PRAKTISCHE GIDS BouWverZekerinGen
30.03.004/10 08/09
Deze Praktische Gids Bouwverzeke-
Verzekering B.A. Bouwwerken 3
ringen geeft u een overzicht van de
verzekeringen en specifieke diensten
Type van risico: burgerlijke aansprakelijkheid van de bouwondernemer
die Federale Verzekering, specialist in de bouwsector sinds haar oprichting in
Verzekering Alle Risico’s Bouwplaats
1911, voortdurend ontwikkelt voor de
Type van risico: schade aan het bouwwerk
Controleverzekering (SOLI-TEN)
Er komen ook tal van andere verzeke-
Type van risico:
ringsproducten aan bod die u een opti-
4
actoren binnen deze sector.
5
tienjarige aansprakelijkheid van bouwondernemers
male bescherming bieden. Federale Verzekering is immers een groep die in
Verzekering F-10 6
diverse takken actief is en een volledig
gamma van dekkingen aanbiedt, zowel
tienjarige aansprakelijkheid van architecten en aannemers
voor ondernemingen als particulieren.
Verzekering Machinebreuk
Deze gids stelt op een duidelijke en
Type van risico:
7
Type van risico: schade aan bouwplaatstoestellen
beknopte manier onze producten voor met hun bijzondere kenmerken. Hij
Situatie van de aannemer 8
belicht, in het centrale gedeelte, de
in België
situatie van de aannemer in België: zijn taken en verplichtingen, zijn aanspra-
Verzekering tegen Arbeidsongevallen 10
kelijkheden en de verzekeringen eigen
Type van risico: arbeidsongevallen
aan zijn activiteiten. De gids is een praktische leidraad. Er
wordt dieper ingegaan op de verschil-
Begeleiding van zwaargewonden van een arbeidsongeval 11 Een gratis aangeboden dienst
lende bijzondere diensten waarvan u gebruik kunt maken.
Verzekering Gewaarborgd Loon 12 Type van risico: financieel verlies voor de onderneming als
Onze adviseurs en kantoorhouders
gevolg van de arbeidsongeschiktheid van een werknemer
zullen met plezier hun kennis aanwen-
den om u de beste verzekeringen aan te bieden.
Brandverzekering Multirisk Handel/KMO 13 Type van risico: brand en gelijkgestelde risico’s
Neem gerust contact met hen op!
Preventiedienst 14
Activiteiten en gratis aangeboden diensten
Assbau 14
Uw bouwplaatsen in het buitenland
Overzicht van de bouwrisico’s 15 De gegevens die in dit document vermeld worden, hebben een louter informatieve waarde; er kan geen enkel contractueel belang aan gehecht worden.
2
verZekerinG B.a. BouWWerken Type van risico: burgerlijke aansprakelijkheid van de bouwondernemer
voorWerp van de verZekerinG
verZekerden
Verzekering van de burgerlijke aansprakelijkheid die
De aannemer, zijn actieve vennoten en bestuurders,
voortvloeit uit de verzekerde beroepsbezigheden tij-
alsook zijn aangestelden tijdens de werken voor alle
dens de bouwperiode van een bouwwerk (afdeling I) of
beroepsbezigheden die in de polis vermeld zijn.
na levering (afdeling II) voor schade aan derden. Rechtsbijstand (afdeling III) in het kader van een gedekt
duur van het ContraCt
schadegeval volgens de afdelingen I en II. Is gedekt: de
Drie jaar (hernieuwing op de vervaldag).
lichamelijke, materiële en immateriële schade. De schade veroorzaakt door instorting, verzakking, afschuiving
FaCultatieve WaarBorGen
en grondverschuiving, alsook de contractuele over-
De schade veroorzaakt:
dracht van abnormale burenhinder (artikel 544 van het
- aan de goederen toevertrouwd aan de aannemer met
Burgerlijk Wetboek) zijn in de basisdekking inbegrepen.
het oog op een beroepsprestatie;
Dit geldt ook voor de dekking van de aansprakelijkheid
- door de ontploffing van explosieven;
van de verzekerde onderneming voor de schade veroor-
- door het materieel gebruikt op binnenwateren.
zaakt door toedoen van één van haar onderaannemers.
Betrokken seCtoren WetteliJk kader
De ondernemingen die bouwwerken uitvoeren of die
De Belgische wetgeving (met name de artikels 1382 tot
instaan voor de afwerking.
1386 van het Burgerlijk Wetboek) en de buitenlandse wetvan een fout, alsook de schade ingevolge van abnormale
nodiGe doCumenten en inliChtinGen
burenhinder (artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek).
Exacte beschrijving van het type van activiteit en van
geving stellen de aansprakelijkheden vast ter bestraffing
de eventueel vervaardigde producten, loonsom, totaal
eXClusieve WaarBorGen
omzetcijfer en de door de onderaannemers aangere-
De polis B.A. Bouwwerken van Federale Verzekering dekt
kende facturen. Indien er reeds een verzekering B.A.
als enige:
bestaat, de vervaldatum van het contract.
