Q&A Evi Pensioenbeleggen www.evipensioen.nl
Inhoudsopgave 1. Wat is Evi Pensioen? 2. Wanneer kies ik voor Evi Pensioenbeleggen, Evi Netto Pensioenbeleggen of voor Evi? 3. Waarom gebruiken we de life-cycle systematiek? 4. Waar beleggen wij in binnen de life- cycle? 5. Waarom is dit product zo flexibel? 6. Wat gebeurt er als ik de pensioengerechtigde leeftijd bereik? 7. Wat kost Evi Pensioen? 8. Hoe worden deze kosten in rekening gebracht? 9. Hoe werkt de collectiviteitscode? 10. Waarom kiezen voor pensioen met 1,2% fiscaal voordeel? 11. Wat als ik tussentijds wil stoppen en geen lijfrente wil aanschaffen? 12. Hoe kan ik vandaag nog mijn pensioen voor mijn nabestaanden veilig stellen? 13. Kan ik ruim voor de pensioengerechtigde leeftijd een uitkeringsproduct aanschaffen? Wat zijn dan de risico’s? 14. Wat zijn de gevolgen van emigratie? 15. Hoeveel mag ik inleggen? 16. Waar vind ik meer informatie?
1
1. Wat is Evi Pensioen? Evi Pensioen biedt twee flexibele producten voor vrijwillige pensioenopbouw, Evi Pensioenbeleggen en Evi Netto Pensioenbeleggen. Beide producten bevatten beleggingen op een geblokkeerde rekening en worden fiscaal aangeduid als lijfrentespaarrekening. De opbouw van beide producten is gericht op het fiscaal vriendelijk opbouwen van pensioen. De rekening staat geregistreerd op uw naam. U kunt de rekening daarom blijven gebruiken wanneer u van werkgever wisselt. Op dit moment is Evi Pensioen nog offline, in de tweede helft van 2015 krijgt u beschikking over een online beleggingsportaal. 2. Wanneer kies ik voor Evi Pensioenbeleggen, Evi Netto Pensioenbeleggen of voor Evi? Evi Netto Pensioenbeleggen Wilt u pensioen opbouwen over uw inkomen uit werk en woning (Box I) boven € 100.000? Dat kan met Evi Netto Pensioenbeleggen. U legt dan in vanuit uw nettoloon en deze inleg is niet aftrekbaar van uw Box 1-inkomen. Na uw pensionering betaalt u geen belasting over uw uitkeringen, dus ook geen inkomstenbelasting. Over het opgebouwde saldo bent u geen 1,2% vermogensrendementsheffing verschuldigd. Let op: hier zijn echter wel bepaalde fiscale voorwaarden aan verbonden, zoals een maximaal toegestane inleg. Evi Pensioenbeleggen Bouwt u onvoldoende pensioen op? Dan kunt u via Evi Pensioenbeleggen is pensioentekort aanvullen. Wilt u het pensioen dat u opbouwt via uw pensioengevend salaris tot € 100.000 aanvullen? Als sprake is van een pensioentekort en als het binnen uw onbenutte fiscale jaarruimte past, is uw inleg aftrekbaar van uw bruto inkomen (Box 1). Na uw pensionering betaalt u wel belasting en premies over uw uitkeringen. U bent over het opgebouwde saldo geen 1,2% vermogensrendementsheffing verschuldigd (Box 3). Evi Wanneer u naast fiscaal vriendelijke pensioenopbouw zoals hierboven beschreven ook graag aanvullend wilt sparen of beleggen biedt Evi u hiervoor verschillende producten. Meer informatie vindt u op www.evivanlanschot.nl. 3. Waarom gebruiken we de life cycle systematiek? Uw leeftijd bepaalt uw beleggingsmix. Evi maakt gebruik van de life-cyle systematiek: de verhouding tussen meer risicovolle beleggingen, zoals aandelen, grondstoffen en vastgoed en minder risicovolle beleggingen, zoals obligaties is afhankelijk van uw leeftijd. Nadert u uw pensioendatum? Dan wordt er minder risicovol belegd. Zo verwachten we voor u een optimaal rendement te behalen. Het grote voordeel voor u is dat wij de beleggingsmix automatisch voor u aanpassen. Onderstaande weergave geeft de beleggingsmix weer per leeftijdsgroep.
