i
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI NASABAH NON-MUSLIM DALAM MENGGUNAKAN JASA BANK SYARIAH DI DKI JAKARTA
FITHRI TYAS HAPSARI
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR BOGOR 2014
ii
iii
PERNYATAAN MENGENAI SKRIPSI DAN SUMBER INFORMASI SERTA PELIMPAHAN HAK CIPTA* Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsiAnalisis Faktor-faktor yang Memengaruhi Nasabah Non-Muslim dalam Menggunakan Jasa Bank Syariah di DKI Jakarta adalah benar karya saya denganarahan dari komisi pembimbing dan belum diajukan dalam bentuk apa pun kepada perguruan tinggi mana pun. Sumber informasi yang berasal atau dikutip dari karya yang diterbitkan maupun tidak diterbitkan dari penulis lain telah disebutkan dalam teks dan dicantumkan dalam Daftar Pustaka di bagian akhir skripsi ini. Dengan ini saya melimpahkan hak cipta dari karya tulis saya kepada Institut Pertanian Bogor. Bogor, Agustus 2014 Fithri Tyas Hapsari NIM H54100048
ABSTRAK FITHRI TYAS HAPSARI. Analisis Faktor-faktor yang Memengaruhi Nasabah Non- Muslim dalam Menggunakan Jasa Bank Syariah di DKI Jakarta . Dibimbing oleh IRFAN SYAUQI BEIK. Industri perbankan syariah Indonesia mengalami pertumbuhan dan perkembangan yang signifikan, namun market share perbankan syariah masih kecil yaitu 4,9%. Bank syariah berperan sebagai lembaga intermediasi bagi masyarakat berdasarkan syariah islam, namun tidak hanya dikhususkan untuk umat muslim.Penelitian ini akan menganalisis faktor-faktor yang memengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah di Jakarta. Responden yang digunakan dalam penelitian ini terdiri dari 50 nasabah non-muslim bank syariah dan 50 nasabah non-muslim bank konvensional. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode regresi logistik untuk melihat faktor-faktor yang memengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah dan metode analisis deskriptif digunakan untuk melihat kecenderungan nasabah non-muslim terhadap bank syariah. Faktor-faktor yang terbukti signifikan memengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah adalah faktor lokasi dengan nilai odd ratio sebesar 1.450, faktor keuntungan administratif dengan nilai odd ratio sebesar 6.790, dan faktor stimulan religi dengan nilai odd ratio sebesar 2.679 Kata kunci : Bank Syariah, Non-Muslim, Regresi Logistik
ABSTRACT Fithri TYAS HAPSARI. Analysis of Factors Affecting Non-Muslims Customer inUsing the Services of Islamic Bank in DKI Jakarta. Supervised by IRFAN SYAUQI BEIK. Islamic banking industry in Indonesia experienced significant growth and development, despite its market share is still small, i.e around 4.9%. Islamic bank is an intermediary institution based on sharia, which serve both muslim and nonmuslim. This study analyzes the factors that affect non-Muslim customers in using the services of Islamic banks in Jakarta. Respondents used in this study consist of 50 non-Muslim customers of Islamic banks and 50 non-Muslim customers of conventional banks. The method used is the logistic regression method. Descriptive analysis methods is used to see the trend of non-Muslim customers towards Islamic banks. Factors that are significantly affecting non-Muslim customers in using the services of Islamic banks in Jakartaare the location factor with an odds ratio value of 1.450, factor of administrative advantages with an odds ratio value of 6.790, and religious stimulant factor with an odds ratio value of 2.679. Keywords: Islamic Bank, Non-Muslims, Logistic Regression
v
ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI NASABAH NON-MUSLIM DALAM MENGGUNAKAN JASA BANK SYARIAH DI DKI JAKARTA
FITHRI TYAS HAPSARI
Skripsi sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi
DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR BOGOR 2014
vi
vii
Judul Skripsi :Analisis Faktor-faktor yang Memengaruhi Nasabah Non-Muslim dalam Menggunakan Jasa Bank Syariah di DKI Jakarta Nama NIM
: Fithri Tyas Hapsari : H54100048
Disetujui oleh
Dr Irfan Syauqi Beik Pembimbing
Diketahui oleh
Dedi Budiman Hakim, Ph.D Ketua Departemen
Tanggal Lulus:
viii
PRAKATA Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Allah subhanahu wa ta’ala atas segala karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Analisis Faktor-faktor yang Memengaruhi Nasabah Non-Muslim dalam Menggunakan Jasa Bank Sariah di DKI Jakarta”. Skripsi ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar sarjana ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi Dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Penulis ingin mengucapkan terimakasih kepada pihak-pihak yang telah banyak membantu hingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, yaitu kepada: 1. Ibu Hurip Budi Riyanti dan ayah Bambang Udoyono, serta kakak penulis Kusumo Ratih Dyah Paramita dan adik penulis Maharani Rasyida atas doa dan dukungan yang diberikan selama ini. 2. Bapak Dr. Irfan Syauqi Beik selaku pembimbing skripsi yang telah banyak memberikan arahan, waktu, saran, bantuan, motivasi, dan bimbingan dengan sabar sehingga penulis dapat menyelsaikan skripsi ini. 3. Bapak Dr. Jaenal Effendi selaku dosen penguji utama dan IbuRanti Wiliasih, M.Si selaku dosen penguji dari komisi pendidikan atas saran dan kritik untuk perbaikan skripsi ini. 4. Seluruh pihak BSM Cabang Tamrin, KCP Cikini, KCP Pasar Baru, KC Mangga Dua, KCP Pinangsia, BNISyariah KC Jakarta Utara, KCP Cempaka Mas, KCP Roxy, KC Jakarta Selatan, dan BRISyariah KCP Cikiniyang telah banyak membantu penulis mengumpulkan responden penelitian. 5. Seluruh dosen dan staff Departemen Ilmu Ekonomi yang telah memberikan ilmu dan bantuan kepada penulis. 6. Sahabat-sahabat penulis Rosafyna, Fira, Velika, Sela, Ghina, Furi, Elis, Fitria, Meli, dan lainnya yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu atas dukungan, bantuan, dan doa untuk penulis. 7. Teman-teman satu bimbingan, Adik Putri Sarah, Mufida Amalia Azzahrah, Nur Azizah, Puspa Trijayanti Fijrina, Fuad Bahtiar, Hanif Furqon, dan Irfan Purnawan yang telah banyak memberikan bantuan, dukungan, saran dan kritik, dan doa untuk penulis. 8. Seluruh keluarga besar Ilmu Ekonomi, khususnya Ilmu Ekonomi Syariah 47, 48, dan 49 terimakasih atas doa dan dukungannya. 9. Seluruh pihak yang telah membantu dalam penulisan skripsi ini yang tidak dapat disebutkan satu persatu. Semoga skripsi ini bermanfaat.
Bogor, Juli 2014 Fithri Tyas Hapsari
ix
DAFTAR ISI DAFTAR TABEL
vi
DAFTAR GAMBAR
vi
DAFTAR LAMPIRAN
vi
PENDAHULUAN
1
Latar Belakang
1
Perumusan Masalah
3
Tujuan Penelitian
3
Manfaat Penelitian
3
Ruang Lingkup Penelitian
4
TINJAUAN PUSTAKA Bank Syariah
4 4
Pengertian Riba
4
Riba di Kalangan Non-Muslim
6
Penelitian Terdahulu
6
Kerangka Pikir
8
METODE
9
Lokasi dan Waktu Penelitian
9
Jenis dan Sumber Data
9
Metode Pengumpulan Data
9
Metode Pengolahan dan Analisis Data HASIL DAN PEMBAHASAN Karakteristik Responden
10 12 12
Faktor-faktor yang Memengaruhi Nasabah Non-Muslim dalam Menggunakan Jasa Bank Syariah 18 SIMPULAN DAN SARAN
21
LAMPIRAN
25
RIWAYAT HIDUP
37
x
DAFTAR TABEL 1 2 3 4 5 6 7 8
Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah dalam Miliar Rupiah Komposisi Pemeluk Agama di Indonesia per Tahun 2010 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Karakteristik Responden Berdasarkan Usia Karakteristik Responden Berdasarkan Agama Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan Karakteristik Responden Berdasarkan Pendapatan perbulan
1 2 10 11 11 12 12 13
DAFTAR GAMBAR 1 Kerangka Pikir 2 Sumber Informasi Nasabah Non-Muslim Bank Syariah 3 Pendapat Nasabah Non-Muslim Bank Syariah Mengenai Keunggulan Bank Syariah 4 Alasan Bank Syariah Dianggap Lebih Unggul 5 Persentase Nasabah Non-Muslim Bank Syariah yang Menjadi Nasabah Bank Konvensional 6 Alasan Nasabah Non-muslim Bank Syariah Menggunakan Bank Konvensional
7 13 14 14 15 15
DAFTAR LAMPIRAN 1 2 3 4
Kuesioner penelitian nasabah non-muslim di bank syariah Kuesioner penelitian nasabah non-muslim di bank konvensional Hasil uji asumsi multikolinearitas Hasil olahan regresi logistik
21 27 31 32
PENDAHULUAN Latar Belakang Sistem perbankan yang dimiliki Indonesia adalah dual banking system atau sistem perbankan ganda. Sistem perbankan syariah dan sistem perbankan konvensional bersama-sama berjalan sebagai lembaga intermediasi. Selain berdirinya Bank Umum Syariah (BUS), bank konvensional juga dapat membuka Unit Usaha Syariah (UUS). Praktek perbankan syariah dimulai sejak didirikannya PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk pada 1 November 1991 dan mulai beroperasi pada 1 Mei 1992. Semenjak pertama hadir hingga 20 tahun terakhir, perkembangan pertumbuhan perbankan syariah semakin membaik.(Bank Indonesia, 2012) Statistik perbankan syariah yang diperoleh dari Bank Indonesia (BI) menunjukkan jumlah aset BUS dan UUS selalu mengalami kenaikan dari tahun ke tahun. Dapat dilihat pada Tabel 1, terjadi kenaikan pada jumlah aset, Dana Pihak Ketiga (DPK), dan juga Pembiayaan Yang Diberikan (PYD). Tercatat pada tahun 2007 jumlah aset yang dimiliki BUS dan UUS sebesar Rp 36 638 Miliar dan mengalami kenaikan yang cukup signifikan, hingga memiliki aset sebesar Rp 242 276 Miliar pada tahun 2013. Kenaikan yang signifikan juga terlihat pada DPK yang diperoleh BUS dan UUS, pada tahun 2007 tercatat DPK perbankan syariah sebesar Rp 28 012 Miliar naik hingga Rp 183 534 Miliar pada tahun 2013. PYD tahun 2007 sebesar Rp 27 944 Miliar, naik hingga Rp 184 122 Miliar. Tabel 1 Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah Tahun Jumlah Aset DPK (Miliar Rupiah) (Miliar Rupiah) 2007 36 538 28 012 2008 49 555 36 852 2009 66 090 52 271 2010 97 519 76 036 2011 145 467 115 415 2012 195 018 147 512 2013 242 276 183 534 Sumber : Statistik Perbankan Syariah, Bank Indonesia 2013
PYD (Miliar Rupiah) 27 944 38 195 46 886 68 181 102 655 147 505 184 122
Perkembangan perbankan syariah menunjukkan peningkatan yang baik setiap tahunnya, namun market share perbankan syariah di Indonesia masih terbilang kecil. Menurut Islamic Financial Services Board (IFSB) dalam Islamic Financial Services Industry (IFSI) Stability Report 2014 Indonesia bersama dengan Banglades, Pakistan, dan Turki adalah negara – negara yang memiliki potensi signifikan dalam meningkatkan industri perbankan syariahnya. Market share di Indonesia sebesar 4.9%, Bangladesh 16.8%, Pakistan 9%, dan Turki 5.3%. Market share di Indonesia masih kecil dan tertinggal dibanding beberapa negara Islam maupun negara mayoritas berpenduduk Islam lainnya.
