Platební karty a možnosti jejich využití

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Platební karty a možnosti jejich využití Diplomová práce

Autor:

Bc. Mariola Flachsová, DiS. finance, finanční obchody

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Denis Biedermann, Ph.D.

Duben, 2012

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Ústí nad Labem, dne 22. dubna 2012

Bc. Mariola Flachsová, DiS.

Poděkování: Děkuji panu Ing. Denisu Biedermannovi, Ph.D., za odborné vedení, cenné rady a připomínky, které mi poskytl během vypracování této diplomové práce.

Anotace práce Diplomová práce „Platební karty a moţnosti jejich vyuţití“ je zaměřena na problematiku vyuţívání platebních karet. Zabývám se historií platebních karet a jejich rozvojem. Zaměřuji se na druhy a členění. Dále se věnuji platbám po internetu, technologii, ochraně, ekonomice a vývojovým trendům. Na závěr se snaţím o vyhodnocení platebních karet na tuzemském trhu z pohledu finanční výhodnosti pro klienta.

Klíčová slova Platební karta, bankomat, ochrana karet, podvody

Annotation of the work The diploma thesis “Payment Cards and Possibilities of it’s Use” as the theme of my thesis is focused on the use of payment cards. In the centre of my interest is the history of payment cards and their development. Primarily as the objective of my thesis are both the card types and card classification. Further on I deal with online payments, technology, security, economy and development trends. As well as I treated with evaluation of payment cards on the domestic market from the point of view of financial benefit for a client in conclusion of my thesis.

Key words Payment card, cash machine, protection of cards, fraud

Obsah ÚVOD ................................................................................................................ 7 1

2

Historie platebních karet ........................................................................................... 9 1.1

První karty ........................................................................................................ 9

1.2

Diners Club ..................................................................................................... 10

1.3

American Express ........................................................................................... 11

1.4

Visa ................................................................................................................. 13

1.5

MasterCard ..................................................................................................... 15

Druhy platebních karet ............................................................................................ 18 2.1

3

4

5

Vyuţití platebních karet ................................................................................. 18

2.1.1

Analýza debetních karet ........................................................................... 19

2.1.2

Analýza kreditních karet........................................................................... 19

2.2

Transakce prováděné platebními kartami ....................................................... 27

2.3

Limity k platebním kartám ............................................................................. 32

2.4

Autorizace transakcí ....................................................................................... 32

2.5

Zúčtování transakcí ........................................................................................ 33

2.6

Blokace a odblokování platebních karet ......................................................... 33

2.7

Vydání náhradní platební karty ...................................................................... 34

Platba kartou po internetu ....................................................................................... 35 3.1

3D-Secure ....................................................................................................... 35

3.2

PayPal ............................................................................................................. 36

3.3

PaySec ............................................................................................................ 38

Technologie platebních karet .................................................................................. 39 4.1

Náleţitosti karet .............................................................................................. 41

4.2

Rozdělení dle technologie záznamu ............................................................... 42

4.3

Bankomaty ...................................................................................................... 43

4.4

Hardware bankomatů ...................................................................................... 45

4.5

Software bankomatů ....................................................................................... 46

Ochrana platebních karet......................................................................................... 47 5.1

Typy podvodů ................................................................................................. 48

5.2

Technika podvodů .......................................................................................... 50

5.3

Analýza bezpečnosti platebních karet ............................................................ 51

5.4

Deset rad pro pouţívání platebních karet ....................................................... 52 5

6

Ekonomika platebních karet .................................................................................... 53 6.1

Vydavatel Karty.............................................................................................. 53

6.2

Zúčtovací banka.............................................................................................. 54

6.3

Infrastruktura .................................................................................................. 54

7

Budoucnost platebních karet ................................................................................... 60

8

Shrnutí finančních výhod pro klienta ...................................................................... 64 Závěr ............................................................................................................... 66 Seznam pouţité literatury ............................................................................... 68 Seznam obrázků.............................................................................................. 70 Seznam tabulek ............................................................................................... 71

6

ÚVOD Dnešní svět se neustále vyvíjí a pravděpodobně nikdy uţ nebude takový jako před šedesáti a dokonce ani dvaceti lety. Změny se nevyhýbají ţádnému oboru lidské činnosti, nevyjímaje oblasti procesu vývoje bankovnictví. Banky si chtějí udrţet či vylepšit své postavení na trhu, a proto inovují své sluţby a přizpůsobují je neustále se měnícím potřebám zákazníků. Banky si jsou velmi dobře vědomy, ţe pokud chtějí přilákat nové klienty, udrţet si stávající spokojené zákazníky a získat konkurenční výhodu, musí být otevřeny novým technologiím a přístupům. Bankovnictví v České republice (ČR) je jedním z nejvyspělejších odvětví a společně s nezávislou Českou národní bankou (ČNB) je jedním z důleţitých pilířů úspěšně rostoucí české trţní ekonomiky. Tato vyspělost však s sebou přináší vysoký stupeň konkurence v odvětví a můţe dovést některé banky aţ na pokraj bankrotu, jiné k fúzím. Důkazem toho je i měnící se počet bank působících v ČR. Platební karty (dále téţ PK) se v dnešní době staly nezaměnitelnou součástí našeho kaţdodenního ţivota. Představují moderní nástroj, jehoţ prostřednictvím se realizují hotovostní a bezhotovostní platební transakce na vrub účtu majitele. Platební systémy zaznamenaly v posledních letech velký rozvoj, zvýšil se počet majitelů platebních karet i míst, kde lze jimi platit. Minimálně jeden druh PK bychom našli v kaţdé peněţence, coţ vypovídá o tom, ţe jejich vyuţívání je velmi oblíbené a získává si čím dál silnější postavení v platebním styku. Takový způsob placení má své neocenitelné výhody. Z důvodu bezpečnosti většina klientů nenosí s sebou větší mnoţství hotovosti, ale pouze malou plastovou kartu, kterou v případě ztráty můţe okamţitě zablokovat. Dnes banky nabízí širokou paletu produktů platebních karet a sluţeb, které umoţňují komunikaci klienta s bankou bez toho, aby musel banku osobně navštívit. Bankovní ústavy vyuţívají tohoto platebního prostředku ke zvýšení své konkurenceschopnosti, šetří jim náklady a zároveň sniţují rizika, která sebou přináší hotovost. Můţeme očekávat ještě větší uplatnění a rozšíření platebních karet. V dnešní době jiţ většina klientů dává přednost placení platebními kartami před pouţitím hotovosti. Cílem diplomové práce je vyhodnotit platební karty na tuzemském trhu z pohledu finanční výhodnosti pro klienta. Téma jsem zvolila s přihlédnutím ke své profesi. V bankovním sektoru pracuji od roku 1995 a s produkty platebních karet přicházím do kaţdodenního pracovního styku. Pomocí komparace se snaţím formulovat svoje závěry, ke kterým jsem 7

dospěla na základě citovaných monografií, odborných časopisů a statistik z webových stránek Sdruţení bankovních karet. Hlavními zdroji jsou především dvě publikace Ing. Pavla Juříka, který se výrazně zabýval problematikou platebních karet. Jedná se o Svět platebních karet, rok vydání 1995 a Svět platebních a identifikačních karet, rok vydání 1999. Rychlost a četnost změn se zvyšuje a v nejbliţší době se jistě zvyšovat bude dál. Změny se dotýkají všech odvětví. Jak se bude měnit okolní prostředí, tak banky budou společně s tím měnit svou strategii. Trh se pro banky začíná přerozdělovat, kde pomalí začínají ustupovat rychlejším. Velcí se slučují a stávají se ještě většími, aby byli vybaveni větším kapitálem neţ jejich konkurence. Mohu si poloţit otázku, kdo uspěje v tomto prostředí? Čeká nás období plné změn, které bude nepochybně z pohledu rozvoje platebních karet velmi zajímavé. Diplomová práce je členěna do osmi kapitol. V první kapitole se zabývám historií platebních karet, jejich vývojem. Následující kapitola charakterizuje druhy platebních karet včetně jejich vyuţití. Ve třetí kapitole se zabývám platbami kartou po internetu. Nedílnou součástí práce jsou technologie platebních karet včetně jejich náleţitostí. Pátá kapitola zahrnuje ochranu platebních karet, která obsahuje deset rad pro jejich pouţívání. Zaměřuji se na rizika spojená s uţíváním platebních karet, a také jak PK ochránit před zneuţitím nepovolanými osobami. Ekonomika platebních karet v šesté kapitole je důleţitou součástí pro jejich uţivatele, zabývám se vlastním srovnáním platebních karet na tuzemském trhu z pohledu jednotlivých bank. V sedmé kapitole se zabývám budoucností platebních karet. V závěrečné části jsem se zaměřila na celkové vyhodnocení platebních karet na tuzemském trhu z pohledu finanční výhodnosti pro klienta.

8

1 Historie platebních karet Platební karty jsou americkým vynálezem, a proto jsou Spojené státy americké povaţovány za kolébku platebních karet. Impuls k zavedení PK pochází od jejich předchůdců cestovního šeku, peněţní poukázky a úvěrové známky. Tyto produkty řešily problém bezpečného placení za zboţí a sluţby, přenos peněz přes rozsáhlé území, zvýšení prodeje či evidenci zákazníků. Za vynálezem a vývojem PK stojí čtyři vydavatelé tohoto platebního prostředku: Diners Club, American Express, Visa a MasterCard. Dějiny těchto amerických společností jsou historií platebních karet. Příčinou vzniku národních a později mezinárodních bankovních asociací a společností pro PK byla nutnost jednotně zajistit příslušnost karty k určitému systému (identifikace), ověření transakcí nad stanovený limit (autorizace), clearing a zúčtování transakcí mezi bankami a pravidla pro pouţívání karet.1

1.1

První karty

První platební kartu na světě začala vydávat v roce 1914 americká telefonní a telegrafní společnost Western Union Telegraph Company. Kartu vyrobenou z plechu „Metal Plate“ nabízeli zdarma svým stálým zákazníkům, kteří telefonovali a zasílali telegramy prostřednictvím svých poboček, a to bez okamţitého placení. Důvodem, proč společnost Western Union začala vydávat „Identification Card“, byla snaha o udrţení bonitní klientely a získání nové, a současně je přimět k častějšímu pouţívání sluţeb moţností bezhotovostního placení.2 Zvýšily se trţby společnosti, neboť bezhotovostní placení bylo mnohem pohodlnější a klient mohl utratit více peněz. Tyto karty se také nazývají věrnostní. Platební karta se stala jedním z prostředků konkurenčního boje, a proto ji velmi rychle začaly nabízet i další ţelezniční, telegrafní a obchodní společnosti. V roce 1924 se mezi ně zařadila i společnost General Petroleum Corporation of California, dnešní Mobil Oil. Nabídla svým klientům bezhotovostní placení pohonných hmot, náhradních dílů a sluţeb v síti svých čerpadel v USA.

1 2

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169-759-1. JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. 1. vyd., 1995. ISBN 80-901853-1-2.

9

Pouţití prvních platebních karet bylo velmi jednoduché a základní princip zůstal zachován aţ do současné doby, kdy stačilo, aby klient předloţil svou kartu a podepsal účet. Zda je předloţená karta platná, ověřil prodávající. Ten také porovnal podpis na účtu se vzorovým podpisem na kartě, nebo porovnal jméno klienta na kartě s průkazem totoţnosti. Později byl přidán seznam zablokovaných karet a obchodník musel ověřit, zda předloţená karta není na něm uvedena. Nevýhodou věrnostní PK bylo její pouţití omezené pouze na obchodní síť firmy, která kartu vydala. Společnost Diners Club International poté tuto nevýhodu odstranila.

1.2

Diners Club

Diners Club International byla zaloţena v roce 1950, vydala první univerzální platební kartu, pouţitelnou na více obchodních místech. Jejími zakladateli byli Robert McNamara a Ralph Schneider. Jejich myšlenka zaloţit „klub“, který bude svým členům vydávat PK slouţící k bezhotovostnímu placení ve všech restauracích, hotelech a obchodech vznikla, kdyţ při placení zjistili, ţe nemají dostatek hotovosti na zaplacení útraty.3 Po roce působení vydala společnost více neţ deset tisíc karet a tyto karty byly přijímány v Kanadě a ve Spojených státech. S platebními kartami se mohli poprvé českoslovenští občané setkat v roce 1968, kdy cestovní kancelář Čedok zahájila akceptaci karet Diners Club ve své síti poboček a interhotelů, prodejnách Tuzex, prodejních kancelářích ČSA a v dalších obchodních místech, kde se soustřeďoval zahraniční cestovní ruch4. Obrázek 1: První papírová karta společnosti Diners Club (1951)

5

Zdroj: www.dinersclub.com

3

PENIZE.CZ. Jak došly platební karty do českých zemí aneb historie karet plná zajímavostí [online]. Dostupný z www: . 4 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. 1. vyd., 1995. ISBN 80-901853-1-2. 5 DINERSCLUB.COM. Dostupný z www: .

10

Platit kartou Diners Club můţeme u více neţ 18 miliónů smluvních partnerů v 185 zemích a je zúčtovatelná v sedmdesáti místních měnách. Mimo to mají drţitelé karty Diners Club moţnost výběru hotovosti v rozsáhlé síti více neţ 805 000 bankomatů nebo na pobočkách bank a směnáren po celém světě.6

1.3

American Express

Objevení nového produktu na trhu cestovních výdajů – Diners Club vyvolalo obavy u lídra obchodu s cestovními šeky. Vedení společnosti se rozhodlo vydat vlastní kartu, i kdyţ existovalo riziko, ţe tím oslabí svůj rostoucí a úspěšný obchod s šeky. V říjnu roku 1958 po dlouhé diskuzi byla vydaná The American Express Credit Card na fialovém papíře. Současnou zelenou barvu získala aţ v roce 1967. K velmi rychlému rozšíření této karty přispěla rozsáhlá síť poboček této cestovní kanceláře (ve více neţ stovce zemí) a skutečnost, ţe její sluţby tradičně vyuţívaly velké obchodní společnosti a nároční turisté. Pro novou kartu získal American Express více neţ 100 000 členů Gourmet Club International a Travel Club a díky tomu jiţ v prvním roce dosáhl počet jejích karet 253 000. Na konci prvního roku akceptovalo kartu 30 000 obchodníků a byla v drţení 500 000 zákazníků. Roční poplatek za kartu byl 6 dolarů. Zrychlení manuálních transakcí a těţší padělání přinesla plastová embosovaná karta v roce 1959. Projekt byl kvůli nezvládnutelnému úvěrovému riziku ve ztrátě, poplatek vzrostl na 8 dolarů a později dokonce na 10 dolarů. V roce 1966 svou nabídku jako první na světě rozšířila ve spolupráci s bankami i o zlatou kartu Gold Card, která byla přejmenovaná aţ o dva roky později z produktu Executvie Credit Card. Banky mohli kartu nabízet svým nejlepším klientům. Další rok zavádí jako jedna z prvních v kartovém průmyslu magnetický prouţek. Ten umoţňuje obchodníkům rychlejší ověření transakce bez nutnosti volání autorizačního centra. Společnost v roce 1984 potvrzuje svoje prvenství na trhu prémiových produktů kartou America Express Platinum. Tato karta je nabízena pouze minimálně dvouletým klientům, kteří uskuteční platby v minimální hodnotě 10 000 dolarů ročně. V USA rostla obliba kreditních karet, a tak společnost zavedla svojí první kreditní kartu Optima Credit Card. Karta

6

DINERSCLUB.CZ. Dostupný z www: .

