PENGARUH PERSYARATAN PEMBIAYAAN DAN MEKANISME PEMBAYARAN TERHADAP KEPUASAN NASABAH DI TAMZIS CABANG PRAMBANAN
MAKALAH
SKRIPSI DIAJUKAN KEPADA FAKULTAS SYARI’AH UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN SYARAT-SYARAT MEMPEROLEH GELAR SARJANA STRATA SATU DALAM KEUANGAN ISLAM DISUSUN OLEH : ANNAS SYAMS RIZAL 10390064
DOSEN PEMBIMBING 1. SUNARSIH, SE.M.SI 2. DRS. SLAMET KHILMI., MSI PRODI KEUANGAN ISLAM FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA 2014
i
ABSTRAK
Berdasarkan Uji t variabel persyaratan pembiayaan mempunyai sig. lebih kecil dari α = 0.05 (0.010 > 0.05) maka Ha diterima dan Ho ditolak, artinya pada variabel persyaratan pembiayaan berpengaruh positif yang signifikan terhadap kepuasan anggota. Sedangkan, variabel mekanisme pembayaran mempunyai pengaruh positif yang signifikan terhadap kepuasan anggota KJSKS Tamzis Cabang Prambanan. Ini ditunjukkan dengan sig lebih kecil dari thitung (0.000 < 0.05) maka Ha diterima dan Ho ditolak, artinya pada variabel mekanisme pembayaran ada pengaruh positif secara signifikan terhadap kepuasan anggota. Penulis dapat menyimpulkan bahwa ada atau tidak adanya persyaratan pembiayaan pada pengambilan produk pembiayaan berpengaruh positif terhadap kepuasan konsumen, walaupun kenyataannya tidak jarang dari anggota Tamzis kurang menghiraukan dalam memenuhi persyaratan tersebut dan lebih mementingkan mekanisme pembayaran atau angsuran yang telah menjadi kesepakatan sebelum produk pembiayaan itu dibeli (akad), yaitu angsuran yang harus di bayar perharinya. Dengan tidak ada denda, walaupun terjadi penunggakan atau ketika anggota tidak dapat memenuhi pembayaran angsuran pada hari itu dari Tamzis, terbukti inilah proses atau mekanisme pembayaran yang terjadi di Tamzis Cabang Prambanan dan ini adalah faktor yang mempengaruhi kepuasan anggota.
ii
Kata kunci
: Uji Validitas dan Reliabilitas, Instrumen Penelitian,
Pengaruh Persyaratan Pembiayaan dan Mekanisme Pembayaran Terhadap Kepuasan Anggota, Analisis Deskriptif, dan Analisis Data Menggunakan SPSS.
iii
PENGESAHAN SKRIPSI
iv
PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI
v
SURAT PERSETUJUAN SKRIPSI
vi
PERSEMBAHAN Puji syukur kepada Allah subhanahu wata‟ala, atas segala nikmat hidup dan kesempatan mengenggam ilmu, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Pengaruh Persyaratan Pembiayaan dan Mekanisme Pembayaran Terhadap Kepuasan Anggota KJKS Tamzis Cabang Prambanan”. Skripsi ini disusun sebagai salah satu persyaratan untuk mencapai derajat Sarjana Ilmu Ekonomi Islam. Dalam penelitian dan penyusunan skripsi ini, penulis banyak dibantu, dibimbing, dan didukung oleh berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis sangat ingin mengucapkan terima kasih yang sebesarbesarnya kepada:
1. Dosen Pembimbing yang selalu membimbing dari seminar proposal hingga akhir penyelesaian skripsi ini dibuat. 2. Orang Tuaku yang tak lelah mendo‟akan, dan mencurahkan kasih sayangnya serta bekerja keras tak mengenal waktu demi kesuksesan dan kebahagiaan buah hatinya. 3. Kakakku dan Adik-adikku yang selalu mendukung dan memotivasi mununggu kesuksesanku dengan sabar. 4. Kepada Ketua Prodi KUI yang telah bersabar membimbing dan memimpin Prodi KUI beserta mahasiswa-mahasiswanya. 5. Kepada Dosen TU Prodi KUI yang telah menyempatkan membimbing mahasiswa-mahasiswanya. 6. Kepada seluruh Dosen Prodi KUI yang telah memberikan dan menyampaikan ilmunya dengan baik.
