Pénzvilága HITEL tanulmány Mire tanít a múlt a hitelekről? A hitelfelvétel 10 nélkülözhetetlen aranyszabálya
I.) Mindent arra használj, amire való! 1.) Mire használd a pénzügyi termékeket? Minden akkor működik a legjobban, ha arra használod, amire való. Arra, amire eredetileg kitalálták. Ha betartod a használati útmutatóban leírtakat és rendeltetésszerűen használod, akkor garantált a sikerélmény. Szerencsére a használati tárgyak többségénél egyből el tudod dönteni, hogy mire jók. Sokszor másra nem is használhatod őket, hiszen a funkciójuk nem teszi lehetővé. Lehet, hogy figyelmeztet is a helytelen használatra, hibaüzenetet küld, vagy akár automatikusan leáll. Ugyanakkor számos olyan szolgáltatás létezik, amelynek ismerjük ugyan a célját, de a helyes használatát nem. A pénzügyi termékek között is számos ilyen található. A pénzügyi innováció akkora méreteket öltött, hogy nehéz a termékek között eligazodni. Márpedig minél rugalmasabb, minél sokoldalúbb, minél több alternatívával rendelkezik egy pénzügyi termék, annál nagyobb a tévedés, a hibázás lehetősége. Hitelt szinte mindenre felvehetsz, de ha rosszul használod, akkor eladósodsz, és nem tudod visszafizetni. A pénzednek számos befektetési lehetőséget találhatsz, de ha rosszul döntesz, akkor veszíthetsz is vele. Ahhoz, hogy eldöntsd, melyik pénzügyi termék mire a legjobb, a kezdetekhez kell visszanyúlnod. A termék születésének pillanatáig. Elsősorban azok a termékek lesznek eredendően sikeresek, amiket a vállalatok, a háztartások, az emberek igényei, vágyai alapján hoznak létre. A születésük pillanatában a termékek elsősorban csak az alapvető igények kielégítésére koncentrálnak. Ezért egyszerűek. A probléma azután keletkezik, ha sikeresek lesznek és széleskörűen elterjednek. Ugyanis a termék népszerűségének fenntartása, illetve a bevételek további növelésének érdekében elindul a folyamatos innováció. Ezek egy része tényleg hasznos újítás, míg számtalan olyan dolgot is kitalálnak, amiről a többség azt sem tudja mire valók.
1
Gondolj csak a mobiltelefonok evolúciójára. A mobiltelefonok alapvető sikerét az biztosította, hogy bárhonnan, bármikor telefonálhatsz és elérhető vagy. Azóta szinte félévente kijön egy újdonság, hogy mindenki lecserélhesse a ”régi” készülékét. A többségnek azonban az eredeti készülék is elég lenne, és az megbízhatóan működne. Régebben napokig bírták az akkumulátorok, most pedig naponta töltheted. Minél bonyolultabb, minél összetettebb valami, annál nagyobb az esélye, hogy elromlik. Az egyszerűbb dolgok működése sokszor megbízhatóbb, még akkor is, ha a kényelemről le kell mondani egy kicsit. A kalasnyikov gépfegyver például a megbízhatósága és a hatékonysága miatt vált „népszerűvé”. Kitartott a szélsőséges időjárási és környezeti körülmények között is, mely előnyét az egyszerűsége adta.
2.) Miért és hogyan jöttek létre a hitelek? Mi miatt váltak népszerűvé? Az első bankokhoz többnyire a kereskedők, a kézművesek, a királyok, az uralkodók fordultak kölcsönért. A bankok először mindig azt nézték meg, hogy a pénzük biztosítékaként milyen fedezettel rendelkeznek az igénylők. Miből számíthatnak arra, hogy az ügyfeleik vissza fogják tudni fizetni a kölcsönt. Tehát lényegében a céges hitelezéssel indult a hitelek térnyerése. A mai világunkban eljutottunk odáig, hogy szinte már mindenki kaphatott kölcsönt. Nemcsak a vállalatok, a vállalkozók, de a lakossági ügyfelek is. Bankszámlahitel, hitelkártya, életbiztosítással kombinált hitelek, személyi kölcsön, mind-mind a jelenkor szüleménye. A kialakult hitelválság miatt a hitelek feltételei az elmúlt időszakban jelentősen szigorodtak, de a megnyugvás, az adósságok visszafizetése után bármikor visszatérhet a hitel Kánaán. Az emberek és a bankok emlékezete rövid. A vágyak, a mohóság, a profit könnyen elfeledteti a múltat.