11

byla označena časopisem Fortune za produkt roku 1987, později ovšem měla ztráty kvůli nevhodnému výběru klientů. Společnost přinesla do kartového průmyslu mnoho inovací a právem se nazývá pionýrem. Přes těţkosti se jí podařilo vytvořit jednu z nejznámějších světových značek a udrţet si prvenství i v prodeji cestovních šeků. Obrázek 2: Karta American Express (1958)

Zdroj: img.ihned.cz7

Obchody akceptovaly všechny uvedené karty a jejich počet postupně narůstal. V roce 1992 otevřela své pracoviště v Praze cestovní kancelář American Express a od Čedoku převzala obchodní síť přijímající její karty. V roce 1990 se stala členy mezinárodních bankovních asociací VISA a Eurocard/MasterCard Ţivnostenská banka, která zahájila vydávání karet VISA Classic k devizovým účtům a o rok později i VISA Business pro organizace a podnikatele. Jiţ po vydání prvních karet získala Ţivnobanka oprávnění provádět zúčtování transakcí (Acquiring) provedených kartami VISA v obchodní síti a ve směnárnách. Začala budovat vlastní obchodní síť a od Čedoku převzala část jeho dosavadních klientů. Činnost Čedoku jako agenta platebních systémů skončila k 30.6.1992, kdy Komerční banka (KB) a Československá obchodní banka (ČSOB) získaly oprávnění pro zúčtování transakcí karet Eurocard/MasterCard. Sluţby pro Diners Club a JCB od 1.7.1992 převzala Ţivnostenská banka. První karty v tuzemsku pro občany byly vydány v roce 1988 Ţivnostenskou bankou. Dispoziční karty k tuzexovým účtům byly akceptovány v prodejní síti obchodů Tuzex a

7

IHNED.CZ. Dostupný z www: .

12

k výplatě odběrních poukazů v praţské pobočce Ţivnobanky a ve vybraných pobočkách ČSOB a Státní banky československé.

1.4

Visa

Historie karty Visa začíná v roce 1958. Po mnoha jednáních dochází v září 1974 v kanadském Vancouveru k zaloţení mezinárodní asociace International Bank Americard Incorporated (IBANCO). Asociace začala hledat nový název, který měl být krátký, snadno zapamatovatelný, graficky nenáročný, ve všech řečech by měl být vyslovitelný stejně bez významu v dané řeči a registrovatelný jako obchodní značka. Původní název nevyhovoval nejen zahraničním bankám, ale i bankám na území USA. V roce 1977 vybral dvanáctičlenný tým slovo VISA. Následně byli přejmenované i asociace NBI na Visa USA a NABANCO na Visa International. Nová PK vyrobená z papíru poskytovala revolvingový úvěr s limitem 300 dolarů. Banka plánovala spustit systém pouze v rámci státu Kalifornie, ale od roku 1965 začala poskytovat licenci bankám na vydávání karet i mimo stát. O rok později kupuje licenci i anglická banka a vydává Barclays Card. Franchisingový program Bank Americard tak přechází i do zahraničí. Bank of America, uzavřela v kaţdém významném městě smlouvu s jednou z místních bank o jejím přidruţení k programu Bank Americard. Přidruţené banky byly odpovědné za uzavírání smluv s místními obchodníky o akceptaci platebních karet, kdy získávaly část z provize a vydávaly svým klientům karty s logem Bank Americard. Díky regionálnímu systému se společným účetnictvím bylo moţné tyto karty pouţít po celém území Spojených států a podstatně tak zlepšit jejich ekonomiku8. Příčinou počátečního neúspěchu prvních bankovních karet byly vysoké náklady na pořízení potřebné techniky, provoz a reklamu. Banky nevyškolily obchodníky ani klienty, proč a jak uţívat jejich karty. Činnost banky byla navíc zákonem omezena pouze na její sídlo, takţe nebylo moţné karty rozšířit v dostatečně velkém mnoţství po celém území USA. Bylo nutné obchodníky z počátku přesvědčovat, aby bankovní karty přijímaly. Banky argumentovaly promptní úhradou závazků svých klientů, kterým poskytly krátkodobý úvěr. V roce 1969 má Bank Americard Service Corporation uţ 1864 členských bank. Přestoţe banky získali produkt, při kterém nemuseli vynaloţit náklady na vývoj, tak nebyli spokojené 8

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169-759-1.

13

s poplatky, pomalým zúčtováním a celkovým způsobem řízení. Také chtěli větší nezávislost. Dee Hock, byl zaměstnanec, který našel způsob, jak přetvořit organizaci. Navrhl vytvořit nezávislou a neziskovou asociaci, která by zabezpečovala propagaci a vývoj Bank Americard v USA. V roce 1970 se po počátečních nezdarech zaloţila National Bank Americard Incorporated (NBI). Dee Hock se stal prvním prezidentem asociace.9 V 80 letech se Visa soustředí na vybudování svojí bankomatové sítě a nabídku nových produktů. V roce 1992 kupuje Visa International druhou největší americkou sít bankomatů Plus. V roce 1995 spolupráce s Europay, MasterCard a Visa (EMV) vyvíjí standard pro čipové PK. Visa karta zajišťuje jednoduchý a bezpečný způsob plateb za drobnosti kaţdodenního ţivota. Je přijímána všude ve světě a dnes je největším mezinárodním platebním kartovým systémem. Je pohodlná a spolehlivá. V ČR ji spravuje Asociace Visa Europe, která karty nevydává, neboť se o to starají samotné banky a finanční instituce. Visa Electron Je mezinárodní platební karta, která vyţaduje, aby byly všechny transakce elektronicky autorizovány, jak v místě nákupu, tak z bankomatu či směnárny. Karta je opatřena magnetickým prouţkem, čipem, jehoţ uloţená data chrání vysoká úroveň šifrování. Zajišťuje pohodlný způsob platby za zboţí a sluţby na označených místech u obchodníků přijímajících karty Visa doma i v zahraničí. Má snadný přístup k finančním prostředkům prostřednictvím široké sítě bankomatů označených logem Visa/MasterCard. Tuzemské banky nabízejí denní či měsíční limity pro hotovostní limity pohybující se od 10.000 Kč, celkové limity pro transakce bez přítomnosti karty od 30.000 Kč. Karta je v ČR zpravidla vydávaná na dobu tří let s automatickou obnovou. Výhoda elektronické PK je, ţe je určená i pro nenáročné klienty, kteří chtějí kartu pouţívat pro běţné nákupy zboţí či sluţeb a pro výběry v bankomatech a kteří očekávají, ţe limity karty pokryjí běţné výdaje. Poplatky jsou účtovány ročně vţdy k výročí karty, tj. poslední den v měsíci. Banky mají moţnost zapojení karty do balíčku, nebo poskytnutí slevy na poplatku. Vydání/vedení karty se pohybuje v ČR od 200 Kč do 300 Kč.

9

CreditCards.com. Historie platebních karet. Dostupný z www: .

14

Visa Classic Je mezinárodní embosovaná PK určená nejen klientům cestujícím často do zahraničí. Jedná se o nejvydávanější kartu po celém světě. Kartu vyuţijete k výběru hotovosti z bankomatů a platbám za zboţí a sluţby. Karta je opatřena embossem, magnetickým prouţkem, HiCo, EMV čipem. Tuzemské banky nabízejí denní či měsíční limity pro hotovostní limity pohybující se od 15.000 Kč, celkové limity pro transakce bez přítomnosti karty od 100.000 Kč. Po skončení tříleté platnosti je karta automaticky obnovena. Výhoda embosované PK je, ţe při placení kartou v zahraničí můţete dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a neplatíte ţádné poplatky. Kartu lze pouţít v jakémkoliv bankomatu v ČR nebo v zahraničí, označeném logem Visa nebo MasterCard. Poplatky jsou účtovány ročně vţdy k výročí karty (poslední den v měsíci). Moţnost zapojení karty do balíčku, nebo poskytnutí slevy na poplatku. Vydání či vedení se pohybuje v tuzemsku od 450 Kč do 750 Kč ročně. Visa Gold Je mezinárodní prestiţní PK. Vzhledem k parametrům karty je karta primárně cílena jako platební instrument klientům s nároky na vyšší limity a prestiţ vyššího typu platební karty. Komplexní a prestiţní řešení debetní platební karty především pro klienty z řad privátních klientů. Moţnost autorizace na schválený limit v případě limitní platební karty. Blokace a opětovné vydání v případě ztráty a odcizení zdarma. Karta je opatřena embossem, magnetickým prouţkem, EMV čipem. Snadný přístup k finančním prostředkům prostřednictvím široké sítě bankomatů označených logem Visa/MasterCard.

1.5

MasterCard

Většina bank inspirovaná úspěchem Bank Americard a Charge karet chtěla vydávat vlastní kreditní karty. Samotné banky na související problémy nebyli schopné reagovat, a proto vytvářeli kartové asociace. Pozdější slučování těchto asociací vyvrcholilo v roce 1967, kdy vstoupila Western State Bankcard Association do Interbank Card Association (ICA). Společně se rozhodli prosazovat kartu s názvem Master Charge. 15

ICA se rozvíjela i mimo území USA. Budování sítě začalo vstupem mexické banky v roce 1968, ale významnějším krokem bylo v roce 1969 uzavření strategického partnerství s Eurocard. Eurocard vznikla spojením švédské karty Rikskort a britské kreditní karty, ke kterým se později hlásili jiné evropské kartové systémy jako francouzský Carte Verde. Dohoda umoţňovala akceptování karet Master Charge v Evropě a akceptování Eurocard v USA a ve světě.10 V roce 1979 se společnost rozhodla přeměnit svoji kartu a ICA na MasterCard. Nové logo a název měli více zodpovídat potřebám světového trhu. Také dali volné pole pravidlům pro design karet a umoţnili bankám lépe vyuţít plochu karty pro marketing. Vedení asociace dlouho diskutovalo o změně názvu i loga, kdyţ docházelo k rozšíření karet Master Charge na všechny kontinenty. Nová změna měla lépe odpovídat potřebám marketingu na světovém trhu. Změna nastala v roce 1979, kdy jméno Master Charge nahradilo slovo MasterCard. Úprava se dotkla také loga, kdy se zmenšily oba kruhy, a jiţ se nepouţíval název asociace Interbank. V roce 1987 vstupuje jako první kartový systém do Číny. Výrazná změna v odstínu barvy nastala v roce 1990, kdy byl zaveden jasnější odstín červené a oranţové barvy. Poslední úprava v roce 1996 byla dána zvětšením písma a podloţením stínu. Pro označení bankomatů a obchodů byl zaveden modrý podklad. MasterCard jako první zavedla hologram na svých kartách v roce 1983. Svoje karty tak chránila před paděláním. O rok později se přidali i její konkurenti a hologram se stal jedním z bezpečnostních prvků. V roce 1987 se MasterCard stává první platební kartou vydanou v Čínské lidové republice. V roce 2002 se sloučila Europay s MasterCard a vytvořili korporaci MasterCard. V současnosti má vydaných 961 miliónů karet a 26,50% podíl na trhu s platebními kartami. Karty společnosti MasterCard jsou nejakceptovanějšími PK na světě s více neţ třiceti miliony akceptačních míst a jedním milionem bankomatů. Česká republika patří do regionu Centrální a východní Evropy společně s dalšími osmnácti zeměmi. Všechny významné bankovní domy v České republice patří mezi více neţ devět tisíc finančních institucí, se kterými MasterCard Europe v Evropě spolupracuje.

10

JUŘÍK, Pavel. Platební karty – velká encyklopedie 1870-2006. 1. vyd., 2006. ISBN 80-247-1381-0.

16

Obrázek 3: Historie MasterCard

Zdroj: www.lostwackys.com11

Maestro Je mezinárodní elektronická debetní PK. Karta je opatřena magnetickým prouţkem, EMV čipem (Maestro). Jedná se o pohodlný způsob platby za zboţí a sluţby na označených místech u obchodníků přijímajících karty Visa / MasterCard doma i v zahraničí. Snadný přístup k finančním prostředkům prostřednictvím široké sítě bankomatů označených logem Visa / MasterCard. Pouţití karty k placení je spojeno s PINem nebo podpisem drţitele karty. V současnosti můţe být vydavatelem karty stanovena povinnost pouţít pouze PIN. MasterCard Standard Je základní mezinárodní PK určená pro střední příjmovou skupinu klientů. Karta je opatřena embossem, magnetickým prouţkem HiCo, EMV čipem. Pohodlný způsob platby za zboţí a sluţby na označených místech u obchodníků přijímajících karty Visa/MasterCard doma i v zahraničí. Snadný přístup k finančním prostředkům prostřednictvím široké sítě bankomatů označených logem Visa/MasterCard. MasterCard Gold Je mezinárodní PK, která je vzhledem k parametrům karty primárně cílena jako platební instrument klientům s nároky na vyšší limity a prestiţ vyššího typu platební karty. Karta je opatřena embossem, magnetickým prouţkem, EMV čipem.

11

LOSTWACKYS.COM. Dostupný z www: .

17

2 Druhy platebních karet Termín, který označuje malou, obvykle plastovou kartu s údaji identifikujícími jejího majitele. V nejširším pojetí se můţe jednat o jméno, příjmení, fotografii, podpis, magnetický prouţek, ale i čip nebo třeba otisk palce. Pomocí karty je prováděna identifikace drţitele karty a jeho autorizace ke vstupu, úhradě sluţeb či zboţí a podobně. Získat platební kartu by dnes uţ pro nikoho neměl být problém. Stačí si zaloţit účet v bance a poţádat o její vydání. V rámci některých balíčkových účtů klienti kartu získají automaticky. Ceny nejlevnějších a nejrozšířenějších elektronických platebních karet Visa Electron a Maestro se pohybují okolo dvou set korun ročně.

2.1

Využití platebních karet

Vyuţití PK je moţno rozdělit do několika kritérií na základě druhů karet, které se v průběhu času vyvinuly dle poţadavků uţivatelů, vydavatelů i doby existence tohoto finančního instrumentu. Rozlišení dle typu karty Debetní karty – transakce se účtují na vrub běţného účtu, a to v reálném čase nebo s minimální prodlevou. Banka neposkytuje klientovi v rámci platební karty úvěr. Klient čerpá své vlastní prostředky či prostředky banky z kontokorentního úvěru. Graf 1: Vydané debetní karty v roce 2011

0% 0% AmEx

14% 46%

15%

Ostatní MC

25%

Maestro VISA Electron

Zdroj: http://statistiky.cardzone.cz12

12

CARDMAG.CZ. Dostupný z www: .

18

2.1.1

Analýza debetních karet

Český trh se v oblasti platebních karet vyvíjí k stále intenzivnějšímu pouţívání platebních karet. Z analýzy mnou provedené oproti roku 2010 se zvětšil pouze počet vydaných karet VISA o 7 %. MC nezaznamenal ţádný úbytek ani vzrůst počtu klientů. Tím, ţe vzrostl počet klientů VISA, se tím pádem sníţil počet vydaných karet u Maestra (2 %) a Electron (5 %). Celkový počet vydaných debetních karet v roce 2011 byl 7 455 017. Český kartový trh se nezmítá v zásadních a dramatických propadech. Kreditní karty – transakce se účtují na vrub úvěrového účtu v rámci platební karty a ve většině případů je moţné vyuţít i tzv. bezúročného období v rozsahu desítek dnů (obvyklé maximum činí v ČR 45 dní). Poskytovatel nastavuje podmínky pro úhradu splácení poskytnutého úvěru, které mohou být u různých vydavatelů karet odlišné. Graf 2: Vydané kreditní karty v roce 2011

0% 7%

6%

0%

0% AmEx Ostatní MC 87%

Maestro VISA Electron

Zdroj: http://statistiky.cardzone.cz13

2.1.2

Analýza kreditních karet

Český trh se vyvíjí i v oblasti kreditních karet také k stále intenzivnějšímu pouţívání. Z analýzy mnou provedené oproti roku 2010 se zvětšil pouze počet vydaných karet MC o 14 %. Maestro nezaznamenala ţádný úbytek ani vzrůst počtu klientů. Tím, ţe vzrostl počet klientů MC, se tím pádem sníţil počet vydaných kreditních karet u VISA (5 %) a Electron (9 %). Celkový počet vydaných kreditních karet v roce 2011 byl 2 858 390. Je patrné, ţe česká klientela si oblíbila kartovou asociaci MasterCard. Charge karty – transakce se účtují na vrub účtu banky, většinou nejsou úročeny a v daném termínu je splácena celá výše čerpaných prostředků. U kreditních karet musíme na konci

13

CARDMAG.CZ. Dostupný z www: .

