POKYNY KE STUDIU. Rozšiřující data na Internetu. Pracovní materiály. Doprovodné obrázky a videa na Internetu. Rejstřík pojmů

1

POKYNY KE STUDIU Rozšiřující data na Internetu Pracovní materiály Doprovodné obrázky a videa na Internetu Rejstřík pojmů

3

ZADLUŽENÍ RODINNÉHO ROZPOČTU

Mnoho rodin není těmi šťastnějšími a žije od výplaty k výplatě. Nevědí, kolik a za co utrácejí, jen před koncem měsíce zjistí, že se svými příjmy nevystačili. Potom jdou na svých bankovních účtech do „mínusu“ nebo si sjednají nějaký úvěr. Nabídek úvěrů využíváme nejen k překlenutí určitého časového období, ale také k plánovanému uspokojení svých potřeb, ať individuálních, rodinných, bytových nebo nadstandardních. Měli bychom určit, zda potřebujeme peníze pro dlouhodobé nebo krátkodobé účely. Krátkodobým účelem může být koupě domácího spotřebiče, vybavení, zaplacení ročního školného nebo třeba zaplacení rodinné dovolené. Dlouhodobým účelem je zpravidla pořízení nemovitosti nebo automobilu.

Čas ke studiu: 5 hodin

Cíl: Po prostudování této kapitoly budete Umět vyjmenovat nejužívanější typy úvěrů.

Znát změny v zákoně o spotřebitelském úvěru. Ovládat postup a dokumentaci při vyřizování spotřebitelského úvěru. Umět rozpoznat dobré a špatné úvěry. Vědět, jak se zodpovědně zadlužit a nenaletět nekalým praktikám úvěrových společností.

ATHEGA

2

Výklad

3.1 Typy úvěrů Úvěry v České republice nabízí jak bankovní, tak nebankovní subjekty. V roli běžného spotřebitele jsme zmateni z široké nabídky finančních produktů nabízející půjčky, úvěry, kreditní karty, revolvingové úvěry a jiné. Úkolem této kapitoly bude teoreticky Vás seznámit v základě s možnými typy úvěrů dle zmíněné délky splácení.

3.1.1 Krátkodobé financování

Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr představuje v současnosti ve vyspělých ekonomikách jeden z nejvýznamnějších krátkodobých bankovních úvěrů. Tento úvěr je poskytován na kontokorentním (běžném) účtu tak, že zůstatek účtu může přecházet do debetu. Klient čerpá úvěr zcela automaticky tím, že může platit ze svého účtu i v případě, kdy na něm nemá dostatečné prostředky. Maximální výše je dána dohodnutým úvěrovým rámcem, který určuje maximálně přípustný debet na kontokorentním účtu. Úrok platíte z čerpané částky a počítá se až do doby, než je tato částka zaplacena. V současnosti se úrokové sazby u kontokorentních úvěrů pohybují od 11 do 19 % p. a. a u jednotlivých bank se značně liší. Pro klienta je velkou výhodou kontokorentního úvěru, že má možnost čerpat úvěr pohotově podle své momentální potřeby. Je to však pro něj relativně drahý úvěr, protože banka rezervuje po celou dobu smlouvy stále stejně vysokou částku, přesto že ji zrovna klient nečerpá.

Revolvingový úvěr Z hlediska čerpání úvěru funguje podobně jako úvěr z kontokorentního účtu, na rozdíl od něho je ovšem účelový a nezávislý na konkrétním běžném účtu. Úvěr je čerpán automaticky a úrok je placen pouze za skutečně čerpaný úvěr. Díky účelovosti revolvingového úvěru bývá jeho úroková míra výrazně nižší než u úvěru kontokorentního. Výše rámce je obvykle stanovena podle čistého příjmu klienta. Revolvingový úvěr se však využívá spíše u podnikatelských úvěrů.

Kreditní karta Bankovní i nebankovní instituce nabízí svým klientům také kreditní karty fungující na bázi revolvingového úvěru. Z této karty můžete vybírat hotovost, platit v obchodech nebo i převést prostředky na bankovní účet. K dispozici máte předem dohodnutý úvěrový rámec, ze

ATHEGA

3 kterého zároveň čerpáte i splácíte ve stanovených termínech. Tyto kreditní karty mohou posloužit jako finanční rezerva pro neočekávané situace. Jako každý úvěr je i ten čerpaný kreditní kartou úročen. Existuje však možnost, jak se úrokům vyhnout. Jde o tzv. bezúročnou lhůtu, která se u jednotlivých bank pohybuje v rozmezí 15 až 50 dnů. Funguje tak, že v průběhu měsíce utrácíte, a pokud celou dlužnou částku splatíte koncem měsíce, u některých bank do poloviny měsíce příštího, neplatíte žádné úroky. To ale neplatí pro částky vybírané z bankomatu, které jsou úročeny hned od data výběru. V případě, že zvolíte postupné splácení čerpané částky, musíte tak jako tak počítat s ročním úrokem od 12 do 24 procent.

Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr slouží pro uspokojení aktuálních potřeb při nedostatku finančních prostředků. Jednotlivci jej používají typicky na nákup spotřebního zboží, automobilu, vybavení domácnosti apod. Výhodou je skutečnost, že jsou lehce dosažitelné a jejich vyřízení je jednoduché a rychlé. Spotřebitelský úvěr může nebo nemusí být zajištěný ručením. Zajištění se používá, pokud je výše půjčované částky vyšší než určitý limit, který se v současnosti pohybuje přibližně kolem půl milionu korun (půjčky nad milion korun není obvyklé řešit tímto typem úvěru). Je-li ručení vyžadováno, musí ten, který si chce spotřebitelský úvěr vzít, ručit nějakou movitou věcí nebo nemovitostí, nebo sehnat ke svému úvěru ručitele. Spotřebitelský úvěr je typicky splácen v měsíčních splátkách v dohodnutém datu v měsíci. Spotřebitelské úvěry můžeme rozdělit na účelové, které se poskytují na konkrétní věc a neúčelové, které se vyznačují vyšší úrokovou sazbou. Výše úroků se většinou pohybuje mezi 8 a 20% ročně.

Leasingový úvěr Podstatou leasingového úvěru je pronájem určité movité věci a vyskytuje se ve dvou formách. První formou je operativní leasing, kdy je předmětem leasingu pronajímán na dobu výrazně kratší, než je doba životnosti a odpisování předmětu. Na konci operativního leasingu zůstává předmět ve vlastnictví leasingové společnosti. Druhou formou je leasing finanční, kdy je předmět leasingu pronajímán na delší dobu a po ukončení této doby je na základě kupní smlouvy převeden majetek na leasingového nájemce. V drtivé většině případů je fyzickými osobami využívání finanční leasing, operativní leasing je využíván v podnikatelské sféře.

Konsolidační úvěr Konsolidační úvěr využívají klienti v případě, že mají problém své úvěry splácet. Znamená tedy úpravu a sjednocení různých závazků vůči bankám v jeden závazek pouze jedné bance. Dlužníkovi se tak nejen zmenší celková úroková sazba úvěru, ale také může zvolit délku splácení. Tímto způsobem se sice klientovi absolutní dluh nesníží, ale pomůže

ATHEGA

4 mu to snížit splátky. Rizikem konsolidačního úvěru je jeho delší doba splácení a s tím spojené i splácení ceny úvěru, případně další bankovní poplatky. Nevýhodou je i nízký limit pro celkové hodnoty půjček, obvykle nepřevyšuje 200 tisíc korun.

3.1.2 Dlouhodobé financování

Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr (neboli hypotéka) je úvěr určený fyzickým i právnickým osobám. Vždy musí být zajištěný zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným. Hypoteční úvěr je na rozdíl od výše uvedených úvěrů ukotven v zákonu č. 172/2012 Sb., o dluhopisech, kterým se mění dosud platný zákon z roku 2004. Hypoteční úvěry totiž poskytuje banka, která vydává hypoteční zástavní listy (dluhopisy) a výnosy z nich použije právě k financování těchto úvěrů. Účelem hypotečního úvěru bývá nejčastěji výstavba nebo rekonstrukce rodinného domu, koupě stavebního pozemku, koupě bytu do vlastnictví, vypořádání spoluvlastnických nároků, konsolidace dříve poskytnutých úvěrů. V posledních letech se úrokové sazby u hypotečních úvěrů dostaly na historické minimum, nyní se pohybují od 2,5 do 5 % p. a..

