Masarykova univerzita v Brně Ekonomicko-správní fakulta
Studijní obor: Veřejná ekonomika
Vývoj obsahového a technicko-organizačního
zaměření likvidace pojistných událostí ve vybrané komerční pojišťovně Bakalářská práce
Požárová Andrea Vedoucí práce: Ing. František Řezáč Brno, květen 2005
J m é n o a př í j m e n í a ut or a : Ná z e v b a k a l á ř s ké pr á c e :
Andrea Požárová
Vývoj obsahového a technicko-organizačního zaměření
likvidace pojistných událostí ve vybrané komerční
pojišťovně Ná z e v pr á c e v a n g l i č t i n ě :
Development of contentual and technical-organizational direction of average liquidation in selected commercial insurance company.
Ka t e dr a :
ekonomie
Rok ob h a jo b y :
2005
Ve d ouc í b a ka l á ř s k é pr á c e :
Ing. František Řezáč
Anotace Bakalářská práce „Vývoj obsahového a technicko-organizačního zaměření likvidace
pojistných událostí ve vybrané komerční pojišťovně“ popisuje průběh likvidace pojistných událostí v Kooperativě, pojišťovně, a. s. a současně přibližuje její základní charakteristiky a výkonnostní ukazatele porovnané s výkony pojistného trhu České republiky. Dále seznamuje
se strategickými důležitými změnami, které v současné době probíhají v Kooperativě, pojišťovně, a. s.
Mojí snahou bylo výstižně a srozumitelně definovat určité postupy likvidace pojistných
událostí společnosti, která usiluje o posílení pozice na pojistném trhu a zvyšování tržního podílu.
Annotation Bachelor Study "Development of contentual and technical-organizational direction of
average liquidation in selected commercial insurance company" describes process of average liquidation in Kooperativa, a. s., insurance company, as well as its basic characteristics and efficiency indicators compared with Czech insurance market operations. Further shows
important strategical changes, which are running in Kooperativa, a. s., insurance company, now. I tried to define clearly certain ways of average liquidation in the company, which
makes an effort to establish its position on insurance market and increase a market participation.
Klíčová slova
likvidace pojistných událostí, komerční pojišťovna, strategické změny, postupy likvidace. Keywords
average liquidation, commercial insurance company, strategical changes, average liquidation.
Prohlášení
Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Vývoj obsahového a technicko-organizačního zaměření
likvidace pojistných událostí ve vybrané komerční pojišťovně, vypracovala samostatně pod vedením Ing. Františka Řezáče a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje.
V Brně dne 20.5.2005 vlastnoruční podpis autora
Poděkování
Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Františkovi Řezáčovi za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce. Dále děkuji firmě Kooperativa, pojišťovna, a. s. za poskytnuté informace a konzultace.
Obsah
OBSAH..................................................................................................................................................................................6 ÚVOD ....................................................................................................................................................................................7 1 POJISTNÝ TRH V ČESKÉ REPUBLICE ..................................................................................................................8
1.1 POJIŠTĚNÍ A POJIŠŤOVNICTVÍ .......................................................................................................................................8 1.2 PRÁVNÍ PŘEDPISY VZTAHUJÍCÍ SE K POJIŠŤOVNICTVÍ ...............................................................................................13 1.3 UKAZATELE ÚROVNĚ POJISTNÉHO TRHU ...................................................................................................................15 1.4 VÝROČNÍ ZPRÁVA ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN ZA ROK 2003..............................................................................16
2 KOOPERATIVA, POJIŠŤOVNA, A. S......................................................................................................................21
2.1 CHARAKTERISTIKA SPOLEČNOSTI..............................................................................................................................21 2.2 OBCHODNÍ ČINNOST ...................................................................................................................................................25 2.3 CALL CENTRUM ..........................................................................................................................................................26 2.4 ZAJIŠTĚNÍ....................................................................................................................................................................26 2.5 KOOPERATIVA A ANKETA ČESKÝCH 100 NEJLEPŠÍCH ..............................................................................................26 2.6 ÚZEMNÍ USPOŘÁDÁNÍ K OOPERATIVY, POJIŠŤOVNY, A.S. .........................................................................................27
3 LIKVIDACE POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ.................................................................................................................29
3.1 DVOJÍ PRÁVNÍ REŽIM ..................................................................................................................................................29 3.2 VÝKONNOST LIKVIDAČNÍ SLUŽBY DLE ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN V ROCE 2003 ............................................29 3.3 NÁKLADY NA POJISTNÁ PLNĚNÍ .................................................................................................................................30 3.4 PŘEHLED VYŘÍZENÝCH POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ V KOOPERATIVĚ, POJIŠŤOVNĚ, A. S. .............................................31 3.5 PROCESY A POSTUPY LIKVIDACE ...............................................................................................................................31 3.6 CENTRALIZACE LIKVIDACE POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ .................................................................................................37 3.7 GLOBAL EXPERT ........................................................................................................................................................39
ZÁVĚR................................................................................................................................................................................40
SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY ............................................................................................................................43 PŘÍLOHY ...........................................................................................................................................................................44
6
Úvod Nedávný vstup České republiky do Evropské unie přinesl řadu změn a legislativních úprav téměř do všech oblastí. Bezprostředně s ním souvisí i schválení nové legislativy v pojišťovnictví.
Od 1. 1. 2004 začala platit nová maximální technická úroková míra, od 1. 4. 2004 novela zákona o pojišťovnictví a od 1. 1. 2005 platí nový zákon o pojistné smlouvě a zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.
Na základě těchto změn byly pojišťovny nuceny upravit veškeré postupy a formuláře, tak aby byly v souladu s těmito novými předpisy.
Předmětem mé bakalářské práce je vývoj obsahového a technicko-organizačního zaměření likvidace pojistných událostí ve vybrané komerční pojišťovně.
V první kapitole popisuji důležité pojmy a základní členění pojistného trhu České republiky. V druhé kapitole přibližuji Kooperativu, pojišťovnu, a. s. Její základní charakteristiky a
výkonnostní ukazatele, které porovnávám s výkony pojistného trhu České republiky. Tuto segmentaci se pokusím odvodit ze statistik České asociace pojišťoven a Kooperativy,
pojišťovny, a. s. Dále seznamuji se strategickými důležitými změnami, které v současné době probíhají v Kooperativě, pojišťovně, a. s.
Ve třetí kapitole vyhodnocuji statistické výstupy výkonnosti likvidační služby Kooperativy, pojišťovny, a. s., které porovnávám se souhrnnými výstupy České asociace pojišťoven.
Na závěr charakterizuji vnitřní postupy likvidace pojistných událostí Kooperativy, pojišťovny,
a. s. Tyto postupy však nebudou detailně popsány, protože některé části interních postupů jsou, vzhledem k současným radikálním změnám, obchodním tajemstvím Kooperativy, pojišťovny, a. s.
7
1 Pojistný trh v České Republice 1.1 Pojištění a pojišťovnictví Do osobního života lidí i do všech forem podnikatelské činnosti často nepříznivě zasahují důsledky působení přírodních sil nebo nežádoucích chování lidí. Jejich vznik lze sice
předpokládat, avšak nelze určit kdy, popřípadě zda vůbec nastanou a koho postihnou. I když je možno v některých případech vzniku nahodilých událostí předcházet nebo alespoň zmenšit
rozsah jejich škodlivých následků, nelze jim zcela zabránit. Proto je základním účelem pojištění zmírnit či odstranit nepříznivé důsledky způsobené těmito nahodilými událostmi. 1.1.1 Principy pojištění Z hlediska ekonomického to znamená vytvářet z příspěvků zájemců o pojištění
rezervy,
sloužící k úhradě potřeb nebo náhrady škod, které vzniknou pojištěným z nahodilých událostí.
Pojišťovací způsob rozdělování pojistných rezerv vytváří pojistné vztahy, kterou jsou charakteristické určitými typickými principy pojištění. Jedná se o princip:
solidárnosti
podmíněné návratnosti neekvivalentnosti
Solidárnost znamená, že pojištění nebo pojistníci společně přispívají pojistným do pojistných rezerv. Respektují zároveň to, že pojistné náhrady či pojistná plnění jsou poskytovány jenom těm členům společenství, kteří měli pojistnou událost.
Podmíněná návratnost vložených prostředků znamená, že pojistná náhrada se poskytne
pojištěnému pouze v případě, že nastane pojistná událost, která byla předem dohodnutá v pojistné smlouvě.