19

měsíce splatit alespoň minimální předepsanou částku (v rozmezí 5 – 100 % z čerpané částky). U charge karet musí na konci měsíce klient splatit 100 % částky. Karty jsou vydávány na jméno drţitele a jsou nepřenosné – pouţití karty neoprávněnou osobou je zásadním porušením obchodních podmínek, které se drţitel karty zavázal dodrţovat. Jméno drţitele musí být vţdy na PK uvedeno. Karty jsou vydávány k účtům fyzických osob občanů, fyzických osob podnikatelů i právnických osob. Karty jsou vydávány jako limitní nebo balanční. Graf 3: Vydané Charge karty v roce 2011

0%

0%

1%

0%

4% DC Ostatní MC Maestro VISA Electron

95%

Zdroj: http://statistiky.cardzone.cz14

Limitní karty mají transakce autorizovány pouze na limit karty. Limitní karty představují zvýšené riziko pro banku, a proto vydávání limitních karet probíhá ve zvláštním schvalovacím reţimu. Limitní karty banka vydává pouze pro drţitele karet – klienty segmentu Corporate a Private. Balanční karty mají transakce autorizované současně na aktuální disponibilní zůstatek účtu, ke kterému jsou vydány a na limit příslušné karty. Vydání jakékoliv limitní karty, u které jsou transakce autorizovány pouze proti limitu karty nebo charge karty, u které jsou transakce autorizovány proti limitu karty a současně dochází k zúčtování transakcí s časovým posunem, představuje úvěrové riziko, coţ znamená, ţe jako takové musí být posuzováno a musí být schváleno příslušným nositelem úvěrové kompetence. O vydání takové karty nemůţe rozhodovat obchodní místo banky. Platnost karty je uvedena na kartě. Obvykle se karty vydávají na období tří let (karty s čipem a magnetickým prouţkem).

14

CARDMAG.CZ. Dostupný z www: .

20

Rozdělení dle platnosti Teritorium uţití PK závisí na vydavateli PK. V minulosti měly PK většinou uplatnění v regionální síti vydavatele, neboť širšímu vyuţití bránily nedostatečné zákony a technologie. V současnosti, kdy je celý svět propojen elektronicky, určí moţnosti rozsahu územního uţití karty vydavatel. Tuzemské karty – karty určené k transakcím pouze v zemi vydavatele, například na území České republiky. Tato karta pak nese označení „Valid only in Czech Republic“ a klient ji nemůţe vyuţít při cestách do zahraničí, ale pouze při výběrech z bankomatu (dále téţ ATM) a platbách na daném území. K těmto kartám je moţné nabídnout výhody věrnostních programů, úrazové pojištění či pojištění proti zneuţití PK. V současnosti jsou tuzemské karty pro většinu uţivatelů nevyhovující a tento typ karet se volí hlavně pro dětské a studentské účty. Mezinárodní karty – karty s neomezenou platností po celém světě pro výběry z bankomatů, platby u obchodníků za zboţí a sluţby. Mezinárodní karty jsou vázány jen na to, zda jsou tyto karty v daném regionu obchodníky přijímány. Karty jsou vydávány pod záštitou některé mezinárodní asociace typu VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club nebo American Express a většinou je nabízeno mnoho doplňkových sluţeb v podobě cestovního pojištění, slev a asistenčních sluţeb. Vydavatelské karty – karty platné pouze u vydavatelské banky, především karty slouţící k výběru hotovosti (karty lze pouţít jen v bankomatech vydavatelské banky). Graf 4: Vydané karty celkem podle značek v roce 2011

0%

2% AmEx

34%

33%

Ostatní MC

20%

11%

Maestro VISA Electron

Zdroj: http://statistiky.cardzone.cz15

15

CARDMAG.CZ. Dostupný z www: .

21

Rozdělení dle použití Embosovaná karta – karta s nejširším pouţitím, kterou lze pouţít na imprinteru, coţ je mechanický snímač určený pro otisk embosovaných karet a identifikačního štítku obchodníka na prodejní doklad při provádění bezhotovostní platby, POSu (Point Of Sales), coţ je platební terminál u obchodníka, nebo na pobočce banky umoţňující přijímat PK k platbě za zboţí i sluţby či výdej hotovosti (Cash Advance, Cash Back), v bankomatu nebo přes internet. Embos = reliéfní písmo. Kartu poznáme jednoduše podle vystouplého písma. Embosované karty jsou karty opatřené embosovaným údajem o čísle karty, jménu drţitele karty, platnosti karty a hologramem vydavatelské asociace. Karta je opatřena čipem. Obrázek 4: Mechanický snímač karet – imprinter

Zdroj: www.ccterminal.com16

Elektronická karta – slouţí pouze pro elektronické (nikoli mechanické) transakce. U nás nejvíce uţívané karty typu Maestro nebo Visa Electron. Karty jsou určeny k výběrům z bankomatů, placení na elektronických platebních terminálech, placení na internetu a v poslední době některé banky začínají nabízet i moţnost vkladů na běţný účet přes bankomat. Karty jsou opatřené magnetickým prouţkem, údajem o čísle karty, drţiteli a platnosti karty. Karta je obvykle opatřena čipem. Unembossed karta - karta s pouze vytištěným jménem a číslem karty. Jedná se o neembosovanou kartu bez reliéfního písma, určenou k elektronickým transakcím, k platbám na internetu a v bankomatech. Na první pohled můţe vypadat jako padělek – karta je hladká. Na podzim roku 2005 ji jako první u nás začala vydávat ČSOB pod názvem MasterCard Unembossed. Je to karta s funkcí kreditní karty a klientům poskytuje finanční rezervu pouţitelnou kdekoliv na světě. Rozdíl mezi kartou Unembossed a elektronickou kartou je, ţe Unembossed karta má bezúročné období aţ 55 dní při platbě u obchodníka za zboţí či sluţby, coţ přináší výhodu spořit si své vlastní peníze na spořicím účtu. Výhodou je bezplatné 16

Mechanický snímač karet. Dostupný z www: .

22

pojištění zboţí proti poškození a krádeţi. Elektronická karta má výběry hotovosti v rámci kont zdarma, kdeţto u Unembossed karty je hotovostní poplatek u ČSOB 6 Kč + 1 % z vybírané částky. ATM only – debetní karta slouţící pouze pro výběry hotovosti v bankomatech – pouţívá se hlavně v USA. Virtuální karta – slouţí pro úhradu transakcí na internetu. Karta nemá fyzickou podobu, její číslo obdrţí klient vytištěné. U nás tyto karty vydává KB (e-Card). Contact less – bezdoteková karta vysílá a přijímá informace z bezdotykové čtečky karet prostřednictvím interních antén v plastu karty. Další typy karet Affinity karta – vydávaná ve spolupráci s neziskovou organizací, v jejíţ prospěch je účtovaná část poplatku za kartu anebo provozních výnosů. První kartu vydala v roce 1994 ČSOB ve spolupráci a asociací VISA, kdy se jednalo o mezinárodní olympijské karty Visa Classic. Karty jsou nabízeny určitým zájmovým skupinám klientů. Je zaměřena například na advokáty, lékaře, charitu či členy sportovních klubů. Má-li být kartový program úspěšný, musí členům cílové skupiny přinést zvláštní hodnotu navíc. Co-brandovaná karta – vydávaná spolu s marketingovým partnerem, můţe nahrazovat klubovou kartu a umoţňuje automatické získání slev nebo zvláštních sluţeb. První kartu vydala v roce 1994 ČSOB. Příkladem jsou karty vydávané bankami společně s leteckými společnostmi, obchodními domy a telekomunikačními společnostmi. Výhodou pro drţitele karty je mezinárodní akceptace karty, příslušnost k firmě, kterou prezentují i svůj ţivotní styl, zvýhodněné nabídky. Příkladem úspěšného programu je Lufthansa Air, která nabízí ve spolupráci s českou bankou program Miles and More s exkluzivní kreditkou MasterCard. Karty nabízejí výhody programu Miles and More, členství v Elite programu, cestovní pojištění je součástí karty a další sluţby. Identifikační karta – identifikace drţitele na prouţku nebo na čipu – vstupní karty, karty zdravotních pojišťoven atd. Zákaznická karta – umoţňuje identifikaci zákazníka, poskytuje výhody při nákupu určitého zboţí.

23

Členská karta – určena pro členy organizací a klubů k čerpání výhod, které se běţně neposkytují. Předplatní karta – karta k čerpání předem předplacené částky, většinou se dá dobíjet. Zaměstnanecká karta – vydávána k osobnímu účtu zaměstnance banky. Jedná se o standardní osobní kartu, která je speciálně nastavena v souladu s navazujícími metodickými pokyny. Počet těchto karet můţe být upraven dle příslušnosti ke specifické skupině klientů. Sluţební karta – vystavena pro zaměstnance a především pro management za účelem hrazení sluţebních nákladů. Pouţívání sluţebních karet je vázáno pouze na sluţební účely. Platební karty podle druhu záznamu Karty s magnetickým pruhem Karty s magnetickým prouţkem se pouţívají více neţ dvacet let v systémech kontroly přístupu. První karta s magnetickým prouţkem byla vydána Mezinárodní asociací leteckých dopravců IATA (International Air Transportation Association) v roce 1969, jednalo se o kartu Air Travel Card. Úkolem bylo usnadnit automatické odbavení leteckých cestujících. O čtyři roky později bylo jiţ prouţkem vybaveno plných 85% všech PK. Magnetický prouţek karet funguje na principu magnetického záznamu. Prouţek obsahuje mnoţství magnetických částic kovového základu, schopných svou orientací uchovávat údaje. Takový magnetický prouţek má tak dvě nebo tři datové stopy pro záznam identifikačních údajů. U PK je zde zaznamenáno číslo karty, její časová platnost, informace, zda se jedná o kartu tuzemskou či mezinárodní, zda je moţné ji pouţít v platebních terminálech, v bankomatech nebo v obou zařízeních a jsou zde ještě další doplňující údaje (bezpečnostní kód CVV nebo CVC a další). Obrázek 5: Karta s magnetickým pruhem

Zdroj: www.pvccard.cz17

17

Karta s magnetickým pruhem. Dostupný z www: .

24

Výraznou výhodou magnetických karet je jejich nízká cena. Nevýhodnost spočívá v omezené kapacitě paměti, nízké bezpečnosti dat a citlivosti k vnějším vlivům, jako je znečištění, škrábnutí či vlhkost. Magnetické karty mají průměrnou dobu vyuţití 1-3 roky. Čipové karty Citlivé údaje jsou nahrány na čip, který zajišťuje vysoké zabezpečení karty. Díky tomu je riziko zneuţití čipové karty zanedbatelné. Průkopníkem v zavádění čipových karet byla Francie a francouz Roland Moreno je povaţován za otce čipových karet. Společnost Carte Bleue pouţila jeho technologii na vytvoření elektronické peněţenky slouţící k placení parkovného v Lyonu. Při platbě čipovou kartou je zapotřebí, aby měl obchodník k dispozici platební terminál vybavený čipovou technologií. Pokud jej nemá, je pouţit magnetický prouţek karty. PIN je při platbě čipovou kartou vţdy vyţadován. V České republice se první čipová karta objevila aţ v prosinci 2002 u Komerční banky. Poté v dubnu 2003 ji následovala ČSOB. Všechny elektronické karty jsou v současnosti vybaveny čipem. V současnosti můţeme být svědky testování bezkontaktních čipových karet. Čipová karta je vyrobena z plastu o normalizované velikosti běţné PK. V tělese karty je uloţena polovodičová součástka, která s bankomatem či platebním terminálem můţe komunikovat dvěma způsoby. Jako kontaktní karta (pomocí 6-8 kontaktních plošek vyvedených z čipu, na které se napojí snímač terminálu) nebo bezkontaktní karta (bez fyzického kontaktu pomocí elektromagnetického pole – výhoda větší ţivostnost).18 Obrázek 6: Čipová karta (2003)

Zdroj: www.csob.cz19

Další vyuţití čipové karty, která má také velkou budoucnost, je univerzální čipová karta nahrazující průkazky. Můţe se s ní například jezdit v MHD, zaplatit parkovné či si půjčit 18 19

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. 1. vyd., 1995. ISBN 80-901853-1-2. Čipová karta. Dostupný z www: .

25

kníţky v knihovně. Praţský magistrát se rozhodl takovouto kartu vydat. Sluţba je nazývaná Opencard a umoţňuje provádět výše uvedené věci jednoduše univerzální čipovou kartou. Je počítáno s rozšiřováním sluţeb. Je jiţ řada českých měst, která vyuţívají čipové karty. Například čipovou kartu Dopravního podniku Mladá Boleslav, s.r.o., kterou lze vyuţít v celém systému městské dopravy v Mladé Boleslavi. Výhodou je, ţe je vyuţitelná i na všech provozovaných linkách a spojích společností ČSAD Semily, a.s., ČSAD Liberec, a.s., ČSAD Jablonec nad Nisou, a.s., ČSAD Česká Lípa a Transcentrum bus s.r.o. Kosmonosy. Tato karta je obdobou telefonické karty, kterou můţeme kdykoliv neomezeně aktivovat a její ţivotnost je do jejího fyzického zničení. Výhodou těchto karet je, ţe cestující uvidí konečný zůstatek finanční částky pro další pouţití.20 Osobně vyuţívám bezkontaktní čipovou kartu Českých drah, In-kartu. Svým vzhledem a velikostí připomíná běţnou bankovní platební kartu. Pomocí speciální čtečky na čipu karty lze zapisovat a číst data. Takto lze kartu vyuţít k evidenci docházky jako elektronickou jízdenku, elektronickou peněţenku. In-karta byla v ČR zavedena na podzim 2006 a je vydávaná místo původní Karty Z, coţ byla papírová průkazka s fotografií s dobou platnosti jeden rok. Hybridní karty Obsahují čip i magnetický prouţek. Karty mají výhody obou předchozích karet. Můţeme je pouţít na všech obchodních místech a jsou bezpečnější. Lze usoudit, ţe v budoucnosti bude většina PK vydávána jako hybridní. Graf 5: Vydané čipové a hybridní karty v roce 2011

3% 27%

37%

Ostatní MC

11%

Maestro VISA

22%

Electron

Zdroj: http://statistiky.cardzone.cz21

20 21

Dopravní podnik Mladá Boleslav. Dostupný z www: . CARDMAG.CZ. Dostupný z www: .

26

Laserové karty U laserových karet je pouţit stejný princip záznamu dat jako u kompaktních disků, mají vysokou kapacitu paměti. Nedokáţou však účinně zabezpečit vloţená data před neoprávněným přístupem. Laserová karta nenašla širší uplatnění především kvůli vysokým nákladům.

Členění karet Osobní karty – karty vystavené k osobním účtům fyzických osob. Majitel účtu musí souhlasit s vydáním kaţdé karty k účtu, svůj souhlas stvrdí podpisem na Ţádosti/Smlouvě o vydání a pouţívání osobní karty. Na Smlouvě/Ţádosti o debetní kartu musí být vţdy podpis budoucího drţitele karty. Drţitelem karty se můţe stát jakákoli osoba. Nemusí být na podpisovém vzoru k účtu, který je uveden ve Smlouvě/Ţádosti o kartu. Kartu přebírá vţdy drţitel karty. Pokud výjimečně drţitel karty poţádá o převzetí karty majitelem účtu, musí vyjádřit svůj poţadavek písemně na Smlouvě/Ţádosti o kartu nebo na samostatném poţadavku s ověřeným podpisem. Majitel účtu zodpovídá za dodrţování Obchodních podmínek pro vydání a pouţívání debetních karet. Firemní karty – jsou vystaveny k účtům fyzických osob podnikatelů, anebo k účtům právnických osob. Karty jsou vydávány na základě Ţádosti/Smlouvy o vydání a pouţívání firemní karty, která je podepsána jak osobami oprávněnými jednat s běţným účtem (majitel účtu, osoba oprávněná), tak budoucím drţitelem PK. Na firemní kartě nemusí být uveden název firmy, identifikace drţitele karty je povinná. Podmínky převzetí PK jsou totoţné s Osobní kartou.

