A SEPA-hoz kapcsolódó magyar szabályozási sajátosságok és ezek hatása a kkv-k bankolására dr. Kotulyák Éva A Magyar SEPA Egyesület Jogi munkacsoport vezetıje, MKB Bank Zrt. jogtanácsos 2012.05.31.
1
TÉMAKÖRÖK I. Aktuális szabályozási módszerek és tartalmak
II. A hatályos EU /EPC szabályozás és „magyar vetülete”, magyar következményei;
III. Hatásuk – következményeik a magyar pénzforgalomban a kkv-k számára (is)
IV. Aktuális gyakorlati feladatok, kérdések, problémák a kkv-k számára (is) 2
TÉMA: A BANKOLÁS = PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÁSOK IGÉNYBE VÉTELÉNEK MÓDJA, FELTÉLEI, ESZKÖZEI
MIRİL NEM SZÓL? Ami nem pénzforgalmi szolgáltatás (pl. hitelezés, bankgarancia, faktoring,)
Pénzforgalmi szolgáltatás: fizetési mővelet teljesítése Fizetési mővelet: • Átutalás (eseti, állandó) • Beszedés (eseti, csoportos) (az alkalmazott „csatornától” függetlenül = papír alapon, interneten, telefonon, stb.) • Bankkártya-használat (vásárlásra vagy készpénzfelvételre) • Készpénzfelvétel • Készpénzbefizetés • Csekkbeváltás
Alaptétel: A KKV (tipikusan) együtt kezeli a vállalkozás bankolását a tulajdonos privát bankolásával
I. Aktuális szabályozási módszerek és tartalmak: A szabályozás bemutatása
A pénzforgalom (pénzforgalmi szolgáltatás) jellemzıi és azok következményei 1. 2.
Komplexitás
Gazdasági érdekeken és gazdasági feltételeken alapul 3.
Belföldi és nemzetközi elemek összekapcsolódnak 4. Nagyon erısen technikafüggı 5. Nagy tömegő tranzakció végrehajtása 6. Formalizált és standardizált eljárások és módszerek alkalmazása = szabályozott
A szabályozottság jellemzıi 1. 2. 3.
Alapvetıen jogi Döntıen belföldi jogi Részben jogszabályi: EU rendelet + irányelv Magyar Hpt., Pft., MNB r., PSZÁF rendelet részben szerzıdéses: EPC-hez csatlakozás, + Kódex(ek) + üzletszabályzat, ÁSZF, hirdetmény, kondíciós lista, stb.
4. 5. 6.
Egyre erıteljesebb EU-szabályozás Nagyon erıteljes, kiemelt szerepő fogyasztóvédelmi követelmények Banki önszabályozás EPC-szinten(SEPA) és belföldön (magatartási kódexek)is 7. Összekapcsolás és alkalmazás (változatlanul) a bankok feladata
A jogi szabályozottság megjelenése SEPA-fizetési módok + a PSD (EU pénzforgalmi irányelv) implementálása és ezzel a SEPA-bankolás lehetısége = az elmúlt évtizedek legnagyobb pénzforgalmi kihívása Magyarországon (ahogyan az EU minden tagországában is)
II. A hatályos EU /EPC szabályozás és „magyar vetülete”, magyar következményei
A jogi szabályozás egymásra épülı, sokelemő rendszer EPC/EU-szintő JOGI SZABÁLYOZÁS 1. „ÖNSZABÁLYOZÁS” – EPC-SEPA Rulebooks 2.
PSD = teljes harmonizációt célzó EU Irányelv, ezzel ellentétes belföldi szabályozás nem lehetséges
3. 924/2009. EK rendelet a Közösségben történı határokon átnyúló fizetésekrıl és a 2560/2001. EK rendelet hatályon kívül helyezésérıl, kiegészítve a SEPA Credit Transfer és Direct Debit végdátummal kötelezı alkalmazni ****************************** MAGYAR JOG-SZABÁLYOK 4.
2009. évi LXXXV.tv. a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról
5. 18/2009. (VIII.4.) MNB rendelet a pénzforgalom lebonyolításáról 15/2010. MNB rendelet – a nap közbeni elszámolás bevezetése 6. Hpt., Vht., Csıdtv. Artv., Fogyasztóvédelmi tv., stb. ***************** „BELSİ” (KKV és BANK közötti) JOGI SZABÁLYOZÁS: A KERETSZERSZERZİDÉS
MAGYAR BELFÖLDI SZABÁLYOZÁS • Speciális módon épül az EU/EPC szabályozásra – a jogszabályi rend • Nagyon-nagyon erısen fogyasztó-orientált • Nagyon-nagyon ellenırzött a hatóságok részérıl a szervezeti szabályozás és annak végrehajtása
III. A jogi szabályozás hatásai – következményei a magyar pénzforgalomban a kkv-k számára (is)
Jogi szabályozás és banki önszabályozás összefonódása Jogszabály és Rulebooks kötelezı együttes alkalmazása Hatása a kkv-bankolásra: a kötelezı szabályok betartása (határidı, dokumentumok) Napon belüli átutalás projekt SEPA CREDIT TRANSFER – HCT 4 órás szabály Módosítások, értelmezések az MNB pénzforgalmi rendelete körében Benyújtás, átvétel (befogadás) teljesítés, visszavonás, határidık Pénzforgalmi szolgáltatás és a lakossági hitelezés szabályozásának összefonódása – a Magatartási Kódex szerepe és félreértése Szerzıdésmódosítás - oklista Speciális hitelezési konstrukciók a vállalkozások számára: Széchenyi Program – pénzforgalmi szolgáltatásokkal Elektronikus bankolás
Elektronikus bankolás = készpénz-helyettesítı fizetési eszköz igénylése és használata, tartós adathordozó igénybe vételével. Szolgáltatás, eszköz és csatorna egyidejőleg: • Bankkártya (chipes és PayPass) • Internetes bankolás • Telefonon bankolás – MobilBank + Call Center AZONOS FELELİSSÉGI, SPECIÁLIS HASZNÁLATI SZABÁLYOK !!!!
