PENGARUH EFEKTIFITAS, PENGAWASAN, DAN PEMBINAAN KREDIT TERHADAP PENINGKATAN USAHA

PENGARUH EFEKTIFITAS, PENGAWASAN, DAN PEMBINAAN KREDIT TERHADAP PENINGKATAN USAHA (Studi pada Debitur Kredit Usaha Rakyat Mikro Bank Rakyat Indonesia Tbk Unit Buring Malang)

SKRIPSI

Oleh: HALIMAH NIM: 08510002

JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG 2012

i

PENGARUH EFEKTIFITAS, PENGAWASAN, DAN PEMBINAAN KREDIT TERHADAP PENINGKATAN USAHA (Studi pada Debitur Kredit Usaha Rakyat Mikro Bank Rakyat Indonesia Tbk Unit Buring Malang)

SKRIPSI

Diajukan Kepada: Universitas Islam Negeri (UIN) Maulana Malik Ibrahim Malang Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan dalam Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE)

Oleh: HALIMAH NIM: 08510002

JURUSAN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG 2012

ii

SURAT PERNYATAAN

Yang bertandatangan di bawah ini saya: Nama

: Halimah

NIM

: 08510002

Alamat

: Kupang - NTT

menyatakan bahwa “Skripsi” yang saya buat untuk memenuhi persyaratan kelulusan pada Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, dengan judul:

PENGARUH EFEKTIFITAS, PENGAWASAN, DAN PEMBINAAN KREDIT TERHADAP PENINGKATAN USAHA (Studi pada Debitur Kredit Usaha Rakyat Mikro Bank Rakyat Indonesia Tbk Unit Buring Malang) adalah hasil karya sendiri, bukan “duplikasi” dari karya orang lain. Selanjutnya apabila di kemudian hari ada “klaim” dari pihak lain, bukan menjadi tanggung jawab Dosen Pembimbing dan atau pihak Fakultas Ekonomi, tetapi menjadi tanggung jawab saya sendiri. Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan tanpa paksaan dari siapapun.

Malang, 10 April 2012 Hormat saya,

Halimah NIM : 08510002

iii

LEMBAR PERSETUJUAN

PENGARUH EFEKTIFITAS, PENGAWASAN, DAN PEMBINAAN KREDIT TERHADAP PENINGKATAN USAHA (Studi pada Debitur Kredit Usaha Rakyat Mikro Bank Rakyat Indonesia Tbk Unit Buring Malang)

SKRIPSI

Oleh HALIMAH NIM: 08510002

Telah Disetujui 22 Maret 2012 Dosen Pembimbing,

FITRIYAH, S.Sos., M.M NIP 19760924 200801 2 012

Mengetahui: Ketua Jurusan,

Dr. ACHMAD SANI SUPRIYANTO, SE, M.SI NIP 19720212 200312 1 003

iv

LEMBAR PENGESAHAN

PENGARUH EFEKTIFITAS, PENGAWASAN, DAN PEMBINAAN KREDIT TERHADAP PENINGKATAN USAHA (Studi pada Debitur Kredit Usaha Rakyat Mikro Bank Rakyat Indonesia Tbk Unit Buring Malang) SKRIPSI Oleh HALIMAH NIM : 08510002 Telah Dipertahankan di Depan Dewan Penguji dan Dinyatakan Diterima Sebagai Salah Satu Persyaratan Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (SE) Pada 04 April 2012

Susunan Dewan Penguji

Tanda Tangan

1. Ketua H. Ahmad Djalaluddin, Lc., MA

:

(

)

:

(

)

:

(

)

NIP 19730719 200501 1 003 2. Sekretaris ( Pembimbing) Fitriyah, S.Sos., M.M NIP 19670816 200312 1 001 3. Penguji Utama Ahmad Fahrudin A,S.E.,M.M,Ak NIP. 19741122 199903 1 001 Mengetahui: Ketua Jurusan,

Dr. ACHMAD SANI SUPRIYANTO, SE, M.SI NIP 19720212 200312 1 003 v

PERSEMBAHAN

Kupersembahkan karya sederhana ini untuk kedua orang tuaku tercinta Ayahanda dan Ibunda, atas kasih sayangnya yang besar. Tak lupa pula kupersembahkan karya ini untuk kakak ku Muhammad Ramli,SE. yang telah mengajarkan kepada saya unruk menjadi lebih dewasa dalam menghadapi segala masalah.

