Banksparen, iets voor mij? Voordelig vermogen opbouwen. Nu ook via uw bank.
De Fiscale Vermogens Oplossingen van ABN AMRO
Banksparen, iets voor mij?
De Fiscale Vermogens Oplossingen van ABN AMRO Vermogen opbouwen kan op allerlei manieren. Nu ook via banksparen. Maar wat is banksparen eigenlijk? En waarom alwéér nieuwe producten? En het belangrijkste: zijn deze producten voor ú interessant? Lees deze folder en u weet snel meer.
2
Wat is banksparen?
Banksparen is nieuw. Sinds 1 januari 2008 mogen ook banken producten aanbieden waarmee u als klant op een fiscaalvriendelijke manier vermogen opbouwt. Bijvoorbeeld als aanvulling op uw inkomen of pensioen of om uw eigenwoningschuld mee af te lossen. Voorheen kon dat alleen via een verzekeringsmaatschappij, nu dus ook via uw bank.
Bij banksparen bouwt u vermogen op voor een van
■ De ABN AMRO Leefrente:
tevoren bepaald doel. Als u voldoet aan de wettelijke
een vaste uitkering,
fiscale voorwaarden, kunt u fiscaal voordeel behalen.
gedurende een vooraf gekozen periode. De
Is banksparen anders dan een verzekeringsproduct?
ABN AMRO Leefrente
Een belangrijk verschil is dat u geen verzekering hoeft
opgebouwde
af te sluiten. Dat scheelt in de kosten en dat komt uw
inkomensaanvulling.
koopt u aan met uw
uitkering ten goede. U kunt naast uw bankspaarproduct wel een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, maar u
Van de Fiscale Vermogens Oplossingen van ABN AMRO
bent dat niet verplicht.
zijn brochures met meer informatie beschikbaar. U kunt deze verkrijgen bij elke vestiging van ABN AMRO
Waarvoor kan ik bij ABN AMRO banksparen? ABN AMRO heeft op dit moment drie bankspaarproducten. Wij noemen ze Fiscale Vermogens Oplossingen:
of downloaden via www.abnamro.nl/banksparen
Welke voordelen heeft banksparen voor mij? ■ Fiscale voordelen
› Opbouwen van vermogen via banksparen valt ■ D e ABN AMRO Pensioen
fiscaal in box 1 van de inkomstenbelasting.
Aanvulling: hiermee
Daardoor betaalt u binnen de fiscale grenzen geen
spaart u voor aanvullend
vermogensrendementsheffing over het opge-
inkomen, bijvoorbeeld
bouwde vermogen. Bij bijvoorbeeld een gewone
(extra) pensioeninkomen
spaar- of beleggingsrekening moet u dat vanaf
vanaf uw
65ste
jaar.
een bepaald saldo wel.
› Stortingen in uw ABN AMRO Pensioen Aanvulling zijn aftrekbaar binnen de fiscale grenzen voor de ■ De ABN AMRO Uitgestelde
inkomstenbelasting.
Hypotheek Aflossing: u bouwt vermogen op
› Binnen de fiscale grenzen wordt het rendement
om daarmee straks uw
op de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing
eigenwoningschuld
niet belast.
geheel of gedeeltelijk af te lossen.
› Uw belaste uitkeringen uit de ABN AMRO Leefrente kunnen gunstig uitvallen, als u na uw 65ste in een lager tarief voor de inkomstenbelasting komt te vallen.
Banksparen, iets voor mij?
3
Wat is banksparen?
■ K osten
› Bij banksparen bij ABN AMRO betaalt u geen of
Mag ik zelf bepalen wanneer ik geld stort en hoeveel?
weinig kosten. Er blijft dus meer geld over voor
Er zijn (wettelijke) grenzen waarmee u rekening moet
de opbouw van vermogen en dat kan flink schelen
houden, maar daarbinnen bepaalt u zelf uw inleg.
in uw uitkering straks. Er worden slechts in enkele
■ Bij de ABN AMRO Leefrente wordt eenmalig ingelegd;
gevallen kosten in rekening gebracht: - Bij voortijdige beëindiging (door opname of overboeking) van een ABN AMRO Leefrente. U vindt de kosten beschreven in de productvoorwaarden.
