PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT ATAS JAMINAN HAK TANGGUNGAN (Studi di PT. Bank Jatim Surabaya) PENULISAN HUKUM
Oleh : SITI ROMLAH 08400127
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS HUKUM 2012
i
PENULISAN HUKUM PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT ATAS JAMINAN HAK TANGGUNGAN (Studi di PT. Bank Jatim Surabaya)
Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoeh gelar kesarjanaan dalam bidang ilmu hukum
Oleh : SITI ROMLAH NIM : 08400127
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS HUKUM 2012
i
LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM
PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT ATAS JAMINAN HAK TANGGUNGAN (Studi di PT. Bank Jatim Surabaya)
Disusun dan diajukan Oleh : Siti Romlah Nim : 08400127
Telah disetujui oleh Pembimbing untuk dilakukan Ujian Penulisan Hukum Pada tanggal :
Mei 2012
DOSEN PEMBIMBING Pembimbing I
Pembimbing II
Prof.Dr.H.Rahayu Hartini,S.H.,M.Si.,M.Hum.
Mengetahui Dekan Fak. Hukum UMM
Sidik Sunaryo,SH.,M.si.,M.Hum
ii
Sofyan Arief.,S.H.,M.kn
LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT ATAS JAMINAN HAK TANGGUNGAN (Studi di PT. Bank Jatim Surabaya)
Disusun dan diajukan Oleh: Siti Romlah NIM: 08400127
Telah dipertahankan di depan Majelis Penguji Ujian Penulisan Hukum Pada Tanggal :
Mei 2012
SUSUNAN MAJELIS PENGUJI Ketua Majelis
Sekretaris Majelis
Prof.Dr.H.Rahayu Hartini.S.H.,M.Si.,M.Hum
Sofyan Arief. S.H.,M.Kn
Anggota Majelis
Bayu Dwi Widdi J.,S.H.,M.Hum
Cekli Setya Pratiwi,S.H.,LL.M Mengetahui
Dekan Fakultas Hukum UMM
Sidik Sunaryo, S.H., M.Si.,M.Hum
iii
SURAT PERNYATAAN Yang bertanda tangan di bawah ini : Nama
: Siti Romlah
NIM
: 08400127
Program Studi
: Ilmu Hukum
Fakultas
: Hukum
Dengan ini menyatakan dengan sebenar- benarnya bahwa : 1. Tugas Akhir Penulisan Hukum dengan judul : Penyelesaian Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Atas Jaminan Hak Tanggungan (Studi di PT. Bank Jatim Surabaya). Adalah hasil karya saya, dan dalam naskah Tugas Akhir Penulisan Hukum ini tidak terdapat karya ilmiah yang pernah di ajukan orang lain untuk memperoleh gelar akademik disuatu perguruan tinggi, dan tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh orang lain, baik sebagian ataupu keseluruhan, kecuali yang secara tertulis dikutip dalam naskah ini dan disebutkan dalam sumber kutipan dan daftar pustaka. 2. Apabila ternyata didalam Tugas Akhir Penulisan Hukum ini dapat dibuktikan terdapat unsure- unsure PLAGIASI, saya bersedia Tugas Akhir Penulisan Hukum ini DIGUGURKAN dan GELAR AKADEMIK YANG TELAH SAYA PEROLEH DIBATALKAN, serta diproses sesuai dengan ketentuan hukum yang berlaku. 3. Tugas Akhir Penulisan Hukum ini dapat dijadika sumber pustaka yang merupakan HAK BEBAS ROYALTY NON EKSKLUSIF. Dengan pernyataan ini saya buat dengan sebenarya untuk dipergunakan sebagaimana mestinya Malang, 28 April 2012 Yang menyatakan,
Siti Romlah
iv
MOTTO
Jika sebagian kamu mempercayai sebagaian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertaqwa kepada Allah tuhannya. - Q.S. al-Baqoroh: 283 –
Jangan pernah merasa putus asa dalam menghadapi masalah, karena kalau kita percaya akan diri kita sendiri maka kita akan sanggup untuk menghadapinya. -penulis-
v
ABSTRAKSI Nama NIM Judul
: Siti Romlah : 08400127 : Penyelesaian Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Atas Jaminan Hak Tanggungan (Studi di PT. Bank Jatim Surabaya) Pembimbing : Prof.Dr.H.Rahayu Hartini. S.H.,M.Si.,M.Hum. Sofyan Arief. S.H., M.Kn. Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain, yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Sebelum kredit diberikan, untuk menyakinkan bank bahwa nasabah benar-benar dapat dipercaya, maka bank terlebih dahulu melakukan analisis kredit. Analisis kredit mencangkup latar belakang nasabah, prospek usahanya, jaminan yang diberikan serta faktor-faktor lainnya. Adapun tujuan dari analisis ini adalah agar bank yakin bahwa kredit yang diberikan benar-benar aman. Penelitian ini mengambil rumusan masalah : 1. Bagaimana pelaksanaan perjanjian kredit dengan jaminan hak tanggungan di Bank Jatim Surabaya ? 