Tisztess€gtelen Devizahitelek?
A Szegedi €t•lőtƒbla 2012. ƒprilis 5. napjƒn sz„letett …t•let•nek hatƒsai a hazai jogrendszerre Dr. Lƒzƒr D•nes Kƒroli Gƒspƒr Reformƒtus Egyetem - 2012.05.18
Tartalom 1. Fogyaszt†i Hitelek 2. K‡lts•gek •s ƒrfolyamok 3. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•lete 4. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•let•nek kritikƒja 5. Kitekint•s 2
Jogszabƒlyok • Ptk. 522. ˆˆ A bank- •s hitelviszonyok • Hpt. 199. ˆˆ Vegyes •s zƒr† rendelkez•sek • 41/1997 Korm. Rendelet (THM-Rendelet) • Fgyvtv. 3
Hitelszerződ•s Ptk. 523. € (1) K‡lcs‡nszerződ•s alapjƒn a p•nzint•zet vagy mƒs hitelező k‡teles meghatƒrozott p•nz‡sszeget az ad†s rendelkez•s•re bocsƒtani, az ad†s pedig k‡teles a k‡lcs‡n ‡sszeg•t a szerződ•s szerint visszafizetni. • Hitelező ad: • Ad†s visszafizet: • K‡telezetts•gek:
Tők•t Tők•t+Hiteld…jat Szerződ•si szabadsƒg 4
Fogyaszt†i Hitelszerződ•s • Fgyvtv. 2. € a) fogyaszt†: az ‡nƒll† foglalkozƒsƒn •s gazdasƒgi tev•kenys•gi k‡r•n k…v„l eső c•lok •rdek•ben eljƒr† term•szetes szem•ly, aki ƒrut vesz, rendel, kap, hasznƒl, ig•nybe vesz. • Fgyvtv. 2. € l) ƒru: a term•k, az ingatlan •s a vagyoni •rt•kű jog, valamint a szolgƒltatƒs. 5
Hitelt…pusok • T‡rleszt•s alapjƒn
• Egy‡sszegben • Egyenlő r•szletekben (annuitƒs)
• Biztos…t•k alapjƒn
• Fedezet n•lk„li hitel • Fedezettel biztos…tott hitel
• Devizanem alapjƒn
• Forint hitel • Devizahitel • Deviza-alapŠ hitel 6
Tartalom 1. Hitelek 2. K‡lts•gek •s ƒrfolyamok 3. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•lete 4. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•let•nek kritikƒja 5. Kitekint•s 7
Jogszabƒly Ptk. 523. € (2) Ha a hitelező p•nzint•zet, jogszabƒly elt•rő rendelkez•se hiƒnyƒban - az ad†s kamat fizet•s•re k‡teles (bankk‡lcs‡n). Hpt. 210. € (2) A p•nz„gyi •s kieg•sz…tő p•nz„gyi szolgƒltatƒsra irƒnyul† szerződ•sben egy•rtelműen meg kell hatƒrozni a kamatot, d…jat •s minden egy•b k‡lts•get vagy felt•telt [...]. 8
K‡lts•gek Fedezettel n•lk„li hitel
Fedezettel biztos…tott hitel
• Kamat
• ‹rt•kbecsl•s d…ja
• Kezel•si k‡lts•g
• Biztos…tƒsi d…j
• Foly†s…tƒsi d…j
• F‡ldhivatali eljƒrƒsi illet.
• K‡zjegyzői d…j
• K‡zjegyzői d…j 9
Deviza •s Deviza-alapŠ hitelek • Devizahitel: ƒtvƒltƒsi d…j • Deviza-alapŠ hitel: ƒrfolyamr•s, ƒrfolyam k„l‡nb‡zet Œrfolyamr•s NEM ƒrfolyam kockƒzat! 10
Deviza •s Deviza-alapŠ hitelek Deviza ƒrfolyamok • • • • •
Deviza neme: Adott napon deviza k‡z•p: Œrfolyamr•s: Deviza v•teli: Deviza eladƒsi:
CHF 180 Ft. 1% (1,8 Ft.) 179,1 Ft. 180,9 Ft. 11
Œrfolyamr•s hatƒsa a tők•re • Hitel foly†s…tƒsa: • Hitel t‡rleszt•se:
deviza-v•teli ƒrfolyam 179,1 Ft. deviza-eladƒsi ƒrfolyam 180,9 Ft. Œrfolyamr•s: 1%
P•lda: Tőke: 10.000 CHF Foly†s…tƒs: 1.791.000 Ft. T‡rleszt•s: 1.809.000 Ft.
+18.000 Ft 12
Œrfolyamr•s hatƒsa a t‡rlesztőr•szletre T‡rlesztőr•szlet: 100 CHF K‡z•pƒrfolyam: 180 Ft. • Œrfolyamr•s: 1% T‡rlesztőr•szlet: 18.090 Ft. • Œrfolyamr•s: 2% T‡rlesztőr•szlet: 18.180 Ft.
+90 Ft. 13
Œrfolyamr•s 2005-2010
14
Teljes Hiteld…j Mutat† (THM) • C•lja: A hitelek ‡sszehasonl…tƒsƒnak előseg…t•se. • ‹rt•ke: szƒzal•k (kamatlƒb) • Kiszƒm…tƒsa: A hitelszerződ•shez kapcsol†d† k‡lts•gek figyelembev•tel•vel. (THM-Rendelet 8.ˆ (1) bek.) • Hƒtrƒny: a szerződ•sk‡t•s napjƒn aktuƒlis 15
Szerződ•shez kapcsol†d† k‡lts•gek THM sz•m‚t•sakor
Szerződ„sben
• Figyelembe kell venni a hitelszerződ•shez kapcsol†d† k‡lts•geket.
