Poskytování bankovních kreditních platebních karet v ČR

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Poskytování bankovních kreditních platebních karet v ČR Bakalářská práce

Autor:

Lucie Rejmanová Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Olga Šeflová

Březen 2011

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

______________________ V Praze, dne 15. 3. 2011

Lucie Rejmanová

Poděkování: Ráda bych tímto poděkovala Ing. Olze Šeflové za odborné vedení mé bakalářské práce, cenné rady a připomínky, kterými přispěla ke zdokonalení bakalářské práce a dále za její ochotu a čas, který mi věnovala.

Anotace: Cílem bakalářské práce „Poskytování bankovních kreditních platebních karet v ČR“ je zhodnotit současnou nabídku kreditních karet, které jsou poskytovány komerčními bankami v České republice. První část je zaměřena na teoretické vymezení problematiky bankovních platebních karet, jejich historii, charakteristické vlastnosti typické pro platební karty a jejich dělení. Druhá část práce se zabývá analýzou a srovnáním kreditních karet nabízených čtyřmi vybranými bankami. Další část prezentuje návrh a výběr konkrétních kreditních karet pro jednotlivé retailové klienty. V poslední části práce jsou shrnuty výsledky a závěry, ke kterým tato práce dospěla a nakonec návrh doporučení vybraným bankám pro zdokonalení produktové nabídky kreditních karet.

Annotation: The aim of the Bachelor thesis "The provision of bank credit cards for payment in the Czech Republic" is to evaluate the current availability of credit cards that are provided by commercial banks in the Czech Republic. The first part focuses on the theoretical definition of the issue of bank cards, their history, characteristics typical for credit cards and division. The second part deals with the analysis and comparison of credit cards offered by four selected banks. Next section presents the suggestion and choice of credit cards for individual retail clients. The last part summarizes the results and conclusions which this work reached and eventually the suggested recommendations to selected banks for improving their product offer of credit cards.

Obsah ÚVOD......................................................................................................................................... 7 1 TEORETICKÉ VYMEZENÍ PROBLEMATIKY BANKOVNÍCH PLATEBNÍCH KARET ....................................................................................................................................... 8 1.1

Historie platebních karet .............................................................................................. 8

1.2

Charakteristika platebních karet .................................................................................. 9

1.2.1

Pouţití platební karty ............................................................................................ 9

1.2.2

Platební karty a poplatky .................................................................................... 10

1.2.3

Ztráta platební karty............................................................................................ 10

1.2.4

Vzhled a náleţitosti platební karty ..................................................................... 11

1.2.5

Výhody platebních karet..................................................................................... 13

1.2.6

Nevýhody placení v hotovosti ............................................................................ 13

1.2.7

Karetní asociace.................................................................................................. 13

1.3

2

Dělení platebních karet .............................................................................................. 14

1.3.1

Typy platebních karet podle způsobu zúčtování ................................................ 14

1.3.2

Typy platebních karet podle druhu záznamu ...................................................... 16

1.3.3

Typy platebních karet podle pouţitelnosti ......................................................... 16

1.3.4

Typy platebních karet z hlediska drţitele ........................................................... 17

1.3.5

Typy platebních karet z hlediska nároků jejich drţitelů ..................................... 17

1.3.6

Co-branded a affinity karty................................................................................. 18

1.3.7

Specifika kreditních karet ................................................................................... 20

METODOLOGIE .............................................................................................................. 22

3 ANALÝZA A KOMPARACE PRODUKTOVÉ NABÍDKY KREDITNÍCH KARET U VYBRANÝCH BANK ............................................................................................................ 24 3.1

Česká spořitelna ......................................................................................................... 24

3.2

ČSOB ......................................................................................................................... 29

3.2.1

ČSOB Kreditní karta .......................................................................................... 29

3.2.2

ČSOB Kreditní karta pro podnikatele ................................................................ 30

3.3

Komerční banka ......................................................................................................... 31

3.3.1

Kreditní karta pro studenty ................................................................................. 32

3.3.2

Kreditní karta pro občany ................................................................................... 32

3.3.3

Kreditní karta pro podnikatele ............................................................................ 34 5

3.4

UniCredit Bank .......................................................................................................... 34

3.4.1

Embosovaná kreditní karta s moţností charity ................................................... 35

3.4.2

Prestiţní kreditní karta ........................................................................................ 35

3.4.3

Partnerské karty .................................................................................................. 36

3.5

Srovnání vybraných bank .......................................................................................... 37

4 NÁVRH VÝBĚRU KREDITNÍCH KARET PRO ODLIŠNÉ TYPY RETAILOVÝCH KLIENTŮ ................................................................................................................................. 41 4.1

Návrh kreditní karty pro studenta .............................................................................. 41

4.2

Návrh kreditní karty pro občana ................................................................................ 42

4.2.1

Chytrá karta České spořitelny ............................................................................ 42

4.2.2

Visa Classic od UniCredit Bank ......................................................................... 43

4.2.3

Finální výběr jedné kreditní karty pro občana .................................................... 44

4.3

Návrh kreditní karty pro podnikatele ......................................................................... 44

4.3.1

ČSOB Kreditní karta pro podnikatele ................................................................ 44

4.3.2

Kreditní karta pro podnikatele od Komerční banky ........................................... 45

4.3.3

Srovnání a výběr kreditní karty pro podnikatele ................................................ 45

5 VÝSLEDKY, ZÁVĚRY A DOPORUČENÍ VYBRANÝM BANKÁM PRO ZDOKONALENÍ PRODUKTOVÉ NABÍDKY KREDITNÍCH KARET .............................. 47 Seznam pouţité literatury ......................................................................................................... 49 Seznam pouţitých obrázků ....................................................................................................... 54 Seznam pouţitých grafů ........................................................................................................... 54 Seznam pouţitých tabulek ........................................................................................................ 54

6

Úvod Bakalářská práce se soustředí na problematiku poskytování bankovních kreditních platebních karet v České republice. Platební karty jsou v dnešní době velmi populární a čím dál tím více jsou pouţívány veřejností, avšak jen málo kdo o nich ví více neţ jen základní informace. Platební karta funguje jako nástroj, díky němuţ se můţe kdokoliv, kdykoliv a kdekoliv dostat buď k vlastním, či vypůjčeným finančním prostředkům. Platební karty slouţí k mnoha funkcím. Nejčastěji jsou vyuţívány k bezhotovostním platbám u obchodníků, dále pak pro výběr hotovosti z bankomatu, či platbě po internetu. K platebním kartám si lze zřídit i některé doplňkové sluţby, mezi nejčastěji vyuţívané patří různé druhy pojištění. Historie první platební karty se datuje do roku 1914, kdy byla americkou telefonní a telegrafní společností Western Union Telegraph Company vydána úplně první platební karta. Ta slouţila jejím stálým zákazníkům tím, ţe za provedené hovory a poslané telegrafy nemuseli bezprostředně zaplatit. Dalším milníkem v dějinách platebních karet je rok 1950, kdy společnost Diners Club International vytvořila první univerzálně pouţitelné platební karty, tzv. Charge Card. Ty umoţňovaly placení jak v restauracích, tak i hotelích a obchodech, s kterými klub uzavřel smlouvu. Rok poté byla vydána pravá bankovní platební karta v New Yorku bankou The Franklin National Bank pro své důvěryhodné klienty. V Evropě byl rozvoj platebních karet zaznamenán v druhé polovině 60. let 20. století. Na český trh se však platební karty dostaly aţ mnohem později, a to v roce 1988, kdy u nás byla vydána první platební karta Ţivnostenskou bankou, a to jako dispoziční karta k tuzexovému účtu. V současnosti existuje několik typů platebních karet. Mezi nejzákladnější patří debetní a kreditní karta. Často se ale stává, ţe lidé tyto dva pojmy zaměňují, či netuší, v čem se tyto dva typy karet liší. Pod pojmem „kreditka“ však většinou mají na mysli debetní kartu. Avšak rozdíl mezi debetní a kreditní kartou je zásadní. Pomocí debetní karty klient čerpá vlastní finanční prostředky, které má k dispozici na svém běţném účtu. Zatímco s kreditní kartou klient můţe čerpat finanční prostředky, které nemá bezprostředně na svém účtu. Jedná se o tzv. revolvingový úvěr. Cílem bakalářské práce je vyhodnocení trhu s kreditními kartami, které jsou nabízeny komerčními bankami v ČR. Bakalářská práce se zaměřuje jak na klasické retailové klienty, a to občana a studenta, tak i na drobné podnikatele. 7

1 Teoretické vymezení problematiky bankovních platebních karet 1.1 Historie platebních karet1 Historie první platební karty sahá do roku 1914, kdy byla vydána úplně první platební karta americkou telefonní a telegrafní společností Western Union Telegraph Company. Tato karta byla zhotovena z plechu a umoţňovala svým stálým zákazníkům telefonovat a posílat telegramy, aniţ by museli okamţitě zaplatit. Vţdy na konci měsíce zákazník obdrţel fakturu za uskutečněné telefonáty a telegramy a tu poté jednorázově zaplatil šekem, či bankovním příkazem. Důvodem zavedení této sluţby pro zákazníky byla snaha udrţení si dobrých zákazníků a přimění je k častějšímu pouţití svých sluţeb. Díky tomu se těmto kartám přezdívá věrnostní platební karty. Obrázek 1: První platební karta na světě

Zdroj: PLISCHKE, Simona Ely . Peníze.cz [online]. 27.04.2007 [cit. 2011-02-05]. Jak došly platební karty do českých zemí aneb historie karet plná zajímavostí. Dostupné z WWW: .

Stejně významné místo jako Western Union Telegraph Company zaujímá v historii platebních karet společnost Diners Club International. Vznik první univerzálně pouţitelné platební karty se datuje do roku 1950. Diners Club začal vydávat svým členům tzv. Charge Card, úvěrové karty, pro bezhotovostní placení v restauracích, ale i hotelích a obchodech, s kterými klub uzavřel smlouvu. V roce 1951 byla vydána pravá bankovní platební karta v New Yorku bankou The Franklin National Bank. Karta, Franklin Charge Plan, byla

1

Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Pohled do historie aneb jak to všechno začalo?. Dostupné z WWW: .

8

vydávána pouze svým důvěryhodným klientům, a to zcela zdarma. Za provedené nákupy museli klienti zaplatit do 30, 60 nebo 90 dnů. Očekávaný zisk ze zavedení platebních karet se ale nedostavil, jejich vydávání bylo značně nákladné, a proto se jejich vydávání brzy zastavilo. Magickým rokem byl rok 1958, kdy ve Spojených státech začala vydávat platební karty Bank of Amerika. Tyto karty byly jako první na světě vyrobeny z plastu, a proto je bylo obtíţnější padělat. Poskytovaly placení pomocí tzv. imprinterů, mechanických snímačů. Rozvoj platebních karet v Evropě je zaznamenán v druhé polovině 60. let 20. století, zatímco na český trh se dostaly aţ mnohem později. Aţ v roce 1988 byla u nás vydána první platební karta Ţivnostenskou bankou jako dispoziční karta k tuzexovému účtu. Obrázek 2: První platební karta v ČR vydána k tuzexovému účtu

Zdroj: PLISCHKE, Simona Ely . Peníze.cz [online]. 27.04.2007 [cit. 2011-02-05]. Jak došly platební karty do českých zemí aneb historie karet plná zajímavostí. Dostupné z WWW: .

