VIII 2014
měsíčník nejen o finančních benefitech Fincentrum Hypoindex červenec 2014
V prvním prázdninovém měsíci úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu mírně klesly. Ve srovnání s červnem je i menší zájem o hypotéky. I když jsou úrokové sazby letos nižší než minulý rok, klientů ubývá. Může za to nižší počet refinancovaných hypoték. „Ani v prázdninovém čase se nezastavil kolotoč nových akčních nabídek. Rychlost poklesu sazeb sice oproti jarním měsícům polevila, pevné dno se však stále zdá mimo dohled. S debatou o prodloužení závazku ČNB udržovat uvolněnou měnovou politiku navíc získávají banky čas si rozmyslet, kam až jsou ochotny sazby stlačit,“ uvedl Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum. Lidé si zase začali půjčovat nižší částky. Po měsíci znovu klesla průměrná výše úvěru z 1,7 milionu korun na 1,690 milionu korun. „První nabídka banky je většinou sestavena s dostatečným prostorem k vyjednávání – banky se logicky snaží vydělat a nemají důvod nabízet nižší sazbu, když existuje šance, že klient přijme i vyšší nabídku. Většinou není pro lepší sazbu nutné úvěr refinancovat – banky si začínají uvědomovat, že získat nového klienta je dražší, než udržet současného,“ uvedl vedoucí analytik společnosti Fincentrum Josef Rajdl.
Zdroj: www.hypoindex.cz
DŮCHOD, PŘEDČASNÝ DŮCHOD A PŘEDDŮCHOD Velmi podobné názvy, ale zcela odlišné možnosti občanů. V článku se pokusíme tyto termíny vysvětlit a navzájem odlišit, včetně hlavních výhod a případných nevýhod. 1. Odchod do důchodu – co je nutné splnit? Nárok na odchod do důchodu vzniká při dosažení dvou základních podmínek: • dosažení důchodového věku • dostatečná doba důchodového pojištění Dosažení důchodového věku Věková hranice pro odchod do důchodu se postupně zvyšuje a dochází také k postupnému přibližování věkových hranic pro muže i ženy. U mužů se v současné chvíli každý rok navyšuje věk pro odchod do důchodu o dva měsíce, u žen o 2 – 6 měsíců ročně. Ke sjednocení dochází u ročníku narození 1966. Muži i ženy v tomto věku půjdou do důchodu při dosažení věkové hranice 65 let a dva měsíce. S každým dalším rokem se věk pro odchod do důchodu zvýší o dva měsíce bez ohledu na pohlaví a počet dětí. Doba důchodového pojištění Stejně jako v současné době roste věková hranice pro odchod do důchodu, zvyšuje se také požadavek na dobu, kdy bylo placeno důchodové pojištění, tedy zjednodušeně řečeno doba, po kterou byl jedinec zaměstnán nebo pracoval jako OSVČ a platil si důchodové pojištění. Přehledněji to ukazuje následující tabulka. ROK ODCHODU POJISTNÉ
POJISTNÉ BEZ NÁHRADNÍCH DOB
2014
30 let
2015
31 let
nebo aspoň 30 let doby pojištění bez náhradních dob
• Předdůchod – co to je?
2016
32 let
nebo aspoň 30 let doby pojištění bez náhradních dob
• V Česku přibývá lidí, kteří si dobrovolně platí důchodové pojištění
2017
33 let
nebo aspoň 30 let doby pojištění bez náhradních dob
2018
34 let
nebo aspoň 30 let doby pojištění bez náhradních dob
další roky
35 let
nebo aspoň 30 let doby pojištění bez náhradních dob
Obsah:
• Průzkum zaměstnaneckých benefitů
Za náhradní dobu, která se započítává do doby důchodového pojištění, se považuje například vojenská služba, péče o děti do 4 let či péče o bezmocnou či závislou osobu. www.fincentrum.com
měsíčník nejen o finančních benefitech
Na konkrétní výpočet ponížení důchodu není třeba kalkulačka, stačí následující tabulka:
Co dělat, když nejsou splněny podmínky pro odchod do důchodu? Pokud nejsou splněny výše uvedené podmínky, vznikne nárok na důchod, pokud máte dobu pojištění nejméně: • 19 let a dosáhli jste v roce 2013 věk minimálně o 5 let vyšší, než je důchodový věk pro muže stejného data narození • 20 let a dosáhli jste po roce 2013 věk minimálně o 5 let vyšší, než je důchodový věk stanovený pro muže stejného data narození.
