Tájékoztató A fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére a rendelkezésre álló áthidaló megoldásokról
Tisztelt Ügyfelünk! A Takarékszövetkezet, figyelemmel a Magatartási Kódexben vállalt kötelezettségeire, valamint a PSZÁF 14/2012. (XII.13.) számú ajánlásában megfogalmazott elvárt gyakorlatra, különböző áthidaló megoldásokat dolgozott ki a fizetési nehézségekkel küzdő adósok számára, hogy kötelezettségeik teljesítését elősegítse, fizetési képességeit helyreállítsa. Áthidaló megoldás minden olyan, a Takarékszövetkezet által kínált konstrukció, amelynek a célja az adós fizetési képességének helyreállítása és a kölcsönszerződés felmondásának megelőzése, vagy a szerződés felmondását követően a tartozás teljesítése. Ahhoz, hogy a Takarékszövetkezet az adós számára legoptimálisabb áthidaló megoldást tudja felajánlani, szüksége van az adós anyagi helyzetének és életkörülményeinek pontos ismeretére pl.: milyen okból adódnak a fizetési nehézségek (pl.: munkahely elvesztése, tartós betegség, esetleg valamilyen természeti katasztrófa, devizaadósságok megemelkedett terhei stb…) a fizetési nehézségek átmenetinek, vagy tartósnak mutatkoznak-e mekkora a háztartás megváltozott teherviselő képessége Az adós együttműködő magatartása és a fenti információk megadása nélkülözhetetlen az áthidaló megoldások sikerességéhez. Az áthidaló megoldásokkal kapcsolatban az adós bármelyik takarékszövetkezeti kirendeltséghez fordulhat, melyek mindegyikében rendelkezésre áll a megfelelő számú és szakmai felkészültségű ügyintéző, hogy segítséget nyújtson az adós számára legmegfelelőbb konstrukció kiválasztásában. A konstrukció kiválasztását követően pedig a kitöltött igénylőlap is bármelyikben benyújtható. Az áthidaló megoldások többsége szerződésmódosítással jár együtt, melynek díjától a Takarékszövetkezet minden esetben eltekint, azonban bizonyos esetekben közjegyzői okiratba szükséges foglalni a módosítást, melynek költsége az adóst terheli (részletesen alább hiteltípusonként). Az alábbiakban hiteltípusonként részletesen bemutatásra kerülnek az együttműködő adósok számára kidolgozott áthidaló megoldások: I. Áthidaló megoldások fizetési számlahitellel (folyószámlahitellel) rendelkező adósok részére I.1. Annuitásos hitellé történő átalakítás: Az adósnak a konstrukció igénybevételével az egyösszegű visszafizetés helyett, havi egyenlő összegű, tőkét és kamatot is tartalmazó törlesztő részletekben (annuitás) van lehetősége megfizetni a fennálló tartozását maximum 18 hónap alatt.