Americká hypotéka Americká hypotéka je úvěr, který umožňuje financovat jakékoli potřeby. Jedná se tedy v podstatě o neúčelové spotřebitelské úvěry, na rozdíl od nich jsou však vždy zajištěny zástavou nemovitosti. Vzhledem k tomu, že tato forma zajištění je z hlediska banky méně riziková než třeba ručitelské závazky, mohou být americké hypotéky poskytovány s výhodnějšími úrokovými sazbami. Další výhodou je delší doba splácení. Ta umožňuje rozložení splátek do delšího časového období, takže jsou při stejné výši úvěru pro dlužníka méně zatěžující. Výhodou pak oproti klasické hypotéce je kromě neomezeného účelu použití také to, že je lze kdykoli bez omezení splatit.

Úvěr ze stavebního spoření Stavební spoření jsme si představili již jako spořicí produkt, u stavební spořitelny můžeme také požádat o úvěr. Pokud budeme mít zájem o klasický úvěr ze stavebního spoření, musíme ze zákona nejprve projít minimálně dvouletou fází spoření. Pro přidělení úvěru pak musíme splnit i další podmínky, které si každá spořitelna stanovuje individuálně. Jde především o naspoření určitého procenta cílové částky, dosažení určité hodnoty hodnotícího čísla a předložení důkazů o dostatečné bonitě klienta, příp. zajištění úvěru. Úvěr může být (na rozdíl od částky získané pouze spořením) použit pouze na bytové potřeby a toto použití musí být řádně prokázáno. ATHEGA

5 Pokud nesplníme některou z podmínek pro přidělení úvěru ze stavebního spoření, můžeme požádat o překlenovací úvěr. Ten nám může být přidělen prakticky ihned po založení smlouvy a slouží k překlenutí doby do přidělení klasického úvěru. Se splácením úroků z překlenovacího úvěru zároveň spoříme na svůj účet u stavební spořitelny až do doby, kdy je nám přidělen řádný úvěr ze stavebního spoření, kterým se splatí úvěr překlenovací.

Hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření? Jakmile řešíme úvěr na bydlení, můžeme si vybírat z mnoha nabídek. Otázkou však je, jestli nám více vyhovuje hypoteční úvěr často s lepším úrokem či úvěr ze stavebního spoření často s lepšími podmínkami. Řekněme si tedy výhody obou typů úvěru:

Výhody hypotečního úvěru -

V případě, že Vám je méně než 30 let a chcete splácet co nejmenší sumu, můžete úvěr splácet až čtyřicet let, jelikož budete mít možnost splácet ho až do 70 let věku klienta.

-

Banka Vám na rozdíl od spořitelny půjčí i 100 % z hodnoty nemovitosti, avšak na úkor vyšší úrokové sazby.

-

V době historicky nízkých úrokových sazeb si můžeme zafixovat úrokovou sazbu na mnoho let dopředu. Délku fixace si nastavte podle toho, zda očekáváte nějaký příjem.

-

Často nižší úroková sazba než u úvěru ze stavebního spoření. Než totiž dosáhneme parametrů pro řádný úvěr, většinou musíme zvolit prozatím překlenovací úvěr, který je dražší. Výhody úvěru ze stavebního spoření

-

Stavební spořitelny garantují neměnnou a stabilní úrokovou sazbu, díky čemuž je možné přesně vyčíslit, kolik bude úvěr klienta stát.

-

Na rozdíl od hypotečního úvěru, kdy Vám banka půjčí takřka jakoukoli sumu, Vám u úvěru ze stavebního spoření spořitelna půjčí maximálně 80 % z odhadní ceny nemovitosti.

-

Významnou výhodou oproti hypotéce je to, že klient získává každoročně státní příspěvek, který snižuje RPSN úvěru ze stavebního spoření. Klient stavební spořitelny jistě ocení to, že může kdykoli splatit vyšší částku zcela bez sankcí.

-

Úvěr ze stavebního spoření se často splácí kratší dobu než hypoteční úvěr, nepřeplatíme tedy tolik na úrocích.

ATHEGA

6

3.2 Spotřebitelské úvěry 3.2.1 Zákon o spotřebitelských úvěrech Pojďme se podrobněji věnovat nejčastějšímu typu úvěrů, tedy spotřebitelským úvěrům. Nepleťme si prosím pojem úvěr a půjčka. Smlouvy o půjčkách jsou totiž předmětem zákona č. 40/1964 Sb., občanského zákoníku. Smlouvou o půjčce přenechává věřitel dlužníkovi věci určené podle druhu, zejména peníze, a dlužník se zavazuje vrátit po uplynutí dohodnuté doby věci stejného druhu. Podle § 658 při půjčce peněžité lze dohodnout úroky. Při půjčce nepeněžité lze ujednat místo úroků plnění přiměřeného množství nebo věcí lepší jakosti, zpravidla téhož druhu. Dále není vyžadována žádná forma smlouvy, tzn. lze ji uzavřít i ústně. Naproti tomu smlouva o úvěru je upravena zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Tento zákon platný od počátku roku 2011 zapracoval příslušné předpisy Evropských společenství a došlo ke zvýšení ochrany zájemců o spotřebitelské úvěry. Zákon se nevztahuje na úvěry poskytnuté na bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem k nemovitosti a pro specifické účely. Dále na úvěry poskytnuté bez úroku nebo jakékoli úplaty či na úvěr s celkovou výší nižší než 5.000 Kč nebo vyšší než 1.880.000 Kč. Zákon mimo jiné vymezuje změny v zákonech, na které se vztahuje, to však není předmětem naší práce. Podstatné však pro nás je, jaké povinnosti nově stanovil pro věřitele, mimo jiné zejména následující: [17]

Informační povinnost Jestliže je nabízen spotřebitelský úvěr reklamou, jejíž součástí je jakýkoliv údaj o jeho nákladech, musí reklama obsahovat např. roční procentní sazbu nákladů, úrokovou sazbu, údaje o veškerých poplatcích. Věřitel musí poskytnout s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy další informace. Tyto informace poskytne věřitel spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Zákon obsahuje výjimku pro případ, že je úvěr sjednáván na žádost spotřebitele prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, které neumožňují poskytnutí předsmluvních informací výše uvedeným způsobem – v tomto případě je věřitel povinen poskytnout informace bezprostředně po uzavření smlouvy o úvěru. Věřitel je dále povinen poskytnout spotřebiteli náležité vysvětlení, aby byl spotřebitel schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Náležitým vysvětlením se rozumí především vysvětlení předsmluvních informací, včetně důsledků prodlení, a základních informací o jednotlivých nabízených produktech a jejich dopadech na spotřebitele.

ATHEGA

7 Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vyžaduje písemnou formu. Jedno vyhotovení smlouvy musí obdržet spotřebitel v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Věřitel před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, či změnou takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru, je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele, a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele.

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr se rovná současné hodnotě všech nákladů spotřebitele sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a počítá se na roční bázi.

Odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Spotřebitel může od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, odstoupit bez uvedení důvodů ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy. Výpověď spotřebitelského úvěru Spotřebitel je oprávněn kdykoliv vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou, a to s okamžitou účinností, pokud nebyla sjednána výpovědní lhůta. Tudíž hovoříme o především o kreditních kartách, povolených debetech nebo revolvingovém úvěru. Výpověď nesmí být věřitelem zpoplatněna. Sjednaná výpovědní lhůta však nesmí být delší než 1 měsíc. Věřitel je oprávněn, je-li to sjednáno ve smlouvě, ukončit spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou písemnou výpovědí, a to v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Výpovědní lhůta nesmí být kratší než 2 měsíce.

Předčasné splacení spotřebitelského úvěru Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má spotřebitel právo na poměrné snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru. Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením. Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

ATHEGA

8 Překročení Překročením se rozumí faktické zpřístupnění více peněžních prostředků, než je zůstatek na platebním účtu nebo než je smluvená možnost přečerpání. Je-li ve smlouvě o platebních službách spotřebiteli umožněno překročení, musí tato smlouva obsahovat informace o výpůjční úrokové sazbě a podmínkách použití této sazby, indexu nebo referenční sazbě použitelné pro počáteční úrokovou sazbu, sankcích, poplatcích a úrocích z prodlení za toto překročení. Tyto informace je věřitel zároveň povinen poskytovat spotřebiteli pravidelně v přiměřeném intervalu v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. Jestliže dojde k výraznému překročení, které trvá déle než jeden měsíc, věřitel bezodkladně spotřebitele v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat informuje o tomto překročení, jeho výši, výpůjční úrokové sazbě a možných sankcích, poplatcích a úrocích z prodlení.

