10 věcí, které byste měli vědět o své budoucí penzi
S vámi od A do Z
Zapamatujte si: Vhodná kombinace důchodových pilířů Vám zajistí dostatečnou penzi.
1 Jak se mění důchodový systém? Od 1. ledna 2013 dochází k největší změně důchodového systému od zavedení současného veřejného důchodového systému. Nově již nebude nutné se spoléhat pouze na jeden státní důchod, ale bude možné si zajistit penzi ze tří různých zdrojů, tzv. důchodových pilířů.
1. pilíř Státní systém důchodů
2. pilíř Důchodové spoření
3. pilíř Doplňkové penzijní spoření
POVINNÉ
DOBROVOLNÉ
DOBROVOLNÉ
Důchodová fáze života
Pracovní fáze života
1. pilíř pro MINIMÁLNÍ výši důchodu.
1.+2. pilíř pro ZÁKLADNÍ výši důchodu.
Průběžný systém Odvedené peníze jsou použity na výplatu penzí současným důchodcům. Nic si nespořím, nic se nedědí.
Fondový systém Odvedené peníze jsou moje a zhodnocují se na mém důchodovém účtu. V případě úmrtí se dědí.
Odvádím státu: • 28 % (pokud nevstoupím do 2. pilíře) • 25 % ze mzdy (pokud spořím ve 2. pilíři)
Spořím si: • 3 % (místo odvodu státu posílám na svůj důchodový účet) • 2 % navíc ze mzdy
Důchod dle zákona Jeho výše je dána pravidly stanovenými zákonem v okamžiku mého odchodu do důchodu.
Spravedlivý důchod Výše důchodu záleží pouze na tom, kolik jsem si sám naspořil (a v případě doživotní penze i na očekávané době života).
1.+2.+3. pilíř pro POŽADOVANOU výši důchodu.
Fondový systém Odvedené peníze jsou moje a zhodnocují se na mém penzijním účtu. V případě úmrtí se dědí. Spořím si: • volitelnou částku • získám příspěvek státu a případně i zaměstnavatele
Spravedlivý důchod Výše důchodu záleží pouze na tom, kolik jsem si sám naspořil (a v případě doživotní penze i na očekávané době života).
Zapamatujte si: Při spoření ve 2. a 3. pilíři se v případě úmrtí všechny peníze dědí, ve státním 1. pilíři ne.
2 V čem se liší 2. a 3. důchodový pilíř? Druhý důchodový pilíř Vám umožní přesměrovat část povinných odvodů na vlastní důchodový účet. Pomocí třetího pilíře navýšíte své úspory tak, aby celková výše penze splnila Vaše očekávání.
2. pilíř Důchodové spoření
Hlavní vlastnosti
3. pilíř Doplňkové penzijní spoření
Dobrovolná
Účast ve spoření
Dobrovolná
Od 1.1.2013
Možnost sjednání
Od 1.1.2013
Ne
Možnost předčasně ukončit
Ano
Ano
Převod k jiné společnosti
Ano
Ne (v nemoci či nezaměstnanosti se příspěvky neodvádí)
Přerušení placení
Ano
Příspěvky a daňové výhody 2 % ze mzdy
Příspěvky účastníka
Minimálně 100 Kč měsíčně
3 % ze mzdy (snížení povinných odvodů státu)
Příspěvky státu
Státní příspěvek 90 – 230 Kč měsíčně
Ne Ne Ne
Příspěvky zaměstnavatele
Ano
Daňové výhody – příspěvek účastníka Daňové výhody – příspěvek zaměstnavatele
Ano – až 12 000 Kč snížení daňového základu Ano – až 30 000 Kč ročně (návrh zákona ke schválení)
Výplaty Výplata ve formě penze
Odchod do důchodu
Výplata ve formě penze nebo jednorázová výplata
Ne
Předdůchod
Ano (návrh zákona ke schválení Parlamentem ČR)
Prostředky jsou předmětem dědictví
Úmrtí během spoření
Prostředky vyplaceny určené osobě nebo součástí dědictví
Zapamatujte si: Lidé nad 35 let mohou začít spořit ve druhém pilíři pouze během prvního půlroku 2013.
