ZDARMA KNÍKA UVNIT AMERICKÁ HYPOTÉKA PENÍZE A SVOBODU V ESKU DÁREK V HODNOT 300 K. Osobní Þnance doporu ují: Kdo má lepí: Internetové bankovnictví

����������������������������������

��

AMERICKÁ HYPOTÉKA ��������������������������������

7

/05

������������������������������������������������

66

��������� ���������� ����������� ���������

�

� � �� � � � � � � � � � � � �

K N ZD � �� Í Ž K A R ��� A M � �� U A ��� V �� NI � �� � T � �

PENÍZE A SVOBODU

V �ESKU

rmaHOTE da

5•

ýmOFz latn

IDE2 LGU 00

EK DÁHORDNOT� V K� 300

Osobní Þnance doporu�ují: ������������������������ ������������������������� ������������������������� ���������������� ���������������������� ��������������������

Kdo má lepší: Internetové bankovnictví ������������������������ �������������������� ����������������������� �������������������������� ������������������������

Sp�edp

OBSAH

editorial

Peníze

8

Internetové bankovnictví: Test 12 on-line aplikací

14 15 16 18 20 22

Bydlení

25 Práva a povinnosti nájemců a pronajímatelů 27 Přehledy: Americká hypotéka 28 Rekostrukce bytových domů

Vážení čtenáři, pokud jste zavrhli dovolenou (u moře) v zahraničí, resp. pokud přemýšlíte nad druhou dovolenou v rámci České republiky, zaměřte svou pozornost na sérii unikátních článků z pera Marka Teličky a Martina Vozky. Česko nabízí množství krásných míst, která možná ani neznáte. Proto jsme hlavní téma rozdělili do čtyř částí: poradíme vám, které oblasti České republiky stojí za to vidět (str. 50), jak strávit jednodenní výlety v příhraničí (str. 52), které české atrakce byste rozhodně neměli minout (str. 54) a konečně proč, kdy a za kolik navštívit jedinečné festivaly a koncerty (str. 56). Pokud vás naše téma inspiruje, vezměte s sebou digitál a pošlete nám svoje snímky. Ty nejpovedenější odměníme celoročním předplatným. Druhým, velmi hutným tématem je test internetového bankovnictví (str. 8). Tento přímý kanál šetří nejen čas, ale i peníze. Platí to však ve stejné míře u všech bank? Z výsledků se ostatně sami dozvíte víc. Kdo má tedy internetbanking nejlevnější a kde mají banky elektronické slabiny? Nejste spokojeni v současném zaměstnání, chtěli byste 100% realizovat své nápady a postavit se na vlastní nohy? Roman Müller pro vás připravil 25 užitečných rad, jak začít v rámci České republiky bezbolestně podnikat. A konečně: Osobní finance rozdávají letní dárky, proto sledujte rubriku Dopisy (str. 4).

a povinnosti 25 Práva nájemců a pronajímatelů

Investování 32 34 36 37

Jak správně 30 RM-Systém: nakupovat cenné papíry

Živnost

Nejlepší makléř Nejlepší analytik - Blue Chips Colosseum: Komoditní trhy Výkonnost fondů

38 25 rad, jak začít s podnikáním 42 Živnostník versus s. r. o. 44 Tipy a triky

rad, jak začít 38 25 s podnikáním

Autorevue

46 Nákup automobilů z druhé ruky 48 Vozy pro velkou rodinu

automobilů 46 Nákup z druhé ruky

Život

Hezké čtení, Libor Kříž šéfredaktor P.S.: První z vás, kdo uhodne autora příštího editorialu, získává celoroční předplatné časopisu Computer.

8 25 30 38 46 50

Novinky z finančního světa Recenze: Spořící účet Cvrček Studentský život na dluh Kam pro studentský účet Rozhovor: Tomáš Prouza z MF ČR Tipy a triky

tipů na dovolenou 50 66 v Česku

52 54 56 58 62 65

Výlety na skok za hranice Světové atrakce v České republice Nejlepší prázdninové akce Last minutes na poslední chvíli SOS ČR: Reklamace Finanční střípky

3

4

SERVIS OF

DOPISY

Velká soutěž Osobních financí

Bonus Osobních financí

V rámci promoakce Osobních financí (ukončena 30. 5.) jste se mohli zúčastnit soutěže o ceny v hodnotě 60 000 Kč. Slíbili jsme, že nejzajímavější náměty na články oceníme deseti mobilními telefony (1. a 2. cena: Motorola Razr V3, 3.-10. cena: Sony Ericsson K500i). Čest vítězům:

Zaujalo vás hlavní a obálkové téma OF? Chystáte se na dovolenou v tuzemsku a hledáte nevhodnější ubytování? Nebo cestujete obchodně a potřebujete rychlé a spolehlivé informace, kde přespat a kolik to bude stát? Máme pro vás bonus: Hotel Guide je nejpodrobnějším katalogem ubytování v České republice. Obsahuje aktuální a redakčně ověřené informace v češtině, angličtině i němčině o více než 5 000 ubytovacích kapacitách. A navíc i odkazy na on-line rezervaci přes internet. Jak toto CD v hodnotě 300 Kč získat? Předplaťte si Osobní finance do konce července a je vaše! Více informací na str. 66. ¡ 26866

V letošním pátém vydání OF jsme se vás prostřednictvím ankety ptali, co byste chtěli na Osobních financích vylepšit, co přidat, nebo naopak vypustit. Děkujeme za vaše anketní lístky, ale i hlasování na webu FinExpert.cz. Ze všech odpovědí jsme vylosovali tři výherce mobilních telefonů Sony Ericsson K500i.

1. Eva Vodáková, Mníšek pod Brdy 2. Libuše Horáková, Cheb 3. Veronika Látalová, Brodek u Prostějova

Redakce

SEMAFOR Výsměch měsíce

Stop na poslední chvíli Od června mělo být možné získat státní půjčku na bydlení i u komerčních bank, které dotaci ze strany Státního fondu rozvoje bydlení již samy zajistí. Bohužel došlo k nečekanému zastavení tohoto projektu ze strany Ministerstva pro místní rozvoj, které nám k věci mimo jiné napsalo, že důvodem byly „výhrady ministra financí, které se týkaly zavádění nových mandatorních výdajů. Ty spočívají v tom, že úvěrové prostředky se v případě stávajícího stavu státu vracejí, zatímco úrokové dotace jsou „čistým“ státním výdajem – grantem“. Ministerstvo tedy nechalo zvýšit objem prostředků na úvěry za aktuálně poskytovaných podmínek na téměř 2,5 mld. Kč pro letošní rok, což by mělo stačit

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

na nízkoúročené úvěry všem žadatelům až do konce roku. Za změnou plánů byla obava, že by dotace mohly vyjít pro státní rozpočet dráž. Dvakrát měř

Banky vs. ministerstvo Na začátku června vyrukovalo Ministerstvo financí s dokumentem nazvaným „Zlepšení postavení klientů bank v ČR“. V něm mimo jiné navrhuje zrušení výstupních poplatků při rušení účtu. Diskutovanými návrhy byla rovněž jednotná terminologie ceníků, přestupní servis a přenositelnost bankovního čísla. Kdo dokument dostal do rukou a pozorně četl, může shrnout jeho obsah ve výrok „snaha o zprůhlednění bankovního trhu a zrovnoprávnění klienta a banky“. Přestože přímo v dokumentu bylo řečeno, že jde o „návrh, který je předkládán k veřejné diskusi“, zvedla se po jeho zveřejnění ze strany bank bouřlivá reakce s mnoha silnými slovy. Nicméně banky přislíbily, že o návrhu budou jednat, a do konce září by se i veřejnost měla dozvědět, jaké konkrétní závěry budou z diskuze vyvozeny. K tématu se vztahuje i Rozhovor na straně 20.

Dobrá zpráva měsíce

Nové firemní výhody? Se zajímavým návrhem přišlo Ministerstvo pro místní rozvoj, které chce, aby měly tuzemské firmy možnost výhodněji přispět na dovolené zaměstnanců v tuzemsku. Šlo by o jakousi obdobu stravenek, kterou by si firmy mohly uplatnit jako daňový náklad. Cílem návrhu je především podpora turistického ruchu, ačkoli vedlejším produktem zřejmě bude i posílení zaměstnaneckých výhod o další instrument a případně i výrazný růst příjmů zaměstnanců. ¡ 26851

připravil: Marek Telička

Dozvíte se: co se redakci OF líbí i nelíbí

1. Petr Jelínek, Nové Veselí 2. Alena Schwarzová, Brno 3. Antonín Skalík, Valašské Meziříčí 4. Jaroslava Holá, Plzeň 5. Ludmila Tvarůžková, Bílovec 6. Jiří Kolář, Brno 7. Karel Matoušek, Luhačovice 8. Jan Sluka, Borovany 9. Věra Kučerová, Kolín 10. Pavel Rusek, Ostrava-Poruba

Anketa Osobních financí

ŽIVÁ ANKETA

SERVIS OF

5

Připadá vám kopírování CD a DVD nemorální?

Anketu připravila Jiřina Komoňová

Sylva, 36 let, účetní Určitě je to nemorální, ale na druhou stranu jsou originální CD a DVD dnes tak strašně drahá, že se nedivím (především mladým lidem), že si to vypalují. Já mám doma vypálená CD a DVD, ale jenom pár kusů. Kdyby stálo CD sto korun a DVD tři sta, určitě bych kupovala originály. Kateřina, 26 let, televizní redaktorka Nezdá se mi to nemorální. Myslím si, že pokud budou ta CD a DVD stát tolik, kolik stojí, je to naprosto normální a musí se to dít. Kdyby stály originály maximálně do sta korun, určitě bych je kupovala a nevypalovala bych si doma kopie. Jana, 22 let, televizní redaktorka Kdo chce mít originální CD, tak si ho koupí, navíc si myslím, že takový trend v poslední době je. Takže je to především o tom, čemu

WWW.FINEXPERT.CZ

Petr, 21 let, student Nesouhlasím s tím, aby se třeba vypalovala hudba. Na druhou stranu si myslím, že vypalování počítačového sowaru je nutné, protože ten je třeba na rozdíl od USA, kde jeden program vyjde až pětkrát nebo šestkrát levněji, na zdejším trhu velice předražený. CD si kupuju pouze originální. Myslím si, že tady nemají piráti strach z postihu. Policie tady po tom stejně moc nejede.

Anonym, 16 let, student Já nevypaluju, jen si vypálené nosiče půjčuju od kamarádů. Ti mají především vypálená CD a DVD. Rodiče mi sice dávají dost peněz na to, abych si koupil originály, ale já peníze utratím za něco užitečnějšího, protože je to strašně drahé. Od kamarádů si to můžu půjčit zadarmo. Originální CD nebo DVD bych si koupil, kdyby stálo maximálně padesát korun.

Ivan, 49 let, majitel velkoobchodu s kancelářským nábytkem Kdybych vám teď řekl, že jsem si nikdy nevypálil CD, lhal bych. Ale vlastním hlavně originály, protože mám na to, abych si je kupoval. Lidem, kteří vypalují, protože nemají moc peněz, se ovšem nedivím. Určitě to poškozuje výrobce, ale je to moc drahé a živí se na tom moc lidí. Kdyby se

Jiří, 26 let, pracuje v oboru informačních technologií Asi to není v pořádku, ale dnes je to běžná realita, běžná praxe. Pro vlastní potřebu si občas něco vypálím, ale ne ve větším množství, spíš jedno dvě CD do auta, maximálně jednou za měsíc. Pokud bude cena originálu 200 Kč, není co řešit, určitě si je půjdu koupit a na vypalování si ani nevzpomenu. ¡ 26851

NELÍBÍ NÁROK NA EXISTENCI

Nedovedu posoudit (10 %)

Budou vyšší než dnes (45 %)

Budou stejné jako dnes (24 %)

¡ 26868

SCHRÁNKA Potřebujete radu? Nejste si jisti řešením problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu [email protected]. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět.

Po roce vzniku Útvaru pro odhalování nelegálních výnosů a daňové kriminality se ukázalo, že existence takzvané Finanční policie má své opodstatnění. Za 12 měsíců svého života dokázaly pracovníci útvaru prověřit přes pět set podezřelých ekonomických transakcí a odhalili machinace v celkové výši 2,5 mld. Kč. Ředitel finanční policie Vladimír Zimmel na tiskové konferenci přednesl ukázkový případ, který patří k posledním z uzavřených kauz. Jde o třicetiletého podnikatele z Prahy, který při obchodu s barevnými kovy odváděl nižší daně a způsobil tak daňovou škodu přinejmenším ve výši 22,5 milionu Kč. Většina zaměstnanců finanční policie jsou celníci, kteří měli po zrušení mnoha útvarů celní správy, v souvislosti se vstupem země do Evropské unie, problémy s nacházením nových míst. Finanční policie má mít celkem 270 zaměstnanců, ale dosud není stav zcela naplněn. Důvodem jsou nároky na VŠ vzdělání a náročnost přijímacího řízení. ¡ 26290

ČNB PROTI KLIENTŮM Česká národní banka (ČNB) v čele s guvernérem Zdeňkem Tůmou se velmi ostře postavila proti návrhům ministerstva financí, které mají za cíl zprůhlednění bankovních poplatků a umožnění volného přechodu mezi bankovními ústavy. Návrhy Sobotkova ministerstva by prý nijak nepřispěly ke konkurenci mezi bankami; naopak by došlo k jejímu snížení. Skoro by se zdálo, že zástupci ČNB četli dokument vydaný ministerstvem stejně nepozorně jako zástupci komerčních bank. Reakce ČNB v tisku si v ničem nezadaly se silnými slovy mnoha generálních ředitelů českých bankovních domů a přitom návrhy ministerstva rozhodně nepostrádají věcnost a jsou proveditelné bez ohrožení konkurenčního prostředí. Navíc, stejně jako banky, ČNB ignoruje fakt, že dokument MF měl k této problematice především otevřít diskuzi. Dost možná ČNB takto reaguje i na skutečnost, že ministerstvo své návrhy zveřejnilo, aniž by s nimi centrální banku přednostně seznámilo. OSOBNÍ FINANCE ¡

Rubriku připravil Marek Telička

Počet hlasů: 250

snížil počet skupin (zprostředkovací agentury, manažeři prodeje apod.), které na tom profitují, prodej by byl levnější a jednodušší.

LÍBÍ

Jak se vyvinou ceny hypoték na konci roku 2005?

Budou nižší než dnes (20 %)

kdo dá přednost, prostě o lidech. Já osobně si vypaluju i CD a DVD. Za originální CD bych byla ochotna dát i 200 Kč.

6

FOTOFTIP

SERVIS OF

Češi jsou spokojeni s tím, jak a za kolik bydlí

Andělé jdou s dobou

Podle výzkumu společnosti Factum Invenio, který probíhal v květnu tohoto roku, roste počet lidí bydlících ve vlastním domě nebo bytě (více než tři pětiny dotazovaných). Naopak klesá počet lidí, kteří žijí v nájemním bytě ať již obecním, státním nebo družstevním. Tato skutečnost souvisí nejen s výstavbou nových bytů, ale je stále ještě ovlivněna odprodejem bytů do soukromého vlastnictví. Dle aktuálního výzkumu bydlí ve vlastním domě 43 % populace České republiky, ve vlastním bytě pak 20 % populace. Ve vlastním bytě bydlí častěji lidé žijící ve městech s 20 až 100 tisíci obyvateli.

V Ostravě-Svinově mají vedle pokladničky na příspěvky umístěny symboly dvou společností provozujících systémy platebních karet. Dobrý vtip, řeknete si a možná budete přemýšlet, kde neznámý žertéř sebral samolepky a odvahu k provedení činu. Tentokrát je ale vše míněno vážně. Místní farnost je totiž první v Česku, kde lze věnovat dar i platební

Většina považuje výdaje za bydlení za přiměřené Procento lidí, kteří jsou spokojení se svým bydlením, stoupá. Celkem 88 % lidí je spokojeno s tím, jak bydlí. Nejvyšší míra spokojenosti panuje logicky mezi lidmi žijícími ve vlastním. Více než polovina lidí považuje výdaje své domácnosti na bydlení vzhledem ke kvalitě bydlení za přiměřené (55 %).

Nabídka hypotečních úvěrů na trhu je dostatečná Podle tří pětin dotazovaných je šíře nabídky hypotečních úvěrů dostatečná a více než polovina dotázaných se domnívá, že hypoteční úvěry jsou v současné době dostupnější širším vrstvám obyvatelstva. I přes tuto skutečnost využívá hypoteční úvěr stále velmi malý počet lidí. Na druhou stranu v budoucnosti uvažuje o sjednání hypotečního úvěru necelá čtvrtina obyvatel (24 %). ¡ 26847

Kde a jak bydlíte? Podnájem (2 %) Družstevní byt (15 %) Nájemní byt (státní, podnikový, obecní) (22 %)

Vlastní dům (43 %)

Nájemní byt Vlastní byt (soukromý majitel) (6 %) (20 %) Zdroj: Factum Invenio

kartou. Dokonce se pracuje na tom, aby kromě imprinteru ve farní kanceláři bylo možné využít i transakce kartou na internetu. Pro notorické karetní platiče je to výzva pro použití „plastové peněženky“ v prostředí vskutku neobvyklém. ¡ 26845 -mt

POŠLETE SVÉ FOTOGRAFIE! Podařilo se vám zachytit paradoxní či humornou situaci související s penězi? Fotku rádi otiskneme a vás odměníme částkou 300 Kč, nebo celoročním předplatným Osobních financí podle vašeho výběru. Fotografie posílejte na adresu: Computer Press Media, a.s., Osobní finance, Lidická 28, 602 00 Brno. Dopis označte heslem: „Foto“. Snímek můžete poslat také v digitální podobě elektronickou poštou na adresu [email protected].

EMAILOVÝ SERVISOFCPRESS.CZ Chci si vzít tzv. americkou hypotéku. Trvá Hypoteční banka u tohoto úvěru na prokazování příjmu i přesto, že zástavní nemovitost má mnohonásobně vyšší cenu, než je vlastní úvěr? Objektivním posuzováním příjmů a výdajů žadatelů o úvěr banky snižují riziko možného nesplácení úvěrů a chrání tak klienty před neuváženým zadlužováním. Z toho důvodu všechny banky v současné době vyžadují prokazování dostatečných příjmů pro splácení hypotéky, a to včetně americké. Chtěla bych vědět, zda je již možné po internetu rezervovat i letenky pro větší skupinu lidí, asi 20 až 25 osob. Pokud ano, u kterých společností? Samozřejmě to možné je. Nově tuto službu zavedla například nízkonákladová letecká společnost easyJet, která umožňuje on-line registraci letenek až pro čtyřicet osob. Můžete si pohodlně zajistit celkový počet požadovaných míst a zpracovat rezervaci i platbu při jediné transakci. Co mi banka nabízí, mluví-li o průhledné kartě? Jde o nějakou novou službu, která umožňuje získávat informace o účtu nebo výši poplatků?

Průhledná karta je spíše designovou novinkou, inovace tedy nespočívá ani tak v jejích vlastnostech, jako vzhledu – je prostě průhledná. Jde o mezinárodní debetní kartu Visa Electron Student+ a nabízí ji Česká spořitelna v rámci programu Student+. Je určena studentům ve věku 15 až 30 let. Zajímavostí je, že při platbě kartou a dobíjení kreditu mobilního telefonu v bankomatu získáváte bonusové body, které můžete vyměnit za odměny z katalogu Bonus programu ČS.

Velká soutěž s Avonem

V minulém čísle jsme vyhlásili soutěž o 15× kosmetický balíček řady Avon Solutions v ceně 2 104 Kč. Kosmetický balíček zasíláme těmto výhercům: Marii Tvarůžkové z Bílovce, Lucii Vostré z Plzně, Jiřímu Mulakovi z Prahy 10, Heleně Kolářové ze Svébohova, Anně Pospíšilové z Velkých Opatovic, Vladimíře Bodlákové z Liberce, Ivaně Šedivé z Veselí nad Lužnicí, Marcele Klimendové z Českých Budějovic, Janu Hánovi z Brandýsa nad Labem, Davidu Kalinovi z Přerova, Silvii Vaculíkové z Orlové, Václavu Křivánkovi z Teplic, Anně Wurzové z Veselí nad Lužnicí, Michalovi Terčovi z Pardubic a Editě Valderové ze Šumperka. ¡ 26878 Hana Kamenická [email protected]

MOJE PENĚŽENKA ALENA ZÁRYBNICKÁ 1969 Původním povoláním meteoroložka. Moderátorka relace Počasí (od roku 1997, vítězka divácké ankety Televizní rosnička 2004) a magazínu Sama doma. Zapojuje se i do celonárodního sbírkového projektu Pomozte dětem. Od roku 1985 má pilotní průkaz pro bezmotorová letedla.

1 Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Nejsou, tedy alespoň to o mně moji nejbližší říkají. Je to jistě dáno i tím, že jsem naštěstí nikdy nemusela pocítit, jaké to je, když nemám za co koupit chleba.

2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce?

Nejraději za létání – nejsou to ročně nijak vysoké částky, nejsem „komerční pilot“ a nevlastním své letadlo. Stále tvrdím, že je

SERVIS OF

lepší létat v aeroklubu a jistou část finančních prostředků, které bezmotorové létání vyžaduje, „odpracovat“ formou brigád a plnění si svých povinností. Stejně ráda utrácím i za lyžování – když čas dovolí, „stěhujeme se“ v zimě na hory. A nejvíc? Není to určitě létání, daleko víc mne stojí bydlení a především dojíždění do práce autem – to je černá díra mého rozpočtu.

Poptala bych se blízkých, jestli nepotřebují něco důležitého, promyslela, komu potřebnému pomoci – nejen když vyhrajete a náhodou dostanete shůry, měla by to být samozřejmost. A zbytek? Cestovat nemám čas, i na létání a lyžování ho mám čím dál tím míň. Ale auto, to bych potřebovala – mám najeto 250 000, je otázkou času, kdy budu muset začít chodit pěšky.

3 Co vás naposledy překvapilo v souvis-

7 Kazí peníze charakter?

losti s penězi a placením? Překvapilo? Nevím, ale pravidelně se vždy poté, co natankuji, zabývám představami, co všechno by se za peníze utopené v benzínu dalo koupit.

4 Využíváte některý z typů přímého bankovnictví? Ano, bez internetu už to nejde.

5 Kvůli čemu byste se zadlužila?

Bydlení, možná i auto… Asi je to trend doby, zatím jsem ale nemusela.

6 Co byste udělala s vyhraným milionem korun?

Jen slabým jedincům, poctivé lidi mohou obohatit i dvakrát.

8 Koho považujete za opravdu bohatého? Toho, kdo nechce víc, než má!

9 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší in-

vestice? Nevím, neumím měřit poměr mezi vloženými penězi a ziskem. Důležité pro mne je proč a kam vkládám, nikoliv přesně to, kolik mi to přinese.

10 Kazí peníze charakter?

Jen slabým jedincům, poctivé lidi mohou obohatit i dvakrát. ¡ 26869

FINEXPERT.CZ  AKTUÁLNÍ A VŽDY NA VAŠÍ STRANĚ Finanční server FinExpert.cz je nejaktuálnějším zrcadlem časopisu Osobní finance. Užitečných rad a tipů není nikdy dost. Redakce Osobních financí a finančního serveru FinExpert.cz vám proto denně on-line servíruje informace, které pomáhají v orientaci (nejen) na trhu peněz v ČR. Hospodaříte-li jakkoli s vašimi financemi, server FinExpert.cz vás 100% osloví.

Používáte platební kartu na internetu? Můžete přijít o peníze! Virus, který v USA ohrozil 40 milionů držitelů platebních karet, pronikl už i do ČR. Banky již začaly preventivně vyměňovat ohrožené karty MasterCard i VISA. Co se vlastně stalo a jaké to bude mít následky pro držitele karet? V úterý 21. června české banky oznámily, že preventivně zablokovaly platební karty zákazníků, kteří provedli transakci na území USA v době mezi srpnem 2004 a květnem 2005. Tato opatření provedly Česká spořitelna, ČSOB (i pro karty, které vydává pro jiné banky), GE Money Bank a Komerční banka. Lze očekávat, že další banky k tomuto kroku v nejbližší době rovněž přistoupí, pokud tak už neučinily.

22. května tohoto roku odhalili napadení databáze virem, s jehož pomocí útočník zcizil data o 40 milionech platebních karet - číslo karty, datum expirace a bezpečnostní kódy (CVV2 a CVC2). K průniku byl použit speciální virus, který vyhledává data o spotřebitelích s cílem podvodně vybrat peníze. Může však kartu zneužít k podvodným nákupům.

Co se vlastně stalo? Ke krádeži informací o kartách došlo u atlantského zpracovatele plateb pro banky a obchodníky CardSystems Solutions. Více informací na www.finexpert.cz/Bankyasporeni/AR.asp?ARI=3511

Agentura AP uvedla, že ke jménům a číslům účtů až 40 miliónů vlastníků kreditních karet ve Spojených státech se mohla prostřednictvím počítačového viru dostat nepovolaná osoba. Zřejmě dosud největší útok na finanční data se asi dotkne všech amerických vydavatelů kreditních karet, sdělila o víkendu společnost MasterCard International. Celý případ vyšetřuje FBI. Firma CardSystems, do jejíhož systému virus pronikl, sdělila, že se od FBI o incidentu dozvěděla již 22. května. Společnost uvedla, že jí FBI nařídila informace v této věci nezveřejňovat, a vyjádřila podiv nad krokem MasterCard. Mluvčí FBI Deb McCarleyová však později upřesnila, že úřad požádal firmu, aby nezveřejňovala citlivé podrobnosti, a popřela, že by žádala neinformovat veřejnost vůbec. ¡ 26850 Libor Kříž

OSOBNÍ FINANCE ¡

7

Dozvíte se: kdo má nejlevnější internetbanking ¡ jak jsou stránky bank dostupné ¡ kde mají banky slabiny

8

PENÍZE

TEST – INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ

O

testovali jsme dvanáct aplikací přímého bankovnictví. Vedle největších bank jsme do testu tentokrát zahrnuli i dvě malé banky – Bawag Bank a Waldviertler Sparkasse von 1842. Do hodnocení samotného nebyla zahrnuta Poštovní spořitelna, neboť její aplikace je totožná s aplikací ČSOB (pouze neexistuje alternativa zabezpečení pomocí certifikátu na čipové kartě). U Poštovní spořitelny ovšem stojí za zmínku zpoplatnění služby. Za tu totiž není spořitelnou účtován žádný měsíční paušál, což je jistě chvályhodné. Klient však platí doslova za každou provedenou operaci, zobrazení historie účtu nebo změnu či zrušení trvalého příkazu.

Objektivní podmínky, tradiční vítěz Jak jsme hodnotili? Kromě objektivních kritérií (ceny, rozsah funkcí, bezpečnost a dostupnost) jsme v celkovém hodnocení zohlednili i subjektivní stránku věci – porota složená z laiků i odborníků hodnotila přehlednost a snadnost ovládání aplikací. Kdo vyhrál a kdo byl naopak nejhorší? Vítězem našeho testu internetového bankovnictví se již potřetí v řadě stala eBanka, a to přesto, že se úroveň aplikací jednotlivých bank postupně vyrovnává. eBanka stále vévodí rozsahem nabízených služeb a zachovává si první místo také v bezpeč-

CELKOVÉ POŘADÍ V TESTU Internetbanking 2005 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12.

Banka Počet bodů

eBanka Raiffeisenbank ČSOB Česká spořitelna Živnostenská banka BAWAG Bank CZ Komerční banka GE Money Bank HVB Bank Volksbank CZ Waldviertler Sparkasse von 1842 Citibank

42 39 37 36 34 31 28 25 24 22 18 15

Pozn.: Bance, která byla v daném kritériu nejlepší, jsme přiřadili vždy 12 bodů, druhé 11 atd. Všechna kritéria (cena, funkce, bezpečnost, hodnocení poroty) měla stejnou váhu, jen u dostupnosti byl počet bodů vydělen dvěma. Maximum, kterého bylo možné dosáhnout, činilo tedy 54 bodů. Zdroj: test Fincentrum/iDnes ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Internetové bankovnictví: vyrovnaný souboj? Internetové bankovnictví šetří čas i peníze, což ovšem neplatí ve stejné míře u všech bank. Z výsledků velkého testu internetbankingu se dozvíte víc. nosti. Rovněž naší porotě se její internetbanking líbil nejvíce. Banka tak ztratila body pouze v hodnocení výše nákladů – zejména když jsme vzali v potaz programy pro klienty, kteří nesplňují podmínky pro odpuštění měsíčního paušálu.

nosti i bezpečnosti. Relativně velký rozsah služeb již umístění zlepšit nepomohl. Nutno však podotknout, že pokud klient splní podmínku souhrnného zůstatku 100 tisíc korun na účtech u Citibank, patří náklady na vedení účtu naopak k nejnižším.

Stupně vítězů a dál

Příjemné překvapení od nováčka

Druhé místo obsadila Raiffeisenbank, která ve všech hodnocených kritériích dosáhla nadprůměrných výsledků. Bronzovou medaili získala ČSOB, jejíž hodnocení negativně ovlivnil pouze fakt, že kromě standardních služeb nenabízí žádné přidané produkty. Dále následují v těsném závěsu Česká spořitelna s Živnostenskou bankou. Na posledním místě se umístila Citibank, která propadla jak v očích poroty, tak při hodnocení standardních cen, dostup-

Překvapením testu se stalo internetové bankovnictví Bawag Bank, které uživatelsky velmi vysoko ohodnotila naše porota a jemuž značně pomohly výsledky měření nákladovosti. Aplikace dále zaznamenala stoprocentní výsledek v testu dostupnosti. Bezpečnost byla hodnocena průměrně, podprůměrný byl rozsah nabízených služeb.

INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ

PENÍZE

9

ZADANÉ PŘÍKLADY AKTIVNÍHO A MÁLO AKTIVNÍHO KLIENTA BYLY NÁSLEDUJÍCÍ: Málo aktivní klient ¡ vedení běžného účtu s aktivní službou internetového bankovnictví ¡ 2 převody na účet v jiné tuzemské bance ¡ 2 příchozí platby z jiné tuzemské banky ¡ 2 platby na základě trvalého příkazu do jiné banky ¡ 1 platba SIPO ¡ měsíční výpis z účtu zaslaný poštou ¡ platební karta

Aktivní klient ¡ vedení běžného účtu s aktivní službou internetového bankovnictví ¡ 10 převodů na účet v jiné tuzemské bance ¡ 10 příchozích plateb z jiné tuzemské banky ¡ 5 plateb na základě trvalého příkazu do jiné banky ¡ 5 plateb na základě povoleného inkasa ¡ měsíční výpis z účtu zaslaný poštou ¡ platební karta

Velké rozdíly v cenách

Srovnání srovnatelného

Přímé bankovnictví a zejména internetbanking přináší klientovi nejen pohodlí obsluhy účtu z domova, ale také úsporu finanční. Cena je také pro většinu z nás důležitým kritériem při používání bankovních produktů a služeb. Jaký vítěz vzešel z porovnání cen u fiktivních klientů bank? Ceny jednorázových příkazů zadaných přes internet se u všech českých bank pohybují v rozmezí 2–8 Kč. Cena za zadání příkazu na přepážce banky přitom může být až dvacetkrát vyšší. Od minulého testu se ceny internetových transakcí změnily (navýšily) pouze u Komerční banky, která začátkem roku navýšila nejen ceny balíčků služeb, ale také jednotlivých transakcí, a to z 1,90 Kč na 3 Kč v rámci banky. Ostatní banky, které měnily své sazebníky poplatků, ji naštěstí v tomto trendu nenásledovaly, ačkoli některé pro změnu zdražily jiné služby. Kdo byl tedy v našem modelovém případě nejlevnější?

Pro výpočet jsme vybrali vždy balíčky služeb s minimálně jedním kanálem přímého bankovnictví a platební kartou proto, aby tyto sady produktů byly porovnatelné. Přitom byly vždy vybrány nejlevnější a nejvýhodnější produkty, neboť je zbytečné, aby klient zaplatil více, jestliže bude používat nevhodný produkt (což platí např. u eBanky a aktivního klienta). Na českém bankovním trhu se najdou tři banky – Citibank, eBanka a GE Money Bank – které upouštějí při splnění určitých podmínek (minimálního měsíčního zůstatku či příjmu na účet) od poplatku za vedení účtu. Na tyto výjimky však nebyl při celkovém hodnocení brán zřetel, neboť jejich splnění nepatří k právě běžným podmínkám, ačkoli hranice kreditní částky 15 000 Kč na běžném účtu u eBanky měsíčně je pro mnoho lidí splnitelná. Další a podrobnější informace najdete na www.finexpert.cz.

KOLIK BANKÁM ZAPLATÍTE Málo aktivní klient (Kč/měsíc) Waldviertler Sparkasse von 1842 BAWAG Bank ČSOB Česká spořitelna Raiffeisenbank HVB Bank Volksbank Komerční banka Živnostenská banka GE Money Bank eBanka Citibank

56,7 74 82 85,5 91 96 102 104,5 107 113 / 103 1) 203,70/101,90 2) 280 / 30 3)

Pozn.: V cenách nejsou zahrnuty poplatky za internetové připojení účtované telekomunikačními společnostmi. 1) při průměrném měsíčním zůstatku nad 40 000 Kč za zúčtovací období 2) při příjmu na osobním účtu ve výši min.

Aktivní klient (Kč/měsíc)

Živnostenská banka Waldviertler Sparkasse von 1842 BAWAG Bank Volksbank ČSOB HVB Bank Raiffeisenbank GE Money Bank Česká spořitelna Komerční banka eBanka Citibank

109 117,7 165 195 195 199 200 219 / 209 1) 224,5 248 342 / 194,20 2) 370 / 120 3)

15 000 Kč, resp. 30 000 Kč u aktivního klienta 3) při zůstatku od 100 tisíc Kč na všech účtech u Citibank ceny v korunách, v případě rozpočítání ročního poplatku za kartu zaokrouhleny Zdroj: výpočty Fincentrum/iDnes

Hitparáda produktů 5.KOLO 1. ING ING Konto Počet kol v žebříčku: 3 web: www.ing.cz/cz 2. Česká spořitelna Placení složenky přes ATS Počet kol v žebříčku: 5 Osobní finance: 12/2004 3.

ŠkoFIN, Škoda Auto Rok leasingu zdarma Počet kol v žebříčku: 5 Osobní finance: 08/2004

4.