• egy•rtelműen meg kell hatƒrozni a k‡lts•get (Hpt. 210. ˆ (2) bek.). • Fel kell sorolni azokat a k‡lts•geket, amelyeket a hitelező a THM szƒm…tƒsa sorƒn NEM vett figyelembe (Hpt. 213. ˆ (1) bek. b) pont) 16
Tartalom 1. Hitelek 2. K‡lts•gek •s ƒrfolyamok 3. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•lete 4. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•let•nek kritikƒja 5. Kitekint•s 17
T•nyƒllƒs • Hitelszerződ•s: Tőke: 94.240,84 CHF (2008: 14.400.000 Ft.) • Kezel•si k‡lts•g CHF-ben lett meghatƒrozva • Foly†s…tƒs: deviza v•teli ƒrfolyamon. • T‡rleszt•s: deviza eladƒsi ƒrfolyamon. 18
A felek •rvei Felperes • Tisztess•gtelen a kezel•si k‡lts•g meghatƒrozƒsa devizƒban.
Alperes
• Deviza-v•teli •s devizaeladƒsi ƒrfolyamok hasznƒlata miatt az ad†snak t‡bbletk‡lts•gei keletkeznek.
• Szerződ•si szabadsƒg • A hitel tők‡sszege •s a t‡rleszt•si r•szletek devizƒban vannak meghatƒrozva, azt a banknak ƒt kell szƒmolnia forintra.
• Szerződ•si szabadsƒg • Ptk. 209. ˆ (5) bek.
19
€t•let indoklƒsa • Kezel•si k‡lts•g: Ptk. 209. ˆ (5) bek. • Deviza-v•teli •s deviza-eladƒsi ƒrfolyamok hasznƒlata: „Tisztess•gtelen viszont az a kik‡t•s, amelynek eredm•nyek•nt a k‡lcs‡n l•nyeg•vel, alapgondolatƒval ellent•tes m†don a foly†s…tƒskori •s t‡rleszt•skor elt•rő (v•teli-eladƒsi) devizaƒrfolyamok alkalmazƒsa miatt az ad†s eleve magasabb ‡sszegű k‡lcs‡nt k‡teles visszafizetni, mint amit t•nylegesen a r•sz•re a k‡lcs‡nad† foly†s…tott […].“ 20
Tartalom 1. Hitelek 2. K‡lts•gek •s ƒrfolyamok 3. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•lete 4. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•let•nek kritikƒja 5. Kitekint•s 21
Deviza-alapŠ hitelek • Deviza-v•teli •s deviza-eladƒsi ƒrfolyamok hasznƒlata az „gyfelek d‡nt•se volt. • Szerződ•si szabadsƒg „ a k‡lcs‡n l•nyeg•vel, alapgondolatƒval ellent•tes m†don“ -??-> Ptk. 523. ˆ (1) • Jogbiztonsƒg 22
Jogszabƒlyi felt•telek • Deviza-v•teli •s deviza-eladƒsi ƒrfolyamok hasznƒlatƒnak jogszabƒlyi felt•tele: Hpt. 213. € ( 1) Semmis az a fogyasztƒsi, lakossƒgi k‡lcs‡nszerződ•s, amelyik nem tartalmazza c) a szerződ•ssel kapcsolatos ‡sszes k‡lts•get valamint ezek •ves, szƒzal•kban kifejezett •rt•k•t. 23
Semmiss•g Hpt. 213. ˆ ( 1) • szerződ•ssel kapcsolatos k‡lts•get •s •rt•k•t Pl. Deviza-v•teli •s deviza-eladƒsi ƒrfolyamok elt•r•s•t: Œrfolyamr•st • nem tartalmazza a szerződ•s.
24
Tartalom 1. Hitelek 2. K‡lts•gek •s ƒrfolyamok 3. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•lete 4. A Szegedi €t•lőtƒbla …t•let•nek kritikƒja 5. Kitekint•s 25
Fel„lvizsgƒlati k•relem • Szegedi €t•lőtƒbla d‡nt•se ellen Alperes:
szerződ•si szabadsƒg
Felperes:
Hpt. 213. ˆ ( 1) semmiss•g
26
B…r†sƒgi eljƒrƒs • Keresetlev„l: „A hitelszerződ•s semmis, mert az nem tartalmazta az ƒrfolyamr•s m•rt•k•t. „ • T•rgyal•si Jegyzők†nyv „Felperesi k•pviselő: A HPT. 213 (1) bekezd•s•nek c) pontjƒra hivatkozƒssal arra utalok, hogy az ƒrfolyamr•s m•rt•k•t nem tartalmazta a szerződ•s, tehƒt ez a szerződ•s s•rtette a Htp. fent id•zett rendelkez•s•t. Vagyis jogszabƒlyba „tk‡ző volt.“ 27
ElsőfokŠ B…r†sƒgi €t•let „A Hpt. 213 (1) bekezd•s c) pontja •rtelm•ben semmis az a fogyasztƒsi lakossƒgi k‡cs‡nszerződ•s, amelyik nem tartalmazza a szerződ•ssel kapcsolatos ‡sszes k‡lts•get, ide•rtve a kamatokat, jƒrul•kokat, valamint ezek •ves szƒzal•kban kifejezett •rt•k•t. Hivatkozott e k†rben a felperes arra, hogy nem tartalmazott a szerződ„s valamennyi l„gyeges inform•ci‡t, mivel a szerződ„s szerinti ˆgyleti kamat 4,95 % volt.“ 28
A deviza-alap• hitelek semmisek, mert nem tartalmazz‚k a szerződ€sekhez kapcsol„d„ …sszes k…lts€get. K‡sz‡n‡m a figyelmet! Dr. Lƒzƒr D•nes - www.pitee.org
