STANDAR PENILAIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Oleh : Muchamad Saifudin 08650049
PROGRAM STUDI DIII KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2011
STANDAR PENILAIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. CABANG MALANG
TUGAS AKHIR
Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Mencapai Derajad Ahli Madya Keuangan Perbankan
Oleh : Muchamad Saifudin 08650049
PROGRAM STUDI DIII KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG 2011
TUGAS AKHIR
STANDAR PENILAIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. CABANG MALANG
Oleh : Muchamad Saifudin 08650049
Diterima dan disetujui Pada tanggal 6 Mei 2011
Dosen Pembimbing I
Dr. Idah Zuhroh, M.M
Dosen Pembimbing II
Sri Budi Chantika Yuli, SE, M.M
Mengetahui
Dekan Fakultas Ekonomi
Ketua Program Studi D3 Keuangan dan Perbankan
Drs. Nazzarudin Malik., M.Si
Dra. Dwi Susilowati, M.M
PERSETUJUAN BIMBINGAN TUGAS AKHIR
Nama
: Muchamad Saifudin
NIM
: 08650044
Judul
: Standar Penilaian Kredit Usaha Rakyat Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk Cabang Malang
Telah disetujui untuk dipertahankan didepan Panitia/Tim Penguji, guna memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang.
Malang, 27 April 2011
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Dr. Idah Zuhroh, M.M
Sri Budi Cantika Yuli, SE, MM
Mengetahui
Dekan Fakultas Ekonomi
Ketua Program Studi D3 Keuangan dan Perbankan
Dr. Nazaruddin Malik, M.Si
Dra. Dwi Susilowati, M.M
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS EKONOMI DIII KEUANGAN DAN PERBANKAN
KARTU KENDALI KONSULTASI BIMBINGAN TUGAS AKHIR Nama NIM Program Judul
No.
: : : :
Tanggal
Muchamad Saifudin 08650049 D III Keuangan dan Perbankan Standar Penilaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang Permasalahan
1.
08/03/2011
2.
12/03/2011
3.
15/03/2011
Pengajuan Judul + Revisi Judul ACC Judul + lanjut Pengajuan Proposal + Revisi Proposal, Rumusan Revisi Rumusan Masalah
4.
21/03/2011
Revisi Metodologi
5.
25/03/2011
ACC Proposal
6.
7/04/2011
7.
14/04/2011
8.
21`/04/2011
9.
25/04/2011
Pengajuan Bab I, II, III Revisi Bab III ACC Bab III Pengajuan Bab IV, V Revisi Bab IV, V, Redaksional ACC Bab IV, V
10.
2/05/2011
ACC Ujian Tugas Akhir
Paraf Pembimbing I Pembimbing II
Malang, Mei 2011
Dosen Pembimbing I
Dr. Idah Zuhroh, M.M
Dosen Pembimbing II
Sri Budi Cantika, SE, MM
SURAT PERNYATAAN
Yang bertanda tangan dibawah ini, saya : Nama
: Muchamad Saifudin
Tempat, Tanggal Lahir
: Kediri, 20 Oktober 1988
Fakultas/Jurusan
: Ekonomi/ DIII Keuangan dan Perbankan
Menyatakan bahwa penulisan Tugas Akhir yang berjudul “Standar Penilaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang”. Adalah bukan merupakan hasil karya orang lain, baik sebagian maupun keseluruhan kecuali dalam bentuk kutipan yang telah disebutkan sumbernya. Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenar-benarnya dan apabila ternyata ada ketidakbenaran didalamnya, maka saya bersedia mendapatkan sanksi.
Malang, Mei 2011 Yang menyatakan
Muchamad Saifudin
LEMBAR PENGESAHAN TUGAS AKHIR STANDAR PENILAIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. CABANG MALANG Yang disiapkan dan disusun oleh : Nama
: Muchamad Saifudin
NIM
: 08650049
Program Study
: DIII Keuangan dan Perbankan
Telah dipertahankan didepan penguji pada tanggal 06 Mei 2010 dan dinyatakan telah memenuhi syarat untuk diterima sebagai kelengkapan guna memperoleh gelar Ahli Madya Ekonomi pada Universitas Muhammadiyah Malang. Susunan tim penguji : Penguji I
: Drs. Wahyu Hidayat R., M.M.
1.....................................
Penguji II
: Dra. Sudarti, M.Si.
2.....................................
Penguji III
: Sri Budi Cantika Yuli, S.E, M.M
3.....................................
Penguji IV
: Dr. Idah Zuhroh, M.M
4.....................................