3.) Tudod, hogy mire lehet használni egy hitelt? A többség valószínűleg azt válaszolná, hogy vásárolni lehet belőle. Ingatlant, gépkocsit, …… mikor mit. Tudod azonban, hogy milyen alapvető igény hívta életre a hitelt? Tudod, hogy miért szorgalmazta Széchenyi István, hogy legyen hitelfelvételi lehetőség? A fejlesztés, az üzlet, a gazdagodás, a vállalkozás igénye hozta létre! Segítségével a hitelt felvevők nagyobb értéket szerettek volna előállítani. Az emberek a beruházások megvalósításához használták. A kereskedők az árukészletüket, illetve a kereskedés költségeit finanszírozták belőle, hogy később haszonnal 2
értékesíthessék az árujukat. A kézművesek az alapanyagok megvásárlásához használták, hogy abból nagyobb értékű tárgyat állítsanak elő. Az iparosok a termelőeszközeiket, a gépeiket fejlesztették belőle. A királyok pedig azért vettek fel hitelt, hogy a háborúikat finanszírozzák, majd a hadizsákmányból fizessék azt vissza. Széchenyi pedig azért szorgalmazta, hogy a földesurak fejleszteni, modernizálni tudják a birtokaikat és ezzel hatékonyabban, versenyképesebben tudjanak termelni, magasabb jövedelmezőséget tudjanak elérni. A kezdetekben a hitel döntően olyan beruházási célt szolgált, aminek hasznából a hitelfelvevők vissza tudták fizetni a hitelüket, sőt Nekik is maradt belőle profit. A meggazdagodáshoz, az ötleteik megvalósításához, a munkájukhoz használták. Napjainkban a hitel sokkal inkább szól a fogyasztásról, mint a fejlesztésről, beruházásról. Ezt a fogyasztói társadalom okozza, hiszen napjainkban a gazdaság fő hajtóereje a fogyasztás lett. A beruházásokhoz továbbra is elérhető a hitel, azonban a bankok számára az igazán ”csábító lehetőség” a lakosság bevonása a hitelezésbe. A fogyasztási hitelek visszafizetését viszont általában nem a belőle megvásárolt dolog biztosítja, hanem a saját munkáddal megtermelt jövedelmed. Tehát a később elkölthető pénzedről mondasz le előre. Minél több embernek lehet valamit eladni, annál nagyobb haszonra lehet belőle szert tenni. Így működik a gazdaság. Ha Te is előállítanál valamit, akkor valószínűleg minél több emberhez szeretnéd azt eljuttatni, hogy fizessenek érte. Fejlesztenéd, csiszolgatnád a terméked, hogy az minél több ember igényének megfeleljen. Ezzel nőne a terméked iránt a kereslet, de egyben sokkal bonyolultabb is lenne a sokfajta igény beépítése miatt. A végén pedig mindenki számára nehezebb lenne a használta. Szükséges lenne a használati útmutató elolvasása hozzá. A hiteleknek is számos variációja létezik. Azt gondolhatnánk, hogy mivel ”könnyű” a hitelekhez hozzájutni, ezért egyszerű termékek. A devizahitelek, a hitelkártya adósságok kapcsán felmerült problémákból viszont nem ezt látjuk. Fontos, hogy a használatához rendelkezzünk egy egyszerű útmutatóval!
II.) Miért érdemes a hiteleddel foglalkozni? Sokszor azt látom, az emberek nem szánnak elég időt a hiteleikre. Egyszerűen csak bemennek a bankjukba, illetve rábízzák magukat egy hitelközvetítőre. Saját maguk nem néznek körbe és leginkább nem kerülnek képbe. Pedig egy nagyobb összegű jelzáloghitel komoly terhet jelent és sok százezer forint megspórolható egy kis odafigyeléssel. 3
Az, hogy egy hitel után mennyit kell összesen visszafizetned, leginkább 3 dologtól függ. A kamatok nagyságától, a futamidő hosszától és a hitel típusától. Minél kisebb a kamat és minél rövidebb a futamidő, annál kevesebbet. Az sem mindegy, milyen típusú a hiteled. Annuitással (egyenlő havi részletekben) kell visszafizetned, vagy egy lakástakarékpénztárral, esetleg életbiztosítással van-e kombinálva. Könnyen látható ez a következő egyszerű példán keresztül. Egy átlagos összegű, annuitásos lakáshitelnél az 1%-al kisebb kamat és 5 évvel rövidebb futamidő több mint 1 millió Ft-tal csökkenti a visszafizetendő összeget. Hitel jellemzői
Lakáshitel 1.
Lakáshitel 2.