1 oldal
Előnye, hogy az adós mentesül az egyösszegű visszafizetés alól, valamint lehetősége nyílik a fizetési számla megszüntetésére is, így ha az adósnak nincs szüksége a fizetési számlára, akkor azok díjai a továbbiakban nem terhelik. A konstrukció igénybevétele szerződésmódosítással jár, amelyet minden kötelezettnek alá kell írnia. Az átalakított hitel kondíciói teljes mértékben megegyeznek az eredeti hitel kondícióival. Az adós által akkor igényelhető, ha: az adós késedelme a 90 napot nem haladja meg, a hitel nem került még felmondásra, a munkaviszonya megszűnt, vagy a család összjövedelme csökkent, vagy egyéb ok, és korábban szerződésszerűen teljesített. I.2. Részletfizetés: A folyószámlahitel felmondását követően az adósnak lehetősége van arra, hogy az egyösszegű törlesztés helyett, vagy a fizetési meghagyásos-, esetleg végrehajtási eljárás elkerülése érdekében saját maga részletekben törlessze a lejárt tartozását. A konstrukció nem jár szerződésmódosítással. Az igénylése kötetlen formában írt kérelem alapján történik, melynek ki kell terjednie a kötelezett által még vállalható részletfizetés összegére is. Pozitív bírálat esetén a Takarékszövetkezet arra vállal kötelezettséget, hogy addig szünetelteti a behajtást, ameddig az adós a kérelmében írt összeget rendszeresen megfizeti. A felmondást követően a behajtási szakaszban segítséget kérő adósok számára kidolgozott áthidaló megoldás, melynek előnye, hogy az adós a részletfizetés vállalásával elkerülheti az őt terhelő különböző költséges eljárásokat, melyek akár a tartozás 30 % - át is elérhetik. Hátránya, hogy a részletfizetés során is felszámításra kerülnek a késedelmi kamatok, valamint az adós(ok) adatai az általános szabályok szerint kerülnek továbbításra a KHR-be. II. Áthidaló megoldások fedezet nélküli fogyasztási hitellel rendelkező adósok részére II.1. Mérsékelt összegű törlesztőrészlet: Egy átmeneti időszakra (maximum 12 hónapra) kérheti az adós egy a megváltozott teherviselő képességéhez igazodó törlesztőrészlet megállapítását, majd az átmeneti időszakot követően az aktuális tartozás és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztő részlet kerül megállapításra. Elsősorban átmeneti jellegű törlesztési problémák esetére kidolgozott megoldás, melynek előnye, hogy egy átmeneti időre csökkenek az adós törlesztési terhei. Hátránya, hogy az átmeneti időszakot követően az eredeti törlesztő részletnél magasabb lesz a havi törlesztési teher. II.2. Futamidő hosszabbítás (prolongáció): Az adós kérésére a futamidő hosszabbításával alacsonyabb törlesztőrészlet érhető el. A futamidő maximum 24 hónappal kerülhet meghosszabbításra. Tartósnak mutatkozó törlesztési problémák áthidalására kidolgozott megoldás, melynek előnye, hogy a meghosszabbított futamidő miatt csökkennek az adós havi törlesztési terhei a hitel teljes lejáratáig. Hátránya, hogy a meghosszabbított futamidő következtében összességében az adós több hiteldíjat fizet meg a Takarékszövetkezetnek.
2 oldal
II.3. Késedelmes követelés tőkésítése: A fennálló késedelmes tartozás a hátralévő futamidőre átütemezésre kerül, így a meglévő lejárt tartozás nem egy összegben esedékes, hanem a futamidő hátralévő részére elosztásra kerül. Elsősorban átmeneti jellegű törlesztési problémák esetére kidolgozott megoldás, melynek előnye, hogy a hátralékos tartozást nem egy összegben kell bepótolnia az adósnak, veszélyeztetve ezáltal azt, hogy újabb fizetési problémái adódjanak, hanem a hátralévő futamidő alatt részletekben. Hátránya, hogy a tőkésített összeg nagyságától függően az újraszámított részletek valamelyest magasabbak lesznek az eredeti havi törlesztő részletnél. II.4. Részletfizetés: A hitel felmondását követően az adósnak lehetősége van arra, hogy az egyösszegű törlesztés helyett, vagy a fizetési meghagyásos-, esetleg