Pojistné podvody v pojištění motorových vozidel

Mendelova univerzita v Brně Institut celoživotního vzdělávání

Pojistné podvody v pojištění motorových vozidel Bakalářská práce

Vedoucí práce:

Vypracovala:

doc. Ing. Eva Vávrová, Ph.D.

Pavlína Dvořáková

Brno 2014

Zadání BP

Poděkování Touto cestou bych chtěla poděkovat paní doc. Ing. Evě Vávrové, Ph.D., vedoucí bakalářské práce, za odborné vedení, cenné rady a připomínky, které mi dopomohly k dokončení mé práce. V neposlední řadě bych chtěla poděkovat svým rodičům, přátelům a známým, kteří mě podporovali a vytvořili mi skvělé podmínky nejen pro psaní této práce, ale i po celou dobu mého studia.

Čestné prohlášení Prohlašuji, že jsem práci: Pojistné podvody v pojištění motorových vozidel vypracovala samostatně a veškeré použité prameny a informace uvádím v seznamu použité literatury. Souhlasím, aby moje práce byla zveřejněna v souladu s §47b zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách ve znění pozdějších předpisů a v souladu s platnou Směrnicí o zveřejňování vysokoškolských závěrečných prací. Jsem si vědoma, že se na moji práci vztahuje zákon č. 121/2000 Sb., autorský zákon, a že Mendelova univerzita v Brně má právo na uzavření licenční smlouvy a užití této práce jako školního díla podle § 60 odst. 1 autorského zákona. Dále se zavazuji, že před sepsáním licenční smlouvy o využití díla jinou osobou (subjektem) si vyžádám písemné stanovisko univerzity, že předmětná licenční smlouva není v rozporu s oprávněnými zájmy univerzity, a zavazuji se uhradit případný příspěvek na úhradu nákladů spojených se vznikem díla, a to až do jejich skutečné výše.

V Brně dne 29. května 2014

............................................ Pavlína Dvořáková

Abstract This Bachelor's degree thesis is focused on insurance fraud in the motor insurance. In the first part I present the basic terminology – liability insurance for motor vehicles and collision damage waiver. Next part is devoted to fraud, insurance fraud and to current legislative. Practical part includes statistical evaluation of insurance fraud considering motor vehicles from 2009 to 2013, followed by comparison of individual regions and also marking the increasing or decreasing tendency within each. Prevention of the insurance fraud is described in the end of the thesis.

Keywords Liability insurance for motor vehicles, collision damage waiver, fraud, insurance fraud, types of insurance frauds, offenders.

Abstrakt Bakalářská práce je zaměřená na pojistné podvody v pojištění motorových vozidel. V první části práce je vysvětlení pojmů pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel a havarijní pojištění. Další část je věnovaná podvodu, pojistnému podvodu a aktuální legislativě. Praktická část obsahuje číselné statistické vyhodnocení pojistných podvodů u motorových vozidel od roku 2009 – 2013, následné porovnání jednotlivých krajů a zhodnocení jejich klesající či rostoucí tendence. Závěrem bakalářské práce je popsána aktuální prevence v boji proti pojistným podvodům. Klíčová slova Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, havarijní pojištění, podvod, pojistný podvod, druhy pojistných podvodů, pachatelé.

OBSAH

6

OBSAH 1

2

ÚVOD A CÍL PRÁCE

11

1.1

Úvod....................................................................................................................................... 11

1.2

Cíl práce a metodika .......................................................................................................... 11

POJISTNÉ PODVODY V POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL 2.1

13

Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel .......................................... 13

2.1.1

Historie a současnost ............................................................................................... 13

2.1.2

Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla........................................ 15

2.2

Havarijní pojištění .............................................................................................................. 15

2.3

Podvod ................................................................................................................................... 17

2.3.1

Způsoby páchání trestného činu podvodu......................................................... 17

2.3.2

Právní úprava podvodu ........................................................................................... 18

2.4

Pojistný podvod .................................................................................................................. 18

2.4.1

Právní úprava pojistného podvodu ...................................................................... 20

2.4.2

Způsoby páchání pojistných podvodů ................................................................ 21

2.4.3

Druhy pojistných podvodů .................................................................................... 22

2.4.3.1 Fingovaná dopravní nehoda ................................................................................. 22 2.4.3.2 Využitá dopravní nehoda ....................................................................................... 22 2.4.3.3 Vyprovokovaná dopravní nehoda ........................................................................ 23 2.4.3.4 Fiktivní dopravní nehoda ....................................................................................... 23 2.4.3.5 Fingované poškození skel a laku ......................................................................... 24

3

2.4.4

Pachatelé pojistného podvodu .............................................................................. 24

2.4.5

Typické stopy a jiné důkazy ................................................................................. 24

ODHALENÉ POJISTNÉ PODVODY VYČÍSLENÉ VYBRANOU POJIŠŤOVNOU

26

3.1

Odhalené pojistné podvody ............................................................................................. 26

3.2

Odhalené pojistné podvody v pojištění vozidel ........................................................ 28

3.3

Statistické vyhodnocení odhalených pojistných podvodů...................................... 30

3.4 Přehled odhalených pojistných podvodů v pojištění motorových vozidel v jednotlivých krajích od roku 2009 – 2013 ........................................................................... 31

OBSAH

7

3.4.1

Hlavní město Praha.................................................................................................. 32

3.4.2

Jihočeský kraj ............................................................................................................ 33

3.4.3

Středočeský kraj ....................................................................................................... 34

3.4.4

Olomoucký kraj ........................................................................................................ 35

3.4.5

Vysočina ..................................................................................................................... 37

3.4.6

Zlínský......................................................................................................................... 38

3.5

Prevence proti pojistným podvodům ............................................................................ 40

4

DISKUZE

43

5

ZÁVĚR

45

6

LITERATURA

47

Seznam tabulek

8

Seznam tabulek Tab. 1

Odhalené pojistné podvody za rok 2009 – 2013 v pojišťovně XY

27

Tab. 2

Odhalené pojistné podvody v pojištění vozidel od roku 2009 - 2013

28

Tab. 3

Statistické vyhodnocení pojistných podvodů

30

Tab. 4

Přehled odhalených pojistných podvodů v hlavním městě Praha

32

Tab. 5

Přehled odhalených pojistných podvodů v Jihomoravském kraji

33

Tab. 6

Přehled odhalených pojistných podvodů ve Středočeském kraji

34

Tab. 7

Přehled odhalených pojistných podvodů v Olomouckém kraji

36

Tab. 8

Přehled odhalených pojistných podvodů na Vysočině

38

Tab. 9

Přehled odhalených pojistných podvodů ve Zlínském kraji

38

Seznam grafů

9

Seznam grafů Graf. 1

Odhalené pojistné podvody celkem za rok 2009 – 2013

27

Graf. 2

Přehled odhalených pojistných podvodů v oblasti motorových vozidel

29

Graf. 3


30

Graf. 4

Odhalené pojistné podvody v hlavním městě Praha

32

Graf. 5

Odhalené pojistné podvody v Jihočeském kraji

33

Graf. 6

Odhalené pojistné podvody ve Středočeském kraji

35

Graf. 7

Odhalené pojistné podvody v Olomouckém kraji

36

Graf. 8

Odhalené pojistné podvody na Vysočině

37

Graf. 9

Odhalené pojistné podvody ve Zlínském kraji

39

Úvod a cíl práce

1 1.1

11

ÚVOD A CÍL PRÁCE Úvod

Doprava byla a vždy bude naší nedílnou součástí. Dá se říct, že bez neustálé přepravy by dnešní společnost nemohla existovat. Lidé cestují ať už za prací, nakupováním, tak i odpočinkem. S vývojem motorismu souvisí pojistné podvody a jejich zvyšující se tendence, kterými se budu v práci zabývat. Pojistný podvod je latentní trestný čin, což znamená, že jeho přesný rozsah nelze v zásadě určit, ale i přesto vnímáme, že se nárůst těchto podvodů čím dál rychleji zvyšuje. Každý nový pojistný podvod je mnohem lépe promyšlený a propracovaný, odhalování takového pojistného podvodu je úkolem pro pojišťovny a jejích detektivy. Podle statistik jsou stále nejoblíbenějším nástrojem pojistných podvodů motorová vozidla. Často však pachatelé zkoušejí z pojišťoven vytáhnout peníze přes své nemovitosti. V bakalářské práci se zaměřuji na pojistné podvody v pojištění motorových vozidel. Tato trestná činnost je s pojišťovnictvím spjata už od samého vzniku tohoto odvětví. V dnešní době jsou pojistné podvody velkým diskutovaným tématem, protože za posledních pět let jejich počet markantně vzrostl. Ekonomická krize má dopad na nezaměstnanost a následně na zvyšující se pojistné podvody. Pojistný podvod je považován podobně jako daňový podvod za druh ziskového sportu.

1.2

Cíl práce a metodika

Cílem bakalářské práce je statisticky vyhodnotit pojistné podvody v pojištění motorových vozidel za období let 2009 – 2013 z databáze pojišťovny XY. Pojišťovna, která mi poskytla informace ke zpracování této bakalářské práce, nechtěla být jmenována, proto jsem jí označila jako pojišťovnu XY. Hlavním cílem práce je specifikovat podvody, pojistné podvody v pojištění motorových vozidel a jejich statistické vyhodnocení. Následně popsat aktuální prevenci komerčních pojišťoven v boji proti této trestné činnosti. V teoretické části práce budu popisovat pojištění vozidel, jak pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tak i havarijní pojištění. Dále se budu zabývat podvodem a podrobněji pojistným podvodem a jejich aktuální právní úpravou. V literární rešerši budou dále popsány nejčastější způsoby a druhy páchání pojistného

Úvod a cíl práce

12

podvodu v ČR. Dá se říci, že tento trestný čin je velice pestrý, jak v jeho samotném provádění, tak i v rozsahu. Nejčastějšími pojistnými podvody v pojištění motorových vozidel jsou např. fingované a fiktivní dopravní nehody, fingované krádeže apod. V praktické části budu statisticky vyhodnocovat odhalené pojistné podvody v pojištění motorových vozidel a to ve sledovaném období let 2009 – 2013. K tomuto vyhodnocení budu používat statistické ukazatelé MIN, MAX a aritmetický průměr. Podle získaných hodnot od pojišťovny XY vyhodnotím, které kraje za jednotlivé roky evidovaly nejnižší počet odhalených pojistných podvodů, které nejvyšší. Nakonec zjištěním průměrné hodnoty určím, které kraje se nejvíce přibližovaly vypočtené hodnotě. Dále vyberu šest krajů, tři s nejvyšším celkovým objemem odhalených pojistných podvodů a tři s nejnižším za posledních pět let, které následně graficky znázorním. Jednotlivé roky u vybraných krajů dále porovnám a zhodnotím mezi sebou. Ke každému kraji napíši příklad pojistného podvodu, které zaznamenala vybraná pojišťovna ve sledovaném období. V závěru praktické části bude popsána aktuální prevence komerčních pojišťoven v ČR. Hlavně co se týče prevence pojišťovny už od samého začátku, např.: underwriting, správa smluv, samotný marketing apod. Ve zpracování této práce budou použity hlavně metody deskripce, dedukce, komparace a metoda výkladu právních předpisů, statistické, grafické a případové studie. Výsledkem práce bude komplexní výklad o této trestné činnosti, jejich dopady na naší společnost a upozornění na jednotlivá preventivní opatření.

