téma
Ochrana zdraví a majetku
pojištění
pojištění
Živitel rodiny má mít určitě uzavřeno životní pojištění Každá domácnost, která si může dovolit obětovat několik sto korun ze svého rozpočtu měsíčně, by měla mít uzavřeno životní pojištění. Alespoň ten z partnerů, který má vyšší příjem, jenž by v případě smrti nebo závažných zdravotních problémů chyběl v rodinném rozpočtu, protože složenky a účty se musí platit pořád.
obsah
přílohu připravil Petr Dašek
Úrazové pojištění IV Nástrahy na cestách V Pojištění aut a umění VI–VII
A110003144
P
rávě díky životnímu pojištění nemusí rodina finančně strádat v případě úmrtí, závažného onemocnění, dlouhodobé nemoci či nuceném odchodu živitele rodiny do invalidního důchodu. Primárním cílem životního pojištění je tedy pojistná ochrana pojištěné osoby, nikoliv spoření či investování. Přestože je hlavním smyslem životního pojištění pojistná ochrana, tak nabízí i bonus inzerce
navíc formou spoření a daňového odpočtu. Na jedné straně nám tedy životní pojištění chrání pojištěnce proti různým rizikům (úmrtí, nemoci, úrazu) a současně díky spořicí složce pomáhá vytvářet úspory na stáří. Životní pojištění (kapitálové nebo investiční) je tedy také součástí individuálního důchodového systému občana. U kapitálového či investičního pojištění může pojištěnec během let lehce měnit poměr mezi pojistnou a spořicí částkou, a ovlivňovat tak výši naspořené sumy. O tom, že je životní pojištění velmi důležité, svědčí i skutečnost, že Západoevropané mají v průměru 12 procent peněžních prostředků právě v životním pojištění (účet v bance 42 procent, penzijní pojištění 13 procent, akcie 12 procent, dluhopisy a podílové fondy 11 procent a hotovost deset procent). Životní pojištění je tedy dlouhodobým pojistným produktem provázejícím klienta po celou dobu jeho produktivního věku, kdy mu dodává pocit bezpečí, že jestli se něco nepříjemného stane, bude o něj nebo jeho rodinu alespoň částečně finančně postaráno.
Proč uzavřít životní pojištění co nejdříve?
S uzavřením životního pojištění se nemá otálet a každý by je měl uzavřít do třiceti, čím později se totiž životní pojištění uzavře, tím větší je riziko, že pojišťovna nebude s uzavřením takové pojistné smlouvy souhlasit nebo bude toto pojišťění pro zájemce podstatně dražší. Na uzavření životního pojištění není právní nárok a pojišťovny ho nemusí s klientem uzavřít. V mladším věku je pochopitelně riziko odmítnutí značně nižší. Protože se ži-
votní pojištění zpravidla vyžaduje u hypotečních úvěrů, které občané klidně využívají i ve vyšším věku, je důležité mít životní pojištění uzavřeno v předstihu a vyhnout se možným následným komplikacím. Výhodné je rovněž ihned od vzniku smlouvy sjednat pojištění invalidity, které banky často požadují u vyšších úvěrů.
Nabídka je pestrá
Zájem o životní pojištění v Česku stoupá, přesto zaostává za západoevropskými zeměmi. Dále je v Česku nízká pojištěnost, to znamená, že pojištěnci se nedostatečně pojišťují a platí nízké měsíční úložky. Nízká pojištěnost dostatečně rodinu neochrání a nezajistí. Výše pojištění je individuální a záleží na konkrétním člověku, jakou pojistnou ochranu si představuje. Velkou výhodou současného finančního trhu je, že všechny pojišťovny nabízí u svých životních pojištění úpravu parametrů během pojistné doby. Pojistná částka by však ani na začátku pojištění neměla být nižší než dvojnásobek ročního čistého příjmu občana.
