ANALISIS IMPLEMENTASI SYARIAH MARKETING (STUDI KASUS DI AJB BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG SYARIAH SEMARANG)
SKRIPSI Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata Satu (S.1) Dalam Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam Jurusan Ekonomi Islam (EI)
Disusun Oleh: Wida Isma Iva 112411017
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI WALISONGO SEMARANG 2015
ii
iii
MOTTO
… Hai orang-orang yang beriman, penuhilah aqad-aqad itu. (Q.S Al-Maidah [5]: 1)
“Memberi adalah Gaya Hidupku” The Art of My Life is Giving (Prof. DR. Mujiyono. MA)
iv
PERSEMBAHAN Dengan segala ta’dhim, kerendahan dan kebanggaan hati kupersembahkan karya sederhana ini terkhusus kepada orangtua tercinta yang telah memberi arti dan warna dalam hidupku, Ayahanda Syukron Makmun dan Ibunda tercinta Arsiyati, terimakasih atas segala kasih sayang, semangat dan doa yang selalu engkau panjatkan untukku.
v
DEKLARASI
Dengan
kejujuran
dan
tanggungjawab,
penulis
menyatakan bahwa skripsi ini tidak berisi materi yang pernah ditulis oleh orang lain atau diterbitkan. Demikian juga skripsi ini tidak berisi satupun pikiran-pikiran orang lain, kecuali informasi yang terdapat dari referensi yang dijadikan sebagai rujukan. Semarang, 25 Juni 2015 Deklarator
Wida Isma Iva 112411017
vi
ABSTRAK Syariah marketing merupakan konsep marketing yang tergolong baru dan menjadi solusi alternatif dalam praktek bisnis di tengah persaingan usaha yang mulai meninggalkan nilai dari praktek bisnis yang sesungguhnya. Syariah marketing yang bertumpu pada Al-Quran dan Hadits serta pernah dipraktekkan oleh Nabi Muhammad SAW masih sangat relevan jika dijelaskan dan dipraktekkan secara detail kepada para pelaku bisnis. Syariah Marketing kini mulai diterapkan diberbagai perusahaan jasa, salah satunya adalah Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912. Setelah satu abad lebih AJB Bumiputera 1912 menjadi perusahaan pelopor asuransi pertama dan tertua di Indonesia, maka pada tahun 2002 Divisi Syariah resmi dibentuk untuk memenuhi kebutuhan masyarakat. Setelah AJB Bumiputera 1912 resmi membuka unit syariah, maka sudah menjadi keharusan AJB Bumiputera 1912 Syariah, beralih dari konsep pemasaran konvensional menjadi konsep pemasaran yang sesuai dengan syariat Islam (Syariah Marketing). Hal tersebut juga berlaku bagi AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang untuk mengimplementasikan syariah marketing sebagai konsep pemasaran yang baru. Mengingat bahwa seringkali etika dari agen pemasar yang bertentangan dengan prinsipprinsip syariat Islam. Untuk mengetahui bagaimana implementasi tersebut maka patut diteliti, pertama analisis implementasi karakteristik syariah marketing di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. Kedua, bagaimana kesesuaian antara konsep syariah marketing dengan fakta yang dipraktekkan di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang? Dalam implementasinya, Bumiputera Syariah harus memenuhi 4 karakteristik dalam syariah marketing yang dapat menjadi pedoman bagi pemasar, yaitu: (1) Teistis (rabbaniyah) (2)Etis (akhlaqiyah) (3)Realistis (al-waqi’iyyah) dan (4) Humanistis (alinsaniyyah). Dengan menelusuri, menjelaskan dan menyimpulkan pembahasan dalam skripsi ini, penyusun menempuh metode jenis penelitian lapangan (field research). Untuk mendapatkan informasi secara akurat, aktual dan terpercaya. Sedangkan data-data diperoleh
vii
melalui dokumentasi, observasi dan wawancara yang selanjutnya dianalisis dengan metode deskripsi kualitatif. Hasil penelitian menunjukkan bahwa AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang mengimplementasikan karakteristik syariah marketing yang dibuktikan dengan aktivitas kesehariannya. Namun ada ketidaksesuaian pada aspek etis (akhlaqiyyah) yang dibuktikan dari karakter agen pemasar yang bertentangan dengan syariah. Adapun akhlak tersebut yaitu sikap tidak amanah dan berbuat curang sehingga merugikan peserta dan perusahaan. Keywords: Syariah, Marketing.
viii
KATA PENGANTAR
Segala puji bagi Allah SWT, yang telah melimpahkan segala karunia, taufiq, hidayah dan nikmat Nya bagi kita semua khususnya bagi penyusun, hingga detik ini kita masih diberikan kenikmatan berupa kesehatan dan
akal sehat
sehingga penyusun dapat
menyelesaikan proses penyusunan skripsi ini. Skripsi yang berjudul “ANALISIS IMPLEMENTASI SYARIAH MARKETING (Studi Kasus di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang)”ini disusun untuk memenuhi tugas dan sebagai salah satu syarat guna memperoleh gelar Sarjana Strata Satu (S1) Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang. Dalam penyusunan skripsi ini, penulis mendapatkan banyak sekali bimbingan, arahan, dan saran-saran dari berbagai pihak sehingga penyusunan skripsi ini dapat terselesaikan. Untuk itu penulis menyampaikan terimakasih kepada : 1. Prof. Dr. H. Muhibbin, M.Ag selaku Rektor UIN Walisongo Semarang, beserta para wakil-wakilnya. 2. Dr. H. Imam Yahya, M.Ag selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam pertama, dan salah satu tokoh pendiri Justisia yang menjadi tempat penyusun berproses. 3. Dr. Ali Murtadlo, M.Ag selaku Wakil Dekan I, Drs. Wahab Zaenuri, MM., selaku Wakil Dekan II. Terimakasih banyak atas
ix
segala ilmu dan pengalamannya dalam setiap diskusi dan pelatihan. 4. H. Khoirul Anwar, M. Ag, selaku Wakil Dekan III yang selalu memberikan arahan untuk menjalankan organisasi LPM Invest. 5. Prof. Mujiyono, MA., selaku dosen pembimbing I, terimakasih atas nasehat dan bimbingannya selama penulisan skripsi. Katakata mutiara yang begitu menginspirasi dan amat teringat dalam ingatan saya. 6. Taufiq Hidaya, LC., MIS., dosen Pembimbing II sekaligus Wali Studi penyusun. Terimakasih banyak atas semua bimbingan dan semangat dalam membantu proses penulisan skripsi dari awal hingga akhir. 7. Ketua Jurusan Ekonomi Islam, Bapak Nur Fathoni, M. Ag dan Sekretaris Jurusan Bapak Ahmad Furqon, LC., yang seringkali memberikan kemudahan dan kemurahan hati. 8. Terimakasih penyusun sampaikan kepada segenap dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI) dan tak lupa kepada staf karyawan FEBI atas bantuannya. 9. Pengelola Perpustakaan Fakultas dan Institut yang telah memberikan ijin dan layanan kepustakaan yang diperlukan dalam penyusunan skripsi ini. 10. Bapak dan Ibu tercinta yang senantiasa tiada henti-hentinya mendoakan dan memperjuangkan anak ragil untuk menjadi anak yang berbakti dan berguna pada nusa, bangsa dan agama. Doa restu dan ridhomu adalah spirit hidupku. Kakak-kakakku tercinta,
x
Junaidi Abdillah yang bersedia memberikan tumpangan selama kuliah dan subsidi dana (uang saku), Ulfiatun Nisa yang selalu memotivasiku dalam menuntut ilmu dan penyuntik dana untuk biaya kuliah penyusun, dan M. Nurul Latif yang sering memberi ilmu baru lewat diskusi. 11. Kepada pihak AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang, khususnya Bapak Anwar Afandi, SE. Terimakasih atas kebaikan, canda tawa dan semangat kepada penyusun. 12. Salam hormatku kepada para Senior Justisia yang selama ini menjadi guru, pengarah dan pembimbing bagi penyusun dalam menimba ilmu diluar bangku kuliah, karena dengan kalian saya merasakan kuliah yang sesungguhnya. Terima kasih atas ilmu dan diskusi selama penyusun berproses di Justisia. 13. Sahabat-sahabatku Wadyabala Justisia dan Invest dari berbagai angkatan. Mas Yono (PU Justisia), Idoz (Pemred Jurnal), Alif (Pemred Majalah), Nisa (Pemred Liksa), Winda (Bendahara Umum), Mbak Izza (Ibu RT), Icca (Fotografer handal), Lutfi (Presiden DEMAU), Mustaqim (Raja Cinta), Mas Siham, Wilut, Arif, Zizi (calon PU Invest), Lana (Pemred Majalah Oikos), Ansori, Irma, Beni, Rif’an, Farid, Fuhat, Pipit, Laila, Ulya, Rahma, Libna, Maya, Uyun, Niswa, Tatang, Agus, Mustaghfirin, Mahmud, Zulfa, dan kawan-kawan lain yang tidak dapat penyusun tulis semua karena saking banyaknya. Kalian adalah keluarga, tempat berbagi ilmu dan obat stress ketika penyusun sedang tidak fress.
xi
14. Sahabat/i Amplas, Pak Sofi (Ketum Komisariat Walisongo), Lutfi, Sabiq, Upil, Najih, Fais, Rif’an KIF, Rif’an Basscom, Masriah, Sulis, Rina, Idoz dan sahabat lainnya. Terima kasih untuk semangat dan motivasinya. Ayo ndang wisuda guys! 15. Sahabat-sahabat tercinta, Winda, Ka Nisa, Ana dan Farid Manyun. Kalian adalah sahabat dan keluarga yang selalu ada bagi penyusun di saat suka maupun duka. 16. Dan semua pihak yang tidak dapat penyusun sebutkan namanya satu per satu. Semoga amal baik dan keikhlasan yang telah kalian perbuat menjadi amal sholeh dan mendapat imbalan yang setimpal dari Allah SWT. Amin.
Semarang, 25 Juni 2015
Penyusun
xii
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .....................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ...................................................
iii
HALAMAN MOTTO ..............................................................
iv
HALAMAN PERSEMBEHAN ...............................................
v
HALAMAN DEKLARASI ......................................................
vi
HALAMAN ABSTRAK ..........................................................
vii
HALAMAN KATA PENGANTAR ........................................
ix
DAFTAR ISI .............................................................................
xiii
BAB I
PENDAHULUAN A. Latar Belakang ......................................................
1
B. Rumusan Masalah .................................................
10
C. Tujuan Penelitian ...................................................
10
D. Manfaat Penelitian .................................................
11
E. Kajian Pustaka .......................................................
12
F. Metode Penelitian ..................................................
15
G. Sistematika Penulisan ............................................
20
BAB II SYARIAH MARKETING A. DEFINISI
DAN
RUANG
LINGKUP
ASURANSI SYARIAH 1. Pengertian Asuransi Syariah ...........................
22
2. Landasan Hukum Asuransi Syariah ................
26
3. Prinsip Asuransi Syariah .................................
32
xiii
4. Perbedaan Antara Asuransi Syariah dengan Asuransi Konvensional ...................................
42
B. DEFINISI SYARIAH MARKETING 1. Pengertian Syariah Marketing ........................
46
2. Karakteristik Syariah Marketing ....................
50
3. Prinsip-prinsip Pemasaran dalam Perspektif Syariah ............................................................
58
BAB III GAMBARAN UMUM AJB BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG SYARIAH SEMARANG A. Sejarah Berdirinya AJB Bumiputera 1912 ............
70
B. Falsafah Dasar .......................................................
72
C. Visi dan Misi .........................................................
74
D. Struktur Organisasi Kantor Cabang .......................
75
E. Produk-produk .......................................................
77
F. Aplikasi Syariah Marketing di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang ...............
92
BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN KARAKTERISTIK SYARIAH MARKETING A. Analisis Implementasi Karakteristik Syariah Marketing di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang .................................... B. Analisis
Kesesuaian
Marketing Bumiputera
Karakteristik
Berdasarkan 1912
Kantor
Praktek Cabang
Syariah di
AJB Syariah
Semarang ...............................................................
xiv
98
104
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan............................................................
116
B. Saran .....................................................................
117
C. Penutup ..................................................................
118
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN DAFTAR RIWAYAT HIDUP PENYUSUN
xv
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Dewasa ini sistem asuransi telah berkembang pesat untuk melayani masyarakat luas, khususnya dari kalangan pebisnis untuk memberikan jaminan keamanan dan kenyamanan dari berbagai ancaman bahaya. Risiko dan bahaya kerja tersebut kemudian muncul secara masif pada abad-abad pertengahan ketika terjadi mobilitas dan pengangkutan barang dari satu tempat ke tempat lain melalui laut dan jalan darat yang berisiko.1 Kata asuransi sendiri berasal dari bahasa Belanda, assurantie, yang dalam hukum Belanda disebut Verzekering yang artinya pertanggungan. Dari istilah assurantie tersebut kemudian muncul istilah assuradeur bagi penanggung dan geassureerde bagi tertanggung. 2 Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 2 Tahun 1992 Tentang Usaha Peransuransian 3, bahwa 1
Husain Husain Syahatah, Asuransi dalam Perspektif Syariah, Jakarta: Amzah, 2006, h. 2-3 2
Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Sistem Operasional, Cet. 1, Jakarta: Gema Insani Press, 2004, h. 26 3
Dewan Asuransi Indonesia, Undang-Undang Republik Indonesia nomor 2 Tahun 1992 dan Peraturan Pelaksanaan Tentang Usaha Peransuransian, Edisi 2003, DAI, h. 23
1
2 pengertian asuransi adalah perjanjian antara dua belah pihak atau lebih; pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung,
dengan
menerima
memberikan
penggantian
premi
kepada
asuransi,
tertanggung
untuk karena
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan. Atau, tanggungjawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti; atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. Penggunaan jasa asuransi sebagai pertanggungan risiko seperti yang dijelaskan diatas telah menjadi kebutuhan baru bagi masyarakat, khususnya di Indonesia. Praktik asuransi konvensional di Indoensia muncul pada abad ke-20 dengan menggunakan sistem perjanjian atau akad jual beli (akad tabaduli atau akad mu’awadhah).4 Bersamaan dengan kebangkitan Islam di bidang ekonomi dan moneter, dewasa ini berkembang pula sistem asuransi ta’awun (kolektif), asuransi takaful, dan sistem reasuransi Islam.5 Keinginan umat Islam dalam memenuhi kebutuhannya dalam berasuransi sesuai dengan prinsip syariah telah
4
Abdullah Amrin, Asuransi Syariah: Keberadaan dan Kelebihannya di Tengah Asuransi Konvensional, Jakarta: PT. Gramedia, 2006, h. 36 5
Syahatah, Asuransi…, h. 4
3 terwujud. Asuransi Islam di Indonesia dipelopori oleh PT. Syarikat Takaful pada tahun 1994. Secara definisi, Majelis Ulama Indonesia melalui Dewan Syariah Nasional, mengeluarkan fatwa DSN-MUI Nomor 21/DSN-MUI/2001 bahwa Asuransi Syariah (Ta’min, Takaful, Tadhamun) adalah usaha saling melindungi dan saling menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengana syariah.6 Mengetahui akad yang digunakan asuransi syariah sesuai dengan prinsip dan nilai-nilai syariah, maka ini merupakan peluang besar bagi asuransi syariah dalam melebarkan sayap bisnisnya di Indonesia. Pertumbuhan ekonomi yang kuat dikombinasikan dengan naiknya tingkat tabungan dan berkembangnya perekonomian kelas menengah merupakan pertanda baik untuk industri asuransi jiwa syariah. Menurut Bert Paterson, Presiden Direktur PT Sun Life Financial
Indonesia
mengungkapkan,
bahwa
penetrasi
asuransi syariah di Indonesia masih terbilang kecil. Indonesia memiliki jumlah penduduk muda yang terus meningkat. Selain itu, pertumbuhan ekonomi yang semakin naik,
6
Sula, Asuransi…, h. 42
4 stabilitas politik serta meningkatnya kecenderungan untuk menabung menjadi pertanda yang baik bagi asuransi syariah. 7 Oleh karena itu, masa depan asuransi syariah di Indonesia dipandang masih terbuka lebar. Pertumbuhan asuransi syariah ditargetkan sebesar 35% per tahun. Bahkan pertumbuhan premi asuransi syariah tercatat mencapai 43% di tahun 2013, ini lebih besar dibandingkan peningkatan pada asuransi konvensional yang berada di posisi 20%.8 Saat ini, mekanisme dan operasional asuransi syariah selain dilaksanakan berdasarkan Undang-undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian dan ketentuan fatwa DSN-MUI diatas, secara teknis diatur dalam Keputusan Menteri Keuangan, yaitu keputusan Menteri Keuangan No. 442/KMK.06/2003 tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan
Asuransi
dan
Perusahaan
Reasuransi
dan
Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia No. 426/KMK.06/2003 tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi. 9 Berdasarkan adanya landasan hukum asuransi syariah yang kuat, maka peluang besar bagi asuransi konvensional 7
Republika, Peluang Asuransi Syariah Indonesia Masih Besar, (Rabu, 01 Mei 2013), dikutip melalui website www.aasi.or.id/news/38 diakses pada hari Minggu, 15 Maret 2015 pukul 22.52 8
www.asuransi-indonesia.net/perkembangan-asuransi-syariah-diindonesia/ diakses pada hari Senin, 16 Maret 2015 pukul 10.44 9
Anshori, Asuransi…, h. 63
5 untuk membuka cabang atau unit layanan syariah dengan cara dual insurance system. Dengan adanya kesempatan tersebut, saat ini sudah berdiri lebih dari 42 asuransi syariah jiwa dan umum, baik yang baru divisi saja atau sudah berbentuk perusahaan asuransi syariah.10 Salah satunya adalah Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 atau yang lebih dikenal dengan AJB Bumiputera 1912. AJB Bumiputera 1912 merupakan pelopor perusahaan asuransi jiwa nasional yang pertama dan tertua di Indonesia. Perjalanan bisnis yang dilalui AJB Bumiputera 1912 sejak berdirinya pada tahun 1912 tentu tidak mudah. AJB Bumiputera 1912 adalah satu-satunya perusahaan yang berbentuk
mutual
(kebersamaan)
yang
digagas
oleh
perkumpulan guru pada zaman penjajahan Belanda. Ini sebabnya AJB Bumiputera masih mampu bertahan hingga saat ini. Meski persaingan di usaha peransuransian semakin ketat, namun AJB Bumiputera 1912 telah memiliki brand image di masyarakat dalam pelayanan dan kualitas mutu. Seiring dengan perkembangan zaman dan kebutuhan masyarakat terhadap asuransi, AJB Bumiputera 1912 telah membuka unit syariah yaitu AJB Bumiputera 1912 Syariah dengan Surat Keputusan MUI No. 21/DSN MUI/X/2001 tanggal 17 Oktober tahun 2001 tentang Fatwa Dewan Syari’ah 10
Muslim Kelana, Muhammad Is A Great Entrepreneur, cet. 1, Bandung: Dinar Publishing, 2008, h. 104
6 Nasional, Surat Keputusan Menteri Keuangan No.68/KM6/2002 tanggal 7 November 2002 tentang Persetujuan dan Peresmian Divisi Syariah, Surat Keputusan Direksi No. 9/DIR/2002 tanggal 8 November 2002.11 Salah satu kantor cabangnya ada di Semarang. AJB Bumiputera 1912 divisi Syariah resmi berdiri pada tahun 2002. Dibandingkan dengan AJB Bumiputera 1912 Konvensional yang telah berumur satu abad lebih, prestasi yang dicapai divisi Syariah masih tertinggal jauh. Hal tersebut dikarenakan kiprah AJB Bumiputera 1912 divisi Syariah di dalam dunia asuransi syariah baru beberapa tahun. Demikian juga dengan AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang yang beberapa tahun ini belum mencapai peringkat 3 besar tingkat Nasional. Berdasarkan studi awal, masih banyak kendala yang harus di perbaharui dalam sistem kerja dan rekrutmen agen (marketer)
agar
dapat
meningkatkan
penjualan
polis.
Berdasarkan acuan yang ditetapkan dari kantor pusat AJB Bumiputera 1912 divisi Syariah pada tahun 2014, standar minimal perekrutan agen setiap bulan mencapai 61 agen, tetapi pada realita di lapangan hanya mencapai rata-rata 30 agen dari total 360 agen. Sedangkan nama agen dan agen koordinator di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah 11
Anwar Afandi, Kepala Cabang AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang, Wawancara pada tanggal 22 Januari 2015.
7 Semarang yang tercatat aktif kerja hanya 41 orang. Angka tersebut masih jauh dari standar yang ditetapkan oleh kantor pusat. Persaingan
dalam
industri
asuransi
tidak
dapat
dihindarkan, perlu adanya pembaharuan dalam sistem kerja dan pemasaran. Dengan kondisi semacam itu menyadarkan kita bahwa etika dan moral dalam meningkatkan pelayanan pada perusahaan asuransi menjadi suatu keharusan. Sebagai perusahaan asuransi syariah, AJB Bumiputera Syariah 1912 sudah seharusnya mengimplementasikan nilai-nilai syariah agar sesuai dengan prinsip syariah. Maka perlu adanya peningkatan mutu dan pelayanan dalam memasarkan produkproduk AJB Bumiputera Syariah 1912 dengan menggunakan syariah marketing sebagai konsep pemasaran yang baru. Pemasaran dalam fiqh Islam disebut wakalah atau perwakilan sesuai dengan ayat al-Qur’an surat al-Baqarah [2]: 28312 Artinya : “Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, Maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang[180] 12
Abdullah Amrin, Strategi Pemasaran Asuransi Syariah, Jakarta: PT. Gramedia, 2007, h. 2
8 (oleh yang berpiutang). akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, Maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) Menyembunyikan persaksian. dan Barangsiapa yang menyembunyikannya, Maka Sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.” [180] Barang tanggungan (borg) itu diadakan bila satu sama lain tidak percaya mempercayai. Syariah Marketing adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan perubahan values dari satu inisiator kepada stakeholder-nya yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah dalam Islam.13 Oleh sebab itu, di dalam proses syariah marketing tidak boleh ada yang bertentangan dengan prinsip-prinsip Islami. Ada 4 karakter syariah marketing yang menjadi pedoman bagi pemasar yaitu: Pertama, Teistis (rabbaniyah) adalah Syariah Marketer harus membentengi diri dengan nilai-nilai spiritual karena marketing memang akrab dengan penipuan, sumpah
palsu,
riswah
(suap),
korupsi.
