osobní
e c n a n fi
osobní finance
II/III
Výhody spořicích účtů II Spoření na důchod IV Cestovní pojištění VI Náklady na studium VIII–IX Co je to RPSN X–XI Bezpečné bankovnictví a bezkontaktní platby X–XI
Foto včetně titulní strany profimedia.cz
obsah
Přilohu připravil Petr Dašek
Proč mít spořicí účet Spořicí účty patří ke klasickým vkladovým produktům. Jedná se o jednoduché finanční produkty, které umožňují svým majitelům zhodnocovat úspory více než například běžné účty. Současně jsou tyto úspory neustále dostupné a majitelé spořicích účtů si je tak mohou kdykoli bez sankcí a dalších poplatků vybírat. Peníze na spořicích účtech jsou ze zákona pojištěny na 100 procent, a to až do výše 100 tisíc eur.
Základní typ spořicího účtu je jednoduchý, bezpoplatkový a banka si ani neklade žádné speciální podmínky. Majitel takovéhoto spořicího účtu tak nemusí mít v dané bance ani běžný účet a může u ní mít uložené jen své úspory. Správa takového účtu bývá nejčastěji
Spořicí účet s aktivací od dané výše vkladu
Hodně bank nabízí vyšší úrok, když si u nich klient uloží více peněz na delší dobu. Úroková sazba těchto spořicích účtů se aktivuje po dosažení dané výše vkladu. I úroky u těchto spořicích účtů nejsou tak těsně vázány na sazby v ekonomice jako u běžných spořicích účtů. Uvedené spořicí účty se hodí pro střadatele s počáteční hotovostí v desítkách tisíc korun, kteří by měli udržovat určený limit jako rezervu, na kterou sáhnou jen v nouzi.
Účet s deaktivací úroku
Výjimečně se objevují spořicí účty, kde při překročení horního limitu uložené částky dostanete nižší úrok.
Pásmové spořicí účty
Na podobném principu jsou založeny také pásmové spořicí účty. Nabízejí několik úrokových sazeb podle výše vkladu.
Účty s výpovědní lhůtou
Čím déle necháte peníze v bance, tím lepším klientem pro ni jste. Když uložíte peníze na rok, banka s nimi může rok disponovat s minimálním rizikem, že je budete chtít vyplatit před termínem splatnosti. Teoreticky mají být právě tyto vklady úročeny nejvýše. Produkty s výpovědní lhůtou bez pásem pro výši vkladu jsou často označovány jako garantované vklady. Bývají výhodné, když peníze po vázací dobu skutečně nepotřebujete. Uložení peněz na spořicí účty je většinou velmi rychlé, často je lze založit on-line. Účty se zpravidla úročí denně, úrok je připsán koncem měsíce. Řada jejich majitelů však zapomíná, že z úroků platí 15procentní daň. Úroková sazba na spořicích účtech se přitom může, v návaznosti na základní úrokovou sazbu České národní banky, kdykoli změnit. Její výši kromě toho ovlivňuje konkurence na trhu. Roman Baroš, Partners
i nze rce A110000969
Běžný spořicí účet
přes internetové bankovnictví. Ty lépe zabezpečené spořicí účty nicméně omezují počet transakčních účtů, z nichž a na které lze posílat peníze ze spořicího účtu. To majitele účtu chrání před tím, aby případný podvodník mohl převést jeho úspory na cizí účet, protože peníze půjdou přeposlat zase jen na účty majitele spořicího účtu. Takovýto jednoduchý spořicí účet je též nazýván běžný spořicí účet. Další typy spořicích účtů už mívají různá omezení.