végrehajtási eljárás elkerülése érdekében saját maga részletekben törlessze a lejárt tartozását. A konstrukció nem jár szerződésmódosítással. Az igénylése kötetlen formában írt kérelem alapján történik, melynek ki kell terjednie a kötelezett által még vállalható részletfizetés összegére is. Pozitív bírálat esetén a Takarékszövetkezet arra vállal kötelezettséget, hogy addig szünetelteti a behajtást, ameddig az adós a kérelmében írt összeget rendszeresen megfizeti. A felmondást követően a behajtási szakaszban segítséget kérő adósok számára kidolgozott áthidaló megoldás, melynek előnye, hogy az adós a részletfizetés vállalásával elkerülheti az őt terhelő különböző költséges eljárásokat, melyek akár a tartozás 30 % - át is elérhetik. Hátránya, hogy a részletfizetés során is felszámításra kerülnek a késedelmi kamatok, valamint az adós(ok) adatai az általános szabályok szerint kerülnek továbbításra a KHR-be. II.5. A II.1. – II.3. pontban bemutatott áthidaló megoldások közös szabályai: Az igénylésére az jogosult, akinek: a késedelme nem haladja meg a 120 napot, a hitele nem került még felmondásra, a munkaviszonya megszűnt, vagy a család összjövedelme csökkent, vagy egyéb ok, és korábban szerződésszerűen teljesített. A II.1. – II.3. pontban szereplő áthidaló megoldásokat akár egyszerre kombinálva is lehet igényelni. A megjelölt pontokban felsorolt áthidaló megoldások mindegyike szerződésmódosítással is jár. A szerződésmódosítást minden kötelezettnek alá kell írnia. A közjegyzői okiratba foglalt kölcsönszerződések esetén csak akkor van szükség a közjegyzői okirat módosítására, ha a módosítás a szerződés futamidejét is érinti. III. Áthidaló megoldások szabad felhasználású és lakáscélú jelzáloghitellel rendelkező adósok részére III.1. Mérsékelt összegű törlesztőrészlet: Egy átmeneti időszakra (maximum 12 hónapra) kérheti az adós egy a megváltozott teherviselő képességéhez igazodó törlesztőrészlet megállapítását, majd az átmeneti időszakot követően az aktuális tartozás és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztő részlet kerül megállapításra.
3 oldal
Elsősorban átmeneti jellegű törlesztési problémák esetére kidolgozott megoldás, melynek előnye, hogy egy átmeneti időre csökkenek az adós törlesztési terhei. Hátránya, hogy az átmeneti időszakot követően az eredeti törlesztő részletnél magasabb lesz a havi törlesztési teher. III.2. Futamidő hosszabbítás (prolongáció): Az adós kérésére a futamidő hosszabbításával alacsonyabb törlesztőrészlet érhető el. A futamidő maximum 60 hónappal kerülhet meghosszabbításra. Tartósnak mutatkozó törlesztési problémák áthidalására kidolgozott megoldás, melynek előnye, hogy a meghosszabbított futamidő miatt csökkennek az adós havi törlesztési terhei a hitel teljes lejáratáig. Hátránya, hogy a meghosszabbított futamidő következtében összességében az adós több hiteldíjat fizet meg a Takarékszövetkezetnek. III.3. Késedelmes követelés tőkésítése: A fennálló késedelmes tartozás a hátralévő futamidőre átütemezésre kerül, így a meglévő lejárt tartozás nem egy összegben esedékes, hanem a futamidő hátralévő részére elosztásra kerül. Elsősorban átmeneti jellegű törlesztési problémák esetére kidolgozott megoldás, melynek előnye, hogy a hátralékos tartozást nem egy összegben kell bepótolnia az adósnak, veszélyeztetve ezáltal azt, hogy újabb fizetési problémái adódjanak, hanem a hátralévő futamidő alatt részletekben. Hátránya, hogy a tőkésített összeg nagyságától függően az újraszámított részletek valamelyest magasabbak lesznek az eredeti havi törlesztő részletnél. III.4. Részletfizetés: A hitel felmondását követően az adósnak lehetősége van arra, hogy az egyösszegű törlesztés helyett, vagy a fizetési meghagyásos-, esetleg végrehajtási eljárás elkerülése érdekében saját maga részletekben törlessze a lejárt tartozását. A