Některá ustanovení týkající se zprostředkovatelů Zprostředkovatel je povinen v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele uvádět rozsah svých oprávnění, zejména, že vykonává zprostředkovatelskou činnost výhradně pro jednoho nebo více věřitelů nebo že tuto činnost nevykonává pro žádného věřitele. Má-li spotřebitel platit zprostředkovateli spotřebitelského úvěru za jeho služby odměnu, musí být tato odměna dohodnuta v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Zprostředkovatel je pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr povinen sdělit věřiteli výši své odměny, pokud ji platí spotřebitel.

Dozor nad dodržováním zákona Dozor nad dodržováním povinností stanovených tímto zákonem vykonává Česká obchodní inspekce, s výjimkou dozoru nad činností subjektů, u nichž dozor vykonává Česká národní banka.

Zákon o spotřebitelských úvěrech dále upravuje správní delikty věřitelů a zprostředkovatelů a pokuty za ně. Podrobnější informace najdete v samotném zákoně č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, např. zde: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2010-145 . Tímto zákonem však větší ochrana spotřebitele ze strany státu teprve začala. Od 1. 1. 2013 totiž vešla v platnost jeho novela, která má především zabránit praktikám predátorského úvěrování a zneužívání spotřebitelů. „Návrh reaguje na poznatky z praxe a na některé neférové praktiky, ke kterým na trhu spotřebitelských úvěrů v České republice dochází. Cílem navrhovaných změn je především posílení postavení spotřebitelů a principu odpovědného úvěrování,“ uvedl ministr financí Miroslav Kalousek v červenci 2012 při předložení návrhu vládě. [18]

ATHEGA

9 Uveďme si opět nejdůležitější změny: [19]

Odpovědné úvěrování Věřitel může nově poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud bude po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet. Novela by měla zabránit úmyslnému předlužování spotřebitele, kdy je zřejmé, že nebude schopen spotřebitelský úvěr splácet, a posílit princip odpovědného úvěrování. Samotnou povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí obsahuje už stávající znění zákona o spotřebitelském úvěru a novela ji nijak nekonkretizuje – není stanoveno, které všechny parametry má věřitel zkoumat, požadavek „odborné péče“ však znamená, že věřitel má jednat jako profesionál v příslušné oblasti (který má vědět, co vše je nutné zohlednit), a když se tak nejedná, porušuje se zákon.

Zákaz směnek a šeků v souvislosti se spotřebitelskými úvěry Věřitelé už nemohou k zajištění nebo splacení spotřebitelského úvěru použít směnku nebo šek. Stejný zákaz platí i pro splnění nebo zajištění jiných povinností vyplývajících ze smlouvy o tomto úvěru. Novela tak reaguje zejména na praktiky některých firem zneužívajících tzv. biankosměnky. Ty jsou pro věřitele lákavé, protože při nepoctivém přístupu si pak kdykoliv mohou na dopředu podepsanou směnku dopsat jakoukoli výši dluhu, která navíc bude ihned splatná. Telefonní čísla Při nabízení, sjednávání nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru již není možné použít telefonních čísel s vyšší než běžnou cenou, tedy telefonních linek začínajících číslicí 9. Zpřísnění reaguje na případy, kdy o vyšší ceně za volání nebo SMS nebyl zájemce o úvěr předem dostatečně informován. Výsledné náklady na úvěr se mu tak prodražily. V horším případě vydělávali podvodníci jen na samotné "informaci" o úvěru, aniž by ho vůbec chtěli někomu poskytnout.

Zajištění pohledávky Zajištění spotřebitelského úvěru již nemůže být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky. Cílem je zamezení praktikám, kdy úvěrovým predátorům jde primárně o získání prostředků od spotřebitele formou realizace neúměrně vysokého zajištění – zástavní právo k nemovitosti, smluvní pokuty aj. – namísto získání prostředků řádným splácením spotřebitelského úvěru.

Zprostředkování spotřebitelského úvěru Mnohem detailněji je nově upraven vztah mezi zprostředkovateli spotřebitelských úvěrů a spotřebiteli. Od smlouvy o zprostředkovávání spotřebitelského úvěru může spotřebitel

ATHEGA

10 bez jakékoliv sankce odstoupit ve lhůtě 14 dnů od jejího uzavření. Navíc bude mít zprostředkovatel nárok na zaplacení odměny za zprostředkování až poté, co předloží spotřebiteli vyrozumění o výsledku své zprostředkovatelské činnosti.

Sankce Za porušení zákona budou moci orgány dohledu, kterými jsou Česká národní banka a Česká obchodní inspekce, uložit pokutu až do výše 20 mil. Kč (čtyřikrát vyšší než doposud). Spotřebitel se může svých práv domáhat u finančního arbitra.

3.2.2 Uzavírání úvěrové smlouvy a její náležitosti

Při uzavírání půjčky budete pravděpodobně ze všech přítomných nejméně zkušená osoba. Pokud se ale na roli dlužníka částečně připravíme, bude pro nás podpis smlouvy jednodušší. Vědět, jak si půjčit peníze, je pro finanční přežití to nejdůležitější. Pro nezkušené může být uzavírání půjčky traumatická záležitost. Když máte podepsat papíry s kvalitním potiskem, váháte si je přečíst, abyste nevypadali jako němí. Hlavou se Vám honí spousta představ, co by se mohlo stát, kdybych nemohl dostát svému závazku! Cílem této kapitoly je projít s Vámi kroky a dokumenty při uzavírání smlouvy a upozornit čeho si v ní všímat. Touto kapitolou se v žádném případě nezamýšlí dát Vám jakoukoliv zákonnou radu, pouze načrtnu procedury a poved Vás správným směrem. Postup při vyřizování úvěru Volba financování koupě čehokoli je závislá na mnoha skutečnostech (výše investice, doba upotřebitelnosti, úrokové sazby různých úvěrů, výše měsíčního příjmu potenciálního dlužníka atd.). Pokud již víte, že chcete o půjčku zažádat, je třeba prozkoumat trh. Oslovit několik institucí a nechat si spočítat, za jakých podmínek je ta která společnost ochotna Vám půjčit. Jako první žádejme o úvěr v bance, i když to trvá déle a některé instituce vám nabízejí donášku peněz až do bytu hned na druhý den. Netrpělivost se u úvěru nevyplácí. Rychlé úvěry bývají často drahé a nevýhodné. Nebankovní společnosti nemají licenci od ČNB a někteří věřitelé stojí před otázkou, zda je tento akt z jejich strany legální a zda se nevystavují riziku postihu. Úvěr lze získat prostřednictvím žádosti, která je přístupná v papírové či elektronické podobě na pobočce, případně webových stránkách, daného bankovního nebo nebankovního subjektu. Nezapomeňte, že pokud jste v manželském svazku, většinou podepisují všechny dokumenty týkající se úvěru oba partneři. Pokud si potřebujeme vypůjčit, musíme vykázat ochotu i schopnost půjčku splatit. Úkolem budoucího dlužníka je, aby věřiteli dokázal, že půjčku splatí. Věřitel bude požadovat potvrzení o příjmu či daňové přiznání, ze kterého zjistí měsíční příjem klienta. Pokud je žadatelem nezaměstnaný, matka na mateřské dovolené či jiný žadatel pobírající sociální ATHEGA

11 dávky, bude po nás vyžadovat potvrzení z úřadu sociální zprávy. U studentů do určité výše úvěru není třeba nic dokládat, nad určitou částku pak je potřeba ručení třetí osoby s doložením jejího příjmu. Dále je nutné uvést všechny pravidelné výdaje z rodinného rozpočtu. Věřitel si pak podle příjmů, výdajů a započítáním životního minima zhodnotí, jakou částku může žadateli poskytnout.