vii
7. Kepada seluruh Teman-teman yang telah memberikan waktunya untuk memberikan pengarahan dan motivasinya. 8. Kepada seluruh Dukungan dari siapapun yang tidak bisa saya sebutkan satu persatu, saya ucapkan terima kasih.
viii
KATA PENGANTAR
Dengan mengucap Puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan segala rahmat, nikmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan peyusunan skripsi ini dengan baik. Adapun penyusunan skripsi ini penulis menyusun dengan maksud dan tujuan untuk memenuhi tugas akhir dan melengkapi salah satu syarat kelulusan pada Fakultas Syari‟ah dan Hukum Jurusan Syari‟ah, Program Studi Keuangan Islam, Univeristas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta. Dalam usaha menyelesaikan skripsi ini, penulis menyadari sepenuhnya akan keterbatasan waktu, pengetahuan, dan biaya sehinga tanpa bantuan dan bimbingan dari semua pihak tidaklah mungkin berhasil dengan baik. Oleh karena itu, pada kesempatan ini tidaklah berlebihan apabila penulis menghaturkan banyak terimakasih kepada yang terhoramat : 1. Bapak Prof. Dr. H. Musa Asy‟ari selaku Rektor UIN Sunan Kalijaga Yogayakarta 2. Bapak Dr. Noorhaidi Hasan, M.Phil, Ph.D selaku Dekan Fakultas Syari‟ah dan Hukum UIN Sunan Kalijaga 3. Bapak M. Yazid Affandi Selaku Ketua Prodi Keuangan Islam UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta 4. Kepada Dosen dan Karyawan Prodi Keuangan Islam, terimakasih atas dukungannya.
ix
5. Kepada selaku Orang Tua, yang mana telah memberikan banyak cinta dan kasih sayang, dukungan, do‟a dalam penyusunan skripsi ini dan dalam studi yang saya tempuh. 6. Dan kepada semua pihak orang dekat saya, yang tidak menyangkut dalam penulisan skripsi ini, tetapi mereka memberikan dukungan dan motivasi untuk dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
Mengingat keterbatasan kemampuan yang penulis miliki, maka penulis menyadari bahwa penyusunan skripsi in masih jauh dari kesempurnaan, walaupun demikian penulis berharap semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi pihak-piihak yang membutuhkannya. Yogyakarta, 11 Sya‟ban 1435 H 9 Juni 2014
Penyusun,
Annas Syams Rizal Fahmi.
x
MOTTO
“Generasi ini diuji untuk berprestasi lahir batin di atas generasi yang lampau. Kalau tidak berhasil, mendingan ananda tak usah lahir dan kami tak usah mati”.
“banyak orang bertitel tdk berkualitas, dan banyak orang berkualitas meskipun tdk bertitel”.
“banyak oranG berpikir baGaimana hidup yG baik, namun mereka lupa baGaimana mati yG baik”. (KH. HASAN A SAHAL)
xi
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN
Transliterasi kata-kata Arab yang dipakai dalam penyusunan skripsi ini berpedoman pada Surat Keputusan Bersama Menteri Agama dan Menteri Pendidikan dan Kebudayaan Republik Indonesia Nomor: 158/1987 dan 0543b/U/1987. A. Konsonan Tunggal
Huruf
Nama
Huruf Latin
Keterangan
ا
Alif
Tidak dilambangkan
Tidak dilambangkan
ة
Ba‟
b
be
ت
Ta‟
t
te
ث
Tsa‟
ṡ
es (dengan titik di atas)
ج
Jim
j
je
ح
ha‟
ḥ
ha (dengan titik di bawah)
خ
Kha‟
kh
ka dan ha
د
Dal
d
de
ذ
Dzal
ẑ
zet (dengan titik di atas)
ز
Ra‟
r
er
ش
Zai
z
zet
Arab
xii
س
Sin
s
es
ش
Syin
sy
es dan ye
ص
sad
ṣ
es (dengan titik di bawah)
ض
dad
ḍ
de (dengan titik di bawah)
ط
ta‟
ṭ
te (dengan titik di bawah)
ظ
za‟
ẓ
zet (dengan titik di bawah)
ع
„ain
„
koma terbalik di atas
غ
gain
g
ge
ف
fa
f
ef
ق
qaf
q
qi
ك
kaf
k
ka
ل
lam
l
el
و
mim
m
em
ٌ
nun
n
en
و
wawu
w
w
هـ
ha‟
h
ha
ء
hamzah
`
apostrof
ي
ya
Y
Ye
B. Konsonan Rangkap karena Syaddah Ditulis Rangkap يـتعدّدة
Ditulis
Muta„addidah
عدّة
Ditulis
„iddah
xiii
C. Ta’ marbutah Semua ta‟ marbutahditulis dengan h, baik berada pada akhir kata tunggal ataupun berada di tengah penggabungan kata (kata yang diikuti oleh kata sandang “al”). Ketentuan ini tidak diperlukan bagi kata-kata Arab yang sudah terserap dalam bahasa indonesia, seperti shalat, zakat, dan sebagainya kecuali dikehendaki kata aslinya. حكًة
Ditulis
Hikmah
عهّـة
ditulis
„illah
ditulis
karamah al-auliya‟
كسايةاألونيبء
D. Vokal Pendek dan Penerapannya ----َ---
Fathah
ditulis
A
----َ---
Kasrah
