személyi kölcsön kisokos minden, amit érdemes tudni a személyi kölcsönről
Bővebb felvilágosítást a Budapest Bank fiókhálózatában és a Budapest Telebank 06-40-477-77-77-es számán keresztül kaphat.
www.budapestbank.hu
01 Mi az a Budapest Bank Személyi Kölcsön Kisokos? Mi az a Személyi Kölcsön?
02
05
Említi a normál piaci körülményt. Mi számít extrém körülménynek és mi történik ilyenkor? És ha mégis vállalnám a változó törlesztőrészleteket?
06
Hol igényelhetem?
Az eddig felsoroltakon kívül módosulhat-e bármilyen okból a deviza alapú kölcsön havi törlesztőrészlete?
Miből áll a törlesztőrészlet?
Mi történik a jóváhagyás után?
Mi az a futamidő? Mi az a THM?
03 Milyen pénznemben igényelhetek a Budapest Banknál személyi kölcsönt? Svájci frank alapú hitelemet törleszthetem-e svájci frankban? Mi az a devizakockázat?
04 Bonyolultnak tűnik… Hogyan tudom mindezt nyomon követni? Mi az a számlakonverziós vételi és eladási árfolyam? Van-e megoldása a Budapest Banknak arra, ha én svájci frank alapon szeretnék kölcsönt felvenni, de szeretném kiküszöbölni hogy a havi törlesztőrészlet az árfolyam ingadozás miatt havonta változzon?
07
Átválthatom-e kölcsönömet forint alapúra, ha svájci frank alapon vettem fel? Mit jelent az előtörlesztés?
08
Ez ennyire egyszerű? Nem is kell szólnom, hogy előtörleszteni kívánok? Mi az a Hitelfedezeti Biztosítási Szolgáltatás?
09
Mik az alapfeltételei annak, hogy igényelhessek személyi kölcsönt a Budapest Banktól? Milyen dokumentumokat kell beszereznem hozzá, vagy bevinnem a bankfiókba?
01
Mi az a Budapest Bank Személyi Kölcsön Kisokos? Jelen kiadványunk, azaz a Budapest Bank Személyi Kölcsön Kisokos célja, hogy megismertesse Önnel a Budapest Bank Személyi Kölcsöneinek alapvető tulajdonságait és, hogy választ adjon a leggyakrabban felmerülő kérdésekre. Jelen kiadványunk általános tájékoztatást tartalmaz, a kölcsönnel kapcsolatos részletes feltételeket a Személyi Kölcsön és Hitelkártya Általános Szerződési Feltételek, és a mindenkor hatályos Hirdetmény tartalmazza. A kiadványban felsorolt példák szemléltető jellegűek. Mi az a Személyi Kölcsön? A Budapest Bank Személyi Kölcsöne egy ingatlanfedezet és kezes nélkül igénybevehető kölcsönkonstrukció, melyet 200 ezer forinttól 6 millió forintig igényelhet. Az igényelt kölcsönösszegnek 10 ezer forintra kereknek kell lennie. Jóváhagyott kölcsönét tetszés szerint felhasználhatja, megvalósíthat vele olyan terveket, melyek egyébként esetleg csak évek múlva válhatnának elérhetővé. A kölcsönt Ön havi törlesztőrészletekben fizeti vissza. A futamidő során Önnek kamatot kell fizetnie, illetve a Bank a szerződésben foglaltak szerint egyéb díjakat és költségeket is felszámíthat. Ezen díjakat vagy folyósításkor, vagy a havi törlesztőrészlettel együtt kell megfizetni.
02
Hol igényelhetem? Bármelyik Budapest Bank fiókban, hitelpontban és a Bank erre szerződött partnereinél. Ezeken kívül elindíthatja igénylését a Budapest Hitelvonal 06-1-455-55-55-ös telefonszámán, vagy a www.budapestbank.hu weboldalon az online kölcsönigénylésre kattintva. Miből áll a törlesztőrészlet? A havi törlesztőrészlet tőkét, kamatot és konstrukciótól függően egyéb díjakat tartalmaz. A törlesztőrészlet tőke részével Ön tartozásának összegét csökkenti. A másik részt, a kamatot és az egyéb díjakat Ön azért fizeti, mert a bank pénzét használja.