Kuberharap semoga karya ini dapat mewakili cinta dan baktiku Serta ucapan terima kasih kepada beliau berdua yang selalu berdoa untuk keberhasilan putra-putrinya semoga Allah mencintai dan menyayangi beliau

vi

MOTTO 

         

“Sesungguhnya

Allah tidak merubah Keadaan sesuatu kaum sehingga mereka merubah keadaan yang ada pada diri mereka sendiri”. (QS. Ar-Rad:11)

“Sesungguhnya Setiap amalan tergantung Dengan Niatnya” (HR. Bukhari dan Muslim)

vii

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah segala puji dan syukur terpanjatkan kehadirat Allah SWT. Tuhan pencipta segala sesuatu yang ada di muka bumi ini dan seluruh isi alam semesta yang telah memberikan kenikmatan kepada kita, baik itu secara jasmani maupun rohani. Berkat rahmat dan petunjuk-Nya pula, penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan baik. Sholawat serta salam tercurah kepada pimpinan Islam yang telah membawa sinar kecemerlangan Islam yaitu Nabi Muhammad SAW beserta keluarga dan sahabat-sahabatnya yang telah membimbing umat kearah jalan yang benar. Tentunya penulis ini tidak terlepas dari dukungan dan sumbangan pemikiran dari segenap pihak yang penulis rasakan selama ini atas jasa-jasanya yang diberikan secara tulus ikhlas, baik materiil maupun spiritual dalam usaha mencari kesempurnaan dan manfaat dari penulisan skripsi ini, tak lupa penulis menyampaikan rasa hormat, ungkapkan rasa terimakasih serta penghargaan setinggi-tingginya kepada: 1.

Ayah, Ibu tercinta, serta semua keluarga besarku yang selalu memberikan do’a restu, dukungan baik moral maupun spiritual dan yang setiap waktu bersujud dan berdo'a demi kelancaran penulisan skripsi ini hingga tercapainya cita-cita penulis.

2.

Bapak Prof. Dr. H. Imam Suprayogo, selaku Rektor Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang yang telah memberikan kesempatan kepada penulis sehingga terselesainya skripsi ini.

3.

Bapak Dr. HA. Muhtadi Ridwan, MA, selaku Dekan Fakultas Ekonomi yang memberikan izin dalam melaksanakan penelitian.

4.

Bapak Dr. Achmad Sani Supriyanto, SE, M.Si, selaku Ketua Jurusan Manajemen yang juga memberikan izin dalam menyelesaikan skripsi ini.

viii

5.

Ibu Fitriyah,S.sos.,MM., selaku Dosen Pembimbing yang dengan penuh kesabaran dan keikhlasan membimbing serta memberikan pengarahan, sehingga skripsi ini dapat tersusun.

6.

Para Dosen dan staf Fakultas Ekonomi Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, yang telah memberikan semangat untuk bisa meraih cita-cita dan masa depan yang cerah.

7.

Kepala dan Staf Bank BRI cabang Martadinata, yang merelakan waktunya untuk mengajari dan membimbing selama menjalani Penelitian.

8.

Teman-temanku kost Sunan Ampel 18A ( Faizah, Nuril, Mbk Tika, dan semua teman2 yang penulis tidak bisa menyebut satu persatu yang selalu memberi support dalam membantu penyelesaian skripsi ini.

9.

Teman-teman seperjuangan mahasiswa Jurusan Manajemen periode 2008, yang selalu memberi motivasi dan menemani dalam penyelesaian skripsi ini.