Kedua:
Etis
(akhlaqiyah) adalah seorang syari’ah marketer selain teistis, ia juga sangat mengedepankan masalah akhlak (moral, etika) dalam seluruh aspek kehidupannya. Ketiga: Realistis (alwaqi’iyyah), adalah syariah marketing bukanlah konsep yang 13
Hermawan Kartajaya dan Muhammad Syakir Sula, Marketing, Bandung: Mizan, 2006, h. 25.
Syariah
9 eksklusif, fanatic, dan kaku tetapi sangat profesional dan fleksibel dalam bersikap dan bergaul. Keempat: Humanistis (al-insaniyyah, bahwa syariah diciptakan untuk manusia agar derajatnya terangkat, sifat kemanusiaannya terjaga dan terpelihara, serta sifat-sifat kehewanannya dapat terkekang dengan panduan syariah. 14 Untuk menghadapi persaingan yang semakin meningkat tersebut, AJB Bumiputera 1912 Syariah Cabang Semarang membuat dan menetapkan strategi-strategi yang tepat agar dapat meningkatkan kualitas dan pelayanan melanjutkan kegiatan perusahaan. Dimana tujuan tersebut diwujudkan dengan
melakukan
pengembangan
yang
berkelanjutan
terhadap strategi-strategi pemasarannya, khususnya dalam strategi bersaing yang di dalamnya harus terdapat syariah marketing strategy (Segmentation Targeting, Positioning, Differentiation, marketing Mix, Selling), Syariah Marketing Value
(Brand,
Service,
Process),
Syariah
Marketing
Scorecard (sc orecard, inspiration, culture, institution). Oleh karena itu, maka penyusun bermaksud untuk meneliti di AJB BUMIPUTERA 1912 KANTOR CABANG SYARIAH SEMARANG. Penyusun memilih penelitian di AJB Bumiputera 1912 Syariah, karena AJB Bumiputera 1912 Syariah merupakan salah satu asuransi syariah yang mengalami peningkatan cukup pesat dalam laju pemasaran 14
Ibid., h. 28
10 produknya.
Di
samping
itu,
tidak
semua
karyawan
mempunyai latar belakang pendidikan berbasis syariah dan ada beberapa agen yang belum menerapkan sikap jujur dan amanah. Untuk itu, penyusun tertarik untuk melakukan penelitian tema tersebut dengan judul penelitian: Analisis Implementasi Syariah Marketing (Studi Kasus di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang). B. Rumusan Masalah Berdasar pada latar belakang yang telah dipaparkan diatas, pokok masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut: 1. Apakah di AJB Bumiputera 1912 Syariah Kantor Cabang Semarang mengimplementasikan karakteristik syariah marketing? 2. Bagaimana kesesuaian antara konsep syariah marketing dengan fakta yang dipraktekkan di AJB Bumiputera 1912 Syariah Kantor Cabang Semarang? C. Tujuan Penelitian Tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah: 1. Mengetahui gambaran umum implementasi karakteristik syariah marketing di AJB Bumiputera 1912 Syariah Kantor Cabang Semarang. 2. Mengetahui seberapa jauh kesesuaian konsep syariah marketing
yang
digunakan
dengan
fakta
yang
11 dipraktekkan di AJB Bumiputera 1912 Syariah Kantor Cabang Semarang. D. Manfaat Penelitian Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi kegunaan atau manfaat baik untuk kepentingan praktis maupun untuk pengembangan ilmu pengetahuan, bagi pihak-pihak sebagai berikut: 1. Bagi Penulis a. Sebagai pengetahuan tambahan mengenai teori syariah marketing. b. Dapat menambah wawasan dan pengalaman baru yang nantinya dapat di jadikan modal dalam meningkatkan proses belajar sesuai dengan disiplin ilmu penulis, terutama setelah terjun di perusahaan jasa asuransi. 2. Bagi Akademik a. Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai masukan atau kontribusi pemikiran yang konstruktif sebagai bahan tambahan civitas akademika kampus UIN Walisongo Semarang b. Sebagai bahan informasi penggunaan strategi yang cocok untuk pengembangan usaha terutama bagi pemerhati ilmu pengetahuan sosial dan ekonomi.
12 3. Bagi Pihak Perusahaan a. Hasil
penelitian
ini
dapat
dijadikan
sebagai
dokumentasi yang ada di perusahaan b. Sebagai
tambahan
informasi
mengenai
strategi
pemasaran yang cocok bagi perusahaan. E. Kajian Pustaka Bagian ini merupakan pemaparan teori-teori, konsepkonsep dan generalisasi hasil penelitian terdahulu yang relevan dan dijadikan sebagai landasan teoritis untuk pelaksanaan penelitian ini. dari beberapa kajian literatur hasil penelitian terdahulu dapat disajikan secara ringkas sebagai berikut: Skripsi Ida Farida, Mahasiswi Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, 2011, melakukan penelitian tentang “Pengaruh Penerapan Layanan Syariah Marketing dan Kepuasan Pelanggan Terhadap Loyalitas Pelanggan (Rumah Makan Wong Solo Cabang Tabet)”, penelitian ini dilakukan bertujuan untuk menguji hipotesis yang berkaitan dengan kualitas layanan rumah makan yang berlandaskan usaha islami terhadap kepuasan pelanggan dan loyalitas pelanggan. Penelitian ini dilakukan pada Rumah Makan Wong Solo cabang Tebet. Adapun yang membedakan penelitian saya dengan penelitian yang diatas adalah penelitian yang dilakukan Ida Farida bertujuan untuk mengetahui bagaimana
13 kontribusi kualitas layanan rumah makan Wong Solo yang berdasarkan unit usaha Islami terhadap kepuasan pelanggan dan loyalitas pelanggan, sedangkan penelitian saya mengenai bagaimana
implementasi
syariah
marketing
di
AJB
Bumiputera 1912 Syariah Cabang Semarang. 15 Muhammad Ihsan Maulani, Mahasiswa Manajemen Dakwah, Fakultas Dakwah dan Komunikasi Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2014, melakukan penelitian tentang “Implementasi Syariah Marketing di Waroeng Steak and Shake Yogyakarta”. Penelitian ini dilakukan bertujuan untuk mendeskripsikan implementasi syariah marketing di Waroeng Steak and Shake Yogyakarta. Implementasi syariah marketing telah diterapkan oleh seluruh operasi Waroeng Steak and Shake dengan mengacu pada AlQuran dan hadits yang tidak bertentangan dengan nilai-nilai syariat
Islam,
Waroeng
mengedepankan
kualitas
Steak
and
pelayanan
Shake
sangat
terbaik
untuk
konsumennya, menjaga kehalalan setiap produknya, dan owner selalu memotivasi karyawan agar selalu bertawakkal kepada Allah SWT. Dalam penelitian ini juga menjelaskan bahwa pengelolaan pada Waroeng Steak and Shake sesuai dengan implementasi karakterisktik dan 15
prinsip-prinsip
Ida Farida, pengaruh penerapan layanan syariah marketing dan kepuasan pelanggan terhadap loyalitas pelanggan (rumah makan Wong Solo cabang Tebet), Skripsi, (tidak diterbitkan), (Jakarta, Fakultas Syariah dan Hukum, UIN Syarif Hidayatullah, 2011).
14 syariah marketing.16 Walaupun sama-sama menggunakan teori syariah marketing, akan tetapi penelitian diatas dengan penelitian saya berbeda. Objek tempat penelitian diatas di Waroeng Steak and Shake Yogyakarta, sedangkan penelitian ini di AJB Bumiputera 1912 Syariah Cabang Semarang. Arti Damisa, Mahasiswi Hukum Islam, Konsentrasi Keuangan dan Perbankan Syariah UIN Sunan Kalijaga, 2014, melakukan penelitian tentang “Sistem agency sebagai strategi pemasaran di Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera Syariah Yogyakarta”.
Cabang
Penelitian
ini
bertujuan
untuk
mengetahui mekanisme sistem agency (tenaga pemasar) dalam memasarkan produk-produk AJB Bumiputera Syariah Cabang Yogyakarta yang dapat meningkatkan jumlah nasabah. Penelitian tersebut menjelaskan bahwa Strategi pemasaran yang dijalankan di AJB Bumiputera Syariah cabang Yogyakarta mulai sejak berdirinya sampai sekarang adalah menggunakan sistem agency. Dimana agen yang mendistribusikan produk-produk AJB Bumiputera Syariah cabang
Yogyakarta
kepada
masyarakat.
Sebelum
melaksanakan pemasaran AJB Bumiputera Syariah cabang Yogyakarta mempersiapkan agen sebanyak-sebanyaknya.
16
Muhammad Ihsan Maulani, implementasi syariah marketing di Waroeng Steak and Shake Yogyakarta, Skripsi, (tidak diterbitkan), (Yogyakarta, Fakultas Dakwah dan Komunikasi UIN Sunan Kalijaga, 2014).
15 Upaya yang dilakukan untuk mempersiapkan agen-agen baru dengan merekrut, melatih, dan mempersiapkan melalui pendekatan ke tokoh-tokoh agama, takmir masjid, ke sekolahsekolah, dan lembaga perbankan. Dalam penelitian tersbut juga menjelaskan bahwa agen melakukan prospecting langsung dengan beberapa langkah untuk memasarkan asuransi syariah dengan melakukan pendataan, pemasaran, pelayanan, penutupan dan laporan penjualan. Meskipun terdapat kesamaan objek penelitian, namun fokus penelitian dalam penelitian saya sangat berbeda. Dalam penelitian ini membahas mengenai implementasi syariah marketing. Berdasarkan hasil tinjauan peneliti terhadap skripsiskripsi sebelumnya, tampak bahwa penelitian yang akan peneliti
lakukan
berbeda
dengan
penelitian-penelitian
sebelumnya dengan judul penelitian Analisis Implementasi Syariah Marketing guna Meningkatkan Penjualan Polis Asuransi Syariah di AJB Bumiputera 1912 Syariah Cabang Semarang. F. Metode Penelitian Metode penelitian adalah sekumpulan teknik atau cara yang digunakan dalam penelitian yang meliputi proses perencanaan, pelaksanaan dan pelaporan hasil penelitian. 1. Jenis Penelitian Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif, yakni jenis penelitian yang temuan-temuannya tidak
16 diperoleh melalui prosedur statistik atau bentuk hitungan lainnya. Prosedur penelitian ini menghasilkan data deskrpitif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari orangorang dan perilaku yang dapat diamati.17 Penelitian ini termasuk jenis Realita Lapangan (Field Research) dengan jalan yakni dilakukan wawancara dengan pihak AJB Bumiputera Kantor Cabang Syariah Semarang. 2. Sumber Data Adapun cara kerja teknis metode penelitian ini dengan menggunakan sumber data yang dibagi menjadi dua, yaitu: a. Data Primer Data primer adalah data yang diperoleh secara langsung dari objek penelitian sebagai sumber informasi yang dicari. 18 Data primer juga disebut dengan istilah data asli. Sumber data primer dalam penelitian ini adalah data dan hasil wawancara langsung
yang
dilakukan
dengan
pihak
AJB
Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang.
17
Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 2004, h. 4 18
Saifudin Azwar, Metodologi Penelitian, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1998, h. 91
17 b. Data Sekunder Data sekunder adalah data yang mendukung data primer
dan
penelitian.
19
dapat
diperoleh
dari
luar
objek
Sumber data sekunder dalam penelitian
ini adalah segala data yang tidak berasal dari sumber data primer yang dapat memberikan dan melengkapi serta mendukung informsi terkait dengan obyek penelitian baik yang berbentuk buku, karya tulis, dan tulisan maupun artikel yang berhubungan dengan objek penelitian. 3. Metode Pengumpulan Data Dalam penelitian ini, karena jenis penelitiannya menggunakan field research, maka metode pengumpulan datanya dilakukan melalui: a. Metode Wawancara/Interview Merupakan cara mendapatkan informasi dengan cara bertanya langsung kepada responden, data yang didapat dari hasil wawancara ini merupakan tulang punggung
suatu
penelitian
survey. 20
Dalam
wawancara terstruktur peneliti telah menyiapkan instrument penelitian berupa pertanyaan-pertanyaan
19
Sutrisno Hadi, Metode Research, Yogyakarta: Andi Offset, 2002, h.
1 20
Masri Singarimbun, Metode Penelitian Survai, Jakarta: LP3ES, 1989, h.192
18 tertulis
yang
akan
ditanyakan
pada
informan.
Kemudian untuk mendapatkan informasi yang lebih dalam tentang masalah penelitian, maka peneliti juga menggunakan
wawancara
tidak
terstruktur
dan
menekankan pada pendalaman yang terkait dengan penelitian.21 Metode ini dilakukan dengan mewawancarai Kepala
Cabang
operasional,
dan
untuk
staff
pemasaran
mendapatkan
deputi
informasi
menyangkut masalah yang diajukan dalam penelitian. b. Metode Observasi Observasi adalah teknik pengumpulan data yang dilakukan melalui suatu pengamatan, disertai dengan pencatatan-pencatatan yang sistematik atas fenomenafenomena yang diselidiki. 22 Metode observasi
observasi
langsung
yang
(direct
digunakan observation),
adalah yaitu
pengamatan dan pencatatan secara sistematik terhadap fokus penelitian yang akan dikaji, yaitu Implementasi Syariah Marketing pada AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang.
21
Koentjaningrat, Metode Wawancara, Jakarta: Gramedia, 1991, h.
22
Sutrisno Hadi, Metode…, h. 136
138
19 c. Metode Dokumentasi Dokumentasi mencari data mengenai hal-hal atau variabel yang berupa catatan, transkip, buku, surat kabar, majalah, prestasi, notulen rapat, lengger, agenda, dan sebagainya.23 Metode ini dilakukan dengan cara memperoleh data laporan dengan membaca data-data atau catatancatatan yang ada di instansi/kantor. Seperti sejarah AJB Bumiputera 1912 Syariah, perkembangannya, serta visi dan misi AJB Bumiputera 1912 Syariah. Selain itu, juga dilakukan penelusuran terhadap bahan-bahan pustaka yang menjadi sumber data penelitian. 4. Metode Analisis Data Pembahasan penelitian tentu berdasarkan pada data yang diperoleh di lapangan, untuk itu dilakukan analisis data. Teknik analisa data yang dipakai dalam penelitian ini adalah analisa deduktif komparatif, yaitu penelitian yang berangkat dari sebuah teori yang dibuktikan dengan pencarian
fakta
kemudian
penelitian
tersebut
dibandingkan apakah fakta di lapangan sesuai dengan teori.
23
Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek, Cet. 12, Jakarta: PT. Rineka Cipta,2002, h. 206
20 Analisis
ini
menjelaskan
tentang
implementasi
syariah marketing kemudian menganalisis kesesuaian antara konsep syariah marketing dengan fakta yang dipraktekkan di AJB Bumiputera 1912 Syariah Kantor Cabang Semarang. Untuk meninjau lebih jauh, maka digunakan karakteristik syariah marketing dan prinsipprinsip pemasaran terhadap pertanyaan yang diajukan dalam
penelitian
ini.
Dengan
demikian,
terlihat
bagaimana kesesuaian antara konsep syariah marketing dengan fakta yang dipraktekkan di AJB Bumiputera 1912 Syariah Kantor Cabang Semarang. G. Sistematika Penulisan Sistematika penulisan yang digunakan dalam menyusun skripsi ini adalah sebagai berikut: BAB I
Pendahuluan, yang meliputi Latar Belakang Masalah. Penelitian,
Rumusan
Masalah,
Tujuan
Manfaat
Penelitian,
Kajian
Pustaka, Metode Penelitian, serta Sistematika Penulisan. BAB II
Landasan Teori, Bab ini membahas tentang Pengertian
Asuransi
Syariah,
Landasan
Hukum Asuransi Syariah, Prinsip-prinsip Asuransi Syariah dan Perbedaan Asuransi
Syariah
dengan
antara
Asuransi
Konvensional. Dalam bab ini secara rinci
21 dibicarakan tentang Pengertian Marketing Syariah, Karakteristik Syariah Marketing, Prinsip-prinsip Pemasaran dalam Perspektif Syariah. BAB III
Gambaran Umum AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah terdiri dari: Sejarah Berdirinya, Falsafah, Visi dan Misi, Struktur Organisasi, Produk-produk Marketing
di
dan AJB
Aplikasi
Syariah
Bumiputera
Syariah
Semarang BAB IV
Analisa Hasil Penelitian Bab
ini
Karakteristik
terdiri Syariah
dari
Implementasi
Marketing,
dan
Kesesuaian antara Konsep Syariah Marketing dengan Fakta yang Dipraktekkan di AJB Bumiputera 1912 Syariah Kantor Cabang Semarang. BAB V
Penutup, Bab ini merupakan bagian akhir yang terdiri dari kesimpulan pada bab-bab sebelumnya disertai implikasi dan saran. Bab ini dilengkapi dengan daftar pustaka dan lampiran-lampiran yang diperlukan.
BAB II LANDASAN TEORI A. DEFINISI
DAN
RUANG
LINGKUP
ASURANSI
SYARIAH 1. Pengertian Asuransi Syariah Asuransi dalam bahasa Arab disebut At-ta‟min. Pihak yang menjadi penanggung asuransi disebut mu‟amin dan pihak tertanggung disebut mu‟amin lahu atau must‟amin. At-ta‟min berasal dari kata “amanah” yang berarti memberikan perlindungan, ketenangan, rasa aman serta bebas dari rasa takut.1 Hal tersebut tercantum dalam surat Al-Quraisy (106) ayat 4: Artinya: “Yang telah memberi makanan kepada mereka untuk menghilangkan lapar dan mengamankan mereka dari ketakutan.” Istilah men-ta‟min-kan sesuatu berarti seseorang membayar atau memberikan uang cicilan agar ia atau orang yang ditunjuk menjadi ahli warisnya mendapatkan ganti terhadap hartanya yang hilang.2 Singkat kata, 1
Ahmad Wardi Muslich, Fiqh Muamalat, Jakarta: Amzah, 2010, h.