P
ro uložení úspor, které je třeba mít kdykoli k dispozici (většinou finanční rezervy do 300 tisíc korun), se nejlépe hodí spořicí účty. Ty zhodnocují úspory více než běžné účty (drtivá většina úroků na nich se pohybuje pod hranicí 0,1 procenta p.a.) a přitom jsou zpravidla zcela bez poplatků. Spořicí účty nabízí většina tuzemských bank i družstevních záložen. Navzájem se liší především výší a způsobem úročení. Se spořicími účty většinou nejsou spojené ani žádné jiné poplatky. Založení a vedení účtu bývá zdarma, stejně tak i zrušení či výběr peněz. Jednotlivé finanční instituce připisují úroky za vklad jednou za určité období. Nejčastěji se tak zhodnocení objeví na spořicím účtu jednou za čtvrt roku, v některých bankách ale připisují úroky i jednou měsíčně. Úroková sazba spořicích účtů souvisí s vyhlašovanou sazbou České národní banky.
osobní finance
IV/V
Co nás čeká v důchodu? Většina Čechů stále neví
Vyzkoušejte účet zdarma
Generace třicátníků a čtyřicátníků stále netuší, zda pro ně bude dobrovolná účast ve druhém pilíři výhodná, nebo jestli se
bez skrytých poplatků
mají poohlédnout po jiném způsobu spoření a investic. A čas pro učinění tohoto důležitého rozhodnutí se krátí.
V
neuvažuje, že by si ze svých odvodů na sociální pojištění vyvedla na individuální účet tři procenta s tou podmínkou, že si přidá dvě procenta ze svého, a každý čtvrtý dotázaný prostě neví, co si o novém pilíři myslet. Přitom téměř tři čtvrtiny Čechů s vyššími příjmy by si chtěly na stáří spořit, aby si vytvořily finanční rezervy pro zachování stávající životní úrovně.
současnosti využívá systém penzijního připojištění zhruba 4,5 milionu Čechů. Mohlo by se tedy zdát, že většina lidí je na důchod zajištěna. Jenže když si rozpočítáme, kolik má každý ve fondu uloženo, ukáže se, že „král je nahý“. Průměrně se totiž jedná o pouhých 48 tisíc korun. A i když odborníci i ministerstvo financí už dlouhou dobu bijí na poplach, že je to příliš málo, vkladatelé své chování zatím nezměnili. Částečně je to dáno tím, že mladá generace zatížená hypotékami a žijící
přesáhne při současných trendech počet seniorů podíl 26,8 procenta. Podle nedávného průzkumu veřejného mínění, který si nechala zpracovat společnost AWD ČR, s reformou souhlasí 64 procent bonitnějších Čechů (s měsíčními příjmy nad 30 tisíc hrubého), tedy těch, jimž by se po odchodu do důchodu snížila životní úroveň nejvíce a pro něž už začíná být nový druhý pilíř reformovaného důchodového systému zajímavý. Průzkum také ukázal, že postoj lidí s nadstandardními příjmy
k důchodové reformě je trochu odlišný od postoje celkové populace. Nezbytnost reformy si uvědomuje a zcela ji podporuje 30 procent respondentů, 34 procent oslovených s ní souhlasí, ale myslí si, že by měla být sociálně citlivější. Pouhých sedm procent zastává názor, že současný systém funguje dobře či že reformy nejsou potřeba. Zároveň ale každý devátý člověk přiznává, že nemá dostatek informací pro to, aby si mohl udělat adekvátní názor. A tak se nelze divit, že třetina lidí zatím
Výhodnost je individuální faktor
S důchodovou reformou jde ruku v ruce ještě jeden trend. Roste zájem o služby nezávislých finančních poradců, kteří dokážou klientovi podle jeho konkrétní životní situace spočítat, jestli se mu vyplatí zapojit se do druhého pilíře a které další nástroje by mohl využívat, aby mu v důchodu po zaplacení nezbytných životních nákladů alespoň něco zbylo. V médiích se sice objevují různé modelové příklady, ty však nikdy nedokážou vyhodnotit, v kolika letech doplatíte hypotéku, jaké máte úspory nebo kterým aktivitám a koníčkům se chcete v důchodu věnovat. Tohle prostě žádná automaticky nastavená kalkulačka nespočítá. Tomáš Rampula, AWD ČR
in ze rce A110004657
Otázka přístupu. S důchodovou reformou souhlasí 64 procent bonitnějších Čechů s měsíčními příjmy nad 30 tisíc hrubého. Řada lidí přitom finanční zajištění na penzi neřeší a raději si užívá přítomnost
Podle odborníků ale ani spoření do druhého pilíře není pro budoucí důchodce konečným řešením. Kdo dnes vydělává alespoň průměrnou mzdu, měl by hledat i další cesty, jak se na stáří zabezpečit. Nabízí se možnost využít třetího pilíře, kterým budou dnes známé penzijní fondy v budoucnu transformované na velmi zajímavé nástroje spoření se státní podporou, nebo investovat úplně samostatně, ať už se jedná o podílové fondy, cenné papíry nebo různé formy životních pojištění.