2. Bagaimana penyelesaian hukum terhadap terjadinya wanprestasi dalam perjanjian kredit dengan jaminan hak tanggungan di Bank Jatim Surabaya? metode penelitian yang digunakan yaitu yuridis sosiologis, teknik pengumpulan datanya berupa wawancara dengan analisis credit, auditor, account officer, dan salah satu nasabah yang melakukan wanprestasi, kemudian hasil penelitian tersebut dianalisa secara deskreptif kualitatif. Dari hasil penelitian ini bahwa penjaminan hak tanggungan yaitu persetujuan kreditur & debitur, pembuatan APHT dan SKMHT yang di buat oleh PPAT/ Notaris, apabila terjadi wanprestasi oleh nasabah, maka pihak Bank Jatim Surabaya segera mengurusi pendaftaran sertifiat hak tanggungan. Dan mengenai penyelesaian wanprestasinya menggunakan penyelesaian secara kekeluargaan, apabila pihak debitur tetap tidak memenuhi prestasinya maka dilakukan penyitaan dengan cara melelang barang jaminan untuk melunasi hutang debitur. Saran Pihak Bank Jatim Surabaya harus selalu memantau nasabah didalam pembayaran angsurannya supaya tidak terjadi tunggakan. Kata kunci : Wanprestasi, Jaminan, Hak Tanggungan.
vi
ABSTRACT Name NIM Judul
: Siti Romlah : 08400127 : Completion of default in the agreement on guarantees of mortage Credit (Study at PT. Bank Jatim Surabaya) Pembimbing : Prof. Dr.Hj. Rahayu Hartini, SH., M.S., M.Hum Sofyan Arief, SH., M.Kn. Credit is a money provision or a claim that can be equalize to it, base on a loan agreement between the bank and another party, that obliges the borrower to pay his/her debt in full after a certain term with the application of interest. Before the credit is given, in order ti convince the bank that the costemer is really trustable, thefore the bank conducts a credit analysis first. Credit analysis covers custeme’s background, his/her business prospect, provided security and other factors. Meanwhile, the objective of this analysis is to make the bank sure that given credit is actually safe. This study takes the formulation of the problem: 1. How to guarantee the implementation of the credit agreemenet wit bank bank mortgage in Surabaya In East Java ? 2. How does a legal settlement in the event of default on credit agreement with mortgage. Insuracnce at Bank Jatim Surabaya ? Research methed used it the judicial sociological data collection techniques in the form of the interviews with credit analysis, auditor,account officer ,and one of the client who are in default, then the results of studies analized qualitatively deskreptif From the result of the study is that the under writing of mortgage lenders and borrowers approval, manufacture and SKMHT, APHT made by PPAT/ notary, in the event of default by the customer, then the immediatie care of Bank of East Java settlement amicably, if the debtor still does not meet the achievement made by way of foreclosure aution of the achiement made by way of foreclosure auction f the collateral to pay off debtors. The Bank of East Java Surabaya advice should always help the customer in the installment payment of arrears that does not happen. Keyworld : Default, Guarantees, Mortage
vii
KATA PENGANTAR Assalamu’alaikum.wr.wb Alhamdulillahi Rabbil’alamin, Segala puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan Rahmat dan hidayahnya, sehingga Penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi yang berjudul PENYELESAIAN WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT ATAS JAMINAN HAK TANGGUNGAN (Studi di PT. Bank Jatim Surabaya), dan di ajukan untuk memenuhi salah satu syarat guna memperoleh gelar kesarjanaan / Strata I (SI) dalam bidang ilmu hukum. Penulis menyadari sepenuhnya bahwa skripsi ini tidak akan terselesaikan dengan baik tanpa bantuan , bimbingan, arahan , dan do’a dari berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis menyampaikan terimakasih kepada yang berjasa dalam penyelesaian tugas penulisan skripsi, antara lain : 1. Orang tua penulis, bapak Moh. Amien (almarhum) dan ibunda Nuriyah khususnya ibunda tercinta yang tidak pernah mengenal kata lelah dalam mengalirkan do’a, membimbing penulis dalam menjalankan kehidupan ke depannya , dan memberikan pengorbanan moril maupun materiil, hingga terselesainya skripsi ini. 2. Bapak Dr. Muhadjir Effendy, M.AP. Rektor Universitas Muhammadiyah Malang. 3. Bapak Sidik Sunaryo, SH.,M.Si. Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang. 4. Ibu Prof.Dr. H. Rahayu Hartini.SH.,M.si.,M.Hum selaku dosen pembimbing I, yang telah memberikan waktu kesempatan dan memberikan masukan yang bermanfaat sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir ini dengan baik. 5. Bapak Sofyan Arief.SH.,M.kn, selaku dosen pembimbing
II yang telah
memberikan waktu kesempatan dan memberikan masukan bermanfaat sehingga penulis dapat menyelesaikan tugas akhir dengan baik.