2
Amrin, Asuransi…, h. 3
541
22
23 seseorang mempertanggungkan (men-ta‟min-kan) hidup, rumah atau kendaraan yang dimilikinya. Ta‟min dalam Ensiklopedi Hukum Islam disebutkan bahwa transaksi perjanjian antara dua pihak; pihak yang satu berkewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada pembayar iuran jika terjadi sesuatu yang menimpa pihak pertama sesuai dengan perjanjian yang dibuat.3 Menurut Mushtafa Ahmad Zarqa yang dikutip dari buku Muhammad Syakir Sula, makna asuransi secara istilah adalah kejadian. Adapun metodologi
dan
gambarannya dapat berbeda-beda, namun pada intinya, asuransi adalah cara atau metode untuk memelihara manusia dalam menghindari risiko (ancaman) bahaya yang beragam yang akan terjadi dalam hidupnya, dalam perjalanan kegiatan hidupnya atau dalam aktivitas ekonominya. Sedangkan menurut Husain Hamid Hisan, mengatakan bahwa asuransi adalah sikap ta‟awun yang diatur dengan sistem yang sangat rapi, antara sejumlah besar manusia. Semuanya telah siap mengantisipasi suatu peristiwa. Jika sebagian mereka mengalami peristiwa tersebut,
3
maka
semuanya saling
menolong dalam
Abdul Aziz Dahlan dkk. Ensikolpedi Hukum Islam, Jakarta: Ichtiar Baru Van Hoeve, 1996, h. 138
24 menghadapi peristiwa tersebut dengan sedikit pemberian (derma) yang diberikan oleh masing-masing peserta.4 Pengertian asuransi syariah dalam fiqh mu‟amalah adalah saling memikul resiko di antara sesama manusia sehingga
antara
satu
dengan
yang
lain
menjadi
penanggung atas resiko yang lainnya. Saling memikul resiko ini dilakukan atas dasar saling tolong menolong dalam
kebaikan
dengan
cara
masing-masing
mengeluarkan dana yang ditujukan untuk menanggung resiko tersebut.5 Para ulama juga mengatakan bahwa sistem asuransi adalah sebuah sistem ta‟awun dan tadhamun yang bertujuan untuk menutupi kerugian, peristiwa-peristiwa atau musibah. Tugas ini dibagikan kepada sekelompok tertanggung dengan cara memberikan santunan kepada orang yang terimpa musibah. Santunan tersebut diambil dari kumpulan dana kebajikan. Asuransi syariah bertujuan agar suatu masyarakat hidup berdasarkan asas saling tolong menolong dan menjamin dalam pelaksanaan hak dan kewajiban. Majelis Ulama Indonesia melalui Dewan Syariah Nasional, 4 5
mengeluarkan
fatwa
DSN-MUI
Nomor
Sula, Asuransi…, h. 29
Sofyan Syafri Harahap, Akuntansi Islam, Jakarta: Bumi Aksara, 1997, Cet. 1, h. 99
25 21/DSN-MUI/2001 bahwa Asuransi Syariah (Ta‟min, Takaful, Tadhamun) adalah usaha saling melindungi dan saling menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru‟ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengana syariah. Di samping itu, disebutkan pula bahwa yang dimaksud dengan akad yang sesuai dengan syariah adalah akad yang tidak mengandung gharar (penipuan), maysir (perjudian), riba (bunga), zhulm (penganiayaan), risywah (suap), barang haram, dan maksiat. 6 Dalam asuransi syariah dikenal dua jenis akad, yakni : pertama, adalah akad tijarah (mudharabah) yaitu semua bentuk akad yang dilakukan untuk tujuan komersial. Dalam akad tijarah perusahaan bertindak sebagai mudharib atau pengelola dan peserta bertindak sebagai shahibul mal atau pemegang polis. Kedua, akad tabarru‟ yaitu semua bentuk akad yang dilakukan dengan tujuan kebajikan dan tolong menolong, bukan semata-mata untuk tujuan komersial. Kedudukan setiap pihak dalam akad tabarru‟ adalah peserta memberikan hibah yang akan digunakan untuk menolong
6
Ibid., h. 42
26 peserta lain yang terkena musibah, dan perusahaan bertindak sebagai pengelola dana hibah. 7 Tabarru‟ dalam makna hibah atau pemberian, dapat kita lihat dalam firman Allah: Artinya: “…Kemudian jika mereka menyerahkan kepada kamu sebagian dari maskawin itu dengan senang hati, maka makanlah (ambillah) pemberian itu…” (an-Nisa‟: 4) Jenis akad tijarah dapat dirubah menjadi akad tabarru‟ apabila pihak yang tertahan haknya dengan rela melepaskan haknya sehingga menggugurkan kewajiban pihak yang belum menunaikan kewajibannya. Sedangkan jenis akad tabarru‟ tidak dapat diubah menjadi akad tijarah. 2. Landasan Hukum Asuransi Syariah Agama Islam telah mengajarkan kepada umatnya untuk saling tolong-menolong dalam hal kebaikan. Begitu pula dengan asuransi syariah yang bersifat saling melindungi dan tolong menolong yang disebut dengan ta‟awun. Yaitu, prinsip hidup saling melindungi dan tolong menolong atas dasar ukhuwah islamiyah antara sesama
anggota
peserta
asuransi
syariah
dalam
menghadapi resiko. Dasar pijakan kegiatan manusia 7
Sula, Asuransi…, h. 43
27 sebagai makhluk sosial adalah harus saling menanggung dan memiliki rasa persaudaraan antar umat manusia. Asuransi syariah menekankan pada kepentingan bersama atas dasar persaudaraan dan bukan sebaliknya. Karena asuransi syariah ditegakkan atas prinsip-prinsip saling bertanggung jawab, saling bekerjasama, saling membentu dan melindungi penderitaan. Hal ini menjadi dasar hukum asuransi syariah, sesuai dengan firman Allah SWT dalam surat Al-Maidah ayat 2 : Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu melanggar syi'ar-syi'ar Allah, dan jangan melanggar kehormatan bulan-bulan haram, jangan (mengganggu) binatang-binatang had-ya, dan binatang-binatang qalaaid, dan jangan (pula) mengganggu orang-orang yang mengunjungi Baitullah sedang mereka mencari kurnia dan keredhaan dari Tuhannya.” (QS al-Maidah:2) Perintah Allah untuk mempersiapkan hari depan Artiya: “Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah Setiap diri memperhatikan apa yang
28 telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat); dan bertakwalah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.” (Qs. Al-Hasyr: 18) Artinya: “Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya meninggalkan dibelakang mereka anak-anak yang lemah, yang mereka khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. oleh sebab itu hendaklah mereka bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan Perkataan yang benar.” (Qs. An-nisaa‟: 9) Sedangkan Undang-undang dan peraturan pemerintah yang mengatur asuransi dan perusahaan asuransi di Indonesia merupakan produk hukum pemerintah yang harus ditaati oleh umat Islam selama tidak bertentangan dengan Al-Qur‟an dan Hadits Nabi, diantaranya : a) Peraturan perasuransian telah diatur dalam pasal 1774 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Asuransi digambarkan secara umum dalam suatu persetujuan untung-untungan yaitu suatu perbuatan yang hasilnya, mengenai untung ruginya baik untuk semua pihak
29 maupun beberapa pihak, tergantung pada suatu kejadian yang belum tentu. 8 b) Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia No. 2
Tahun
1992
tentang
Perasuransian 9,
Usaha
dijelaskan bahwa: Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih; pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung
karena
kerugian,
kerusakan
atau
kehilangan keuntungan yang diharapkan. Atau, tanggungjawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa
yang tidak pasti; atau
untuk
memberikan suatu pembayaran yang didasarkan ats meninggal
atau
hidupnya
seseorang
yang
dipertanggungkan. c) Peraturan Pemerintah RI No. 73 tahun 1992 tentang penyelenggaraan usaha perasuransian adalah sebgai berikut: (pasal 1 ayat 1 dan 2) 1) Perusahaan asuransi adalah perusahaan asuransi kerugian dan perusahaan asuransi jiwa.
8
R. Subekti dan R. Tjirosudibio, Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) dan Undang-Undang Kepailitan, Jakarta: PT. Pradnya Paramita, 1992, Cet. 25, h. 380 9
Dewan Asuransi Indonesia, Undang-undang… h. 23
30 2) Perusahaan penunjang asuransi adalah perusahaan pialang asuransi, perusahaan pialang reasuransi, perusahaan agen asuransi, perusahaan penilaian kerugian asuransi, dan perusahaan konsultan aktuaria. d) Surat
Keputusan
Menteri
Keuangan
RI
No.
224/KMK.017/1993. Tentang kesehatan keuangan perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi, yaitu pasal 3 ayat 1 : Kekayaan yang diperkenankan sebagaimana dimaksudkan dalam pasal 11 ayat 2 PP No. 73 Tahun 1992 adalah kekayaan yang dimiiki dan dikuasai oleh perusahaan asuransi. 10 e) Surat Keputusan MUI No. kep-754/MUI/11/99 tanggal 19 Februari 1999 tentang pembentukan Dewan Syariah Nasional MUI. f) Surat Depkeu RI Ditjen Lembaga Keuangan No. S.6005/LK/2000 Tanggal 1 Desember 2000 perihal laporan program asuransi jiwa baru. Peraturan perundang yang dipakai sebagai dasar acuan
pembinaan
dan
pengawassan
attau
usaha
perasuransian di Indonesia saat ini terdiri atas:
10
Arif Djohan Tunggal, Peraturan Perundang-undangan Perusahaan Asuransi di Indonesia Tahun 1992-1997, Jakarta: Harvarindo, 1998, cet. 1, h. 3
31 1) Peraturan pemerintah RI No. 63 Tahun 1999 tentang perubahan atas peraturan pemerintah No. 73 Tahun 1992 tentang penyelenggaraan usaha perasuransian Presiden RI. 2) Keputusan Menteri Keuangan, masing-masing: (a) No.142/KMK.06/2003 Tanggal 30 September 2003
tentang
penilaian
kemampuan
dan
kepatuhan bagi direksi dan komisaris perusahaan asuransi. (b) No.422/KMK.06/2003 Tanggal 30 September 2003 tentang penyelenggaraan usaha perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi. (c) No.423/KMK.06/2003 Tanggal 30 September 2003 tentang pemeriksaan perusahaan asuransi. (d) No.424/KMK.06/2003 Tanggal 30 September tentang kesehatan perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi. (e) No.425/KMK.06/2003 Tanggal 30 September tentang perizinan dan penyelenggaraan kegiatan usaha perusahaan penunjang usaha asuransi. (f) No.426/KMK.06/2003 Tanggal 30 September tentang
perizinan
usaha
dan
kelembagaan
perusahaan asuransi dan perusahaan perusahaan reasuransi.
32 3. Prinsip-prinsip Asuransi Syariah Prinsip-prinsip
dasar
mengenai
asuransi
yang
dibenarkan secara syariah Islam sudah ada sejak sebelum datangnya agama Islam. Atau dengan kata lain jauh sebelum Islam telah ada serangkaian upaya umat manusia untuk melakukan kegiatan pertanggungan dan sudah banyak
dipraktikkan
dalam
kehidupan
sehari-hari,
walaupun masih dalam tahap sangat sederhana. 11 Ketika Rasulullah datang membawa agama Islam, praktik tersebut masih dilaksanakan karena dianggap tidak bertentangan dengan ajaran Islam. Adapun prinsip-prinsip asuransi syariah menurut Muhammad Syakir Sula adalah sebagai berikut:12 a) Tauhid (Ketakwaan) Prinsip tauhid (unity) adalah dasar utama dari setiap bentuk bangunan yang ada dalam syariat Islam. setiap bangunan dan aktivitas kehidupan manusia harus didasarkan pada nilai-nilai tauhidy. Artinya bahwa dalam setiap gerak langkah serta bangunan hukum harus mencerminkan nilai-nilai ketuhanan.13
11
Anshori, Asuransi… h. 59
12
Sula, Asuransi…, 723-750
13
Prinsip tauhid (unity) diadopsi dan menjadi pijakan utama oleh Masudul Alam Choudury dalam menjelaskan Principles of Islamic Economic.
33 Allah meletakkan prinsip tauhid (ketakwaan) sebagai prinsip utama dalam muamalah. Oleh karena itu, segala aktivitas dalam muamalah harus senantiasa mengarahkan
pelakunya
dalam
rangka
untuk
meningkatkan ketakwaan kepada Allah. Inilah bagian dari hikmah mengapa dalam konsep muamalah yang islami diharamkan beberapa hal berikut: 14 (1) Diharamkan
muamalah
yang
mengandung
maksiat kepada Allah sehingga yang dihasilkan dari perbuatan maksiat pun diharamkan. Sebagai contoh adalah penjualan anjing, hasil pelacuran dan yang diberikan kepada paranormal. (2) Diharamkan memperjualbelikan barang-barang yang diharamkan, baik barang yang haram dikonsumsi (seperti: khamar dan babi), maupun haram untuk dibuat dan diperlakukan secara tidak proporsional (misalnya patung-patung). (3) Diharamkan berbuat kecurangan, penipuan, dan kebohongan
dalam
muamalah.
Misalnya,
kecurangan dalam timbangan, sumpah palsu dan manipulasi pada laporan keuangan.
14
Selain diharamkan Gharar, Maysir, Riba, Riswah, Sikap Zalim dan sebagainya yang dibahas pada bagian lain.
34 (4) Diharamkan mempertuhankan harta. Korupsi, kolusi dan nepotisme adalah buah dari sikap manusia yang mempertaruhkan harta dan jabatan. Hemat penulis, dalam berasuransi yang harus diperhatikan
adalah
bagaimana
seharusnya
menciptakan suasana dan kondisi bermuamalah yang tertuntun oleh nilai-nilai ketuhanan. Paling tidak dalam setiap melakukan aktivitas berasuransi ada semacam keyakinan dalam hati bahwa Allah SWT selalu mengawasi seluruh gerak langkah kita dan selalu berada bersama kita. b) Al-‘Adl (Adil) Prinsip kedua dalam berasuransi adalah terpenuhinya nilai-nilai keadilan (al-„Adl) antara pihak-pihak yang terikat dengan akad asuransi. Keadilan dalam hal ini dipahami sebagai upaya dalam menempatkan hak dan kewajiban antara nasabah (anggota) dan perusahaan asransi. Pertama, peserta asuransi harus memosisikan pada kondisi yang mewajibkannya untuk selalu membayar iuran uang santunan (premi) dalam jumlah tertentu kepada perusahaan asuransi dan mempunyai hak untuk mendapatkan sejumlah dana santunan jika terjadi
peristiwa
kerugian.
Kedua,
perusahaan
asuransi yang berfungsi sebagai lembaga pengelola
35 dana mempunyai kewajiban membayar klaim (dana santunan) kepada peserta. Disamping itu, keuntungan (profit) yang dihasilkan oleh perusahaan asuransi dari hasil investasi dana nasabah harus dibagi sesuai dengan akad yang disepakati sejak awal. c) Adz-Dzulm (Kezaliman) Salah satu prinsip dasar dalam muamalah yaitu pelanggaran terhadap kezaliman. Kezaliman adalah kebalikan dari prinsip keadilan. Dengan demikian, Islam sangat ketat dalam memberikan perhatian terhadap pelanggaran kezaliman, penegakan larangan terhadapnya, kecaman keras kepada orangorang yang zalim, ancaman terhadap mereka dengan siksa yang paling keras didunia dan akhirat. Pada praktik bisnis, proses saling menzalimi mungkin dapat terjadi dalam 3 (tiga) hal sebagai berikut: 1) Dalam hubungan dengan nasabah 2) Dalam hubungan dengan karyawan 3) Dalam
hubungan
dengan
pemilik
modal
(investor) d) At-Ta’awun (Tolong Menolong) Prinsip keempat yang menjadi landasan etika dalam muamalah secara islami adalah ta‟awun.
36 Ta‟awun merupakan salah satu prinsip utama dalam interaksi muamalah, bahkan ta‟awun dapat menjadi fondasi dalam membangun sistem ekonomi yang kokoh. Kerjasama
atau
tolong-menolong
yang
diharapkan tentunya yang didasarkan atas kebaikan dan kebenaran, sehingga tercipta suasana yang harmonis diantara sesama manusia. 15 Praktik tolong menolong dalam asuransi merupakan unsur utama pembentuk bisnis asuransi. Tanpa adanya unsur ini atau hanya semata-mata untuk mengejar keuntungan bisnis berarti perusahaan asuransi itu sudah kehilangan karakter utamanya, dan seharusnya
sudah
dibekukan
operasionalnya
asuransi.
wajib
terkena pinalti sebagai
untuk
perusahaan
16
e) Al-Amanah (Terpercaya/Jujur) Prinsip amanah (kejujuran) merupakan salah satu nilai transaksi yang terpenting dalam bisnis. Kejujuran merupakan puncak moralitas iman dan karakteristik yang paling menonjol dari orang-orang 15
Adnan, Islam Sosialis; Pemikiran Sistem Ekonomi Sosial Religius Sjafruddin Prawiranegara, Yogyakarta: Menara Kudus, 2003, h. 40 16
AM. Hasan Ali, MA., Asuransi dalam Persepektif Hukum Islam (Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teoritis dan Praktis), Jakarta: Kencana, 2004, cet. 2, h. 128
37 yang
beriman.
Bahkan
kejujuran
merupakan
karakteristik para nabi. Prinsip amanah dalam organisasi perusahaan dapat
terwujud
dalam
nilai-nilai
akuntabilitas
(pertanggungjawaban) perusahaan melalui penyajian laporan keuangan tiap periode. Dengan tujuan, agar nasabah dapat dengan mudah mengakses laporan keuangan perusahaan. Prinsip ini juga berlaku bagi peserta asuransi yang berkewajiban menyampaikan informasi yang benar berkaitan dengan pembayaran dana iuran (premi) dan tidak memanipulasi kerugian yang menimpa dirinya. f) Ridha (Suka Sama Suka) Prinsip kerelaan (al-ridha) dalam ekonomika Islam berdasar pada firman Allah SWT dalam QS. anNisa‟ [4]: 29 … Artinya: “Kerelaan diantara kamu sekalian…” (QS. an-Nisa‟ [4]: 29)17 Ayat ini menjelaskan tentang keharusan untuk bersikap rela dan ridha dalam setiap melakukan akad, dan tidak ada paksaan antara pihak-pihak yang terikat
17
QS. an-Nisa‟ [4]: 29
38 oleh perjanjian akad. Sehingga kedua belah pihak bertransaksi ata daar kerelaan bukan paksaan. Pada diterapkan
bisnis pada
asuransi,
setiap
kerelaan
anggota
mempunyai motivasi dari awal
asuransi
dapat agar
untuk merelakan
sejumlah premi yang disetorkan ke perusahaan asuransi, yang difungsikan sebagai dana sosial (tabarru‟).18 g) Riswah (Sogok/Suap) Prinsip muamalah selanjutnya yakni Riswah (sogok), dimana prinsip ini sangat berat dalam implementasinya. Hal tersebut disebabkan karena riswah sudah menjadi kultur dalam masyarakat korup seperti di Indonesia. Hukum Riswah haram dalam Islam, karena perbuatan ini dapat merusak tatanan profesionalisme dalam bisnis. h) Maslahah (Kemaslahatan) Ibnul Qayyim19 mengatakan bahwa basis syariat adalah hikmah dan kemaslahatan manusia di dunia dan akhirat. Kemaslahatan ini terletak pada keadilan
sempurna,
rahmat,
kebahagiaan
dan
kebijaksanaan. Apapun yang mengubah keadilan menjadi penindasan,
rahmat menjadi kesulitan,
18
Ali, Asuransi…, h. 131
19
Dikutip dari Sula, Asuransi…, h. 744
39 kesejahteraan menjadi kesengsaraan, dan hikmah menjadi kebodohan, tidak ada hubungannya dengan syariat. Praktik muamalah yang Islami di Indonesia, disebabkan Lembaga Keuangan Syariah (LKS), baik perbankan syariah, Asuransi Syariah, Danareksa Syariah dan sebagainya masih baru dan di lingkungan atau Negara yang tidak menerapkan sistem syariah, maka sering menghadapi situasi yang sulit. Dalam situasi yang seperti ini, Dewan Pengawas Syariah (DPS) sering mengeluarkan fatwa dengan latar belakang dharurah, yang isinya dalam rangka kemaslahatan. i)
Khitmah (Pelayanan) Prinsip
Khitmah
(pelayanan)
dalam
muamalah dapat diimplementasikan dalam dunia bisnis. Allah SWT memerintahkan kita untuk berlaku adil dan ramah dalam semua bentuk pergaulan sebagaimana diperintahkan untuk menghindari segala tindakan sekiranya akan menyulitkan orang lain. Demikian pula orang yang memberi utang hendaknya memberikan tambahan waktu bagi yang berutang jika ia tidak mampu mengembalikan utangnya pada waktu yang ditentukan, dan bahkan mungkin utang tersebut
40 dapat dibebaskan jika dia memang berada dalam kesulitan dan tidak mampu membayar. j) Tathfif (Kecurangan) Tathfif (kecurangan) dalam bahasa Arab artinya pelit. Secara istilah atau al-muthaffif adalah orang yang mengurangi bagian orang lain tatkala dia melakukan timbangan/takaran untuk orang lain. Sebagai seorang muslim sudah menjadi kewajiban untuk berlaku adil (jujur) dalam bermuamalah. Yakni, menjauhkan diri dari kecurangan dalam menentukan timbangan, menentukan rate, menetapkan klaim pada asuransi, menaksir suatu barang, dan menentukan nisbah mudharabah pada bank. Kejujuran dan kebenaran sangat penting bagi pengusaha muslim untuk meningkatkan keuntungan dan mendorong meningkatkan kualitas produk dan pelayanan penjualan,20 khususnya
bagi perusahaan
asuransi Islam dalam penjualan polis. Syekh
al-Qardawi21
mengatakan
bahwa
mereka tidak diperkenankan menakar dengan dua takaran atau menimbang dengan dua timbangan; timbangan pribadi dan timbangan untuk umum; 20
Haris Faulidi Asnawi, Transaksi Bisnis E-Commerce Perspektif Islam, Yogyakarta: Magistra Insania Press, 2004, h. 81 21
Ibid., h. 749
41 timbangan yang menguntungkan diri dan orang yang disenangi, dan timbangan untuk orang lain. k) Gharar, Maisir dan Riba Prinsip yang paling utama dalam muamalah Islami khususnya untuk Lembaga Keuangan Syariah (LKS) adalah prinsip Gharar, Maisir dan Riba.22 Syafi‟i Antonio menjelaskan bahwa gharar atau ketidakpastian dalam asuransi ada dua bentuk: 23 1)
Bentuk akad syariah yang melandasi penutupan polis.
2)
Sumber dana pembayaran klaim dan keabsahan syar‟i penerimaan uang klaim itu sendiri. Secara
konvensional,
kontrak/perjanjian
dalam asuransi jiwa dapat dikategorikan sebagai aqd tabaduli atau akad pertukaran, yaitu pertukaran pembayaran premi dan dengan uang pertanggungan. Secara syariah dalam akad pertukaran harus jelas
22
Definisi dari ketiga larangan tersebut yaitu; pertama, pengertian Gharar dari segi fiqih berarti penipuan dan tidak mengetahui barang yang diperjualbeikan dan tidak dapat diserahkan. Kedua, Maisir atau disebut dengan judi adalah memperoleh sesuatu dengan sangat mudah tanpa kerja keras atau mendapat keuntungan tanpa bekerja. Sedangkan definisi Riba secara bahasa bermakna tambahan, yaitu pengambilan tambahan dari harta pokok atau modal secara batil. 23
Muhammad Syafi‟i Antonio, Asuransi dalam Perspektif Islam, Jakarta: STI, 1994, h. 1-3
42 berapa yang harus dibayarkan dan berapa yang diterima.24 Unsur maisir (judi) adanya salah satu pihak yang untung namun dilain pihak justru mengalami kerugian. Hal ini tampak jelas apabila pemegang polis dengan sebab-sebab tertentu membatalkan kontraknya sebelum masa reversing period, biasanya tahun ketiga maka yang bersangkutan tidak akan menerima kembali uang yang telah dibayarkan kecuali sebagian kecil saja. Juga adanya unsur keuntugan yang dipengaruhi oleh pengalaman underwriting, dimana untung rugi terjadi sebagai hasil dari ketetapan. 25 Sedangkan prinsip riba (bunga) dalam hukum Islam adalah haram. Sehingga sistem bunga pada asuransi syariah dilarang dan diganti menggunakan instrument syariah, misalnya mudharabah, wadiah, wakalah, dan sebagainya. 4. Perbedaan antara Asuransi Syariah dengan Asuransi Konvensional Perbedaan mendasar antara asuransi syariah dengan asuransi konvensional terletak pada prinsip dasarnya. Asuransi syariah menggunakan konsep takaful, bertumpu pada sikap saling tolong menolong dalam kebaikan dan 24
Ibid.
