Pojištění pracovní neschopnosti pro finanční poradce

Pojištění pracovní neschopnosti pro finanční poradce

Prosinec 2015

Obsah Co je pojištění pracovní neschopnosti?

3

Pracovní neschopnost potká téměř každého

3

Pozor na časové lhůty!

4

Do kdy nahlásit pracovní neschopnost pojišťovně?

8

Mohou pojišťovny krátit dobu pracovní neschopnosti?

9

Zrádná výluka na zdravotní stav před počátkem pojištění

11

Výluka na vybrané úrazy

12

Ach ta záda!

14

Výluka na rizikové těhotenství

15

Požadavky pojišťoven na příjem pojištěného

16

Speciální pojistky

17

Na kolik a jak se pojistit?

17

2/19

Co je pojištění pracovní neschopnosti? Pojištění pracovní neschopnosti, nazývané také jako pojištění denní dávky v případě pracovní neschopnosti nebo pojištění ušlého výdělku, zajišťuje pojištěnému výplatu sjednané denní dávky po dobu pracovní neschopnosti. Tento produkt mohou uzavřít podle podmínek pojišťoven pouze osoby, které nejsou aktuálně v pracovní neschopnosti a jsou v trvalém pracovním poměru nebo mají pravidelné příjmy ze samostatné výdělečné činnosti. Pojištění pracovní neschopnosti je hned po pojištění invalidity a úmrtí považováno za nejsmysluplnější pojištění. Proč? Jeho výhodou je transparentnost (vazba plnění pojišťovny na vystavení neschopenky lékařem) a obvykle také méně výluk ve srovnání například s úrazovým pojištěním. I přesto však najdeme v tomto pojištění některé nečekané záludnosti. I o nich se dočtete v tomto ebooku.

Pracovní neschopnost potká téměř každého Pravděpodobnost krátkodobé či dlouhodobé pracovní neschopnosti je velmi vysoká, proto představuje pro všechny, a to bez ohledu na věk nebo povolání, velmi reálné riziko. To dokládají následující statistiky: • Průměrné procento pracovní neschopnosti činilo v roce 2014 zhruba 3,7. Co to znamená? Ze 100 zaměstnanců (pojištěnců) jsou v průměru 4 osoby každý den v pracovní neschopnosti. • Lékaři vystaví každý rok více než 1,3 milionu neschopenek. • Ročně v neschopnosti prostonáme téměř 60 milionů dní a v pracovním procesu chybí více než 165 tisíc lidí. • Průměrná délka jedné neschopenky je zhruba 45 dní, časté jsou však i mnohem delší neschopnosti. • Z důvodu úrazu je vystavena pouze 1 neschopenka z 10, ostatní jsou nemoci. • Kdo je nejčastěji v neschopnosti? Nejvíce případů dočasné pracovní neschopnosti je podle statistik nahlašováno u administrativních pracovníků, u zaměstnanců ve zpracovatelském průmyslu a u fyzicky náročných činností v oblasti těžby a dobývání. • Co vede k pracovní neschopnosti? Nejčastějšími případy pracovní neschopnosti jsou onemocnění dýchací soustavy (akutní infekce dýchacích cest, chřipky, chronické nemoci). Druhou příčku okupují nemoci pohybové soustavy (jednoznačně nejčastější diagnózou z této skupiny jsou onemocnění páteře) a třetí nejčastější příčina připadá na poranění, otravy a jiné následky vnějších jevů. Obvykle jde o různé zlomeniny, vymknutí, podvrtnutí a natažení kloubních vazů.

3/19

Procentuální podíl jednotlivých příčin pracovní neschopnosti znázorňuje následující graf:

Pozor na časové lhůty! S pojištěním pracovní neschopnosti jsou spojeny různé doby a lhůty, na které je potřeba dát pozor. Čekací doba je období po uzavření pojistné smlouvy, během kterého pojištěný nemá nárok na pojistné plnění ani v případě přiznání pracovní neschopnosti. Běžná délka čekací doby je 2 až 3 měsíce od počátku pojištění, respektive 6 až 8 měsíců pro případ pracovní neschopnosti v souvislosti s hospitalizací z důvodu těhotenství, porodu a zubního ošetření. V případě pracovní neschopnosti následkem úrazu není tato čekací doba pojišťovnami uplatňována a sjednaná dávka je vyplacena za každý den pracovní neschopnosti. Karenční lhůta znamená období mezi počátkem pracovní neschopnosti a smluvně sjednaným počátkem plnění, od kterého je vyplácena dávka pojišťovny. Její délka u jednotlivých pojišťoven činí 14, 21, 28, 35, 42, 60, 62 až 90 dní. POJIŠŤOVNA