2 Industri perbankan syariah di Indonesia sangat memerlukan berbagai upaya untuk meningkatkan market sharenya. Bank Indonesia ingin mewujudkan sistem perbankan syariah yang modern, universal, dan terbuka bagi seluruh masyarakat Indonesia. Bank Indonesia telah membuat grand strategy untuk meningkatkan pasar perbankan syariah di Indonesia, dengan beberapa aspek strategis, salah satunya dengan pembentukan citra baru perbankan syariah nasional yang bersifat inklusif dan universal. Jumlah penduduk Indonesia berdasarkan sensus penduduk yang dilakukan oleh Badan Pusat Statistik (BPS) tahun 2010 sebanyak 237 641 326jiwa yang terdiri dari berbagai macam pemeluk agama. Perbankan syariah yang memang dirancang untuk seluruh masyarakat Indonesia, terbuka untuk berbagai macam pemeluk agama. Bank syariah bersifat universal, walaupun bank syariah berdasarkan prinsip syariah Islam, namun bank syariah tidak hanya diperuntukkan untuk umat muslim, juga untuk berbagai penganut agama lain. Oleh karena itu, dalam peningkatan market share industri perbankan syariah tidak hanya membidik masyarakat muslim saja, juga masyarakat non-muslim. Indonesia bukanlah negara Islam, tetapi negara yang memiliki mayoritas umat muslim terbanyak di dunia. Selain agama Islam, Indonesia mengakui keberadaan lima agama lainnya yaitu Budha, Hindu, Kristen Protestan, Kristen Katholik, dan Kong Hu Cu. Berdasarkan hasil sensus yang dilakukan BPS pada tahun 2010 mengenai jumlah pemeluk agama, dapat dilihat pada Tabel 2. Tabel 2 Komposisi Pemeluk Agama di Indonesia per Tahun 2010 Agama Jumlah (jiwa) Persentase (%) Islam 207.176.162 87.18 Kristen 16.528.513 6.96 Katolik 6.907.873 2.91 Hindu 4.012.116 1.69 Buddha 1.703.254 0.72 Kong Hu Cu 117.091 0.05 Lainnya 299.617 0.12 Tidak terjawab 139.582 0.06 Tidak ditanyakan 757.118 0.31 Total 237.641.326 100 Sumber : BPS, 2012 Hal tersebut menggambarkan bahwa selain pasar nasabah muslim, bank syariah juga berpotensi melakukan ekspansi pada pasar nasabah non-muslim. Pasar industri perbankan domestik bersifat heterogen dengan berbagai kepercayaan yang dianut. Daerah Khusus Ibukota (DKI) Jakarta adalah ibu kota Indonesia yang penduduknya terdiri dari berbagai macam suku, ras, dan agama. Menurut sensus yang dilakukan BPS mengenai jumlah penduduk menurut wilayah dan agama yang dianut, populasi penduduk DKI Jakarta adalah yang ke 6 tertinggi setelah Jawa Barat, Jawa Timur, Jawa Tengah, Sumatera Utara, dan Banten, yaitu sebanyak 9 607 787 jiwa. Pesaing industri perbankan syariah di dalam negeri sendiri adalah perbankan konvensional. Perbankan syariah harus mampu bersaing dengan perbankan
3 konvensional karena perbankan syariah memiliki keunggulan dibanding perbankan konvensional. Masyarakat non-muslim di Indonesia sebesar 12.82% tidak dengan begitu saja menjadi pangsa pasar untuk perbankan konvensional. Tahun 2015 yang akan datang, Indonesia akan menghadapi Masyarakat Ekonomi Asean (MEA). Selain bank konvensional dalam negri, pesaing industri perbankan syariah akan bertambah, yaitu perbankan syariah dari luar. Potensi pasar domestik Indonesia akan sangat menarik bagi luar negri. Hal ini akan menjadi tantangan bagi Indonesia, terlebih menghadapi Malaysia tetangga terdekat Indonesia yang telah lebih dahulu mampu mengoptimalkan indutri perbankan syariahnya. Indonesia harus mampu menangani potensi industri perbankan syariah domestik, tidak hanya di pulau Jawa, juga di luar pulau Jawa yang banyak memeluk agama lain. Tidak hanya pasar muslim, juga pasar nonmuslim yang berpotensi menyumbang DPK yang besar untuk perbankan syariah. Perumusan Masalah . Menghadapi MEA pada tahun 2015 yang akan datang, Indonesia harus mampu mengelola pasar perbankan syariah domestik dengan baik sebelum pihak asing menguasai pasar perbankan syariah domestik. Bank syariah berprinsip dasar syariah islam dalam menjalankan perannya, tetapi jasa bank syariah tidak hanya terbatas untuk umat muslim. Masyarakat non-muslim juga sebenarnya dapat menggunakan jasa bank syariah. Namun, selama ini pemasaran bank syariah sangat berkonsentrasi untuk masyarakat muslim saja. Ekspansi bank syariah tidak hanya harus berkonsentrasi pada pasar muslim. Guna mendukung ekspansi kepada masyarakat non-muslim, penulis ingin menganalisis faktor apa sajakah yang mempengaruhi nasabah nonmuslim terhadap bank syariah. Masalah pokok yang akan diangkat dalam penelitian ini adalah : 1. Bagaimana kecenderungan nasabah non-muslim terhadap bank syariah di Jakarta? 2. Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah di Jakarta? Tujuan Penelitian 1. 2.
Tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah : Mendeskripsikan kecenderungan nasabah non-muslim terhadap bank syariah di Jakarta. Menganalisis faktor yang paling mempengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah di Jakarta. Manfaat Penelitian
1.
Penulis berharap penelitian ini dapat memberikan manfaat kepada : Pihak Bank syariah. Memberikan masukan yang dapat dimanfaatkan untuk meningkatkan pemasaran bank
4 2. 3.
Pihak akademisi. Penelitian ini diharapkan dapat menjadi rujukan untuk penelitian – penelitian mendatang Masyarakat pada umumnya. Penelitian ini diharapkan dapat memberikan wawasan umum yang menarik dan dapat diambil manfaatnya Ruang Lingkup Penelitian
Penelitian ini hanya akan melihat pengaruh dari faktor lokasi, pelayanan, keuntungan administratif, promosi, stimulan religi, dan produk terhadap nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah non-muslim pada bank syariah dan nasabah non-muslim pada bank konvesional
TINJAUAN PUSTAKA Bank Syariah Menurut UU Republik Indonesia No. 21 Tahun 2008 pasal 1 ayat 7 “bank syariah adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. ” Dan pasal 1 ayat 8 “ Bank Umum Syariah adalah bank syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.” Berbeda dengan bank konvensional yang menggunakan sistem bunga, bank syariah menggunakan sistem bagi hasil untuk menghindari riba. Pengertian Riba Larangan terhadap riba telah dijelaskan dalam Al-Qur‟an dan hadis. Allah SWT menurunkan larangan mengenai riba melalui 4 tahapan. 1. QS. Ar-Ruum : 39 “Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia bertambah pada harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridhaan Allah, maka (yang berbuat demikian)itulah orang-orang yang melipatgandakan (pahalanya)”. 2. QS. An-Nisaa : 160-161 “Maka disebabkan kezaliman orang-orang Yahudi, Kami haramkan atas mereka (memakan makanan) yang baik-baik (yang dahulunya) dihalalkan bagi mereka, dan karena mereka banyak menghalangi (manusia) dari jalan Allah, (160) dan disebabkan mereka memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah diharamkan daripadanya, dan karena mereka memakan harta benda orang dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk orang –orang yang kafir di antara mereka itu siksa yang pedih (161)”. 3. QS. Ali-Imran : 130 “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan”.