Pojistné podvody v pojištění motorových vozidel

2

13

POJISTNÉ PODVODY V POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL

Pojistné podvody vznikly už od samotného začátku pojišťovnictví. Pokaždé se najdou lidé, kteří se snaží na úkor pojišťovny co nejvíce vydělat na pojistném plnění. S tímto tématem ve velké míře souvisí i pojistné podvody v pojištění motorových vozidel. Jakékoliv provozované motorové vozidlo, které je registrované na území České republiky a které se pohybuje na pozemní komunikaci, musí mít sjednané povinně smluvní pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u některého z členů ČKP. Pokud tak majitel vozidla neučiní, tak za jeho provozování bez platné a účinné smlouvy, může majitel vozidla dostat nemalou pokutu a to i v případě, že nezpůsobil škodu.

2.1

Pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel

Pojišťovna je instituce, která se specializuje na přebírání rizika za individuální subjekty a nabízí nám celou řadu různých produktů pojištění za škody. Tyto druhy pojištění následně zakládají pojištěnému subjektu nárok na odškodné, pokud se na tuto škodnou událost vztahuje ujednání pojistné smlouvy a pokud pojištěný za škodnou událost odpovídá. V případě způsobení škody třetí osobou, která škodu způsobila a odpovídá za ní, se podle právních předpisů mohou odškodňovat položky jako ztráta na výdělku, ztráta důchodu, bolestné, řízení společenského uplatnění, náklady léčení, věcná škoda, náklady pohřbu, jednorázové odškodnění pozůstalých a náklady na výživu pozůstalých. V současné době je těchto pojištění celá řada, ale jeden z nejvíce nabízených produktů je pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel. 2.1.1

Historie a současnost

V České republice má pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel dlouhou historii. Zákon dříve určoval, kdo se má pojistit, jak, u koho a za kolik. Tedy nahrazoval jak všeobecné podmínky, tak i pojistnou smlouvu. Majitel motorového vozidla tudíž neměl žádnou možnost výběru produktu a ani pojistitele. Tato úprava trvala od roku 1955 až do konce tisíciletí a ve své době byla velmi pokroková. Rozsah pojistného krytí byl velmi široký a odškodňování prakticky nebylo shora limitováno. Navíc pro tehdy platný administrativně-příkazový systém řízení umožňovala charakteristická forma


14

územního monopolu jedinému provozovateli pracovat s nízkými náklady správní režie. Nebylo potřeba vyhotovovat pojistky, dokladem o pojištění byla státní poznávací značka vozidla s tím, že nezaplacené pojistné nemělo vliv na pojistné krytí. Pojišťovna tudíž nemusela vést evidenci o placení pojistného, neboť zaplacení pojistného prokazoval pojistník. V průběhu trvání pojistného byl systém čas od času vylepšován novelami pasáží, které se historicky přežily. „Po roce 1989 se v novém ekonomickém prostředí začaly stupňovat problémy dvojího druhu. Jednak pro podmínky tržní transformace nebyla zákonná podoba tohoto pojištění příliš konformní a s postupujícími snahami ČR o zapojení do evropské integrace sílil tlak Bruselu na harmonizaci systému s EU, kde funguje povinně smluvní podoba tohoto pojištění. Systém zákonného pojištění byl s účinností od roku 2000 změněn na povinně smluvní model.“ (Ducháčková a kol., 2012, s. 136). Skoro tak po 50 letech se vrátilo do soukromého smluvního pojištění. Po změně zákona umožňuje systém výběr pojistitele, který pojistníkovi nejvíce vyhovuje. Pojištění odpovědnosti za škody z provozu motorových vozidel existuje ve všech vyspělých státech celého světa. Tato smluvní podoba pojištění byla již v minulých letech předurčená rozvojem automobilismu a s tím je spojen velký nárůst materiálních škod, ale také mnohem významnějších škod a to škody na zdraví, které při dopravních nehodách vznikají. Z ekonomického hlediska může škoda přesahovat finanční možnosti viníků dopravních nehod. To je jeden z hlavních důvodu přinucení majitele či provozovatele motorového vozidla k uzavření odpovědnosti z provozu motorového vozidla. V případě trvalého poškození na zdraví, může nastat problém i majiteli toho nejluxusnějšího vozidla. Viník nehody může desítky let platit diferenční rentu, která souvisí s dlouhodobou újmou na výdělku. Je tedy nutné, aby odškodnění poškozených při dopravních nehodách prováděla bonitní finanční instituce, které mimo své běžně příjmy má adekvátní rezervy na výkyvy ve škodném průběhu. Jde především o to, aby mu bylo odškodné vyplacené v reálné částce. Problém má i svojí subjektivní stránku a to takovou, že motorizovaný účastník (viník dopravní nehody) může mít subjektivní názor. Podle něho nic nezavinil, a tudíž nechce jakékoliv odškodňování akceptovat. V tuto chvíli musí případ dopravní nehody postoupit k objektivním institucím. Jednou z nich je pojišťovna, která objektivně, popřípadě ve spolupráci s dalšími institucemi, posoudí


15

nahlášenou pojistnou událost a v případě oprávněnosti nároku poškozeného jej spravedlivě finančně odškodní. (Zárybnická a kol, 2010) 2.1.2

Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla Jedním z mnoha právních předpisů, které upravují povinné smluvní pojištění je

zákonné pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Jedná se však o povinné smluvní pojištění s nevětší společenským dopadem, ať už z hlediska množství subjektů povinných uzavřít pojistnou smlouvu, tak z hlediska počtu pojistných událostí, jejich důsledků a rozsahu poskytnutého pojistného plnění. Pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidla je někdy označováno jako „povinné ručení“, tento název je ale používán špatně. Mgr. Jandová a JUDr. Vojtek (2012, s. 37) uvedli, že „Ručením na sebe obecně ručitel bere vůči věřiteli povinnost, že pohledávku uspokojí, jestli-že ji neuspokojí dlužník. Ačkoliv se oba tyto právní instituty mohou podobat, v případě obou existuje věřitel s právem na plnění a třetí osoba, která dlužníkovi plnění poskytne, nejedná se o ručitelský závazek pojistitele. Z hlediska pojistného plnění v pojištění odpovědnosti za škodu z provozu motorového vozidla není rozhodné, zda poškozený vyzval škůdce ke svému závazku, nahradit škodu staví. Poškozený je oprávněn uplatnit nárok na plnění z pojistné smlouvy přímo vůči pojistiteli“. Je důležité si uvědomit, že pojistitel neposkytuje náhradu škody, ale pojistné plnění z pojistné smlouvy, kterou je vázán. (Jandová, 2012)

2.2

Havarijní pojištění

Havarijní pojištění nám kryje riziko havárie, krádeže, živelné pohromy a vandalismu. Tento druh smluvního dobrovolného pojištění nám představuje ochranu proti finanční ztrátě a velmi často se sjednává při uzavírání pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Majitel

či

provozovatel sepíše

s vybranou

institucí

pojistnou smlouvu

o havarijním pojištění. Je to pojištění smluvní a dobrovolné, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout pojištěnému pojistné plnění ve sjednaném rozsahu a na opak se pojistník zavazuje platit pojistiteli pojistné. (Hrubošová, 2013)


16

V havarijním pojištění jsou kryta rizika buď jednotlivě anebo všechny najednou. Toto pojištění není zrovna jednou z forem levnějšího pojištění, čím více rizik smlouva kryje, tím je poněkud vyšší pojistné. Krytá rizika z havarijního pojištění:

a) Havárie V případě škody na pojištěném vozidle, pojištění kryje toto riziko za předpokladu, že jsou splněná daná kritéria, která jsou určená v pojistné smlouvě a všeobecných podmínkách, které musí být součástí každé pojistné smlouvy. Pojistné plnění je vypláceno i v případě, že škodu způsobí neznámé vozidlo např. při parkování na parkovištích nebo na veřejných komunikacích.

b) Odcizení a vandalismus Tento druh rizika kryje škody způsobené buď jeho odcizením, nebo odcizením jeho částí, včetně vybavení, které je pevně spjato s karosérií a dále poškození, která byla záměrně způsobena: poškození laku, poškození karosérie vozidla nebo i skel. Pachatelovo jednání se bere jako třesný čin krádeže, poškození cizí věci a vandalismus. Pokud poškozený chce, aby mu pojišťovna vplatila pojistné plnění, musí se řídit všeobecnými podmínkami. Na místo činu zavolat policii a podat trestní oznámení na neznámého pachatele. c) Živelné události Přesné specifikace krytí u živelných událostí jsou uvedeny ve všeobecných podmínkách např. vichřice, kroupy, povodeň apod. d) Doplňková pojištění V případě doplňkového pojištění se jedná o připojištění čelního skla, úrazové pojištění sedadel, připojištění náhradního vozidla apod. (Stárek a kol, 2005)


2.3

17

Podvod

Všeobecně podvod se považuje za majetkový trestný čin. „Podvody jsou považovány za velmi nebezpečnou formu trestné činnosti, zejména pro svoji kvalifikovanost a výskyt jak v oblasti obecné kriminality, tak v oblasti hospodářské kriminality“(Straus, 2008, s. 41). 2.3.1