Registry dlužníků Při vyřizování úvěru se nám může zdát překážkou dotaz úvěrové společnosti do bankovních registrů. Pokud si ovšem půjčujeme peníze v té správné úvěrové společnosti, setkáme se vždy s podpisem souhlasu, že si může stáhnout informace o naší platební morálce. Díky registrům mohou banky i nebankovní finanční instituce při žádosti o poskytnutí finančních prostředků o svém potenciálním zákazníkovi zjistit výši jeho závazků, a zda v minulosti své závazky platil řádně a včas. Tuto informaci pak mohou využít při rozhodování, zda finanční prostředky zákazníkovi poskytnou či nikoliv. V oblasti spotřebitelských úvěrů, hypoték či leasingu působí v Česku tři hlavní registry. Uvěrové registry (tzv. Credit Bureau) jsou celosvětově standardním nástrojem pro posuzování bonity a rizika nesplácení úvěrových produktů klientů z řad fyzických i právnických osob, hojně využívaným finančními institucemi v bankovní i nebankovní sféře. Tyto registry standardně obsahují pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů. Tedy nejen informace o nesplácení úvěrových či jiných produktů, aby tak jejich uživatelé mohli objektivně a v plném kontextu posoudit žadatele, a v případě dobré kreditní historie mu získání úvěru usnadnit a zvýhodnit. [20] Registr SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům) neboli zájmové sdružení fyzických osob, má zatím 39 členů. Sdružení SOLUS sdružuje řadu společností z různých ekonomických sektorů. Jsou mezi nimi nebankovní finanční instituce, banky, telekomunikační operátoři, distributoři energií a další společnosti. Všechny tyto společnosti mohou díky členství ve sdružení SOLUS a prostřednictvím registrů SOLUS efektivněji řídit riziko u služeb, které poskytují. Podrobnější informace můžete najít na www.solus.cz. V České republice působí i Bankovní registr klientských informací BRKI, který dnes využívá 26 bank a stavebních spořitelen. V bankovním registru se nachází každá fyzická osoba, tedy občan i fyzická osoba podnikající, která má s některou členskou bankou nebo stavební spořitelnou uzavřenou úvěrovou smlouvu nebo ji v minulosti uzavřenou měla či o uzavření úvěrové smlouvy teprve žádá. Může se jednat například o hypotéku, stavební spoření, spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní kartu nebo třeba povolený debet. V registru jsou také vedeny fyzické osoby, které o úvěr či o vydání kreditní karty teprve žádají. Údaje o firmách v bankovním registru nejsou. Vedle BRKI vede společnost CCB – Czech Credit Burelu, a.s. i Nebankovní registr klientských informací NRKI s 25 členy. Kromě řady čistě leasingových firem jsou jeho členy také splátkové společnosti. Internetový odkaz je www.llcb.cz. Nebankovní registr obsahuje na

ATHEGA

12 rozdíl od bankovního registru kromě fyzických osob a fyzických osob podnikajících také údaje o osobách právnických (tzn. o obchodních společnostech). Hlavní rozdíl je v rozsahu vedených záznamů. SOLUS eviduje pouze klienty, kteří měli v posledních letech problémy se splácením. I proto se mu říká negativní registr. Naopak NRKI a BRKI evidují všechny úvěry, tedy včetně těch bez problémů splácených. Vychází z toho, že pro poskytovatele nové půjčky je důležité vědět, kolik dalších úvěrů a v jaké celkové výši už zájemce má. Samozřejmě právo žádat informace z registrů o své osobě má i každý občan, fyzická osoba podnikající či právnická osoba. Za výpis z registru zaplatíme zhruba 100 až 200 korun. Obrátit se na registry můžete prostřednictvím výše uvedených odkazů. Dokumentace Pokud je Vaše žádost o úvěr schválena a nic nebrání uzavření uvěrového vztahu, pak Vám dá věřitel podepsat smlouvu a s ní související formuláře. Úvěrové dokumenty jsou zákonné listiny, které zavazují dlužníka splácet půjčku, dát do zástavy ručení a v písemné formě obsahují vše, co se týká činnosti věřitele a dlužníka během doby splácení půjčky. Jak vypadá doporučená smlouva o spotřebitelském úvěru, je uvedeno v obrázku č. 3.1. Jedná se o formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, které naleznete v příloze 6 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. Splňuje všechny náležitosti, které nám zákon ukládá.

ATHEGA

13 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel

[Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název]

Adresa

[Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat]

Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) Připadá-li v úvahu:

[Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název]

Zprostředkovatel úvěru [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat] Adresa Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) (*)Tyto informace jsou pro věřitele nepovinné.

2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru Druh spotřebitelského úvěru Celková výše spotřebitelského úvěru To znamená strop úvěrového rámce nebo celkovou částku poskytnutou v rámci smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Podmínky čerpání To znamená, jakým způsobem a kdy obdržíte peníze. Doba trvání spotřebitelského úvěru

ATHEGA

14

Budete muset uhradit toto: [Výše, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel uhradit]

Splátky a případně způsob rozdělení splátek

Úroky a/nebo poplatky budou splatné tímto způsobem: Celková částka, kterou je třeba zaplatit

[Celková částka splatná spotřebitelem, tedy součet celkové výše úvěru a celkových nákladů úvěru]

To znamená výše vypůjčené jistiny plus úroky a případné náklady související s Vaším úvěrem. Poskytuje-li se spotřebitelský úvěr ve formě odložené platby za zboží nebo službu nebo je vázán na dodání určitého zboží nebo poskytnutí určité služby, název zboží/služby cena v hotovosti Je-li požadováno zajištění

[Druh zajištění]

popis zajištění, které máte v souvislosti se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, poskytnout. Nevedou-li splátky k okamžitému umořování jistiny, informaci o této skutečnosti.

3. Náklady spotřebitelského úvěru [% — pevná, nebo Úroková sazba nebo případně různé úrokové — proměnlivá (s indexem nebo referenční sazby, které se na smlouvu, ve které se sjednává sazbou použitelnými pro počáteční spotřebitelský úvěr, vztahují výpůjční úrokovou sazbu) — období] Roční procentní sazba nákladů (RPSN)

[%

Jedná se o celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento celkové výše úvěru.

Zde se uvede reprezentativní příklad uvádějící veškeré předpoklady použité pro výpočet sazby]

Účelem RPSN je pomoci Vám porovnat různé nabídky.

ATHEGA

15 Pokud je pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek nezbytné uzavřít

Ano/ne [pokud ano, uveďte druh pojištění] Ano/ne [pokud ano, uveďte druh doplňkové služby]

— pojištění úvěru nebo — smlouvu o jiné doplňkové službě. Nejsou-li náklady na tyto služby věřiteli známy, nejsou zahrnuty v RPSN. Související náklady Zda se vyžaduje vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících platební transakce a čerpání Výše nákladů na používání zvláštního platebního prostředku (např. kreditní karty) bude-li užit Veškeré případné další náklady vyplývající ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Podmínky, za nichž lze výše uvedené náklady související se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, změnit Případná povinnost zaplatit notářské poplatky Náklady v případě opožděných plateb

Za opomenuté platby Vám bude účtováno [...... (použitelná úroková sazba a podmínky pro její úpravu a případně poplatky Opomenutí platby by pro Vás mohlo mít závažné důsledky (např. nucený prodej majetku) z prodlení)] a způsobit potíže při získávání úvěru v budoucnosti.

4. Další důležité právní aspekty Právo na odstoupení od smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr

Ano/ne

Máte právo odstoupit od této smlouvy, a to ve lhůtě 14 kalendářních dnů. Předčasné splacení Máte právo splatit spotřebitelský úvěr předčasně, a to kdykoliv, zcela nebo zčásti.

[Určení náhrady nákladů (způsob výpočtu) podle ustanovení § 15 tohoto zákona]

ATHEGA

16 Má –li věřitel, v případě předčasného splacení, nárok na náhradu nákladů. Vyhledávání v databázi Věřitel Vás musí okamžitě a bezplatně vyrozumět o výsledku vyhledávání v databázi, pokud je na tomto vyhledávání založeno zamítnutí žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru. To neplatí, pokud je poskytnutí takové informace v rozporu s právními předpisy na ochranu osobních údajů nebo s veřejným pořádkem nebo veřejnou bezpečností. Právo na návrh smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Máte právo obdržet na požádání bezplatně kopii návrhu této smlouvy. To neplatí, pokud věřitel v okamžiku žádosti není ochoten přistoupit k uzavření smlouvy s Vámi. V případě poskytnutí informací před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, nebo před návrhem na uzavření této smlouvy doba, po kterou je věřitel vázán těmito informacemi

Tyto informace platí od …. do …..

5. Dodatečné informace, které mají být poskytnuty v případě uvádění finančních služeb na trh na dálku a) o věřiteli Zástupce věřitele ve Vašem domovském členském státě Adresa

[Jméno a příjmení / obchodní firma, popřípadě název] [Místo podnikání, sídlo, umístění organizační složky na území České republiky, popřípadě další adresa pro doručování, kterou má spotřebitel používat]

Telefonní číslo (*) E-mailová adresa (*) Číslo faxu (*) Adresa internetových stránek (*) Pokud má věřitel povinnost zápisu do rejstříku, základní identifikační údaje o něm

[Obchodní rejstřík či jiný rejstřík v němž je věřitel zapsán, a jeho identifikační číslo nebo rovnocenný prostředek identifikace v tomto rejstříku]

Orgán dozoru b) o smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr Výkon práva na odstoupení od této smlouvy

[Praktické pokyny pro výkon práva na odstoupení od smlouvy, uvádějící mimo jiné lhůtu pro výkon tohoto práva; adresa, na kterou by oznámení o výkonu práva na

ATHEGA

17 odstoupení od smlouvy mělo být zasláno; následky neuplatnění tohoto práva] Právo státu, podle nějž postupuje věřitel před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Doložka o právu rozhodném pro smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a/nebo příslušném soudu Užívání jazyků

[Zde se uvede příslušná doložka]

Informace a smluvní podmínky budou poskytnuty v [konkrétní jazyk]. Po dobu trvání spotřebitelského úvěru máme v úmyslu s Vámi komunikovat v [konkrétní jazyk/jazyky], pokud souhlasíte.

c) o prostředcích nápravy Existence mechanismu mimosoudního urovnávání sporů a prostředků nápravy a přístup k němu

Informace o finančním arbitrovi a podmínkách pro přístup k němu.