5 4. QS. Al-Baqarah : 275-281 “Orang-orang yang memakan riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan setan karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli itu sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Barang siapa mendapatkan peringatan dari Tuhannya, lalu dia berhenti, maka apa yang diperolehnya dahulu menjadi miliknya dan urusannya kepada Allah. Barang siapa mengulangi maka mereka penghuni neraka, mereka kekal didalamnya (275). Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah. Allah tidak suka setiap orang yang tetap dalam kekafiran dan bergelimpang dosa (276). Sungguh, orang yang beriman mengerjakan kebajikan, melaksanakan solat dan menunaikan zakat, mereka mendapat pahala di sisi Tuhannya. Tidak ada rasa takut pada mereka dan mereka tidak bersedih hati (277). Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman (278). Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), maka ketahuilah bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertobat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok hartamu; kamu tidak mengaiaya dan tidak (pula) dianiaya (279). Dan jika orang berhutang itu dalam kesulitan, maka berilah tenggang waktu sampai dia memperoleh kelapangan. Dan jika kamu menyedekahkan, itu lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui (280). Dan takutlah pada hari ketika semua dikembalikan kepada Allah. Kemudian setiap orang diberi balasan yang sempurna sesuai dengan yang telah dilakukan, dan mereka tidak dizalimi (dirugikan) (281)”. Rasulullah juga melarang riba dan segala aktivitas yang berkaitan. Beberapa hadis yang melarang riba adalah sebagai berikut dibawah ini. Dari Jubair ra, Rasulullah saw mencela penerima dan pembayar bunga, orang yang mencatat begitu pula yang menyaksikan dimaksud. Beliau bersabda; “Mereka semua sama-sama berada dalam dosa” (HR. Muslim, Tirmizi dan Ahmad) Dari Abu Said al Khudri ra, jangan melebih-lebihkan sau dengan yang lainnya; janganlah menjual perak untuk perak kecuali keduanya setara; dan jangan melebihkan satu dengan lainnya; dan jangan menjual sesuatu yang tidak tampak” (HR. Bukhari, Muslim. Tirmidzi, Nasa‟i dan Ahmad) Dari Ubada bin Sami ra, Nabi saw bersabda; “Emas untuk emas, perak untuk perak, gandum untuk gandum. Barang siapa membayar lebih atau menerima lebih dia telah berbuat riba, Pemberi dan penerima sama saja” (dalam dosa) ( HR. Muslim dan Ahmad) Secara bahasa riba berarti tambahan, sedangkan menurut syariat yang dimaksud riba adalah menambah sesuatu yang khusus. Riba dibedakan menjadi 3, yaitu, riba fadhl, riba nasi‟ah, dan riba qardh. Riba fadhl yang berarti jual beli barang yang sejenis dengan melebihkan nilai salah satunya. Riba nasi‟ah adalah menjual barang dengan jenis-jenisnya sendiri atau jenis lain dengan kelebihan takaran atau timbangan dengan disyaratkan penundaan penerima dan pembayaran barang. Riba Qardh yaitu pemberian pinjaman sesuatu yang sah dipinjam sambil mensyaratkan bunga kepadanya sebagai imbalan pinjaman, misalnya rumah atau kendaraan. (Nawawi, 2009). Berdasarkan Fatwa Majelis Ulama Indonesia Nomer 1 tahun 2004 “Bunga adalah tambahan yang dikenakan dalam transaksi pinjaman uang (al-qardh) yang
6 di perhitungkan dari pokok pinjaman tanpa mempertimbangkan pemanfaatan/hasil pokok tersebut, berdasarkan tempo waktu, diperhitungkan secara pasti di muka, dan pada umumnya berdasarkan persentase. Riba adalah tambahan (ziyadah) tanpa imbalan yang terjadi karena penangguhan dalam pembayaran yang di perjanjikan sebelumnya, dan inilah yang disebut Riba Nasi‟ah.” Riba di Kalangan Non-Muslim Terdapat dalam teks Vedic India kuno (2000 – 1400 SM) bahwa pemungutan riba diartikan sebagai pemberian pinjaman dengan bunga, juga pada teks Sutra ( 700 – 100 SM) dan Jatakas dalam Buddha ( 600 – 400 SM ) terdapat larangan meminjamkan uang dengan penambahan bunga bagi kasta Brahmana dan Kshatriya. Ajaran Yahudi menyatakan bahwa pemungutan bunga adalah yang dilarang dan hina. Sedangkan dalam ajaran Kristen, telah terjadi perdebatan panjang oleh lembaga-lembaga gereja kristen mengenai persoalan riba. Pada abad ke delapan Masehi, Gereja Khatolik Roma menganggap pemungutan riba sebagai tindakan kriminal. ( Mutasowifin, 2003) Terdapat beberapa larangan riba dalam teks Yahudi seperti yang dikutip oleh Iqbal dan Mirakhor (2008). “Jika engkau meminjamkan uang kepada salah seorang dari umat-Ku, orang yang miskin di antaramu, maka janganlah engkau berlaku sebagai seorang penagih utang terhadap dia: janganlah kamu bebankan bunga uang kepadanya”. (Keluaran 22:25 ) “Janganlah engkau mengambil bunga uang atau riba daripadanya, melainkan engkau harus takut akan Allahmu, supaya saudaramu dapat hidup diantaramu”. (Imamat 25:36) “Janganlah engkau memberi uangmu kepadanya dengan meminta bunga, juga makananmu janganlah kau berikan dengan meminta riba”. (Imamat 25:37) “Janganlah engkau membungakan kepada saudaramu, baik uang maupun bahan makanan atau apa pun yang dapat dibungakan”. (Ulangan 23:19) Dikutip dari Iqbal dan Mirakhor (2008), sejak awal sejarah kristen, membebankan bunga merupakan hal yang dikutuk, hingga pada akhir abad ke 13 pengaruh sekuler mulai meningkat akibat dari praktek pembebanan bunga yang mendapat toleransi walaupun tetap dilarang oleh gereja. Beberapa larangan bunga terdapat dalam Injil. “Barang siapa yang memperbanyak hartanyabdengan bunga dan dengan cara tidak adil, mak ia menyakiti orang miskin”. (Amsal 28:8) “Barang siapa yang tidak memungut bunga uang atau mengambil riba, menjauhkan diri dari kecurangan, maka ia telah menjalankan penilaian yang benardi antara manusia dengan manusia”. (Yezhekiel 18:8) Penelitian Terdahulu Penelitian yang dillakukan oleh Machmudah (2009) yang berjudul Faktorfaktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah Non-Muslim Menjadi Nasabah di Bank Syariah (Studi Pada Bank CIMB Niaga Syariah Cabang Semarang) menggunakan metode regresi linier berganda dan uji hipotesa. Hasil yang diperoleh adalah variabel lokasi, pelayanan, religius stimuli, reputasi, profit
7 sharing, dan promosi berpengaruh positif terhadap minat nasabah non-muslim menjadi nasabah bank syariah, sedangkan faktor yang paling berpengaruh terhadap minat nasabah non-muslim menjadi nasabah bank syariah adalah variabel profit sharing. Penelitian oleh Humaemah (2006) mengenai Faktor-faktor yang Mempengaruhi Etnis Cina Non-Muslim Menjadi Nasabah Bank Syariah ( Studi kasus : PT Bank Syariah Mega Indonesia) menggunakan analisis faktor sebagai metode analisis data. Hasil yang diperoleh adalah faktor dominan yang mempengaruhi keputusan etnis China non-muslim menjadi nasabah di Bank Syariah Mega Indonesia adalah faktor promosi, yang terdiri dari enam atribut, yaitu promosi melalui iklan di media massa (tv dan koran), promosi di mall-mall, promosi lebih dikemas lebih kreatif dan menarik, sosialisasi, promosi melalui figur seorang tokoh, promosi awal atas suatu produk bank syariah dengan bahasa komunikasi tanpa menggunakan simbol islam. Penelitian yang dilakukan oleh Sudin et al(1994) yang berjudul Bank Patronage Factors of Muslim and Non-Muslim Customers menggunakan Principal Component Analysis sebagai metode pengolahan data. Friendliness of bank personelmenjadi faktor terpenting yang berada pada rank pertama bagi nasabah non-muslim, tetapi menjadi rank ketiga bagi nasabah muslim. Bagi nasabah muslim, faktor terpenting yang berada di rank pertama adalah fast and efficient service, yang bagi nasabah non-muslim berada di rank kedua. Penelitian oleh Hasan, Syed et al (2012) berjudul Consumer Criteria for the Selection of anIslamic Bank: Evidence from Pakistan. Menggunakan t-test dan hasil yang didapatkan adalah faktor high profit and low service, religious motives, service quality berpengaruh pada bank islam oleh nasabah, dan faktor high profit and low servicemenjadi faktor yang paling memengaruhi. Amirudin (2010) dalam penelitiannya yang berjudul Studi Pereferensi dan Segmentasi Pasar BRI Syariah (Kasus Masyarakat Kota Bogor), menggunakan metode regresi logistik biner, hasil yang didapat adalah faktor-faktor yang mempengaruhi potensi masyarakat dalam mengadopsi BRISyariah adalah pendidikan, pendapat yang mengatakan bunga bank bertentangan dengan agama yang dianut, pendapat yang mengatakan bagi hasil dapat diterapkan, pendapat yang mengatakan bagi hasil lebih diminati, pertimbangan memilih bank karena ATM dan popularitas. Segmen pasar BRISyariah cenderung diminati oleh orang yang berpendidikan rendah. Ziliwu (2008) meneliti mengenai Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Nasabah dalam Menggunakan Tabungan Syariah Plus pada Bank BNI Syariah di Jakarta. Metode yang digunakan adalah Ordinary Least Square(OLS). Hasil yang didapat adalah faktor-faktor yang memengaruhi nasabah dalam menggunakan tabungan syariah plus pada Bank BNI di Jakarta adalah variabel ekonomi, pelayanan, dan motivasi. Penelitian yang dilakukan Setiasih (2011) berjudul Analisis Persepsi, Preferensi, Sikap dan Perilaku Dosen Terhadap Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Dosen Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang ), alat analisis yang digunakan adalah analisis regresi. Hasil yang didapatkan adalah variabel persepsi tidak mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap sikap, variabel preferensi mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap sikap, dan variabel sikap mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap perilaku.
8
Kerangka Pikir Penelitian ini difokuskan menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah non muslim dalam menggunakan jasa bank syariah. Nasabah non-muslim dalam bank syariah dapat dikategorikan dalam floating massatau massa yang masih mengambang prefrensinya terhadap bank syariah. Variabel yang digunakan dalam penelitian ini adalah keputusan nasabah non muslim menggunakan jasa bank syariah sebagai variabel dependen dan variabel independennya adalah faktor lokasi, pelayanan, keuntungan administratif, promosi, stimulan religi, dan produk. Alur pemikiran dalam penelitian ini dapat dilihat seperti pada gambar 1 Nasabah Bank Syariah
Sharia Loyalist
Conventional Loyalist
Floating Mass
Non-Muslim
Muslim
Keputusan menggunakan jasa bank syariah
Faktor Lokasi Faktor Pelayanan Faktor Keuntungan Administratif Faktor Promosi Faktor Stimulan Religi Faktor Produk (Machmudah, 2009) Gambar 1 Kerangka Pikir
9
METODE Lokasi dan Waktu Penelitian Penelitian ini dilakukan di beberapa bank syariah untuk responden nasabah non-muslim bank syariah, yaitu Bank Syariah Mandiri (BSM), Bank Negara Indonesia Syariah (BNI Syariah), dan Bank Rakyat Indonesia Syariah (BRIS), sementara untuk nasabah non-muslim bank konvensional, penelitian di lakukan di beberapa pusat perbelanjaan dan menyebarkan kuesioner online. Penelitian ini dilakukan dari bulan Februari 2014 hingga Juni 2014. Penelitian ini dilakukan di DKI Jakarta, wilayah Jakarta dianggap cocok untuk penelitian ini, karena Jakarta memiliki penduduk yang sangat banyak dan terdiri dari berbagai suku, ras, dan agama yang heterogen, agar penelitian dapat mencakup seluruh atau sebagian besar agama yang dianut penduduk Indonesia dari 6 agama yang diakui di Indonesia. Jenis dan Sumber Data Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan sekunder. Data primer diperoleh dari pengisian kuesioner oleh nasabah non-muslim BSM, BNI Syariah, BRIS dan nasabah non-muslim bank konvensional. Data sekunder diperlukan untuk melengkapi dan mendukung berbagai teori yang dibutuhkan dalam penelitian ini. Data sekunder didapatkan dari berbagai studi pustaka dan literatur, baik dari buku, jurnal, penelitian terdahulu maupun referensi lain baik dalam media cetak maupun internet. Metode Pengumpulan Data Sampel dalam penelitian ini diambil dengan tekhnik nonprobability sampling, dengan metode purposive sampling.Sample yang diambil adalah nasabah bank syariah dan nasabah bank konvensional yang memenuhi kriteria beragama selain Islam. Menentukan ukuran sampel, berdasarkan Gay dan Diehl (1992) dalam Rahayu (2005) untuk penelitian kausal perbandingan, sampel yang digunakan sebanyak 30 responden per grup. Berdasarkan Roscoe (1975) dalam Rahayu (2005) ukuran sampel pada setiap penelitian harus berkisar antara 30 dan 500. Apabila sampel akan dipecah menjadi beberapa bagian, maka minimum ukuran sampel sebanyak 30 untuk tiap bagian yang diperlukan. Responden yang digunakan dalam penelitian ini sebanyak 100 responden yang terdiri dari 50 nasabah non-muslim bank syariah dan 50 nasabah non-muslim bank konvensional. Pengumpulan data dalam penelitian ini terkendala dengan terbatasnya mengakses data nasabah yang beragama non-muslim dan sulitnya bertemu dengan nasabah karena tidak banyak nasabah yang sering datang ke kantor cabang.