- Als u belegt binnen de ABN AMRO Pensioen
het minimumbedrag is EUR 1500,-. ■ Bij de ABN AMRO Pensioen Aanvulling kunt u elk jaar
opnieuw beslissen of u in dat jaar wilt inleggen. In een jaar dat u inlegt is het minimumbedrag EUR 600,-. ■ Bij de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing
Aanvulling of de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek
moet u, om voor de beoogde fiscale voordelen in
Aflossing, betaalt u de gebruikelijke beheerkosten
aanmerking te komen, jaarlijks onafgebroken stor-
voor beleggingsfondsen.
ten. Het hoogste bedrag dat u in een bepaald jaar stort, mag niet meer zijn dan tienmaal het bedrag
■ S paren en beleggen
› In veel gevallen kunt u ervoor kiezen om te sparen, te beleggen of een combinatie van beide.
Wat kan ik beter doen: sparen of beleggen?
van het jaar waarin u het minst stort. Hou er rekening mee dat het vermogen dat u opbouwt mede bepaald wordt door de bedragen die u inlegt en de momenten waarop u dat doet.
en of u bereid bent om risico te nemen. De adviseur van
Kan ik mijn opgebouwde vermogen ook voor andere doeleinden gebruiken?
ABN AMRO kan u helpen bij het maken van uw keuze.
Nee, want dan verliest u uw fiscale voordeel. Bovendien
Dat hangt van uw persoonlijke en financiële situatie af
Stel dat ik wil beleggen, hoe werkt dat? Als u wilt beleggen, wordt eerst uw beleggersprofiel
kan het zo zijn dat u revisierente moet betalen. Uw vermogen staat dus in principe voor langere tijd voor het gekozen doel vast.
vastgesteld. Dat gebeurt aan de hand van onder meer het risico dat u bereid bent te lopen. U belegt vervol-
Ik ben ondernemer. Kan ik ook mijn voordeel doen met banksparen?
gens aan de hand van dat beleggersprofiel. U loopt dus
Jazeker. Denk bijvoorbeeld aan de opbouw van uw
nooit meer risico dan u bereid bent te nemen.
pensioen. Bovendien kunt u uw stakingswinst en/of
Als u een bankspaarproduct koopt, dan wordt er een
oudedagsreserve storten op de ABN AMRO Pensioen
aparte, geblokkeerde spaar- en/of beleggingsrekening
Aanvulling. U kunt ook kiezen voor een direct ingaande
voor u geopend. Op deze rekening(en) worden de
ABN AMRO Leefrente.
het doel waarvoor u belegt, de periode dat u belegt en
bedragen die u stort geboekt. Het tussentijds opnemen heeft negatieve consequenties omdat u niet aan de
Misschien is banksparen wel iets voor mij. Hoe pak ik dit aan?
fiscale voorwaarden voldoet.
Ga eens praten met een adviseur van ABN AMRO.
van tegoeden van deze geblokkeerde rekening(en)
Die kan u alles vertellen over de mogelijkheden van Voor meer informatie over banksparen en het
banksparen en uitrekenen wat voor u het voordeel van
zelf maken van berekeningen kunt u ook terecht op
banksparen kan zijn. Een afspraak maakt u via
www.abnamro.nl/banksparen
0900 - 00 24 (EUR 0,10 per minuut) of door langs te gaan bij een vestiging van ABN AMRO bij u in de buurt.
4
Rekenvoorbeelden
Hieronder staan enkele rekenvoorbeelden waarin u kunt zien wat banksparen kan opleveren. Wilt u weten welk voordeel ú kunt behalen met banksparen? Laat de adviseur van ABN AMRO uw situatie in kaart brengen. Hij kan u alles vertellen over uw mogelijkheden en uitrekenen hoe interessant banksparen voor u kan zijn. Ook kunt u zelf berekeningen maken, daarvoor kunt u terecht op www.abnamro.nl/banksparen De onderstaande voorbeelden zijn gebaseerd op sparen (er wordt dus niet belegd) en uitsluitend bedoeld ter illustratie; u kunt er geen rechten aan ontlenen.
Rekenvoorbeeld 1
Zelf sparen of kiezen voor de ABN AMRO Pensioen Aanvulling? Een man van 43 jaar wil tot zijn 65ste extra geld voor later opzijzetten. Hij kan hiervoor een gewone spaarrekening openen, maar hij kan ook gaan banksparen en kiezen voor de ABN AMRO Pensioen Aanvulling. Wat levert meer op?
In euro’s
4 procent
Inleg
EUR 37.800,-
Rente
EUR 24.440,-
Kosten Opbrengst
EUR 0,EUR 62.240,-
In procenten Rente
4,00%
Kosten
0,00%
ABN AMRO Pensioen Aanvulling
Conclusie
De man in dit voorbeeld heeft een jaarruimte van
De ABN AMRO Pensioen Aanvulling levert de man,
EUR 1.800,-. Als hij 42% inkomstenbelasting betaalt,
uitgaande van de genoemde rentes, duidelijk meer op
dan kost zijn pensioenaanvulling hem EUR 1.044,-
dan een gewone spaarrekening.
netto per jaar. Bij een rente van 4% levert hem dat na
Zijn voordeel is in dit geval EUR 5.872,-.