VARIANTY POJIŠTĚNÍ Z POHLEDU DÉLKY KARENĆNÍ LHŮTY

AEGON

od 29. dne

ALLIANZ

od 15. dne, od 29. dne, od 57. dne

AXA

od 15. dne, 29. dne, od 60. dne

ČESKÁ POJIŠŤOVNA

od 15., od 29. dne, od 57. dne

ČPP

od 15., 22., 29., 60. nebo 90. dne

ČSOB POJIŠŤOVNA


GENERALI


KOOPERATIVA


KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA

od 29. dne

METLIFE

od 29. dne, od 57. dne

PČS

od 15. dne, od 29. dne, od 57. dne, od 64. dne

NN

od 29. dne

UNIQA


Zdroj: on-line metodiky pojištění Broker Trustu

4/19

Standardně je vyplácena denní dávka za jednotlivé kalendářní dny pracovní neschopnosti počínaje smluvně určeným dnem počátku plnění. Pojišťovny však mohou dávku vyplatit za všechny kalendářní dny pracovní neschopnosti, tedy zpětně od počátku pracovní neschopnosti, pokud přesáhne její délka stanovenou karenční dobu. To je běžné pouze u pracovních neschopností následkem úrazu, v případě nemoci tak postupují jen některé pojišťovny. To může být užitečné zejména pro osoby s minimální finančními rezervami. Na druhou stranu takové pojištění bude logicky dražší. Které pojišťovny a u které varianty tuto možnost inzerují?

POJIŠŤOVNA

MOŽNOST SJEDNÁNÍ ZPĚTNÉHO PLNĚNÍ OD 1. DNE PRACOVNÍ NESCHOPNOSTI

AXA

U varianty pojištění od 60. dne pracovní neschopnosti.

ČPP

U varianty pojištění od 90. dne pracovní neschopnosti.

GENERALI

Jen ve vyjmenovaných případech (při hospitalizaci úrazem, dále při vyjmenovaných vážných nemocech (např. infarkt, rakovina) po uplynutí 2 let od počátku pojištění.


U varianty od 29. dne pracovní neschopnosti.

METLIFE


PČS


NN



Podpůrčí doba je doba, po které může být vyplácena dávka od pojišťovny. Nemocenské ze státního rozpočtu může být vypláceno maximálně po dobu 380 kalendářních dnů. Ve výjimečných případech může být tato dávka na základě žádosti pojištěnce vyplácena i po uplynutí této doby, a to v případě, kdy lze očekávat, že pojištěnec po uplynutí podpůrčí doby nabude v krátké době pracovní schopnost (nejdéle během dalších 350 dní, tedy po dobu 730 dní). Jak dlouhou mají podpůrčí dobu produkty komerčních pojišťoven? Standardně 365 dní, pouze výjimečně je tato doba kratší. Vybrané pojišťovny umožňují naopak delší podpůrčí dobu: POJIŠŤOVNA

NESTANDARDNÍ DÉLKY VÝPLATY DÁVEK U POJIŠTĚNÍ PRACOVNÍ NESCHOPNOSTI

ALLIANZ

730 dní

GENERALI

730 dní, ve variantě výplaty denní dávky u pojištění od 62. dne

PČS

548 dní


5/19

Pojištění před uplynutím podpůrčí doby zaniká při ukončení pracovní neschopnosti, přiznáním invalidního nebo starobního důchodu. Dále u většiny pojišťoven toto pojištění zaniká při ukončení pracovního poměru, tedy při nezaměstnanosti. To vychází z předpokladu, že toto pojištění má nahrazovat ušlý příjem z pracovní aktivity pojištěného a pokud tento příjem není, nemá toto pojištění svoje opodstatnění. Na druhou stranu však i v průběhu nezaměstnanosti může vzniknout pojištěnému finanční škoda, neboť musí i v této době hradit fixní výdaje, splátky dluhů apod., které nemusí pokrýt relativně nízké dávky podpory v nezaměstnanosti. Častým omylem je domněnka, že osoba, která je nezaměstnaná, nemůže být v pracovní neschopnosti. Je pravda, že osoba, která je uznána za dočasně pracovně neschopnou, nemůže být v této době zaevidována jako uchazeč o zaměstnání. Pokud tedy klientovi například skončí zaměstnání a následně den na to onemocní, jeho pracovní neschopnost je překážkou pro zařazení do evidence uchazečů o zaměstnání. V této době proto nemůže podat u příslušného úřadu práce žádost o zprostředkování zaměstnání a o podporu v nezaměstnanosti, resp. taková žádost bude zamítnuta a do evidence zařazen nebude. Jiná situace však nastává, jestliže nezaměstnaný onemocní až v době, kdy je veden v evidenci uchazečů o zaměstnání a je mu poskytována podpora v nezaměstnanosti. V takovém případě může být v pracovní neschopnosti, a pokud tato neschopnost nastala do týdne od ukončení zaměstnání, dostává i nemocenskou od státu. Při pozdější neschopnosti již nemocenskou nedostává, ale stále pobírá dávky v nezaměstnanosti a má jisté úlevy při plnění povinností ve vztahu k úřadu práce.