Mezitím nás ale dohnala demografie a s ní nutnost provést radikální důchodovou reformu. Zatímco v roce 2010 se počet osob starších 65 let blížil 15,2procentnímu podílu v populaci, v roce 2040, kdy by měli dnešní třicátníci odcházet do penze,
Foto profimedia.cz
tisíc korun má ve fondech v průměru uloženo účastník penzijního připojištění
Reforma ano, ale citlivěji
Platíte pouze 9 Kč za výběr z jakéhokoli bankomatu u nás i ve světě.
Variant ve hře je více
48
kvůli péči o malé děti jen z jednoho příjmu si prostě nemůže dovolit odkládat víc peněz, částečně si Češi daleko raději užívají „tady a teď“, než by mysleli na vzdálený důchod. Podle údajů statistického úřadu byly české domácnosti ještě v roce 1995 schopny ušetřit 15,2 procenta z toho, co jim zůstane po uhrazení daní a běžných výdajů, tedy zhruba stejně jako ve Francii (15,8 procenta) či v Rakousku (15,1 procenta). V roce 2000 to už bylo jen 8,6 procenta a v loňském roce a předloni se poměr ustálil na 9,5 procenta.
Hledáme náročné klienty, kteří nechtějí nic skryté.
Simply better banking www.equabank.cz
volejte
800 500 900
osobní finance
VI/VII
Zimní turistická sezona se blíží Ošetření zlomeniny v zahraničí může českého lyžaře přijít na více peněz než týdenní letecký pobyt se stravou v luxusním letovisku včetně skipasu. Tradičně spořivý český návštěvník alpských lyžařských středisek by rozhodně neměl šetřit na cestovní pojistce a ještě před odjezdem na zimní dovolenou by se měl pojistit. Za cenu v řádu desítek korun denně získá jistotu, že při vyhledání
Jiří Střelický: Cestovní pojištění je nezbytnost Na co bychom měli myslet před cestou do ciziny, jsme se zeptali ředitele úseku product management & operations pojišťovny Generali.
lékaře v zahraničí nebude znamenat jeho návštěva nechtěné splátky na několik dalších měsíců nebo dokonce let. O případných škodách způsobených druhým osobám nemluvě. Součástí cestovního pojištění by v případě lyžování mělo být i pojištění odpovědnosti. Kvůli sjednání pojistky přitom nemusíme nikam chodit. Uzavřít lze pohodlně on-line a dokonce už i na sociálních sítích. Například na facebookovém profilu Generali jej lze získat Foto generali
až o čtvrtinu levněji. Nejen pro sebe, ale i pro další čtyři přátele v rámci jedné cestovní smlouvy. inzerce
pomoci
www.partners.cz | 800 63 63 63
doklady, mobilní telefon s nabíječkou, kartička cestovního a zdravotního pojištění vždy zůstat u pacienta. Jejich absence případy velice komplikuje. E15: Kdy bych měl zvažovat sportovní připojištění? U lyží by mělo být samozřejmostí stejně jako pojištění odpovědnosti. E15: Ale co když se jedu v zimě ohřát, proč bych ho měl mít také k moři? Pravda, pokud máme v plánu pouze opalování na pláži, pak je zbytečné. Všichni ale víme, jak to většinou bývá. Dva dny si to užíváme, pak nás to přestane bavit a třetí den máme chuť zkusit nějakou aktivitu. Potápění, svézt se na koni nebo na velbloudech, zasurfovat si, zajezdit na vodním skútru, zahrát si volejbal a podobně. Aktivit je celá řada. Přitom stačí chvilka nepozornosti a jsme v maléru. Klienti Generali mají možnost pojistit si jen určité dny, takže pokud víme, který den se chystáme zkusit například potápění s instruktorem, není nutné si na sport pojišťovat celý pobyt, ale pouze vybraný den. Petr Dašek
