PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DEBITUR KPR BTN DI KOTA YOGYAKARTA
SKRIPSI
Skripsi ini di susun untuk memenuhi Salah satu syarat guna memperoleh gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
Di susun oleh : Nama
: SOFAN SOFIAN
No. MHS
: 20040610093
Fakultas
: Ilmu Hukum
Bagian
: Hukum Perdata BW
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH YOGYAKARTA 2008
ii
HALAMAN PERSETUJUAN
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DEBITUR KPR BTN DI KOTA YOGYAKARTA
Di susun oleh : Nama
: SOFAN SOFIAN
No. MHS
: 20040610093
Bagian
: Hukum Perdata BW
Skripsi ini telah disetujui oleh Dosen Pembimbing Pada tanggal 02 Juni 2008
Dosen Pembimbing I
Dosen Pembimbing II
Prihati Yuniarlin, S.H., M.Hum NIK : 153 007
Ahdiana Yuni Lestari, S.H., M.Hum. NIK : 153 021
iii
HALAMAN PENGESAHAN
PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DEBITUR KPR BTN DI KOTA YOGYAKARTA
Skripsi ini telah dipertahankan dihadapan Dosen Penguji Pada tanggal 05 Juli 2008
Ketua Penguji
Endang Heriyani, SH., M.Hum. NIP : 132 041 Anggota I
Anggota II
Prihati Yuniarlin, S.H., M.Hum NIK : 153 007
Ahdiana Yuni Lestari, S.H., M.Hum. NIK : 153 021
Mengetahui Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
H.M. Endriyo Susila, S.H., MCL NIK : 153 042
iv
HALAMAN MOTTO
JADILAH ORANG YANG MANDIRI, BERFIKIR MERDEKA DAN MEMILIKI MASA DEPAN SENDIRI (KH. Ahmad Dahlan)
MOTIVASI ADALAH BAHAN BAKAR BAGI KEHIDUPAN PERCAYA DIRI ADALAH GAS PENGGERAK BAGI KEHIDUPAN TAHU DIRI ADALAH REM YANG MENGENDALIKAN (Penulis)
JADI ORANG PENTING ITU BAIK TAPI LEBIH PENTING JADI ORANG BAIK (Penulis)
DENGARKAN, TULISKAN, PIKIRKAN KEMUDIAN TERAPKAN UNTUK MENDEKATI KESEMPURNAAN DALAM MENCARI ILMU (Penulis) ILMU TANPA HIKMAH AKAN MENGHASILKAN KEKACAUAN HIKMAH TANPA ILMU ADALAH KEBODOHAN (Penulis)
v
HALAMAN PERSEMBAHAN
Skripsi ini kupersembahkan untuk kedua orang tuaku (Ayahanda dan Ibunda) Yang telah memberikan kepercayaan, perlindungan, nasehat, motivasi Serta kasih dan sayang kepada ananda dengan tulus dan ikhlas serta memberikan semangat dan dorongan dalam penyusunan skripsi ini.
Dr. H. Dadan Muttaqien., S.H., M.Hum, yang selalu membimbingku dalam menjalani hidup bermasyarakat di Desa Cungkuk, yang tidak pernah lelah mengingatkanku untuk selalu meningkatkan ibadahku hari demi hari, yang tidak pernah lelah memberikanku pencerahan serta nasehat-nasehat yang bijak sehingga aku dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik
Kakak kandungku Tuti Alawiyah dan kakak iparku Habibi harun, sebagai tempat curahan hatiku suka serta duka dalam penyelesaian skripsiku
Kakak kandungku Hayatun Nufus (kandidat Sarjana Teknik Informatika) yang telah memberikan motivasi dalam penyelesaian skripsiku
Adik-adikku tersayang : Rohmah yang selalu ceria walau jauh dari orang tua dalam mencari ilmu. Rosihah yang selalu manja, pertahankan prestasimu. Asep yang gendut dan tembem jangan maen bola terus yah… Waktu buat belajar diperbanyak. Habibi adikku yang bungsu yang selalu buat gemes jangan nakal yah... Untuk adik-adiku makasih do’anya yah…
Fitri Sumarningsih, S.Far., Temen spesialku terimakasih atas dukungannya yah! Semoga dalam menempuh Kuliah Profesi Apoteker diberi kemudahan oleh sang pencipta Alam semesta amien… Ibu-ibu pengajian Musollah AWWALIYAH yang telah mengiringi do’a dalam penyelesaian skripsi dan pendadaran.