Způsoby páchání trestného činu podvodu

Zatajování okolností, které nejsou v souladu se skutečným stavem věci, což je jednání, které uvádí v omyl. Dalším způsobem páchání trestného činu je, že pachatel využije omylu, ale sám k vyvolání omylu nepřispěl. Pachatel využívá zmýlených představ poškozeného. Pachatel zamlčí podstatné skutečnosti a tím dosáhne obohacení jak sebe, tak i někoho jiného na cizím majetku (Straus, 2008). Vývoj politické, sociální a hospodářské situace se odráží na způsobu páchání podvodu. Díky těmto skutečnostem se páchání trestného činu dělí následovně: Uvedení v omyl, nebo využití omylu ke společenskému nebo pracovnímu postavení nebo k totožnosti pachatele. Uvedení v omyl nebo využití omylu ve vztahu k různým věcem probíhají zásadně jako obchodní transakce. Pachatel buď získá finanční zálohu a transakci už nedokončí, anebo prodá určitou věc, ke které nemá právo vlastnictví. Dalším způsobem páchání trestného činu podvodu je uvedení v omyl, nebo využití omylu ve faktu činností či události směřující k vyvolání nebo využití mylných přestav poškozených, jak o činnosti pachatele, tak i o vzniku určité události. Uvedení v omyl nebo využití ve vztahu k příslibům, tato kategorie je velmi rozmanitá. „Podstata spočívá ve falešném příslibu obstarat určité záležitosti, přímluvy a intervence, výhodné nákupy zboží, uzavření sňatku zprostředkování zaměstnání v zahraničí, obchodních i osobních kontaktů, předělení bytu atd. podvodník nejen že nemá možnost slibované obstarat, ani nemá v úmyslu slib dodržet“ (Straus, 2008, s. 43). Pachatel po obdržení částky buď hledá různé výmluvy, proč se tak nestalo nebo se úplně odstřihne od komunikace s „klientem“. Dalším je zamlčení podstatných skutečností. Při zamlčení této skutečnosti dojde k obohacení pachatele nebo jiné osoby a ke škodě cizího majetku. Trikové podvody jsou dalším z podvodů, kdy pachatel využívá důvěřivost lidí a jejich smyslů, jedná se


18

například o sázkovou hru „skořápky“. A poslední z rozdělení je uvedení v omyl nebo využit omylu kombinováním výše uvedený způsobů. Právní úprava podvodu

2.3.2

Definici podvodu jednoznačně uvádí § 209 zákona č. 40/2009 Sb., Trestní zákoník: „ (1) Kdo sebe nebo jiného obohatí tím, že uvede někoho v omyl, využije něčího omylu nebo zamlčí podstatné skutečnosti, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 a byl-li za takový čin v posledních třech letech odsouzen nebo potrestán. (3) Odnětím svobody na jeden rok až pět let nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 větší škodu. (4) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 jako člen organizované skupiny, b) spáchá-li takový čin jako osoba, která má zvlášť uloženou povinnost hájit zájmy poškozeného, c) spáchá-li takový čin za stavu ohrožení státu nebo za válečného stavu, za živelní pohromy nebo jiné události vážně ohrožující život nebo zdraví lidí, veřejný pořádek nebo majetek, nebo d) způsobí-li takovým činem značnou škodu. (5) Odnětím svobody na pět až deset let bude pachatel potrestán, a) způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 škodu velkého rozsahu, nebo b) spáchá-li takový čin v úmyslu umožnit nebo usnadnit spáchání trestného činu vlastizrady (§ 309), teroristického útoku (§ 311) nebo teroru (§ 312). (6) Příprava je trestná.“

2.4

Pojistný podvod

Od počátku co vzniklo pojišťovnictví, můžeme říct, že se najdou lidé, kteří chtějí využít situace a vydělat na pojistné události. Pojistný podvod souvisí s aktuálními společenskými podmínkami: „nízké hodnocení společenské bezpečnosti, nevelké procento odha-


19

lených a ještě menší procento odsouzených pojistných podvodů, benevolentní přístup pojišťoven k právním krokům při uplatnění škody apod. Eva Trojanová (2006, s. 3) ve svém článku uvádí, že „cílem pojistného podvodu, resp. podvodníka, je jednorázově nebo opakovaně cestou pojistného podvodu získat od pojišťovny neoprávněné pojistné plnění. Proti tomu je zájmem pojišťovny předcházet a zamezovat pojistným podvodům, tedy v první řadě eliminovat jejich cíl, řešit pojistný podvod nebo pokus o něj především obchodně, tj. nevyplácení neoprávněného pojistného plnění, podat na pachatele trestní oznámení v případě, že se pojistný podvod podařilo zdokumentovat. Nejčastěji jsou pojistné podvody v Evropě spojeny s pojištěním motorových vozidel (v USA se životním pojištěním). Podle odhadů je v České republice podvodná každá pátá smlouva. Na pojistných podvodech se přitom podílejí jak sami klienti pojišťoven, tak bohužel někdy i strany, které by pojistné události měly prověřovat – likvidátoři pojišťoven a policisté. Pojišťovny se proto snaží s pojistnými podvody bojovat, a to jak jejich včasnou prevencí, tak odhalováním podvodů, k nimž již došlo. V posledních letech za pomoci výkonných informačních technologií se zdá, že podvodníkům, kteří se snaží obohatit na základě fingovaných údajů, začínají těžké časy “ Ludmila Čírtková (2005, s. 36) ve své publikaci uvádí, že trestný čin podvodu je charakteristický tím, že pachatel k majetkové újmě jiné osoby lstí vyvolá její omyl, nebo zneužije omylu, ve kterém se jiná osoba nachází; případně při jednání s jinou osobou úmyslně zamlčí podstatné skutečnosti, s jejichž znalostí by se tato osoba rozhodla jinak; v přímé souvislosti s omylem jiné osoby docílí majetkového převodu, uvedeným jednáním způsobí na cizím majetku škodu nejméně 5000 Kč, tímto majetkovým převodem pro sebe nebo jiného získá neodůvodněný majetkový prospěch; jedná s úmyslem sebe nebo jiného obohatit již od počátku skutkového děje“. Mezi trestným činem podvodu a pojistným podvodem je velký rozdíl. Pokud se jedná o trestný čin pojistného podvodu směřovaný proti finančním institucím, nemusí pachatel svým jednáním způsobit majetkovou újmu, ani sebe nebo někoho jiného obohatit. Takový úmysl se nemusí dokazovat ani ve vývojovém stádiu pokusu, protože tento čin se považuje za předčasně dokonaný, to znamená, že stačí k trestnosti pouze příprava (Čírtková, 2005). V prvním případě pachatel při sepisování smlouvy, změně smlouvy nebo při pojistném plnění zamlčí některé skutečnosti ve prospěch sebe nebo někoho jiného, uvede


20

nepravdivé nebo zkreslené údaje. V druhém případě pachatel buď vyvolá pojistnou událost úmyslně anebo navýší vzniklou škodu. 2.4.1

Právní úprava pojistného podvodu

Pojistný podvod je definován § 210 zákona č. 40/2009 Sb., Trestního zákoníku: „(1) Kdo uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí a) v souvislosti s uzavíráním nebo změnou pojistné smlouvy, b) v souvislosti s likvidací pojistné události, nebo c) při uplatnění práva na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. (2) Stejně bude potrestán, kdo v úmyslu opatřit sobě nebo jinému prospěch vyvolá nebo předstírá událost, s níž je spojeno právo na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou. (3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 a byl-li za takový čin v posledních třech letech odsouzen nebo potrestán. (4) Odnětím svobody na jeden rok až pět let nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 větší škodu. (5) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen organizované skupiny, b) spáchá-li takový čin jako osoba, která má zvlášť uloženou povinnost hájit zájmy poškozeného, nebo c) způsobí-li takovým činem značnou škodu. (6) Odnětím svobody na pět až deset let bude pachatel potrestán, a) způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu, nebo b) spáchá-li takový čin v úmyslu umožnit nebo usnadnit spáchání trestného činu vlastizrady (§ 309), teroristického útoku (§ 311) nebo teroru (§ 312). (7) Příprava je trestná.“


2.4.2

21

Způsoby páchání pojistných podvodů

Trestný čin pojistného podvodu je velmi pestrý, jak v provádění, tak i v rozsahu. Do základních forem trestných činů se zahrnuje uvedení v omyl, využití omylu a zamlčení podstatných údajů. Způsoby páchání těchto trestných činů můžeme rozdělit na tři typické skupiny. První skupinou je uvedení pojistitele v omyl o podmínkách a okolnostech sjednávání pojistné smlouvy. V tomto případě se jedná o uvedení nepravdivých nebo zkreslených údajů, popřípadě zatajování důležitých skutečností při sjednání smlouvy. Jedná se například o nadhodnocení výbavy vozidla, uvedení neexistující výbavy vozidla, sjednání pojistné smlouvy, až po pojistné události. Nejedná se pouze jen o vozidla, ale i například i o zatajování zdravotního stavu, kdy k lékaři pošle pachatel jinou osobu na místo toho, aby došel k lékaři sám apod. Další způsob páchání trestného činu je uvedení pojistitele v omyl o podmínkách a okolnostech vzniku a trvání pojistné události. Jedná se o fiktivní událost, která vůbec nenastala nebo o událost která nastala, ale v rozporu se smluvním ujednání, eventuelně vzniklou pojistnou událost zapříčinil sám pojištěnec. V třetí části je uvedení pojistitele v omyl a o podmínkách a okolnostech procesu likvidace pojistné události. Pachatel sjednává pojistnou smlouvu už s tím, že chce v budoucnu úmyslně způsobit škodní událost a například už při sjednání smlouvy nadhodnocuje majetek předložením upravené faktury, nárokuje si pojistné plnění u více pojistitelů apod. (Chmelík a kol., 2000) Pachatelé jsou vynalézaví a neřídí se podle příručky, chtějí pojistitele a ostatní osoby, které prošetřují vzniklou pojistnou událost zmást, většinou využívají kombinaci výše zmíněných způsobu páchání pojistných podvodů. „Z hlediska kriminalistické metodiky je však vhodnější rozlišovat způsoby páchání pojistných podvodů dle jejich předmětné povahy: Za prvé uvedení v omyl nebo využití omylu či zatajení podstatné události ve faktu činnosti či události u pojištění tzv. osobních, mezi které se řadí důchodové pojištění, úrazové pojištění, pojištění léčebných výloh, pojištění vážných chorob, pojištění příjmů v době pracovní neschopnosti. A za druhé uvedení v omyl nebo využití omylu či zatajení podstatné události ve faktu činnosti či události u pojištění převážně majetkové povahy, kam patří pojištění domácností včetně rekreačních domácností, cestovní pojištění, pojištění staveb, havarijní pojištění motorových vozidel, pojištění odpo-