3 Jaké termíny jsou důležité? Pátek
30 listopad 2012
Úterý
1
leden 2013
CŰYŰaZ
30
„Konec starých časů“ Poslední den, kdy je možné uzavřít penzijní připojištění (dnešní 3. pilíř) za současných podmínek. Nové smlouvy již nebudou garantovat nezáporný výnos a neumožní vybrat část prostředků před důchodem (tzv. výsluhová penze). „3 .. 2 .. 1 .. START“ Možnost začít spořit ve 2. pilíři a díky tomu přesměrovat část povinných odvodů na svůj vlastní důchodový účet. „Zvonec a konec“ pro 35+ Poslední den, kdy si 2. pilíř (důchodové spoření) mohou sjednat lidé ve věku 35 let a starší. Později to již nebude možné.
ŤZgkZc'%&(
4 Vyplatí se mi vstoupit do 2. pilíře? Pokud se rozhodnete pro spoření ve 2. pilíři, bude se Vaše penze skládat ze státní penze, která bude o něco nižší, než kdybyste do státního pilíře přispíval(a) plnou částku. A dále z penze, která vznikne z pravidelného spoření (3 + 2) % z vaší mzdy. Pro orientační posouzení výhodnosti použijte kalkulačku na webu www.modrapenze.cz
Datum narození
1. krok
2. krok
Zadáte několik údajů
Získáte orientační výši penze
23
březen
Počet dětí
Pohlaví
1983
28 %
0
25 % + 3 %
Muž
Žena
9 441
15 147
Kč měsíčně
Hrubý měsíční plat
30000
Kč
(
9 441 Kč Státní penze (z 28%) 0 Kč 2. pilíř 3% 0 Kč 2. pilíř 2%
Kč měsíčně
)(
8 192 Kč Státní penze (z 25%) 4 173 Kč 2. pilíř 3% 2 782 Kč 2. pilíř 2%
)
Zapamatujte si: I díky omezení poplatků jsou fondy 2. a 3. pilíře nejvýhodnějším způsobem spoření na penzi.
5 Z jakých variant spoření si vybrat? V rámci důchodového spoření (2. pilíř) si můžete vybrat z nabídky čtyř důchodových fondů, které se liší svým složením, rizikovostí a očekávaným výnosem. výnos
Dynamický fond Vyvážený fond
◽ dluhopisy ◽ akcie
Konzervativní fond Fond státních dluhopisů riziko
V doplňkovém penzijním spoření (3. pilíř) musí penzijní společnost nabídnout povinně konzervativní účastnický fond, nabídka ostatních účastnických fondů se může lišit.
6 Jaké budu platit poplatky? Z hlediska poplatků je 2. a 3. pilíř nejvýhodnějším způsobem dlouhodobého spoření na důchod. Zákon omezuje nejen druhy běžných poplatků, ale i jejich výši. Podobně je regulována i výše poplatků za jednorázové úkony na žádost klienta.
Pilíř
2 3
Poplatek z hodnoty fondu (roční)
Poplatek z dosaženého zhodnocení *
Státních dluhopisů
0,3 %
0%
Konzervativní
0,4 %
10 %
Vyvážený
0,5 %
10 %
Dynamický
0,6 %
10 %
Konzervativní
0,4 %
10 %
Ostatní fondy
0,8 %
10 %
Důchodový/ účastnický fond
* Pouze z kladného rozdílu vůči nejvyšší hodnotě v historii
Vstupní a počáteční poplatek
Měsíční a inkasní poplatek
Nemůže být účtován
Zapamatujte si: Od 1. ledna 2013 můžete získat v rámci 3. pilíře vyšší státní příspěvek, až 230 Kč měsíčně.
7 Z jakých druhů penzí si vybrat? Variantu důchodu si zvolíte (z níže uvedených možností) až v okamžiku odchodu do důchodu. U 3. pilíře lze vybrat peníze i jednorázově. 2. pilíř Penze na 20 let*
Doživotní penze
Doživotní penze + 3 roky
Výplata po dobu 20 let.
Výplata do okamžiku úmrtí.
Výplata do okamžiku úmrtí, následně po dobu 3 let určené osobě.