(*) Tyto informace jsou pro věřitele nepovinné. Obr. 3.1: Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. [17]

Včetně smlouvy o spotřebitelském úvěru byste měli do rukou dostat také úvěrové podmínky a všeobecné obchodní podmínky společnosti. Každý věřitel má psané úvěrové podmínky, jež jsou směrnicemi pro jednotlivé druhy úvěrů. Týkají se termínů splátek, úrokových sazeb, poplatků, požadavků na ručení, splatností úvěrů, atd. V podmínkách k úvěrům najdete také sankce týkající se nedodržení výše uvedených podmínek. Při uzavírání půjčky byste měli dostat kopii každého dokumentu. Navrhujeme, abyste si pořídili zvláštní přehled všech kroků, které budete muset vykonávat. V případě hypotéčního úvěru to mohou být kroky týkající se zápisu do katastru, ověření dokumentů, pojištění nemovitosti, každoroční překládání daňového přiznání a samozřejmě správné nastavení splátek úvěru. Při uzavírání smlouvy se nevydávejte za odborníka, dejte kdykoli na vědomí, že nevíte, o co se jedná. Ptejte se finančního poradce či zprostředkovatele na vše, co Vám není jasné! Jen tak můžete úvěrovou smlouvu podepsat s vědomím, že jste srozuměni s jejím obsahem a víte, kam budou měsíčně putovat Vaše další výdaje.

ATHEGA

18 Náležitosti smlouvy Smlouva o spotřebitelském úvěru musí obsahovat povinné informace, které stanoví Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, v příloze 3 tohoto zákona. Jedná se mimo jiné o druh spotřebitelského úvěru; kontaktní údaje smluvních stran; dobu trvání spotřebitelského úvěru, celkovou výši spotřebitelského úvěru a podmínky jeho čerpání; výpůjční úrokovou sazbu; roční procentní sazbu nákladů; výši, počet a četnost splátek; informace o právu obdržet kdykoli bezplatně výpis z účtu v podobě tabulky umoření; soupis uvádějící lhůty a podmínky pro splacení úroku; poplatky za vedení jednoho či více účtů; úrokovou sazbu použitelnou v případě opoždění plateb; požadavek na případné zajištění či pojištění; informaci o právu na odstoupení od smlouvy; informaci o právu na předčasné splacení spotřebitelského úvěru; informaci o postupu v případě ukončení smluvního vztahu; informaci o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra; označení příslušného orgánu dozoru. [17]

3.2.3 Na co si dát pozor při posuzování úvěru

Pozor na RPSN! Při uzavírání půjčky je obvykle velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru. Často jsou vyžadovány různé dodatečné platby. Jsou to poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěru, vedení účtu, za převody peněžních prostředků, první navýšená splátka (akontace), u leasingu odkupní cena předmětu, pojištění schopnosti splácet. Ty jsou předmětem tzv. RPSN tedy roční procentní sazby nákladů. Jde o číslo, které má člověku uvažujícímu o půjčce napovědět, jak jsou jednotlivé nabídky drahé. Udává tedy, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v souvislosti se splátkami, poplatky, správou a dalšími výdaji spojenými s úvěrem. Uvádění RPSN je jednou ze zákonných povinností poskytovatelů půjček. Je ale důležité vědět, že z tohoto pravidla existují výjimky. Nemusí se zveřejňovat v případě půjčky do 5000 Kč nebo naopak pokud je vyšší než 1.800.000 Kč. Stejně tak nemá poskytovatel povinnost RPSN uvádět, pokud půjčuje na dobu kratší než 3 měsíce. RPSN vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se rovná čistá současná hodnota získaných půjček čisté současné hodnotě výdajů (splátek, poplatků apod.), jedná se tedy o takové r, pro které platí následující rovnice: [21]

, Obr.3.1: Vzorec pro výpočet RPSN.

ATHEGA

19 kde: r je RPSN i je číslo čerpání m je počet poskytnutých půjček, Ai je výše i-té poskytnuté půjčky, ti je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta, n je počet plateb, j je číslo splátky Bj je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.), sj doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen. Poznámky: a) Částky placené oběma stranami v různých okamžicích nemusí být nutně stejné a nemusí být nutně placeny ve stejných intervalech. b) Počátečním datem je datum prvního čerpání. c) Časové intervaly použité ve výpočtech se vyjadřují v letech nebo ve zlomcích roku. Má se za to, že rok má 365 dní (nebo 366 dní u přestupných roků), 52 týdnů nebo 12 stejně dlouhých měsíců. Má se za to, že takový měsíc má 30,41666 dní (tzn. 365/12), a to bez ohledu na to, zda se jedná o přestupný rok. d) Výsledek výpočtu se vyjadřuje s přesností na nejméně jedno desetinné místo. Je-li hodnota číslice na následujícím desetinném místě větší nebo rovna 5, hodnota číslice na příslušném desetinném místě se zvyšuje o jednu.

Samotný výpočet RPSN tedy představuje poměrně složitou operaci, a proto doporučujeme použít kalkulačky na internetu. Ministerstvo financí uvádí následující odkaz, který zpracovala Evropská komise: http://ec.europa.eu/consumers/rights/docs/simulator.xlsm . Dále můžete například použít: http://www1.coi.cz/uver_kalkulacka/sazbastejne.htm nebo http://kalkulacky.idnes.cz/cr_spotrebitelsky-uver-rpsn.php a další. Pro jednoduchost kalkulačku běžně dostupnou ke stažení na internetu zpracovanou Vítem Plánočkou jsem Vám nachystala v Příloze 3 [42]. Najdete zde kalkulačku použitelnou pro stále stejně vysoké splátky nebo kalkulačku s různě vysokými splátkami během doby splácení. Také jsou zde uvedeny praktické příklady použití kalkulačky. Odborníci uvádí, že podle výše RPSN můžeme poskytovatele půjček rozdělit do dvou skupin. V první najdeme půjčky s RPSN pohybující se zhruba mezi 10 a 30%, v tomto případě jde o společnosti, které často mívají vyšší požadavky na bonitu klienta. Do druhé skupiny patří poskytovatelé půjček v podstatě bez záruk, kteří svou nabídku míří především mezi klienty s nízkými příjmy, u kterých je vyšší riziko, že nebudou schopni úvěr splácet, u

ATHEGA

20 těchto půjček se RPSN pohybuje od 150% výše. Takoví poskytovatelé často počítají s tím, že je možné strhávat splátky po drobných částkách z mnoha sociálních dávek, čímž poskytovateli vzniká malý, ale stabilní příjem, který v součtu mnohonásobně převýší původní částku. Hlavní výhodou RPSN je tedy skutečnost, že nám při srovnávání zdánlivě podobných půjček umožní přijít na to, za kterou z nabídek na roční půjčku se skrývá snaha získat své peníze se ziskem zpět, a za kterou je snaha vytvořit předlužení. [22]

Příliš vysoké sankce při nesplnění povinnosti platit Mějte na paměti, že RPSN dává informaci o ceně úvěru jen pro případ řádného plnění smlouvy. Za pozdní splátky si věřitelé účtují smluvní pokuty. Smluvní pokuta by měla kompenzovat škodu, proto by ve smlouvě neměla být zároveň s povinností náhrady škody. Ze stejného důvodu by smluvní pokuta neměla skrytě navyšovat úrok z prodlení, neměla by se měnit její výše s dobou, po kterou je dlužník v prodlení, měla by být jednorázová. Často se objevuje nesmyslně vysoká pokuta za drobná pochybení dlužníka, obvykle bývá schovaná za vnitřní odkaz ve smlouvě (např. formulací: „při porušení bodu 2.1., 3.2., 3.4. a 5.2. smlouvy“); věnujte detailní pozornost těmto vnitřním odkazům ve smlouvě a vždy si dohledejte jejich znění – zde se často skrývají nekalé praktiky!