10
Metode Pengolahan dan Analisis Data Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis deskriptif dan regresi logistik biner menggunakan software SPSS 16 untuk pengolahan data dan Microsoft Excel 2010 untuk tabulasi data.
Analisis Deskriptif Analisis deskripsi akan digunakan untuk menjelaskan karakteristik responden dan kecenderungan nasabah non-muslim terhadap bank syariah. Data kuesioner yang telah disebar kepada responden dijelaskan dalam bentuk tabel dan gambar grafik. Regresi Logistik Metode analisis data yang digunakan untuk melihat faktor yang mempengaruhi nasbah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah adalah dengan menggunakan regresi logistik. Regresi pada variabel tak bebas yang merupakan dummy bernilai 0 atau 1 dengan pendekatan logit model. Berikut model logit yang digunakan dalam penelitian ini : ]..............................................................................
[
Pi
α β X1 X2 X3 X4 X5 X6
(1)
Keterangan : = Keputusan nasabah non-muslim menggunakan jasa bank syariah bank syariah (1 jika menggunakan bank syariah, 0 jika tidak menggunakan bank syariah) = Intersept = Parameter peubah Xi = Lokasi = Pelayanan = Keuntungan administratif = Promosi = Stimulan religi = Produk
Odd ratio =
....................................................................................... (2)
Odd ratiomerupakan rasio antara probabilitas untuk terjadinya kejadian 1 (menggunakan bank syariah) terhadap probabilitas untuk terjadinya kejadian 0 (tidak menggunakan bank syariah). Penilain atas kecenderungan nasabah terhadap bank syariah dinilai dengan menggunkaan skala likert. Menurut Suliyanti (2005), skala likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi seseorang mengenai fenomena sosial. Banyaknya pilihan respon yang digunakan terdiri dari 5 pilihan respon, yaitu
11
1 2 3 4 5
= = = = =
Sangat Tidak Setuju (STS) Tidak Setuju (TS) Ragu-ragu (R) Setuju (S) Sangat Setuju (SS) Definisi Operasional
Variabel yang digunakan dalam penelitian ini dan definisi operasionalnya diantaranya sebagai berikut, 1. Lokasi yang dimaksud adalah lokasi kantor pusat bank, cabang utama bank, cabang pembantu bank, kantor kas, mesin Anjungan Tunai Mandiri (ATM) serta layout gedung dan ruang kantor. 2. Pelayanan dari pihak bank kepada nasabah adalah bagian dari etiket pihak bank kepada nasabah. Menurut Kasmir (2005) etiket adalah tindakan mengatur tingkah laku atau perilaku manusia dengan masyarakat. Pelayanan dalam penelitian ini berkaitan dengan sikap dan perilaku, penampilan, kinerja staff dan menejemen bank. 3. Keuntungan administratif. Bagi bank dengan sistem konvensional, harga adalah bunga, biaya administrasi, dan biaya lainnya, namun untuk bank dengan sistem syariah, bukan bunga yang digunakan, melainkan bagi hasil (Kasmir, 2005). Keuntungan administratif yang digunakan dalam penelitian ini meliputi nisbah bagi hasil bank syariah dibandingkan dengan bunga pada bank konvensional serta biaya administrasi. 4. Promosi secara garis besar terdapat 4 macam sarana promosi yang dapat digunakan oleh perbankan diantaranya periklanan, promosi penjualan, publisitas, dan penjualan pribadi (Kasmir, 2005). Penelitian ini menggunakan indikator promosi melalui periklanan serta promosi penjualan. 5. Stimulan religi adalah faktor pengetahuan keagamaan yang mendorong seseorang untuk melakukan tindakan ekonomi (Machudah, 2009). Penelitian ini menggunakan indikator pengetahuan nasabah mengenai riba dan pandangan agama yang dipeluk oleh nasabah mengenai riba. 6. Produk bank terdiri dari produk penghimpunan dana, penyaluran dana, dan pemberian jasa-jasa lainnya seperti transfer, kliring, dan lainnya. (Kasmir, 2005). Produk bank konvensional dan bank syariah pada dasarnya serupa tetapi menggunakan prinsip yang berbeda. Produk dalam penelitian ini adalah pendapat nasabah mengenai keunggulan produk bank syariah dan dibandingkan dengan produk bank konvensional.
GAMBARAN UMUM Jasa yang ditawarkan bank syariah kepada nasabah diantaranya terdiri dari jasa penghimpunan dana, penyaluran dana, dan pemberian jasa-jasa lainnya seperti transfer, kliring, dll. Jasa penghimpuna dana umumnya menggunakan akad murabahah atau musyarakah, dikemas dan dikembangkan berbeda-beda setiap bank nya. Jasa penyaluran dana menggunaan akad wadiah atau mudharabah.
12 Bank Umum Syariah (BUS) yang digunakan dalam penelitian ini adalah Bank Mandiri Syariah (BSM), Bank Rakyat Indonesia Syariah (BRISyariah), dan Bank Negara Indonesia Syariah (BNI Syariah) yang berlokasi di Jakarta. BSM berdiri sejak tahun 1999, sebagai respon dibentuknya UU No.10 Tahun 1998, PT Bank Mandiri (Persero) membentuk tim pengembangan perbankan syariah yang kemudian menyiapkan bank berdasarkan prinsip syariah, yaitu PT Bank Syariah Mandiri. BSM memiliki berbagai macam produk, diantaranya produk tabungan yang terdiri dari BSM tabungan berencana, BSM tabungan simpatik, BSM tabungan investa cendekia, BSM tabungan dollar, BSM tabungan kurban, BSM tabungan pensiun, BSM tabunganku. Produk giro terdiri dari BSM giro, BSM giro valas, BSM giro singapore dollar, BSM giro euro. Produk deposito terdiri dari BSM deposito dan BSM deposito valas. BSM juga memiliki berbagai produk pembiayaan konsumer, BSM gadai emas, BSM cicil emas, berbagai jasa produk , jasa operasional, dan jasa investasi seperti reksadana dan sukuk negara ritel. (BSM, 2010) Produk BNI Syariah terdiri dari produk dana dan produk pembiayaan. Produk dana tersebut terdiri dari tabungan, giro, dan deposito. Produk tabungan BNI Syariah diantaanya BNI Syariah Tabungan IB THI Hasanah, BNI Syariah Tabungan bisnis perorangan, BNI Syariah tabungan prima, BNI Syariah tabungan anak, BNI Syariah tabungan bisnis non perorangan, BNI Syariah tabungan, BNI Syariah tabungan rencana, Tabunganku IB. Produk pembiayaan BNI Syariah yaitu pembiayaan korporasi, usaha kecil dan menengah, mikro, dan pribadi. (BNI Syariah, 2011) Produk BRISyariah dibagi menjadi produk dana pihak ketiga dan pemiayaan. Produk – produk dana pihak ketiga diantaranya tabungan BRISyariah iB, tabungan haji BRISyariah iB, tabungan impian BRISyariah iB, giro BRISyariah iB, dan deposito BRISyariah iB. Produk pembiayaan terdiri dari gadai BRISyariah iB, kredit kendaraan bermotor (KKB) BRISyariah iB, kredit pemilikan rumah (KPR) BRISyariah iB, dan kepemilikan logam mulia (KLM) BRISyariah iB yang masing-masing menggunakan akad murabahah. (BRISyariah, 2011)
HASIL DAN PEMBAHASAN Karakteristik Responden Responden dalam penelitian sebanyak 100 nasabah non-muslim, yang terdiri dari 50 nasabah non-muslim pada bank syariah dan 50 nasabah nonmuslim pada bank konvensional. Jenis Kelamin Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin dapat dilihat pada Tabel 3. Responden nasabah non-muslim bank syariah memiliki lebih banyak responden berjenis kelamin laki-laki sebanyak 56% dari 50 nasabah, sedangkan pada kelompok responden nasabah non-muslim bank konvensional memiliki lebih banyak responden berjenis kelamin perempuan sebanyak 74% dari 50 nasabah.
13 Tabel 3 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Jenis Kelamin Jumlah Nasabah Persentase (%) Nasabah Non-Muslim Bank Syariah Laki-Laki 28 56 Perempuan 22 44 Total 50 100 Nasabah Non-Muslim Bank Konvensional Laki-Laki 13 26 Perempuan 37 74 Total 50 100
Usia
Karakteristik responden berdasarkan usia pada responden nasabah nonmuslim bank syariah mayoritas memiliki usia diatas 40 tahun yaitu sebanyak 46% dari 50 nasabah dan persentase terkecil adalah nasabah yang berusia 17-29 tahun yaitu sebesar 18% dari 50 nasabah. Responden nasabah non-muslim bank konvensional mayoritas berusia sekitar 17-29 tahun sebanyak 76% dari 50 nasabah dan persentase terkecil yaitu nasabah yang berusia diatas 40 tahun, yaitu sebesar 4% dari 50 nasabah, seperti yang dapat dilihat di Tabel 4. Tabel 4 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia Usia (tahun) Jumlah Nasabah Nasabah Non-Muslim Bank Syariah 17-29 9 30-40 18 > 40 23 Total 50 Nasabah Non-Muslim Bank Konvensional 17-29 38 30-40 10 > 40 2 Total 50
Persentase (%) 18 36 46 100 76 20 4 100
Agama
Karakteristik responden berdasarkan agama yang dianut pada responden nasabah non-muslim bank syariah mayoritas adalah pemeluk agama Kristen protestan dan Budha dengan masing-masing persentase 30% dan persentase terkecil adalah pemeluk agama Kong Hu Cu yaitu sebesar 8%, sementara responden nasabah non-muslim bank konvensional mayoritasnya adalah pemeluk agama Kristen protestan dengan persentase 52% dan persentase terkecil adalah pemeluk agama Hindu, yaitu 4%., seperti dapat dilihat pada Tabel 5.