POJIŠŤOVNA

PLNÍ POJIŠŤOVNA, POKUD NESCHOPNOST NASTANE V DOBĚ NEZAMĚSTNANOSTI?

AEGON

ANO

ALLIANZ

NE

AXA

ANO


NE

ČPP

NE

ČSOB POJIŠŤOVNA

NE

GENERALI

NE

KOOPERATIVA

NE


NE

METLIFE

ANO

PČS

NE

NN

ANO

UNIQA

ANO


6/19

Obdobně u většiny pojišťoven je v pojistných podmínkách uvedenu výluka na plnění v případě ukončení samostatné výdělečné činnosti. Pokud pojištěný přestává podnikat, zaniká tedy právo na pojistné plnění. Existuje však judikát Nejvyššího soudu z roku 2013, který zjednodušeně řečeno upozorňuje na skutečnost, že pokud pojištěný přeruší vykonávání své živnosti až po té, co se dostal do stavu nemocných, nelze toto bez dalšího považovat za ukončení podnikání ve smyslu všeobecných podmínek pojišťoven, zvlášť když po ukončení pracovní neschopnosti opět začne vykonávat výdělečnou činnost. V takovém případě se lze při odmítnutí plnění pojišťovnou domáhat pojistného plnění právní cestou. Pojištění pracovní neschopnosti také končí při nástupu na mateřskou dovolenou (není možný souběh pracovní aktivity u stejného zaměstnavatele), respektive u většiny pojišťovny i při čerpání rodičovské dovolené (je možný souběh s pracovní aktivitou, a to i u stejného zaměstnavatele). Platit si pojištění v těchto případech by tedy bylo naprosto zbytečné, pojišťovna by neplnila. Nejběžnější a zároveň nejpřísnější přístup je uplatnění výluky na plnění, což také znamená, že při ukončení rodičovské dovolené je v případě zájmu nutné uzavřít pojištění pracovní neschopnosti znovu. Vybrané pojišťovny, např. Pojišťovna České spořitelny, poskytují při splnění stanovených podmínek možnost zrušit pojištění pracovní neschopnosti při nástupu na rodičovskou dovolenou a opětovně toto pojištění sjednat na stejnou částku po skončení dovolené, a to bez uplatnění čekacích dob a zdravotního (či finančního zkoumání).

POJIŠŤOVNA

PLNÍ POJIŠŤOVNA, POKUD NESCHOPNOST NASTANE PŘI SOUBĚHU PRACOVNÍ AKTIVITY A RODIČOVSKÉ DOVOLENÉ?

AEGON

ANO

ALLIANZ

ANO

AXA

ANO


ANO

ČPP

NE

ČSOB POJIŠŤOVNA

ANO

GENERALI

NE

KOOPERATIVA

NE


ANO

METLIFE

NE

PČS

ANO

NN

NE

UNIQA

ANO


7/19

Nejbenevolentnější přístup je ten, kdy pojišťovna striktně rodičovskou dovolenou nedává do seznamu výluk pojištění pracovní neschopnosti. Proč? Během rodičovské dovolené nejsou maminky (či otcové) při práci nebo výkonu samostatně výdělečné činnosti nijak limitovány, když je zajištěna péče o dítě. Řada z nich také během rodičovské dovolené začíná vykonávat samostatnou výdělečnou činnost, neboť to je z daňového hlediska výhodné a výše rodičovského příspěvku nemusí rodinnému rozpočtu dostačovat. Pokud žena onemocní, klesne jí příjem z výdělečné činnosti, který může být nahrazen právě z komerčního pojištění pracovní neschopnosti. Pojišťovací instituce také často stanovují podmínku: pokud je mezi pracovními neschopnostmi z téže diagnózy přestávka kratší než určitý počet měsíců (standardně 6 měsíců), potom se pro určení délky plnění tyto doby pracovních neschopností sčítají.