2.2

Transakce prováděné platebními kartami

Provádění některých transakcí můţe být omezeno akceptačním místem, právními předpisy země provedení transakce. V ţádném případě nemá drţitel karty právní nárok na provedení takovéto transakce. O přijetí karty k platbě rozhoduje pracovník akceptačního místa. Platby u obchodníka jsou prováděny na imprinteru, anebo prostřednictvím POS. Při platbě kartou je nutné ověření drţitele karty podle podpisu na kartě, pokud je transakce prováděna na imprinteru. Drţitel karty můţe být poţádán o doloţení totoţnosti (pas, občanský průkaz). U 27

některých transakcí můţe být drţitel karty poţádán pouze o zadání PINu prostřednictvím klávesnice PIN PADu. Výběry hotovosti prostřednictvím bankomatu – jsou prováděny na certifikovaných zařízeních, která po provedení autentizace a autorizace vydají hotovost. Jde o nejběţnější typ transakce v ČR (ve světě je tento typ transakce na ústupu). S výběrem je spojen vyšší poplatek pro klienty. Vybíraná hotovost je vyplacena v měně dané země, ve které je sluţba poskytnuta. Existují i tzv. multifunkční zařízení – dochází k recyklaci peněz (klienti mají moţnost vloţit peněţní prostředky přes ATM, bankovky jsou přepočítány, zkontrolovány a jiný klient si je můţe opět vybrat). Moţnost dobíjení mobilních kreditů je transakcí u obchodníka – jako bezhotovostní transakce. UniCredit Bank (UCB) bankomaty tuto sluţbu neumí – klienti mohou vyuţít cizí ATM nebo online banking – obojí je účtováno jako standardní sluţba. ATM v jiných zemích mohou mít nastaveny limity – např. na jeden výběr lze vybrat max. 200,- EUR. Vklad hotovosti prostřednictvím bankomatu – jestliţe je bankomat technicky přizpůsoben pro přijímání hotovosti, je moţné vkládat hotovost ve prospěch účtů banky, která toto zařízení spravuje. Vklad je připsán na účet nejpozději během následujícího pracovního dne poté, co banka provede u ATM s tzv. obálkovým vkladem komisionální přepočet vloţené hotovosti. V případě vkladu hotovosti prostřednictvím tzv. IQ bankomatů, je vklad připsán okamţitě. Platba za sluţby - prostřednictvím POSu nebo imprinteru. Pro některé transakce je nutný PIN. Moţnost vyuţití sluţby Cash Back (viz níže). Transakce nesmí být rozdělena na více transakcí. Klienti mohou vyuţít sluţbu SMS potvrzení autorizace platby. Platby za sluţby mobilních operátorů prostřednictvím ATM - (dobíjení kreditu, platba faktur, záloha na roaming,…). Takováto sluţba je povaţována za platbu u obchodníka. Transakce Cash Back – tento typ transakce umoţňuje drţiteli karty spolu s bezhotovostní úhradou za sluţby nebo zboţí vybrat hotovost na prodejním místě obchodníka u pokladny. Při platbě nákupu v minimální hodnotě 300 Kč, lze vybrat hotovost aţ do výše 1500 Kč (limity stanovuje banka s obchodníkem). Sluţba poskytuje bezpečný způsob výběru hotovosti především v místech, kde se v blízkosti nenachází bankomat. Seznam obchodníků poskytujících sluţbu je uveden na webových stránkách visa.cz (společně pro karty Visa i MasterCard), tato obchodní místa jsou označena nálepkou Visa Cash Back nebo MasterCard Cash Back. Při placení nákupu je nutné obchodníkovi sdělit výši vybírané částky předem. 28

Doklad o výběru je klientovi vydán společně s účtenkou za zrealizovanou platbu kartou. Výběry hotovosti debetní kartou jsou poskytovány zdarma. Cash Back je sluţba obchodníka nikoli vydavatelské banky. Obrázek 7: Kopie účtenky Cash Back

Zdroj: www.unicreditbank.cz22

Transakce Credit – je faktickým vrácením finančních prostředků při reklamaci zboţí nebo neposkytnutí sluţby. Při reklamaci by mělo dojít k vystavení účtenky s označením Credit. Nikdy by u reklamace nemělo dojít k fyzickému vrácení hotovosti. Transakce Late Charge – je transakcí, která je prováděna „s výhradou storna“. Transakci účtuje např. hotel za poskytnuté, ale nezaplacené sluţby, za konzumaci z minibaru nebo návštěvu sportovního klubu, který není v ceně ubytování. Transakce není potvrzena podpisem drţitele karty a obchodník zasílá drţiteli karty (prostřednictvím banky, pokud nezná jeho adresu) účtenku s označením Late Charge. Transakce S.O.F. (Signature on File) – transakce, kdy se drţitel karty zapomněl podepsat na účtenku a jeho podpis je na jiném formuláři, například na dokladu o ubytování, na smlouvě o zápůjčce automobilu. Také tato transakce je prováděna s výhradou storna a drţiteli karty je zaslána potvrzenka spolu s dokladem, kde je jeho podpis. Písemné objednávky (Mail Order) – objednávky poštou jsou prováděny především u zasilatelských sluţeb, anebo u předplatného časopisů. Všechny transakce jsou prováděny na riziko klienta. Doporučuje se vţdy důkladné zváţení objednávky a především serióznost obchodníka. Předpokladem je aktivace transakcí bez přítomnosti karty na klientské lince.

22

Kopie účtenky Cash Back. Dostupný z www: .

29

Obchodník zašle kopii účtenky označenou Mail Order společně se zboţím nebo potvrzením objednávky (místo podpisu klienta je zkratka M. O.). Obrázek 8: Objednávka

Zdroj: UniCredit Bank23

Telefonické a faxové objednávky (Telephone order, Fax order) - objednávky telefonem jsou prováděny především u zasilatelských sluţeb anebo u předplatného časopisů a také u poskytovatelů dalších sluţeb – instalatéři, plynaři atd. Všechny transakce jsou prováděny na riziko klienta. Doporučuje se velké zváţení objednávky a především serióznost obchodníka. Klient se autentifikuje pomocí CVV kódu, který je uveden na podpisovém prouţku karty. Nikdy se nesděluje PIN. Transakce Cash Advance – tento typ transakce slouţí k výběru hotovosti na přepáţce banky nebo směnárny. Drţitel embosované karty předkládá kartu a cestovní doklad (v zemi původu drţitele doklad totoţnosti). Transakce je uskutečněna na přepáţce, a pokud je na tomto obchodním místě POS, je moţné vyuţít i elektronických karet. Tato sluţba je vyuţívána k výběrům vyšších hotovostí a za vyuţití sluţby v ČR a v zahraniční zaplatíme jednotný poplatek pohybující se od 0,5 % do 1 % z vybírané částky, min. však 100 Kč. Poplatek za sluţbu je stanoven a účtován vydavatelskou bankou. Internetové transakce – u všech nově vydávaných karet jsou internetové transakce blokovány, drţitel můţe poţádat banku o povolení. Transakce na internetu jsou prováděny obchodníky, kteří mají speciální internetové licence. Doporučuje se, aby transakce na internetu byly 23

Objednávka. Dostupný z www: .

30

prováděny výhradně na zabezpečených webových stránkách, minimálně SSL protokolem (v poli adresa se objeví https://). Některé servery jsou zabezpečeny SecureCode by MasterCard nebo Verified by Visa.

Telefonování kartou – sluţba, při které dochází k bezhotovostní úhradě za telefonní sluţby. Telefonní automaty jsou označeny logy kartových asociací a mají čtecí zónu pro vloţení karty nebo jen pro načtení informace z magnetického prouţku. Objednávky hotelových sluţeb a pronájmu automobilu – hotely a autopůjčovny jsou oprávněny pro potvrzení objednaných sluţeb provádět takzvané předrezervace. Tyto transakce zaručují obchodníkům jistotu zaplacení a to dokonce ve výši 110% rezervované částky. Zároveň poskytují drţiteli karty jistotu, ţe bude sluţba poskytnuta. Drţitele karty je nutné informovat o tom, ţe pokud se nedostaví do hotelu nebo nevyzvedne automobil můţe mu být účtována tzv. „první noc“. Je velmi důleţité, aby se drţitel karty nejdříve seznámil se stornovacími podmínkami hotelu/autopůjčovny. Předrezervace je prováděna na základě faxové nebo telefonické objednávky. Při případném stornování ubytování je důleţité, aby si drţitel karty vyţádal stornovací kód, který si schová pro případnou reklamaci. Můţe se stát, ţe hotel nám odečte z našeho účtu cenu za ubytování na jednu noc, přestoţe jsme rezervaci zrušili v souladu s hotelovými podmínkami. Transakce m-commerce – jsou prováděny ve spolupráci s mobilními operátory. Ve většině případů je vyuţívána bezpečná SIM karta operátora, kde je pod kryptovaným přístupem zadáno číslo karty. Touto sluţbou je moţné v ČR hradit faktury mobilních operátorů nebo dobíjet předplatné kupony. Poskytování sluţeb je vázáno na podmínky mobilních operátorů. Dynamic Currency Conversion – je zvláštním typem transakce. Jedná se o sluţbu, kdy je klientovi částka transakce přepočítána do domácí měny resp. karet do CZK. Visa i MC nabízí drţiteli karty výběr měny, ve které je realizována transakce. Obchodník (i banka, jako majitel ATM) by měl drţitele karty upozornit na tuto moţnost. Transakce je autorizována v měně země vydavatele banky. S touto sluţbou se můţeme setkat po celém světě. V praxi to vypadá tak, ţe u španělského obchodníka nakoupíte místní keramiku za 250 EUR. Španělský obchodník vám nabídne sluţbu DCC. Pokud budete souhlasit, budete mít na účtence informaci o ceně v eurech, ale zúčtovaná cena bude v CZK. Tento přepočet však neprovede vaše banka, ale banka španělského obchodníka. Platba bude odečtena z vašeho korunového 31

účtu. Výhodou je, ţe předem víme, kolik se nám strhne z účtu a banka nám jiţ nenaúčtuje další poplatek.

2.3

Limity k platebním kartám

Limity pro transakce jsou závislé na typu karty a případném individuálním nastavení. Majitel účtu můţe kdykoli poţádat o nastavení či změnu limitu pro karetní transakce prostřednictvím pracovníka obchodního místa, internetového bankovnictví nebo klientské telefonní linky. Drţitel karty je oprávněn ţádat o sníţení limitů, případně povolit nebo zakázat transakce bez přítomnosti karty. Všechny limity jsou v ČR nastaveny v českých korunách. Limity bývají nastaveny jako denní, týdenní či měsíční. Záleţí na volbě a zvyklostech vydavatelské banky. Den je povaţován za 24 hodin časového pásma vydavatelské banky. U karet dalších bank je nastaven limit týdenní (obnovuje se v noci z neděle na pondělí) nebo měsíční (obnovuje se v noci z posledního kalendářního dne měsíce na 1. kalendářní den v měsíci novém). Individuální limity karet se pohybují mezi minimálním a maximálním limitem příslušného typu karty. Individuální limit balanční karty je nastaven dle poţadavku drţitele karty. Při automatickém vydání nové karty nebo při opětovném vydání po blokaci karty jsou limity nastaveny dle předchozích poţadavků drţitele karty.

2.4

Autorizace transakcí

Transakce prováděné kartou jsou autorizovány obchodníkem prostřednictvím elektronického terminálu nebo telefonickou autorizací – v případě transakce na imprinteru. Transakce balanční kartou jsou autorizovány na limit karty a disponibilní zůstatek účtu, ke kterému je karta vydána. Jestliţe je transakce prováděna kartou limitní, dochází ke kontrole autorizací pouze na limit karty. Jestliţe je karta vydána ke kombinaci účtu v české měně a cizí měně, pak jsou transakce v cizí měně, autorizovány na zůstatek cizoměnového účtu. Při nedostatku prostředků na jednom z účtů nedochází k automatickému přesměrování autorizované transakce na druhý účet, ale transakce je zamítnutá.

32

2.5

Zúčtování transakcí

Transakce kartou jsou účtovány kaţdý pracovní den. K zaúčtování dojde v pracovní den, kdy banka obdrţí účetní soubor karetní asociace. Banka nenese zodpovědnost za lhůtu, která uplyne od autorizace do zaúčtování transakce. Obchodník má povinnost provést vyúčtování přes karetní asociaci do 30 dnů ode dne provedení transakce. Banka drţí debetní pozici na účtu ke kartě po dobu 14 dnů (částka autorizované transakce je blokována, ale prostředky jsou standardně úročeny). K zaúčtování transakce můţe dojít i po této lhůtě. Pro účtování zahraničních transakcí v měně, kterou banka vede na svém kurzovním lístku, je k přepočtu transakce na účet vedený v české měně vyuţíván kurz deviza prodej, zpravidla ze dne zaúčtování transakce. Pokud není cílový účet klienta veden v české měně, ale v jiné měně, provede banka přepočet z částky české měny kurzem deviza nákup do příslušně měny účtu. V případě shodné zúčtovací měny a měny účtu klienta se přepočet neprovádí. Všechny přepočty a stejně tak výše původní transakce jsou klientovi prezentovány na výpise v detailu transakce.

2.6

Blokace a odblokování platebních karet

Karty jsou blokovány drţiteli karet výhradně prostřednictvím Klientské linky banky, případně Emergency Line. Vţdy platí, aby drţitel karty blokoval kartu prostřednictvím Klientské linky banky neprodleně po zjištění, ţe kartu ztratil nebo ţe mu byla odcizena. Banka je oprávněna blokovat kartu i bez vědomí drţitele karty, pokud uzná, ţe hrozí nebezpečí jejího zneuţití. Banka můţe být poţádána o blokaci karty kartovou asociací. Banka při kaţdé blokaci karty z podnětu banky vţdy kontaktuje drţitele karty. U blokace ze strany banky není drţiteli karty účtován poplatek za blokaci a opětovné vydání karty. Banka umoţňuje provádění dočasné blokace karty na základě poţadavku drţitele karty (například při komunikaci s drţitelem karty je zjištěno, ţe kartu pravděpodobně nechal ve vlastní kanceláři a zítra kartu moţná objeví). Dočasná blokace je poskytována zdarma a to na maximální dobu sedmi kalendářních dní. Pokud nedojde k odblokování karty, bude karta zablokována trvale.

33

2.7

Vydání náhradní platební karty

V případě, ţe drţitel karty nahlásí ztrátu karty v cizině, můţe společně se ţádostí o blokaci karty poţádat o vydání náhradní karty nebo o náhradní hotovost. Pro zajištění vydání náhradní karty (Emergency Card) je moţné poţádat prostřednictvím Emergency Line nebo prostřednictvím Card Service Center (Visa +1 410 581 3836 nebo MC + 1 636 722 7111). Klienti by měli vţdy kontaktovat pracovníky Klientské linky své banky. Emergency Card vyrábí kartová asociace (ve spolupráci s lokální bankou) a odesílá na adresu, kterou dohodne s drţitelem karty. Tato karta je vydána bez PINu a s omezenou platností cca 3 měsíce. Pro zaslání náhradní karty, nouzové karty nebo náhradní hotovosti je nutné, aby měl drţitel karty moţnost doloţit totoţnost platným dokladem s fotografií. Pokud drţitel karty poţádá o asistenci v případě ztráty nebo odcizení karty, je povinen poskytnout následující údaje: číslo a druh karty, jméno drţitele karty a název vydávající banky osobní identifikace (rodné číslo, datum narození, popřípadě heslo) trvalé bydliště nebo korespondenční adresu vedenou u banky (z důvodu ověření drţitele karty) datum a místo ztráty nebo zcizení karty adresu a telefon, kde se bude drţitel nacházet v následujících dnech dobu, kterou ještě stráví v zahraničí, ţádá-li o náhradní kartu výši potřebné finanční hotovosti, ţádá-li o nouzovou hotovost. Na základě uvedených údajů GCAS (Global Customer Assistance Service) kartu zablokuje a okamţitě zkontaktuje příslušnou banku. V případě vydání náhradní karty nebo poskytnutí finanční hotovosti sdělí drţiteli karty všechny potřebné informace o místě předání a podmínky předání včetně verifikačního kódu, kterým se drţitel při převzetí karty nebo finanční hotovosti musí prokázat.

34

3 Platba kartou po internetu Obliba plateb nákupů uskutečněných na internetu PK stále roste, i přes existující moţnost zneuţití. Pokud klientovi nejde zaplatit kartou přes internet, ve většině případů ji má zablokovanou. Při aktivaci karty se operátor klienta ptá, zda si ji chce ponechat otevřenou pro internetové transakce. Pokud se klient rozhodne, ţe ne, má moţnost si kdykoliv kartu částečně či trvale poté odblokovat. Částečně znamená, ţe před nákupem si ji otevře a po nákupu zase zablokuje. Čeští občané se bojí toho, ţe by vyplněné identifikační údaje karty mohly být zneuţity, a to jak internetovými hackery, tak samotnými obchodníky. Lidé upřednostňují při úhradách za internetový nákup formu dobírky. Další, stále oblíbenou platbou, je moţnost zaplatit částku převodem z účtu. Nejefektivnější metodou se stává platba kartou, kdy stačí dodrţet jednoduchá pravidla bezpečného zacházení. Klienti mají zabezpečenou transakci tím, ţe údaje o své kartě neposkytují přímo obchodníkovi, ale bance.