25
Ali, Asuransi…, h. 134
43 ketakwaan (wata‟awanu alal birri wat taqwa) dan tentu saja memberi perlindungan (at-ta‟min) satu sama lain saling menanggung musibah yang dialami peserta lain. Allah SWT berfirman, “Dan saling tolonng menolonglah dalam kebaikan dan ketakwaan dan jangan saling tolongmenolong dalam dosa dan permusuhan”. Sedangkan pada asuransi konvensional didasarkan pada akad jual beli.26 Pada perusahaan asuransi syariah terdapat Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang bertugas mengawasi produk
yang
dipasarkan
dan
sekaligus
terhadap
pengelolaan investasi dana yang terkumpul dari premi yang dibayarkan oleh peserta, sedangkan dalam asuransi konvensional tidak ada dewan sejenis. Perbedaan lain juga terdapat pada investasi dananya. Investasi dana pada asuransi
syariah
berdasarkan
akad
bagi
hasil
(mudharabah), sedangkan pada asurasni konvensional memakai
sistem
bunga
sebagai
dasar
perhitugan
investasinya sehingga termasuk riba. 27 Demikian pula untuk dana premi yang terkumpul dari peserta.
Kepemilikan
dana
pada
asuransi
syariah
merupakan hak peserta. Perusahaan hanya mendapat amanah untuk mengelolanya. Adapaun pada asuransi 26
Mustafa Edwin Nasution, et al, Pengenalan Eksklusif Ekonomi Islam, Jakarta: Kencana, 2006, h. 298 27
Anshori, Asuransi… h. 19
44 konvensional, dana yang terkumpul dari peserta berupa premi menjadi milik perusahaan. Sehingga, perusahaan bebas menentukan alokasi investasinya. Konsep ini menghasilkan
perbedaan
pada
perlakuan
terhadap
keuntungan. Pada asuransi syariah keuntungan dibagi antara perusahaan asuransi dengan peserta, sedang pada sistem
konvensional
keuntungan
menjadi
milik
perusahaan. Pada asuransi syariah juga sangat ditekankan untuk menghilangkan
tiga
unsur
yang
dilarang,
yakni
ketidakpastian, untung-untungan dan bunga alias riba. Perusahaan yang bergerak dengan sistem asuransi syariah tentu tidak melupakan unsur keuntungan yang bisa diperoleh peserta. Dari setiap premi yang dibayarkan peserta, sekitar lima persen akan dimasukkan ke dana peserta. Ini sebagai tabungan bila terjadi klaim peserta secara tiba-tiba. Dana yang sebesar lima persen itu disebut dana tabarru‟. Sumbangan (tabarru‟) sama dengan hibah (pemberian), oleh karena itu haram hukumnya ditarik kembali. Kalau terjadi peristiwa, maka diselesaikan menurut syariat. 28 Sisanya sebanyak 95% akan segera ditanamkan di sejumlah portofolio investasi yang sesuai dengan syariah Islam, yakni saham, reksa dana syariah, dana penyertaan 28
Nasution, Pengenalan…, h. 298
45 langsung, dana talangan, deposito, serta hipotek. Setelah dikurangi beban asuransi, surplus kumpulan dana itu akan dibagikan kepada peserta dengan sistem bagi hasil. Nisbahnya berkisar 70% untuk perusahaan asuransi dan 30% untuk peserta. Proporsi ini bisa meningkat menjadi 60 : 40 bila saja hasil investasi meningkat dengan tajam. Ini berlaku untuk semua produk asuransinya. Inilah yang membedakan dengan produk asuransi konvensional. Pada asuransi konvensional keuntungan ini menjadi milik perusahaan asuransi. Dari ilustrasi diatas, menjelaskan bahwa nilai keuntungan yang akan diperoleh peserta sangat tergantung pada kecerdikan manajemen investasi dalam mengelola uang peserta. Dalam kondisi normal, potensi keuntungan yang akan diraup bisa mencapai delapan persen per tahun. Namun jika hasilnya sedang bagus, peserta bisa meraih keuntungan hingga l6 %. Hal menarik lainnya berkaitan dengan perbedaan asuransi syariah dengan konvensional adalah soal dana hangus. Pada asuransi konvensional dikenal dana hangus, yakni ketika peserta tidak dapat melanjutkan pembayaran premi dan ingin mengundurkan diri sebelum masa jatuh tempo. Begitu pula dengan asuransi jiwa konvensional nonsaving (tidak mengandung unsur tabungan) atau asuransi kerugian, jika habis masa
46 kontrak dan tidak terjadi klaim, maka premi asuransi yang sudah dibayarkan hangus atau menjadi keuntungan perusahaan asuransi. 29 Pada konsep asuransi syariah, mekanismenya tidak mengenal dana hangus. Peserta yang baru masuk sekalipun karena alasan tertentu ingin mengundurkan diri, maka dana atau premi yang sebelumnya sudah dibayarkan dapat diambil kembali kecuali sebagian kecil saja yang sudah diniatkan untuk dana tabarru yang tidak dapat diambil. Begitu pula dengan asuransi syariah umum, jika habis masa kontrak dan tidak terjadi klaim, maka pihak perusahaan mengembalikan sebagian dari premi tersebut dengan pola bagi hasil, misalkan 60 : 40 atau 70: 30 sesuai dengan kesepakatan kontrak di muka. Dalam hal ini maka sangat mungkin premi yang dibayarkan di awal tahun dapat diambil kembali dan jumlahnya sangat bergantung dengan tingkat investasi pada tahun tersebut. B. DEFINISI SYARIAH MARKETING 1. Pengertian Syariah Marketing Kata “syariah” (asy-syariah) telah ada dalam bahasa Arab sebelum Al-Quran. Kata yang semakna dengannya juga ada dalam Taurat dan Injil. Kata syari‟at dalam
29
Widyaningsih (ed), Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, Jakarta: Kencana, 2005, h. 233
47 bahasa Ibrani disebutkan sebanyak 200 kali, yang selalu mengisyaratkan pada makna “kehendak Tuhan yang diwahyukan sebagai wujud kekuasaan-Nya atas segala perbuatan manusia”.30 Sedangkan kata syariah dalam al-Qur‟an, disebutkan hanya sekali, yaitu pada surat al-Jaatsiyah: Artinya: “Kemudian Kami jadikan kamu berada di atas suatu syariat (peraturan) dari urusan (agama) itu, maka ikutilah syariat itu dan janganlah kamu mengikuti hawa nafsu orang-orang yang tidak mengetahui” (QS. AlJatsiyah, [45]:18).31 Kata syariah berasal dari kata syara‟a al-syari‟a yang berarti menerangkan atau menjelaskan sesuatu. Atau, berasal dari kata syir‟ah dan syariah yang berarti suatu tempat yang dijadikan sarana untuk mengambil air secara langsung sehingga orang yang mengambilnya tidak memerlukan bantuan alat lain. 32
30
Encyclopedia Britannica, X, (Micropeadia), hal 49. Penulis kutib dari Muhammad Said Al-Asymawi, Ushul Asy-Syariah (Nalar Kritis Syariah), Kairo, Mesir. 1978. 31 32
QS. al-Jatsiyah [45]: 18
Lihat Mu‟jam Alfazh al-Qur‟an al-Karim, Kairo: majma‟ al-Lughah al-„Arabiyyah, juz 2, hal. 13.
48 Syaikh Al-Qardhawi mengatakan, cakupan dari pengertian syariah menurut pandangan Islam sangatlah luas
dan
komprehensif
(al-syumul).
Didalamnya
mengandung makna mengatur semua aspek kehidupan baik secara ubudiyah maupun muamalah. Sedangkan pengertian dari marketing (pemasaran) yang disepakati dewan World Marketing Association (WMA) dalam World Marketing Conference di Tokyo pada
April
1998,33
Muhammad
Syakir
Sula
mendefinisikan marketing menurut perspektif Islam (marketing syariah) adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan perubahan values dari satu inisiator kepada stakeholdersnya yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah dalam Islam.34 Definisi lain dari marketing syariah adalah segala akifitas yang dijalankan dalam kegiatan bisnis dalam bentuk kegiatan penciptaan nilai (value-creating) yang
33
Pemasaran didefinisikan sebuah disiplin bisnis srategis yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan perubahan values dari satu inisiator kepada stakeholders-nya. Definisi pemasaran ini dipresentasikan oleh Hermawan Kertajaya dalam World Marketing Conference di Tokyo pada April 1998 dan telah diterima oleh anggota dewan World Marketing Association (WMA) sebagai satu-satunya proposal definisi pemasaran yang meliputi seluruh dunia dana akan didistribusikan kepada para akademisi sebagai sebuah dokumen diskusi yang formal. 34
Kartajaya, Syariah…, h. 26-27
49 memungkinkan
pelakunya
bertumbuh
serta
mendayagunakan kemanfaatannya yang dilandasi dengan kejujuran, keadilan, keterbukaan, dan keikhlasan sesuai proses yang berprinsip pada akad bermuamalah Islami. 35 Marketer atau pemasar muslim selalu mengacu pada syariah islam, sebagaimana dalam transaksi muamalahnya bersifat keadilan, kejujuran, transparansi, etika dan moralitas menjadi nafas dalam setiap bentuk transaksinya. Sebagaimana Allah telah berfirman dalam Al-Quran:36 Artinya : “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka di antara kamu. Dan janganlah kamu membunuh dirimu; Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu”. (An-Nisa‟: 29) Agustianto
menjelaskan bahwa dalam
kegiatan
muamalah (baca: berbisnis) hendaknya dilandasi dengan menggunakan prinsip Islami (syariah). Lebih lanjut beliau 35
Abdullah Amrin, Strategi Pemasaran Asuransi Syariah, Jakarta: PT. Gramedia, 2007, h. 1 Departemen Agama RI, Al-Qur‟an dan Terjemahnnya, (Semarang : CV. Asy-Syifa, 1992), hlm. 122. 36
50 menjelaskan bahwa bisnis dalam Syariah Islam pada dasarnya termasuk kategori muamalah yang hukum asalnya adalah boleh berdasarkan kaidah Ushul Fiqh. 2. Karakteristik Syariah Marketing Ada 4 (empat) karakteristik pada konsep syariah marketing yang dapat menjadi panduan bagi para pemasar sebagai berikut: a. Teistis (rabbaniyyah) Salah satu ciri khas pemasar syariah yang tidak dimiliki dalam pemasar konvensional yang dikenal selama ini adalah sifatnya yang religius (diniyyah).
Kondisi
ini
tercipta
tidak
karena
keterpaksaan, tetapi berangkat dari kesadaran akan nilai-nilai religius, yang dipandang penting dan mewarnai aktivitas pemasaran agar tidak terperosok ke dalam perbuatan yang merugikan orang lain.37 Syariah marketing sangat peduli dengan nilai (value).
Karena
bisnis
syariah
adalah
bisnis
kepercayaan, bisnis berkeadilan, dan bisnis yang tidak mengandung tipu muslihat di dalamnya. Selain itu para marketer syariah juga senantiasa menjauhi segala larangan-larangan dengan sukarela, pasrah, dan nyaman karena terdorong oleh bisikan dari dalam dirinya sendiri dan bukan paksaan dari luar. Karena 37
Kartajaya, Syariah…, h. 28
51 mereka sadar bahwa Allah senantiasa mengawasi segala perbuatan mereka. Sebagaimana Firman Allah SWT : Artinya : “Kamu tidak berada dalam suatu Keadaan dan tidak membaca suatu ayat dari Al Quran dan kamu tidak mengerjakan suatu pekerjaan, melainkan Kami menjadi saksi atasmu di waktu kamu melakukannya. tidak luput dari pengetahuan Tuhanmu biarpun sebesar zarrah (atom) di bumi ataupun di langit. tidak ada yang lebih kecil dan tidak (pula) yang lebih besar dari itu, melainkan (semua tercatat) dalam kitab yang nyata (Lauh Mahfuzh).” (QS. Yunus : 61)38 Syari‟ah marketer harus membentengi diri dengan nilai-nilai spiritual karena marketing memang akrab dengan penipuan, sumpah palsu, riswah (suap), korupsi.39
38 39
Qs. Yunus: 61
Ali Hasan, Marketing Bank Syari‟ah, Bogor : Ghalia Indonesia, 2010, h. 17
52 Dari hati yang paling dalam, seorang syari‟ah marketer meyakini bahwa Allah SWT selalu dekat dan mengawasinya ketika dia sedang melaksanakan segala macam bentuk bisnis, dia pun yakin Allah SWT akan meminta pertanggungjawaban darinya atas pelaksanaan syariat itu pada hari ketika semua orang dikumpulkan untuk diperlihatkan amal-amalnya di hari kiamat.40 Hati adalah sumber pokok bagi segala kebaikan dan kebahagian seseorang. Bahkan bagi seluruh mahluk yang dapat berbicara, hati merupakan kesempurnaan hidup dan cahayanya16. Allah SWT berfirman : Artinya : “Dan apakah orang yang sudah mati (orang yang telah mati hatinya) kemudian dia Kami hidupkan dan Kami berikan kepadanya cahaya yang terang, yang dengan cahaya itu dia dapat berjalan di tengahtengah masyarakat manusia, serupa dengan orang yang keadaannya berada dalam gelap gulita yang sekali-kali tidak dapat keluar dari padanya? Demikianlah Kami jadikan orang yang kafir itu 40
Kartajaya, Syariah…, h. 29
53 memandang baik apa yang kerjakan.”(QS. Al-An‟am: 122).41
telah
mereka
Hati yang sehat, hati yang hidup adalah hati yang ketika didekati oleh berbagai perbuatan yang buruk, maka ia akan menolaknya dan membencinya dengan spontanitas, dan ia tidak condong kepadanya sedikitpun. Berbeda dengan hati yang mati, ia tidak dapat membedakan antara yang baik dan yang buruk. b. Etis (akhlaqiyah) Keistimewaan yang lain dari seorang syari‟ah marketer selain karena teistis (rabbaniyah), ia juga sangat mengedepankan masalah akhlak (moral, etika) dalam seluruh aspek kegiatannya. Sifat etis ini sebenarnya merupakan turunan dari sifat teistis di atas. Dengan demikian syari‟ah marketing adalah konsep pemasaran yang sangat mengedepankan nilainilai moral dan etika, tidak peduli apapun agamanya karena nilai-nilai moral dan etika adalah nilai yang bersifat universal yang diajarkan semua agama. 42 Semakin beretika seseorang dalam berbisnis, maka
dengan
sendirinya
dia
akan
menemui
kesuksesan. Sebaliknya bila perilaku bisnis sudah jauh dari nilai-nilai etika dalam menjalankan roda 41
QS. Al-An‟am: 122
42
Kartajaya, Syariah…, h. 32
54 bisnisnya sudah pasti dalam waktu dekat kemunduran akan ia peroleh. Oleh karena itulah, saat ini perilaku manusia dalam sebuah perusahaan yang bergerak dalam dunia bisnis menjadi sangat penting. Satu bentuk pentingnya perilaku bisnis tersebut dianggap sebagai
satu
masalah
jika
yang
bersangkutan
mempunyai perilaku yang kurang baik, dan dianggap bisa membawa kerugian dalam suatu perusahaan. 43 Ada beberapa etika pemasar yang menjadi prinsip bagi syariah marketer dalam menjalankan fungsi pemasaran, yaitu:44 1) Jujur, yaitu seorang pebisnis wajib berlaku jujur dalam
melakukan
usahanya.
Jujur
dalam
pengertian yang lebih luas yaitu tidak berbohong, tidak menipu, tidak mengada-ada fakta, tidak berkhianat, serta tidak pernah ingkar janji dan lain sebagainya.
Tindakan
tidak
jujur
selain
merupakan perbuatan yang jelas berdosa jika biasa dilakukan dalam melakukan bisnis juga akan
membawa
pengaruh
negatif
kepada
43
Johan Arifin, Fiqih Perlindungan Konsumen, Semarang: Rasail, 2007, h. 58 44
Johan Arifin, Etika Bisnis Islami, Semarang: Walisongo Press, 2009, h. 153
55 kehidupan pribadi dan keluarga seorang pebisnis itu sendiri. Dalam dunia bisnis, kejujuran ditampilkan dalam bentuk
kesungguhan
dan
ketepatan,
baik
ketepatan waktu, janji, pelayanan, pelaporan, mengakui kelemahan dan kekurangan untuk kemudian diperbaiki secara terus menerus. 45 2) Berlaku adil dalam berbisnis yaitu satu bentuk akhlak yang harus dimiliki seorang syariah marketer. Sikap adil termasuk diantara nilai-nilai yang telah ditetapkan oleh Islam dalam semua aspek ekonomi Islam. Dalam bisnis modern, sikap adil harus tergambarkan bagi semua stakeholder, semuanya harus merasakan keadilan. Tidak boleh ada satu pihak pun yang hak-haknya terzalimi. Mereka harus selalu terpuaskan sehingga dengan demikian bisnis bukan hanya tumbuh dan berkembang, melainkan juga berkah di hadapan Allah SWT.46 3) Bersikap melayani dan rendah hati yaitu sikap melayani merupakan sikap utama dari seorang 45
Didin Hafidhuddin, Hendri Tanjung, Manajemen Syari‟ah Dalam Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2003, h. 73 46
Kartajaya, Syariah…, h. 72
56 marketer. Tanpa sikap melayani yang melekat dalam kepribadiannya, dia bukanlah seorang yang berjiwa pemasar. Melekat dalam sikap melayani ini adalah sikap sopan santun dan rendah hati. Orang yang beriman di perintahkan untuk bermurah hati, sopan dan bersahabat saat berelasi dengan mitra bisnisnya. Syari‟ah marketer juga tidak boleh terbawa dalam gaya hidup yang berlebih-lebihan, dan harus menunjukkan iktikad baik dalam semua transaksi bisnisnya. 47 4) Dapat dipercaya yaitu seorang muslim profesional haruslah memiliki sifat amanah yakni dapat dipercaya
dan
bertanggung
jawab.
Dalam
menjalankan roda bisnisnya, setiap pebisnis harus bertanggung jawab atas usaha dan pekerjaan dan atau jabatan yang telah dipilihnya tersebut. c. Realistis (al-waqi’iyyah) Syariah marketing bukanlah konsep yang eksklusif, fanatis, anti modernitas dan kaku. Syariah marketing adalah konsep pemasaran yang fleksibel dan luwes dalam bersikap dan bergaul. Ia sangat memahami
bahwa
dalam
situasi pergaulan di
lingkungan yang sangat heterogen, dengan beragam suku, agama dan ras. 47
Ibid., h. 75
57 Fleksibilitas
atau
kelonggaran
(al-„afw)
sengaja di berikan oleh Allah SWT agar penerapan syariah senantiasa realistis dan dapat mengikuti perkembangan zaman. Sebagaimana sabda Nabi Muhamad
Saw.,
“Sesungguhnya
Allah
telah
menetapkan ketentuanNya, janganlah kalian langgar. Dia telah menetapkan beberapa perkara yang wajib, janganlah kalian sia-siakan. Dia telah mengharamkan beberapa perkara, janganlah kalian langgar. Dan Dia telah membiarkan dengan sengaja beberapa perkara sebagai bentuk kasih-Nya terhadap kalian, jangan kalian masalahkan.” (HR. Al-Daruquthni)48 d. Humanistis (al-insaniyyah) Keistimewaan syari‟ah marketing yang lain adalah sifatnya humanistis universal. Pengertian humanistis (al-insaniyyah) adalah bahwa syariah diciptakan untuk manusia agar derajatnya terangkat, sifat kemanusiaannya terjaga dan terpelihara, serta sifat-sifat kehewanannya dapat terkekang dengan panduan syariah. Dengan memiliki nilai humanistis ia menjadi manusia yang terkontrol dan seimbang (tawazun), bukan manusia yang serakah yang menghalalkan segala cara untuk meraih keuntungan yang sebesar-besarnya. Bukan menjadi manusia yang 48
Ibid., h. 35-36
58 bisa bahagia di atas penderitaan orang lain atau manusia yang hatinya kering dengan kepedulian sosial.49 Syariat Islam adalah insaniyyah berarti diciptakan untuk manusia sesuai dengan kapasitasnya tanpa menghiraukan ras, warna kulit, kebangsaan dan status. Hal inilah yang membuat syariah memiliki sifat universal sehingga menjadi syariat humanistis universal.
Dengan
membawa
syariat
tersebut,
Muhammad diutus sebagai rasul universal. Sesuai dengan firman Allah SWT “Dan Kami tidak mengutusmu, melainkan rahmat bagi seluruh alam.” (QS. al-Anbiya‟ [21]: 107) Ayat
diatas
menegaskan
bahwa
sifat
humanistis dan universal syariat Islam adalah prinsip ukhuwah insaniyyah (persaudaraan antar manusia). Islam
tidak
memedulikan
semua
faktor
yang
membeda-bedakan manusia; baik asal daerah, warna kulit maupun status sosial, tetapi atas dasar ikatan persaudaraan antar sesama manusia.50 3. Prinsip-prinsip Pemasaran dalam Perspektif Syariah Ada
17
(tujuh
belas)
prinsip-prinsip
syariah
marketing yang dibagi dalam 6 (enam) kelompok atau 49
Ibid., h. 38
50
Ibid., h. 38-39
59 strategi menurut Hermawan Kartajaya dan Syakir Sula51 sebagai berikut: a) Lanskap Bisnis Syariah Marketing 1) Information
technology
allows
us
to
be
transparent (change) Perubahan adalah suatu hal yang pasti akan terjadi. Oleh karena itu, perubahan perlu disikapi dengan cermat. Kekuatan terdiri dari lima unsur; perubahan teknologi, perubahan politik-legal, perubahan sosial-kultural, perubahan ekonomi dan perubahan pasar. 2) Be respectfull to your competitiors (competitor) Dalam
menjalankan
syariah
marketing,
perusahaan harus memerhatikan cara mereka menghadapi
persaingan
usaha
yang
serba
dinamis. Globalisasi dan perubahan teknologi menciptakan persaingan usaha yang ketat. Dalam menghadapi persaingan yang semakin kompleks saat ini, dibutuhkan kebesaran jiwa untuk dapat menerima persaingan dengan hati yang tulus dan terbuka. Perusahaan sebisa mungkin menciptakan win-win
solution
antara
perusahaan
dan
persaingnya, karena yang memegang kendali
51
Ibid., h. 165-187
60 terhadap pasar adalah masyarakat luas sebagai konsumen. 3) The emergence of customers global paradox (cutomer) Pengaruh
inovasi
teknologi
mendasari
terjadinya perubahan sosial budaya. Hal ini bisa kita lihat dari lahirnya revolusi dalam bidang teknologi informasi dan telekomunikasi yang mengubah cara pandang perilaku masyarakat. Pelanggan saat ini tidak saja membeli apa yang dibutuhkan, melainkan juga sudah memiliki keinginan dan harapan atas suatu produk atau jasa yang akan mereka beli. Hal ini disebabkan oleh semakin banyaknya akses informasi dan makin beragamnya pilihan produk, sehingga membuat pelanggan akan mempunyai keinginan yang semakin spesifik dan harapan yang semakin tinggi. 4) Develop
a
spiritual-based
organization
(company) Dalam era globalisasi dan ditengah situasi serta kondisi persaingan usaha yang semakin ketat, perusahaan harus merenungkan kembali prinsip-prinsip dasar perusahaannya.