i n ze rce A110004849
S tím vším Vám můžeme
E15: Na co si dát před cestou do zahraničí pozor? Vůbec nejhorší varianta je nesjednat si pojištění žádné. Jsme sice součástí Evropské unie, ale to neznamená, že nám v tomto regionu bude zdravotní péče automaticky poskytnuta zadarmo. Ve většině států Evropy není zdravotní péče bezplatná. Bez pojištění si navíc veškerou komunikaci se zdravotním zařízením musí pacient vyřizovat sám v místním jazyce, stejně tak případný převoz domů. Pokud na sjezdovce způsobím škodu někomu jinému, je nezbytně nutné pokusit se zajistit svědky události a nepodepisovat nic, čemu nerozumím! Tyto případy se vyskytují především při vycestování do Alpských zemí, kde se někteří právníci snaží pod tlakem okolností dotlačit lidi k podpisům dokumentů, které jim následně mohou způsobit problémy na celý život. Pokud už dojde k situaci, kdy je nezbytné vyhledat lékaře, doporučujeme kontaktovat asistenční službu a konzultovat s ní další postup. To samé platí i při vzniku pojistné události. Důležité je nikde nenechávat doklady jako zástavu. Při hospitalizaci v zahraničí by měly
A110002763
osobní finance
VIII/IX
Jak nákladný je studentský život a na čem všem se dá ušetřit Vypočítat průměrné měsíční náklady průměrného vysokoškoláka se jeví jako sisyfovská práce. Nakonec totiž zjistíte, že žádný „průměrný student“ – podobně jako „průměrný člověk“ – neexistuje.
P
Kolik stojí studium na pražské vysoké škole
Ministerstvo školství se přesto pokusilo rozdílnosti zprůměrovat a propočítat. Z předloňského výzkumu, kterého se účastnilo celkem 11 743 studentů, vyplynulo, že celkové měsíční náklady při denním studiu na státní škole činí zhruba 8163 korun. U studentů soukromých škol je to údajně (bez školného) dokonce 11 591 korun. Václav Javor studuje stavařinu na pražské ČVUT, 190 kilometrů od domova. Na kolik ho vyjde měsíc studentského života? „Plus minus se vejdu do sedmi tisíc,“ říká. Bydlí na strahovské koleji v dvojlůžkovém pokoji. „Měsíčně za kolejné zaplatím dva a půl tisíce,“ uvádí. Na studijní materiály podle něj každý měsíc padnou zhruba dvě stovky. „Tramvajenka mě vyjde na dvě stě čtyřicet korun. Domů jezdím dvakrát za měsíc autem, na benzin se skládáme. Dvě zpáteční jízdy mě stojí asi šest set,“ vypočítává náklady za dopravu. „Na jídlo to budou tak dva a půl tisíce a dalších tisícovka na zábavu, ať už jde o sport nebo nějaký ten večírek,“ říká Václav. Dodává však, že tyto položky se měsíc
Foto profimedia.cz
rvní zásadní rozdíl spočívá v tom, zda studujete veřejnou, nebo soukromou vysokou školu. Zatímco na první jmenované alespoň prozatím školné neplatíte, na druhé se roční poplatky šplhají k šedesáti tisícům. Dalším významným hlediskem je, zda jste v místě studia domácí, nebo přespolní. Ti, kteří víkend co víkend podnikají cesty napříč republikou, jsou na tom s výdaji podstatně hůře – prodraží se jim cestovné i ubytování. Roli hraje samozřejmě i místo studia – v Praze je život dražší než třeba v Českých Budějovicích či Olomouci. A co teprve rozdíly mezi „deňáky“ a „kombíky“ či „dálkaři“ – zatímco v rámci prezenčního studia docházíte do školy denně, když studujete dálkově, strávíte ve školních lavicích třeba jen jeden víkend z měsíce.
od měsíce liší. „Někdy si toho můžu dopřát více, jindy méně,“ vysvětluje.