3.1

3D-Secure

Platební asociace MasterCard a Visa připravily a spojily celosvětově jednotný systém zúčtování karetních transakcí na internetu 3D-Secure, v němţ číslo karty předává zákazník přímo bance obchodníka, nikdy obchodníkovi samotnému. Existují dva zaručené způsoby, jak se moţnosti zneuţití vyhnout. První způsob je, ţe se zablokuje karta pro internetové platby. To pak zabraňuje provádět veškeré online nákupy. Druhým způsobem je vyuţití zvýšené úrovně zabezpečení karet prostřednictvím SMS hesla, tzv. 3D Secure. Jedná se o dosud nejúčinnější formu ochrany. V její prospěch hovoří i skutečnost, ţe v zájmu ochrany svých zákazníků a zlepšení své důvěryhodnosti ji stále častěji vyuţívají sami internetové obchody. Zákazník si vybere v internetovém obchodě zboţí a rozhodne se ho uhradit PK. Je přesměrován na stránku banky obchodníka, kde vyplní a odešle platební údaje. Banka nechává objednávku odsouhlasit obchodníkem a zároveň zjistí od karetní asociace, zdali je karta zařazena do systému 3D-Secure. Pokud banka dostane zápornou odpověď, platba nebude autorizována. Je-li odpověď kladná, zašle obchodníkova banka ţádost o autentizaci karty přes prohlíţeč zákazníka do banky zákazníka. Banka zákazníka poţádá svého klienta o 35

zadání hesla a výsledek vrátí zpět přes prohlíţeč klienta do obchodníkovy banky. Proběhne-li vše v pořádku, běţné ověření transakce se dokončí a dojde k blokaci prostředků na účtu zákazníka. Při platbě na internetu je nutno vyplnit číslo karty, datum expirace a validační CVV/CVC kód. Tyto údaje jsou poskytovány přímo bance, nikoliv obchodníkovi. Obrázek 9: Náležitosti při platbě na internetu

Zdroj: poštovní spořitelna

Díky této metodě se jiţ nakupující na internetu nemusí bát, ţe při platbě přijdou o peníze. Výhodou pro zákazníky je, ţe po aktivaci dostanou zdarma do svého mobilu SMS zprávu s potvrzujícím kódem. Je zaručeno, ţe o platbách budou rozhodovat jen oni sami, a tak jejich online utrácení bude maximálně zabezpečené.

3.2

PayPal

PayPal vznikl v prosinci roku 1998 a záhy přilákal řadu uţivatelů. Stal se velmi populární. Systém PayPal je elektronický platební prostředek zprostředkovávající platby mezi jednotlivými svými uţivateli. Účet v systému je jako běţný bankovní účet, který se dá přímo napojit na miliony internetových obchodů po celém světě a jde tak o jeden z nejrozšířenějších platebních systémů. Přesun peněz z účtu na účet probíhá okamţitě a vyuţívá se především, kdyţ příjemci nechci dát k dispozici údaje o své platební kartě. Na internetu mají všichni stejnou banku – PayPal.

36

Systém je ideální pro nákup a prodej zboţí, nejčastěji bývá spojován s internetovou aukční síní eBay24, kde funguje jako hlavní platební prostředek pro desetitisíce transakcí denně. Systém plateb platebními kartami zvyšuje obrat internetových obchodů a aukcí aţ o 14%. Na PayPalový účet lze přesunout peníze nejlépe PK. PayPal tak můţe fungovat jako brána pro příjem platebních karet – částku, která se strhne zákazníkovi z účtu, obchodník okamţitě vidí na svém PayPal účtu. PayPal přijímá všechny hojně pouţívané druhy platebních karet. Poté je moţné si peníze nechat poslat na bankovní účet běţným bankovním převodem. Výhodou pouţití PayPalu pro prodej na internetu je instantní funkčnost, kdy obchodník můţe během hodin zprovoznit přijímání PK. Přitom je moţné kompletně vynechat jednání s bankami či jinými bránami pro jejich přijímání. Tabulka 1: Poplatky za platby – inkasování plateb v ČR

Měsíční prodej přes PayPal v CZK

Cena v CZK

0 – 70 000 70 001 – 280 000 280 001 – 1 500 000 1 500 001 – 3 000 000 > 3 000 000

3,4% + 10 2,9% + 10 2,7% + 10 2,4% + 10 1,9% + 10

Zdroj: www.paypalcz.cz/poplatky-za-platby

Tabulka 2: Poplatky za platby – převod na bankovní účet

Částka

Cena v CZK

Převod na bankovní účet, více než 3000,– Převod na bankovní účet, méně než 3000,– Neúspěšný převod na bankovní účet (např. špatné číslo účtu)

Zdarma 30,– 200,–

Zdroj: www.paypalcz.cz/poplatky-za-platby

24

Internetový aukční portál eBay koupil v roce 2000 PayPal

37

3.3

PaySec

Místo na trhu se rozhodl zaplnit nový platební systém PaySec, se kterým přišla Československá obchodní banka v roce 2007. Jedná se o univerzální online platební nástroj pro platby na internetu na bázi předplaceného konta stejně jako PayPal. Jsou zde moţnosti mikroplateb i v internetových obchodech, v aukcích a nově nabízí tlačítko darování (donate). Pomocí konta je moţné platit u obchodníků, kteří platbu PaySec podporují a samozřejmostí jsou platby mezi samotnými účty. Nabízejí multilogon, coţ znamená, ţe pokud jste zapomněli své uţivatelské jméno PaySecu, nevadí. Přihlášení půjde snadno, protoţe si pamatujete svůj mobil a e-mail. Transakce probíhá přes platební bránu, na kterou je zákazník přesměrován ze stránek obchodníka. Platební brána je samostatná část portálu PaySec, která slouţí k realizaci jedné transakce mezi zákazníkem a obchodníkem. Díky platební bráně můţe nakupující pohodlně a rychle autorizovat transakci a zaplatit obchodníkovi. Automatické dobíjení z účtu lze vyuţít od října 2010, kdy konto PaySec se Vám bude automaticky dobíjet při poklesu zůstatku pod nastavenou částku a bude dobito na zůstatek, který si sami zvolíte. Například při poklesu pod 200 Kč dobití na 500 Kč. Pokud jej chcete vyuţívat, tak kliknete na úvodní obrazovce na odkaz „Zaloţit automatické dobíjení“ nebo můţete pouţít volbu v menu Platby „Automatické dobíjení“. Podmínkou je, ţe je zapotřebí mít vyplněný alespoň jeden běţný účet a musí být z něj nabito a banka Vašeho účtu musí být v seznamu povolených bank pro automatické dobití. Tabulka 3: Poplatky PaySecu

Typ platby

Kolik to stojí

Vedení Konta PaySec Platba na jiné Konto PaySec Platba za nákup Přijetí platby od obchodníka Odeslání peněz Platbou na Autorizace požádání platby pomocí SMS Přijetí peněz pomocí Platby na Platba prostřednictvím Platebního požádání Nabití převodem z běžného účtu tlačítka Nabití automatickým (platebním příkazem) dobitím platební kartou zNabití běžného účtu (inkasem) Připsání PaySec Bonusu Identifikace

Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma Zdarma 1 Kč – příjemce obdrţí částku sníţenou o poplatek (sazba neplatí pro Zdarma majitele Konta pro obchodníky) 1 Kč – poplatek je odečten ve chvíli vygenerování inkasního 2 % z nabíjené částky neprovedeného dobití se poplatek nevrací. poţadavku. V případě Zdarma Zdarma

Zdroj: http://platebni-systemy.webnode.cz/paysec/

38

4 Technologie platebních karet Základem rozšíření platebních a bankomatových karet je jejich variabilní technologie, schopná splnit potřeby jednotlivých uţivatelů, i jejich technické moţnosti, vyuţívající výhod mezinárodní normalizace prováděné orgány ISO (International Standard Organisation). K těmto podmínkám je třeba přiřadit hospodárnost celého systému na straně jedné a úsporu nákladů u nerealizovaných hotovostních operací na straně druhé. Platební karty mění pořadí kroků u zákazníka, osobní výběr peněz v bance je nahrazen předloţením dokladu o transakci obchodníkem, na jehoţ základě je účet zákazníka zatíţen. Tímto dochází ke zjednodušení platebních operací a k odstranění hotovosti. Platební systémy z hlediska moţností pouţití dělíme na: Otevřené systémy – PK je moţné pouţít ve všech obchodních jednotkách, které s jejich provozovateli uzavřou smlouvu. Příkladem mohou být karty MasterCard, VISA, American Express. Uzavřený systém – umoţňuje pouţití karty pouze v obchodní síti jejího vydavatele. Příkladem mohou být telefonní karty nebo sporoţirové bankomaty České spořitelny. V současné době tvoří moderní systém platebních karet následující prvky: -

Platební karta;

-

Mechanický snímač (imprinter);

-

Bankomat;

-

Platební terminál;

-

Autorizační, clearingový a zúčtovací systém;

-

Card Management (systém řízení karet).

Platební karty American Express, Diners Club, Eurocard, JCB, MasterCard a VISA je moţné pouţít při následujících druzích transakcí: 1. Výběr hotovosti z bankomatu a prostřednictvím vybraných poboček bank a směnáren (sluţba Cash Advance). 2. Placení zboţí a sluţeb - prodej s přítomností zákazníka, poštovní objednávka (Mail Order), telefonní objednávka (Telephone Order). 39

Poslední dva druhy transakcí se provádějí z bezpečnostních důvodů v menším rozsahu. Čipové karty – karty s čipem představují moderní bezpečnější technologii. Splňují celosvětový standard EMV (EuroCard MasterCard Visa). Bezdotekové karty – jsou čipové karty, které jsou pouze přiloţeny ke snímacímu zařízení. Zrychluje se tak odbavení zákazníka a sniţují se náklady. Karty mají vyšší ţivotnost. Biometrie – nejbezpečnější technologie – snímání oční zornice nebo otisku prstu. Další rozvoj souvisí s bojem proti terorizmu a rozšíření snímacích zařízení – zlevnění technologie. Transakce C2C (Card to Card) – převody z karty na kartu realizované prostřednictvím kartových asociací. Nízké poplatky – jedno aţ dvě eura. Vysoká rychlost – převod do dvou dnů. Vysoká průkaznost. Strach z praní špinavých peněz. Vyuţívá se v USA, Kanadě. Karty jiných tvarů – karty mohou slouţit i k dalším praktickým účelům – například jako hřeben nebo čokoláda. Snaţíte-li se právě zbavit své závislosti na čokoládě, toto není karta pro vás. Jinak ji vřele doporučuji – vypadá jako čokoláda či jako hřeben.

Obrázek 10: Karty jiných tvarů

Zdroj: finance.idnes.cz25

25

IDNES.CZ. Karty jiných tvarů. Dostupný z www: .

40

4.1

Náležitosti karet

V současnosti je několik technologií uchovávání záznamu dat na PK a tyto technologie jsou často kombinovány. Čelní strana – front

Obrázek 11: Čelní strana platební karty

Zdroj: http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/karty/debetni-karty

1. Logo banky, případně partnera 2. Čtyři číslice BINu (BIN = Bank Identification Number. Jedná se o první čtyři číslice z čísla PK identifikující platební karetní produkt) 3. Logo asociace (VISA nebo MasterCard) 4. Platnost do – vţdy ve formátu mm/rr (při skončení platnosti platí nová karta od 1. dne následujícího měsíce) 5. Jméno drţitele karty – max. 20 znaků. Diakritiku pouţívat můţete, není však povinná. Před jméno můţete vyznačit Mr./Mrs./Miss. Pod jméno lze uvést jméno firmy (opět max. 20 znaků). Zde pozor: Karta je nepřenosná. Pouţití karty jinou osobou je trestný čin, proto je na kartě vţdy jméno (případně jméno firmy). 6. Číslo karty – prvních šest čísel označuje BIN prefic – slouţí k přesné identifikaci produktu. První číslice označuje asociaci (4=Visa, 5, 6=MasterCard). 7. EMV nebo čip – PK, která obsahuje čip, vyţaduje číselný kód PIN jako verifikaci drţitele karty na místě transakce. Technologie pomáhá sniţovat zločiny s kartou, a proto je migrace na tento standard v EU upřednostňována.

41

Zadní strana – revers

Obrázek 12: Zadní strana platební karty

Zdroj: http://www.proglas.cz/on-line-dary-navod.html

a) Magnetický prouţek b) CW (Card Verification Value) – jedná se o poslední tři znaky. Povinně zadávaný údaj při transakci na internetu a Telephone Order. c) Podpisový prouţek d) Hologram – bezpečnostní prvek karetní asociace, který při manipulaci proti světlu mění svojí barvu a tvar. Jeho napodobení je technicky i finančně náročné.

4.2

Rozdělení dle technologie záznamu

Embossing – reliéfní písmo na kartě, které umoţňuje její pouţití i v mechanických čtečkách karet. Jedná se o nejjednodušší technologii, nejdéle uţívanou a také bez jakéhokoliv zabezpečení dat proti zneuţití. Magnetický prouţek – umístěn na zadní straně karty a jsou na něm ve třech stopách zaznamenány údaje pro ověřování a zúčtování transakcí, prováděných PK. Jeho nevýhodou je v dnešní době zastaralá, málo bezpečná technologie a omezená kapacita. Snadné porušení zaznamenaných dat při působení silného magnetického pole. V minulosti bylo prokázáno, ţe došlo k porušení záznamu dat na prouţku mobilním telefonem nebo snímačem čárových kódů v obchodě. V devadesátých letech došlo k vývinu nové technologie, kdy se pro záznam údajů začal pouţívat laserový paprsek a technologie byla nazvána Laser Engraving, která je vyuţívána dvěma způsoby (obrázek číslo 2). Díky této technologii by tyto problémy měly být méně časté. Vzhledem k poměrně jednoduché zneuţitelnosti magnetického záznamu se do budoucna počítá s plošným nahrazením této technologie čipem. 42

Čipová technologie – platební karta s čipem obsahuje zabudovaný mikročip, který můţe být dle standardu EMV26 (Europay/MasterCard/VISA) umístěn viditelně a pak se jedná o dotykovou čipovou kartu. Pro sejmutí dat je nutno vloţit do snímače kartu. Další moţností je umístění čipu uvnitř karty včetně malé antény, vysílající signál s daty uvedenými na čipu. Zde se jedná o bezdotykovou kartu a transakce jsou prováděny pouhým přiblíţením karty ke čtecímu zařízení. Čárový kód – tato technologie je uţívána jen okrajově, můţeme se s ní setkat například u identifikačních karet. Z důvodu nízké bezpečnosti je v současnosti vyuţívána spíše v oblasti skladování zboţí a logistických centrech. Laserový záznam – v devadesátých letech minulého století se vyvinuly karty s laserovým záznamem. Výhodou je velká kapacita dat zaznamenaných na principu kompaktního disku. Nevýhodou je jejich nízké zabezpečení proti zneuţití a tím potřeba doplnění o další ochranu v podobě přidaného čipu a další ochranných prvků. Všechny výše uvedené technologie jsou často kombinovány a nejčastěji se v dnešní době setkáváme s kombinací čipu a magnetického prouţku. Takto kombinované karty se nazývají karty hybridní a jsou vydávány jiţ i u nás. Karta je vyuţívána ve všech zařízeních, ať snímačích čipu nebo magnetického prouţku. Tato kombinace je volena častěji, neboť ne u všech obchodníků je dostupné čipové zařízení. V budoucnu se s velkou pravděpodobností počítá s upuštěním od magnetického prouţku.

4.3

Bankomaty

Myšlenka konstrukce zařízení na výplatu peněz se zrodila v hlavě panu Johnu Shepardu Baronovi v roce 1965. Nebyl spokojen s otevírací dobou bank a přemýšlel o způsobu jak zařídit, aby mohl získat hotovost kdykoliv. Jeho nápad se zalíbil generálnímu řediteli britské Barclays Bank, který se pro myšlenku nadchl a okamţitě jeden na zkoušku zakoupil. V roce 1968 byl vyroben první sériový model americké společnosti Diebold.

26

EMV standard Europay/MasterCard/VISA zavedený v říjnu 1997.