3. pilíř Penze s určenou výší důchodu*
Penze na určenou dobu*
Penze na určenou dobu*
Doživotní penze
Výplata v požadované výši až do vyčerpání prostředků.
Výplata po zvolenou dobu, nejméně 3 roky. Výše důchodu se mění dle vývoje investice.
Výplata po zvolenou dobu, nejméně 3 roky. Výše důchodu je stále stejná.
Výplata do okamžiku úmrtí.
U důchodů označených * jsou v případě dřívějšího úmrtí nevyplacené prostředky součástí dědictví. Modré druhy důchodů vyplácí pojišťovna, fialové penzijní společnost.
8 Jak se změní současné spoření? Vaše prostředky v penzijním připojištění budou automaticky v noci z 31. prosince 2012 na 1. ledna převedeny do transformovaného fondu, ve kterém Vám zůstane • zachována garance nejméně nulového zhodnocení • nárok na výsluhovou penzi a na další dávky dle penzijního plánu Od ledna 2013 dojde ke změně výše státního příspěvku. Měsíční příspěvek v Kč Příspěvek účastníka
100
200
300
400
500
600
700
800
900
>1000
Státní příspěvek
50
90
120
140
150
150
150
150
150
150
Státní příspěvek po reformě
0
0
90
110
130
150
170
190
210
230
Zapamatujte si: Hodnotu významného ukazatele stability fondu – ratingu – zjistíte na www.modrapenze.cz.
9 Kdo nabízí penzijní spoření? V současné době působí na trhu 9 penzijních fondů. Výnosy, kterými za poslední 3 roky zhodnotily prostředky svým účastníkům, jsou uvedeny v tabulce (s přesností na jedno desetinné místo). 3,5 %
Průměrný roční výnos za poslední 3 roky (2009–2011)
3,0 % 2,5 % 2,0 % 1,5 % 1,0 % 0,5 % 0,0 %
Aegon PF
Allianz PF
AXA PF
ČSOB PF Stabilita
Generali PF
ING PF
PF ČP
PF ČS
PF KB
Ø 3 roky
1,9
2,9
1,6
1,5
1,6
1,4
1,6
1,9
1,5
Ø 5 let
2,8
3,0
1,4
1,4
2,2
1,4
1,5
1,8
1,5
2011
1,6
2,7
1,5
1,7
0,3
2,1
1,5
2,1
2,0
2010
2,1
3,0
1,5
1,5
2,1
2,1
2
2,3
2,2
2009
2,1
3,1
2
1,4
2,4
0,1
1,2
1,3
0,2
Penzijní fondy jsou každoročně hodnoceny v několika soutěžích. Mezi nejvýznamnější patří ocenění Zlatá koruna (od finančních odborníků) a Zlatý měšec (od klientů). V posledních 3 letech se Allianz penzijní fond vždy umístil na 1. místě.
10 Kdy mohu jít do důchodu? Ročník narození
Do důchodu ve věku (roky + měsíce)
Ročník narození
Do důchodu ve věku (roky + měsíce)
1995
70
1981
67+8
1994
69 + 10
1980
67+6
1993
69 + 8
1979
67+4
1992
69 + 6
1978
67+2
1991
69 +4
1977
67
1990
69 + 2
1976
66+10
1989
69
1975
66 + 8
1988
68+10
1974
66+6
1987
68+8
1973
66+4
1986
68+6
1972
66+2
1985
68+4
1971
66
1984
68+2
1970
65+10
1983
68
1969
65+8
1982
67+10
Další
na www.modrapenze.cz
Informace obsažené v tomto materiálu mají popisný charakter a nepředstavují individuální radu nebo nabídku. Informace jsou aktuální k datu vytvoření tohoto materiálu. Allianz penzijní fond, a. s., nepřebírá žádný závazek na aktualizaci zde obsažených informací. Pro více informací kontaktujte Allianz penzijní fond, a. s., prostřednictvím svého pojišťovacího poradce nebo na telefonní lince 841 170 000.
NPB/10/2012/186
Allianz penzijní fond, a. s. Ke Štvanici 656/3 186 00 Praha 8, Česká republika tel.: 841 170 000 www.allianz.cz ·
[email protected]