Stipendium nejen pro premianty
Vítaným přilepšením je pro většinu studentů ubytovací stipendium. Některé školy ho vyplácejí všem
studentům, jiné pouze „přespolním“, kteří mají trvalé bydliště mimo město, kde se nachází škola. Například Pražané z Vysoké školy ekonomické, ČVUT a České zemědělské univerzity na stipendium nedosáhnou. Naopak Karlova univerzita vyplácí stipendium ve snížené sazbě i „domácím“. Prů-
Zajímavé slevy s ISIC kartou
» a ž 90procentní sleva na software od Microsoftu (pouze na www.isicpoint.cz) » s levy 20 procent na permanentky v českých lyžařských areálech » s leva 500 korun na jazykové kurzy Asiana »2 5procentní sleva na roční on-line kurz anglického jazyka u Tealearning.cz » s leva 30 procent na e-learningové jazykové kurzy u Evropského vzdělávacího centra
» s leva 200 korun na program Work and Travel USA » s leva 70 procent na Premium účet u vyplnto.cz »D atahelp – 20procentní sleva na služby »1 5procentní sleva na jízdenky Student Agency » s leva z jízdného u vybraných dopravních podniků » s nížené vstupné do muzeí, divadel, kin, na přednášky a festivaly »d esetiprocentní sleva na dioptrické brýle u Eiffel Optic » s leva minimálně deset procent do knihkupectví » v ýrazné slevy na předplatné časopisů » dvě pizzy za cenu jedné v pizzerii Einstein a dalších pizzeriích »1 +1 menu u McDonald’s »2 za 1 při ubytování v síti Orea hotels
měrná výše stipendia pro přespolní studenty se pohybuje kolem 700 korun měsíčně, obvykle se vyplácí čtvrtletně. Řada nováčků ovšem v prvním semestru propásne termín, do kdy o něj musí zažádat. Lhůta obvykle trvá jen do konce října. Studenti z chudších rodin mají navíc nárok na sociální stipendium, které obvykle dělá 1600 korun měsíčně. Po zásluze jsou odměněni také premianti. „Bakaláře i magistra jsem studovala na Karlově univerzitě. Celou dobu jsem si držela hodně dobrý studijní průměr, každý semestr jsem za to dostala stipendium ve výši devět tisíc korun. Měla jsem to vlastně místo brigády,“ říká čerstvá absolventka Pavla.
Život s kartou ISIC studenty baví
S lehkou nadsázkou se dá říci, že výhody a slevy jsou příjemným kořením studentského života. „Když jsem ukončila školu, více než po přednáškách a učitelích se mi stýskalo po životě s kartou ISIC,“ říká Pavla. Právě
mezinárodní studentská karta ISIC (International Student Identity Card), podporovaná organizací UNESCO, je totiž pro studenty vstupenkou do levnějšího světa. Většina vysokých škol ji také používá jako identifikační průkaz studenta. „Ocení ji jak vysokoškoláci, kteří s běžnými studentskými průkazy či indexy v zahraničí jen velmi těžko obstojí, tak středoškoláci, na které v tomto ohledu zase nepamatuje školský zákon a studentské průkazy jim ve většině případů školami nejsou vůbec vydávány,“ říká Kateřina Hadvigová z GTS Alive. Kromě vysokoškoláků a středoškoláků si mohou ISIC pořídit také žáci víceletých gymnázií od 12 let a ve formě ISIC Scholar nově také žáci základních škol. Věkový strop pro ISIC neexistuje. Využívat ho mohou i takzvaní „věční studenti“. A110000801
Podmínkou je jen řádné studium v prezenční formě. Ročně vás karta vyjde na 300 korun. „ISIC platí ve 124 zemích, nabízí více než 42 tisíc slev, z toho zhruba 2400 v České republice,“ říká Kateřina Hadvigová.
Další slevové karty pro mladé
ISIC je sice nejznámější, nikoli však jediný průkaz svého druhu. Přes 100 tisíc slev po světě a zhruba 1200 v České republice platí také pro držitele studentské karty Euro <26. Výhod díky ní můžete požívat například v kinech, knihkupectvích, na hradech, festivalech, v autoškolách, při cestování, telefonování nebo v obchodech se sportovním vybavením. Karta platí jeden rok a několik (1–30) dnů od data vystavení, zaplatíte za ni 200 korun.
