PELUANG DAN TANTANGAN INOVASI PRODUK ASURANSI UMUM SYARIAH

PELUANG DAN TANTANGAN INOVASI PRODUK ASURANSI UMUM SYARIAH Nurul Ichsan Dosen Uin Syarif Hidayatullah Jakarta [email protected] ABSTRACT: Takaful already known in the State Indonesia Takaful Company since its establishment in 1994 to meet the demand for insurance services is increasingly perceived either by individuals or businesses in Indonesia. Insurance is a financial means in the order of domestic life, both in the face of the fundamental risks or face the risk of property owned. This paper attempts to read and look at the opportunities and challenges of the factors Takaful is an external assessment of the condition of Takaful current and future picture that will affect the process of achieving the financial objectives of an institution of sharia. By reviewing and reading the situation will get the characteristics of strength and weakness analysis of Takaful is based on the strength of internal and external environments. This paper also discusses the opportunities and challenges of Islamic commercial insurance product innovation to appear innovative products and services that completely excavated from the basic concept of sharia and also illustrates some of the things that cause relatively low penetration of Islamic insurance market at the moment. Keyword: Syariah Insurance, Takaful, General Insurance, Insurance Miscellaneous ABSTRAK: Asuransi syariah sudah mulai dikenal di Negara Indonesia semenjak berdirinya Perusahaan Takaful pada tahun 1994 untuk memenuhi kebutuhan akan jasa perasuransian yang semakin dirasakan baik oleh individu maupun dunia usaha di Indonesia. Asuransi merupakan sarana finansial dalam tata kehidupan rumah tangga, baik dalam menghadapi resiko yang mendasar atau dalam menghadapi resiko atas harta yang dimiliki. Tulisan ini mencoba membaca dan melihat antara faktor peluang dan tantangan asuransi syariah

yang merupakan penilaian eksternal

mengenai kondisi asuransi syariah saat ini dan gambaran ke depan yang akan mempengaruhi proses pencapaian tujuan sebuah institusi keungan syariah. Dengan mengkaji dan membaca situasi

JURNAL EKONOMI ISLAM Volume 7, Nomor 2, September 2016

131

akan didapatkan karakteristik dari kekuatan dan kelemahan asuransi syariah berdasarkan kekuatan analisa lingkungan internal dan eksternal. Tulisan ini juga membahas mengenai peluang dan tantangan inovasi produk asuransi umum syariah agar muncul inovasi produk serta layanan yang benar-benar digali dari konsep dasar syariah dan juga menggambarkan beberapa hal yang menjadi penyebab relatif masih rendahnya penetrasi pasar asuransi syariah pada saat ini. Kata Kunci: Asuransi Syariah, Takaful, Asuransi Umum, Asuransi Aneka PENDAHULUAN

tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga

Asuransi merupakan bisnis yang unik,

yang mungkin akan diderita tertanggung yang

dalam kitab Undang-Undang Hukum Dagang

timbul dari sebuah peristiwa yang tidak pasti

(KUHD) pasal 246 dijelaskan bahwa yang

atau untuk memberikan suatu pembayaran

dimaksud

yang

1.

dengan

asuransi

atau

didasarkan

atas

meninggal

atau

pertanggungan adalah suatu perjanjian (timbal

hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

balik)

penanggung

Dari kedua pengertian asuransi tersebut

mengikatkan diri kepada seorang tertanggung,

diketahui adanya tiga unsur pokok dalam

dengan

asuransi yang dipandang bertentangan dengan

yang

mana

menerima

seorang suatu

premi,

untuk

memberikan penggantian kepadanya, karena

nilai-nilai

syari’ah

yaitu

bahaya

suatu kerugian, kerusakan, atau kehilangan

dipertanggung

keuntungan yang diharapkan, yang mungkin

pertanggungan dan sejumlah uang ganti rugi

akan dideritanya karena suatu peristiwa yang

pertanggungan.

jawabkan,

yang premi

woral), sedangkan

Indonesia sebagai negara dengan jumlah

menurut Undang-Undang Republik Indonesia

penduduk yang besar sekaligus merupakan

Nomor 2 tahun 1992 menyebutkan bahwa

negara berpenduduk muslim yang terbesar

asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian

ditambah

lagi

antara dua orang atau lebih yang mana pihak

kesadaran

masyarakat

penanggung

mengekspresikan

tidak tentu (onzeker

mengikatkan

diri

pada

dengan

meningkatnya untuk

identitas

semakin

kemusliman

tertanggung dengan menerima premi asuransi,

mereka merupakan pasar yang empuk dan

untuk

kepada

berpotensi besar. Data menyatakan dalam

tertanggung karena kerugian, kerusakan atau

beberapa kurun waktu terakhir penjualan-

kehilangan keuntungan yang diharapkan atau

penjualan produk Islami, mengalami kenaikan

132

memberikan

penggantian


yang signifikan. Di lain sisi kebutuhan

Cammack

dalam

kenyamanan bermuamalah dalam transaksi

Insurance yang mengatakan: “Reinsurance is

keuangan pun meningkat pesat, sehingga

the

diperlukan lebih banyak lembaga-lembaga

reasuransi adalah asuransi dari asuransi atau

keuangan ataupun lembaga pembiayaan yang

asuransinya asuransi. Dengan kata lain,

bernuansa syariah.

berdasarkan prinsip kepentingan yang dapat

insurance

bukunya of

Principle

insurance”,

of

artinya

Menurul pasal 3 UU No. 2 Tahun 1992

dipertanggungkan, perusahaan asuransi yang

tentang Undang Undang Usaha Perasuransian

telah menutup suatu pertanggungan atas

jenis bidang usaha perasuransian dibagi atas

resiko atau resiko-resiko di suatu daerah

dua macam yaitu usaha asuransi dan usaha

tertentu dapat mempertanggungkan kembali

penunjang usaha asuransi. Adapun usaha

kelebihan tanggung gugat (excess liability)

asuransi, terdiri dari

yang melampaui daya tampungnya sendiri

tiga yaitu asuransi

(own retention) kepada penanggung lain.

kerugian, asuransi jiwa, dan reasuransi. Asuransi

kerugian

yaitu

perjanjian

Reasuransi adalah perjanjian asuransi

dalam

yang memberikan jasa dan pertanggungan

kerugian,

ulang terhadap risiko yang dihadapi oleh

kehilangan, manfaat, dan tanggung jawab

perusahaan asuransi kerugian di perusahaan

hukum kepada pihak ketiga yang timbul dari

asuransi jiwa.1

asuransi

yang

memberikan

penanggulangan

risiko

atas

jasa

peristiwa yang tidak pasti.