22

vědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání, úvěrové pojištění, pojištění podnikatelů a průmyslu“ (Chmelík a kol., 2000, s. 8-9). 2.4.3

Druhy pojistných podvodů

2.4.3.1 Fingovaná dopravní nehoda Fingovanou dopravní nehodou se rozumí událost, která je dříve domluvená a realizovaná. Vozidla jsou postavena do určité scény, tak jako by se dopravní nehoda opravdu stala. Pachatelé trestného činu se navzájem znají a po příjezdu policie na místo dopravní nehody předstírají, že se tato skutečnost opravdu stala. Fingovaná dopravní nehoda má mnoho znaků. Po příjezdu policie a následném ohledání místa dopravní nehody mohou vzniknout jisté pochybnosti o reálné srážce vozidel. V první řadě na místě dopravní nehody můžou chybět důležité důkazy. Na místě nehody chybí kusy skla z aut, utržené zrcátko apod. Policie je v tomto případě povinná udělat zápis o nenalezení dané věci. Většina těchto podvodů je páchána v pozdních hodinách a na méně frekventovaných silnicích. V případě velkého poškození vozidel může nastat další pochybnost, když ani jeden z řidičů nemá ani škrábanec. Nebo nahlášená událost nesouhlasí se skutečností, např.: nejsou zjištěné reálné odskoky po srážce motorových vozidel a pachatel při opakovaném přistavování vozidla do konečné polohy, nechá za sebou více jak jednu stopu. Fingované dopravní nehody provádějí pachatelé za jediným účelem a to, že chtějí vyplatit vysoké pojistné plnění. Na místo nehody přistaví pachatelé dvě vozidla, která byla například dříve bouraná. Následně vozidla pro větší pravost a vznik reálných škod do sebe narazí. Z velké části se jedná o vozidla, která jsou zaparkovaná na parkovištích, i když se nehoda stala na jiném místě a jiným způsobem. V těchto případech je velmi složité dokázat, že se jedná o fingovanou dopravní nehodu a že k ní došlo jiným způsobem. (Beran, 2007) 2.4.3.2 Využitá dopravní nehoda Majitel či provozovatel motorového vozidla, využije již nastalou událost k navýšení škody. Dopravní nehoda se sice stala neúmyslně, ale poškozený uplatňuje vyšší škodu. Pachatel si úmyslně poškodí vozidlo, součásti a díly, které poškozené nebyly. Například


23

vozidlo před nehodou nemělo airbag, ale pachatel si nárokuje pojistné plnění, nebo vymění nepoškozený motor za poškozený, nahlásí poškození přepravovaného materiálu, i když při nehodě k poškození nedošlo a materiál nemusel mít pachatel ani ve vozidle. Je důležité, aby policie řádně zdokumentovala dopravní nehodu a ohledala místo dopravní nehody, protože pachatelé si nárokují pojistné plnění tvrzením, že policie na místě nehody nedostatečně zdokumentovala dopravní nehodu a poškození vozidla. Proto je dobré, když policie zdokumentuje části vozidla, které nebyly poškozené včetně interiéru. Tímto se snaží zabránit uplatňování nároku na vyšší pojistné plnění. (Pršál, 2007) 2.4.3.3 Vyprovokovaná dopravní nehoda Pachatel trestného činu záměrně využije chybného jednání jiného účastníka. Policie i pojišťovna je postavena před jasnou situaci, kde je zřejmé, kdo je viníkem. Na druhou stranu je údajný viník nehody sám poškozený a poškozený je pachatelem trestného činu. Jedná se o trestný čin pojistného podvodu, který patří k těm nejhůře odhalitelným. Tato situace nevznikne bez rozmyslu, ale je dlouhodobě připravovaná. Indikátorem pojistného podvodu můžou být vysoké náklady na opravu vozidla. Pachatel si pečlivě studuje místo kde dochází ke kolizním situacím, vybírá si nepřehledné části vozovky, nepřehledné křižovatky apod. Tuto situaci následně využije ve svůj prospěch. Při vyšetřování nemůže policie zjistit, zda se jedná o vyprovokovanou dopravní nehodu za účelem dosažení pojistného plnění nebo o běžnou srážku vozidel. Policie si sice vede záznamy o dopravních nehodách v České republice, ale tyto pojistné podvody se těžko dokazují. (Pršál, 2008) 2.4.3.4 Fiktivní dopravní nehoda Podle zákona se nemusí všechny dopravní nehody hlásit na policii. Účastníci údajné dopravní nehody, oznámí pojišťovně věrohodně vymyšlenou situaci a vyplní mezi sebou formuláře pro pojišťovnu, například podle dřívějších zkušeností sepíšou nehodu na papír. Ve skutečnosti nedojde ke srážce, vozidla jsou přistavena k pevné překážce anebo jsou přistavěná do příkopu. Jako u výše uvedených situací se pachatelé znají, mezi sebou se domluví, kdo je viník a kdo je poškozený. Dopravní nehoda se vůbec nestala a oba jsou pachatelé trestného činu pojistného podvodu. (Čermák, 2001)


24

2.4.3.5 Fingované poškození skel a laku Škodní událost je taková událost, kde vznikla hmotná škoda na majetku osob, firem apod. Jedná se především o poškození skel a laku vozidla. V současné době je nejčastějším pojistným podvodem poškození čelního skla. Pojišťovny se začaly proti pojistným podvodům bránit tím, že začaly rušit bonusy, přestaly uplatňovat výhody za bezeškodný průběh. (Porada, 2001) 2.4.4

Pachatelé pojistného podvodu

Pachatelé pojistného podvodu jsou většinou nenápadní lidé, bezúhonní, kteří chtějí využít aktuální situaci. Pachatele můžeme rozdělit na tzv. vnitřní a vnější. Zaměstnanec pojišťovny je vnitřní pachatel, který je spojen s pojištěným či pojistníkem. Ve většině případů nemůžeme mluvit o podvodu v pravém slova smyslu, jelikož jejich jednání se dá také přiblížit k problému zpronevěry. Pachatel vnější nemusí mít spolupachatele mezi zaměstnanci. Jde buď o pojištěného anebo pojistníka. „Spolupachateli vnějších a vnitřních pachatelů jsou však často zaměstnanci zdravotnických zařízení (zdravotní dokumentace a lékařské prohlídky) osoby pohybující se v oblasti znalecké činnosti (ohodnocování výše movitého i nemovitého majetku), pracovníci automobilových servisů i policisté.“ (Štraus a kol, 2009, s. 46). Jednou z hlavních motivací pachatele, který páchá trestný čin pojistného podvodu, je zisk. Pachatelé se domáhají pojistného plnění údajně zničených, ztracených nebo poškozených věcí, které jsou předmětem pojistné ochrany. Někteří si myslí, že mají nárok na takovou kompenzaci. 2.4.5

Typické stopy a jiné důkazy

V souvislosti s uzavíráním pojistné smlouvy a uplatňováním nároků na pojistné plnění, předkládají pojištěnci pojistiteli řadu písemností. Vzhledem k tomu, že pojištění se často vztahuje k určitému předmětu pojištění, kterým bývá např. nemovitost, motorové vozidlo či jiný hmotný předmět, musí být konečná struktura poškozeného (zničeného) hmotného předmětu k dispozici pro kriminalistickou expertizu.


25

Za typické stopy a jiné důkazy lze považovat zejména:  změny, které svědčí o padělání nebo pozměnění listin (např. padělané nebo pozměněné nabývací doklady, padělané nebo pozměněné znalecké posudky či odborná posouzení atp.),  listinné důkazy (nabývací doklady, dodací listy, faktury, znalecké posudky, odborná posouzení, protokoly a jiné spisové materiály),  kriminalistické stopy nacházející se na předmětu pojištění (požářiště, havarované motorové vozidlo oplocení střeženého objektu) nebo samotný předmět pojištění (různé zboží, nalezené odcizené vozidlo atp.). Nezastupitelné místo mají na svědomí pachatelé, kteří zejména:  pojišťovací podvod naplánovali, provedli nebo se na něm podíleli,  poskytli odborné konzultace k problémům, které byly využity ke spáchání podvodu,  zjistili pochybné nebo podezřelé okolnosti uzavření pojistné smlouvy nebo podezřelé okolnosti podání nároků na pojistné plnění,  zjistili podezřelé aktivity pojištěného při přípravě nebo spáchání podvodu;  znali majetkové, osobní, zdravotní a jiné s podvodem související poměry a aktivity pojistného. (Štraus a kol, 2009).


26

3 ODHALENÉ POJISTNÉ PODVODY VYČÍSLENÉ VYBRANOU POJIŠŤOVNOU V posledních letech se všechny pojišťovny potýkají s velmi vysokým počtem pojistných podvodů. Nejčastějšími pojistnými podvody jsou fiktivní a fingované dopravní nehody, fingované krádeže vozidel, využité a vyprovokované dopravní nehody, záměrně založené požáry nemovitostí, vymyšlené úrazy apod. Tato podvodná činnost má vliv na celou naši společnost. Při neodhalení pojistného podvodu a neoprávněného vyplácení pojistného plnění na to doplácejí i poctiví klienti, to odezní např. u zvýšení pojistného. Pojistný podvod je latentní trestný čin, což znamená, že jeho přesný rozsah nelze v zásadě určit, ale i přesto vnímáme, že se nárůst těchto podvodů čím dál více a rychleji zvyšuje. Každý nový pojistný podvod je mnohem lépe promyšlený a propracovaný, odhalování takového pojistného podvodu je úkolem pojišťovny a jejích detektivů.

3.1

Odhalené pojistné podvody

Za sledované období let 2009 - 2013 se počet pojistných podvodů markantněji zvětšuje. Největší nárůst zaznamenala pojišťovna u pojištění motorových vozidel, jak u havarijního pojištění, tak i u pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, dále u pojištění majetku a u životního pojištění. V tabulce 1 jsou uvedeny objemy odhalených pojistných podvodů v mil. Kč. Jak je patrné z níže uvedeného grafu 1, tak odhalené pojistné podvody v jednotlivých krajích mají kolísavou tendenci. V roce 2009 detektivové odhalili podvody celkem v objemu za 234,6 mil. Kč. V rámci sledovaného období má tato trestná činnost stoupající tendenci a to až dvojnásobně. Detektivové pojišťovny v roce 2013 odhalili 436,9 mil. Kč, to je o 200 mil. Kč než v roce 2009.