1.2 Charakteristika platebních karet „Platební karty představují moderní instrument bezhotovostního platebního styku vyuţívaný zejména k úhradě spotřebních výdajů a výběru v hotovosti.“2

1.2.1 Použití platební karty3 Pouţití platební karty je velmi snadné a velmi rozšířené. Jejím prostřednictvím můţe klient platit jak v obchodech, tak i vybírat hotovost z bankomatů či na přepáţkách bank.

2

Pramen: DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty, str. 370

3

Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Jak kartu pouţívat?. Dostupné z WWW: .

9

Platba v obchodě - tato varianta je velmi praktická, jelikoţ s sebou klient nemusí nosit vysokou hotovost. V dnešní době je její působnost velmi rozšířena, protoţe platební karty jsou akceptovány ve stále větším mnoţství obchodů. Platba u obchodních partnerů probíhá buď přes tzv. imprintery, nebo prostřednictvím platebního terminálu. Imprinter, lidově řečeno ţehlička, je mechanický snímač, který snímá embosované údaje na kartě. Poté je vyţadován podpis. Zatímco u platebního terminálu je vyţadován nejen podpis, ale mnohdy i zadání PINu. Tímto je zvýšena bezpečnost placení platební kartou. Výběr z bankomatu - je zpoplatněn, proto uţ tato moţnost není tak výhodná jako platba v obchodě. Avšak postup je velmi snadný. Po vloţení karty a zadání našeho osobního kódu PIN je klientovi vydána poţadovaná hotovost. Platba po internetu - v dnešní době velmi oblíbený způsob platby, který je dán její komfortností. Zákazník při placení na internetu vyplní číslo karty, dobu platnosti a CVC kód. Po její následné autorizaci je obchodník informován o jejím výsledku a můţe dojít k odeslání zboţí zákazníkovi.

1.2.2 Platební karty a poplatky4 S drţením platební karty jsou spojeny různé poplatky. Mezi základní poplatky řadíme roční poplatek za kartu, případně poplatek za vydání karty. Jeho výše je závislá na kvalitě poskytované karty. Další poplatek je poplatek za výběr hotovosti v bankomatech, který se liší tím, zda klient vybírá z bankomatu vlastní banky, nebo banky konkurenční. Při ztrátě platební karty se účtuje poplatek za její zrušení tzv. blokaci a případný poplatek za vydání karty náhradní.

1.2.3 Ztráta platební karty5 Ztráta platební karty je vţdy velmi nepříjemným okamţikem. Proto ihned po zjištění jejího odcizení je nutné ztrátu nahlásit instituci, která ji vydala. Podle Zákona o platebním

4

Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Platební karty a poplatky. Dostupné z WWW: . 5 Peníze.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Jak postupovat při ztrátě platební karty. Dostupné z WWW: . Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Ztráta platební karty. Dostupné z WWW: . IDNES.cz [online]. 2. září 2009 [cit. 2011-02-13]. Nový zákon o platebním styku zrychlí převody a zruší některé poplatky Zdroj: http://finance.idnes.cz/novy-zakon-o-platebnim-styku-zrychli-prevody-a-zrusi-nektere-poplatky13n-/bank.asp?c=A090901_150407_bank_fib. Dostupné z WWW: .

10

styku platného od 1. listopadu 2009 platí, ţe klient ručí do výše 150 EUR za veškeré platby a výběry kartou do doby nahlášení jejího odcizení. Zablokování platební karty je prováděno zdarma. Blokace – týká se pouze elektronických karet. Je to dočasné nebo trvalé omezení práva pouţití platební karty a její zablokování je jen otázkou minut. U elektronických platebních karet můţe docházet jedině k autorizovaným on-line transakcím, stačí proto pouhé zablokování dané karty v systému. Stoplistace – týká se pouze embosovaných karet. S tímto druhem karty se dají provádět i neověřené transakce, a proto je nutné ji zařadit na tzv. stoplist (listinu odcizených či ztracených karet). V tomto případě se jedná o trvalé (nevratné) zrušení práva pouţívání platební karty.

1.2.4 Vzhled a náležitosti platební karty6 Platební karta musí splňovat standardní rozměry (85,6 x 54,0 x 0,76 mm), které jsou stanoveny mezinárodní normou ISO 3554. Platební karta je vyrobená z plastu a měla by odolat všem vnějším vlivům při běţném pouţívání. Nezbytné náleţitosti, které musí karta obsahovat: Vydavatel kreditní karty Jméno držitele - drţitelem karty je obvykle majitel účtu, ke kterému se karta vztahuje. Další moţností je osoba oprávněná disponovat s prostředky, které jsou na účtu. Maximální počet znaků jména drţitele karty můţe být 27. Číslo karty – platební karta obsahuje 16 aţ 19 místné číslo. První dvě čísla určují oblast pouţití karty, např. MasterCard začínají číslicí 5. Následujících 5 znaků identifikuje vydavatele karty a zbylé číslice identifikují konkrétního klienta (drţitele karty). Platnost platební karty – důleţitá z hlediska její pouţitelnosti, neboť karty s prošlou platností se nedají pouţít a jsou automaticky blokovány. Platnost je uváděna stylem měsíc a rok.

6

Pramen: DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty, str. 371-372

11

Čip – slouţí k záznamu dat. V současnosti se vydávají v České republice tzv. hybridní karty, které disponují jak magnetickým prouţkem, tak čipem. Tato karta zaručuje lepší ochranu dat, jelikoţ čip je mnohem bezpečnější neţ pouhý magnetický prouţek. Magnetický proužek - obsahuje tzv. servisní kódy, které definují základní vlastnosti karty. Podpisový proužek - slouţí k zaznamenání podpisového vzoru. CVC kód - ověřovací kód slouţí pro zvýšení zabezpečení platební karty.7 Ochrana před zneuţitím při elektronickém převodu peněz, například při platbě po internetu.

Obrázek 3: Přední strana platební karty 1. Logo banky 2. EMV čip 3. Hologram 4. Číslo platební karty 5. Logo vydavatele karty 6. Platnost karty 7. Jméno majitele Zdroj: JONES, Alexander. Wikipedie [online]. 10. března 2007 [cit. 2011-02-08]. Platebná karta. Dostupné z WWW: .

Obrázek 4: Zadní strana platební karty

1. Magnetický prouţek 2. Podpisový vzor 3. Kód CVC

Zdroj: JONES, Alexander. Wikipedie [online]. 10. března 2007 [cit. 2011-02-08]. Platebná karta. Dostupné z WWW: . 7

Google.com [online]. [cit. 2011-02-03]. Co je ověřovací kód CVC? . Dostupné z WWW: .

12

1.2.5 Výhody platebních karet8 - jednoduchost - rychlost pouţití - peníze kdykoliv k dispozici - vyšší bezpečnost neţ při drţení hotovosti - celosvětové pouţití - úspora při cestování – za poplatky při výměně peněz - moţnost doplňkových sluţeb – např. cestovní pojištění - úvěr – moţnost zřízení úvěru u některých typů karet

1.2.6 Nevýhody placení v hotovosti9 - po odcizení peněţní hotovosti je pravděpodobné, ţe se o tuto část peněz natrvalo přišlo - případné ztráty plynoucí z výměny peněz ve směnárně díky nevýhodnému kurzu a směnárenským poplatkům - zbylé valuty se musí buďto utratit, či doma vyměnit zpět za koruny za nevýhodných podmínek

1.2.7 Karetní asociace „Karty vydávají obvykle prostřednictvím obchodních bank tzv. karetní asociace (MasterCard, VISA, JCB, American Express, Diners Club). Na jedné straně tedy stojí subjekty, které platební karty vydávají, a na straně druhé subjekty, které prováděné transakce zpracovávají.“10 Mezi největší karetní asociace na světě se řadí VISA a MasterCard.

8

Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Výhody platebních karet. Dostupné z WWW: . 9 Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Výhody platebních karet. Dostupné z WWW: . 10 Pramen: KALABIS, Zbyněk. Bankovní služby v praxi, str: 64-65

13

Graf 1: Struktura vydávaných karet podle karetních asociací

Struktura vydávaných karet 60% 50% 40% 30% 20%

Struktura vydávaných karet

10% 0%

Zdroj: Sdružení pro bankovní karty - statistiky

1.3 Dělení platebních karet 1.3.1 Typy platebních karet podle způsobu zúčtování11 Platební karty je moţné dělit podle různých hledisek, avšak nejvýznamnějším kritériem je dělení podle způsobu zúčtování, tedy dělení karet podle toho, s jakými finančními prostředky lze kartou nakládat. Debetní – charakteristika debetní karty je taková, ţe klient čerpá vlastní prostředky, které má aktuálně k dispozici na svém vlastním běţném účtu. Tato karta je určena pro široké spektrum klientů a v České republice je právě tento typ platební karty nejrozšířenější. Kreditní – „Kreditní, neboli úvěrová karta je karta, u které drţitel karty nemusí uhradit své závazky bezprostředně, ale má nárok do sjednané výše čerpat revolvingový spotřební úvěr. Úvěr můţe drţitel karty do stanoveného rámce čerpat automaticky v případě potřeby. Splácení úvěru nemusí být pravidelné, obvykle však bývá stanovena minimální výše měsíční splátky. Rovněţ bývá stanovena lhůta pro bezúročné zúčtování, během které můţe drţitel karty uhradit svůj závazek, aniţ by byl zatíţen úroky. Vzhledem k tomu, ţe termín čerpání úvěru je plně v rukou klienta a nikoli banky a rovněţ proto, ţe s těmito úvěry je spojeno poměrně velké riziko jejich 11


14

nesplacení, jsou tyto úvěry úročeny sazbou, která řádově převyšuje úrokovou sazbu z jiných krátkodobých spotřebních úvěrů. Právě riziko banky spojené s těmito úvěry je příčinou toho, ţe banka váţe vydání úvěrové karty na dostatečnou bonitu klienta.“12 Díky kreditní kartě má klient moţnost disponovat stálou finanční rezervou na plánované i neplánované finanční výdaje. Při jejím správném pouţívání je schopen náklady na její vedení minimalizovat a tím neplatit za vedení ţádné poplatky. Na první pohled je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou k nerozeznání. Rozdíl je však v tom, ţe s kreditní kartou můţe klient platit a čerpat peníze i pokud nemá k dispozici finanční prostředky na účtu, zatímco s debetní kartou můţe provádět finanční transakce pouze do výše svých finančních zásob na účtu nebo do výše kontokorentu. Charge card – nejstarším typem platební karty je Charge karta, která je určena především pro velmi bonitní klienty. Princip této karty spočívá v tom, ţe zákazník se při placení prokáţe touto platební kartou a samotné zaplacení proběhne aţ později. Klient na konci následujícího měsíce obdrţí účet za uplynulé období, který musí neprodleně do stanoveného termínu zaplatit. Dochází k čerpání bezúročného úvěru, tudíţ kolik si klient půjčí, tolik zaplatí zpět. V případě nesplnění podmínek je klient penalizován sankčním úrokem. Graf 2: Vydané bankovní karty podle způsobu zúčtování v roce 2009 v ČR

Struktura platebních karet Debetní

Kreditní

Charge

5% 14 %

81 %


12


15

1.3.2 Typy platebních karet podle druhu záznamu13 Elektronická karta – charakteristikou elektronické karty je její hladký povrch a široká rozšířenost mezi klienty. Poplatky u této karty jsou z pravidla niţší neţ u karet embosovaných. Platba probíhá přes platební terminál, kde klient musí zadat čtyřmístný PIN kód. Embosovaná karta – jedná se o kartu s tzv. reliéfním (plastickým) písmem, která umoţňuje nakupovat i v prodejnách, které nejsou vybaveny elektronickým terminálem. Místo toho se pouţívá imprinter, který sejme otisk všech vyraţených údajů na kartě a zákazník poté stvrdí údaje svým podpisem. Uplatnění této karty je tudíţ mnohem větší neţ u karty elektronické. Karta s magnetickým proužkem – magnetický prouţek se nachází na zadní straně platební karty a slouţí pro záznam identifikačních údajů při prováděných transakcích. Karta s čipem – tento druh platební karty je mnohem bezpečnější neţ první uvedený typ, a to díky zabudovanému čipu, který nese informace k ověření osobního kódu klienta. Při platbě je po nás z pravidla vyţadováno zadání PINu. Hybridní karta – je kombinací obou předchozích zmíněných karet. Obsahuje jak magnetický prouţek, tak čip a díky tomu získává výhody obou dvou karet současně. Má nejširší moţnou působnost a také největší bezpečnost, z toho lze tudíţ usuzovat, ţe do budoucna bude většina karet vydávána jako hybridní.