10. Teman-temanku anak manajemen kelas A (Koplaks group), rembezt, mbroot, kenthir, upile, inounk, bundo, ika, ida, ujub, dan parno yang membantu dalam penyelesaian skripsi ini. 11. Dan semua pihak yang telah memberikan sumbangan baik berupa tenaga maupun pikiran yang tak dapat penulis sebutkan satu persatu semoga semua bantuan dan amal baiknya mendapatkan balasan dari Allah SWT. Semoga Allah SWT berkenan memberikan balasan yang setimpal kepada beliau-beliau sesuai dengan amal yang telah diberikan kepada penulis. Tidak mengurangi rasa hormat dan dengan rendah hati penulis menyadari masih banyak kekurangan yang disebabkan terbatasnya kemampuan yang penulis miliki, atas kritik dan saran yang bersifat membangun dari semua pihak sangat penulis harapkan. Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini dapat memberikan nilai guna bagi penulis khususnya dan bagi pembaca pada umumnya. Amin Ya Robbal'Alamin Walhamdulillahirobbil’aalamiin. Malang, 7 Januari 2012

ix

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ......................................................................................... i LEMBAR PERNYATAAN ............................................................................. ii LEMBAR PERSETUJUAN ...........................................................................iii LEMBAR PENGESAHAN ............................................................................. iv HALAMAN PERSEMBAHAN ....................................................................... v HALAMAN MOTTO ..................................................................................... vi KATA PENGANTAR .................................................................................... vii DAFTAR ISI ................................................................................................... ix DAFTAR TABEL .......................................................................................... xii DAFTAR GAMBAR ..................................................................................... xiii DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................. xiv ABSTRAK ...................................................................................................... xv

BAB I : PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang ............................................................................. 1 1.2. Rumusan Masalah ...................................................................... 10 1.3. Tujuan Penelitian ........................................................................ 10 1.4. Manfaat Penelitian ...................................................................... 11 1.5. Batasan Penelitian ...................................................................... 12

x

BAB II : KAJIAN PUSTAKA 2.1. Hasil-Hasil Penelitian Terdahulu ................................................ 13 2.2. Kajian Teori ............................................................................... 27 2.2.1. Tinjauan Umum tentang Bank ................................................. 27 2.2.2. Tinjauan Tentang Kredit .......................................................... 29 2.2.3. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit............................................. 35 2.2.4. Tahapan dan Prosedur Pemberian Kredit ................................. 37 2.2.5. Efektifitas Pemberian Kredit .................................................... 39 2.2.6. Pengawasan Kredit .................................................................. 40 2.2.7. Pembinaan Kredit .................................................................... 44 2.2.8. Tinjauan Tentang Usaha kecil Menengah (UKM) .................... 50 2.2.9. Tinjauan tentang kredit Usaha Rakyat (KUR) .......................... 53 2.3. Kajian Teori perspektif Islam .................................................... 59 2.4. Kerangka Berpikir ...................................................................... 62 2.5 Hipotesis ..................................................................................... 64 BAB III METODE PENELITIAN 3.1. Lokasi Penelitian ....................................................................................... 65 3.2. Jenis dan Pendekatan Penelitian ................................................................ 65 3.3. Populasi dan Sampel ................................................................................. 66 3.3.1. Populasi .......................................................................................... 66 3.3.2. Sampel............................................................................................ 66 3.4 Teknik Pengambilan Sampel ...................................................................... 67 3.5 Data dan Jenis data..................................................................................... 68

xi

3.6. Teknik Pengumpulan Data ........................................................................ 69 3.7. Definisi Operasional Variabel ................................................................... 71 3.7.1. Skala Pengukuran ............................................................................ 76 3.8. Model Analisis data................................................................................... 77 3.8.1. Uji Instrumen .................................................................................. 77 3.8.2. Analisis Regresi Linier berganda ..................................................... 78 3.8.3. Uji Asumsi Klasik ........................................................................... 79 3.8.4. Uji Hipotesis ................................................................................... 82 BAB IV PAPARAN DATA DAN PEMBAHASAN HASIL PENELITIAN 4.1 Paparan Data Hasil Penelitian ................................................................... 85 4.1.1. Gambaran Umum Objek Penelitian ................................................. 85 4.2. Kredit Usaha rakyat BRI unit Buring......................................................... 94 4.2.1. Mekanisme KUR di BRI Unit Buring .............................................. 94 4.2.2. Prosedur dan Cara Mengajukan KUR ............................................ 102 4.2.3. Jangka Waktu KUR ....................................................................... 103 4.2.4 Mekanisme Penyaluran KUR ......................................................... 104 4.2.5. Perkembangan KUR di BRI unit Buring ........................................ 107 4.3. Analisis dan Interpretasi Data .................................................................. 108 4.3.1. Uji Instrumen ................................................................................ 108 4.3.2. Uji Asumsi klasik ......................................................................... 109 4.3.3. Analisis Regresi ............................................................................. 113 4.3.4. Uji Hipotesis .................................................................................. 116 4.4 Interpretasi dan Pembahasan .................................................................... 118