Na rozdíl od ISIC karty si ji mohou pořídit i nestudenti. Dostupná je pro všechny mladé ve věku 10–30 let. Další variantou pro studenty je věrnostní karta Student Sphere Card. Je určena pro žáky základních a studenty středních a vysokých škol v prezenční i kombinované formě. Za 750 korun s ní můžete po dobu tří let využívat slevy na osmi tisících místech v Česku i na Slovensku. Podobně jako ISIC a Euro <26 nabízí výhodnější cestování, stravování, nakupování sportovního i módního oblečení, kulturní zážitky i služby všeho druhu. Studenti, kteří za studiem pravidelně dojíždějí vlakem, mají nárok na 45procentní slevu z jízdného u Českých drah. Musí si ovšem pořídit žákovský průkaz. Investice: koruna za formulář, cesta na studijní oddělení nebo za sekretářkou
a padesát korun, za které vám na nádraží žákovský průkaz potvrdí. Pozor: na žákovský průkaz lze cestovat ze školy a do školy, respektive z místa bydliště do města, kde sídlí vaše škola. Významné jsou ale u drah i „slevy na slevy“: za In-kartu 25 (čtvrtinová sleva z veškerých jízdenek na tři roky) se normálně platí 990 korun, do 26 let ji však můžete mít za třetinovou cenu. Žákovské a studentské slevy poskytují i autobusoví dopravci, jejich výše, věková omezení a další podmínky se však u jednotlivých firem značně liší. Studium vysoké školy zkrátka není za hubičku. Když ale budete dost obratní, zorientujete se ve svých možnostech a podaří se vám slevy chytře zkombinovat, můžete své měsíční výdaje udržet na uzdě. Petra Dlouhá, Penize.cz i n ze rce
A110004406
osobní finance
X/XI
RPSN – tajemná zkratka, kterou se vyp latí znát
Ú
věry a půjčky jsou dnes již běžnou součástí života, přesto mnoho lidí stále tápe v názvosloví s nimi spojeným. RPSN, p.a., p.m. jsou tajemné zkratky, které se objevují u spotřebitelských úvěrů, ale co přesně znamenají? Dle výzkumu finanční gramotnosti ministerstva financí a ČNB ví 35 procent respondentů, co zkratky p.a. a p.m. znamenají, bilance u RPSN je však daleko smutnější: jen pouhých 17 procent rozumí této zkratce a ví, co se za ní skrývá. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je ukazatel, který lze použít pro posouzení finanční náročnosti úvěru. Mělo by platit, že čím je RPSN vyšší, tím je úvěr dražší. RPSN totiž má zahrnovat veškeré náklady spojené s úvěrem, to znamená úrokovou sazbu, poplatky, pojištění a tak dále. Od ledna 2011 zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, přikazuje bankám RPSN uvádět u téměř všech úvěrů. Výjimku dostaly například úvěry zajiště-
né nemovitostí (hypotéky a podobně) nebo úvěry menší než pět tisíc korun nebo větší než 1,88 milionu korun. Nicméně většinu půjček zákon pokrývá, takže to byl jednoznačně pokrok.
Koeficient navýšení
RPSN je ukazatel konstruovaný na roční bázi, a to pro všechny úvěry bez ohledu na dobu jejich splatnosti. Pokud tedy chcete zjistit, kolik zaplatíte navíc, můžete k výpočtu použít takzvaný koeficient navýšení. Výpočet je jednoduchý, celkovou částku se započtením veškerých nákladů (to znamená úroků, všech souvisejících poplatků a tak dále) podělíte výší půjčky. Pro srovnání dvou úvěrů (půjček) je tedy RPSN nepostradatelný pomocník. Velmi snadno se totiž může stát, že první banka má sice krásný úrok, ale tolik různých poplatků, že půjčka od druhé banky je daleko výhodnější, i když její úrok je na první pohled vyšší. Příklad: půjčíte si deset tisíc korun, celkem zaplatíte 12 800 ko-
run. Koeficient navýšení je tedy 1,28. To znamená, že zaplatíte o 28 procent víc, než jste si půjčili. Tento ukazatel ovšem nezohledňuje časovou cenu peněz. Pokud byste totiž měli dva úvěry se stejným koeficientem navýšení, ale s různou dobou splatnosti, je pochopitelně výhodnější ten úvěr, který budete splácet delší dobu.