61 b) Syariah Marketing Strategy 1) View Market Universally (segmentation) Segmentation adalah seni mengidentifikasi serta
memanfaatkan
peluang-peluang
yang
muncul di pasar. Pada saat yang sama pula, ia adalah ilmu untuk melihat pasar berdasarkan variabel-variabel
yang
berkembang
ditengah
masyarakat. Dalam melihat pasar, perusahaan harus
kreatif
perkembangan segmentasi
dan yang
inovatif sedang
merupakan
menyikapi
terjadi,
langkah
karena
awal
yang
menentukan keseluruhan aktivitas perusahaan. Segmentasi memungkinkan perusahaan untuk lebih fokus dalam mengalokasikan sumber daya. 2) Target customer‟s heart and soul (targeting) Setelah membagi-bagi dan memetakan pasar dalam
beberapa
segmen,
selanjutnya
yang
dilakukan adalah penentuan target pasar yang dibidik.
Targeting
adalah
strategi
yang
mengalokasikan sumber daya perusahaan secara efektif, karena sumber daya yang dimiliki terbatas. Dengan menentukan target yang akan dibidik, usaha kita akan lebih terarah.
62 3) Build a belief system (positioning) Selanjutnya, strategi yang harus dirumuskan adalah bagaimana membuat positioning adalah strategi untuk merebut posisi di benak konsumen, sehingga strategi ini menyangkut bagaimana kepercayaan, keyakinan, dan kompetensi bagi pelanggan. 4) Differ yourself with a good package of content and context (differentiation) Positioning adalah inti dari strategi, dan diferensiasi adalah inti dari taktik. Dasar dari semua
aktivitas
pemasaran
yang
ada
di
perusahaan akan berbasis pada diferensiasi yang ingin ditawarkan. Setelah citra yang ingin dibentuk dalam positioning telah terdefinisi, langkah selanjutnya adalah menyelaraskan taktik pemasaran dalam suatu diferensiasi. Diferensiasi didefinisikan sebagai tindakan merancang seperangkat perbedaan yang bermakna dalam tawaran perusahaan. Namun, penawaran ini bukan berarti janji-janji belaka saja, melainkan harus didukung oleh bentuk yang nyata.
63 c) Syariah Marketing Tactic 1) Be honest with your 4 Ps (marketing mix) Marketing bagaimana
mix
yang
dimaksud
mengintegrasikan
tawaran
adalah dari
perusahaan (company‟s offers) dengan akses yang tersedia (company acces). Proses pengintegrasian ini menjadi kunci suksesnya usaha pemasaran dari perusahaan. 2) Practice relationship-based (selling) Elemen dari taktik yang terakhir adalah melakukan selling. Selling yang dimaksud disini bukanlah berarti aktivitas menjual produk kepada konsumen semata. Penjualan dalam arti sederhana adalah penyerahan suatu barang atau jasa dari penjual kepada pembeli dengan harga yang disepakati
atas
dasar
sukarela.
Sedangkan
penjualan dalam arti luas adalah bagaimana memaksimalkan kegiatan penjualan sehingga dapat menciptakan situasi yang win-win solution bagi si penjual dan pembeli. d) Syariah Marketing Value 1) Use a spiritual brand character (brand) Brand atau merek adalah suatu identitas terhadap produk atau jasa perusahaan. Brand mencerminkan nilai (value) yang perusahaan
64 berikan kepada konsumen. Dalam pandangan syariah marketing, brand adalah nama baik yang menjadi identitas seseorang atau perusahaan. Membangun brand yang kuat adalah penting, tetapi dengan jalan yang tidak bertentangan dengan
ketentuan
prinsip-prinsip
syariah
marketing. 2) Servis should have the ability to transform (service) Untuk menjadi perusahaan yang besar dan sustainable,
perusahaan
berbasis
syariah
marketing harus memerhatikan servis yang ditawarkan
untuk
menjaga
kepuasan
pelanggannya. Perusahaan apa pun dan jenis industrinya
harus
menjadi
pelayan
bagi
pelanggannya. 3) Practice a reliable business process (process) Proses mencerminkan tingkat quality, cost dan delivery yang disingkat sebagai QCD. Kualitas suatu produk ataupun servis tercermin dari proses yang baik, dari proses produksi sampai delivery kepada konsumen secara tepat waktu dan dengan biaya yang efektif dan efisien. Proses dalam konteks cost adalah bagaimana menciptakan proses yang efisien yang tidak
65 membutuhkan biaya yang banyak, tetapi kualitas terjamin.
Sedangkan
proses
dalam
konteks
delivery adalah bagaimana proses pengiriman atau penyampaian produk atau servis yang ditawarkan perusahaan kepada konsumen. Proses delivery cukup penting karena merupakan contact point yang memungkinkan konsumen langsung bisa merasakan kepuasan atau tidak terhadap layanan perusahaan. e) Syariah Marketing Scorecard 1. Create a balanced value to your stakeholders (scored) Prinsip dalam syariah marketing adalah menciptakan value bagi para stakeholders-nya ini akan
menentukan
kelangsungan
hidup
perusahaan. Tiga stakeholders utama dari sebuah perusahaan
adalah
people,
customers
dan
stakeholders. Ketiganya adalah orang-orang yang sangat berperan dalam menjalankan suatu usaha. Dalam pasar komersial (commercial market), perusahaan harus bisa mengakuisisi dan meretensi pelanggannya.
Dalam
pasar
kompetensi
(competency market), perusahaan harus bisa memilih dan mempertahankan orang-orang yang tepat. Dan dalam pasar modal (capital market),
66 perusahaan harus bisa mendapatkan dan menjaga para pemegang saham yang tepat. Dalam menjaga keseimbangan
ini,
perusahaan
harus
bisa
menciptakan value yang unggul bagi ketiga stakeholders utama tersebut dengan bobot dan ukuran yang sama. f) Syariah Marketing Enterprise 1) Create a noble cause (inspiration) Setiap
perusahaan,
layaknya
manusia,
haruslah memiliki impian (dream). Inspirasi tentang impian yang hendak dicapai inilah yang akan membimbing manusia dan juga perusahaan sepanjang perjalanannya. 2) Develop an ethical corporate culture (culture) Pada perusahaan berbasis syariah, budaya perusahaan
yang
berkembang
dalam
perusahaannya sudah pasti berbeda dengan perusahaan
konvensional.
Para
karyawannya
wajib menjaga hubungan antar sesama, dari mulai tingkat yang paling atas (manajerial) sampai tingkat yang paling bawah (staf). Seluruh pola, perilaku,
sikap
dan
aturan-aturan
dalam
perusahaan itu harus mampu mencerminkan nilainilai syariah.
67 Budaya perusahaan menggambarkan jati diri perusahaan tersebut: who we are dan how we do the business. Hal ini tercermin dari nilai-nilai yang dianut oleh setiap individu di perusahaan dan perilakunya ketika menjalankan proses bisnisnya. Budaya perusahaan yang sehat adalah budaya
yang
diekspresikan
oleh
setiap
karyawannya dengan hati terbuka dan sesuai dengan nilai-nilai etika. Berikut ini adalah beberapa hal penting yang selayaknya
menjadi
budaya
dasar
sebuah
perusahaan berbasis syariah: (a) Budaya mengucapkan salam Mengucapkan salam dengan senyuman adalah hal termudah yang bisa dilakukan (b) Murah hati, bersikap ramah dan melayani Bersikap rendah hati, sopan dan ramah dalam melayani adalah hal penting yang harus dijaga dalam menjalankan hubungan antar sesama manusia, khususnya dengan sesama rekan dilingkungan kerja. (c) Cara berbusana Pada dasarnya, bagi perusahaan yang berbasis syariah, busana karyawan yang bekerja di perusahaannya haruslah pula
68 mampu
menampakkan
nuansa
syariah.
Karena ini adalah aspek paling tangible yang membedakan antara perusahaan syariah dan non syariah. Cara bernuansa ini juga menjadi control bagi karyawan yang bersangkutan dalam
pergaulan
sehari-hari.
Dengan
berbusana rapi sesuai dengan prinsip syariah, niscaya kerapian dan keanggunan yang tercermin dari diri setiap karyawan pun dapat memperkuat jati diri perusahaan. (d) Lingkungan kerja yang bersih Karakteristik
yang
tercermin
dari
perusahaan berbasis syariah, yaitu lingkungan kerjanya yang bersih. Karena lingkungan kerja yang bersih melambangkan kebersihan hati orang-orang yang ada di lingkungan tersebut. 2. Measurement must be clear and transparent (institution) Organasisasi
sebagai
kendaraan
dalam
menunaikan visi dan misi yang telah ditetapkan harus memiliki struktur yang baik dan target yang jelas untuk setiap milestone dari sasaran yang telah ditentukan sebelumnya. Perusahaan yang menerapkan prisnip-prinsip syariah, perusahaan
69 tersebut harus punya sistem umpan balik yang baik dan bersifat transparan. Sistem umpan balik ini untuk memeriksa apakah ketiga stakeholders utama yaitu, pelanggan, karyawan dan pemegang saham sudah merasa terpenuhi kebutuhannya. Ketiga stakeholders utama harus mendapatkan informasi yang jelas dan sejujur mungkin dari perusahaan. Tidak boleh ada yang ditutup-tutupi. Dengan demikian, mereka pun akan merasa punya sense of ownership, bukan hanya sense of belonging, terhadap perusahaan.
BAB III GAMBARAN UMUM AJB BUMIPUTERA 1912 DIVISI SYARIAH A. Sejarah Berdirinya AJB Bumiputera 1912 Asuransi Jiwa Bersama (AJB) Bumiputera 1912 adalah perusahaan asuransi jiwa nasional pertama dan tertua di Indonesia. Didirikan pada tanggal 12 Februari 1912 di Magelang Jawa Tengah oleh suatu perkumpulan guru-guru Hindia
Belanda
(PGHB)
dengan
nama
Onderlingen
Levensverzekering Maatschappij Persatoean Goeroe-goeroe Hindia Belanda atau disingkat O.L.Mij. PGHB. Usaha asuransi jiwa tersebut dilahirkan empat tahun setelah berdirnya Boedi Oetomo, sebuah gerakan nasional yang merupakan sumber inspirasi para pelopor Bumiputera.1 Perusahaan asuransi jiwa tersebut digagas dan didirikan oleh Mas Ngabehi Dwidjosewojo, seorang guru di Yogyakarta yang juga sekretaris pertama Pengurus Besar Boedi Oetomo. Bersama dengan rekannya M.K.H Soebarto dan M. Adimidjojoyang masing-masing menjabat sebagai direktur dan bendahara pada awal berdirinya AJB Bumiputera 1912.2 Sementara pendiri dan juga anggota lain O.L.Mij. 1
AJB Bumiputera 1912 Kantor Wilayah Syariah Jakarta 1, Company Profile, Jakarta: AJB AJB Bumiputera 1912 Kantor Wilayah Syariah Jakarta 1, 2010, h. 1 2
Ibid., h. 3
70
71 PGHB adalah R. Soepadmo dan M. Darmowidjojo, kelima tersebut menjadi pemegang polis yang pertama. AJB Bumiputera 1912 memulai usahanya tanpa modal. Pembayaran premi yang pertama oleh kelima tokoh tersebut dianggap sebagai modal awal perusahaan, dengan syarat uang pertanggungan tidak akan dibayarkan kepada ahli waris pemegang polis yang meninggal sebelum berjalan tiga tahun penuh.3 Para pengurus saat itu juga tidak mengharapkan honorarium, sehingga mereka bekerja dengan sukarela. Pada mulanya, perusahaan hanya melayani para guru sekolah Hindia Belanda, kemudian perusahaan memperluas jaringan pelayanannya ke masyarakat umum dan mengganti namanya menjadi O.L.Mij. Boemi Poetra, yang sekarang dikenal sebagai Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 atau disingkat AJB Bumiputera 1912. Pada tahun 1921, perusahaan pindah dari Magelang ke Yogyakarta. Kemudian pada tahun 1934 perusahaan melebarkan sayapnya dengan membuka cabang-cabang di Bandung,
Jakarta,
Palembang,
Medan,
Pontianak,
Banjarmasin dan Ujung Pandang. Semakin berkembangnya AJB Bumiputera 1912 diberbagai daerah di Indonesia, maka pada tahun 1958 kantor pusatnya dipindahkan ke Jakarta, dan
3
Penulis kutip dari Materi Diklat Calon Agen Syariah AJB Bumiputera Syariah 1912 Divisi Syariah Cabang Semarang, h. 1
72 pada tahun 1959 secara resmi kantor pusat AJB Bumiputera 1912 berdomisili di Jakarta. Bumiputera adalah satu-satunya perusahaan yang berbentuk mutual atau Usaha Bersama yang artinya pemilik perusahaan adalah pemegang polis bukan pemegang saham. Para pendiri Bumiputera merasa bahwa bentuk Perusahaan Bersama (mutual) adalah bentuk usaha yang paling tepat karena hal ini sesuai dengan asas gotong royong yang telah lama menjadi kebudayaan bangsa Indonesia. 4 Jadi perusahaan tidak berbentuk PT atau Koperasi. Hal ini dikarenakan premi yang diberikan kepada perusahaan sekaligus dianggap sebagai modal. Dalam perjalanan bisnisnya, selama lebih dari sembilan dasawarsa AJB Bumiputera 1912 telah berhasil melewati berbagai rintangan yang amat sulit. Antara lain pada masa penjajahan, masa revolusi dan masa-masa krisis ekonomi seperti senering di tahun 1965 dan krisis moneter yang dimulai dipertengahan tahun 1997. B. Falsafah Dasar AJB Bumiputera 1912 1) Mutualisme (kebersamaan) Mengedapankan
sistem
kebersamaan
dalam
pengelolaan perusahaan dengan memberdayakan Potensi
4
Ibid.,
73 Komunitas Bumiputera sebagai manifestasi perusahaan rakyat. 2) Idealisme Secara historis, bentuk usaha perusahaan AJB Bumiputera 1912 mempunyai dasar-dasar idealisme sebagai berikut: a) O.L.Mij. PGHB didirikan untuk bersatu demi meningkatkan kesejahteraan masyarakat b) Persatuan lebih ditekankan pada persatuan orangorang bukan modal c) Keadaan sosial ekonomi para guru Bumiputera pada saat itu tidak memungkinkan mampu memiliki saham d) Naluri kekeluargaan para pendiri lebih besar daripada naluri mendapatkan keuntungan secara pribadi e) Mengandung makna perjuangan untuk meningkatkan kesejahteraan orang-orang Bumiputera secara umum. 3) Profesionalisme Kompetensi SDM yang menunjukkan keahlian dalam suatu bidang, diperoleh melalui diklat dalam kurun waktu tertentu, sebagai suatu kekuatan yang utama, dalam menjaga
keberlangsungan
hidup,
pengembangan
organisasi dan pertumbuhan bisnis. Serta memiliki komitmen
dalam
pengelolaan
perusahaaan
dengan
mengedepankan tata kelola perusahaan yang baik dan
74 senantiasa berusaha menyesuaikan diri terhadap tuntutan perubahan lingkungan. C. Visi dan Misi AJB Bumiputera 1912 Visi dan Misi AJB Bumiputera 1912 sebagai berikut: 1) Visi: “AJB Bumiputera 1912 menjadi perusahaan asuransi jiwa nasional
yang
kuat,
modern dan menguntungkan
didukung oleh Sumber Daya Manusia (SDM) profesional yang menjunjung tinggi nilai-nilai idealisme serta mutualisme.” 2) Misi: (a) Menyediakan pelayanan dan produk jasa asuransi jiwa berkualitas sebagai wujud partisipasi dalam pembangunan
nasional
melalui
peningkatan
kesejahteraan masyarakat Indonesia. (b) Menyelenggarakan
berbagai
pendidikan
dan
pelatihan untuk menjamin pertumbuhan kompetensi karyawan,
peningkatan
pengingkatan
kesejahteraan
produktivitas dalam
dan
kerangka
peningkatan kualitas pelayanan perusahaan kepada pemegang polis. (c) Mendorong terciptanya iklim kerja yang motivatif dan inovatif untuk mendukung proses bisnis internal perusahaan yang efektif dan efisien.
75 D. Struktur Organisasi Kantor Cabang Gambar 1. Struktur Organisasi Kantor Cabang AJB Bumiputera 1912
KEPALA CABANG KEPALA UNIT OPERASIONAL
KAUK
SUPERVISOR KASIR
AGEN
PEGAWAI ADMINISTRASI
Sumber: Profil Perusahaan AJB Bumiputera 1912 Tugas dan wewenang jabatan di AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah adalah: a) Kepala Cabang Kepala Cabang adalah seorang pejabat yang karena tugas dan tanggungjawabnya diberikan amanah oleh perusahaan untuk memimpin sebuah organisasi Kantor Cabang. Kepala Cabang berperan dalam melaksankan pengembangan organisasi keagenan, kegiatan operasional produksi, operasional konservasi, operasional pengelolaan
76 dana, kegiatan administrasi keuangan, kehumasan dan pelayanan kepada pemegang polis, serta melaksanakan pengendalian dan evaluasi atau pelaksanaannya. b) Kepala Unit Administrasi dan Keuangan (KUAK) Kepala Unit Administrasi dan Keuangan berperan dalam
melaksanakan,
membina,
mengawasi
dan
mengendalikan kegiatan administrasi keuangan, serta pelayanan kepada pemegang polis, agen koordinator dan agen. c) Kepala Unit Operasional (KUO) Kepala
Unit
melaksanakan,
Operasional
membina,
berperan
mengendalikan
dalam kegiatan
operasional konservasi dan pelayanan kepada pemegang polis. d) Kasir Kasir
berperan
dalam
melaksanakan
tertib
administrasi, sirkulasi dan laporan keuangan. e) Pegawai Administrasi Pegawai administrassi adalah seorang karyawan yang tugasnya melaksanakan pekerjaan-pekerjaan administrasi. f) Supervisor (Agen Koordinator) Supervisor adalah agen yang mempunyai kewajiban pokok
melakukan
pengawasan,
pengendalian
dan
pembinaan terhadap agen produksi atau agen debit yang berada dibawah koordinasinya.
77 g) Agen Agen terdiri dari dua, yaitu: pertama, Agen Produksi adalah agen yang mempunyai kewajiban melakukan kegiatan penutupan produksi baru asuransi jiwa sesuai dengan segmen pasarnya. Kedua, Agen Debit adalah agen yang mengelola portofolio polis pada suatu wilayah debit dengan kewajiban pokok melakukan kegiatan pengutipan premi dan pelayanan terhadap pemegang polis dan wilayah debit, dibawah pengawasan dan koordinasi agen koordinator atau Kepala Unit Operasional. E. Produk-produk pada AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah Produk-produk syariah yang telah dipasarkan oleh AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah adalah sebagai berikut: 1) Produk Mitra Iqra’ Plus Produk Mitra Iqra’ Plus merupakan salah satu produk di AJB Bumiputera 1912 Syariah yang dikeluarkan sesuai dengan Surat Keputusan SK.10/DIR.TEK/2003 yaitu Dana Pendidikan Anak yang tujuan dan manfaatnya menjamin para pemegang polis tersedianya sejumlah dana pendidikan sejak putra-putrinya masuk TK sampai dengan lulus perguruan tinggi dari kemungkinan terjadinya risiko yang tidak terduga. Produk tersebut juga berfungsi untuk menata kesejahteraan keluarga agar kelak apabila orang
78 tua meninggal tidak sampai kesejahteraan dan pendidikan anak terabaikan. Produk ini dinamakan Mitra Iqra’ plus memiliki arti bahwa
agar
anak-anak
yang
diambilkan
program
pendidikan lewat Bumiputera Syariah benar-benar dapat dipastikan persiapan biaya pendidikannya dan kelak bisa mengikuti
sifa-sifat
dan
ketauladanan
Nabi
besar
Muhammad Saw. Ciri-ciri spesifik dan manfaat Mitra Iqra’ plus sebagai berikut: a) Produk Mitra Iqra’ Plus merupakan gabungan antara unsur tabungan dan unsur tolong menolong (taawun). b) Premi Mitra Iqra’ Plus terdiri dari: iuran tabarru’, ujrah dan dana investasi.5 c) Umur calon peserta dari produk Mitra Iqra’ Plus minimal usia 15 tahun (dikenakan tabel premi tabarru’usia 20 tahun) dan umur saat mulai
5
Iuran Tabarru’ adalah bagian kontribusi yang dihibahkan oleh peserta dan akan dimasukkan ke dalam Dana Tabarru’ untuk tujuan kerjasama tolong menolong dan saling menanggung di antara para pihak yang diasuransikan. Ujrah adalah bagian kontribusi yang dibayarkan oleh peserta kepada perusahaan yang digunakan untuk membiayai kegiatan operasional perusahaan dalam rangka pengelolaan asuransi jiwa syariah. Sedangkan Dana Investasi adalah bagian kontribusi yang merupakan dana tabungan peserata yang dikelola oleh perusahaan.
