Pojištění invalidity. pro finanční poradce

Pojištění invalidity pro finanční poradce

červen 2014

Obsah Co znamená být invalidní?...............................................................................................3 Kdo se stane invalidní?.....................................................................................................3 Má povolání vliv na uznání invalidity? .............................................................................4 I nižší stupně invalidity jsou vážné...................................................................................5 Podmínky pro invalidní důchody se zpřísňují...................................................................6 Příčiny invalidity v dospělosti............................................................................................7 Příčiny invalidity z mládí...................................................................................................8 Proč úrazové pojištění nestačí?........................................................................................9 Proč pojištění závažných onemocnění nestačí?..............................................................9 Invalidní důchody od státu jsou almužna........................................................................10 Na kolik se pojistit?.........................................................................................................10 Jak se pojistit?.................................................................................................................11 Rozdíly v pojištění invalidity mezi pojišťovnami..............................................................12 Jak vybrat vhodný produkt?............................................................................................17 Kde hledat další informace?...........................................................................................18

2

Co znamená být invalidní? Bohužel nejde o nic výjimečného. Statistiky hovoří neúprosně: Počet invalidních důchodců v ČR (k 31. 12. 2013): 433 414 Tj. zhruba 7,5 % produktivních obyvatel je příjemcem invalidního důchodu. Jinými slovy: Počet invalidů není v ČR o mnoho nižší než počet nezaměstnaných! Důvody nárůstu invalidity: významně roste počet civilizačních onemocnění (zejména rakovina a psychické nemoci) a díky zlepšování lékařské péče narůstá počet lidí, kteří nemoc sice přežijí, ale stanou se dočasně či trvale invalidní.

Kdo se stane invalidní? Tomu, kdo splní níže uvedené podmínky, je státem přiznána invalidita, a to v příslušném stupni invalidity. Posuzování splnění podmínek provádějí okresní správy sociálního zabezpečení. Je rozlišována invalidita fyzická, invalidita profesní a invalidita všeobecná. 1. Všeobecná invalidita – ztráta nebo snížení schopnosti vykonávat jakoukoli výdělečnou činnost (pracuje s ní i český sociální systém). 2. Fyzická invalidita – je způsobena ztrátou nebo snížením tělesné schopnosti nebo funkce nějakého orgánu (používá se nejčastěji v oblasti úrazového pojištění). 3. Profesní invalidita – ztráta nebo snížení schopnosti vykonávat danou profesi nebo zaměstnání (používá se např. u sportovců, zpěváků, celebrit). Náš sociální systém je založen na všeobecné invaliditě. Zákon rozlišuje invaliditu 3 stupňů a definuje ji následujícím způsobem: 1. Pojištěnec je invalidní, jestliže z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu nastal pokles jeho pracovní schopnosti nejméně o 35 %. 2. Jestliže pracovní schopnost pojištěnce poklesla a) nejméně o 35 %, avšak nejvíce o 49 %, jedná se o invaliditu prvního stupně, b) nejméně o 50 %, avšak nejvíce o 69 %, jedná se o invaliditu druhého stupně, c) nejméně o 70 %, jedná se o invaliditu třetího stupně. 3. Pracovní schopností se rozumí schopnost pojištěnce vykonávat výdělečnou činnost odpovídající jeho tělesným, smyslovým a duševním schopnostem, s přihlédnutím k dosaženému vzdělání, zkušenostem a znalostem a předchozím výdělečným činnostem. Poklesem pracovní schopnosti se rozumí pokles schopnosti vykonávat výdělečnou činnost v důsledku omezení tělesných, smyslových a duševních schopností ve srovnání se stavem, který byl u pojištěnce před vznikem dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu.