ditulis
i
----َ---
Dammah
ditulis
u
فعم
Fathah
ditulis
fa„ala
ذكس
Kasrah
ditulis
dzukira
يرهت
Dammah
ditulis
yazhabu
E. Vokal Panjang 1. fathah + alif جبههـيّة
xiv
ditulis
A
ditulis
jahiliyyah
2. fathah + ya‟ mati
ditulis
a
ditulis
tansa
ditulis
i
كسيـى
ditulis
karim
4. D{ammah + wawu mati
ditulis
u
فسوض
ditulis
furud
ditulis
Ai
ditulis
bainakum
ditulis
au
ditulis
qaul
تـُسى 3. Kasrah + ya‟ mati
F. Vokal Rangkap 1. fathah + ya‟ mati ثـيُكى 2. fathah + wawu mati قول
G. Vokal Pendek yang Berurutan dalam Satu Kata Dipisahkan dengan Apostrof أأَـتى
Ditulis
a‟antum
اُعدّت
ditulis
u„iddat
ditulis
la‟in syakartum
نئٍ شكستـى
H. Kata Sandang Alif + Lam 1. Bila diikuti huruf Qamariyyah maka ditulis dengan menggunakan huruf awal “al”
xv
ٌانقسأ
ditulis
al-Qur‟an
انقيبس
ditulis
al-Qiyas
2. Bila diikuti huruf Syamsiyyah ditulis sesuai dengan huruf pertama Syamsiyyah tersebut
I.
سًبء ّ ان
ditulis
as-Sama‟
انشًّس
ditulis
asy-Syams
Penulisan Kata-kata dalam Rangkaian Kalimat Ditulis menurut penulisannya ذوىبنفسوض
ditulis
zawi al-furud
سـُّة ّ أهم ان
ditulis
ahl as-sunnah
xvi
DAFTAR ISI
ABSTRAK .............................................................................................................. I PENGESAHAN SKRIPSI ................... ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED. SURAT PERSETUJUAN SKRIPSI ... ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED. PERSEMBAHAN.............................................................................................. VII KATA PENGANTAR ......................................................................................... IX MOTTO ............................................................................................................... XI PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN ............................................ XII DAFTAR ISI ....................................................................................................XVII BAB I PENDAHULUAN ..................................................................................... 1 A. LATAR BELAKANG MASALAH ....................................................................... 1 B. RUMUSAN MASALAH .................................................................................... 4 C. TUJUAN DAN MANFAAT PENELITIAN ............................................................ 5 D. SISTEMATIKA PEMBAHASAN ......................................................................... 5 BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................... 7 A. TELAAH PUSTAKA ......................................................................................... 7 B. LANDASAN TEORI ......................................................................................... 9 C. KERANGKA TEORITIK ................................................................................. 10 D. HUBUNGAN PERSYARATAN PEMBIAYAAN DAN MEKANISME PEMBAYARAN TERHADAP KEPUASAN ANGGOTA ............................................................... 17 xvii
E. PERILAKU KONSUMEN ................................................................................ 29 F.
PERILAKU KONSUMEN DALAM ISLAM ......................................................... 36
G. KEPUASAN KONSUMEN ............................................................................... 37 H. KEPUASAN KONSUMEN DALAM ISLAM........................................................ 40 I.
HIPOTESIS ................................................................................................... 42
BAB III METODE PENELITIAN DAN DESKRIPSI LEMBAGA ............. 44 A. METODE PENELITIAN .................................................................................. 44 1.
Jenis Penelitian ...................................................................................... 44
2.
Sifat Penelitian ....................................................................................... 44
3.
Populasi dan Sampel .............................................................................. 45
4.