1.3.3 Typy platebních karet podle použitelnosti14 Tuzemské karty – tento typ karet slouţí ke všem činnostem pouze na území domácí země a banky od jejich vydávání v posledních letech upouštějí. Mezinárodní karty – výhodou této karty je to, ţe její pouţitelnost je rozšířena i pro zahraničí.

13

Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Druhy platebních karet. Dostupné z WWW: . Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Technologie platebních karet. Dostupné z WWW: . 14 Pramen: DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty, str. 382

16

Graf 3: Podíl tuzemských a mezinárodních karet na celkovém počtu vydaných bankovních karet v ČR v roce 2009

Stuktura platebních karet Tuzemské

Mezinárodní

5%

95 %


1.3.4 Typy platebních karet z hlediska držitele15 Platební karty můţeme rozlišovat také podle jejich drţitele a to na osobní a sluţební karty. Osobní karty – téţ nazývané jako privátní; jsou určené fyzickým osobám k uhrazení jejich běţných spotřebních výdajů. Osobní karty jsou nepřenosné a jsou vystavené na jméno drţitele. Služební karty – téţ nazývané jako firemní; na rozdíl od privátní karty jsou určeny pro zaměstnance firmy a slouţí k pokrytí firemních výdajů.

1.3.5 Typy platebních karet z hlediska nároků jejich držitelů16 Platební karty jsou určeny klientům s rozdílnými finančními zdroji a příjmy, ale také různě náročným klientům. Z tohoto hlediska je dělíme na standardní a prémiové platební karty.

15

Pramen: DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty, str. 383

16

Kreditka.cz [online]. [cit. 2011-02-05]. Typy platebních karet. Dostupné z WWW: .

17

Standardní platební karty – jsou nejběţnějším a nejpouţívanějším typem karet se základními funkcemi. Není zde vysoký nárok na bonitu klienta, a tudíţ jsou i poplatky za poskytnutí základní platební karty většinou nízké. Výhodnost této karty spočívá v niţších nárocích na ţadatele. Prémiové platební karty – známe například jako Platinové, či Zlaté. Potenciální klient musí splňovat určitou bonitu, aby mu mohla být jedna z těchto karet vydána. Proto se i poplatky u těchto karet pohybují mnohem výše neţ u karet standardních. K prémiovým kartám se vztahují různé druhy výhod. Mezi nejčastější výhody se řadí různé formy pojištění, slevy u partnerských obchodníků, či členství v elitních klubech.

1.3.6 Co-branded a affinity karty17 Specifickou skupinu bankovních platebních karet představují co-branded a affinity karty, které jsou poskytovány ve spolupráci s další institucí. Význam spolupráce z obou stran je ryze obchodní. Hlavním důvodem k vydávání těchto karet je převáţně to, ţe banka tímto způsobem získává nové klienty, zatímco spolupracující instituce takto získávají provize z provedených plateb, či věrnost svých zákazníků. Ukazuje se, ţe co-branded a affinity karty mají vyšší četnost pouţívání neţ je tomu u ostatních karet. Co-branded karty - tento typ karet vzniká ve spolupráci s jiným podnikatelským subjektem, kterým mohou být například letecké nebo telekomunikační společnosti. Z tohoto spojení daným společnostem plynou výhody týkající se převáţně posílení pozice na trhu, získání nových klientů, či zesílení věrnosti stávajících. Výhody plynoucí pro všechny tři zúčastněné strany:  Drţitel karty – vedle standardního pouţití vlastní platební karty s sebou přináší moţnost vyuţití zvýhodněných nabídek a věrnostních slev nabízené partnerskou firmou. Dále zde má klient přístup k specifickým bankovním produktům, které poskytuje banka pouze majitelům co-branded karty.  Partnerská firma – majitelé karet jsou touto cestou motivování k nákupu u právě této partnerské firmy, která si tímto způsobem zvyšuje trţby a zároveň získává reklamu.

17

JUŘÍK, Pavel. IDNES.cz [online]. 28.1.2006 [cit. 2011-02-03]. Co-branded a Affinity Card. Dostupné z WWW: .

18

 Vydávající banka – především se jedná o levnější a snadnější způsob získání nových klientů. Mezi další výhody se řadí zvýšení výnosů z karetních transakcí. Co-branded kartu nabízí například Citibank ve spolupráci s ČSA. V praxi to vypadá tak, ţe za kaţdou provedenou platbu touto kartou, či vyuţití jakékoliv sluţby Českých aerolinií se klientovi započítávají míle do věrnostního programu OK Plus Českých aerolinií.18 Obrázek 5: Co-branded Card

Zdroj: Zlatakoruna.info [online]. 4.8.2010 [cit. 2011-02-05]. První karta MasterCard® World™ na českém trhu. Dostupné z WWW: .

Affinity karta – „Affinity karty jsou vydávány ve spolupráci s nepodnikatelskými subjekty, jedná se o různé charitativní organizace, profesní sdruţení, nadace atd.“

19

Cílem tohoto spojení je získání specifické skupiny osob, pro které je společné stejné zaměstnání, či zájmy. Úspěšnost programu závisí na schopnosti členů na přinesení zvláštní hodnoty navíc. Příkladem programu Affinity karty můţe být Care for the Wild – Elephant Relocation Project Eurocard/MasterCard:. Jednalo se o získání peněz na záchranu 500 slonů v Zimbabwe a jejich následné přemístění do oblasti s příhodnějšími ţivotními podmínkami.

18

Citibank.com [online]. [cit. 2011-02-03]. Citi ČSA kreditní karta MasterCard World. Dostupné z WWW: . 19 Pramen: DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty, str. 383

19

Obrázek 6: Affinity Card

Zdroj: JUŘÍK, Pavel. Google knihy [online]. [cit. 2011-02-12]. Platební karty: 1870-2006 : velká encyklopedie. Dostupné z WWW: .

1.3.7 Specifika kreditních karet Podmínky poskytnutí kreditní karty:20 Obecně: o minimální věk 18 let o měsíční příjem Doklady vyţadující bankou při sjednání kreditní karty: o občanský průkaz s dalším dokladem totoţnosti (rodný list, cestovní pas) o doklady ověřující bydliště o doklady ověřující výši příjmu Splátky úvěru z kreditní karty:21 Úvěr, který klient automaticky čerpá při jakémkoliv pouţití kreditní karty, je splácen měsíčně společně s úrokem. Situace je ovšem jiná, pokud úvěr stihne splatit v tzv. bezúročném období. Bezúročné období se řadí mezi největší výhody a lákadla kreditních karet. V praxi to znamená, ţe pokud úvěr klient splatí do určitého data, který je stanoven ve smlouvě, pak je tento úvěr čerpán s nulovým úrokem. Zaplatí bance jen tu částku, kterou si půjčil. 20

Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-04]. Jak získat kreditní kartu?. Dostupné z WWW: . 21 Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-04]. Splácení úvěru. Dostupné z WWW: .

20

Bezúročné období se u většiny bank udává v délce 45 aţ výjimečně 55 dní. Tato lhůta se však nemusí u všech bank vztahovat jak na platby kartou u obchodníků, tak na výběry z bankomatu. Proto je lepší se předem na všechny okolnosti spojené s kreditní kartou přeptat a výběry z bankomatu či na přepáţce raději provádět pomocí debetní karty. Pokud ovšem klient bezúročné období překročí, nesplacená část úvěru se začíná úročit a tyto úrokové sazby jsou mnohdy vyšší neţ u kontokorentu, či spotřebitelského účtu. K únoru 2011 se úroková sazba pohybovala v rozmezí 20-27 % p.a.. Obrázek 7: Bezúročné období (Bezúročné období se počítá od data zúčtování platby u obchodníků do data splatnosti uvedeného na výpisu, tj. 14 dní od data vytvoření výpisu (viz obr.))

Zdroj: Unicreditbank.cz [online]. O [cit. 2011-02-08]. Bezúročné období. Dostupné z WWW: .

21

2 Metodologie Publikací na téma platební karty je v českém jazyce dostatek, tudíţ zde není problém s nedostatkem informací k dané problematice. Publikace Bankovnictví pro bankéře a klienty od Petra Dvořáka přehledně zpracovává tématiku platebních karet a pro vypracování této bakalářské práce byla velmi cenným zdrojem informací. Dalším zdrojem informací je dosti obsáhlá publikace Ing. Pavla Juříka Platební karty: velká encyklopedie 1870 – 2006, ve které autor detailně popisuje historii a vývoj platebních karet od minulosti aţ po současnost. Zásadním podkladem pro mou práci se staly kromě odborné literatury především také elektronické zdroje, poskytované na internetových stránkách. Velmi dobře zpracované statistické údaje k problematice kreditních karet se vyskytují na webové stránce Sdružení bankovních karet. Pro analytickou část bakalářské práce byly podklady čerpány z odborných internetových článků, či webových stránek vybraných bank. Ke komparaci kreditních karet mezi sebou byly pouţity sazebníky vybraných bank z jejich vlastních oficiálních stránek. Za cenné informace jsou povaţovány i ty, které byly získány od telefonních operátorů infolinek vybraných bank. Analýza jednotlivých kreditních karet je provedena podle nejdůleţitějších kritérií, jako jsou například výše úrokové sazby či velikost poplatků spojených s pouţíváním kreditních karet. Pro komparaci byly vybrány banky „Velké čtyřky“. Toto označení dostaly čtyři největší, co se bilanční sumy týče, banky působící na českém trhu. Jsou to banky Česká spořitelna, a.s., Československá obchodní banka, a.s., Komerční banka, a.s. a UniCredit Bank Czech Republic, a.s. (dále jen Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka a UniCredit Bank). Komparace kreditních karet vybraných bank je postavena na statistických údajích a sazebnících poskytovaných bankami a na vlastních kalkulacích. Návrh výběru konkrétní kreditní karty pro jednotlivého retailového klienta byl proveden metodou simulace poţadavků klienta. Pro účely této bakalářské práce byli zvoleni klasičtí retailoví klienti, a to občan a student. Práce dále obsahuje i návrh nad rámec vymezeného tématu, a to výběr kreditní karty pro drobný podnikatelský subjekt – fyzickou osobu – podnikatele (OSVČ). Velmi důleţitým aspektem při získávání dat a informací jsou vhodně zvolené metody. Jejich správnost a důleţitost se projevuje ve všech částech práce, ať uţ se jedná o metodu deskripce pouţitou v první části, tak při analýze a komparaci v dalších částech práce. 22

Všechny tyto pouţité metody jsou nejlepším moţným řešením z hlediska povahy dané práce. Deskripce dané problematiky poskytuje teoretický rámec pro další rozvoj dané problematiky. Takto získané údaje poskytují informativní základ pro následné provedení analýzy a komparace. V této části je nutné vzít v úvahu pouţití dvou metod výzkumu, a to konkrétně metody kvalitativní a kvantitativní. Kvalitativní metoda poskytuje údaje pro analýzu charakteristických vlastností jednotlivých kreditních karet, na rozdíl od kvantitativní metody, poskytující jiţ konkrétní číselná data, která jsou rovněţ nepostradatelná k provedení následné komparace kreditních karet. Pro komplexnost této práce je tedy nezbytně nutné pouţití obou metod zároveň. Závěr bakalářské práce pojednává o výsledcích metodou syntézy poznatků, kterých bylo během vypracování této práce dosaţeno. Dále je navrţeno doporučení vybraným bankám jak zdokonalit jejich produktové nabídky kreditních karet. Všechny číselné údaje uvedené v textu mají časovou platnost k únoru 2011.