8
Neekvivalentnost znamená, že pojistné náhrady nejsou závislé na výši zaplaceného
pojistného. Pojistné náhrady či pojistná plnění mohou být větší nebo naopak menší než pojistné, které bylo dosud zaplaceno. 1.1.2 Základní členění pojištění Pojišťovny nabízejí a realizují množství pojištění, které je třeba třídit, rozdělovat a klasifikovat dle různých kritérií. Klasifikace a třídění umožňují lepší orientaci v pojistných produktech, v jednotlivých pojištěních, pojistných odvětvích, pojistných druzích a pojistných typech. V základní klasifikaci pojištění rozeznáváme:
formy pojištění
pojistná odvětví pojistné druhy pojistné typy
podle délky trvání pojištění
Formy pojištění:
zákonné
smluvní (dobrovolné, povinné)
Zákonné pojištění vzniká na základě skutečnosti stanové právním předpisem, který určuje
všechny náležitosti pojistného vztahu včetně pojišťovny, která pojištění vykonává, výšku
pojistného, pojistné podmínky a další náležitosti. Pojištění je dále v platnosti bez ohledu na to, jestli bylo nebo nebylo zaplaceno pojistné na příslušné období. Nezaplacením pojistného se porušuje zákon se všemi důsledky, které z toho vznikají a jsou uvedeny v právním předpise. Toto pojištění vzniká bez uzavření pojistné smlouvy.
U smluvního dobrovolného pojištění vzniká pojistný vztah dobrovolně, na základě vlastního projevu vůle určitého subjektu zabezpečit se pojištěním. Pojistný vztah mezi pojištěným a
pojišťovnou vzniká uzavřením pojistné smlouvy. V krátkodobých pojištěních může vzniknout i bez uzavření pojistné smlouvy.
9
Smluvní povinné pojištění je dáno právním předpisem, který určuje činnosti, kde je povinnost
hospodářských subjektů nebo občanů sjednat s pojišťovnou pojistnou smlouvu. Na rozdíl od zákonného pojištění je tato forma pružnější, dává možnost určitého výběru pojistitelů a
umožňuje i využití některých stimulů jako bonus a malus, neboť je založeno na konkrétní pojistné smlouvě.
Pojistná odvětví ve smyslu zákona o pojišťovnictví č.363/1999 Sb.a novely zákona č. 39/2004 Sb. (příloha 1 – 3).
životních pojištění
neživotních pojištění
Odvětví životních pojištění
pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití nebo pojištění pro případ smrti nebo
dožití;
svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí;
důchodové pojištění;
pojištění podle bodů předchozích tří bodů spojené s investičním fondem;
kapitalizace;
pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem pojištění podle předchozích bodů.
Odvětví neživotních pojištění
úrazové pojištění;
pojištění nemoci;
pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích , vyjma škod na drážních
pojištění škod na drážních vozidlech;
vozidlech;
pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích;
pojištění škod na plavidlech;
pojištění škod na přepravovaných věcech včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu
pojištění škod na ostatním majetku způsobených nebezpečím specifikovaným v příloze
na použitý dopravní prostředek;
10
zákona o pojišťovnictví;
pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z právních skutečností specifikovaných
pojištění specifikovaných úvěrů;
přílohou zákona o pojišťovnictví;
pojištění záruky (kauce);
pojištění různých finančních ztrát vyplývajících ze skutečností specifikovaných přílohou
pojištění právní ochrany;
zákona o pojišťovnictví;
pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místo trvalého bydliště.
Druhy pojištění Ustanovení § 790 občanského zákoníku vymezuje hlavní druhy pojištění podle předmětu pojištění. Pojistit lze zejména:
majetek pro případ jeho poškození, zničení, ztráty, odcizení nebo jiných
škod, které na něm vzniknou (pojištění majetku);
fyzickou osobu pro případ jejího tělesného poškození, smrti, dožití určitého
věku nebo pro případ jiné pojistné události (pojištění osob);
odpovědnost za škodu vzniklou na životě a zdraví nebo na věci, popřípadě
odpovědnosti za jinou majetkovou škodu (pojištění odpovědnosti za škodu).
Zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě vedle obecných ustanovení (§ 1 – 25), která jsou společná pro všechny druhy pojištění, přináší nové členění pojištění na pojištění:
škodové - založené na odškodnění škody, kterou osoba utrpěla následkem vzniku škody obnosové - smluvně založeno na získání dohodnuté částky
Určení zda jde o o pojištění škodové, nebo obnosové, je podle § 4 povinnou součástí obsahu
pojistné smlouvy.
11
1.1.3 Hlavní pojmy Pojištění je závazkem pojistitele poskytnout za úplatu plnění ve sjednaném rozsahu plnění,
nastane-li předem určená nahodilá událost týkající se pojištěného rizika. Jedná se o vztah, jenž je charakterizován rovností účastníků, kteří mají navzájem odpovídající práva a povinnosti, které z tohoto právního vztahu plynou.
Pojistné nebezpečí je příčina vzniku pojistné události, tj. to, co pojistnou událost vyvolává,
např. živelní událost (povodeň, požár, blesk), odcizení, odpovědnost za škodu vyplývající z existence určité právní skutečnosti, dožití se určitého věku, smrt, úraz.
Pojistné riziko představuje míru předpokládaného působení pojistného nebezpečí na předmět
pojištění. Například při pojistném nebezpečí povodně je rozdílná výše pojistného rizika u budov stejné hodnoty, z nichž jedna se nachází v záplavové oblasti a druhá mimo tuto oblast.
Pojistitel je právnická osoba, které MF ČR udělilo povolení k provozování pojišťovací činnosti
podle zák.č. 363/1999 Sb. , o pojišťovnictví;
Pojištěný je osoba, na jejíž majetek, život, zdraví nebo odpovědnost se pojištění vztahuje; Pojistník je osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu.
Pojistná smlouva je dle § 2 zákona o pojistné smlouvě, smlouvou o finančních službách, ve
které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.
Všeobecné pojistné podmínky jsou součástí pojistné smlouvy, na něž se pojistná smlouva
odvolává, a které jsou k ní připojeny nebo byly před uzavřením smlouvy tomu, kdo s pojistitelem smlouvu uzavřel, sděleny.
Pojistná událost je taková nahodilá událost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele
plnit. Nahodilou událostí je taková událost, o které se důvodně předpokládá, že může v době trvání pojištění nastat, neví se však, kdy nastane nebo zda vůbec nastane.
Likvidace pojistné událostí je proces směřující k úplnému vyřízení škodní, resp.pojistné události, který počíná zahájením šetření nutného ke zjištění povinnosti pojišťovny plnit a rozsahu této povinnosti a končí stanovením výše pojistného plnění a jeho poukazem.
12
Pojistná částka je maximální možné pojistné plnění, které může být poskytnuto pojištěnému
nebo poškozenému za jednu pojistnou událost nebo za dobu trvání pojištění. Tato částka je věcí vzájemné dohody a zpravidla se uvádí v pojistné smlouvě.
Nová cena představuje cenu věci v době pojistné události jako by byla nová. Pokud taková věc již na trhu není, posuzuje se podle srovnatelné věci se stejnými užitnými vlastnostmi.
Časová cena představuje cenu věci v době pojistné události. Jde o cenu nové nebo srovnatelné věci se stejnými užitnými vlastnostmi, která se sníží o hodnotu opotřebení věci za dobu jejího používání.
Ekvivalence je ekonomická vyrovnanost pojištění, která je chápána jako dlouhodobá
vyrovnanost nákladů na skutečné pojistné plnění s předepsaným pojistným popřípadě s netto pojistným.
1.2 Právní předpisy vztahující se k pojišťovnictví zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví, a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojišťovnictví) ve znění pozdějších předpisů; poslední rozsáhlá novela zákonem č. 39/2004 Sb.
vyhláška č. 303/ 2004, kterou se provádí zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů.
zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných
událostí
a
o
změně
živnostenského
zákona
(zákon
o
pojišťovacích
zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí) - účinnost zákona od 1.1.2005
vyhláška č. 582/2004, kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí
zákon č.37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů (zákon o pojistné smlouvě) - účinnost zákona od 1.1.2005 Zákonná pojištění
13
vyhl. č. 125/1993 Sb., kterou se stanoví podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, ve znění vyhl. č. 43/1995 Sb. a vyhl. č. 98/1996 Sb. č. 74/2000 Sb., č. 487/2001 Sb.
zákoník práce č. 65/1965 Sb., ve znění pozdějších předpisů (§ 205d - pojištění pro případ odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání) Smluvní pojištění
zákon č. 42/1994 Sb. o penzijním připojištění se státním příspěvkem a o změnách některých zákonů souvisejících s jejich zavedením - novelizováno předpisy č. 61/1996 Sb., 15/1998 Sb., 170/1999 Sb., č. 353/2001 Sb., č. 309/2002 Sb., č. 36/2004 Sb.,
zákon č. 306/1991 Sb. o změnách v sociálním zabezpečení, ve znění pozdějších předpisů (§
160 zákona o sociálním zabezpečení umožňuje sjednávat zaměstnavatelům důchodové připojištění pro své zaměstnance) Povinná smluvní pojištění
zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů č. 307/1999 Sb., č. 56/2001 Sb., 320/2002 Sb., č. 47/2004 Sb.
vyhláška Ministerstva financí č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o
pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů ve znění pozdějších předpisů vyhl. č. 429/2002 Sb.
zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu a o změně zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník ve znění pozdějších předpisů a zákona č.