Ada tiga jenis usaha asuransi syariah

Asuransi jiwa adalah suatu jasa yang

yang wujudnya sesuai dan disamakan dengan

diberikan oleh perusahaan asuransi dalam

tiga jenis usaha asuransi dalam pasal 3 UU

penanggulangan risiko yang dikaitkan dengan

No. 2 Tahun 1992, yaitu Takaful Keluarga

jiwa atau meninggalnya seseorang yang

(Asuransi Jiwa), Takaful Umum (asuransi

dipertanggungkan. Jenis-jenis usaha tersebut

kerugian), Retakaful (reasuransi).2

meliputi

bidang asuransi

jiwa, asuransi

Takaful keluarga adalah bentuk asuransi

kesehatan, asuransi kecelakaan diri dan

syariah yang utamanya memberikan layanan,

anuitas, serta mengurus dana pensiun.

perlindungan

Adapun

pengertian

dari

reasuransi

sebagaimana tersimpul dalam KUHD pasal 271 sesuai dengan yang dikemukakan oleh pakar reasuransi Robert I Mehr dan E.

asuransi

dan

jiwa

bantuan dan

menyangkut

keluarga,

untuk

1

Herman darmawi, Manajemen Asuransi, PT.Bumi Aksara, Jakarta , 2006, hlm. 26-28 2 Nurul Ichsan, Pengantar Asuransi Syariah, Referensi, Jakarta, 2014, hlm. 135


133

tentu

atas harta benda atau peserta itu sendiri.

dilandaskan pada Syariah Islam. Produk yang

Premi takaful akan dikelompokkan kedalam

ditawarkan oleh Asuransi Takaful Keluarga

“kumpulan dana peserta” untuk kemudian

pun meliputi layanan individual, layanan grup

diinvestasikan

atau kumpulan, bancassurance dan khusus

pembiayaan proyek yang dibenarkan secara

asuransi kesehatan. Pengelolaan dana asuransi

syariah.

kesejahteraan

masyarakat

yang

kedalam

pembiayaan-

syariah pada Takaful Keluarga, terdapat dua

Retakaful adalah suatu proses saling

macam sistem yang dipakai, yaitu sistem

menanggung anatara pemberi sesi (ceding

pengelolaan dana dengan unsur tabungan dan

company)

sistem

(reasurandur), dimana ada proses suka sama

pengelolaan

dana

tanpa

unsur

dengan

penanggung

tabungan. Konsekuensi dari perkembangan

suka(saling

asuransi syari'ah dan banyaknya masalah

persyaratannya yang ditetapkan dalam akad.

masyarakat yang ditemui, akan berdampak

Dalam operasionalnya, menggunakan prinsip

semakin beragam produk

syariah terbebas dari praktek riba, gharar, dan

yang ditawarkan

kepada masyarakat. Produk asuransi syari'ah

menyepakati)

ulang

resiko

dan

maisir.

kondisi

Retakaful merupakan pengembangan

keberadaan

dari industri asuransi syariah yang memiliki

suatu produk. Maka dengan keadaan ini perlu

tujuan yang sama dengan asuransi syariah,

dukungan dari berbagai elemen masyarakat

yaitu untuk menciptaan kerjasama yang saling

yang menjadikan posisi asuransi syari'ah

menguntungkan kedua belah pihak yang

dengan produk-produknya semakin berarti

terlibat, dimana satu pihak bertindak sebagai

dalam pembangunan.

penanggung beban kerugian (insurer) yang

merupakan permintaan

representasi masyarakat

dari akan

berupa

memungkinkan akan menimpa pihak yang

asuransi kerugian, misalnya asuransi risiko

tertanggung (insured/policy holder). Pihak

pembangunan gedung, asuransi kendaraan

insurer dalam konteks asuransi syariah adalah

bermotor, asuransi kebakaran, dan asuransi

perusahaan asuransi syariah itu sendiri,

pembongkaran. Setiap premi takaful yang

sedangkan pihak insured adalah individu

diterima akan dimasukkan kedalam rekening

pemegang polis. Dalam konteks reasuransi

khusus,

syariah,

Takaful

yaitu

Umum

produknya

rekening

yang

diniatkan

tabarru, dan digunakan untuk membayar

reasuransi

pihak

insurer

syariah

dalam

adalah

konteks

perusahaan

klaim kepada peserta apabila terjadi musibah

134


reasuransi syariah, sedangkan pihak insured

sebagai

adalah perusahaan asuransi syariah.3

menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata

Adapun kajian yang penulis bahas

prosedur

penelitian

yang

tertulis atau lisan dari orang-orang dan 4

Moleong

dibawah ini adalah mengambil salah satu

perilaku yang dapat diamati.

bagian jenis usaha asuransi yaitu asuransi

mendefinisikan penelitian kualitatif adalah

umum khususnya lagi membahas bagaimana

penelitian yang bermaksud untuk memahami

peluang dan tantangan inovasi produk yang

fenomena tentang apa yang dialami oleh

ada dalam asuransi umum syariah.

subyek penelitian misalnya perilaku, persepsi,

2.

METODOLOGI

motivasi, tindakan, dan lain lain secara

Tulisan ini lebih banyak menggunakan

holistic.

kajian pustaka atau library research, selain itu

5

Metode kualitatif ini digunakan karena Pertama,

pendekatan yang digunakan dalam tulisan ini

beberapa

adalah pendekatan deskritif yang merupakan

menyesuaikan metode kualitatif lebih mudah

bagian

apabila berhadapan dengan kenyataan jamak.

kajian

kualitatif.

Data

yang

pertimbangan.

dikumpulkan ini berupa tulisan, kata-kata,

Kedua,

gambar, dan bukan angka-angka. Semua yang

langsung hakikat hubungan antara peneliti

dikumpulkan berkemungkinan menjadi kunci

dengan informan. Ketiga, metode ini lebih

terhadap apa yang diteliti. Data tersebut

peka dan lebih dapat menyesuaikan diri

berasal dari naskah pribadi, catatan lapangan,

dengan banyak penajaman pengaruh bersama

video tape, dokumen pribadi, dan dokumen

terhadap pola-pola nilai yang dihadapi.6 John

resmi lainnya.

W.