23

3 Analýza a komparace produktové nabídky kreditních karet u vybraných bank Analýza a komparace produktové nabídky kreditních karet je prováděna u 4 největších bank z hlediska bilanční sumy. Právě tyto banky zaujímají skoro 60 % českého bankovního trhu. Jedná se o: 1. Česká spořitelna 2. ČSOB 3. Komerční banka 4. Unicredit Bank

3.1 Česká spořitelna Česká spořitelna je jedničkou na trhu a patří mezi největší a zároveň nejdéle působící finanční domy v České republice. Od roku 2000 je součástí mezinárodní skupiny Erste Bank. Česká spořitelna nabízela do roku 2008 celkem 7 typů kreditních karet ve svém portfoliu. Situace se ale změnila a od léta 2008 se nabízí místo těchto kreditních karet zcela nová karta „Chytrá karta“. Původních 7 karet, které byly nahrazeny novou Chytrou kartou: 1. cobrandová karta Visa Electron Kredit+ 2. cobrandová karta MasterCard Kredit+ 3. cobrandová karta Visa Classic Kredit+ 4. cobrandové karty MasterCard a Visa s Univerzitou Karlovou 5. karta Visa Gold 6. karta MasterCard Gold Všichni noví potencionální zákazníci tedy mají ulehčenou volbu, jelikoţ jinou neţ Chytrou kreditní kartu u České spořitelny získat nelze. Pouze stávajícím zákazníkům bylo umoţněno zachování jejich původních kreditních karet. Chytrá karta od České spořitelny je opravdu chytrá a umoţňuje svým zákazníkům pouţívání nepřeberného mnoţství různých sluţeb. Chytrá karta je určena všem, kteří touţí po výhodném nakupování u obchodníků, objednávání na internetu a po telefonu. Za tyto uskutečněné nákupy získává klient různé

24

výhody. Chytrou kartu České spořitelny si kaţdý klient můţe nastavit podle svých potřeb a maximalizovat tím výhody této karty.22 Součástí chytré karty zdarma jsou následující sluţby:23  Garance nejnižší ceny za zboží zakoupené na území ČR placené Chytrou kartou - jako jediná kreditní karta na trhu poskytuje garanci výhodnějších nákupů. V praxi tato sluţba funguje tak, ţe pokud do 10 dnů od koupě zboţí klient zjistí, ţe se právě toto zboţí prodává ještě v jiném obchodě za niţší cenu, Chytrá karta mu tento rozdíl vrátí. To platí ovšem pouze při splnění podmínek, a to: cena zboţí je větší neţ 500 Kč a menší neţ 30.000 Kč. Dále se garance nevztahuje na nákupy na internetu či zlevněné akční zboţí. Maximální limit rozdílu mezi oběma cenami je 5000 Kč. Na kaţdé zakoupené zboţí se toto pojistné plnění vztahuje pouze jednou a ročně můţe klient maximálně uplatnit 3 pojistné události celkem.  Ochrana zboží zakoupeného Chytrou kartou na území ČR při ztrátě či odcizení - V tomto případě Česká spořitelna chrání zakoupené zboţí proti zničení a krádeţi po dobu 10 dnů. To znamená, ţe pokud například při rozbalování nové zboţí upadne a rozbije se, Česká spořitelna zajistí buď opravu, anebo koupi nového zboţí. „Pojištění se vztahuje na věci zakoupené na území České republiky, zaplacené Chytrou kartou České spořitelny. Minimální cena zakoupeného zboţí, na které se vztahuje plnění, je 500 Kč a maximální cena je 30 000 Kč. V případě poškození uhradí pojišťovna náklady na opravu zakoupené věci, v případě úplného zničení či zcizení náklady na pořízení věci nové. Pojistné plnění pro jednu pojistnou událost je maximálně 30 000 Kč. Ročně lze uplatnit maximálně 3 pojistné události. Ke kaţdé zakoupené věci se pojistné plnění vztahuje pouze jednou. Pojistná ochrana zboţí trvá 10 dní od data nákupu.”24  Servis 24 (internetové bankovnictví)

22

CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 7. 8. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: . 23 Csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta ČS. Dostupné z WWW: . Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: . 24 Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Ochrana nákupu při zničení a krádeţi. Dostupné z WWW: .

25

 Vyhotovení měsíčního výpisu z účtu (ne zaslání) Volitelné sluţby k Chytré kartě České spořitelny:25 K automaticky přiděleným sluţbám si klient můţe zvolit další sluţby podle svého uváţení. Těchto volitelných sluţeb je celkem 7 a platí se za ně zvlášť, a to v rozmezí 19 – 89 Kč měsíčně. Bezúročné období Chytré kreditní karty se pohybuje v rozmezí od 40 do 55 dní, podle počtu aktivovaných volitelných sluţeb.  Slevy programu Sphere card -

v rámci slevového programu získává klient slevy na zboţí 5 – 30 % po celé České i Slovenské republice u společností, které jsou členy Sphere Card. Mezi členy programu patří například Čedok.

 Prodloužená záruka na zboží -

díky této sluţbě se prodlouţí záruka na bílou a černou techniku o jeden rok déle, neţ je stanovena ze zákona.

 Odměna do Penzijního fondu České spořitelny -

s Chytrou kartou můţe klient nakupovat a spořit zároveň. Za kaţdých 1000 Kč zaplacených prostřednictvím Chytré karty se mu připíše 10 Kč na účet penzijního připojištění u Penzijního fondu ČS.

 Zvýhodněný Bonus program -

funguje na principu, čím více klient platí, tím více získá bodů, které posléze můţe vyměnit za atraktivní odměnu, kterou si předtím vybere z katalogu Bonus programu. Za 15 Kč získáme 1 bod.

 Používaná karta zdarma -

to znamená, ţe pokud klient učiní Chytrou kartou transakce nad určitý stanovený limit, roční poplatek za kartu nebude platit.

 Zůstatkové SMS -

kdykoli a kdekoli má klient přístup k aktuálnímu zůstatku na účtu.

 Splátkové prázdniny -

v případě náhlých komplikací a nedostatku financí má klient k dispozici splátkové prázdniny aţ po dobu dvou měsíců.

25

Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: .

26

Tabulka 1: Závislost ceny a délky bezúročného období na počtu vybraných volitelných sluţeb Cena měsíčně

Délka bezúročného období

0 – 1 služba

19

40 dní

2 – 3 služby

49

45 dní

4 – 5 služeb

69

50 dní

6 – 7 služeb

89

55 dní

Zdroj: IDnes.cz [online]. 13. srpna 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny: pár výhod a sloţité tornádo moţností. Dostupné z WWW: .

Další doplňkové sluţby: Jedná se o nabídky, které jsou v současné době zcela běţné u ostatních bank. První placenou sluţbou je pojištění schopnosti splácet, které je rozdělené do dvou variant. První se týká případu smrti, plné invalidity nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Druhá moţnost je doplněná ještě o pojištění ztráty zaměstnání. Dále se můţe klient pojistit proti zneuţití kreditní karty, či moţnosti automatického splacení celé aktuální dluţné částky v rámci bezúročného období.26 Vlastní design karty: Pokud se klientovi nelíbí standardní provedení kreditní karty a přeje si vlastnit originální kartu, stačí si buď vybrat z galerie obrázků, nebo si zvolit na kartu vlastní obrázek, či zvolit zlatý vzhled karty napodobující prestiţní karty.27

26

CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 7. 8. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: . 27 CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 7. 8. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: .

27

Tabulka 2: Cena karet podle designu DESIGN KARTY

Cena ročně

Základní karta

199

Karta z galerie obrázků

349

Vlastní karta s obrázkem

349

Gold karta s prestižním vzhledem

899

Zdroj: Csas.cz [online]. 03.02.2011 [cit. 2011-02-10]. Produktový sazebník. Dostupné z WWW: .

Obrázek 8: Základní karta

Zdroj: Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Galerie vzhledů. Dostupné z WWW: .

Obrázek 9: Karta z galerie obrázků


28

Obrázek 10: Gold karta


3.2 ČSOB ČSOB působí na trhu od roku 1964 a je součástí mezinárodní bankopojišťovací skupiny KBC, která má hlavní sídlo působnosti v Belgii. V nabídce ČSOB jsou dva typy kreditních karet, a to jak pro fyzické osoby, tak pro podnikatele.

3.2.1 ČSOB Kreditní karta28 Kreditní karta od ČSOB je typu MasterCard a mezi její výhody patří prodlouţení zákonné záruky o dalších 12 měsíců po skončení standardní 24 měsíční záruční doby a dále pojištění zboţí proti rozbití či odcizení. Obě tyto sluţby jsou poskytovány zdarma. S kreditní kartou ČSOB má klient peníze ihned k dispozici, a to aţ na 45 dní bez úroku. Toto bezúročné období platí nejen pro platby u obchodníků, ale i pro výběry z bankomatů či převody na běţný účet. Mezi další výhody ČSOB kreditní karty patří například volitelné datum splatnosti, přehledný měsíční výpis a s tím spojená kontrola plateb prostřednictvím elektronického bankovnictví a dále moţnost nastavení automatického splácení celé čerpané částky. K ČSOB kreditní kartě si můţe klient také sjednat výhodné cestovní pojištění a pojištění proti ztrátě a krádeţi.

28

Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. ČSOB Kreditní karta. Dostupné z WWW: .

29

Karta je vydávána s následujícími limity:  5 000 – 250 000 Kč (Unembossed),  15 000 – 250 000 Kč (Standard),  100 000 – 500 000 Kč (Gold). Podmínky poskytnutí: - věk 18 – 65 let - doklad vlastních příjmů - 2 doklady totoţnosti Obrázek 11: ČSOB Kreditní karta

Zdroj: Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. ČSOB Kreditní karta. Dostupné z WWW: .

3.2.2 ČSOB Kreditní karta pro podnikatele „Kreditní karta s úvěrovým limitem v CZK je určená podnikatelům, kteří chtějí mít stále k dispozici finanční rezervu bez ohledu na stav financí na svém podnikatelském účtu. Nejvýhodnější je pouţívat ji při placení za zboţí a sluţby u svých obchodních partnerů, dále s ní lze provádět výběry hotovosti z bankomatů či na přepáţkách bank v ČR i zahraničí, platby při nákupu cizí měny ve směnárnách, platby na internetu i převody peněz pomocí elektronického bankovnictví na běţný účet vedený v ČSOB.“ 29 Výhodou je úvěrový limit aţ 500 tisíc Kč. K jednomu úvěrovému limitu je moţné mít více kreditních karet současně. Kreditní karta poskytuje moţnost splacení vyčerpané částky 29

Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-06]. ČSOB Kreditní karta pro podnikatele. Dostupné z WWW: .