Daňová úspora až 1800 korun
Zaplacené příspěvky na životní pojištění patří mezi nezdanitelné položky snižující základ daně. Od základu daně lze odečíst částku do výše 12 tisíc korun. Občané platící na životním pojištění tisíc korun měsíčně tedy maximalizují daňovou úlevu. Ve smlouvě však musí být výplata pojistného sjednána nejdříve po pěti letech od uzavření smlouvy a nejdříve v měsíci, kdy poplatník daně dosáhne 60 let. Na daňové povinnosti se nezdanitelné položky neprojevují v plném rozsahu jako sleva na dani. Uplatnění nezdanitelné položky u životního pojištění ve výši 12 tisíc korun v daňovém přiznání znamená daňovou úsporu 1800 korun. Pro zaměstnavatele je rovněž oblíbenou možností, jak zaměstnanci „přidat“, přispívat mu na životní pojištění, protože si může příspěvky odečíst z daňového základu. Petr Gola, Uspořím.cz
Petr Hájek: Za pojistný podvod hrozí až deset let V ČR zůstávají i nadále nejfrekventovanější pojistné podvody u pojištění
motorových vozidel se 73procentním podílem. Následuje pojištění majetku (18 procent) a pojištění odpovědnosti (osm procent). Zbývající jedno procento spadá do ostatních oblastí pojištění včetně životního.
motorových vozidel. Za letošní první čtvrtletí přitom zaznamenaly poměrově nejvyšší nárůst podvody v pojištění odpovědnosti, říká vrchní ředitel pojišťovny Generali a předseda představenstva penzijního fondu Generali.
E15: Co je pojistný podvod? Pojistný podvod lze obecně charakterizovat jako záměrné či úmyslné klamání pojišťovny druhou stranou za účelem získání výhody nebo obohacení, ke kterému by nedošlo, pokud by byla pravdivě popsána skutečnost. Lidé si velice často neuvědomují, že pojistná událost je považována za podvodnou i tehdy, když se podvodné jednání vztahuje pouze na část pojistného plnění. Ostatně, právě takových pojistných podvodů je nejvíce. E15: Jaké sledujete trendy v pojistných podvodech? Celosvětové statistiky uvádějí, že zhruba 14 procent všech pojistných událostí může vykazovat příznaky pojistného podvodu a přibližně až 35 procent pojištěnců v oblasti pojištění motorových vozidel se pokusí svou pojišťovnu podvést. Tolik globální pohled. V ČR zůstávají i nadále nejfrekventovanější pojistné podvody
u pojištění motorových vozidel, kdy se klienti snaží fingovat dopravní nehody nebo se pokoušejí předkládat nadhodnocené faktury za opravu vozidla. Na jejich základě pak žádají větší odškodnění. Za letošní první čtvrtletí zaznamenaly poměrově nejvyšší nárůst podvody v pojištění odpovědnosti.
Lidé si často neuvědomují, že pojistná událost je považována za podvodnou i tehdy, když se podvodné jednání vztahuje pouze na část pojistného plnění
Foto generali
Foto včetně titulní strany profimedia.cz
II/III
Jak se shodují detektivové i likvidátoři pojišťovny Generali, pravděpodobně k nám míří trend ze západní Evropy, kde patří právě posledně jmenovaný typ mezi nejčastější. E15: Jak vypadají konkrétní čísla? A jaké zastoupení mají podvody v životním pojištění? Generali odhalila za první kvartál letošního roku pojistné podvody za více než 15 milionů korun. To je dvojnásobný nárůst v porovnání se stejným obdobím loňského roku, kdy se podvodníci pokusili obohatit o 6,5 milionu korun. Ještě markantnější srovnání se nabízí s rokem před příchodem ekonomické krize. Za pouhé tři měsíce letošního roku jsme totiž na vyšších číslech než za celý rok 2008. V letošním roce opět dominují podvody v pojištění
E15: I když pojistné podvody v životním pojištění nepatří mezi dominantní, můžete uvést nějaké typické příklady? Mezi typické případy patří záměrné uvádění nepravdivých informací o původu a rozsahu zranění v rámci životního pojištění, účelové prodlužování doby léčení a nedodržování léčebného režimu. Stále častěji se také objevují podvody z pojištění denních dávek po dobu léčení, které klienti uzavřou před plánovaným operačním zákrokem, jenž následně vydávají za akutní. E15: Jaké tresty hrozí pachatelům? Lidé, kteří se o pojistný podvod pokusí, si možná ani neuvědomují, že se jedná o trestný čin s horní hranicí sazby nepodmíněného odnětí svobody až na deset let. V případě jeho prokázání bývá zpravidla pozdě na snahu vrátit již vyplacené peníze nebo na „objasňovací“ dopis, že se vlastně nic nestalo a škoda nemusí být nahrazena. Petr Dašek i n ze rce
A110000971
Je toho tolik, co bych Ti chtěl ukázat a říct. Pojištění nové generace
ISTNÉ J O P Í NY EXN KOMPL Y PRO VŠECH KT PRODU
www.uniqa.cz
pojištění
IV/V
Úrazové pojištění? Ano, ale s rozvahou V cizině nehrozí jen zažívací potíže už z důvodu přemrštěného pojistného, či zahrnutí vaší pojistné události do výluk z pojištění.