Mi az a futamidő? Futamidőnek nevezzük azt az időtartamot, amennyi idő alatt a felvett kölcsön visszafizetése megtörténik. Futamidejét bankunknál 24 és 84 hónap között választhatja meg, amennyiben azt az adott konstrukció engedi. Egy adott kölcsönösszeghez, Ön egy bizonyos futamidősávból tetszőlegesen választhat futamidőt. Bővebben hirdetményeinkből, a Budapest Hitelvonalon telefonon, vagy személyesen tájékozódhat értékesítési helyeinken. Mi az a THM? A bankok, törvényi kötelességükből adódóan, a Teljes Hiteldíj Mutatót (THM) használják annak szemléltetésére, hogy mennyibe is kerül Önnek a kölcsön. A THM számítás során kötelezően figyelembe veendő költségeket jogszabály {41/1997. (III.5) Korm.rend.} határozza meg. Ezen költségekről általánosságban elmondható, hogy olyan költségek, amelyek elkerülhetetlenül felmerülnek a kölcsön felvételével, folyósításával és törlesztésével kapcsolatban (Ilyen költség például a banknak fizetendő kamat, kezelési költség, stb.). Mivel számításának módját törvény írja elő, azaz minden esetben ugyanúgy kell számítani, a THM jó eszköz arra, hogy Ön a különböző kölcsönajánlatokat összehasonlíthassa.
03
Milyen pénznemben igényelhetek a Budapest Banknál Személyi Kölcsönt? Ezt Ön dönti el. Igényelhet forint, illetve svájci frank alapon. Forint alapon elkerülheti a devizakockázatot, míg svájci frank alapon azonos kölcsönösszeget és futamidőt feltételezve jelenleg jellemzően olcsóbb (azaz alacsonyabb THM-mel rendelkező) kölcsönhöz juthat. Svájci frank alapú kölcsönömet törleszthetem-e svájci frankban? A Budapest Bank svájci frank alapú Személyi Kölcsönt kínál Önnek. Ez azt jelenti, hogy Ön forintban igényel, a Bank forintban folyósít, és törleszteni is kizárólag forintban lehet. A kölcsön mögött azonban svájci frank forrás áll.
Mi az a devizakockázat? Általánosságban elmondható, hogy a kölcsön devizaneme és a forint közötti árfolyam változása hatással van a kölcsön devizanemében fennálló tőke- kamat- és díjtartozás forintban kifejezett aktuális értékére, így arra is, hogy a forintban fizetendő törlesztőrészletek milyen mértékben csökkentik a kölcsön devizanemében fennálló tőke,- kamat- és díjtartozást. Egyszerűbben fogalmazva az általános piaci gyakorlat szerint a devizakockázat azt jelenti, hogy deviza alapú kölcsön esetén, ha a forint/svájci frank átváltási arány kedvezőtlen irányba mozdul el (egy svájci frankért több forintot kell fizetni), akkor a kölcsön havi törlesztőrészlete megemelkedik. Természetesen amennyiben kedvezően alakul az árfolyam, úgy a törlesztőrészlet csökken. A Budapest Bank fix futamidő - változó törlesztőrészletes deviza Személyi Kölcsönének működési elve alapján, az alábbiakban egy havonta 100 svájci frankos törlesztőrészlettel rendelkező kölcsönre vonatkozó példán szemléltetjük mindezt: amennyiben a folyósítás napján 150 forintot ér egy svájci frank, adott napon érvényes számlakonverziós eladási árfolyamon, úgy az Ön törlesztőrészletét 15 ezer forintban határozza meg a Bank. Amennyiben azonban az első törlesztőrészlet beérkezésekor 160 forintba kerül egy frank ugyanezen árfolyam szerint, az Ön által befizetett 15 ezer forint kevesebbet ér, mint 100 frank. Ekkor a második törlesztőrészlethez a bank, hozzáadja az árfolyamváltozásból eredő veszteséget, azaz azt az összeget, amennyivel Ön az árfolyamváltozás miatt svájci frankban számolva az ütemezésben előírtnál kevesebbet fizetett meg. Azaz a második alkalommal Önnek meg kell fizetni az első hónap árfolyam különbözetét és a folyósításkor meghatározott tölresztőrészletet. Ez a módszer azért előnyös Önnek, mert így egy hónappal előre tervezhetővé válik a törlesztés, és akár csekken is törlesztheti kölcsönét.