3

4. Při určování poklesu pracovní schopnosti se vychází ze zdravotního stavu pojištěnce doloženého výsledky funkčních vyšetření; přitom se bere v úvahu, a) zda jde o zdravotní postižení trvale ovlivňující pracovní schopnost, b) zda se jedná o stabilizovaný zdravotní stav, c) zda a jak je pojištěnec na své zdravotní postižení adaptován, d) schopnost rekvalifikace pojištěnce na jiný druh výdělečné činnosti, než dosud vykonával, e) schopnost využití zachované pracovní schopnosti v případě poklesu pracovní schopnosti nejméně o 35 % a nejvíce o 69 %, f) v případě poklesu pracovní schopnosti nejméně o 70 % též to, zda je pojištěnec schopen výdělečné činnosti za zcela mimořádných podmínek. g) Za zdravotní postižení se pro účely posouzení poklesu pracovní schopnosti považuje soubor všech funkčních poruch, které s ním souvisejí. 5. Za stabilizovaný zdravotní stav se považuje takový zdravotní stav, který se ustálil na úrovni, která umožňuje pojištěnci vykonávat výdělečnou činnost bez zhoršení zdravotního stavu vlivem takové činnosti; udržení stabilizace zdravotního stavu může být přitom podmíněno dodržováním určité léčby nebo pracovních omezení. 6. Pojištěnec je adaptován na své zdravotní postižení, jestliže nabyl, popřípadě znovu nabyl schopností a dovedností, které mu spolu se zachovanými tělesnými, smyslovými a duševními schopnostmi umožňují vykonávat výdělečnou činnost bez zhoršení zdravotního stavu vlivem takové činnosti. 7. Procentní míra poklesu pracovní schopnosti se určuje v celých číslech. Na základě uvedených definic je rozhodováno o uznání invalidity. Zdravotní stav jedince je posuzován lékaři příslušného úřadu správy sociálního zabezpečení. Ti vydávají tzv. posudkové hodnocení, kde stanoví stupeň poklesu pracovní schopnosti pojištěnce.

Má povolání vliv na uznání invalidity? Při stanovení konečného stupně invalidity je částečně zohledněna i pracovní adaptabilita pojištěnce. Například vážný úraz dolních končetin tak může být oceněn více procenty u manuálně pracujícího než v případě zaměstnance v administrativě. Vyhláška MPSV č. 359/2009 Sb., ve znění pozdějších novel, konkrétně uvádí: „V případě, že dlouhodobě nepříznivý zdravotní stav pojištěnce má takový vliv na jeho schopnost využívat dosažené vzdělání, zkušenosti a znalosti, na schopnost pokračovat v předchozí výdělečné činnosti nebo na schopnost rekvalifikace, že pokles pracovní schopnosti pojištěnce je větší, než odpovídá horní hranici míry poklesu pracovní schopnosti u příčiny, popřípadě rozhodující příčiny dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu, lze tuto horní hranici zvýšit až o 10 procentních bodů. V případě, že dlouhodobě nepříznivý zdravotní stav pojištěnce nemá vliv, popřípadě má jen nepodstatný vliv na schopnost pojištěnce využívat dosažené vzdělání, zkušenosti a znalosti a na schopnost pokračovat v předchozí výdělečné činnosti a v důsledku toho je pokles pracovní schopnosti pojištěnce menší, než odpovídá dolní hranici míry poklesu pracovní schopnosti u příčiny, popřípadě rozhodující příčiny dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu, lze tuto dolní hranici snížit až o 10 procentních bodů“. 4

Pokud tedy vyhláška MPSV č. 359/2009 Sb. uvádí u některého onemocnění jako maximální pokles pracovní schopnosti například 40 % (tedy 1. stupeň invalidity), může být tato hranice, vlivem nemožnosti pojištěnce pokračovat v obdobném zaměstnání s využitím dosaženého vzdělání a praxe, navýšena až na 50 % (tedy 2. stupeň invalidity).

I nižší stupně invalidity jsou vážné Možná i přes znalost definice invalidity stále nevíte, jaké zdravotní komplikace si pod jednotlivými stupni invalidity představit. Zde proto uvádím pro názornost pár konkrétních příkladů:

Stupeň invalidity

Příklady zdravotních komplikací

1. stupeň

• středně těžké poruchy imunity • lehčí forma hluchoslepoty • ztráta dolní končetiny v bérci • deformity prstů rukou s úplnou ztrátou úchopové schopnosti ruky • středně těžké funkční poškození plic se snížením funkcí o 35 – 50 % • ztráta jednoho oka nebo ztráta vizu jednoho oka se závažnou poruchou zrakových funkcí na druhém oku (40 – 50 %)

2. stupeň

• těžké poruchy imunity • oboustranná úplná hluchota • roztroušená skleróza (středně těžká až těžká forma) • těžká popálenina (40 – 60 %) • anatomická ztráta části dolní končetiny ve stehně nebo ztráta horní končetiny v paži • epilepsie (částečně kompenzovaná) – zpravidla více než 12 záchvatů do roka, některé denní aktivity omezeny