Česká pojišťovna Životní pojištění Sluníčko Počet kol v žebříčku: 5 Osobní finance: 03/2004

5. GE Money Bank Hypotéka naopak Počet kol v žebříčku: 2 web: www.gemoney.cz 6. eBanka Osobní úvěrová linka Počet kol v žebříčku: 3 web: www.ebanka.cz 7. PFČP Penzijní připojištění ČP Počet kol v žebříčku: 1 web: www.pfcp.cz N KB Dětské konto web: www.kb.cz N ČSOB ČSOB Klíčový plán web: www.csob.cz N Ace Money PC Správce financí web: www.mechcad.net Legenda: – nový produkt – beze změny pořadí – růst v žebříčku – pokles v žebříčku Hlasujte na webové stránce www.finexpert.cz. Výhercem minulého kola hitparády OF se stává Jaroslav Plodek, Náchod. Získá půlroční předplatné časopisu Osobní finance. ¡ 26283

10

PENÍZE

INTERNETBANKING

VÝSLEDKY TESTU DOSTUPNOSTI Aktivní klient (Kč/měsíc)

Živnostenská banka Waldviertler Sparkasse von 1842 BAWAG Bank Volksbank ČSOB HVB Bank Raiffeisenbank GE Money Bank Česká spořitelna Komerční banka eBanka Citibank

109 117,7 165 195 195 199 200 219 / 209 1) 224,5 248 342 / 194,20 2) 370 / 120 3)

Zdroj: test společnosti Active 24

Dostupnost téměř stoprocentní Důležitým kritériem pro posouzení kvality internetového bankovnictví jednotlivých bank je také přístup k jejich službám. Dostupnost stránek internetbankingu jednotlivých bank provedla společnost Active 24 v týdnu od 27. 4. do 3. 5. 2005. Bylo prokázáno, že s dostupností stránek pro přihlášení do internetového bankovnictví nemají banky žádné potíže – téměř všechny vykázaly v testu úspěšnost nad 99 %, což je výsledek více než uspokojivý. Nižší hodnoty (98,23 %) měla pouze Citibank, naopak 100 % hodnocení dosáhly Bawag Bank a Raiffeisenbank. „Nutno však poznamenat, že samotná dostupnost stránek je pouze nezbytná podmínka pro to, aby bylo možno s internetovým bankovnictvím pracovat. Zda klient nakonec požadovaný úkon přes internetové bankovnictví provede, je ovlivněno spolehlivostí aplikace, na které internetové bankovnictví běží. Testování spolehlivosti samotných aplikací internetového bankovnictví již naráží na technická omezení. Spokojenost klientů jednotlivých bank s internetovým bankovnictvím se tak na základě tohoto faktu může podstatně lišit od výsledků výše uvedeného testu,“ uvedl Michal Novotný, projektový manažer společnosti Active 24. Internetové bankovnictví šetří čas i peníze. Zadání stejného příkazu přes internet vás oproti návštěvě banky může přijít na pouhých 5 %

Potíže bývají

Klientovi se může stát, že vinou výpadků či přetížení aplikace bude mít problémy s přihlášením. Potíže jsme během testování zaznamenali u HVB Bank, kde přihlašování častěji probíhalo nezvykle pomalu, popřípadě se několikrát po sobě nepodařilo přihlásit vůbec. Oproti našim zkušenostem i sdělení pracovníků infolinky se však banka oficiálně vyjádřila, že žádné negativní reakce ze strany klientů nezaznamenala. Veřejností občas problesknou rozhořčené hlasy klientů některé z bank, která má déletrvající výpadek systému přímého bankovnictví. Naposledy to byla Česká spořitelna, jíž vylepšování aplikace přineslo výpadek větší, než čekala a oznámila. Banka se proto rozhodla kompenzovat klientům vzniklé potíže a vrátit jim květnové poplatky za přímé bankovnictví.

Základ v menšině …

Ne každá banka nabízí srovnatelně širokou škálu produktů a služeb. Získat přehled o stavu běžného nebo vkladového účtu či historii pohybů je naprostá samozřejmost. K základním funkcím patří zadávání jednorázových platebních příkazů v rámci ČR v domácí měně. Tak by se dal shrnout úplně základní rozsah internetbankingu. Jediná z testovaných bank jej v tomto rozsahu ještě provozuje - WSPK. Najdeme ji pouze v jižních Čechách a Praze. Co však bance chybí do funkčnosti, to se snaží dohnat příznivou cenou služeb.

12

PENÍZE

TEST – INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ

NOVÉ TRHÁKY Cestu na Jadran s autem ve vlaku umožňují České dráhy. Jadran Express odjíždí každý pátek z Prahy a Brna. Zpáteční jízdenka pro auto vyjde na 2 200 Kč a pro jednotlivce začíná cena na stejné částce podle typu vozové třídy. Živnostenská HVB Bank. Společnosti HVB Group (D) a UniCredito (I), která je majitelem Živnobanky, se v červnu spojily, aby posílily tržní podíl ve střední a východní Evropě. Zatím neoznámily, jak se bude nová banka jmenovat, a je možné, že obě banky budou nadále samostatné.

Mýtné na silnicích začneme platit od roku 2007. Mělo by se platit elektronicky a zkušební provoz začne již v druhé polovině příštího roku. Osobní vozidla by mýtné měla platit až od roku 2012, do té doby budou používat dálniční známky. Cena benzínu nezadržitelně stoupá a v létě podle všeho rozhodně klesat nebude. Až lidé v bohatém světě začnou vyrážet na dovolené, poptávka ještě stoupne a ceny ropy, nejdůležitější suroviny pro světovou ekonomiku, půjdou ještě výš než teď. České rafinerie a pumpy říkají, že svou cenovou politiku odvozují od událostí ve světě. Pojištění karet všech typů proti zneužití při ztrátě nebo krádeži nabízí od června svým klientům Živnobanka. Pojištění pokrývá platební transakce uskutečněné v den nahlášení ztráty nebo odcizení platební karty a 2 dny před nahlášením. Nelegální software byl potrestán 250 tisíc korunami – ty musí z rozhodnutí soudu zaplatit softwarovým firmám a státní pokladně odsouzený zlínský manažer. Z porušování autorských práv byl obviněn, aniž by měl na instalaci nelegálního softwaru ve firmě přímé zavinění. ¡ 26856

Klienti chtějí víc Většina z nás však od přímého bankovnictví žádá více, a tak rozhodně u dalších bank nalezneme zadávání, změnu či rušení trvalých příkazů, inkas a SIPO (inkaso chybí pouze u Bawag Bank) nebo možnost zadání zahraničního platebního příkazu v různých měnách (chybí u GE Money Bank). V mnoha případech banky umožňují i hromadné příkazy k úhradě, což mohou s povděkem kvitovat zejména podnikatelé a drobní živnostníci. Avšak nejen správa běžného účtu, ale i možnost zakládání termínovaných vkladů patří v mnoha bankách k základním službám. Vylepšeným řešením depozitních produktů je inteligentní spořicí účet navázaný na účet běžný.

Jistota přihlášení na stránky internetového bankovnictví je téměř stoprocentní, ale výpadky se objevují i po přihlášení chtít, také o spotřebitelský úvěr. Ten vám sama banka může na stránkách internetového bankovnictví i nabídnout. V případě ostatních přidaných služeb (pojištění, stavební spoření, žádosti o platební karty atd.) se další banky omezily na kontaktní formuláře.

Dluhy v síti

Banky ve svých aplikacích nenabízejí jen zhodnocování, ale také půjčení finančních prostředků. U GE Money Bank klient díky její speciální službě Infolimit může zjistit, jakou částku si lze půjčit jako spo-

Všechny další informace k testu najdete na

www.finexpert.cz a fincentrum.idnes.cz Banky s nejširším rozsahem služeb nabízejí možnost zhodnocení úspor pomocí investic do fondů a správu těchto majetkových účtů. V případě ČS a KB je však nutné mít nejprve uzavřenu smlouvu o investování na pobočce a pak teprve je možné portfolio spravovat přes internet. Podepsat smlouvu o investování přímo elektronickým podpisem a stejně tak realizovat vlastní investici umožňuje eBanka. Podobně lze u eBanky takto zřídit stavební spoření, pojištění, podat žádost o platební a charge kartu, a pokud budete

třebitelský úvěr. Obdobnou službu nabízí i eBanka. Úvěrové účty lze také spravovat pomocí internetbankingu. Klienti získají přehled, jak vysoká je dlužná částka, zda byla daný měsíc zaplacena splátka atd. Tuto možnost jim nabízí například HVB Bank, GE Money Bank či Komerční banka. Jako další službu klientům banky postupně zařazují i dobíjení kreditu mobilních telefonů pomocí internetových aplikací. ¡ 27047 Kateřina Štíchová Fincentrum/iDnes

Více informací na http://fincentrum.idnes.cz/fi_tema.asp?r=fi_tema&c=A050606_094305_fi_tema_zal

PayPal.com dorazil do Česka přesně 17. 6. 2005. Jedná se o známý platební portál, který umožňuje na internetu bezpečně uhradit zboží a služby platebkou, aniž by obchodník zjistil číslo karty. Čeští zákazníci mají tak možnost zaplatit např. v aukční síni eBay platebkou nebo mohou peníze z karty převést jakémukoliv zákazníkovi PayPal.com (i fyzické osobě).

14

PENÍZE

NOVINKY

Internet za paušál

něk k novomanželské půjčce ze Státního fondu rozvoje bydlení. Úroková sazba je o 0,2 % nižší, takže v současné době se pohybuje kolem 2,79 % u roční fixace a 4,29 % u pětileté fixace. Banka zároveň vydá zdarma tzv. hypoteční certifikát, který potvrdí bonitu klienta a umožní mu až poté najít v klidu potřebnou nemovitost.

Česká spořitelna Novomanželskou hypotéku nabízí od června Česká spořitelna jako dopl-

HODNOCENÍ

Český Telecom

ČS pružně reagovala na navýšení rozpočtu Státního fondu bydlení a chce získat další klienty. Úroková sazba je výhodná, poplatky standardní – zajímavá možnost získání dalších prostředků na bydlení.

Od 1. 6. 2005 nabízí Český Telecom nové tarify ADSL pro neomezené připojení k internetu. Nejvýznamnější změnou je snížení cen pro nové zákazníky a zvýšení přenosové rychlosti na dvojnásobek pro zákazníky současné. Další novinkou je, že všichni uživatelé Internet Expresu mají automaticky zdarma přístup do Wi-Fi hotspotů Českého Telecomu a Eurotelu. Paušál za internet tak začíná už od 475 Kč s DPH. Při používání neomezeného připojení Telecom uplatňuje tzv. FUP (fair use policy – podmínky pro spravedlivé používání služby), kdy podle počtu stažených dat může dojít ke snížení rychlosti připojení až na 64/64, což je ale pořád rychlejší než vytáčené připojení.

Kreditka na celý život Citibank Kreditku zdarma na celý život nabízí Citibank, pokud utratíte aspoň 36 000 Kč ročně. Nabídka sice platí pro nové zákazníky, ale stávající klienti mohou tuto výhodu také využít. Stačí zavolat na CitiPhone

233 062 222 a požádat o převedení do programu „karta zdarma na celý život“. Tato nabídka ale neplatí pro držitele zlatých karet a Eurotel Citibank stříbrné karty.

HODNOCENÍ Ne vždy je vše nabízené zdarma opravdu „zdarma“, tato nabídka však může oslovit ty, kteří váhají nad pořízením kreditky. Tři tisíce korun měsíčně utratí téměř každý, pokud je utratíte touto kartou, máte ji grátis napořád a k tomu blokaci, internetový a telefonní přístup ke kartě zdarma.

Nejnižší úrok na trhu

Stránku připravil: Dalibor Z. Chvátal

Hypoteční banka Nejnižší garantovanou pětiletou sazbu na trhu ve výši 3,89 % nabízí od začátku června Hypoteční banka. Tuto sazbu obdrží všichni noví klienti žádající o standardní hypotéku, kteří splní podmínky pro její

poskytnutí. Banka dále snižuje minimální roční a tříleté úrokové sazby až o 0,3 procentního bodu. Jednoletá fixace tak nově začíná na 2,69 % a tříletá na 3,55 %.

HODNOCENÍ

HODNOCENÍ

Konkurenčním bojem bank může zákazník jenom získat, každé snížení úroků potěší, ale pozor na dobu fixace, která není nekonečná. Navíc velmi často po akční nabídce jedné banky přichází akce banky jiné, doporučujeme vždy počkat a vybrat si to, co je nejlepší pro vás.

Telecom postupuje při zavádění jakýchkoliv internetových služeb velmi pomalu. Nutnost platit paušál za pevnou linku min. 329 Kč měsíčně je opět značným omezením výhodnosti takového paušálu. Konkurenční Tiskali navíc nabízí obdobný paušál za 396 Kč s DPH.

Přehled nových tarifů Českého Telecomu najdete na http://www.finexpert.cz/Clanky/AR.asp?ARI=3390

Více informací na www.csas.cz, www.citibank.cz, www.hypotecnibanka.cz, www.ct.cz

Novomanželská hypotéka

Dozvíte se: pro koho je produkt určen ¡ podmínky založení spořícího účtu ¡ jaká je výše úrokových sazeb

RECENZE PRODUKTU

PENÍZE

15

Spoření pro nejmenší Chcete spořit svým dětem? Pokud ano, banky vašemu záměru vychází vstříc nabídkou dlouhodobých spořicích programů. Dva inovované produkty tohoto typu aktuálně najdeme u České spořitelny. Spoření na Cvrčka

Dětská vkladní knížka České spořitelny nese název Cvrček. Je určena dětem od narození až do 18 let včetně těch, které nemají české občanství. Její zřízení i vedení je zdarma. Založit ji může zákonný zástupce jako vkladní knížku s výpovědní lhůtou a možností dvou úrokových bonifikací. U první je podmínkou, že z vkladní knížky nebude během daného kalendářního roku učiněn žádný výběr. Povolenou výjimku představuje výběr úroků a bonifikací za předchozí rok. Nárok na druhou bonifikaci vzniká, pokud se v daném roce zvýší zůstatek vkladu minimálně o šest tisíc korun. Platí, že bonifikaci za spoření získá jenom ten, kdo zároveň splní podmínku bonifika-

JAK U KONKURENCE Zdarma vedené dětské konto nabízí dětem do 15 let také Komerční banka, výhodně je v tomto případě úročen zůstatek do 20 000 Kč. Poštovní spořitelna nabízí dětem program Mini s platební Max kartou zdarma. eBanka má v nabídce dětskou platební kartu vydávanou na požádání k účtu rodičů. Obdobné produkty poskytují také ČSOB a Raiffeisenbank.

ce za nevybrání vkladu. V obou případech dosahuje úrokový bonus 0,20 % na celý zůstatek vkladu. Bonifikace se přiznávají pouze při zůstatku do 250 tisíc korun. U majitele více těchto vkladních knížek získává toto zvýhodnění pouze jedna z nich. Ode dne osmnáctých narozenin majitele vkladu se úročení automaticky změní a uložená suma je úročena jako u běžné vkladní knížky s výpovědní lhůtou.

Xtra konto pro novou generaci

Druhým inovovaným produktem České spořitelny je Xtra konto, balíčkový produkt určený dětem od 10 do 15 let. Skládá se ze sporožirového účtu a bankomatové karty Xtra, jejichž vedení je zdarma. Bez poplatku je rovněž výpis z účtu a dva výběry z bankomatu ČS. Důležitou vlastností Xtra konta je „skládané úročení“. Konkrétně pro zůstatek do 10 000 Kč je to 2 % p.a., pro část zůstatku od 10 000 do 20 000 Kč 1,8 % p.a. a pro část nad uvedenou částku 0,1 % p.a. Výše vkladů a výběrů je omezena částkou deseti tisíc korun měsíčně. Konto může založit zákonný zástupce dítěte na základě průkazu totožnosti. Může také povolit výběry hotovosti na pobočce

Cvrček: Výhodný program pro nejmenší

VKLADNÍ KNÍŽKY CVRČEK Výpovědní lhůta 1 měsíc 3 měsíce 6 měsíců 12 měsíců 24 měsíců

1,05 % 1,15 % 1,25 % 1,35 % 1,65 %

Pozn.: Úroková sazba pro úročení vypovězené části vkladu v době realizační lhůty činí 0,10 % Zdroj: Česká spořitelna, k 15. 6. 2005 a zadávání jednorázových i trvalých příkazů, příp. plateb SIPO. Účet nelze využívat pro podnikatelskou činnost. ¡ 26876 Zdeněk Mitáček

HODNOCENÍ K výhodám dětských kont patří výhodné úročení a služby poskytované zdarma. Oproti různým typům kapitálového životního pojištění patří k přednostem dětských kont průhlednost podmínek, za jakých jsou poskytovány.

inzerce

Dozvíte se: kompletní přehled kontokorentů a studentských půjček ¡ jaké podmínky musíte splňovat ¡ kolik vám banka půjčí

16

PENÍZE ???

STUDENTSKÉ PŮJČKY

S

tudenti, kteří mají zřízen studentský účet, mají dvě možnosti, jak si od své banky půjčit finanční prostředky: mohou požádat o kontokorent (povolené přečerpání účtu do mínusu), anebo o půjčku. Některé banky studentovi poskytnou půjčku výhradně na výdaje související se studiem, jiným bankám je jedno, na co je půjčka použita.

Kontokorent nabízí Česká spořitelna Program Student + Středoškolák – max. 5 000 Kč, podmínkou je ručení třetí osoby (např. rodiče) Vysokoškolák v 1. roce – max. 10 000 Kč, bez dalších zásadních podmínek. Vysokoškolák od 2. roku – max. 20 000 Kč bez dalších zásadních podmínek. Banka kontokorent zřídí ihned, úrok je 13,9 % ročně.

Komerční banka: Gaudeamus2

V prvním roce studia max. 2 000 Kč. Pokud je po dobu 6 měsíců na účtu průměrný zůstatek min. 2 000 Kč, banka vám poté kontokorent zvýší až na 10 000 Kč. Banka kontokorent zřídí ihned, úrok je 12 % ročně.

Raiffeisenbank Kompletkonto Start Je nutné splnit standardní podmínky banky, tj. vedení účtu min. 3 měsíce a příjem na účet min. 8 000 Kč, původ příjmu banka nezkoumá. Poté je nastaven kontokorent ve výši jednonásobku průměrného příjmu za poslední 3 měsíce. Raiffeisenbank tedy ke studentům příliš shovívavá není. Úrok je 12,35 % ročně.

eBanka: Studentský program

eBanka je na studenty nejpřísnější. Chce-li student kontokorent, musí být zaměstnaný min. 6 měsíců a mít příjem min. 10 000 Kč měsíčně. Poté bude kontokorent zřízen při úrokové sazbě 13 % ročně.

Waldviertler Sparkasse von 1842: S-Club Konto Banka zřídí kontokorent ihned při založení účtu ve výši 5 000 Kč. Úrok je 13 % ročně. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Studentský život na dluh

Přesahují-li vaše studentské výdaje spoře dotované studentské příjmy, naskýtá se možnost využít služeb banky. I zde ale platí: neutopte svou budoucnost v dluzích. Oberbank: K-Konto

U Oberbank není získání kontokorentu jednoduché. Student musí mít na účet pravidelný příjem min. 5 000 Kč. Banka zřídí kontokorent až po 3 měsících. Další podmínkou je, že rodiče studenta musí mít u této banky také účet. Kontokorent nabízí ve výši 10 000–50 000 Kč, úroková sazba je dle banky individuální.

GE Money Bank: Genius Student

Banka zřídí kontokorent (tzv. Flexikredit) za standardních podmínek, tj. po třech měsících vedení účtu a minimálním příjmu ve výši 2 500 Kč. Příjem musí potvrdit zaměstnavatel. Úrok je 17,9 % ročně. Kontokorent je ve výši dvojnásobku příjmu, tj. min. 5 000 Kč.

ČSOB: Studentské konto

Banka nabízí kontokorent automaticky po třech měsících od založení účtu v pevné výši 6 000 Kč, úrok je 12,9 % ročně.

Kam jít pro půjčku Komerční banka

Banka nabízí min. 30 000, max. 500 000 Kč a nezkoumá účel půjčky. Pokud máte půjčku do 150 000 Kč, je možné se s bankou dohodnout na odkladu splátek jistiny až po

ukončení studia a do té doby platit pouze úroky. Zajištění je vyžadováno vždy. Úrok je od 7,43 % ročně.

Česká spořitelna

Úvěr poskytne až od 2. ročníku VŠ, max. do 300 000 Kč. Do 100 000 Kč stačí pouze spoludlužnické prohlášení, nad tuto částku vyžaduje banka zajištění. Splatnost je od 1 roku do 10 let. Podobně jako u KB je možný odklad splátek a po ukončení studia banka nabízí až roční odklad splátek. Účel úvěru nezkoumá, úrok je 8,9 % ročně.

Oberbank

Banka nabízí výhradně úvěr na studium v částce 10 000–300 000 Kč se splatností až 10 let. Úroková sazba je fixní a mění se ročně (stanoví ji banka). Čerpání úvěru probíhá na základě předložených dokladů, které souvisejí se studiem, ale jen do výše poměrné části za každý rok. Je možné dohodnout splátky až po ukončení studia. Podmínkou je, že rodiče studenta musí mít u banky účet. Ostatní banky nenabízejí zvýhodněné půjčky pro studenty, tzn. že student-žadatel musí splnit standardní podmínky pro získání půjčky (zaměstnání, minimální příjem, ručení, ověření bonity). ¡ 26321 Dalibor Chvátal

PEUGEOT 107

PENÍZE

Peugeot 107:

nový úsměv v ulicích města

Aby se uměl prosmýknout úzkou uličkou, prokličkovat dopravní zácpou, loudat se nebo vyrazit na zelenou, je model 107 vybaven dvěma typy motorů. Základem je benzinový agregát s litrovým objemem, třemi válci a výkonem 50 kW. To je v dané kategorii velmi dobrá hodnota, stejně jako maximum točivého momentu 93 Nm. Tento motor může být kombinován s manuální a automatizovanou převodovkou 2-Tronic. Druhým typem pohonu je naový motor 1.4 HDI s výkonem 40 kW a točivým momentem 130 Nm. Tento motor bude dostupný později a je spojen pouze s manuální převodovkou. Jednoznačným kladem obou motorů je velmi nízká spotřeba. Benzinový motor zkonzumuje pouhých 4,6 l paliva v kombinovaném režimu, naftový motor HDI dokonce jen 4,1 l paliva. To řadí oba motory mezi nejúspornější na trhu. Nízké jsou rovněž emise CO2 – jen 109 g/km.

Malý Peugeot 107 doplňuje už tak širokou nabídku modelů této francouzské značky a stejně jako další dva Malý, ale prostorný „bratři“ se vyrábí v novém závodě v českém Kolíně.

N

ávrháři centra Style Peugeot se zaměřili na vytvoření kompaktního, víceúčelového vozu s výrazným charakterem, určeného především, nikoliv však výhradně, do městského provozu. Výsledkem jejich tvůrčí práce je vůz s minimálním předním a zadním převisem, s koly umístěnými v krajních bodech podvozkové základny a oblými tvary, které mu opticky dodávají na objemu. Mladistvá hravost a vstřícnost této malé šelmy je vyjádřena širokým „úsměvem“ a protáhlýma „očima“. Sympatický, vstřícný Peugeot 107 s upřímným úsměvem se s vámi ochotně podělí o svůj optimismus a radost ze života. Nechybí ani pestrá řádka barev, která potěší zejména ženské oko. Tvary a propracování jednotlivých částí a detailů v interiéru vytváří dojem kvality a pohostinnosti, pozornost upoutá zejména středový panel a sdružený přístroj, jemně

podsvícený při zapnutí předních světlometů. Příjemnou atmosféru uvnitř tohoto „usměvavého“ vozu dotváří použité potahové materiály. Zajímavě je ztvárněna palubní deska, stejně jako sloupek řízení s otáčkoměrem a velkým tachometrem. Originální jsou také ovladače klimatizace a větrání.

Výrazná tvář Peugeotu 107 se na silnicích neztratí

V moderně pojatém interiéru nechybí originální ovládací prvky

Co je malé, to je milé

Se svou délkou 3,43 m je verze 107 jedním z nejkratších čtyřmístných hatchbacků na trhu. Šířka 1,63 m mu umožňuje pohodlně vklouznout mezi ostatní účastníky silničního provozu.Výška 1,47 m architektonicky vyvažuje celkové proporce vozu a je příslibem dobře obyvatelného interiéru. Velkorysý rozvor 2,34 m umožnil posunout vpřed místo řidiče, což zajišťuje vynikající výhled a vnímání vnějšího okolí vozu, stejně jako prostorný interiér.

Architektura modelu 107 spolu s výrazně předsazeným čelním sklem dodává interiéru na prostornosti a vzdušnosti. Tento dojem je nadále umocněn i jednoduchou palubní deskou, která se rozevírá do stran kabiny a plynule navazuje na profilované výplně dveří, nebo také subtilními sedadly s integrovanými opěrkami hlavy, vytvořenými výhradně pro tento model. Zadní sedadlo se skládá z pevného jednodílného sedáku a sklopného opěradla nebo děleného v poměru 50/50 se zasouvacími opěrkami hlavy. Zavazadlový prostor má objem 139 l, se sklopeným opěradlem zadního sedadla se pak objem využitelného prostoru v zadní části kabiny zvětší na 751 l.

Za nízkou cenu

Peugeot 107 vstoupil na český trh ve dvou výbavách a dvou karosářských verzích – tří- a pětidveřové. Ceny stosedmičky začínají na 236 900 Kč, to když zvolíte třídvéřový model s benzínovým motorem a výbavou Smile. Za pět dveří se připlácí 10 000 Kč, za vyšší výbavu Trendy 24 000 Kč. Smile obsahuje v základu např. ABS, dva airbagy, nárazníky v barvě karoserie, plnohodnotnou rezervu a zadní opěrky hlavy. Ve výbavě Trendy pak navíc naleznete zpětná zrcátka v barvě karoserie a boční otěrové lišty, posilovač řízení plus výškově stavitelný volant, dělené zadní sedadlo s úchyty Isofix, elektrické stahování oken a dálkový centrál. OSOBNÍ FINANCE ¡

Placená inzerce

Úsporné motory

17

PENÍZE

PROČ PRÁVĚ U VÁS? – STUDENTSKÉ ÚČTY

Kde si zřídit studentský účet Máte studentský účet a k němu narůstající pocit, že až tak výhodné to zase není? Nahlédněte ke konkurenci. Vaše postřehy a poznámky uvítáme v diskusním fóru na www.finexpert.cz! Raiffeisenbank Kromě možnosti kontokorentního úvěru studenti v rámci balíčku služeb Kompletkonto Start získávají vedení běžného účtu včetně ročních výpisů, dva kanály přímého bankovnictví a platební kartu. Běžný účet je navíc úročen zvýhodněnou úrokovou sazbou. Banka k účtu nabízí i karetní SMS servis a Infoservis, studenti tak jsou o veškerých pohybech na účtu a transakcích provedených platební kartou ihned informováni prostřednictvím e-mailu či SMS a mají tak o svém účtu neustálý přehled. Více informací na www.rb.cz či infolince 800 900 900. Tomáš Kofroň, Raiffeisenbank

ČSOB ČSOB nabízí studentům zřízení a vedení osobního účtu včetně měsíčních výpisů zdarma. Studentské konto je úročeno zvýhodněnou úrokovou sazbou a jeho majitelům banka poskytuje mezinárodní platební kartu Maestro Student zdarma po celou dobu vedení účtu. Studenti rovněž mohou získat povolené přečerpání osobního účtu a využít ce-

lou řadu produktů z nabídky Skupiny ČSOB za zvýhodněných podmínek – např. elektronické bankovnictví, spořící produkty, stavební spoření, studentské cestovní pojištění atd. ČSOB Studentské konto bude od letošního srpna vylepšeno řadou novinek. Studenti asi nejvíce ocení výrazné zvýšení limitu povoleného přečerpání či předkládání potvrzení o studiu pouze při zřizování konta. Pavel Hejzlar, ČSOB

Komerční banka Proč právě u nás? Především proto, že základní balíček Gaudeamus2 nabízíme zcela zdarma, což znamená, že v KB student dostane zdarma běžný účet, elektronickou platební kartu Styl Maestro a telefonní bankovnictví. Za pouhou dvacetikorunu měsíčně pak student může mít všechno ze základního balíčku a k tomu ještě dva výběry měsíčně z bankomatů KB zdarma, embosovanou mezinárodní kartu MC Gaudeamus s cestovním pojištěním a služby internetového bankovnictví. Samozřejmostí je také povolený debet až do výše 2000 Kč, případně 10 000 Kč. Majitel balíčku se automaticky stává členem Studentského klubu a dí-

SROVNEJTE SI ZÁKLADNÍ POPLATKY PŘEDSTAVENÝCH STUDENTSKÝCH ÚČTŮ ČSOB

GE Money Bank

Komerční Raiffeisenbank banka

Česká spořitelna

Studentské konto Příkaz k úhradě 3 Došlá platba 7 Inkaso 6 Platba trvalého příkazu 3 Zřízení / změna / 0/6/6 zrušení TP Výběr z ATM banky 5 Výběr z ATM jiné banky 25 Výpis z účtu 0 Vedení účtu 0

Genius Student

Gaudeamus² Kompletkonto Start

Program Student+

3 5 6 6 0 6 - 15 31 0 19

5 7 7 6,50 0/30/30 6 35 0 0

3 5 7 5 0 5-9 19 - 25 15 20

4 7 7 7 0 6 25 + 0,5 % 7,5 0

Pozn.: Všechny platby jsou dle cen do a z jiné banky. Kontokorent, elektronická karta a internetbanking jsou u uvedených účtů zdarma. Zdroj: Osobní finance

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Zkuste si to spočítat – možná skutečně platíte víc, než si myslíte ky tomu získává řadu dalších slev a výhod u smluvních partnerů. Marie Petrovová, Komerční banka

Česká spořitelna Česká spořitelna nabízí studentům ve věku od 15 do 30 let speciální Program Student+, který se přizpůsobuje věku studenta a jeho individuálním potřebám. V rámci něj může klient získat zdarma vedení sporožirového účtu se zvýhodněnou sazbou, Servis 24 (Telebanking i Internetbanking), vyhotovení měsíčního výpisu, kontokorent a mezinárodní platební kartu se speciálním průhledným designem. Karty zajistí studentovi slevy u obchodních partnerů ČS, jako je např. Humanic, Olympus, Hudy sport, Kanzelsberger, Palace Cinema, Ticketpro a GTS International. Studenti získají rovněž příspěvek na ISIC kartu ve výši 200 Kč a mohou si sjednat i hotovostní úvěr až do výše 300 000 Kč se splatností až 10 let, přičemž splátky jistiny mohou odložit až na dobu po studiu. Helena Matuszná, Česká spořitelna

GE Money Bank GE Money Bank nabízí studentskou variantu konta Genius – Genius Student pro studenty ve věku 15–24 let. Student si může složit své konto z běžného účtu a až tří produktů, které si vybere podle svých potřeb – ať již si vybere jeden produkt nebo všechny tři, vždy zaplatí celkově jen 19 Kč měsíčně. Kdykoli a zdarma může produkty přidávat, měnit či odebírat. K běžnému účtu (s výpisem zasílaným měsíčně poštou) si mohou studenti vybrat platební karty (mezinárodní embosované, elektronické i internetové), kontokorent, spořící účet či nástroje přímého bankovnictví (Internet Banka, Mobil Banka, Telefon Banka). ¡ 26873 Eva Chaloupková, GE Money Bank

Volksbank i Živnostenská banka zařadí studentský účet do své nabídky ve druhé polovině tohoto roku.

Dozvíte se: kde všude si můžete zřídit studentský účet ¡ srovnání základních poplatků

18

20

PENÍZE

Chceme zrovnoprávnit klienty a banky S náměstkem ministra financí Tomášem Prouzou o vysokých poplatcích, agresivních reakcích, zrovnoprávnění klientů a bank, přehlednosti bankovních ceníků a mnohém dalším. Na začátku června jste veřejnosti předložili dokument, který nese název „Zlepšení postavení klientů bank v ČR“ a je zjednodušeně vnímán jako kampaň proti vysokým bankovním poplatkům. Jak je vlastně stará myšlenka na tuto akci a kdo je jejím původcem? Nevím, jak stará je myšlenka, ale poměrně široce zaměřený úkol analýzy a návrhu řešení problematických míst finančního sektoru jsem dostal před rokem od ministra, když jsem nastoupil na ministerstvo financí. Nejde ale samozřejmě jen o řešení vyso-

TOMÁŠ PROUZA 32 V roce 1998 dokončil studium na VŠE Praha, obor mezinárodní politika a diplomacie. Již za studií působil jako novinář v The Prague Tribune a čtyři roky působil jako ředitel a předseda představenstva společnosti Peníze, a.s., provozovatele finančního portálu www.penize.cz. Od poloviny roku 2004 je náměstkem ministra financí. Není členem žádné politické strany, je ženatý a mezi jeho záliby patří klasická hudba, turistika, lyžování a squash. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

kých bankovních poplatků. Finanční sektor má v zásadě dva hlavní problémy – jedním je neprovázaná legislativa a druhým naprosto neřešená ochrana spotřebitele. Myslíte neprovázanou legislativu v rámci finančního sektoru, nebo i vazby na ostatní zákony? Mám na mysli neprovázanost uvnitř finančního sektoru. Například na ministerstvu fungoval odbor pojišťovnictví a vedle něj odbor kapitálového trhu. Tyto dva odbory řešily stejnou nebo velmi podobnou záležitost a přitom spolu nekomunikovaly, takže si jednu věc každý vyřešil po svém a jinak. Chápu, že legislativu musí řešit ministerstvo, ale pokud jde o obranu spotřebitele, nejsem si jist, zda by na tuto oblast finančního sektoru neměla dohlížet spíš Česká národní banka než vy … Ono to není nijak přitažlivé téma. Když je někde problém, tak všichni křičí, a když jej vyřešíte, nikdo vám nepoděkuje. Takže chápu, že se ČNB touto oblastí příliš zabývat nechce. A navíc je primárním úkolem do-

zoru centrální banky stabilita sektoru, což je občas s ochranou spotřebitele v konfliktu. Logické by bylo ustavit výhradně pro tento úkol zvláštní instituci, která by nemusela zároveň řešit věcné otázky dozoru. Zástupci ČNB si ovšem v médiích stěžovali, že o existenci vaší, řekněme, kampaně nevěděli o nic víc než bankovní ředitelé a že jste s nimi měli postup konzultovat. Myslíte, že to nebylo nutné? V ideálním případě, kdybychom měli mnohem víc času, by se konzultace určitě konaly, ale přece jen si myslím, že nezbytně nutné to nebylo. Jsme v jiné situaci než loni na podzim, když jsme s ČNB připravovali změny stavebního spoření. Tehdy jsme s ČNB našli společné řešení a pak stačilo společný postoj uzákonit a říct spořitelnám „jednejte podle toho“. U bank je situace mnohem složitější a my nevíme naprosto přesně, co se nám podaří prosadit. Z toho důvodu je ČNB sice důležitý, ale stále jen jeden z mnoha subjektů, který se k záležitosti bude vyjadřovat. Současně je potřeba námi předložený dokument vnímat jako zahájení diskuze o problému, nikoli jako definitivní podobu zákonných opatření. Co byste především chtěli na základě tohoto dokumentu prosadit? Jde o dvě hlavní oblasti. Jednak chceme, aby byl bankovní sektor transparentní a podmínky bankovních domů vůči klientům zcela jasné. To by mimo jiné znamenalo, že klient si bude moci jednoduše porovnat ceníky jednotlivých bank. Druhým požadavkem je možnost volného přechodu od jedné banky k druhé tak, aby byly odstraněny překážky jako poplatek za zrušení účtu nebo složité administrativní proce-

ROZHOVOR dury. Věříme, že obě změny výrazně posílí konkurenční boj. Jak vnímáte poměrně výbušné reakce některých vrcholových bankovních manažerů na vámi zahájenou diskuzi o bankovních poplatcích? O tom, že poplatky bank jsou příliš vysoké, se hovoří už dva roky. Banky tedy rozhodně měly šanci udělat něco samy. Chápu jejich agresivní reakce na naši akci a na jejich místě bych zřejmě nejednal jinak. Na druhou stranu o něčem důležitém vypovídá to, že naše kroky se sympatiemi vnímají i samotní zaměstnanci bank vyjma top-managementu. Kromě jiných signálů máme totiž i poznatky o tom, že společenská prestiž zaměstnanců bank se za posledních pár let výrazně snížila.

To jenom ukazuje, že náš návrh četli jednak lidé, kteří jej chtěli pochopit a pochopili, a potom ti, kteří chtěli napsat atraktivní komentář do tisku. Nejde přeci vůbec o to, aby každá banka měla ve svém portfoliu produkt pojmenovaný „Bankovní účet základ“. Jde o společné termíny bankovních operací – abych například ve všech cenících našel buď termín „debet“, nebo „odchozí platba“, ale nikoli oba, nebo jejich další synonyma. To má usnadnit možnost porovnání služeb potenciálním i stávajícím klientům. Banky navíc mají často ceníky, kde je zvlášť uvedena cena za použitý platební kanál, zvlášť částka za jednorázový příkaz k převodu a k tomu ještě účetní položka za odchozí platbu. Takto jsou ceníky bank naprosto neprůhledné a navzájem neporovnatelné.