455/1991 Sb., o živnostenském podnikání (živnost. zákon) ve znění pozdějších předpisů - ve znění 37/04
zákon č. 82/1998 Sb. o odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu veřejné moci
rozhodnutím nebo nesprávným úředním postupem a o změně zákona ČNR č. 358/1992 Sb. o notářích a jejich činnosti (notářský řád) ve znění pozdějších předpisů č. 120/2001 Sb., č. 234/2002 Sb. atd.
14
1.3 Ukazatele úrovně pojistného trhu Pojistný trh v každé tržní ekonomice má významné postavení se specifickými úkoly, principy a
významem. Hodnotit vývoj pojistného trhu není možné bez posouzení vývoje ukazatelů
efektivnosti. Ukazatele efektivnosti, obecně hodnotí účinnost použití zdrojů a vynaložených prostředků. Výběr ukazatelů efektivnosti pojistného trhu je vhodné orientovat takovým způsobem, aby byl trh hodnocen pokud možno komplexně a jednalo se o ukazatele užívané v České republice, tak ve vyspělých ekonomikách. Jedná se o tyto ukazatele:
předepsané pojistné pojistné plnění škodovost
pojištěnost
koncentrace pojistného trhu
počet komerčních pojišťoven
počet zaměstnanců v pojišťovnictví počet uzavřených pojistných smluv
průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu počet vyřízených pojistných událostí
průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost
Předepsané pojistné je pojistné, které je stanoveno na dohodnuté pojistné období a je
důležitým ukazatelem výkonnosti každé komerční pojišťovny. Lze jej dělit na předepsané
pojistné životního pojištění a na předepsané pojistné neživotního pojištění. Neuhrazením předepsaného pojistného ve stanovené nebo dohodnuté lhůtě pojištění zaniká a pojišťovna má nárok na dlužné pojistné.
Pojistné plnění je pojišťovnou vypočítaná a poskytnutá část ztráty (v neživotním pojišťění)
nebo dohodnutá pojistná částka (v životním pojištění). Takového pojistné plnění je pojišťovna
povinna pojištěnému (nebo poškozenému) poskytnout za pojistnou událost, která splňuje
podmínky dohodnuté v pojistné smlouvě nebo podmínky uvedené v zákoně. Tento ukazatel může též dělit na pojistné plnění za životní a neživotní pojištění.
15
Škodovost je ukazatel, který vyjadřuje poměr mezi výši poskytnutých pojistných plnění a výší
předepsaného či přijatého pojistného. Udává se v procentech. Lze ji členit na škodovost životního a neživotního pojištění.
Pojištěnost vyjadřuje poměr předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu v běžných cenách. Uvádí se v procentech a v podmínkách tržního hospodářství vyjadřuje
kapacitu pojistného trhu. Pojištěnost odráží schopnost pojistného trhu obsáhnout dané pojistné pole.
Koncentrace pojistného trhu představuje podíl největších komerčních pojišťoven na
předepsaném pojistném. Většinou se sleduje za 5, 10, 15 největších pojišťoven na daném pojistném trhu.
1.4 Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2003 1.4.1 Úvodní slovo prezidenta ČAP Ing. Ladislava Bartoníčka
„Rok 2003 lze zařadit mezi úspěšné roky, pokud jde o vývoj pojistného trhu. Celkové předepsané pojistné se v České republice zvýšilo o 16,5 % a činilo 105,9 mld. Kč, čímž byla
poprvé překonána hranice 100 mld. Kč. Předepsané pojistné u životního pojištění se zvýšilo o
20,2 % a u neživotního pojištění o 14,2 %. Díky tomuto rozdílnému růstu vzrostl podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném na 38,8 %.
Předpokládám, že i s ohledem na tlaky v 1. pilíři důchodového systému se bude zájem občanů České republiky o životní pojištění dále zvyšovat. V souvislosti s výše uvedenými trendy dosáhl podíl předepsaného pojistného na hrubém domácím produktu (v běžných cenách) 4,2%.
Tímto výčtem převážně pozitiv nechci učinit dojem, že vývoj v roce 2003 byl bez problémů.
Budeme například detailně analyzovat, proč u některých typů pojištění došlo ke stagnaci či dokonce poklesu. Je třeba rovněž zmínit, že některé pojišťovny nenaplnily své podnikatelské cíle a rozhodly se trh opustit.
Nicméně pojišťovnictví jako celek splnilo svoji úlohu a zachovalo si vysokou dynamiku růstu i globální finanční stabilitu. To jsou dobré základy pro působení českých pojišťoven v rámci Evropské unie.“
16
1.4.2 Počet pojišťoven Dle následující tabulky k 31. 12. 2002 provozovalo pojišťovací činnost na území ČR na základě povolení Ministerstva financí celkem 42 pojišťoven. V roce 2003 nastaly následující změny:
- povolení byla odejmuta třem pojišťovnám (CERTUSIA, pojišťovna a.s., Pardubická pojišťovna, a.s., a Zürich Pojišťovna)
- povolení získaly tři subjekty (HDI Industrie Versicherung AG, Pojišťovna VZP, a.s., a Nederlandsche Credietverzekering Maatschappij)
Počet pojišťoven podle druhu provozované činnosti
Rok Počet pojišťoven celkem životních neživotních se smíšenou činností
1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 20 27 35 35 40 41 42 41 43 5 4 5 2 4 5 3 3 3 7 10 15 14 18 19 21 20 23 8 13 15 19 18 17 18 18 17
Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2003
2002 42 3 22 17
Tabulka č. 1
1.4.3 Struktura pojistného trhu
Následující tabulka zobrazuje strukturu pojistného trhu ČR za rok 2002 a 2003. Z hlediska
předpisu pojistného je poměr neživotního pojištění k životnímu pojištění výrazně ve prospěch neživotního pojištění. Tento poměr je mnohem větší než je obvyklé na pojistných trzích vyspělých ekonomik.
17
2003 42 3 23 16
Předepsané pojistné (mil. Kč) Rok Životní pojištění celkem Neživotní pojištění celkem – úrazové pojištění – pojištění budov a staveb obyvatel – pojištění domácnosti – pojištění odpovědnosti za škody obyvatel – pojištění léčebných výloh v zahraničí – pojištění průmyslu a podnikatelů celkem* z toho: zemědělské pojištění – havarijní pojištění vozidel celkem – pojištění odpovědnosti z provozu vozidla – zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracov. úrazu nebo nemoci z povolání
2002 34 209 56 730,40 1 647,50 2 089,80 1 482,80 446,10 827,10 14 913,00 998,80 11 990,70 17 956,80 4 067,30
2003 41 128,80 64 810,80 1 747,20 2 320,70 1 836,50 495,00 966,40 17 798,50 918,00 13 533,50 19 820,30 4 297,00
Podíl v % 2002 2003 37,6 38,8 62,4 61,2 1,8 1,6 2,3 2,2 1,6 1,7 0,5 0,5 0,9 0,9 16,4 16,8 1,1 0,9 13,2 12,8 19,8 18,7 4,5 4,1
*Nezahrnuje havarijní pojištění.
Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2003 Tabulka č. 2
Z předešlých údajů v tabulce je patrné, že podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném vzrostl v roce 2003 o 1,2 % na 38,8 % a adekvátně se snížil podíl neživotního
pojištění. V rámci neživotního pojištění se v roce 2003 zvýšil podíl na celkovém předepsaném
pojistném pojištění průmyslu a podnikatelů a pojištění domácnosti. U ostatních sledovaných pojištění byl podíl zhruba zachován nebo se snížil.
18
Pro lepší představu převedu hodnoty z tabulky do grafu.
Struktura pojistného trhu v ČR za rok 2003 podíl v % 4,1%
18,9%
38,8%
12,9% 0,9%
17,0%
životní pojištění pojištění budov a staveb obyvatel pojištění odpovědnosti za škody obyvatel pojištění průmyslu a podnikatelů celkem* havarijní pojištění vozidel celkem zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele
0,9%
0,5%1,7%
1,6% 2,2%
úrazové pojištění pojištění domácnosti pojištění léčebných výloh v zahraničí zemědělské pojištění pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Graf č. 1
1.4.4 Předběžné výsledky ČAP za rok 2004 Z předběžných neauditovaných výsledků, které shromáždila Česká asociace pojišťoven od svých členů (příloha 3) za rok 2004, vyplývá, že pojistný trh má stále rostoucí tendenci.