3. stupeň

• novotvary se zvlášť těžkým postižením (vyžadující léčbu minimálně 12 až 18 měsíců) • nevidomost obou očí (70 %) • transplantace plic – selhávání transplantovaného orgánu • revmativní artritida - těžká forma, těžké snížení celkové výkonnosti, většina denních aktivit omezena, destrukce a deformity kloubů Zdroj: Vyhláška MPSV č. 359/2009 Sb., ve znění pozdějších novel

Z uvedeného je patrné, že nejen třetí stupeň invalidity, ale i ty nižší, představují vážné zdravotní problémy. Pro komplexní krytí má proto smysl pojištění invalidity všech stupňů. Pojištění invalidity 2. a 3. stupně lze považovat za pojištění nezbytné. 5

Podmínky pro invalidní důchody se zpřísňují Stát pojištění invalidity zpřísňuje. Lidé, kteří dříve měli plný důchod, jsou stále častěji přeřazovány do nižších stupňů přiznané invalidity, se kterým je spojen nižší důchod. Nejčastěji je pojištěncům přiznáván 1. stupeň invalidity, následován 3. a 2. stupněm. Aktuální zastoupení invalidních důchodů dle jednotlivých stupňů invalidity:

47%

38% 1. stupeň 2. stupeň 3. stupeň

15%

Zdroj: ČSSZ, 2014

Zatímco v celkové statistice všech invalidních důchodů je na prvním místě v četnosti 3. stupeň invalidity. U nově přiznávaných invalidních důchodů vede 1. stupeň:

48%

35%

1. stupeň 2. stupeň 3. stupeň

17%

Zdroj: ČSSZ, 2014

6

Příčiny invalidity v dospělosti Níže uvádíme přehled nejčastějších příčin invalidity v dospělosti. Sestavili jsme jej na základě statistických údajů o celkovém počtu invalidních lidí v roce 2012. Oranžově jsou označeny příčiny invalidity, u kterých pojišťovny nejčastěji vylučují pojistné plnění.

Příčiny

Podíl dané příčiny přiznané invalidity na celkovém počtu vyplácených invalidních důchodů

Nemoci svalové a kosterní soustavy

29 %

Duševní poruchy a poruchy chování

20 %

Nemoci oběhové soustavy

10 %

Nemoci nervové soustavy

9%

Novotvary

8%

Poranění, otravy a některé jiné následky vnějších příčin

5% Zdroj: ÚZIS ČR, 2013

Uvedené statistiky příčin invalidity jsou uvedeny pro všechny stupně invalidity. Pokud bychom se podívali na statistiku podrobněji, zjistili bychom, že nemoci svalové a kosterní soustavy jsou nejčastější příčinou invalidity 1. a 2. stupně. Nejčastější příčinou invalidity 3. stupně jsou novotvary.

7

Příčiny invalidity z mládí Níže naleznete přehled nejčastějších příčin invalidity z mládí. Sestavili jsme jej na základě statistických údajů o nově přiznaných invalidních důchodech v roce 2012. Oranžově jsou opět označeny příčiny invalidity, u kterých pojišťovny nejčastěji vylučují pojistné plnění.

Příčiny

Muži

Ženy

Celkem

Podíl na nově přiznaných invalidních důchodech

Duševní poruchy a poruchy chování

382

226

608

51 %

Nemoci nervové soustavy

152

121

273

5%

Vrozené vady, deformace a chromozomální abnormality

37

22

59

4%

Nemoci ucha a bradavkového výběžku

28

22

50

3%

Novotvary

25

11

36

3%

Nemoci oka a očních adnex

21

14

35

3%

Poranění, otravy a některé jiné následky vnějších příčin

14

10

31

2%

Nemoci oběhové soustavy

4

9

13

1%

Ostatní příčiny

39

24

63

5%

Celkem

10 %

29 %

29 %

100 % Zdroj: ÚZIS ČR, 2013

Nárok na tzv. „invalidní důchod z mládí“ vznikne pouze osobě, která byla uznána invalidní pro invaliditu třetího stupně (dříve plně invalidní), dosáhla aspoň 18 let věku, má trvalý pobyt na území České republiky a nebyla účastna pojištění po potřebnou dobu. Možnosti pojištění invalidity z mládí jsou zatím v ČR relativně omezené. 8

Proč úrazové pojištění nestačí? Lidi děsí mnohem víc úrazy než nemoci. Pokud si lidé invaliditu vůbec pojišťují (tj. nesjednají si jen pojištění trvalých následků úrazu), pak obvykle pouze následkem úrazu. A invaliditu následkem nemoci z pojištění vynechávají. Jelikož jsou úrazy pouze z přibližně 5 % příčinou invalidity, je pojištění invalidity pouze následkem úrazu nedostatečné.