Teknik Pengumpulan Data ..................................................................... 46
5.
Variabel Penelitian................................................................................. 47
6.
Instrumen Penelitian .............................................................................. 48
7.
Pengujian Instrumen .............................................................................. 49
8.
Uji Asumsi Klasik ................................................................................... 50
9.
Teknik Analisis Data .............................................................................. 53
B. DESKRIPSI LEMBAGA .................................................................................. 56 1.
Sejarah Berdirinya Tamzis ..................................................................... 56
2.
Visi dan Misi KJKS Tamzis .................................................................... 58
3.
Wilayah Pelayanan KJKS Tamzis .......................................................... 59
4.
Struktur Organisasi KJKS Tamzis .......................................................... 62
5.
Produk KJKS Tamzis .............................................................................. 62
6.
Perkembangan KJKS Tamzis ................................................................. 67
xviii
BAB IV ANALISIS DATA ................................................................................. 70 A. ANALISIS DATA........................................................................................... 70 B. UJI VALIDITAS DAN REALIBILITAS INSTRUMEN .......................................... 74 C. UJI ASUMSI KLASIK .................................................................................... 77 D. ANALISIS KUANTITATIF .............................................................................. 83 E. PEMBAHASAN ............................................................................................. 87 BAB V PENUTUP ............................................................................................... 93 A. KESIMPULAN ............................................................................................... 93 B. SARAN......................................................................................................... 94 DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 95 DAFTAR TABEL ............................................................................................. 100 DAFTAR GAMBAR ......................................................................................... 101 LAMPIRAN-LAMPIRAN ............................................................................... 102
xix
1
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah Kesenjangan ekonomi yang terjadi di mana-mana. Sedikit orang memiliki banyak kekayaan dan banyak orang memiliki sedikit kekayaan. Penyebab utama dari kesenjangan ini adalah kebijakan ekonomi yang tidak berpihak kepada rakyat dan menempatkannya hanya sebagai sasaran pasar (marketing target). Lembaga keuangan yang ada hanya memperhatikan kalangan tertentu dengan proyek-proyek besarnya sehingga masyarakat menghadapi berbagai kendala untuk mengakses permodalan. Pemberlakuan ekonomi sistem riba juga telah melahirkan ketidakadilan di masyarakat dan keraguan di kalangan Ummat Islam yang ingin tetap menjaga kesuciannya. Seiring munculnya kesadaran untuk menolong diri sendiri (self-help) dan meningkatnya tekad menciptakan sistem ekonomi yang lebih adil, bersih dan sesuai syariah, maka pada awal dekade sembilan puluhan muncul lembaga-lembaga keuangan syariah yang mengutamakan pelayanan kepada masyarakat kecil. KJKS TAMZIS adalah satu diantaranya. Beberapa penelitian menunjukan bahwa lembaga keuangan bank maupun lembaga keuangan non bank yang bersifat formal, yang beroperasi di pedesaan umumnya tidak dapat menjangkau lapisan masyarakat seutuhnya,
2