21 jaar EUR 62.240,- op. Wanneer dat bedrag wordt uitgekeerd, dan is hij daarover inkomstenbelasting verschuldigd. Als deze 42% bedraagt, houdt hij netto EUR 36.099,- over. Veel mensen vallen echter na hun 65ste in een lager belastingtarief; er blijft dan netto zelfs meer geld over. In het schema hiernaast ziet u de opbrengst van de ABN AMRO Pensioen Aanvulling bij 4% rente (het actuele percentage op 17-06-2008).
Gewone spaarrekening Indien de man jaarlijks EUR 1.044,- apart zet op een spaarrekening en hij spaart tot zijn 65ste tegen een rente van 4%, levert hem dat netto EUR 30.227,- op. Hierbij is rekening gehouden met 1,2% vermogens-
Uw Pensioen Aanvulling niet direct nodig? Stel dat uw verzekering of bankspaarproduct de einddatum nadert, maar u hebt het geld nog niet direct nodig. Bijvoorbeeld omdat u nog (gedeeltelijk) werkt. Kies dan voor de ABN AMRO Pensioen Aanvulling Rentevast. U kunt dan nog een tijdje doorsparen en extra vermogen opbouwen. Wilt u meer weten over deze interessante oplossing? Neem dan contact op met ABN AMRO. U kunt voor meer informatie ook kijken op www.abnamro.nl/banksparen
rendementsheffing.
Banksparen, iets voor mij?
5
Rekenvoorbeelden
Rekenvoorbeeld 2
Zelf sparen voor hypotheekaflossing of kiezen voor de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing?
Conclusie
Een echtpaar, beiden 45 jaar, heeft een aflossingsvrije
bedraagt EUR 95,- per maand. In 20 jaar levert dat een
eigenwoningschuld in box 1 van EUR 250.000,-. Als ze
voordeel van EUR 22.800,- op.
Het voordeel met de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing ten opzichte van een gewone spaarrekening
65 zijn, willen ze deze schuld geheel aflossen. Wat is voordeliger, sparen op een gewone spaarrekening of
Indien het echtpaar begint met een aantal hogere
vermogen opbouwen met de ABN AMRO Uitgestelde
stortingen, loopt het voordeel nog verder op. Dit blijkt
Hypotheek Aflossing?
uit het volgende voorbeeld.
ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing Uitgaande van een rente van 4% en een doelvermogen van EUR 250.000,-, moet het echtpaar EUR 685,- per maand inleggen. De totale inleg na 20 jaar is dan EUR 164.400,-, de rente EUR 85.648,- en het vermogen dat wordt opgebouwd EUR 250.048,-*. Zie het schema hieronder. In euro’s
4 procent
Inleg
EUR 164.400,-
Rente
EUR 85.648,-
Kosten Opbrengst
EUR 0,EUR 250.048,-
In procenten Rente
4,00%
Kosten
0,00%
Gewone spaarrekening Bij een rente van 4%, en rekening houdend met de vermogensredementsheffing, moet het echtpaar EUR 780,- per maand opzijzetten om na 20 jaar de totale eigenwoningschuld te kunnen afbetalen.
* Als het vermogen dat met de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing wordt opgebouwd meer bedraagt dan de hoogte van de eigenwoningschuld, dan wordt het rendement in het meerdere, in dit voorbeeld EUR 48,-, belast in box 1 van de inkomstenbelasting.
6
Rekenvoorbeeld 3
Stel nu dat zij ervoor kiezen om in de eerste vier jaar een hoge storting te doen van EUR 16.000,-. Daarna
Extra voordeel met de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing
storten zij nog 16 jaar lang een premie van EUR 1.600.-*.
In het vorige voorbeeld is voorgerekend wat het voor-
De totale gezamenlijke inleg bedraagt in dit geval
deel van de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflos-
beduidend minder, slechts EUR 89.600,-. Het eindsaldo
sing is ten opzichte van een gewone spaarrekening.
bedraagt EUR 249.663,-.
De laatste tien jaar betalen ze geen premie meer.