30

kdykoliv bez poplatku i mimo sjednané datum splatnosti. Mezi další přednosti patří bezúročné období aţ 45 dní, moţnost měsíční splátky jen 5 % z vyčerpané částky, zvolení dne splatnosti v období 5. aţ 25. dne v měsíci, nastavení inkasa, či moţnost doplňkových sluţeb typu pojištění. Podmínky poskytnutí: - podnikatelská činnost nejméně 13 měsíců - předloţení 2 daňových přiznání s přílohami - nutnost vedení běţného účtu u banky - místo podnikání ČR - trţba minimálně 50. tisíc Kč v posledních 2 zdaňovacích letech - čestné prohlášení o bezdluţnosti firmy Obrázek 12: ČSOB Kreditní karta pro podnikatele

Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-06]. ČSOB Kreditní karta pro podnikatele. Dostupné z WWW: .

3.3 Komerční banka Komerční banka, působící na trhu od roku 1990, patří mezi přední bankovní instituce v České republice a je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Komerční banka nabízí svým klientům 4 typy kreditních karet: Kreditní karta MasterCard, Kreditní karta VISA Electron, Modrá Kreditní karta a T-mobile Bonus Kreditní karta. Dále Komerční banka specifikuje jednotlivé kreditní karty pro různé typy klientely – pro studenty, občany a podnikatele.

31

3.3.1 Kreditní karta pro studenty30 Elektronická kreditní karta VISA Electron s limitem aţ 20 000 Kč je určena studentům vyšších odborných škol a vysokých škol starším 18 let a majitelům studentského konta Gaudeamus 2 Komerční banky.

Pro získání kreditní karty je zapotřebí doloţit aktuální

potvrzení o studiu. Výhodou je jednoduchý a flexibilní přístup k penězům, nulový poplatek za vydání karty a měsíční poplatek pouze 5 Kč.

3.3.2 Kreditní karta pro občany Kreditní karta MasterCard:31 Mezinárodní embosovaná kreditní platební karta MasterCard s platností 3 roky a limitem úvěru v rozmezí 30 000 aţ 250 000 Kč. K jednomu účtu je moţné vydat aţ dvě kreditní karty a banka nepoţaduje ţádné další zajištění. Splácení probíhá formou pravidelných splátek jedenkrát měsíčně (1/10 částky čerpané k datu výpisu + vyměřené úroky), nebo formou mimořádných splátek kdykoliv aţ do výše čerpané částky. Bezúročné období u KB činí aţ 45 dní. Hlavní výhodou kreditní karty MasterCard je bezúročné čerpání úvěru po dobu aţ 45 dní, a to jak pro hotovostní, tak i pro bezhotovostní transakce; to znamená, ţe se vztahuje například i na výběry z bankomatu. Další výhodou je moţnost vlastního designu karty, pojištění na cesty do zahraničí zdarma, či moţnost vyuţití sluţby Cash back (= při placení kartou za nákup můţe klient současně vybrat hotovost na pokladně daného obchodu). Kreditní karta VISA Electron:32 Mezinárodní embosovaná kreditní platební karta VISA Electron má platnost 3 roky. Limit úvěru je v rozmezí 10 000 aţ 60 000 Kč. Banka opět nepoţaduje ţádné další zajištění a k jednomu účtu je moţné vydat aţ dvě kreditní karty. Je určena občanům ČR starším 18 let pro jejich osobní potřeby a cizincům starším 18 let s trvalým pobytem v ČR (u občanů členských států EU je postačující i povolení k přechodnému pobytu).

30

Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta pro studenty. Dostupné z WWW: . 31 Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta MasterCard. Dostupné z WWW: . 32 Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta VISA Electron. Dostupné z WWW: .

32

Splácení probíhá buď formou pravidelných splátek jedenkrát měsíčně (1/20 částky čerpané k datu výpisu + vyměřené úroky), anebo formou mimořádných splátek kdykoliv aţ do výše čerpané částky. Bezúročné období u KB činí aţ 45 dní. Největší výhodou kreditní karty VISA Electron je její vydání bez poplatku a pojištění schopnosti splácet v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci, invalidity nebo smrti zdarma. Modrá Kreditní karta:33 Modrá Kreditní karta je určena klientům Modré pyramidy Stavební spořitelny starších 18 let pro jejich osobní potřeby. Jedná se o mezinárodní kreditní platební kartu VISA. Limit úvěru se pohybuje mezi 10 000 a 250 000 Kč. Vydání karty je zcela zdarma a totéţ platí i pro vedení úvěrového účtu při splnění smluvních podmínek. Splácení probíhá stejnou formou jako u Kreditní karty VISA Electron. Výhody jsou totoţné jako u výše uvedených karet. T-Mobile Bonus Kreditní karta:34 Tato karta je určena tarifovým zákazníkům společnosti T-Mobile. Jedná se o věrnostní kartu T-Mobile a kreditní kartu v jednom. Výhodou je získávání bonusových bodů za platby uskutečněné touto kartou, které jsou následně proměněny za volné minuty, SMS, či jiné odměny. Za kaţdých 30 Kč získává klient jeden bod. Pro drţitele je dále připraven program slev. Jedním z partnerů, u kterých slevu klient můţe uplatnit, je například: SONY, Alpine Pro, Čedok.

33

Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Modrá Kreditní karta . Dostupné z WWW: . 34 Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. T-Mobile Bonus Kreditní karta . Dostupné z WWW: .

33

Obrázek 13: T-Mobile Bonus Kreditní karta

Lidovky.cz [online]. 21. května 2008 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta od T-Mobile a Komerční banky. Dostupné z WWW: .

3.3.3 Kreditní karta pro podnikatele35 Tato kreditní karta, jak uţ název připomíná, je určena podnikatelům (fyzickým i právnickým osobám) s oprávněním podnikat na území ČR. Podmínkou je daňová povinnost v České republice. Dále je tato kreditní karta poskytována bytovým druţstvům a společenstvím vlastníků jednotek. Mezinárodní embosovaná karta MasterCard s čipem je kombinací platebního a úvěrového produktu s úvěrovým limitem v rozmezí 20 000 aţ 200 000 Kč. Jedná se o úvěr bez zajištění. Čerpání úvěru je moţné jak bezhotovostně, tak hotovostně.

3.4 UniCredit Bank Unicredit Bank působí na českém trhu od roku 2007 a vznikla integrací dvou bankovních domů - HVB Bank a Ţivnostenské Banky. UniCredit Bank nabízí ve svém portfoliu tři základní typy kreditních karet; embosovanou kreditní kartu s moţností charity, prestiţní kreditní kartu a partnerské (cobranded) karty. Pro občany jsou nabízeny všechny tyto tři typy, zatímco podnikatelům je k dispozici pouze kreditní karta s moţností charity a prestiţní kreditní karta.

35

Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta pro podnikatele. Dostupné z WWW: .

34

3.4.1 Embosovaná kreditní karta s možností charity36 Mezinárodní embosovaná kreditní karta VISA Classic je opatřená čipem s úvěrovým limitem 10 000 – 250 000 Kč. Díky pouţívání kreditní karty můţe klient pomáhat ostatním, kteří pomoc potřebují, a to tak, ţe po aktivaci kreditní karty přispěje UniCredit Bank jednorázovou částkou 100 Kč a následně 1 Kč za kaţdou další provedenou platbu kreditní kartou dané nadaci. Je jen pouze na klientově výběru, zda a kterou nadaci se rozhodne podpořit. Na výběr má: Nadace Partnerství, Nadace Terezy Maxové, Konto Bariéry. Obrázek 14: Embosovaná kreditní karta s moţností charity

Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-12]. Embosovaná kreditní karta s možností charity. Dostupné z WWW: .

3.4.2 Prestižní kreditní karta37 Prestiţní mezinárodní embosovaná kreditní karta VISA Gold má úvěrový limit aţ 250 000 Kč. Výhodou této karty je, ţe za výběry z bankomatu skupiny UniCredit Group v cizině platí klient stejně jako v ČR.

36

Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-12]. Embosovaná kreditní karta s moţností charity. Dostupné z WWW: . 37 Unicreditbank.cz [online]. 0 [cit. 2011-02-06]. Prestiţní kreditní karta. Dostupné z WWW: .

35

Obrázek 15: Prestiţní kreditní karta

Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-12]. Prestižní kreditní karta . Dostupné z WWW: .

3.4.3 Partnerské karty38 V nabídce UniCredit Bank jsou také co-branded karty; Visa AXA, Visa Generali, Visa Partners, MasterCard Miles and More. Visa AXA: Společně s pouţíváním kreditní karty klient současně spoří na penzi nebo hradí pojistné u společnosti AXA. Visa Generali: Speciálně pro klienty Generali Pojišťovny nabízí UniCredit Bank tuto kreditní mezinárodní kartu. Je vydávána zdarma a první rok vedení je téţ bez poplatku. Bezúročné období je aţ 45 dní. Visa Partners: Pro klienty Partners bankovních sluţeb je nabízena mezinárodní embosovaná kreditní karta opatřená čipem s úvěrovým limitem 10 000 – 250 000 Kč. Společně s pouţíváním této karty má klient moţnost pomáhat ostatním prostřednictvím charity, a to stejným způsobem jak je uvedeno výše u embosované kreditní karty s moţností charity.

38

Unicreditbank.cz [online]. 0 [cit. 2011-02-12]. Partnerské karty. Dostupné z WWW: .

36

MasterCard Miles and More: Prostřednictvím této kreditní karty získává klient při jejím pouţívání bonusové míle věrnostního programu Miles and More, zaloţeného pro své stálé zákazníky leteckou společností Deutsche Lufthansa. Karty jsou vydávány ve dvou typech – Standard a Gold. U MasterCard Miles and More je umoţněn úvěrový limit aţ do výše 500 000 Kč. Získané bonusové míle můţe klient proměnit za atraktivní odměny, jakými jakou například bonusové letenky se společností Lufthansa či partnerskými leteckými společnostmi programu Miles and More.

3.5 Srovnání vybraných bank Z předchozí analýzy kreditních karet poskytovaných jednotlivými vybranými bankami je patrné, ţe největší nabídkou kreditních karet ve svém portfoliu disponuje bezkonkurenčně UniCredit Bank. Naproti tomu Česká spořitelna poskytuje kreditní kartu pouze jednu, tzv. Chytrou kartu. Tato karta byla spuštěna na trh v létě 2008 a na první pohled láká tím, ţe si klient sám volí sluţby, které chce opravdu vyuţívat. Na druhý pohled však zjistíme, ţe za tuto sluţbu zaplatí klient nemalé peníze, a proto se můţe tato kreditní karta zdát příliš drahá a komplikovaná. Vedle toho Komerční banka nabízí kreditní karty, jako jediná, pro všechny typy klientely; pro studenty, občany i podnikatele. Nabídka poskytovaných karet je velmi přehledná a klient má k dispozici všechna důleţitá specifika jednotlivých karet. Kreditní karty se v zásadě liší výší úrokových sazeb, úvěrového rámce a podmínkami jejich poskytnutí. Poslední zkoumanou bankovní společností je ČSOB, která nabízí dva typy kreditních karet; ČSOB Kreditní kartu MasterCard, která se liší výší svého poskytovaného úvěrového rámce (neembosovaná, standardní a zlatá) a ČSOB Kreditní kartu pro podnikatele. V tabulkách č. 3 a 4 je provedeno srovnání kreditních karet nabízených čtyřmi prezentovanými bankami – Českou spořitelnou, Komerční bankou, ČSOB a UniCredit Bank. Kreditní karty jsou nabízeny jak studentům, fyzickým osobám, tak podnikatelům. Avšak základem nabídky kreditních karet u všech zmíněných bankovních společností jsou právě standardní kreditní karty pro občany. Z tohoto důvodu je práce zaměřena na srovnání základních charakteristických vlastností kreditních karet zaměřených pouze na fyzické osoby, které je provedeno v následujících tabulkách č. 3 a 4.