04
Bonyolultnak tűnik… Hogyan tudom mindezt nyomon követni? Minden deviza alapú Személyi Kölcsönhöz a Budapest Bank havonta kivonatot küld, melyen pontosan követheti az adott időszak befizetéseit, a fennálló tartozást, és a következő időszakban fizetendő összeget.
Mi az a számlakonverziós vételi és eladási árfolyam? A deviza alapú Személyi Kölcsön esetén a Bank Önnek forintban folyósítja kölcsönét, Ön pedig forintban törleszt. A különbség a forint alapú konstrukcióhoz képest az, hogy a forintban való törlesztés ellenére a bank Öntől nem egy forintban fix összeget, hanem egy bizonyos mennyiségű svájci frank ellenértékét várja forintban. A folyósításnál Önnek a bank a kölcsönösszeget svájci frankban hagyja jóvá, melyet azonban a forintban folyósítás miatt rögtön meg is vesz Öntől. A törlesztésnél Ön forintot fizet, de a bank ezért az összegért svájci frankot ad el Önnek. Ebből adódik a vételi (folyósítás esetén) és az eladási (törlesztés esetén) árfolyam alkalmazása. A bankok általában többféle árfolyamot jegyeznek, köztük a különbség az, hogy mekkora a banki középárfolyamtól való eltérésük. A Budapest Bank a deviza alapú Személyi Kölcsön folyósításához és a törlesztések elszámolásához a számlakonverziós árfolyamát használja. A vételi és az eladási árfolyam közti különbség (a vételi mindig alacsonyabb mint az eladási) a Budapest Bank deviza alapú Személyi Kölcsönei esetén a THM részét képezi. Van-e megoldása a Budapest Banknak arra, ha én svájci frank alapon szeretnék kölcsönt felvenni, de szeretném kiküszöbölni, hogy a törlesztőrészlet az árfolyam ingadozás miatt havonta változzon? A Budapest Banknál lehetősége van havonta forintban fix törlesztőrészletes, mégis svájci frank alapú Személyi Kölcsönt felvennie. Ez azt jelenti, hogy törlesztőrészlete normál piaci körülmények közt nem változik, viszont futamideje havonta nő vagy csökken, követve az épp aktuális forint/svájci frank átváltási arányból eredő túlfizetést, vagy elmaradást. Ez gyakorlatban annyit jelent, hogy ha gyengül a forint a frankhoz viszonyítva, akkor a szerződéskor meghatározott futamidőnél tovább fizeti kölcsönét, míg ha erősödik a forint, akkor kevesebb ideig. Első hallásra ez talán ijesztő a futamidő növekedése, de gondoljon csak bele: a futamidő végén tulajdonképpen azt a tőkét és annak kamatait kell megfizetnie, melyet a futamidő során a fix törlesztőrészletek miatt nem fizetett meg. Az árfolyam ingadozás okán egy teljes futamidő alatt a futamidő növekedése és csökkenése valószínűleg egyaránt elő fog fordulni, de ez nyilván előre nem látható. A változás azonban a havi kivonaton pontosan nyomon követhető.