2
4. Waar beleggen wij in binnen de life cycle? De invulling van de life cycle is op basis van twee profielfondsen, de Kempen profielfondsen 2 en 5. Hiermee is het mogelijk de weging van aandelen en obligaties optimaal in te richten. De Kempen profielfondsen beleggen in veel verschillende externe fondsen. Zie hieronder een voorbeeld uit profielfonds 2:
Bron: Factsheet Profielfonds 2 februari 2015, http://www.kempen.nl/asset-management/beleggingsfondsenoverzicht/
5. Waarom is dit product zo flexibel? Evi Pensioen is flexibel omdat u vrij bent binnen de fiscale grenzen eenmalig of periodiek in te leggen. De hoogte van deze inleg kunt u zelf bepalen binnen de fiscale grens en het sta u vrij hierin te variëren. Daarnaast is het mogelijk het opgebouwde tegoed bij een andere aanbieder over te dragen door een waardeoverdracht. Dit kunt u ook doen met uw opgebouwde tegoed bij Evi Pensioen.
3
U bouwt het kapitaal bij Evi Pensioenbeleggen op via een eigen beleggingsrekening, deze staat ook op uw eigen naam. Het kapitaal is en blijft van u, ook wanneer u van werkgever wisselt. Dan kunt u gewoon blijven inleggen via Evi Pensioenbeleggen. Als u komt te overlijden, gaat het opgebouwde kapitaal naar uw erfgenamen. Met introductie van het online platform van Evi Pensioenbeleggen krijgt u zelf invloed op de samenstelling van uw portefeuille. Daarnaast krijgt u dan dagelijks inzicht in uw portefeuille. 6. Wat gebeurt er wanneer ik de AOW-leeftijd bereik? Voordat u de AOW-leeftijd bereikt, ontvangt u een waarschuwing van Evi Pensioenbeleggen. U moet dan overstappen van een opbouwproduct naar een uitkeringsproduct. U heeft de vrijheid om het uitkeringsproduct te kopen bij een bank of een verzekeraar. Evi Pensioen ontwikkelt momenteel een uitkeringsproduct dat aan zal sluiten bij de opbouwfase. Het uitkeringsproduct van Evi Pensioen is erop gericht dat er kan worden belegd tijdens de uitkeringsfase, hiermee maakt u kans op een hogere uitkering tijdens de uitkeringsfase. 7. Wat kost Evi Pensioen? Voor Evi Pensioen Beleggen en Evi Netto Pensioenbeleggen brengen wij vaste en variabele kosten in rekening. De vaste kosten zijn € 49 per jaar per klant. In 2015 brengen wij deze kosten niet in rekening. Voor uw aanmelding rekenen wij eenmalig € 49. De gemiddelde kosten van het product zijn naar verwachting 0,85%. Hierop krijgt u een korting van 0,20% wanneer u via uw werkgever (of een ander collectief) deel neemt. 8. Hoe worden deze kosten in rekening gebracht? Zolang het product ‘offline’ beschikbaar is, wordt voor u belegd in profielfondsen van Kempen. Bovenstaande kosten van de beleggingsfondsen worden dan direct verrekend binnen deze fondsen en ziet u niet terugkomen op uw nota. Zodra Evi Pensioen online beschikbaar wordt gesteld, worden de kosten deels direct door u (achteraf) betaald aan Evi in plaats van indirect via de profielfondsen. Vanaf dat moment belegt u immers rechtstreeks in de diverse onderliggende fondsen. De geschatte onderliggende kosten blijven ongewijzigd. De hoogte van de totale verwachte kosten zal zodoende niet veranderen als gevolg van omzetting naar ‘online’. Evi Pensioen brengt geen additionele stortingskosten, switchprovisie of transactieprovisie in rekening.