- de schade veroorzaakt aan het eigen werk van de verzekerde onderneming of aan zijn bouwplaatsuitrus-
restorno’s
ting door brand, ontploffing of bliksem;
Elk jaar verdeelt Federale Verzekering een deel van de
- de contractuele overdracht van de specifieke aanspra-
winst met haar klanten in de vorm van restorno’s.
kelijkheid van de bouwheer ten opzichte van de aan-
Deze restorno’s worden op de bonus berekend, d.w.z.
nemer voor de abnormale burenhinder (aansprakelijk-
de nettopremie verminderd met de eventuele kosten
heid zonder fout, artikel 544 van het burgerlijk wet-
van een schadegeval dat in de loop van het betrokken
boek);
jaar werd aangegeven.
- de burgerlijke aansprakelijkheid van de veiligheidscoördinatoren in dienst bij de verzekerde onderneming.
tip De combinatie van de polissen Alle Risico’s Bouwplaats
verZekerinGsnemer
en B.A. Bouwwerken biedt u een optimale bescherming
De natuurlijke persoon of de bouwonderneming die het
tegen alle risico’s/verliezen die u als aannemer loopt.
contract afsluit.
3
verZekerinG alle risiCo’s BouWplaats Type van risico: schade aan het bouwwerk
voorWerp van de verZekerinG
Formule “aBonnement”
Technische verzekering die de rechtstreekse materiële
Het is mogelijk een polis “Alle Risico’s Abonnement” af
schade dekt aan de bouwwerken in opbouw, alsook
te sluiten die alle bouwplaatsen van de verzekerde dekt
aan de belangrijke technische installaties en uitrustin-
van 1 januari tot 31 december.
gen (sanitaire voorzieningen, centrale verwarming,…). Ook de voorlopige bouwwerken (zoals een tijdelijke
FaCultatieve WaarBorGen
brug voor verkeersomlegging), de bouwketen, het
- Burgerlijke aansprakelijkheid ten aanzien van der-
materieel, de bouwplaatsuitrustingen en -machines
den: op grond van de artikels 1382 tot 1386 van het
(kranen, compressoren,…), alsook de bestaande goede-
Burgerlijk Wetboek, dekt het contract de vergoeding,
ren van de bouwheer zijn verzekerbaar.
ten aanzien van derden, van de schade die toe te
De verzekering Alle Risico’s Bouwplaats biedt waarbor-
schrijven is aan een onopzettelijk feit tijdens de uit-
gen gedurende de bouwperiode van gebouwen en
voering van de verzekerde werken;
bouwwerken van burgerlijke bouwkunde waarop het werk van de verzekerde betrekking heeft.
- Abnormale burenhinder (aansprakelijkheid zonder fout, artikel 544 van het Burgerlijk Wetboek).
WetteliJk kader
Betrokken seCtoren
Deze verzekering steunt op het wettelijke beginsel krach-
De bouwondernemingen, vastgoedpromotoren en
tens hetwelk elke aannemer alle risico’s draagt in verband
bouwheren.
met zijn bouwwerk, en dit tot aan de oplevering.
verZekerinGsnemer
nodiGe doCumenten en inliChtinGen
De hoofdaannemer en/of algemene aannemer ten gun-
Aannemingsvoorwaarden,
ste van zichzelf en van zijn onderaannemers. De bouw-
betonplannen en -studies, verslag van de bodemproe-
heer of de promotor kunnen deze dekking afsluiten.
ven, voorziene bedrag van de bouwwerken.
verZekerden
BiJZonderheid
De bouwheer, aannemer, onderaannemers, architecten
Federale Verzekering biedt u een gratis dienst: onze
en raadgevende ingenieurs.
raadgevende ingenieurs geven u informatie over de
bouwkundige
plannen,
bouwmethodes. Dit is een kostbaar hulpmiddel dat u
duur
later heel wat problemen kan besparen.
Duur van de bouwwerken, zoals vastgesteld in het aannemingscontract en vermeld in de polis, d.w.z. vanaf
tip
het begin van de werken tot aan de voorlopige opleve-
De combinatie van de polissen Alle Risico’s Bouwplaats
ring (of ingebruikname) van het geheel of een deel van
en B.A. Bouwwerken biedt u een optimale bescherming
het bouwwerk.
tegen alle risico’s/verliezen die u als aannemer loopt.
voorZiene verlenGinGen De verzekering kan de “onderhoudsperiode” dekken gedurende één of twee jaar na de voorlopige oplevering.
4
ControleverZekerinG (soli-ten) Type van risico: tienjarige aansprakelijkheid van bouwondernemers
voorWerp van de verZekerinG
FaCultatieve WaarBorGen
Technische verzekering die betrekking heeft op con-
De dekking kan uitgebreid worden:
structies of delen van constructies die gecontroleerd
- tot de niet-gecontroleerde posten: voltooiings- en
worden door een onafhankelijk controleorganisme (gebouwen, industriële constructies, bruggen, tunnels,
uitrustingswerken van het gebouw; - tot de abnormale burenhinder waarvoor de bouw-
schoorstenen, rioleringen, keermuren,…).
heer aansprakelijk gesteld wordt krachtens artikel
Deze polis dekt de risico’s verbonden met de tienjarige
544 van het Burgerlijk Wetboek;
aansprakelijkheid die kan optreden wanneer een bouwwerk, als gevolg van een ernstig gebrek, volledig of
- tot bepaalde immateriële schade, zoals genotsderving, winstderving,…
gedeeltelijk instort of dreigt in te storten in de loop van de tien jaar volgend op de oplevering van de werken.