xii

4.4.1. Hipotesis pengaruh serentak variabel efektifitas, pengawasan dan pembinaan terhadap peningkatan usaha debitur .............................. 118 4.4.2. Hipotesis pengaruh parsial variabel efektifitas, pengawasan dan pembinaan terhadap peningkatan usaha debitur .............................. 121 4.4.3. Hipotesis variabel yang paling berpengaruh terhadap peningkatan usaha debitur .................................................................................. 127 BAB V PENUTUP 5.1. Kesimpulan ............................................................................................. 131 5.2. Saran ...................................................................................................... 132 DAFTAR PUSTAKA ................................................................................... 134 LAMPIRAN-LAMPIRAN

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 : Pendekatan, Metode Penggalian Data dan Analisis Data dalam Bentuk Matriks ............................................................................ 16 Tabel 2.2 : Perbedaan dan Persamaan Penelitian Terdahulu........................... 27 Tabel 3.1 : Definisi Operasional Variabel ...................................................... 72 Tabel 4.1 : Bunga Kredit Usaha Rakyat......................................................... 104 Tabel 4.2 : Perkembangan KUR BRI Unit Buring ......................................... 107 Tabel 4.3 : Uji Validitas dan Reliabilitas Variabel ......................................... 109 Tabel 4.4 : Uji Normalitas ............................................................................. 110 Tabel 4.5 : Uji Multikolinearitas ................................................................... 111 Tabel 4.6 : Uji heterokedastisitas ................................................................... 112 Tabel 4.7 : Hasil Uji heterokedastisitas.......................................................... 112 Tabel 4.8 : Uji Autokorelasi .......................................................................... 113 Tabel 4.9 : Ringkasan Hasil Analisis Regresi Berganda................................. 114 Tabel 4.10 :Ringkasan Hasil Perhitungan Statistik Uji Hipotesis .................... 116

xiv

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 : Kerangka Berfikir ...................................................................... 63 Gambar 4.1 : Struktur Organisasi BRI cabang Martadinata ............................. 91 Gambar 4.2 : Struktur Organisasi BRI unit Buring .......................................... 92 Gambar 4.3 : Skema Pengusulan, Evaluasi dan Persetujuan KUR ................... 105 Gambar 4.4 : Alur Prosedur Permohonan KUR BRI unit Buring Malang ........ 105

xv

DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1 : Keterangan telah Melakukan Penelitian ................................... 137 Lampiran 2 : Formulir Pengisian KUR ......................................................... 138 Lampiran 3 : Kuisioner ................................................................................ 139 Lampiran 4: Jawaban Kuisioner ................................................................... 141 Lampiran 5 : Tabel Hasil SPSS .................................................................... 148 Lampiran 6 : Gambar usaha debitur ............................................................. 153

xvi

ABSTRAK Halimah. 2012 SKRIPSI. Judul: “Pengaruh Efektifitas, Pengawasan, Dan Pembinaan Kredit Terhadap Peningkatan Usaha (Studi pada Debitur Kredit Usaha Rakyat Mikro Bank Rakyat Indonesia Tbk Malang)” Pembimbing : Fitriyah, S.Sos., M.M Kata Kunci : Efektifitas, pengawasan, pembinaan kredit, KUR