konstrukció nem jár szerződésmódosítással. Az igénylése kötetlen formában írt kérelem alapján történik, melynek ki kell terjednie a kötelezett által még vállalható részletfizetés összegére is. Pozitív bírálat esetén a Takarékszövetkezet arra vállal kötelezettséget, hogy addig szünetelteti a behajtást, ameddig az adós a kérelmében írt összeget rendszeresen megfizeti. A felmondást követően a behajtási szakaszban segítséget kérő adósok számára kidolgozott áthidaló megoldás, melynek előnye, hogy az adós a részletfizetés vállalásával elkerülheti az őt terhelő különböző költséges eljárásokat, melyek akár a tartozás 20 % - át is elérhetik. Hátránya, hogy a részletfizetés során is felszámításra kerülnek a késedelmi kamatok, valamint az adós(ok) adatai az általános szabályok szerint kerülnek továbbításra a KHR-be. III.5. A fedezetül szolgáló ingatlan önálló értékesítése: Jelzáloghitelek esetében az együttműködő zálogkötelezettek részére a Takarékszövetkezet lehetőséget biztosít arra, hogy a fedezetül felajánlott ingatlanát saját maga önállóan értékesítse a végrehajtási eljárás megindítása előtt. Az igénylés kötetlen formában írt kérelem alapján történik, azonban csatolnia szükséges az adósnak az értékesítésre vonatkozó erőfeszítéseit igazoló dokumentumokat. A minimális eladási ár és a türelmi idő, amelyet a Takarékszövetkezet az önálló értékesítésre biztosít a zálogkötelezetteknek, minden esetben egyedileg kerül meghatározásra.
4 oldal
Végrehajtási eljárást közvetlenül megelőző időszakra ajánlott megoldás, melynek előnye, hogy pozitív bírálat esetén az adós elkerülheti a költséges végrehajtási eljárást, amely akár a követelés 20 % - át is elérheti. További előnye még, hogy a kötelezett magasabb árat kaphat a saját maga által értékesített ingatlanjáért, mint egy esetleges árverés során. III.6. Állam által kínált áthidaló programokban való részvétel: A Takarékszövetkezet legkésőbb az áthidaló megoldás alkalmazhatóságának elutasításával egy időben, illetőleg a megállapodás aláírását megelőzően tájékoztatja az adóst valamennyi általa igénybe vehető állami áthidaló programról. III.7. A III.1. – III.3. pontban bemutatott áthidaló megoldások közös szabályai: Az igénylésére az jogosult, akinek: a késedelme nem haladja meg a 120 napot, a hitele nem került még felmondásra, a munkaviszonya megszűnt, vagy a család összjövedelme csökkent, vagy egyéb ok, és korábban szerződésszerűen teljesített. A III.1. – III.3. pontban szereplő áthidaló megoldásokat akár egyszerre kombinálva is lehet igényelni. A megjelölt pontokban felsorolt áthidaló megoldások mindegyike szerződésmódosítással is jár. A szerződésmódosítást minden kötelezettnek alá kell írnia. A közjegyzői okiratba foglalt kölcsönszerződések esetén csak akkor van szükség a közjegyzői okirat módosítására, ha a módosítás a szerződés futamidejét is érinti. IV. További hasznos információk Felhívjuk szíves figyelmét, hogy az áthidaló megoldások iránti kérelem benyújtása nem jelenti azt, hogy az automatikusan pozitív bírálatot is kap. A Takarékszövetkezet a kérelem elbírálásától számított 8 napon belül írásban tájékoztatja a kötelezetteket a döntés eredményéről. Azt javasoljuk a kedves ügyfeleinknek, hogy az áthidaló megoldás hatályba lépéséig is - a lehetőségei függvényében - fizessen mindig annyit, amennyit tud. Akkor is, ha az összeg az eredeti törlesztő részletet sem éri el, ugyanis a Takarékszövetkezet az áthidaló megoldásról szóló döntés meghozatala során figyelemmel van az adós korábbi törlesztési fegyelmére és fizetési hajlandóságára is. Áthidaló megoldással kapcsolatos kérdéseivel kapcsolatban bármelyik kirendeltségünkön tájékoztatást kérhet, vagy hívhatja a Takarékszövetkezetünk központját a 06/66 460 910 telefonszámon.
Gyula, 2013. április 30. Tisztelettel: Gyulai Takarékszövetkezet
5 oldal