Betrokken seCtoren
De Controleverzekering omvat tevens waarborgen die
De bouwondernemingen en ondernemingen van burger-
de aansprakelijkheid dekken krachtens de artikels
lijke bouwkunde, vastgoedpromotoren en bouwheren.
1382 tot 1386 van het Burgerlijk Wetboek voor de schade aan derden.
nodiGe doCumenten en inliChtinGen
WetteliJk kader
Plannen,
De artikels 1792 en 2270 van het Burgerlijk Wetboek,
proces-verbaal van oplevering, technische documentatie
die voorzien in de aansprakelijkheid van de aannemers.
die de waarde van het bouwwerk aangeeft en de wer-
Die bepalingen zijn van openbare orde en kunnen niet be-
ken beschrijft (funderingen, verticale en horizontale
perkt of afgeschaft worden door contractuele clausules.
draagstructuren alsook bedekkingstructuren, maximale
lastenboek,
berekeningsnota’s,
studies,
spanwijdte, vloeren, geometrie van het bouwwerk en
verZekerinGsnemer
structuur van de bodem), alsook het technische verslag
De bouwheer of de bouwondernemer (aan wie de
van het controlebureau.
bouwheer soms de afsluiting van de polis oplegt).
BiJZonderheden verZekerden
Een onafhankelijke technische controle heeft als taak
De bouwondernemer, de onderaannemers, de architec-
de risico’s te normaliseren, om ze tegen een redelijke
ten, de raadgevende ingenieurs, de bouwheer, alle
prijs verzekerbaar te maken.
deelnemers aan de oprichting van het bouwwerk.
Controle van de studies: overeenstemming van de plannen met de opgelegde technische specificaties en voor-
duur
schriften, geldigheid van de berekeningsmodellen en
Tien jaar vanaf de datum van oplevering van het bouw-
correctie van de berekeningen, overeenstemming van
werk.
de plannen met de resultaten van de berekeningen en met de technische specificaties. Controle van de uitvoering: kwaliteit van de gebruikte materialen en elementen, overeenstemming van de uitvoering van de werken in de fabriek en op de bouwplaats met de plannen en de technische specificaties.
5
verZekerinG F-10 Type van risico: tienjarige aansprakelijkheid van architecten en aannemers
voorWerp van de verZekerinG
verZekerinGsnemer
Technische verzekering van constructies of delen van
De bouwheer of de bouwondernemer.
constructies waarvan de waarde van de ruwbouw niet hoger ligt dan + e 1 000 000 (woon- en kantoorgebou-
verZekerden
wen, gebouwen die als opslagplaats dienen – renova-
De bouwondernemer, de onderaannemers, architecten,
tiewerken en werken van burgerlijke bouwkunde
raadgevende ingenieurs, de bouwheer, alle deelnemers
komen niet in aanmerking).
aan de oprichting van het bouwwerk.
De verzekering F-10 biedt waarborgen na de opleve-
duur
ring van het bouwwerk. De bouwondernemer kan aan-
Tien jaar vanaf de datum van oplevering van het bouw-
sprakelijk gesteld worden wanneer het bouwwerk, als
werk.
gevolg van een ernstig gebrek, volledig of gedeeltelijk instort of dreigt in te storten in de loop van de tien jaar
Betrokken seCtoren
volgend op de oplevering van de werken.
De bouwondernemingen actief in de woning- en utiliteitsbouw.
De verzekering omvat tevens een afdeling “Burgerlijke Aansprakelijkheid” ten aanzien van derden.
nodiGe doCumenten en inliChtinGen
Een andere aanvullende waarborg heeft betrekking op
Technisch dossier: bodemproeven, bouwkundige plan-
de schade aan delen van het gebouw die niet aange-
nen, stabiliteitsberekeningen, proces-verbaal van ople-
duid zijn in de bijzondere voorwaarden, de schade aan
vering.
de andere goederen van de bouwheer, alsook bepaalde immateriële schade (genotsderving, winstderving, per-
BiJZonderheid
manente algemene kosten) die door de bouwheer gele-
Er is geen technische controle door een onafhankelijk
den wordt.
organisme, maar er worden bepaalde technische voorwaarden gesteld (elementaire stabiliteitsberekeningen,
De abnormale burenhinder tijdens de tienjarige periode
bodemproeven en onderzoek van het funderings-
waarvoor de bouwheer aansprakelijk is krachtens arti-
systeem).
kel 544 van het Burgerlijk Wetboek kan ook gedekt
Er wordt een controle van de bouwplaats door de archi-
worden.
tect geëist. In specifieke gevallen kan een ingenieur van Federale Verzekering een technische inspectie uit-
WetteliJk kader
voeren voor bepaalde aspecten van de constructie.
De artikels 1792 en 2270 van het Burgerlijk Wetboek,
Deze inspectie wordt gratis uitgevoerd.
die voorzien in de aansprakelijkheid van de aannemers. Die bepalingen zijn van openbare orde en kunnen niet beperkt of afgeschaft worden door contractuele clausules.
6
verZekerinG maChineBreuk Type van risico: schade aan bouwplaatstoestellen
voorWerp van de verZekerinG
Die twee formules “Alle Risico’s” zijn voorzien voor de
Technische verzekering die de machines dekt en, in het
bouwplaats- en heftoestellen.
bijzonder in de bouwsector, de bouwplaatstoestellen ris opgenomen te zijn, wanneer ze zich op de aangege-
verZekerinGsnemer, verZekerde en duur
ven plaatsen bevinden.