Do kdy nahlásit pracovní neschopnost pojišťovně? Aby pojišťovna za pracovní neschopnost plnila v plné výši, je nutné neschopnost pojišťovně nahlásit v požadovaném termínu, obvykle do určitého počtu dní (standardně 3 dny) od vzniku nároku na pojistné plnění (tedy několik dní po uplynutí karenční lhůty). Některé pojišťovny postupují či postupovaly o něco přísněji. Jmenujme například pojišťovnu UNIQA. Ve stávajících pojistných podmínkách je uveden požadavek, aby byla pracovní neschopnost nahlášena nejpozději do konce karenční lhůty. U starších podmínek je dokonce uveden požadavek na nahlášení nejdéle do poloviny karenční lhůty. Povinnost nahlásit pracovní neschopnost v určené lhůtě neplatí, pokud tomu brání vážné důvody (například hospitalizace pojištěného). V ostatních případech je pojišťovna oprávněna plnění krátit, a to o počet dní, o které byla pojistná událost nahlášena později. Jinak motivuje pojištěné ke včasnému nahlášení pojišťovna NN. Při nahlášení pojistné události do konce karenční lhůty, tedy do 29. dne včetně od vzniku neschopnosti, vyplatí pojišťovna pojištěnému ke sjednanému plnění i speciální bonus ve výši 25 % sjednané denní dávky, a to za prvních 28 dní trvání. Při nahlášení pojistné události mezi 30. a 59. dnem včetně od vzniku pojistné události pojišťovna vyplatí pojištěnému pojistné plnění sjednané v pojist¬né smlouvě. Až při nahlášení pojistné události od 60. dne od vzniku pojistné události je pojišťovna oprávněna pojistné plnění krátit, a to o počet dní, o které byla pojistná událost nahlášena později. Některé pojišťovny, například Pojišťovna ČS, včasné nahlášení pracovní neschopnosti v pojistných podmínkách vůbec neřeší a zřejmě tak vyplatí plnění v plné výši i při pozdějším nahlášení pracovní neschopnosti. Ačkoliv mezi pojišťovnami existují rozdíly v podmínkách nahlášení pracovní neschopnosti, nic nezkazíte, pokud klientům sdělíte, aby nahlásili neschopnost pojišťovně bez zbytečného odkladu co nejdříve. Pouze tak se lze totiž vyhnout případným neočekávaným ustanovením v pojistných podmínkách ohledně termínu nahlášení neschopnosti. Pojišťovny se dále různí v tom, jaké požadavky mají vůči pojištěným během trvání pracovní neschopnosti. Méně přísné pojišťovně postačuje doložit trvání pracovní neschopnosti až po 1 měsíci jejího trvání, náročnější pojišťovny požadují po pojištěných posílání nové neschopenky každých 14 dní. Tu si tak musí pojištěný nechat od lékaře znovu nechat vystavit. Pojistné plnění se přitom na rozdíl od sociálního pojištění nevyplácí ve většině případů průběžně, ale až po skončení neschopnosti. Pojišťovny lze však požádat o zálohu na plnění po 1 až 2 měsících trvání neschopnosti.

8/19

Mohou pojišťovny krátit dobu trvání neschopnosti? Jednou ze záludností pojištění pracovní neschopnosti je to, že pojišťovna nemusí vyplatit plnění za celou dobu trvání pojištění pracovní neschopnosti. Některé pojišťovny totiž pro výpočet plnění používají oceňovací tabulky, což je běžné u úrazového pojištění, nikoliv však u pojištění pracovní neschopnosti. V těchto tabulkách pro pojistné plnění za pracovní neschopnost stanovují pojišťovny maximální dobu pracovní neschopnosti v závislosti na jednotlivých vybraných příčinách, po kterou vyplácí plnění. I kdyby byla lékařem potvrzená pracovní neschopnost sebedelší, pojišťovny vyplatí plnění maximálně za dobu uvedenou v oceňovací tabulce. Pojišťovny jsou oprávněny, obdobně jako v případě úrazového pojištění, doplňovat a měnit oceňovací tabulku v závislosti na vývoji lékařské vědy a praxe. U vybrané nemoci může být pojišťovnami uveden určitý požadavek, nejčastěji v podobě doporučeného způsobu léčení. Není-li ze strany pojištěného splněn, je plnění sníženo. Například je poskytnuta výplata pouze za polovinu uvedené maximální doby pracovní neschopnosti v oceňovací tabulce. Jak vypadá taková oceňovací tabulka?