Implementasi Kredit Usaha Rakyat adalah tindakan-tindakan yang dilakukan oleh individu atau kelompok-kelompok pemerintah/swasta yang diarahkan pada tercapainya tujuan-tujuan yang berupa pembiayaan modal kerja dan atau investasi usaha kepada usaha mikro, kecil, menengah, dan koperasi di bidang usaha produktif dan layak namun belum bankable. Pengembangan usaha kecil merupakan suatu upaya atau strategi pemberdayaan usaha kecil melalui beberapa aspek yang diantaranya meliputi aspek managerial dan aspek permodalan. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui dan menganalisis adanya pengaruh secara simultan dan parsial variabel efektifitas kredit (X1), pengawasan kredit (X2) dan pembinaan kredit (X3) terhadap peningkatan usaha (Y) debitur KUR Mikro Unit Buring, kecamatan Kedungkandang, Malang. Analisis data menggunakan uji statistik regresi berganda dengan uji t statistik dan uji F-statistik. Dari hasil penelitian ini, variabel independen (efektifitas, pengawasan dan pembinaan) secara simultan berpengaruh terhadap peningkatan usaha dengan signifikansi 0.000 dan model analisis ini mempu menjelaskan variabel dependen sebesar 79.6%. Secara parsial variabel independen yang berpengaruh terhadap peningkatan usaha adalah variabel pengawasan dan pembinaan dengan tingkat signifikansi masing-masing sebesar 0.002 dan 0.004 sedangakan variabel efektifitas tidak berpengaruh karena tingkat signifikan sebesar 0.383 yaitu melebihi 0.05. Variabel pembinaan (X3) bertanda signifikan positif, hal ini menunjukkan bahwa pembinaan yang dilakukan bank BRI unit Buring secara teratur dan berkesinambungan sehingga berdampak pada peningkatan usaha nasabah. Sedangkan variabel pengawasan (X2) merupakan variabel yang paling dominan berpengaruh pada peningkatan usaha debitur, hal ini menunjukkan bahwa pengawan yang dilakukan bank BRI secara konsisten akan berdampak pada peningkatan usaha debitur. Variabel efektifitas (X1) secara parsial tidak berpengaruh terhadap peningkatan usaha debitur, hal ini dikarenakan debitur memiliki tanggungan lain diluar kredit yang diperoleh dari bank BRI. Untuk mengantisipasi hal ini maka bank BRI sebaiknya benar-benar mempertimbangkan BI Checking terhadap debitur yang akan meminjam kredit pada bank

xvii

ABSTRACT Halimah. 2012 Thesis Title: “The Influence of Effectiveness, Monitoring, and Development of Credit toward Improvement of Business (Study on Debtor of Kredit Usaha Rakyat Mikro Bank Rakyat Indonesia TBK Unit Buring Malang)” advisor : Fitriyah, S.Sos, M.M Keyword : Effectiveness, Monitoring, Credit Development, KUR Implementations of Kredit Usaha Rakyat are efforts that have been done by individual or groups of government/enterprise that pointed to reach objective formed as working capital cost and/or working infestations toward micro, small, middle scale business and cooperation in productive line and proper but has not been bankable. The development of small scale business as an effort or strategy of empowering small scale business through several aspects including managerial aspect and capital aspect. The objective of this study is to find out and analyze the existence of simultaneous and partial effect variable of credit effectiveness (X1), credit monitoring (X2), and credit development (X3) toward Improvement of Business (Y) debtor of KUR Mikro Unit Buring, Kecamatan Kedungkandang, Malang. Data analysis was using Statistical tests of multiple regressions with Statistical ttest and statistical f-test. From this study, independent variable (effectiveness, monitoring, and development) simultaneously influence toward Improvement of Business with significance 0.000 and this analysis model could describe dependent variable at 79.6%. Partially independent variable that influence toward business improvement is monitoring and development with significance of 0.002 and 0.004 therefore effectiveness variable did not have influence due to significance rate at 0.383 over 0.05. Development variable (X3) have positive significance, this explain that development that has been done by Bank BRI unit Buring regularly and continuously have effect toward customer business improvement. Besides that monitoring variable (X2) was dominant influence toward customer business improvement, this explain that monitoring that has been done by Bank BRI consistently will improve business of debtor. Effectiveness variable (X1) partially not influence toward customer business improvement, due to debtor have other liability exclude of credit that gained from bank BRI. For anticipating this matter, bank BRI should be well considering BI Checking toward debtor that will apply for credit loan.