Kamat (éves)
7%
6%
Futamidő
20 év
15 év
Kölcsönösszeg
5.000.000 Ft
5.000.000 Ft
Havi törlesztő részlet
38.765 Ft
42.193 Ft
Futamidő alatt visszafizetendő összeg
9.303.587 Ft
7.594.711 Ft
Erről a lehetőségről a korábban felvett hiteled esetén sem kell lemondanod, hiszen kedvezőbbre cserélheted. Ehhez viszont legalább évente célszerű ránézned, hogy találsz-e nála olcsóbb lehetőséget a piacon. A devizahitelek kapcsán pedig érdemes a kormányzati intézkedéscsomagot megvárnod. Ennek figyelembevétele mellett kell mérlegelned, hogy ne maradj ki az esetleges kedvezményekből. Amennyiben szeretnél többet tudni a lakáshitelekről, illetve a hitelkiváltásról, olvashatsz róla részletesebben is a honlapon: Mire figyelj egy lakáshitelnél? Kattints ide: http://www.penzvilaga.hu/lakashitel/ Mikor jó a hitelkiváltás?Kattints ide: http://www.penzvilaga.hu/hitelkivaltas/
III.) „Hitel, Világ, Stádium” avagy a Hitelek Világa a 21. században Sok olvasó számára ismerősen cseng e három szó. Igen, hiszen a legnagyobb magyarnak is nevezett Széchenyi Istvánnak ez a három fő értekezése. Nézetei közel 200 év múltán is megállják a helyüket és ma is aktuális üzeneteket fogalmaznak meg számunkra. 4
Azt gondolom, bátran fordulhatunk ezekhez a korabeli gondolatokhoz. Segítenek összefoglalni és keretbe foglalni az általam is megfogalmazott, legfontosabb sorokat: Hitel nélkül nem működik a világ, de csak akkor segíti a fejlődést, illetve személyes sorsod jobbra fordítását, ha azt tudatosan és felelősen használod! Széchenyi erről így vélekedett 1830-ban: „Csak a hitel teheti varázsokat, mely ha kettétörik, az áldás könnyen átokká válhat.” A varázsról pedig így fogalmaz: „De csak úgy lehet varázs-következése, ha állandó, mert foganatja első esztendőkben oly csekély, hogy alig vehetni észre, s csak idő bírhatja igazi sikerre, s így az ideig-óráig valónak haszna nem nagyobb s állandóbb, mint azon fák léte, melyek ünneplésre vágatnak le, s gyökér nélkül zöldülnek nehány óráig, de aztán örökre elhervadnak; midőn azonban a magbúl eredett nemesb fák első esztendőkben alig hagyják el a föld színét, de annál szebben s hosszasabban virítnak századakon keresztül.” Széchenyi a varázson azt érti, hogy a hitel elengedhetetlen a beruházáshoz, a fejlesztéshez, a növekedéshez, a bővüléshez. Nélküle a gazdaság növekedése korlátozott. Ugyanezt üzeni az embereknek is. A hitelnek elsősorban a fejlődést kell szolgálnia! Új érték előállítását és nem a fogyasztást, nem az előrehozott vásárlást! Széchenyi azt is üzeni, hogy a hitel mindig valamely átgondolt és tudatosan vállalt cél megvalósítását kell, hogy szolgálja. Annak érdekében, hogy hosszútávon is eredményt hozzon és persze meg is kell teremtenie a hitel és költségeinek visszafizetéséhez a szükséges fedezetet is. A cél meghatározása azonban csak az első lépés. Mert a cél nem szentesíti az eszközt. A megfelelő hitel kiválasztása és felvétele felelősségteljes döntések sorozata. Ez is kell ahhoz, hogy a hitel áldás, és ne átok legyen! Hogyan tudsz felelősen dönteni? Először is tisztában kell lenned a hitelek alapvető törvényszerűségeivel, működési sajátosságaival. Ezen tudás birtokában képes leszel feltérképezni az aktuális piaci ajánlatokat, majd összehasonlítani azok előnyeit, hátrányait. De ez csak mérleg egyik oldala. A másik oldalon Te magad állsz. Képesnek kell lenned őszintén felmérni pénzügyi helyzeted. Tisztán kell látnod az előtted álló lehetőségeket, nehézségeket, kockázatokat. A hitel felvétele során a döntés felelőssége mindig a Tiéd. A fenti információknak Te vagy a birtokában. Ha ezekkel nem nézel őszintén szembe, nem a bankot, hanem magadat csapod be. Ekkor pedig a hitel valóban átokká válhat.