79 asuransi ditambah masa asuransi maksimal 65 tahun. d) Usia peserta non medical maksimal 55 tahun dan dalam kondisi sehat e) Cara bayar premi dibagi empat yaitu: Triwulan
minimal
Rp
300.000,-
Semester
minimal
Rp
600.000,-
Tahunan
minimal
Rp 1.200.000,-
Sekaligus
minimal
Manfaat Awal sebesar Rp 7.200.000,-
f) Masa pembayaran premi minimal 3 tahun dan maksimal 17 tahun. g) Perhitungan kontribusi sebagai berikut: 1. Dana Investasi sama dengan Total Kontribusi dikurangi Iuran Tabarru’ dikurangi Ujrah 2. Iuran Tabarru’ ditentukan oleh usia pihak yang diasuransikan dan masa asuransi 3. Ujrah ditentukan sebagai berikut: Tahun pertama
= 2,81% x n x G + 5,30% x
G (max 40% x G) Tahun kedua
= 1,00% x n x G + 6,84% x
G (max 19% x G) Tahun ketiga, dst = 9,34% x G
80 Keterangan: n
= Masa pembayaran kontribusi
G
= Kontribusi sesuai cara bayar
h) Nisbah bagi hasil investasi Dana Tabarru’ dan Dana Investasi: Untuk peserta (shohibul mal) sebesar 70% Untuk pengelola (mudharib) sebesar 30% i)
Penerimaan dana tahapan pendidikan syariah Tabel 1. Dana Tahapan Pendidikan Syariah
Usia Anak (tahun)
Dana Tahapan Pendidikan di bayarkan pada saat usia anak 6
12
15
18
19
20
21
22
1-3
10% 15% 20% 30% 25% 33% 50% 100% MA MA MA MA SNT SNT SNT SNT
4-9
15% 20% 30% 25% 33% 50% 100% MA MA MA SNT SNT SNT SNT
10-12
20% 30% 25% 33% 50% 100% MA MA SNT SNT SNT SNT
13-15
30% 25% 33% 50% 100% MA SNT SNT SNT SNT
Sumber: Data Primer
81 Keterangan: Manfaat Awal (MA) adalah sejumlah dana yang digunakan sebagai dasar perhitungan untuk menentukan Manfaat Asuransi. Perhitungannya: Manfaat Awal = Masa Asuransi x Kontribusi Tahunan Sisa Nilai Tunai (SNT) atau Nilai Tunai adalah jumlah Dana Investasi ditambah dengan bagian keuntungan atas Hasil Investasi (mudharabah). 1) Peserta panjang umur sampai berakhirnya akad diberikan tahapan: SD usia 6 tahun, menerima tahapan
10% x MA
SLTP usia 12 tahun, menerima tahapan 15% x MA SLTA usia 15 tahun, menerima tahapan 20% x MA PT.1 usia 18 tahun, menerima tahapan 30% x MA PT.2 usia 19 tahun, menerima tahapan 25% x SNT PT.3 usia 20 tahun, menerima tahapan 33% x SNT PT.4 usia 21 tahun, menerima tahapan 50% x SNT PT.5 usia 22 tahun, menerima tahapan 100% x SNT Mulai usia 19-22 tahun, kewajiban membayar premi berhenti 2) Apabila peserta meninggal dunia sebelum akad asuransi berakhir, diterimakan santunan yang terdiri dari:
82 a) Santunan yang meliputi: (1) Santunan kebajikan sebesar Manfaat Awal (MA) (2) Nilai Tunai yang terdiri dari: saldo dana investasi yang telah disetor dan Bagi Hasil (mudharabah) atas hasil investasi Dana Investasi b) Kewajiban membayar kontribusi dari peserta dihentikan c) Dana Tahapan Pendidikan tetap diberikan kepada ahli waris. 2) Produk Mitra Mabrur Plus Pengertian Mitra Mabrur Plus sesuai dengan Surat Keputusan Direksi NO.SK.13/DIR/TEK/2012 adalah Dana Haji yang tujuan dan manfaatnya menjamin peserta dapat melaksanakan kewajibannya untuk menunaikan rukun Islam yang ke lima yaitu Ibadah Haji. Produk Mitra Mabrur Plus dirancang secara khusus untuk memprogram kebutuhan dana saat menunaikan ibadah haji ke tanah suci. Dengan produk ini, calon peserta dapat merancang melaksanakan ibadah haji dengan tentram, tanpa khawatir meninggalkan keluarga dirumah. Adapun ciri-ciri dan manfaatnya adalah sebagai berikut:
83 a) Produk Mitra Mabrur Plus merupakan gabungan antara unsur tabungan dan unsur tolong menolong (taawun). b) Premi Mabrur Iqra’ Plus terdiri dari: Premi Tabungan, Premi Tabarru’ dan Premi Biaya (ujrah). c) Produk
asuransi
ini
dapat
dipasarkan
dengan
tambahan Asuransi Kecelakaan Diri d) Jangka waktu akad asuransi Mitra Mabrur Plus yaitu, minimal 3 tahun dan maksimal 15 tahun. e) Umur calon peserta dari produk Mitra Mabrur Plus minimal usia 15 tahun (dikenakan tabel premi tabarru’usia 20 tahun) f) Usia Non Medical maksimal 55 tahun dan dalam kondisi sehat. g) Produk Mitra Mabrur Plus menggunakan akad : Akad Tabarru’, Akad Wakalah bil ‘Ujrah dan Akad Mudharabah.6
6
Kegunaan dari ketiga akad ini adalah: Akad Tabarru’ digunakan saat peserta menghibahkan iuran Tabarru’ kepada perusahaan untuk mengelola Dana Tabarru’ Peserta. Akad Wakalah bil ‘Ujrah digunakan saat peserta memberikan ujrah (fee) kepada perusahaan untuk mengelola Dana Tabarru’ sesuai kuasa atau wewenang yang diberikan. Sedangkan Akad Mudharabah digunakan saat peserta memberikan kuasa kepada perusahaan untuk mengelola investasi Dana Tabarru’ dan Dana Investasi sesaui kuasa atau wewenang yang diberikan, dengan prinsip bagi hasil sesuai nisbah yang telah disepakati sebelumnya.
84 h) Nisbah bagi hasil investasi Dana Tabarru’ dan dana Investasi untuk Peserta sebesar 70% dan untuk Perusahaan 30%. Manfaat Asuransi Produk Mitra Mabrur Plus sebagai berikut: a) Apabila Pihak Yang Diasuransikan hidup sampai akhir Masa Asuransi, maka peserta akan memperoleh Nilai Tunai yang terdiri dari: 1) Saldo Dana Investasi yang telah disetor 2) Bagi Hasil (mudharabah) atas hasil investasi Dana Investasi b) Apabila Pihak Yang Diasuransikan meninggal dunia dalam Masa Asurani, maka Pihak Yang Ditunjuk (ahli waris) akan menerima: 1) Santunan Kebajikan sebesar Manfaat Awal 2) Nilai Tunai, yang terdiri dari: (a) Saldo Dana Investasi yang telah disetor (b) Bagi Hasil (mudharabah) atas hasil investasi Dana Investasi Dana tersebut dapat digunakan ahli waris untuk menunaikan ibadah Haji ke Tanah Suci c) Apabila Peserta mengundurkan diri sebelum akhir Masa Asuransi, maka Peserta akan menerima Niai Tunai yang terdiri dari: 1) Saldo Dana Investasi yang telah disetor
85 2) Bagi Hasil (mudharabah) atas hasil Investasi Dana Investasi d) Apabila Peserta mengambil sebagian Nilai Tunai untuk pendaftaran Ongkos Naik Haji (ONH) guna mendapatkan kursi di Depag, dengan syarat sebagai berikut: (1) Pengambilan Nilai Tunai sebagian, bila polis telah berjalan 2 tahun (2) Pengambilan maksimal 50% x Nilai Tunai (3) Pengambilan sebagian Nilai Tunai, maksimal dapat dilakukan 3 kali selama asuransi berjalan (4) Pengambilan sebagian Nilai Tunai hanya dapat dilakukan pada Kantor Debit penagihan polis yang bersangkutan (5) Bila pengambilan sebagian Nilai Tunai dilakukan diluar kantor tagih, harus dimintakan mutasi ke kantor tagih yang lama. 3) Produk Mitra Perlindungan Kecelakaan Diri Berdasarkan
Surat
Keputusan
Direksi
NO.SK.2/DIR/TEK/2012 bahwa prinsip produk Mitra Perlindungan
Kecelakaan
Diri
merupakan
tolong
menolong antara Peserta asuransi dalam menanggulangi risiko financial akibat musibah kecelakaan. Ciri-ciri dan Manfaat Mitra Perlindungan Kecelakaan Diri sebagai berikut:
86 a) Kontribusi (premi) asuransi ini terdiri dari dua komponen yaitu Iuran Tabarru’ dan Ujrah b) Santunan kebajikan adalah sejumlah dana yang diambil dari Dana Tabarru’ yang dibayarkan kepada Pihak Yang Ditunjuk melalui Peserta apabila Pihak Yang Diasuransikan meninggal dunia atau mengalami risiko tertentu dalam Masa Asuransi. Dalam produk asurasni ini, Santunan Kebajikan meliputi: (1) Santunan Meninggal, adalah sejumlah dana yang diambil dari kumpulan Dana Tabarru’ yang dibayarkan kepada Pihak Yang Ditunjuk melalui Peserta
apabila
Pihak
Yang
Diasuransikan
meninggal dunia karena kecelakaan dalam Masa Asuransi. (2) Santunan Kecelakaan, adalah sejumlah dana yang diambil dari kumpulan Dana Tabarru’ yang dibayarkan kepada Pihak Yang Ditunjuk melalui Peserta
apabila
mengalami
Pihak
Yang
musibah
Diasuransikan
kecelakaan
yang
mengakibatkan cacat tetap/total/sebagian, atau rawat inap di rumah sakit dalam Masa Asuransi. c) Produk
Mitra
Perlindungan
Kecelakaan
Diri
menggunakan 3 (tiga) akad yaitu: Akad Tabarru’, Akad Wakalah bil Ujrah dan Akad Mudharabah.
87 d) Manfaat Awal untuk produk asuransi ini adalah maksimal sebesar Rp 250.000.000,- (dua ratus lima puluh juta rupiah) e) Sesuai dengan jenis pekerjaannya pihak Yang Diasuransikan dapat digolongkan menjadi 4 (empat) kelas yaitu: (1) Kelas I Yaitu jenis pekerjaan yang bersifat administrasi atau semacamnya, seperti: pimpinan dan pegawai kantor pemerintah dan swasta, bank, asuransi, hotel, restoran, akuntan, pengacara, guru, dokter dan lain-lain. (2) Kelas II Jenis pekerjaan yang sifatnya hampir sama dengan
Kelas
I,
tetapi
sering
melakukan
perjalanan atau dinas luar atau melakukan tugas dengan tenaga fisik, seperti: salesmen, penagih rekening, artis, kontraktor, konsultan, wartawan, bidan, penjahit dan lain-lain. (3) Kelas III Jenis pekerjaan lapangan atau para teknisi atau pekerja pekerjaan
yang
bekerja
yang
secara
menggunakan
manual
atau
mesin-mesin
ringan, seperti: buruh pabrik alat pertanian, insinyur, sopir dan lain-lain.
88 (4) Kelas IV Jenis pekerjaan kasar yang sifatnya berbahaya atau pekerjaan-pekerjaan yang menggunakan mesin-mesin berat, seperti: buruh pada galangan kapal, buruh tambang, buruh dok, operator crane atau lori dan lain-lain. Adapun manfaat Mitra Perlindungan Kecelakaan Diri yakni: a) Risiko A Apabila pihak yang diasuransikan meninggal dunia karena kecelakaan dalam Masa Asurasnsi, maka
kepada
dibayarkan
Ahli
Santunan
Waris
melalui
Meninggal
Peserta maksimal
sebesar Manfaat Awal, dan keikutsertaan asuransi berakhir. b) Risiko B Apabila
Pihak
Yang
Diasuransikan
mengalami kecelakaan sehingga berakiba cacat tetap total dalam Masa Asuransi, maka kepada Pihak Yang Diasuransikan/Ahli Waris, melalui Peserta
dibayarkan
maksimal
sebesar
Santunan Manfaat
Kecelakaan Awal,
dan
keikutsertaan asuransinya berakhir. Apabila
Pihak
Yang
Diasuransikan
mengalami kecelakaan sehingga berakiba cacat
89 tetap sebagian dalam Masa Asuransi, maka kepada Pihak Yang Diasuransikan/Ahli Waris, melalui Peserta dibayarkan Santunan Kecelakaan sebesar prosentase tertentu (dengan maksimal 100% dari Manfaat Awal) dan keikutsertaan asuransinya berakhir. c) Risiko D Apabila
Pihak
Yang
Diasuransikan
mengalami kecelakaan sehingga harus menjalani rawat inap di rumah sakit dalam Masa Asuransi, maka kepada Pihak Yang Diasuransikan/Ahli Waris, melalui Peserta dibayarkan penggantian biaya rumah sakit sebesar kuitansi dengan jumlah maksimal 10% dari Manfaat Awal per kejadian dan maksimal 10 kali kejadian dalam setahun. 4) Produk Mitra Ta’awun Pembiayaan Berdasarkan
Surat
NO.SK.3/DIR/TEK/2012 Pembiayaan
adalah
Keputusan bahwa
perlindungan
Mitra
Direksi Ta’awun
terhadap
risiko
peminjam dana (debitur). Ciri-ciri dan Manfaat Mitra Perlindungan Kecelakaan Diri sebagai berikut: a) Produk ini diperuntukkan bagi nasabah suatu lembaga keuangan yang memberikan jasa pembiayaan.
90 b) Kontribusi (premi) asuransi ini terdiri dari dua komponen yaitu Iuran Tabarru’ dan Ujrah c) Masa asuransi produk asuransi ini adalah sesuai masa pembayaran angsuran pembiayaan dengan ketentuan maksimal selama 240 bulan. d) Cara bayar kontribusi produk asuransi ini adalah tunggal e) Minimal kontribusi yang dibayarkan adalah sebesar Rp 250.000,- per penutupan awal. f) Usia Calon Pihak Yang Diasuransikan minimal 21 tahun dan usia pada saat mulai asuransi ditambah Masa Asuransi maksimal 65 tahun. g) Pertanggungan yang diberikan dengan manfaat tetap selama masa asuransi sebesar pokok pembiayaan awal. h) Pertanggungan yang diberikan dengan
manfaat
sebesar sisa pokok pembiayaan yang menurun secara proposional i)
Pertanggungan yang diberikan dengan
manfaat
sebesar sisa pokok pembiayaan yang menurun secara majemuk Manfaat produk Mitra Ta’awun Pembiayaan sebagai berikut: a) Manfaat asuransi jenis pertanggungan dengan manfaat tetap
91 (1) Apabila pihak yang diasuransikan meninggal dunia dalam masa asuransi maka kepada ahli waris, melalui perserta dibayarkan santunan kebajikan sebesar manfaat awal dan keikutsertaan asuransi berakhir. (2) Apabila pihak yang diasuransikan hidup sampai akhir masa asuransi maka tidak ada pembayaran apapun. b) Manfaat asuransi jenis pertanggungan dengan manfaat menurun proposional (1) Apabila pihak yang diasuransikan meninggal dunia dalam masa asuransi maka kepada ahli waris, melalui perserta dibayarkan santunan kebajikan sebesar sisa pokok pembiayaan yang menurun secara proposional dan keikutsertaan asuransi berakhir. (2) Apabila pihak yang diasuransikan hidup sampai akhir masa asuransi maka tidak ada pembayaran apapun. c) Manfaat asuransi jenis pertanggungan dengan manfaat menurun majemuk (1) Apabila pihak yang diasuransikan meninggal dunia dalam masa asuransi maka kepada ahli waris, melalui perserta dibayarkan santunan kebajikan sebesar sisa pokok pembiayaan yang
92 menurun majemuk dan keikutsertaan asuransi berakhir. (2) Apabila pihak yang diasuransikan hidup sampai akhir masa asuransi maka tidak ada pembayaran apapun F. Aplikasi Syariah Marketing di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang Penyusun melakukan wawancara secara langsung dengan Kepala Cabang AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang pada tanggal 22 Januari 2015. Wawancara dilakukan selama kurang lebih 1 jam di kantor AJB Bumiputera 1912 Cabang Semarang Jl. Jend. A. Yani No. 141. Terdapat 11 pertanyaan yang penyusun ajukan kepada Kepala
Cabang
Bumiputera
Syariah
Semarang
(draft
sebagaimana tercantum dalam lampiran). Meskipun Kantor Cabang Syariah Semarang masih berada dalam satu gedung dengan Kantor AJB Bumiputera 1912 Konvensional, tetapi nuansa Islami terasa di ruang kantor Cabang Syariah. Keberadaan Musholla yang dekat dengan pintu masuk ruang utama dan dengan kondisi bersih yang dilengkapi dengan beberapa mukna terkesan kondusif. Ditambah pula dengan tulisan-tulisan motivasi Islami yang membangun bagi setiap karyawan maupun agen-agen yang terpasang didinding tembok. Misalnya, Man Jadda wa Jadda yang artinya “Barangsiapa yang bersungguh-sungguh, maka
93 akan berhasil”. Dengan motivasi tersebut, maka dengan kesungguhan tentunya apa yang dicita-citakan perusahaan akan tercapai. Terpenting bahwa kandungan yang tersirat di dalam tulisan tersebut dapat menjadi kekuatan dan semangat bagi para karyawan dan seluruh agen dalam bekerja. 7 Spiritualisasi sebagai prinisp dan etos kerja juga ditunjukkan oleh manajemen perusahaan. Hal tersebut dapat dilihat dari kebiasaan yang ditanamkan
oleh pemimpin
perusahaan, dimana setiap hari ketika hendak memulai aktifitasnya didahului dengan membaca doa pagi secara berjamaah. Selain itu, setiap satu bulan sekali atau peringatan hari-hari besar Islam juga mengadakan pengajian rutin dengan mendatangkan Ustadz dari luar yang diisi dengan materimateri tausiyah yang berkaitan mengenai persoalan agama Islam yang didalamnya sering dibumbui dengan motivasimotivasi kerja pemasar menurut Islam. Hal ini bertujuan untuk membekali agar karyawan senantiasa menerapkan prinsip atau etos kerja Islami dalam prakteknya. Demikian pula dalam proses rekruitmen agen asuransi di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. Karena terbatasnya Sumber Daya Manusia (SDM) yang mempengaruhi lemahnya organisasi dalam perusahaan, maka 7
Data diperoleh dari hasil Observasi penulis selama kurang lebih 1 bulan di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang.
94 langkah-langkah yang diambil adalah penambahan organisasi dengan perekrutan melalui Organisasi Masyarakat (Ormas) keagamaan. Seperti yang telah dilakukan saat ini yakni pendekatan dengan Pengurus Cabang NU Semarang, Fatayat NU Semarang dan berbagai Pondok Pesantren yang diharapkan memiliki bekal ilmu keagamaan yang cukup. Dari sisi penampilan baik karyawan atau agen pemasar yang sopan (menutup aurat), rapi, pelayanan 8 yang sopan dan ramah bisa terlihat dalam prosesnya. Dalam hal ini etika dan etiket baik karyawan atau agen pemasar dalam Bumiputera
benar-benar
diterapkan
dalam
keseharian
pelayanan kepada nasabah di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. 9
8
Pelayanan diartikan sebagai tindakan atau perbuatan seseorang atau organisasi untu memberikan kepuasan kepada pelanggan atau nasabah. Tindakan tersebut dapat dilakukan melalui cara langsung melayani pelanggan. Artinya karyawan berhadapan langsung dengan pelanggan atau menempatkan sesuatu dimana pelanggan atau nasabah sudah tahu tempatnya atau pelayanan melalui telepon. Atau pelayanan yang tidak langsung oleh karyawan akan tetap dilayani oleh mesin seperti mesin Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Tindakan yang dilakukan guna memenuhi keinginan pelanggan akan sesuatu produk atau jasa yang mereka butuhkan. (Baca: Kasmir, Etika Customer Service, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2006, h., 15. 9
Etika dan etiket memiliki perbedaan yang mendasar, dapat dijelaskan disini perbedaan antara keduanya. (1) Etiket adalah cara sedangkan etika adalah niat, (2) Etiket adalah formalitas sedangkan etika adalah nurani, (3) Etiket bersifat relatif sedangkan etika adalah agak mutlak, dan (4) Etiket adalah lahiriah sedangkan etika adalah batiniah. Lihat ; Mahmoeddin, Etika Bisnis Perbankan, (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 1994), hal. 30-31
95 Pelayanan
(service)
saat
pembayaran
ataupun
penagihan premi yang diterapkan di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang pada umunya adalah melalui agen pemasar atau dikenal sebagai jemput bola, transfer melalui rekening yang sudah disediakan perusahaan dan peserta dapat datang langsung ke kantor pelayanan. Jemput bola diberlakukan untuk mempermudah para peserta asuransi pada saat pembayaran premi, karena kesibukan mereka yang padat sehingga lebih memilih didatangi oleh para agen. Maka dari ketiga bentuk pelayanan tersebut menandakan bahwa konsep telah sesuai dengan prinsip syariah telah diterapkan baik dari sisi manajemen dan marketingnya. Dengan demikian setiap karyawan atau agen harus memiliki akhlak yang baik agar pelayanan yang riskan dengan penyelewengan tersebut dapat terhindar. Selanjutnya, AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang bukanlah perusahaan asuransi syariah yang kaku, fanatis terhadap idiologi tertentu dan eksklusif. Hal ini dibuktikan dengan penampilan para karyawannya yang fleksibel tetapi sopan tanpa mengurangi estetika. Berbagai budaya, karakter dan idiologi yang ada didalamnya bukanlah menjadi persoalan, tetapi perbedaan tersebut diyakini oleh perusahaan sabagai keindahan dan patut disyukuri. Perusahaan asuransi ini lebih banyak menggunakan pendekatan kekeluargaan kepada calon pesertanya. Hal
96 tersebut didasarkan adanya realita bahwa masyarakat kota Semarang yang yang plural, tidak hanya muslim saja. Meskipun peserta asuransi mayoritas beragama Islam namun tidak bisa dijadikan justifikasi bahwa mereka benar-benar memahami tentang syariah Islam. Pluralisme juga sangat tampak pada rekrutmen agen di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang yang tidak memandang baik agama, ras, ataupun kelompok tertentu, karena beberapa agen pemasar adalah non muslim. Setidaknya hal ini menjadi bukti bahwa konsep ekonomi syariah adalah rahmatan lil alamin (rahmat bagi sekalian alam), fleksibel dan berlaku untuk semua orang. Hal ini juga mematahkan anggapan sebagian masyarakat yang mengatakan bahwa institusi dengan label syariah adalah hanya dari, oleh dan untuk orang berjenggot dan jilbaber. Dalam melakukan ekspansi pasar industri keuangan syariah, saat ini fokus garapan AJB Bumiputera 1912 kantor Cabang Syariah Semarang adalah pasar menengah dan pasar atas. Disamping itu mayoritas peserta yang mengikuti asuransi adalah peserta yang memiliki uang tabungan (saving) lebih bagi kesejahteraan keluarga mereka dan peserta yang sadar dan peduli dengan masa depannya. Kita tidak akan bisa lari dari kenyataan bahwa kita manusia tempatnya salah dan khilaf. Hal ini juga berlaku pada sistem kerja dan kinerja agen pemasar dalam melaksanakan
97 aktifitas
bisnisnya.