SEPA-fizetési módok alkalmazásának biztosítása (beillesztve a jogi szabályozásba)
A SEPA és a kkv-k •Politikai döntés alapján – közös pénznem (az Euro használata) •Egységes pénzforgalmi (bankolási) piac „fokozatos” kialakítása Egységesítés: Belföldi és az övezeten belüli euró átutalás és direct debit beszedés azonos feltételekkel + bankkártya keret-szabályok
Szabványosítás: Egységes pénzügyi Szabványok UNIFI alkalmazásával
Közös „platformra” épülı integráció és növekvı verseny (XML technologia)
Fejlesztés: (e-fizetések, stb.)
BANKOLÁS – SEPA-BANKOLÁS TIPIKUS FIZETÉSI MŐVELETEK KÖRÉBEN Átutalás – fizetı fél és kedvezményezett „javára” Credit Transfer (Rulebook) Napon belüli átutalás: 2012. 07.01. VÉGDÁTUM: Euro-zóna tagjai : 2014.02.01. Beszedés Direct Debit (Rulebook (B2B) MNB rendelet (csoportos beszedés) Euro-zónán kívüli tagok: 2016. 10.31. Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök Card Framework; e-Payment; m-Payment Pénzforgalmi tv. és MNB rendelet
SEPA- „SAJÁTOSSÁG”:
A bankok egymás közötti eljárását rendezik a Rulebook-ok. A bankok ügyfeleire= kkv-kra (is) akkor és úgy vonatkoznak, ha és ahogyan arról a bank és ügyfele egymással a keretszerzıdésben „megállapodik”.
AMIRE ÜGYELNI KELL • Kötelezı változások 2009. november 01-tıl IT-rendszerben, szerzıdésekben, stb. • A Magatartási Kódex hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra; • GAZDASÁGI VÁLSÁG • A bankváltás hatása • A fogyasztói hitelek szabályozásának hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra
Teljes átalakítás – megtartva haladással Paradigma-váltás: • az ügyfél-szempontú és ügyfél-központú szabályozás, • új lebonyolítási rend (rövid határidık, elızetes és utólagos tájékoztatás, jóváhagyás, visszatérítési kötelezettség, nem azonos felmondási jogosultság, egyoldalú szerzıdésmódosítás, stb.) Megfeleltetési lehetıségek a régi/meglévı elemeknél
KÖTELEZİ Új fogalom-rendszer és annak beillesztése (szerzıdésekbe és a gyakorlat ba) A teljesen új fogalmak megfeleltetése a korábban használt szerzıdéses fogalmaknak, vagy a tartalmuk meghatározása (keretszerzıdés = bankszámlaszerzıdés + ászf/üsz + kondíciós lista/hirdetmény fizetési számla = bankszámla, pénzforgalmi számla, fizetı fél = számlatulajdonos, ügyfél utólagos tájékoztatás = bankszámlakivonat referencia-árfolyam, referencia-kamatláb,EGT-állam, átutalási végzés, jóváhagyás )
A tartalmában új fogalmak alkalmazása Hpt. alapján: pénzforgalmi szolgáltatás, készpénzátutalás, készpénzhelyettesítı fizetési eszközök; Pft. alapján: fizetési mővelet, fizetési megbízás, átutalás, beszedés, hatósági átutalási megbízás, elızetes és utólagos tájékoztatás; MNB r. alapján: egyedi azonosító, munkanap záró idıpontja, benyújtás-átvétel-befogadás-teljesítés, haladéktalanság, értéknapozás
NÉHÁNY SPECIÁLIS KÖTELEZETTSÉG TELJESÍTÉSE Fizetési mővelet: • teljesítése, • jóváhagyásának biztosítása mővelet-típusonként (átutalás, beszedés, bankkártyával készpénzfelvétel, bankkártyával „fizetés”, stb.), „csatornánként” (papír alapú, internetes, telefonos), stb. Fizetési mővelet helyesbítésének biztosítása – idıbeli korlátozás Bankkártya-használat, elszámolás: – MasterCard MoneySend és PayPass
VISSZATÉRÍTÉSI IGÉNY (refund) érvényesítésének megvalósítása
Régi/új banki kötelezettségek teljesítése SEPA-bankolás és Pft. szerint, a napon belüli többszöri átutalásra is tekintettel
Benyújtás - átvétel - befogadás : módja, idıpontja, feltételei, nyomtatványhasználat Jóváírás/rendelkezésre bocsátás idıpontja, módja (árfolyam) Átutalás teljesítése / idıpontja, feltételei (árfolyam)