5
A Hitel című értekezés ezt így fogalmazta meg:
„A hitel védangyala pedig s fényes napsugára a publicitás – nyilvánosság.” Mai korunkra a fenti intelem annak a megfogalmazása, hogy az információ, a tudás, a transzparencia elengedhetetlen a felelős hitelfelvételhez. A bankoknak és a kormánynak is van tehát feladata. Záró idézetként pedig egy már-már közhelyszerű örök bölcselet szeretnék megosztani Veled szintén Széchenyi írásából: „A jól elrendelt munka minden gyarapodás talpköve. S többet ér két ép tenyér s egy jó balta valamely vad szigetben egymillió darab aranynál.” Amíg munkaképes vagy, amíg tudsz dolgozni, mindig van lehetőséged, hogy az életed jobbra forduljon. A pénzt felélheted, elköltheted, de amíg van erőd, bármikor újrakezdheted az életed. Indulhatsz más irányba, mint eddig tetted. A hitel jobbá, könnyebbé teheti az életed. De a hitel által biztosított pénz nem tart örökké és önmagában nem is ér semmit. A hitelt előbb-utóbb vissza kell fizetned, amelynek forrása nem más, mint a saját munkád jól megérdemelt jutalma, eredménye. Ha dolgozol, akkor gyarapodsz, akkor lehetsz boldogabb, akkor lehet jobb az életed minősége.
IV.) A hitelfelvétel 10 aranyszabálya Mire tanít a múlt a hitelekkel kapcsolatosan? A legfontosabb gondolatainkat 10 pontban foglaltuk össze. Hisszük, hogy ebben minden tudásunk és tapasztalatunk benne van, amit a hitellel kapcsolatosan fontosnak tartunk. Ha ezekre odafigyelsz, akkor a hitel biztos, hogy „áldás” lesz számodra.
1. A hitel egy speciális termék Ha rendeltetésszerűen használod nemcsak a Te életed segíti, hanem pozitív hatása lesz a gazdaságra és az állam működésére is. Problémát akkor okoz, ha rosszul bánsz vele. Épp ezért a hitelekhez is tartozik használati útmutató, melyet ismerned kell, különben a hitel nagyon veszélyes lehet!
6
2. Takaríts meg! A hitelfelvételt sokszor elkerülheted pusztán azzal, ha elkezdesz megtakarítani. Ehhez türelemre és lemondásra van szükség. Ha képes vagy egy hitelt rendszeresen fizetni, akkor meg is tudsz takarítani. Ha pedig a saját pénzed költöd és nem a bankét, akkor általában sokkal jobban megnézed, mire mit fizetsz ki.
3. Gondold át! Mielőtt hitelt szeretnél, gondold át, biztosan szükséged van-e rá. Mérlegeld, hogy mit nyerhetsz, és mit veszíthetsz vele. Ne hozz elhamarkodott döntést!
4. Ne dönts érzelmi alapon! A hitel hosszú távú döntés. Ezért nem szabad pusztán érzelmi alapon döntened róla. Gyűjts minél több információt, kérdezz meg szakértőket is!
5. Tekintsd át a pénzügyeidet! Hitelfelvétel előtt tekintsd át a pénzügyi helyzetedet. Ne vállalj az erődet meghaladó pénzügyi elköteleződést. A vágyaid ne írják felül a veszélyérzeted. Ha szükséges, tudj nemet is mondani! Amikor nemet mondasz valamire, egyben igent is mondasz valami másra.
6. Ismerd meg a hiteleket! Mielőtt bárkiben megbíznál, kerülj képbe te is a hitelekről! Ne csak az árakat, de a hitelek egyéb jellemzőit is ismerd meg, hogy tudj kérdezni, legyen véleményed. Tudd, hogy miről döntesz! Nem kell szakértővé válnod, de egy alapfokú ismeret mindenképpen szükséges.
7. Tájékozódj! Tájékozódj az interneten. Hasonlítsd össze több bank ajánlatát is. A saját bankodon túl keress fel más bankokat is. Jelzáloghitel esetén vegyél fel kapcsolatot egy hitelközvetítővel, aki szolgálhat plusz információval, illetve az ügyintézésben is tud segíteni. Használd őket a saját céljaidra!
8. Értsd meg! Válassz olyan hitelt, amelynek érted a működését, kockázatait! 7
9. Gondolkodj hosszú távon! A hitellel kapcsolatos teendőd nem ér véget a hitel felvételével. A futamidő alatt különböző kockázatok kerülhetnek felszínre, a világ is változhat és Neked is különböző igényeid merülhetnek fel a hitel kapcsán. Készülj fel ezekre előre!
10. A Te döntésed! A hitel kiválasztásában és felvételében Neked kell az igent kimondani és nem másnak. Kérj segítséget, de a döntés a Te kezedben van. Senki más nem fogja a hitellel járó felelősségét átvállalni Tőled. Erre döntésre ezért előzetesen fel kell készülnöd! A Te döntésed, hogy csak úszol az árral, vagy folyamatosan képzed magad és tudatosan irányítod az életed.
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!
8