xviii

‫اﻟﻤﻠﺨﺺ‬

‫ﺣﻠﻴﻤﺔ‪ .2012 .‬اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻢ‪ .‬اﻟﻤﻮﺿﻮع‪" :‬ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺄﺛﻴﺮ واﻟﺘﺤﻜﻢ وﺗﺤﺴﻴﻦ وﺗﻄﻮﻳﺮ اﻷﻋﻤﺎل‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ )دراﺳﺎت ﻓﻲ اﻟﺸﻌﺒﻴﺔ اﻟﻤﺪﻳﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت ﺑﻨﻚ راﻛﻴﺎت اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ ﻣﻴﻜﺮو‬

‫‪ TBK‬ﻣﺎﻻﻧﻎ(‬

‫ﺗﺤﺖ ا ﻹﺷﺮف‪ :‬ﻓﻄﺮﻳﺔ‪S.Sos.,MM. ،‬‬

‫ﻛﻠﻤﺎت‪ :‬ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬واﻹﺷﺮاف‪ ،‬واﻻﺋﺘﻤﺎﻧﺎت واﻟﺘﺪرﻳﺐ‪ ،‬ﻛﻮر‬

‫ﺗﻨﻔﻴﺬ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﺸﻌﺒﻴﺔ ﻫﻲ اﻹﺟﺮاءات اﻟﱵ ﻳﻘﻮم ﺎ أﻓﺮاد أو ﲨﺎﻋﺎت ﻣﻦ اﻟﻘﻄﺎع اﳊﻜﻮﻣﻲ ‪/‬‬ ‫اﳋﺎص واﻟﺮاﻣﻴﺔ إﱃ ﲢﻘﻴﻖ اﻷﻫﺪاف اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ ﲤﻮﻳﻞ رأس اﳌﺎل اﻟﻌﺎﻣﻞ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﰲ اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ أو‬ ‫اﻟﺼﻐﲑة‪ ،‬واﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﲑة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ واﻟﺘﻌﺎوﻧﻴﺎت ﰲ ﳎﺎل اﳌﺸﺎرﻳﻊ اﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ و ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺤﻴﺎة وﻟﻜﻦ ﻗﺎﺑﻠﺔ‬ ‫ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ ﻻ‪ .‬ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﺼﻐﲑة أو اﻻﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﻫﻮ ﳏﺎوﻟﺔ ﻟﺘﻤﻜﲔ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻐﲑة ﻣﻊ ﺑﻌﺾ‬ ‫‪.‬ﺟﻮاﻧﺐ واﻟﱵ ﺗﺸﻤﻞ اﳉﻮاﻧﺐ اﻹدارﻳﺔ واﳉﻮاﻧﺐ ﻣﻦ رأس اﳌﺎل‪.‬‬ ‫اﻟﻐﺮض ﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻫﻮ ﺗﻘﺼﻲ وﲢﻠﻴﻞ ﺗﺄﺛﲑ اﳌﺘﻐﲑات ﰲ وﻗﺖ واﺣﺪ‪ ،‬وﻣﺪى ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﳉﺰﺋﻴﺔ‬ ‫‪(X1)،‬واﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺘﺤﻜﻢ )‪ (X2‬واﻋﺘﻤﺎدات اﻟﺘﺪرﻳﺐ )‪ (X3‬ﻣﻦ زﻳﺎدة اﳉﻬﻮد )ص( ﻟﻠﻤﺪﻳﻦ وﺣﺪة‬ ‫ﻣﺎﻳﻜﺮو ﻛﻮر دﻓﻦ ‪،‬ﻛﺪوﻧﺞ ﻛﺎﻧﺪاﻧﺞ اﳌﻘﺎﻃﻌﺔ اﻟﻔﺮﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺎﻻﻧﻎ‪ .