Tidak
jarang
Bumiputera
juga
mendapatkan keluhan saran dan kritik dari nasabah atas kekecewaan dengan kualitas pelayanan dan produknya, namun Bumiputera Kantor Cabang Syariah Semarang tidak bersikap apatis dengan adanya hal tersebut, adanya kritik dan saran dari nasabah dianggap sebagai masukan secara tidak langsung untuk membenahi kualitas pelayanan. Secara umum, memang saat ini Bumiputera Syariah masih terus dan akan selalu berbenah untuk menuju sedikit kesempurnaan. Dengan demikian
penyusun
ingin
melakukan
penelitian
yang
berkaitan dengan implementassi syariah marketing pada AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang.
BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN KARAKTERISTIK SYARIAH MARKETING A. Analisis Implementasi Karakteristik Syariah Marketing di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang Berdasarkan hasil penelitian lapangan yang telah penyusun lakukan melalui wawancara secara langsung kepada Kepala Cabang AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang, dalam konteks marketing perusahaan tersebut termasuk
perusahaan
asuransi
syariah
yang
telah
mengimplementasikan karakteristik syariah marketing. Hal tersebut dapat dilihat dari manajemen perusahaan dan aktifitas kerja para agen pemasar dalam memasarkan produkproduknya. Data juga diperkuat dari hasil observasi langsung yang dilakukan oleh penulis selama kurang lebih satu bulan di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. Karakteristik
syariah
marketing
yang
diimplementasikan AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang salah satunya adalah Teistis (Rabbaniyah). Meskipun Kantor Cabang Syariah Semarang masih berada dalam satu gedung dengan Kantor AJB Bumiputera 1912 Konvensional, tetapi nuansa Islami terasa di ruang kantor Cabang Syariah. Keberadaan Musholla yang dekat dengan pintu masuk ruang utama dan dengan kondisi bersih yang dilengkapi dengan beberapa mukna terlihat kondusif. Nuansa
98
99 Islaminya juga semakin terasa ketika mulai masuk ke dalam ruangan, kemudian melihat di dinding tembok terdapat tulisan-tulisan arab yang bertujuan untuk memberikan motivasi serta membangun semangat bagi setiap karyawan maupun agen-agen. Misalnya, Man Jadda wa Jadda yang artinya “Barangsiapa yang bersungguh-sungguh, maka akan berhasil”.
Dengan
motivasi
tersebut,
maka
dengan
kesungguhan tentunya apa yang dicita-citakan perusahaan akan tercapai. Terpenting bahwa kandungan yang tersirat di dalam tulisan tersebut dapat menjadi kekuatan dan semangat bagi para karyawan dan seluruh agen dalam bekerja. Spiritualisasi sebagai prinsip dan etos kerja juga ditunjukkan oleh manajemen perusahaan. Hal tersebut dapat dilihat dari kebiasaan yang ditanamkan
oleh pemimpin
perusahaan, dimana setiap hari ketika hendak memulai aktifitasnya didahului dengan membaca doa pagi secara berjamaah. Tidak hanya itu, setiap satu bulan sekali atau peringatan hari-hari besar Islam juga mengadakan pengajian rutin dengan mendatangkan Ustadz dari luar yang diisi dengan materi-materi tausiyah yang berkaitan mengenai persoalan agama Islam yang didalamnya sering dibumbui dengan motivasi-motivasi kerja pemasar menurut Islam. Hal ini bertujuan untuk membekali agar karyawan senantiasa menerapkan prinsip atau etos kerja Islami dalam prakteknya.
100 Demikian pula dalam proses rekruitmen agen asuransi di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. Karena terbatasnya Sumber Daya Manusia (SDM) yang mempengaruhi lemahnya organisasi dalam perusahaan, maka langkah-langkah yang diambil adalah penambahan organisasi dengan perekrutan melalui Organisasi Masyarakat (Ormas) keagamaan. Seperti yang telah dilakukan saat ini yakni pendekatan dengan Pengurus Cabang NU Semarang, Fatayat NU Semarang dan berbagai Pondok Pesantren
yang
diharapkan memiliki bekal ilmu keagamaan yang cukup. Implementasi dari aspek Etis (akhlaqiyah) juga terlihat pada kualitas pelayanan Bumiputera Kantor Cabang Syariah Semarang yang beberapa akhlak telah sesuai dengan konsep Syariah Marketing meskipun belum sepenuhnya. Dalam aktifitas kerja juga nampak bahwa dari sisi penampilan yang sopan (menutup aurat) baik karyawan atau agen pemasar, rapi, pelayanan yang sopan dan ramah saat berkomunikasi. Dalam hal ini etika dan etiket baik karyawan atau agen pemasar dalam Bumiputera benar-benar diterapkan dalam
keseharian
pelayanan
kepada
peserta
di
AJB
Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. Pelayanan
(service)
saat
pembayaran
ataupun
penagihan premi yang diterapkan di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang pada umunya adalah melalui agen pemasar atau dikenal sebagai jemput bola,
101 transfer melalui rekening yang sudah disediakan perusahaan dan peserta dapat datang langsung ke kantor pelayanan. Jemput bola diberlakukan untuk mempermudah para peserta asuransi pada saat pembayaran premi, karena kesibukan mereka yang padat sehingga lebih memilih pelayanan melalui masing-masing agen. Maka hal tersebut menandakan bahwa dalam pelayanan terhadap peserta telah sesuai dengan prinsip syariah dan telah diterapkan baik dari sisi manajemen dan marketingnya. Dengan demikian setiap karyawan atau agen harus memiliki akhlak yang baik agar pelayanan yang riskan dengan penyelewengan tersebut dapat terhindar. Dalam dunia perdagangan (persaingan bisnis), Islam sebagai salah satu aturan hidup yang khas, telah memberikan aturan-aturan yang jelas dan rinci tentang hukum dan etika persaingan, serta telah disesuaikan dengan ajaran-ajaran Islam. Hal itu dimaksudkan dengan tujuan untuk menghindari adanya persaingan-persaingan yang tidak sehat. Paling tidak ada tiga unsur yang perlu untuk dicermati dalam membahas persaingan bisnis menurut Islam yaitu (1) pihak-pihak yang bersaing, (2) cara persaingan, dan (3) produk barang atau jasa yang dipersaingkan. Ketiga hal tersebut merupakan unsur terpenting yang harus mendapatkan perhatian terkait dengan masalah persaingan bisnis dalam perspektif Islam. 1
1
Arifin, Fiqh…, h. 49.
102 Selanjutnya, AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang bukanlah perusahaan asuransi syariah yang kaku, fanatis terhadap idiologi tertentu dan eksklusif. Hal ini dibuktikan dengan penampilan para karyawannya yang fleksibel tetapi sopan tanpa mengurangi estetika. Berbagai budaya, karakter dan idiologi yang ada didalamnya bukanlah menjadi persoalan, tetapi perbedaan tersebut diyakini oleh perusahaan sabagai keindahan dan patut disyukuri. Berbagai produk AJB Bumiputera 1912 Syariah juga banyak diterima oleh kalangan-kalangan non muslim. Maka baik produk atau penampilan dari agen pemasar dapat diterima oleh semua kalangan tanpa menciptakan kesan eksklusif.
Dengan
demikian AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang telah menerapkan Realistis (al-waqi’iyah) sebagai karakteristik syariah marketing. Dalam konteks marketing, Humanistis (al-insaniyah) juga telah diimplementasikan di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. Perusahaan asuransi ini lebih banyak menggunakan pendekatan kekeluargaan kepada calon pesertanya. Hal ini bertujuan untuk menjalin tali silatuttahmi agar peserta juga menjadi agen marketing diluar sistem secara tidak langsung dengan segenap pengalaman positif selama menjadi peserta AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang.
103 Dalam melakukan penetrasi pasar perusahaan juga menggunakan metode pendekatan yang sama. Metode yang dilakukan dalam memasarkan produk-produk asuransi syariah dimulai dari calon-calon peserta yang memiliki kedekatan emosional dengan agen, misalnya keluarga, saudara, rekan dan lain-lain. Baru kemudian penetrasi pasar lebih luas di beberapa daerah tertentu yang dianggap prospektif. Biasanya menentukan penetrasi pasar ini dilakukan ketika rapat pagi. Realita bahwa masyarakat kota Semarang yang plural, tidak hanya muslim saja menjadi sebuah tantangan bagi para agen pemasar. Perlu adanya strategi marketing yang berbeda namun tetap menjunjung tinggi nilai-nilai universal Islam. Ini menunjukkan bahwa syariah diciptakan untuk manusia agar derajatnya terangkat, sifat kemanusiaanya terjaga dan terpelihara, serta sifat buruknya dapat terkekang. Meskipun
peserta
asuransi
syariah
mayoritas
beragama Islam namun tidak bisa dijadikan justifikasi bahwa mereka benar-benar memahami tentang syariah Islam. Maka menjadi tanggungjawab bagi agen pemasar dalam mencari peserta dengan cara-cara yang benar, penuh kejujuran namun tetap memberikan penawaran dalam bentuk materi yang dapat menguntungkan peserta asuransi. Pluralisme juga sangat tampak pada rekrutmen agen di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang yang tidak memandang baik agama, ras, ataupun kelompok
104 tertentu, karena beberapa agen pemasar adalah non muslim. Setidaknya hal ini menjadi bukti bahwa konsep ekonomi syariah adalah rahmatan lil alamin (rahmat bagi sekalian alam), fleksibel dan berlaku untuk semua orang. Hal ini juga mematahkan anggapan sebagian masyarakat yang mengatakan bahwa institusi dengan label syariah adalah hanya dari, oleh dan untuk orang berjenggot dan jilbaber. B. Analisis Implementasi Konsep Syariah Marketing dengan Praktek di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang Dalam syariah marketing, seluruh proses baik proses penciptaan, proses penawaran, maupun proses perubahan nilai (value) tidak boleh ada hal-hal yang bertentangan dengan akad-akad
dan
prisip-prinsip
muamalah
yang
Islami.
Sepanjang hal tersebut dapat dapat dijamin, penyimpangan prinsip-prinsip muamalah Islami tidak terjadi dalam suatu transaksi atau dalam proses suatu bisnis, maka bentuk transaksi apapun dalam pemasaran dapat dibolehkan. 2 Syariah marketing bukanlah konsep yang eksklusif, kaku, anti modernitas, dan fanatik. Syariah marketing adalah konsep marketing yang fleksibel sebagaimana keluasan dan keluwesan syariah Islamiyah yang melandasinya. Syariah
2
Hermawan Kartajaya dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing, Bandung: Mizan, 2006, h. 26-27
105 marketer bukanlah berarti pemasar itu harus berpenampilan ala bangsa Arab (jubah), memanjangkan jenggot, celana panjang diatas mata kaki dan mengharamkan dasi karena simbol barat. Marketer syariah dalam kinerjanya bersikap professional dengan penampilan yang bersih, rapi, sopan menutup aurat serta mengedapankan nilai-nilai syariah dalam aktivitas marketingnya. 3 Berikut analisis konsep syariah marketing di AJB Bumipuetera 1912 Kantor cabang Syariah Semarang yang mengacu pada 4 (empat) karakteristik syariah marketing menurut Muhammad Syakir Sula4 yang dapat menjadi panduan bagi para agen pemasar sebagai berikut: 1) Teistis (rabbaniyah) Salah satu ciri khas pemasar syariah yang tidak dimiliki dalam pemasar konvensional yang dikenal selama ini adalah sifatnya yang religius (diniyyah). Kondisi ini tercipta tidak karena keterpaksaan, tetapi berangkat dari kesadaran akan nilai-nilai religius, yang dipandang penting dan mewarnai aktivitas pemasaran agar tidak terperosok ke dalam perbuatan yang merugikan orang lain.5
3
Ibid., h. 35
4
Ibid., h. 28
5
Kartajaya, Syariah…, h. 28
106 Syariah marketing sangat peduli dengan nilai (value). Karena bisnis syariah adalah bisnis kepercayaan, bisnis berkeadilan, dan bisnis yang tidak mengandung tipu muslihat di dalamnya. Selain itu para syariah marketer juga senantiasa menjauhi segala larangan-larangan dengan sukarela, pasrah, dan nyaman karena terdorong oleh bisikan dari dalam dirinya sendiri dan bukan paksaan dari luar. Karena mereka sadar bahwa Allah senantiasa mengawasi segala perbuatan mereka. Syari’ah marketer harus membentengi diri dengan nilai-nilai spiritual karena marketing memang akrab dengan penipuan, sumpah palsu, riswah (suap) dan korupsi.6 Jika suatu saat hawa nafsu mnguasai dirinya lalu ia melakukan pelanggaran terhadap perintah syariah, misalnya mengambil uang yang bukan haknya, memberi keterangan palsu, ingkar janji dan sebagainya, niscaya ia akan merasa berdosa. Pada aspek Teistis (rabbaniyyah) AJB Bumipuetra 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang telah memenuhi karakteristik syariah marketing. Seperti yang dipaparkan penyusun sebelumnya, bahwa baik secara manajerial dan operasional
perusahaan
telah
banyak
mengimplementasikan prinsip-prinsip syariah melalui 6
Ali Hasan, Marketing Bank Syari’ah, Bogor : Ghalia Indonesia, 2010, h. 17
107 beberapa aktivitas keagamaan. Misalnya, doa berjamaah setiap pagi, pengajian setiap bulan sekali atau hari-hari besar Islam serta memperindah ruangan dengan nuansa tulisan
Islami.
Aktivitas
tersebut
bertujuan
untuk
meningkatkan ketakwaan, keimanan dan sikap kejujuran dalam diri karayawan dan agen. Sehingga baik karyawan atau agen dapat menghindari hal-hal yang dilarang oleh syariat Islam dan selalu mengingat kebesaran Allah SWT.7 2) Etis (Akhlaqiyyah) Keistimewaan yang lain dari seorang syari’ah marketer selain karena teistis (rabbaniyah), ia juga sangat mengedepankan masalah akhlak (moral, etika) dalam seluruh aspek kegiatannya. Sifat etis ini sebenarnya merupakan turunan dari sifat teistis di atas. Dengan demikian syari’ah marketing adalah konsep pemasaran yang sangat mengedepankan nilai-nilai moral dan etika, tidak peduli apapun agamanya karena nilai-nilai moral dan etika adalah nilai yang bersifat universal yang diajarkan semua agama. 8 Semakin beretika seseorang dalam berbisnis, maka dengan sendirinya dia akan menemui kesuksesan. 7
Data diperoleh dari hasil Observasi penulis selama kurang lebih 1 bulan di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. 8
Kartajaya, Syariah…, h. 32
108 Sebaliknya bila perilaku bisnis sudah jauh dari nilai-nilai etika dalam menjalankan roda bisnisnya sudah pasti dalam waktu dekat kemunduran akan ia peroleh. Oleh karena itulah, saat ini perilaku manusia dalam sebuah perusahaan yang bergerak dalam dunia bisnis menjadi sangat penting. Satu bentuk pentingnya perilaku bisnis tersebut dianggap sebagai satu masalah jika yang bersangkutan mempunyai perilaku yang kurang baik, dan dianggap
bisa
membawa
kerugian
dalam
suatu
perusahaan.9 Ada beberapa etika pemasar yang menjadi prinsip bagi
syariah
marketer
dalam
menjalankan
fungsi
pemasaran, yaitu:10 1) Jujur, yaitu seorang pebisnis wajib berlaku jujur dalam
melakukan
usahanya.
Jujur
dalam
pengertian yang lebih luas yaitu tidak berbohong, tidak menipu, tidak mengada-ada fakta, tidak berkhianat, serta tidak pernah ingkar janji dan lain sebagainya.
Dalam
dunia
bisnis,
kejujuran
ditampilkan dalam bentuk kesungguhan dan ketepatan, baik ketepatan waktu, janji, pelayanan,
9
Johan Arifin, Fiqih Perlindungan Konsumen, Semarang: Rasail, 2007, h. 58 10
Johan Arifin, Etika Bisnis Islami, Semarang: Walisongo Press, 2009, h. 153
109 pelaporan, mengakui kelemahan dan kekurangan untuk
kemudian
menerus.
11
diperbaiki
secara
terus
2) Berlaku adil dalam berbisnis yaitu satu bentuk akhlak yang harus dimiliki seorang syariah marketer. Sikap adil termasuk diantara nilai-nilai yang telah ditetapkan oleh Islam dalam semua aspek ekonomi Islam. Dalam bisnis modern, sikap adil harus tergambarkan bagi semua stakeholder, semuanya harus merasakan keadilan. Tidak boleh ada satu pihak pun yang hak-haknya terzalimi. Mereka harus selalu terpuaskan sehingga dengan demikian bisnis bukan hanya tumbuh dan berkembang, melainkan juga berkah di hadapan Allah SWT.12 3) Bersikap melayani dan rendah hati yaitu sikap melayani merupakan sikap utama dari seorang marketer. Tanpa sikap melayani yang melekat dalam kepribadiannya, dia bukanlah seorang yang berjiwa pemasar. Melekat dalam sikap melayani ini adalah sikap sopan santun dan rendah hati. 11
Didin Hafidhuddin, Hendri Tanjung, Manajemen Syari’ah Dalam Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2003, h. 73 12
Kartajaya, Syariah…, h. 72
110 Syari’ah marketer juga tidak boleh terbawa dalam gaya hidup yang berlebih-lebihan, dan harus menunjukkan iktikad baik dalam semua transaksi bisnisnya.13 4) Dapat dipercaya yaitu seorang muslim profesional haruslah memiliki sifat amanah yakni dapat dipercaya dan bertanggungjawab. Untuk
memenuhi
kebutuhan
masyarakat
AJB
Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang telah resmi dibentuk pada tahun 2002. Dimana seluruh aspek kegiatan dan manajerialnya harus berdasarkan prinsipprinsip syariah. Namun berdasarkan analisis penyusun, ada ketidaksesuaian dari aspek Etis (akhlaqiyyah) yang diperankan oleh agen pemasar. Anwar Afandi, selaku Kepala Cabang mengatakan bahwa ada beberapa agen yang menjadi problem maker bagi perusahaan dengan tidak amanah dalam penagihan kontribusi (premi) peserta. Sebagai bentuk pelayanan kepada peserta yakni salah satunya dengan cara jemput bola, justru tidak dijalankan sebagaimana
mestinya
oleh
agen
yang
tidak
bertanggugjawab. Cara tersebut diberlakukan dengan tujuan agar mempermudah peserta untuk pembayaran kontribusi pada saat jatuh tempo. Setiap agen diberikan tanggungjawab 13
Ibid., h. 75
me-maintenance
(mempertahankan)
111 beberapa peserta untuk menjalin silaturrahmi atau sekedar mengingatkan pembayaran kontribusi. Namun beberapa agen pemasar tersebut membawa uang kontribusi peserta dan tidak disetorkan ke perusahaan. Akibatnya, baik peserta ataupun perusahaan dirugikan secara finansial. Perusahaan memberikan ketegasan atau peringatan berupa konsekuensi lepas jabatan atau bahkan dikeluarkan dari perusahaan. Lebih dari itu, apabila agen yang bersangkutan tidak dapat mengganti rugi uang peserta yang
diambil,
maka
perusahaan
berhak
untuk
melaporkannya ke pihak yang berwajib. Adapun faktor yang menyebabkan agen bersikap tidak jujur belum dapat diketahui secara pasti karena hal itu berkaitan dengan psikologi masing-masing agen. Namun ada beberapa alasan yang dapat menjadi penyebab, yaitu: (1) sifat asli dalam diri mereka yang kurang amanah (2) terpengaruh oleh lingkungan yang serba elit, sehingga menimbulkan kecemburuan dan akhirnya uang kontribusi peserta digunakan (3) kondisi keuangan yang sedang memburuk/mendesak, sehingga terpaksa ingin menggunakannya.14
14
Anwar Afandi, Kepala Cabang AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang, Wawancara pada tanggal 22 Januari 2015
112 3) Realistis (al-waqi’iyyah) Syariah marketing bukanlah konsep yang eksklusif, fanatis, anti modernitas dan kaku.