De bouwonderneming is verzekeringsnemer en verze-
van de bouwonderneming. Deze dienen in een inventa-
kerde. De overeenkomst heeft een looptijd van één jaar De dekking is verworven:
en wordt op elke vervaldag verlengd.
- terwijl de machines in werking zijn of stilstaan; - tijdens het demonteren, verplaatsen en opnieuw
FaCultatieve WaarBorGen
monteren, noodzakelijk voor het onderhoud of de
Kunnen zowel gedekt worden in de basisovereenkomst
herstelling van de machines.
als in de formules “Alle Risico’s”: - ontploffing als gevolg van een eigen gebrek van ver-
Naast de basisdekking bestaan er twee formules “Alle Risico’s” voor bouwplaats- en heftoestellen: - verzekering “Alle interne en externe risico’s”; - verzekering “Alle externe risico’s”.
warmingsketels en stoomtoestellen; - schade als gevolg van een vergoedbare “machinebreuk”; - schade, andere dan door brand en ontploffing, veroorzaakt aan andere voorwerpen;
De basisovereenkomst dekt de niet te voorziene en plot-
- kosten voor werken in verband met het demonteren,
selinge schade aan de verzekerde voorwerpen die te wij-
herstellen of opnieuw monteren, uitgevoerd buiten
ten is aan één van de in het contract vermelde oorzaken.
de gewone werkuren;
Het betreft oorzaken die: - zich buiten de machine bevinden (onhandigheid, vandalisme, botsing, val, storm, vorst, overspanning, spanningsverval,…);
- kosten die voortvloeien uit het feit dat een beroep gedaan wordt op technici uit het buitenland voor het demonteren, herstellen of opnieuw monteren; - kosten voor spoedtransport van reserveonderdelen.
- zich binnen de machine bevinden (materiaalfout of -gebrek, ontregeling, trilling, falen van een beveili-
In de formules “Alle Risico’s” is het bovendien mogelijk
gingsinrichting, vastlopen, oververhitting,…).
om het verlies of de schade te wijten aan arbeidsconflicten en oproer te dekken.
De overeenkomst “Alle interne en externe risico’s” dekt de verzekerde voorwerpen tegen elk verlies en elke niet te voorziene en plotselinge schade, ongeacht de oorzaak.
nodiGe doCumenten en inliChtinGen Exacte beschrijving van het type bouwplaatstoestel en/
De overeenkomst “Alle externe risico’s” dekt de verze-
of van de te verzekeren machines. Vaststelling van de
kerde voorwerpen tegen elke schade waarvan de oor-
aangegeven waarde: deze moet overeenkomen met de
zaken zich buiten de verzekerde voorwerpen bevinden
vervangingswaarde in nieuwe staat.
(val, botsing, instorting, verzakking of verschuiving van de grond, inkalving, wind, storm, overstroming, brand, ontploffing, diefstal, poging tot diefstal,…).
7
situatie van de aa
taken en verpliChtinGen
aansprakeliJkheden
1. Conforme uitvoering
1. ontwerp
De aannemer moet de bouwwerken uitvoeren in overeenstemming met de regels van
De aannemer is niet aansprakelijk voor de
de kunst en met de contractuele eisen.
ontwerp. Hij moet WEL elke ontwerpfout die
Ofwel voert hij het volledige bouwwerk uit: algemene aannemer.
om een randaansprakelijkheid.
Ofwel vertrouwt hij een deel aan onderaannemers toe: hoofdaannemer. In beide gevallen moet de aannemer geregistreerd zijn.
2. uitvoering
De aannemer is aansprakelijk voor de wanp
2. advies- en informatieplicht
het algemeen voor de niet-naleving van de re
De omvang van deze verplichting is afhankelijk van de bevoegdheid van de bouwheer
de veiligheid op de bouwplaats en voor ee
(het gaat om een contractuele aansprakelijkheid).
typische materiaalgebreken.
De aannemingsvoorwaarden kunnen de aan
3. verlies van de zaak
(grondslag: artikel 544 van het Burgerlijk W
De aannemer neemt tot de levering de risico’s op zich van het verlies van de zaak die hij bouwt.
3. oplevering -
4. naleving van bepaalde eisen -
-
Vaststelling van de voltooiing van de wer heer.
Erkenning: De toegang tot de overheidsopdrachten is voorbehouden aan erkende onderne-
Voorlopige oplevering:
-
Definitieve oplevering:
mingen.
Goedkeuring van de werken, de aannem
Toegang tot het beroep:
stellen, die vermeld zijn in het verslag.
Naleving van de eisen die vastgesteld worden door een beroepsvereniging en die
-
bekrachtigd worden door een Koninklijk Besluit. Zodra de eisen bekrachtigd zijn, zijn
4. na oplevering
het bepalingen van openbare orde.
-
Aansprakelijkheid voor lichte verbor De duur van de waarborg (10 jaar) komt
Registratie:
moet binnen een redelijke termijn ingest
De registratie van de aannemer is een wettelijke eis van fiscale en sociale orde. -
Tienjarige aansprakelijkheid voor ern het Burgerlijk Wetboek):
Het ernstige gebrek moet de ruwbouw a het bouwwerk in gevaar brengen.