dari golongan menengah kebawah khususnya1. Ketidakmampuan tersebut terutama dari sisi penanggungan resiko, biaya operasi dan juga dalam mengidentifikasi usaha serta pemantauan penggunaan kredit layak usaha. Ketidakmampuan lembaga ini yang telah menjadi salah satu penyebab kekosongan, terutama pada segmen pasar keuangan diwilayah pedesaan. Akibatnya 70% hingga 90% kekosongan ini diisi oleh lembaga keuangan non formal, bahkan rentenir pun ikut beroperasi, dengan menggunakan suku bunga yang sangat tinggi. Sehingga kehadiran Baitul Mal Wat Tamwil merupakan angin yang segar bagi masyarakat. System
Perbankan
Islam
yang
meninggalkan
bunga
dan
mengedepankan bagi hasil yang masih baru bagi mata penduduk pedesaan, tentunya akan memberikan tantangan tersendiri bagi para penyedia kegiatan jasa keuangan syari‟ah (KJKS) yang menerapkan system tersebut untuk mendapatkan nasabah (konsumen) dalam pasar yang masih belum dikenal luas oleh masyarakat umum. KJKS TAMZIS dibentuk oleh sekelompok anak muda terdidik pada tahun 1992 di kecamatan Kertek Wonosobo Jawa Tengah. Modal yang kecil, pengalaman yang minim serta letak geografis yang relatif berada bukan di sentra kegiatan ekonomi tidak menyurutkan tekad anak-anak muda ini untuk membangun perekonomian yang lebih adil sesuai syariah. Letak kesuksesan perusahaan terletak pada kepuasan nasabah (konsumen) tanpa harus mengorbankan keuntungan perusahaan, karena konsumen adalah penentu
1
Muhammad, Tehnik Perhitungan Bagi Hasil (Yogyakarta : UII Press 2001) hlm. 5
3
kelangsungan perusahaan, dengan demikian kepuasan konsumen merupakan salah satu tolak ukur keberhasilan perusahaan. Bagaimana masyarakat memanfaatkan dan memilih produk-produk KJKS Tamzis yang sesuai dengan keinginan mereka. Keputusan dalam memilih produk biasanya dipengaruhi oleh berbagai hal, seperti : bentuk produk, kualitas pelayanan, jangka waktu, mekanisme pembayaran, mekanisme bagi hasil, serta nisbah bagi hasil yang ditawarkan. Bagaimana persyaratan yang ada untuk mendapatkan produk-produk tersebut, dan bagaimana cara untuk melakukan pembayaran kembali. Pelayanan yang baik dan istimewa kepada konsumen akan memberikan kepuasan tersendiri kepada nasabah atau konsumen. Secara umum produk perbankan islam terbagi menjadi tiga macam, yaitu : pendanaan, pembiayaan, dan produk jasa. Ketiga jenis produk tersebut mempunyai segmen pada nasabah sendiri-sendiri. Di antara produk KJSK adalah pembiayaan, simpanan, dan investasi. Produk pembiayaan pada Tamzis adalah produk yang paling diminati oleh nasabah, yakni produk yang menyalurkan kredit kepada konsumen atau nasabah. Dalam pelaksanaan pembiayaan ada beberapa hal yang harus diperhatikan, diantaranya : persyaratan-persyaratan pembiayaan, akad dalam menjalankan produk pembiayaan dan mekanisme pembayaran dana pada pembiayaan itu sendiri. Persyaratan-persyaratan yang akomodatif, mudah dipenuhi dan terjangkau oleh konsumen akan dapat memberikan kepuasan tersendiri bagi anggota atau nasabah (konsumen). Mekanisme pembayaran dana yang mudah dan tepat
4
waktu juga akan memberikan kepuasan tersendiri bagi anggota atau nasabah (konsumen). Dengan melihat salah satu bukti dari mutu pelayanan Tamzis, kejadian gempa pada tahun 2006, KJKS Tamzis Cabang Bantul tetap memberikan kepuasan kepada pelanggan2, dengan berbagai macam produk pembiayaan dan mekanisme pembayaran (angsuran kembali) dan tetap mengoptimalkan pelayanan yang baik kepada nasabah. Peneliti ingin membuktikan bahwa KJKS Tamzis Cabang Prambanan juga bisa melakukan pelayanan yang optimal pasca hujan abu vulkanik di daerah Prambanan khususnya yang memiliki jarak lebih dekat dibanding wilayah Bantul dari pusat kejadian. Berdasarkan uraian di atas, penulis merasa tertarik untuk melakukan penelitian terhadap KSKJ Baitul Mal Wat Tanwil Tamzis Cabang Prambanan. B. Rumusan Masalah Berdasarkan latar belakang masalah di atas dan untuk memperjelas arah penelitian ini, maka peneliti dapat menyimpulkan rumusan masalah : 1. Bagaimanakah pengaruh persyaratan pembiayaan terhadap kepuasan nasabah, khususnya nasabah produk pembiayaan ? 2. Bagaimanakah pengaruh mekanisme pembayaran terhadap kepuasan nasabah, khususnya nasabah produk pembiayaan ?