27

Odhalené pojistné podvody za rok 2009 – 2013 v pojišťovně XY

Tab. 1

Rok 2009 Rok 2010 Rok 2011 Rok 2012 Rok 2013 (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč)

Kraj Praha Středočeský Moravskoslezský Jihočeský Jihomoravský Pardubický Plzeňský Ústecký Olomoucký Karlovarský Liberecký Královéhradecký Vysočina Zlínský Celkem

77,5 18,1 13,8 24,8 12,5 7,8 10,2 7,2 4,2 21,1 31,4 3,0 1,5 1,6

69,7 39,6 26,3 38,9 7,7 19,6 17,4 11,8 2,6 4,8 14,1 10,1 13,1 2,3

77,1 31,4 22,3 49,4 13,8 17,3 19,3 7,6 11,7 9,7 14,4 48,2 9,2 7,0

115,5 33,6 26,7 47,9 10,5 19,6 41,0 15,4 9,6 19,4 21,1 46,6 7,1 7,6

138,9 48,0 30,0 34,4 10,5 21,3 26,1 28,5 10,1 11,6 26,3 31,8 9,9 9,5

234,6

278,0

338,4

421,6

436,9

Zdroj: Vlastní výpočet z databáze pojišťovny XY (2014)

140,0

Odhalené pojistné podvody celkem za rok 2009 - 2013

120,0

Objem v mil. Kč

100,0 80,0

Rok 2009 (v mil. Kč) Rok 2010 (v mil. Kč) Rok 2011 (v mil. Kč)

60,0 40,0 20,0 0,0

Kraj Graf. 1

Odhalené pojistné podvody celkem za rok 2009 – 2013


28

Odhalené pojistné podvody v pojištění vozidel

3.2

Jak je výše uvedeno, nejvíce pojistných podvodů je spácháno v souvislosti s pojištěním motorových vozidel. Tento pojistný podvod se liší od ostatních podvodů svým velkým charakterem a tím se zvyšuje jeho závažnost. Nejčastěji se v pojištění motorových vozidel můžeme setkat s fingovanou a fiktivní dopravní nehodou a s fingovanou krádeží motorového vozidla. Odhalené pojistné podvody v pojištění vozidel od roku 2009 - 2013

Tab. 2

Rok 2009 Rok 2010 Rok 2011 Rok 20012 Rok 2013 (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) Kraj Praha

45,0

42,5

47,2

68,9

88,1

Středočeský Moravskoslezský Jihočeský Jihomoravský Pardubický

10,5 8,0 14,4 7,2 4,5

24,2 16,0 23,7 4,7 12,0

19,2 13,7 30,2 8,4 10,6

20,1 15,9 28,6 6,3 11,7

30,4 19,0 21,8 6,7 13,5

Plzeňský Ústecký Olomoucký Karlovarský Liberecký Královéhradecký Vysočina

5,9 4,2 2,4 12,2 18,2 1,8 0,9

10,6 7,2 1,6 2,9 8,6 6,2 8,0

11,8 4,7 7,2 5,9 8,8 29,5 5,6

24,5 9,2 5,7 11,6 12,0 27,8 4,2

16,6 18,1 6,4 7,4 16,7 20,2 6,3

Zlínský

0,9

1,4

4,3

4,5

6,0

Celkem

136,1

169,6

207,2

251,6

277,0

Zdroj: Interní evidence pojišťovny XY (2014)

Z výše uvedených dat je zřejmé, že rok od roku přibývá počet odhalených pojistných podvodů v řádech milionů korun. Důvodem je zásadní nárůst pojistných podvodů a také efektivnější metody odhalovaní. Z grafu 2 můžeme vidět, že i v oblasti pojištění motorových vozidel mají odhalené pojistné podvody v jednotlivých krajích kolísavou tendenci, např.: v Královéhradeckém kraji, kdy v roce 2009 patřil ke krajům s nejnižším objemem odhalených pojistných podvodů, v roce 2011 markantně vzrostly a následující roky se zase postupně snižovaly.


29

Nejvíce odhalených pojistných podvodů připadá na hlavní město Prahu, kde bylo v roce 2013 odhaleno 88,1 milionu korun. Nejméně v roce 2013 bylo odhaleno na Vysočině a ve Zlínském kraji, zhruba okolo 6 mil. Kč. Příčinou takového nárůstu je například vysoká nezaměstnanost, ekonomická a finanční situace v ČR, přírodní kalamity, které čím dál častěji klienti pojišťoven zneužívají ve svůj prospěch apod.

90,0 80,0 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0

Rok 2009 (v mil. Kč) Rok 2010 (v mil. Kč) Zlínský

Vysočina

Královehradecký

Liberecký

Karlovarský

Olomoucký

Ústecký

Plzeňský

Pardubický

Jihomoravský

Jihočeský

Moravskoslezský

Středočeský

Rok 2011 (v mil. Kč) Praha

Objem v mil. Kč

Odhalené pojistné podvody u motorových vozidel za rok 2009 - 2013

Rok 2012 (v mil. Kč) Rok 2013 (v mil. Kč)

Kraj

Graf. 2


Pojišťovna při odhalování nejčetnějších pojistných podvodů u pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla a u havarijního pojištění využívá ve velké míře také unikátní softwarový program. S pomocí tohoto programu pojišťovna snadněji a rychleji zjistí, zda se jedná o pojistný podvod či nikoliv. Pomohl například v případě podvodu, kdy jeden ze dvou mužů přišel na přepážku uzavřít havarijní pojištění na svoje vozidlo. Při sjednání se ptal na detailní informace o pojištění a nejvíce ho zajímaly informace o vyplácení pojistného plnění. Druhý den po uzavření smlouvy, byla nahlášená pojistná událost. V tomto okamžiku byli k vyšetřování zavoláni detektivové pojišťovny pro podezření, že se jedná o pojistný podvod. Po následném šetření a porovnání všech skutečností se přes softwarový program zjistilo, že se nehoda nemohla v žádném případě stát


30

tak, jak jí majitelé vozidel popisují. K vyplácení pojistné částky nedošlo a pachatel čelil trestnímu oznámení.

3.3

Statistické vyhodnocení odhalených pojistných podvodů

Dle poskytnutých dat, jsem vypracovala podle tabulky 2 statistická vyhodnocení pojistných podvodů v pojištění motorových vozidel v období let 2009 – 2013. Podle statistik jsou stále nejoblíbenějším nástrojem pojistných podvodů motorová vozidla. Často však podvodníci zkoušejí z pojišťoven vytáhnout peníze přes své nemovitosti. Škody způsobené požáry nebo prasklým potrubím jsou stále stejnou výmluvou pro podvodníky. Statistické vyhodnocení pojistných podvodů

Tab. 3

Kraj


Min

0,9

1,4

4,3

4,2

6,0

Max

45,0

42,5

47,2

68,9

88,1

9,7

12,1

14,8

17,9

19,8

Průměr


Objem v mil. Kč

Statistické vyhodnocení pojistných podvodů 90,0 80,0 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0

Min Průměr Max 2009

2010

2011 Rok

Graf. 3

2012

2013



31

Na základě výše uvedených hodnot z tabulky 3 můžeme říct, že nejvyšší objemy odhalených pojistných podvodů v mil. Kč patří hlavnímu městu Praha a to za celé sledované období let 2009 - 2013. V roce 2010 se trestná činnost v Praze snížila o 2,5 mil. Kč, ale další roky prudce stoupaly, následně v roce 2013 detektivové pojišťovny odhalili podvody v objemu 88,1 mil. Kč, to je o 43,1 mil. Kč více než na začátku sledovaného období. Rok 2009, který díky složité ekonomické i finanční situaci nazvala pojišťovna rokem „krizovým“, potvrdil, že pojistných podvodů neubývá. A ani následující roky tomu tak nebylo. V roce 2009 byla nejmenší trestná činnost pojistného podvodu na Vysočině, kdy detektivové pojišťovny odhalili podvody za 0,9 mil. Kč. Následující rok 2010 a 2011 nejmenší objem odhalených podvodů byl ve Zlínském kraji, kdy v roce 2010 odhalili detektivové 1,4 mil. Kč a v roce 2011 o necelé 3 mil. Kč více. V roce 2013 bylo odhaleno nejméně pojistných podvodů na Vysočině, kdy objem činil 6 mil. Kč. Zde můžeme vidět, že i minimální hranice podvodů vzrůstá. Průměry odhalených pojistných podvodů za sledované období jsou vysoké, to zapříčinily především velké objemy této trestní činnosti v hlavním městě Praha, kdy od ostatních krajů se liší zhruba o 20 – 50 mil. Kč. V tabulce 3 můžeme vidět, že průměr v roce 2009 se pohyboval o kolo 9,7 mil. Kč, tohoto průměru dosahuje Středočeský kraj. Pardubický kraj se v roce 2010 přiblížil průměrné hodnotě, která byla 12,1 mil. Kč, to je o 2,4 mil. Kč více než v roce 2009. V roce 2001 – 2013 se na průměrné hodnotě odhalených pojistných podvodů držel Moravskoslezský kraj, kdy průměrná hodnota této trestné činnosti vzrostla na 19,8 mil. Kč.

3.4

Přehled odhalených pojistných podvodů v pojištění motorových vozidel v jednotlivých krajích od roku 2009 – 2013

Ve sledovaném období 2009 – 2013, byly odhalené pojistné podvody v pojištění motorových vozidel celkem kolem 1 000 mil. korun. V bakalářské práci byly vybrané tři kraje s nevyšším objemem odhalených pojistných podvodů a tři kraje s nejnižším objemem odhalených pojistných podvodů. Tyto kraje jsou zhodnoceny v rámci jednotlivých roků a následně graficky znázorněny.