37

Tabulka 3: Srovnání kreditních karet pro fyzické osoby poskytované bankami velké čtyřky Společnost

ČESKÁ SPOŘITELNA

Název karty

Chytrá karta - základní typ

MasterCard

VISA Electron

Modrá kreditní karta

MasterCard neembos.

MasterCard embos.

MasterCard Gold

500 000 Kč

250 000 Kč

60 000 Kč

250 000 Kč

250 000 Kč

250 000 Kč

500 000 Kč

5 000 Kč

30 000 Kč

10 000 Kč

10 000 Kč

5 000 Kč

15 000 Kč

100 000 Kč

40 - 55

45

45

45

45

45

45

19,08% p.a.

19,9% p.a.

21,9% p.a.

20,9% p.a.

19,20% p.a.

19,20% p.a.

19,20% p.a.

199 Kč

350 Kč

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

3,2 %

10%

5%

5%

5%, min. 500 Kč

5%, min. 500 Kč

5%, min. 500 Kč

6 Kč

1%, min. 30 Kč

1%, min. 30 Kč

1%, min. 30 Kč

6 Kč + 1,5%

6 Kč + 1,5%

6 Kč + 1,5%

40 Kč

1%, min. 50 Kč

1%, min. 50 Kč

1%, min. 50 Kč

30 Kč + 1,5%

30 Kč + 1,5%

30 Kč + 1,5%

Výběr z bankomatu v zahraničí

125 Kč

1%, min. 100 Kč, 1 výběr měsíčně zdarma

1%, min. 100 Kč

1%, min. 100 Kč

80 Kč + 1,5%

80 Kč + 1,5%

80 Kč + 1,5%

Platba kartou

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Maximální úvěrový limit Minimální úvěrový limit Bezúročné období Úroková sazba Roční poplatek Minimální měsíční splátka Výběr hotovosti z vlastního bankomatu v ČR Výběr hotovosti z bankomatu jiných bank v ČR

KOMERČNÍ BANKA

ČSOB

Zdroj: Sazebník České Spořitelny, KB, ČSOB, osobní konzultace, vlastní úprava, platnost k únoru 2011

38

Tabulka 4: Srovnání kreditních karet pro fyzické osoby poskytované bankami velké čtyřky Společnost

UNICREDIT BANK VISA Classic

VISA Gold

VISA AXA

VISA Generali

VISA Partners

MC Miles and More Standard

MC Miles and More Gold

250 000 Kč

250 000 Kč

250 000 Kč

250 000 Kč

250 000 Kč

250 000 Kč

500 000 Kč

10 000 Kč

? Kč

10 000 Kč

10 000 Kč

10 000 Kč

10 000 Kč

100 000 Kč

45

45

45

45

45

45

45

Úroková sazba

23,88% p.a.

15,96% p.a.

23,40% p.a.

23,40% p.a.

23,40% p.a.

23,40% p.a.

18,96% p.a.

Roční poplatek

zdarma

zdarma

1. rok zdarma

1. rok zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

5%, min. 300 Kč

5%, min. 300 Kč

5%, min. 300 Kč

5%, min. 300 Kč

5%, min. 300 Kč

5%, min. 300 Kč

5%, min. 300 Kč

49 Kč + 1% z částky














Výběr z bankomatu v zahraničí

100 Kč + 0,5% z částky







Platba kartou

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Název karty Maximální úvěrový limit Minimální úvěrový limit Bezúročné období

Minimální měsíční splátka Výběr hotovosti z vlastního bankomatu v ČR Výběr hotovosti z bankomatu jiných bank v ČR

Zdroj: Sazebník UniCredit Bank, osobní konzultace, vlastní úprava, platnost k únoru 2011

39

Jedním z nejdůleţitějších kritérií při výběru kreditní karty je bezesporu její úroková sazba. Jak je zřejmé z tabulky č. 3 a 4, nejlepší úrokovou sazbu poskytuje UniCredit Bank u své kreditní karty Visa Gold, avšak vzhledem k jejímu specifickému rozšíření pro úzkou skupinu velmi bonitních klientů lze nejniţší úrokovou sazbu přiřadit České spořitelně u Chytré karty, a to 19,08 % ročně. Naopak nejvyšší úrokovou sazbou disponuje Unicredit Bank u Visa Classic, a to ve výši 23,88 % p.a.. ČSOB u všech svých kreditních karet nabízí jednotné úrokové sazby ve výši 19,20 % ročně. Komerční banka poskytuje kreditní karty s úrokem v průměru ve výši 20,90 % p.a.. Co se týká bezúročného období, pouze Česká spořitelna se odlišuje od ostatních tím, ţe nabízí bezúročné období od 40 aţ do 55 dní v závislosti na počtu zvolených sluţeb. Ostatní banky se shodují zpravidla na bezúročném období aţ 45 dní. Minimální měsíční splátka se pohybuje na hranici 5 % z vypůjčené částky, pouze u MasterCard Komerční banky je to 10 % a naopak u Chytré karty České spořitelny pouze 3,2 %. Dále banky nabízejí moţnost splacení celé částky najednou. Z tohoto hlediska se banky zcela zásadně neliší. Z hlediska úvěrového rámce nejvyšší moţnou maximální sumu poskytuje Chytrá karty České spořitelny, MasterCard Gold od ČSOB a MasterCard Miles and More od UniCredit Bank, a to aţ do výše 500.000 Kč. U ostatních kreditních karet se maximální limit pohybuje okolo 250 000 Kč. Nejmenší maximální limit nabízí Visa Electron od Komerční banky, a to pouhých 60.000 Kč. Velmi zásadní při rozhodování mezi kreditními kartami je také výše jejich poplatků za poskytované sluţby. Roční poplatek za kreditní kartu je zpoplatněn pouze u MasterCard od Komerční banky, a to částkou 350 Kč, dále pak Chytrá karta od České spořitelny ve výši 199 Kč, jinak ostatní karty jsou zdarma. Platby kreditní kartou jsou u všech analyzovaných bank zcela zdarma. Ostatní poplatky, například poplatky za výběr z bankomatu nejsou zas aţ tak úplně přehledné. Poplatky za výběr z bankomatu se liší tím, zda klient vybírá u bankomatu vlastní banky, či jiné a zda vybírá na území ČR či v zahraničí. Z tabulky č. 5, kde je nasimulována situace výběru 10.000 Kč z kreditní karty z různých bankomatů, je zřejmé, ţe nejdraţší poplatky za výběr z bankomatu si účtuje ČSOB. Naopak nejmenším poplatkem disponuje Česká spořitelna se 6 Kč za výběr z vlastního bankomatu v ČR. Jednotný poplatek za výběr z bankomatu jak vlastního, tak cizího, a to jak na území ČR, tak v cizině, nabízí Komerční banka, a to ve výši 100 Kč. UniCredit Bank je, co do výše poplatků, v provedeném srovnání druhá nejdraţší. Důvodem tak vysokého zpoplatnění výběrů z bankomatů je to, ţe

40

banky se tímto snaţí přeorientovat klienty na pouţívání karet především pro bezhotovostní platby, z nichţ jim plynou provize od obchodníků v podobě procent z platby. Tabulka 5: Vzorový příklad poplatků při výběru z bankomatu Vybíraná částka: 10.000 Kč Poplatek v ČR u

Poplatek v ČR u

Poplatek za výběr

vlastního bankomatu

cizího bankomatu

z bankomatu v cizině

Česká Spořitelna

6 Kč

40 Kč

125 Kč

ČSOB

150 Kč

180 Kč

230 Kč

Komerční banka

100 Kč

100 Kč

100 Kč

UniCredit Bank

149 Kč

149 Kč

150 Kč

Banka

Zdroj: Webové stránky bank, vlastní výpočty, vlastní úprava

4 Návrh výběru kreditních karet pro odlišné typy retailových klientů Trh s kreditními kartami poskytovanými komerčními bankami, ale i nebankovními institucemi je v České republice obrovský. Vybrat si ze škály kreditních karet není mnohdy úplně jednoduché, a to z důvodu nepřehlednosti poplatků a sluţeb s kartou poskytovaných. Práce analyzuje nabídku kreditních karet u České spořitelny, ČSOB, Komerční banky a UniCredit Bank. Tato část bakalářské práce je zaměřena na návrh výběru kreditních karet pro odlišné typy retailových klientů. Východiskem pro výběr kreditní karty, a to jak pro studenta, občana, či podnikatele, je předchozí analýza kreditních karet v portfoliu vybraných bank.

4.1 Návrh kreditní karty pro studenta Jak je na první pohled patrné, jediná Komerční banka ve svém portfoliu nabízí kreditní kartu odpovídající poţadavkům právě studentů. Jedná se o elektronickou kreditní kartu Visa Electron s platností 3 roky a úvěrovým limitem aţ 20.000 Kč. Tento úvěrový limit se liší v závislosti na stupni studia. Student starší 18 let studující střední školu má moţnost úvěru aţ 41

5.000 Kč, zatímco studenti 1. ročníku VOŠ nebo VŠ mají moţnost úvěru aţ do výše 10.000 Kč. Nejvyšší moţný limit je poskytován studentům VOŠ a VŠ od 2. ročníku a výše, a to aţ do částky 20.000 Kč. Studentovi je poskytnuta moţnost zřízení kreditní karty jiţ při zaloţení účtu a doloţení aktuálního potvrzení o studiu. S kreditní kartou student můţe provádět jak platby v obchodě, tak výběry hotovosti z bankomatu, a to s moţností bezúročného období aţ 45 dní. Výhodou kreditní karty od Komerční banky je vydání kreditní karty zdarma a měsíční poplatek pouze 5 Kč. Úroková sazba se pohybuje ve výši 21,90 % p.a., avšak pokud bude student kreditní kartu pouţívat chytře, nemusí na úrocích zaplatit ani korunu díky bezúročnému období. Z toho důvodu lze jednoznačně doporučit Kreditní kartu pro studenta od Komerční banky.

4.2 Návrh kreditní karty pro občana Výběr konkrétní kreditní karty pro fyzickou osobu je sloţitější neţ pro studenta, jelikoţ všechny zkoumané banky, aţ na Českou spořitelnu, mají ve své nabídce několik moţností kreditních karet, které se od sebe aţ tak výrazně neliší. Z tohoto důvodu byl vytvořen modelový příklad pro kreditní karty od dvou bank a následně vybrána nejvhodnější karta.

4.2.1 Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny je jedna z moţností výběru kreditní karty pro fyzickou osobu. Jedná se o kartu s relativně nejniţší úrokovou sazbou 19,08 % ročně, ale poplatky spojené s vyuţíváním sluţeb kreditní karty nejsou zcela nízké. Poplatky se odvíjejí od toho, kolik si klient navolí sluţeb, a proto se mu tato karta můţe ve finále prodraţit. Příklad:39 Předpoklad pro výpočet následujícího příkladu je takový, ţe úvěr bude čerpán ihned v plné výši a bude splácen měsíčními splátkami o stejné výši v rozmezí 12 měsíců. Výše úrokové sazby a veškerých souvisejících poplatků ke kreditní kartě, které jsou zahrnuty v RPSN, zůstává stejná pro uvedené období. Za situace, ve které dojde ke změně některého z předpokladů, způsobí změnu ve výši RPSN.