viii
6. Bapak Isrok.SH.,CN., selaku dosen wali penulis dari smester 1 sampai dengan semester akhir. 7. Mas Anwar., SE. selaku auditor junior yang telah memberikan kesempatan dan ijin kepada penulis untuk meneliti di Bank Jatim, serta berbagai staff karyawan di PT. Bank Jatim Surabaya. 8. kepada saudara- saudara ku (mbak yatik, mbak Ida, mas Anwar, adik Faisol) dan semua keluarga ku yang ada di Banyuwangi,yang tidak pernah berhenti memberikan dukungan baik bersifat moril maupun materiil demi terselesainya skripsi ini. 9. Terimakasih kepada kekasih ku tercinta yang selalu memberikan support, membantuku dikala aku sedang membutuhkan bantuan, dan dengan setia mengantarkanku kemanapun demi kepentingan skripsi ini, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik. 10. Teman- teman seperguruan dan seangkatan 2008, khususnya kelas B (Suraidah, Mexi, Hanifah, Sela, dll) yang banyak membantuku, terimakasih atas kebersamaannya selama ini. 11. Semua orang terdekat yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang telah memberikan bantuan dalam penyusunan skripsi ini. Penulis sadar betul bahwa penulisan hukum ini tidaklah mungkin lepas dari ketidak sempurnaan maka penulis dengan segala kerendahan hati mengharap kritik dan saran yang sifatnya membangun sangat penulis harapkan dan semoga tugas akhir ini dapat memberikan manfaat bagi para pemerhati hukum dan lingkungan serta bagi para pembaca pada umumnya. Wassalamu’alaikum, wr.wb Malang, 28 April 2012
Penulis
ix
DAFTAR ISI
Lembar Cover/ Sampul Dalam ........................................................................
i
Lembar Pengesahan I ......................................................................................
ii
Lembar Pengesahan II…………………………………………………………
iii
Surat Pernyataan Penulisan Hukum Bukan Plagiat ..........................................
iv
Ungkapan Pribadi/ Motto ................................................................................
v
Abstraksi ........................................................................................................
vi
Kata Pengantar................................................................................................
viii
Daftar Isi.........................................................................................................
x
Daftar Tabel & Bagan .....................................................................................
xiii
Daftar Lampiran..............................................................................................
xiv
BAB I
PENDAHULUAN A. Latar Belakang ..........................................................................
1
B. Rumusan Masalah .....................................................................
6
C. Tujuan Penelitian .......................................................................
7
D. Manfaat penelitian .....................................................................
7
E. Metode Penelitian .......................................................................
8
F. Sistematika Penulisan ................................................................
15
x
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA A. Pelaksanaan Perjanjian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan. .......................................................................
17
1. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian. ......................................
17
2. Tinjauan Umum Tentang Jaminan .........................................
23
3. Tinjauan Umum Tentang Kredit ............................................
29
4. Tinjauan Umum Tentang Hak Tanggungan ...........................
37
B. Penyelesaian Hukum Terhadap Terjadinya Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggugan. ....................
