PSZÁF-MEH Konferencia A lakossági pénzügyi szolgáltatások egyes kérdéseiről 2007. május 22-23.
Teljes listás lakossági hitelinformációs rendszer a HOGYAN kérdése
Király Júlia, vezérigazgató (
[email protected])
1
Teljes körű lakossági hitelregiszter 1. KELL, mert…
2. Önkéntes versus kötelező
3. Egyetlen versus több (impl: állami versus magán)
2
A teljeskörű hitelregiszter KELL, mert… • … csökkenti a lakossági hitelek várhatóan a közeljövőben megugró default rátáját; • … nem csökkenti a lakossági hitelvolumen növekedést, de megakadályozza az egyéni túladósodást; • … csökkenti a piacon meglévő információs aszimmetriát, hatékonyabbá teszi a hitelek allokációs mechanizmusát; • … csökkenti a bankok „információs járadékát”, azaz az adósokról meglévő magáninformációikból származó többlethasznot; • … a jobb hitelkockázat felmérés lehetővé teszi a lakossági hitelek kockázati felárának csökkentését; • … mérsékli a lakossági fedezett hitelek piacának egyre inkább sub-prime jellegét, hozzájárul a pénzügyi stabilitás növeléséhez • … van honnan tanulni: számos EU (Belgium, Portugália, Hollandia…) és számos CEE (Csehország, Lengyelország, Oroszország!, Litvánia…) országban működik • … nem kell fantomok ellen harcolni: „A támogatók (elsősorban bankok) rendszeresen hangoztatják,
hogy a lista az adatvédelmi biztos miatt nem jöhet létre, holott ez nincs így: a biztosnak nincs vétójoga sem törvényjavaslatok előkészítését, benyújtását, sem elfogadását illetően. Legfeljebb a véleményét mondhatja el. Ezért szögezte le legutóbbi levelében: e listáról a véleményét elmondta, az érintettek nyugodtan kezdjék meg a jogszabálymódosítás előkészítését.” (Freidler Gábor az adatvédelmi ombudsman témában illetékes főosztályvezetője, 2007.02.19)
Az igazi kérdés ma már: milyen kell, hogyan kell?
3
Kötelező versus önkéntes •
Ügyféladatok kötelezően kerülnek be a rendszerbe, az ügyféladatok bekerülését és biztonságát külön törvény garantálja. Minden bank kötelezően tag valamelyik Hitelregiszterben. Hitelregiszter(ek) statisztikai feldolgozásokat, elemzéseket teljes körűen képes(ek) végezni. Ezen elképzelhető, hogy ügyfél megtilthatja hitelmúltja ellenőrzését, csak a „negatív lista” ellenőrizhető továbbra is. – Előnyei: teljesebb kép, jobban működik olyan országokban, ahol a bankok közötti információs együttműködés nem túl erős – Hátránya: a „kötelező” adatszolgáltatás minősége (lásd KHR problémák), folyamatos monitoringot kíván
•
Ügyféladatok kötelezően nem kerülnek be a rendszerbe, azaz csak a csatlakozó bankok önkéntes elhatározás alapján hoznak létre hitelregiszter(eke)t. Hitelregiszterek statisztikai feldolgozásokat, elemzéseket teljes körűen képesek végezni, de ezek információ tartalma súlyosan sérülhet. Adatvédelmi és adattisztasági problémák. Nem igényel törvényi szabályozást – de szükséges „Code of Conduct” „szerződés”. – Előnyei: törvényi szabályozás nélkül létrehozható – Hátránya: lassan lesz teljesen lefedett a piac, erős felügyeletet kíván
• •
A kötelező és a magán rendszer egymás mellett is működhet, ekkor a magánregiszterek kiegészítő jellegűek (más összeghatártól stb.) Magyarországi piaci konszenzus inkább a kötelező rendszer mellett alakult ki 4
Egy versus több (állami versus magán) • •
Sajátos hazai helyzet: állami monopóliummal rendelkező magánintézmény (BISZ Rt – Giro Rt 100% tulajdona, közvetetten az állam és magánbankok tulajdona) Egyetlen monopol-intézmény – előnyei: könnyű létrehozni, nincsenek szabályozási problémák, egyetlen törvény szükségeltetik, kezdettől egységes piac – hátrányai: nem jön létre járadékvadászatot csökkentő, „level playing field” biztosító szabályozás
•
Több, versenyző intézmény – előnyei: a verseny javíthatja a minőséget (gyorsaság!) és csökkentheti az árat (megszűnik a monopolár), nincs állami monopoljáradék, többlet-szolgáltatásokban érdekelt szolgáltatók, természetes monopólium kiválasztódása; szükséges a megfelelő szintű szabályozás és felügyelet kialakítása – hátrányai: eleinte erősen fragmentált piac vagy többletköltség, ha mindkét (három stb.) rendszerbe belép egy hitelintézet
•
Lehetséges szabályozási megoldás: – – – –
•
Több intézmény piacra lépésének engedélyezése Kemény szabályozási feltételek Valamennyi bank kötelezően csatlakozik legalább egy hitelregiszterhez Lehetséges „gazdaszerep”: pszáf, mnb
Nem tárgyalt kérdések: – adatok köre – mit igen, mit nem – megőrzés ideje (mikor kerül törlése magánadat) – határon átnyúló szolgáltatás
5