Podezřelé zajištění smlouvy Konzultujte vždy s právníkem, sjednáváte-li zástavní právo k neúměrně hodnotné věci (byt, dům, auto). Podezřelé je také, pokud smlouva zahrnuje směnku. Jak stojí ve výše uvedeném Zákoně o spotřebitelských úvěrech, věřitelé už nemohou k zajištění nebo splacení spotřebitelského úvěru použít směnku nebo šek.

Využijte pojištění schopnosti splácet Pokud chceme minimalizovat riziko vystavení finanční zátěži sebe a svých blízkých v těžkých životních situacích, můžeme si připlatit za pojištění schopnosti splácet. Banky nabízejí pojištění ke spotřebitelským i hypotečním úvěrům ve více variantách. Můžeme si připojistit obvykle tato rizika: smrt, trvalá invalidita, dlouhodobá pracovní neschopnost z důvodu úrazu i nemoci, ztráta zaměstnání ze strany zaměstnavatele. Rozsahem krytí rizik napomáhá pojištění zajistit splácení úvěru v případě nenadálých životních situací.

Co za žádných okolností nepodepsat? Výše jsem zmínila několik typických smluvních podmínek, které byste měli před podpisem zvláště pečlivě zvážit. Existují však typické triky, na které byste neměli nepoctivým obchodníkům naletět, tedy smlouvu s takovými ustanoveními nikdy nepodepsat: [23] -

smlouvu s prázdným místem před podpisem (prázdný papír, formulář) – je pro podvodníky velmi jednoduché do prázdného místa něco dotisknout, nejlépe směnku, ATHEGA

21 -

smlouvu bez číslování stran, kterou je jednoduché rozepnout a znovu sešít s nějakým listem (a povinnostmi) navíc,

-

smlouvu, kterou nechce protistrana dát k prostudování domů (vždy je třeba v klidu bez psychického nátlaku promyslet nebo konzultovat),

-

smlouvu, ve které není všechno, na čem jsme se ústně dohodli,

-

smlouvu, na které se Vám instinktivně něco nezdá (důvěřujte svému šestému smyslu).

Úlohy k řešení

Úvěry vpravo, úvěry vlevo. Dennodenně na nás z televizních, internetových či tiskových médií útočí nabídky úvěrů bankovních i nebankovních institucí. Nabídka může vypadat jakkoli lákavě, nabízející půjčku bez poplatků, s úrokovou sazbou 16% a bez zjišťování příjmů. Výsledná splátka s vysokou RPSN může být však zarážející, stačí si ji jen umět spočítat. Myslím, že všechny návody k tomu, jak se vyhnout těm nesprávným institucím, jsme si již dali. Než však nějakou oslovíme, je dobré si umět spočítat RPSN s pomocí kalkulačky, kterou máte v Příloze 3. Zkuste se tedy podívat na nabídky úvěrů, které jsem Vám nachystala v Příloze 4. Nezalekněte se, když Vám kalkulačka bude hlásit chybu, stačí dodat všechny informace do tabulky. Vaším úkolem bude zhodnotit, zda byste se v takové úvěrové smlouvě zavázali.

Příklad 3.1. Prodejny s elektrem často nabízejí domácí spotřebiče na splátky, jednu nabídku jsem vystřihla z letáku. Koupili byste si televizi za 13.999,- Kč na patnáct splátkových měsíců s částkou 1.074,-? Příklad 3.2. Stačí zadat do vyhledávače na internetu „nebankovní půjčka“ a hned se objeví nespočetně mnoho možností, jak rychle, bezpečně, bez poplatku a bez dokládání finanční situace žadatele je možné si vzít úvěr. Nabídku jedné nejmenované společnosti jsem zkopírovala. Nabízí nám 10.000,- Kč se splátkou 640,- Kč po dobu 20ti týdnů. Dokonce je tuto částku možno splácet od 340,- Kč týdně. Podepsali byste takovou úvěrovou smlouvu? Příklad 3.3. Opět jsem využila internetu a stáhla jsem reklamní nabídku nejmenované bankovní společnosti. Zakryla jsem zde skutečnosti o věřiteli, ale i roční procentní sazbu nákladů, která je zde uvedena. Zkusme si ji tedy společně spočítat.

ATHEGA

22

3.3 Zodpovědné zadlužování jako prevence dluhové pasti Než se pro nějaký úvěr rozhodnete, zvažte, jestli ho vůbec potřebujete. Zodpovědný budoucí dlužník si především musí zodpovědět na otázku: „Jsem připravený nést nejhorší možné následky, které mi smlouva může přinést?“. Nemůžeme být přesvědčeni, že se to určitě nestane. Odpověď musí znít: „Ano, jsem. Jen udělám vše proto, aby se to nestalo.“ Teprve tehdy zodpovědný dlužník připojí pod smlouvu svůj podpis. Pokud je nám nabízeno příliš vysoké RPSN, může to být tím, že jsem extrémně rizikový klient a jinak by nám nikdo nepůjčil. Ale zvažte, zda jste skutečně v tak zoufalé situaci, abyste se museli upsat k tak vysoké ceně za půjčené peníze. Především je potřeba řádně zhodnotit všechna pro a proti.

3.3.1 Nezadlužujte se zbytečně! Nejprve se naučme rozeznávat dobré a špatné dluhy. Dobrý dluh je ten, kterým uspokojíte svoji potřebu, k jejímuž uspokojení byste jinak museli vynaložit náklady vyšší než náklady na půjčku. Dobrý dluh může být například to, když si půjčíte na založení vlastní firmy, která bude od počátku generovat větší zisk než měsíční splátky úvěru. Investice do vzdělání nebo vlastního bydlení může být dobrým dluhem. Pořídit si bydlení za hotové je téměř nereálné. Pokud byste si na vlastní byt nepůjčili přes hypotéku, museli byste do doby, než byste na něj našetřili, tak jako tak bydlet někde v nájmu. A ten bývá zpravidla jen o málo nižší než splátka hypotéky. Špatný dluh je, když si půjčíte na něco, co vám žádné peníze neušetří ani nevydělá. Typicky je to dovolená, nový nábytek, luxusní auto, vánoční dárky atd. Špatný dluh je také ten, který splácíme déle, než samotnou věc či službu z něj pořízenou užíváme. Úvěr si berme pouze do výše, kterou náš rodinný rozpočet snese. Myslet si, že snížíme výdaje na jídlo o nějakou stokorunu a budeme na danou věc mít, je špatné. Může totiž nastat situace, kdy nutně potřebujeme půjčit, ale nikdo nám kvůli našim dluhům již nepůjčí. [24] Pokud jste byli u seriózní finanční instituce se žádostí o úvěr odmítnuti, zamyslete se znovu nad svou ekonomickou situací dříve, než půjdete jinam. Pamatujte na to, že společnost tím nechrání jen sebe, ale i Vás. Shrňme si základní pravidla odpovědného zadlužování.

Desatero odpovědného zadlužování 1. Nekupujte zbytečnosti Vždy si nejdříve rozmyslete, zda předmět nebo službu, kterou si chcete s pomocí úvěru pořídit, v současné době skutečně potřebujete. Nekoupíte si přece novou plazmovou televizi jen proto, že ji mají sousedé. 2. Nepřeplácejte životnost Nezadlužujte se, pokud doba životnosti věci nebo služby je kratší, než doba splácení úvěru. Nebudete snad splácet rok čtrnáctidenní dovolenou. ATHEGA

23 3. Neriskujte bankrot Propočítejte si, kolik korun měsíčně si můžete vzhledem ke své ekonomické situaci dovolit splácet. Vždy myslete i na zadní vrátka v podobě finanční rezervy na horší časy. 4. Nedůvěřujte všem Pečlivě si prověřte subjekt, který úvěr nabízí. Vždy myslete na to, že půjčky může poskytovat v podstatě kdokoliv. Využívejte různých zdrojů včetně referencí od známých. 5. Nebuďte unáhlení Neberte automaticky první nabídku úvěru, kterou dostanete. Pečlivě zvažte, který typ úvěru je pro Vaše potřeby nejvhodnější. Nechvátejte s výběrem a porovnávejte různé podmínky. 6. Neporovnávejte úroky Vždy si zjistěte, kolik bude úvěr reálně stát včetně všech poplatků za správu úvěru, uzavření smlouvy a dalších. Neporovnávejte úroky, ale sazby RPSN a celkový objem peněz, které zaplatíte. 7. Nepodepisujte neznámé Vždy se podrobně seznamte se smlouvou a úvěrovými podmínkami včetně případných sankcí či pokut. Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. V případě potřeby se poraďte s odborníky. 8. Nemyslete jen na současnost Své závazky splácejte řádně a včas a tím si budujete pozitivní úvěrovou historii do budoucna. V případě potřeby se pojistěte pro případ neschopnosti splácet v budoucnu. 9. Nepůjčujte si na půjčku Pokud i přes všechna opatření nastane situace, kdy nejste schopný úvěr splácet, nepůjčujte si další peníze na vyrovnání splátek. Snažte se domluvit řešení přímo s věřitelem. 10. Nevěřte na zázraky