Generální ředitel České spořitelny, pan Jack Stack, mimo jiné charakterizoval postup ministerstva financí jako „návrat k centrálnímu plánování“. Co si myslíte o této formulaci? Já tyto a podobné reakce beru jako povinné rituální tanečky. Pan Stack napsal několik plamenných zamítavých komentářů, ale na konci vždy vyjádřil vůli o celé věci jednat. A to je pro mne to podstatné. I pan Stack si je určitě vědom podrážděného postoje veřejnosti vůči bankám a nevyhnutelnosti určitých kroků, protože současný stav poškozuje i jeho byznys.

Druhým návrhem, který vzbudil velkou vlnu nesouhlasu, bylo zrušení výstupních poplatků. Pan Stack dokonce tvrdil, že vláda způsobila krizi českého bankovnictví v 90. letech, a tudíž nemá žádné právo mluvit do poplatků soukromých firem, které je drží nad vodou. Má pravdu? Kdyby se pan Stack podíval do zahraničí, viděl by, že řada evropských vlád do toho mluví, a to velmi důrazně. Nakonec je jen na rozhodnutí každé vlády, co a jak chce či nechce regulovat. V našem návrhu je několik věcí, o nichž si myslíme, že je jako

PENÍZE

jaký konkrétní dopad budou mít změny na něj. Je to vůbec realizovatelné? Rozhodně je to možné provést technicky, ale určitě to nebude levné a obratem uskutečnitelné. Jde o jeden z návrhů, které je potřeba detailně spočítat a promyslet. Pokud ale banky dělají změny v ceníku, rozhodují se vždy na základě platební historie svých klientů. Potřebnou databázi tedy mají, je jen potřeba začít ji využívat i jiným způsobem. Pokud by to bylo příliš drahé řešení, měli by mít zákazníci alespoň možnost namodelovat si pro své potřeby na webu banky změnu poplatků a jejich dopad na své výdaje. Generální tajemník České bankovní asociace, pan Petr Špaček, tvrdí, že vámi navrhovaná opatření by si vyžádala obrovské náklady, které by se nakonec stejně promítly do bankovních poplatků a doplatili by na ně zákazníci. Co si o to myslíte? To je otázka, kterou si musí vyřešit samy banky. Samozřejmě lze realizovat téměř jakkoli drahé změny a pak nechat náklady i s padesátiprocentní přirážkou zaplatit klienty. Mohou se ale rozhodnout, že sice změny budou stát třeba i několik set milionů, ale že je uhradí ze svého zisku. Ta volba je jen na nich a české banky nejsou ztrátové, aby měly s investicí do svých klientů a své pověsti problém. Dnes banky rozhodují o své pověsti na řadu let dopředu, pro-

Banky se mohou rozhodnout, zda náklady na změny ponesou samy, nebo je v poplatcích zaplatí jejich klienti Výsledky nedávného šetření České obchodní inspekce ukázaly, že ČR má z šesti zkoumaných zemí nejvyšší bankovní poplatky a přitom i nejvyšší zisky. Není to pro ministerstvo financí vlastně žádoucí stav, mít stabilní a ziskový bankovní sektor se ziskovými bankami? ... které budou platit vysoké daně? (smích) Samozřejmě je dobré, aby jakákoli firma byla zisková a zejména aby banky byly stabilní. Současně je ale potřeba, aby vztah banka-klient byl vyvážený. Dnešní vztahy mezi bankami a klienty vyvážené nejsou. Nemyslím si, že zrovnoprávněním klienta budou banky tratit. Jedním ze dvou nejdiskutovanějších návrhů vašeho dokumentu je jednotná terminologie ceníků, na což banky reagovaly velmi podrážděně …

vstřícné gesto mohly banky udělat už dávno, a zrušení výstupních poplatků je jedním z nich. Navíc se podívejte na Komerční banku, která jako první velká banka výstupní poplatky loni zrušila a přitom ji to vůbec ekonomicky nepoškodilo; spíš naopak. V celkovém hospodaření reprezentují tyto poplatky pro banku pár drobných. Kromě toho je zde i morální rozměr. Pokud něco stojí zrušení účtu, určitě něco stojí i jeho zřízení a já si nemyslím, že by banky měly klienty lákat na bezplatné zřízení účtu a trestat je, když od nich kvůli nespokojenosti chtějí odejít. Jedním z vašich návrhů je požadavek, aby banky avizovaly změny ve svém ceníku s předstihem alespoň jednoho měsíce a zároveň klientovi předložily analýzu, která by na základě jeho šestiměsíční platební historie ukazovala,

tože lidé budou velmi pečlivě posuzovat, z čeho a jak se ty změny zaplatí ... K vašemu návrhu jste připojili termín 30. června 2005, do nějž měly banky i veřejnost možnost se k předloženým bodům vyjádřit. Do konce září by měly být připomínky vyhodnoceny a z nich vyplývající návrhy předloženy vládě ČR. Co bude probíhat od začátku července do konce září? Návrhy průběžně zpracováváme a začátkem července bychom chtěli pokročilejší podobu návrhů položit na stůl a začít o nich jednat. Do konce srpna pak chceme mít jasno, na čem je shoda a na čem shoda není, a také mít jasný další postup. Na konci září bude mít konkrétní návrhy k dispozici vláda. ¡ 26875 Za redakci se ptal Marek Telička OSOBNÍ FINANCE ¡

21

22

PENÍZE

TIPY A TRIKY

Tipy a triky Odpovědi skutečných odborníků na dotazy čtenářů. Přídavky, daně, bankovní a pojišťovací produkty …

Nárok na celé odstupné

?

Na konci května mi skončil pracovní poměr výpovědí pro nadbytečnost. Na základě výpovědi jsem pak poštou obdržela výplatní pásku, kde byla výplata za měsíc květen 2005 plus dvouměsíční odstupné dle zákona. Mzdová účetní však toto odstupné zahrnula do odvodu sociálního a zdravotního pojištění. Je to v pořádku? Pokud ne, je možné žádat o nápravu? Jakým způsobem?

Jestliže máte pracovní poměr rozvázaný podle § 46 odst. 1) písem c) – čili pro nadbytečnost, jak zní váš dotaz, pak máte nárok na dvouměsíční odstupné, ze kterého se žádné pojistné neodvádí. Pokud by vám firma odstupné vyplatila jinou složkou mzdy jako např. odměny, prémie aj., pak by vám pojistné sraženo bylo. Vy ovšem máte na toto zákonné odstup-

né nárok bez srážek pojistného, pokud to důvod zrušení PPV umožňuje. Nejlépe uděláte, když pošlete bývalému zaměstnavateli písemnou žádost s doručenkou o vrácení odvodu na pojistné. Pokud by na to nereagoval, je možné zkusit právníka a případně soud. Nárok na vrácení máte do 3 let. Renáta Nováková, personalistka

Co s rezervou

?

Kupuji rodinný dům na hypotéku a zároveň prodávám byt. Část peněz z prodeje bytu (cca 200 000 Kč) si chci ponechat jako rezervu na splácení hypotéky. Potřebuji proto mít k těmto penězům rychlý přístup (cca do 2 měsíců) a přitom bych je chtěl co nejlépe využít. Co mi poradíte? Řešením je portfolio otevřených podílových fondů. Splňuje nároky na likviditu i potenciál výnosu. Máte dvě možnosti. Buď zajdete do banky a řeknete „chci investovat XY korun do těchto fondů“, nebo si zavoláte investičního zprostředkovatele, řeknete „chci investovat XY korun a mám takovéto požadavky ...“ a on vám navrhne portfolio, nechá podepsat smlouvy a poučí vás, jak do fondů a z fondů převádět peníze.

Kvalitní podílové fondy nabízí všechny hlavní bankovní domy v ČR. Nelze říci, že by některé byly výrazně lepší nebo výrazně horší než konkurence. Vzhledem k popsané situaci navrhuji umístit jednu třetinu peněz, o nichž je řeč, do fondu peněžního trhu (český peněžní trh), jednu třetinu do dluhopisového fondu (státní nebo firemní dluhopisy emitované v české koruně) a jednu třetinu do akciového fondu (nejen české akcie, zejména akcie firem evropského a amerického regionu). Investiční zprostředkovatelé, kteří se živí tím, že jezdí za klienty a sjednávají investice do otevřených podílových fondů, jsou zpravidla lépe vyškolení než běžný

bankovní úředník za přepážkou. V průměru lze předpokládat, že jejich návrhy portfolií budou kvalitnější než rady bankovních úředníků (což samozřejmě nevylučuje možnost, že narazíte na přesný opak). Roman Stuchlík novinář se specializací na kapitálové trhy

Hypoteční listy dosud výhodné

H

?

Četl jsem, že dobrou střednědobou investicí jsou hypoteční zástavní listy. Můžete specifikovat, o co přesně jde a kde je člověk může koupit?

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Jedná se o dluhopisy, jejichž hodnota a garantovaný výnos jsou kryty pohledávkami z hypotečních úvěrů, a to do výše 70 % ceny zastavených nemovitostí. Dále jsou kryty hotovostí, státními dluhopisy nebo vklady u ČNB. Patří tak k nejvíce bezpečným cenným papírům. K dostání jsou na pobočkách bank, které poskytují hypotéky. Obchody s nimi se provádí na burze nebo v RM-Systému. Je tedy možné je nakupovat i na těchto místech nebo je tam v případě potřeby před vypršením

lhůty platnosti odprodat. Navíc je jejich výnos stanoven jako fixní a dosud nepodléhá dani z příjmu. To HZL zvýhodňuje před termínovanými vklady. Aktuálně ovšem Ministerstvo financí připravuje novelu zákona o daních z příjmů, která by měla daňové úlevy pro HZL zrušit, což by znamenalo nejen jejich menší atraktivitu pro investory, ale zřejmě by se to projevilo i zvýšením úrokových sazeb hypotečních úvěrů. Zdeněk Mitáček, www.finexpert.cz

TIPY A TRIKY

PENÍZE

Paneláky se státní podporou

?

Jak nejlépe můžeme financovat opravu našeho domu? Jedná se o částku cca 2,3 milionu korun a starší panelový dům, který je ve společném vlastnictví nájemníků. Do fondu oprav jde 15 000 Kč měsíčně. Vzhledem k tomu, že větší část nájemníků je v důchodovém věku, nemůžeme částku do fondu oprav navýšit. Prý na opravu těchto domů přispívá i stát... Je tomu skutečně tak, i stát se podílí různými prostředky na opravách a modernizacích bytového fondu, některé z nich jsou cílené právě na panelovou výstavbu. Jednou z forem pomoci je neinvestiční dotace poskytovaná vlastníkům bytových domů postavených panelovou technologií. Je určena na financování oprav vad a poruch, které způsobují havarijní stav domu. Na tyto opravy musí být vydáno rozhodnutí stavebního úřadu. Dotace může být poskytnuta až do výše 40 procent skutečných nákladů, maximálně však ve výši 45 000 Kč na jednu bytovou jednotku. Speciálně pro panelové domy je určen také program PANEL od Státního fondu rozvoje bydlení. Je určen na komplexní opravy domu, tedy ne pouze na dílčí úpravy. Předmětem opravy či regenerace domu proto musí být vždy nejméně oprava sta-

Příspěvek na bydlení

?

Kdy mám nárok na příspěvek na bydlení?

Příspěvek na bydlení je určen na krytí nákladů bydlení rodinám nebo jednotlivcům s nízkými příjmy. O tento příspěvek, který podléhá testování příjmů za kalendářní čtvrtletí, je nutné požádat na zvláštním tiskopisu příslušný úřad. Za příjem se považují i přídavek na dítě, rodičovský příspěvek a zaopatřovací příspěvek. Jestliže příjem v rodině byl v uplynulém kalendářním čtvrtletí nižší než 1,6 násobek životního minima rodiny, má vlastník bytu či nájemce, přihlášený v bytě k trvalému pobytu, nárok na příspěvek na bydlení. Poskytuje se bez ohledu na to, v jakém bytě oprávněná osoba bydlí, zda jde o byt obecní, družstevní, v soukromém vlastnictví anebo zda jde o byt ve vlastním domě, a jaké jsou skutečné náklady na bydlení. Hana Pechanová ekonomická a daňová poradkyně

tických poruch, rekonstrukce rozvodů a zlepšení tepelně technických vlastností (tato podmínka nemusí být splněna v případě, kdy dům některou z těchto oprav či modernizací nepotřebuje). Program PANEL zahrnuje několik forem pomoci. V první řadě je to úroková dotace, která sníží úrokovou sazbu bankou poskytnutého úvěru o čtyři procentní body. Dotován je úvěr (či jeho část, pokud je vyšší) do výše 4 800 korun na metr čtvereční podlahové plochy bytu. Podpora je vyplácena po celou dobu splácení úvěru, maximálně však 15 let. Další výhodou tohoto programu je, že umožňuje získat bankovní záruku Českomoravské záruční a rozvojové banky, která je zvýhodněná ve srovnání s běžnou bankovní zárukou. Navíc jsou v rám-

ci programu jeho příjemcům také hrazeny poradenské služby informačních center jmenovaných Ministerstvem průmyslu a obchodu. Můžete se také zkusit obrátit na městský úřad, jelikož obce a města mohou od státu získávat nízkoúročené úvěry na opravy a modernizace bytového fondu. Z těchto prostředků pak mohou poskytovat další úvěry ostatním vlastníkům domů a bytů na svém území. Žádat o uvedené státní podpory mohou všichni vlastníci bytových domů bez ohledu na právní charakter vlastnictví. Tedy vlastníci jednotlivých bytů prostřednictvím společenství vlastníků, bytová družstva, právnické i fyzické osoby. Jana Jarošová, Fincentrum/iDnes

Milion vám nepůjčí

?

Mám pozemek, chtěl bych na něm postavit domek a potřebuji půjčit kolem milionu korun. Je tato půjčka na překlenovací úvěr reálná? Která stavební spořitelna by mi mohla úvěr dát? Mám něco u ČS, Pyramidy a ČMSS a čistý příjem jen 7 000 Kč. Bohužel vás musím zklamat. Při příjmu 7 000 Kč čistého úvěr kolem 1 mil. Kč žádná banka ani stavební spořitelna neposkytne. Pokud žijete sám, vaše životní minimum činí 4 300 Kč. Na splátku úvěru vám tedy zbývá pouze 2 700 Kč. Z toho je třeba odečíst něco na pojištění, jelikož po vás spořitelna může vyžadovat životní pojištění a rovněž pojištění nemovitosti, která bude sloužit jako zástava. Nemáte-li zatím žádné stavební spoření sjednáno, mohl byste si požádat o překlenovací úvěr s nulovou akontací. Konkrétně například Modrá pyramida nabízí Hypoúvěr s dlouhou dobou splatnosti, u kterého jsou nižší požadavky na výši příjmu žadatele. Můžete však uvažovat o částce ve výši maximálně něco málo přes 300 000 Kč. Zároveň ne menším, jelikož tento Hypoúvěr spořitelna poskytuje až od 300 000 Kč. Překlenovací úvěry s podobnými parametry nabízejí i některé další stavební spořitelny. Toto vše platí ovšem pouze za předpokladu, že neplatíte žádné jiné další pravidelné platby (jako jsou splátky půjček, alimenty a podobně). O takovémto úvěru byste však měl uvažovat pouze v případě, pokud očekáváte, že se váš příjem bude zvyšovat. Hypo-

úvěr od Modré pyramidy lze splácet až 25 let. Tato dlouhá doba splatnosti umožňuje, aby měsíční splátky úvěru mohly být co nejnižší. Jejich reálná hodnota sice bude v čase klesat, ale přesto: chcete žít 25 let na hranici životního minima? (Samozřejmě za předpokladu, že nemáte žádné jiné příjmy než vámi uváděných 7 000 Kč.) Zřejmě byste měl uvažovat spíše o koupi levnějšího bytu a před tím nejdříve něco naspořit, případně můžete prodat pozemek. Sjednání stavebního spoření by nebylo na škodu. Jana Jarošová, Fincentrum/iDnes

23

24

PENÍZE

TIPY A TRIKY

Celkem slušná jistota U kterého z uvedených mohu předpokládat vyšší výnos? Mám jinou vhodnou „bezstarostnou“ možnost investování při srovnatelném riziku?

?

Mám volných 50 000 Kč, které bych rád zúročil. Uvažuji o vložení peněz do zajištěných fondů České spořitelny nebo otevřených podílových fondů (IKS). Domnívám se, že oba způsoby mají přijatelnou rizikovost.

UKONČENÍ PRACOVNÍHO POMĚRU Který zákon stanovuje důvody, kvůli kterým mi může dát zaměstnavatel výpověď? Může sám zaměstnavatel stanovit nějaké další „nadstandardní“ důvody v interních podnikových pravidlech? Výpovědní důvody jsou stanoveny v zákoníku práce, konkrétně § 46. Jejich okruh je zcela konkrétně vymezen a nelze je žádným způsobem rozšiřovat. Přitom se dá říct, že důvody, které zaměstnavatel může pro výpověď mít, jsou buď organizačního charakteru, nebo mají podklad ve špatné pracovní kázni zaměstnance. Z jakých důvodů, vyjma nadbytečnost a zrušení firmy, může zaměstnavatel dát zaměstnanci výpověď? Důvodem výpovědi může být dlouhodobá pracovní nezpůsobilost zaměstnance, nesplnění předpokladů stanovených pracovními předpisy, závažné porušení pracovní kázně nebo soustavné méně závažné porušování pracovní kázně. V případě, že je zaměstnanec například odsouzen pro úmyslný trestný čin k nepodmíněnému trestu odnětí svobody na

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Předpokládám, že máte na mysli poslední tranši zajištěných fondů ESPA-ČS zajištěný fond 4 a ESPA-ČS zajištěný fond 5. Velmi zjednodušeně řečeno: U ESPA-ČS zajištěného fondu 4 může investor v průměru očekávat zhruba poloviční celkový výnos, než bude celkové zhodnocení podkladového indexu. Přičemž vyšší růst kurzů evropských akcií v první polovině doby trvání fondu a stagnace ve druhé polovině doby je pro něj výhodnější než pokles v první polovině doby a strmý růst v polovině druhé. Za část výnosu si kupuje garanci návratu alespoň vložené částky. U ESPA-ČS zajištěného fondu 5 je konstrukce stejná, jiné jsou parametry. Garantován je návrat celé částky plus 8 % (tj. výnos 1,6 % p.a.), ale zato se investor vzdává v průměru dvou třetin konečného výnosu indexu. O průběhu platí totéž co o předešlém fondu. Alternativou k zajištěným fondům je portfolio klasických otevřených podílodobu delší než jeden rok, nebo úmyslně závažně poškozuje zařízení pracoviště, může dostat okamžitou „hodinovou“ výpověď. Takto ovšem nelze zrušit pracovní poměr s těhotnou zaměstnankyní ani se zaměstnankyní nebo zaměstnancem, kteří trvale pečují o dítě mladší než tři roky. Mohu dostat výpověď pouze ústně, nebo je stanovena povinná písemná forma? Ústní výpověď je samozřejmě neplatná. Zaměstnavatel vám musí výpověď podat v písemné formě a takto podanou výpověď může navíc odvolat pouze s vaším souhlasem. Obdobná pravidla pochopitelně platí i pro výpověď ze strany zaměstnance. Jak dlouhá je výpovědní lhůta? Výpovědní doba je dva měsíce dlouhá a začíná běžet od prvního dne měsíce, který následuje po podání výpovědi. Jestliže jde o výpověď z organizačních důvodů, je výpovědní lhůta ještě o měsíc delší, tedy tři měsíce. Jaké povinnosti má zaměstnavatel vůči pracovníkovi se zdravotním postižením, kterému dává výpověď?

vých fondů zajištěné „samo v sobě“. Takové portfolio lze sestavit z fondů IKS KB i z fondů jiných investičních společností. Nevýhodou je predikce založená na protažení minulosti do budoucnosti a ne stoprocentní jistota návratu alespoň investované částky. Výhodou je vyšší výnosový potenciál při „normálním“ vývoji na kapitálových trzích. V zajištěných fondech jsou pojištěny i „extrémní“ vývoje, což produkt prodražuje. Velmi zjednodušeně lze portfolio zajištěné „samo v sobě“ s „dostatečně“ vysokou pravděpodobností pro investiční horizont pěti let a pro „neextrémní“ vývoj na kapitálových trzích orientačně popsat jako: 40 % do fondu peněžního trhu, 40 % procent do dluhopisů a 20 % do akcií. Při investici vyšších částek v řádu několika set tisíc korun se vyplatí kontaktovat dostatečně kvalifikovaného finančního poradce, který dokáže vše spočítat na historických datech, přihlédne k aktuálním predikcím a navrhne širokou a účinnou diverzifikaci vzhledem k zadaným požadavkům. Roman Stuchlík novinář se specializací na kapitálové trhy Zaměstnanec se změněnou pracovní schopností má v tomto případě podobná práva jako osaměle žijící pracovník, který trvale pečuje o dítě mladší 15 let. V případě, že nepobírají žádný důchod a dostali výpověď z důvodu nadbytečnosti nebo zdravotní nezpůsobilosti, končí jejich výpovědní lhůta až tehdy, když jim zaměstnavatel zajistí nové zaměstnání. Jestliže ale zaměstnanec odmítne přejít na jinou pro něho vhodnou práci, nebo bez vážného důvodu odmítne nové vhodné zaměstnání, je zaměstnavatel této povinnosti zproštěn. ¡ 27230

Dozvíte se: kdo platí malé opravy v nájemním bytě ¡ kdy vám může být nájem vypovězen ¡ jaká máte práva ve Společenství vlastníků

PRÁVA A POVINNOSTI NÁJEMCE

BYDLENÍ

N

ejste-li přímo vlastníkem bytu nebo domu, pak se určitě najdete v jedné z následujících kategorií:

¡ nájemce bytu v soukromém vlastnictví (např. obce, podniku, majitele nemovitosti), ¡ nájemce družstevního bytu, nebo ¡ vlastník bytové jednotky v domě vlastněném Společenstvím vlastníků jednotek.

Nájem bytu v soukromém vlastnictví Nájemce má v první řadě právo na to, aby mu byl byt předán ve stavu způsobilém řádného užívání (opatřen základní výbavou, bez vážných vad a vymalován), a dále na to, aby bylo možné řádně jej užívat i nadále. Spolu s bytem má nájemce právo užívat i společné prostory v domě a právo na využívání služeb spojených s provozem bytu (dodávka tepla a vody, odvoz domovního odpadu apod.). Smlouvu o dodávce plynu a elektřiny však sjednává nájemce sám, není-li dohodnuto něco jiného.

Nájemci i pronajímatelé – chraňte se! Jako nájemce či pronajímatel máte různá práva a povinnosti, a možná o nich ani netušíte. Jak si zajistit klidné vztahy a kdy se začít bránit před svévolí druhé strany? Spolu s nájemcem mají tato práva i členové jeho domácnosti. Uplatňováním těchto svých práv však nemohou nadmíru obtěžovat nájemce jiných bytů v domě, popř. jim výkon jejich práv znemožňovat. K po-

KDO HRADÍ OPRAVY V NÁJEMNÍM BYTĚ Nájemce provádí a hradí drobné opravy v bytě související s běžným provozem. Jde např. o drobné opravy podlah, oken a dveří, opravy elektrických spínačů a zásuvek, opravy kuchyňské linky, malování a vnitřní nátěry a všechny opravy v ceně do 300 Kč. Mimo to je povinen hlásit pronajímateli potřebu všech oprav, které provádí pronajímatel. Při porušení této povinnosti bude povinen uhradit škodu, která by tímto neohlášením vznikla. Naopak pokud nájemce neprovede drobné opravy, pak je po upozornění může provést pronajímatel a nájemce je povinen náklady spojené

vinnostem nájemce patří kromě platby nájemného a úhrad za poskytnuté služby řádné užívání bytu v souladu s dobrými mravy, odstranění závad, které v bytě nebo domě způsobil on nebo členové jeho domácnoss drobnou opravou zaplatit. Pronajímatel provádí a hradí všechny opravy, které nelze považovat za drobné. Pokud by je neprovedl, pak je může provést nájemce a do 6 měsíců od odstranění závady požadovat od pronajímatele jejich úhradu. V případě, že by je pronajímatel nebyl ochoten zaplatit, může nájemce tuto svou pohledávku započíst tak, že strhne určitou částku z jedné nebo více měsíčních plateb nájemného. Pokud by pronajímatel i přes upozornění nájemce neodstranil vady v bytě či domě, nebo nedokázal zajistit plnění spojená s užíváním bytu, která podstatně nebo dlouhodobě zhoršují užívání bytu, pak má nájemce právo na slevu z nájemného.

ti, a strpění zákazu provádění stavebních úprav v bytě. Odstranění závad způsobených třetí osobou (např. návštěvou) však musí pronajímatel požadovat po této osobě, nikoli po nájemci. Pronajímatel je naopak oprávněn provádět stavební úpravy v bytě bez souhlasu nájemce pouze z vážných důvodů.

Nájem družstevního bytu

Jedná se pouze o nájem družstevního bytu členem družstva, v případě nájmu nečlenem by se jednalo o nájem bytu v soukromém vlastnictví. V zásadě jsou s nájmem družstevního bytu spojena stejná práva a povinnosti jako v případě bytu v soukromém vlastnictví. Každé družstvo však může ve svých stanovách, nebo v domovních řádech vydávaných na základě stanov určit práva a povinnosti nájemců odlišně.

Společenství vlastníků

Společenství vlastníků jednotek je právnickou osobou oprávněnou jednat ve věcech souvisejících se správou, provozem a opravami společných částí domu. Ze zákona vzniká v domě s nejméně pěti jednotkami OSOBNÍ FINANCE ¡

25

26

BYDLENÍ

PRÁVA A POVINNOSTI NÁJEMCE

(tj. byty), z nichž alespoň tři jsou ve vlastnictví tří různých osob. V takovém domě je každý vlastník určitého bytu jediným vlastníkem bytu a zároveň podílovým spoluvlastníkem společných částí domu. Míra takového spoluvlastnického práva se určuje podle poměru plochy daného bytu k celkové ploše všech bytů v domě. Tedy čím větší byt, tím vyšší spoluvlastnický podíl na společných částech. Míra spoluvlastnického podílu pak rozhoduje i o úhradě nákladů spojených s opravami a provozem společných částí domu, nebylo-li dohodnuto mezi vlastníky bytů něco jiného. Opět tedy platí více obyvatelé větších bytů. K úhradě takových nákladů jsou povinni vlastníci skládat zálohy, které by měly pokrýt předpokládané výdaje. Výši těchto záloh si vlastníci sami určí na svém shromáždění.

PRÁVA A POVINNOSTI VE SPOLEČENSTVÍ VLASTNÍKŮ Obecné povinnosti jako užívání bytu a společných částí domu v souladu s dobrými mravy jsou zde obdobné jako u výkonu nájemního práva u bytů v soukromém vlastnictví. Vlastník jednotky má však právo provádět stavební úpravy ve své jednotce bez ohledu na ostatní vlastníky, ale jen v takovém rozsahu, v němž nezasahuje do práv ostatních vlastníků. Dále je povinen odstranit závady, které na jiných bytech nebo na společných částech domu způsobil on nebo členové jeho domácnosti. Rovněž je povinen umožnit přístup do jednotky jiným osobám, pokud to vyžadují úpravy nebo provoz jiných bytů či společných částí domu. Z hlediska správy domu je důležité právo účastnit se na schůzi shromáždění vlastníků, hlasovat na této schůzi a právo dát se zvolit do výboru společenství, který je výkonným orgánem vlastníků zabezpečujícím provoz domu. Není-li zvolen výbor, provoz domu zajišťuje jeden z vlastníků pověřený shromážděním výkonem této funkce. Pro váhu hlasu na shromáždění je opět rozhodující velikost bytu.

nájem bytu vzniká i tehdy, stane-li se v době trvání manželství nájemcem bytu jeden z manželů. Skutečnost, že manželé spolu fakticky nežijí, nemá na vznik společného nájmu žádný vliv. Při rozvodu manželství má v prvé řadě přednost dohoda manželů o nájmu bytu. Pokud jí nebude dosaženo, pak soud na návrh jednoho z manželů rozhodne o zániku společného nájmu bytu a o tom, který z manželů bude byt nadále užívat. Při tom přihlédne zejména k zájmu nezletilých dětí a ke stanovisku pronajímatele. Druhý z manželů má pak právo na náhradní byt. Při smrti jednoho z manželů se stane nájemcem bytu druhý z manželů, při smrti jediného nájemce se pak novými nájemci (případně společnými nájemci) stávají jeho děti, vnuci, rodiče, sourozenci, zeť nebo snacha, kteří v den jeho smrti spolu s ním v bytě žili a nemají vlastní byt. Druh nebo družka zemřelého nájemce se může stát novým nájemcem pouze v případě, že spolu s ním v bytě žil nejméně tři roky před jeho smrtí a sám nemá vlastní byt. V případě smrti nájemce družstevního bytu přechází právo nájmu na toho z dědiců, kterému připadl členský podíl v družstvu.

Končíme s nájmem

Na ukončení nájmu bytu se lze buď dohodnout, nebo podat výpověď s tříměsíční výpovědní lhůtou. Mimo to u nájmu uzavřeného na dobu určitou nájem zaniká uplynutím této doby. Nájemce může smlouvu vypovědět kdykoliv a z jakýchkoliv důvodů, pronajímatel však jen z určitých důvodů a se svolením soudu. V každém

SLOVNÍČEK Náhradní byt: velikostí a vybavením zajišťuje lidsky důstojné ubytování nájemce a jeho rodiny Náhradní ubytování: jednopokojový byt či jedna místnost Přístřeší (holobyt): provizorium do doby, než si nájemce opatří řádné ubytování případě má však nájemce právo nejméně na poskytnutí přístřeší, většinou však má právo na poskytnutí náhradního ubytování či náhradního bytu. ¡ 27128 Vít Doležálek

DŮVODY PRO VÝPOVĚĎ ZE STRANY PRONAJÍMATELE: ¡ potřebuje byt pro sebe či příbuzné ¡ nájemce pro něj přestal pracovat a pronajímatel potřebuje služební byt pro jiného zaměstnance ¡ nájemce nebo ti, kdo s ním bydlí, přes výstrahu hrubě porušují dobré mravy v domě ¡ nájemce neplatí nájem déle než tři měsíce ¡ byt je třeba opravit či jinak použít z důvodu veřejného zájmu a není možné jej dále obývat ¡ byt stavebně souvisí s podnikatelskými prostorami a chce jej užívat jejich uživatel ¡ nájemce má dva nebo více bytů ¡ nájemce byt bezdůvodně neužívá nebo jej užívá občas ¡ nájemcem bytu zvláštního určení není zdravotně postižená osoba

Nic netrvá věčně Lidé se rodí, žení a vdávají, rozvádějí i umírají a všechny tyto skutečnosti mají vliv na nájem bytu. Je-li při vstupu do manželství jeden ze snoubenců nájemcem bytu, pak okamžikem uzavření manželství vzniká společný nájem bytu. Stejně tak společný ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Užívání společných částí domu musí být v souladu s dobrými mravy. Co se děje za vašimi dveřmi, je vaše věc

Dozvíte se: které banky poskytují americkou hypotéku ¡ jaké jsou výhody a nevýhody americké hypotéky

AMERICKÁ HYPOTÉKA

BYDLENÍ

Americká hypotéka – jediná, kterou si užíváte Které banky vám dnes nabídnou úvěr zajištěný nemovitostí, za který si můžete koupit nové auto, vysněnou fotovýbavu, nebo dovolenou v Austrálii? spotřebitelským úvěrům a možnost půjčit si velké množství peněz za velmi nízkou sazbu a splácet je poměrně dlouho. Z toho vyplývá nižší zatížení rodinného rozpočtu a možnost splácet i vyšší objemy financí. Po uzavření hypotéky je to banka, kdo drží váš dům ve svých rukou

A

Co nabízí dnešní trh

merická hypotéka je úvěr zajištěný nemovitostí, jehož hlavní výhodou je neúčelnost – klient může získané peníze použít prakticky na cokoli. Zájem o americké hypotéky neustále roste, například v Raiffeisenbank tvoří přibližně jednu čtvrtinu všech poskytnutých hypoték. Mezi její přednosti můžeme zařadit nižší úroky oproti klasickým

V současnosti se objevuje docela široká nabídka těchto hypotečních úvěrů u několika bank. Produkt ČSOB - ČSOB Americká hypotéka klientům poskytuje příležitost využít zvýhodněných poplatků, třicetidenní garanci úrokové sazby, expresní vyřízení žádosti o ČSOB Americkou hypotéku bez příplatků. Žadatel si ovšem musí uvědomit, že úroková sazba je v porovnání s klasickou hypotékou vyšší. HVB Bank umožňuje degre-

sivní a progresivní splácení, a to i v EUR, v USD či v CHF. Jako handicap jejich úvěru Majordomus Speciál uvádí fakt, že nelze požadovat uplatnění odpočtu úroků od základu daně. S Hypoteční bankou a jejími úvěry Americká hypotéka a Hypoteční úvěr na družstevní bydlení klient splácí hypotéku za poměrně nízkou sazbu až 30 let (u produktu Americké hypotéky 20 let). Značnou výhodou je také podstatně rychlejší vyřízení potřebných formalit, než je tomu v případě klasické hypotéky. Ať už peníze použijete na koupi auta, zaplacení rodinné dovolené nebo na plastickou operaci, nezapomeňte zvážit, zda vám daná věc skutečně stojí za to, abyste riskovali střechu nad hlavou. ¡ 27129 Zuzana Krištofová

PŘEHLED ÚVĚRŮ ZAJIŠTĚNÝCH NEMOVITOSTÍ  AMERICKÝCH HYPOTÉK Banka Česká spořitelna

ČSOB

HVB Bank

Úvěr Splatnost úvěru Spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí ČSOB Americká hypotéka

Majordomus Speciál

Americká hypotéka Hypoteční banka Hypoteční úvěr na družstevní bydlení (pořízení, rekonstrukce) Komerční banka Raiffeisenbank

Výše úvěru (min, max)

max. 15 let 150 000 Kč

bez limitu

Poplatek

Podmínky poskytnutí úvěru

0,8 % z hodnoty Klient musí prokázat dostatečné příjmy a pokud je v úvěrovém úvěru, min. 400,- závazku sám, je nutné dozajištění životním pojištěním. Výše a max. 7 000,- Kč úvěru je až do 70 % hodnoty nemovitosti.

dána hodnotou 0,45 % z požanemovi- dovaného úvěru, 3 až 20 let 200 000 Kč zastavené tosti a schopností min. 8 000,- a max. klienta splácet 20 000,- Kč

O úvěr mohou zažádat max. 4 fyzické osoby (starší 18 let; v době splatnosti nesmí být žadateli více než 65 let) ze dvou domácností. Zajištění úvěru musí být nemovitostí nacházející se na území ČR sloužící k bydlení.

1 % z úvěru, min. 500 Kč

Maximální výše úvěru je do 60 % tržní hodnoty zastavených nemovitostí, max. 5 mil. Kč., přihlíží se ke schopnosti klienta splácet úvěr. Vedle zástavního práva k nemovitosti je vždy vyžadováno také pojištění nemovitosti.

1 mil. Kč (resp. 5 mil. Kč u klientů majících 0,6 % z výše úvěru 3 - 20 let 200 000 Kč u Hypoteční banky (min. 5000 Kč, úvěr), max. do max. 20 000 Kč) výše 70 % hodnoty nemovitosti

Žadateli mohou být max. 4 fyzické osoby starší 18 let ve dvou domácnostech s trvalým pobytem na území ČR. Zajištění musí být formou zástavního práva ke zkolaudované nemovitosti ve vlastnictví žadatele, zapsané v katastru nemovitostí a ležící na území ČR (lze zastavit i více nemovitostí). Nemovitost musí být nejpozději před čerpáním úvěru pojištěna a pojistné plnění musí být vinkulováno ve prospěch Hypoteční banky.

do 1 mil. Kč 5 - 10 let; nad 1mil. 400 000 Kč Kč 5 - 15 let

5 000 000 Kč

nestanoveno - max. 5 - 30 let 300 000 Kč do výše 70 % hodnoty nemovitosti

(např. na pořízení či rekonstrukci družstev. bytu)

10 let 200 000 Kč

1 000 000 Kč

9 000 Kč

Úvěr je určen pro fyzickou osobu a pro osobní, nepodnikatelské potřeby; je poskytován až do 70% ceny dokončené nemovitosti.