43

ATM (Automat Teller Machine) česky bankomat, samoobsluţné zařízení poskytující následující funkce: -

výplaty tuzemské měny drţiteli PK

-

u některých PK lze pomocí vybrané funkce získat informaci o zůstatku na účtu, ke kterému je karta vedená

-

klientům některé banky poskytuje funkci vkladu hotovosti

-

v některých případech umoţňuje i funkci nočního trezoru, ovládaného PK nebo čipem.

Výběr hotovosti z ATM – prostřednictvím této sluţby si můţe klient za pomocí karty vybírat hotovost. Pro uskutečnění transakce je nutné zadat PIN prostřednictvím klávesnice. V případě chybného zadání PIN upozorní ATM na chybu a poţádá o opravu (celkem tři pokusy). Nejsou-li úspěšné, ATM kartu zadrţí. Graf 6: Počet výběrů z bankomatů v roce 2011

0% 44%

18%

Ostatní 15%

MC Maestro

23%

VISA Electron

Zdroj: http://statistiky.cardzone.cz27

Dle analýzy počtu výběrů z bankomatů klienti nejvíce vybírají debetní kartou Electron, přesněji 73 437 144 x. Z toho vyplývá, ţe klienti vyuţívají v tuzemsku základní konta, ke kterým se vztahují právě debetní karty Electron. Vklady hotovostí prostřednictvím ATM – touto funkcí můţe uţivatel ukládat hotovost na běţné nebo spořicí účty po vloţení karty a zadání PINu prostřednictvím klávesnice. Vkládat lze pouze platné bankovky (včetně bankovek v prekluzi nebo bankovek poškozených) Noční trezor – je samostatné zařízení připojené k některým ATM. Umoţňuje vklad hotovosti v bezpečnostních obalech vydaných klientům bankou za tímto účelem. Noční trezor je ovládán prostřednictví ATM, ke kterému je připojen, a to s pouţitím speciální karty. 27

CARDMAG.CZ. Dostupný z www: .

44

Bankomaty lze rozdělit na dva základní typy – na vnitřní, které najdeme v pobočkách bank nebo v obchodních centrech a venkovní, které jsou umístěny směrem do ulice. Oba typy bankomatů mohou být zabudované ve zdi nebo volně stojící. Cena bankomatu se liší podle toho, co vše bankomat umí. Nejlevnější bankomaty, které slouţí jen pro výběr hotovosti, stojí okolo 1 500 000 Kč, ale u víceúčelových bankomatů se cena leckdy vyšplhá i na několik milionů korun. Ţivotnost bankomatů se pohybuje okolo osmi aţ deseti let.

4.4

Hardware bankomatů

Kaţdý bankomat je sloţen z uţivatelské a operátorské části. Uţivatelskou část ATM vidíme uţ při pohledu zvenčí – obsahuje obrazovku, klávesnici, čtečku PK, tiskárnu stvrzenek a podavač peněz. Operátorská část, která je určena pouze obsluze ATM, je umístěna v zadní části bankomatu a obsahuje trezor (v němţ se nachází výplatní a kódovací modul), řídící počítač (běţné PC), ţurnálovou tiskárnu, operátorský monitor a klávesnici.28 Obrázek 13: Průřez bankomatem Diebold

Zdroj: imgs.idnes.cz29

28

Jak funguje bankomat. Dostupný z www: . Průřez bankomatem. Dostupný z www: . 29

45

4.5

Software bankomatů

Ve většině dnešních ATM je ukryto běţné PC a ani nainstalovaný operační systém není nijak exotický. Dnešní ATM mají obvykle nainstalovaný operační systém Windows XP, dříve byli nainstalovány systémy RMX, Windows NT a Windows 2000. Windows XP se stal nejoblíbenějším ATM operačním systémem díky svému grafickému rozhraní pro správu zařízení. K tomuto systému lze také velmi snadno připojit řadu periferních zařízení (čtečka karet, kamera, tiskárna, čtečka otisků prstů apod.), coţ bohuţel nahrává i kriminálním ţivlům.

46

5 Ochrana platebních karet Stejně jako všechny dosavadní druhy platebních prostředků (mince, bankovky, šeky) nebo cenin (známky, kolky) i platební karty neunikly pozornosti pachatelů trestných činů. Velmi brzy se objevila zneuţití karet vlastními drţiteli i cizími osobami (odcizené nebo ztracené karty), dokonce i padělky karet různé kvality. Proto je zapotřebí zavádět způsoby jejich ochrany proti případnému zneuţití. Byla vyvinuta řada bezpečnostních opatření k zajištění ochrany karty proti neoprávněnému pouţití nebo proti padělání. Ţádný platební systém není dnes schopen absolutně zabránit vzniku škod, vyplývajících ze zneuţití platebních karet. Hlavním cílem je dosaţení kontroly nad trestnými činy. Ochranná opatření musí být taková, aby si jejich překonání ze strany podvodníků vyţádalo velké finanční náklady a především čas, který úroveň bezpečnosti posunuje stále vpřed. Pozitivním výsledkem zaváděných opatření je dlouhodobě klesající míra ztrát z podvodů. Zároveň ale platí, ţe samotná úroveň rizika, vyplývající pro banky, je spjata s druhem PK. Velké naděje se vkládají do čipových karet, poskytující o několik řádů vyšší stupeň bezpečnosti neţ karty s magnetickým záznamem. „Na padělání čipu není nic magického. Otázka je, jestli se to vyplatí. Je padělatel ochoten utratit pět set tisíc dolarů za elektronový mikroskop, aby se podíval na čip a pak přemýšlel, jak ho vyrobit? Je to příliš drahé.“30 Na řadě podvodů se podílejí přímo obchodníci, ať dobrovolně či z donucení. Podvody provádějí dodatečnou změnou částky transakce nebo vědomě přijetím odcizené nebo padělané karty. Díky novým bezpečnostním opatřením klesly podstatně ztráty ze zneuţití odcizených a ztracených karet a z nedoručení karet klientovi poštou. Velké mnoţství bank v současnosti předává karty klientům výhradně na svých pobočkách, ev. poštou na písemnou ţádost klienta. Ochranu systémů platebních karet můţeme rozdělit do několika oblastí, které se navzájem prolínají: 1. Ochrana karty proti pozměňování údajů a padělání 2. Ochrana karty proti zneuţití jinou osobou neţ drţitelem.

30

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169-759-1.

47

V roce 1981 zavedl MasterCard jako první na světě ochranu karty proti padělání trojrozměrným obrazem (hologram). V dalších letech jeho příkladu následovala i VISA a JCB.

5.1

Typy podvodů

V kartovém průmyslu se dělí podvody na pět základních typů. Zneužití karty cizí osobou Podvodník zneuţívá situace, kdy kartu nalezne či ukradne a předstírá identitu drţitele karty. Z případných ztrát je odpovědný drţitel karty podle podmínek banky, která kartu vydala. V členských zemích Evropské Unie je riziko omezeno 150 €, další škodu nese vydavatel karty. To platí v případě, kdy klient nezpůsobil škodu hrubou nedbalostí nebo spoluúčastí na trestném činu. Je velice důleţité, aby drţitel karty kontroloval, zda ji stále vlastní, a aby v případě ztráty nebo krádeţe okamţitě informoval svoji banku. Banka na základě ohlášení ztráty karty vykoná tzv. stoplist karty. Karta ihned nebude moci být pouţita platebním terminálem a bankomatem. Bohuţel existuje ještě moţnost zneuţití karty napodobením podpisu při transakci imprinterem. Podvodník se soustředí jak na získání karty, tak také na získání PINu drţitele. V uplynulých dvaceti letech byla věnována velká pozornost studiu biometrických metod ověřujících totoţnost drţitele karty. Biometrické systémy identifikují přímo člověka. Biometrika je zaloţena na faktu, ţe různé části lidského těla jsou pro kaţdou osobu jedinečné a proto mohou být pouţity k její verifikaci. Výhodou biometrie je její spolehlivost (osvědčené technologie), praktičnost (není co ztratit, zapomenout), nulové provozní náklady, neoklamatelné, rychlost (není potřeba nic hledat). Mezi nejznámější biometrické metody patří: otisk prstu, záznam oční sítnice, dynamický rozbor podpisu, rozbor hlasu. Například metody rozboru hlasu jiţ vyuţívá First National Bank v Jihoafrické republice u bankomatů určených pro negramotnou část populace. Ačkoliv se očekává, ţe biometrika bude v budoucnosti hrát významnou roli při zajištění platebních karet před jejich zneuţitím cizí osobou, ţádná ze současných metod však zcela nesplňuje bankovní poţadavky.31

31

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169-759-1.

48

Zneužití padělané karty Tato trestná činnost je vykonávaná zejména organizovanými skupinami podvodníků, většinou mezinárodního charakteru. Údaje z karty, které jsou zapsané v čipu a magnetickém prouţku se dají zkopírovat. Tyto údaje se nahrají na kartu v jiné zemi a ta se pouţije většinou na výběr hotovosti prostřednictvím bankomatů bez standardu EMV. Jako velmi nebezpečnou formu můţe mít bezkontaktní placení kartou. Na krátkou vzdálenost se dají zkopírovat data, které mohou být nahrané v průběhu sekund na padělanou kartu. Výrobu karty ztěţují ochranné prvky, jako je hologram, speciální podpisové prouţky, citlivé na chemikálie a gumování, čipové karty s programovatelným mikroprocesorem.32 Zneužití doručování karet PK jsou většinou doručované poštou. Podvodník se takovéto karty můţe zmocnit před doručením a podepíše se na podpisový prouţek. Kartu můţe zneuţít k nákupům, kdyţ předstírá, ţe je majitelem karty. V současnosti se banky ochraňují tím, ţe PIN a PK zasílájí zvlášť a stále více klientů si PK vyzvedává osobně na pobočkách bank. Podvod bez nutnosti přítomnosti karty Tyto podvody se stávají rozšířenější a navazují na rozvoj internetových obchodů. Podvodník zde kartu nepotřebuje ani vidět. Údaje o kartě i informace o drţiteli karty můţe získat různými způsoby, například e-mailem. Zneužití osobních údajů na vydání karty Podvod navazuje na ukradnutí osobních údajů, které jsou zneuţité dvěma způsoby. Podvodník poţádá banku jménem drţitele o novou PK a vyuţívá ji na platby, nebo přesvědčí banku o změnu údajů a vydání druhé karty. V druhém případě dochází ke změně údajů, kdy je okamţitý přístup k účtu pravého drţitele karty.

32

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169-759-1.

49

5.2

Technika podvodů

Libanonská smyčka S touto technikou se dnes jiţ běţně nesetkáme. Podvod spočívá v umístění jednoduché smyčky např. z vlasce či lanka do mechanického zařízení ATM, které způsobí, ţe karta se nedostane nejen dovnitř bankomatu, ale ani zpět k drţiteli karty. V blízkosti stojí pachatel, který bankomat sleduje a snaţí se klientovi „pomoci“ při vyproštění karty. Klienta obvykle přesvědčí o opětovné zadání PIN a po neúspěšném vyproštění a odchodu drţitele má podvodník prostor k následnému zneuţití. Phishing Jedná se o finanční podvod. Finanční podvodníci se snaţí prostřednictvím falešné internetové stránky nebo e-mailu vylákat od klientů důvěrné informace (přístupové kódy, hesla, PIN atd.). Elektronické zprávy jsou rozesílány náhodným příjemcům, kteří jsou odkazováni na stránky vypadající jako bankovní servery. Podvodník klienta zkontaktuje a vydává se za pracovníka banky. Drţitelé karty jsou zpravidla vyzváni k tomu, aby zaktualizovali své údaje týkající se PK podmíněnou zadáním čísla. Skimming Cílem této techniky je zkopírovat údaje o platební kartě z magnetického prouţku do zařízení, které tato data uchovává. Duplikát karty tak lze během několika minut pouţít na druhém konci Země. Zde se obětí můţe stát klient platící kartou v restauraci nebo obchodě. Je důleţité nespouštět kartu z očí. Nejčastější moţností je však instalace zařízení do bankomatu, kde se instaluje kamera na odpozorování PINu. Údaje se přenáší do dalšího zařízení, takţe podvodník se nemusí vracet a odinstalovat tato zařízení. Vishing Je obdobou phishingu. Jeho podstatou je, ţe oběti podvodu zavolá automatická hlasová sluţba, která klienta informuje o zneuţití karty a vyláká údaje o kartě. Častým vishingovým útokem je obdrţení e-mailu nebo SMS zprávy s ţádostí o zpětné zavolání na bezplatnou linku s potvrzením svých údajů. V takovémto případě má klient o své konto „postaráno“ a jeho platební karta mu jiţ hotovost nevydá. Dotekové senzory Nepomůţe nám zakrývání rukou při zadávání PIN. Senzory se instalují přímo na klávesnici ATM. V tuzemsku je takovýto podvod poměrně vzácný avšak potkat nás můţe kdykoliv. 50

5.3

Analýza bezpečnosti platebních karet

K bezpečnosti platebních karet zaujímám optimistický postoj, ač vím, ţe klient se prostřednictvím výše uvedených technik můţe velmi lehce stát obětí podvodu. Spoléhat se na to, ţe podvodník neví, jak fungují technologie zabezpečení a tím pádem je bezpečnost zajištěná, je naivní. Dokazují to nejnovější příklady z praxe. Při placení přes internet nesmí být vyţadován PIN, stačí číslo karty, její expirační datum a CVC, CVV kód. Neautorizované transakce kartou jsou ze zákona pojištěny, ale aţ od částky přesahující 150 EUR. Další moţností zneuţití je přes magnetický prouţek, který je jiţ na ústupu u většiny karet s čipem. Při jeho pouţití se vyţadoval podpis, ale málokdo z prodavačů jej skutečně kontroloval. U nás je platba kartou nejdříve prováděna přes čip, druhá moţnost je jiţ u některých obchodníků blokována. Čeští obchodníci jsou nadstandardně vybaveni EMV POS terminály, které umějí s čipy pracovat. Statistika společnosti Visa Europe uvádí, ţe v uplynulém roce se prostřednictvím karet Visa uskutečnilo celkem 235 milionů transakcí (meziroční nárůst ve výši 10 %) a Češi tímto způsobem utratili bezmála 20 miliard euro (meziroční nárůst ve výši 3,3 %).33 Díky pozdnímu zavádění systému platebních karet jsme dostaly výhodu v modernějších čipových technologiích, riziko tu však stále je. Dalším argumentem nebezpečnosti platebních karet je jednoduchost, prezentovaná v únoru 2010, jak se dá podle týmu z University of Cambridge oklamat systém EMV (čip a PIN). Objevili trhlinu v komunikačním protokolu, který střeţí bezpečnost plateb přes čipové karty. Jednoduchost spočívá v pouţití zařízení, které přesvědčí platební terminál a čip, ţe libovolná kombinace čísel je správný PIN. Vědci takovýto mechanismus sestrojili a za pouţití čtečky, laptopu, ztracené karty, falešné karty, pár drátů a speciálního software umějí platební terminál oklamat tak, ţe je jedno jaký PIN zadáte.34 Díky výše uvedeným nedostatkům si myslím, ţe PK nevyvolávají násilnou trestní činnost tak jako hotovost, a právě proto jsou v tomto směru bezpečnější. Bezpečnost není trvalý stav, ale je to neustálý proces zdokonalování a hledání nových bezpečnostních prvků. 33

VISA.CZ. Dostupný z www: . 34 MURDOCH, S. – J. et al. Chip and PIN is broken [online]. Dostupný z www: .