05
Említi a normál piaci körülményt. Mi számít extrém körülménynek és mi történik ilyenkor? Ha bármilyen okból fakadóan, oly mértékben gyengül a forint a svájci frankhoz képest, hogy a futamidő elején forintban meghatározott fix törlesztőrészlet már nem fedezi teljes egészében a devizában számított törlesztőrészlet kamat, illetve egyéb díjak részét sem, a bank a fix törlesztőrészlet – változó futamidős konstrukciójú kölcsönöket automatikusan módosítja változó törlesztőrészlet – fix futamidő konstrukcióra. A módosítást követően az aktuális árfolyamoknak megfelelő törlesztőrészletet kell fizetni, azaz ekkortól a havi törlesztőrészlet nagysága és annak változása szempontjából tulajdonképpen hasonló helyzetben találja magát, mint az, aki eleve változó törlesztőrészletes konstrukcióban igényelt. És, hogy mi minősül ennyire extrém árfolyam változásnak? Példaként elmondható, hogy egy 72 hónapos futamidőre felvett 25%-os THM-mel rendelkező fix törlesztő – változó futamidő törlesztési módú deviza alapú Személyi Kölcsön esetén a fentiek bekövetkezéséhez a folyósítást követően, de az első törlesztőrészlet esedékessége előtt 42%-os forint gyengülés szükséges. Minél több törlesztőrészlet kerül befizetésre, azaz ahogy időben távolodunk a folyósítástól, úgy egyre magasabb árfolyamváltozás szükséges a fenti események bekövetkezéséhez. Példa kölcsönünk esetén egy év múlva (12 havi törlesztőrészlet megfizetése után) már 55%-os forint gyengülésnek kell bekövetkeznie a konstrukció váltáshoz. Természetesen a Bank a konstrukció váltást követően is küldi a havi kivonatokat, így a későbbiekben is pontosan nyomon követhető a törlesztőrészletek alakulása.
És ha mégis vállalnám a változó törlesztőrészleteket? Ebben az esetben Önnek a folyósítás napján érvényes számlakonverziós eladási árfolyam alapján megállapítunk egy forintban kifejezett törlesztőrészletet, melyet az első törlesztőrészlet esedékessé válásásakor kell befizetnie. A Bank a törlesztőrészlet beérkezésének napján érvényes számlakonverziós eladási árfolyamon kiszámítja a megfizetett összeg deviza ellenértékét, és attól függően, hogy az Ön által befizetett összeg forintban mennyivel több vagy kevesebb, mint a devizában (azaz a kölcsön devizanemében) kifejezett, elvárt törlesztőrészlet, csökkenti vagy növeli a következő havi törlesztőrészletet. Erről Önt havonta kivonatban értesítjük.
06
Az eddig felsoroltakon kívül módosulhat-e bármilyen okból a deviza alapú kölcsön havi törlesztőrészlete? Igen. A Budapest Bank deviza alapú Személyi Kölcsönei változtatható kamatozásúak. Általánosságban ez azt jelenti, hogy a forrásköltség változása esetén a Bank azt a kölcsönök kamatozásában érvényesíti, azaz a változás mértékével növeli vagy csökkenti a kölcsön kamatát. Fontos kiemelni, hogy a folyamat azonos módon alkalmazandó mindkét irányban, azaz a forrásköltség növekedése és csökkenése egyaránt beépül a kamatozásba, tehát a havi törlesztőrészlet is egyaránt nőhet vagy csökkenhet. Az átárazásról a Bank 15 nappal az esedékesség előtt írásbeli értesítést küld, továbbá a változásokat hirdetményben közzéteszi. A kamat módosulás feltételeinek részletes leírását a Bank Üzletszabályzatának 2.6.13. pontja tartalmazza. És mi a helyzet a forint alapú kölcsönökkel? A forint alapú Személyi Kölcsönök is változtatható kamatozásúak. Mi történik a jóváhagyás után? A Bank a kölcsönt a jóváhagyás napján utalja. Abban az esetben, ha Ön egy Budapest Banknál vezetett számlára kérte a pénz utalását, az már a jóváhagyás napját követő munkanap reggelén megérkezik számlájára. Amennyiben más banknál vezetett számlára kérte a pénz folyósítását, banktól függően szintén másnap, vagy néhány munkanapon belül várhatja annak megérkezését. A jóváhagyás után a Bank postázza Önnek szerződését. Forint alapú kölcsöneink esetén a szerződés mellett egy üdvözlő levelet talál a borítékban, továbbá ha Ön csekkes törlesztési módot választott, úgy az összes csekket is ekkor kapja meg. Svájci frank alapon felvett kölcsön esetén a szerződéssel a Folyósítási Értesítőt postázzuk. A Folyósítási Értesítő a szerződés elválaszthatatlan részét képező gépi bizonylat, mely tartalmazza az ügylet lényeges paramétereit, így például többek közt a kamatot, díjakat, a futamidőt, az első törlesztőrészlet mértékét és esedékességét, illetve egyéb fontos adatokat. Amennyiben kölcsönét svájci frank alapon vette fel, minden esedékesség előtt – ide értve az első esedékességet is, havonta egyszer kivonatot küldünk. Amennyiben Ön postai csekkes törlesztési módot választ, úgy a kivonat részét képezi a következő esedékességre szóló postai csekk is. A havi törlesztőrészlet esedékessége minden esetben a hónap 10. napja
(törlesztési nap). Az első törlesztőrészlet esedékessége a folyósítás napját követő 30. naptári nap utáni első 10-e. Ez azt jelenti, hogy minden hónap 10.-ik napján a törlesztőrészletnek a hitel számlaszámra be kell érkeznie. Postai csekkes törlesztési mód esetén ezért a hosszabb átfutás miatt tanácsos akár 4-5 nappal az esedékesség előtt befizetni a postán az aktuális törlesztőrészletet. A futamidő alatt természetesen lakcímváltozás is előfordulhat. Kérjük, hogy erről a megfelelő időben tájékoztasson minket, ellenkező esetben a kivonatok és tájékoztató levelek nem fognak eljutni Önhöz.