Celkové předepsané pojistné členů ČAP se zvýšilo oproti roku 2003 o 6,6 % a dosáhlo úrovně 111,5 mld. Kč.
Vyšší dynamiku růstu si i nadále zachovává životní pojištění, u kterého se zvýšilo předepsané
pojistné o 7,5 % na 44,2 mld. Kč. Jeho podíl na celkovém předepsaném pojistném opět vzrostl a činil 39,6 %. „Životní pojištění má i do budoucna velký potenciál pro další rozvoj. V
členských státech EU (15) se pohybuje jeho podíl okolo 60 %,“ komentoval výsledky generální tajemník ČAP Jaroslav Mesršmíd.
V neživotním pojištění byl ve stejném období docílen meziroční nárůst o rovných 6 % na 67,3 mld. Kč.
19
Tempo růstu předepsaného pojistného bylo v roce 2004 opět vyšší než míra inflace 2,8 %. Oproti předchozím letům však mírně zpomalilo.
Pozitivním jevem je pokles celkových nákladů na pojistná plnění o 2,5 %. Počet zaměstnanců
pojišťoven se snížil o 5,3 %. Tyto výsledky signalizují pozitivní trendy v úsporách nákladů a v dále se zvyšující stabilitě pojistného trhu.
20
2 Kooperativa, pojišťovna, a. s. 2.1 Charakteristika společnosti Kooperativa, pojišťovna, a. s. (dále jen Kooperativa), je pojišťovací společností provozující všechny základní druhy životního i neživotního pojištění. Její základní kapitál činí 2 mld. Kč. Sídlo je Templová 747, 110 01 Praha 1
Složení akcionářských podílů v pojišťovně Kooperativa: Wiener Städtische Allgemeine Versicherung AG
Vltava, majetkosprávní a podílová spol. s. r. o., Praha
Svaz českých a moravských výrobních družstev, Praha
89,28%
6,20%
4,52%
Kooperativa je zakládajícím členem České asociace pojišťoven, členem Svazu bank a
pojišťoven, Svazu průmyslu a dopravy, Svazu autoopraven České republiky, Asociace
leteckých dopravců, Českého jaderného poolu a spoluzakladatelem a akcionářem stavební spořitelny Wüstenrot, a. s.. Jako druhý největší pojistitel demonopolizovaného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla je též významným členem České kanceláře pojistitelů.
Kooperativa s Generálním ředitelstvím se sídlem v Praze řídí devět agentur s 8 kompetenčními centry, umístěných v regionech. Agentury se svými dislokovanými pracovišti, označovanými jako kanceláře a jednatelství, tvoří síť obchodních míst společnosti, která je dále rozšiřována
zřizováním obchodních zastoupení. Celá vnitřní organizační výstavba vychází z potřeb
zabezpečit kvalitu a rychlost poskytovaných služeb a zajistit jejich optimální dostupnost pro veřejnost.
2.1.1 Orgány společnosti
Nejvyššími orgány společnosti jsou valná hromada, dozorčí rada, představenstvo. Dozorčí rada
je volena valnou hromadnou a představenstvo dozorčí radou. Dozorčí rada je kontrolním orgánem, dohlížejícím na výkon působnosti představenstva, které je kolektivním řídícím 21
orgánem společnosti. Ke zvlášť významným úkolům, taxativně stanoveným v jednacím řádu představenstva, je třeba předchozích souhlasu dozorčí rady. 2.1.2 Historie společnosti
Společnost byla založena v závěru roku 1990 a do obchodního rejstříku zapsána v Bratislavě jako Kooperativa, československá družstevní pojišťovna, a. s..
Její činnost byla zahájena dnem účinnosti zákona 185/91 Sb. o pojišťovnictví, tj. 28.5.1991.
Na území Čech vykonávala svoji pojišťovací činnost prostřednictvím zemského ředitelství se sídlem v Praze a na území Moravy a Slezska ředitelstvím se sídlem v Brně.
1.3.1993 byla na bázi zemského ředitelství v Praze zapsána do obchodního rejstříku Česká Kooperativa, pojišťovna, a. s.. Obdobně byla ve stejné době založena Moravskoslezská Kooperativa, pojišťovna, a. s.
Obě pojišťovací společnosti se sloučily k 31.8.1999 a vytvořily současnou finančně silnou pojišťovací společnost, pokrývající svými službami území celé republiky. 2.1.2 Strategie Základem podnikové strategie je rozvíjet společnost jako velkou, moderní pojišťovnu,
poskytující všechny druhy životních a neživotních pojištění podle potřeb klientů. Neustále
zlepšovat kvalitu a komplexnost nabízených služeb, flexibilitu a osobní přístup pracovníků ke klientům, dále garantovat klientům značnou míru jistoty, vyplývající z vlastního kapitálu a
kvalitního zajistného programu. Využít vstupu České Republiky do Evropské Unie k rozšíření
působnosti v sousedních státech. Hlavním cílem je posilovat pozici na tuzemském pojistném trhu a zvyšovat tržní podíl.
22
2.1.3 Výsledky hospodaření Postavení na trhu
Svým výsledkem za rok 2003 si Kooperativa upevnila pozici druhé největší pojišťovny na
českém pojistném trhu. Podle údajů České asociace pojišťoven vzrost tržní podíl Kooperativy
měřený podílem na předepsaném pojistném jak v neživotním, tak zejména v životním pojištění a celkově činí více než 19%.
V tržním segmentu neživotního pojištění Kooperativa zaujímá druhé místo s podílem 24%, v životním pojištění pak třetí místo s podílem 11%.
Tržní podíly pěti největších tuzemských pojišťoven ukazuje následující graf.
Předepsané pojistné - podíl na trhu v roce 2003 24% 36%
6% 8% 7% Česká pojšťovna Allianz
Kooperativa ČSOB
19%
Pramen: Výroční zpráva Kooperativy, pojišťovny, a.s. za rok 2003
Pojišťovna ČS
Ostatní pojišťovny
Graf č. 2
Základní charakteristiky roku 2003
Výsledky roku 2003 jsou v následující přehledu srovnány s údaji za předcházející rok.
23
Rok 2000 2001 2002 Základní kapitál (v tis.Kč) 1 000 000 1 000 000 1 000 000 Počet zaměstnanců 2 782 2 821 2 985 Počet agentur 17 17 16 Počet kanceláří 190 92 195 Aktiva celkem (v tis.Kč) 9 533 099 11 332 788 16 309 587 Předpis pojistného (v tis.Kč) 11 991 077 13 569 601 16 369 034 Předpis pojist.plnění (v tis.Kč) 6 329 395 6 855 913 13 545 767 Stav technických rezerv Hrubá výše (v tis.Kč) 8 204 495 11 330 510 20 708 858 Počet vyřízených poj.událostí 256 121 305 218 345 230 Počet pojistných smluv 1 856 569 2 101 896 2 600 245 Čistý zisk (v tis.Kč) 218 320 230 455 262 792
Pramen: Výroční zpráva Kooperativy, pojišťovny, a.s. za rok 2003
2003 1 000 000 3 331 16 193 23 455 437 20 023 849 11 551 282 20 107 455 367 445 2 689 403 448 195
Tabulka č. 3
Předepsané pojistné a podíl na trhu v neživotním a životním pojištění
Předepsané pojistné a podíl na trhu v neživotním pojištění v roce 2003 16,95%
36,63%
4,90% 5,64%
11,52% Česká pojišťovna Generali
24,35%
Kooperativa
Pojišťovna ČS
Allianz pojišťovna Ostatní pojišťovny
Pramen: Výroční zpráva Kooperativy, pojišťovny, a.s. za rok 2003 Graf č. 3
24
Předepsané pojistné a podíl na trhu životního pojištění v roce 2003 25,00%
34,64%
7,84% 9,30% Česká pojišťovna Pojišťovna ČS
10,97% ING Nationále Nederlanden ČSOB Pojišťovna
12,25% Kooperativa
Ostatní pojišťovny
Pramen: Výroční zpráva Kooperativy, pojišťovny, a.s. za rok 2003 Graf č. 4
2.2 Obchodní činnost Obchodní politika společnosti byla stejně, jako v předchozím roce, orientována zejména na
rozvoj prodeje životního pojištění. V oblasti pojištění malých a středních podnikatelů bylo
nutné reagovat na změny v zajištění přepracováním pojistných smluv na nové podmínky
související s povodněmi v roce 2002. Dále na udržení objemu pojistného kmene průmyslových a hospodářských rizik. Její důležitou součástí bylo úsilí o další navýšení tržního podílu v sektoru povinně smluvního pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
Obchodní činnost byla v uplynulém roce také ovlivněna přípravami na převzetí neživotní části podniku České spořitelny, a. s.