PŘÍČINA NESCHOPNOSTI

MAXIMÁLNÍ DOBA NESCHOPNOSTI

Akutní infekce horních cest dýchacích

21 dní

Chřipka nebo zánět plic

21 dní

Artrózy

112 dní

Jiné onemocnění kloubů

84 dní

Jiné onemocnění měkké tkáně

91 dní

Pohmoždění páteře, hrudní či břišní stěny, nebo jiná pohmoždění

0 dní

Otřes mozku bez hospitalizace

0 dní

Pozn. krátký výtah vybraných nemocí a úrazů z reálných oceňovacích tabulek Pokud si finanční poradce oblíbil pojišťovnu, která uplatňuje oceňovací tabulku u pojištění pracovní neschopnosti, je nezbytné, aby se s touto tabulkou seznámil. I když však pojišťovna nepoužívá oceňovací tabulky, zpravidla má možnost posoudit oprávněnost existence pracovní neschopnosti a případně plnění krátit, pokud délka neschopnosti není dostatečně odborně (lékařsky) zdůvodněna. Pojišťovny také mají obvykle právo snížit plnění až o polovinu, pokud neschopnost souvisí s požíváním alkoholu. Odmítnout plnění mohou v případě, kdy neschopnost souvisí s úmyslným trestným činem.

9/19

POJIŠŤOVNA

KRÁTÍ POJIŠŤOVNA PLNĚNÍ PODLE OCEŇOVACÍCH TABULEK?

AEGON

NE

ALLIANZ

NE

AXA

ANO


NE

ČPP

ANO

ČSOB POJIŠŤOVNA

NE

GENERALI

NE

KOOPERATIVA

ANO


NE

METLIFE

NE

PČS

NE

NN

ANO

UNIQA

NE


Pojišťovny také definují situace (výluky), kdy nevyplatí plnění za žádných okolností. Mezi typické výluky tohoto pojištění náleží pracovní neschopnost v souvislosti s psychickými a psychiatrickými diagnózami, s kosmetickými zákroky, pokusy o sebevraždu a jiné sebepoškozování, neschopnost při pobytech v sanatoriích a léčebnách, rehabilitačních zařízeních, neschopnost způsobená provozováním profesionálního sportu či vybraných rizikových aktivit. Pojišťovny mohou odmítnout plnění i z jiných důvodů. V případě pojištění pracovní neschopnosti je totiž pojistná událost nejčastěji definována jako „lékařsky potvrzená pracovní neschopnost pojištěného, která nastala v době trvání pojištění v důsledku nemoci nebo úrazu ve smyslu daných pojistných podmínek“. Někdy je výslovně uvedeno, že „pojistným nebezpečím je nemoc nebo úraz“, ne samotná pracovní neschopnost. A někdy je uvedena i definice nemoci, například „nemocí se rozumí změna zdravotního stavu infekčního nebo neinfekčního původu, která objektivně přesahuje fyziologické normy klinického tělesného nálezu a tělesných funkcí, vykazuje změny mimo fyziologickou mez při vyšetření laboratorními nebo zobrazovacími metodami,“ a definice úrazu, například „úrazem se rozumí neočekávané a náhlé působení vnějších sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo během trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému způsobeno poškození zdraví.“ Samotné vystavení pracovní neschopnosti tak není postačující podmínkou k plnění pojišťovny, pokud zároveň není splněna i definice nemoci či úrazu. Kromě výše uvedených výluk existují i další výluky, které jsou typické pro vybrané pojišťovny, a probereme si je tedy podrobněji na následujících stránkách.

10/19

Zrádná výluka na zdravotní stav před počátkem pojištění Pokud by neschopnost souvisela s nemocí (či jejími příznaky), která již byla přítomna před počátkem pojištění, vybrané pojišťovny mohou odmítnout jakékoliv plnění. Na tyto události uplatňuje většina pojišťoven tvrdou výluku. Někdy pojišťovny tuto výluku „změkčují“ a plní po uplynutí určité doby od sjednání pojištění například, v délce 2 až 5 let. Po uplynutí této lhůty již výluku neuplatňují. To je rozhodně transparentnější postup. Obdobným přístupem je i přístup některých pojišťoven, které tuto výluku sice aplikují, ale vztahuje se pouze na události, které souvisejí s nemocemi či úrazy, které nastaly jen určitý počet let před sjednáním pojištění (např. 2 roky před uzavřením pojištění). Pokud by tedy pracovní neschopnost souvisela s nějakou dřívější událostí, tak plní. Jak pojišťovny přistupují k této výluce, znázorňuje následující tabulka:

POJIŠŤOVNA

AEGON

ALLIANZ

PLNÍ POJIŠŤOVNA, POKUD NESCHOPNOST SOUVISÍ SE ZDRAVOTNÍMI KOMPLIKACEMI, KTERÉ EXISTOVALY JIŽ PŘED POČÁTKEM POJIŠTĚNÍ? ANO, při splnění podmínek. Výluka na nemoci, kvůli kterým byl pojištěný v posledních 5 letech před počátkem pojištění v neschopnosti delší než 28 dní (tato výluka platí pouze 2 roky od počátku pojištění). ANO, při splnění podmínek. Výluka na neschopnost v souvislosti s dříve prodělanými nemocemi, na které byl pojištěný v posledních 5 letech před počátkem pojištění léčen.