5%

Úrazy Nemoci Nezaměňujme proto invaliditu s úrazem – zhruba 95 % případů invalidity je zapříčiněno nemocemi, nikoliv úrazy! Navíc v pojištění trvalých následků úrazu bývá více výluk (zejména úrazy zad, některé chronické problémy atd.), než v pojištění invalidity.

95%

Proč pojištění závažných onemocnění nestačí? Pojištění závažných onemocnění se prodává lépe, než pojištění invalidity. Důvodem je mylná představa, že klient z pojištění závažných onemocnění čerpá peníze okamžitě po diagnóze závažného onemocnění. V praxi však diagnostikované závažné onemocnění nesplňuje ve všech případech podmínky definice stanovené pojišťovnou. Ty jsou standardně dosti přísné. Pouze v minimech případů by klient dostal plnění z tohoto pojištění a nedostal z pojištění invalidity. V zahraničí je jako jedna z diagnóz obvykle uvedena také trvalá invalidita, která představuje 60 % až 80 % podíl na všech vyplacených plněních. Jinými slovy, pouze 20 % až 40 % závažných onemocnění nastalo před přiznáním trvalé invalidity nebo zcela bez způsobení invalidity.

25%

Pojištění závažných onemocnění Pojištění invalidity

75%

Nezaměňujme proto invaliditu s úrazem – zhruba 95 % případů invalidity je zapříčiněno nemocemi, nikoliv úrazy! Navíc v pojištění trvalých následků úrazu bývá více výluk (zejména úrazy zad, některé chronické problémy atd.), než v pojištění invalidity. 9

Vážnějším problémem tedy je, že řada onemocnění, které v hojné míře vedou k invaliditě, nejsou v tomto pojištění zahrnuta. Jde například o nemoci kosterní a svalové soustavy, diabetes, poruchy imunity, různé formy závažných infekčních onemocnění, alergií či psychických nemocí. Podíváme-li se na statistické příčiny invalidity, zjistíme, že i to nejlepší pojištění závažných onemocnění kryje maximálně 25 % těchto příčin. Pojištění závažných onemocnění tedy není kvalitní náhradou pojištění invalidity.

Invalidní důchody od státu jsou almužna Vzhledem k vážnosti invalidity nepatří invalidní důchody od státu k nejštědřejším sociálním dávkám. Tuto skutečnost dokládají průměrné výše invalidních důchodů: Stupeň invalidity

Průměrný invalidní důchod

3. stupeň

10 281 Kč

2. stupeň

6 690 Kč

1. stupeň

5 992 Kč Zdroj: ČSSZ, 2014

Konkrétní výše invalidního důchodu závisí na předchozím příjmu pojištěnce. Čím je mzda vyšší, tím je invalidní důchod ve vztahu k předchozímu příjmu nižší. Zatímco u zaměstnance s hrubou mzdou 20 000 Kč, je invalidní důchod ve srovnání s čistou mzdou nižší o 34 % až 68 % (dle stupně invalidity), u zaměstnance s hrubou mzdou 50 000 Kč, je invalidní důchod nižší o 61 % až 83 % (dle stupně invalidity).

Na kolik se pojistit? Nejvhodnější cestou ke stanovení pojistných částek je podrobný rozbor odhadovaných příjmů a výdajů domácnosti klienta v případě jednotlivých stupňů invalidity pojištěného. Je třeba brát v úvahu, že invalidita má obvykle větší finanční dopady než smrt pojištěného. Obecně by tedy měly být pojistné částky invalidity vyšší než pojistné částky pro riziko smrti. Optimální pojistná částka pro případ invalidity postačuje na úhradu: 1. Přímých závazků (kapitál na splácení hypotéky, dluhů atd.) 2. Nepřímých závazků (kapitál na úhradu nezbytných životních výdajů jedince i finančně závislých osob) 3. Počátečních jednorázových výdajů spojených s invaliditou. 4. Finančních cílů, které klient požaduje splnit i v případě invalidity. Od výše uvedené potřebné částky pro případ invalidity odečítáme likvidní majetek a finanční prostředky, které mohou být v případě invalidity použity. Zohledňujeme i výši invalidního důchodu od státu. 10