4
9. Hoe werkt de collectiviteitscode? Bij uw aanmelding via uw werkgever krijgt u een korting van 0,20% (Dit is 23,5% van de totale fee). De collectiviteitscode die u dan krijgt geeft u deze korting, de korting mag u behouden ook als u niet langer voor deze werkgever werkt. 10. Waarom kiezen voor pensioen met 1,2% fiscaal voordeel? Met Evi Netto Pensioenbeleggen heeft u een fiscaal voordeel van 1,2% op jaarbasis, doordat u geen vermogensrendementsheffing verschuldigd bent over het saldo op de geblokkeerde rekening. Deze 1,2% blijft dus behouden voor uw opbouw. Over langere termijn kan dit een belangrijke positieve invloed hebben op het rendement. 11. Wat als ik tussentijds wil stoppen en geen lijfrente wil aanschaffen? Wanneer u tussentijds wilt stoppen met inleggen op uw Evi Pensioenbeleggen rekening kan dat. Er is geen verplichting om te blijven storten gedurende de gehele looptijd van het product. Wanneer u tussentijds besluit te stoppen met de opbouw van uw tegoed en wilt beschikken over het saldo, dient u het tegoed af te kopen. Het genoten voordeel van de vrijstelling van de afgelopen 10 jaar wordt dan middels een fiscale sanctie teruggenomen. In de productvoorwaarden wordt dit uitgebreid beschreven en toegelicht aan de hand van enkele voorbeelden. 12. Hoe kan ik vandaag nog mijn pensioen voor mijn nabestaanden veilig stellen? Sinds 1 januari 2015 bouwt u geen pensioen meer op over uw pensioengevend salaris boven € 100.000. Daarnaast vervalt in veel gevallen ook de opbouw van het nabestaandenpensioen over het meerdere boven de € 100.000. Dit kan grote gevolgen hebben voor uw nabestaanden. Daarom kunt u additioneel een overlijdensrisico – of nabestaandenverzekering afsluiten bij een verzekeraar. Wij kunnen u in contact brengen met een verzekeraar. 13. Kan ik ruim voor de pensioengerechtigde leeftijd een uitkeringsproduct aanschaffen en wat zijn dan de risico’s? De life cycle systematiek waarmee Evi Pensioen werkt, gaat voor het beleggingsbeleid uit van de wettelijk vastgestelde pensioenleeftijd. De flexibiliteit van het product geeft u de vrijheid eerder tot aanschaf van een uitkeringsproduct over te gaan. Indien u besluit om ruim voor de pensioengerechtigde leeftijd tot aanschaf van een lijfrente over te gaan, sluit de beleggingsmix mogelijk niet aan bij die behoefte. Er wordt dan relatief veel in zakelijke waarden belegd waardoor risicovoller wordt belegd dan gewenst op moment van aankoop van een uitkeringsproduct. Hierdoor loopt u het risico dat de waarde van de beleggingen op moment van aankoop van het uitkeringsproduct lager is dan verwacht, waardoor er minder middelen beschikbaar zijn voor de aanschaf van het uitkeringsproduct. De uitkering is daarmee ook lager dan verwacht. 14. Wat zijn de gevolgen van emigratie? Evi Pensioen is alleen beschikbaar voor Nederlands ingezetenen. Mocht u na aanschaf emigreren naar het buitenland, dan kunt u een eventueel dubbele belastingheffing (in geval van Evi Netto 5
Pensioenbeleggen) of conserverende aanslag (in geval van Evi Pensioenbeleggen) voorkomen. Raadpleeg de productvoorwaarden voor meer informatie hierover. 15. Hoeveel mag ik maximaal inleggen? Uw inleg is gemaximaliseerd op grond van belastingwetgeving. Voor bepaling van de maximaal in te leggen premie voor Evi Pensioenbeleggen verwijzen wij u naar de website van de Belastingdienst, http://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/lijfrentepremie/ Voor Evi Netto Pensioenbeleggen is er nog geen rekenhulp van de Belastingdienst beschikbaar. Evi Pensioen zal hiertoe zelf een rekenhulp ontwikkelen die later dit jaar via de website beschikbaar wordt gesteld. U bent zelf verantwoordelijk voor de berekening van de maximale inleg en wanneer u deze maximale inleg overschrijdt kan dit negatieve gevolgen voor u hebben. Voor meer informatie verwijzen we naar de productvoorwaarden. 16. Waar vind ik meer informatie? Meer informatie is beschikbaar op onze aanmeldingswebsite (www.evipensioen.nl). Hier vindt u zowel de informatie over de beleggingen, de voorwaarden en de brochure.
6