vi
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Wr, Wb. Alhamdulillah Penulis memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT karena atas rahmatnya, penulis dapat menyelesaikan penyususnan skripsi ini yang berjudul “PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DEBITUR DI KPR BTN DI KOTA YOGYAKARTA” ini yang merupakan salah satu syarat guna memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. Dalam proses penulisan ini, penulis banyak sekali mendapat bimbingan, bantuan dan dorongan dari berbagai pihak, oleh sebab itu pada kesempatan ini penulis mengucapkan terimakasih yang sebesar-besarnya kepada : 1. Kedua orang tuaku ayahanda dan ibunda yang kuhormati dan kusayangi, terimakasih tiada tara atas kasih sayang, do’a, bimbingan, nasehat, materi serta segala yang telah diberikan untuk ananda. 2. Bapak H.M. Endriyo Susila, SH., MCL. Selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. 3. Ibu Prihati Yuniarlin, SH., M.Hum. selaku Dosen Pembimbing I yang dengan sabar telah memberikan bimbingan serta arahan dalam penulisan Skripsi ini. 4. Ibu Ahdiana Yuni Lestari, SH., M.Hum. selaku Dosen Pembimbing II yang telah meluangkan waktu untuk memberikan bimbingan, saran dan arahan kepada penulis sehingga Skripsi ini dapat selesai.
vii
5. Bapak Dr. Drs. Dadan Mutaqien, SH., M.Hum. yang telah memberikan saran-saran serta solusi sekaligus narasumber dalam penyelesaian Skripsi ini. 6. Ibu Sumaryati selaku staf di bagian Perkreditan di Bank BTN Konvensioanl yang telah membantu penulis dalam penyediaan data dan informasi yang sangat mendukung dalam penyusunan Skripsi ini. 7. KH. Hamami, KH. As’Adi, KH. Abdul Rojak (Pimpinan PON-PES AlINAYAH), S.Ag., KH. Ali Muthalib, S.Ag., Ust Abdul Rajak (PON-PES LATANSA), dan Ust Nurdin. Kesemuanya adalah guru Spiritual yang telah memberi dukungannya lewat Do’a dan selalu membimbingku. 8. Pak Ali, Pak Imam, Pak Mudawari, Pak mugi, Pak Nanang, Pak Nasrullah, Pak Sarji, dan Pak Muhaji. Kesemuanya adalah guru SMA, ku ucapkan terimakasih karena jasa-jasamu, dengan jasamulah aku bisa mengenyam pendidikan di Perguruan Tinggi ini. 9. Kakak-kakakku (Tuti Alawiyah dan Hayatun Nufus) dan Adik-adikku (Robiaturohmah, Rosihah, M. Syaefullah dan M. habibi) tersayang terimakasih atas dukungan dan do’a kalian. 10. Fitri yang selalu memberikan perhatiannya kepadaku, memberikan dorongan dan dukungan serta do’a dalam penyelesaian Skripsi ini. 11. Sahabat-sahabatku yang menghiburku dikala aku sedih (Budi, Afa, Rudi, Rifki, Eko, Agus, Gufroni, Irwan, mas Ade, mas Haekal, mas Dwi, mas Rudi, mas Dimas, mba Ana, Dewi, Harni dan temen-temenku yang tampan dan cantik yang tidak bisa kusebutkan lagi).
viii
12. Kepada semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan Skripsi ini, yang tidak dapat penulis sebutkan namanya satu persatu. Semoga Allah SWT memberikan berkah dan karunia-Nya serta membalas kebaikan mereka (Amien). Penulis menyadari bahwa Skripsi ini masih jauh dari sempurna, oleh karena itu kritik dan saran yang bersifat membangun sangat diharapkan demi penyempurnaan skripsi ini. Penulis berharap semoga skripsi ini memberikan manfaat bagi penulis khususnya dan bagi para pembaca pada umumnya. Wassalamu’alaikum Wr, Wb.
Yogyakarta, Maret 2008 Penulis,
Sofan Sofian
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL …………………………………………………..
i
HALAMAN PERSETUJUAN …………………………………………
ii
HALAMAN PENGESAHAN …………………………………………
iii
HALAMAN MOTTO ………………………………………………….
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN ………………………………………..
v
KATA PENGANTAR .....................……………………………………
vi
DAFTAR ISI .....................……………………………………………..
ix
ABSTRAK .....................……………………………………………….
xii
BAB I PENDAHULUAN ………………………………………………
1
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ……………………………………….