Syariah marketing
adalah konsep pemasaran yang fleksibel dan luwes dalam bersikap dan bergaul. Ia sangat memahami bahwa dalam situasi pergaulan di lingkungan yang sangat heterogen, dengan beragam suku, agama dan ras. Fleksibilitas atau kelonggaran (al-‘afw) sengaja di berikan oleh Allah SWT agar penerapan syariah senantiasa realistis dan dapat mengikuti perkembangan zaman. Sebagaimana sabda Nabi Muhammad Saw., “Sesungguhnya Allah telah menetapkan ketentuanNya, janganlah kalian langgar. Dia telah menetapkan beberapa perkara yang wajib, janganlah kalian sia-siakan. Dia telah mengharamkan
beberapa
perkara,
janganlah
kalian
langgar. Dan Dia telah membiarkan dengan sengaja beberapa perkara sebagai bentuk kasih-Nya terhadap kalian, jangan kalian masalahkan.” (HR. Al-Daruquthni)15 AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah telah menerapkan karakteristik syariah marketing pada aspek realistis (al-waqiiyyah). Bumiputera Syariah bukanlah perusahaan asuransi syariah yang kaku, fanatis terhadap idiologi tertentu dan eksklusif. Hal ini dibuktikan dengan penampilan para karyawannya yang fleksibel tetapi sopan 15
Ibid., h. 35-36
113 tanpa mengurangi estetika serta sesuai dengan syariat Islam. Berbagai budaya, karakter dan idiologi yang ada didalamnya bukanlah menjadi persoalan, tetapi perbedaan tersebut diyakini oleh perusahaan sabagai keindahan dan patut disyukuri. Profesionalitas perusahaan dalam bekerja sangat diutamakan agar konsumen (peserta) merasa nyaman. Berbagai produk AJB Bumiputera 1912 Syariah juga banyak diterima oleh kalangan-kalangan non muslim. Ini menunjukkan bahwa produk Bumiputera Syariah juga memberikan keuntungan baik kalangan muslim ataupun non muslim Oleh karena itu, baik produk atau penampilan dari agen pemasar dapat diterima oleh semua kalangan tanpa menciptakan kesan eksklusif. 4) Humanistis (insaniyyah) Keistimewaan syari’ah marketing yang lain adalah sifatnya humanistis universal. Pengertian humanistis (alinsaniyyah) adalah bahwa syariah diciptakan untuk manusia agar derajatnya terangkat, sifat kemanusiaannya terjaga dan terpelihara, serta sifat-sifat kehewanannya dapat terkekang dengan panduan syariah. Dengan memiliki nilai humanistis ia menjadi manusia yang terkontrol dan seimbang (tawazun), bukan manusia yang serakah yang menghalalkan segala cara untuk meraih keuntungan yang sebesar-besarnya. Bukan menjadi
114 manusia yang bisa bahagia di atas penderitaan orang lain atau manusia yang hatinya kering dengan kepedulian sosial.16 Syariat Islam adalah insaniyyah berarti diciptakan untuk
manusia
sesuai
dengan
kapasitasnya
tanpa
menghiraukan ras, warna kulit, kebangsaan dan status. Hal inilah yang membuat syariah memiliki sifat universal sehingga menjadi syariat humanistis universal. Humanistis universal syariat Islam adalah prinsip ukhuwah insaniyyah (persaudaraan antar manusia). Islam tidak memedulikan semua faktor yang membeda-bedakan manusia; baik asal daerah, warna kulit maupun status sosial, tetapi atas dasar ikatan persaudaraan antar sesama manusia.17 Implementasi karaketristik syariah marketing dari aspek humansitis (al-insaniyyah) telah sesuai dengan konsep AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang. Hal ini dapat dilihat dari konteks marketing, perusahaan asuransi ini lebih banyak menggunakan pendekatan kekeluargaan kepada calon pesertanya. Hal ini bertujuan untuk menjalin tali silaturrahmi dengan para peserta tanpa membedakan ras, agama, golongan, status dan
sebagainya.
16
Ibid., h. 38
17
Ibid., h. 38-39
Ditambah
pula
konsep
dalam
115 menentukan penetrasi pasar yang dimulai dari orangorang terdekat baru kemudian ke pasar yang lebih luas tanpa membeda-bedakan latarbelakang. Humanistis menurut penyusun merupakan sikap pluralisme
dalam
menjalani
kehidupan.
Sikap
menghormati dan menghargai sesama manusia harus dimiliki oleh setiap instansi. Sikap pluralis juga diterapkan oleh AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang ketika bertransaksi dengan peserta asuransi. Pluralisme juga sangat tampak pada rekrutmen agen di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang yang tidak memandang baik agama, ras, ataupun kelompok tertentu, karena beberapa agen pemasar adalah non muslim. Setidaknya hal ini menjadi bukti bahwa konsep ekonomi syariah adalah rahmatan lil alamin (rahmat bagi sekalian alam), fleksibel dan berlaku untuk semua orang. Prinsip kerja Bumiputera Syariah dalam meraih keuntungan tidaklah dengan menghalalkan segala cara tanpa memperdulikan pihak lain. Tetapi Bumiputera mengutamakan keuntungan lebih banyak bagi peserta dibanding perusahaan melalui bagi hasil 70 : 30, nominal tersebut akan berbalik jika di asuransi konvensional. Maka prinsip tersebut telah sesuai dengan prinsip-prinsip syariah marketing.
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang
secara
manajerial
dan
operasional
telah
mengimplementasikan karakteristik syariah marketing sejak mulai diresmikannya Divisi Syariah pada tahun 2002. Namun, dari aspek pemasaran konsep syariah marketing tidak sepenuhnya dipraktekkan. Berdasarkan 4 (empat) karakteristik syariah marketing yang menjadi pedoman bagi pemasar, yakni teistis (rabbaniyyah), etis (akhlaqiyyah), realistis (alwaqiiyyah) dan humanistis (al-insaniyyah) ada salah satu aspek yang tidak sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam. Aspek tersebut adalah etis (akhlaqiyyah), bahwa etika dari beberapa agen pemasar di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang melanggar kode etik keagenan dengan bersikap tidak amanah (tidak jujur) dan berbuat curang. Meskipun masih terdapat kekurangan dari satu aspek, namun hal itu menjadi suatu kewajaran karena pada hakikatnya kesempurnaan hanya milik Allah SWT. Namun perusahaan tetap berusaha dan terus berinovasi dalam memperbaiki
kekurangan
kepercayaan peserta asuransi.
116
agar
dapat
meningkatkan
117 B. Saran Dari uraian tentang Implementasi Karakteristik Syariah Marketing, ada halhal yang perlu diperhatikan: 1) AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang senantiasa meningkatkan kualitas dan pelayanan terhadap peserta asuransi. Pada saat merekrut karyawan atau agen pemasar perusahaan perlu lebih detail dan selektif dalam memilih agar tidak menemukan agen yang problem maker. Perusahaan perlu mengetahui bagaimana perilaku calon agen melalui tes psikologi dan perlu adanya tes keagamaan. 2) Penambahan Sumber Daya Manusia (SDM) juga perlu dilakukan agar dapat menghidupkan organisasi yang kurang berjalan. Karena dengan penambahan SDM, setiap agen dapat mengakomodir sedikit peserta dalam hal penagihan
premi,
sehingga
penyelewangan
akan
terminimalisir. 3) Karakteristik
syariah
marketing
juga
perlu
diimplementasikan dalam kehidupan sehari-hari tidak hanya dalam dunia bisnis saja. Misalnya dalam hal spiritualitas, para karyawan dan agen dapat melaksanakan sholat wajib berjamaah dan membiasakan sholat dhuha setiap hari. Agar senantiasa mendekatkan diri kepada
118 Allah SWT sehingga segala aktivitasnya dihindarkan dari hawa nafsu. C. Penutup Tiada
puji
syukur
alhamdulillah
yang
patut
dipersembahkan kecuali kepada Allah SWT yang dengan karunia dan rahmatnya telah mendorong penyusun hingga dapat menyelesaikan tulisan yang sederhana ini. Demikian penyusunan Skripsi sebagai tugas akhir dan syarat untuk memperoleh gelar sarjana Strata Satu (S1) Ekonomi
Islam
dibuat.
Kekurangan
dan
kekhilafan
menyadarkan penyusun akan ketidaksempurnaan dalam skripsi ini baik dalam dari segi bahasa, sistematika maupun penulisannya. Namun demikian tiada gading yang tak retak dan tiada usaha besar akan berhasil tanpa diawali dari yang kecil. Untuk itu saran dan kritik konstruktif sangat penyusun harapkan. Harapan kami semoga karya ini dapat bermanfaat bagi penyusun dan para pembaca yang budiman pada umumnya. Terimakasih.
DAFTAR PUSTAKA LITERATUR BUKU Adnan, Islam Sosialis; Pemikiran Sistem Ekonomi Sosial Religius Sjafruddin Prawiranegara, Yogyakarta: Menara Kudus, 2003 AJB Bumiputera 1912 Kantor Wilayah Syariah Jakarta 1, Company Profile, Jakarta: AJB Bumiputera 1912 Kantor Wilayah Syariah Jakarta 1, 2010 Al-Asymawi, Muhammad Said, Ushul Asy-Syariah (Nalar Kritis Syariah), Kairo, Mesir. 1978 Ali, AM. Hasan, Asuransi dalam Persepektif Hukum Islam (Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teoritis dan Praktis), Jakarta: Kencana, 2004 Amrin, Abdullah, Asuransi Syariah: Keberadaan dan Kelebihannya di Tengah Asuransi Konvensional, Jakarta: PT. Gramedia, 2006 , Strategi Pemasaran Asuransi Syariah, Jakarta: PT. Gramedia, 2007 Anshori, Abdul Ghofur, Asuransi Syariah di Indonesia (Regulasi dan Operasionalisasinya di dalam Kerangka hukum Positif di Indonesia), Yogyakarta: UII Press, 2007. Antonio, Muhammad Syafi’i, Asuransi dalam Perspektif Islam, Jakarta: STI, 1994 Arifin, Johan, Fiqih Perlindungan Konsumen, Semarang: Rasail, 2007 , Etika Bisnis Islami, Semarang: Walisongo Press, 2009 Arikunto, Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek, Cet. 12, Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2002
Asnawi, Haris Faulidi, Transaksi Bisnis E-Commerce Perspektif Islam, Yogyakarta: Magistra Insania Press, 2004 Azwar, Saifudin, Metodologi Penelitian, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 1998. Billah, Mohd. Ma’sum, Kontekstualisasi Takaful dalam Asuransi Modern (Tinjauan Hukum dan Praktek), Jakarta: PT. Multazam Mitra Prima, 2010 Dahlan, Abdul Aziz dkk. Ensikolpedi Hukum Islam, Jakarta: Ichtiar Baru Van Hoeve, 1996 Dewan Asuransi Indonesia, Undang-Undang Republik Indonesia nomor 2 Tahun 1992 dan Peraturan Pelaksanaan Tentang Usaha Peransuransian, Edisi 2003, DAI Departemen Agama RI, Al-Quran dan Terjemahnnya, Semarang: CV. Asy-Syifa, 1992 Farida, Ida, Pengaruh Penerapan Layanan Syariah Marketing dan Kepuasan Pelanggan Terhadap Loyalitas Pelanggan (Rumah Makan Wong Solo Cabang Tebet), Skripsi, (tidak diterbitkan), Jakarta, Fakultas Syariah dan Hukum, UIN Syarif Hidayatullah, 2011. Hadi, Sutrisno, Metode Research Jilid I, Yogyakarta: Andi Offset, 1993 Hafidhuddin, Didin, Hendri Tanjung, Manajemen Syari’ah Dalam Praktik, Jakarta: Harahap, Sofyan Syafri, Akuntansi Islam, Jakarta: Bumi Aksara, 1997 Hasan, Ali, Marketing Bank Syari’ah, Bogor : Ghalia Indonesia, 2010 Gema Insani, 2003
Iqbal, Muhaimin, Asuransi Umum Syariah dalam Praktik Upaya Menghilangkan Gharar, Maisir, dan Riba, Jakarta: Gema Insani, 2006. Kartajaya, Hermawan dan Muhammad Syakir Sula, Marketing, Bandung: Mizan, 2006.
Syariah
Kelana, Muslim, Muhammad Is A Great Entrepreneur, cet. 1, Bandung: Dinar Publishing, 2008. Koentjaningrat, Metode Wawancara, Jakarta: Gramedia, 1991 Maulani, Muhammad Ihsan, Implementasi Syariah Marketing di Waroeng Steak And Shake Yogyakarta, Skripsi, (tidak diterbitkan), Yogyakarta, Fakultas Dakwah dan Komunikasi UIN Sunan Kalijaga, 2014. Moleong, Lexy J., Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 2004. Muslich, Ahmad Wardi, Fiqh Muamalat, Jakarta: Amzah, 2010 Mu’jam Alfazh al-Qur’an al-Karim, Kairo: Majma’ al-Lughah al‘Arabiyyah, juz 2 Nasution, Mustafa Edwin, Pengenalan Eksklusif Ekonomi Islam, Jakarta: Kencana, 2006 Singarimbun, Masri, Metode Penelitian Survai, Jakarta: LP3ES, 1989 Subekti, R. dan R. Tjirosudibio, Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) dan Undang- Undang Kepailitan, Jakarta: PT. Pradnya Paramita, 1992 Sula, Muhammad Syakir, Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Sistem Operasional, Cet. 1, Jakarta: Gema Insani Press, 2004
Syahatah, Husain Husain, Asuransi dalam Perspektif Syariah, Jakarta: Amzah, 2006 Tunggal, Arif Djohan, Peraturan Perundang-undangan Perusahaan Asuransi di Indonesia Tahun 1992-1997, Jakarta: Harvarindo, 1998 Widyaningsih, Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, Jakarta: Kencana, 2005 BUKU ARSIP Buku Materi Diklat Calon Agen Syariah, AJB Bumiputera 1912 Divisi Syariah Cabang Semarang. WAWANCARA Afandi, Anwar, Kepala Cabang AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang, Wawancara pada tanggal 22 Januari 2015. REFERENSI WEBSITE Republika, Peluang Asuransi Syariah Indonesia Masih Besar, (Rabu, 01 Mei 2013), dikutip melalui website www.aasi.or.id/news/38 diakses pada hari Minggu, 15 Maret 2015 pukul 22.52 www.asuransi-indonesia.net/perkembangan-asuransi-syariah-diindonesia/ diakses pada hari Senin, 16 Maret 2015 pukul 10.44
LAMPIRAN BERITA WAWANCARA Nama
: Anwar Afandi, SE
Jabatan
: Kepala Cabang
Tempat
: AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang
Tanggal
: 22 Januari 2015
1. Apakah di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang mengimplementasikan konsep pemasaran islam sesuai dengan karakteristik syariah marketing? Ya, manajemen perusahaan kami menggunakan konsep syariah marketing yang didalamnya terdapat beberapa karakteristik, meski masih belum maksimal dalam pelaksanaannya. 2. Apa yang melatarbelakangi adanya konsep syariah marketing di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang? Karena AJB Bumiputera 1912 telah membuka divisi Syariah, maka sudah semestinya kami melaksanakan segala aktivitas kerja sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. salah satunya yaitu dalam konsep pemasaran sesuai dengan asas-asas Islam. Selain itu, kami sebagai karyawan sangat nyaman dan menikmati pekerjaan karena dilandasi niat berdakwah tidak hanya mencari keuntungan. 3. Bagaimana bentuk implementasi konsep syariah marketing di AJB Bumiputera 1912 Kantor Cabang Syariah Semarang? Dari segi pelayanan, kami mengutamakan kenyamanan dan kepuasan
peserta
pemegang
polis.
Dalam
hal
penagihan/pembayaran kontribusi (premi) kami menggunakan tiga bentuk pelayanan yaitu: jemput bola, transfer ke rekening perusahaan dan peserta dapat datang langsung ke kantor. Selain itu, setiap karyawan diwajibkan memakai pakaian yang sopan dan rapi agar tidak terlihat auratnya. Dari segi religiusitas, setiap pagi kami mengharuskan doa berjamaah sebelum melakukan aktivitas kerja. Setiap bulan sekali atau hari-hari besar Islam kami mengadakan pengajian yang mengundang ustadz dari luar agar kebutuhan spiritual kami terpenuhi. Selain itu, kami membuat tulisan Arab dari MMT sebagai motivasi pembangun agar setiap karyawan dan agen memiliki semangat untuk bekerja. Agen pemasar juga tidak bersikap kaku, fanatik atau bahkan eksklusif terhadap para peserta melainkan kami melayani dengan cara fleksibel dan terbuka. Pakaian tidak kami tentukan secara khusus, asal tetap terlihat rapi dan sopan menutup aurat sesuai syariat Islam. Karena di kota Semarang merupakan masyarakat yang pluralis, maka kami tidak membedakan siapapun dalam melayani. Meski mayoritas menganut agama Islam, tetapi kami professional dalam melayani semua calon peserta karena Islam adalah rahmatan lil alamin. 4. Apa saja kendala dalam pelaksanaan konsep syariah marketing? Pada dasarnya Sumber Daya Manusia (SDM) dalam kapasitas dan pengetahuan di bidang agama masih sangat kurang. Oleh sebab
itu, tidak sedikit dari karyawan atau agen pemasar yang melalaikan tanggungjawabnya. 5. Apakah seluruh karyawan khususnya bagi agen pemasar mengimplementasikan karakteristik dalam syariah marketing? Tidak. Ada beberapa agen yang menjadi problem maker (pembuat masalah) bagi perusahaan karena tidak bertanggungjawab dan melalaikan tugasnya. 6. Jika tidak, apa penyebabnya? Faktor penyebabnya ada berbagai macam, karena itu adalah permasalahan internal dalam diri mereka yang perusahaan tidak dapat mengetahuinya. Tetapi menurut analisis kami ada beberapa faktor yang dapat menjadi contoh, yaitu: (1) sifat asli dalam diri mereka yang kurang amanah (2) terpengaruh oleh lingkungan yang serba elit, sehingga menimbulkan kecemburuan dan akhirnya uang peserta digunakan (3) kondisi keuangan yang sedang memburuk/mendesak, sehingga terpaksa ingin menggunakan. 7. Apa akibatnya bagi perusahaan? Akibatnya bagi perusahaan adalah citra atau nama baik perusahaan yang tercemar karena perbuatan agen yang tidak amanah. Selain itu, peserta sangat dirugikan karena uang mereka dibawa dan tidak sampai pada perusahaan. Bahkan tingkat kepercayaan peserta terhadap perusahaan AJB Bumiputera 1912 akan menurun. 8. Apa konsekuensi ketika para agen tidak berlaku jujur dan tidak bertanggungjawab terhadap premi peserta?
Konsekuensinya adalah dituntut untuk mengganti uang sebesar yang diambil, bahkan dapat dipidanakan jika yang bersangkutan tidak mau bertanggungjawab. Selain itu, dia akan lepas jabatan atau bahkan dikeluarkan dari perusahaan. 9. Bagaimana pengaruh implementasi syariah marketing terhadap perusahaan dan peserta? Bagi perusahaan dapat meningkatkan kualitas pelayanan dan membangun kepercayaan kepada peserta. Sehingga pendapatan perusahaan pun akan meningkat. Selain itu, bagi karyawan dapat meningkatkan keimanan dan ketakwaan kita kepda Allah SWT dengan niat berdakwah dan tidak semata-mata mencari keuntungan. 10. Berapa jumlah agen pemasar selama tahun 2014? Pada tahun 2014 terdapat 360 agen, dan rata-rata perbulan sebanyak 30 agen. 11. Adakah peserta atau agen pemasar dari non muslim yang termasuk sebagai bentuk implementasi konsep syariah marketing? Baik peserta ataupun agen pemasar kami ada yang dari non muslim, meski jumlahnya tidak banyak. Untuk cabang Semarang ada 1 agen pemasar dari non muslim yang berasal dari Unit Salatiga.
Semarang, 22 Januari 2015 Anfwar Afandi
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
Nama Lengkap
: Wida Isma Iva
NIM
: 112411017
Fakultas
: Ekonomi dan Bisnis Islam
Jenis Kelamin
: Perempuan
Tempat, Tanggal Lahir : Jepara, 03 Mei 1993 Agama
: Islam
Alamat
: Ds. Bandungharjo RT 03 RW 04, Kecamatan Donorojo, Kabupaten Jepara, Jawa Tengah
No. HP
: 085 647 386 150
Email
:
[email protected]
Riwayat Pendidikan Formal 1. SD/MI
: SDN 01 Bandungharjo Jepara lulus tahun 2005
2. SMP/MTs
: MTs. Darul Ulum Bandungharjo Jepara lulus tahun 2008
3. SMA/MA
: MAN 2 Kudus lulus tahun 2011
4. S1
: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang angkatan 2011
Pendidikan Non Formal (Pelatihan) 1. Workshop Entrepreneur yang diselenggarakan oleh Bank Indonesia 2. Workshop
Entrepreneur
oleh
Bambang
Nugroho
yang
diselenggarakan oleh Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang 3. Workshop
Entrepreneur
oleh
Bambang
Nugroho
yang
diselenggarakan di Masjid Agung Jawa Tengah oleh HIPMI
Pengalaman Organisasi 1. Lembaga Penerbitan Mahasiswa (LPM) Invest Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang sebagai Pemimpin Umum periode 2013-2014 2. Himpunan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Islam (HMJ EI) Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang sebagai Koordinator
Pendidikan
dan
Pelatihan
(Diklat)
dan
Pengembangan Sumber Daya Manusia (PSDM) periode 20132014 3. Lembaga Penerbitan Mahasiswa (LPM) Justisia Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam sebagai Direktur Perusahaan periode 20132014 4. Lembaga Penerbitan Mahasiswa (LPM) Justisia Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam sebagai Sekretaris Redaksi periode 2012-2013 5. Badan Eksekutif Mahasiswa (BEM) Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Walisongo Semarang sebagai Menteri Keuangan periode 2012-2013
6. Senat Mahasiswa Universitas (SMU) UIN Walisongo Semarang sebagai anggota periode 2014-2015 7. Lembaga Kajian dan Penerbitan (eLKP) PMII Rayon Syariah dan Ekonomi Islam sebagai Ketua Divisi periode 2013-2014
Semarang, 25 Juni 2015
Wida Isma Iva 112411017