De duur van de waarborg (10 jaar) stemt
in de volledige periode van 10 jaar een v
5. onderaanneming
De onderaannemer is een bouwonderneme
de bouwheer – een overeenkomst sluit. De a aanzien van de bouwheer voor de werken nemer.
6. promotor - aannemer
Hij heeft een resultaatsverbintenis en is aan
elke tussenpersoon in het ontwerp of de uit
8
annemer in BelGiË
verZekerinGen 1. principe gebreken die eigen zijn aan een gebrekkig
Geen wettelijk verplichte verzekering (behalve arbeidsongevallen).
e hij vaststelt, melden. Het gaat dus slechts
2. tijdens de werken A) Alle Risico’s Bouwplaats - Begrip: schadeverzekering voor een welbepaalde bouwplaats, die vastgestelde waar-
prestaties, voor de uitvoeringsfouten en in
regels van de kunst. Hij is aansprakelijk voor
borgen omvat in functie van de behoeften. -
Voorwerp: het werk van de verzekerde, de bouwplaatsinstallaties en de bestaande
-
Waarborgen: schade aan de verzekerde goederen (storm, overstroming, grondverschui-
en slechte keuze van de materialen of voor
constructies.
nsprakelijkheid voor abnormale burenhinder
Wetboek) ten laste van de aannemer leggen.
ving,...) en risico’s (waterdichtheid,...) verbonden met de onderhoudsperiode (1-2 jaar). B) B.A. Bouwwerken - Afdeling I -
Begrip: aansprakelijkheidsverzekering.
-
Voorwerp: de beroepsbezigheden die aan de basis liggen van de veroorzaakte schade aan derden en het risico “exploitatie”.
rken en overdracht van risico’s op de bouw-
-
Als optie: toevertrouwd voorwerp.
-
Waarborgen: de aansprakelijkheid voor de schade veroorzaakt aan derden tijdens de uitvoering van de werken.
mer moet echter de zichtbare gebreken her-
3. na oplevering A) Controleverzekering (SOLI-TEN) niet overeen met de vorderingstermijn (die
-
teld worden).
sprakelijkheid voor schade aan derden. -
Waarborgen: ernstige verstoringen die de stabiliteit van het gebouw aantasten.
B) Verzekering tienjarige aansprakelijkheid F-10 -
t overeen met de vorderingstermijn (er kan
vordering ingesteld worden).
Voorwerp: de aansprakelijkheid van de aannemer voor de schade veroorzaakt door een ernstig gebrek (basis: art. 1792 en 2270 van het Burgerlijk Wetboek) en de aan-
nstige gebreken (art. 1792 en 2270 van
aantasten en de stevigheid en stabiliteit van
Begrip: verzekering van de tienjarige aansprakelijkheid op basis van een technische controle door een onafhankelijk controleorganisme.
rgen gebreken:
Begrip: verzekering van de tienjarige aansprakelijkheid zonder externe technische controle, maar er zal een technische inspectie door Federale Verzekering uitgevoerd worden.
-
Voorwerp: idem Controleverzekering + abnormale burenhinder (art. 544 van het Burgerlijk Wetboek).
-
er die met de hoofdaannemer – en niet met
aannemer is dus als enige aansprakelijk ten die uitgevoerd worden door de onderaan-
Waarborgen: idem Controleverzekering + schade aan naburige gebouwen (art. 544 van het Burgerlijke Wetboek: abnormale burenhinder).
C) B.A. Bouwwerken - Afdeling II -
Begrip: aansprakelijkheidsverzekering.
-
Voorwerp: de beroepsbezigheden die aan de basis liggen van de schade aan derden en het exploitatierisico.
-
Waarborgen: de aansprakelijkheid voor de schade veroorzaakt aan derden na oplevering van de werken.
nsprakelijk voor zijn eigen daden en die van
tvoering.
4. Bescherming van de werknemers -
Verplichte verzekering tegen arbeidsongevallen en ongevallen op de weg naar en van het werk (Wet van 10.04.1971) bij een privéverzekeraar.
-
Sociale zekerheid (in geval van ziekte en/of invaliditeit).
9
verZekerinG teGen arBeidsonGevallen Type van risico: arbeidsongevallen
voorWerp van de verZekerinG
duur
Verplichte verzekering die de gevolgen dekt van onge-
Over het algemeen hebben de overeenkomsten een
vallen tijdens het werk en door toedoen van het werk,
looptijd van één jaar (verlenging bij elke vervaldag van
waarvan de arbeiders en bedienden van de verzeke-
de overeenkomst).
ringsnemer het slachtoffer zijn. De verzekering biedt
Voor ondernemingen die tien of meer personen in
tevens dekking bij een ongeval op weg naar en van het
dienst hebben of die een loonsom van meer dan tien
werk, d.w.z. tijdens het normale traject (heen-terug)
keer het door de wet vastgestelde basisloon verzeke-
van de woning van de werknemer naar de werkplek.
ren, kunnen de overeenkomsten een looptijd van drie
Het slachtoffer van een arbeidsongeval of zijn recht-
jaar hebben.
hebbenden genieten alle vergoedingen vastgesteld - overlijdensvergoeding;
noodZakeliJke doCumenten en inliChtinGen
- vergoeding wegens volledige of gedeeltelijke tijde-
Exacte beschrijving van het type van activiteit dat uit-
door de wet op de arbeidsongevallen:
lijke ongeschiktheid; - vergoeding wegens volledige of gedeeltelijke blijvende ongeschiktheid; - rente aan de rechthebbenden in geval van een dodelijk ongeval;
geoefend wordt door de werknemers van de verzekeringsnemer. Loonaangifte voor de vaststelling van de bijdragen. Zo nodig de statistieken van de drie laatste jaren. Na een schadegeval dient ook een ongevalaangifte
- terugbetaling van de medische kosten.
gedaan te worden; dit is mogelijk via elektronische
De verzekering Arbeidsongevallen vergoedt het verlies
weg op de klantenwebsite van Federale Verzekering.
van arbeidsgeschiktheid dat voortvloeit uit een aantasting van de fysieke of mentale integriteit van de werknemer.