2
http://www.tamzis.com/content/view/122/81/ diakses pada tanggal 12 Mei 2014
5
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan Penelitian Berdasarkan rumusan masalah yang dipaparkan di atas maka tujuan penelitian ini adalah : a. Untuk menguji pengaruh persyaratan pembiayaan terhadap kepuasan nasabah di TAMZIS Cabang Prambanan. b. Untuk menguji pengaruh mekanisme pembayaran terhadap kepuasan nasabah di TAMZIS Cabang Prambanan. 2. Manfaat Penelitian a. Secara ilmiah penelitian ini mampu memberikan sumbangan pemikiran kepada perkembangan ilmu perbankan syari‟ah pada umumnya dan keuangan islam secara khususnya, dan menjadi rujukan bagi penelitian-penelitian berikutnya. b. Secara praktis penelitian ini mampu menjadi acuan bagi TAMZIS Cabang Prambanan khususnya atau pihak yang terkait didalamnya dalam
pengambilan
kebijaksanaan
untuk
meningkatkan
produktifitasnya terutama untuk produk pembiayaan. D. Sistematika Pembahasan Laporan penelitian ini dibagi atas beberapa bagian. Bagian pertama adalah pendahuluan. Pada bagian ini diuraikan latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, dan sistematika pembahasan. Bagian kedua berisi landasan teori. Pada bagian ini dipaparkan teoriteori serta pustaka yang dipakai pada waktu penelitian. Teori-teori ini diambil
6
dari buku literatur dan dari internet. Teori yang dibahas meliputi produkproduk pembiayaan pada baituttamwil, teori kepuasan konsumen, teori tentang penelitian terhadap perilaku konsumen, telaah pustaka, kerangka teoritik, dan hipotesis. Bagian ketiga memaparkan baituttamwil Tamzis secara umumnya dan baituttamwil Tamzis Cabang Prambanan pada khususnya yang merupakan informasi secara umum mengenai kondisi onyek dari penelitian ini. Bagian keempat berisikan tentang analisis data dan pembahasan yang merupakan hasil dari penelitian ini, pada bagian ini juga akan dipaparkan beberapa analisis data, pengolahan data, dan beberapa pengujian terhadap instrument penelitian ini. Bagian kelima memaparkan hasil yang didapatkan dari penelitian ini, yaitu penutup dan berisikan kesimpulan dan saran.
93
BAB V PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan pembahasan yang telah dilakukan, dapat diambil kesimpulan bahwa uji t variabel persyaratan pembiayaan mempunyai sig.. lebih kecil dari α, maka Ha diterima dan Ho ditolak, artinya pada variabel persyaratan pembiayaan berpengaruh positif yang signifikan terhadap kepuasan anggota. Karena longgarnya persyaratan terhadap nasabah atau anggota menyebabkan persyaratan pembiayaan menjadi faktor yang menentukan kepuasan nasabah atau anggota, sedangkan pada variabel mekanisme pembayaran mepunyai sig. lebih kecil dari α, maka Ha diterima dan Ho ditolak, artinya pada variabel mekanisme pembayaran ada pengaruh positif secara signifikan terhadap kepuasan anggota. Penulis dapat menyimpulkan bahwa ada atau tidak adanya persyaratan pembiayaan pada pengambilan produk pembiayaan berpengaruh positif terhadap kepuasan konsumen, walaupun kenyataannya tidak jarang dari anggota Tamzis kurang menghiraukan dalam memenuhi persyaratan tersebut dan lebih mementingkan mekanisme pembayaran atau angsuran yang telah menjadi kesepakatan sebelum produk pembiayaan itu dibeli (akad), yaitu angsuran yang harus di bayar perharinya. Dengan tidak ada denda, walaupun terjadi penunggakan atau ketika anggota tidak dapat memenuhi pembayaran angsuran pada hari itu dari Tamzis, terbukti inilah proses atau mekanisme
94
pembayaran yang terjadi di Tamzis Cabang Prambanan dan ini adalah faktor yang mempengaruhi kepuasan anggota. B. Saran Berdasarkan analisis dan kesimpulan tersebut, penulis dapat mengutarakan saran kepada pihak KJKS Tamzis Cabang Prambanan agar terus mempertahankan kinerjanya untuk dapat memberikan yang terbaik terhadap anggotanya. Persyaratan pembiayaan dan mekanisme pembayaran yang sesuai dengan indikator yang dikembangkan dalam penelitian ini, dan pengkondisian penempatan kebijakan agar menjadi perhatian yang serius bagi pengelola KJKS Tamzis Cabang Prambanan khususnya, dan KJKS Tamzis Wonosobo sebagai pusat secara umumnya agar bisa memberikan kepuasan terhadap anggotanya.