9
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Pada Umumnya ..……..
9
1. Pengertian Perjanjian …………………………………….
9
2. Syarat Sahnya Perjanjian ..………………………………..
10
3. Asas-Asas Dalam Perjanjian .…………………………….
14
4. Berakhirnya Perjanjian ..………………………………….
17
B. Tinjauan Tentang Perjanjian Jual Beli ……………………….
19
1. Pengertian Perjanjian Jual Beli ...…………………………
19
2. Saat Terjadinya Perjanjian Jual Beli .………………...……. 21 3. Hak Dan Kewajiban Penjual dan Pembeli …………..……. 22 C. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit ...............................……… 26 1. Pengertian Perjanjian Kredit ..........................……………… 26
x
2. Dasar Hukum Suatu Kredit ..………………………………. 28 3. Bentuk Perjanjian Kredit ....................................................... 33 4. Jenis-Jenis Perjanjian Kredit ...…………………………...… 38 5. Isi Perjanjian Kredit ...…………………………………….... 43 6. Berakhirnya Perjanjian Kredit .....………………………….. 45 D. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah ...….….. 47 1. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah .……………………… 47 2. Syarat Permohonan Kredit Pemilikan Rumah ...…………… 49 3. Syarat Nasabah Untuk Memperoleh Kredit Pemilikan Rumah ..................................................................................... 50 4. Hubungan Hukum antara Bank Tabungan Negara, Pengembang (Developer) dan Debitur .................................. 52 BAB III METODE PENELITIAN .......………………………………....... 56 A. Jenis Penelitian ……………………………………………….... 56 B. Materi Penelitian ..……………………………………………... 56 C. Teknik Pengambilan Data ........................................................... 57 D. Tempat Pengambilan data ..…………………………………… 58 E. Nara Sumber ..…………………………………………………. 58 F. Analisis Data ..…………………………………………………. 58 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN ANALISIS DATA ...……………. 59 A. Terjadinya Perjanjian KPR BTN ................................................ 59 B. Hak dan Kewajiban Nasabah Debitur dan Kreditur (Bank Tabungan Negara) ……………....................................... 59
xi
1. Hak dan Kewajiban Bank Kepada Nasabah Debitur ..……... 59 2. Hak dan Kewajiban Nasabah Debitur kepada Bank ..……… 63 C. Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Debitur KPR BTN ..... 69 BAB V PENUTUP ………………………………………………………. 76 A. Kesimpulan …………………………………………………… 76 B. Saran ………………………………………………………….. 77 DAFTAR PUSTAKA …………………………………………………… 78 LAMPIRAN ……………………………………………………………..
81
xii
ABSTRAK
Pembangunan perumahan yang dibiayai melalui fasilitas kredit atau disebut juga dengan kredit pemilikan rumah (KPR) merupakan salah satu program dari Bank Tabungan Negara (BTN) untuk menyediakan salah satu kebutuhan primer masyarakat. Namun pemberian kredit tidak terlepas dari prinsip pemberian kredit yang dilakukan oleh Bank yaitu penilaian yang seksama terhadap watak, kemampuan modal, agunan dan prospek usaha Debitur. Disamping itu, tidak terlepas dari hak dan kewajiban para pihak dalam perjanjian yang kelak akan dilaksanakan oleh Debitur dan pihak Bank. Namun apakah dengan hak dan kewajiban yang ada dapat memberikan perlindungan hukum kepada Nasabah Debitur, lantas bagaimana perlindungan hukum yang diberikan Bank Tabungan Negara kepada Nasabah Debitur. Jenis penelitian ini adalah normatif dengan metode analisis deskriptif kualitatif dimana data yang akan di gambarkan sesuai dengan fakta yang sebenarnya yang nantinya di analisis dengan cara dihubungkan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perlindungan hukum yang diberikan oleh KPR BTN belum maksimal, hal ini dapat dilihat: Pertama, dalam perjanjian para pihak terdapat hak dan kewajiban yang tidak seimbang. Kedua, kurang maksimalnya usaha Bank dalam mengantisipasi kenaikan suku bunga kredit yang disebabkan dengan naiknya suku bunga Indonesia, BBM dan inflasi, dan Ketiga peraturan yang ada belum sepenuhnya menunjukkan perlindungan bagi Nasabah Debitur.
Kata Kunci: Perlindungan, Nasabah Debitur, KPR.