3.3.2 Nekalé praktiky úvěrových společností Podle definice Zákona o ochraně spotřebitele je obchodní praktika nekalá, je-li jednání podnikatele vůči spotřebiteli v rozporu s požadavky odborné péče a je způsobilé podstatně ovlivnit jeho rozhodování tak, že může učinit obchodní rozhodnutí, které by jinak neučinil. Taková praktika společností, které známe pod pojmem predátorské nebo lichvářské společnosti, je zakázána. Jak jsme si již uvedli, od 1. 1. 2013 vstoupila v platnost novela Zákona o spotřebitelských úvěrech, která by měla zabránit praktikám predátorského úvěrování. Podle encyklopedie Wikipedia se predátorské úvěrování používá jako termín pro různé druhy nepoctivého jednání při sjednávání úvěrů. Ačkoli neexistuje jasná a všeobecně uznávaná definice, predátorské úvěrování je možné chápat jako netransparentní, neetické ATHEGA

24 nebo dokonce nezákonné praktiky při sjednávání půjčky nebo v průběhu jejího splácení. Tato oblast se týká zejména nepoctivých jednotlivců a bezejmenných firem, které pro svoje služby vyhledávají rizikové klienty, např. lidi nevzdělané, již zadlužené, bez pravidelného příjmu, apod. Lichváři vědí, že takoví klienti kvůli nízké schopnosti splácet nemají šanci získat úvěr od banky nebo zavedené nebankovní společnosti. [25] Půjčování peněz v ČR je obrovský obchod v ročním objemu mnoha set miliard českých korun. Nejen lichváři, ale i nebankovní finanční společnosti a skupiny půjčují peníze velmi často za likvidačních podmínek pro dlužníky, s cílem připravit je o majetek. Chybějící základy finanční gramotnosti často způsobují, že se lidé zadlužují a předlužují, což mnohdy končí osobními, pracovními a rodinnými tragédiemi a současně to vede k sociálnímu vyloučení. Předlužení občané bývají obtížně zaměstnatelní či spíše nezaměstnatelní, stávají se tak trvalými klienty úřadů práce. Každá nebezpečná půjčka, kterou občan znalý finanční gramotnosti nepodepíše, je jednoznačným přínosem pro celou společnost. Současně je to však ztráta pro ty, kteří kalkulují s neznalostí občanů a na této neznalosti nehorázně profitují. Prevence předlužení formou znalostí finanční gramotnosti je veřejný zájem, ale je v zásadním rozporu s obchodními zájmy silných nebankovních finančních skupin půjčujících peníze. Mnohdy stačí velmi málo, aby lidé věděli, na co si mají dát pozor, co nepodepisovat pod vidinou snadné půjčky „zadarmo“, bez ručení či dokonce s „dárkem“. Mnozí stále lichváře vnímají jako společnosti, které jim půjčí na extrémně vysoký úrok. Proto se také na jeho výši soustředí nejvíce. Ovšem vysoký úrok už dnes nebývá u lichvářů největším problémem, jejich primárním cílem obvykle není řádné splacení úvěru, ale naopak jeho nesplacení s následným bankrotem a exekucí na majetek dlužníka. Jméno společnosti je dobrým vodítkem, jak jednoduše poznat podvodníka. První problém, který můžete mít, je vůbec zjistit název společnosti, která "výhodné" půjčky nabízí. Už to je signál. Další znamení ke zbystření pozornosti je naprosto neznámý název, i když kolikrát dobře znějící. Důvěryhodný dojem lichváři často vyvolávají tím, že si vezmou anglické jméno. Ne vždy je určité jednání predátorské, ačkoliv se na první pohled může zdát. I proto je jednoznačná definice predátorského úvěrování tak obtížná. Typické znaky, které mohou předurčovat, že se jedná o lichvářskou společnost, shrnuji do následujících bodů. Může se jednat o společnost, která: [26] -

existuje jen pár měsíců, nemá velkou obchodní historii,

-

půjčuje s RPSN vyšší než 100% p. a.,

-

není banka ani člen České leasingové finanční asociace,

-

nemá reálnou existující adresu,

-

manipuluje žadatele, vyvolává dojem profesionála, na oko je velice ochotná a familiérní,

-

přesvědčuje lidi k půjčce,

ATHEGA

25 -

za poplatek nabízí, že zajistí zprostředkování úvěru u třetí společnosti, přitom to nemá v úmyslu. Žadateli pak sdělí, že nebyl schválen, ale vyinkasovaný poplatek mu už nevrátí.

-

požaduje neúměrně vysoký poplatek za poskytnutí půjčky, kterou ne vždy poskytne,

-

nedává žadateli o úvěr prostor vzít si smlouvu domů a podmínky prostudovat,

-

nedá předsmluvní formulář,

-

již při poskytnutí půjčky ví, že klient nebude schopen dohodnuté podmínky dodržet,

-

jezdí ke klientům až domů,

-

půjčuje i nezaměstnaným,

-

požaduje neúměrně vysokou záruku – např. za nízký úvěr ručení hodnotnější nemovitostí,

-

nekontroluje potenciální dlužníky v registrech,

-

požaduje úmyslně vysoké sankce za nesplácení půjčky,

-

nechává prázdná místa ve smlouvě,

-

půjčuje lidem bez prokazatelných příjmů, nezkoumá schopnost splácení žadatele,

-

půjčku poskytne i bez písemné smlouvy, ačkoli to již zákon nařizuje,

-

slibuje žadateli ústně něco jiného, než mu potom předloží ve smlouvě,

-

vyžaduje zřízení inkasa ve prospěch jeho účtu, posléze strhne peníze bez poskytnutí půjčky,

-

trvá na tom, že se zájemci o půjčku musí podepsat hned teď,

-

každý měsíc mění datum splatnosti,

-

přestane komunikovat s klientem, jakmile dosáhne svého.

To jsou všechno situace, kdy by měl být žadatel o půjčku velmi opatrný a pokud se chce vyhnout problémům, měl by si půjčovat peníze pouze u subjektů, které podléhají kontrole České národní banky a které jsou členy České leasingové a finanční asociace. Neznamená to, že ostatní společnosti se nemohou chovat fér, ale tím, že jejich podnikání nikdo nehlídá, nemá klient jistotu, že se neuchýlí k postupům na hranici nebo za hranicí zákona. Zákon o spotřebitelském úvěru od roku 2011, a dále jeho novela platná od počátku roku 2013, zprostředkovatelům a poskytovatelům spotřebitelských půjček výslovně nařizuje některé povinnosti. Často je to ale lichvářům jedno. Typicky ignorují povinnost posoudit schopnost zájemce o půjčku splácet úvěr. Jednak tím, že slibují úvěr, aniž by prověřovali příjmy, dále tím, že nenahlížejí do registrů. Zákon jim to sice výslovně nenařizuje, pouze doporučuje. Právní názor expertů z oboru je ovšem takový, že k řádnému prověření patří i náhled do registrů. Až tedy na inzerátu na autobusové zastávce nebo v novinách objevíte, že firma půjčuje bez ověřování příjmu a kontroly registrů, budete mít příště jasno.

ATHEGA

26 Dalším typickým porušením zákona je, že firma nabízející úvěr záměrně neposkytuje informace předem. Povinností ovšem je, informovat zájemce o půjčku na speciálním, zákonem předepsaném (předsmluvním) formuláři. Ten musí obsahovat třeba RPSN nebo celkovou částku, kterou za úvěr skutečně zaplatíte. Obecně platí, že nechce-li vám dát někdo informace předem, není seriózní.