14 Tabel 5 Karakteristik Responden Berdasarkan Agama Agama Jumlah Nasabah Nasabah Non-Muslim Bank Syariah Kong Hu Cu 4 Kristen Katolik 16 Kristen Protestan 15 Budha 15 Total 50 Nasabah Non-Muslim Bank Konvensional Kong Hu Cu 3 Kristen Katolik 11 Kristen Protestan 26 Hindu 2 Budha 8 Total 50
Persentase (%) 8 32 30 30 100 6 22 52 4 16 100
Pendidikan Terakhir Karakteristik responden berdasarkan pendidikan terakhir dapat dilihat pada Tabel 6. Responden nasabah non-muslim bank syariah mayoritas merupakan lulusan sarjana strata 1 sebesar 54%, begitu pula responden nasabah non-muslim bank konvensional yang mayoritas lulusan sarjana strata 1 sebanyak 46%. Tabel 6 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir Pendidikan Terakhir Jumlah Nasabah Persentase (%) Nasabah Non-Muslim Bank Syariah SMP / sederajat 1 2 SMA / sederajat 12 24 D3 9 28 S1 27 54 S3 1 2 Total 50 100 Nasabah Non-Muslim Bank Konvensional SMP / sederajat 2 4 SMA /sederajat 17 34 D3 7 14 S1 23 46 S2 1 2 Total 50 100 . Pekerjaan Tabel 7 mengenai karakteristik responden berdasarkan pekerjaan, mayoritas responden nasabah bank syariah merupakan wiraswasta, yaitu sebanyak 50%, sedangkan responden nasabah non-muslim bank konvensional mayoritas merupakan mahasiswa/pelajar, yaitu sebanyak 40%.
15 Tabel 7 Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan Pekerjaan Jumlah Nasabah Nasabah Non-Muslim Bank Syariah PNS 3 Karyawan Swasta 20 Wiraswasta 25 Lainnya 2l Total 50 Nasabah Non-Muslim Bank Konvensional Karyawan Swasta 13 Wiraswasta 12 Mahasiswa/Pelajar 20 Lainnya 5 Total 50
Persentase (%) 6 40 50 4 100 26 24 40 10 100
Pendapatan Karakteristik responden berdasarkan pendapatan per bulan dapat dilihat pada Tabel 8. Mayoritas responden nasabah non-muslim bank syariah memiliki pendapatan diatas Rp 5 000 000,00 perbulannya. Responden nasabah non-muslim bank konvensional mayoritas memiliki pendapatan sekitar Rp 3 000 001,00 – Rp 5 000 001,00 perbulannya. Tabel 8 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendapatan perBulan Pendapatan per Bulan Jumlah Nasabah Persentase (%) Nasabah Non-Muslim Bank Syariah Rp 1.500.001,00 – Rp 3.000.000,00 3 6 Rp 3.000.001,00 – Rp 5.000.001,00 19 38 > Rp 5.000.000,00 28 56 Total 50 100 Nasabah Non-Muslim Bank Konvensional > Rp 500.000,00 5 10 Rp 500.000,00 – Rp 1.500.000,00 8 16 Rp 1.500.001,00 – Rp 3.000.000,00 14 28 Rp 3.000.001,00 – Rp 5.000.001,00 16 32 > Rp 5.000.000,00 7 14 Total 50 100 Kecenderungan Nasabah Non-Muslim terhadap Bank Syariah Gambar 2 memaparkan presentase sumber informasi nasabah non-muslim bank syariah mengenai bank syariah. Responden nasabah non-muslim bank syariah mayoritas mendapatkan informasi mengenai bank syariah melalui teman/orang lain dan juga internet, yaitu masing-masing 23%. Hal ini dikarenakan nasabah cenderung lebih memercayai rekomendasi dari teman yang sering mereka temui. Intensitas masyarakat dalam mengakses internet belakangan waktu ini sangat tinggi, hampir setiap hari masyarakat Jakarta mengakses internet, hal ini
16 juga yang memengaruhi nasabah non-muslim bank syariah dalam mendapatkan informasi mengenai bank syariah. Presentase sumber informasi nasabah nonmuslim bank syariah terhadap bank syariah yang terkecil adalah informasi yang di dapat dari iklan di mall yang hanya 1%. Hal ini karena iklan bank syariah di mall belum begitu banyak, dan masyarakat yang pergi ke mall lebih berkonsentrasi untuk berbelanja atau mengunjungi toko-toko produk yang mereka inginkan. 1% 4% 13%
Teman/Orang lain 23%
Internet Keluarga/Saudara
14%
Iklan di Media Cetak Iklan di Media Elektronik 23%
Lainnya
22%
Iklan di Mall
Gambar 2 Sumber Informasi nasabah non-muslim bank syariah Responden nasabah non-muslim bank syariah sebesar 68% dari 50 nasabah atau sebanyak 34 nasabah mengakui bank syariah lebih unggul dibanding bank konvensional seperti terlihat pada gambar 3. Alasan terbanyak yang dipilih nasabah non-muslim bank syariah dapat dilihat di gambar 4.
32% Bank syariah lebih unggul Bank konvensional lebih unggul 68%
Gambar 3 Pendapat nasabah non-muslim bank syariah mengenai keunggulan bank syariah Gambar 4 menjelaskan persentase alasan terbanyak mengenai nasabah nonmuslim bank syariah yang menganggap bank syariah lebih unggul dibanding bank
17 konvensional. Hal itu berhubungan dengan 46.34% nasabah memiliki alasan bahwa produk bank syariah lebih transparan.Contohnya pada produk pembiayaan bank syariah, setiap bulannya pihak bank akan kembali menjelaskan kepada nasabah mengenai keuntungan bagi hasil yang mereka peroleh, dan kewajiban yang harus mereka bayarkan, serta rincian lainnya mengenai kerjasama yang mereka lakukan. Produk bank syariah lebih transparan
10%
37%
Bagi hasil lebih adil dibanding bunga
29% produk bank syariah mementingkan kesejahteraan nasabahnya Lainnya 24%
Gambar 4 Alasan bank syariah dianggap lebih unggul Nasabah non-muslim bank syariah dianggap bagian dari floating mass. Nasabah non-muslim bank syariah yang telah menggunakan jasa bank syariah, sebagian besar juga menggunakan jasa bank konvensional.Sebanyak 96% dari 50 nasabah non-muslim bank syariah juga merupakan nasbah bank konvensional atau sebanyak 48 nasabah non-muslim bank syariah juga menjadi nasabah bank konvensional, dan hanya sebanyak 2 nasabah yang tidak menjadi nasabah di bank konvensional.
4% Nasabah non-muslim bank syariah yang menjadi nasabah di bank konvensonal Nasabah non-muslim bank syariah yang tidak menjadi nasabah bank konvensional 96%
Gambar 5 Persentase nasabah non-muslim bank syariah yang menjadi nasabah bank konvensional
18
Berbagai pilihan alasan yang ditanyakan kepada responden nasabah nonmuslim bank syariah, alasan mereka menjadi nasabah di bank konvensional ternyata di dominasi oleh lokasi kantor cabang dan ATM yang banyak dan mudah ditemukan, yaitu sebesar 30% yang dapat dilihat pada Gambar 6. Kemudahan mereka mengakses kantor cabang sangat membantu dalam mengatasi berbagai urusan yang mengharuskan mereka mendatangi kantor cabang dan terutama kemudahan menemukan ATM sangat membantu keseharian mereka dalam membayar tagihan dan mendapatkan uang tunai sewaktu-waktu. Alasan terbanyak kedua adalah karena nama bank yang sudah besar dan terpercaya, yaitu sebesar 25%. Banyak nasabah non-muslim bank syariah yang mengaku telah lama menjadi nasabah bank konvensional sejak semula karena sering mendengar nama bank tersebut dan sudah langsung percaya. 3% 4%
4% 30%
9%
12%
13%
25%
Lokasi kantor cabang dan ATM banyak dan mudah ditemukan Nama bank yang sudah besar dan terpercaya Pelayanan staff bank yang ramah dan cekatan Menejemen bank yang profesional Transfer gaji dari kantor Tingkat bunga yang lebih tinggi dari bagi hasil Menawarkan hadiah yang menarik Biaya administrasi rendah
Gambar 6 Alasan nasabah non-muslim bank syariah menggunakan bank konvensional
Faktor yang mempengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah
Bank syariah yang menjalankan aktifitas perbankannya berdasarkan syariah islam tidak berarti dikhuskan hanya untuk umat muslim, jasa bank syariah juga dapat digunakan oleh masyarakat non-muslim. Ekspansi pasar perbankan syariah kepada pasar masyarakat non-muslim dapat membantu meningkatkan market share perbankan syariah yang sampai saat ini masih terbilang cukup kecil., yaitu sekitar 4.9%. Analisis faktor-faktor yang memengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah dalam penelitian ini diolah dengan metode regresi logistik biner. Hasil olahan data dalam penelitian ini telah memenuhi asumsi multikolinearitas yang tabelnya dapat dilihat pada lampiran 3. Hasil olahan regresi logistik biner dapat dilihat pada paparan dibawah ini.
19
Tabel 9 Hasil Prediksi Ketepatan Model Observasi
Prediksi Y
Nasabah Non-Muslim Bank Konvensional Tidak menggunakan jasa bank syariah Menggunakan jasa bank syariah Overall percentage
40 3
Nasabah NonMuslim Bank Syariah 10
Percentage Correct
47
80.0 94.0 87.00
Hasil persentase ketepatan klasifikasi diatas menunjukan bahwa model mampu mengklasifikasikan nasabah non-muslim yang tidak menggunakan jasa bank syariah sebesar 80% dan model mampu mengklasifikasikan nasabah nonmuslim yang menggunakan jasa bank syariah sebesar 94%. Nilai overall percentage yang diperoleh adalah sebesar 87%. Hal ini menunjukkan bahwa dalam 100 observasi, model mampu mengklasifikasi 87 observasi dengan tepat. Tabel 10 Hosmer and Lemeshow Test Step Chi-Square 1 14.124
df 8
Sig .079
Hasil uji Hosmer and Lemeshow menunjukkan hasil Chi-Square 14.124 dengan P-Value 0.079 yang berarti lebih besar dari alpha 5%. Hal ini berarti model regresi logistik yang digunakan telah cukup mampu menjelaskan faktorfaktor yang memengaruhi nasabah non-muslim dalam menggunakan jasa bank syariah dengan keyakinan 95%. Tabel 11 Uji Nagelkerke R-Square Step -2 Likelihood 1
71.431
Cox & Snell R Nagelkerke square Square .489 .652
R-
Hasil uji Nagelkerke R-Square menunjukkan nilai Nagalkerke RSquaresebesar 0.652, maka varians dari keputusan seorang nasabah non-muslim untuk menggunakan jasa bank syariah yang dapat dijelaskan oleh model adalah sebesar 65,2%, namun nilai ini hanya pendekatan saja, karena pada regresi logistik, koefisien determinasi tidak dapat dihitung seperti pada egresi linier, sehingga dalam regresi logistik yang perlu lebih diperhatikan adalah seberapa banyak model dapat memprediksi dengan tepat seperti yang dapat dilihat dalam uji Homesr and Lemeshow.