07
Átválthatom-e kölcsönömet forint alapúra, ha svájci frank alapon vettem fel? Igen. Amennyiben nem szeretné tovább svájci frank alapon fizetni kölcsönét, kérelmezheti annak konvertálását az Ön kölcsönének megfelelő forint alapú kölcsönre. Ennek végrehajtása azonban minden esetben a bank egyedi döntésének függvénye. A folyamatról TeleBankunkban kaphat bővebb tájékoztatást, és a konverziót is ott kezdeményezheti. Ezen művelet díja a hirdetményben szereplő devizanem váltási díj. A konverzió során a fennálló deviza tartozás forint ellenértéke számlakonverziós eladási árfolyamon kerül kiszámításra. A konverziót követően változik a kölcsön árazása, az aktuális hirdetménynek megfelelően.
Mit jelent az előtörlesztés? Az előtörlesztés a kölcsön futamidő lejárta előtti visszafizetését jelenti, melynek két típusa van, részleges és teljes. Részleges előtörlesztésnek nevezzük, ha nem kerül sor a teljes fennálló tartozás egyösszegű visszafizetésére. A részleges előtörlesztés minimum összege egyhavi törlesztőrészlet és a részleges előtörlesztés költségének együttes összege. Részleges előtörlesztés esetén a bank az Ön befizetésének a részleges előtörlesztés költségén felüli részével minden esetben a tőketartozását csökkenti, és ennek hatását a futamidőben érvényesíti. Ez azt jelenti, hogy a Bank a kölcsön futamidejét csökkenti, s a törlesztőrészlet mértékét változatlanul hagyja. Teljes előtörlesztésnek nevezzük, amikor a bank felé fennálló tartozást egy összegben egyenlítik ki, még mielőtt a futamidő lejárna. Az ekkor visszafizetendő összeg egyenlő az előtörlesztés időpontjában fennálló tőketartozás, az aktuális hónapban esedékes kamatok és díjak, továbbá az előtörlesztési költség összegével. Ennek megfelelően a futamidő hátralévő részére eső kamat és egyéb díjak/költségek elengedésre kerülnek.
08
Ez ennyire egyszerű? Kell szólnom, hogy előtörleszteni kívánok? Igen, egyszerű, de mind részleges, mind teljes előtörlesztés előtt a bankot előzetesen értesíteni kell a szándékról telefonon a 061-477-77-77-es TeleBank számon. A teljes előtörlesztés esetén TeleBank megadja, hogy mekkora az az összeg, amellyel egy összegben rendezheti a Bank felé fennálló tartozását. Előtörlesztési szándékáról a következő esedékességet (törlesztési napot) megelőző legalább 10 banki munkanappal korábban kell a Bankot értesítenie. Ennek megfelelően Önnek a TeleBank által megadott összeget az előtörlesztési, vagy részelőtörlesztési költségtérítéssel együtt legkésőbb a törlesztési napon (minden hónap 10.-ik napja) kell megfizetnie. Mi az a Hitelfedezeti Biztosítási Szolgáltatás? A Hitelfedezeti Biztosítási Szolgáltatás egy olyan szabadon választható biztosítás, ami magához a Személyi Kölcsönhöz kapcsolódik. Amennyiben Ön ezt a szolgáltatást igényli, a szerződésben meghatározott esetekben a biztosító egy időre átvállalja a kölcsön törlesztését vagy a teljes tartozást kifizeti az adós – azaz Ön - vagy örökösei helyett. Ilyen biztosítási esemény a baleseti halál, balesetből eredő 50%-ot meghaladó rokkantság, keresőképtelenség és munkanélküliség. A szolgáltatást a kölcsön igénylésekor lehet kérni, díját pedig havonta, a hitel törlesztésével együtt kell megfizetni a Bank felé.