Univerzál

1 - 20 let 150 000 Kč

30 000 000 Kč

0,8 % z úvěru; min. 5 000 Kč, max. 29 000 Kč

Podmínkou poskytnutí úvěru je nákup družstevního bytu.

Univerzál - neúčelový

Neuvedeno. OSOBNÍ FINANCE ¡

27

28

BYDLENÍ

RENOVACE BYTOVÝCH DOMŮ

ZMĚNA JE ŽIVOT CCS Osobní kartou již zaplatíte jen na čerpací stanici. Společnost CCS od 15. 6. 2005 omezila používání karty a zrušila ostatní místa, kde s ní bylo možné platit (hypermarkety Globus, hotely, restaurace, servisy, žlutí andělé atd). Úvěr po telefonu nabízí pro podnikatele GE Money Bank. Zájemci o podnikatelský úvěr mohou s bankéřem dohodnout vše potřebné po telefonu a pak už jen stačí přijít do klientem preferované pobočky banky podepsat smlouvu o úvěru. Blokace některých karet musely provést české banky po obdržení informace, že v květnu napadl virus americké zúčtovací centrum a došlo tak k odcizení některých citlivých údajů (např. čísla karty atd.) Pojišťovny pod drobnohledem chce náměstek Ministerstva financí Tomáš Prouza. Chce usilovat o zvýšení transparentnosti, zjednodušení nabídky a služeb. Kroky ministerstva vítá i Česká pojišťovna. Údajně by to vedlo ke zprůhlednění pojistného trhu a také k vyššímu zájmu o produkty pojišťoven Řidičský průkaz můžete vyměnit v klidu, doba pro výměnu byla prodloužena. Lidé, kteří mají řidičské oprávnění vydané v letech 1964 až 1993, musí toto oprávnění vyměnit za nové do konce roku 2007. Ti, kdo mají řidičský průkaz z let 1994 až 2000, mají na výměnu čas do konce roku 2010. Majitelé poslední skupiny řidičských průkazů, vydaných od ledna 2001 do dubna 2004, by si měli pořídit nový řidičský průkaz do konce roku 2013. Bankovní poplatky byly předmětem diskuze na konferenci, která proběhla 16. června v Praze za účasti zástupců bank a ministerstva financí. Ovšem nic moc se tam neprobralo a zástupce ministerstva financí se během konference dokonce vytratil … Doklad nad 50 Kč musí vydat obchodník od 1. 7. 2005 podle novely zákona. Pokud stvrzenku nevydá, riskuje až dvoumilionovou pokutu. Změna, která je součástí zákona o registračních pokladnách, prošla loni a letos Sněmovnou bez rozruchu.

Renovace na dosah Mnoho majitelů bytů ve starších domech se potýká s problémy, které přináší postupné stárnutí použitých stavebních prvků a technologií. Situace sice nemusí být ve všech případech kritická, nicméně vždy se vyplatí vědět, jaké možnosti řešení rekonstrukcí bytových domů jsou na trhu dostupné a v jakém časovém horizontu je vhodné zahájit jednání o případném získání úvěru na tyto stavební práce. Tato jednání totiž nemusí být jednoduchá, zejména v případě, že jednotlivé byty vlastní různí majitelé, kteří se musí shodnout na tom, jaký objem oprav se bude financovat ze společných prostředků. Pohled do nabídky našich finančních ústavů odhalí existenci několika programů, které jsou zaměřeny na financování rekonstrukcí bytových domů. Tyto programy jsou založeny buď na sdružení prostředků ukládaných na stavebním spoření majitelů jednotlivých bytů, nebo na principu hypotečního úvěru. Programy většinou vychází z toho, že majitelé bytů průběžně ukládají prostředky do tzv. fondu oprav a v ideálním případě splátky z poskytnutého úvěru nepřevyšují platbu do tohoto fondu. Majitelé bytů pak neplatí nic navíc a jejich rodinný rozpočet tak není rekonstrukčními pracemi

prakticky zatížen. V případě prodeje některého z bytů přechází splácení jednoduše na nového vlastníka.

Renovace XL od stavební spořitelny K prvnímu typu těchto produktů patří Renovační program stavební spořitelny Modrá pyramida. Je určen pro opravy bytových domů, zejména pro bytová družstva nebo společenství vlastníků. Vzhledem k využití stavebního spoření je úvěr poskytován bez zajištění, majitelé bytů nemusí prokazovat svůj příjem ani shánět ručitele. Při využití tohoto programu není nutné nic platit předem. Žadatelé nemusí mít uzavřeno životní pojištění. Podmínkou však je uzavření smlouvy o stavebním spoření. Stavební spořitelna uzavřené smlouvy vinkuluje ve prospěch družstva nebo společenství vlastníků, do doby vyhotovení úvěrových dokumentů. V případě Renovačního programu jsou úvěry poskytovány do výše 5 milionů na

PŘÍKLADY STAVEBNÍCH PRACÍ, KTERÉ JE MOŽNÉ Z RENOVAČNÍHO PROGRAMU HRADIT: ¡ ¡ ¡ ¡ ¡

vypracování projektové dokumentace včetně stavebního řízení a kolaudace tepelně energetický audit sanace obvodových plášťů zateplení

¡ ¡ ¡ ¡ ¡

výroba, dodávka plastových oken rekonstrukce lodžií a balkonů rekonstrukce vchodů do objektu rekonstrukce různých typů střech úvěry u dodavatelských firem

RENOVACE BYTOVÝCH DOMŮ

Renovace bez překlenování

Určité nevýhody financování rekonstrukčních prací pomocí stavebních spoření představuje zvýšená splátka v období, kdy se stavební spořitelně splácí překlenovací úvěr, v této fázi však reálnou výši splátky snižují výnosy z vkladů ve výši 2 % p. a. Smlouvu o stavebním spoření nemusí mít všichni majitelé bytů. Pokud však chcete zvolit jinou variantu, můžete využít některý z produktů, které jsou poskytovány na principu hypotečního úvěru. Novinkou z poslední doby na našem trhu je produkt Bydlení+, poskytovaný společností First Finance, která patří do skupiny britské banky Barclay’s. Program Bydlení+ je určen pro všechny typy vlastníků bytových domů, mo-

hou jej tedy využít fyzické i právnické osoby, společenství vlastníků, ale také města či radnice menších obcí. Převážně je však určen pro bytová družstva a společenství vlastníků bytů. Úvěr je poskytován na bytové domy, obsahující čtyři a více bytových jednotek. Domy mohou obsahovat i nebytové a komerčně využívané prostory. Výhodou Bydlení+ je neomezená výše poskytovaných úvěrů, které jsou poskytovány s neměnnou úrokovou sazbou během celé doby splácení. Úvěry jsou poskytová-

29

ny bez akontace na 100 % investice, která může dosáhnout nanejvýš 50 % odhadnuté ceny nemovitosti. Protihodnotou je zajištění zástavním právem k nemovitosti. Zajímavé je, že společnost poskytuje celou požadovanou částku na účet investora ihned po schválení žádosti. Průběh stavebních prací není nutné dokladovat a tím odpadá neoblíbené „papírování“. Poskytnuté prostředky je možné splácet 2 až 20 let. ¡ 27169 Zdeněk Mitáček

PŘÍKLADY SPLÁTKOVÉHO KALENDÁŘE RENOVAČNÍHO PROGRAMU MODRÉ PYRAMIDY Úvěry poskytnuté bez zajištění se 40 % akontací Celková cena díla vč. DPH 1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 5 000 000 Kč

z toho akontace (vlastní prostředky) 400 000 Kč 800 000 Kč 2 000 000 Kč

Celková minimální měsíční splátka Celková minimální měsíční splátka následuprvních cca. 33 měsíců (garantovaný jících cca 93 měsíců (garantovaný úrok 5 % úrok 6,9 % p.a. po celou dobu) p.a. po celou dobu) 5 750 Kč 7 500 Kč 11 500 Kč 15 000 Kč 28 750 Kč 37 500 Kč Zdroj: Modrá pyramida

Úvěry poskytnuté bez zajištění s 0 % akontací Celková cena díla vč. DPH 1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 5 000 000 Kč

z toho akontace (vlastní prostředky) 0 Kč 0 Kč 0 Kč

Celková minimální měsíční splátka Celková minimální měsíční splátka následuprvních cca. 130 měsíců (garantovaný jících cca. 96 měsíců (garantovaný úrok 5 % úrok 7,2 % p.a. po dobu 72 měsíců) p.a. po celou dobu) 8 916 Kč 7 500 Kč 17 833 Kč 15 000 Kč 44 583 Kč 37 500 Kč Zdroj: Modrá pyramida

Modelový příklad využití Bydlení+ od First Finance

Stavební práce: Zateplení bytového domu, výměna oken, oprava střechy Akontace: 0 Kč, úvěr: 7 000 000 Kč, doba splácení: 20 let Typ bytu Počet bytů Splátka úvěru za byt (měsíčně) Odhadovaná úspora za teplo na byt (ročně) 1+1 16 568 Kč 2 001 Kč 2+1 19 958 Kč 3 372 Kč 3+1 19 1 400 Kč 4 936 Kč Pozn.: Úroková sazba použitá v příkladu výpočtu činí 6,90 %. Kalkulace je provedena bez zahrnutí poplatků a vztahuje se k poskytnutí právnické osobě. Zdroj: First Finance inzerce

Dozvíte se: jak financovat rekonstrukci bytového domu ¡ kolik zaplatíte při různých výších akontace

dům a 70 000 Kč na bytovou jednotku. Individuálně je možné poskytnout i úvěr nad zmíněný rámec pěti milionů korun. Poradci Modré pyramidy spolupracují se žadateli, pro které připraví rozpočet plánovaných oprav. Poskytován je rovněž kompletní právní servis ve formě balíčku smluvních dokumentů, kterými jsou upraveny smluvní vztahy mezi vlastníkem nemovitosti a účastníky stavebního spoření. Vzhledem k tomu, že je Renovační Program připravován stavební spořitelnou Modrá pyramida, je zvlášť výhodné využít jej na opravy plánované v delším časovém horizontu. Ukládané peníze se každoročně zhodnocují o roční úrok z vkladů ve výši 2 %, které nejsou zdaněny. Naopak, pokud použijete Renovační program bez platby vložené předem, zvýší se měsíční splátka úvěru a roste i částka, kterou zaplatíte navíc.

BYDLENÍ

30

INVESTOVÁNÍ

v RM-Systému

Věříte ve svá investiční rozhodnutí? Chcete zkusit vsadit na některý z vybraných titulů? Uvažujete o obchodování prostřednictvím RM-Systému, ale nevíte, jak začít? Právě pro vás jsme připravili přehled jednotlivých kroků před podáním prvního pokynu. mo s vybraným investorem, můžete tak učinit bez nutnosti využití služeb obchodníka s cennými papíry. Prostřednictvím tohoto systému můžete obchodovat na kurzotvorném trhu (skladba cenných papírů je stejná jako na BCPP), uzavírat přímé i blokové obchody nebo realizovat veřejné odkupy cenných papírů.

Pro koho je RM-Systém určen Jak vznikl RM-Systém RM-Systém (RMS) vznikl v roce 1993 z registračních míst kupónových knížek vytvořených v rámci kupónové privatizace. Jedná se o akciovou společnost s povolením Komise pro cenné papíry organizovat veřejný trh.

RM-Systém nebo burza

Je třeba si uvědomit, že RMS se od Burzy cenných papírů v Praze (BCPP) odlišuje. Na trh organizovaný prostřednictvím RMS může vstoupit libovolná osoba po splnění podmínek stanovených tržním řádem. V případě, že se rozhodnete uzavřít obchod pří-

VÝHODY PRO INTERNE TOVÉ ZÁKAZNÍKY ¡ v průběhu obchodního dne můžete sledovat aktuální informace o trhu ¡ v průběhu obchodního dne můžete podávat příkazy v reálném čase ¡ nižší náklady za realizaci příkazu oproti podání na prostřednictvím obchodního místa ¡ možnost využití slev z objemu realizovaných obchodů ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Uskutečňovat obchody prostřednictvím tohoto systému může jakákoliv fyzická či právnická osoba bez ohledu na státní příslušnost. Přímý vstup na trh RM-Systému lze doporučit investorům, kteří chtějí spravovat své portfolio osobně a věří ve svá investiční rozhodnutí. Před vlastním zahájením obchodování je nutná registrace v RM-Systému. Seznam obchodních míst naleznete na adrese www.rmsystem.cz.

Pokud patříte mezi investory, kteří obchodují často a pravidelně, pak je výhodnější právě tato registrace.

Rozdíl mezi I-zákazníkem a W-zákazníkem I-zákazník využívá pro zadávání příkazů a ovládání účtu vlastní počítač (výhodné v případě, že vlastníte počítač a máte k němu přístup pouze vy). Společnost poskytuje speciální aplikaci RM-S/Internet, který si klient nainstaluje do svého počítače. Jedná se o velmi bezpečný způsob obchodování, kdy je přenos dat zabezpečen osobním elektronickým certifikátem. Minimálně jednou za šest měsíců musí klient elektronický certifikát obnovit. W-zákazník realizuje obchody prostřednictvím internetových stránek RM-Systému a vlastního mobilního telefonu. V tomto případě

Nakupujte cenné papíry bez využití drahých služeb obchodníka Tři skupiny zákazníků Za běžné zákazníky jsou považovány osoby, které využívají RMS pro prodej cenných papírů nabytých v kupónové privatizaci nebo obměnu svého portfolia. Jedná se o klienty, kteří neprovádějí obchody příliš často a pravidelně. Své příkazy podávají výhradně na pobočkách RMS a nemají možnost sledovat aktuální situaci na trhu. V dnešní době je více využívána možnost ovládání portfolia prostřednictvím internetu. V případě, že chcete využít obchodování prostřednictvím internetu, zaregistrujte se jako Internetový nebo WEB zákazník.

může přistupovat ke svému účtu z jakéhokoliv počítače připojeného k síti internet. Po zadání příkazu je na mobilní telefon zaslán bezpečnostní kód pro potvrzení pokynu. Zadáním a ověřením bezpečnostního kódu je transakce provedena.

Jak probíhá vlastní registrace

Vlastní uzavření smlouvy vždy vyžaduje osobní návštěvu některého z obchodních míst. Běžným zákazníkem se můžete stát po předložení potřebných dokladů a podpisu smlouvy. Pro urychlení celého procesu registrace doporučujeme internetovým

Dozvíte se: pro koho je RM-Systém určen ¡ jakým typem zákazníka se můžete stát ¡ potřebné náležitosti při registraci v RM-Systému

Jak začít obchodovat

JAK ZAČÍT OBCHODOVAT V RM-SYSTÉMU

INVESTOVÁNÍ

zákazníkům navštívit před vlastní návštěvou obchodního místa internetové stránky RMS a nainstalovat aplikaci RM-S/klíč na počítač. Pomocí této aplikace vyplňte „Žádost o registraci“ a vygenerujte vlastní „Šifrovací klíč“. Oba dokumenty uložte na disketu a předložte v místě registrace.

DOKLADY POTŘEBNÉ K REGISTRACI ¡ občanský průkaz, u cizinců cestovní pas ¡ číslo účtu ve Středisku cenných papírů (v případě, že již máte zřízen účet) ¡ disketa s vyplněnou žádostí o registraci a šifrovacím klíčem (platí pro I-zákazníky) ¡ číslo mobilního telefonu, na který chcete zasílat bezpečnostní kódy pro potvrzení transakcí

Založení účtu v SCP V případě, že nemáte ve Středisku cenných papírů založen žádný účet, požádejte o jeho zřízení na pobočce RM-Systému. RM-Systém odešle vaše osobní údaje z registrační karty do Střediska cenných papírů. Účet již máte zřízen v případě, že jste se účastnil kupónové privatizace. Pokud již účet zřízen máte a požádáte o tuto službu, nebude registrace provedena. Máte-li již založen účet a chcete ho propojit se stávající registrací, můžete o tuto službu požádat. Můžete také požádat o založení dalšího účtu ve SCP. V tomto případě zadáváte pouze číslo stávajícího účtu a vaše osobní údaje se zapíší

pouze do registru RMS. Ve SCP zůstávají původní osobní údaje, která jste zadávali při prvním založení účtu. V RMS se můžete registrovat i bez napojení na účet v SCP. Tato registrace může být využita jen u služeb RMS, u kterých nedochází ke komunikaci s SCP. Napojení na účet ve SCP není vyžadováno např. při vydávání a vracení podílových listů otevřených podílových fondů evidovaných v zahraničí.

Založení JUMBO účtu

Dříve než provedete nákup vybraného cenného papíru, musíte složit potřebnou částku na tzv. JUMBO účet. Je třeba vložit částku vyšší, než je hodnota nakupovaných akcií, a to z důvodu úhrady poplatků za realizaci obchodu. Jde o účet RM-Systému, který je založen v ČSOB. Peněžní prostředky můžete na účet vkládat osobně, bankovním převodem nebo složenkou. Na účet neukládejte více peněz, než je bezprostředně nutné. Nelze totiž provést výběr v hotovosti. Výběr je možný pouze převodem na bankovní účet nebo šekem, který je následně proplacen po předložení na přepážce ČSOB. Pro realizaci výběru musíte podat pokyn na některém z obchodních míst RMS, který je zdarma. Peníze získáte v intervalu dvou až sedmi dnů. Je možný i expresní výběr (služba rychlý výběr) hotovosti vystavením šeku, za tuto službu je však vyžadován poplatek.

Technické předpoklady pro obchodování Internetový zákazník musí mít k dispozici počítač, který je připojen k síti Internet. Na vašem počítači musí být nainstalován operační systém Windows 98 nebo Windows NT 4.0 a vyšší. W-zákazník musí mít k dispozici vlastní mobilní telefon. V současRM-Systém umožňuje obchodování z vašeho domova

Počítejte také s poplatky za podání pokynu

né době umožňují příjem bezpečnostních kódů prostřednictvím SMS zpráv sítě všech mobilních operátorů. Lze využít i předplacených karet jednotlivých operátorů.

A jsme opět na začátku

Nyní jste již splnili všechny potřebné formality k registraci v RM-Systému. Máte na svém počítači nainstalován speciální soware a nic vám již nebrání k podání prvního nákupního pokynu. Za podání nákupního nebo prodejního příkazu je vyžadován jednorázový poplatek. Např. podání pokynu k přímému obchodu, nabídce cenných papírů do aukce nebo k neanonymnímu půjčování a vracení cenných papírů z půjček zaplatíte na přepážce některého z obchodních míst 80 Kč. Internetový a W-zákazník zaplatí za stejnou službu 25 Kč. Při rozhodování o výhodnosti nákupu je třeba vždy počítat s výší aktuálních poplatků. Můžete prodávat a nakupovat vybrané tituly dle vašeho nejlepšího uvážení. Přejeme šťastnou ruku při vlastním obchodování. ¡ 26859 Roman Müller

CENY REGISTRACE ¡ registrace zákazníka s připojením k existujícímu účtu ve SCP 100 Kč ¡ registrace zákazníka s otevřením prvního účtu ve SCP 150 Kč ¡ registrace zákazníka bez připojení k účtu ve SCP 50 Kč ¡ změny v registraci 30 Kč ¡ využívání služeb prostřednictvím sítě Internet 300 Kč (tato platba je vyžadována jednou za šest měsíců) ¡ aktivace služby Wobchod 300 Kč (WEB zákazník – jednou za šest měsíců) OSOBNÍ FINANCE ¡

31

Dozvíte se: ve které společnosti se dalo vydělat v červnu ¡ kterým titulům věří makléři v nadcházejících měsících

32

INVESTOVÁNÍ

NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ

Tak investují profesionálové VII.

Č

ervnové kolo naší soutěže nepatří mezi nejúspěšnější, setkali jsme se s různorodými výsledky. Naši soutěžící do svých portfolií zařazovali především zahraniční cenné papíry, většinou obchodované v USA. Proto jistě uvítali mírné oslabení naší měny vůči americkému dolaru, které jim tak pomohlo zvýšit výnosy anebo naopak snížit ztráty. V případě eura je tomu naopak – vůči němu česká koruna oslabila. A zde jsou výsledky posledního kola:

1. Radek Létal

Nejvyššího zhodnocení svého portfolia během červnového kola dosáhl Radek Létal, a to 4,3 %. Zůstal věrný většině svých titulů, u indexových investic jen pozměnil jejich podíl na portfoliu a místo akcií Unipetrolu nakoupil akcie Erste Bank. Ani jedna jeho investice nebyla ztrátová. Nejblíže k tomu měl indexový fond zaměřený na Německo, jehož kurz sice oslabil o –0,8 %, ale díky posílení dolaru z toho nakonec byl zisk 0,9 % v českých korunách. Nejlépe si vedly akcie Marathon Oilu (posílily o 14,5 %), dále to byly akcie Erste Bank (6 %), ostatní indexové fondy posílily v rozmezí od 3,1 – 4,6 % a akcie Českého Telecomu o více než 1 %.

2. Patrik Komárek

Druhým v pořadí je Patrik Komárek, který během minulého kola „vydělal“ 1,2 %. Jen 20 % prostředků investoval na českém kapitálovém trhu (Zentiva), polovinu prostřed-

Čtveřice profesionálních makléřů sestavuje každý měsíc z akcií a akciových certifikátů vždy nové modelové portfolio. Jejich úkolem je vydělat na něm co nejvíce peněz. ků v USA a zbytek v Evropě. Jeho nejhoršími investicemi se staly americké společnosti Globetel Communications Corp. (–18,9 %) a farmaceutický Biogen (–11,8 %). Očekávání splnila Bank Austria (13,5 %); zde trh pravděpodobně zareagoval na předpokládanou fúzi HVB Grou AG, jejíž je součástí, s Italskou UniCredito. Příjemně překvapila i Zentiva (10,3 %), dále za EUR ve Vídni nakoupené akcie Erste Bank (8,6 %) a podobné zhodnocení přinesla i americká ropná společnost Chevron Corp. New (8,4 %).

3. Marek Janšta

Na třetím místě je jinak mnohem úspěšnější pan Marek Janšta o 0,4 %. Kvůli obavám z neschválení euroústavy neinvestoval do evropských akcií, nicméně za EUR nakupoval certifikáty zaměřené na thajské (5,8 %) a turecké akciové indexy (15,2 %) a také na americké ocelářské akcie (- 3,5 %). Navíc nakoupil (tentokrát už za USD) i akcie ocelářské společnosti AK Steel Holding (- 13,4 %). Jak je zřejmé, ocelářství v USA neprožívá nejlepší období, alespoň co se týká kurzů akcií na trhu. Své portfolio doplnil i výrobcem tiskáren Lexmark (2,6 %) a farmaceutickým koncernem Merck (–1,9 %). Kromě výše zmíněných certifikátů situaci „zachraňovaly“ akcie nakoupené na pražské burze - Erste Bank (6 %) a Český Telecom (1,2 %).

4. Radek Neumann Na posledním místě je tentokrát pan Radek Neumann se ztrátou – 3,7 %. Investoval pouze do amerických akcií, bohužel všechny skončily v „červených“ číslech, pokud budeme sledovat pouze kurzy v USD. Posílení USD vůči české koruně pomohlo jediné společnosti, a to Delta Airlines, po přepočtu na českou korunu k mírnému zisku (1 %). Poněkud horší situace už byla u Oregon Steel (–0,1 %), Microsou (–0,4 %) atd. Nejhůře dopadly akcie Navarre (–12,9 %), ale kvůli silnějšímu zastoupení v portfoliu byl pro portfolio nejcitelnější pokles u Adobe (–7,3 %). Po šestém kole se díky nejlepšímu červnovému výkonu na celkové první místo vrátil pan Radek Létal (zhodnocení původních 500 000 Kč o 22,5 %). Pan Marek Janšta se udržel na druhém místě (celkové zhodnocení 19,5 %), pan Radek Neumann po neúspěchu v tomto kole sestoupil zpět na třetí místo (16,6 %). Na čtvrtém místě nadále zůstává pan Patrik Komárek (6,7 %), který opět o trochu snížil ztrátu na třetí příčku, nabranou svým předchůdcem v dřívějších kolech. ¡ 26861 Roman Ptáček autor je vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně

1. MÍSTO: RADEK LÉTAL, A&CE GLOBAL FINANCE 612 352 KČ cena Země původu (24.Nákupní června 2005)

Titul Lehman 1-3 Y T-Bonds (SHY) GS InvestTop Corp. Bonds (LQD) S&P 500 (SPY) MSCI Japan (EWJ) MSCI Germany (EWG) Český Telecom Česká pojišťovna CELKEM INVESTOVÁNO Dle mého názoru bude nadcházející prázdninové období obvyklou „okurkovou“ sezónou i v oblasti investic na akciových trzích. Proto jsem se rozhodl pro tento měsíc zařadit do svého modelového portfolia i dvě indexové akcie navázané na americké dluhopisové indexy (LQD ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

USA USA USA USA USA ČR ČR

a SHY). Tyto dvě pozice by měly stabilizovat hodnotu portfolia před případnou korekcí akciových trhů v souvislosti s blížící se sezónou ohlašování výsledků jednotlivých firem. Geografické rozložení akciových trhů jsem opět pokryl prostřednictvím základních indexových akcií USA

81,23 USD 111,83 USD 118,98 USD 10,22 USD 17,65 USD 463,00 CZK 15 800,00 CZK

Objem (v ks) 40 30 20 200 130 430 5

Vynaložená částka (v Kč) 80 476 83 094 58 938 50 626 56 830 199 090 79 000 608 054

(SPY), Japonska (EWJ) a Německa (EWG). Za účelem snížení měnového rizika portfolia jsem zde zařadil i dva domácí akciové tituly – Český Telecom a Českou pojišťovnu. U obou těchto investic jde o spekulaci na stanovení férové ceny pro minoritní akcionáře při blížícím se odkupu těchto akcií.

NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ

INVESTOVÁNÍ

33

2. MÍSTO: MAREK JANŠTA, KZ FINANCE 597 504 KČ Titul Deutsche Telekom Lukoil Holding ADR Siebel Systems Sandisk OMV ABN AMRO PHARM HLDRS ETF ORCO Celkem investováno

cena Země původu (24.Nákupní června 2005) Německo Rusko (obch. Nasdaq) USA USA Rakousko Nizozemí USA ČR

Na první prázdninový měsíc jsem portfolio důkladně přeskupil. Vsadil jsem především na tituly defenzivní, a to jednak z oblasti ropného průmyslu – ruský Lukoil a rakouský OMV, neboť cena ropy láme jeden rekord za druhým a poptávka motoristů v letních měsících bude dále sílit, a jednak na bankov-

Vynaložená částka (v Kč)

Objem (v ks)

14,61 EUR 35,80 USD 8,57 USD 24,80 USD 333,75 EUR 20,02 EUR 74,15 USD 1311,00 CZK

120 110 397 90 10 80 30 80

52 464 97 536 84 268 55 282 99 875 47 928 55 096 104 880 597 330

ní titul ABN AMRO, který patří mezi těch pár bank (i s Erste Bank), o kterých se vede tichá debata ohledně možných akvizic a fúzí. Z českých titulů jsem si vybral fundamentálně zajímavý Orco Group, jinak zůstávám pro letní měsíce opatrný, zahraniční investoři mohou před dovolenou realizovat své

zisky. Farmaceutickému sektoru zůstávám věrný téměř pořád, proto jsem ho i tentokrát zahrnul do svého portfolia, a to indexovou akcií (ETF). Portfolio doplňují telekomunikační a technologické tituly, u kterých jsem využil dočasného poklesu jejich ceny – Deutsche Telekom, Sandisk a Siebel Systems.

3. MÍSTO: RADEK NEUMANN, FIO BURZOVNÍ SPOL. 582 841 KČ cena Země původu (24.Nákupní června 2005)

Titul ATI Techno (ATYT) Medifast (MED) Adobe (ADBE) Navarre (NAVR) Cell Terapeutics (CTIC) Nasdaq Qualcomm (QCOM) General Electric Telesys.Ints.Wrls (TIWI) Celkem investováno Červencové portfolio je alokováno plně v USA. V portfoliu zůstávají akcie Medifast, Adobe, Navarre. Znovu jsem zařadil akcie General Electric a TIWI. GE je na zajímavé ceně a TIWI čeká na odkup za 16 USD

USA, Nasdaq USA, AMEX USA, Nasdaq Nasdaq USA, NYSE USA, Nasdaq USA, NYSE USA, Nasdaq

11,80 USD 2,97 USD 30 USD 7,90 USD 2,51 USD 34 USD 34,66 USD 15,62 USD

za akcii. Vzhledem k nejistotě tvoří tyto dva tituly defenzivní složku portfolia s potenciálem mírného růstu. Společnost ATYT zaznamenala výrazný pokles a na současné ceně je dobré ji do portfolia zařadit. Zajíma-

Objem (v ks) 250 1000 100 200 1500 100 100 150

Vynaložená částka (v Kč) 72 943 73 450 74 181 39 060 93 000 84 072 85 700 57 930 580 336

vá je také cena akcií Qualcomm, u nichž se domnívám, že větší část poklesu mají za sebou. Spekulativním titulem je CTIC. Vzhledem k výrazné volatilitě je CTIC nejrizikovější složkou portfolia.

4. MÍSTO: PATRIK KOMÁREK, CYRRUS 533 593 KČ Titul

USA USA USA ČR USA ČR Rakousko

Rozhodl jsem se největší podíl investovat do akcií Procter&Gamble, které jsou z technického pohledu zajímavé. Dále jsem vsadil na ropné společnosti, které v posledních dnech hodně posilovaly hlavně díky rostoucí ceně „černého zlata“. Ukončil jsem investici ve společnosti Chevron Corp New poté,

2,9 USD 41,72 USD 53,66 USD 1 311 CZK 32,12 USD 886,60 CZK 41,45 EUR

Objem (v ks) 408 100 100 40 135 60 45

Vynaložená částka (v Kč)

co firma začala bojovat o převzetí společnosti Unocal Corp. s čínskou společností CNOOC Ltd., což může způsobit u akcionářů nervozitu. Jako náhradu jsem zvolil akcie firmy Petrokazakhstan Inc, které se dostaly na zajímavou cenovou úroveň. Akcie Erste Bank i Zentivy ponechávám, avšak snižuji

29 256 103 161 132 685 52 440 107 221 53 196 55 584 533 545

jejich váhu zhruba na polovinu. Z mého pohledu budou v červenci favoritem akcie rejdařské společnosti General Maritime Corp (GMR). I když mě hodně zklamaly akcie společnosti Globetel Communications Corp (GTE), nechávám je i nadále v portfoliu, ale redukuji jejich váhu o více než polovinu. OSOBNÍ FINANCE ¡

Dvoustranu připravil Roman Müller

Globetel Communications Corp General Maritime Corp Procter & Gamble Company ORCO Petrokazakhstan Inc Zentiva Erste Bank Celkem investováno

cena Země původu (24.Nákupní června 2005)

Dozvíte se: kdo měl nejlepší odhady v červnu ¡ které tituly analytici podcenili nebo naopak přecenili

34

INVESTOVÁNÍ

NEJLEPŠÍ ANALYTIK VII. ČÁST

Opět nás čeká okurková sezóna

Analytikové čtyř společností přijali naši nabídku na účast v celoroční soutěži o odborníka s nejpřesnějšími odhady vývoje kurzů tuzemských blue chips.

B

ěhem červnového kola kromě akcií Unipetrolu (–3 %, pokles očekávali dva soutěžící ) všechny ostatní SPADové tituly posilovaly. Zatímco u Komerční banky, Zentivy a Orco to očekávali všichni soutěžící a odchylky jejich tipů většinou nebyly příliš vysoké, u Philip Morris ČR (5,9 %) zvýšení kurzu předpovídal jen Pavel Hadroušek , a to ještě o více než 4 % menší. Nejvyššího zhodnocení dosáhly akcie ČEZu (13,4 %), což je téměř dvojnásobek nejvíce optimistické předpovědi Ivana Koloveckého; růst předpokládali i další dva soutěžící, i když mnohem menší. U Komerční banky (5,5 %) růst předpovídali tři soutěžící a kromě Pavla Hadrouška poměrně přesně. Určit pořadí soutěžících v tomto kole je velmi složité. Jasno je snad jen o čtvrtém místě Petra Bártka (Cyrrus). Měl sice poměrně přesné, i když ne nejlepší odhady u Českého Telecomu a Komerční banky (odchylka od skutečného kurzu –0,5 %, resp. –2,5 %), ale žádný nejlepší tip a naopak čtyři tipy nejhorší (ČEZ, Zentiva, Erste

Bank a Orco), kde se odchylky pohybovaly od –3,4 % až po –12,7 %, navíc má také nejvyšší součet odchylek (- 48 %). Podle poměru nejlepších a nejhorších tipů by na tom byl nejlépe Miroslav Frajt (KZ Finance). Nejblíže se skutečnosti přiblížil u Komerční banky (odchylka –0,9 %), Českého Telecomu (0,2 %) a Unipetrolu (–2,3 %), byl druhým nejlepším u dalších dvou titulů a nejhůře dopadl jen u Philip Morris ČR (–11,2 %). Nicméně součet jeho

Dvoustranu připravil Roman Müller

Miroslav Frajt, KZ Finance Po uplynulých čtyřech měsících, v nichž prošly „české“ blue chips výraznou korekcí i následným růstem, by v nadcházejícím prázdninovém měsíci mohlo dojít ke klidnějšímu vývoji při nižších zobchodovaných objemech. Významnou událostí bude vstup akcií společnosti CME na náš akciový trh. Poprvé se u nás tyto akcie primárně obchodované v USA budou obchodovat v pondělí 27. 6. Můžeme předpoklá-

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Roman Ptáček autor je vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně

TIPY Z 27. 5. 2005 A ODCHYLKY OD SKUTEČNÉ HODNOTY Titul

Otevírací kurz Miroslav Frajt, KZ Ivan Kolovecký, A&CE 24. 6. 2005 (v Kč) Finance (v Kč) Global Finance (v Kč)

ČEZ KB Český Telecom Philip Morris ČR Unipetrol Zentiva Erste Bank Orco

468,5 (13,40 %) 3 077,1 (5,45 %) 464,3 (1,16 %) 17 785 (5,93 %) 143,3 (-3,03 %) 878 (8,87 %) 1 235 (5,11 %) 1 311,1 (5,48 %)

Součet odchylek skutečného kurzu od odhadu

Legenda:

430 (-8,21 %) 3 050 (-0,88 %) 465 (0,15 %) 15 800 (-11,16 %) 140 (-2,28 %) 860 (-2,05 %) 1 250 (1,21 %) 1 280 (-2,37 %) -25,60 %

– Nejlepší odhad,

Pavel Hadroušek, Fio (v Kč)

444 (-5,22 %) 3 111 (1,10 %) 488 (5,10 %) 16 666 (-6,29 %) 166 (15,87 %) 888 (1,13 %) 1 222 (-1,05 %) 1 333 (1,67 %) 12,31 %

Petr Bártek, Cyrrus (v Kč)

432 (-7,78 %) 409 (-12,69 %) 3 000 (-2,51 %) 3 420 (11,14 %) 455 (-2,01 %) 462 (-0,50 %) 16 100 (-9,47 %) 17 000 (-4,41 %) 160 (11,68 %) 135 (-5,77 %) 825 (-6,04 %) 815 (-7,18 %) 1 275 (3,24 %) 1 155 (-6,48 %) 1 320 (0,68 %) 1 266 (-3,44 %) 6,50 % -48,04 %

– Nejhorší odhad, – Růst kurzu, – Pokles kurzu

dat, že i tento „nový“ titul přiláká české investory, kteří by tak pro získání volných peněžních prostředků mohli uzavírat některé své pozice ve spadových titulech, což by mohlo způsobit krátkodobý pokles cen některých spadových titulů. Stabilní vývoj můžeme předpokládat u akcií Telecomu, u nichž se po nevyplacení dividendy za

1. místo v červnu:

odchylek (- 25,6 %) je větší než u zbývajících dvou soupeřů. Ivan Kolovecký (A&CE Global Finance) byl nejúspěšnější taktéž třikrát: u ČEZu (–5,2 %), Zentivy (1,1 %) a Erste Bank (–1,1 %), u dalších tří titulů byl druhým nejlepším. Naopak mu nevyšly předpovědi u Českého Telecomu (5,1 %) a Unipetrolu (15,9 %). Součet odchylek (12,3 %) má zhruba poloviční ve srovnání s Miroslavem Frajtem, ale dvakrát větší než Pavel Hadroušek. Pavel Hadroušek (FIO Burzovní spol.) měl nejlepší odhad u akcií Philip Morris ČR (–4,4 %) a společnosti Orco (0,7 %) a jednou byl druhý nejlepší. Nejvíce se zmýlil u akcií Komerční banky (11,1 %). Jeho součet odchylek od skutečných kurzů je však bezkonkurenčně nejnižší, jen 6,5 %.

rok 2004 bude i nadále čekat na cenu, kterou při povinném odkupu nabídne společnost Telefónica. Stále atraktivní by mohl být ČEZ, který doufá v úspěch při svých polských akvizicích. Daleko skeptičtější jsem u akcií tabákového koncernu Philip Morris ČR, který by pro nadcházející období neměl mít příliš růstové ambice.