Přiměřené plnění
Úraz může samozřejmě potkat každého z nás. Ať už zaviněně, či nezaviněně. Riziko je prakticky na každém kroku a je třeba s ním počítat. Jako ve všem. Určitá míra rizika zde tedy je a jeho minimalizace spočívá v minimalizaci ztrát, především pak ztrát finančních, které toto riziko přináší. Uzavíraní úrazového pojištění má několik variant. Může být součástí jiného pojištění či finančního produktu, jako jakési připojištění. Nebo jako samostatný finanční produkt, který je vztažen jenom k ochraně dané osoby před případnými úrazy a trvalými následky. Pro sjednání pojištění, a tím pádem pro jeho cenu jsou rozhodující
Foto profimedia.cz
Ú
razové pojištění je prvním krokem, jak ochránit své příjmy před nenadálými událostmi. Je totiž důležité mít připravené peníze pro strýčka příhodu. Jak rádi sice někteří pojišťovací agenti říkají, když se zraníte, onemocníte či se stanete invalidním, nejenže přijdete o svou mzdu, ale podstatně se vám zvýší náklady spojené s léčbou a životem. Jde o velice černý výhled, ale fakticky je i opodstatněný. Obzvláště pak při čerpání úvěru či hypotéky je vypadnutí jakéhokoliv příjmu v domácnosti výrazným problémem, který může rodinu stát i střechu nad hlavou. Proto i na úrazové pojištění by měl člověk nahlížet s otevřenýma očima, ale na druhé straně není třeba se pojišťovat za každou cenu na enormní částky, které vám v konečném důsledku ani nemusejí být vyplaceny ať
inzerce
A110002762
Našim
klientům jsme
na
ušetřili
poplatcích více než
Vaše peníze si zaslouží dokonalou péči
www.partners.cz • tel.: 800 63 63 63
Partners_inzerce_2011_104x136_poplatky.indd 1
„První místo s nejvyšším počtem Vyjet do zahraničí bez pojištění by zásahů dle destinací obsadil loni stejně napadlo jen málokoho. Víte ale, zda jako v předešlých třech letech Egypt vaše pojištění je opravdu dostatečné následovaný Řeckem. V dalším pořadí a skutečně kryje možná rizika, která jsou nově Bulharsko a Turecko, které vám na dovolené hrozí? Nákladná předstihly Itálii a Rakousko,“ uvádí šéf hospitalizace v cizině či repatriace se totiž může pohybovat v řádech milionů korun. Z loňských statistik asisZvyšuje se počet pojistných událostí tenční společnosti Europ v exotických destinacích – Kuba, Assistance sice vyplývá, že Dominikánská republika, Venezuela, nejčastější příčinou poskytThajsko, Vietnam nutí asistence z léčebných výloh byly potíže trávicího Europ Assistance Vladimír Fuchs. traktu, ale data rovněž uvádějí, že V Egyptě významně převažují potíže nejvyšší částka uhrazená asistenční zažívacího traktu spojené zejména službou za hospitalizaci byla 1,1 milis kvalitou pitné vody. V těchto destionu korun a za repatriaci 2,1 milionu nacích lékaři doporučují pít, ale také korun. Celkem společnost zasahovala ve 123 zemích světa. V oblasti cestovní omývat si ruce, nádobí a čistit zuby v balené vodě. Rizikové jsou zejména asistence realizovala 17 836 zásahů, nápoje z postmixu nebo led, který 1236 hospitalizací a 476 převozů zpět je vždy přidáván do nápojů v barech do České republiky. A110000800