39

Csas.cz [online]. [cit. 2011-02-13]. Chytrá karta ČS. Dostupné z WWW: .

42

Za úvěr o velikosti 30.000 Kč klient celkem zaplatí 33.835 Kč, coţ znamená, ţe půjčenou částku přeplatí o necelých 13 %. Tabulka 6: Vzorový příklad pro Českou spořitelnu Druh spotřebitelského úvěru:

kreditní karta

Celková výše úvěru:

30 000 Kč

Doba trvání úvěru:

12 měsíců

Úroková sazba:

19,08 % p.a.

Výše měsíční splátky*:

2 820 Kč

Roční poplatek za kartu: Měsíční poplatek za vedení kartového účtu: RPSN:

199 Kč

Celková částka splatná klientem:

33 835 Kč

19 Kč 22,44 %

* Minimální měsíční splátka činí u České spořitelny 3,2 % z vyčerpaného úvěrového rámce. Zdroj: Csas.cz [online]. [cit. 2011-02-13]. Chytrá karta ČS. Dostupné z WWW: .

4.2.2 Visa Classic od UniCredit Bank Jednou z moţností, kterou nabízí UniCredit Bank, je embosovaná kreditní karta s moţností charity typu Visa Classic. Visa Classic je základní kreditní kartou pro fyzické osoby, a to je také důvodem výběru právě této karty jako jedné z moţností potencionálního návrhu kreditní karty pro občana. Příklad:40 Výpočet následujícího příkladu platí za předpokladu, ţe uvedený úvěr bude čerpán v plné výši 1. den po uzavření smlouvy, bude splácen kaţdý měsíc stejně vysokou částkou po dobu 12 měsíců a dále za předpokladu, ţe nedojde ke změně výše úrokové sazby ani poplatku za správu kartového účtu. Za úvěr o velikosti 30.000 Kč celkem zaplatí klient 34.485 Kč, coţ znamená, ţe půjčenou částku přeplatí o necelých 15 %. 40

Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-13]. Kreditní karty. Dostupné z WWW: .

43

Tabulka 7: Vzorový příklad pro UniCredit Bank Visa Classic Výše úvěru

30.000 Kč

Doba trvání

12 měsíců

Úroková sazba

23,40 %

Poplatek za správu kartového účtu

40 Kč měsíčně

RPSN

30,01 %

Celková částka splatná klientem

34.485 Kč

Zdroj: Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-13]. Kreditní karty. Dostupné z WWW: .

4.2.3 Finální výběr jedné kreditní karty pro občana Ze dvou navrhovaných kreditních karet se jeví jako lepší volba, a to z důvodu velikosti úrokových sazeb, Chytrá karta od České spořitelny. Pokud by ale klient kreditní kartu pouţíval chytře a půjčené peníze by splatil v bezúročném období, nemusí se pak rozhodovat podle velikosti úrokových sazeb, ale podle poplatků, které se k jednotlivým kreditním kartám váţou. Konkrétně u Chytré karty poplatky narůstají s počtem zvolených sluţeb, a proto se tímto tato karta můţe o dost prodraţit. V porovnání s ostatními bankami, které tyto poplatky mnohdy ani neúčtují, se Chytrá karta můţe jevit jako nevýhodná. Z výše uvedených důvodů je téměř nemoţné určit nejvýhodnější kreditní kartu pro fyzickou osobu. Kaţdý sám si musí zváţit, k jakým účelům chce kreditní kartu převáţně pouţívat, promyslet si vyuţití dané karty v souvislosti s náklady, spojenými s ní a poté se rozhodnout pro konkrétní typ u jedné z komerčních bank.

4.3 Návrh kreditní karty pro podnikatele Z předchozí analýzy je patrné, ţe kreditní karty speciálně pro podnikatele poskytuje jak ČSOB, tak Komerční banka.

4.3.1 ČSOB Kreditní karta pro podnikatele K dispozici máme 3 typy kreditních karet; MasterCard neembosovaná, MasterCard Business a MasterCard Gold. U všech těchto karet je stanovena úroková sazba ve výši 18 % p.a.. Poplatky spojené s kreditními kartami jsou také shodné, liší se pouze výší maximálního 44

úvěrového limitu, a to tak, ţe MasterCard Gold má limit aţ 500.000 Kč oproti ostatním dvěma s limitem 250.000 Kč.

4.3.2 Kreditní karta pro podnikatele od Komerční banky Komerční banka poskytuje právnickým osobám pouze jednu kreditní kartu pro podnikatele, a to kartu typu MasterCard s úvěrem ve výši aţ 200.000 Kč. Úroková sazba u MaterCard pro podnikatele je stanovena na 18 % p.a.

4.3.3 Srovnání a výběr kreditní karty pro podnikatele Tabulka 8: Srovnání kreditních karet pro podnikatele Společnost

Komerční banka

Název karty

MasterCard

MasterCard neembos.

MasterCard embos.

MasterCard Gold

200 000 Kč

500 000 Kč

500 000 Kč

500 000 Kč

20 000 Kč

20 000 Kč

20 000 Kč

150 000 Kč

45

45

45

45

18 % p.a.

18 % p.a.

18 % p.a.

18 % p.a.

700 Kč

zdarma

zdarma

zdarma

10%

5%, min. 500 Kč

5%, min. 500 Kč

5%, min. 500 Kč

1%, min. 30 Kč

6 Kč + 1%

6 Kč + 1%

6 Kč + 1%

1%, min. 50 Kč

30 Kč + 1%

30 Kč + 1%

30 Kč + 1%

80 Kč + 1,5%

80 Kč + 1,5%

80 Kč + 1,5%

zdarma

zdarma

zdarma

Maximální úvěrový limit Minimální úvěrový limit Bezúročné období Úroková sazba Roční poplatek Minimální měsíční splátka Výběr hotovosti z vlastního bankomatu v ČR Výběr hotovosti z bankomatu jiných bank v ČR Výběr z bankomatu v zahraničí Platba kartou

1%, min. 100 Kč, 1 výběr měsíčně zdarma zdarma

ČSOB

Zdroj: Sazebník KB a ČSOB, osobní konzultace, vlastní úprava, platnost k únoru 2011

45

V tabulce č. 8 jsou uvedena základní kritéria, která pomáhají při výběru kreditní karty pro podnikatele. Jako hlavní kritérium je uvedena úroková sazba, ale podnikatelé by neměli opomínat další poplatky spojené s pouţíváním kreditní karty. Úroková sazba je u obou kreditních karet stejná, a to ve výši 18 % ročně. Z tohoto důvodu je při výběru jedné konkrétní karty rozhodujícím faktorem výše právě těchto poplatků. ČSOB na rozdíl od Komerční banky má nulový poplatek za vedení karty. Komerční banka si účtuje roční poplatek za kartu ve výši 700 Kč. Na druhou stranu, Komerční banka má poplatky za výběry v hotovosti niţší neţ ČSOB. Příklad: Uvaţujme, ţe podnikatel provádí měsíčně 10 x výběr hotovosti z vlastního bankomatu v ČR, 10 x výběr hotovosti z cizího bankomatu v ČR a 10 x výběr hotovosti v cizině. Banka = Roční poplatek za kartu + výběr hotovosti z vlastního bankomatu v ČR + výběr hotovosti z cizího bankomatu v ČR + výběr v hotovosti v cizině KB = 700 + 500 + 500 + 900 = 2600 Kč ČSOB = 0 + 560 + 800 + 1550 = 2910 Kč I kdyţ na první pohled vypadá banka ČSOB výhodněji z důvodu nulového ročního poplatku za kartu, po propočtení poplatků spojených s výběrem z bankomatů si vede naopak lépe Komerční banka. Z výše uvedeného vyplývá, ţe není moţné jednoznačně určit jednu kartu, která je nejvhodnější pro podnikatele. Obě banky poskytují právnickým osobám kreditní karty, které se od sebe mnoho neliší. Proto je důleţité, aby si konkrétní podnikatel dobře promyslel, k čemu kreditní kartu chce pouţívat a podle toho si zvolil buď kreditní kartu od ČSOB či Komerční banky. Pokud by podnikatel chtěl s danou kreditní kartou pouze platit u obchodníka a minimálně vybírat z bankomatu, pak kreditní karta od ČSOB, z hlediska nulového ročního poplatku za kartu a platbou u obchodníka zdarma, by byla správným výběrem. Naopak, pokud podnikatel preferuje kreditní kartu k pouţívání převáţně na výběry z bankomatu, pak kreditní karta od Komerční banky je správnou volbou. Z toho vyplývá, ţe výběr kreditní karty není zcela jednoznačný a závisí na daných poţadavcích konkrétního podnikatele.

46

5 Výsledky, závěry a doporučení vybraným bankám pro zdokonalení produktové nabídky kreditních karet Platební karty se v poslední době stávají čím dál tím větší samozřejmostí pro čím dál více lidí. V současnosti si jen málokdo dokáţe představit ţivot bez malé plastikové kartičky, která usnadní rychlý přístup k finančním prostředkům kdykoliv a kdekoliv. Její pouţití je velmi snadné a odpadá tímto nutnost drţení velké hotovosti. Tato bakalářská práce je konkrétně zaměřena na kreditní karty. Právě kreditní karty jsou nabízeny jak bankovními, tak nebankovními institucemi a z tohoto hlediska je rozsah této práce zúţen na kreditní karty poskytované výhradně bankovními institucemi. Kreditní karty poskytují všechny komerční banky a tudíţ je jejich nabídka velmi pestrá a je jen na klientovi jakou kartu a od které banky si zvolí. Náklady spojené se zřízením a vedením karty jsou stále niţší, mnohdy je vydání karty zcela zdarma. Při zřízení kreditní karty je tedy nutné si předem uvědomit, za jakým účelem ji potřebujeme, zjistit si u různých bank podmínky jejího poskytnutí a výši úrokové sazby a moţnosti bezúročného období. Kreditní karta je velmi uţitečnou věcí, je však důleţité, abychom s ní uměli správně zacházet. Proto je dobré se seznámit s tím, jak nejlépe a nejvýhodněji ji pouţívat. Ke kreditní kartě je moţné si zřídit další doplňkové sluţby, mezi nejčastější patří různé druhy pojištění, od pojištění proti schopnosti splácet, aţ po cestovní pojištění. Cílem této bakalářské práce bylo uvést nejen historický vývoj platebních karet a jejich charakteristické

vlastnosti,

ale

především

prozkoumat

nabídku

kreditních

karet

poskytovaných vybranými bankami a mezi sebou je porovnat z hlediska úrokových sazeb, výše jednotlivých poplatků a dalších parametrů. Pro analýzu nabídky kreditních karet byly vybrány 4 největší banky, které zaujímají 60 % českého trhu, co se týče velikosti jejich bilanční sumy. Jedná se o Českou spořitelnu, ČSOB, Komerční banku a UniCredit Bank. Na základě provedené analýzy bylo zjištěno, ţe výběr není opravdu jednoduchý a nelze přesně určit, která karta je obecně nejlepší. Záleţí na preferencích kaţdého klienta. Z analýzy vyplývá, ţe Česká spořitelna na rozdíl od ostatních vybraných bank poskytuje pouze jednu kreditní kartu tzv. Chytrou kartu. Výhodou této karty je to, ţe je klientovi nabídnuta moţnost volby sluţeb podle toho, které chce opravdu vyuţívat. Z toho vyplývá i 47