Penulis

menggunakan

pendekan

metode

Creswell

ini

menyajikan

mendefinisikan

secara

pendekatan

kualitatif sebagai sebuah proses penyelidikan

deskriptif ini karena sifatnya menggambarkan

untuk

tentang bagaimana peluang dan tantangan

penciptaan gambar holistik yang dibentuk

yang ada pada inovasi produk asuransi

kata-kata, melaporkan pandangan informan

memahami,

berdasarkan

pada

syariah, oleh karenanya ini masih bagian dari metodologi kualitatif. Bogdan dan Taylor mendefinisikan metodologi kualitatif adalah Muhammad Syakir Sula, Asuransi Syariah

3

(life ang general) Konsep dan system Operasional, Gema Insani, Jakarta, 2004, Hal 120

4 Lexy J dan Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, PT. Remaja Rosdakarya, Bandung, 2009, hlm. 11 5 Ibid 6 Ibid


135

secara terperinci, dan disusun dalam sebuah

dan wakalah bin ujrah dengan hak dan

latar ilmiah.7

kewajiban sesuai dengan perjanjian. Peserta secara

takaful umum bisa perseorangan, perusahaan

menyeluruh mengenai produk asuransi umum

atau yayasan atau lembaga berbadan hukum

syariah dapat dilihat dan diamati bagaimana

lainnya.

Dengan

demikian

gambaran

peluang dan tantangan untuk menciptakan atu

Sedangkan kontribusi/premi takaful

membuat suatu produk yang inovatif yang

dibayar sekaligus pada awal untuk jangka

seuai dengan selera masyarakat di Indonesia.

waktu satu tahun dan harus diperbarui apabila

3.

kontrak

HASIL DAN PEMBAHASAN

3.1. Pengertian

Asuransi

Umum

asuransi

Umum

syariah

adalah

yang

Adapun

jumlah

nominal premi ditetapkan oleh perusahaan dihitung sesuai dengan resiko jenis takaful

(Asuransi Kerugian) Syariah Asuransi

diperpanjang.

bentuk

memberikan

yang dipilih. Kontribusi/premi takaful yang dibayar

peserta,

dimasukkan

ke

dalam

perlindungan finansial kepada peserta takaful

kumpulan uang peserta (insurance fund) yang

dalam menghadapi bencana atau kecelakaan

berfungsi sebagai investasi dan sumbangan

harta benda milik peserta. Fokus utamanya

(tabbaru’) untuk menutup klaim apabila

memberikan

terjadi musibah pada peserta takaful.

layanan

dan

bantuan

Klaim takaful akan dibayarkan kepada

menyangkut asuransi di bidang kerugian dari

kebakaran,

peserta

dan

kendaraan

menimbulkan kerugian harta bendanya sesuai

bermotor, dengan harapan bisa tercapainya

dengan perhitungan kerugian yang wajar.

masyarakat Indonesia yang sejahtera dengan

Dana pembayaran klaim takaful diambil dari

perlindungan asuransi yang sesuai Muamalah

kumpulan pembayaran premi peserta. Baik

Syariah Islam.8

pada takaful keluarga maupun takaful umum

seperti

perlindungan

pengangkutan,

niaga,

Dalam akad sama dengan takaful keluarga yaitu perusahaan takaful dan peserta dalam

perjanjian

mengikatkan

diri

mudharabah,

al-mudharabah

yang mengalami

keuntungan

yang

musibah

diperoleh

dari

yang

hasil

investasi dana rekening peserta pada takaful

al-

keluarga dan dana kumpulan premi setelah

musyarakah

dikurangi biaya operasional perusahaan pada takaful umum, dibagikan kepada perusahaan

Hamid Patilima, Metodologi penelitian Kualitatif, Alfabeta, Bandung, 2007, hlm 2 8 Ibid 7

136

dan para peserta takaful sesuai dengan prinsip


mudharabah dengan porsi pembagian yang

bagian keuntungan yang diterima perusahaan

telah disepakati sebelumnya.

akan digunakan untuk membiayai operasional

3.2.

Mekanisme

Operasional

Asuransi

perusahaan. Setiap premi takaful yang diterima akan

Umum (Asuransi Kerugian) Syariah Operasional asuransi syariah terdiri

dimasukkan ke dalam rekening khusus, yaitu

dari beberapa langkah antara lain yaitu:

rekening yang diniatkan derma/tabbarru’ dan

a. Premi takaful diterima dimasukkan dalam

digunakan untuk membayar klaim kepada

rekening tabarru’ b. Premi

takaful

kedalam

peserta apabila terjadi musibah atas harta tersebut

kumpulan

kemudian

dimasukkan

dana

dikembangkan

peserta,

akan dikelompokkan ke dalam “kumpulan

melalui

dana peserta” untuk kemudian diinvestasikan

investasi yang dibenarkan islam. c. Keuntungan investasi

benda atau peserta itu sendiri. Premi takaful

ke dalam pembiayaan-pembiayaan proyek

yang diperoleh

yang dibenarkan secara syariah. Keuntungan

dimasukkan ke dalam kumpulan dana

investasi yang diperoleh akan dimasukkan ke

peserta

dalam

d. Setelah dikurangi beban asuransi

kumpulan

dana

peserta

untuk

dan

kemudian dikurangi “beban asuransi” (klaim,

masih terdapat kelebihan, maka kelebihan

premi asuransi). Apabila terdapat kelebihan

itu akan dibagi antara penanggung dan

sisa

tertanggung.9

mudharabah.

akan

dibagikan

menurut

Bagian

keuntungan

prinsip milik

Keuntungan investasi yang diperoleh

peserta akan dikembalikan kepada peserta

akan dimasukkan kedalam kumpulan dana

yang tidak mengalami musibah sesuai sesuai

peserta untuk kemudian dikurangi “beban

dengan penyertaannya. Sedangkan bagian

asuransi” (klaim, premi asuransi). Apabila

keuntungan yang diterima perusahaan akan

terdapat

kelebihan

digunakan

menurut

prinsip

sisa

akan

Mudharabah.

dibagikan Bagian

keuntungan milik peserta akan dikembalikan

untuk

membiayai

operasional

perusahaan. 3.3.

Jenis dan Manfaat Produk Asuransi

kepada pesertayang tidak mengalami musibah

Umum (Asuransi Kerugian) Syariah

sesuai dengan penyertaannya. Sedangkan,

Jenis jenis produk asuransi umum syariah dan manfaatnya banyak ditemui

9

Nurul Ichsan, Pengantar Asuransi Syariah, Referensi , Jakarta:, 2014, hlm 150

dibeberapa

produk

perusahaan

asuransi

syariah, terkadang antara yang satu dengan


137

lain memiliki persamaan dan perbedaaan,



Paket Standar. Memberikan

oleh karena itu jenis dan macam produk ini

manfaat utama yang diperluas

secara keseluruhannya sama hanya namanya

dengan manfaat tambahan standar

sedikit berbeda. Jenis produk tersebut antara



Paket Istimewa. Merupakan paket

lain:10

standar yang diperluas dengan

3.3.1. Takaful Baituna.

perlindungan tambahan pilihan

Takaful baituna adalah produk takaful

Manfaat

yang melindungi rumah dari risiko

memberikan

kebakaran yang dilengkapi dengan

risiko-risiko yang dijamin dalam Polis

perangkat perlindungan ekstra untuk

Standar

sekeluarga. Misal karena musibah

Indonesia

gempa bumi, letusan gunung berapi,

Kebakaran, Petir, Ledakan, Kejatuhan

tsunami, banjir, angin topan, badai.