ODHADOVANÝ VÝVOJ KURZŮ BLUE CHIPS K 29. 7. 2005 Titul ČEZ KB Český Telecom Philip Morris ČR Unipetrol Zentiva Erste Bank Orco

Legenda:

Otevírací kurz Miroslav Frajt, Ivan Kolovecký, Pavel Hadrou- Petr Bártek, 24. 6. 2005 (v Kč) KZ Finance (v Kč) A&CE (v Kč) šek, Fio (v Kč) Cyrrus (v Kč) 468,5 3 077,1 464,3 17 785 143,3 878 1 235 1 311,1

– Očekávaný růst cen,

486 3 150 465,4 16 850 142,5 905 1 275 1 340

455 3 222 477 16 666 166 888 1 333 1 333

– Očekávaný pokles cen

485 3 230 463 18 050 150 905 1 210 1 320

465 3 100 471 16 900 135 890 1 260 1 346

Zdroj: Osobní finance

NEJLEPŠÍ ANALYTIK VII. ČÁST

2. místo v červnu: Ivan Kolovecký, A&CE Global Finance Na pražskou burzu dorazila zdravá korekce, která posunula kurzy spadových titulů na hodnoty zajímavé k nákupům. Konzervativním investorům lze doporučit akcie Českého Telecomu, který dle mého názoru bude při velmi nízké volatilitě dál mírně posilovat. Po poklesech v minulých dnech se na zajímavých úrovních obchodují i oba bankovní tituly. Naopak akcie Philip Morris již asi svůj růstový potenciál vyčerpaly. Pro rizikovější investory může být zajímavá i emise Unipetrolu, kde bude v červenci zahájen odkup, který s největší pravděpodobností nebude u této emise poslední.

3. místo v červnu: Pavel Hadroušek, Fio Burzovní společnost Začátek července nebude pro české tituly příliš pozitivní. Očekávám pokraču-

jící vybírání zisků. S blížícími se výsledky českých blue chips za první pololetí však očekávám narůstající aktivitu kupců a v meziměsíčním srovnání by měl následující měsíc zakončit výše. Většina titulů má zdravý fundamentální základ. Za velmi zásadní považuji blížící se zveřejnění odkupů pro minoritní akcionáře u Unipetrolu i Českého Telecomu. Jejich výše napoví, jak to bude s další existencí těchto titulů na pražské burze. Pro dlouhodobé investory doporučuji akumulovat pozice v obou titulech. Díky připravovanému prodeji Severočeských dolů bude ČEZ nadále favoritem mnohých investorů.

4. místo v červnu: Petr Bártek, Cyrrus Obchodování tento měsíc bude zavánět okurkovou sezónou. Nejzajímavější událostí bude 27. 6. duální listing akcií medi-

INVESTOVÁNÍ

ální skupiny CME na BCPP. V současnosti se již akcie této společnosti, která vlastní např. TV Nova nebo TV Markíza, obchodují na americké burze Nasdaq. V očekávání zvýšeného zájmu po vstupu na BCPP již kurs CME na Nasdaqu výrazně poskočil, i přesto ale podle našeho ocenění zůstává atraktivní. Větší aktivitu by v začínajícím létě mohly přinést bližší informace k chystané akvizici Zentivy v Rumunsku. Také je pravděpodobné pokračování konsolidace bankovního sektoru ve východní Evropě, z čehož by mohla těžit Erste Bank. Na konci měsíce (25. 7.) pak začne povinný odkup akcií společnosti Unipetrol. Kolem minimální ceny odkupu ale panuje nervozita, když není jisté (z technických důvodů), zda bude do této ceny započítána cena za státní balík. Očekávaná výše odkupu tak má pásmo 122–146 Kč na akcii. Dva dny po zahájení odkupu pak začne výsledková sezóna: 27. 7. Unipetrol a 29. 7. Komerční banka. inzerce

35

INVESTOVÁNÍ

OBCHODUJEME S KOMODITAMI

N

a základě aktuální situace na trhu a současných cenových pohybů se dá usoudit, že cena kakaa se výrazně pohne směrem vzhůru. Naskýtá se tak příležitost k velmi zajímavému nákupu.

Zásoby budou klesat

Podle posledního reportu International Cocoa Organization se zvyšuje celosvětová poptávka po kakau, na druhou stranu objem nabídky klesá. Ještě v loňské marketingové sezoně 2003/04 (marketingový rok běží u kakaa od 1. října do 30. září) dosáhla světová produkce 3,493 milionů tun, v aktuálním marketingovém roce 2004/05 by měla být pouze 3,216 milionů tun. To znamená pokles o téměř osm procent, za kterým stojí především nižší úroda v zemích západní Afriky. Světová poptávka po kakau přitom v minulé sezoně dosáhla 3,213 milionů tun, v aktuálním roce by to ovšem mělo být o půl procenta více – 3,228 milionů tun. Trh s kakaem se tak dostává do mírného deficitu nabídky, což povede i k poklesu celosvětových zásob.

Očekáváme vyšší spotřebu

To ovšem není vše. Poptávka má totiž stále silný potenciál k dalšímu růstu, což by přineslo výrazný tlak na cenový vzestup. Růst spotřeby je velmi úzce spjat s ekonomickým růstem. Všeobecně se udává, že nárůst ročního příjmu na jednu osobu o 1 000 USD by měl vyústit ve zvýšení spotřeby kakaa o 100 gramů. Čína či Indie přitom se svým výrazným ekonomickým růstem stále ve spotřebě kakaa výrazně zaostávají za ostatními zeměmi. Tyto dvě nejlidnatější země světa jsou tak pro trh s kakaem časovanou bombou.

pojem z technické analýzy

Investice chtějí své

Ve prospěch růstu ceny kakaa hovoří také program dlouhodobě udržitelného rozvoje kakaového průmyslu, který vytvořila World Cocoa Foundation ve spolupráci s International Cocoa Organization (ICO). Program počítá jak s udržením, tak rozvojem produkce kakaa na úroveň, která bude za efektivního využití potřebných zdrojů pro každou pěstitelskou oblast ekonomicky, ekologic-

NUTNÉ ZÁKLADY O základech obchodování s komoditami jsme psali v OF 4/05 (str. 38) a OF 5/05 (str. 34). Články najdete také na www.finexpert.cz/Clanky/ AR.asp?ARI=3030 a www.finexpert.cz/ Clanky/AR.asp?ARI=3293 ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Božská příležitost Kdysi bylo kakao nazýváno pokrmem bohů, dnes se zdá, že bohové budou muset sáhnout při jeho nákupu hlouběji do kapsy. Investoři naopak vydělají.

ky a kulturně příznivá. Tento plán je ovšem na počátku svého zavádění a rozvoj kakaových plantáží a starost o současné pěstitelské oblasti si určitě vyžádají náklady a investice. A ty je možno získat jedině tak, že budou promítnuty do cen konečným spotřebitelům.

Nejistota podporuje cenu

Stálou hrozbou pro trh s kakaem je Pobřeží slonoviny, které dodává na světové trhy okolo 40 % veškeré produkce. Politická situace v této zemi je přitom z důvodu prakticky neustálých bojů a potyček mezi vládními oddíly a rebely na severu značně nestabilní. Jako jeden z prostředků boje rebelové využívají blokaci dodávek kakaa do přístavů. Tato nejistota ohledně výše a pravidelnosti exportu kakaa z Pobřeží slonoviny poskytuje ceně permanentní podporu.

Obchodovat lze s čímkoli; pokud se rozhodnete vystavět svůj byznys na kakau, v součastnosti neproděláte došlo k vytvoření technické vlajky, ze které kurz vyráží dále vzhůru. Je na úsudku a volbě každého investora, jakým způsobem se případně rozhodne participovat na očekávaném vzestupu ceny kakaa. Někteří mohou preferovat přímý nákup futures kontraktů, jiný investor naopak může dát přednost nákupu call opcí, případně nákupu opčního call spreadu. Tento obchodní návrh je však pouze orientační a investor by měl před případným vstupem do obchodu kontaktovat svého makléře a prokonzultovat případné změny, které na trhu nastaly. ¡ 26857 Kamil Bednář analytik Colosseum, a.s.

Když se lámou grafy

Denní graf nyní aktivního zářijového futures kontraktu poskytuje velmi zajímavé nákupní signály. Sestupem posledních několika měsíců došlo k vytvoření formace „wedge“. Prolomení této formace směrem vzhůru je třeba vnímat velmi pozitivně. Dalším pozitivním signálem je růst kurzu nad střednědobé klouzavé průměry (18denní – červeně, 40denní – zeleně). Nad nimi

I matematická analýza ukazuje, že ceny kakaa porostou

Call opce - dává právo nakoupit futures kontrakt kakaa během sjednané doby za přesně specifikovanou cenu; opční call spread - využívá více call opcí

Dozvíte se: proč investovat do kakaa ¡ jak vypadá trh s touto komoditou

36

VÝKONNOST FONDŮ

INVESTOVÁNÍ

Červnová radost pro všechny podílníky V červnu se vedlo jak středoevropským akciím a dluhopisům, tak i korunovým otevřeným podílovým fondům. Většina podílníků si připsala velice slušný výnos.

V

prvním letním měsíci jsme byli svědky návratu středoevropských akcií i dluhopisů na výsluní výkonnostních tabulek. I jako celek zažily OPF příznivý měsíc, protože většina z nich připsala podílníkům velice slušný výnos. A to se týkalo všech rizikových kategorií – počínaje fondy peněžního trhu a konče akciovými fondy.

Konzervativní fondy – stále daleko před termínovanými vklady Výkonnost fondů peněžního trhu probíhala bez výraznějšího překvapení. Konzervativní investoři mohli v červnu ve svých oblíbených fondech zhodnotit svou investici v rozmezí od 0,09 % až do 0,32 %, což je výkonnost v červnu nejúspěšnějšího konzervativního fondu ISČS-Sporoinvest. Na ročním horizontu si vede nejlépe IKS peněžní

NEJLEPŠÍ FONDY V ČERVNU Fondy peněžního trhu

ISČS-SPOROINVEST IKS peněžní trh ČSOB výnosový Pioneer - Sporokonto ČPI-OPF peněžního trhu Dluhopisové fondy ISČS - TRENDBOND IKS Plus bondový ISČS-SPOROBOND ISČS-ČS korporátní dluhopisový OPF ISČS-Bondinvest Smíšené fondy J&T Opportunity CZK ČSOB středoevropský IKS balancovaný PROSPERiTA OPF globální 1) ČSOB bohatství Akciové fondy ISČS-Sporotrend AKRO akciový fond nových ekonomik ČPI - OPF Ropného a energ. průmyslu ČSOB akciový mix ISČS-EUROTREND Fondy fondů ISČS - GLOBAL STOCKS FF IKS fond fondů ISČS - DYNAMICKÝ MIX FF IKS - MAX IKS - MAX 3

0,32 % 0,15 % 0,11 % 0,10 % 0,09 % 1,92 % 1,49 % 1,16 % 1,05 % 1,04 % 8,56 % 6,14 % 5,83 % 5,69 % 4,62 % 9,63 % 7,92 % 5,16 % 5,02 % 3,28 % 3,94 % 3,59 % 1,69 % 1,36 % 1,22 %

Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý měsíc. Data k 24. 6. 2005 Zdroj: UNIS ČR

trh, který si jako jediný drží výnos nad třemi procenty (3,1 %). Ještě lepší je sice Conseq Invest konzervativní (3,24 %), který má vyšší průměrnou duraci portfolia oproti klasickým fondům peněžního trhu.

ISČS udává i nadále tón

Dluhopisové fondy své podílníky nadále příjemně překvapují, protože jejich výnos na ročním horizontu je opravdu nad-

NEJLEPŠÍ ZA UPLYNULÝ ROK Fondy pěněžního trhu

IKS Peněžní trh ISČS-SPOROINVEST ČPI - OPF Peněžního trhu Pioneer - Sporokonto ČSOB výnosový Dluhopisové fondy ISČS-TRENDBOND AIG FCE stredoeurópský ISČS-SPOROBOND IKS Dluhopisový Pioneer - obligační Smíšené fondy IKS Balancovaný ČSOB středoevropský PROSPERiTA OPF globální 1) J&T Opportunity CZK ČSOB Křišťálový fond Akciové fondy ISČS-SPOROTREND ČPI - OPF Ropného a energetického prům. ČSOB Akciový Mix AKRO akciový fond nových ekonomik ISČS-EUROTREND Fondy fondů ISČS - DYNAMICKÝ MIX FF ISČS - VYVÁŽENÝ MIX FF ISČS-GLOBAL STOCKS FF IKS Fond fondů

3,10 % 2,58 % 2,29 % 2,13 % 1,97 % 12,88 % 12,07 % 10,41 % 10,17 % 10,07 % 38,79 % 23,95 % 23,65 % 18,71 % 17,30 % 39,44 % 22,85 % 13,88 % 13,19 % 8,37 % 13,11 % 12,16 % 6,67 % 3,95 %

Pozn. Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý rok. Data k 24. 6. 2005 1) není členem UNIS ČR Zdroj: UNIS ČR

standardní. Více než desítka korunových dluhopisových fondů dosáhla výnosu nad 10 %, což před rokem nečekal ani největší optimista. Je pravdou, že mnohým z těchto fondů pomohlo portfolio zejména zahraničních (středoevropských) dluhopisů, ale i fondy složené pouze z tuzemských dluhopisů jsou úspěšné. Červnovou špici opanoval fond ESPA Bond Danubia, který se jediný přehoupl přes 2 % za měsíc. Fond ISČS Trendbond zůstal s 1,92 % těsně pod touto

FONDY MIMO UNIS Fondy peněžního trhu

CONSEQ INV.CONS. BOND F. CLASS A HVB FOND PEN.TRHU PLUS-PLNĚ REINV. KBC MULTI CASH CSOB CZK ESPA ČESKÝ FOND PEN.TRHU-PLNĚ RE. ABN AMRO FUNDS-INT.GROWTH F.CZK

měsíc 0,24 % 0,28 % 0,02 % 0,12 %

rok

3,24 % 2,47 % 2,13 % 2,05 %

0,12 % 1,94 %

Dluhopisové fondy

CONSEQ INVEST BOND FUND CLASS A ESPA BOND DANUBIA V KC ING INTL CZECH BOND - CAP ESPA BOND EMERG.MARKET V KC KBC RENTA CZECHRENTA

1,63 % 2,04 % 1,06 % 1,17 % 0,26 %

14,88 % 13,30 % 11,43 % 11,29 % 11,23 %

ING INTL CZECH EQUITY CAP CONSEQ INVEST EQUITY FUND CLASS A ESPA STOCK DANUBIA (v Kč) ESPA STOCK EUROPE (v Kč) ESPA STOCK GLOBAL (v Kč)

8,38 % 9,26 % 9,60 % 5,12 % 5,63 %

47,72 % 34,95 % 24,10 % 8,39 % 5,76 %

Akciové fondy

Pozn. Data jsou k 24. 6. 2005.

Zdroj: AKAT ČR

hranicí. Na ročním horizontu kraluje Conseq Invest dluhopisový s téměř 15 % výnosu, již jmenovaný Trendbond je pak nejúspěšnějším fondem v Česku registrovaného správce s necelými 13 % výnosu.

Střední Evropa je trefou do černého Více než dvě desítky fondů dokázaly v červnu připsat svým podílníkům slušné výnosy, pouze pět z nich ztrácelo , ale jen minimálně (necelé 1 %). Do čela se opět dostaly fondy věřící středoevropskému regionu. J&T Opportunity CZK pookřál v červnu o více jak 8,5 %, i další tři fondy těžící z akciového růstu v regionu zhodnotily o více než 5 %. Nejúspěšnějším smíšeným fondem za posledních 12 měsíců nadále zůstává KS balancovaný s 38,79 % výnosu.

Sporotrend červnovou Superstar

Noví podílníci akciových fondů poslali do fondu Sporotrend téměř 24 milionů korun. Takový příliv nového majetku zdaleka nezaznamenal žádný akciový fond ze statistiky UNIS. Manažer fondu dokázal za toto období zhodnotit svěřený majetek o téměř 10 %. ¡ 26863 Marek Janšta, www.fondmarket.cz OSOBNÍ FINANCE ¡

37

38

ŽIVNOST

25

25 RAD, JAK ZAČÍT S PODNIKÁNÍM

rad, jak začít s podnikáním

Nejste spokojeni v současném zaměstnání? Chcete uplatnit své nápady a postavit se „na vlastní nohy“? Pro usnadnění vstupu do podnikání jsme pro vás připravili 25 užitečných rad, jak začít.

1

Před vlastním zahájením podnikatelské činnosti zvažte osobní předpoklady. Originální nápad je dobrým odrazovým můstkem pro úspěšné zahájení podnikání, ale je nutno přiznat si, že není vším. I dobrý nápad nemusí najít uplatnění na trhu, pokud ho neumíte správně prodat. Úspěšný podnikatel se musí dokázat orientovat v celé řadě oborů. Mezi nejdůležitější můžeme zařadit schopnost ekonomického myšlení, plánování, organizování a vedení lidí včetně jejich kontroly, znalost právní problematiky, schopnost analytického myšlení apod. Rozjezd podnikání vyžaduje dostatek času. Než obdržíte první platbu od zákazníka, uplyne nejméně jeden měsíc. V závislosti na zvoleném oboru podnikání je potřeba vyčlenit dostatek času a prostředků na zřízení a vybavení provozovny, nákupu materiálu nebo zásob, zabezpečení kancelářského materiálu (vizitky, loga, psací potřeby apod.), v případě zaměstnávání dalších osob musíte provést jejich výběr včetně zaškolení apod. Obecně platí, že čím náročnější je oblast podnikání, tím více času bude potřeba k zahájení činnosti, přičemž výrobní činnosti jsou zpravidla časově náročnější než oblast poskytování služeb.

2

3

Zmapujte stávající situaci na trhu. Šťastným řešením zřejmě nebude otevření malé prodejny potravin, pokud je v okolí dostatek velkých obchodních center, kterým nebudete moci konkurovat cenou ani šíří nabízeného sortimentu. Pro drobného podnikatele bude výhodnější obsazení menšího, nedostatečně pokrytého segmentu trhu. Již ve fázi úvah o zahájení podnikání je třeba odpovědět na otázky: na kterou skupinu zákazníků se budu orientovat, je tato skupina dostatečně velká pro dosažení stanovených cílů, jaký produkt budu nabízet, kde a za jakou cenu, jaké jsou ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

silné a slabé stránky mého produktu, kde vidím příležitosti a ohrožení, kde se nachází má nejbližší konkurence a jak je silná apod. Na začátku podnikání počítejte spíše s výdaji. Před konečným rozhodnutím o vstupu do podnikání je výhodné vypracovat rozpočet, který nám ukáže, kolik nás bude podnikání stát. Výše potřebné částky bude opět záviset na zvoleném oboru podnikání. Do zakladatelského rozpočtu zahrnujeme všechny výdaje, které souvisí s plánovanou činností. Můžeme započítat výdaje spojené s vyřízením živnostenského listu, cenu za pořízení provozovny, nákup zboží a materiálu, mzdy zaměstnanců, sociální a zdravotní pojištění, energie apod. Ve většině případů se nepodaří potřebu kapitálu přesně odhadnout, z tohoto důvodu je vždy potřeba počítat s určitou rezervou.

4

5

Způsob získání finančních prostředků. Zakladatelský rozpočet neslouží pouze k určení potřeby finančních zdrojů, ale i ke zjištění způsobu financování podnikatelských aktivit. Obecně lze Před vstupem do podnikání prostudujte potřebné právní předpisy

podnikatelskou činnost financovat dvěma způsoby – z vlastních a cizích zdrojů. V praxi si podnikatelé zpravidla nevystačí pouze s vlastními zdroji a využívají i zdroje cizí. Výhodou využití cizích zdrojů jsou i daňové efekty (úrok z úvěru lze zahrnout do nákladů).

6

Vlastními zdroji rozumíme vklady podnikatele. Vkladem mohou být jak peníze, tak i hmotný majetek (např. osobní automobil, počítač apod.). V případě, že podnikatel nedisponuje dostatečným objemem finančních prostředků, využívá cizí kapitál. Podle doby, na kterou jsou finanční prostředky zapůjčeny, rozlišujeme kapitál krátkodobý a dlouhodobý. Mezi krátkodobé cizí zdroje můžeme zahrnout krátkodobé bankovní úvěry (eskontní, lombardní, kontokorentní), dodavatelské úvěry (tj. získám zboží na úvěr), zálohy přijaté od odběratelů, půjčky apod., mezi dlouhodobé cizí zdroje patří dlouhodobé bankovní úvěry, termínované půjčky, dlužní úpisy apod.

7

Pokud chcete ušetřit za právní služby, prostudujete potřebné právní předpisy. Živnostenské podnikání je v ČR upraveno Živnostenským zákonem a Obchodním zákoníkem. Najdete zde všechny potřebné informace týkající se podnikání jako např. vymezení živnosti, podmínky provozování živnosti, rozdělení živností apod.

25 RAD, JAK ZAČÍT S PODNIKÁNÍM

ŽIVNOST

39

POLITYKÁNÍ Nižší daně, které schválila vláda, mají dle expertů jenom přilákat voliče. Snížení daní bude výhodné pro lidi s příjmem do 30 000 korun měsíčně a roční úspora se bude pohybovat kolem tří až čtyř tisíc korun. Experti se ale domnívají, že daňové změny povedou jen k výpadku příjmů v rozpočtu a nebudou mít valný efekt.

8

Živnost je v Živnostenském zákoně definována jako soustavná činnost provozovaná samostatně, vlastním jménem, na vlastní odpovědnost, za účelem dosažení zisku. Soustavností se rozumí pravidelný výkon činnosti, přičemž živnostník se nemusí činnosti věnovat denně (např. od pondělí do pátku, každý den osm hodin). Činnost je vykonávána za účelem dosažení zisku (tzn. podnikatel má v úmyslu vydělat peníze), ale ve skutečnosti ho nemusí dosáhnout (tzn. může být po přechodnou dobu ve ztrátě).

9

V případě, že se rozhodnete pracovat jako soukromý lékař, lékárník, stomatolog, advokát, burzovní makléř, tlumočník, pak není vaše činnost považována za živnost. Živnostenský zákon přesně vyjmenovává činnosti, které nejsou považovány za živnost, a podmínky jejich provozování se řídí zvláštními předpisy.

10

Nutnou podmínkou pro získání živnostenského listu je splnění všeobecných podmínek. Živnostenské oprávnění může získat osoba, která dosáhla minimálně 18 let. Způsobilost k právním úkonům je v podstatě prokázána předložením občanského průkazu. Dalším potřebným dokladem je výpis z rejstříku trestů, kterým je prokázána bezúhonnost. Za bezúhonnou není považována osoba, která byla pravomocně odsouzena pro úmyslný trestný čin k nepodmíněnému trestu odnětí svobody v trvání alespoň jednoho roku, pro úmyslný trestný čin nebo trestný čin spáchaný z nedbalosti, jehož skutková podstata souvisí s předmětem podnikání. Posledním potřebným dokladem je potvrzení o tom, že nemá-

Český státní dluh vystoupal na nejvyšší úroveň v historii, když ke konci prvního čtvrtletí tohoto roku dosáhl úrovně 618,2 mld. Kč. Od začátku roku tak narostl o 25,3 miliardy. Na jednoho obyvatele v přepočtu připadá už přes 60 tisíc korun. te závazky vůči finančnímu úřadu (daňové nedoplatky).

POTŘEBNÉ DOKLADY ¡ občanský průkaz ¡ výpis z rejstříku trestů (ne starší než 3 měsíce) ¡ potvrzení finančního úřadu (ne starší než 3 měsíce) ¡ vyplněný formulář se žádostí o živnostenský list ¡ příslušná hotovost (1 000 Kč za ŽL) Překážky provozování živnosti. Živnost nemůžete provozovat v případě, pokud byl na váš majetek prohlášen konkurz, nebo konkurz byl již ukončen a váš majetek nestačil k úhradě nákladů konkurzu (z majetku nebyly vyrovnány veškeré závazky), nebo v případě, že konkurz byl sice prohlášen, ale z důvodu nedostatku majetku byl zamítnut. V případě, že byl vyhlášen konkurz a konkurzní řízení nebylo ukončeno, můžete provádět úkony související s živností pouze s písemným souhlasem správce konkurzní podstaty.

11

12

Ohlášení živnosti je možné provést buď osobně u příslušného živnostenského úřadu, nebo zaslat poštou. Živnostenský úřad vám vystaví živnostenský list nejpozději do 15 dnů od doručení ohlášení. V případě, že nejsou splněny všechny potřebné náležitosti, vrátí vám Živnostenský úřad vaši žádost.

13

Ohlášení živnosti fyzické osoby obsahuje jméno, příjmení a trvalé bydliště. Provozujete-li živnost prostřed-

Poplatky České televize šetří Úřad pro ochranu osobních údajů. Kontroluje Českou televizi a Českou poštu, zda neporušily zákon při vymáhání dlužných koncesionářských poplatků. Databázi údajných neplatičů poskytla pošta televizi a ta dále soukromé společnosti, která dluh odkoupila. Instituce obdržela na postup médií desítky stížností od občanů. Lidé si stěžovali na to, že nejsou dlužníky, poplatky pravidelně platí a podivovali se, že Česká televize předala nějakou databázi, v nichž jejich údaje figurují, aniž jim bylo předtím sděleno, že by České televizi dlužili. Regulované nájemné se zvýší od 1. 6. 2006 po dobu šesti let. Růst nájmů se v republice bude pohybovat od nuly do 18 procent za rok, nejvyšší nárůst bude v Praze. Návrh zákona o nájemném ještě musí schválit Sněmovna. Založení firmy bude snazší od července, začne totiž platit novela obchodního zákoníku, která by měla podstatně urychlit proces vytváření nových firem. Stanovuje lhůtu pěti dnů pro zápis firem a podnikatelů do obchodního rejstříku. Počet činností nutných k zápisu firmy do rejstříku se ale nesníží. Novela by měla též omezit přebujelou byrokracii. Nová úprava zákoníku také umožní, aby vlastník alespoň 90 % základního kapitálu firmy mohl na valné hromadě rozhodnout, že vytěsní čili vyvlastní menšinové akcionáře a odkoupí jejich podíl.

40

ŽIVNOST

25 RAD, JAK ZAČÍT S PODNIKÁNÍM

Mobilitky Oskar má novou předvolbu Od 9. června nabízí Oskar novou číselnou řadu začínající trojčíslím 774. Jak mu velí nepsaná tradice, připravil pro své zákazníky k této příležitosti dárek, tentokrát ve formě exkluzivních zlatých čísel. Ta jsou nyní k dispozici zdarma pro všechny nové zákazníky, kteří si vyberou tarif 300 Naplno nebo 500 Naplno. Stačí se podívat na stránku http://zlate-cislo.oskar.cz/ a zjistit, zda je ještě volné. T-Mobile chystá rychlejší internet Síť třetí generace, která bude určena pro rychlé a hlavně bezdrátové připojení k internetu, spustí do konce roku T-Mobile. Reaguje tak na konkurenční nabídku Eurotelu, kterému už delší dobu běží připojení k internetu přes síť CDMA. Oproti řešení Eurotelu ale bude síť T-Mobilu rychlejší, nabídne totiž internet až o rychlosti 500 kb/s. Levnější SMS z Chorvatska Chorvatští mobilní operátoři chtějí nalákat roamující turisty. Každý den v určitou hodinu je možné posílat SMS za nižší cenu nebo úplně zdarma. T-Mobile nabízí ve stejnojmenné chorvatské síti slevy od 17 do 19 hodin, výše je závislá na používaném tarifu. Zákazníci Eurotelu a Oskara mohou posílat v chorvatském T-Mobilu SMS za poloviční ceny, v síti Vinet jsou pak textovky od 18 do 19 hodin místního času zcela zdarma (platí pro tarifní zákazníky). Volejte zdarma s Eurotelem Go Od 9. července do skončí 28. srpna si s Eurotelem Go zavoláte o víkendu zdarma. Není to samozřejmě zadarmo, každý týden využívání této služby se z kreditu strhne 25 Kč. Spočítejte si proto, jestli se vám tato investice v možnosti volat zdarma vyplatí a teprve pak si ji aktivujte. Podrobnosti najdete na webu operátora. Nejdražší mobil Nokia v prodeji Nokia 8800 je nejdražší sériově vyráběný mobilní telefon finské značky – na českém trhu bude stát ukrutných 27 990 Kč. Nokia 8800 je velmi luxusní telefon s mechanickou vysouvací konstrukcí. Kryty jsou vyrobeny z oceli, mobil je kvůli tomu také pěkně těžký. U tohoto mobilu si můžete být jisti, že za rok nezlevní ani o korunu – je to totiž výraz nejvyššího luxusu.

nictvím odpovědného zástupce, pak uvádíte tyto údaje i u této osoby. Dále uvádíte obchodní jméno a sídlo, identifikační číslo, předmět a místo podnikání, datum zahájení činnosti, zda budete zaměstnávat jiné osoby, a informace o provozovně.

14

Živnosti můžeme rozdělit na ohlašovací a koncesované. Mezi ohlašovací řadíme ty, které lze provozovat po splnění stanovených podmínek na základě ohlášení u příslušného Živnostenského úřadu. Živnosti, které lze vykonávat na základě ohlášení, dále rozdělujeme na volné, řemeslné a vázané. Pro provozování koncesované živnosti je zapotřebí získat koncesi (tj. státní povolení).

15

K získání oprávnění pro výkon živnosti volné je zapotřebí splnit pouze všeobecné podmínky. Jde o činnosti, které nekladou požadavky na odbornou způsobilost. Mezi živnosti volné patří ty, které nejsou zařazeny ve výčtu živností řemeslných a vázaných.

Nastudování předpisů vám usnadní jednání s úřady by, zednictví apod. – jejich úplný přehled naleznete v příloze č. 1 Živnostenského zákona.

17

Vázané živnosti také vyžadují doložení odborné způsobilosti. Výčet jednotlivých činností včetně stanovení potřebných dokladů odborné způsobilosti najdete v příloze č. 2 ŽZ. Mezi vázané živnosti patří např. výroba chemických látek a přípravků, výroba, montáž a opravy měřidel apod.

18

V případě, že se budete věnovat více dílčím činnostem v rámci jednoho pracovního procesu, které samy o sobě naplňují znaky živnosti, pak nemusíte žádat o živnostenská oprávnění pro jednotlivé činnosti, ale získáte jedno oprávnění k provozování všech dílčích činností. V ta-

16

Živnosti řemeslné již vyžadují doložení odborné způsobilosti. V případě, že jste vyučen v daném oboru, musíte prokázat odbornou způsobilost výučním listem a dokladem o vykonání tříleté praxe v oboru. V případě absolvování střední odborné školy, středního odborného učiliště s maturitou nebo gymnázia dokládáte odbornou způsobilost maturitním vysvědčením a dokladem o vykonání dvouleté praxe v daném oboru. Vysokoškoláci dokládají odbornou způsobilost bakalářským nebo magisterským diplomem a dokladem o vykonání jednoroční praxe v oboru. V případě vzdělání v příbuzném oboru je délka potřebné praxe prodloužena o jeden rok. Mezi řemeslné živnosti patří např. hostinská činnost, kosmetické služ-

Kdo umí, umí, kdo neumí...

25 RAD, JAK ZAČÍT S PODNIKÁNÍM kovémto případě budete provozovat živnost tzv. průmyslovým způsobem. Dílčí činnosti musí být jednoznačně vymezeny.

19

Pokud nesplňujete zvláštní podmínky provozování živnosti, pak můžete zvolit odpovědného zástupce (např. chcete si otevřít restauraci a nemáte potřebnou praxi v oboru). Osoba odpovědného zástupce musí splňovat všeobecné i zvláštní podmínky provozování živnosti.

20

Za provozovnu je označován prostor, v němž je živnost provozována. Může se jednat také o stánek, pojízdnou prodejnu a obdobná zařízení sloužící k prodeji zboží nebo poskytování služeb. K provozovnám musí mít podnikatel užívací nebo vlastnické právo. Provozovna musí být zapsána v živnostenském oprávnění a musí být označena podle ŽZ.

21

Oprávnění provozovat živnost vzniká u fyzické osoby u ohlašovacích živností dnem ohlášení. Pokud však v ohlášení živnosti uvedete pozdější den vzniku živnostenského oprávnění, pak jste oprávněn provozovat živnost od tohoto dne. Koncesované živnosti můžete začít provozovat teprve po udělení státního povolení.

ŽIVNOST

41

23

Živnostník je povinen oznámit příslušné správě sociálního zabezpečení zahájení samostatné výdělečné činnosti (nebo spolupráci při samostatné výdělečné činnosti) včetně dne, od kterého je oprávněn zvolenou činnost vykonávat. V případě, že při výkonu samostatné výdělečné činnosti spolupracujete s jinou osobou, musíte dále uvést také jméno, příjmení, trvalý pobyt a rodné číslo této osoby. Povinnost ohlášení je nutno splnit nejpozději do osmého dne kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž vzniklo oprávnění podnikat. Osoba samostatně výdělečně činná musí nahlásit zahájení činnosti příslušné zdravotní pojišťovně nejpozději do osmi dnů od zahájení podnikání. Podnikatel je také povinen nahlásit všechny změny údajů nejpozději do osmi dnů poté, co ke změně došlo.

24

V případě, že podnikatel neohlásí zahájení podnikatelské činnosti, hrozí mu sankce za neoprávněné podnikání. U živnosti volné může

25

být uložena pokuta až do výše 50 000 korun, u živnosti řemeslné nebo vázané do 100 000 korun a u živosti koncesované do 200 000 korun. ¡ 26860 Roman Müller

22

Po získání živnostenského listu a zahájení činnosti musíte podnikání oznámit i příslušným institucím (finanční úřad, správa sociálního zabezpečení, příslušná zdravotní pojišťovna). Podnikatel se musí zaregistrovat na příslušném finančním úřadě do 30 dnů od získání živnostenského oprávnění. Lhůta začíná běžet následující den, kdy je živnostník oprávněn začít vykonávat podnikatelskou činnost. Po splnění všech formalit můžete začít podnikat inzerce

����������

�������

��������

�������������

������ ������� ����� ��� ���

������������������

��������

�������

�������������������

������������������

���������������������������� ��������������������������������

���������������� �������� �� ����� �������� �������������������������������

�������������������������������������

�������

�������

��������� ���� ����������� ��������� �������������� ����� ������ ��� �������� ���������������������� ������������������������������������

�������������� ����� ��������� ������� ����� ����������� ��������������������������������� ��������������

�������������������

42

ŽIVNOST

ŽIVNOST VERSUS S. R. O.