TÁJÉKOZTATÁSI KÖTELEZETTSÉG Elızetes tájékoztatás
Utólagos tájékoztatás =bankszámlakivonat gyakoriság, rendelkezésre bocsátás módja (papír alapú v. tartós adathordozón) díjazás
A SZABÁLYOZÁS „HELYE”: A KERETSZERZİDÉS Kötelezı tartalmi elemek eltérést nem engedı vagy banki döntés jogszabályok alapján szerint + Opcionális rendelkezések speciális, egyedi fizetési módok (pl. SEPA CT,DD)
A keretszerzıdés részei Szerzıdés Üzletszabályzat / Általános szerzıdési feltételek Kondíciós Lista / Hirdetmény MELLÉKLETEK (pl. aláírásbejelentı) A keretszerzıdés módosítása: • Egyoldalúan csak a bank részérıl, meghatározott módon és feltételekkel, • Közös megállapodással (bármikor)
Keretszerzıdések rendszere „Alap” keretszerzıdés – bankszámla nyitása, vezetése Igénylés és visszaigazolás – a „kapcsolódó” pénzforgalmi szolgáltatások körében (bankkártya-szerzıdés, internetes bankolásra vonatkozó szerzıdés, szolgáltatáscsomag használatára vonatkozó szerzıdés, telefonos bankolásra vonatkozó szerzıdés, stb.)
KKV TENNIVALÓ: ELOLVASÁS MEGÉRTÉS – KÉRDEZÉS – TISZTÁZÁS ALÁÍRÁS MINDEN SZÓNAK JELENTİSÉGE VAN!
KKV-BANKOLÁS ÉS A SEPA
A belföldi fizetési forgalmat SEPA-alapon fejlesztik Mely szabálycsoportot és szabályozó eszközt, • mikor kell, • hogyan lehet alkalmazni MIT TEHET A KKV ??????
EPC/SEPA szerepe a pénzforgalmi szabályozásban a kkv-k számára is • A kkv ügyfél választhat olyan bankot, amely nyújt SEPAszolgáltatást. • Bármely SEPA-bankot választja a kkv ügyfél, pontosan ugyanazt a szolgáltatást, pontosan ugyanazon feltételekkel (azonos dokumentumok kitöltése, teljesítési határidı, stb.) kapja. • A kkv ügyfél döntését (is) az motiválhatja, hogy az egyes SEPAbankok milyen kiegészítı szolgáltatásokat nyújtanak. *********************** • Kötelezıen használja a SEPA-szabályok „magyar változatát” (HCT) a nap közbeni átutalás keretében
NAP KÖZBENI ÁTUTALÁS 2012. július 01. Küldeni és fogadni is kötelezı az IG2 rendszerben az Elektronikus csatornán beadott átutalási megbízásokat (egyszeri és csoportos átutalásokat). A többi megbízás típus továbbra is az IG1 rendszerben kerül elszámolásra (Csoportos beszedés; Hatósági átutalás, átutalási végzés; Felhatalmazáson alapuló beszedések;A MÁK csoportos átutalásai) A papír alapú megbízások a klíringtag (bank) döntésétıl függıen az IG2 rendszerben vagy az IG1ben
IV. Aktuális gyakorlati feladatok, kérdések, problémák a kkv-k számára (is)
Komplex, de „vállalkozásra szabott” pénzforgalmi szolgáltatások igénylése, a SEPA-bankolás elınyeinek biztosításával; Szorosan összekapcsolva a hitelezéssel és annak szabályaival;(Széchenyi Hitel, stb.) Elektronikus bankolás egyre erıteljesebb igénylése az alapvetıen papír alapú szemlélető Pft. alapján; (elektronikus számla, elektronikus számlakivonat) Ügyfél-elvárások: a kiszolgálás tartalma és módja, hatékony panasz-kezeléssel.
a lakossági és a vállalkozói ügyfélkör eltérı és speciális igényei szerint, de az adott személy számára összekapcsolva
HATÁSOK • A bankok pénzforgalmi tevékenysége alapvetıen nem változik. • Várhatóak a nagyobb mértékő fogyasztói várakozások és kapcsolódóan a panaszok számának növekedése • Fontos: A szabályok pontos ismerete.
HATÁSOK A VÁLLALKOZÁSOK SZÁMÁRA Egyediesítés a standardizált szolgáltatások körében Szolgáltatáscsomagok Hitelezés és pénzforgalmi szolgáltatások összekapcsolása Panaszkezelés
Köszönöm a figyelmüket !!! ELÉRHETİSÉGEK:
[email protected] Magyar SEPA Egyesület: www.sepahungary.hu
40