Pesawat Terbang dan Asap. Adapun

Rumahku adalah surgaku, rumahku

Manfaat Tambahan Standarnya antara

adalah

lain:

istanaku,

asuransi

ini

Utama

Takaful

ganti

rugi

Asuransi

Baituna terhadap

Kebakaran

(PSAKI)

meliputi:

merupakan paket istimewa dari takaful



Kebongkaran.

yang melindungi rumah dari risiko



Pemberian Biaya Uang Sewa.

kebakaran yang dilengkapi dengan



Kecelakaan Diri dan Santunan

perangkat perlindungan ekstra untuk sekeluarga. Adapun obyek asuransi ini

Biaya Pemakaman. 

adalah:

Biaya Bantuan Hukum

 Rumah Tinggal/Apartemen

Kerusuhan, Pemogokan,

 Rumah Tinggal Kantor (Rukan)

Penghalang Bekerja, Perbuatan

 Rumah Tinggal Toko (Ruko) Total Manfaat Takaful adalah Total harga obyek asuransi yang meliputi harga bangungan, perabot, stok dan lain-lain. Adapun paketnya antara lain:

Tanggung Jawab Hukum dan

Jahat, Pencegahan dan Huru-Hara 

Biaya Pembersihan Puing



Biaya Arsitek, Surveyor dan Konsultan Teknik Batas maksimum ganti rugi jumlahnya tidak melebihi 5% dari Total Manfaat Takaful

10

138

www.takafulumum.co.id




  

Penambahan Harga Pertanggungan

tanggung jawab hukum kepada pihak

setiap hari secara otomatis

ketiga. Adapun Manfaat dan Layanan

Penambahan setiap harinya selama

tambahan yang diberikan:

periode asuransi sebesar 1/365



Kecelakaan Diri/PA pengemudi

dikalikan dengan 10% dari Total



Kecelakaan Diri/PA penumpang

Manfaat Takaful

dengan total maksimum

Manfaat Tambahan Pilihan:

penumpang 7 orang.

Gempa Bumi, Letusan Gunung



Biaya Ambulance (tidak terbatas)

Berapi, Tsunami



Biaya Perbaikan darurat,

Banjir, Angin Topan, Badai, dan



Biaya perawatan

Kerusakan akibat air



Penggantian uang transportasi

Terorisme, Sabotase



Bengkel Resmi/Rekanan = New

3.3.2. Takaful Surgaina. Takaful

surgaina

takaful

adalah

yang

perlindungan finansial

Cars Benefits (Maks usia KBM adalah 6 bulan sejak keluar di

memberikan

terhadap

dan

produk

santunan

dealer resmi mobil sebagai mobil

kerugian akibat

baru) 

kecelakaan yang diderita oleh peserta,

Pelayanan Perpanjangan STNK* (Jabodetabek)

yang mengakibatkan meninggal dunia,



Flood and Stroom

menderita cacat badan, dan juga biaya



Eathquake, Tsunami, Volcanic

pemakaman peserta.

Eruption

3.3.3. Takaful Abror. Takaful abror adalah produk takaful yang menggantikan kerugian atas kendaraan bermotor yang disebabkan musibah kecelakaan, pencurian serta tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga.

Produk

menggantikan

Takaful kerugian

yang atas



Terrorism & Sabotage



Strike, Riot, Civil Commotion



Biaya Derek karena kecelakaan (tidak terbatas)



24 Hours claim assistance *(Jabodetabek)



Tanggung Jawab Hukum Pihak III

kendaraan bermotor yang disebabkan musibah kecelakaan, pencurian serta


139

3.3.4. Asuransi motor syariah takaful Ansor Takaful Ansor adalah Produk Takaful

mesin industri dan instalasi peralatan elektronik.

untuk sepeda motor atas risiko kehilangan dan

 Takaful Contractor All Risks .

kecelakaan dengan tambahan asuransi jiwa.

Program Takaful yang mengganti

Perusahaan hanya berkewajiban memberikan

kerugian atas kehilangan atau

manfaat meninggal dunia untuk satu Polis

kerusakan pekerjaan, konstruksi,

(tidak ada kelipatan) apabila Peserta memiliki

peralatan dan atau konstruksi

lebih dari satu Polis. Adapun manfaat yang

mesin serta tuntutan dari pihak

diberikan Takaful Ansor adalah :

ketiga yang timbul sehubungan

  

Kerugian total (TLO) atas sepeda

dengan pelaksanaan proyek sipil

motor (kecurian atau kecelakaan)

tersebut.

Santunan meninggal dunia karena

 Takaful

Erection

All

Risks.

kecelakaan


Santunan meninggal dunia bukan

kerugian atas kehilangan atau

karena kecelakaan

kerusakan pekerjaan, konstruksi, peralatan dan atau konstruksi

3.3.5. Takaful Rekayasa. produk

mesin serta tuntutan dari pihak

takaful yang mengganti kerugian atas

ketiga yang timbul sehubungan

kehilangan

dengan

Takaful

rekayasa

adalah

atau kerusakan dalam

sebuah proyek rekayasa (konstruksi

pelaksanaan

proyek

pemasangan tersebut.

dan

 Takaful Mesin. Program Takaful

mesin akibat kejadian yang tiba-tiba

yang mengganti kerugian atas

dan

kerusakan

atau

pemasangan), tidak

peralatan

terduga

sehingga

bangunan

menyebabkan kerugian kepada peserta

mesin,

(prinsipal, kontraktor atau pemilik

perlengkapannya

peralatan).

jaminan

wilayah operasi akibat risiko yang

terhadap kerugian selama kegiatan

timbul secara kebetulan, tidak

pembangunan,

terduga,

Memberikan

baik

peralatan

pabrik,

mesin dalam

tiba-tiba

pembangunan/pekerjaan teknik sipil

ketidaksempurnaan

maupun pemasangan mesin, mesin-

pencetakan

dan

dan suatu

seperti dalam material,

kesalahan desain, kesalahan di

140


dalam

dapat

cacat

dalam

Pengangkutan

ceroboh,

kurang/

peledakan, kapal atau alat angkut

tidak trampil, kekurangan air

kandas, terdampar, tergelincir, atau

dalam boiler, ledakan secara fisik,

terbalik dan lain-lain sebagaimana

robek secara terpisah karena gaya

yang diatur dalam polis Takaful

sentrifugal, arus pendek, badai

Pengangkutan. Program Takaful yang

atau

mengganti kerugian, kerusakan atau

workshop

atau

pemasangan, pengerjaan,

sebab

lain

yang

tidak

dijamin

dalam seperti:

Takaful kebakaran,

kehilangan obyek asuransi selama

dikecualikan dalam polis.  Takaful Electronic Equipment.

dalam pengangkutan dari tempat asal


sampai ke tempat tujuan. Risiko-risiko

kerugian

yang dapat dijamin dalam Takaful

atas

kehilangan,

atau

kerusakan, kehancuran

Pengangkutan

seperti:

kebakaran,

materi dari sistem listrik atau

peledakan, kapal atau alat angkut

peralatan elektronik akibat risiko

kandas, terdampar, tergelincir, atau

yang timbul secara kebetulan,

terbalik dan lain-lain sebagaimana

tidak terduga dan tiba-tiba seperti

yang diatur dalam polis Takaful

kebakaran,

Pengangkutan. Takaful Pengangkutan

kebongkaran,

asap,

petir, arus pendek, kerusakan air

memberikan

dan oleh sebab lain yang tidak

program

dikecualikan dalam polis serta

pengangkutan:

media data dan penambahan biaya



Takaful Pengangkutan Laut

yang timbul akibat kerusakan



Takaful Pengangkutan Darat

materi



Takaful Pengangkutan Udara



Takaful

untuk

menghindari

terhentinya bisnis. 3.3.6. Takaful Pengangkutan Kapal. Produk

takaful

yang

bermacam-macam sesuai

dengan

Pengangkutan

jenis

Antar

Pulau

mengganti

3.3.7. Takaful Rangka Kapal.

kerugian, kerusakan atau kehilangan

Produk

obyek

dalam

kerugian atas risiko kehilangan atau

pengangkutan dari tempat asal sampai

kerusakan: rangka kapal dan atau

ke tempat tujuan. Risiko-risiko yang

mesinnya, freight (uang tambahan),

asuransi

selama

takaful


yang

mengganti

141

disbursement

selama

yang

dalam

Takaful yang mengganti kerugian atas



risiko kehilangan atau kerusakan: kapal

dan

atau

Risiko

Tambahan

pengoperasian kapal tersebut. Program

rangka

dipertanggungkan.

Kerusakan akibat kerusuhan, pemogokan dan perbuatan jahat11

3.4. Peluang Inovasi Produk Asuransi

mesinnya, freight (uang

Umum Syariah

tambahan), disbursement selama

Asuransi syariah di Indonesia sudah

dalam pengoperasian kapal tersebut.

berjalan selama 22 (dua puluh dua) tahun

3.3.8. Takaful Surety Bond. Adalah asuransi

semenjak pertama kali didirikan pada tahun

yang menggantikan kerugian investor.

1994 yaitu dengan diresmikannya PT. Takaful

3.3.9. Asuransi Kebakaran syariah 

Polis Standar Asuransi Kebakaran

konvensional yang sudah beroperasi sejak

Indonesia

tahun

(PSAKI).

Mengganti

dengan

berdirinya

asuransi

Bumiputera maka usia asuransi syariah masih

benda dan atau kepentingan yang

tergolong

diasuransikan akibat risiko yang

pertumbuhannya

ditimbulkan

menunjukkan betapa besar peluang asuransi

oleh ledakan,

musibah petir,

relative

muda.

sampai

saat

Melihat ini

syariah untuk lebih berkembang lagi.

kejatuhan pesawat terbang dan

Setidaknya ada dua faktor penting

asap yang berasal dari harta benda

yang bisa menjadi momentum berharga bagi

yang dipertanggungkan

berkembangnya asuransi syariah di Indonesia,

Polis Property/Industrial All Risk

yaitu :

(Munich Re) . Mengganti kerugian

1. Ruang penetrasi produk asuransi di

atas kerusakan harta benda dan

Indonesia masih sangat luas mengingat

atau

yang

persentase pemegang polis individual di

diasuransikan akibat risiko yang

Indonesia baru mencapai kisaran tiga

kepentingan

ditimbulkan kebakaran,

oleh ledakan,

musibah petir,

kejatuhan pesawat terbang dan asap yang berasal dari harta benda

142

1912

kerugian atas kerusakan harta

kebakaran,



Keluarga. Dibandingkan dengan asuransi

Warkum Sumitro, Asas-Asas Perbankan Islam Dan Lembaga-Lembaga Terkait (BMUI dan Takaful) di Indonesia , PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta, 1996, hlm.170-172. Lihat juga di www.takafulumum.co.id 11


persen (6,6 juta) dari total penduduk sebesar 220 juta jiwa 2. Mayoritas

penduduk

Keunggulan konsep asuransi syariah yang dapat memenuhi rasa keadilan juga

Indonesia

menjadi

peluang

bagi

berkembangnya

merupakan umat Islam, dan kehadiran

asuransi syariah, misalnya konsep bagi hasil

produk yang sejalan dengan konsep serta

dalam asuransi syariah dimana jumlah yang

nilai-nilai beragama berpeluang besar

dibagi tergantung hasil yang didapat sehingga

untuk bisa diterima oleh masyarakat

tidak ada yang dirugikan. Konsep bagi hasil

luas.12

ini pula yang membuat perusahaan asuransi

Masih sedikitnya masyarakat Indonesia

syariah

dapat

bertahan

terhadap

yang ikut berasuransi menjadi peluang bagi

ekonomi

asuransi syariah untuk meningkatkan pangsa

perusahaan

pasar,

melirik produk asuransi syariah.

sejalan

dengan

meningkatnya

tahun

1997,

asuransi

sehingga

konvensional

krisis banyak mulai

kebutuhan masyarakat akan jasa asuransi

Konsep yang sesuai dengan syariah ini

misalnya untuk kebutuhan meningkatkan

pula yang menjadikan asuransi syariah tidak

pendidikan

hanya hadir di negara yang berpenduduk

anak,

meningkatnya

biaya

kesehatan dan lain-lainnya. Di samping itu besarnya penduduk

mayoritas muslim melainkan juga di negaranegara

yang berpenduduk non muslim.