95
DAFTAR PUSTAKA
1. Al-QUR‟AN Al-Qur‟an dan Terjemahannya. Departemen Agama Republik Indonesia. Jakarta 2. Buku-buku Achyar
Eldine,
Prinsip-prinsip
Ekonomi
Islam,
http:
www.uika-
bogor.ac.id/jur07.html diakses pada tanggal 4 april 2014. Antonio M.Syafi‟i.”Bank Syariah dari Teori ke Praktek “ (Gema Insani Press, Tahun 2001). As-sayid As-Syarif Abi Al-Hasan Ali Ibnu Muhammad Ibn Ali Al-Husyayry Al-Jurjany Al-Hanafi, At-Ta‟rifat (Beirut Lebanon : Dar Al-Kutub Al„Ilmiyyah 2003). Muhammad, “Model-model Akad Pembiayaan”. (Yogyakarta : UII Press) Tahun 2008. Fandy tjiptono, Strategi Pemasaran, (Yogyakarta, Penerbit Andi 1997) Edisi II, Fornell, C. “A National Costumer Satisfaction Barometer, The Swedish Experience”, Journal Of Marketing 1992. Hasan Ahmad Ibn Muhammad Ibnu Salim Al-Kaaf, At-Taqrirat As-Sadidah Al-Masail Al-Mufidah (Surabaya : Dar Al-Ulum Al-Islamiyyah 2004).
96
James F. Egel Perilaku Konsumen . Alih bahasa FX Budiarto Jilid III (Jakarta : Binarupa Aksara, 1994). Kasmir, SE. MM. Pemasaran Bank (Jakarta; Prenada Media, 2004) Kotler,
Philip.
“Manajemen
Pemasaran
di
Indonesia”
:
“Analisis,
Perencanaan, Implementasi dan Pengendalian”. Salemba Empat. Jakarta. 2002 Lupiyoadi, Rambat , Manajemen Pemasaran Jasa, Salemba Empat, Jakarta. 2001 Muhammad, Tehnik Perhitungan Bagi Hasil (Yogyakarta : UII Press 2001). Muhammad. “Manajemen Bank Syari‟ah” (Yogyakarta UPP AMP YKPN, Tahun 2002). Nugroho J. Setiadi, SE.,MM. Perilaku Konsumen (Jakarta : Kencana 2003) Philip Kotler dan Gary Armstrong. Dasar-dasar Pemasaran Alih Bahasa oleh Drs.Alexander Sindoro (Jakarta : Prenhallindo 1997). R. Gunawan Sudarmanto, “Analisis Regresi Linear Berganda dengan SPSS” (Yogyakarta : Graham Ilmu, 2005) Risanto Partahian Lase. Laporan Pengenalan Bisnis PT Bank Mandiri. Yogyakarta : 2006 UKP Yogyakarta Singgih santoso, Buku Latihan SPSS Statistik Parametri, Jakarta PT. Elex Media komputindo 2001,
97
Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis (Bandung : CV. Alfabeta, 2004). Tim Penyusun Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa Depdikbud Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta : Balai Pustaka 1994). Uma Sekaran, Reseach Methods for Business: A Skill Building Approach, dalam M. Husein Sawit
“Metodologi Penelitian Ekonomi Islam”:
Perlukah Berbeda. Undang-Undang No.10 Tahun 1998 Tentang Pembiayaan Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin, Islamic Banking: Sebuah Teori ,Konsep, dan Aplikasi, (Jakarta: Bumi Aksara, 2010), Zuriah Nurul., Dra, M.Si. , Metodologi Penelitian Sosial dan Pendidikan (Jakarta : PT Bumi Aksara, 2006) Cetakan Pertama, 3. Penelitian Siti Maryam, dalam penelitian yang berjudul “Analisis kepuasan nasabah terhadap atribut BMT Al-Ghifari” (Dokumen STIS skripsi tidak diterbitkan) Dwi Nur Afifah, dalam penelitiannya yang berjudul “pengaruh tingkat kepuasan nasabah terhadap konsistensi menjadi nasabah BMT Bina Islami” (Dokumen STIS skripsi tidak diterbitkan) Anwar Mujib, dalam penelitian yang berjudul “Kepuasan Nasabah Terhadap Mekanisme Bagi Hasil pada Produk Simpanan Mudarabah Multazam
98
di BMT Multazam Bantul” (Dokumen UIN Sunan Kalijaga skripsi tidak diterbitkan) 4. Web Internet Http://abdulzahir86.blogspot.com / 2 0 1 2 / 1 1 / model-servqual-servicequality.html diakses pada tanggal 30 Mei 2014 Http://emayasila.wordpress.com/2012/10/ diakses pada 23 Maret 2014 Http://emayasila.wordpress.com/2012/10/17/teori-pelayanan/
diakses
pada
tanggal 23 Maret 2014 Http://id.scribd.com/doc/89371561/teori-pelayanan-publik/ diakses pada 23 Maret 2014 Http://skripsi-manajemen.blogspot.com/2011/02/pengertian-definisi-kualitaspelayanan. html diakses pada tanggal 30 Mei 2014. Http://www.alsofwah.or.id/?pilih=lihatquran&id=252., diakses pada tanggal 22 april 2014. Http://www.tamzis.com/content/view/122/81/ Http://skripsiiain.blogspot.com/2013/10/baitul-maal-wa-tamwil-bmtsebuah.html Http://iman2ndblog.wordpress.com/2013/02/05/pengujian-hipotesis-regresilinier-berganda-uji-t-uji-f-dan-uji-r-square-penjelasan-lengkap/, diakses pada tanggal 25 mei 2014
99
Brosure Pembiayaan TAMZIS Brosure Simpanan Baituttamwil TAMZIS Company Profile Baituttamwil TAMZIS