Maar het voordeel kan nog verder oplopen. Door te beginnen met een aantal hoge stortingen Stel, een echtpaar wil met de ABN AMRO Uitgestelde
realiseert het echtpaar uit dit voorbeeld een besparing
Hypotheek Aflossing gezamenlijk vermogen opbouwen
van EUR 38.800,- op de te storten premies.
voor het aflossen van een eigenwoningschuld van EUR 250.000,-. De looptijd is 30 jaar. De rente be-
Let op: dit is dus een extra besparing op het voordeel
draagt 4%.
dat de ABN AMRO Uitgestelde Hypotheek Aflossing uit voorbeeld 2 al oplevert ten opzichte van een gewone
Wanneer zij gedurende de hele looptijd ieder jaar het
spaarrekening.
zelfde bedrag willen storten, dan komt dat neer op
Iedere situatie is anders. De adviseur van ABN AMRO
EUR 4.280,- per jaar. Hun totale gezamenlijke inleg
rekent graag voor u uit wat uw voordeel is.
tijdens de gehele looptijd bedraagt dan EUR 128.400,en het opgebouwde vermogen bedraagt na 30 jaar
* De hoogste storting die in een bepaald jaar gedurende de looptijd is gedaan,
EUR 249.645,-.
gestort. Er moet minimaal 20 jaar lang onafgebroken premie worden betaald.
mag niet meer zijn dan tienmaal het bedrag van het jaar waarin het minste werd
Voor deze producten is een financiële bijsluiter opgesteld met informatie over dit product, de kosten en de risico’s. Vraag erom en lees hem voordat u dit product koopt. U kunt de financiële bijsluiter onder andere vinden op www.abnamro.nl/nl/prive/service/overzicht.html
Algemene informatie Internet Op www.abnamro.nl vindt u uitgebreide informatie over de producten en diensten van bij ABN AMRO. Telefoon Voor algemene informatie kunt u bellen met 0900 - 00 24 (EUR 0,10 per minuut, 24 uur per dag, 7 dagen in de week). Over ABN AMRO ABN AMRO Bank N.V., gevestigd te (1082 PP) Amsterdam aan de Gustav Mahlerlaan 10, telefoon 0900-0024 (EUR 0,10 per minuut). ABN AMRO Bank N.V. kan optreden als aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten, als bemiddelaar van verzekerings- en kredietproducten en als aanbieder en/of uitvoerder van effectendiensten. ABN AMRO Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO Bank N.V. en de geschilleninstanties waarbij ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten kunt u vinden op: www.abnamro.nl/allesnaarwens of opvragen via telefoonnummer 0800 - 024 07 12. U kunt ook de brochure ‘Alles naar wens?’ aanvragen, waarin u leest hoe u opmerkingen, suggesties of een klacht kenbaar kunt maken. ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten bij de Collectieve Garantie Regeling voor Terugbetaalbare Gelden en Beleggingen. Meer informatie hierover kunt u vinden op: www.abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer 0900-0024. Handelsregister KvK Amsterdam, nummer 34334259. BTW-identificatienummer NL820646660B01.
Banksparen, iets voor mij?
7
Informatie ABN AMRO 0900 - 00 24 (EUR 0,10 per minuut) www.abnamro.nl/sparen
Disclaimer Deze brochure wordt u door ABN AMRO Bank N.V. ter informatie aangeboden. Deze brochure vormt geen advies, noch een uitnodiging of aanbod tot het kopen of verkopen van effecten of andere financiële instrumenten of financiële producten. De hierin genoemde beleggingsfondsen van ABN AMRO zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten op grond van de Wet op het financieel toezicht. ABN AMRO en/of haar agenten of onderaannemers aanvaarden geen enkele aansprakelijkheid ten aanzien van directe, indirecte, bijzondere, incidentele, immateriële of gevolgschade (met inbegrip van gederfde winst), die op enigerlei wijze voortvloeit uit de informatie die in deze brochure wordt aangeboden of het gebruik daarvan. De uitsluiting van aansprakelijkheid strekt mede ten gunste van bestuurders en medewerkers van ABN AMRO. ABN AMRO Bank N.V., of de rechthebbende, behoudt alle rechten voor met betrekking tot alle in deze brochure aangeboden informatie. Het is niet toegestaan informatie uit deze brochure te kopiëren of op enigerlei wijze openbaar te maken, te verspreiden of te vermenigvuldigen zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van ABN AMRO Bank N.V. of rechtmatige toestemming van de rechthebbende. Voor de producten zijn financiële bijsluiters opgesteld met informatie over de producten, de kosten en de risico’s. Vraag erom en lees deze voordat u een product koopt. Dit geldt ook voor de in de brochure genoemde beleggingsfondsen. De prospectussen en financiële bijsluiters, respectievelijk de vereenvoudigde prospectussen alsmede overige informatie over deze beleggingsfondsen, zijn verkrijgbaar bij ABN AMRO Asset Management (Netherlands) B.V., Client & Sales Support (AF0540), Postbus 283, 1000 EA Amsterdam en via www.asset.abnamro.com ABN AMRO Asset Management (Netherlands) B.V. heeft alle redelijkerwijs mogelijke zorg besteed aan de betrouwbaarheid van dit materiaal, echter aanvaardt geen aansprakelijkheid voor druk- en zetfouten. ABN AMRO Asset Management (Netherlands) B.V. behoudt zich het recht voor dit materiaal te wijzigen.