V oblasti životního pojištění dosáhla Kooperativa téměř 50% nárůstu v předepsaném pojistném oproti roku 2002, zatímco trh vzrostl o 20%. Pojišťovna v roce 2003 začala vytvářet nové,
vlastní ceny pro prodej životního pojištění s cílem zvýšit odbornost a kvalitu poskytovaných služeb a zajistit komplexní finanční poradenství pro klienty.
25
Z pojištění majetku a odpovědnosti občanů lze rok 2003 hodnotit rovněž pozitivně. Došlo k dalšímu rozšíření kmene majetkových pojištění občanů. V oblasti prodeje průmyslových a
podnikatelských rizik byla v uplynulém roce plně uplatněna opatření k odpovídajícímu ohodnocení a ocenění povodňového rizika a diferencované zvýšení sazeb.
2.3 Call centrum
Důležitou součástí resortu obchodu je odbor služeb Call Centrum. Základem jeho činnosti je nepřetržité telefonicky a elektronicky (elektronická pošta) poskytovat informace o společnosti,
pojistných produktech, obchodních místech, jejich pracovní době, o činnosti obchodních
partnerů a v neposlední řadě přijímat hlášení i škodních událostech, a to včetně poskytování informací o dalším postupu po jejich vzniku a při odstranění jejich následků. Odbor Call Centrum se rovněž věnuje oblasti aktivního telemarketingu s cílem rozšířit služby svým
klientům. V roce 2003 bylo vyřízeno celkem 338 tisíc hovorů. Kromě toho bylo přijato 1 209 telefonických hlášení pojistných událostí a 5 314 dotazů bylo zasláno na e-mailovou adresu společnosti.
2.4 Zajištění
Záplavy roku 2002 znamenaly ve svém důsledku přehodnocení zajistného krytí katastrofických rizik ze strany zajistitelů, jehož výsledkem byl posun k výhradně neproporčnímu zajištění za
velmi striktních podmínek. Vysoké náklady na katastrofický zajistný program znamenaly velké
zatížení výsledků všech druhů pojištění s katastrofickou složkou. Jedním z důsledků tohoto negativního vývoje byla nutnost změnit vedoucího zajistitele majetkové zajistné smlouvy, jímž se stala druhá největší světová zajišťovna Swiss Re. Mezi další patří Munich Re, GE Frankona Re, Hannover Re, Partner Re atd.
2.5 Kooperativa a anketa Českých 100 nejlepších
Na bronzové příčce se umístila Kooperativa v anketě Českých 100 nejlepších. Českou firmou číslo jedna se stala Škoda Auto, a.s., na druhém místě ČEZ, a.s..
26
Cílem hnutí Českých 100 nejlepších je celonárodním měřítku nalézt, vybrat, zviditelnit a veřejně, slavnostním způsobem ocenit české firmy, podniky či společnosti z co nejširšího spektra
ekonomických
aktivit,
které
dosahují
vynikajících,
mimořádných
anebo
pozoruhodných výsledků. Nominace vychází z osobních znalostí, zážitků či zkušeností respondentů (kterých je přibližně 25 000) z období posledních dvanácti měsíců, získaných jak při jejich profesionální činnosti, tak i ze soukromých kontaktů.
2.6 Územní uspořádání Kooperativy, pojišťovny, a.s. 2.6.1 Sídla agentur a kompetenčních center Generální ředitelství Templova 747
110 01 Praha 1 Centrum pojištění motorových vozidel Olbrachtova 9
140 00 Praha 4
Odloučené pracoviště v Pardubicích
Centrum pojištění hospodářských rizik
Revoluční 13 110 00
Praha 1
nám. Republiky 1400/1 531 07 Pardubice
Centrum pojištění osob
Centrální střed. likv. majetku a odpověd.
Zahradní 3
Dr. E. Beneše 25
Centrální středisko likvidací
Centrum pojištění odpověd. za prac. úrazy
101 00 Praha 10
700 39 Ostrava
326 00 Plzeň
Sámova 8
460 01
Liberec 1
Zámecká 19
27
Centrum správy pohledávek Studentská 3
771 69 Olomouc
Centrum zákaznické podpory
Nádražní 14
602 00 Brno
Agentura České Budějovice Zátkovo nábř. 441/3
370 21 České Budějovice
28
3 Likvidace pojistných událostí 3.1 Dvojí právní režim
Podle ustanovení § 72 zákona č. 37/2004 Sb o pojistné smlouvě, platí v pojištění od 1.1. 2005 tzv. dvojí právní režim. Novými pravidly podle zákona o pojistné smlouvě se budou řídit
pojistné smlouvy s datem uzavření 1.1. 2005 a pozdějším. Pojistné smlouvy uzavřené do 31.12. 2004 se budou i nadále po celou dobu svého trvání řídit dosavadními ustanoveními občanského zákoníku o pojistné smlouvě. Klíčovým dělítkem právních režimů je datum uzavření pojistné smlouvy, nikoliv účinnost pojistné smlouvy. Správné rozlišení právního režimu pojistné smlouvy je mimořádně důležité. Pravidla správy pojištění jsou v obou režimech velmi odlišná. 3.2 Výkonnost likvidační služby dle České Asociace Pojišťoven v roce 2003
Celkově bylo v roce 2003 vyřízeno 2 186 980 pojistných událostí, tj. o 1,4% více než v předchozím roce. Oproti rekordní úrovni v roce 2002, ovlivněné povodněmi, poklesl počet pojistných událostí u pojištění pro případ živelních událostí. Za zmínku stojí především nárůst sledovaného ukazatele u havarijního pojištění vozidel a u krádeží.
Vyřízené pojistné události podle jednotlivých rizik U k a z a te l P o č e t v y říz e n ýc h p o j i s t.u d á l o s t Ž iv el K rádež H a v á ri e m o to ro v ý c h v o z i d e l P l o d i n y a z v í řa ta Ú raz Ž iv o t D ůch od L é č e b n é v ý l o h y v z a h ra n i č í Z á k o n n é p o j i š tě n í o d p o v ě d n o s ti z a m ě s tn a v a t e l e P o v i n n é ru č e n í V šeo becn á o d po v ědn o st O s ta t n í ri z i k a
2001 2 085 425 115 275 49 581 176 055 67 985 90 995 495 754 166 898 27 802 86 320 113 375
371 301 078 330
2002 2 157 471 203 747 45 813 213 290 72 696 91 775 798 218 86 806 29 250 84 363 121 46
661 565 405 245
2003 2 186 980 155 206 52 046 249 687 60 199 94 112 764 312 94 486 30 131 81 371 132 100
513 723 940 625
Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2003 Tabulka č. 4
29
V yřízené pojistné události podle jednotlivých rizik v ČR v roce 2003 16% 40%
17%
7%
11%
3%
život a důchod úraz havárie m otorových vozidel povinné ručení
Pramen: výroční zpráva České asociace pojišťoven v roce 2003
4%
2%
krádež plodiny a zvířata živel ostatní
Graf č. 6
3.3 Náklady na pojistná plnění
V následujícím přehledu jsou srovnány náklady na pojistná plnění za rok 2003 s údaji za předchozí roky.
U k azatel N ák lad y na pojist. plnění celk em N ák lad y na vyřízován í poj.událostí V yplacená p ln ění celk em Živel K rádež H avárie m otorových vozidel Plodiny a zvířata Ú raz Život D ůchod Léčebné výlohy v zahraničí Zákonné pojištění odpovědnosti zam ěstnavatele Povinné ručení V šeobecná odpovědnost O statní rizika
38 38 3 1 7 8 3
2001 678 956 591 970 086 986 341 176 018 076 176 729 852 974 468 435 656 493 687 155 287 893
1 849 074 6 404 570 1 095 910 3 248 501
Pramen: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2003
57 1 56 18 7 10 2
2002 181 921 038 392 143 529 423 219 991 318 849 648 729 136 478 783 185 346 219 441 333 726
2 079 224 7 341 489 1 137 061 4 375 138
59 1 58 15 1 8 12 2
2003 653 009 284 758 368 251 618 256 133 763 926 947 534 038 510 190 275 510 692 519 357 699
2 415 953 8 076 587 1 263 214 4 563 575
Tabulka č. 5
30
3.4 Přehled vyřízených pojistných událostí v Kooperativě, pojišťovně, a. s. Počet vyřízených pojistných událostí neustále narůstá. Pouze u zákonného pojištění se příliš
nemění. Největší nárůsty jsou u životních pojištění a u pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Tato situace je vyvolána především růstem počtu spravovaných pojistných smluv a s tím souvisejícího růstu počtu pojistných událostí. Vyřízené pojistné události v letech 2000 - 2003
Ukazatel
Vyřízené PU - neživotní smluvní
- povinné ručení - zákonné pojištění - životní
2000
2001
2002
2003
256 121 144 378
305 218 161 329
345 230 190 445
367 445 199 597
16 129
22 553
30 282
35 705
40 505 55 109
63 513 57 823
Pramen: Výroční zpráva Kooperativy, pojišťovny, a.s. za rok 2003
67 345 57 158
75 688 56 455
Tabulka č. 6
V rámci zkvalitňování a zefektivňování vyřizování pojistných událostí z pojištění motorových vozidel a zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy a nemoci z povolání byla tato agenda již od 1.1.2003 částečně centralizována. 3.5 Procesy a postupy likvidace Klient může hlásit pojistnou událost několika kanály: hlášení pojistné události se vyplňuje
elektronicky (na přepážce, Call Centru) nebo v písemné podobě (přímá korespondence od klienta).
