SKRIPSI
PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA PT. BANK BUKOPIN, Tbk CABANG DENPASAR
OLEH: NI LUH PUTU CITRA OLIVIANI NIM. 1116051016
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2015
PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA PT. BANK BUKOPIN, Tbk CABANG DENPASAR
Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Udayana
NI LUH PUTU CITRA OLIVIANI NIM. 1116051016
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2015
i
SKRIPSI INI TELAH DISETUJUI PADA TANGGAL 17 DESEMBER 2015
Pembimbing I
I Gusti Ayu Puspawati, SH., MH NIP. 19510624 197903 2 001
Pembimbing II
Dr. Dewa Gede Rudy, SH., M.Hum NIP. 19590114 198601 1 001
ii
SKRIPSI INI TELAH DIUJI PADA TANGGAL : 13 Januari 2016
Panitia Penguji Skripsi Berdasarkan Surat Keputusan Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana Nomor :0014/UN14.4E/IV/PP/2016, Tanggal 05 Januari 2016
Ketua
: I Gusti Ayu Puspawati, SH.,MH NIP. 19510624 197903 2 001
Sekretaris
:
Dr. Dewa Gede Rudy, SH., M.Hum NIP. 19590114 198601 1 001
Anggota
: 1.
Dr. Ni Ketut Supasti Dharmawan, SH.,M.Hum.,LLM NIP.19611101198601 2 001
2.
Ida Bagus Putra Atmaja, SH.,MH NIP. 19541231198303 1 018
3.
Ida Bagus Putu Sutama, SH.,M.si NIP. 19570613198601 1 005
iii
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kepada Ida Sang HyangWidhiWasa Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat anugerah-NYA penulis dapat menyelesaikan skrispsi
yang
berjudul
“PENYELESAIAN
WANPRESTASI
DALAM
PERJANJIAN KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA PT. BANK BUKOPIN, Tbk CABANG DENPASAR”.
Adapun
penulisan skripsi ini dimaksudkan untuk memenuhi tugas akhir sekaligus merupakan prasyarat dalam memperoleh gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Udayana. Penulis menyadari bahwa apa yang tersusun dalam skripsi ini jauh dari apa yang diharapkan secara ilmiah. Hal ini disebabkan karena keterbatasan kemampuan, pengetahuan, dan pengalaman yang penulis miliki. Maka dari itu kritik, saran, serta bimbingan dari semua pihak sangat diharapkan guna kelengkapan dan penyempurnaan skripsi ini. Penulis skripsi ini tidak akan berhasil dengan baik tanpa adanya bantuan dan dukungan dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung. Oleh karena itu pada kesempatan ini dengan segala hormat penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada yang terhormat: 1.
Bapak Prof. Dr. I Gusti Ngurah Wairocana, S.H.,M.H, Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana.
iv
2.
Bapak I Ketut Sudiartha, S.H.,M.H, Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Udayana.
3.
Bapak I Wayan Bela Siki Layang, S.H.,M.H, Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Udayana.
4.
Bapak I Wayan Suardana, S.H.,M.H, Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Udayana.
5.
Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, S.H.,M.H, Ketua Bagian Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Udayana.
6.
Bapak A.A Gede Oka Parwata, S.H.,Msi, Ketua Program Ekstensi Fakultas Hukum Universitas Udayana.
7.
Ibu I Gusti Ayu Puspawati, S.H., M.H, Dosen Pembimbing I yang dengan sabar memberikan arahan dan bimbingan serta bersedia meluangkan waktu dan tenaganya agar terselesaikannya skripsi ini.
8.
Bapak Dr. Dewa Gede Rudy, S.H., M.Hum, Dosen Pembimbing II yang
dengan
sabar
membimbing
dan
memotivasi
agar
terselesaikannya skripsi ini. 9.
Ibu Ni Made Ari Yuliartini Griadhi, S.H, M.H., Dosen Pembimbing Akademik yang telah begitu banyak memberikan saran dan pengarahan kepada penulis dalam penyusunan mata kuliah selama berkuliah di Fakultas Hukum Universitas Udayana.
10. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah mengajar dan mendidik penulis selama mengikuti perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Udayana.
v
11. Bapak dan Ibu Pegawai Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah banyak membantu dalam hal administrasi selama perkuliahan. 12. Bapak dan Ibu Pegawai Perpustakaan Universitas Udayana dan Perpustakaan Fakulltas Hukum Universitas Udayana yang telah membantu penulis dalam memperoleh literatur yang diperlukan dalam penyusunan skripsi ini. 13. Para Informan dan responden yang telah banyak membantu memberikan data dalam pengumpulan bahan hukum. 14. Untuk Orang Tua tercinta I Ketut Suasana Nirasaputra, S.H, dan Ni Nyoman Sulastri, serta adik I Made Darma Putra Wijaya, beserta Kakak-Kakak dan keluarga besar yang sangat penulis sayangi, yang selalu memberikan doa, dorongan, semangat, dan masukan, dalam penyusunan skripsi ini. 15. Untuk Kadek Widya Yogi Suara, terima kasih selalu mendukung dan memotivasi dalam penyusunan skripsi ini. 16. Untuk sahabat-sahabat penulis Gustiari Febriani Wibawa, Dwik Wahyuni, Anak Agung Istri Dwipayani, I Gusti Ayu Parianthi, Laraswati Janitra, Epita Eridani, Yuli Astuti, Trisniari, Candra Dewi Maharani, yang selalu mengingatkan, memberikan motivasi dan dorongan semangat tiada henti dalam penyusunan skripsi ini.