nevyhledání lékařské péče či nereparametry pojištění. Jde o to, kolik spektování rad lékaře, důsledek vznibudete chtít vyplácet denní odškodku či zhoršení kýly, bércových vředů, né za průměrnou dobu léčení úrazu, diabetických gangrén, nádorů všeho denní odškodné pobytu v nemocnici, druhu a původu, problémy svalových velikost částky za smrt úrazem a velikost částky za trvalé následky úrazu, kde je Není třeba se pojišťovat za každou obvykle progresivní plněcenu na enormní částky, které vám ní podle závažnosti a vyhodnocení pojišťovnou. v konečném důsledku ani nemusejí Především tyto aspekty být vyplaceny ať už z důvodu společně s vašim pohlapřemrštěného pojistného, či zahrnutí vím, věkem, sportovní vaší pojistné události do výluk aktivitou a zaměstnáním z pojištění určují vaši výslednou částku pojištění, kterou je nutné obvykle jedenkrát ročně úponů, infekčních nemocí, či pokud platit. jde o pojistnou události způsobenou AIDS, infarkt myokardu, cévní mozkovou příhodu nebo epilepsii. Pozor na výluky Tímto výčtem seznam všech výluk Víte, kdy vám pojišťovna nebude plazdaleka nekončí. Proto by každý měl tit peníze za váš úraz? Nevíte? Přepřesně vědět, za co vůbec peníze čtěte si výluky z pojištění ve svých všeobecných pojistných podmínkách, při svém úrazovém pojištění obdrží. Není totiž nic horšího, než si svědokteré vám vaše pojišťovna poskytla mitě platit své pojistné, dlouhodobě společně s uzavřením úrazového pojištění. V pasáži o výlukách se dovíte, tak být odpovědný za své konání a nakonec zjistit, že vaše pojištění kdy přesně vaše pojišťovna za žádse na daný úraz nevztahuje a vy ných okolností nebude vyplácet nemáte vůbec nic. peníze. Obvykle jde o úmyslný čin, Renata Vespalcová, Uspořím.cz nehody při adrenalinových sportech, 9.5.11 15:52
a restauracích. V Řecku je třeba se připravit spíše na problémy s dýchacími cestami a pro náchylné jedince je nejlepší mít u sebe přímo léky pro jejich potlačení. Itálie a Rakousko jsou vyhledávanými destinacemi pro zimní sporty i letní turistiku, a tak přináší hlavně úrazy končetin, pohmožděniny a zlomeniny. „V návaznosti na zkušenosti z loňského roku by se klienti měli také informovat o politické stabilitě dané destinace a zvážit, zda se vyplatí riskovat případný náhlý návrat. Před vycestováním je nutné ověřit si podmínky zájezdu pro danou situaci, pojištění storna zájezdu i výluky z pojištění. Celkově stále platí, že je třeba sjednat si cestovní pojištění, ověřit si stávající rozsahy plnění a připojistit se na rizikové sportovní aktivity, jež klienti plánují v průběhu dovolené,“ dodává Vladimír Fuchs. Petr Dašek
Doporučení na cesty > Zvážit stabilitu dané destinace: vždy se řídit doporučením MZV ČR – nepokoje, boje, hrozba stávek, destinace, kde hrozí přírodní katastrofy > Sjednat vhodné pojištění: pozor na rizikové sporty, výluky z pojištění > Co připravit před odjezdem: k onzultovat zdravotní stav s ošetřujícím lékařem, dostatečné zásoby vlastních léků na chronická onemocnění, potřebné doklady, kartičku cestovního a zdravotního pojištění, nabíječku na mobilní telefon včetně adaptéru > V případě pojistné události: v ždy co nejrychleji kontaktovat asistenční službu, držet se zásady konzultace pouze s jedním subjektem, aby nedocházelo k dezinformacím, postupovat dle pokynů asistenční služby
i n ze rce
pojištění
VI/VII
Nové povinné ručení šetří čas i peníze Jak na ochranu hodnotného majetku
M
ožná jste to již zažili: stali jste se účastníky dopravní nehody, vina nebyla na vaší straně, a přesto jste za ni biti. Viník škodu pojišťovně nahlásil se zpožděním, ta navíc nepatřila k nejpružnějším a výsledkem jsou několikaměsíční průtahy ve vyplacení pojistného plnění. Váš vůz je nepojízdný a pro vás to znamená časovou, ale i finanční zátěž.