20 Tabel 12 Faktor-faktor yang Memengaruhi Nasabah Non-Muslim terhadap Bank Syariah Variabel Parameter Lokasi 0.372 Pelayanan -0.116 Keuntungan 1.915 administratif Promosi 0.232 Stimulan Religi 0.986 Produk 0.238 Konstanta -19.181 Ket : * signifikan pada α 10% ** signifikan pada α 5 %
P-Value 0.060* 0.544 0.001**
Odd Ratio 1.450 0.890 6.790
0.168 0.001** 0.458 0.000
1.261 2.679 1.268 0.000
Estimasi persamaan model logit yang terbentuk adalah (
) (
Pi X1 X2 X3
)
Keterangan : = Keputusan nasabah non-muslim menggunakan jasa bank syariah (1 jika menggunakan jasa bank syariah , 0 jika tidak menggunakan bank syariah) = Lokasi = Keuntungan administratif = Stimulan religi
Tabel 12 menunjukan variabel lokasi berpengaruh pada taraf nyara 10% dan variabel keuntungan administratif serta stimulan religi berpengaruh pada taraf nyata 5%. Sedangkan variabel pelayanan, promosi, dan produk tidak berpengaruh nyata pada penelitian ini. Variabel lokasi memiliki koefisien bertanda positif dengan odd ratio 1.450. Hal ini berarti jika lokasi bank syariah semakin dekat dengan kantor cabang dan ATM yang mudah dan banyak ditemukan, makin besar peluang nasabah nonmuslim berminat terhadap bank syariah lebih tinggi yaitu sebesar 1.450 kali. Hal ini dikarenakan penentuan lokasi bisnis yang strategis mampu memengaruhi aktifitas bank sebagai penghimpunan dan penyaluran dana masyarakat. Beberapa hal yang menjadi pertimbangan dalam menentukan lokasi suatu bank diantaranya, dekat dengan kawasan industri atau pabrik, dekat dengan perkantoran, dekat dengan pasar, dekat dengan perumahan atau masyarakat, dan mempertimbangkan jumlah pesaing yang ada di suatu lokasi ( Al-Arif, 2010) Variabel keuntungan administratif memiliki koefisien bertanda positif dengan nilaiodd ratio 6.790. Apabila biaya pada bank syariah semakin rendah dan memberikan bagi hasil yang tinggi, maka besar peluang nasabah non-muslim berminat terhadap bank syariah lebih besar 6.790 kali.
21 Variabel stimulan religi memiliki tanda koefisien positif.Dapat diinterpretasikan jika semakin religius responden, maka semakin besar peluang nasabah non-muslim berminat terhadap bank syariah sebesar 2.679 kali jika dibandingkan responden yang kurang religius. Hal ini sesuai dengan larangan riba yang juga dilarang dalam kepercayaan lain. Teks Vedic India kuno (2000-1400 SM) menjelaskan pemungutan riba diartikan sebagai pemberian pinjaman dengan bunga.Larangan meminjamkan uang dengan penambahan bunga bagi kasta Brahmana dan Kashatriya pada teks Sutra (700-100 SM) dan Jatakas dalam Buddha (600-400 SM).Ajaran Yahudi menyatakan bahwa pemungutan bunga adalah dilarang dan hina. Abad ke-8 Masehi, Gereja Khatolik Roma menganggap pemungutan riba sebagai tindakan kriminal ( Mutasowifin, 2003) Variabel pelayanan memiliki parameter negatif dengan odd ratio0.890, namun variabel pelayanan tidak berpengaruh nyata terhadap penelitian ini. Hal ini bisa terjadi karena responden non-muslim bank konvensional tidak mengetahui bagaimana kondisi pelayanan di bank syariah, sehingga mereka tidak mampu menjawab pertanyaan mengenai variabel pelayanan dengan tepat. Variabel promosi memiliki parameter positif dengan odd ratio sebesar 1.261, tetapi variabel ini juga tidak berpengaruh nyata terhadap keputusan nasabah nonmuslim dalam menggunakan jasa bank syariah. Hal ini dapat disebabkan karena masyarakat non-muslim cenderung menghiraukan promosi mengenai bank syariah, baik di tempat umum ataupun di media. Mereka akan lebih percaya jika mendapatkan informasi mulut ke mulut dari teman yang mereka kenal atau penjelasan dari marketing bank untuk masalah pembiayaan usaha. Variabel produk memiliki parameter positif dengan odd ratio 1.268, tetapi tidak berpengaruh nyata. Hal ini dapat dikarenakan nasabah non-muslim bank konvensional juga banyak yang belum memahami dan mengerti mengenai macam-macam produk bank syariah dengan baik.
SIMPULAN DAN SARAN Simpulan Hasil pemaparan pengolahan dan analisis data diatas, dapat disimpulkan bahwa : 1. Kecenderungan nasabah non-muslim terhadap bank syariah di Jakarta mendapatkan informasi terbanyak dari teman/orang lain dan internet masing-masing sebesar 23.7%, sebanyak 68% dari responden non-muslim bank syariah menganggap bank syariah lebih unggul dibandingkan bank konvensional, alasan terbesar yang menganggap bank syariah lebih unggul, karena produk bank syariah lebih transparan sebesar 46.34%. 96% nasabah non-muslim bank syariah juga merupakan nasabah bank konvensional, alasan terbesar responden non-muslim bank syariah menjadi nasabah di bank konvensional adalah 30% menganggap lokasi kantor cabang dan ATM bank konvensional mudah ditemukan. 2. Keputusan menggunakan jasa bank syariah pada nasabah non-muslim di Jakarta dipengaruhi oleh variabel lokasi dengan nilai odd ratio sebesar
22 1.450, variabel keuntungan administratif dengan nilai odd ratio sebesar 6.790, dan variabel stimulan religi dengan nilai odd ratio sebesar 2.679. Saran Berdasarkan hasil penelitian faktor-faktor yang memengaruhi nasabah nonmuslim dalam menggunakan jasa bank syariah adalah lokasi, keuntungan administratif, dan stimulan religi, maka beberapa saran yang dapat diajukan adalah 1. Bank syariah masih harus meningkatkan jumlah kantor cabang dan ATM yang mudah ditemui masyarakat baik disekitar kawasan industri atau pabrik, perkantoran, pasar, maupun perumahan. Ekspansi kantor cabang dan ATM bank syariah jangan hanya terpusat di pulau Jawa, tetapi juga di luar pulau Jawa agar pasar domestik perbankan syariah dapat kita kelola terlebih dahulu sebelum masuknya pasar asing. Nasabah non-muslim yang masih trgolong dalam nasabah floating mass sering kali tidak menyadari keberadaan lokasi bank syariah. Beberapa kantor cabang bank syariah masih berada di daerah pertokoan yang tidak banyak dilalui masyarakat, dan tidak terlihat mencolok. Bank syariah harus memikirkan letak strategis kantor cabang yang dapat dengan mudah dilihat dan mencolok perhatian masyarakat. 2. Beberapa bank syariah sudah menawarkan nisbah bagi hasil untuk produk funding yang tinggi dan telah menjadi daya tarik untuk nasabahnya. Pembebanan biaya administrasi yang rendah juga mampu menarik nasabah non-muslim jika diaplikasikan oleh bank syariah. Biaya administrasi yang rendah selain potongan perbulannya, juga termasuk biaya yang rendah saat melakukan transaksi dengan bank lain ataupun di ATM bank lain. Pada Bank BNI Syariah, tidak ada biaya yang dikenakan untuk transaksi dengan Bank BNI konvensional, Bank BRISyariah pada produk tabungan faedah tidak ada biaya yang dibenbankan tiap bulannya, tidak ada biaya yang dikenakan jika bertransaki di seluruh jaringan ATM bersama dan prima, sedangkan di beberapa bank syariah lain, biaya yang dikenakan saat bertransaksi di jaringan ATM bersama masih cukup tinggi. Pembebasan biaya ATM dan transakasi lain dapat juga diaplikasikan oleh beberapa bank syariah lain sebagai upaya menarik nasabah non-muslim.Pada beberapa etnis tertentu, mereka sangat teliti dalam perhitungan biaya dan bonus yang akan didapatkan. Bank syariah juga telah memberikan bonus dan hadiah kepada nasabahnya. Pemilihan jenis bonus yang diberikan ataupun hadiah barang yang diberikan harus diperhatikan dengan teliti hingga detail terkecil agar memberikan kepuasan yang maksimal kepada nasabah. Hubungan kerjasama dengan merchant atau dengan bank lain sehingga pengguna jasa bank syariah dapat menikmati potongan harga juga dapat dilakukan sebagai salah satu upaya menarik nasabah non-muslim. 3. Kepercayaan lain juga melarang untuk mengambil riba, prinsip bank syariah yang tanpa riba sebenarnya dapat diterima oleh pemeluk agama lain. Agar mampu menarik nasabah non-muslim, bank syariah dapat membuat bentuk promosi yang lebih universal dengan istilah yang dapat dipahami pemeluk agama lain.