vi
17. Untuk teman-teman angkatan 2011, yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu yang telah memberikan semangat dalam penyusunan skripsi ini. Akhir kata penulis harapkan skripsi ini dapat berguna dan bermanfaat bagi semua pihak pada umumnya dan bagi perkembangan ilmu hukum pada khususnya.
Denpasar, 17 Desember 2015
Penulis
vii
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN
Dengan ini penulis menyatakan bahwa Karya Ilmiah / Penulisan Hukum / Skripsi ini merupakan hasil karya asli penulis, tidak terdapat karya yang pernah diajukan untuk memperoleh gelar kesarjanaan di suatu perguruan tinggi manapun, dan sepanjang pengetahuan penulis juga tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh penulis lain, kecuali secara tertulis diacu dalam naskah ini dan disebutkan dalam daftar pustaka. Apabila Karya Ilmiah / Penulisan Hukum / Skripsi ini terbukti merupakan duplikasi ataupun plagiasi dari hasil karya tulis lain dan / atau dengan sengaja mengajukan karya atau pendapat yang merupakan hasil penulis lain, maka penulis bersedia menerima sanksi akademik dan / atau sanksi hukum yang berlaku. Demikianlah surat pernyataan ini saya buat sebagai pertanggungjawaban ilmiah tanpa ada paksaan maupun tekanan dari pihak manapun juga.
Denpasar, 17 Desember 2015 Yang Menyatakan
NI LUH PUTU CITRA OLIVIANI NIM. 1116051016
viii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL HALAMAN PRASYARAT GELAR SARJANA HUKUM ......................
i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ........................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI ..................
iii
KATA PENGANTAR ....................................................................................
iv
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN ........................................................
viii
DAFTAR ISI ..................................................................................................
ix
ABSTRAK .....................................................................................................
xii
BAB I
PENDAHULUAN 1.1
Latar Belakang ....................................................................
1
1.2
Rumusan Masalah ..............................................................
8
1.3
Ruang Lingkup Masalah ....................................................
8
1.4
Orisinalitas Penelitian ........................................................
9
1.5
Tujuan Penelitian ...............................................................
10
1.5.1
Tujuan Umum .......................................................
10
1.5.2
Tujuan Khusus ......................................................
10
Manfaat Penelitian .............................................................
11
1.6.1
Manfaat Teoritis .....................................................
11
1.6.2
Manfaat Praktis ......................................................
11
1.7
Landasan Teoritis ...............................................................
12
1.8
Metode Penelitian ..............................................................
19
1.6
ix
BAB II
1.8.1
Jenis Penelitian ......................................................
20
1.8.2
Sifat Penelitian .......................................................
20
1.8.3
Sumber Data ...........................................................
20
1.8.4
Teknik Pengumpulan Data ....................................
21
1.8.5
Teknik Pengolahan dan Analisis Data ...................
22
TINJAUAN TENTANG PERJANJIAN KREDIT,WANPRESTASI, DAN HAK TANGGUNGAN 2.1. Perjanjian Kredit .................................................................
23
2.1.1
Pengertian Perjanjian Kredit .................................
23
2.1.2
Pihak-Pihak Dalam Perjanjian Kredit ...................
27
2.1.3
Syarat-Syarat Sahnya Perjanjian Kredit .................
28
2.1.4
Asas-Asas Perjanjian Kredit .................................
32
2.1.5
Persetujuan Pemberian Kredit ................................
35
2.2. Wanprestasi..........................................................................
46
2.2.1.
Pengertian Wanprestasi ..........................................
46
2.2.2.
Faktor-Faktor Penyebab Wanprestasi ....................
50
2.3. Hak Tanggungan .................................................................
52
2.3.1.
Pengertian Hak Tanggungan .................................
52
2.3.2.
Asas-Asas Hak Tanggungan .................................
56
2.3.3.
Objek Hak Tanggungan .........................................
58
2.3.4.
Subjek Hak Tanggungan ........................................
59
2.3.5.
Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan ......
60
x
BAB III
KRITERIA DEBITUR WANPRESTASI PADA BANK BUKOPIN DAN AKIBAT HUKUMNYA 3.1
Kriteria DebiturWanprestasi Pada Bank Bukopin ...............
65
3.2
Akibat Hukum Debitur Wanprestasi Pada Bank Bukopin ..
67
BAB IV UPAYA
PENYELESAIAN
PERJANJIAN TANGGUNGAN
KREDIT PADA
WANPRESTASI
DENGAN BANK
DALAM
JAMINAN
BUKOPIN
HAK
CABANG
DENPASAR 4.1
Hak Tanggungan Sebagai Jaminan Kredit ..........................