AXA

NE


NE

ČPP

NE

ČSOB POJIŠŤOVNA

ANO, při splnění podmínek. Výluka na nemoci, které byly diagnostikovány či léčeny během 2 let před počátkem pojištění (platí jen po dobu 2 let od počátku pojištění).

GENERALI

NE

KOOPERATIVA

ANO, při splnění podmínek. Výluka na neschopnost v souvislosti se zhoršeným zdravotním stavem před počátkem pojištění (platí 5 let po uzavření smlouvy).


NE

METLIFE

NE

PČS

ANO, při splnění podmínek. Výluka na neschopnost v souvislosti se zhoršeným zdravotním stavem před počátkem pojištění, pokud se příznaky projevily v období uplynulých 7 let před vznikem pojistné události a vyžadovaly léčbu nebo záznam do zdravotní dokumentace.

NN

NE

UNIQA

ANO

Zdroj: on-line metodiky pojištění Broker Trustu 11/19

Nejtransparentněji postupuje pojišťovna UNIQA. Pokud klient pravdivě vyplní zdravotní dotazník, tak mu pojišťovna buď na tyto komplikace dá, nebo nedá výluku. Je zde tedy i možnost, že tato pojišťovna bude plnit i pracovní neschopnost v souvislosti se zdravotními komplikacemi před vstupem do pojištění, ale záleží ocenění zdravotního stavu pojišťovnou. Vstřícnější přístup uplatňují i pojišťovny ČSOB a AEGON.

Výluka na vybrané úrazy

Některé pojišťovny neplní za neschopnost v důsledku pracovních úrazů a/nebo za neschopnost následkem vybraných úrazů. Vyloučena bývá například pracovní neschopnost v důsledku úrazů, které nesplňují definici „neočekávaného a náhlého působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly“, tedy úrazy vzniklé při běžném fyziologickém pohybu, jako je zvedání břemene, rozběh, běh, kopnutí do míče apod.

12/19

POJIŠŤOVNA

PLNÍ POJIŠŤOVNA ZA NESCHOPNOST I V DŮSLEDKU PRACOVNÍCH ÚRAZŮ ČI ÚRAZŮ, KTERĚ POJIŠŤOVNA VYLUČUJE V ÚRAZOVÉM POJIŠTĚNÍ?

AEGON

ANO

ALLIANZ

ANO

AXA

NE, pojišťovna vybrané úrazy vylučuje.


NE, pojišťovna vylučuje pracovní úrazy

ČPP


ČSOB POJIŠŤOVNA

ANO

GENERALI

NE, pojišťovna vylučuje pracovní úrazy

KOOPERATIVA

ANO


ANO

METLIFE

ANO

PČS

ANO

NN

ANO

UNIQA



13/19

Ach ta záda!

To však není z pohledu výluk rozhodně vše. Ze statistik již víme, že neschopnost z důvodu „problémů“ se zády je její druhou nejčastější příčinou. Některé pojišťovny však uplatňují výluku na bolesti a onemocnění zad, což jsou různá chronická a degenerativní onemocnění části či celé páteře. Jak pojišťovny konkrétně postupují? Buď daná pojišťovna uplatňuje striktní výluku, nebo pro vznik nároků na plnění požaduje, aby uplynula určitá doba od sjednání pojištění. Z pohledu jistoty nároku na pojistné plnění je pochopitelně nejlepší, když tuto výluku pojišťovna nemá.

POJIŠŤOVNA

PLNÍ POJIŠŤOVNA, POKUD NESCHOPNOST SOUVISÍ S ONEMOCNĚNÍM ZAD?

AEGON

ANO

ALLIANZ

ANO

AXA

NE


NE

ČPP

ANO

ČSOB POJIŠŤOVNA

NE

GENERALI

Pojišťovna uplatňuje výluku do 3 let od počátku pojištění.

KOOPERATIVA

NE


NE

METLIFE

Pojišťovna uplatňuje výluku jen v případě, pokud neexistují objektivní neurologické nálezy.

PČS

ANO

NN

NE

UNIQA

ANO


14/19

Výluka na rizikové těhotenství

1. Pojišťovna uplatňuje výluku na těhotenství Daná pojišťovna v takovém případě neplní za žádných okolností. Takto postupuje většina pojišťoven.