Mengetahui Dekan Fakultas Ekonomi
Ketua Program Studi DIII Keuangan dan Perbankan
Dr. H. Nazaruddin M, Msi
Dra. Dwi Susilowati, M.M
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah,
gema
syukur
kepada
Allah
SWT
yang
telah
menganugrahkan limpah rahmat dan hidayah, sehingga penulis diberikan kesempatan dan ijinnya untuk dapat menyelesaikan penelitian dan penulisan laporan Tugas Akhir yang berjudul “Standar Penilaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang”. Penulisan Tugas Akhir ini dimaksudkan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh Gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Malang. Penulis sangat menyadari bahwa dalam penyelesaian Tugas Akhir ini tidak lepas dari bantuan, dukungan serta bimbingan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, melalui kata pengantar ini penulis ingin menghaturkan terima kasih: 1.
Bapak Dr. Muhadjir Effendy, M.AP., selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang.
2.
Bapak Dr. H. Nazaruddin Malik, M.Si , selaku Dekan Fakultas Ekonomi universitas Muhammadiyah Malang.
3.
Ibu Dra. Dwi Susilowati, M.M , selaku Ketua Program Diploma Tiga Keuangan dan Perbankan.
4.
Ibu Dr. Idah Zuhroh, M.M , selaku Dosen Wali Angkatan 2008 dan Dosen
Pembimbing
I,
atas
keikhlasannya
membimbing
serta
memotivasi penulis. 5.
Sri Budi Cantika, SE, MM selaku Dosen Pembimbing II, atas keikhlasannya membimbing serta memotivasi penulis.
6.
Ibu Dra. Sudarti, M.Si selaku Dosen Pembimbing Lapangan (DPL)
7.
Bapak dan Ibu Dosen D3 Keuangan dan Perbankan Universitas Muhammadiyah Malang.
8.
Segenap karyawan PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang yang memberikan ilmu dalam pelaksanaan PKL.
9.
Kepada kakak Siti Kholifah yang selama ini memberi semangat dan doanya sampai terselesaiakannya Tugas Akhir ini.
10. Kepada kakak Zuhrotul Aini yang selama ini mendukung dan mendoakan agar cepat lulus kuliah. 11. Kepada adinda Fika Lutfia Sari yang selama ini memberikan dorongan dan motivasi dalam penyelesaian Tugas Akhir, serta mendoakan agar cepat lulus kuliah. 12. Kepada semua teman-teman kontrakan F-3 yang telah mendukung sehingga Tugas Akhir ini bisa selesai sesuai dengan rencana. 13. Kepada semua teman-teman D3 Keuangan dan Perbankan yang telah mendukung sehingga Tugas Akhir ini bisa selesai sesuai dengan rencana. Semoga amal kebaikannya mendapatkan balasan yang mulia dari Allah SWT. Pada penyusunan Tugas Akhir ini penulis menyadari masih jauh dari kesempurnaan, untuk itu penulis sangat mengharapkan kritik dan saran yang bersifat positif untuk perbaikan di masa mendatang. Akhir kata, semoga Tugas Akhir yang sederhana ini dapat bermanfaat bagi pembaca pada umumnya dan peneliti khususnya serta bagi perkembangan ilmu pengetahuan
Malang, Mei 2011
Penulis
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
“Man Ahabba Syaian Aktsara Min Dzikihi” Siapa yang Mencintai Sesuatu, Tandanya Adalah Ia Selalu Ingat pada Sesuatu Itu
“Man Jadda Wajada” Siapa yang Bersungguh-Sungguh Akan Berhasil
“Man Shabara Zhafira” Siapa yang Bersabar akan Beruntung
ALLAH Tidak Akan Memberi Cobaan Kepada Hambanya Diluar Kemampuannya Kupersembahkan Karyaku Ini Kepada; ALLAH SWT Ayahandaku yang Tercinta dan Ibundaku yang Tersayang ( Murdi Nursalim Alm dan Rodiyah) Atas Do’a dan Kasih Sayangnya yang Sangat Tulus serta Semangat yang Diberikan kepada Ananda, Aku Sangat Menyayangi Kalian Semua Buat Ketulusannya, Kasih Sayangnya dan Semangatnya serta Buat Semua Keluarga Besarku Tercinta
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .........................................................................................
i
MOTTO DAN PERSEMBAHAN ......................................................................
iii
DAFTAR ISI ........................................................................................................
iv
DAFTAR GAMBAR ...........................................................................................
vii
DAFTAR TABEL ...............................................................................................
viii
ABSTRAK ...........................................................................................................
ix
BAB I
BAB II
PENDAHULUAN A. Latar Belakang ............................................................................
1
B. Rumusan Masalah .......................................................................
4
C. Pembatasan Masalah ...................................................................
5
D. Tujuan Penulisan .........................................................................
5
E. Kegunaan Penulisan ....................................................................
6
TEORI LANDASAN A. Bank ............................................................................................