Jak se pojistit? • Tak, aby dostačující podmínkou pro výplatu pojistného plnění bylo přiznání invalidity státem, a to s co nejkratší čekací dobou. Vybraná pojišťovna by tedy měla respektovat uznání invalidity státem a nezatěžovat invalidního jedince dalšími lékařskými prohlídkami (viz následující kapitola). • Vždy na invaliditu z jakýchkoliv příčin, nikdy pouze jen na invaliditu následkem úrazu (snad jen ve finanční tísni, kdy něco je lepší než nic). Nemoci jsou totiž u dospělých mnohem častější příčinou invalidity, než úrazy. • Nejlépe na jednorázovou výplatu pojistného plnění. V případě výplaty důchodu hrozí opakované zdravotní prohlídky a ztráta důchodu v případě zlepšení zdravotního stavu nebo zpřísnění posuzování invalidity státem. Výplata jednorázového plnění pomůže lépe řešit složitou situaci. Navíc, nabídka kvalitního pojištění invalidity s výplatou důchodu je značně omezená, proto se zatím hodí spíše jen jako doplňkové krytí. • Vždy na invaliditu alespoň dvou stupňů (nejen třetí, ale i druhý stupeň). Pokud to finanční možnosti klienta dovolí, tak i pojištění invalidity 1. stupně má nepochybně svůj smysl (relativně vážné zdravotní komplikace, ale nízký důchod od státu). Zejména u vybraných povolání může být jakákoliv invalidita na přeplněném trhu práce nemalým handicapem. • Se snahou o co nejnižší pojistné. Jak snížit cenu? Upřednostňujeme pojištění s klesajícími částkami. Rovněž není nutné pojišťování do vysokého věku. Primárně nejdůležitější zajištění je v době čerpání hypotéky, při výchově malých dětí atd. Z cenových důvodů je u určitých klientů vhodné i pojištění zproštění od placení investice, které je součástí vybraných produktů pravidelného investování do podílových fondů. • Potřebu pojištění invalidity zkoumáme u všech, i pro členy domácnosti, kteří „nepřinášejí“ finanční příjem. • Tvorbou finančních rezerv na dobu do přiznání invalidního důchodu, resp. pojistného plnění, a neutrácením peněz za méně užitečná pojištění.

11

Rozdíly v pojištění invalidity mezi pojišťovnami Pojistné produkty, které kryjí riziko invalidity, se různí v desítkách parametrů. Přesto si lze výběr pojišťovny zjednodušit definováním podstatných odlišností. Nejnápadnějším rozdílem je délka čekací doby, tj. doby po sjednání pojištění, kdy nevzniká nárok na plnění pojišťovny, a to ani při invaliditě. Tato čekací doba se neuplatňuje na invaliditu způsobenou úrazem. Pojišťovna

Čekací doba

ČSOB Pojišťovna

3 měsíce

MetLife

90 dní

Allianz

1 rok

Komerční pojišťovna

12 až 18 měsíců

Pojišťovna ČS

1 až 2 roky

Axa

18 měsíců

Aegon

2 roky

Uniqa

2 roky

ČPP

2 roky

Generali

2 roky

Kooperativa

2 roky

ING

2 roky Zdroj: on-line metodiky Broker Trustu

12

Další významnou odlišností je to, zda daná pojišťovna plní i v případě, kdy invalidita souvisí se zdravotním stavem před počátkem pojištění. Většina pojišťoven uplatňuje v této souvislosti výluku. Pokud se klient stane invalidní v důsledku nemoci, která byla diagnostikována (nebo byly přítomny její příznaky) před počátkem pojištění, pojišťovny plnění nevyplatí. To platí i v případě, kdy pojištěný pravdivě a úplně vyplnil zdravotní dotazník pojišťovny. Seznam pojišťoven, které tuto výluku neuplatňují:

Pojišťovna

Výluka na zdravotní stav před počátkem pojištění

MetLife

90 dní


12 až 18 měsíců

Aegon

2 roky Zdroj: on-line metodiky Broker Trustu

13

Podstatným rozdílem v pojistné ochraně jednotlivých pojišťoven je i to, zda uplatňují výluku v souvislosti s psychickými a psychiatrickými diagnózami. Duševní nemoci postihují všechny typy lidí, a to bez ohledu na povolání, zdravotní styl atd. V současné době téměř každý pátý invalidní důchod souvisí s těmito nemocemi. Proto je důležité, aby pojišťovna plnila i v těchto případech. Přístup jednotlivých pojišťoven znázorňuje následující tabulka:

Pojišťovna

Plnění v případě duševních nemocí

Částečně

Aegon

plněno je za schizofrenii a organické duševní poruchy.