výše poplatků. Tímto se, z na první pohled výhodné karty, stává nevýhodně drahá kreditní karta. Dle mého názoru je to příliš sloţité a drahé řešení. Kreditní karty od ostatních vybraných bank se od sebe příliš neliší. Úrokové sazby se nejčastěji pohybují okolo 21 % p.a., bezúročné období je poskytováno klientům po dobu aţ 45 dní. Rozdíl se týká především nabízených kreditních karet v rámci konkrétní banky pro občany a podnikatele. Rozdíl je patrný ve výši úrokových sazeb. Kreditní karta pro podnikatele je z hlediska výše úrokových sazeb výhodnější neţ klasická pro fyzické osoby. Ale opět, jak můţeme vidět v analýze, úrokové sazby u kreditní karty pro podnikatele jsou u obou zkoumaných bank stejně vysoké, a to 18 % ročně. Ne ale kaţdý má moţnost si kreditní kartu pro podnikatele zřídit. Jedním z dílčích cílů bakalářské práce bylo navrhnout konkrétní kreditní kartu pro jednotlivé retailové klienty. Ze srovnání jako nejvhodnější kreditní karta pro studenta vyšla kreditní karta od Komerční banky. Důvodem výběru právě této karty bylo to, ţe Komerční banka jako jediná poskytuje kreditní kartu přímo studentům. Tuto nabídku beru jako velmi pozitivní z hlediska toho, ţe Komerční banka si s největší pravděpodobností udrţí tuto klientelu i do budoucnosti a tím si vybudovává širší klientskou základnu. Výběr kreditní karty pro fyzickou osobu se ukázal být jako zcela obtíţný úkol. Dle mého názoru není moţné jednoznačně určit, která kreditní karta je nejvýhodnější. Záleţí především na tom, k čemu chce klient kartu vyuţívat. Zda preferuje platbu kreditní kartou, či výběry hotovosti z bankomatu. Na první pohled se jeví jako lepší Chytrá karta od České spořitelny z hlediska niţší úrokové sazby, ale na druhou stranu, díky rostoucím poplatkům v závislosti na počtu zvolených sluţeb, se stává drahou. Z tohoto důvodu bych zvolila například Visa Classic od UniCredit Bank, kde jsou některé poplatky zcela zdarma. Co se týče kreditních karet pro podnikatele, má klient na výběr ze dvou moţností. Jak Komerční banka, tak ČSOB poskytují kreditní kartu speciálně pro podnikatele. Z pohledu úrokových sazeb je nepodstatné, jakou kartu si klient vybere, výše úrokové sazby je shodná u obou bank, a to 18% ročně. Proto záleţí výběr kreditní karty pouze na preferencích klienta, jelikoţ se karty liší pouze velikostí poplatků za pouţívání kreditní karty. Produktovou nabídku kreditních karet u vybraných bank povaţuji za dostačující. Dle mého názoru má výhodnější pozici Komerční banka, která poskytuje kreditní karty pro jednotlivé typy retailových klientů, a to pro studenty a fyzické osoby, ale i pro podnikatele. Tuto strategii bych poradila i všem vybraným bankám, jelikoţ mi připadá jako dobře zvolená, z důvodu pokrytí nabídky kreditních karet pro všechny typy klientů.

48

Seznam použité literatury Monografie: 1. DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vydání. Praha : Linde Praha, a.s., 2005. 688 s. ISBN 80-7201-515-X. 2. JUŘÍK, Pavel. Platební karty: velká encyklopedie 1870 - 2006 . 1. vydání. Praha : Grada, 2006. 296 s. ISBN 80-247-1381-0. 3. KALABIS, Zbyněk. Bankovní služby v praxi. 1. vydání. Brno : Computer Press, a.s., 2005. 148 s. ISBN 80-251-0882-1. 4. MÁČE, Miroslav. Platební styk : klasický a elektronický. Praha : Grada, 20.04.2006. 220 s. ISBN 978-80-247-1725-5. 5. SCHLOSSBERGER, Otakar ; HOZÁK, Ladislav. Elektronické platební prostředky. 1. vydání. Praha : BIVŠ, 2005. 276 s. ISBN 80-7265-073-4. Internetové zdroje: 1. Citibank.com [online]. [cit. 2011-02-03]. Citi ČSA kreditní karta MasterCard World. Dostupné z WWW: . 2. Csas.cz [online]. [cit. 2011-02-13]. Chytrá karta ČS. Dostupné z WWW: . 3. Csas.cz [online]. 03.02.2011 [cit. 2011-02-10]. Produktový sazebník. Dostupné z WWW: . 4. Csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta ČS. Dostupné z WWW: . 5. Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-06]. ČSOB Kreditní karta pro podnikatele. Dostupné z WWW: . 6. Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. ČSOB Kreditní karta. Dostupné z WWW: .

49

7. Csob.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. ČSOB Kreditní karta. Dostupné z WWW: . 8. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Jak kartu pouţívat?. Dostupné z WWW: . 9. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Platební karty a poplatky. Dostupné z WWW: . 10. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Pohled do historie aneb jak to všechno začalo?. Dostupné z WWW: . 11. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Výhody platebních karet. Dostupné z WWW: . 12. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Výhody platebních karet. Dostupné z WWW: . 13. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Ztráta platební karty. Dostupné z WWW: . 14. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-04]. Jak získat kreditní kartu?. Dostupné z WWW: . 15. Finance.cz [online]. [cit. 2011-02-04]. Splácení úvěru. Dostupné z WWW: . 16. Google.com [online]. [cit. 2011-02-03]. Co je ověřovací kód CVC? . Dostupné z WWW: . 17. CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 7. 8. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: . 18. CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 7. 8. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: . 19. Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Galerie vzhledů. Dostupné z WWW: . 20. Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: . 21. Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny. Dostupné z WWW: .

50

22. Chytrakarta.csas.cz [online]. 2008 [cit. 2011-02-10]. Ochrana nákupu při zničení a krádeţi. Dostupné z WWW: . 23. IDNES.cz [online]. 13. srpna 2008 [cit. 2011-02-10]. Chytrá karta České spořitelny: pár výhod a sloţité tornádo moţností. Dostupné z WWW: . 24. IDNES.cz [online]. 2. září 2009 [cit. 2011-02-13]. Nový zákon o platebním styku zrychlí převody a zruší některé poplatky Zdroj: http://finance.idnes.cz/novy-zakon-oplatebnim-styku-zrychli-prevody-a-zrusi-nektere-poplatky-13n/bank.asp?c=A090901_150407_bank_fib. Dostupné z WWW: . 25. JONES, Alexander. Wikipedie [online]. 10. března 2007 [cit. 2011-02-08]. Platebná karta. Dostupné z WWW: . 26. JONES, Alexander. Wikipedie [online]. 10. března 2007 [cit. 2011-02-08]. Platebná karta. Dostupné z WWW: . 27. JUŘÍK, Pavel. Google knihy [online]. [cit. 2011-02-12]. Platební karty: 1870-2006 : velká encyklopedie. Dostupné z WWW: . 28. JUŘÍK, Pavel. IDNES.cz [online]. 28.1.2006 [cit. 2011-02-03]. Co-branded a Affinity Card. Dostupné z WWW: . 29. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta MasterCard. Dostupné z WWW: . 30. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta pro podnikatele. Dostupné z WWW: .

51

31. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta pro studenty. Dostupné z WWW: . 32. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta VISA Electron. Dostupné z WWW: . 33. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta VISA Electron. Dostupné z WWW: . 34. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Modrá Kreditní karta . Dostupné z WWW: . 35. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. Modrá Kreditní karta . Dostupné z WWW: . 36. Kb.cz [online]. 2010 [cit. 2011-02-11]. T-Mobile Bonus Kreditní karta . Dostupné z WWW: . 37. Kreditka.cz [online]. [cit. 2011-02-05]. Typy platebních karet. Dostupné z WWW: . 38. Lidovky.cz [online]. 21. května 2008 [cit. 2011-02-11]. Kreditní karta od T-Mobile a Komerční banky. Dostupné z WWW: . 39. Peníze.cz [online]. [cit. 2011-02-03]. Jak postupovat při ztrátě platební karty. Dostupné z WWW: . 40. Platební-karty.info [online]. 2009 [cit. 2011-02-15]. Platební karty. Dostupné z WWW: . 41. PLISCHKE, Simona Ely . Peníze.cz [online]. 27.04.2007 [cit. 2011-02-05]. Jak došly platební karty do českých zemí aneb historie karet plná zajímavostí. Dostupné z WWW: .

52

42. Sdružení pro bankovní karty [online]. 2011, 15.02.2011 [cit. 2011-02-15]. Statistiky. Dostupné z WWW: . 43. Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-06]. Prestiţní kreditní karta. Dostupné z WWW: . 44. Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-08]. Bezúročné období. Dostupné z WWW: . 45. Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-12]. Embosovaná kreditní karta s moţností charity. Dostupné z WWW: . 46. Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-12]. Embosovaná kreditní karta s moţností charity. Dostupné z WWW: . 47. Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-12]. Partnerské karty. Dostupné z WWW: . 48. Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-12]. Prestiţní kreditní karta . Dostupné z WWW: . 49. Unicreditbank.cz [online]. [cit. 2011-02-13]. Kreditní karty. Dostupné z WWW: . 50. Zlatakoruna.info [online]. 4.8.2010 [cit. 2011-02-05]. První karta MasterCard® World™ na českém trhu. Dostupné z WWW: .

53

Seznam použitých obrázků Obrázek 1: První platební karta na světě ................................................................................................. 8 Obrázek 2: První platební karta v ČR vydaná k tuzexovému účtu .......................................................... 9 Obrázek 3: Přední strana platební karty .................................................................................................12 Obrázek 4: Zadní strana platební karty ..................................................................................................12 Obrázek 5: Co-branded Card..................................................................................................................19 Obrázek 6: Affinity Card........................................................................................................................20 Obrázek 7: Bezúročné období ................................................................................................................21 Obrázek 8: Základní karta ......................................................................................................................28 Obrázek 9: Karta z galerie obrázků ........................................................................................................28 Obrázek 10: Gold karta ..........................................................................................................................29 Obrázek 11: ČSOB Kreditní karta .........................................................................................................30 Obrázek 12: ČSOB Kreditní karta pro podnikatele................................................................................31 Obrázek 13: T-Mobile Bonus Kreditní karta .........................................................................................34 Obrázek 14: Embosovaná kreditní karta s moţností charity ..................................................................35 Obrázek 15: Prestiţní kreditní karta .......................................................................................................36

Seznam použitých grafů Graf 1: Struktura vydávaných karet podle karetních asociací ................................................................14 Graf 2: Vydané bankovní karty podle způsobu zúčtování v roce 2009 v ČR ........................................15 Graf 3: Podíl tuzemských a mezinárodních karet na celkovém počtu vydaných bankovních karet v ČR v roce 2009 .............................................................................................................................................17

Seznam použitých tabulek Tabulka 1: Závislost počtu sluţeb na ceně a délce bezúročného období ...............................................27 Tabulka 2: Cena karet podle designu .....................................................................................................28 Tabulka 3: Srovnání kreditních karet pro fyzické osoby poskytované bankami velké čtyřky ...............38 Tabulka 4: Srovnání kreditních karet pro fyzické osoby poskytované bankami velké čtyřky ...............39 Tabulka 5: Vzorový příklad poplatků při výběru z bankomatu: ............................................................41 Tabulka 6: Vzorový příklad pro Českou Spořitelnu ..............................................................................43 Tabulka 7: Vzorový příklad pro UniCredit Bank ...................................................................................44 Tabulka 8: Srovnání kreditních karet pro podnikatele ...........................................................................45

54

Poskytování bankovních kreditních platebních karet v ČR

Recommend Documents