44
1. Tinjauan Umum Tentang Wanprestasi ..................................
44
2. Penyelesaian Hukum Terhadap Wanprestasi di Luar Jalur Pengadilan (non litigasi). .......................................
49
3. Penyelesaian Hukum Terhadap Wanprestasi di Jalur Pengadilan (litigasi) ..............................................................
51
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Deskripsi Lokasi Mengenai PT. Bank Jatim Surabaya ...............
56
1. Sejarah Berdirinya PT. Bank Jatim Surabaya ........................
56
2. Struktur Organisasi Bank Jatim Surabaya ..............................
58
3. Produk Jenis Kredit Pada PT. Bank Jatim Surabaya ..............
63
xi
B. Pelaksanaan Perjanjian kredit atas jaminan hak tanggungan di Bank Jatim Surabaya. .............................................................
66
1. Prosedur pemberian kredit di Bank Jatim Surabaya.................
66
2. Pelaksanaan Perjanjian Kredit di Bank Jatim Surabaya .........
69
3. Prosedur pengikatan jaminan hak tanggungan di Bank Jatim Surabaya ..........................................................
76
C. Penyelesaian Hukum Terhadap terjadinya wanprestasi dalam Perjanjian Kredit Atas Jaminan Hak Tanggungan di PT. Bank Jatim Surabaya .......................................................
85
BAB IV PENUTUP .....................................................................................
99
A. Kesimpulan ...............................................................................
99
B. Saran .........................................................................................
100
DAFTAR PUSTAKA ....................................................................................
103
xii
DAFTAR BAGAN DAN TABEL
Bagan 1 Struktur organisasi ..........................................................................
59
Bagan 2 Prosedur pemberian kredit di PT. Bank Jatim Surabaya. .................
68
Bagan 3 Prosedur pengikatan jaminan hak tanggungan di Bank Jatim Surabaya .................................................................
76
Tabel 1 Jaminan Hak Tanggungan ..............................................................
75
xiii
DAFTAR LAMPIRAN
1. Surat Tugas TA 2. Kartu Kendali 3. Surat Telah Melakukan Penelitian 4. Lembar Instruksi Pencairan Kredit
xiv
102
DAFTAR PUSTAKA
Abdurrahman Muslan, 2009, Sosiologi dan Metode Penelitian Hukum, UMM Press, Malang Andrian Sutedi, 2010. Hukum Hak Tanggungan. Penerbit PT. Sinar Grafika, Jakarta. Chidir Ali, 1993, Pengertian-pengertian Elementer Hukum Perjanjian Perdata, Bandung. Djumharan Muhammad, 2002, Hukum Perbankan di Indonesia, P.T.Citra Aditya Bakti, Bandung. Fuady Munir, 2002. Hukum Perkreditan Kontemporer. Penerbit PT.. Citra Aditya Bakti. Bandung, Komariah, 2001. Hukum Perdata, Universitas Muhammadiyah Malang, Malang. Mardalis.2004.”Metode penelitian Suatu pendekatan Proposal”.Bumi aksara.Jakarta. Mertokusumo Sudikno, 1988,Mengenal Hukum ( Suatu Pengantar ), Liberty, Yogyakarta, HS. Salim, 2009(II), Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kotrak, Sinar Grafika, Jakarta. _________ , 2007, Perancangan Kontrak& Memorandum of Understanding. Penerbit Sinar Grafika. _________, 2006. Perkembangan Hukum Kontrak Diluar KUH Perdata. PT. RajaGrafndo Persada. Jakarta. _________ , 1998. Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia. PT. Raja Grafindo Persada. Jakarta. Satrio J, 1999, Hukum Perikatan, PT. Alumni, Bandung. Simanjuntak P.N.H,1999, Pokok-pokok Hukum Perdata Indonesia, Djambatan. Thomas Suyatno,1995. Dasar-Dasar perkreditan. PT Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. xv
103
Perundang-undangan : Kitab Undang – Undang Hukum Perdata. Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Hukum Perbankan. Undang-Undang No. 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan. Undang-Undang No. 5 Tahun 1960 Pokok Agraria. RUU Perkreditan.
Internet
:
http//ideas.repec.org/2008/05/01/europeaneconomicreview Nasrulloh,Wanprestasi,http://nasrullohone.blogspot.com/2009/03/wanprestasi.ht ml,26Maret 2009, diakses tanggal 5 Juni 2010.
xvi