BiJZonderheid
Er wordt ook dekking geboden voor de medische, heel-
De verzekering tegen arbeidsongevallen is een ver-
kundige, farmaceutische en ziekenhuiskosten, alsook
plichte verzekering. Iedere werkgever is verplicht zo’n
voor de prothesekosten, die noodzakelijk zijn om de
verzekering af te sluiten. Indien de werkgever die wet-
fysieke integriteit van het slachtoffer te herstellen.
telijke verplichting niet naleeft, wordt hij ambtshalve aangesloten bij het Fonds voor Arbeidsongevallen
WetteliJk kader
(FAO). Het slachtoffer zal vergoed worden door het
De wet van 10 april 1971 op de arbeidsongevallen,
FAO, maar de werkgever zal, naast de opgelegde straf-
alsook alle uitvoeringsbesluiten.
fen, verplicht worden om de door het FAO betaalde vergoedingen terug te betalen.
verZekerinGsnemer De werkgever, natuurlijke of rechtspersoon, die onder-
restorno’s
worpen is aan de wet op de arbeidsongevallen.
Ieder jaar verdeelt Federale Verzekering een deel van de winst met haar klanten in de vorm van restorno’s.
verZekerde
Die restorno’s worden op twee manieren berekend:
De werkgever die de overeenkomst afgesloten heeft.
- op de premie: een vast percentage van de nettopremie; - op de bonus: het percentage wordt berekend op de
BeGunstiGden
nettopremie, verminderd met de eventuele kosten van
Alle werknemers (arbeiders en bedienden) die door de
een schadegeval dat in de loop van het betrokken jaar
verzekerde werkgever tewerkgesteld worden.
werd aangegeven.
10
de BeGeleidinG van ZWaarGeWonden van een arBeidsonGeval Een gratis aangeboden dienst
WetteliJk kader
ConCrete dienst
In België is de verplichte verzekering tegen arbeidson-
Op verzoek van de gewonde, zijn werkgever, zijn naas-
gevallen onderworpen aan wettelijke bepalingen. Het
ten of op initiatief van de dossierbeheerder informeert
slachtoffer van een arbeidsongeval wordt automatisch
een gespecialiseerd team de gewonde systematisch
vergoed, overeenkomstig de Belgische wet.
over zijn rechten, en dit in elke fase van de procedure
In de loop der jaren is het wettelijke systeem voor ver-
van schaderegeling. Het slachtoffer wordt ook regelma-
goeding van arbeidsongevallen steeds complexer
tig op de hoogte gehouden van het medische aspect
geworden. Soms is het dan ook moeilijk te begrijpen
van zijn dossier. Indien de nabestaanden van een over-
voor de werknemer die het slachtoffer is van een
leden werknemer dat wensen, zal de dienst tevens
arbeidsongeval. Bovendien lijkt het wettelijke systeem
contact met hen opnemen om de nodige inlichtingen te
in bepaalde gevallen nogal veraf te staan van de dage-
verschaffen.
lijkse – vaak pijnlijke en zelfs dramatische – realiteit
De gespecialiseerde medewerksters van deze dienst
van de zwaargewonden en de familieleden van een
brengen een bezoek aan de gewonden, hun familie-
dodelijk slachtoffer van een arbeidsongeval.
leden of naasten, en dit thuis, in het ziekenhuis of het revalidatiecentrum, om tegemoet te komen aan hun
BeGeleidinG van ZWaarGeWonden van een arBeidsonGeval
behoeften. Uiteraard bezorgen ze ook alle praktische informatie aan de werkgever.
Bij Federale Verzekering is het beheer arbeidsongevallen ISO 9001-gecertificeerd. Dit dynamische en kwalita-
De materiële hulpmiddelen (prothese, hulp van een
tieve beheer heeft zich vertaald in de ontwikkeling van
derde, tussenkomst van de organismen voor minderva-
een speciale hulp- en begeleidingsdienst voor zwaarge-
liden,…) die de gewonde nodig zou kunnen hebben,
wonden. Deze dienst ondersteunt niet enkel het zwaar-
worden ter plaats geanalyseerd. Deze beoordeling
gewonde slachtoffer van een arbeidsongeval en zijn
gebeurt vaak in aanwezigheid van de adviserende
gezin; ook de werkgever krijgt op regelmatige basis
geneesheer.
gerichte informatie.
dienst na revalidatie Na de revalidatie kunnen de gespecialiseerde medewerksters van Federale Verzekering de gewonde begeleiden in het kader van zijn re-integratie in de onderneming of van zijn beroepsomscholing.