Indonesia yang beragama Islam menjadikan

Hingga kini di seluruh dunia sudah ada

asuransi syariah berpeluang besar untuk lebih

sekitar 45 (empat puluh lima) asuransi

berkembang lagi. Hal ini karena bagi orang

syariah,

muslim menjalankan aktifitas yang sesuai

Amerika Serikat, Jeneva, Bahamas dan lain-

dengan tuntunan Islam tentunya akan menjadi

lain.13

misalnya

di

Singapura,

Swiss,

pilihan utama, demikian juga dalam hal

Peluang dari bisnis asuransi syariah di

pilihan berasuransi tentunya seorang muslim

Indonesia adalah keunggulan konsep asuransi

akan lebih memilih yang sesuai dengan ajaran

syariah dapat memenuhi peningkatan tuntutan

Islam yaitu asuransi syariah dari pada

fairness/rasa keadilan dari masyarakat, jumlah

asuransi konvensional yang selama ini masih

penduduk beragama Islam di Indonesia lebih

diragukan kehalalannya.

dari 180 juta orang, meningkatnya kesadaran

13

12

Eddy KA. Berutu, “Prospek Cerah”, dalam Media Asuransi, September 2007, hlm. 25

Hidayat Gunadi, dkk., “Gairah Takaful Bebas Ideologi”, dalam Gatra, 24 Oktober 2007, hlm. 28


143

bermuamalah sesuai syariah, tumbuh subur

karena itu, untuk memenuhi kebutuhan pasar,

khususnya

di

pada

masyarakat

golongan

samping

juga

mendidik

masyarakat,

menengah, meningkatnya kebutuhan jasa

diperlukan lebih banyak asuransi syariah

suransi karena perkembangan ekonomi umat,

sebagai ‘counterpart’nya. Kehadiran lembaga

tumbuhnya lembaga keuangan syariah (LKS)

keuangan

lainnya

persaingan yang sehat untuk pengembangan

seperti

bank

dan

reksadana,

syariah

kualitas

masih sedikit, berlakunya undang-undang

menguintungkan bangsa dan negara.

daerah

yang

akan

memacu

Asuransi

pada

akan

kompetitor dalam bisnis asuransi syariah ini ototnomi

yang

baru

memacu

akhirnya

Syariah

di

akan

Indonesia

perkembangan ekonomi daerah, kebutuhan

merupakan peluang bisnis yang prospektif

meningkatkan

pendidikan

anak,

karena seiring dengan perkembangan ke arah

meningkatnya

risiko

kehidupan,

stabilitas politik dan ekonomi, dengan jumlah

meningkatnya

bea-bea

(harga

penduduk lebih dari 180 juta jiwa, Indonesia

obat,dll), menurunnya rasa tolong menolong

merupakan salah satu portofolio investasi

di masyarakat (tidak membudaya lagi),

yang mulai kembali dilirik para investor

globalisasi

manca negara. Kenyataan bahwa sekitar 90%

(teknologi

kesehatan

internet

sebagai

penunjang bisnis), adanya UU Dana Pensiun,

penduduk

dan “Employee Benefits” sebagai bagian dari

kesadaran untuk mengekspresikan identitas

paket perusahaan dalam rekrutmen karyawan.

kemuslimannya semakin meningkat, telah

Sebagaimana disebut di atas, ada lebih

menjadi potensi pasar yang besar. Sebagai

dari 180 juta Muslim di Indonesia dan

contoh, usaha di bidang makanan dan

kesadaran

terus

minuman berlabel halal, pakaian dan asesori

meningkat, merupakan peluang pasar yang

muslim dan muslimah, perjananan haji dan

lebar.

kehadiran

umroh, pendidikan dan publikasi Islami,

lembaga keauangan syariah di berbagai

meningkat dengan pesat dalam kurun waktu

tempat terus meningkat. Krisis ekonomi

15 tahun terakhir ini.

akan

Permintaan

keIslamannya terhadap

dalam dua setengah tahun terakhir ini memperlihatkan

Islam

dan

bahwa

Di lain pihak, sebagian ummat Islam

Indonesia

memerlukan jaminan bahwa segala interaksi

memerlukan konsep lain dalam menata

muamalah yang dilakukannya dalam upaya

perekonomiannya. Lembaga ekonomi syariah

mencapai kesejahteraannya, sesuai dengan

adalah pilihan yang paling sesuai. Oleh

syariah. Kebutuhan akan lembaga keuangan

144

bahwa

beragama


Islami

bertambah

kuat

seiring

dengan

berkembangnya sektor industri jasa keuangan

9.

Meningkatnya resiko kehidupan

10. Meningkatnya bea-bea kesehatan (harga dolar, dll)

secara umum. Untuk memenuhi permintaan ummat tersebut, diperlukan lebih banyak bank

11. Menurunnya rasa ”tolong menolong” di

dan asuransi syariah. Kehadiran lembaga-

masyarakat (tidak membudaya lagi)

lembaga keuangan syariah lainnya dapat

12. Globalisasi (teknologi internet sebagai penunjang bisnis)

memacu persaingan yang sehat, yang akan meningkatkan kualitas produk dan pelayanan. Beberapa faktor lain yang merupakan

13. Adanya UU Dana Pensiun. 14. ”Employee Benefits” sebagai bagian dari

peluang dan mendukung prospek asuransi

paket

syariah adalah:

karyawan.14

1.

2. 3.

4. 5.

6.

Keunggulan konsep asuransi syariah

dalam

rekrutmen

Peluang peluang yang ada inilah dapat

dapat memenuhi peningkatan tuntutan

dijadikan

rasa keadilan dari masyarakat.

asuransi syariah dimana produk asuransi

Jumlah penduduk beragama Islam di

syariah haruslah dapat memenuhi kebutuhan

Indonesia lebih dari 180 Juta orang

dan keinginan kaum muslilimin di Indonesia.

patokan

bagi

inovasi

produk

Meningkatnya kesadaran bermuamalah

Jumlah penduduk Indonesia yang

sesuai syariah, tumbuh subur khususnya

banyak jelas akan meningkatkan variasi

pada masyarakat golongan menengah.

keinginan dari jenis produk yang baru. Oleh

Meningkatnya kebutuhan jasa asuransi

karena itu demi kepentingan bersama dan

karena perkembangan ekonomi umat.

kemajuan ekonomi Islam haruslah dipikirkan

Tumbuhya lembaga keuangan syraiah

oleh

(LKS) lainnya seperti perbankan dan

merumuskan produk produk apa yang dapat

reksadana.

memenuhi hasrat dan keinginan masyarakat

Kompetitor dalam bisnis asuransi syariah

Indonesia.

masih sedikit. 7.

perusahaan

Berlakunya daerah

komunitas

ahli

ekonomi

untuk

Banyak produk sebenarnya sudah ada undang-undang

yang

akan

otonomi

dan diketahui oleh sebahagian masyarakat

memacu

Indonesia, tapi mungkin hal ini tidak dikenal

perkembangan ekonomi daerah. 8.