L

idský faktor je nejslabším článkem podnikání. Chyba nebo vypočítavost spolupracovníka vám může pořádně zkomplikovat práci, vzít čas, zapružit nervy a spolknout vaše peníze. Pokud podnikáte s přáteli, může být nastalá situace o to nepříjemnější. Proto je nutné se při spolupráci v podnikání zajistit kvalitně připravenou smlouvou, která tato rizika již dopředu eliminuje nebo ukládá jasné sankce za porušení povinností při spolupráci.

Spolupracovat, ale jak?

Spolupráce několika osob je možná hned několika způsoby. Prvním a nejjednodušším je smlouva o sdružení podle občanského zákoníku (§ 18 a § 829 a násl. OZ). Jedná se o nejjednodušší formu spolupráce vhodnou pro jednorázovou či krátkodobou kooperaci, práva a povinnosti si lze stanovit téměř libovolně a tato smlouva nemusí být sjednána v písemné formě. Sdružení nemá právní subjektivitu (neexistuje jako právnická osoba, samo nemů-

Dozvíte se: jaká rizika nese živnostník a společník v s.r.o. ¡ čím se před riziky ochránit

Podnikání s přáteli –

dvojí riziko Společné podnikání několika osob přináší nejenom výhody, ale i rizika, která v případě neúspěchu nemusí být pouze finančního rázu. že jednat) a za sdružení může jednat každý z jeho členů sám. Na vyšší úrovni je veřejná obchodní společnost (v.o.s.). V.o.s. má téměř stejné výhody a nevýhody jako podnikání živnostníka, bývá zakládána pro účely dlouhodobé spolupráce „živnostníků“ a je tak zákonem více ošetřena. Není již pouhým sdružením bez právní subjektivity, je obchodní společností a pravidelně za ni jedná každý ze společníků. Společnost s ručením omezeným (s.r.o.) je rovněž obchodní společností a je v ní ještě více odděleno podnikání a osoba společníka. Je vhodná pro dlouhodobou spolupráci v případech, kdy hrozí zvýšené podnikatelské riziko nebo se na podnikání podílí více osob, ale různou formou činnosti a v různé intenzitě. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Eliminujte rizika Podnikatelské riziko se liší podle druhu činnosti. Prodej zmrzliny je jistě méně rizikový než výroba technologického zařízení pro velké továrny, kdy smlouvy o dodávkách vždy obsahují ustanovení o vysokých smluvních pokutách v případě problémů. Proto by prvním krokem při uzavírání smlouvy mělo být zvážení veškerých možných rizik, která jsou s daným druhem činnosti spojena. Dále je nutné vyjasnit, jaké povinnosti bude mít každý z podnikatelů a naopak jaký podíl na zisku mu připadne. Jelikož ve většině případů je odpovědnost za vady založena na principu jeden za všechny, všichni za jednoho, je nutné při sjednávání takových pravidel postupovat obzvlášť obezřetně.

Rizika sdružení živnostníků Smlouvy o dílo v těchto případech uzavírá na straně zhotovitele několik spolupracujících živnostníků a na straně objednatele jejich klient. Klient objednává provedení určité zakázky a je mu jedno, jak to zhotovitelé provedou, on požaduje pouze bezvadné splnění smlouvy. Jak k němu živnostníci dospějí, to záleží pouze na nich. Plnění zakázky s vadami nebo po sjednaném termínu však zakládá odpovědnost všech zhotovitelů za vadné plnění, i kdyby své povinnosti zanedbal pouze jeden z nich. A objednatel uplatňuje nároky z vadného plnění, což kromě opravy může být také např. smluvní pokuta. Tyto své nároky může uplatňovat na každém zhotoviteli, i na tom, který své povinnosti splnil a vadné plnění nezpůsobil. Poškozený objednatel bude z logických důvodů žádat zaplacení smluvní pokuty po tom nejsolventnějším ze zhotovitelů, neboť u něj má nejvíce šancí na úspěch. Na tomto zhotoviteli pak leží břímě vymáhání příslušných podílů na zaplacené smluvní pokutě po ostatních zhotovitelích. Proto by mělo být ve smlouvě o sdružení přesně specifikováno, kdo má jakou povinnost, kdy ji musí splnit a jakým způsobem bude sankcionován, když ji nesplní nebo jeho plnění bude vadné či opožděné. Dále by měla být dohodnuta míra odpovědnosti chybujícího zhotovitele na příslušné vadě, neboť zaváhání jednoho obvykle způsobuje zpoždění či problémy i ostatních zhotovitelů (zpozdí-li se zedník, instalatéři, elektriká-

ŽIVNOST

43

ři a malíři to již nedoženou). Rovněž není od věci sjednat bonus pro ty zhotovitele, kteří částečně nebo úplně svým zvýšeným úsilím odvrátí hrozbu vadného plnění. Tato specifikace by měla být provedena co nejpečlivěji a hlavně písemně, neboť původní „však se to nějak udělá“ může v konečném důsledku vést až ke zhoršení mezilidských vztahů a z kamarádů se stanou nepřátelé na život a na smrt.

Rizika v s.r.o.

Podstata omezeného ručení je v tom, že za závazky společnosti se ručí majetkem této společnosti, a pokud toto ručení nestačí, pak za ně ručí jednotliví společníci, avšak pouze do určité výše. To je velká výhoda oproti živnostníkům, kteří za závazky z podnikání ručí veškerým svým majetkem, a v extrémním případě tak může nepodařený obchod vést až k osobnímu bankrotu. Za s.r.o. navenek nejednají všichni její společníci, ale jen jeden nebo více jednatelů. Smlouvy tak nepodepisuje několik osob jako v předchozím případě, ale s.r.o. prostřednictvím svého jednatele či jednatelů.

Ve společenské smlouvě, na jejímž základě s.r.o. vzniká, je vhodné v pasážích týkajících se činnosti společnosti stanovit určité hranice, které je třeba při uzavírání smluv dodržet. Tak např. že smlouvy do částky ve výši 200 000 Kč podepisuje jeden jednatel, smlouvy do 800 000 Kč podepisují nejméně dva jednatelé a smlouvy nad 2 miliony Kč podepisují dva jednatelé po předchozím schválení valnou hromadou. Toto ujednání však nemá žádný vliv na platnost obchodních smluv, které byly uzavřeny bez dodržení těchto pravidel. Tyto smlouvy jsou platné a společnost je povinna splnit závazky z nich smluv vyplývající. V případě, že by splněním takové smlouvy vznikla společnosti škoda, je jednatel za vznik této škody odpovědný a odpovídá celým svým majetkem. Společnost se tak může domáhat na svém jednateli uhrazení příslušné ztráty. V případě, že by se několik s.r.o. spojilo do sdružení obdobně jako živnostníci, je situace naprosto stejná. Každá s.r.o. odpovídá za splnění závazků z uzavřené smlouvy společně a nerozdílně s ostatními.

Umíte si vybrat?

Základním pravidlem pro maximální snížení rizika plynoucího ze spolupráce s jinými podnikateli je dobrá volba obchodního partnera. Je-li partner nesolidní a navíc málo majetkově zajištěný, veškerá ujednání o rizicích jsou zbytečná. Jeho pochybení se dotkne i obchodních partnerů, kteří se z povinnosti plnit nijak vyvázat nemohou. ¡ 26884

Ne každý spoluhráč vám dá nahlédnout do všech svých karet

inzerce

Více informací na http://www.finexpert.cz/Clanky/AR.asp?ARI=2925&CAI=2185 a v Souvisejících článcích

Dobrý obchodní partner je základ úspěchu

PENÍZE

TIPY A TRIKY

OTÁZKY A ODPOVĚDI

Registrační pokladny

Našemu zaměstnanci byla při rozvážce ukradena z uzamčeného auta hotovost. Dá se tato krádež účtovat jako daňově účinný náklad? V případě, že máte protokol o krádeži vystavený policií, mělo by být bez problémů možné zaúčtovat krádež jako daňový náklad. Jestliže jste byli pojištění, nezapomeňte zaúčtovat i vyrovnání s pojišťovnou.

Začátkem května byl schválen zákon o registračních pokladnách a já dosud žil v domnění, že je platný až od roku 2007. Teď jsem se ale dozvěděl, že některé jeho části mají údajně platit už od letošního července. Co je na tom pravdy?

Jaké údaje je potřeba uvádět do zápočtového listu? Pracovní neschopnost, délka pracovního poměru a co dál? Nejlépe uděláte, když si přečtete nařízení vlády č. 108/1994 Sb, § 3, kde jsou všechny podrobnosti. Kromě údajů o zaměstnání, druhu konaných prací a dosažené kvalifikaci je potřeba uvést například ještě odpracovanou dobu a údaje o výši průměrného výdělku. Mám doklad za ubytování na Slovensku. Jak mám účtovat, když je na dokladu uvedena i DPH? Mám účtovat celou částku? Projeví se mi DPH v daňovém přiznání? Účtujte celou částku (například na účet 512). Daň z přidané hodnoty je ovšem slovenská, tudíž nemůžete nárokovat odpočet z ní. Bylo by však možné, pouze za splnění určitých podmínek, zažádat o vrácení na Slovensku. DPH se vám nikde v přiznání neobjeví. Bývalý zaměstnanec požádal o vystavení potvrzení o příjmu. Zároveň požaduje, abychom mu toto potvrzení doručili poštou - přitom bydlí nedaleko. Musíme mu vyhovět? Určitě jste povinni vystavit potvrzení, ale o doručení není nikde nic psáno. Vše tedy záleží na osobním posouzení situace, vaší dobré vůli, případně dobré vůli vašeho bývalého zaměstnance. Naši zaměstnanci mají běžně osmihodinovou pracovní dobu. Mimořádně je ovšem třeba, aby pracovali přesčas, někdy i přes desátou hodinu večerní. Jak v tom případě musí být dlouhá přestávka mezi ukončením jedné a začátkem druhé pracovní doby? Pracovní doba by neměla překročit 12 hodin. Mezi směnami by měl být odpočinek opět alespoň 12 hodin nepřetržitě (§ 90 Zákoníku práce). Když se jedná o přesčas, může být odpočinek mezi směnami zkrácen až na 8 hodin (o 4 hodiny), ale následující odpočinek musí být o dobu předchozího krácení prodloužen.

?

Je tomu skutečně tak, účinnost zákona je rozfázována. Od 1. 1. 2007 musí mít všichni podnikatelé, kteří provozují maloobchodní nebo hostinskou činnost na základě živnostenského oprávnění, registrační pokladny. Již od 1. července 2005 ovšem dotyčným podnikatelským subjektům vzniká několik nových povinností. ¡ Jednak musí podnikatelé od tohoto data vystavovat prodejní doklady, i když je zákazník výslovně nepožaduje, a to při částkách nad 50 Kč. ¡ Druhou změnou je, že každý dotčený podnikatel musí v každém pokladním místě, kde používá jakoukoliv elektronickou pokladnu, minimálně ve formátu A5 umístit viditelně oznámení tohoto znění: „Zákon o registračních pokladnách ukládá prodávajícímu povinnost předat o provedené platbě pokladní blok vystavený pokladnou tohoto pokladního místa nebo očíslovaný paragon, popřípadě pokladní blok vystavený záložní pokladnou, v případě její poruchy.“ Kromě toho musí být v pokladním místě viditelně oznámeno jméno, příjmení, obchodní firma nebo jiný název povinného subjektu, adresa jeho bydliště nebo sídla a DIČ. ¡ Navíc je zavedena záznamní povinnost (§ 3 zákona o r.p. + zákon o správě daní a poplatků – § 39), podle níž je da-

ňový subjekt, který přijímá nebo vydává platby v hotovosti, povinen vést průběžně evidenci jednotlivých plateb, pokud údaje o těchto platbách lze využít jako důkazní prostředek pro správné stanovení daňové povinnosti. Výjimkou jsou situace, kdy daňový subjekt vede evidenci o těchto platbách v jiné povinné, zákonem stanovené evidenci – například podle zákona o DPH. Ačkoli zákon stanovuje při nesplnění povinností přísné sankce až do výše dvou milionů korun, není vyloučeno, že se jich podnikatelé nebudou muset bát moc dlouho. ODS, která s velkou pravděpodobností vyhraje parlamentní volby, má totiž v úmyslu zákon ihned po volbách zrušit. Vzhledem k tomu, že v zemích, kde zatím jeho obdobu zavedli, neměl kromě nárůstu byrokracie jiné dopady, by to zřejmě ani nevadilo.

Jednodušší postup

?

Jaký rozdíl je mezi běžným a zjednodušeným daňovým dokladem a k jakému účelu se zjednodušený doklad vlastně používá?

Zjednodušený daňový doklad je popsán v § 12 odst. 9 zákona o dani z přidané hodnoty. Používá se v případech, kdy plátce hradí v hotovosti menší částky a bylo by příliš administrativně náročné vystavovat doklad běžný. Na rozdíl od běžného daňového dokladu na něm nemusí být uvedeny identifikační údaje o příjemci zdanitelného plnění (kupujícím), cenu lze uvést celkem včetně DPH a postačí uvést pouze příslušnou sazbu DPH. Navíc je možné vystavit jej pouze na částky do 10 000 Kč včetně DPH. Navíc zde za správnost vypočtené výše daně pro účely odpočtu daně neodpovídá prodejce, ale plátce (kupující). ¡ 26860

Straku připravil Marek Telička

44

46

AUTOREVUE

NÁKUP VOZU

Nejmenší vozy na trhu

Nákup vozu

Škoda Felicia

z druhé ruky Motoristická sezóna je již v plném proudu a před námi dovolená, na kterou by řada z nás ráda vyjela s novým nebo alespoň zánovním automobilem. Pokusíme se shrnout největší úskalí nákupu ojetého vozu v autobazaru. Zaměříme se především na doklady a nejčastější závady starších vozidel.

P

ro příklad nám poslouží šest u nás nejoblíbenějších automobilů různých kategorií a značek. Abyste mohli lépe srovnávat, uvádíme u každého z nich orientační cenu, jež se vztahuje k vozu vyrobenému v roce 1998. Cena přibližně odpovídá vozu v průměrném technickém stavu, s průměrnou výbavou a přiměřeným počtem ujetých kilometrů. Pro co nejlepší přehlednost uvádíme typické klady a zápory každého z nich, a také jakousi „ideální verzi“, v níž daný model nejlépe splňuje dnešní nároky na pořizovací cenu, provozní náklady, užitnou hodnotu, bezpečnost a komfort cestování.

První seznámení s doklady

V případě nákupu staršího osobního automobilu je rozhodujícím faktorem nejen cena, ale i původ vozidla. Nákup automobilu vždy začněte prohlídkou dokladů. Nejvíce informací obsahuje velký technický průkaz. Naleznete zde čísla karosérie a motoru, která musí souhlasit. Pokud narazíte na jakoukoli stopu upravování čísel v dokladech nebo na voze, pak od koupě raději odstupte. Údaje ve velkém a malém technickém průkazu musí souhlasit. Riziko koupě vozu s falšovanou minulostí minimalizuje existence původní servisní knížky.

Servisní knížka výhodou

V servisní knížce jsou zaznamenány pravidelné servisní prohlídky a jejich průběh. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Vzhledem ke skutečnosti, že jednotlivé kontroly jsou prováděny po ujetí určitého počtu kilometrů, můžeme přesně určit, kolik má vozidlo skutečně najeto. Získáme také informace o závadách a rozsáhlejších opravách, které byly v minulosti provedeny. Servisní knížka s čistými kolonkami je přinejmenším podezřelá.

Problémy s náhradními doklady Duplikát technického průkazu je vždy problém, zvláště pokud je vystaven za ztracený nebo poškozený původní TP. Duplikát může být vystaven úmyslně, aby potenciální kupující nepoznal např. původ vozidla, počet jeho předchozích majitelů, že byl používán jako taxi nebo cvičné vozidlo v autoškole apod. Dále není možno z duplikátu TP zjistit, zda byl vůz pořízen za hotové nebo na leasing, či zda je leasing ukončen nebo na vozidle nevázne zástavní právo ve prospěch jiné osoby.

Ačkoli má Felicia svůj základ ve Favoritovi, jde z hlediska kvality a užitné hodnoty o zcela jiná auta. Felicia udělala s využitím technologií VW průlom na poli spolehlivosti. Díky ceně je řazená do nižší třídy, kde nemá vzhledem k nabídce svého vnitřního prostoru konkurenci. Felicia byla představena v roce 1994, verze kombi o rok později, nejčastějším motorem je osvědčený čtyřválec 1,3 OHV s výkonem 40, nebo 50 kW. V nabídce byly i motory 1,6i/55 kW a 1,9D/47 kW od Volkswagenu, které jsou však na vůz příliš těžké.

PRO A PROTI Vnitřní prostor, dostupnost servisu a dílů, nízké provozní náklady. Častá koroze pátých dveří, poruchová elektroinstalace, poddimenzované brzdy, časté poruchy chlazení. Orientační cena: 100 000 Kč Ideální verze: Škoda Felicia Combi 1,3/50 kW GLX

Opel Corsa

Určení skutečného roku výroby Každé vozidlo je označeno na mnoha místech kódy, které zcela jasně definují skutečný rok výroby. Jsou umístěny například na sklech, bezpečnostních pásech, sedadlech, plastových dílech, agregátech ABS či klimatizace, dále na nádobkách provozních kapalin apod. Takto lze také poznat, které z těchto částí byly již vyměněny, např. z důvodu havárie, poškození či vykradení.

Za úvahu stojí vozy od druhé generace, vyráběné od roku 1993. Jde o relativně prostorný tří- nebo pětidveřový automobil

NÁKUP VOZU nižší třídy s malým, ale variabilním zavazadlovým prostorem. Poněkud archaické vznětové agregáty s objemy 1,5 a 1,7 doporučit nelze, zato dobrou variantou se ukazují dynamické a úsporné benzínové tříválce 1,0 12v. Populární Corsa prošla významnými modernizacemi v letech 1996 a 2000 a ve výrobě je dodnes.

Nižší střední třída Peugeot 306

Fiat Punto

Nestárnoucí design, bohatá výbava, moderní přímovstřikové vznětové motory JTD (pozdější verze), jízdní vlastnosti.

Orientační cena: 140 000 Kč Ideální verze: Fiat Marea Weekend 1,9 JTD HLX

Dostupný servis a náhradní díly, vnitřní prostor, dílenské zpracování, výkonné motory.

Orientační cena: 125 000 Kč Ideální verze: Opel Corsa 1,0 12v, 5dv.

PRO A PROTI

Rychlá ztráta hodnoty, žíznivé zážehové motory, důležitý pravidelný servis.

PRO A PROTI

Hluk, nepřesné řazení, vadnoucí brzdy, nabídka vznětových motorů, kvalita zpracování.

AUTOREVUE

Automobil nižší střední třídy, představený v roce 1993. U nás je velmi oblíbený, ačkoli nepatří k příliš spolehlivým. Je k dispozici jako třídveřový nebo pětidveřový hatchback a kombi, čtyřdveřový sedan a dvoudveřový „kabriolet“. Škála motorů vznětových i zážehových je neméně široká a sahá od benzínového čtyřválce 1,1/40 kW přes výkonný 2,0i/120 kW až po moderní turbodiesel 2,0 HDi/66 kW. Rozsáhlejší modernizace proběhla v roce 1997.

však příznivá. V roce 1996 byla na stejném základu postavena čtyřdveřová Marea a její pětidveřová, mimořádně populární verze kombi Weekend. Benzínové motory mají relativně vysokou spotřebu.

Volkswagen Golf III/Vento

PRO A PROTI Jízdní vlastnosti, kvalitní brzdy a protikorozní ochrana. Málo trvanlivé převodovky a přední nápravy včetně řízení, dílenské zpracování, elektroinstalace, málo místa na zadních sedadlech. Punto vstoupil na trh koncem roku 1993. Nový vůz nižší třídy byl nabízen se dvěma, později třemi karosériemi a v řadě provedení lišících se motory a stupni výbav. V roce 1999 byla představena druhá generace, která dostala ostřejší rysy a přepracovanou techniku, v nabídce se objevil například dvoustupňový elektrický posilovač řízení. Punto je oblíbené pro svoji spolehlivost a prostorný interiér a lze vybírat z řady pohonných jednotek.

Orientační cena: 120 000 Kč Ideální verze: Peugeot 306 1,6i, 5dv

Fiat Bravo/Brava/Marea

PRO A PROTI

PRO A PROTI

Spolehlivost, moderní vznětové motory TDI, variabilní interiér.

Design, vnitřní prostor, jízdní vlastnosti, nizká pořizovací cena, široká nabídka motorů. Horší dílenské zpracování, skromná výbava, poruchovost elektroinstalace, rychlá ztráta hodnoty. Orientační cena: 95 000 Kč Ideální verze: Fiat Punto 1,1i 5dv.

Golf je dodnes skutečným pojmem ve světě automobilů a co se týče spolehlivosti, stal se v nižší střední třídě etalonem. Ve výrobě je již desítky let, v současnosti sjíždí z výrobních pásů již jeho šestá generace. Golf je tradičně nabízen jako tří- či pětidveřový hatchback, kabriolet, kombi a čtyřdveřový sedan nazvaný u generace III Vento. Golf není technologickým revolucionářem, ale nabízí osvědčenou mechaniku i elektroniku. Pozor na Venta, která často sloužila taxislužbě. ¡ 26888

Dvojice Fiat Bravo/Brava (3/5 dveřová verze) z nižší střední třídy se představila v roce 1995, suverénně získala titul Auto roku 1996 a definitivně poslala do propadliště dějin špatnou pověst fiatů z osmdesátých let. Svojí kvalitou má rozhodně blíže ke Golfu než k Astře nebo Escortu, cena je

Skromná výbava, poruchy zámků, slabé brzdy, koroze lemů zadních blatníků, vysoká cena. Orientační cena: 160 000 Kč Ideální verze: Volkswagen Vento 1,9 TDI/66 kW Jiří Duchoň OSOBNÍ FINANCE ¡

47

Dozvíte se: ceny a vlastnosti rodinných vozů ¡ kolik dáte za náhradní díly

48

AUTOREVUE

NEJVĚTŠÍ AUTOMOBILY

Vozy pro velkou rodinu

nou desek pak znamená účet na 3 000 Kč, za seřízení geometrie se platí 1 500 Kč a seřízení světel znamená sáhnout do kapsy pro 430 Kč.

Mazda Premacy

Současné rodinné vozy mají technické a jízdní vlastnosti běžných automobilů, a k tomu se vrchovatou měrou přidává prostor a pohodlí.

R

odinné vozy jsou jednou z nejdynamičtěji se rozvíjejících kategorií. Navzdory skutečnosti, že na českém trhu prodej pokulhává, u nás najde nového majitele ročně okolo pěti tisíc rodinných aut. Některé z dlouhé řady automobilů tohoto druhu vám představíme.

Auto má vysokou míru aktivní i pasivní bezpečnosti. Není proto náhodou, že bylo v testech NCAP oceněno pěti hvězdičkami, což je absolutní maximum.

Citroën Picasso

1.8i 2.0i 2.0 DiTD

Renault Scénic

Typ Max. motoru Výkon rychlost

Typ Max. motoru Výkon rychlost 1,4 16V 2,0 16V 1,9 dCi

(kW/k) 72/98 98/136 88/120

(km/h) 174 195 188

Spotřeba město/ mimo/kombinace (litr/100) 9,7/6,0/7,3 10,9/6,4/8,0 7,4/5,0/5,8

Náhradní díly Cena (kč) Velmi dobře vyKapota 8 400 bavený interiVnější zpětné 5 000 ér, široká nabídzrcátko Čelní sklo 7 500 ka motorů, bohatá Přední blatník 5 500 bezpečnostní výPřední dveře 12 200 bava s osmi airbagy, systémy ABS, EBV (asistenční systém brzd), ESP (stabilizace vozu), to vše jsou trumfy současného Scénicu. Nabídka motorů zahrnuje pět zážehových a tři vznětové verze, palivová nádrž pojme 60 litrů pohonných hmot. V případě naové patnáctistovky to může znamenat až 1 300 km jízdy na jedno tankování. Nejlevnější verze čtrnáctistovky s výbavou Authentique je ovšem za 510 000 Kč, naová devatenáctistovka stojí tři čtvrtě milionu. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

1.6i 1.8i 16V 2.0 HDi

(kW/k) 72/97 85/117 66/90

(km/h) 168 190 175

Max. Spotřeba město/ Premacy Výkon rychlost mimo/kombinace

Spotřeba město/ mimo/kombinace (litr/100) 10,3/6,3/7,8 10,8/5,9/ 7,7 7,0/4,6/5,5

Náhradní díly Cena (Kč) Vedle estetického Kapota 6 600 vzhledu je u tohoVnější zpět. 3 900 to vozu díky práci zrcátko konstruktérů a de- Čelní sklo 7 800 9 100 signérů zvýšená po- Přední dveře 4 000 loha řidiče s téměř Př. světlomet Zadní světlo 2 100 dokonalým výhledem, snadné ovládání vozu a mimořádně pohodlný vnitřní prostor. Do palivové nádrže zážehového motoru se vejde 55 litrů benzinu, nádrž vznětového motoru je o málo větší. Prodejní cena začíná u šestnáctistovky SX částkou 500 000 Kč a šplhá až ke 640 000 Kč za vůz se vznětovým motorem. Do zavazadlového prostoru se vejde náklad o objemu 550 litrů. Za hodinu práce v námi navštíveném servisu zaplatí zákazník 488 Kč včetně daně. Tatáž doba strávená v karosárně přijde na 585 Kč a hodina lakýrnické práce je za 683 Kč. Oprava brzd spojená s výmě-

(kW/k) 74/100 96/130 74/100

(km/h) 175 188 170

(litr/100) 10,9/6,9/8,4 11,5/7,1/8,7 7,8/5,6/6,4

Vůz pro všestranné Náhradní díly Cena (Kč) Přední kapota 9 200 využití. Konstrukč- Zpětné zrcátko 6 200 ně nový benzinoČelní sklo 7 600 vý motor o obsaPřední dveře 12 500 5 600 hu dva litry nabízí Přední reflektor Zadní světlo 5 900 hodnoty výkonu, které patří k nejvyšším v této třídě. Objem 370 litrů pro zavazadla odpovídá klasickému uspořádání, při sklopení zadních sedadel vznikne prostor pro náklad o objemu 719 litrů. Prodejní cena benzinové verze začíná u osmnáctistovky Comfort částkou asi 460 000 Kč a sahá až k 700 000 Kč za dvoulitr Active. Z řady progresivních prvků vzpomeňme alespoň systémy ABS (antiblokovací zařízení), EBD (elektronické dělení brzdné síly) a TCS, bránící prokluzování kol na mokré vozovce. Hodina práce mechanika v námi navštíveném servisu přijde zákazníka na 440 Kč, za práci téhož rozsahu v karosářské dílně účtují 475 Kč. Seřízení geometrie podvozku laserovou technikou stojí 800 Kč, seřízení světel 120 Kč a za opravu brzd, při níž jsou měněny brzdové destičky, je třeba zaplatit 3 800 Kč.

VW Multivan

Pohon je možno volit ze dvou zážehových a dvou vznětových motorů, navíc je k dispozici čtyřkolka 4Motion s uzávěrkou diferenciálu. Samozřejmostí je elektronický systém zamezující blokování kol, doplněný rozdělovačem brzdné síly na jednotlivá kola. Údaje o prokluzu kol, o jízdní dynamice a o brždění kontinuálně vyhodnocuje centrální po-

NEJVĚTŠÍ AUTOMOBILY

Typ Max. Výkon motoru rychlost 2,0 l 3,2 l V6 2,5 l TDI

(kW/k) 85/114 173/231 96/128

(km/h) 163 205 164

Spotřeba město/ mimo/kombinace (litr/100) 14,0/9,2/11,0 17,1/9,6/12,4 11,0/6,6/8,2

Náhradní díly Cena (Kč) čítačová jednotka, Přední světlo 7 300 která v řádu miliZadní světlo 3 300 sekund zajišťuje po- Čelní sklo 7 500 třebné korekční zá- Přední nárazník 11 500 sahy. Řidiči oceňují Vnější zpětné 6 600 zrcátko též způsob řazení, konstruktéři zvolili joystick a umístili ho na přístrojovou desku. Prodejní cena Multivanu začíná u 883 000 Kč za zážehový dvoulitr, nejdražší je třílitrový benzinový Highline, který stojí půl druhého milionu korun. Rozměry umožňují i odvoz relativně velkého (vnitřní rozměry 2 537 × 1 657 mm) a až 726 kg těžkého nákladu.

Typ motoru Výkon (kW/k) 74/98 107/143 2,0 Duratorq TDCi 100/134 1,6 I Duratec 2,0 Duratec

Max. Spotřeba město/ rychlost mimo/kombinace (km/h) 175 203 200

(litr/100) 8,9/5,7/6,9 10,0/5,6/7,3 7,5/4,5/5,6

še vyjmout a interi- Náhradní díly Cena (Kč) 5 500 ér rázem připomí- Čelní sklo Přední reflektor 4 800 ná pracovnu nebo Zadní světlo 2 700 jednací místnost. Vnější zpět. 2 200 Zákazník může vo- zrcátko Přední kapota 8 000 lit mezi pěti druhy motorů. Tři jsou zážehové, dva vznětové. Při vyjmutí všech zadních sedadel řidič získá úctyhodný objem zavazadlového prostoru, který je 1 620 litrů. To už bohatě stačí nejen k převozu objemnějšího nákladu, ale i k pohodlnému přespání vyšším osobám. Nejlevnější C-Max má zážehový motor 1 600 ccm a výbavu Ambiente. U nás se

AUTOREVUE

Typ Max. Výkon motoru rychlost (kW/k) 2,4L 108/145 3,3L 128/168 2,5L CRD 104/140

(km/h) 183 179 185

Spotřeba město/ mimo/kombinace (litr/100) 13,6/8,1/10,1 17,3/9,9/12,7 9,7/6,5/7,7

vá míra 2 878 mm, Náhradní díly Cena (Kč) Čelní sklo 17 528 která u modifikaPřední reflektor 13 565 ce Grand dokonce Zadní světlo 5 187 o 3 mm překračuVnější zpět. 16 649 zrcátko je rozměr tří metPřední dveře 43 861 rů. Prodejní cena Přední kapota 17 003 Voyageru se odvíjí od kurzu koruny a dolaru. Dá se však říct, že s výbavou SE začíná u částky milion českých korun a stoupá k půl druhému za čtyřkolku Limited. S variabilností výbavy kontrastuje spíše střídmá nabídka pohonných jednotek. První dva motory v tabulce jsou zážehové, třetí vznětový.

Současné rodinné vozy tvarem často připomínají spíše velké sportovní vozy. K tomu přičtěte komfort a dostatek prostoru V servisu účtují za hodinu práce 702 Kč. Kompletní oprava spojky včetně výměny axiálního ložiska (materiál, práce, daň) přijde zákazníka maximálně na 40 000 Kč (může být mnohem levnější, záleží na opotřebení a typu vozidla). Výměna rozvodového řemenu je podle typu motoru za 10 000 Kč až 25 000 Kč, seřízení geometrie stojí podle rozsahu seřizovacích prací 800 až 1 600 Kč.

Ford Focus C-Max

V době, kdy už v jiných automobilkách (VW, Opel, Citroën) dávno sjížděly z výrobních pásů vany v sedmimístném provedení, ve Fordu se u nového modelu rozhodli zachovat pětimístnou verzi. Jízdní dojmy? Poněkud vyšší rozhled, citlivé brzdy a přesná rychlostní skříň, to jsou první myšlenky, které napadnou řidiče při rozjezdu. Po zastavení je možno si pohrát s variabilitou interiéru. Prostřední zadní sedadlo se dá (stejně jako obě sousední) jednodu-

prodává za 520 000 Kč. Na opačném pólu stojí vznětový dvoulitr s výbavou Ghia za 750 000 Kč. Bezpečí osádky rovněž ve standardu zajišťují ABS, dělič brzdné síly EBD, systém nouzového brždění EBA, montovány jsou čelní a boční vzduchové airbagy pro řidiče a spolujezdce. Jako vůbec první evropský Ford může být automobil vybaven elektricky ovládanou ruční brzdou EPB (Electric Parking Brake) s kompaktním spínačem, umístěným mezi předními sedadly.

Chrysler Voyager

Prodává se od roku 1985, současná verze vyjela z pásů výrobního závodu před třemi lety. Základ nabídky tvoří modely Voyager a Grand Voyager. Karoserie typu Grand je asi o 30 cm delší, vyšší míra se pochopitelně promítá i do rozvoru. V kvalitativně vzestupné tendenci je výbava označena stupni SE, LX a Limited. Relativně pohodlnou jízdu i náročným terénem s množstvím ostrých zatáček umožňuje rozvoro-

Do zavazadlového prostoru v základním provedení se vejde náklad o objemu 430 litrů, Grand Voyager pojme 475 litrů.

Vnitřní variabilita umožňuje využít rodinné vozy i jako malé nákladní automobily Do palivové nádrže se na jedno tankování vejde 75 litrů pohonných hmot. Při jízdě městem s vozem, vybaveným třílitrovým zážehovým motorem, se tak dá ujet něco málo přes 400 km. Na opačném pólu stojí vůz se vznětovým motorem. Po dálnici lze ujet i 1150 km daleko na jedno natankování. ¡ 26858 Miroslav Hruška

49

50

ŽIVOT

DOVOLENÁ V ČESKU

NEJZAJÍMAVĚJŠÍ LOKALITY

Kam jet na výlet

10

Nemusíte jet za každou cenu k moři. Naše republika nabízí množství krásných míst, která možná ani neznáte. Stručně představujeme tucet dle našeho názoru nejzajímavějších lokalit.

11 12 9 8

Olomoucko-Kroměřížsko

Moravský kras a okolí

Městečko Jedovnice se každoročně začátkem září stává pořadatelem závodu Evropského poháru motorových člunů na rybníku Olšovci. Ve Křtinách se určitě podívejte na barokní kostel P. Marie od stavitele Santiniho, který bývá označován za nejkrásnější barokní stavbu v ČR.

Dvoustranu připravil Martin Vozka

Podyjí

2

Národní park Podyjí leží na státní hranici a volně navazuje na obdobný park Thayatal na rakouské straně. Na rakouskou stranu se lze dostat přes hraniční přechod Čížov (otevřen jen přes léto 8.00–20.00 pro pěší a cyklisty!). Vranovská přehrada je známá kvalitou vody bez sinic i v letních měsících. Největšími lákadly jsou Vranovský zámek a hrad Bítov. Kdy a kolik: denně 9.00–12.00 a 13.00–18.00; Bítov – dospělí 65 Kč, děti a důchodci 35 Kč; Vranov – dospělí 60 Kč, děti a důchodci 30 Kč Velkou tradici v kraji má Znojemské vinobraní. O víkendu 16.-17. září se město zaplní středověkými zbrojnoši a kejklíři. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Olomouc je centrem regionu a koná se zde výstava Flora Olomouc – letos ve dnech 18. – 21. srpna. Podrobnosti viz www.flora-ol.cz Kdy a kolik: denně 9.00–18.00; dospělí 70 Kč, děti a důchodci 50 Kč

1

Vápencové území se spoustou jeskyní, závrtů a bizarních skal severně od Brna. Podíváte se do nejhlubší propasti Macocha (168 m) a kromě známých jeskyní jako je Kateřinská nebo Punkevní, můžete vstoupit i do dalších jeskyní, které jsou mimo hlavní zájem turistů – Sloupsko-šošůvské jeskyně, Amatérská jeskyně nebo Balcarka u Ostrova u Macochy. Kdy a kolik: denně 9.00–17.00; cena pro jednotlivé jeskyně různá – orientačně 40–100 Kč, více na www.cavemk.cz

5

Svatý Kopeček je významným poutním místem ČR a zdaleka viditelný monumentální kostel je toho důkazem. Poblíž kostela se nachází i olomoucká zoologická zahrada.