2. Pojišťovna nemá výluku, ale uplatňuje přísné podmínky Při tomto přístupu sice pojišťovna plnění za pracovní neschopnost během rizikového těhotenství nevylučuje, ale stanovuje poměrně přísné podmínky pro plnění. Výluky se mezi pojišťovnami, které nevylučují rizikové těhotenství různí, ale obvykle pojišťovna neplní za hypertenzi v těhotenství, krvácení, nadměrné zvracení, cukrovku, rizikové těhotenství z důvodu vystavení rizikovým faktorům v těhotenství, objektivně nedoložená onemocnění atd. Tímto či obdobným způsobem postupují například pojišťovny Allianz, AXA či ČSOB.

3. Pojišťovna nemá výluku, ale omezuje výši možného plnění V této variantě pojišťovna nevylučuje plnění, ale stanovuje maximální počet dní neschopnosti v rizikovém těhotenství, za který vyplatí plnění. Nevýhodou jsou nízké limity (například maximálně 14 až 50 dní neschopnosti), výhodou naopak často benevolentnější podmínky než v předchozím případě. Tímto způsobem postupují například pojišťovny NN a ČPP.

15/19

Požadavky pojišťoven na příjem pojištěného Pojišťovny rovněž mají tabulky maximálních pojistitelných denních dávek, jejichž výše se odvíjí od příjmu pojištěného. Pokud výše příjmu pojištěného při pojistné události neodpovídá výši sjednané denní dávky, je pojišťovna oprávněna plnění přiměřeně snížit (o tolik, kolik odpovídá skutečnému příjmu). Pojišťovny ale nabízejí sjednání tzv. pevné či paušální dávky při pracovní neschopnosti, kdy se nezkoumá příjem pojištěného a výše dávky nezávisí na jeho příjmu. Pohybuje se standardně v rozpětí 100 až 650 Kč denně, a to v závislosti na tom, zda jde o samostatné nebo doplňkové pojištění.

POJIŠŤOVNA

MAXIMÁLNÍ DÁVKA BEZ VAZBY NA PŘÍJEM

PČS

650 Kč

ČPP

500 Kč

AEGON

500 Kč

ČSOB POJIŠŤOVNA

500 Kč

KOOPERATIVA

500 Kč

METLIFE

400 Kč


350 Kč


300 Kč

NN

300 Kč

GENERALI

300 Kč

AXA ALLIANZ UNIQA

200 Kč, resp. od 200 Kč do 500 Kč je nutné zodpovědět dodatečné otázky 0 Kč, resp. 100 Kč, pokud průměrný čistý měsíční příjem pojištěného dosahuje alespoň 7 500 Kč. 0 Kč, resp. v závislosti na typu povolání pojištěného.


Pro sjednání odpovídající výše částky denní dávky je však nutné mít dostatečně vysoký příjem. Jde obvykle o průměrný příjem za poslední 3 měsíce, někdy i za 12 měsíců. Do požadovaného příjmu některé pojišťovny nezahrnují příjmy z dohody o provedení práce. Pro hrubou mzdu 35 000 Kč lze u jednotlivých pojišťoven sjednat denní dávku zhruba v rozmezí 300 až 700 Kč, pro 45 000 Kč přibližně 500 až 900 Kč, pro 65 000 Kč dávku 900 až 1250 Kč a pro hrubou mzdu 100 000 Kč dávku 1 500 až 1 900 Kč. Pro OSVČ, které se neúčastní nemocenského pojištění, jsou sjednatelné dávky o několik stokorun vyšší.

16/19

Největší rozdíly mezi pojišťovnami jsou v posuzování příjmu u OSVČ. Obvykle jde o jednu dvanáctinu dílčího základu daně z příjmu fyzických osob za předchozí zdaňovací období. U některých pojišťoven je pro stanovení maximální možné částky na den využít nejen položku „základ daně“, ale také „příjmy“. Průměrný měsíční příjem se tak u některých pojišťoven vypočítá jako částka připadající na jeden měsíc z 50 % příjmu (příjmy z podnikání a jiné samostatné výdělečné činnosti) pojištěného dle daňového přiznání. Tento způsob výpočtu může být u OSVČ, které vykazují vysoké výdaje a jejich daňový základ je například nulový, výhodnější.