Úroková sazba
Při srovnávání úvěrů vám rovněž může pomoci úroková sazba. Především na tu se banky a další poskytovatelé půjček snaží ve svých reklamních materiálech nalákat, dobře známé jsou úžasné nabídky s úrokovou sazbou „již od...“. Úroková míra vyjadřuje hodnotu, kterou budete muset zaplatit navíc nad částku
1. RPSN » ú roková sazba úvěru, která by měla zahrnovat veškeré náklady spojené s úvěrem (tedy poplatky, pojištění a tak dále) » s její pomocí lze posuzovat výhodnost úvěru » ř ekne vám, jak je úvěr drahý » n elze od ní odvozovat navýšení 2. Koeficient navýšení
» u káže, kolik zaplatíte navíc » n ezohledňuje časovou hodnotu peněz 3. Úroková míra » v yjadřuje hodnotu, kterou budete muset zaplatit navíc nad částku úvěru » n elze s její pomocí jednoduše odvodit absolutní výši úroků pro úvěr s více než jednou splátkou » n ezahrnuje související poplatky »m ůže být konstruována na různé časové bázi (roční, měsíční, týdenní)
úvěru. Příklad: jestliže opět vyjdeme z půjčky ve výši deset tisíc korun, pak úroková sazba 15 procent znamená, že navíc zaplatíte 1500 korun. Toto ale platí jen v případě, jestliže úvěr splatíte pomocí jediné splátky (zahrnující jistinu i úroky), která je splatná právě za jeden rok. Jakmile je splátek více, nelze tímto výpočtem z výše roční úrokové sazby dovodit absolutní výši úroků (jednoduše řečeno, výši úroků nelze počítat jako procentní podíl na jistině). Ruční výpočet již není tak jednoduchý. Platí totiž, že co splátka, to jeden řádek a v každém řádku musí platit rovnost: roční úroková sazba rovná se úroky x 360 x 100 děleno počet dní x jistina. Navíc v této částce ještě nejsou započteny související poplatky, například za přidělení nebo správu úvěru a tak dále. Je tedy zřejmé, že prosté porovnávání výhodnosti úvěrů pomocí úrokové sazby není to pravé. Může se totiž snadno stát, že úvěr s vyšší
úrokovou sazbou bude výhodnější, protože s ním bude spojeno méně poplatků. RPSN lze využít rovněž pro porovnání úvěrů s různě nastavenými platebními podmínkami. Pokud budeme porovnávat dva úvěry ve shodné výši, konkrétně: 1. Výše deset tisíc korun, 12 měsíčních splátek, každá splátka ve výši 1500 korun. 2. Výše deset tisíc korun, 12 měsíčních splátek, každá splátka ve výši dva tisíce korun, pak RPSN opravdu nepotřebujeme. Na první pohled je zřejmé, že druhý úvěr je dražší. RPSN druhého úvěru je tedy vyšší než úvěru prvního.
Nepřímá úměra
Navýšení, úroková sazba a RPSN jsou tedy tři různé ukazatele, z nichž každý nese jinou informaci a mezi nimiž neexistuje přímá úměra. Je dobré mít na paměti, že z výše jednoho ukazatele nelze odvozovat výši druhého a naopak. Roman Baroš, Partners
Bezpečné bankovnictví aneb O phishingu, ph armingu a skimmingu
Phishing Tímto pojmem se označují podvodné e-mailové zprávy, které na první pohled vypadají, že jsou odeslány přímo z vaší banky. Cílem takových e-mailů je získání vašich přihlašovacích údajů k internetovému bankovnictví nebo PIN kódu k platební či kreditní kartě a jejich následné zneužití. Jak poznám phishingový e-mail? Zpráva se „tváří“, jako by byla odeslána z vaší banky. Toho se snaží docílit grafickou podobou e-mailu, zfalšováním adresy odesilatele a podobně. Zpráva může být psána špatnou češtinou nebo je v angličtině. Text
může vypadat třeba jako informace o neprovedení platby, výzva k aktualizaci bezpečnostních údajů, výzkum klientské spokojenosti a podobně. V textu zprávy je link, který vás má nasměrovat na stránky vaší banky. Ve skutečnosti však odkazuje na jiné místo, na podvodné stránky. Co dělat, pokud vám takový podezřelý e-mail přijde? Na zprávu v žádném případě nereagujte, na link neklikejte a zprávu smažte. Pokud jste link otevřeli, hrozí vážné riziko, že citlivé údaje, jež jste zadali, budou zneužity. Okamžitě proto kontaktujte svou banku a zablokujte si služby jako například internetové bankovnictví či platební kartu a požádejte o vygenerování nových přihlašovacích údajů. Pharming Pod pojmem pharming rozumíme využití speciálních počítačových pro-