3.4.1

32

Hlavní město Praha

Největším podílem na objemu odhalených pojistných podvodů v pojištění vozidel vévodí hlavní město Praha. Jedním z důležitých faktorů je velikost města a zvyšující se počet organizovaných skupin. Každý rok detektivové pojišťovny odhalí více pojistných podvodů. Z grafu je zřejmé, že rok 2013 překonal rekord odhalených pojistných podvodů z roku 2012 o zhruba 20 milionu korun. Z uvedených hodnot v hlavním městě, je patrné, že od roku 2009 se počet odhalených pojistných podvodů zvýšil skoro až dvojnásobně. Tab. 4

Přehled odhalených pojistných podvodů v hlavním městě Praha


Kraj Praha

45,0

42,5

47,2

68,9

88,1


Objem v mil. Kč

Praha 90,0 80,0 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0 2009

Graf. 4

2010

2011 Rok

2012

2013

Odhalené pojistné podvody v hlavním městě Praha

Příklad pojistného podvodu č. 1: Po dopravní nehodě uplatnil poškozený řidič motorového vozidla vůči pojišťovně pojistné plnění ve výši 5 mil. Kč z důvodu újmy na zdraví způsobené srážkou s vozidlem pojištěného. Vzhledem k některým nesrovnalostem se do věci vložili detektivové pojišťovny. Ti zjistili, že pojištěný nejenže není trvale invalidní, a upoután na lůžko, ale bez


33

problémů pracuje a účastní se společenského života v restauračních zařízení v okolí svého bydliště. Do těchto restaurací docházel přímo sám, bez jakékoliv opory či doprovodu. Pojistné plnění bylo samozřejmě na základě výsledků šetření odmítnuto na a zázračně vyléčeného invalidu, bylo podáno trestní oznámení. (Bohman, 2012) 3.4.2

Jihočeský kraj

Z uvedených hodnot v Jihočeském kraji, je patrné, že odhalené pojistné podvody do roku 2011 měly zvyšující se tendenci. V roce 2012 a 2013 došlo k mírnému poklesu o necelých 7 mil. Kč. Situace se v roce 2011 navýšila a od roku 2012 má spíše klesající tendenci. Tab. 5

Přehled odhalených pojistných podvodů v Jihomoravském kraji


Kraj Jihočeský

14,4

23,7

30,2

28,6


Jihočeský 35,0

Objem v mil. Kč

30,0 25,0 20,0 15,0 10,0 5,0 0,0 2009

Graf. 5

2010

2011 Rok

2012

2013

Odhalené pojistné podvody v Jihočeském kraji

21,8


34

Příklad pojistného podvodu č. 2: Motorista z Jihočeského kraje chtěl využít toho, že se na jaře divoká zvěř u silnic objevuje mnohem častěji než jindy. A proto si myslel, že když svede nehodu na jelena, tak to nikdo nepozná. Velice se ale zmýlil a nyní čelí trestnímu stíhání pro pokus o pojistný podvod. Řidič motorového vozidla nahlásil na pojišťovnu pojistnou událost, ke které mělo dojít ve chvíli, kdy řídil své vozidlo. Znenadání při projíždění levotočivé zatáčky z levé strany mu vběhla do jízdní dráhy nezjistitelná lesní zvěř. Podle svých slov zachoval duchapřítomnost, a aby se střetu vyhnul, prudce strhnul řízení vpravo, kde několikrát za sebou narazil do silničních svodidel. Pachatelovi vůbec nevadilo, že jeho výpověď vůbec nesedí se skutečností a nadále se dožadoval výplaty pojistného plnění. Podezření ze spáchání pojistného podvodu se ukázalo chvíli na to, když přivolaný soudní znalec ve svém oboru, konstatoval, že k nehodě a způsobení poškození nemohlo dojít, jak řidič vypovídal. Ten se na to pod tíhou důkazů přiznal, že si vše vymyslel ve snaze získat prostředky na opravu svého již dříve poškozeného vozidla. (Kaděra, 2014) 3.4.3

Středočeský kraj

Ve sledovaném období ve Středočeském kraji je patrné, že i tady pojistné podvody mají spíše vzrůstající tendenci. V roce 2009 Středočeský kraj patřil mezi kraje s nejnižší trestnou činností pojistného podvodu a od roku 2010 zaznamenal markantní nárůst. V roce 2013 se odhalené pojistné podvody ztrojnásobily, až na 30,4 mil. Kč.

Tab. 6

Přehled odhalených pojistných podvodů ve Středočeském kraji

Kraj Středočeský

Rok 2009 Rok 2010 Rok 2011 Rok 2012 Rok 2013 (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) 10,5


24,2

19,2

20,1

30,4


35

Středočeský Objem v mil. Kč

40,0 30,0 20,0 10,0 0,0 2009

Graf. 6

2010

2011 Rok

2012

2013

Odhalené pojistné podvody ve Středočeském kraji

Příklad pojistného podvodu č. 3: Kriminalisté vyšetřují pojistný podvod mladé dvojice. Čtyřiadvacetiletý muž a třiadvacetiletá žena zinscenovali dopravní nehodu a chtěli se na úkor pojišťovny obohatit. Oba podezřelí se v roce 2009 dohodli na zinscenování dopravní nehody. Žena jela ve svém osobním motorovém vozidle značky Škoda. Nedodržela ale bezpečnou vzdálenost za vozidlem jedoucím před ní, následně narazila do vozidla značky Mercedes, které jelo před ní ve chvíli, kdy řidič zastavil na světelné křižovatce na signál „stůj“. Po dopravní nehodě byla za poškození mercedesu po pojišťovně požadována částka 331 030 korun, pojišťovna majiteli poškozeného Mercedesu vyplatila pojistné plnění v požadované výši. Detektivové pojišťovny ale následně zjistili, že se jedná o zinscenovanou dopravní nehodu, pojišťovně vznikla škoda ve výši vyplaceného pojistného plnění. Oba podezřelí pojistnou událost způsobili úmyslně, a tím získali značný finanční prospěch. Byli obvinění z trestného činu pojistného podvodu. (Šimková, 2012) 3.4.4

Olomoucký kraj

V průběhu zkoumaného období v Olomouckém kraji došlo k nárůstu pojistných podvodů. Kdy z uvedené tabulky 7 můžeme vidět, že rok 2009 a 2010 patřil ke krajům s nízkou kriminalitou v oblasti pojištění vozidel. Následně v roce 2011 došlo k nárůstu o 5, 6 mil. Kč oproti předcházejícímu roku, když objem odhalených pojistných podvodů tvořil 1,6 mil. Kč. Na základě níže uvedených hodnot, můžeme říct, že za sledované


36

období v Olomouckém kraji vzrostly odhalené pojistné podvody o 4 mil. Kč, což je oproti roku 2009 až skoro trojnásobný nárůst. Tab. 7

Přehled odhalených pojistných podvodů v Olomouckém kraji


Kraj Olomoucký

2,4

1,6

7,2

5,7

6,4


Olomoucký 8,0 Objem v mil. Kč

7,0 6,0 5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 0,0 2009

Graf. 7

2010

2011 Rok

2012

2013

Odhalené pojistné podvody v Olomouckém kraji

Příklad pojistného podvodu č. 4: Pojistný podvod může být jasný už od samého začátku vyšetřování nehody. Majitel BMW nahlásil škodu, která měla vzniknout s jiným autem. Od samého začátku byla tato pojistná událost pojišťovně podezřelá, a proto pojišťovna kontaktovala kolegu z jiné pojišťovny, jestli s uvedeným vozidlem nepřišli do styku také oni. Zde se podezření pojišťovny potvrdilo, protože majitel BMW si nechal stejnou škodu zlikvidovat o 4 měsíce dříve. Poškození vozidla v přední části bylo totožné a na tachometru přibylo pouze 10 km.


37

Pojistný podvod mohl pachatele přijít velmi draho. K vyplácení pojistného plnění nedošlo a pachatel čelí trestnímu oznámení. Pachatele tohoto činu může soud poslat do vězení až na deset let. (Bohman, 2013) 3.4.5

Vysočina

Jak je patrné z tabulky 8, tak i na Vysočině objem odhalených pojistných podvodů spíše vzrůstá, ale není to tak markantní jak u výše zmíněných krajů. Vysočina společně se Zlínským krajem patří ke krajům s nejnižší trestnou činností páchanou na pojištění u motorových vozidel. Z níže uvedeného grafu č. 8, můžeme vidět, že za sledované období let 2009 – 2013 zaznamenal kraj velké výkyvy a to, když v roce 2010 tato trestná činnost vzrostla od předcházejícího roku o zhruba 7,1 mil. Kč. Odhalené pojistné podvody v roce 2011 a 2012 měly spíše klesající tendenci, ale v roce 2013 opět vzrostla na 6,3 mil. Kč.

Vysočina 8,0

Objem v mil. Kč

7,0 6,0 5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 0,0 2009

Graf. 8

2010

2011 Rok

2012

2013

Odhalené pojistné podvody na Vysočině


Tab. 8

38

Přehled odhalených pojistných podvodů na Vysočině


Kraj Vysočina

0,9

8,0

5,6

4,2

6,3


Příklad pojistného podvodu č. 5: Další případ spáchal mladý pár v Tatrách. Po příjezdu do České republiky pak jeden z nich nahlásil pojistnou událost, ke které mělo dojít v době, kdy bylo vozidlo zaparkováno u hotelu, ve kterém bydleli. Od hotelu měl údajně vyběhnout kamzík, který měl přeběhnout přes parkoviště do lesa. Po cestě, ale vyskočil na kapotu vozidla, na níž měl způsobit kopyty mnoho promáčklin. Do tohoto případu se vložili detektivové pojišťovny a zjistili úplně jinou skutečnost. Pachatel se při večeři opil a následně začal na kapotě svého vozidla tančit tzv. „kozáčka“, čímž si způsobil výše uvedené škody. Pachateli bylo pojistné plnění odmítnuto a následně čelil trestnímu oznámení. (Bohman, 2011) 3.4.6

Zlínský

Zlínský kraj spolu s Vysočinou patří ke krajům s nejnižší trestnou činností v oblasti pojištění motorových vozidel. Z tabulky 9 a níže uvedeném grafu 9 můžeme vidět, že objem odhalených podvodů v mil. Kč má stoupající tendenci. Ve sledovaném období let 2009 – 2013 je zřejmé, že v roce 2009 odhalené pojistné podvody činily 0,9 mil. Kč, nejvyšší nárůst zaznamenala pojišťovna v roce 2013 a to 6 mil. Kč. Od roku 2009 se trestná činnost zvýšila o 5,1 mil. Kč. Tab. 9

Kraj Zlínský

Přehled odhalených pojistných podvodů ve Zlínském kraji

Rok 2009 Rok 2010 Rok 2011 Rok 2012 Rok 2013 (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) (v mil. Kč) 0,9