Kebutuhan (anak).

meningkatkan

pendidikan

14

http://nitigama.wordpress.com/2010/02/11/prospekbisnis-asuransi-syariah-takaful


145

luas karena kurangnya promosi dan marketing

Rasa tolong menolong yang rendah di

yang lebih menjangkau masyarakat muslim di

masyarakat akibat kehidupan yang hedonis

Indonesia. Selain itu kompetitor ataupun

materialistic dapat

produk dari asuransi konvensional jelas sudah

tumbuhnya jaminan social yang ada pada

tumbuh

menyebabkan tidak

dan

lebih

masyarakat modern. Jaminan social yang

ekonomi,

oleh

seharusnya dapat dijalankan terkendala oleh

karenanya diperlukan konsep konsep produk

ketiadaan waktu, kekurangan materi dan

asuansi syariah yang baru guna menimbulkan

sebagainya, oleh karena itu inovasi produk

efek

jaminan

lebih

menjangkau

banyak

dari

kesadaran

lagi

segi

dan

penyegaran

bagi

keamanan

rumah,

berkendaraan

masyarakat dalam memilih asuransi sehigga

darat, udara dan laut bisa dikembangkan

asuransi syariah lebih diminati oleh khalayak.

dengan kaedah hokum fiqh seperti pemberian

Peran alim ulama cerdik pandai

zakat kepada ibnu sabil.

diperlukan dalam mensosialisasikan produk

Konsep ajaran Islam mengenai zakat

asuransi syariah, walaupun tidak terjun

kepada ibnu sabil ini mungkin bisa juga

langsung sebagai marketing, tetapi mereka

dikembangkan bagi asuransi umum syariah

dapat

yang lebih menekankan kepada peserta dan

memberikan

ceramah

kepada

masyarakat luas tentang arti dan pentingnya

bukan kelompok Islam tertentu. Dengan

system ekonomi syariah dan memberikan

mengkombinasikan

antara

masukan, teguran kepada perusahaan asuransi

konsep zakat dan asuransi modern maka

syariah

peran lembaga keuangan akan lebih saling

agar

produk

asuransi

dapat

dikembangkan lebih luas di lingkungan

mendukung

masyarakat muslim yang ada di Indonesia dan

menimbulkan sinergitas yang memunculkan

memberikan kesejahteraan bagi semua.

keindahan ajaran Islam bagi masyarakat

anak

Meningkatnya kebutuhan pendidikan

modern.

bisa

3.5.

memunculkan

ide

membuat

program khusus asuransi syariah bagi para

dan

terkait

dan

dapat

Tantangan Inovasi Produk Asuransi Umum Syariah

tahfidz quran, dimana akan ada promosi

Prospek asuransi Islam di Indonesia

ataupun tambahan keuangan bagi anak yang

akan cerah dan semakin prospektif jika umat

orangtuanya meninggal dunia yang ikut

Islam dapat membaca dan memberdayakan

program

peluang dan kekuatan yang dimiliki. Di

bermotor.

146

asuransi

jiwa

atau

kendaraan

samping itu, asuransi Islam juga harus bisa


meminimalisir ancaman atau tantangan yang

konvensional. Selama ini, asuransi

sudah

sekaligus

umum syariah masih mendasarkan

memperbaiki kelemahan atau kekurangan

legalitasnya pada UU No. 2 tahun

yang ada. Sebagai sebuah lembaga keuangan

1992 tentang Usaha Perasuransian.

dan

akan

muncul

syariah, asuransi Islam tidak boleh berkutat pada

dataran

simbol-simbol

Secara

operasional

asuransi

keagamaan.

syariah masih mengacu pada regulasi

Konsekuensi sebagai bagian dari lembaga

yang dikeluarkan oleh pemerintah

keuangan syariah sangat tinggi. Oleh karena

baik berupa peraturan pemerintah

itu, konsistensi menjalankan usaha sesuai

melalui PP No. 73 Tahun 1992 jo PP

dengan syariah baik dalam manajemen,

No. 63 Tahun 1999 jo PP No. 39

produk, investasi, promosi dan lain-lain juga

Tahun 2008 tentang Penyelenggaraan

harus diperhatikan dan diaplikaskan. Sebagai

usaha perasuransian, maupun regulasi

lembaga

menteri keuangan

keuangan

yang

tentunya

juga

yang berkaitan

oriented),

dengan asuransi syariah dan juga

asuransi Islam tidak boleh melupakan tujuan

fatwa yang dikeluarkan oleh MUI

awal

melalui

berorientasi

keutungan

berdirinya

menggusung

(profit

asuransi

semboyan

Islam

sosial

yang

oriented

Fatwa

DSN-MUI

yang

berkaitan dengan asuransi syariah.

sebagai wujud ta’awun ‘ala al birr wa at

Sebaiknya

taqwa. 15

syariah ini dapat dikeluarkan sebuah

untuk

asuransi

umum

Adapun tantangan ataupun kesulitan

undang undang khusus oleh anggota

yang dihadapi perusahaan asuransi dalam

DPR yang membahas asuransi dan

mengembangkan

produknya

atau

berinovasi

dalam

produk asuransi umum syariah antara lain Asuransi

Indonesia syariah belum

peraturan khusus

memiliki

yang berkenaan

sesuai

dengan

asuransi

syariah

syariah.

adalah : 3.5.1

yang

sedang berkembang dengan cepat sedangkan

perundang-undangan

dengan produk asuransi umum dan

khusus asuransi syariah belum ada

masih ikut kepada peraturan asuransi

hingga

sekarang.

merupakan 15 http://irfankurniadi.blogspot.com/2010/05/asuransi-syariahprospek-tantangan-dan.html

berkembangnya

Keadaan

ini

tantangan

bagi

inovasi

produk

asuransi syariah karena dikhawatirkan


147

akan

menimbulkan

kesemrawutan.

oleh Undang-undang Nomor 17 Tahun

Bagaimana ingin menciptakan produk

2000

baru yang inovatif

perusahaan kepada pemegang polis,

kalau peraturan

disetarakan

dengan

yang ada masih bertentangan seperti

sehingga

masalah pajak premi, bagi hasil buat

sebesar 15 %. Padahal bila Dewan

nasabah dan izin pendirian yang

Syariah Nasional menetapkan premi

mudah

banyaknya

asuransi syariah bukan objek pajak

mungkin

maka bagi hasilpun bukan objek

menyebabkan

asuransi

syariah

yang

terkena

dividen

ketentuan pajak

sehat.

pajak, karena bagi hasil akan menjadi

Peraturan asuransi syariah yang masih

biaya underwriting perusahaan yang

menginduk kepada peraturan asuransi

bukan

konvensional

menjadi

tantangan

asuransi syariah terbentur ketentuan

syariah

adalah

banyak persoalan perpajakan yaitu

mengembangkan

tentang premi, sesuai dengan Undang-

yang memang beda dengan asuransi

undang

konvensional,

berkompetisi

ini

Nomor

Tentang premi

secara

tidak

menyebabkan

17

Tahun

pendapatan

dividen. bagi

asuransi

dalam produk

Juga hal

asuransi

sehingga

adanya

penerimaan

anggapan bahwa asuransi syariah

dicatat

sebagai

hanya mensyariahkan produk asuransi

perusahaan

dengan

konvensional

Perpajakan, harus

2000

merupakan

dapat

Agus

dieliminasi.

demikian premi merupakan objek

Menurut

Edi

Sumanto,

pajak.