23
DAFTAR PUSTAKA Alamsyah H. 2012. Perkembangan dan Prospek Perbankan SyariahIndonesia: Tantangan Dalam Menyongsong MEA 2015. [internet]. [diunduh : 2014 Februari 14]. Tersedia pada : http://www.bi.go.id Alquran Tajwid dan Terjemahannya. Bandung (ID) : PT Syaamil Cipta Media Amirudin. 2010. Studi Pereferensi dan Segmentasi Pasar BRI Syariah (Kasus Masyarakat Kota Bogor). [Skripsi]. Bogor (ID) : Institut Pertanian Bogor [BI] Bank Indonesia. 2013. Statistik Perbankan Syariah.[internet]. [diunduh 2014 Mei 29]. Tersedia pada: http//www.bi.go.id BNI Syariah. 2011. [internet]. [diunduh 2014 Juli 18]. Tersedia pada : http://www.bnisyariah.co.id BRISyariah. 2011. [internet]. [diunduh 2014 Juli 18]. Tersedia pada : http://www.brisyariah.co.id Bank Syariah Mandiri. 2012.[internet]. [diunduh 2014 Juli 18]. Tersedia pada : http://www.syariahmandiri.co.id Gujarati D, Zain S. 1999. Ekonometrika Dasar. Jakarta (ID): Erlangga Hasan SA, Subhani MI, Osman A. 2012. Consumer Criteria for the Selection of an Islamic Bank: Evidence from Pakistan. MPRA Paper No. 40384, Juli 2012. Humaeamah R. 2006. Faktor-faktor yang Memengaruhi Etnis Cina Non-Muslim menjadi Nasabah di Bank Syariah (Studi Kasus : PT Bank Mega Syariah Indonesia). [Skripsi]. Depok (ID) : Universitas Indonesia [IFSB] Islamic Financial Services Board.2014. Islamic Financial Services Industry Stability Report 2014. [internet]. [diunduh 2014 Juli 9]. Tersedia pada : http://www.ifsb.org Kamus Besar Bahasa Indonesia. 2012.[online]. Tersedia pada : http://www.kbbi.web.id Kasmir. 2005. Pemasaran Bank. Jakarta (ID) : Kencana [KEMENAG] Kementrian Agama. 2012. Laporan Tahunan Kehidupan Keagamaan di Indonesia 2012. [internet]. [diunduh 2014 Juli 10]. Tersedia pada : http://www.kemenag.go.id Machmudah R. 2009. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah NonMuslim Menjadi Nasabah di Bank Syariah (Studi Pada Bank CIMB Niaga Syariah Cabang Semarang).[Skripsi]. Semarang (ID): Institut Agama Islam Negri Walisongo Semarang Mutasowifin A. 2003. Menggagas Strategi Pengembangan Perbankan Syariah di Pasar NonMuslim. Jurnal Universitas ParamadinaVolume 11, No.1, September 2003 Nachrowi DN. 2002. Penggunaan Teknik Ekonometri. Jakarta (ID) : PT RajaGrafindo Persada Nawawi I. 2008 Ekonomi Islam Perspektif Teori, Sistem, dan Aspek Hukum. Surabaya (ID): Putra Media Nusantara Nurul H, Handi R, Mustafa E, dan Ranti W. 2008. Ekonomi Makro Islam Pendekatan Teoritis. Jakarta (ID) : Kencana
24 Rahayu S. 2005. SPSS Versi 12.00 dalam Riset Pemasaran. Bandung (ID) : Alfabeta Setiasih D. 2011. Analisis Persepsi, Preferensi, Sikap dan Perilaku Dosen Terhadap Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Dosen Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang ). [Skripsi]. Semarang (ID): Institut Agama Islam Negri Walisongo Semarang Sugiyono, P.D., 2008. Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif dan R&D. Bandung (ID): Alfabeta Supranto, J. 2004. Ekonometri. Jakarta (ID): Ghalia Indonesia Suliyanto. 2005. Analisis Data dalam Aplikasi Pemasaran. Bogor (ID): Ghalia Indonesia Zamir I, Abbas M. 2008. Pengantar Keuangan Islam Teori & Praktik. Jakarta (ID) : Kencana Ziliwu, Vebriani. 2008. Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Nasabah dalam Menggunakan Tabungan Syariah Plus pada Bank BNI Syariah di Jakarta. [Skripsi]. Bogor (ID): Institut Pertanian Bogor
25 Lampiran 1Kuesioner Penelitian Nasabah Non-Muslim di Bank Syariah LEMBARAN KUESIONER PENELITIAN FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT NASABAH TERHADAP BANK SYARIAH
Terima kasih atas partisipasi Bapak/Ibu, dalam pengisian kuesioner penelitian Saya, Fithri Tyas Hapsari, mahasiswa S1 Ilmu Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Tujuan penelitian ini untuk melihat faktor yang paling mempengaruhi minat nasabah menjadi nasabah di bank syariah. Saya mengharapkan kesediaan Bapak/Ibu meluangkan waktu untuk mengisi kuesioner berikut dengan lengkap dan jujur. Kerahasiaan identitas dan jawaban Bapak/Ibu dijamin dan hanya akan digunakan untuk kepentingan penulisan skripsi ini saja. Atas bantuan dan kerja samanya, saya ucapkan terima kasih. A. IDENTITAS PRIBADI Berikan tanda silang (X) pada jawaban yang sesuai dengan keadaan sebenarnya. 1. Jenis kelamin ( 1) Laki-Laki
(
2) Perempuan
(
2) 30 – 40 tahun
2. Usia (
1) 17 – 29 tahun
(3 ) > 40 tahun
3. Agama ( 1 ) Islam
( 3 ) Kristen Katolik
( 5 )Hindu
( 2 ) Kong Hu Cu
( 4 ) Kristen Protestan
( 6 ) Buddha
( 1 ) Tidak sekolah
( 4 ) SMA/sederajat
( 7 )S
( 2 ) SD/sederajat
( 5 ) D3
( 8 ) S3
( 3 ) SMP/sederajat
( 6 ) S1
4. Pendidikan terakhir
26
5. Pekejaan
6.
( 1 ) PNS
( 4 ) Wiraswasta
(7) Lainnya,(sebutkan)...
.( 2 ) TNI/POLRI
( 5 ) Mahasiswa/ Pelajar
( 3 ) Karyawan Swasta
( 6 ) Guru
Pendapatan per bulan ( 1 ) < Rp 500.000,00 ( 2 ) Rp 500.000,00 – Rp 1.500.000,00 ( 3 ) Rp 1.500.001,00 – Rp 3.000.000,00 ( 4 ) Rp 3.000.001,00 – Rp 5.000.000,00 ( 5 ) > Rp 5.000.000,00
7.
Anda menjadi nasabah di bank syariah mana saja? (jawaban boleh lebih
dari satu) ( 1 ) BNI Syariah
( 6 ) BCA Syariah
( 11 ) CIMB Syariah
( 2) Bank Mega Syariah
( 7 ) Bank Permata Syariah
(12)Lainnya, sebutkan
( 3 ) Bank Syariah Mandiri ( 8 ) BTN Syariah ( 4 ) BRI Syariah
( 9 ) Bank Bukopin Syariah
( 5 ) Bank Muamalat
( 10 ) Bank Danamon Syariah
B.
KECENDERUNGAN RESPONDEN
1.
Sudah berapa lama Anda menjadi nasabah bank syariah? a.
< 6 bulan
b.
6 bulan – 1 tahun
c.
> 1 tahun
2.
Dari mana Anda mendapat informasi tentang bank syariah? ( Jawaban
boleh lebih dari satu) a.
Iklan di media cetak
e. Keluarga / Saudara
b.
Iklan di media elektronik
f. Teman / orang lain
c.
Internet
g. Tokoh, (sebutkan) ....
d.
Iklan di mall
h. Lainnya, (sebutkan) ....
27 3.
Apa alasan Anda menggunakan produk bank syariah? (Jawaban boleh
lebih dari satu) a. Sesuai dengan larangan riba b. Bagi hasil lebih banyak c. Biaya administrasi rendah d. Lebih transparan dan jelas e. Lokasi kantor cabang dan ATM banyak tersebar f. Anjuran dari saudara/teman/keluarga g. Transfer gaji dari kantor h. Lainnya, (sebutkan) .... 4.
Apakah menurut Anda produk bank syariah lebih unggul dibanding bank konvensional? a. Ya, a)
Bagi hasil lebih adil dibanding bunga
b)
Produk bank syariah mementingkan kesejahteraan nasabahnya
c)
Produk bank syariah lebih transparan
d)
Lainnya, (sebutkan) ....
b. Tidak, sama saja dengan bank konvensional
5.
Apakah saat ini Anda juga menjadi nasabah di bank konvensional ? a. Ya, dimana? (Boleh lebih dari satu) a)
Mandiri
b)
BNI
c)
BCA
d)
BRI
e)
Lainnya, (sebutkan) ....
b. Tidak, hanya di bank syariah 6. Bila jawaban no.5 „Ya‟, apa yang menjadi alasan Anda menjadi nasabah di bank konvensional? (Jawaban boleh lebih dari satu) a. Tingkat bunga yang lebih tinggi dari bagi hasil b. Biaya administrasi rendah c. Nama bank yang sudah besar dan terpercaya
28 d. Lokasi kantor cabang dan ATM banyak dan mudah ditemukan e. Menawarkan hadiah yang menarik f. Menejemen bank yang profesional g. Pelayanan staff bank yang ramah dan cekatan h. Transfer gaji dari kantor i. Lainnya, (sebutkan) .... C.