90 a méně dní 91 – 180 dní 181 – 270 dní 271 – 360 dní 361 – 450 dní 451 – 540 dní 541 – 630 dní 631 – 720 dní 721 – 810 dní 811 – 900 dní 901 – 990 dní 991 – 1080 dní 1081 – 1170 dní
Nárok na důchod vznikne také tehdy, jestliže dosáhnete 65 let a máte nárok na invalidní důchod. Pokud ani tak nesplňujete potřebnou dobu pojištění, nebude vám důchod přiznán.
2. Předčasný důchod – co je nutné splnit? Důvodů pro odchod do předčasného důchodu může být mnoho. Každopádně ne každý má na předčasný důchod nárok. Je totiž nutné splnit několik podmínek. Mezi ně patří: • Důchodový věk: Je-li váš důchodový věk nižší než 63 let, do předčasného důchodu můžete odejít 3 roky před ním. Je-li váš důchodový věk 63 let a více, odejít můžete o 5 let dříve. U této varianty je také podmínkou dosažení věku minimálně 60 let. Jak se postupně zvyšuje důchodový věk, do předčasného důchodu bude také možné odcházet dříve.
• Délka pojištění: Momentálně je nutné získat minimálně 29 let pojištění. Předčasný důchod – dopady a sankce Finanční výše důchodu se vám z důvodu kratší doby pojištění totiž procentuálně krátí. Krácení je vázáno na počet dnů, o které odcházíte do důchodu dříve. Interval je vždy každých devadesát dnů předčasnosti. Za prvních 360 dnů je to o 0,9 % za každý devadesátidenní cyklus, od 361 dnů do 720 o 1,2 % za každých 90 dnů a nakonec od 721 dnů dál to je 1,5 % za devadesátidenní interval.
0,9 % 1,8 % 2,7 % 3,6 % 4,8 % 6,0 % 7,2 % 8,4 % 9,9 % 11,4 % 12,9 % 14,4 % 15,9 %
Krácení je bohužel také stav nevratný a ani po dosažení věku na starobní důchod se finanční částka nenavyšuje.
3. Předdůchod Předdůchod je nová zákonná možnost čerpání pravidelné penze z doplňkového penzijního spoření (DPS). Předdůchod umožňuje účastníkům DPS odejít do penze dříve a za výhodnějších podmínek než poskytuje předčasný důchod ze státního důchodového zabezpečení. Detailnější informace naleznete v následujícím článku. Zdroj: Informační občasník PS KB
PŘEDDŮCHOD – CO TO JE? Předdůchod je nová zákonná možnost čerpání pravidelné penze z doplňkového penzijního spoření (DPS). Předdůchod umožňuje účastníkům DPS odejít do penze dříve a za výhodnějších podmínek než poskytuje předčasný důchod ze státního důchodového zabezpečení. Jedná se o pravidelnou penzi vyplácenou účastníkovi III. pilíře z jeho soukromých naspořených prostředků až 5 let před dosažením důchodového věku (u stanovení věku žen se postupuje jako u mužů stejného data narození). Význam předdůchodu
• umožňuje čerpání vlastních prostředků v případě ztráty zaměstnání v době před starobním důchodem nebo nemožnosti pracovat ze zdravotních důvodů • řeší finanční zabezpečení v případě tíživé životní situace
Hlavní výhody předdůchodu
• nedochází ke krácení státního důchodu doba pobírání předdůchodu je vyloučenou dobou, tzn. že nesnižuje výpočet státního důchodu • zdravotní pojištění hradí za účastníka stát pojistné na zdravotní pojištění hradí za účastníka až do dosažení důchodového věku stát • v době pobírání předdůchodu je možné pracovat
poté, před žádostí o starobní důchod, má účastník možnost nechat si vypočítat výši starobní penze se započtením příjmů z pracovní činnosti v době pobírání předdůchodu nebo bez jejího započtení. Následně se rozhodne podle výhodnější výše důchodu. • před žádostí o předdůchod je možné vložit na účet mimořádný vklad
pokud celková částka na účtu DPS nedosahuje potřebné výše, je možné těsně před žádostí o předdůchod vložit jednorázově takovou částku, aby mohl být požadovanou dobu předdůchod vyplácen • v době pobírání předdůchodu můžete nadále pobírat i případnou podporu v nezaZdroj: Informační občasník PS KB městnanosti
TABULKA PŘIBLIŽNÉHO STAVU NA ÚČTU PRO VÝPLATU PŘEDDŮCHODU Potřebná výše prostředků na dobu výplaty předdůchodu Minimální měsíční dávka předdůchodu* 2 roky
3 roky
4 roky
5 let
7 387 Kč
265 918 Kč
354 557 Kč
443 196 Kč
177 279 Kč
*30 % průměrné mzdy v národním hospodářství.