Securities Law Disclaimer ABN AMRO Bank N.V. is geen geregistreerde tussenpersoon/effectenmakelaar als bedoeld in de Amerikaanse Securities Exchange Act van 1934 zoals laatstelijk gewijzigd (de ‘Wet van 1934’) en in de van toepassing zijnde wetten van afzonderlijke staten van de Verenigde Staten. Daarnaast is ABN AMRO Bank N.V. geen geregistreerde beleggingsadviseur als bedoeld in de Amerikaanse Investment Advisers Act van 1940 zoals laatstelijk gewijzigd (de ‘Wet van 1940’, en samen met de Wet van 1934 aangeduid als de ‘Wetten’) en in de van toepassing zijnde wetten van afzonderlijke staten van de Verenigde Staten. In overeenstemming hiermee zijn, behoudens specifieke vrijstelling onder deze Wetten, alle makelaars- en advies-diensten met betrekking tot beleggingen die door ABN AMRO Bank N.V. worden verleend, met inbegrip van (dit zonder beperkingen) de producten en diensten die hier worden omschreven, niet bedoeld voor ingezetenen van de Verenigde Staten. Dit document, of kopieën hiervan, mogen derhalve niet verzonden worden naar of ingevoerd worden in de Verenigde Staten of gedistribueerd of uitgereikt worden binnen de Verenigde Staten of aan ingezetenen van de Verenigde Staten. Zonder beperking van de algemene toepasselijkheid van het vorenstaande is het aanbieden, verkopen en/of distribueren van de producten of diensten die hierin worden omschreven, niet bedoeld voor enige jurisdictie en/of aan enige persoon waarvoor het aanbieden, verkopen en/of distribueren van dergelijke producten of diensten wettelijk niet is toegestaan. Personen die in het bezit komen van dit document of een kopie hiervan, dienen te verifiëren of er wettelijke restricties bestaan omtrent de distributie van dit document en het aanbieden, verkopen en/of distribueren van de producten en diensten die hierin worden omschreven, en zij dienen zich te houden aan enige bepalingen hieromtrent. ABN AMRO Bank N.V. kan niet verantwoordelijk worden gesteld voor eventuele schade of verlies die voortvloeit uit transacties en/of diensten die niet in overeenstemming zijn met de voornoemde beperkingen.
Banking Law Disclaimer ABN AMRO Bank N.V. is niet in het bezit van een licentie voor het uitoefenen van het bankbedrijf of het verkopen van verzekeringsproducten in de Verenigde Staten onder de hierbij van toepassing zijnde federale wetten van de Verenigde Staten en de wetten van afzonderlijke staten van de Verenigde Staten. In overeenstemming hiermee zijn alle vormen van acquisitie voor retail banking-diensten (met inbegrip van het accepteren en/of aanbieden van deposito’s), verzekeringsdiensten, hypothecaire en/of particuliere kredieten of creditcarddiensten door ABN AMRO Bank N.V. niet bedoeld voor ingezetenen van de Verenigde Staten. Het aanbieden, verkopen en/of distribueren van dergelijke producten of diensten kan ook beperkt zijn tot bepaalde personen door de wet- en regelgeving van andere jurisdicties. Elke (toekomstige) cliënt heeft de plicht zich te informeren omtrent dergelijke beperkingen en zich hieraan te houden. ABN AMRO Bank N.V. kan niet verantwoordelijk worden gesteld voor eventuele schade die voortvloeit uit transacties en/of diensten die niet in overeenstemming zijn met de voornoemde beperkingen. Dit document of kopieën hiervan mogen derhalve niet verzonden worden naar of ingevoerd worden in de Verenigde Staten of gedistribueerd of uitgereikt worden binnen de Verenigde Staten of aan ingezetenen van de Verenigde Staten.