VARIABEL
LOKASI,
PELAYANAN,
BIAYA,
PROMOSI,
STIMULTAN RELIGI, DAN PRODUK Di bawah ini adalah pernyataan umum yang berkaitan dengan faktor-faktor yang menjadi daya tarik dalam pengambilan keputusan menjadi nasabah bank syariah. Tandai melingkar pada nomor yang tersedia dalam kotak untuk menyatakan tingkat kesetujuan Anda terhadap setiap pernyataan, dengan beberapa alternatif pilihan, antara lain : 1 = Sangat Tidak Setuju (STS)
4 = Setuju (S)
2 = Tidak Setuju (TS)
5 = Sangat Setuju (SS)
3 = Ragu-ragu S
N N
STS
Deskripsi
o
1
TS
T
R
4 S
R
S SS
1 2
2 3
3 4 5 4 5
1 2 1 2 1 2 1 2 1 2 1 2
2 3 2 3 2 3 2 3 2 3 2 3
3 4 5 3 4 5 3 4 5 3 4 5 3 4 5 3 4 5
S TS 1
T R 2
R 4 S S SS 3 4 5
Faktor Lokasi 1
Lokasi 1 bank syariah dekat kantor/rumah/kampus Lokasi 2 bank syariah di daerah yang aman
2
dengan 1 1
Lokasi 3 bank syariah yang mudah di akses 3
1 Gedung 4 bank syariah nyaman dan menarik
4 5 6
1 Kantor 5 cabang bank syariah banyak dan mudah ditemukan 1 ATM 6 bank syariah banyak dan mudah ditemukan 1
4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5
Faktor Pelayanan STS Staff 1 bank syariah ramah
29 1
1 Staff 2 bank syariah cepat dan cekatan
2 3 4 5
1 Staff 3 bank syariah berpenampilan rapi, sopan, dan menarik 1 Staff 4 bank syariah selalu membantu nasabah 1 Menejemen 5 bank syariah profesional 1
2 1 2 1 2 1 2 1 2
3 2 3 2 3 2 3 2 3
4 5 3 4 5 3 4 5 3 4 5 3 4 5
S TS
T R
R 4 S S SS
1 2 1 2
2 3 2 3
4 5 4 5 4 5 4 5
Faktor Keuntungan Administratif STS
Nisbah 1 bagi hasil tinggi 1
1 Biaya 2 administrasi rendah
2
1
4 4
4 5 5
4 4
4 5 5
Faktor Promosi S STS TS
1 2 3 4 5
Promosi 1 bank syariah di media massa dapat menarik nasabah Promosi 2 bank syariah di internet dapat menarik nasabah Promosi 3 bank syariah dikemas dengan kreatif dan menarik Hadiah 4 dan berbagai insentif yang diberikan bank kepada nasabah dapat menarik nasabah Promosi 5 produk bank syariah menonjolkan keunggulan bank syariah Faktor Stimultan Religi
1 1 1 1 1
1 2 1 2 1 2 1 2 1 2
S STS TS
1
Bunga 1 adalah termasuk riba dan tidak adil bagi pihak nasabah Riba 2 dilarang dalam kepercayaan Anda
2
T R
2 3 2 3 2 3 2 3 2 3 T R
1 2 1 2
2 3 2 3
S TS
T R
1
1 2
2 3
1
1 2
2 3
1 1
R 4 S S SS
4 4
4 5 5
4 4
4 5 5
4 4
4 5 5
4 4
4 5 5
4 4
4 5 5
R 4 S S SS
4 4
4 5 5
4 4
4 5 5
Faktor Produk STS
Produk 1 bank syariah lebih menarik/inovatif 1 2
Fitur 2 pendukung bermanfaat untuk aktifitas sehari-hari (con: Internet banking, sms banking, dll)
R 4 S S SS
4 4
4 5 5
4 4
4 5 5
30
3
Produk 3 bank syariah lebih menguntungkan di banding bank konvensional
1
1 2
2 3
4 4
4 5 5
31 Lampiran 2 Kuesioner Penelitian Nasabah Non-Muslim di Bank Konvensional LEMBARAN KUESIONER PENELITIAN FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT NASABAH TERHADAP BANK SYARIAH
Terima kasih atas partisipasi Bapak/Ibu, dalam pengisian kuesioner penelitian Saya, Fithri Tyas Hapsari, mahasiswa S1 Ilmu Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Tujuan penelitian ini untuk melihat faktor yang paling mempengaruhi minat terhadap bank syariah. Saya mengharapkan kesediaan Bapak/Ibu meluangkan waktu untuk mengisi kuesioner berikut dengan lengkap dan jujur. Kerahasiaan identitas dan jawaban Bapak/Ibu dijamin dan hanya akan digunakan untuk kepentingan penulisan skripsi ini saja. Atas bantuan dan kerja samanya, saya ucapkan terima kasih. A. IDENTITAS PRIBADI Berikan tanda silang (X) pada jawaban yang sesuai dengan keadaan sebenarnya. 1. Jenis kelamin ( 1) Laki-Laki 2.Usia
(
2) Perempuan
( 1) 17 – 29 tahun 3.Agama
(
2) 30 – 40 tahun
(3 ) > 40 tahun
( 1 ) Islam ( 2 ) Kong Hu Cu 4.Pendidikan terakhir
( 3 ) Kristen Katolik ( 4 ) Kristen Protestan
( 5 )Hindu ( 6 ) Buddha
( 1 ) Tidak sekolah ( 4 ) SMA/sederajat ( 2 ) SD/sederajat ( 5 ) D3 ( 3 ) SMP/sederajat ( 6 ) S1
( 7 )S ( 8 ) S3
5.Pekejaan ( 1 ) PNS .( 2 ) TNI/POLRI
( 4 ) Wiraswasta (7) Lainnya,(sebutkan)... ( 5 ) Mahasiswa/ Pelajar
32 ( 3 ) Karyawan Swasta
( 6 ) Guru
6.Pendapatan per bulan ( 1 ) < Rp 500.000,00 ( 2 ) Rp 500.000,00 – Rp 1.500.000,00 ( 3 ) Rp 1.500.001,00 – Rp 3.000.000,00 ( 4 ) Rp 3.000.001,00 – Rp 5.000.000,00 ( 5 ) >Rp5.000.000,00 B.
KECENDERUNGAN RESPONDEN
1.Apakah saat ini Anda juga menjadi nasabah di bank konvensional ? A. Ya, dimana? (Boleh lebih dari satu) a.)
Mandiri
b)
BNI
c)
BCA
d)
BRI
e)
Lainnya, (sebutkan) ....
B. Tidak, hanya di bank syariah 2.Bila jawaban no.5 „Ya‟, apa yang menjadi alasan Anda menjadi nasabah di bank konvensional? (Jawaban boleh lebih dari satu) a. Tingkat bunga yang lebih tinggi dari bagi hasil b. Biaya administrasi rendah c. Nama bank yang sudah besar dan terpercaya d. Lokasi kantor cabang dan ATM banyak dan mudah ditemukan e. Menawarkan hadiah yang menarik f. Menejemen bank yang profesional g. Pelayanan staff bank yang ramah dan cekatan h. Transfer gaji dari kantor i. Lainnya, (sebutkan) ....
33 VARIABEL LOKASI, PELAYANAN, BIAYA, PROMOSI, STIMULTAN RELIGI, DAN PRODUK Di bawah ini adalah pernyataan umum yang berkaitan dengan faktor-faktor yang menjadi daya tarik dalam pengambilan keputusan menjadi nasabah bank syariah. Tandai melingkar pada nomor yang tersedia dalam kotak untuk menyatakan tingkat kesetujuan Anda terhadap setiap pernyataan, dengan beberapa alternatif pilihan, antara lain : 1 = Sangat Tidak Setuju (STS)
4 = Setuju (S)
2 = Tidak Setuju (TS)
5 = Sangat Setuju (SS)
5 = Ragu –ragu (R)
S
N N
STS
Deskripsi
T
R
4
TS
R
S
SS
2 3
3
4 5
5
2
3
4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5
5
4 SS 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5
S
1
o
1
4
S
Faktor Lokasi 1
Lokasi 1 bank syariah dekat kantor/rumah/kampus Lokasi 2 bank syariah di daerah yang aman
2
dengan
1 1 1 1
Lokasi 3 bank syariah yang mudah di akses 3
1
Gedung 4 bank syariah nyaman dan menarik
6
2
1
4 5
2
2 1
1 Kantor 5 cabang bank syariah banyak dan mudah ditemukan 1 ATM 6 bank syariah banyak dan mudah ditemukan 1
2 1 2 1 2
2 3 2 3 2 3 2 3 2 3 2 3
4 3 4 3 4 3 4 3 4 3 4
5 5 5 5 5
Faktor Pelayanan S STS Staff 1 bank syariah ramah 1
1 1
Staff 2 bank syariah cepat dan cekatan 2 3 4 5
TS 2 1
1 Staff 3 bank syariah berpenampilan rapi, sopan, dan menarik 1 Staff 4 bank syariah selalu membantu nasabah 1 Menejemen 5 bank syariah profesional 1
2 1 2 1 2 1 2
T R 2 3 2 3 2 3 2 3 2 3
R S 3 4 3 4 3 4 3 4 3 4
5 5 5 5 5
34 Faktor Keuntungan Administratif S STS
1Nisbah bagi hasil tinggi 1
R S
4 SS
S
4
4
5
2
2 3 2 3 T R
R S
4 SS
S
TS
4
4
5
2
2 3 2 3 2 3 2 3 2 3
R S
4 SS
S
TS
T R
4
4
5
2
2 3 2 3
R S
4 SS
S
TS
T R
4
4
5
2
2 3
4
2
2 3
4
2
2 3
1 1
2Biaya administrasi rendah 2
T R
TS
2 1
1
4 4
5 4
4
5 5
Faktor Promosi S STS
1 2 3 4 5
1Promosi bank syariah di media massa dapat menarik nasabah 2 Promosi bank syariah di internet dapat menarik nasabah 3 Promosi bank syariah dikemas dengan kreatif dan menarik 4 Hadiah dan berbagai insentif yang diberikan bank kepada nasabah dapat menarik nasabah 5 Promosi produk bank syariah menonjolkan keunggulan bank syariah Faktor Stimultan Religi
1 1
2 1
1
2 1
1
2 1
1
2 1
1 S STS
1
1Bunga adalah termasuk riba dan tidak adil bagi pihak nasabah 2Riba dilarang dalam kepercayaan Anda
2
1 1
2 1
1
4 4
5 4
4 4
5 5
4 4
4
5 5
4 4
4
5 5
4 4
5
4 4
5
5 4
4
5 5
Faktor Produk S STS
1Produk bank syariah lebih menarik/inovatif 1 2
3
1 1
2Fitur pendukung bermanfaat untuk aktifitas sehari-hari (con: Internet banking, sms banking, dll) 3Produk bank syariah lebih menguntungkan di banding bank konvensional
1 1 1 1
4
5 4
4
5 5
4 4
5 5
35 Lampiran 3 Hasil Uji Multikolinearitas
36 Lampiran 4 Hasil Olahan Regresi Logistik
37
RIWAYAT HIDUP Penulis dilahirkan di Denpasar, 20 Maret 1992 dari ayah Bambang Udoyono dan ibu Hurip Budi Riyanti. Penulis adalah anak kedua dari tiga bersaudara. Pendidikan penulis dimulai di TK Masyitoh 6 dan melanjutkan ke SDN Magelang 7, pada tahun 2001 penulis pindah sekolah mengikuti pekerjaan orang tua ke SDN Harapan Jaya XVI. Penulis melanjutkan pendidikan di SMP N 5 Bekasi. Tahun 2007 penulis meneruskan pendidikan di SMA N 4 Bekasi. Tahun 2010 penulis meneruskan pendidikan di Institut Pertanian Bogor dalam program studi Ilmu Ekonomi Syariah, Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Selama perkuliahan penulis aktif dalam kegiatan organisasi di Himpunan Pofesi dan Peminat Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan (HIPOTESA), pada tahun 2012 penulis aktif sebagai sekretaris divisi Research and Developmentdi HIPOTESA, dan pada tahun 2013 penulis aktif menjadi Badan Pengawas Himpro untuk HIPOTESA. Pada tahun 2012-2013 penulis juga aktif sebagai sekretaris BPH pada organisasi eksternal kampus yaitu Forum For Indonesia Chapter Bogor (FFI Bogor). Penulis juga aktif di berbagai kepanitiaan, yaitu sebagai staff divisi fund risingpada acara Sharia Economics at Seminar Expo and Champaign (SEASON 7), staff divisi publikasi, dekorasi, dan dokumentasi pada acara HIPOTEX-R 8 , sekretaris BPH pada acara HIPOTEX-R 9, staff kominfo pada acara bina desa BEM FEM, dan staff hubungan masyarakat pada acara pelantikan LK FEM.