2
www.fincentrum.com
měsíčník nejen o finančních benefitech
V ČESKU PŘIBÝVÁ LIDÍ, KTEŘÍ SI DOBROVOLNĚ PLATÍ DŮCHODOVÉ POJIŠTĚNÍ Důchodové pojištění si dobrovolně platí čím dál více Čechů. Za posledních pět let vzrostl jejich počet o víc než polovinu. Lidé si totiž uvědomují, že k získání důchodu není jediným předpokladem věk, ale i odpracovaná doba. Jenže ta lidem často chybí a je potom důvodem pro nevyplacení důchodu. Náhradou může být právě dobrovolné důchodové pojištění. Češi v důchodovém věku se od příštího roku dočkají vyšší penze. Ve svých peněženkách tak lidé budou mít v průměru o 205 korun víc. I tak má ale mnoho Čechů každý měsíc problém se svým důchodem vyjít. Pokud totiž lidé chtějí dostat starobní důchod, musí splnit dvě podmínky – věk a požadovanou dobu sociálního pojištění. Tisícům lidí se tak může stát, že podmínky pro získání nesplní. Přistupují proto k dobrovolnému důchodovému pojištění. „Skutečně roste počet lidí, kteří si důchodové pojištění platí dobrovolně. Ten nárůst je poměrně značný. Kdybychom se podívali na růst za posledních pět let, tak je to více než polovina, konkrétně 64 procent. Nicméně je třeba si uvědomit, že v absolutních číslech to nejsou žádné velké počty. Je to nějakých šest tisíc lidí
loni oproti asi 3600 před pěti lety,“ potvrzuje analytik Jan Macek. Průměrný pracující měl ještě nedávno při odchodu do důchodu odpracováno kolem čtyřiceti let. V současnosti ale lidé často práci přerušují – ať už to jsou maminky po mateřské, které nemůžou najít práci, nebo mladí lidé, kteří pracují dlouhodobě v cizině. Dobrovolné pojištění se vyplatí i dlouhodobě nezaměstnaným nebo absolventům, kteří odkládají vstup na pracovní trh. „Obecně lze říci, že lidé, kteří se rozhodnou přihlásit se k dobrovolnému placení důchodového pojištění, jsou v konkrétní životní situaci, která není důchodově pojištěná. A oni si uvědomují, že pro budoucí splnění podmínek nároku na
důchod, ať už starobního nebo i invalidního či pozůstalostního, je pro ně placení dobrovolného důchodového pojištění vhodné,“ vysvětluje Renáta Provazníková z České správy sociálního zabezpečení. Výše minimálního pojistného se každoročně mění, počítá se totiž z průměrné mzdy. Letos vychází na 1817 korun. Stačí jen podat žádost na okresní správě sociálního zabezpečení. Pokud někomu chybí doba pojištění pro nárok na důchod, zákon ho umožňuje doplatit i zpětně. Jen ale jeden rok. Lidé by si ale stejnou částku mohli i soukromě spořit. „Pokud bychom si vzali člověka, který se rozhodne, že si začne teď soukromě spořit a můžeme se držet toho, že si bude platit právě těch 1817 korun, a dělal by to takhle 30 let, tak by si mohl naspořit vlastní prostředky ve výši 1,7 milionu korun, které mu potom výrazně pomůžou zvýšit životní standard důchodu,“ uvádí příklad Macek.
Zdroj: www.rozhlas.cz/_zprava/1373276
PRŮZKUM ZAMĚSTNANECKÝCH BENEFITŮ Podle pravidelného průzkumu ING Pojišťovny a Svazu průmyslu a dopravy ČR zaznamenalo 41 % společností v České republice v posledním roce zlepšení své ekonomické situace. Pozitivní nálada zaměstnavatelů se odráží v jejich ochotě zvyšovat mzdy, nabírat nové zaměstnance a také ve větší štědrosti v oblasti zaměstnaneckých benefitů. Mezi nimi vede mobilní telefon (poskytuje jej 89 % firem) a příspěvek na vzdělávání (81 % firem). Přes dvě třetiny firem přispívají svým pracovníkům na penzi (68 %) a téměř polovina na životní pojištění (49 %). Benefity, které v posledních 5 letech u zaměstnavatelů v oblíbenosti nejvíce posílily, jsou vzdělávání a jednorázové odměny (shodně o 11 %) a dále příspěvek na životní pojištění (o 10 %). Firmy také investují do zdraví svých zaměstnanců – pravidelných lékařských prohlídek (75 % firem), vitamínů a rehabilitací (39 %) a podpory sportovních aktivit (42 %). Naopak meziročně mezi zaměstnavateli nejvíce poklesl
zájem o stravenky – v loňském roce je poskytovalo 82 %, letos už jen 74 % společností.