‬ﲢﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﻋﺪة اﺧﺘﺒﺎر‬ ‫اﻻﳓﺪار اﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻣﻊ إﺣﺼﺎءات اﺧﺘﺒﺎر )‪(T‬واﺧﺘﺒﺎر )‪(F‬اﻹﺣﺼﺎءات ‪.‬‬ ‫ﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ‪ ،‬واﳌﺘﻐﲑ اﳌﺴﺘﻘﻞ )ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬واﻹﺷﺮاف واﻟﺘﻮﺟﻴﻪ( ﰲ وﻗﺖ واﺣﺪ ﻳﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ زﻳﺎدة اﳉﻬﻮد ﻣﻦ‬ ‫ﻗﺒﻞ ‪ 0،000‬وأﳘﻴﺔ ﻫﺬا اﻟﻨﻤﻮذج اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﳝﻜﻦ أن ﻳﻔﺴﺮ اﳌﺘﻐﲑ اﻟﺘﺎﺑﻊ ﻣﻦ ‪ .٪79،6‬اﳌﺘﻐﲑات اﳌﺴﺘﻘﻠﺔ‬ ‫ﺟﺰﺋﻴﺎ واﻟﱵ ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﲢﺴﲔ اﻟﻌﻤﻞ ﻫﻮ اﻹﺷﺮاف واﻟﺘﻮﺟﻴﻪ ﻣﺘﻐﲑ ﻣﻊ ﻣﺴﺘﻮى أﳘﻴﺔ ﻛﻞ ﻣﻦ ‪ 0،002‬و‬ ‫‪ 0،004‬ﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ أن ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺘﻐﲑ ﻟﻴﺲ ﻟﻪ أي ﺗﺄﺛﲑ ﻷن ﺳﻌﺮ ل‪ 0،383‬وﻳﺘﺠﺎوز ﺑﻜﺜﲑ ‪.0،05‬‬ ‫اﳌﺘﻐﲑات اﻟﺘﺪرﻳﺐ )‪ (X3‬ﻧﻘﻄﺔ إﳚﺎﺑﻴﺔ ﻫﺎﻣﺔ‪ ،‬وﻫﺬا ﻳﺸﲑ إﱃ أن ﻳﺘﻢ ﺗﺪرﻳﺐ دﻓﻦ )‪ (BRI‬اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺸﻜﻞ‬ ‫ﻣﻨﺘﻈﻢ وﻣﺴﺘﻤﺮ ﺣﱴ أن ﺗﺄﺛﲑ ذﻟﻚ ﻋﻠﻰ ﲢﺴﲔ اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ‪ .‬ﰲ ﺣﲔ أن ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﳌﺘﻐﲑات‬ ‫)‪(X2‬ﻫﻲ اﳌﺘﻐﲑات اﻟﱵ ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻈﻢ اﳌﻬﻴﻤﻨﺔ ﲢﺴﲔ اﳌﺪﻳﻦ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‪ ،‬وﻫﺬا ﻳﺸﲑ إﱃ أن ﻳﺘﻢ ﺗﻨﻔﻴﺬ‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ )‪ (BRI‬إﺷﺮاف ﺧﺎرج اﻟﺪوام ﺳﻴﺆدي إﱃ زﻳﺎدة ﰲ ﻣﺪﻳﻦ‪ .‬اﳌﺘﻐﲑات ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ )‪ (X1‬ﻫﻮ ﺟﺰﺋﻲ أي‬ ‫ﺗﺄﺛﲑ ﻋﻠﻰ زﻳﺎدة اﳌﺪﻳﻦ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻷن ﻟﻠﻤﺪﻳﻦ ﻏﲑﻫﻢ ﻣﻦ اﳌﻌﺎﻟﲔ ﻣﻦ ﻗﺮض اﻟﺒﻨﻚ ﰎ اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻣﻦ‬ ‫‪BRI.‬ﲢﺴﺒﺎ ﳍﺬا ﻳﻨﺒﻐﻲ ﻟﻠﺒﻨﻚ )‪ (BRI‬ﻧﻈﺮ ﺣﻘﺎ ﺗﺪﻗﻴﻖ )‪ (BI‬ﺿﺪ اﳌﺪﻳﻨﲔ اﻟﺬﻳﻦ ﺳﻮف ﺗﻘﱰض ﻋﻠﻰ‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﳌﺼﺮﰲ‬

‫‪xix‬‬