11
verZekerinG GeWaarBorGd loon Type van risico: financieel verlies voor de onderneming als gevolg van de arbeidsongeschiktheid van een werknemer
voorWerp van de verZekerinG
duur
Dekking van het financiële verlies voor de werkgever,
De verzekeringsovereenkomst heeft een looptijd van
verbonden met zijn plicht om het loon van zijn werk-
één jaar. Behalve als één van de partijen zich hiertegen
nemer uit te betalen tijdens de eerste maand van diens
met een aangetekend schrijven verzet (minstens drie
arbeidsongeschiktheid als gevolg van:
maanden vóór de vervaldatum), wordt de overeenkomst
- een arbeidsongeval of een ongeval op de weg naar/
stilzwijgend verlengd voor opeenvolgende periodes van
van het werk;
één jaar.
- een ziekte, verschillend van een beroepsziekte; - een ongeval van het privéleven.
BiJZonderheden
De overeenkomst kan voorzien in de terugbetaling van
Federale Verzekering voert, binnen een termijn van
een deel van de werkgeverslasten.
twee werkdagen na ontvangst van de aangifte van de verzekeringsnemer, een controle uit van de ongeschikt-
verZekerinGsnemer en verZekerde
heden wegens ziekte en ongevallen van niet-professio-
De werkgever, natuurlijke persoon of rechtspersoon,
nele aard, zoals ze vastgesteld zijn door de geldende
die de overeenkomst afsluit.
wetten en reglementen ter zake.
BeGunstiGde
De vergoedingen worden berekend in functie van het
De persoon aan wie de uitkeringen verschuldigd zijn
uurloon (arbeiders) of het maandloon (bedienden).
krachtens deze overeenkomst.
12
BrandverZekerinG multirisk handel – kmo Type van risico: brand en gelijkgestelde risico’s
voorWerp van de verZekerinG
De lasthebbers en vennoten van de verzekeringsnemer
Schadeverzekering die de wedersamenstelling van het
in de uitoefening van hun functies.
vermogen van een verzekerde dekt, d.w.z. de goederen (gebouw en inhoud) die voornamelijk gebruikt worden
duur
voor de uitoefening van een ambachtelijke, commerci-
De overeenkomst heeft een looptijd van één jaar (ver-
ele of industriële activiteit, alsook de goederen bestemd
lenging bij elke vervaldag van de overeenkomst).
voor privégebruik.
FaCultatieve WaarBorGen De brandverzekering Multirisk Handel-KMO dekt niet
Als optie kunnen ook andere dekkingen afgesloten
enkel de brandschade, maar ook de schade veroor-
worden:
zaakt aan het gebouw en diens inhoud door:
- burgerlijke aansprakelijkheid gebouw;
- water: alle schade veroorzaakt door scheuren in lei-
- diefstal;
dingen of hydraulische installaties of door het bin-
- derving van beroepsinkomen.
nendringen van water via het dak;
Er kunnen verschillende bijzondere clausules opgeno-
- natuurfenomenen zoals storm, hagel, druk van
men worden. Ze hebben betrekking op de aard van het
sneeuw of ijs. De schade aan zonnetenten en zonwe-
gebouw (brandbare materialen, building,...), op de
ringen, aan uithangborden en publicitaire totems
afstand van verhaal, op de aangenomen of aangegeven
(voor een totaal bedrag van e 2 500), alsook de
waarde, op diefstal (afgelegen gebouw, aanpalend
schade aan afsluitingen – voor zover ze in beton
gebouw,...), op de onrechtstreekse verliezen (5 % of
verankerd zijn – is inbegrepen;
10 %), op de duur van de bedrijfsschade (90, 180, 360
- glasbreuk. De schade aan zonnecollectoren en fotovoltaïsche
zonnepanelen
tot
een
bedrag
dagen),...
van
- ontploffing, bliksem, rook en roet;
noodZakeliJke doCumenten en inliChtinGen
- de inwerking van elektriciteit door overspanning of
Exacte beschrijving van de kenmerken van het gebouw,
onrechtstreekse blikseminslag. De vergoeding van de
van de hoedanigheid van de verzekeringsnemer en van
toestellen voor beroepsdoeleinden is gebaseerd op
het type van exploitatie.
hun nieuwwaarde tot 2 jaar na hun ingebruikname;
Voor diefstal, de exacte beschrijving van de ligging van
- inbraak (tot e 10 000 per schadegeval) of vandalisme;
het gebouw en van de veiligheidsmaatregelen (omhei-
- natuurrampen (overstroming en aardbeving);
ningen, vensters met diefstalbeveiliging, elektronisch
- aanslagen (terrorisme) en arbeidsconflicten.
alarm,...).
verZekerinGsnemer
restorno’s
De eigenaar of de huurder die het goed al dan niet
Ieder jaar verdeelt Federale Verzekering een deel van
bewoont, ongeacht of hij het goed uitbaat of niet.
de winst met haar klanten in de vorm van restorno’s.
e 25 000 is ook in de waarborg opgenomen;
Deze restorno’s worden op de bonus berekend, d.w.z.
verZekerden
de nettopremie verminderd met de eventuele kosten
De verzekeringsnemer, de bij hem inwonende perso-
van een schadegeval dat in de loop van het betrokken
nen, alsook zijn personeelsleden in de uitoefening van
jaar werd aangegeven.
hun functies.