Lednice

3

Lednicko-valtický areál (od r. 1997 památka UNESCO, viz www.lednicko.cz) byl dlouhodobě přetvářen v harmonický celek volné přírody, parků, rybníků a romantických zákoutí s netradičními stavbami. Unikátní je zejména Lednický zámek ve stylu romantické anglické novogotiky 19. století spolu se skleníkem – zimní zahradou. Za návštěvu stojí přilehlé parky s řekou Dyjí, umělá „zřícenina“ Janův hrad, zámek ve Valticích, Minaret, Hraniční zámek, Rendezvous atd.

Beskydy

4

Romantické louky, stáda ovcí, roubené domky ... prostě pravé Valašsko. Z Pusteven vede turistická cesta na Radhošť, kde se můžete vyfotit se sochou pohanského boha Radegasta. Pohodlně se na Pustevny dostanete sedačkovou lanovkou z Trojanovic. Valašské muzeum (skanzen, www.vmp.cz) můžete navštívit v Rožnově pod Radhoštěm. K vidění jsou dřevěné lidové stavby městského, církevního i vesnického charakteru. Kdy a kolik: denně 8.00–18.00; okružní vstupenka (Dřevěné městečko, Mlýnská dolina, Valašská dědina) dospělí 120 Kč, děti 60 Kč

Město Kroměříž – v zámecké obrazárně je i Tizianovo dílo Apollón trestá Marsyas, považované za nejcennější obraz na našem území. Na zámek (od roku 1998 památka UNESCO) s francouzskou zahradou, kde uvidíte i monumentální 244 m dlouhou kolonádu, navazuje zahrada v anglickém stylu se třemi rybníky. Kdy a kolik: denně 9.00–18.00; historické sály a obrazárna – dospělí 110 Kč, děti a důchodci 65 Kč, Květná zahrada – dospělí 20 Kč, děti a důchodci 10 Kč

Vysočina

6

Největší kouzlo mají vesničky v okolí Žďáru. Nedá se říct, co konkrétně hledat. Vesnice jsou malebné s typickými roubenkami, plaňkovými ploty, muškáty … Krásná trasa na kolo je Kadov, Krátká, Blatiny, Milovy, Kameničky, případně dál. V okolí rybníka Velké Dářko se nachází největší rašeliniště v ČR s vrstvami hlubokými až 12 m. Vše vysvětluje 9 km dlouhá naučná stezka začínající na hrázi rybníka. Na severním okraji Žďáru nad Sázavou na Zelené Hoře stojí kostel sv. Jana Nepomuckého s přilehlým hřbitovem, jenž je dílem geniálního architekta J. B. Santiniho. Kdy a kolik: denně mimo Po 9.00–17.00; dospělí 30 Kč, děti a důchodci 20 Kč

DOVOLENÁ V ČESKU

NEJZAJÍMAVĚJŠÍ LOKALITY

ŽIVOT

Českosaské Švýcarsko

51

10

Deset kilometrů severně od Děčína, na hranici s Německem, najdete oblast pískovcových skal. Zajímavými místy vás provede 20 km dlouhá naučná stezka. Pravčická brána (www.pbrana.cz), 27 m široká a 21 m vysoká, je největším skalním mostem v Evropě. Kdy a kolik: denně 10.00–18.00; dospělí 50 Kč, děti a důchodci 30 Kč

6 7

2

Česká Kanada

5

Nenechte si ujít možnost projet se na loď kách po říčce Kamenici (www.soutesky.cz). Auto zaparkujte v Hřensku na záchytném parkovišti (50 Kč/den) a asi po 3 kilometrech chůze podél říčky se dostanete k nástupišti loděk … Kdy a kolik: denně 9.00–18.00; dospělí 50 Kč, děti a důchodci 25 Kč

4

1

Kokořínsko

11

Na sever od Mělníka leží romantická pískovcová oblast Kokořínsko. Nádherný hrad Kokořín (www.kokorin.cz) je dominantou kraje a zvlášť jeho 38 metrů vysoká věž je vidět opravdu z daleka. Kdy a kolik: denně mimo Po 9.00–16.00; dospělí 40 Kč, děti a důchodci 20 Kč

3

Nedaleké koupaliště Harasovské jezero, skalní stěny tzv. Kokořínské pokličky, uměle vytesané jeskyně Nedamy jako úkryt obyvatel za 30leté války, obří pískovcové hlavy za vsí Želízy nebo zámek Houska nadchnou každého.

7

Území na jih od Jindřichova Hradce směrem na Novou Bystřici a dál na Slavonice. Lesy protkané cestami z období železné opony – ráj především pro milovníky kol. Zajímavým tipem na výlet je cesta úzkorozchodnou železnicí z Jindřichova Hradce do Nové Bystřice. Vlak jede denně kromě úterý a středy v 11.09 z Jindřichova Hradce. Ceníky a jízdní řád viz www.jhmd.cz. Mezi Bystřicí a Slavonicemi leží nedávno rekonstruovaný hrad Landštejn (hrad.landstejn.misto.cz). Kdy a kolik: denně mimo Po 9.00–17.15; dospělí 35 Kč, děti a důchodci 20 Kč Slavonice jsou malé městečko na hranicích s Rakouskem, kde lze obdivovat náměstí s renesančními domy se sgrafitovou výzdobou (viz www.slavonice.cz).

Český les

8

Český les je srdcem Chodska a Chodové zde dodnes udržují své folklorní tradice např. Dudáckým festivalem (většinou ve druhé polovině srpna). Večerní průvod dudáků z celé Evropy bývá nezapomenutelný. Krásné jsou Domažlice s domy ze 14.–15. století, kde se 12.–14. 8. konají Chodské slavnosti a Vavřinecká pouť (viz www.idomazlice.cz). Z nedalekého kopce Hrádek (585 m), na kterém stojí Kozinův pomník, je nádherný pohled do kraje. Spousta malebných vesnic je i v okolí Domažlic, třeba Klenčí pod Čerchovem, Babylon, Kdyně, Všeruby …

Křivoklátsko Karlštejn

9

Nejkrásnější hrad v Čechách, jenž je tvořen několika relativně samostatnými částmi – Velkou a Malou věží, Císařským palácem a purkrabstvím, kterými prochází dvě prohlídkové trasy. Snad nejcennějším místem hradu je kaple sv. Kříže z let 1357–67 s deskovými obrazy mistra Theodorika. Ve výklenku nad oltářem se uchovávaly říšské korunovační klenoty a vzácné ostatky svatých. Více viz www.hradkarlstejn.cz. Kdy a kolik: denně mimo Po 9.00–18.00; I. okruh – dospělí 120 Kč, děti a důchodci 60 Kč, II. okruh včetně kaple sv. Kříže – dospělí 300 Kč, děti a důchodci 100 Kč

12

Hrad Křivoklát založil Přemysl Otakar I. na vysoké skále nad Rakovnickým potokem. Po celé léto se zde koná zajímavá výstava Tajemná Indonésie (viz www.krivoklat.cz). Kouzlo kraje dokresluje Berounka, která se zde zařezává do hlubokého údolí. Kdy a kolik: denně mimo Po 9.00-17.00; I. okruh – dospělí 80 Kč, děti a důchodci 40 Kč; II. okruh – dospělí 40 Kč, děti a důchodci 20 Kč Křivoklátsko si oblíbil i T. G. Masaryk, který nechal dle návrhů architekta Plečnika přestavět barokní zámek Lány do dnešní podoby letního sídla prezidenta republiky. Masaryk je zde se svojí rodinou také pochován. OSOBNÍ FINANCE ¡

52

ŽIVOT

PRÁZDNINOVÉ AKCE V ČESKU

Nejlepší prázdninové akce Nelákají vás hory, přehradní nádrže, cykloturistika ani přeplněné kinosály? Vyražte na některý z dvacítky letních hudebních a divadelních festivalů. Colours of Ostrava

24

13

32

8.–10. 7. 2005, Ostrava Co a kdo: Mezinárodní hudební festival – přes sto interpretů z ČR a zahraničí. K nejzajímavějším bude patřit George Clinton a jeho kapela Parliament/Funkadelic a trojice skupin z Britských ostrovů Asian Dub Foundation, Fun-Da-Mental a Trans-Global Underground. Z domácí scény například Dan Bárta a Illustratosphere, Kryštof, Čechomor & Farlanders, Monkey Business. Ceny vstupenek: Třídenní permanentky k zakoupení v síti Ticketpro (www.ticketpro.cz) aktuálně za 580 Kč, na místě za 650 Kč. Jednodenní vstupné (pouze na místě): pátek 350 Kč, sobota 350 Kč a neděle 450 Kč. České dráhy budou poskytovat návštěvníkům festivalu slevu VLAK+, tj. při koupi zpáteční jízdenky z jakékoli stanice v České republice vás bude cesta vlakem stát téměř o polovinu méně. Na zpáteční cestě se kromě jízdenky musíte prokázat i vstupenkou na festival. www.colours.cz

30 16 28 29 18 23

15 22

31 Hrachovka Love Planet

15

12.–13. 8. 2005, Tábor Co a kdo: První ročník open-air festivalu Love Planet proběhne na letištní ploše aeroklubu Tábor. Mnoho návštěvníků jistě přijede na zahraniční taháky, kterými bezesporu jsou Nick Cave & The Bad Seeds, Apocalyptica, Kosheen, Stereo MCs nebo The Sisters of Mercy. Z domácích například Lenka Dusilová, Pražský výběr, Priessnitz, Tata Bojs či Wohnout. Kromě živých kapel uvidíte divadelní i filmová představení a exhibice extrémních sportů.

17

29.–30. 7. 2005, Hrachovec Co a kdo: Hudební festival se koná v Hrachovci, asi 2 km od Valašského Meziříčí. Představí se přes padesát skupin, například Support Lesbiens, Tata Bojs, -123 minut, Priessnitz, 100°C, Psí vojáci. Z mimohudebních atrakcí si můžete zkusit třeba vodní fotbálek. Ceny vstupenek: Vstupenky je možné koupit v síti Ticketstream (www.ticketstream.cz). V předprodeji jsou k dostání pouze dvoudenní vstupenky, které pořídíte za 350 Kč. Na místě zaplatíte za dvoudenní vstupenku 450 Kč, za každý den zvlášť 300 Kč. www.hrachovka.com

Ceny vstupenek: Dvoudenní vstupenka v předprodeji Ticketpro (www.ticketpro.cz) do 12. 8. 2005 stojí 895 Kč, na místě zaplatíte 990 Kč. www.loveplanet.cz

Dvoustranu připravil Marek Telička

Trutnovský hudební festival 14 19.–21. 8. 2005, Trutnov Co a kdo: Osmnáctý ročník „východočeského Woodstocku“. Letos festivalové nebe uvidí z hvězd nezávislé hudební scény třeba The Wailers a Rachida Tahu. Nebudou chybět Kurtizány z 25. Avenue, Michael´s Uncle, Lenka Dusilová, Jablkoň, Garage, The Plastic People of The Universe, Psí vojáci, Echt!, Petr Váša a Ty syčáci a kuriozita „Stávka dýdžejů“. Ceny vstupenek: Permanentku si můžete objednat online na adrese festivalu, nebo ji koupit v předprodeji – kompletní seznam najdete na webových stránkách festivalu. Cena při zaslání na dobírku je 570 Kč, v předprodeji 630 Kč, na místě zaplatíte 690 Kč. Při zakoupení 9 lístků dostanete jeden jako bonus. www.festivaltrutnov.cz

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

Benátská noc

16

29.–31. 7. 2005, Malá Skála Co a kdo: Na své si přijdou nejen příznivci nekompromisního rocku, ale i ostatní. Z domácích přijedou kupříkladu Aleš Brichta band, Vítkovo kvarteto, Znouzectnost, Aneta Langerová, Jaroslav Svěcený, BSP, Blue Effect, Precedens s Bárou Basikovou nebo Marsyas. Uvidíte i Horkýže slíže, Peter Lipa Band či Vidiek ze Slovenska. Ceny vstupenek: Vstupenky dostanete v síti Ticketstream (www.ticketstream.cz). Můžete je také on-line objednat a zaplatit na stránkách festivalu. V předprodeji koupíte jednodenní vstupenku za 350 Kč, permanentka na celý festival stojí 650 Kč. Na místě vás totéž bude stát 400 Kč, resp. 750 Kč. Jednodenní vstupenku na pátek nebo sobotu lze zdarma použít i pro nedělní koncerty. www.benatskanoc.cz

Sázavafest

18

4.–7. 8. 2005, Sázava Co a kdo: Pátý ročník multikulturního open-air festivalu v sázavském areálu „Ostrov“. Můžete si tady užít nejen hudbu, ale i film a divadlo. Za všechny účinkující alespoň Iné kafe, Oskar Petr, Sto zvířat, Mig 21, Al Yaman, Neřež, Karel Plíhal, Petr Váša a Michal Viewegh. Ceny vstupenek: Permanentky lze koupit v sítích Ticketpro (www.ticketpro.cz) a Ticketstream (www.ticketstream.cz), případně on-line na stránkách festivalu. Cena permanentky v předprodejích je 550 Kč, na místě 700 Kč na celý festival. www.inpromotion.cz/sazavafest

PRÁZDNINOVÉ AKCE V ČESKU

Máte rádi taneční hudbu?

Mighty Sounds

Jestliže vám rockové, folkové a country melodie nic neříkají a jste zaměření poněkud „progresivněji“, možná vás zaujme některý z festivalů taneční scény a techna. Viz tipy 23-27

www.mightysounds.cz 8.–10.7. 2005, Olší u Tábora. Vstupenka na celou akci 480 Kč v předprodeji, 540 Kč na místě.

14

26 25 20

13

21

19

17

28

24

www.cosmictrip.cz 22.–23. 7. 2005, Teplice. Vstupenka na celou akci 599 Kč v předprodeji, 799 Kč na místě.

Mohelnický dostavník

21

25.–28. 8. 2005, Mohelnice Co a kdo: Už 31. ročník festivalu trampské a folkové písně. Nebudou chybět Žalman a spol., Druhá tráva s R. Křesťanem, Wabi Daněk, Cymbelín, Rangers, Kamelot ani Pavlína Jíšová & CS Band. Ceny vstupenek: Permanentka na celý Dostavník za 350 Kč. Jednodenní vstupenka na pátek a neděli stojí 200 Kč, za sobotní program zaplatíte 300 Kč. www.mohelnickydostavnik.cz

Folková růže

Folkové prázdniny

19

23.–30. 7. 2005, Náměšť nad Oslavou Co a kdo: Etnická a lidová hudba, jazz, rock, folk, vážná hudba. Kromě toho výtvarné a hudební dílny. Kromě „tradičních“ tuzemských účastníků, jako je Iva Bittová, Hradišťan, Čechomor, Jiří Stivín, Jablkoň apod., uvidíte i množství zahraničních interpretů. Například Gangbé Brass Band z Beninu, polsko-české Tara Fuki, nebo Cissokho Brothers ze Senegalu. Ceny vstupenek: Permanentku na celý festival získáte za 850 Kč v předprodeji nebo na místě. Rodinnou permanentku koupíte pouze na místě za 1 750 Kč. Denní vstupenky stojí 230–290 Kč, denní rodinné vstupné je 500–650 Kč. www.folkoveprazdniny.cz

Prázdniny v Telči

20

29. 7.–14. 8. 2005, Telč Co a kdo: Již třiadvacátý ročník série koncertů určených milovníkům folku, country a lidové hudby. Koncerty se konají vždy od 19:30 na zámku v Telči. Mezi klenoty české scény, které uvidíte, patří Hradišťan, Iva Bittová, Bokomara, Fleret, Vlasta Redl, Jarret, Druhá tráva, Žalman, Jablkoň s Jaroslavem Svěceným nebo Čankišou. Ceny vstupenek: Vstupenka na jeden koncert 150– 200 Kč, celodenní lístky 250 Kč. www.prazdninyvtelci.cz

53

23

Cosmictrip 27

ŽIVOT

22

14.–16. 7. 2005, Jindřichův Hradec Co a kdo: „Nejkrásnější festival na světě” s několika přidruženými akcemi. Těšit se můžete třeba na Jarret, Jablkoň, nebo Zavlekali (Sibiř).

Hradhouse

25

www.hradhouse.cz 13.8. 2005, Boskovice. Vstupenka na celou akci 390 Kč do 6. 8. 2005, 420 Kč do 13. 8. 2005 a 460 Kč na místě.

Summer of Love

26

www.summeroflove.cz 19.–21.8.2005, Pardubice. Vstupenka na celou akci 700 Kč.

Hip hop kemp

27

www.hiphopkemp.cz 19.–21. 8. 2005, Hradec Králové. Vstupenka na celou akci do konce července 760 Kč, 860 Kč na místě.

Ceny vstupenek: Dostanete je v předprodeji v sítích TicketArt (www.ticket-art.cz), Ticketportal (www.ticketportal.cz), Ticketpro (www.ticketpro.cz), Ticketstream (www.ticketstream.cz). Permanentní vstupenka stojí v předprodeji 430 Kč, jednodenní 220 Kč. www.folkcountry.cz

Shakespeare a ti druzí Ani příznivci divadla nebudou muset čekat až na zahájení další divadelní sezony. Od července do září mohou navštívit například:

Letní Shakespearovské slavnosti

Grabštejn World Fest 28

www.shakespeare.cz 17. 6.–10. 9. 2005 v Praze, 21. 7.–1. 8. 2005 v Brně a 1. 7.–5. 8. 2005 v Bratislavě. Vstupné 210–590 Kč na představení.

Pouliční divadlo v Praze

29

www.divadlo.cz/street-theatre každou sobotu a neděli od 7. 8. do 26. 8. 2005 někde mezi Staroměstským náměstím, Karlovým mostem a Kampou.

30

grabstejn.mikroregion.info 2.–4. 9. 2005, hrad Grabštejn severozápadně od Liberce.

Divadelní léto na Hluboké 31 divadelnileto.wz.cz 15. 7.–3. 9. 2005 Hluboká nad Vltavou.

Mezinárodní festival Divadlo 32 festival.divadlo.cz 14.–23. 9. 2005 Plzeň. OSOBNÍ FINANCE ¡

54

ŽIVOT

DOVOLENÁ V ČESKU: ATRAKCE

Z Afriky až na Divoký západ Hodláte strávit dovolenou v ČR a nevíte co podniknout? Pomůže vám přehled nejzajímavějších atrakcí v Česku. Zoologické zahrady, aquaparky, westernová městečka a rychlá kola.

35 50

ZOO Brno

ZOO Lešná 33

rozloha 65 ha Na svazích Mniší hory najdete starší, renovované i nově postavené expozice. Pro děti je určena dětská ZOO. Kdy a kolik: Přes léto až do září denně 9.00–18.00; dospělí 60 Kč, důchodci, děti do 15 let a studenti 30 Kč, rodinné vstupné (2 dospělí, 3 děti) 150 Kč, děti do 3 let zdarma. Kontakt: U Zoologické zahrady 46, 635 00 Brno, tel.: 546 432 311, e-mail: [email protected], www.zoobrno.cz

ZOO Dvůr Králové

34

rozloha 64 ha Areál je rozdělen na celoročně otevřenou ZOO a sezónní safari. Kdy a kolik: Letní sezóna (zahájení i ukončení podle počasí) 9.00–18.00; dospělí 115 Kč, děti 6–15 let, studenti, vojáci a důchodci 70 Kč, děti 3–6 let 25 Kč, děti 1–3 roky 10 Kč, děti do 1 roku zdarma. Kontakt: ZOO Dvůr Králové, 544 01 Dvůr Králové n. L., tel.: 499 329 515, e-mail: [email protected], www.zoodk.cz

ZOO Chomutov

35

rozloha 110 ha Obrovský park s prostornými výběhy a rybníky. Pro děti je zde rozmístěno množství dřevěných atrakcí (houpačky, prolézačky atd.) a vláček. Kdy a kolik: V létě Po–Pá 9.00–17.30, So+Ne 9.00– 18.00, platí jen pro pokladny, v parku lze zůstat i déle a pak jej opustit jednosměrnými turnikety; dospělí 60 Kč, děti 3–15 let, důchodci 40 Kč, rodiny s dětmi mají 15% slevu. Kontakt: Přemyslova 259, 430 01 Chomutov, tel.: 474 629 917, www.zoopark.cz

36

rozloha 50 ha Moderní ZOO, která má pověst nejatraktivnějšího zooparku v ČR. Je zde dětská ZOO i dětský koutek. Kdy a kolik: Až do září denně 8.30–18.00; dospělí 70 Kč, studenti a senioři 60 Kč, děti 3–15 let 50 Kč, děti do 3 let zdarma. Kontakt: Zoo a zámek Zlín-Lešná, Lukovská 112, 763 14 Zlín 12, tel.: 577 914 180, e-mail: [email protected], www.zoolesna.cz

ZOO Ostrava

37

rozloha 103 ha V areálu lesoparku uvidíte mnohé vzácné a ohrožené druhy zvířat. Kdy a kolik: Červenec a srpen 9.00–19.00, září a říjen do 18.00; dospělí 50 Kč, děti, studenti, vojáci a důchodci 30 Kč. Kontakt: Michálkovická 197, 710 00 Ostrava, tel.: 596 241 269, e-mail: [email protected], www.zooostrava.cz

ZOO a Dinopark Plzeň

38

rozloha 52+3 ha Na moderní plzeňský zoopark navazuje Dinopark, kde uvidíte scény ze života druhohorních zvířat. Kdy a kolik: ZOO – až do konce září 9.00–19.00; dospělí 70 Kč, děti 4–15 let, studenti, důchodci, vojáci 40 Kč; Dinopark (jen Dinopark/společné vstupné se ZOO) – dospělí 80/120 Kč, děti do 15 let 50/80 Kč, děti do 4 let zdarma. Kontakt: ZOO – Pod Vinicemi 9, 301 16 Plzeň, tel.: 378 038 301 nebo 303, e-mail: [email protected], www.zooplzen.cz; Dinopark – tel.: 377 223 575, e-mail: [email protected], www.dinopark.cz

ZOO Praha

39

rozloha 58 ha Areál je rozdělen skalní stěnou na spodní a horní část, které jsou kromě cest spojeny lanovkou. Kdy a kolik: Červenec a srpen denně 9.00–19.00, září, říjen 9.00–18.00; dospělí 90 Kč, důchodci, děti 3– 15 let, studenti 60 Kč, rodinné vstupné (2 dospělí a 2 děti) 270 Kč. Kontakt: U Trojského zámku 3/120, 171 00 Praha 7, tel.: 296 112 111, e-mail: [email protected], www.zoopraha.cz

44 51 48

ZOOLOGICKÉ ZAHRADY Zoologických zahrad je v ČR patnáct, a proto jsme k detailnějšímu popisu vybrali jen sedm největších.

49

43

39

56 40 58

38 45

OBŘÍ AKVÁRIA Zvláštní kategorii zoologických zahrad tvoří velká akvária, kde můžete pozorovat mořské i sladkovodní živočichy.

Mořský svět Praha

40

Zřejmě nejúžasnějším zážitkem je průchod 25 metrů dlouhou korálovou jeskyní. Kdy a kolik: celoročně a denně 10.00–19.00; dospělí 120 Kč, děti 4–15 let 70 Kč, studenti a důchodci 100 Kč, rodina (2 dospělí, 2 děti) 330 Kč, rodina (2, 3) 350 Kč. Kontakt: Výstaviště, Praha-Holešovice, tel.: 220 103 275, e-mail: [email protected], www.morsky-svet.cz

Malawi Lednice

41

Akvária a terária s vodními živočichy pobřeží Afriky, Jižní Ameriky a Asie v bývalých konírnách zámku Lednice. Kdy a kolik: Přes léto až do října denně 9.00–17.00; dospělí 40 Kč, důchodci, děti, studenti 20 Kontakt: Zámek 2, Lednice 691 44, tel.: 519 340 120, e-mail: [email protected], www.akvariummalawi.cz

ENVI Hradec Králové

42

Kromě Obřího akvária s podvodním tunelem a deštným pralesem také videoprojekce a sportovní zařízení. Kdy a kolik: Přes prázdniny otevřeno Út–Ne 9.00– 18.00, v Po 11.00–16.00, mimo prázdnin v Po zavřeno; dospělí 60 Kč, děti 40 Kč. Kontakt: Baarova ulice 1663/10, 500 02 Hradec Králové 2, tel.: 495 534 555, e-mail: [email protected], www.obriakvarium.cz

DOVOLENÁ V ČESKU: ATRAKCE

ŽIVOT

55

Dvoustranu připravil Marek Telička

33

56

ŽIVOT

DOVOLENÁ V ČESKU: NA SKOK ZA HRANICE

Zahraničí za hranicí I když nemáte peníze na dlouhodobý pobyt v cizích zemích, některá zajímavá místa v zahraničí máte možná blíž než třeba Karlštejn. Vyjet můžete na den nebo i déle. DRÁŽĎANY

59

Třetí největší německé město je nazýváno Florencií severu. Jeho barokní jádro je považováno za jedno z nejkrásnějších v Evropě. V centru města se nachází Zámek, který byl zničen při leteckých náletech v roce 1945 a do roku 2006 má být kompletně znovu rekonstruován. Než přejdete řeku Labe (Elbe) na levý břeh do Nového města (Neustadt), můžete si nakoupit v obchodní zóně na Pražské třídě (Prager Strasse). Kdysi před válkou to bývala historická nákupní zóna, dnes urbanisticky nevydařená alej obchodních domů a hotelů.

VRATISLAV WROCLAW 62 Vratislav je metropole Dolního Slezska s historickým centrem a náměstím s gotickou radnicí a renesančními domy. Najdete zde i barokní univerzitu a kultovní horu Sleza. Doprava: autem přes hraniční přechod Harrachov– Jakuszyce pojedete z Prahy 280 km (cca 1 100Kč). V Polsku nehradíte žádné silniční poplatky.

Německo

ZWINGER V budovách paláce našly svůj domov nejrůznější sbírky. Najdete zde Matematicko-fyzikální výstavní síň (Mathematisch-Physikalischen Salon), Muzeum živočichopisu (Museum fuer Tierkunde), Sbírku porcelánu (Porzellansammlung), Zbrojnici (Ruestkammer) a expozici Staří mistři (Gemaeldegalerie Alte Meister). Právě do této obrazárny se můžete zajít podívat na Sixtinskou madonu. www.schloesserdresden.de/de/zwinger Doprava: Autem přes hraniční přechod Cínovec-Zinnwald pojedete z Prahy 150 km (asi 590 Kč), přes hraniční přechod Hřensko-Schmilka je to z Prahy 160 km (630 Kč). V Německu nehradíte žádné silniční poplatky. Vlakem se po trase Praha – Děčín – Drážďany dostanete do cíle několikrát denně za 2,5 hodiny a 32 EUR.

HARDEGG

Česká republika

Rakousko

60

Nejmenší město Rakouska s romantickým hradem a expozicí památek starých Mayů, Inků a Aztéků. Ideální zastávka na cyklostezce Podyjím. Otevřeno: od 1. dubna do 15. listopadu 9.00–17.00. V červenci a srpnu denně 9.00–18.00. Vstupné: dospělí/studenti/děti 6,5/5,5/3,5 EUR. Doprava: autem přes hraniční přechod Hatě-Kleinhaudsdorf, přes Retz. Z Brna pojedete 93 km, což bude stát cca 360 Kč. V Rakousku nehradíte žádné silniční poplatky. Pouze pro cyklisty a pěší je určen hraniční přechod Čížov-Hardegg. Otevřen je 15.4.–2.11. 8.00–20.00. www.hardegg.at

Poznámky Ceny vlaků a autobusů jsou platné vždy pro jednu dospělou osobu. Jde o zpáteční jízdenku v nejvýhodnějším tarifu ve 2. třídě. Ceny pro přepravu autem jsou vždy pro cestu tam a zpět. Uvažovaná cena benzinu je 28 Kč/litr, spotřeba 7 l/100km. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

LAA AN DER THAYA

61

Malé rakouské městečko těsně za hranicemi má termální lázně s celoročním provozem: teplota vody 36 °C, maximální hloubka 1,35 m, vnitřní bazén, vířivka, tobogán, venkovní bazén s termální vodou a vodními atrakcemi (protiproud, vodopád, dětský svět …). V areálu je i Saunawelt, kde si můžete užít několik druhů saun. Saunawelt ovšem není obsažen v základní ceně. Od června do září je otevřen i přírodní bazén. Otevřeno: denně 9.00–22.00. Vstupné: dospělí (od 14 let) na 3 hod 9,6 EUR, děti 8,6 EUR. Doprava: hraniční přechod Hevlín-Laa nebo pro milovníky nákupů přechod Hatě-Kleinhaudsdorf se zastávkou v bývalých freeshopech a ve Freeportu. Z Brna můžete jet autem přes Hevlín (62 km, 250 Kč) nebo přes Znojmo (110 km, 430 Kč). V Rakousku nehradíte žádné silniční poplatky. www.therme-laa.at

DOVOLENÁ V ČESKU: NA SKOK ZA HRANICE KRAKOV KRAKÓW

Polsko

ŽIVOT

57

63

Historické jádro bylo roku 1978 zařazeno na seznam světového a kulturního dědictví UNESCO. Nejnavštěvovanější částí Krakova je jedno z největších náměstí v Evropě (200×200 m) Rynek Glówny, kde od 14. století stojí přes sto metrů dlouhá renesanční budova Sukiennice. Na kopci Wawel nad údolím řeky Visly je královský zámek a arcibiskupská katedrála, znamenající pro Poláky to, co pro nás pražské Hradčany. Mimo hranice starého města leží čtvrť Kazimierz, kam bylo od 15. století bylo přesídleno početné židovské obyvatelstvo, svého času tvořící nejpočetnější židovskou obec v Evropě. Génia loci židovské čtvrtě si lze vychutnat díky zachovalým domům z 16. až 18. století, synagogám a židovskému hřbitovu. Při cestě do Krakova určitě navštivte památník obětem 2. sv. války v Osvětimi. Jednou z novějších zajímavých atrakcí Krakowa je obrovský Aquapark, kde najdete množství skluzavek a tobogánů (nejdelší má 202,5 m a doba sjezdu je kolem tří minut), dále vířivé vany, horolezecké stěny, divokou řeku s protiproudem, různé masážní proudy a spoustu dalších atrakcí. Doprava: autem přes hraniční přechod Český Těšín-Cieszyn, Ostrava–Krakov 160 km, 630 Kč. V Polsku nehradíte žádné silniční poplatky. Na trati Ostrava–Krakov jezdí několikrát denně vlak (cca každé tři hodiny). Jízdenka přes Katovice stojí 19 EUR, přes Osvětim 16 EUR. www.krakov.pl

PIEŠŤANY

65

Piešťany vděčí za svoji pověst téměř 70 °C teplé sirné vodě s léčivými účinky na revmatické nemoci. Klasické lázeňské domy jsou doplněny novějšími stavbami z období první republiky, jako je třeba Promenádový lázeňský most.

Maďarsko

BRATISLAVA VÍDEŇ Hlavní město Rakouska letošní letní kulturní sezonu zasvětilo 250. výročí narození W. A. Mozarta. www.wien.info SCHÖNBRUNN Bývalá letní rezidence císařovny Sisi. Barokní objekt láká kouzelnými zahradami, palmovým skleníkem Palmenhaus, kavárnou Gloriette a také zoologickou zahradou. Schönbrunn byl nejprve letní rezidencí císařského dvora: v roce 1830 se tu narodil císař František Josef (vládl 1848-1916). Dva roky po jeho smrti v roce 1918 přešel zámek do správy nové republiky a od té doby patří díky svému historickému významu, krásné poloze a velkolepému architektonickému vybavení mezi hlavní pamětihodnosti Vídně. Otevřeno: celoročně, denně 8.00–18.00. Vstupné: 11,5 EUR, s průvodcem 14 EUR. KATAKOMBY A VĚŽE DÓMU SV. ŠTĚPÁNA Štěpánský dóm byl pro naši republiku do roku 1920 „kartografickou nulou“ – jeho věž totiž byla středem pravoúhlé sítě všech rakousko-uherských map. V nedokončené severní věži visí Pummerin, největší rakouský zvon. Vedle výtahu do severní věže se nachází sestup do katakomb (bývalého podzemního pohřebiště) s biskupskou hrobkou Habsburků. Otevřeno: celoročně, po–so 10.00–11.30 a 13.30–16.30; ne 13.30–16.30. Výtah na vyhlídkovou plošinu (zvon Pummerin, severní věž): listopad až březen 8.30–17.00, duben až říjen 8.30–17.30, červenec a srpen 8.30–18.00. Vstupné: katakomby 8,5 EUR, vyhlídková plošina 4,5 EUR.

64

OBŘÍ KOLO (RIESENRAD) Symbol města již od roku 1897 s výhledem na město z výšky 65 m je součástí zábavného parku Prater. Otevřeno: denně leden, únor, listopad, prosinec 10.00–20.00, březen, duben, říjen 10.00–22.00, květen–září 9.00–24.00. Vstupné: dospělí 7,5 EUR, děti 3 EUR, rodinné vstupné 20 EUR. MARIAHILFER STRASSE „Nákupní míle“ v samém centru Vídně IMAX Kino s 3D projekcí přírodopisných a cestovatelských filmů na plátně 21x27m www.imax-wien.at

66

Hlavní město Slovenska s dominantou Bratislavského hradu. Staré město ustoupilo v 70. letech stavbě mostu SNP. V městské části Devín nad soutokem Dunaje a Moravy se tyčí ruiny mohutné pevnosti hrady Devína, který je jednou z nejvýznamnějších archeologických lokalit Slovenska, (nálezy už z 5. tisíciletí př. n. l.). Doprava: autem přes hraniční přechod Lanžhot– Brodské z Brna jen 125 km (cca 490 Kč). Vlakem z Brna téměř každé 2 hodiny. Hodina jízdy stojí 11 EUR. Autobus na trase Praha–Brno–Bratislava jede několikrát denně za 400 Kč.

Doprava do Vídně: autem přes hraniční přechod Mikulov-Drashenhofen je to z hranic 80 km, z Prahy 300 km přes Znojmo (cca 1 200 Kč), z Brna 130 km (500 Kč). Při cestě z Brna není nutné využívat placené úseky na území Rakouska, placený je však městský dálniční okruh od Shoping City Nord na Brünnerstrasse, lze se mu ale vyhnout. Při cestě z Prahy přes Znojmo v úseku Stockerau–Vídeň je dálnice a známka nutná. Nejlevnější desetidenní silniční známka stojí 7,6 EUR. Pro cestu vlakem můžete využít spojů přes Břeclav na nádraží Wien-Südbahnhof. Z Prahy pojedete pět hodin a zaplatíte 51 EUR, z Brna 2 hodiny – jízdenka za 27 EUR.

OSOBNÍ FINANCE ¡

Dvoustranu připravil Martin Vozka

Doprava: autem přes hraniční přechod Lanžhot-Brodské z Brna pojedete 160 km (630 Kč). Na Slovensku nehradíte žádné silniční poplatky, při eventuální cestě přes Bratislavu je nutná dálniční známka za 150 Sk. Spojení vlakem Praha–Piešťany většinou s přestupem v Bratislavě za 6–7 hodin, dle návaznosti za 31 EUR. Autobusem Brno–Piešťany s přestupem v Trenčíně nebo Trnavě za 3–4 hodiny za 320 Kč.

Slovensko

Dozvíte se: kdy se jedná o Last minute ¡ náležitosti cestovní smlouvy ¡ kde hledat aktuální nabídku

58

ŽIVOT ???