3.3.3 Oddlužovací společnosti Jelikož je v České republice velká míra předlužení, tedy spousta lidí již nemá z čeho platit své půjčky a dostává se do problémů, vstoupily na trh tzv. oddlužovací společnosti. Oddlužovací společnost počítá s tím, že lidé, kteří si nabrali dluhy, neumějí je splácet a jsou v bezvýchodné situaci, budou mnohem snáze ovlivnitelní, než lidé, kteří si výši svých dluhů umějí střežit. Jejich úvěr je vhodný prakticky pro každého, společnosti nevadí zadluženost klienta, ztrátové podnikání ani exekuce. Stačí být dospělý, pravdivě opsat svou situaci a ochotně spolupracovat. Podstata jejich podnikání předurčuje banky k tomu, aby se staly potenciálními partnery těchto subjektů. Bankovní domy však neberou oddlužovací společnosti jako důvěryhodné partnery a není se čemu divit. Pro banky totiž oddlužovací společnosti znamenají ještě větší riziko, že jejich závazek bude řádně splacen, než u "pouhého" zhoršení schopnosti umořovat pravidelně dluh. [27] Oddlužovací společnost jako prostředník vstupující do vztahu dlužníka a věřitele s sebou nepřináší žádnou přidanou hodnotu. Naopak, dlužník přijde o několik tisíc korun v hotovosti (poplatek za sjednání smlouvy a administrativní náklady s oddlužovací společností), přičemž oddlužovací společnost pak inkasuje provize z jeho splátek. V mandátních smlouvách je většinou napsáno, že se společnost o oddlužení pokusí, nevyplývají jí ale žádné povinnosti. Ty plynou pouze dlužníkovi - poplatky, provize z každé splátky, úroky z prodlení, sankce. Nic, co by věřiteli zvyšovalo jistotu, že se mu zúročená půjčka vrátí. Za nekalé praktiky oddlužovacích společností můžeme považovat například: [28] -

účtování šest tisíc korun za sepsání plné moci,

-

z pravidelných splátek si pro sebe společnost strhává cca 10–30 %,

-

pokud dlužník pošle splátku pozdě nebo jinak poruší smlouvu, hrozí mu pokuta za každé porušení ve výši deset tisíc korun,

-

v případě, že dlužník od smlouvy odstoupí, firma zaplacené poplatky nevrací,

-

dlužník musí podepsat i směnku, kterou proti němu společnost použije, pokud neuhradí požadované poplatky či pokuty (tu by však podle zákona už použít neměla).

Doporučení

Každý člověk, rozhodující se pro úvěr, by měl pečlivě zvážit své finanční možnosti a seznámit se s jeho podmínkami. U některých společností hrozí, že na poplatcích a úrocích ATHEGA

27 zaplatí částku blížící se půjčené sumě. Je dobré si porovnat několik nabídek od různých institucí, a získat tak lepší orientaci o ceně úvěru. Zejména u půjček na bydlení na sebe člověk přijímá závazek leckdy na celý život, proto by mělo být jeho rozhodnutí uvážlivé. Selský rozum říká - když nemám žádný příjem, nemám z čeho splácet úvěr. Lichváři ho popírají a ve svých inzerátech slibují úvěr všem - nezaměstnaným, svobodným matkám na rodičovské, důchodcům, zoufale zadluženým. Protože doufají, že z nich vytáhnou alespoň několik tisícikorun. Jestliže nemáte zrovna žádný příjem, jste už zadluženi a banka vám nepůjčí, další úvěr si nepořizujte. S největší pravděpodobností byste se právě vy mohli stát úlovkem lichvářů. Pak už by byl jen krůček k úvěrové spirále a následné exekuci. Zástupci bank klientům doporučují, aby při problémech se splácením kontaktovali přímo banku, které se s nimi pokusí dohodnout. Určitě se neobracejte na společnosti, které mají znaky nekalého chování! Snahou o převedení dluhu na oddlužovací společnost se klienti svého závazku nezbaví a mohou si kvůli tomu naopak ještě finančně pohoršit.

Shrnutí pojmů kapitoly 3 Fixace úrokové sazby Fixací úrokové sazby myslíme období, na které je úroková sazba sjednána jako neměnná, přičemž každé ukončení fixace znamená nejenom změnu výše úrokové sazby, ale zpravidla i možnost vyjednávat s bankou o nových podmínkách a provádět mimořádné splátky, změnit splatnost hypotečního úvěru, délku fixace pro další fixní období nebo jiný parametr úvěru. Kreditní karta – je nástroj pro čerpání úvěru. Při platbě kreditní kartou tedy nemáte na účtu vložené peníze, jde o prostředky vydavatele kreditní karty (např. banky). Obvykle funguje úvěr tak, že pokud jej splatíte do stanovené lhůty (např. 40 dnů), neplatíte žádný úrok. Úroky kreditních karet jsou obvykle vyšší, než u kontokorentního úvěru a blíží se výši spotřebitelských úvěrů. Vydavatelem kreditních karet mohou být i nebankovní instituce. p. a. - „Per annum“ = roční úrok. U úvěru značí úrokovou sazbu za jeden rok. p. m. - „Per mensem“ = měsíční úrok. U úvěru značí měsíční úrokovou sazbu. RPSN - roční procentní sazba nákladů. Je to číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. Zahrnuje veškeré náklady spojené s vyřízením, čerpáním, správou a splácením úvěru, a to časově rozlišené, takže umožňuje porovnávat vzájemně výhodnost spotřebitelských úvěrů – nezaměňujte s roční úrokovou mírou! Úroková sazba - znamená procentní vyjádření zvýšení půjčené částky za určité časové období. Úroková sazba určuje, kolik z jistiny musí dlužník za předem smluvně stanovenou dobu věřiteli za půjčku či úvěr zaplatit. Procentní vyjádření úrokové sazby vyčísluje, jakou částku finanční instituci, která úvěr (půjčku) poskytla, zaplatí dlužník navíc. ATHEGA

28 Ve většině případů se jedná o procento fixní (stálé), ale může být někdy i úroková sazba proměnlivá, to znamená, že poskytující finanční instituce může toto procento v průběhu úvěru měnit, snižovat či zvyšovat. Věřitel - osoba, která poskytla dlužníkovi úvěr, pohledávku, nejčastěji za nějaký úrok a která je oprávněná požadovat její uhrazení.

Otázky ke kapitole 3 1. Pokud si chci krátkodobě od banky vypůjčit, mohu použít: a) Debetní kartu. b) Kreditní kartu. 2. Patří kreditní karta mezi revolvingový úvěr? a) Ano. b) Ne. 3. Konsolidační úvěr využívají klienti v případě, že: a) Chtějí rozložit jeden úvěr do více. b) Chtějí sjednotit více úvěrů v jeden. 4. Americká hypotéka je úvěr, který mohou využít: a) Na bydlení. b) Na cokoli. 5. Fixace úrokové sazby u hypotečního úvěru znamená: a) Období, po které je úroková sazba neměnná. b) Příslib úrokové sazby bankou před podpisem smlouvy. 6. V úvěru ze stavebního spoření je úroková sazba: a) Nestabilní, v čase se mění. b) Neměnná, stabilní v čase. 7. Zákon o spotřebitelském úvěru se vztahuje i na hypoteční úvěry? a) Ano. b) Ne. 8. Věřitelé mohou použít k zajištění svých pohledávek:

ATHEGA

29 a) Ručení třetí osobou. b) Směnky. 9. Mohou finanční instituce nahlédnout do registrů dlužníků. a) Mohou, ale jen bankovní instituce. b) Mohou, ale jen se souhlasem dlužníka. c) V žádném případě nemohou. 10. Při srovnávání výhodnosti úvěru se především řídím výší: a) Roční úrokové sazby. b) Roční procentní sazby nákladů. 11. Musí obsahovat smlouva o úvěru RPSN? a) Ano, existují ale výjimky. b) Ne, není to uzákoněno. 12. Za lichvářskou smlouvu můžeme považovat tu, kde RPSN je: a) 75% p. a. b) 175% p. a. 13. Za každých okolností nepodepisujeme smlouvu, kde: a) Je prázdný list před naším podpisem. b) Je již dopředu podepsán věřitel. 14. Predátorským úvěrováním můžeme chápat: a) Netransparentní, neetické či nezákonné praktiky při sjednávání půjčky. b) Když mě někdo tlačí do podpisu úvěrové smlouvy na mé jméno místo sebe. 15. Znakem lichvářského jednání může být například, když věřitel: a) Nepředloží předsmluvní formulář. b) Půjčuje vysoce bonitním klientům. 16. Oddlužovací společnosti na trhu s úvěry: a) Spolupracují zákonným způsobem s bankovními institucemi. b) Používají většinou nekalé praktiky při splácení úvěrů. 17. Do boje proti nekalým praktikám úvěrování se stát pustil novelami zákonů:

ATHEGA

30 a) V posledních 20 letech. b) V posledních 2 letech.

REJSTŘÍK POJMŮ

Desatero odpovědného zadlužování Dlouhodobé financování Krátkodobé financování Nekalé praktiky úvěrových společností Oddlužovací společnosti RPSN Zadlužení rodinného rozpočtu

ATHEGA