3.5.1 Komunikace s pojištěným, poškozeným Call centrum, přepážka
příjem hlášení pojistné události pojištěným s využitím návodu pro vedení strukturovaného rozhovoru
poskytnutí informací pojištěnému, poškozenému o průběhu a stavu řešení pojistné události podle informací z provozního systému 31
příjem dodatečných informací o pojistné události od pojištěného, poškozeného
poskytování informací o dispozici s dodatečně získanými doklady k pojistné události
Administrativa
vyžádání doplňujících informací nezbytných pro registraci pojistných událostí do hlášenky (telefonicky, písemně – dopisem, faxem, elektronickou poštou)
Likvidátor
po prvotní kontrole a vyhodnocení nedostatečnosti podkladů pro výpočet výše škody generuje automaticky dopis o oznámení registrace pojistné události, včetně žádosti o doplňující informace a doklady
v případě likvidace škod v segmentu jednoduchých škod žádá o doplňující informace a doklady telefonicky
sdělení o důvodech bránících ukončení šetření pojistné události pojištěnému, poškozenému
informování o důvodech bránících ukončení likvidace – výplatou pojistného plnění, zamítnutí plnění apod.
Likvidace kalamitních pojistných událostí
Při likvidaci pojistných událostí se dle možností snaží pracovníci likvidace spojit s postiženými klienty. Kromě přímého kontaktu postupují dle možnosti ve spolupráci s orgány státní či místní správy (obecními a místními úřady atp.), prostřednictvím kterých také může dojít k
soustřeďování hlášení pojistné události. Tam, kde je nesporná pozitivní likvidace, jsou likvidátoři oprávnění jednat o výplatě zálohy na pojistné plnění v hotovosti. 3.5.2 Postup při přijetí oznámení škodní události
Proces likvidace musí být zahájen bez zbytečného odkladu po přijetí oznámení klienta o tom, že došlo ke škodní události.
Oznámení škodní události musí vždy obsahovat informace o:
údajích, ze kterých lze jednoznačně určit osobu pojištěného a pojistnou smlouvu (např.: příjmení, obchodní název, číslo klienta, číslo pojistné smlouvy, číslo návrhu pojistné smlouvy, IČO, SPZ pojištěného vozidla);
osobě poškozeného, pokud je znám (v případě odpovědnostního pojištění);
příčině vzniku škodní události;
32
datu a čase vzniku škody;
místě vzniku škody;
rozsahu vzniklé škody.
Každé oznámení, které obsahuje tyto informace, je považováno za kvalifikované a je nutné jej zaregistrovat do provozního systému. Dále jsou součástí oznámení škodní události informace zejména o:
tom, kde ke škodě došlo a kde jsou případně umístěny poškozené věci (to platí pro případ poškození věci) – přesná adresa;
tom, kdo byl na straně pojištěného/poškozeného pověřen jednáním s pojistitelem včetně telefonického spojení.
V případě, že v oznámení chybí některý z uvedených údajů, zajistí jejich doplnění likvidátor v rámci provádění šetření. Jestliže jsou údaje uvedené v oznámení škodní události natolik
neurčité, že na jejich základě nelze zahájit šetření, je pracovník přebírající takové oznámení povinen informovat pojištěného/poškozeného o tom, že na základě neúplného oznámení škodní události nelze zahájit likvidaci. Dále je povinen informovat pojištěného/poškozeného o tom, které údaje jsou pro zahájení šetření nezbytné.
Oznámení může být učiněno i formou stručného, výstižného sdělení zaslaného pojistiteli běžnými komunikačními prostředky (telefonicky, faxem, e-mailem). Při přijetí telefonického
oznámení je přijímající pracovník povinen klientovi (nebo jiné osobě, která je oprávněna podat hlášení škodní události) podat vyčerpávající informace o tom, jaké údaje a úkony (viz výše uvedené) jsou nezbytné pro zahájení šetření. 3.5.3 Registrace škodní události Každé kvalifikované oznámení škodní události musí být neprodleně, nejpozději však do tří pracovních dnů od převzetí kvalifikovaného oznámení, zaregistrováno do provozního systému s uvedením veškerých údajů a kódů, které jsou v okamžiku registrace známé, a to se zvláštním důrazem na údaje povinně požadované provozním systémem v dalším průběhu likvidace.
Pokud provozní systém v průběhu procesu registrace upozorní, že již je registrována škodní 33
událost s obdobnými údaji (především datum vzniku, SPZ vozidel, jména a adresy pojištěného
a poškozeného), je likvidátor povinen prověřit, zda se nejedná o shodnou škodní událost. Tato možnost může nastat tehdy, je-li například škodní událost registrována na základě oznámení
pojištěného a poškozený již dříve uplatnil své nároky na jiné agentuře, která již danou škodní událost zaregistrovala do provozního systému do své číselné řady. Ověřování platnosti a rozsahu pojištění
Tuto činnost provádí likvidátor, kterému byla škodní událost postoupena k vyřízení, na základě
oznámení a pojistné smlouvy. Není-li možné jednoznačně rozhodnout na základě oznámení nebo smlouvy, je likvidátor povinen veškeré údaje ověřit ve spolupráci s pojistně technickým oddělením.
3.5.4 Spis škodní události Založení spisu škodní události
Spis škodní události je založen neprodleně po přijetí oznámení škodní událost na agentuře registrace. Ke každé škodní události vytiskne agentura zakládající spis z provozního systému škodní obal, který kromě natypovaných údajů o škodní události obsahuje i údaje o pojištěném/poškozeném a pojistné smlouvě. Tento škodní obal je dále používán jako první list,
resp. listy, spisu. Správnost všech údajů vytištěných na škodním obale, stejně jako správnost
všech dalších údajů ve spisu musí být potvrzena jmenovkou a podpisem pracovníka, který záznam provedl, spolu s datem, kdy byl záznam proveden.
Na obal spisu je pracovník provádějící registraci povinen vypsat číslo škodní události a jméno či název pojištěného/poškozeného.
Ke každému spisu je v případech, kdy je více poškozených nebo kdy jsou nároky na
odškodnění poškozeného likvidovány na jiné agentuře než na agentuře registrace, možno založit subspis škodní události.
34
Označování dokladů ve spise škodní události
Každý doklad ve spisu označí pracovník zakládající tento doklad do spisu číslem škodní události a pořadovým číslem dokladu ve spisu.
Korespondence
Veškeré dopisy odeslané pojistitelem jsou povinnou součástí spisu, a musí obsahovat jasné
označení pracovníka, který dopis vyhotovil, a datum, kdy byl tento dopis odeslán.
3.5.5 Výpočet pojistného plnění
V případech zjednodušené, jednostupňové likvidace, provádí výpočet likvidátor na základě doložených dokladů, případně z údajů v hlášence.
V případech standardní, dvoustupňové likvidace, likvidátor rozhodne zda provede výpočet na
základě předložených nebo vyžádaných dokladů a spis předá k revizi, nebo požádá o součinnost regionálního technika, který provede prohlídku a výpočet škody a nebo zabezpečí
dokumenty potřebné pro výpočet škody.
V odůvodněných případech je likvidace přenesena na regionálního likvidátora, který podle specifiky případu provede prohlídku, výpočet škody a spis předá k revizi nebo využije součinnost regionálního technika k prohlídce, obstarání dokladů nebo výpočtu škody. V určitých případech bude výpočet škody zadán specializované externí firmě.
Kontrola početní a věcné správnosti výpočtů pojistných a jiných plnění Za správnost veškerých údajů v provozním systému a ve spisu či subspisu odpovídá likvidátor.
Provedení kontroly potvrdí revidující pracovník jmenovkou a podpisem spolu s datem kontroly na likvidační zprávě spisu či subspisu škodní události a provede revizi i v provozním systému.
35
V Kooperativě, pojišťovně, a. s. v případě dvoustupňová likvidace je využito principu čtyř očí k předcházení možným pojistným podvodům ze strany zaměstnanců. Ten kdo prohlíží škodu nebo provádí její výpočet nemůže typovat pojistné plnění do systému pojišťovny.
3.5.6 Výplata pojistného plnění Příkaz k úhradě škody
Pokud je vyplácena k pojistné události záloha na pojistné plnění nebo při konečném vyřízení,
je likvidátor povinen natypovat poukaz, resp. poukazy do provozního systému, což představuje provést natypování likvidační zprávy.