Jelikož v povinném ručení pojišťovny zohledňují stupeň opotřebení poškozeného vozidla, může být výše pojistného plnění výrazně nižší, než je potřebná částka na opravu vozidla Podobným potížím lze předejít, zahrnuje-li vaše autopojištění takzvanou přímou likvidaci škody. „Hlavní výhodou A110002739
Srovnání pojišťoven nabízejících přímou likvidaci škody pojišťovna
přímá likvidace
pojistná událost se 100% pojistná událost zaviněním se spoluvinou protistrany
amortizace
Allianz
ano
ano
ne
ne
Česká pojišťovna
ano
ano
ne
ne
Kooperativa
ano
ano
ne
ano
Česká podnikatelská pojišťovna
ano
ano
ano
ano
je, že po nehodě už se nemusíte obracet na pojišťovnu viníka, ale řešíte si vše u vlastní pojišťovny a ta zařídí vše potřebné – vyhodnotí škodu, vyplatí vám pojistné plnění a následně ho vymáhá na protistraně,“ říká Miloš Velíšek z České podnikatelské pojišťovny. Náhrada škody je tak pro vás podstatně rychlejší a administrativně
Pramen ČPP
méně náročná a u ČPP navíc máte nárok na bezplatné zapůjčení náhradního vozidla po celou dobu opravy. Přímou likvidaci pojišťovna nabízí v rámci připojištění Servis k povinnému ručení a oproti jiným pojišťovnám svým klientům hradí celou opravu vozu bez ohledu na míru jeho opotřebení a stáří (amortizaci). Pokud vás totiž někdo
nabourá, jeho pojišťovna vám nemusí uhradit celou výši opravy. Jelikož v povinném ručení pojišťovny zohledňují stupeň opotřebení poškozeného vozidla, může být výše pojistného plnění výrazně nižší, než je potřebná částka na opravu vozidla. ČPP v takovém případě vzniklý rozdíl při opravě doplácí. To ocení především majitelé starších aut. Ale nejen majitelé starších vozů dnes šetří a váhají nad investicí do havarijního pojištění. ČPP nabízí jako levnější alternativu cenově zvýhodněné balíčky (Servis Plus a Servis Maxi). „V kombinaci se službou přímé likvidace, obsahují výběr nejžádanějších rizik z naší nabídky připojištění. Kryjí riziko živelních událostí, přímý střet se zvířetem nebo poškození kabeláže motoru vozidla zvířetem a zahrnují i pojištění zavazadel,“ doplňuje Miloš Velíšek. Petr Dašek i n ze rce
Pojistit si majetek proti znehodnocení považujeme automaticky za správnou věc. Statistiky v ČR však hovoří poněkud jinak. Více než polovina domácností v ČR není majetkově pojištěna vůbec, zbývající část je sice pojištěna, ale často nedostatečně. Pouze jedna třetina domácností je podle odhadů pojištěna dostatečně. Nicméně i ta část domácností, která je z pohledu statistiků pojištěna dostatečně, může být v případě pojistné události poměrně hodně překvapena. Například během povodní v minulých letech si mnozí uvědomili, jaký je rozdíl mezi slovíčkem povodeň a záplava. Některé produkty majetkového pojištění totiž mají přesně vyjmenovaná rizika a v případě škody pojišťovna plní pouze tehdy, když škoda vznikla v důsledku události, která je přesně vyjmenovaná v pojistných podmínkách. Typickým rizikem,
které chybí v mnoha pojistných produktech pro pojištění nemovitosti je například kouř, zemětřesení nebo nadzvuková vlna. V některých standardních produktech však může chybět i pád stromu nebo tíha sněhu a podobně.
Problém s uměním
Zcela specifickou oblastí je pojištění velmi hodnotného majetku. Nejčastějším problematickým hmotným majetkem jsou umělecké předměty, zejména obrazy. Prvním problémem majetkového pojištění je limit na umělecké předměty. V pojistných
podmínkách smlouvy o majetkovém pojištění je uveden maximální limit, který bude pojišťovnou v případě škody majiteli uměleckého předmětu uhrazen. Tento limit je často vázán na celkovou hodnotu domácnosti a je uveden jako procentní podíl z uvedené hodnoty domácnosti. Obvykle lze sice tento limit standardně navýšit, ale v případě skutečně hodnotných předmětů není ani tento limit dostatečný. Kvalitní (a tedy i dražší) pojistné produkty umožňují ještě navíc tento zvýšený limit navýšit individuálním dodatkem k pojistné smlouvě.