71
4.2
Proses Pembebanan Hak Tanggungan Pada Bank Bukopin
77
4.3
Penyelesaian Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit pada Bank Bukopin ......................................................................
BAB V
81
PENUTUP 5.1
Simpulan ..............................................................................
87
5.2
Saran ...................................................................................
90
DAFTAR BACAAN DAFTAR INFORMAN LAMPIRAN-LAMPIRAN RINGKASAN SKRIPSI
xi
ABSTRACT
According to Article 1 paragraph 2 of Law No. 10 of 1998 on changes to Law No. 7 of 1992 concerning Banking stated: "The Bank is an entity that collects funds from the public in the form of deposits, and distribute it to the public in the form of loans and or other forms in order to improve the living standards of many people ". As known, the main source of bank profits from loans. Credit according to Article 1, point 11 of Act No. 10 of 1998 on the "Provision of cash or can Liken with it, based on agreements between bank lending and other parties who require the borrower to repay their debts after a certain period of time by giving flower". To obtain a loan need a guarantee as a condition for determining whether or not to agree loan will be disbursed. Collateral is often used in the form of a guarantee on the ground, because the ground assurance can be evidenced by the certificate of land rights that can be charged to the Mortgage, thus ensuring the position of the creditor if the debtor in default. Then the problem have been discussed in this study is whether the criteria used by the bank to determine the debtor has been in default and effort is taken by the bank to complete the loan with collateral security rights if the debtor defaults, especially in PT. Bank Bukopin, Tbk. Denpasar branch. The research method used in this thesis is the empirical legal research methods . Empirical legal research is research in the field, in order to examine the implementation of the legislation in practice in the community. This study uses primary data and secondary data. Perimer the data is in the form of data obtained from the results of field research both respondents and informants, while secondary data is data obtained through library research. The results of this study are the criteria used to determine the bank's debtors in default is through default criteria in terms of credit and fulfillment of obligations in default in fulfilling the criteria of loan repayment obligations. Completion of default by the collateral security rights in Bank Bukopin is to give warning either phone or come to the debtor, if no response will be given a warning letter I get a warning letter to the III, if this way there is no response from the debtor shall be made trial settlement in cash gradually, if not all the way to fruition, it will be confiscation guarantees and collateral execution by the Bank Bukopin. Keywords : Defaults, Credit Agreement, Mortgage Right.
xii
ABSTRAK
Menurut Pasal 1 butir 2 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan atas perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan menyatakan : “Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat banyak”. Sebagaimana diketahui, sumber utama laba bank berasal dari kredit. Kredit menurut Pasal 1 butir 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 yaitu “Penyediaan uang atau tagihan yang dapat di persamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”. Untuk memperoleh suatu kredit diperlukan suatu jaminan sebagai syarat untuk menentukan setuju atau tidaknya kredit yang akan dicairkan. Jaminan yang biasanya sering digunakan yaitu berupa jaminan atas tanah, karena jaminan tanah dapat dibuktikan dengan adanya Sertifikat hak atas tanah yang dapat dibebankan pada Hak Tanggungan, sehingga menjamin kedudukan kreditur apabila debitur melakukan wanprestasi. Maka permasalahan yang menjadi pembahasan dalam penelitian ini adalah Kriteria apakah yang dipakai pihak bank untuk menentukan debiturnya telah melakukan wanprestasi dan upaya apakah yang ditempuh pihak bank untuk menyelesaikan kredit dengan jaminan hak tanggungan apabila debitur wanprestasi, khususnya pada PT. Bank Bukopin, Tbk. Cabang Denpasar. Adapun metode penelitian yang digunakan dalam penulisan skripsi ini yaitu dengan metode penelitian hukum empiris. Penelitian hukum empiris adalah penelitian di lapangan, guna meneliti pelaksanaan undang-undang dalam prakteknya di masyarakat. Penelitian ini menggunakan data primer dan data sekunder. Data perimer adalah berupa data yang diperoleh dari hasil penelitian lapangan (field research) baik dari responden maupun informan, sedangkan data sekunder adalah data yang diperoleh melalui penelitian kepustakaan (library research). Hasil dari penelitian ini adalah kriteria yang di gunakan Bank Bukopin untuk menentukan debiturnya melakukan wanprestasi yaitu melalui kriteria wanprestasi dalam pemenuhan kewajiban persyaratan kredit dan kriteria wanprestasi dalam pemenuhan kewajiban pembayaran kredit. Penyelesaian wanprestasi dengan jaminan hak tanggungan pada Bank Bukopin adalah dengan memberikan teguran baik telepon maupun mendatangi debitur, jika tidak ada tanggapan akan diberikan surat peringatan I sampai surat peringatan ke III, jika cara tersebut tidak ada respon dari pihak debitur maka akan dilakukan percobaan penyelesaian secara tunai bertahap, apabila semua cara tidak membuahkan hasil, maka akan dilakukan penyitaan jaminan serta eksekusi jaminan oleh pihak Bank Bukopin. Kata Kunci : Wanprestasi, Perjanjian Kredit, Hak Tanggungan.
xiii