Vratky vyplacených pojistných plnění
Vratky vyplacených pojistných plnění jsou částky, které se pojistiteli vrátí z pojistného plnění po jeho vyplacení.
3.5.7 Archivace vyřízených spisů škodních událostí Do spisovny vyřízených spisů škodní události založí administrativa všechny vyřízené spisy a to do pořadačů podle jednotlivých roků hlášení PU a v nich podle jejich pořadového čísla. Při vyjmutí spisu z jakéhokoli důvodu se místo něj vloží žádanka. Znovuotevření škodní událostí Dojde-li k obnově jednání o likvidaci pojistné události, jejíž spis byl již odložen jako vyřízený, jde o znovuotevření pojistné události.
V provozním systému je likvidátor odpovědný za likvidaci dané pojistné události povinen provést znovuotevření škodní události, a to včetně stanovení rezervy na pojistné plnění.
36
3.6 Centralizace likvidace pojistných událostí Od 1.1. 2005 došlo k restrukturalizaci Kooperativy, pojišťovny, a. s. Jedním z klíčových cílů této organizační změny bylo třeba provést některé organizační změny sledující vyšší racionalizaci pracovních procesů a zkvalitňování služeb klientům. Dosud byly částečně
centralizovány některé činnosti v oblasti vyřizování pojistných událostí a oceňování hospodářských rizik. Finalizace změn by měla být dokončena do konce roku 2005.
Racionalizací , kterou připravila ve spolupráci s renomovanou poradenskou firmou McKinsey & Company, prochází také organizační struktura generálního ředitelství.
S výjimkou obchodu bude většina činností, které se dosud provozují v agenturách,
centralizována do jednoho místa, které nazýváme kompetenčním centrem. Týká se to zejména útvarů pojistně technických oddělení a
likvidace pojistných událostí. Po dokončení
restrukturalizace budou všechny agentury primárně obchodními místy. Kompetenčních center
je celkem osm a každé z nich bude zodpovídat za danou oblast a jejich působnost je rozmístěna po celé republice.
Kdybychom měli všechna kompetenční centra vyjmenovat, jedná se o kompetenční centrum životního pojištění, zahrnující také underwriting, likvidaci a 2. úroveň zákaznické podpory,
která se bude specializovat na jednotlivé produktové řady. Podobně vzniknou kompetenční centra pojištění motorových vozidel, pojištění majetku a odpovědnosti, hospodářských rizik,
zákonného pojištění a kompetenční centrum nazvané 1. úroveň zákaznické podpory, kde se
budou sbíhat všechny informace o klientech, a které bude zahrnovat i call centrum. Poslední centra se budou zabývat likvidacemi – tedy likvidace pojistných událostí vozidel a majetku a odpovědnosti.
3.6.1 Digitalizace
Jedna z nejčastěji požadovaných služeb je převod papírové dokumentace do elektronické podoby (vytvoření elektronického archivu). Jakkoli je digitalizace dokumentů u nás novinkou, jinde ve světě je zavedeným způsobem archivace, který využívá mnoho firem a institucí. V
USA dnes používají tuto technologii státní instituce ke zpracování a archivaci daňových přiznání a pojišťovny k archivaci formulářů hlášení pojistných událostí. Také mnozí právníci si
37
dnes již svou práci bez digitalizace dokumentů nedokáží představit. Místo toho, aby jako dřív nosili k soudnímu jednání stohy papírů s výpověďmi, korespondencí, obálkami, fotografiemi a
jinými papírovými podklady pro proces, přicházejí dnes pouze s notebookem, na jehož pevném disku jsou všechny tyto doklady naskenovány a zkatalogizovány, takže mohou být pohodlně vyhledávány.
V Kooperativě, pojišťovně jsou veškeré písemné dokumenty zaslány do centrální podatelny, kde se naskenují.
Hlavní principy digitalizace likvidace pojistných událostí
nahrazení papírových dokumentů digitálními
- dokumenty přijaté ve fyzické podobě jsou naskenovány - všechny úkony se provádějí digitálně
automatizovaný úkolový a termínový systém
operativní sledování průběhu likvidace
zpřehlednění procesu likvidace – optimalizace procesu
sledování výkonnosti a vytíženosti jednotlivých pracovníků
zajištění koordinace práce mezi jednotlivými pracovníky
možnost využití centrálního tisku korespondence
možnost sledování plnění termínů úkolů
adresný systém
rychlý a operativní přístup ke všem dokumentům
-
optimalizace řízení, lepší možnost kontroly
-
kdo s pojistnou událostí pracuje
-
aktuální stav pojistné události, popř. požadované dokumenty
-
-
rychlejší řešení požadavků klienta
-
snadnější a rychlejší práce s dokumenty
zjednodušení práce likvidátorů a techniků -
pro pracovníky likvidační služby i Call Centra
úspora času s tiskem dokumentů
zachycení a možnost sledování technické části procesu likvidace
snížení potřebných kapacit na archivaci dokumentů
38
Systémy digitalizace Základní modul:
registrace pojistné události
likvidace pojistné události
generace automatické korespondence
agenda zakázek (prohlídka, výpočet)
revize pojistné události
Nástroj určený pro správu dokumentů:
zobrazení dokumentů
vkládání a editace dokumentů
skenování dokumentů
identifikace dokumentů
úprava dopisů automatické korespondence
3.7 Global Expert Global Expert představuje samostatnou organizační jednotku – dceřinou společnost. Smyslem
vzniku společnosti je vyčlenit a centralizovat likvidaci pojistných událostí motorových vozidel (tzn. prohlídku a vyhotovení fotodokumentace škody, výpočtu nákladů na opravu a stanovení výše skutečné škody, tj. technické výše škody).
Jedná se o nastavení a upravení procesu likvidace pojistných událostí motorových vozidel tak, aby docházelo:
zefektivnění činnosti techniků a likvidátorů a snížit nákladovou náročnost procesu
výrazně zintenzivnit a zkvalitnit spolupráci se smluvními servisy
snížit škodní průběh
zkrátit životnost škody, a tím přispět k příjemnější službě klientům
zkvalitnit a zjednodušit komunikaci s klienty
objektivně určit výši nákladů na opravu, respektive výši skutečné škody. 39
Změny vyplývající ze spolupráce s Global Expert se budou týkat především příjmu hlášení pojistných událostí v elektronické podobě a komunikace mezi technikem, likvidátorem a
smluvním servisem. Většina likvidátorů bude soustředěna na jednom místě (Kompetenční centrum likvidace motorových vozidel), avšak určitý omezený počet likvidátorů zůstává
v regionech a je klientům bezprostředně k dispozici. Model Kooperativy je tedy kompromisem
mezi totální centralizací a neosobním přístupem ke klientovi a totální decentralizaci a nízkou výkonností a efektivností likvidátorů.
40
Závěr Tématem této práce byl vývoj obsahového a technicko-organizačního zaměření likvidace pojistných událostí v Kooperativě, pojišťovně, a. s.
V úvodu jsem popsala důležité pojmy a základní členění pojistného trhu České republiky.
V další části jsem přiblížila Kooperativu, pojišťovnu, a. s. a zobrazila její základní charakteristiky a výkonností ukazatele, které jsem porovnala s výkony pojistného trhu České
republiky. Z údajů vyplývá, že Kooperativa, pojišťovna, a. s. je stabilní pojišťovnou a svými
charakteristikami se řadí k pilířům pojistného trhu. Růst předepsaného pojistného odpovídá i zkvalitňování práce likvidačních oddělení, což je patrné v dynamice růstu počtu vyřízených pojistných událostí. U tohoto ukazatele je Kooperativa, pojišťovna, a. s. výrazně nad průměrem ukazatelů pojistného trhu.
Segmentaci pojistných událostí jsem odvodila ze statistik České asociace pojišťoven a
Kooperativy, pojišťovny, a. s. V roce 2003 byla klíčovým řešením problematika povodní v srpnu 2002, které byly pro české pojišťovny zatěžkávací zkouškou. Ekonomické ztráty v České republice z těchto povodní činily zhruba 73 mld. Kč.
Na dnešním konkurenčním trhu může pojišťovna obstát pouze v případě, bude-li mít rychlou,
efektivní a perfektně fungující likvidační službu, poskytující klientům jistotu v zajištění
potřebných informací, pomoci a pojistného plnění v souvislosti se škodnou událostí. Převod takových požadavků na charakteristiku likvidační služby vyslovovanou na pojistném trhu, obecně přijímanou a pevně zakotvenou v myšlení klientů však předpokládá významné změny.
Zavedení moderního systému likvidace si nelze představit bez nově definovaných procesů, postupů a vztahů dvoustupňové likvidace.