51

5.4

Deset rad pro používání platebních karet

1. Karta je víc neţ hotovost. K platební kartě se chovejte stejně jako k penězům. Buďte na ni opatrní a noste ji odděleně od dokladů. PK podepište ihned při převzetí do podpisového prouţku. Po skončení platnosti neodevzdanou neplatnou kartu znehodnoťte. 2. Jako oko v hlavě. Stále si kartu hlídejte a při provádění transakcí jí nespouštějte z očí. PK nikomu nepůjčujte ani nedávejte do zástavy. Pravidelně kontrolujte, ţe stále víte, kde kartu máte, i kdyţ ji nepouţíváte kaţdý den. 3. PIN je klíč k Vašemu účtu. PIN uchovejte v naprosté tajnosti. PIN si nikam nezaznamenávejte! Za ţádných okolností jej nesdělujte jiné osobě, bance ani policii či jiným orgánům. 4. Důvěryhodnost. PK pouţívejte pouze na důvěryhodných obchodních místech (včetně internetových) a důvěryhodných zařízeních. Nemáte-li k obchodníkovi důvěru, pouţijte k platbě raději hotovost. 5. Zadávání PINu. PIN zadávejte vţdy diskrétně. Dbejte na to, aby ho nemohl nikdo odpozorovat. Při zadávání PIN u bankomatu nebo terminálu zakryjte klávesnici tělem a volnou rukou i shora a zabraňte jeho odezření nebo snímání kamerou. 6. Platba kartou. Po skončení transakce zkontrolujte, zda Vám byla vrácena skutečně Vaše PK. Uschovejte si potvrzení o kartové transakci. Obchodník je oprávněn ověřit si Vaši totoţnost, proto s ním spolupracujte. 7. Pozor na dokumenty. Zbavujte se opatrně všech dokumentů, které obsahují celé číslo Vaší karty. Před vyhozením je roztrhejte nebo rozdrťte. 8. Neodkládejte kontrolu. Pečlivě kontrolujte výpisy kartových transakcí z banky nebo kartové společnosti vůči prodejním a výplatním dokladům. Pokud zjistíte neobvyklou transakci, kontaktujte ihned vydavatele karty. 9. Ztráta karty. Při ztrátě nebo odcizení PK jednejte rychle a kartu ihned zablokujte u vydavatele, poté v případě krádeţe kontaktujte policii. 10. Informujte se. Banky k PK poskytují další doplňkové sluţby a produkty slouţící ke zvýšení bezpečnosti nebo zmírnění následků případného zneuţití karty.

Zdroj: www.unicreditbank.cz

52

6 Ekonomika platebních karet Ekonomika PK je spojena s jejich poplatky. U karet jsou nastaveny poplatky periodické a jednorázové. Výše poplatků je závislá na individuálním nastavení poplatků, které je moţné upravit v souladu s vnitřními předpisy bank. Poplatky periodické zahrnují vedení a vydání karty, jsou zpravidla účtovány při vydání karty, při výročí karty a při obnovení karty. Poplatek za vedení karty můţe a nemusí být účtován vzhledem k zapojení karty do produktových balíčků v závislosti na jeho podmínkách. Poplatek za vydání karty, obnovení karty, je účtován na konci měsíce po vydání či při výročí karty anebo na konci měsíce, ve kterém probíhá obnova karty. Poplatky jednorázové jsou účtovány za transakce zároveň s provedením transakce. Poplatky za jednorázové sluţby (například opětovné vydání PIN) jsou účtovány na konci měsíce. Jestliţe je karta vydána pouze k cizoměnovému účtu, jsou poplatky přepočítány do měny účtu kurzem Deviza prodej platným ke dni zaúčtování poplatku. PK patří k nejziskovějším bankovním produktům. Ekonomika PK se dělí na dvě základní části podle subjektu, který transakci provádí: vydavatel karty (Issuer), zúčtovací banka (Acquier).

6.1

Vydavatel Karty

Vydavatel karty vynakládá na vydání a provoz PK náklady a realizuje výnosy závislé na druhu karty a způsobu jejího pouţívání klientem. Náklady zahrnují výrobu a distribuci PK a PIN, včetně příruček; náklady na získání nového klienta související s marketingem a reklamou; zúčtování transakcí; provozní náklady např. vedení databáze klientů; náklady na výběry hotovosti, zpravidla u bankomatů; ztrátu ze zneuţití karty, pokud náklady hradí vydavatel. Výnosy zahrnují poplatek za vydání karty; poplatky za provedené operace – výběry hotovosti; poplatek přijatý od zúčtovací banky za realizovanou platební transakci.

53

6.2

Zúčtovací banka

Zúčtovací banka zajišťuje akceptaci PK v obchodní síti. Instaluje bankomaty, vyhledává obchody vhodné pro placení kartami, uzavírá s nimi smlouvy, provádí jejich školení a vybavování potřebnými náleţitostmi, přebírá od nich doklady o provedených transakcích a provádí jejich zúčtování s vydavateli karet v tuzemsku i v zahraničí35. Náklady zahrnují např. riziko ztráty ze zneuţití PK, které nese zúčtovací banka; vybavení obchodu imprinterem nebo platebním terminálem atd. Zdrojem příjmů zúčtovacích bank je poplatek placený obchodníky, za tento jediný poplatek provádí banka zúčtování provedených platebních transakcí ve prospěch obchodníka. Výše poplatků placených obchodníky bankám za příjem PK se pohybuje od 1 do 5 % z placené částky. V tuzemských bankách si obchodník vyzvedne na obchodním místě dotazník, kde vyplní údaje o firmě a její velikost obratu (zde banky s vyšším karetním obratem zvýhodňují obchodníka slevou) a odevzdá bance. Na základě údajů z dotazníku sdělí banka obchodníkovi, jakou výši v % bude hradit. Výše je ovlivněna dalšími několika faktory, např. velikostí trhu, druhem obchodu, druhem PK, průměrnou částkou transakce atd.

6.3

Infrastruktura

Nákladným a dlouhodobým cílem pro PK je vybudování infrastruktury. Banky pochopily, ţe budoucnost mají jen otevřené systémy, do kterých se zapojí co nejvíce bank a obchodníků.

35

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169-759-1.

54

Tabulka 4: Srovnání poplatků u debetní karty Electron Platnost: 2_2012

Název karty

Visa Electron / Maestro

Visa Electron / Maestro

Visa Electron / Visa Electron

Maestro

Unikarta Maestro

Visa Electron / Maestro

200,- / 270,Roční cena

200,-

200,- / 230,-

240,-

468,-

(Dynamic) / zdarma

300,-

(Unikarta) Cestovní poj. v ceně Poj. proti ztrátě karty

Ne (úrazový Ne

Ne

Ne

program

Ne

Ne

Ano

Maestro) Ne

Ne

Ne

Ne

Ne

5,-

6,-

6,-

Zdarma

1 zdarma / 5,-

30,-

40,-

30,-

38,-

35,-

39,90,-

100,- + 0,5%

125,-

80,- + 0,5%

100,- + 0,5%

1% min. 100,-

100,- + 0,5%

Ano

Ano

Ne

Ano

Ne

Ano

0 / 200,-

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Ne

190,-

Ne

Ano

0

6,-

Zdarma

Zdarma

1% min. 30,-

Ne

Ano

6,-

6,-

Ne

Ne

Ne

Ne

50,-

50,-

Zdarma

50,-

Ne

Cestovní

Cestovní

Výběry z vlastních ATM Výběry z ATM v ČR

2 zdarma / 9,90 nebo 19,90,-

Výběry z ATM cizina Výběry z ATM skupina Blokace / Stoplist Vlastní design Cash Back Vklady přes ATM Vlastní PIN

Doplňkové

Cestovní pojištění,

pojištění,

pojištění,

sluţby

pojištění zneuţití karty

pojištění

pojištění

osobních věcí

zneuţití karty

Maestro)

Ne

Cestovní

Asistenční

pojištění,

sluţba ABA (v

Cestovní pojištění,

pojištění zneuţití

ceně), cestovní

pojištění proti

karty, Ţlutý

pojištění,

zneuţití karty

anděl, IAPA

zneuţití karty Co-brand

Bonus slevy, Další info

Ano (kromě

Student +,

SMS autorizace,

MasterCard

změna PINu

Cash Back (0,-)

Internet Card

(50,-)

Unikarta ISIC (univerzitní ID s benefit

SMS servis, IAPA, Priority Pass

programem)

Zdroj: Vlastní tvorba tabulky ze Sazebníku příslušných bank

55

Z tabulky je patrné, ţe podmínky, za kterých banky debetní karty Electron nabízejí, jsou podobné. Elektronické PK Electron mohou mít tuzemskou i mezinárodní platnost. Jsou automaticky vydávané k běţným účtům a moţnosti doplňkových sluţeb jsou omezené. U Raiffeisen Bank jako jediné v ČR je u výše uvedené karty automaticky sjednané pojištění proti ztrátě karty, naopak mají nejvyšší poplatek za výběr hotovosti z bankomatu v tuzemsku. Banky se liší v poplatcích za zúčtování účetní poloţky a poplatků za roční vedení debetní karty Electron. Extrémní poplatek za roční vedení karty má GE Money Bank, která oproti ostatním bankám má rozdíl o více jak 100 %. I kdyţ udávají roční vedení, tak většinou přistupují k moţnosti nabídnout klientovi výhodný balíček, kde má nejen vedení, ale i výběry z vlastních bankomatů zdarma. UniCredit Bank má společně s ČSOB nejniţší poplatek za výběr z cizího bankomatu v ČR, vklad přes bankomat je klientům k dispozici zdarma, naopak klienti nemají moţnost volby vlastního PINu. Od 1.4.2012 mají klienti moţnost volby změny PIN u bankomatů UniCredit Bank. Česká spořitelna má nejvyšší poplatek ze všech bank za poplatek z cizího bankomatu v ČR, naopak mají pro klienty k dispozici Bonus slevy. Další slevy na kartách má i UniCredit Bank, kdy klient můţe platit jakoukoliv kartou vydanou od UniCredit Bank a získá slevu, například u cestovní kanceláře Čedok 7 %, Neoluxoru knihkupectví 5 % či Moravské galerie v Brně aţ 50 %. ČSOB má výhodu ve výběrech bankomatů v cizině, naopak nemoţnost výhodného výběru z ATM skupiny. Komerční banka má nejvyšší poplatky všeobecně, ať se to týká výběru z vlastních či cizích bankomatů v tuzemsku, Cash Backu, naopak mají pro klienty zdarma vlastní design.

56

Tabulka 5: Srovnání poplatků debetní karty Classic Platnost: 2_2012 Název karty Roční cena Cestovní poj. v ceně

Visa Classic, MC

Visa Classic,

Standard

MC Standard

MasterCard

InterCard Visa /

Visa Classic / MC

Standard

MC Standard

Standard

750,-

400,-

540,-

708,-

990,- / 700,-

490,- / 540,-

Ano

Ne

Ne

Ne

Ano

Ne

Ne

Ne

Ne

Ne

Ne

Zdarma (základní)

5,-

6,-

6,-

Zdarma

1 zdarma / 5,-

30,-

40,-

30,-

38,-

35,-

100,- + 0,5%

125,-

80,- + 0,5%

100,- + 0,5%

Ano

Ano

Ne

Ano

Ne

Ano

0 / 200,-

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Ne

190,-

Ano (200,-)

Ano

0

6,-

Ano (zdarma)

Ano (zdarma)

Ano (zdarma)

Ne

Ano

Ano

Ano / 6,-

Ne

Ne

Ne

Ne

50,-

Zdarma

Ano

50,-

Ne

Visa Classic

Pojištění proti ztrátě karty Výběry z vlastních ATM Výběry z ATM v ČR Výběry z ATM cizina

1% min. 100,(G2 1 zdarma)

2 zdarma / 9,90 nebo 19,90,39,90,-

100,- + 0,5%

Výběry z ATM skupina Blokace / Stoplist Vlastní design Cash Back Vklady přes ATM Vlastní PIN

Doplňkové sluţby

Cestovní pojištění Travel Plus, SAFE, IAPA a PP

Cestovní

Cestovní

pojištění,

pojištění,

pojištění

pojištění

zneuţití

zneuţití

Ano (99 / 49,Ročně)

Cestovní pojištění, pojištění zneuţití karty, Ţlutý

Ne

Cestovní pojištění, IAPA, pojištění

pojištění proti

zneuţití

zneuţití karty (nadstandard)

anděl, D.A.S.

Bonus slevy, Program Partner, Další info

zvýhodněné výběry ATM ve skupině Erste

SMS autorizace,

PP, IAPA,

Moje karta

Image karta

pojištění výdajů,

(vlastní design

SMS servis,

(vlastní design

úrazové pojištění

290,-) MAKRO

zamykání karty

200,-)

zdarma

karta

Bank

Zdroj: Vlastní tvorba tabulky ze Sazebníku příslušných bank

57

Embosované PK Classic jsou většinou mezinárodní. Klienti je vyuţívají pro vyšší poţadavky na doplňkové sluţby. Při placení kartou v zahraničí můţeme dosáhnout výhodnějšího směnného kurzu. Češi prostřednictvím karet Visa uskutečnili dle poslední statistiky v roce 2010 celkem 235 milionů transakcí a navzdory ekonomické situaci utratili cca 20 miliard euro (v roce 2005 cca 10 miliard euro). Tato částka se zdvojnásobila, coţ svědčí o oblíbenosti této karty. U debetních karet Visa Classic má celkově nejvyšší poplatek za roční vedení karty Komerční banka a UniCredit Bank. Z důvodu většího poplatku nabízejí svým klientům automaticky cestovní pojištění v ceně. Nejniţší roční cenu za vedení platební karty má Česká spořitelna, která má ovšem pro své klienty nejvyšší poplatek za výběry z tuzemských bankomatů. Z vlastních bankomatů v zahraničí mají klienti k dispozici bankomaty ze skupin Česká spořitelna, GE Money Bank a UniCredit Bank. GE Money Bank nabízí svým klientům jako jediná banka automaticky zdarma výběry z vlastních bankomatů. Nevýhodou je, ţe banka nenabízí klientům vklad přes bankomat. Výhoda spočívá ve vlastním výběru designu PK a moţnosti vlastního PINu. Vlastní design nenabízí stále ještě UniCredit Bank a Raiffeisen Bank. Řada bank má zajímavé doplňkové sluţby ve formě Priority Pass, kdy klient má přístup do více neţ 500 VIP letištních salónků, ve kterých tráví chvíle při čekání na letadlo.

58

Tabulka 6: Srovnání poplatků u debetní karty Gold Platnost: 2_2012 Visa Gold / MC

MasterCard

Visa Gold / MC

Visa Gold / MC

Gold

Gold

Gold

Gold

3700,-

4200,-

4788,-

2990,-

4200,-

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ano

Ne

Ano

Ne

Ne

Ne

Zdarma základní

0 / 5,-

6,-

6,-

Zdarma

1 zdarma / 5,-

30,-

40,-

30,-

38,-

35,-

39,90,-

100,- + 0,5%

125,-

80,- + 0,5%

100,- + 0,5%

1% min. 100,-

100,- + 0,5%

Ano

Ano

Ne

Ne

Ano

Ano

0 / 200,-

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Ne

190,-

Ne

Ne

Ano

Ne

0

6,-

Zdarma

Zdarma

Zdarma

Ne

Ano

6,-

6,-

Ne

Ne

Ne

50,-

Zdarma

Ne

Zdarma

Ne

PP, IAPA

Priority Pass, ECI

UAMK, OK

SMS servis

Název karty

Visa Gold / MC Gold

Visa Gold

Roční cena

3000,-

Cestovní poj. v ceně Poj. proti ztrátě karty Výběry z vlastních ATM Výběry z ATM v ČR

2 zdarma / 9,90 nebo 19,90,-

Výběry z ATM cizina Výběry z ATM skupina Blokace / Stoplist Vlastní design Cash Back Vklady přes ATM Vlastní PIN

Ne

Cestovní Doplňkové

Pojištění Travel Plus,

sluţby

IAPA, PP

pojištění,

IAPA, pojištění

pojištění karty a

právní ochrany

osobních věcí

D.A.S.

Pojištění zneuţití karty

v ceně V ceně: PP, Další info

Bonus slevy,

SMS autorizace,

IAPA, pojištění

Partner program

D.A.S. v ceně

výdajů, Ţlutý anděl, D.A.S.

Plus frequent

(zdarma), dočasná

flyer ČSA

blokace, zamykání

Zdroj: Vlastní tvorba tabulky ze Sazebníku příslušných bank

Prestiţní PK Gold jsou mezinárodní. Pouţití je stejné jako u předchozích karet. Tyto karty mají své limity podstatně vyšší a pohybují se v řádech desítek aţ stovek tisíc korun. Z tabulky je patrné, ţe GE Money Bank nabízí nejvyšší poplatek za roční cenu a nejniţší má KB.