100
DAFTAR TABEL
A. Tabel 4.1 …………………………………………………………….
71
B. Tabel 4.2 …………………………………………………………….
72
C. Tabel 4.3 …………………………………………………………….
73
D. Tabel 4.4 …………………………………………………………….
74
E. Tabel 4.5 …………………………………………………………….
75
F. Tabel 4.6 ……………………………………………………………
76
G. Tabel 4.7 ……………………………………………………………
77
H. Tabel 4.8 ……………………………………………………………… 78 I. Tabel 4.9 ……………………………………………………………… 79 J. Tabel 4.10 …………………………………………………………… 80 K. Tabel 4.11 …………………………………………………………… 81 L. Tabel 4.12 …………………………………………………………… 82 M. Tabel 4.13 …………………………………………………………… 83 N. Tabel 4.14 …………………………………………………………… 84 O. Tabel 4.15 …………………………………………………………… 89
101
DAFTAR GAMBAR A. Gambar 2.1 ………………………………………………………….. 13 B. Gambar 2.2 …………………………………………………………… 18 C. Gambar 2.3 …………………………………………………………… 23 D. Gambar 2.4 …………………………………………………………… 27 E. Gambar 2.5 …………………………………………………………… 31 F. Gambar 2.6 …………………………………………………………… 32
102
LAMPIRAN-LAMPIRAN
A. Surat Izin Penelitian B. Terjemahan Alqur’an C. Brosur Pembiayaan Tamzis D. Kuesioner Responden E. Hasil Uji SPSS F. Tabel Titik Persentase Distribusi t G. Tabel Titik Persentase Distribusi F
103
Terjemahan No
1.
2.
3.
4.
Qur‟an Surat
Terjemahan Sesungguhnya Allah hanya mengharamkan bagimu bangkai, darah, daging babi, dan binatang yang (ketika disembelih) disebut (nama) selain Allah. Tetapi barangsiapa Al-Baqoroh Surat ke-2, Ayat dalam keadaan terpaksa (memakannya) 173 sedang dia tidak menginginkannya dan tidak (pula) melampaui batas, maka tidak ada dosa baginya. Sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha Penyayang. Allah tidak membebani seseorang melainkan sesuai dengan kesanggupannya. Ia mendapat pahala (dari kebaikan) yang diusahakannya dan ia mendapat siksa (dari kejahatan) yang dikerjakannya. (Mereka berdo‟a): “Ya Tuhan kami, janganlah Engkau hukum kami jika kami lupa atau kami tersalah. Ya Tuhan kami, janganlah Al-Baqoroh Surat ke-2, Ayat Engkau bebankan kepada kami beban yang 286 berat sebagaimana Engkau bebankan kepada orang-orang yang sebelum kami. Ya Tuhan kami, janganlah Engkau pikulkan kepada kami apa yang tak sanggup kami memikulnya. Beri ma‟aflah kami; ampunilah kami; dan rahmatilah kami. Engkaulah Penolong kami, maka tolonglah kami terhadap kaum yang kafir”. Maka makanlah yang halal lagi baik dari rezki yang telah diberikan Allah kepadamu; An-Nahl Surat ke-6, Ayat 114 dan syukurilah ni`mat Allah, jika kamu hanya kepada-Nya saja menyembah. Dan janganlah kamu serahkan kepada orang-orang yang belum sempurna akalnya, harta (mereka yang ada dalam kekuasaanmu) yang dijadikan Allah sebagai An-Nisa Surat ke-4, Ayat 5 pokok kehidupan. Berilah mereka belanja dan pakaian (dari hasil harta itu) dan ucapkanlah kepada mereka kata-kata yang baik.