Dalším významným krokem k efektivitě a funkčnosti likvidační služby je její centralizace,
která předpokládá plnou digitalizaci likvidačního procesu, umožňující likvidovat pojistné události efektivně a rychle, bez ohledu na lokální vznik škodných událostí.
Současné kroky v racionalizaci likvidace pojistných událostí vedou ke zkvalitnění a především ke zrychlení procesu likvidace.
41
Posláním mé práce bylo ukázat, že nové pojetí likvidace umožní plně využít odbornost
likvidátora pro činnosti související zejména s šetřením právního základu nároku, zjišťováním dalších okolností potřebných v procesu likvidace a prováděním dalších úkonů vedoucích k naplnění poslání likvidace pojistné události – uspokojit oprávněné nároky pojištěného a poškozeného.
42
Seznam použité literatury 1. ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S., ŘEZÁČ, F.: Pojistná ekonomika. 1.vyd.Brno : MU ESF, 2003. 145 s. ISBN 80-210-3288-X
2. ČEJKOVÁ, V.: Pojistný trh. 1.vyd. Praha : GRADA Publishing, spol. s r.o. Praha, 2001. 120 s. ISBN 80-247-0137-5
3. ČEJKOVÁ, V., ŠEDOVÁ, J., ČAPKOVÁ, D.: Pojišťovnictví, 1.vyd. Brno: MU Brno, 2001. 177 s. ISBN 80-210-2574-8. 4. ZÁKON č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví
5. ZÁKON č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě
6. ZÁKON č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví
7. Občanský zákoník a související předpisy k 15.5.2000, Ostrava: Sagit 2000. ISBN 80-7208-171-3. 8. Vnitropodnikové směrnice Kooperativy, pojišťovny, a. s., Praha, 2001
9. Zásady pro likvidaci pojistných událostí, Praha, 2005 10. Výroční zpráva ČAP za rok 2003
11. Výroční zpráva Kooperativy, pojišťovny, a. s. za rok 2003
12. SMARAGD č. 28 – Bulletin pojišťovny Kooperativy, pojišťovny, a. s. pro květen a červen 2004 Internet
13. http://www.cap.cz (webová stránka České asociace pojišťoven) 14. http://www.finance.cz (webová stránka finančního servru)
15. http://www.cpoj.cz (webová stránka České pojišťovny, a. s.)
16. http://www.koop.cz/(webová stránka Kooperativy, pojišťovny, a. s.)
43
Přílohy Příloha 1
Jednotlivá odvětví životního pojištění
Příloha 3
Skupiny neživotních pojištění
Příloha 2 Příloha 4
Jednotlivá odvětví neživotního pojištění Členové České asociace pojišťoven
44
Příloha 1
Pramen: zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví Část A Odvětví životních pojištění 1. Pojištění pouze pro případ smrti, pojištění pouze pro případ dožití, pojištění pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného. 2. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. 3. Důchodové pojištění. 4. Pojištění podle bodů 1 až 3 spojené s investičním fondem. 5. Kapitálové činnosti a) umořování kapitálu založené na pojistně matematickém výpočtu, jimiž jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši, b) správa skupinových penzijních fondů, c) činnosti doprovázené pojištěním zabezpečujícím zachování kapitálu nebo platbu minimálního úroku, d) pojištění týkající se délky lidského života, které je upraveno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní riziko. 6. Pojištění pro případ úrazu nebo nemoci, je-li doplňkem pojištění podle odvětví 1 až 5. Pramen: zákon č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví Dosavadní příloha se označuje jako příloha č. 1 k zákonu č. 363/1999 Sb. 132. V příloze č. 1 části A bod 1 zní:
"1. Pojištění pouze pro případ smrti, pojištění pouze pro případ dožití, pojištění pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, pojištění spojených životů, životní pojištění s vrácením pojistného.". 133. V příloze č. 1 části A bod 5 zní: "5. Kapitálové činnosti a) umořování kapitálu založené na pojistně matematickém výpočtu, jimiž jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši, b) správa skupinových penzijních fondů, c) činnosti doprovázené pojištěním zabezpečujícím zachování kapitálu nebo platbu minimálního úroku, d) pojištění týkající se délky lidského života, které je upraveno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní riziko.". 134. V příloze č. 1 části A bodu 6 se slovo "tříd" nahrazuje slovem odvětví".
Příloha 2
Pramen: zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví Část B Odvětví neživotních pojištění
1. Úrazové pojištění a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) cestujících. 2. Pojištění nemoci a) s jednorázovým plněním, b) s plněním povahy náhrady škody, c) s kombinovaným plněním, d) smluvní zdravotní pojištění. 3. Pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidlech a) motorových, b) nemotorových. 4. Pojištění škod na drážních vozidlech. 5. Pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích. 6. Pojištění škod na plavidlech a) vnitrozemských, b) námořních. 7. Pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použitý dopravní prostředek. 8. Pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 způsobených a) požárem, b) výbuchem, c) vichřicí, d) přírodními živly jinými než vichřicí (např. blesk, povodně, záplavy), e) jadernou energií, f) sesuvem nebo poklesem půdy. 9. Pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 vzniklých krupobitím nebo mrazem anebo jinými příčinami (např. loupeží, krádeží nebo škody způsobené lesní zvěří), nejsou-li tyto příčiny zahrnuty v odvětví č. 8, včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými příčinami. 10. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající a) z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, b) z provozu drážního vozidla, c) z činnosti dopravce. 11. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce. 12. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití vnitrozemského nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce.
13. Všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v odvětvích č. 10 až 12, a) odpovědnost za škodu na životním prostředí, b) odpovědnost za škodu způsobenou jaderným zařízením, c) odpovědnost za škodu způsobenou vadou výrobku, d)ostatní.
14. Pojištění úvěru a) obecná platební neschopnost, b) vývozní úvěr, c) splátkový úvěr, d) hypoteční úvěr, e) zemědělský úvěr. 15. Pojištění záruky (kauce) a) přímé záruky, b) nepřímé záruky. 16. Pojištění různých finančních ztrát vyplývajících a) z výkonu povolání, b) z nedostatečného příjmu, c) ze špatných povětrnostních podmínek, d) ze ztráty zisku, e) ze stálých nákladů, f) z nepředvídaných obchodních výdajů, g) ze ztráty tržní hodnoty, h) ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, i) z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, j) z ostatních finančních ztrát. 17. Pojištění právní ochrany. 18. Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním (asistenční služby). Pramen: zákon č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví
135. V příloze č. 1 části B bod 10 zní: "10. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající a) z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, b) z provozu drážního vozidla, c) z činnosti dopravce.".
136. V příloze č. 1 části B bod 13 zní: "13. Všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v odvětvích č. 10 až 12, a) odpovědnost za škodu na životním prostředí, b) odpovědnost za škodu způsobenou jaderným zařízením, c) odpovědnost za škodu způsobenou vadou výrobku, d) ostatní.".
Příloha 3
Pramen: zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví Část C Skupiny neživotních pojištění
a) "Pojištění úrazu a nemoci" pro odvětví č. 1 a 2, b) "Pojištění motorových vozidel" pro odvětví č. 3, 7 a 10, c) "Pojištění požáru a jiných majetkových škod" pro odvětví č. 8 a 9, d) "Letecké pojištění, pojištění vnitrozemské plavby a námořní pojištění a pojištění přepravovaných věcí" pro odvětví č. 4, 5, 6, 7, 11 a 12, e) "Pojištění odpovědnosti za škodu" pro odvětví č. 10, 11, 12 a 13, f) "Pojištění úvěru a záruky" pro odvětví č. 14 a 15, g) "Pojištění jiných ztrát" pro odvětví č. 16, 17 a 18.
Příloha 4
Členové České asociace pojišťoven 1. AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s.
2. Allianz pojišťovna, a. s.
3. Aviva životní pojišťovna, a.s.
4. CREDIT SUISSE LIFE & PENSIONS POJIŠŤOVNA A.S. 5. Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a. s.
6. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
7. Česká pojišťovna a.s.
8. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s.
9. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB
10. D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. 11. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s.
12. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. (EGAP) 13. Generali Pojišťovna a.s.
14. GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost - organizační složka
15. GOTHAER Allgemeine Versicherung AG, organizační složka pro Českou republiku
16. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.
17. Komerční pojišťovna, a.s.
18. Kooperativa, pojišťovna, a.s.
19. Nationale-Nederlanden životní pojišťovna, organizační složka 20. Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a.s.
21. Pojišťovna České spořitelny, a.s. 22. Pojišťovna Slavia a. s.
23. PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a. s. (AMCICO AIG Life) 24. UNIQA pojišťovna, a.s.
25. VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. 26. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.
Přidružení členové
AIDA Česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo Česká kancelář pojistitelů
Pramen: http://www.cap.cz (webová stránka České asociace pojišťoven)