59

7 Budoucnost platebních karet První polovina 90. let přinesla prudký rozvoj platebních karet z hlediska obchodního, teritoriálního a technologického. Je moţné očekávat, ţe budoucnost přinese zesílení konkurence mezi bankovními systémy MasterCard a VISA, posílení postavení bankovních asociací oproti ostatním vydavatelům karet, zesílení konkurence mezi jednotlivými bankami, zvýšení významu karet JCB v globálním měřítku a podstatné zvýšení podílu platebních terminálů na obchodní síti. Je moţné předpokládat nárůst obratu provedeného platebními kartami. Další rozmach bezhotovostního placení zajistí elektronické peněţenky a nové druhy sluţeb, vyuţívající technologie čipových karet. Na základě vývoje v posledních letech definujeme několik trendů, které ovlivňují jejich vývoj: převaha bankovních systémů; globalizace trhu; rozvoj bezhotovostního placení; rozvoj debetních karet; nové technologie a distribuční kanály; centrální acquiring; platební karty a Euro.36 Čipové karty - moderní bezpečnější technologie. Celosvětový standard EMV (zkratka pro Europay, MasterCard a Visa). EMV je standardní mezinárodní debetní a kreditní transakce zaloţené na čipu. Čipová karta je nahrazována bezkontaktním čipem v přívěscích, hodinkách, telefonech… Lze se domnívat, ţe v budoucnosti bude čipová karta pronikat do stále více oborů, a ţe se různé karty budou vzájemně propojovat. V budoucnosti bychom tak teoreticky mohli mít jednu jedinou kartu, která bude zajišťovat vše. Obrázek 14: Čipová karta v přívěscích

Zdroj: http://www.rassro.cz37

36

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169-759-1. RASSRO.CZ. Bezkontaktní karty [online]. Dostupný z www: . 37

60

Bezdotekové karty - čipová karta, která je pouze přiloţena ke snímacímu zařízení. Přenáší data bezdotykově pomocí zalaminované antény a tím poskytují různé přednosti. Zrychluje odbavení zákazníka. Sniţuje náklady. Má vyšší ţivotnost díky menší poruchovosti, odolnosti proti vlhkosti, znečištění nebo poškrábání. Celkově je pro klienta komfortnější při pouţití.

Obrázek 15: Bezdotekové karty

Zdroj: google.cz

Novinkou je Touch Screen, kde je podpis realizován prostřednictvím dotekové obrazovky. Obrázek 16: Touch Screen

Zdroj: http://www.hardwaresphere.com38

Biometrie - Nejbezpečnější technologie. Snímání oční zornice nebo otisku prstu. Další rozvoj souvisí s bojem proti terorizmu a rozšíření snímacích zařízení - zlevnění technologie. Strach ze zneuţití „Big Brother“.

38

Hardwaresphere.com. Touch Screen [online]. Dostupné z www: .

61

Obrázek 17: Biometrie

Zdroj: google.cz

Transakce C2C - Převody z karty na kartu. Minimální poplatky. Vysoká rychlost. Vysoká průkaznost. Strach z praní špinavých peněz. Platební karty v „jiných zařízeních“ - například hodinky firmy LAKS (www.laks.com) Obrázek 18: Platební karty v jiných zařízeních

Zdroj: google.cz

Jsou určeny i k platbám za hromadnou dopravu v Shanghaji. Karty jiných tvarů Tuzemští vydavatelé platebních karet hledají nové nástroje, kterými se snaţí oslovit stávající i potenciální drţitele karet a být tak in u konkurenceschopných bank. Jedním z takových nástrojů se nepochybně stává také kreativní, atypický design karet. Díky moderním technologiím se můţeme dočkat také platebních karet v podobě klíčenky či karty zabudované v hodinkách. Karty se stávají vyjádřením ţivotního stylu a módním doplňkem drţitele karty. Stále více klientů se chce odlišovat a poţaduje jinou platební kartu neţ tu, kterou má kaţdý. Moje oblíbená fotka s rodinou na kartě, je tak dalším z důkazů zkvalitňování vztahů mezi vydavateli karet a klienty. Kromě karet s fotografiemi krajin, zvířat či samotných klientů, existují také karty se speciálním designem pro ţeny nebo pro děti či průhledné karty. Výjimkou nejsou ani karty 62

MasterCard, které svítí ve tmě nebo karty, jejichţ celý povrch má podobu hologramu. Zajímavé jsou rovněţ PK, které nesou vůni pomerančů, růţí, čerstvě upraţené kávy či právě posekané trávy. Obrázek 19: Karty jiných tvarů

Zdroj: finance.idnes.cz39

39

Karty jiných tvarů. Dostupný z www: .

63

8 Shrnutí finančních výhod pro klienta V posledních letech prošlo velkou proměnou samotné poskytování bankovních sluţeb. Oproti minulosti se banky nesnaţí jiţ klienty do svých poboček přilákat, ale naopak je především poplatkovou politikou nutí obsluhovat své účty na dálku, aniţ by navštívili pobočku. Všeobecně Češi rádi vyuţívají při správě svých financí nejen internet a telefon, ale také platební kartu. PK se rozšířily také proto, ţe všem uţivatelům přinesly významné výhody a zjednodušení. Ačkoliv je vyuţívání platebních karet spojeno s vyššími transakčními poplatky, poplatky za jejich vystavení a rizikem jejich zneuţití, jsou oproti hotovosti charakteristické širokou škálou kladných vlastností.40 Za hlavní finanční výhody platebních karet pro klienta lze povaţovat: -

jednoduchý přístup k potřebným finančním prostředkům, kdy drţitel karty čerpá prostředky ze svého účtu aţ v době provedení platby

-

vyšší bezpečnost oproti hotovosti

-

úspora času a poplatků spojených se směnou hotovosti

-

výhodnější kurz pro zúčtování plateb (je prováděno kurzem deviza prodej)

-

doplňkové sluţby pro drţitele spojené s kartou.41

Další výhody platebních karet pro klienty jsou: jednoduché pouţití; tuzemské nebo mezinárodní pouţití; odpadají směnárenské poplatky; osobní prestiţ; nouzové sluţby při ztrátě či krádeţi kartě; přehledný soupis transakcí. Dle analýz platebních karet v této práci klienti upřednostňují kartu Electron, ač oproti loňskému roku kleslo její vydání o 5 %. Velký vzestup potvrzuje karta VISA, která navýšila počet vydaných platebních karet o 7 %. Dle mé komparace přisuzuji výhodu karet VISA z hlediska automatických cestovních pojištění nejen pro samotné drţitele PK, ale i rodinných příslušníků. Také jejich limitní platby jsou oproti kartám Electron vyšší. Vývoj v posledních letech ukazuje zrychlující tempo přechodu k bezhotovostním platbám. Nejen mladí drţitelé, ale i starší drţitelé mají svoji PK jiţ v kaţdodenním pouţívání. Starší 40

Matěková, S. Platební karty a moţnosti jejich vyuţití. 2010. FINANCE.IDNES.CZ. Výhody pro klienta [online]. Dostupný z www: . 41

64

generace si uvědomuje, ţe jim PK při kaţdodenních nákupech nabízí nejen vyšší bezpečnost, větší pohodlí, ale také jednoduché pouţívání. Elektronické platby si získávají stále větší oblibu mezi evropskými spotřebiteli díky tomu, ţe spotřebitelé volí vyšší univerzálnost spojenou s vyšší bezpečností, přidanou hodnotou a širokou akceptací, a to nejen v kamenných obchodech, ale i při nákupech na internetu. V roce 2010 bylo v ČR uskutečněno okolo 220 miliónů transakcí platebními kartami. Tento počet představuje přibliţně 15-ti % meziroční nárůst. Průměrná hodnota jedné transakce byla 907,Kč. To znamená, ţe celkový objem nákupů placených prostřednictvím platebních karet přesáhl 200 miliard Kč. Největší nárůst zaznamenal počet i objem plateb přes internet. Oproti roku 2009 byl nárůst v této oblasti více neţ dvojnásobný. Pro banky je pouţívání platebních karet velkou úsporou nákladů, a proto se stále snaţí naučit své klienty platit tímto způsobem, a také přilákat na své sluţby co moţná nejvíce nových klientů. Platební karty přinášejí výhody i pro obchodníky, je to zejména vyšší bezpečnost v důsledku přijímání menší hotovosti, získání většího obratu a zaručené platby. Běţný účet v dnešní době vnímáme především jako odrazový můstek pro mnoho dalších sluţeb. Počínaje elektronickým bankovnictvím, pokračuje lepším přístupem k dalším produktům a konče třeba platebními kartami, které k účtu dostaneme. Je velmi důleţité si vybrat vhodnou banku a účet, protoţe jeho následná změna nebývá pro mnohé z nás jednoduchá. Tuzemské banky neustále zvyšují zabezpečení platebních karet s ohledem na zahraniční zkušenosti jejich mateřských společností. Samostatné běţné účty jsou dnes na ústupu. Většina bank nabídne balíčky sluţeb, zvané často „konta“. V rámci těchto „kont“ získáte v závislosti na jejich ceně různé nadstandardní sluţby bez dalších poplatků nebo minimálně s cenovým zvýhodněním. Jedná se o sluţby jako například přímé bankovnictví, kreditní karta, zvýhodněné úročení, výběry z bankomatu zdarma apod. V případě měsíčního paušálu je dobré si spočítat, zda se Vám balíček cenově vůbec vyplatí.

65

Závěr Ve struktuře vydávaných platebních karet je viditelný ústup kreditních a charge karet, coţ souvisí také s hospodářskou krizí, která změnila postoj společnosti k dluhům. Nejen klienti přehodnocují svoje stanovisko zadluţování. Je zřejmý nástup vydávaných předplacených a debetních platebních karet. Platební kartu si nevybíráme nejen podle toho, zda je od společnosti Visa nebo MasterCard. K platebním kartám se váţe široké mnoţství doplňkových sluţeb, které mohou výrazně ovlivnit naše rozhodnutí.

Proto jednotlivé banky

v konkurenčním boji nabízejí různé doplňkové sluţby k jednotlivým druhům platebních karet. Těmi jsou nejčastěji pojistné produkty a slevové programy. Snaha bank přesměrovat klienty k počítačům a bankomatům je úspěšná. Vynález bankomatu byl významným faktorem pro rozvoj elektronických platebních karet. Jeho rozsáhlé rozšiřování a postupné zdokonalování podnítilo a zvýšilo zájem o platební karty i ty, kteří neupřednostňovali přímé placení platební kartou. Díky bankomatu mají nyní rychlý a pohodlný přístup k hotovosti. Dnes téměř všechny banky ve snaze získat nové zákazníky zkvalitňují sluţby právě v oblasti platebních karet. Kaţdý potencionální klient a uţivatel platební karty by si však před výběrem banky měl uvědomit tyto základní informace: jaký účet je pro něj nejpřijatelnější, jaké sluţby jsou nabízeny k příslušnému účtu, jaký komunikační kanál bude nejvíce pouţívat a který bude pro něj nejvhodnější, jaká sluţba bude nejvhodnější pro jeho komunikaci s bankou, jaké jsou poplatky v tuzemsku a v zahraničí a zda je ochoten platit vyšší poplatky za širší sluţby nebo se bude snaţit ušetřit za cenu jejich menšího rozsahu. Pokud si klient zodpoví všechny tyto poloţené otázky, můţe začít hledat optimální banku s jejími produkty. Nic není ideální, a proto se můţe stát, ţe nenajde řešení všech svých poţadavků hned a na jednom místě. Potom je důleţité si uvědomit, který z uvedených bodů povaţuje za prioritní. Klient by si měl při výběru PK uvědomit, co od PK očekává a jaké doplňkové sluţby chce vyuţívat. Doplňkové sluţby a moţnosti platebních karet jsou vcelku srovnatelné. Z hlediska sluţeb je pro klienta nejvýhodnější debetní karta Visa Classic, která zahrnuje automaticky cestovní pojištění, moţnost vkladu přes bankomat, výběr v tuzemsku a zahraničí bez poplatku nebo vlastního PINu. Visa Classic má velkou oblibu zejména v zahraničí, kde má největší 66

podíl v objemu zahraničních výběrů. To svědčí i dle mé komparace, ţe počet vydaných debetních karet u této karetní asociace stoupl o 7 % oproti roku 2010. Jednotlivé vydavatelské banky v rámci konkurenčního boje nabízejí klientovi i výhody v rámci Co-brandovaných kreditních karet, kdy má díky kartě moţnost slevy z ceny nakupovaných produktů nebo sluţeb. Příkladem úspěšného programu UniCredit Bank je ve spolupráci s Lufthansou Air, program Miles and More. Karty nabízejí výhody programu Miles and More, členství v Elite programu, cestovní pojištění je součástí karty a další sluţby. V neposlední řadě je tu i platební karta AXA Club, coţ je první karta svého druhu v tuzemsku, neboť Vám spoří při kaţdém nákupu. Bonusy AXA jsou pravidelně převáděny na účet Vašeho penzijního připojištění. A jak banky své sluţby zatraktivní? V oblasti bankovnictví je často skloňováno slovo aliance. Mnoţství finančních produktů je jiţ tak obrovské, ţe téměř nikdo není schopen nabídnout celou jejich škálu. Velké banky to dnes začínají řešit nabídkou sluţeb svých dceřiných společností, penzijních fondů, pojišťoven, střední a menší vytvářejí partnerství či aliance, a to dokonce i se svými přímými konkurenty.

67

Seznam použité literatury [1] JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. 1. vyd., 1995. ISBN 80-901853-1-2. [2] JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 1. vyd., 1999. ISBN 80-7169759-1. [3] ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava a kolektiv. Bankovnictví I. 2. vyd., 1999. ISBN 80-7169859-8. [4] American Express. Dostupný z www: . [5] CARDMAG.CZ. Dostupný z www: . [6] CreditCards.com. Historie platebních karet [online]. Dostupný z www: . [7] Čipová karta. Dostupný z www: . [8] DINERSCLUB.CZ. Dostupný z www: . [9] Dopravní podnik Mladá Boleslav. Dostupný z www: . [10] FINANCE.IDNES.CZ. Výhody pro klienta [online]. Dostupný z www: . [11] Hardwaresphere.com. Touch Screen [online]. Dostupné z www: . [12] Jak funguje bankomat. Dostupný z www: .

68

[13] Karty jiných tvarů. Dostupný z www: . [14]

Kopie účtenky Cash Back. Dostupný z www: .

[15] LOSTWACKYS.COM. Dostupný z www: . [16]

Objednávka. Dostupný z www: .

[17] PENIZE.CZ. Jak došly platební karty do českých zemí aneb historie karet plná zajímavostí [online]. Dostupný z www: . [18] RASSRO.CZ. Bezkontaktní karty [online]. Dostupný z www: .

69

Seznam obrázků Obrázek 1: První papírová karta společnosti Diners Club (1951) ............................................ 10 Obrázek 2: Karta American Express (1958)............................................................................. 12 Obrázek 3: Historie MasterCard ............................................................................................... 17 Obrázek 4: Mechanický snímač karet – imprinter.................................................................... 22 Obrázek 5: Karta s magnetickým pruhem ................................................................................ 24 Obrázek 6: Čipová karta (2003) ............................................................................................... 25 Obrázek 7: Kopie účtenky Cash Back ...................................................................................... 29 Obrázek 8: Objednávka ............................................................................................................ 30 Obrázek 9: Náleţitosti při platbě na internetu .......................................................................... 36 Obrázek 10: Karty jiných tvarů ................................................................................................ 40 Obrázek 11: Čelní strana platební karty ................................................................................... 41 Obrázek 12: Zadní strana platební karty................................................................................... 42 Obrázek 13: Průřez bankomatem Diebold ............................................................................... 45 Obrázek 14: Čipová karta v přívěscích .................................................................................... 60 Obrázek 15: Bezdotekové karty ............................................................................................... 61 Obrázek 16: Touch Screen ....................................................................................................... 61 Obrázek 17: Biometrie ............................................................................................................. 62 Obrázek 18: Platební karty v jiných zařízeních ........................................................................ 62 Obrázek 19: Karty jiných tvarů ................................................................................................ 63

70

Seznam tabulek Tabulka 1: Poplatky za platby – inkasování plateb v ČR ......................................................... 37 Tabulka 2: Poplatky za platby – převod na bankovní účet ....................................................... 37 Tabulka 3: Poplatky PaySecu ................................................................................................... 38 Tabulka 4: Srovnání poplatků u debetní karty Electron ........................................................... 55 Tabulka 5: Srovnání poplatků debetní karty Classic ................................................................ 57 Tabulka 6: Srovnání poplatků u debetní karty Gold................................................................. 59

71