Firmy, jejichž ekonomická situace se zlepšuje, sází na dlouhodobé benefity Stabilní zájem byl letos o penzijní připojištění a spoření a o životní pojištění. V následujícím roce zaměstnavatelé plánují, že právě tyto be-
3
nefity budou poskytovat více – o 6 % v případě spoření na penzi a o 4 % u životního pojištění. „Příspěvek na životní pojištění a penzijní připojištění či spoření patří mezi benefity, které hrají prim zejména u firem, které pociťují zlepšení své ekonomické situace a jsou připraveny do svých zaměstnanců investovat dlouhodobě,“ říká Kateřina Štěrbová, ředitelka Employee Benefits ING Pojišťovny. Podobný trend je i v případě www.fincentrum.com
měsíčník nejen o finančních benefitech
pracovníkům, bude u zaměstnavatelů dále narůstat. Jeho rozšíření v příštím roce plánuje 11 % firem,“ uvedl Radek Špicar, viceprezident Svazu průmyslu a dopravy ČR pro hospodářskou politiku a konkurenceschopnost. Mezi vzdělávacími programy připadá největší podpora na jazykové a PC kurzy (shodně je zaměstnancům nabízí 76 % firem), dále na využívání nových technologií či materiálů (67 %) a vedení a řízení lidí (66 %). „V průměru jsou na vzdělávání zaměstnanců vynakládána 2 % z obratu firmy. Nějakou formu vzdělávání dnes poskytuje 81 % firem, nicméně vzdělávání není určeno
podpory zdraví zaměstnanců, do nějž chtějí firmy v příštím roce investovat více o 6 %, příspěvky na sportovní aktivity svých pracovníků chtějí zvýšit 4 % firem. „Chytré firmy investují do svých zaměstnanců dlouhodobě. Vědí, že kvalitní lidé jsou klíčovým aktivem každé firmy,“ dodává Štěrbová.
Investice do vzdělávání zaměstnanců porostou „Z výsledků průzkumu je patrné, že zájem o podporu vzdělávání jako o benefit poskytovaný
Zaměstnanecké benefity
Zdroj: ING Pojišťovna a Svaz průmyslu a dopravy ČR
Procento poskytujících firem 2010
2011
Mobilní telefon
80 %
84 %
Vzdělávání
70 %
78 %
–
–
Lékařské prohlídky
všem zaměstnancům. V průměru jej může využívat třetina zaměstnanců firmy,“ dodává Radek Špicar. Rozdílné jsou i investice do pracovníků dle jejich pozice ve společnosti. Na řadového zaměstnance připadá cca 3,5 tis. Kč ročně, na člena nižšího managementu 5,9 tis. Kč, na člena vyššího managementu kolem 10 tis. Kč a na top manažera 16 tis. Kč. Zajímavý je i přístup firem k výuce jazyků. Řada firem ji poskytuje i zaměstnancům, kteří cizí jazyky ve své práci nevyužijí.
2012
2013
2014
75 %
87 %
89 %
82 %
85 %
81 %
–
75 %
78 %
Pitný režim
71 %
79 %
71 %
82 %
75 %
Stravenky
75 %
68 %
81 %
82 %
74 %
Služební automobil
75 %
80 %
75 %
76 %
74 %
Věcné dary/jednorázové odměny
57 %
64 %
64 %
71 %
68 %
Příspěvek na penzijní připojištění
60 %
71 %
74 %
68 %
68 %
Příspěvek na životní pojištění
39 %
54 %
43 %
53 %
49 %
Sport
33 %
32 %
39 %
40 %
42 %
13. plat
32 %
37 %
37 %
39 %
39 %
Zdraví (vitamíny, rehabilitace atd.)
24 %
31 %
35 %
36 %
39 %
Kultura
29 %
28 %
33 %
41 %
35 %
Zaměstnanecké půjčky
31 %
32 %
36 %
38 %
34 %
Očkování proti chřipce
24 %
28 %
25 %
35 %
27 %
Příspěvek na dovolenou
20 %
24 %
28 %
32 %
27 %
Dny volna tzv. sick day
–
–
–
30 %
25 %
Flexi – poukázky
14 %
13 %
12 %
24 %
26 %
Příspěvek na cestování do zaměstnání
14 %
20 %
15 %
22 %
20 %
O průzkumu Průzkum Zaměstnanecké benefity 2014 ING Pojišťovny a Svazu průmyslu a dopravy ČR probíhal v červenci 2014 elektronickou formou na www.employeebenefits.cz. Již osmé vlny průzkumu se zúčastnilo 171 společností ze všech krajů České republiky, odvětví a velikosti.
Zdroj: Tisková zpráva ING Pojišťovny
4
www.fincentrum.com
měsíčník nejen o finančních benefitech
5
www.fincentrum.com