1,4

4,3

4,5

6,0


39

Zlínský 6,0 Objem v mil. Kč

5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 0,0 2009

Graf. 9

2010

2011 Rok

2012

2013

Odhalené pojistné podvody ve Zlínském kraji

Příklad pojistného podvodu č. 6: Řidič vozidla VW Tiguan jel po komunikaci a po projetí mírné zatáčky, dostal na mokré silnici smyk, kdy následně vjel mimo komunikaci. Pachatel nahlásil, že narazil bokem vozidla do protisvahu a následně vozidlo převrátil na střechu. Jelikož pojišťovně i policii ČR, nebyly jasné některé skutečnosti, zajistila se veškerá dokumentace potřebná k posouzení technické přijatelnosti předmětné dopravní nehody a celý případ se následně předal soudnímu znalci. Díky posudku znalce s využitím softwarového systému na odhalování pojistných podvodů, bylo zamítnuto vyplácení pojistného plnění a na majitele vozidla bylo podáno trestné oznámení pro podezření ze spáchání pojistného podvodu. (Bohman, 2012)


3.5

40

Prevence proti pojistným podvodům

Pojistných podvodů přibývá a je jim věnovaná čím dál větší pozornost. Mnoho pojistných podvodů bývá nezjištěno, podle odhadů pojišťoven bývá odhalen pouze každý desátý pojistný podvod. Díky nízké pravděpodobnosti odhalení jsou pachatelé odvážnější, a proto se musí nasadit účinná prevence v boji proti pojistným podvodům. Jedna z hlavních organizací v boji proti pojistným podvodům je Česká asociace pojišťoven ČAP. Za tímto účelem vyvinula Systém pro výměnu informací o podezřelých okolnostech (SVIPO). Umožňuje všem komerčním pojišťovnám využívat tento systém, dokonce i pojišťovnám, které nejsou v registru ČAP. Jak se mají pojišťovny bránit proti pojistným podvodům? Prevence by měla spočívat v první řadě v odhalení samotné přípravy trestného činu a přijetí opatření, které by pachatele odradila, anebo by mu dokonce v tomto zabránila. Prevence se týká pojišťovny už od samého základu – distribuce, underwriting, produktů správy smluv, marketingu apod. Z časopisu Pojistný obzor jsem v návaznosti z článku „Boj s pojistným podvodem – kudy vede cesta?“ autorky Lhotské (2014) vybrala preventivní opatření pro komerční pojišťovny. 

Zprostředkovatelé

Můžou prvotně rozpoznat, jestli se jedná o klienta, který má nečestné úmysly. Ale nesmíme opomenout, že jejich hlavním zájmem není odhalování pojistných podvodů, ale sjednání pojištění. V tomto případě lze zprostředkovatele motivovat za sjednané kvalitní pojištění, např. bonus za sjednání kvalitního kmene nebo malus za sjednaný nekvalitní kmen. Zprostředkovatelé jsou obchodníci a jejich schopnosti nemusí být zaměřené na to, aby rozpoznali, jestli klient má či nemá v úmyslu páchat trestný čin.



Underwriting

Jak při sepisování smluv zjistit, že se jedná o pojistný podvod? Tato možnost prevence je zatím velmi omezená, jelikož všechny pojišťovny se brání sdílet data, která by byla potřebná pro odhalení pachatele. Tato varianta se nedá v blízké době očekávat, i kdyby byla jednou z dobrých možností preventivního opatření. Pojišťovny se musí zatím spo-


41

lehnout na interní informace, jako jsou: blacklisty, historie klienta, spojení s podezřelými škodami apod. Ale i tyto informace jsou omezené, hlavně u malých pojišťoven. Trestný čin pojistného podvodu, lze odhalit i jiným způsobem a to ze samostatné sepisované smlouvy nebo okolnosti při sjednání. Může se jednat například o nelogické pojištění rizik nebo nastavené pojištění neodpovídá aktuální situaci klienta (klient má velmi drahou vybavenou domácnost v rozpadající se nemovitosti apod.). Je nutné zprostředkovatelé neustále zdokonalovat a popřípadě dělat pravidelné kontroly na existující starší smlouvy. 

Správa smluv

Správa smluv je jednou z možností preventivního opatření. V případě, že se klient pokusí o pojistný podvod, tak by měla pojišťovna nechat prověřit všechny pojištění, ve kterých klient pojišťovny v nějaké roli figuruje. 

Klientská centra

Zákaznický servis přichází do přímého styku s klientem nebo poškozeným. Na základě jeho chování, může odhalit pojistný podvod už na jeho samotném začátku. Nemusí to být jen při hlášení pojistné události na zákaznický servis, ale i zájemce o nové pojištění, který se podezřele ptá na různé informace ohledně pojistného plnění (např.: „…bude vyplaceno pojistné plnění, když…“ apod.). Tato zjištěná skutečno by se měla zaznamenat a předat dál, protože může později pomoci s odhalením pojistného podvodu. Novinkou v boji proti tomuto trestnému činu je také možnost analyzovat hlas volajícího a podle něho zjistit případná nepravdivá tvrzení. Tato metoda možná nevypadá, že spadá do prevence proti pojistnému podvodu, protože má hlavně odstrašující efekt. 

Marketing

Titulky jako „Pojistných podvodů přibývá“, jak často můžeme číst, jsou pro pojišťovnu kontraproduktivní. Ve čtenáři může tento titulek vzbuzovat pocit, že podvádět pojišťovnu je jednodušší a stává se normou, což může vést u některých lidí ke ztrátě jejich zábran. Vhodný titulek u těchto článků by měl být např.: Pojišťovny jsou v odhalování


42

pojistných podvodů stále úspěšnější“. Je to signál, že podvést pojišťovnu je čím dál více riskantnější. Je dobré, když si pojišťovna svoje úspěchy nadsadí a přibarví. 

Úskalí zavádění preventivních opatření

Může se nám zdát, že na první pohled jsou preventivní opatření jasná a srozumitelná, ale i u preventivního opatření se najdou úskalí, která souvisí s výraznou změnou v přístupu, rozšíření úlohy jednotlivých útvarů a především se pustit se do tohoto boje. Každá pojišťovna, která se na tuto cestu vydá, se bude muset potýkat s mnoha těžkostmi, např.: nedostatek informací, nedostatečné zkušenosti, provozní problémy, nedostatečná motivace pracovníků se prevenci věnovat, obava ze snížení nové produkce a obava ze zneužití sdílených informací o klientovi. (Lhotská, 2014)

DISKUZE

4

43

DISKUZE

V práci se zaměřuji na pojistné podvody v pojištění motorových vozidel u vybrané komerční pojišťovny a její možné preventivní opatření. Jedním ze způsobu páchání trestného činu pojistného podvodu je uplatnění nároků na pojistné plnění u havarijního pojištění a pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Havarijní pojištění je uzavíráno pro případ poškození, zničení či odcizení vozidla. Jedná se o nejfrekventovanější způsob pojistného podvodu. Páchání tohoto trestného činu můžeme rozdělit do dvou skupin. V první skupině jsou pojistné podvody, kdy dochází k údajným krádežím vozidel. Do druhé skupiny řadíme údajné poškození vozidel při dopravních nehodách nebo živelných událostech. Další pojistné podvody jsou páchány v pojištění odpovědnosti motorových vozidel, ale nejsou tak časté jak u havarijního pojištění. Z tohoto pojištění je hrazená škoda, která je způsobená druhé osobě usmrcením, újmou na zdraví, poškození nebo zničení. I zde mohou pachatelé uvést v omyl pojišťovnu při uplatnění nároku na pojistná plnění, a to zejména: 

ve spolupráci s policií, kdy vytvářejí fingované protokoly o dopravní nehodě a poté pracovníkům pojišťoven k prohlídce přistavují jiné havarované vozidlo,



za spoluúčasti druhého řidiče,



ve spolupráci s pracovníky autoopraven, kdy záměrně nadhodnocují cenu opravy a uvádějí domnělou výměnu náhradních dílů. (Porada, 2001)

Pojišťovny se potýkají s trestnou činností čím dál častěji a ve sledovaném období let 2009 – 2013 prudce vzrostla. Z celkového objemu odhalených pojistných podvodů tvoří zhruba 70 % pojištění motorových vozidel. Největší podíl na objemu i počtu odhalených podvodů podle tabulky 2 na str. 28 má hlavní město Praha. Podle statistik pojišťovny 35 % pojistníků spáchá tento trestný čin. Pojistných podvodů čím dál více přibývá a pojišťovny jim musí věnovat větší pozornost a nasadit účinná preventivní opatření v tomto boji. Tato prevence, jak jsem zmínila už výše, se týká pojišťovny už od samého začátku. Samotná prevence by měla začínat už od zprostředkování pojištění. Zprostředkovatelé by měli věnovat výraznou pozornost klientům, kteří mají podezřelé otázky ohledně vyplácení pojistné události, nebo

DISKUZE

44

nelogické pojištění rizik, kdy má klient například draze vybavenou kuchyň v rozpadající se nemovitosti apod. Pojistný trh v průběhu posledních let udělal značný kus práce v odhalování pojistných podvodů. Dá se říct, že skoro každá pojišťovna vytváří specializované pracoviště pro tuto problematiku. Vybraná pojišťovna XY používá k odhalování pojistných podvodů svůj unikátní softwarový program Virtual crash. Tento program výrazně usnadňuje a zrychluje vyhodnocování podezřelých dopravních nehod. Na základě výpovědí všech zúčastněných simuluje nehodu na obrazovku a naprosto přesně ukáže, zda se nehoda stala, tak jak jí svědci líčí. Softwarový program stál pojišťovnu necelých 500 000 Kč, ale tento náklad se pojišťovně velmi rychle vrátí. Už v testovací fázi program odhalil sedm případů ze třinácti. Po vyšetření se následně pachatelé přiznali, že k nehodě vůbec nedošlo anebo se stala za jiných okolností. Program ročně prošetří zhruba 200 případů a pojišťovně ušetří průměrně 8 mil. Kč. (Fišer, 2009) Spolupráce také probíhá s ostatními pojišťovnami, které si mohou vyměňovat informace o klientech a pojistných událostech, ale není tak velká jak by bylo potřeba. Pojistitelé neradi sdílejí interní informace ostatním subjektům, a proto se musí pojišťovny při vyšetřování trestného činu pojistného podvodu spolehnout pouze na svoje data. Pachatelé podvodů se zpravidla nesoustřeďují pouze na jednu pojišťovnu, a proto výměna informací hraje významnou roli v odhalování pojistných podvodů.