7
1. Pengertian Bank .....................................................................
7
2. Jenis-Jenis Bank .....................................................................
8
3. Fungsi Bank ............................................................................
12
4. Sumber Dana Bank .................................................................
13
5. Tujuan Bank ...........................................................................
15
B. Kredit...........................................................................................
16
1. Pengertian Kredit ....................................................................
16
2. Fungsi Kredit ..........................................................................
17
3. Tujuan dan Manfaat Kredit ....................................................
19
4. Unsur Kredit ...........................................................................
20
5. Jenis-Jenis Kredit ...................................................................
21
6. Analisis Penilaian Kredit ........................................................
24
7. Jaminan Kredit ........................................................................
28
BAB III
BAB IV
8. Pembuatan Keputusan Kredit ..................................................
30
9. Kredit Usaha Rakyat (KUR) ...................................................
31
10. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) .......................
37
METODE PENELITIAN A. Lokasi Penelitian .........................................................................
41
B. Jenis Penelitian ............................................................................
41
C. Sumber Data ................................................................................
41
D. Teknik Pengumpulan Data ..........................................................
42
E. Teknik Analisa Data ....................................................................
43
PEMBAHASAN A. Gambaran Umum PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk. ...
45
1. Sejarah PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk. ...............
45
2. Visi dan Misi PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk. .....
48
3. Struktur Organisasi PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk. Cabang Malang ..............................................................
50
4. Kedudukan dan Kewenangan .................................................
52
5. Produk dan Jasa PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk ..
54
a. Produk Simpanan ................................................................
55
b. Produk Kredit .....................................................................
59
c. Produk Layanan (Jasa)........................................................
63
B. Pembahasan Hasil Penelitian ......................................................
67
1. Prosedur Standar Penilaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) untuk Perorangan ...................................................................
68
2. Evaluasi Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada PT. Bank Nasional Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang.......................................................................
72
a. Prosedur Pelaksanaan Penilaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) ................................................................................
72
b. Contoh Pelaksanaan Permohonan Kredit Usaha Rakyat (KUR) ................................................................................
82
c. Evaluasi Pelaksanaan Permohonan Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang di lakukan oleh Debitur ................................
BAB V
88
PENUTUP A. Kesimpulan .................................................................................
90
B. Saran ...........................................................................................
91
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1 Struktur Organisasi PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang ..................................................................................................
51
Gambar 2 Prosedur Standar Penilaian Kredit Usaha Rakyat(KUR) untuk Perorangan ............................................................................................
67
Gambar 3 Prosedur Pelaksanaan Penilaian KUR Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Cabang Malang.............................................................
71
DAFTAR TABEL
Tabel 1 Kreteria Usaha Mikro Kecil dan Menengah ............................................
39
Tabel 2 Perhitungan Angsuran Pokok+Bunga Kredit Selama 24 Bulan ..............
84
Tabel 3 Perhitungan Angsuran Pokok+Bunga Kredit Selama 36 Bulan ..............
87
DAFTAR PUSTAKA
Kasmir, 2004. Bank dan
Lembaga Keuangan lainnya. Jakarta: Raja
Grafindo Persada. Hasbuan, Malayu S.P, 2004. Dasar-Dasar Perbankan. Cetakan Ketiga. Jakarta: PT. Bumi Aksara. Suyatno,Thomas. 1992. Dasar-Dasar Perkreditan. Cetakan Ketiga Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama. Sutojo, Siswanto. 1995. Analisa Kredit Bank Umum. Cetakan Pertama, Jakarta: Pustaka Binaman Pressindo. Jusuf, Jopie. 2000. Analisa Kredit untuk Account Officer. Cetakan Pertama, Jakarta: PT Gramedia Pusaka Utama Undang-Undang Nomer. 10 Tahun 1998. “Tentang Perbankan” Peraturan Mentri Keuangan No.22 Tahun 2010. “Tentang
Fasilitas
Penjaminan Kredit Usaha Rakyat” Peraturan Mentri Keuangan No.135 Tahun 2008. “Tentang
Fasilitas
Penjaminan Kredit Usaha Rakyat” http://www.ekon.go.id/media/documents/2011/01/31/f/i/file.pdf. 10 April 2011. Malang. http://portal.mahkamahkonstitusi.go.id/eLaw/mg58ufsc89hrsg/1b68c2793 7069e0ee047d3e88d382f8da89e388b2.pdf. 10 April 2011. Malang. http://www.bpkp.go.id/unit/hukum/kp/2002/056-02.pdf. 10 April 2011. Malang. http://www.bni.co.idTentangBNIPengantartabid187Default.aspx. 29 Januari 2011. Malang. http://portal.djmbp.esdm.go.id/sijh/UU_2008_20_TENTANG_USAHA_ MIKRO_KECIL_DAN_MENENGAH.pdf. 09 April 2011. Malang. http://dinkop-umkm.jatengprov.go.id/wp-content/uploads/2010/03/SkemaPenyaluran-Kredit-Usaha-Rakyat.pdf. 10 April 2011. Malang.