13
preventiedienst Activiteiten en gratis aangeboden diensten
assBau Uw bouwplaatsen in het buitenland
De Preventiedienst heeft als doel de risico’s te beoorde-
De Preventiedienst werkt hieraan mee door:
len en het aantal schadegevallen te beperken van de
- het opstellen en verspreiden van preventiebrochures,
ondernemingen die bij Federale Verzekering verzekerd
zoals ‘Preventie en tips voor Werken aan ondergrond-
zijn. Dit gebeurt op een opbouwende manier, in een
se leidingen’, ‘Signalisatie van werken’, technische
commerciële context en in een geest van dienstverle-
steekkaarten;
ning aan de ondernemingen in de volgende domeinen:
- de beoordeling van het risico inzake schade aan derden en het vastleggen van technische preventie-
1. preventie arBeidsonGevallen
maatregelen.
De Preventiedienst van Federale Verzekering wijst de ondernemingen op de noodzaak om aan preventie te
3. preventie alle risiCo’s BouWplaats
doen. De medewerkers van deze dienst motiveren,
Deze activiteit omvat:
analyseren de toestand inzake veiligheid, stellen actie-
- de beoordeling van het risico in het kader van een
methodes voor of werken ze uit in samenwerking met
verzekering Alle Risico’s Bouwplaats. Deze beoorde-
de ondernemingen (het veiligheidsplan bijvoorbeeld),
ling van het risico moet het mogelijk maken het tarief
geven de nodige opleidingen en inlichtingen en stellen
op een precieze en aangepaste wijze te bepalen;
hun middelen en ervaring ter beschikking van de
- de normalisering van het te verzekeren risico door de
ondernemingen. Dit alles heeft als doel dat de onderne-
specificatie van technische uitvoeringsmaatregelen die
mingen de preventiemaatregelen toepassen op een
in de verzekeringsovereenkomst opgenomen worden.
zelfstandige en spontane manier. vallen meegedeeld aan de ondernemingen, onder meer
4. preventie tienJariGe aansprakeliJkheid F-10
voor het invullen van het wettelijk opgelegde veilig-
Deze activiteit omvat:
heidsjaarrapport.
- de technische aanvaarding inzake de verzekering
Er worden statistische gegevens over de arbeidsonge-
Veiligheidsbrochures worden ter beschikking gesteld
van de tienjarige aansprakelijkheid van aannemers
en adviezen worden gegeven met betrekking tot veilig-
en architecten voor de door hen opgerichte bouw-
heidscertificaten zoals VCA en Besacc.
werken door de verzekeringsovereenkomst F-10; - de normalisering van de te verzekeren risico’s inzake
2. preventie BurGerliJke aansprakeliJkheid
tienjarige aansprakelijkheid door de specificatie van
Het betreft hier de preventie van schade aan derden bij
eventuele onvolkomenheden in het te verzekeren
het uitvoeren van bouwwerken.
bouwwerk.
technische maatregelen en door het signaleren van
Met assBau begeleidt Federale Verzekering ondernemingen die hun deskundigheid in het buitenland aanbieden. ASSBAU biedt:
een persoonlijke service; de afsluiting van waarborgen van lokale verzekeringen; juridische, technische en administratieve inlichtingen en raadgevingen; het beheer van schadegevallen in het buitenland.
voor alle bijkomende inlichtingen, neem contact op 0800/14.200 e-mail:
[email protected]
14
Om u te helpen, geven wij hierna een overzicht van de belangrijkste risico’s die u loopt en van de oplossingen die Federale Verzekering kan bieden. Specifieke risico’s van de bouwsector: schade aan het bouwwerk in opbouw, burgerlijke aansprakelijkheid,… Risico’s
Voorgestelde verzekeringen
Wat kan er gebeuren met uw uitrusting of met uw bouwwerk in opbouw?
Schade aan het bouwwerk in opbouw
Alle Risico’s Bouwplaats
Schade aan de uitrustingen, het materieel op de bouwplaats
Alle Risico’s Bouwplaats + Machinebreuk
Schade aan de bouwplaatstoestellen, kranen,…
Machinebreuk
Welke risico’s vloeien voort uit de uitoefening van uw activiteiten?
Uw aansprakelijkheid voor de schade toegebracht aan derden door de bedrijfsgebouwen, het personeel, de werken, de geleverde producten, burenhinder
Burgerlijke Aansprakelijkheid Bouwwerken
Uw aansprakelijkheid voor de schade na levering
Burgerlijke Aansprakelijkheid Bouwwerken + Tienjarige Aansprakelijkheid F-10
Andere risico’s verbonden met de activiteiten van de ondernemingen: Risico’s
Voorgestelde verzekeringen
Wat kan er gebeuren met uw personeel?
Arbeidsongeval
Verplichte verzekering Arbeidsongevallen
Arbeidsongeschiktheid van een werknemer, waarbij het loon ten laste blijft van de onderneming tijdens de periode die niet door de sociale zekerheid wordt vergoed (maximum 1 maand)
Gewaarborgd Loon
Wat kan er gebeuren met uw gebouwen?
Brand, bliksem, ontploffing, storm, vandalisme, glasbreuk, diefstal, natuurrampen,…
Brandverzekering Multirisk Handel-KMO
Wat kan er gebeuren met uw uitrusting en materieel?
Schade aan voertuigen
Omnium
Schade aan machines, aan materieel
Machinebreuk
Schade aan computers, aan informatica-uitrusting
Computer
15