ZÁVĚR

5

45

ZÁVĚR

Hlavním cílem bakalářské práce bylo specifikovat pojistné podvody v pojištění motorových vozidel, jejich statistické vyhodnocení a posoudit možnosti preventivního opatření. Vnější příčiny pojistného podvodu spočívají především ve změně mentality směrem ke konzumnímu způsobu života. Ekonomická krize a nárůst nezaměstnanosti posilují názor, že není nečestné napálit a okrást. Stejně jako daňový podvod je i pojistný podvod považován za druh ziskového sportu. (Porada, 2001) Mnoho klientů pojišťoven se domnívá, že není špatné si nadsadit částku škody, když spoustu let platili pojistné a neuplatňovali v průběhu uzavřeného pojištění žádnou škodu. V případě pojistné události mohou podlehnout pokušní v případě finanční tísně a pokusit se navýšit nastalou škodu, anebo nahlásit škodu falešnou. Jsou přesvědčení, že velké pojišťovně nemůžou způsobit značnou škodu. Jelikož lidé žijí na hranici svých finančních možností, zvyšuje se úvěrové zatížení, ale také banky nabízejí snadno přístupné půjčky a kreditní karty s vysokými limity. I když tato spojitost není přímo dokázána, lidé hledají rychlý způsob obohacení a vyřešení svých problémů. Přesný rozsah pojistného podvodu nelze přesně určit, ale i přesto pojišťovny zaznamenávají nárůst této trestné činnosti. Jedním z nejoblíbenějších nástrojů pojistných podvodů jsou motorová vozidla. Jelikož trestná činnost pojistného podvodu přibývá a samotná pojišťovna není schopná tuto problematiku eliminovat, přenechává tuto činnost na detektivy pojišťovny a Policii ČR. Práce je zaměřená na pojistné podvody v pojištění motorových vozidel, které jsou v dnešní době velkým diskutovaným tématem. Na základě statistického vyhodnocení bylo zjištěno, že nejvíce pojistných podvodů je odhaleno v Praze, to má za následek i vyšší počet obyvatel oproti ostatním krajům a větší množství registrovaných vozů. V závěru je popsána aktuální prevence komerčních pojišťoven v ČR. Pojišťovny zaznamenaly rostoucí počet odhalených činů a uchráněných hodnot i přes velké úspěchy zůstává většina pojistných podvodů neodhaleno. Podle odhadů je odhalen jen zhruba každý desátý čin. Důsledkem nejsou jen vyšší náklady na pojistná plnění, ale také závažné morální škody. Vzhledem k nízké pravděpodobnosti odhalení pojistného podvodu roste odvaha potenciálních pachatelů. Jedním ze způsobů, jak tento nepříznivý stav změnit, je dosáhnout toho, aby podvod nebyl vůbec spáchán. To lze jedinou cestou a to

ZÁVĚR

46

účinnou prevencí v boji proti této trestné činnosti. Zásadní prevence v boji proti pojistným podvodům je potřebná už od samého začátku a to přes zprostředkovatele, underwriting, správu smluv apod. (Lhotská, 2014) Výsledkem práce je komplexní výklad o této trestné činnosti, jejích dopadech na pojišťovny a jejich klienty, a následné upozornění na jednotlivá preventivní opatření.

LITERATURA

47

6 LITERATURA ČÍRTKOVÁ, Ludmila. Podvody, zpronevěry, machinace: (možnosti prevence, odhalování a ochrany před podvodným jednáním). Vyd. 1. Praha: Armex, 2005, 247 s. ISBN 80-86795-12-8. DAŇHEL, J. Kapitoly z pojistné teorie. 1. vyd. Praha: Oeconomica, 2002. 139 s. ISBN 80-245-0306-9.

DRAŠTÍK, Antonín, Jan ENGELMANN a Aleš FLÍDR. Silniční doprava - trestná činnost. Český Těšín: Poradce, 2011, 264 s. ISBN 978-80-7365-327-9.

DUCHÁČKOVÁ, E. -- DAŇHEL, J. Pojistné trhy: změny v postavení pojišťovnictví v globální éře. Praha: Professional Publishing, 2012. 252 s. ISBN 978-80-7431078-2.

HRADEC, M. -- DEUTSCHMANN, K. Likvidace pojistných událostí silničních vozidel. 1. vyd. Praha: IBS expert, 2004. 144 s. ISBN 80-239-0875-8.

JANDOVÁ, Lucie. Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla: komentář. Vyd. 1. V Praze: C.H. Beck, 2012, xv, 366 s. ISBN 978-80-7179-461-5. PÁLENÍK,

Vladislav.

Základy

pojišťování

především

průmyslových

a podnikatelských rizik. Praha: Linde, 2007, 239 s. ISBN 978-80-7201-644-0. STÁREK, Zbyněk. Jak pojistit automobil. Vyd. 1. Brno: CP Books, 2005, 127 s. ISBN 80-7226-953-4.

ZÁRYBNICKÁ, Jana a Karel SCHELLE. Pojištění odpovědnosti za škodu: (historie a současnost). Vyd. 1. Ostrava: Key Publishing, 2010, 220 s. ISBN 978-807418-061-3.

LITERATURA

48

Internetové zdroje BERAN, Tomáš. Pojistné podvody v praxi. [online]. 2007 [cit. 2014-05-08]. Dostupné z: http://pojistnyobzor.cz/Archiv/Cisla/ 2007/ Pojistny_ Obzor _2007 _9. Pdf

BUBÁK, Zdeněk. Pojistné podvody v roce 2011. [online]. 2012 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://www.mbpoint.cz/410-Pojistne-podvody.aspx

DANĚK, Michael. Odhalené pojistné podvody jdou ročně do stovek milionů korun. [online]. 2012 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://regiony.impuls.cz/libereckykraj/odhalene-pojistne-podvody-jdou-rocne-do-stovek-milionu-korun-20120419-k6 a w-wqf8.html

FIŠER, Pavel. Česká pojišťovna získala novinku, která dokáže lépe odhalit pojistné podvody.

[online].

2009

[cit.

2014-05-29].

Dostupné

z:

http://

www.ceskapojistovna.cz/ tiskova-zprava?99946-ceska_pojistovna_ziskala_novinku, _ktera_ dokaze_ lepe_odhalit_

HOVORKA, Jiří. Pojišťovna zavádí detektor lži, podvodů je rekordně moc. [online]. 2014 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://zpravy.aktualne.cz/finance/ pojistovnazavadi-detektor-lzi-podvodu-je-rekordne-moc/r~f51da5667dd311e3b657002 5900fea04 /

HRUBOŠOVÁ, Marcela. Pojistné podvody z praxe. [online]. 2013 [cit. 2014-0529].

Dostupné

z:

http://www.penize.cz/havarijni-pojisteni/254922-havarijni-

pojisteni-v-kostce

KOHOUTOVÁ, Zuzana. Pojišťovny: Nejvíce podvádějí Pražáci a Středočeši. [online]. 2011 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/pojistnych-podvoduje-cim-dal-vic-roste-ale-i-pocet-jejich-odhaleni-nejvice-podvadeji-prazaci-a-st-izp/poj.aspx?c = A110801_155028_poj_zuk

LITERATURA

49

KOTYROVÁ, Marcela. Pojišťovny podvody netolerují. [online]. 2008 [cit. 2014-0529]. Dostupné z: http://pojistnyobzor.cz/Archiv/ Cisla/2008/ Pojistny_Obzor_ 2008_1.pdf KROUTILOVÁ, Jana. Pojistný podvod. [online]. 2014 [cit. 2014-05-08]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/zpravodajstvi-uo-jihlava-pojistny-podvod.aspx

LHOTSKÁ, Kateřina. Boj s pojistným podvodem - kudy vede cesta? [online]. 2014 [cit. 2014-05-08]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/Clanek/

Pojistné podvody v roce 2013. Celkový objem i počet stále roste. [online]. 2014 [cit. 2014-05-06]. Dostupné z: http://www.finparada.cz/1797-Pojistne-podvody-v-roce2013.aspx

Pojišťovny odhalily pojistné podvody za miliardu korun! [online]. 2013 [cit. 201405-06].

Dostupné

z:

http://www.investujeme.cz/pojistovny-odhalily-pojistne-

podvody-za-miliardu-korun/

Pojišťovny loni odhalily podvody za téměř miliardu Kč, opět více. [online]. 2014 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/408933pojistovny-loni-odhalily-podvody-za-temer-miliardu-kc-opet-vice/

PRŠAL, Vlastimil. Pojistné podvody. [online]. 2003 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://pojistnyobzor.cz/Archiv/ Cisla/2003/Pojistny_Obzor_2003_6.pdf

PRŠAL, Vlastimil. Vývojový trend trestných činů pojistných podvodů. [online]. 2007

[cit.

2014-05-29].

Dostupné

la/2007/Pojistny_Obzor_2007_8.pdf

z:

http://pojistnyobzor.cz/Archiv/

Cis-

LITERATURA

50

PULCHART, Vladimír. Pojistné podvody z praxe. [online]. 2007 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://pojistnyobzor.cz/Archiv/Cisla/2007/Pojistny_Obzor_2007_11.pdf

SCHWARZMANN, Marek. Pojišťovny: Češi stále častěji podvádějí. Přibývá fingovaných nehod i nemocí. [online]. 2013 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://penize.ihned.cz/c1-59723860-pojistovny-hlasi-vice-podvodu.html SLEZÁK, Vít. Pojistné podvody: jak se brání pojišťovny? [online]. 2008 [cit. 201405-06].

Dostupné

z:

http://finance.idnes.cz/pojistne-podvody-jak-se-brani-

pojistovny-f1b-/poj.aspx?c=A050707_130132_fi_osobni_vra

ŠIMKOVÁ, Romana. Řidič si nechal nabourat auto a teď mu hrozí roky vězení. [online]. 2012 [cit. 2014-05-29]. Dostupné z: http://www.denik.cz/stredoceskykraj/ridic-si-nechal-nabourat-auto-a-ted-mu-hrozi-roky-vezeni-20121110.html

TŮMOVÁ, Věra. Nová zbraň na pojistné podvody. [online]. 2012 [cit. 2014-05-06]. Dostupné z: http://zpravy.aktualne.cz/ekonomika/ceska-ekonomika/nova-zbran-napojistne-podvody-prvni-na-rade-jsou-auta/r~i:article:737096/

Pojistné podvody v pojištění motorových vozidel

Recommend Documents