Allianz

Ano

Axa

Ano Ano

ČPP

ale jen u 3. stupně invalidity

ČSOB Pojišťovna

Ano

Generali

Ano

ING

Ne


Ne

Kooperativa

Ne Ano

MetLife

ale jen u 3. stupně invalidity

Pojišťovna ČS

Ne

Uniqa

Ne Zdroj: on-line metodiky Broker Trustu

14

Neméně důležité je i to, jak daná pojišťovna definuje invaliditu a pojistnou událost, se kterou je spojena výplata plnění. Za nejpříznivější přístup pro pojištěné lze označit situaci, kdy přiznání invalidního důchodu od státu je postačující podmínkou k plnění pojišťovny a pojišťovna si v pojistných podmínkách nevyhrazuje právo zdravotní stav pojištěného přezkoumávat. Je také obvyklé, že pojišťovna nevyplatí ihned celou pojistnou částku, ale nejprve pouze část plnění (10 až 50 %) a zbývající výši po uplynutí stanoveného trvání invalidity.

Pojišťovna

Uznání invalidity státem je postačující podmínka a pojišťovna nemá právo požadovat lékařské vyšetření pojištěného

Ano

Aegon

celá pojistná částka se vyplatí nejdéle po 18 měsících trvání invalidity

Allianz

Ne

Axa

Ano

ČPP

Ano


Ano

ČSOB Pojišťovna


Generali

Ne

ING

Ano


Ne

Kooperativa

Ne Ano

MetLife


Pojišťovna ČS

Ne

Uniqa

Ne Zdroj: on-line metodiky Broker Trustu

15

Kromě výše uvedeného se pojišťovny různí dále například v tom, zda lze pojištění invalidity vypovědět, jaké další výluky a omezení pojistného plnění pojišťovna uplatňuje, zda a jaký příjem musí pojištěný mít pro sjednanou pojistnou částku, zda jsou uplatňovány cenové přirážky za povolání, jak vysoké jsou limity pojistných částek nebo v možnosti pojistit i nižší stupně invalidity:

Pojišťovna

Možnost pojistit všechny stupně invalidity

Aegon

Ano

Allianz

Ne

Axa

Ne

ČPP

Ano

ČSOB Pojišťovna

Ano

Generali

Ne

ING

Ano


Ne

Kooperativa

Ne

MetLife

Ano

Pojišťovna ČS

Ano

Uniqa

Ano Zdroj: on-line metodiky Broker Trustu

16

Pojištění invalidity

jak vybrat vhodný produkt? Jste zdráv? = nemáte žádnou nemoc nebo její příznaky, které by v budoucnu mohly vést k invaliditě

NE

Požadujete pojistit i pro případ invalidity z důvodu psychických či psychiatrických diagnóz, které jsou častou příčinou invalidity?

NE

ANO

Požadujete pojistit i pro případ invalidity z důvodu psychických či psychiatrických diagnóz, které jsou častou příčinou invalidity?

ANO

ANO

Elán / Hypo

Je pro vás důležité, aby pojišťovna neměla právo přezkoumávat váš zdravotní stav? = uznání invalidity státem postačuje k plnění pojišťovny

Je pro vás důležité, aby pojišťovna neměla právo přezkoumávat váš zdravotní stav? = uznání invalidity státem postačuje k plnění pojišťovny

ANO

ANO

Požadujete pojistit nejen třetí stupeň invalidity, ale i nižší stupně? ANO

Via*

Požadujete pojistit nejen třetí stupeň invalidity, ale i nižší stupně?

NE

Garde

NE

Kumulativ max

ANO

Evoluce

Bez obav / Forte

* nekryje veškeré psychické nemoci, jen schizofrenii a organické duševní poruchy

Upozornění: Nejde o doporučení pro výběr pojistného produktu u konkrétního klienta. Seznamte se prosím i s dalšími výlukami, čekacími lhůtami a ostatními produktovými odlišnostmi v on-line metodikách Broker Trustu.

17

Kde hledat další informace? On-line metodiky Broker Trustu (najdete v BeTy) a off-line kniha Život jako riziko Kontakt: [email protected]

Pojištění invalidity. pro finanční poradce

Recommend Documents