gramů, které uživatele přesměrují na stránky, jež vypadají jako stránky banky, ale ve skutečnosti jsou pouze jejich napodobeninou. Stránky jsou obvykle k nerozeznání od skutečných stránek banky a ani zkušení uživatelé často nepoznají rozdíl. Na těchto podvodných stránkách je pak klient požádán o zadání svých přihlašovacích hesel. Pokud tak učiní, internetoví kriminálníci se mohou kdykoli přihlásit do jeho internetového bankovnictví a nepozorovaně převést peníze na jiný účet. Jak takové podezřelé stránky poznat? Internetové bankovnictví se chová nestandardně. Klient je požádán o zadání údajů, jež běžně k přihlašování nepotřebuje. Co dělat, pokud máte podezření, že jste se stali obětí pharmingu? Okamžitě se odhlašte z internetového bankovnictví. Neprodleně kontaktujte svoji banku, zablokujte si služby jako
například internetové bankovnictví či platební kartu a požádejte o vygenerování nových přihlašovacích údajů. Upozorněte na tuto aktivitu svoji banku. Skimming Jako skimming je označováno kopírování údajů z magnetického proužku platebních karet pomocí speciálního kopírovacího zařízení. Toto zařízení může být umístěno na bankomat nebo na platební terminál u nepoctivého obchodníka. Na bankomaty jsou kopírovací zařízení nejčastěji montována na štěrbinu pro vkládání karty. Při zběžném pohledu jsou tato zařízení od zařízení bankomatu téměř nerozpoznatelná. Zařízení pro odpozorování PIN kódu bývá umisťováno do horního panelu bankomatu (může se jednat o kameru či mobilní telefon). V některých případech bývá používána i falešná klávesnice, která je připevněna na originální klávesnici bankomatu.
Jak předejít zkopírování karty? Mějte svou kartu neustále pod dohledem. Při výběru z bankomatu věnujte zvýšenou pozornost místu, kde výběr provádíte. Důkladně si bankomat prohlédněte, zda na něm nejsou provedeny viditelné změny nebo úpravy. Při zadávání PIN kódu důkladně zakryjte klávesnici.
Co dělat, pokud máte podezření, že je na bankomatu instalováno skimmovací zařízení? Pokud máte podezření, že je bankomat poškozený, nikdy do něj nevkládejte kartu. Neprodleně informujete Policii ČR a provozovatele bankomatu. Kamila Ondráčková, FinExpert.cz
Novinky v bezkontaktní platbě
Citibank má v plánu do konce října představit českým klientům speciální nálepky, které umožní platit bezkontaktně. Tato nálepka se dá nalepit například na zadní kryt mobilního telefonu, čímž získáte pohodlný platební nástroj. „Její použití je stejně bezpečné jako u bezkontaktních platebních karet,“ uvedl ředitel divize spotřebitelských úvěrových produktů Citibank George Denisenko. Citibank již před prázdninami začala s vydáváním bezkontaktních platebních karet. Na začátku října začala vydávat tyto karty také Česká spořitelna, která oznámila, že bezkontaktně bude možné už v průběhu října platit v síti prodejen Spar ČOS, vybraných prodejnách C&A, bauMax, Cinema City a pražských prodejnách Kauflandu. Od příštího roku pak Česká spořitelna předpokládá nasazení bezkontaktních terminálů například i v obchodech Penny market, Billa, Lidl, OBI, Kika nebo Datart. Kamila Ondráčková, FinExpert.cz
i nze rce
V rámci projektu Bezpečná mBank, jehož cílem je poskytovat informace v oblastech bezpečného používání internetu, internetového bankovnictví nebo platebních karet, informovala internetová banka o nástrahách, které mohou klienty potkat.