09
Mik az alapfeltételei annak, hogy Személyi Kölcsönt igényelhessek a Budapest Banktól?
§ Betöltött 23. életév § Állandó magyarországi, bejelentett lakcím § Minimum 6 hónapos folyamatos munkaviszony a jelenlegi munkahelyén, vagy 1 éves folyamatos munkaviszony a jelenlegi és az előző munkahelyen együttesen (legfeljebb 1 hónap megszakítással) § Vállalkozók esetén minimum 24 hónapos vállalkozói múlt § Egyéni igénylés esetén minimum nettó 60 000 Ft havi jövedelem. § Társigénylővel együtt az igénylők együttes jövedelme el kell érje a havi nettó 90 000 forintot. Az igénylők jövedelmének személyenként minimum havi nettó 40.000 forintnak kell lennie. § Minimum 2 hónapos saját névre szóló bankszámla múlt, bármely hazai pénzintézetnél. § Nyilvános vezetékes vagy mobil munkahelyi telefon § Vezetékes lakóhelyi, vagy legalább egy hónapja élő előfizetéses mobiltelefon, valamint 500.000 Ft alatt saját névre szóló legalább egy éve meglévő, felöltőkártyás mobiltelefon is elfogadható § Amennyiben az igénylő a kölcsön lejáratakor betöltötte 72ik életévét úgy maximum 36 hónap futamidőre és maximum 500.000 forint hitelösszegig hitelezhető. § Amennyiben az igénylő külföldi állampolgár úgy az igénylés feltételeinek megfelelő magyar állampolgár társigénylő bevonása szükséges, továbbá benyújtandó az ügyfél állandó magyarországi lakcímére szóló vezetékes telefon utolsó havi számlakivonata és a befizetést igazoló dokumentum (csekkmásolat vagy bankszámlakivonat)
Milyen dokumentumokat kell beszereznem hozzá, vagy bevinnem a bankfiókba? § Érvényes személyi igazolvány és állandó lakcímre szóló lakcímkártya (új típusú személyi igazolvány esetén) § Még egy, a személyi azonosságot igazoló okmány (TB- vagy adókártya) § Előző két havi bankszámlakivonat § Saját névre szóló előfizetéses vagy otthoni vonalas telefon esetén a legutolsó havi telefonszámla-levél illetve a befizetést igazoló szelvény (vagy bankszámla-kivonat) § saját névre szóló céges mobil esetén utolsó havi telefonszámla levél összes oldala és a hozzá tartozó befizetést igazoló dokumentum. Cég nevére szóló céges mobil esetén szabdformátumú írásos nyilatkozat a cég részéről a telefonhasználatról. Illetve mindkét esetben előző havi közüzemi számlalevél § 500 000 Ft alatti igénylés esetén elfogadható legalább egy éve meglévő feltöltőkártyás mobiltelefon, amely az ügyfél nevére szól, s mindezt a szolgáltatóval kötött szerződéssel alá tudja támasztani. § jövedelemigazolás § ha Ön alkalmazott: munkáltatói igazolás (Budapest Bank formanyomtatványon) § ha Ön vállalkozó: APEH által kiállított jövedelemigazolás és a vállalkozói igazolvány § ha Ön nyugdíjas: NYUFIG határozat és utolsó két havi nyugdíjszelvény, vagy, ha nyugdíját átutalással kapja, akkor NYUFIG határozat és utolsó 2 havi bankszámlakivonat szükséges. § Alkalmazottak esetén a munkáltatói igazolás kiváltható az elmúlt 4 hónap folyószámlakivonatával, amelyeken minimum 4 beazonosítható munkabér jóváírás látszódik