Speciální pojistky Konkurence mezi pojišťovnami je veliká, snaží se proto hledat cesty, jak se odlišit. Jednou z nich je zavádění progresivního plnění, což znamená, že s rostoucí délkou pracovní neschopnosti pojištěného vyplatí pojišťovna vyšší dávku. Tuto možnost lze připojistit například u pojišťovny AEGON. Komerční pojišťovny musí také čelit produktům zdravotních pojišťoven. Pojištění pracovní neschopnosti je možné sjednat například i v rámci zdravotního pojištění PATRON, které lze sjednat na pobočkách Všeobecné zdravotní pojišťovny. Výhodou tohoto pojištění je možnost sjednat denní dávku až na 1 000 Kč, a to bez zkoumání finančního příjmu. Kromě toho se pojišťovny snaží odlišit nabídkou speciálních pojistek. Mezi takové lze zařadit například pojištění denní dávky při ošetřování dítěte. V případě takového zdravotního stavu dítěte, který vyžaduje ošetřování členem rodiny (nejčastěji jedním z rodičů), se vyplácí denní dávka za každý den nutného ošetřování jako náhrada ušlého příjmu rodiče. Jednou z podmínek výplaty plnění pojišťovnou je potvrzení o přiznání dávky ošetřovného („paragraf“). Toto pojištění nabízí například pojišťovny Kooperativa, Generali či UNIQA. Vybrané pojišťovny také prodávají pojištění zdravotních asistenčních služeb, a to nejen jako doplněk pojištění pracovní neschopnosti. Součástí pojistné ochrany je obvykle nejen informační zdravotnická podpora, ale i organizace lékařských prohlídek ve vybraných zařízeních v garantovaných termínech. Toto pojištění prodávají například pojišťovny Česká pojišťovna, UNIQA či Kooperativa.

Na kolik a jak se pojistit? Výchozím bodem pro určení pojistné částky je znalost výše nemocenské od státu. Od 4. do 14. dne nemoci vyplácí práce neschopnému zaměstnavatel náhradu mzdy za pracovní dny. Nemocenská dávka je vyplácena až od 15. dne nemoci, a to za kalendářní dny. Hrubá mzda Nemocenská

Pokles příjmu v pracovní neschopnosti

Pozn. výše nemocenské od 6

trvání neschopnosti

17/19

Průměrný hrubý náhradový poměr je zhruba 50 %, čistý 60 %. Většině zaměstnanců poklesne čistý příjem přibližně o 40 %. Náhradový poměr ještě více klesá u osob s výrazně nadprůměrnými příjmy. Podnikatelé (OSVČ), kteří si dobrovolně neplatí nemocenské pojištění, nemají nárok na nemocenskou dávku! Měsíční částku, kterou potřebujeme zajistit z pojištění, spočítáme jako rozdíl nezbytných měsíčních výdajů a sociální nemocenské dávky. Pojistná částka v podobě denního odškodného se vypočítá následujícím způsobem: denní odškodné = (nezbytné měsíční výdaje pojištěného mínus nemocenské dávky)/30 dní. Pojištění pracovní neschopnosti je tedy doporučováno zejména v případech, kdy náš finanční majetek nepostačuje k pokrytí několikaměsíční (až roční) pracovní neschopnosti a jeho čerpání neovlivní naše dlouhodobé cíle. Z pohledu typologie klientů jde zejména o osoby samostatně výdělečně činné a osoby s vyššími závazky, kdy dávka od státu nepostačuje k jejich pokrytí. Aby pojištění plnilo svoji roli, je nutné dát pozor na výluky. Za optimální pojištění pracovní neschopnosti lze označit zejména takové, které neuplatňuje nestandardní výluky. Zejména je vhodné, aby pojišťovna neuplatňovala výluku na onemocnění zad a některé typy úrazů, které nelze pokrýt úrazovým pojištěním. Rovněž je žádoucí, aby daná pojišťovna také neměla stoprocentní výluku na neschopnost související se zdravotním stavem před počátkem pojištění, což platí obzvláště pro osoby, které již v minulosti v pracovní neschopnosti byly.

18/19

Víte, že existují další ebooky i na pojištění úrazu, invalidity a úmrtí? Všechny je naleznete v online metodikách v Bety.

Pojištění smrti

Pojištění vážných chorob

pro finanční poradce

Pojištění invalidity

Pojištění úrazů



Duben 2015

1

červen 2014

Září 2015

Aktualizované pro poradce Broker Trustu v BeTy (složka BT Analýza).

Život jako riziko Praktické informace o životním pojištění se rovněž dočtete v knize „Život jako riziko aneb zásady pojišťování životních rizik“. K objednání na blog.brokertrust.cz/obchod

19/19

červen 2014

Broker Trust, a.s.

Hanusova 1411/18, 140 00 Praha 4 tel.: 267 912 730 www.brokertrust.cz [email protected] Další informace najdete v on-line metodikách Broker Trustu (pro partnery) a v knize Dušana Šídla Život jako riziko.

16

Pojištění pracovní neschopnosti pro finanční poradce

Recommend Documents