Moderní obrazy
I v případě, že se podaří limit skutečně významně navýšit, je nutné vyřešit další problém, kterým je reálná hodnota majetku. V případě například moderních obrazů je velmi složité přesně stanovit skutečnou finanční
hodnotu. Tato suma totiž může být zcela jiná, než je cena za kterou byl obraz majitelem nakoupen. Pokud chce mít majitel skutečnou jistotu, že nedojde k rozdílnému názoru mezi ním a pojišťovnou na hodnotu obrazu, je nutné mít v ruce znalecký posudek. Tento znalecký posudek by měl být vypracován již při uzavření pojistné smlouvy. Jakékoli znalecké posudky vypracované až po pojistné události na obraz, který byl zcela zničen, jsou ze strany pojišťovny samozřejmě velmi problematické. Doporučujeme připojit notářsky ověřenou kopii znaleckého posudku přímo k pojistné smlouvě. Není totiž až tak výjimečnou situací, že znalecké posudky a kupní smlouvy jsou zničeny zároveň s obrazem, protože prostě shořel celý byt a s ním i věci v trezoru. Jiří Sýkora, analytik AWD ČR i n ze rce
A110001311
AXA karta potřetí v řadě vévodí českým platebním kartám Nejlepší platební kartou na českém trhu je podle názoru nezávislých expertů již po tři roky Platební karta AXA CLUB. Letos již v třetím ročníku v řadě totiž zvítězila v kategorii „Platební karty“ v rámci ocenění Zlatá koruna. Tuto kartu mohou získat klienti finanční skupiny AXA, pokud se stanou členy věrnostního programu AXA CLUB. Porota složená z finančních odborníků na ní znovu ocenila možnost spořit si při každém nákupu, rozmanitou síť partnerů i další výhody.
Spořicí platební karta
AXA kartu může získat každý, kdo vlastní nějaký finanční produkt u skupiny AXA, ať už se jedná o penzijní připojištění, životní pojištění, povinné ručení, podílové fondy nebo pojištění bydlení. Od jiných platebních karet se AXA karta liší bonusem, který klient získá za každý nákup, bez ohledu na to, kde byl uskutečněn a činí vždy minimálně 1 % z jeho hodnoty. V síti partnerů AXA CLUBU navíc
tento bonus může dosáhnout až 11 %. Klientům penzijního fondu může být získaný bonus pravidelně připisován na účet penzijního připojištění, ostatní klienti skupiny AXA ho mohou použít na úhradu pojistného či investici do jiného produktu. Jednoduše řečeno: Čím více a častěji AXA kartou platíte, tím více spoříte.
Spolehliví partneři
Nejzajímavější nabídku slevových bonusů nabízejí partneři AXA CLUBU. U těch lze totiž ušetřit až 11 % z ceny nákupu a navíc pokrývají široké spektrum zboží a služeb, mezi nimiž jsou potraviny, elektronika, pohonné hmoty či nabídka zájezdů. Patří sem například i internetový obchod Parfémy – Elnino.cz, nabízející
11procentní bonus z každého nákupu, nákupní řetězec Penny Maket, kde při nákupu nad 500 korun dostanete čtyřprocentní bonus, nebo třeba i síť čerpacích stanic Benzina.
Další výhody
Každý držitel karty navíc okamžitě a zcela zdarma získá asistenční služby v domácnosti v celkové hodnotě až 49 tisíc korun ročně, které ocení například při havárii v bytě, nebo když si zabouchne klíče. Lze si s ní i sjednat cestovní pojištění pro opakované turistické cesty do zahraničí pro celou rodinu s dětmi za zvýhodněnou cenu 480 korun ročně. Pojištění je platné po celém světě a aktivní po dobu jednoho roku od sjednání. Není tedy náhodou, že AXA karta byla znovu vyhlášena nejlepší platební kartou na českém trhu. Klientům totiž nabízí unikátní sadu výhod odlišující ji od konkurence, která se jí již tři roky marně snaží vyrovnat.
● ● ● ● ●