LM ZÁJEZDY

V

období letních prázdnin se k nám dostávají nabídky jednotlivých cestovních kanceláří ze všech stran. Stačí otevřít denní tisk, poštovní schránku nebo navštívit některý z internetových vyhledávačů a můžeme vybírat z celé řady domácích i zahraničních dovolených. Výběr je opravdu široký. Pro většinu z nás není hlavním kritériem při výběru zasloužené dovolené pouze cena, ale i místo pobytu, možnost aktivního využití volného času, termín a kvalita poskytovaných služeb zvolené cestovní kanceláře. Na základě těchto parametrů se pokusíme ukázat výhody a nevýhody zájezdů na poslední chvíli a vyzdvihnout, na co si dát pozor.

Kdy nejdříve pro Last minute

Pod označení Last minute umísťují cestovní kanceláře zájezdy na poslední chvíli. Co si však může klient cestovní kanceláře představit pod pojmem „poslední chvíle“? V současné době se může zdát, že pod Last minute jsou zařazovány všechny doposud neprodané zájezdy. Původně bylo toto označení používáno u zájezdů, u nichž je datum odjezdu maximálně do jednoho týdne. Cestovní kancelář Čedok zařazuje zájezdy do režimu Last minute 7 až 10 dní před odjezdem. Cestovní kancelář Fischer zařazuje do Last minute nabídek zájezdy s odjezdem během následujících 3 týdnů. V menších cestovních kancelářích lze získat zájezdy na poslední chvíli i s jednoměsíčním časovým předstihem.

Last minute na poslední chvíli Nedovolí vám pracovní povinnosti naplánovat letní dovolenou s dostatečným předstihem? Nevíte, kdy dostanete od „šéfa“ dovolenou? Chcete pořídit kvalitní dovolenou za méně peněz? Využijte nabídku „druhých šancí“ největších cestovních kanceláří v Česku. Proč cestovní kanceláře zlevňují zájezdy Cestovní kanceláře objednávají ubytování a dopravu na místo pobytu několik měsíců dopředu a nemohou předem přesně sta¡ WWW.FINEXPERT.CZ

novit, jaký zájem o danou oblast zákazníci projeví. Při svých odhadech vycházejí zpravidla z analýzy míry využití jednotlivých oblastí za minulý rok. V případě, že má cestovní kancelář volné kapacity a datum odjezdu se blíží, se snaží prodat tyto zájezdy za výhodnější cenu.

Stejné služby za nižší cenu Na zájezdy zařazené v nabídce Last minute se vztahují stejná pravidla jako na standardní nabídku. Zákazník má právo na stejné služby. Není tedy možné, aby cestovní kancelář například odmítla zákazníkovi sdělit jméno hotelu. Podle Občanského zákoníku je cestovní kancelář povinna nejpozději 7 dní před zahájením zájezdu poskytnout zákazníkovi písemně podrobné informace o osobě místního zástupce

Last minute: láká vás až 70% sleva? cestovní kanceláře (jméno, adresa a telefonní číslo), adresu a telefonní číslo zastupitelského úřadu. Dále musí poskytnout informace o možnosti uzavření pojištění pro případ, že zákazníkovi vzniknou náklady v souvislosti s jeho odstoupením od cestov-

60

ŽIVOT

LAST MINUTE ZÁJEZDY

ní smlouvy, pokud toto pojištění není zahrnuto v ceně zájezdu. V případě zájezdů na poslední chvíli, kdy je cestovní smlouva uzavřena v době kratší než 7 dnů před zahájením zájezdu, musí cestovní kancelář informovat klienta již v okamžiku uzavření smlouvy.

Výši procentní slevy nelze např. u cestovní kanceláře Fischer přesně určit vzhledem ke skutečnosti, že do Last minute nabídek jsou zařazovány také hotely nižší kvality a úrovně, které ve standardní nabídce nejsou nabízeny. Obecně můžeme říci, že ve srovnání s běžnou cenou s ubytová-

Oblíbenou destinaci vybírejte s dostatečným předstihem Vyplatí se počkat Zájezdy na poslední chvíli jsou v současné době dobrou šancí pro klienty, kteří chtějí za dovolenou ušetřit. Chování spotřebitelů, kteří využívají těchto nabídek, je odlišné od běžného zákazníka. Volba samotné destinace není rozhodujícím faktorem pro výběr dovolené. Klienti se převážně rozhodují na základě vyhovujícího termínu, typu a formy ubytování včetně stravy, aktuálního počasí a samozřejmě ceny.

Jak vysokou slevu získáte

U jednotlivých cestovních kanceláří můžete počítat se slevou v rozmezí 10 % až 30 %. inzerce

VYBRANÉ INTERNETOVÉ ODKAZY Fischer www.fischer.cz Čedok www.cedok.cz Sunny Days www.sunnydays.cz EXIM Tour www.eximtours.cz Kompletní nabídka www.last-minute. invia.cz Kompletní nabídka www.cestovnikancelar.cz

ním v hotelu podobné kategorie a charakteristiky jsou ceny Last minute zájezdů nižší o 8 % až 10 %. CK Fischer stanoví vždy pevnou cenu, která se již nemění. Není tedy důvod čekat, zda se cena za vybranou dovolenou ještě více sníží. U cestovní kanceláře Čedok můžete získat slevu v rozmezí 10 % až 20 % oproti běžným ceníkovým cenám. Řada menších cestovních kanceláří nabízí slevy až 30 %.

užít Last minute nabídky, pak musíte vždy počítat s omezeným výběrem. Záleží také na požadovaném termínu. Nabídky jsou vypisovány za účelem doprodeje posledních volných kapacit. V jednotlivých termínech se proto můžou výrazně lišit. U větších cestovních kanceláří můžete počítat s nabídkou dovolené v Egyptě, Chorvatsku nebo na řeckých ostrovech. Jedná se nejčastěji o velké oblasti, do kterých je vypravován velký počet pravidelných letů.

Nejžádanější destinace

Na oblíbenou pláž zapomeňte

Mezi oblíbené destinace patří tradičně Chorvatsko, Řecko, Kanárské ostrovy a Mallorca. Pokud se však rozhodnete vy-

Pokud máte oblíbenou oblast, pak je nutné vybírat s dostatečným časovým předstihem. Jen velmi zřídka jsou k dispozici zá-

LAST MINUTE ZÁJEZDY jezdy s vlastní dopravou, poznávací zájezdy a místa, která jsou hitem sezóny. Každoročně je beznadějně vyprodaná nabídka na populární Ibizu, Menorcu nebo cenově výhodné Tunisko.

Kde hledat nabídku LM zájezdů Nejjednodušším způsobem zjištění aktuální nabídky zájezdů je osobní návštěva pobočky vybrané cestovní kanceláře.Velké cestovní kanceláře uveřejňují aktuální nabídku také na svých internetových stránkách nebo můžete využít bezplatných telefonních linek. Menší cestovní kanceláře mohou nabízet vybrané zájezdy prostřednictvím centrálních internetových stránek. Výhodou je, že můžete vybírat z nabídky většího počtu cestovních kanceláří bez nutnosti jejich návštěvy.

61

Odlétáme za sluncem Cestovní kanceláře nabízí v Last minutovém režimu převážně pobytové zájezdy k moři. V případě, že se rozhodnete strávit několik dnů u moře a rozhodujícím kritériem je cena zájezdu, pak si jistě vyberete z velké nabídky jednotlivých cestovních kanceláří. Nákupem zájezdu na poslední chvíli můžete získat slevu v průměru kolem 10 procent z běžné ceny. Získáte velmi kvalitní dovolenou za nižší cenu. Po-

NÁLEŽITOSTI CESTOVNÍ SMLOUVY ¡ termín zájezdu, jeho zahájení a ukončení ¡ všechny poskytované služby, které jsou zahrnuty v ceně zájezdu ¡ cena zájezdu, časový harmonogram plateb a výše záloh

ŽIVOT

¡ počet a výše dalších plateb, které nejsou zahrnuty v ceně zájezdu ¡ poloha, kategorie a stupeň vybavenosti ubytování ¡ doprava, druh, charakteristika a kategorie dopravního prostředku, údaje o trase cesty

U zájezdů na poslední chvíli počítejte s limitovanou nabídkou kud však máte své „oblíbené místo“ nebo je daná destinace každoročním hitem sezóny, je třeba objednat zájezd s dostatečným časovým předstihem. V případě včasného nákupu nabízejí některé cestovní kanceláře slevu, jejíž výše je srovnatelná s nákupem na poslední chvíli. ¡ 26893 Roman Müller inzerce

Podle Občanského zákoníku 40/1964 Sb, § 627.

ŽIVOT

OBRANA SPOTŘEBITELE Při nákupu zboží nad 50 Kč by vám měl každý prodejce automaticky vydat potvrzení o prodeji dy těchto nákladů za vyřízení neuznané reklamace, jejichž vymáhání je přinejmenším sporné. Podobná ustanovení se objevují především u prodejců mobilních telefonů, elektroniky nebo výpočetní techniky.

Podepsat, či nepodepsat?

Na reklamaci myslete dopředu Od 1. července byly pozměněny podmínky prodeje tak, abyste měli větší šanci u případné reklamace.

P

ři každé koupi myslete na to, že právě koupený výrobek můžete jednou reklamovat. K tomu se vyplatí mít paragon. Od 1. července letošního roku musí prodejci paragony poskytovat bez vyžádání ke každému nákupu nad 50 Kč.

Informační minimum

Při reklamaci musíte prokázat, že jste zboží zakoupili v určitém termínu u konkrétního prodejce – nejsnáze to lze dokázat právě kupním dokladem. U paragonu se vyplatí překontrolovat na místě správnost uvedených údajů. Měl by obsahovat minimálně: označení zboží či služby (typ, případně druh, sériové číslo apod.), cenu, datum koupě a identifikaci prodávajícího (adresa, IČO, podpis).

Riziko předtištěných protokolů Při reklamaci je prodávající povinen vydat potvrzenní o tom, kdy jste reklamaci uplatnili, včetně informací o následném provedení opravy a o době jejího trvání. Splnění této povinnosti může teoreticky mít podobu jednoduché poznámky na rubové straně kupního dokladu, řada prodávajících má ovšem předtištěné formuláře reklamačních protokolů. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ

V předtištěném protokolu ovšem mohou být obsažené nejen všechny podstatné náležitosti, ale i informace, které výraz-

Nejprve si tedy přečtěte, co vlastně podepisujete. V případě pochybností o obsahu uvedených ustanovení podepsat nemusíte. Prodávající tedy nemá právo vás k tomu nutit. Pokud prodávající není ochoten vyřídit reklamaci bez vašeho podpisu na reklamačním protokolu, je vhodné se obrátit na místně příslušný inspektorát České obchodní inspekce.

Alternativy reklamačního protokolu Každopádně ale potřebujete získat od prodávajícího průkazný doklad o způsobu a datu uplatnění reklamace. Vhodným způsobem (v případě, že odmítnete podepsat předtištěný protokol) je sepsat reklamaci sám s uvedením data a místa nákupu, ceny a přesným popisem vady i požadovaným

Pokud jste ztratili doklad o koupi, neznamená to, že jste ztratili i právo reklamovat ně omezují spotřebitelská práva. Někdy na něm totiž bývá velmi drobným písmem uvedena řada ustanovení nebo odkaz na Reklamační řád, o jehož obsahu spotřebitel nic netuší. Svým podpisem tak můžete nevědomky vyjádřit souhlas třeba s prodlouženou lhůtou pro vyřízení reklamace. Neuvážený podpis může například vést i k souhlasu s poplatkem za vyřízení neuznané reklamace nebo dokonce s omezením vlastnického práva, kdy prodávající získá možnost výrobek zadržet do doby úhra-

PTEJTE SE Odpovědi na spotřebitelské dotazy můžete hledat i zadávat na www.spotrebitele.info/poradna. Poradcům SOS lze také každý pracovní den volat od 8 do 17 hodin prostřednictvím poradenské linky 900 08 08 08. Cena hovoru je za dotovanou cenu 8 Kč/min.

řešením. Na jeho kopii si nechejte od prodávajícího potvrdit převzetí reklamace s uvedením data. ¡ 26882 Sdružení obrany spotřebitelů ČR

S DOKLADEM I BEZ NĚJ V případě ztráty paragonu zkuste vyžádat od prodávajícího vystavení duplikátu, nemusí vám však vyhovět. Podle zákona ale můžete reklamaci podat i bez paragonu. Okolnosti koupě pak prokazujete např. výpisem z bankovního účtu, ústním svědectvím třetí osoby, svým písemným čestným prohlášením obsahujícím co nejvíce věcných podrobností o koupi (datum, místo, cena, typ výrobku, svědci apod.), písemným čestným prohlášením svědka s podobnými náležitostmi. Neuzná-li prodávající alternativní prokázání nákupu u něj, může rozhodnout pouze soud.

Ze zákona totiž nevyplývá pro spotřebitele povinnost záruční protokol podepsat

Ta je podle zákona o ochraně spotřebitele 30 dnů, pokud se spotřebitel s prodávajícím nedohodnou na lhůtě delší.

62

I

ŽIVOT

63

Peníze skoro zadarmo

nstitut minimální mzdy má v Evropské unii své odpůrce i věrné stoupence. Pracovní síla je díky ní v některých případech příliš drahá, neumožňuje rozvoj kratších pracovních úvazků a práce pro více zaměstnavatelů je mnohem komplikovanější. Její stoupenci vyzdvihují její sociální funkci a zlepšování pracovního postavení a jistot zaměstnanců, kdy podstatný rozdíl mezi výší minimální mzdy a sociálními dávkami je důležitým motivačním prvkem při snižování nezaměstnanosti.

Povinné odvody zaměstnavatele jsou v Česku absolutně nejvyšší a zvyšují tak náklady zaměstnavatelů.

Minimální mzda není pravidlem

zemích Evropské unie není minimální mzda zavedena (Dánsko, Finsko, Švédsko, Rakousko, Německo a Itálie). Všechny tyto země vykazují podprůměrnou míru nezaměstnanosti z členských zemí EU. Více jak dvě třetiny lidí pobírajících minimální mzdu jsou ženy, které jsou v mnoha případech ochotny praco-

Minimální mzda je z členských zemí EU tradičně nejvyšší v Lucembursku, Belgii a Nizozemí. Nejnižší minimální mzda je v Lotyšsku a Litvě. Povíváme-li se ještě dále na východ, zjistíme, že nejnižší minimální mzda v Evropě je v Rusku, v Moldavsku a na Ukrajině. V šesti členských

vat za nižší mzdu, než aby byly odkázány na podporu v nezaměstnanosti a následné sociální dávky. Minimální mzdu dále pobírají občané s nízkou kvalifikací vykonávající většinou pomocné práce v průmyslu, zemědělství či hotelnictví. ¡ 26883 Petr Gola

MĚSÍČNÍ MINIMÁLNÍ MZDA V ROCE 2005

Zdroj: Osobní Finance

Estonsko 172 Lotyšsko 125 Litva 145 Irsko 1213

Nizozemí 1265

Polsko 193

Velká Británie 1226

Belgie 1317 Francie 1154 Portugalsko 375

Nejvyšší minimální mzda

Lucembursko 1466

Česko 240

Slovensko 157 Maďarsko 225

Průměrná minimální mzda

Nejnižší minimální mzda

Slovinsko 502

Španělsko 513 Řecko 560 Kypr 603 Malta 562

OSOBNÍ FINANCE ¡

Více informací na www.finexpert.cz

Dozvíte se: co je to institut minimální mzdy ¡ kde je minimální mzda nejvyšší ¡ proč se Češi mají relativně dobře

MINIMÁLNÍ MZDA V EU

64

ŽIVOT

ZAJÍMAVÉ TIPY K NÁKUPU

CYKLISTICKÉ SVĚTLO Přední cyklistické světlo SMART 183WW kombinuje tři vysoce svítivé LED diody a výbornou optiku. Svítilna je vodovzdorná, napájená dvěma tužkovými bateriemi. Světelný paprsek je viditelný až na vzdálenost tisíce metrů. Uváděná nepřetržitá doba svícení 50 hodin rozhodně není nadsazená.

Cena 450 Kč Kde hledat www.bike-eshop.cz Osobně doporučuje Marek Telička

KONCERT UNDERWORLD Pražský open air koncert Underworld se uskuteční 13. července v Kolbenově parku v Praze 9. Underworld u nás nehrají poprvé, před třemi lety byli hlavní hvězdou festivalu Creamfields v Roudnici nad Labem. Jejich letošní show začíná už v 18 hodin, jako předkapela vystoupí pražští Skyline. Návštěvníci koncertu mohou až do ranních hodin pokračovat v zábavě na plánované after party. Pro mě osobně představují Underworld to nejlepší z hudby 90. let. Mimořádnou popularitu si získali díky svému hitu Born Slippy, který zazněl v kultovním filmu Trainspotting (1996).

CD JAMIROQUAI Jay Kay je opět tu. Hudebník, který se postaral o malou revoluci megahity Space Cowboys, Cosmic Girl, Alright a mnoha dalšími, vydává po téměř čtyřech letech nové album nazvané Dynamite. Singlová prvotina nese název Feels Just Like It Should a kromě obrovských hitových ambicí získává v hitparádách fanoušky i skvělým videoklipem. Na albu spolupracoval producent Mike Spencer. Cena 492 Kč Kde hledat www.vltava.cz Osobně doporučuje Libor Kříž

Cena 690 Kč v předprodeji, 790 Kč na místě Kde hledat www.ticketpro.cz Osobně doporučuje Michal Budík

SHOP LEVNEKNIHY.CZ

ZAKÁZANÉ FORMY REKLAMY

Nechcete (někdy až zbytečně) vyhazovat stovky korun za DVD tituly a knihy? Zkuste se poohlédnout po kvalitní literatuře, ale i multimédiích na serveru www.levneknihy.cz. Stejně tak: hledáte publikace, které se v obchodech a velkých internetových obchodech dají sehnat jen stěží? Zkuste stejnou cestu. Ceny jsou příznivé, dodání je se zárukou, nakupovat je možné přímo od počítače. Co takhle Ingmar Bergman: Fanny a Alexander či Sedmá pečeť za 99 Kč nebo knihy v provedení paperback od 50 Kč?

Jste si 100% jisti, že víte, kam až je možné zajít v propagaci vašich produktů a služeb? Znáte pojmy srovnávací reklama, skrytá reklama nebo nevyžádaná reklama? Víte, kde jsou hranice nedovolených forem reklamy? Umíte se pohybovat v rámci právně korektních marketingových aktivit? V knize Zakázané formy reklamy naleznete nejen komentované příklady reklamy s ohledem na zákonná omezení, omezení reklamy ve specifických segmentech, jako je reklama na léčiva, tabák, alkohol či reklama cílená na děti, ale také rady, jak reagovat na provozování zakázané reklamy vaším konkurentem, nebo postupy ochrany značek a patentů před zneužitím.

Cena dle vlastního uvážení Kde hledat www.levneknihy.cz Osobně doporučuje Libor Kříž

Cena 2 950 Kč Kde hledat www.forum-media.cz Osobně doporučuje Libor Kříž

EMITOR BIONIC

SLUŽBA MONETKA.CZ

Bionic je přístroj, který unikátním způsobem spojuje dvě funkce zvyšování kvality vzduchu v interiérech. Jedná se o vysoce výkonnou, bezhlučnou, bezúdržbovou aktivní čističku vzduchu a zároveň o výkonný regulovatelný emitor zdraví prospěšných kyslíkových iontů. Bionic k ventilaci vzduchu používá tiché a úsporné bezkontaktní proudění elektronů mezi elektrodami, tzv. elektronový vítr. K filtraci vzduchu používá elektrostatický filtr s vyšším statickým nábojem. K emitování záporně nabitých iontů používá mikroprocesorem řízený koronový výboj.

Monetka.cz je jediná internetová peněženka v Česku. Můžete ji využívat k platbám za zboží a služby v prostředí internetu. Můžete bezpečně platit částky v haléřích i tisícikorunách. Na rozdíl od vašeho bankovního účtu v Monetce neplatíte naprosto žádné poplatky. Kde všude můžete platit Monetkou? Například na Vltava.cz (knihy, CD, DVD), Vltava2000.cz (pronájem internetového obchodu), Hyperlink.cz (registrace a provoz domén), na serveru Knihy Computer Press (široká nabídka literatury na www.knihy.cpress.cz), ale také na serveru Časopisy Computer Press (předplatné časopisů na www.casopisy.cpress.cz).

Cena 2 990 Kč Kde hledat www.bionic.cz Osobně doporučuje Alexandra Poláková

Cena zdarma Kde hledat www.monetka.cz Osobně doporučuje Libor Kříž

¡ WWW.FINEXPERT.CZ

FINANČNÍ STŘÍPKY A ZAJÍMAVOSTI ČEŠTÍ DOLAROVÍ MILIONÁŘI Počet nejbohatších Čechů opět vzrostl. V roce 2004 bylo v ČR přibližně 11 800 lidí, jejichž majetek přesáhl hodnotu milion amerických dolarů (necelých 25 milionů korun). Oproti roku 2003 to je o 6 % milionářů více (zdroj Merrill Lynch a Capgemini). Počet milionářů roste zejména díky ekonomickému růstu a vysokým výnosům na akciových trzích.

sazby z vkladů, které v Číně přesáhly 47 % a v Malajsii činily zhruba 37 %. Kam ukládat peníze? Milionáři i loni stabilně investovali do akcií a do hotovosti nebo depozit. Ve druhé polovině roku se zvýšil zájem o investice do podílů v obchodních společnostech. Celosvětově se snížil objem investic v rea-

Nárůst nejbohatších osob v ČR předčil průměrnou hodnotu v Evropě, kde se počet dolarových milionářů zvýšil o necelá 3 % Celosvětově se loni počet dolarových milionářů zvýšil o 7,3 % na 8,3 milionu osob. Hodnota jejich majetku překročila 30,8 bil. USD. V čele je Severní Amerika s téměř desetiprocentním nárůstem na 2,7 milionu osob, čímž překonala Evropu s 2,6 milionu bohatých lidí. V jihovýchodní Asii překročila míra růstu 8 %, počet bohatých lidí tak vzrostl na 2,3 milionu. Za loňským růstem bohatství ve světě stojí zejména zvýšení hrubého domácího produktu na 3,9 % proti 2,6 % v roce 2003. K dalším důvodům patří například růst ceny ropy, na které vydělávali například Kanaďané, a pokračující vysoké úrokové

litách, což dokládá fakt, že řada bohatých investorů vybrala v této oblasti zisky z minulých let. Pokračuje trend investování z mezinárodního hlediska, přičemž investi-

NEJBOHATŠÍ LIDÉ SVĚTA (1) William Gates, (2) Warren Buffett (3) Lakshmi Mittal, (4) Carlos Slim Helu (5) A. Bin Talal Alsaud, (6) Ingvar Kamprad, (7) Paul Allen, (8) Karl Albrecht, (9) Lawrence Ellison, (10) Robson Walton Zdroj: Forbes.com ce směřují do Asie a některých rozvíjejících se trhů. Investoři se zajišťují proti možnému oslabování amerického dolaru. Bude bohatých stále více? Letos by měl být růst počtu dolarových milionářů mírnější ve srovnání s rokem 2004, kdy ekonomika vzrostla nejvíce za posledních 20 let. Celosvětový růst zpomalí mimo jiné kvůli rostoucí inflaci a úrokovým sazbám. Silný přírůstek se očekává v Severní Americe, kde by se do roku 2009 mělo bohatství milionářů každý rok zvýšit o 8,4 %. Naopak v Evropě se předpokládá nejnižší nárůst, a to o 3,8 %.

Vše je otázkou úhlu pohledu. I bohatství

Zdroj: Osobní finance, ČTK

ČEŠI UMÍ SPLÁTKOVAT DOVOLENOU Lidé již na splátky nekupují jen televize či ledničky, ale stále častěji financují touto formou také nákupy dovolené u cestovních kanceláří. Nejčastěji jde o zájezdy do tradičních míst, jako jsou Chorvatsko či Bulharsko. Největší poptávka po dovolené na splátky je v květnu a červnu, následují červenec a srpen. Hitem letošní sezony je Bulharsko, na splátky se však

nakupují také zájezdy do tradičního Chorvatska nebo Řecka. Z exotičtějších oblastí je to zejména Tunisko nebo Egypt. Průměrná cena dovolené financované spotřebitelským úvěrem se pohybuje mezi 25–30 000 Kč a na cestu se vypravují převážně dvě až tři osoby. Zdroj: GE Money Bank, Homecredit, Cetelem, ČTK

ŽIVOT

65

Drobky Nejdražším městem světa je Tokio, kde jsou životní náklady téměř o 35 % vyšší než v New Yorku. Výrazný skok zaznamenala Praha, která je na 28. místě, zatímco loni obsadila 49. příčku. Životní náklady v Praze jsou asi o devět procent nižší než v New Yorku. Na druhém místě je Ósaka, která vyskočila ze čtvrté příčky, na níž byla v loňském hodnocení. Naopak z druhého místa na třetí se posunul Londýn a ze třetího místa na čtvrté propadla i Moskva. Brokeři končí, na vině jsou prostitutky. Brokerská firma Axiom Global Partners LLC ukončí činnost kvůli tomu, že všichni její makléři podali výpověď a odešli. Důvodem jejich odchodu je, že jeden z partnerů společnosti James Cowley evidentně neudržel míru nákladů na reklamu a propagaci na uzdě a většinu firemních peněz rozházel za striptýzové tanečnice a prostitutky. Dva z výkonných ředitelů firmy působící na trhu kreditních derivátů poté požádali newyorský soud o povolení ukončit činnost. Chytré mobily mají hlavně muži, luxusní přístroje pak svobodné ženy. Vyplývá to z průzkumu mobilního operátora Oskar, podle kterého je mezi uživateli chytrých mobilů 67 % mužů. Nejvíce za telefonování měsíčně utratí ženy od 18 do 30 let s mírně vyššími příjmy. Jejich účet se pohybuje v průměru kolem 685 Kč. Sekundují jim mladí muži od 18 do 35 let s vyššími příjmy a měsíční útratou 641 korun. Naopak ženy s průměrným příjmem a věkem mezi 25 a 45 lety za volání v průměru utratí 150 korun. Rekord ve slovenském Lotu. Neznámý sázkař vyhrál ve druhém tahu loterie Loto 90 297 864 slovenských korun, tedy asi 70 mil Kč. Šťastná čísla byla: 15, 19, 27, 30, 37, 39 a dodatkové číslo 47. VW vyrobí auto za 3000 EUR. Německá automobilka zvažuje návrat ke kořenům v podobě nového „lidového vozu“ pro rozvojové trhy za zhruba 3000 EUR (90 000 Kč). Celý projekt levného vozu má navázat na světový úspěch někdejšího „brouka“. ¡ 26891

TIRÁŽ JAK SI JEDNODUŠE PŘEDPLATIT OSOBNÍ FINANCE Časopis dostanete na stánku za 39 Kč. Abyste však měli jistotu, že k vám Osobní finance vždy dorazí včas, doporučujeme předplatné. Nejvíce ušetříte na Superpředplatném, protože za rok zaplatíte Ve srovnání s nákupem na stánku ušetříte

3) E-mailem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na adresu [email protected].

1) Textovou zprávou Pošlete textovou zprávu na číslo 724 321 000. Textovku začněte slovem OF!, za něj vložte mezeru a přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 2) Na internetu Na adrese casopisy.cpress.cz si můžete objednat a zaplatit složenkou, převodem z účtu, prostřednictvím banky nebo GSM bankovnictvím.

8 28 8, 14 48 58 8, 14, 15, 16, 18, 27 12 14 8, 16, 18, 27 8, 16 58 46

Šéfredaktor Libor Kříž (-lk) Zástupce šéfredaktora Marek Telička (-mt) Redakce Hana Kamenická (-hk), Dalibor Chvátal (-dc), Roman Müller (-rm)

5) Faxem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 545 113 712.

Stálí spolupracovníci Jana Bartoňková (-jb), Vincent Belej (-vb), Lubomír Hladiš (-lh), Petr Gola (-pg) [email protected], Miloš Hovorka (-mh), Marek Janšta (-mj), Ivan Lukáš (-il), Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Pavel Šebela (-pš), Petra Šotnerová (-pšt), Martin Vozka (-mv) [email protected], Michal Budík (-bum) Art director Martin Daněk Ilustrace Eva Timková Korektor Zdeněk Dan

First Finance Fischer Ford GE Money Bank HVB Bank Hypoteční banka Komerční banka Mazda Modrá pyramida Oberbank Opel Peugeot

29 58 48 8, 16, 18, 28 8,12, 27 14, 27 8, 16, 18, 27 48 28 16 46 46

Raiffeisenbank 8, 16, 18, 27 Renault 48 RM-System 30 Sunny Days 58 Škoda Auto 46 Ticketpro 56 Ticketstream 56 Volksbank 8 Volkswagen 46, 48 Waldviertler Sparkasse von 1842 8, 16 Živnostenská banka 8, 12

25 rad připojení k internetu – jak neskončit dřív, než se připojíte Dluhy českých domácností – kolik průměrně dlužíme a jak se z dluhů dostat Pokuty na českých silnicích – a vaše právo nezaplatit Přežije obor, který studujete, rok 2050? – profese, které jsou na vymření Čekáte dvojčata? – pomoc, kterou můžete čekat od státu Přehled nejvýnosnějších profesí v Česku – a návod, jak se k nim dopracovat

�

K SP

změna obsahu vyhrazena

RÁVN �

�� ���� �� �� jí �� ���� �� ���� ���� : ��� ��

V� ES KU

ce

�� �� ��� �� �� ���� �� �� ����� ��� �� POJIS ���� ���� ���� �� ����� ��� TI �� � ���� ��� T��SE �� �� �� ��BE ���� ���� I M�� AJET � EK

7

/0 5

�

�� ��� ��� �� ��� ���� ��� ����� ���� ���� ��� �� �

VYDAVATEL Computer Press Media, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc

K In do m ba tern á le n

� eto p �� ���� ko vn vé ší: �� �� �� �� �� ���� ����� ic ���� ���� ���� ����� �� tv ��� ���� ���� ��� ���� í ��� ���� ����� �� ���� �� �� �� �� �� �� �� �� ��� �� �� ����� �� �� ����

SEZNAM INZERENTŮ Internet Shops ISC Communication Czech Olympia Travel Oskar Mobil Peugeot

41 vsádka 2. obálka 15 17

Modrá pyramida T. S. Bohemia Volksbank CZ

FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) Lidická 28, 602 00 Brno Czech Republic tel.: +420 545 113 771 fax: +420 545 113 712

� ��

dplatný p�e

DÁREK

V HODN

A

����� MER ����� IC ����� K Á ����� H �����YPO ����� TÉ �� K A

��

�

OFzdarma

300 OT� Jak osobním T! Jak správn�, K� ERNE s INTUn ikátn služeb všechchyt�e a výhodn� využí P�ES telefonních NUJTE t PLUS: 50 í pr�vod operátor� míst, ce na TELEFO v �R KDO MÁ LEPŠÍ ET�ETE A která dovolen Os 30 : UŠ V�RNOSTN musít é Í PROGRAMY NEJLE EFON? e vid v Evrop� �� dop obn PŠÍC LETECKÝCH ZA TEL �t o í SPOLE TK� H RA�NOSTÍ �� ���� ru Þn PLA D, JA �� ���� ����� �u an ST PO 05 • S E20

+ KNIHOVNIČKA Finanční život studentů

�

ELG HOT UID

DO MÁTE

m

VO BO DU

�

��

AS

��

�������� ���

PEN ÍZE

���� �� ���� ������ ���� ���� ��� ���� ���� ��� ��� ����� ��� ��� ��� ��� ������ ��� ��� ��� ����� ���

���

30 000 t�

hodno yv Velká letní sout�ž

OVO LENÁ TLAS: U MO �E

/05

���������������������

��

66

Prav da

6

ZDARMA KN͎KA UVNIT� ����

������� ������ �� ����������� ������ ���� ���

������ ������� ����

VAT

Computer Press Media Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734

ŠÉF

�����������A VYŠŠ ��������� Í PLA ������ T

��

LEPŠÍ

���������

������� o ���� ������� cenách ������ ���� ����������

AD Ja 44 RAD50 RINNÝ k, kde a za kolik ROD O�ET C JAKPRLE O VN ENOV � a�it P Z spod emi O ho TELEFORNO ÝA lépe i Þnanc D ješt�

PŘEDPLATNÉ casopisy.cpress.cz Předplatné pro ČR [email protected], tel.: 545 113 713 [email protected], tel.: 545 113 713 Předplatné pro SR [email protected], tel.: +421 244 453 702, [email protected], tel.: +421 244 453 702

Computer Press Media Brno Jitka Cívková Lidická 28, 602 00 Brno tel.: 545 113 711, fax: +420 545 113 712

���

����

TO

t�ž o cen

���������������� ��������� �����������

Sazba Tomáš Zindulka Manažerka distribuce Marcela Rešková Manažerka marketingu Eva Sedláková

INZERCE Produktová manažerka Alexandra Poláková Computer Press Media Praha Iva Bartošová, Renáta Bělíková, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Petra Lahvičková, Alexandra Poláková, Hubert Rajtr, Barbora Terebová Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934

LEV

��������NÉ DIG ��������� ITÁLNÍ FO

���������� ������� ������� ��������� �������� ������ ������ ������ ������

���

5

ZD UV /05������� ͎KA������� KN��� ���

�� �

TNÍCI POZOR MA ! AR NIT���

����������

��������� ���������� ����������� ��������� ���

Y Jak rychle NKOMAT t! BA ráda ��� sehnat peníz seeok �������� ���������������� chte�������������� ���� �������� ���� �������� Nene ��������� ������� ������� ZE P�j�ky na É PENÍ vlastn VEíLK ní tipy bydlení ti� Inves sionál� ���������������� profe

��

NOV�: ŽIVNOS

����������������������

�� �

���

���

AUTA PRO

ŽENY �������������������� ���

����������������� ���������������� ��������������

������

������ �������� ������� �������

����

�

N͎ ����� �� ����K�������������� ������ ���� ������� � �� ������

��

����

�����

� � �� � �

O /05 ŽDÉH O KA �� A � KY PR������������� ARM NIT������ V LETEN���������� ZD A U ������� ����� LEVNÉ K �� ����������

Sou

3

KA E PADÁ BANC SVÉ��������������� ������ DEJTE ������� ������ ���������

VÝROBA, DISTRIBUCE, MARKETING Produkce Marcela Veselá, Klára Dvořáková, Eva Větěchová

ADRESA REDAKCE Computer Press Media Lidická 28, 602 00 Brno

PŘÍŠTÍ OSOBNÍ FINANCE VYJDOU 11. SRPNA

Bionic.cz 13 Computer Press Media 43, 45, 59, 61, 3. obálka, 4. obálka CP Books 60 GE Money Multiservis 35

REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak)

4) Telefonicky Zavolejte na předplatitelskou linku 545 113 713.

O KOM PÍŠEME BAWAG Bank CCS Citibank Citroën Čedok Česká spořitelna České dráhy Český Telecom ČSOB eBanka EXIM Tours Fiat

www.finexpert.cz, e-mail: [email protected]

PUBLISHER Pavel Pospíšil

69 Kč.

Jak objednávat předplatné

měsíční rádce uživatele peněz

jen 399 Kč

a získáte dvanáct čísel Osobních financí, dvanáct Knihovniček + 2x CD-ROM.

K�

66

29 19 9, 11

Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, stejně jako zařazení do monitoringu vybraných distributorů dat, a zároveň tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Zasláním příspěvku současně autor vyjadřuje souhlas s tím, aby vydavatel tato oprávnění zcela nebo zčásti poskytl třetí osobě. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.

CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec MARKETING DIRECTOR Tomáš Kudweis INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498 Rozšiřují Mediaprint & Kapa a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2–4623/96 ze dne 12. 11. 1996. Podávanie novinových zásielok pre Slovenskú republiku povolené RPP Bratislava, č. j. 485–RPP/95 zo dňa 20. 1. 1995. (c) Computer Press Media, a. s.