Sekretaris Jenderal Asosiasi Asuransi Perlakuan ini tidak sejalan

Syariah Indonesia, payung hukum

dengan fatwa Dewan Syariah Nasional

asuransi syariah masih sangat minim

yang

pada

idealnya mesti ada undang-undang

asuransi syariah bukan milik atau

yang secara khusus mengatur asuransi

pendapatan

syariah.16

menempatkan

premi

perusahaan,

melainkan

tetap milik nasabah. Perusahaan hanya

Izin

pemegang amanah untuk mengelola

asuransi

premi itu sehingga tidak bisa dijadikan

menjadikan

pendirian syariah

perusahaan

yang

banyaknya

mudah

perusahaan

objek pajak. Begitu juga dengan pembayaran bagi hasil kepada nasabah

148

16

30 Hidayat Gunadi, “Payung Hukum Sebatas SK”, dalam Gatra, 24 Oktober 2007, hlm. 30


asuransi syariah yang apabila tanpa

tabarru’ tidak bisa disajikan dalam

dukungan aturan yang lengkap justru

laporan keuangan resmi yang ada

dikhawatirkan

dampak

hanya total premi demikian juga

negatif. Pasar menjadi sesak dalam

dengan entry bagi hasil tidak terlihat.

waktu singkat, iklim kompetisipun

Padahal PSAK ini penting untuk

meningkat

dimiliki

membawa

sehingga

dikhawatirkan

asuransi

syariah

untuk

dalam kondisi ini para pemain mulai

membuat pengukuran kinerja asuransi

permisif

syariah menjadi lebih valid.18

yang

terhadap

praktek-praktek

sesungguhnya

dengan

syariah.

tidak

Produk

yang

akan

stuktural,

dikembangkan oleh asuransi syariah

landasan operasional asuransi syariah

juga memerlukan payung hokum yang

di Indonesia masih menginduk pada

jelas karena tanpa adanya dasar

peraturan

yang

perasuransian

Secara

sesuai

mengatur

usaha

hokum setiap tindakan untuk membuat

secara

umum

yang baru pastinya akan terbentur

(konvensional).

dengan perizinan dan kesesuainnya

Menurut

Muhaimin

Iqbal,

Ketua Asosiasi Asuransi Syariah dan

dengan produk konvensional. 3.5.2

Masih

Minimnya

sumber

daya

Agus Edi Sumanto, Direktur Utama

manusia yang profesional disebabkan

Asuransi Takaful Keluarga, bahwa

karena sebagian besar dari sumber

asuransi

sekedar

daya manusia yang ada merupakan

asuransi

lulusan

syariah

memodifikasi

hanya produk

dari

konvensional.17 Dalam hal PSAK

konvensional

(Pernyataan

mengenai

Keuangan)

Standar asuransi

Akuntansi syariah

mempunyai

program

studi

kurang

paham

dan

asuransi

syariah

semangat

dan

perjuangan

kebanyakan juga masih memodifikasi

dalam

pengembangan

dari PSAK asuransi konvensional,

syariah.

Sehingga pengembangan

karenanya

dari

produk ini juga belum banyak sarjana

asuransi konvensional dengan syariah

yang mengerti dan mendalami baik

perbedaan

hakiki

ekonomi

menjadi tidak terlihat misalnya dana 18

“Bukan Asuransi Peniru”, dalam Sharing, edisi Khusus Thn I – Oktober 2007, hlm. 26 17

“Bangkit Meski Tanpa Infrastruktur Memadai”, dalam Sharing, edisi Khusus Thn I – Oktober 2007, hlm. 29


149

dari segi akad syariah maupun dari

hokum maupun produk baru dalam

aspek hokum ekonominya.

bidang asuransi bias mengakomodir

Sumber Daya Manusia (SDM)

kepentingan kemajuan perusahaan dan

yang handal di bidang asuransi dan

tidak

syariah

masyarakat luas.

sangat

diperlukan

untuk

mendukung perkembangan asuransi syariah

di

Indonesia,

sayangnya

3.5.3

menjadi

Ketidaktahuan

bagi

mengenai

produk

asuransi umum syariah (takaful) dan

menurut Walter L. Gaol, Direktur

mekanisme

kerja.

Asuransi Jiwa Great Eastern bahwa

masyarakat

belum

salah satu kendala penting yang

mengetahui

dihadapi

SDM

syariah, operasional maupun produk

Agus

asuransi

syariah.19

adalah

kurangnya

Demikian

juga

Pada

dasarnya

banyak

mengenai umum

yang

asuransi

syariah

serta

Haryadi menyebutkan bahwa salah

keberadaan divisi atau kantor cabang

satu tantangan bagi perkembangan

syariah pada perusahaan

asuransi syariah di Indonesia adalah

konvensional

langkanya ketersediaan SDM yang

sosialisasi

“qualified” dan memiliki semangat

kurang dan belum terjangkau ke

syariah.

semua

Bagaimana

produk

yang

disusun secara logika benar dan sesuai dengan etika agama itulah sebenarnya

disebabkan

yang

dilakukan

kalangan

asuransi karena masih

masyarakat

merupakan salah satu kendala terbesar pertumbuhan asuransi saat ini. Masyarakat

harus

secara

besar

diberikan

oleh SDM syariah. Kesiapan individu

besaran

menciptakan produk harus didasari

syariah didukung dengan berbagai

ilmu pengetahuan dan profesionalisme

macam produk yang lebih merakyat,

keilmwan. Baik keilmuwan agama

lebih murah, lebih terjangkau dan bisa

maupun keilmuwan ekonomi sehingga

mengalahkan produk asuransi umum

untuk

konvensional.

berijtihad

dan

menemukan

19

“Asuransi Syariah Masih Butuh Perjuangan”, dalam InfoBank, edisi Khusus 2007, hlm. 110

promosi

muslim

yang diharapkan mampu diproduksi

kendaraan

150

kesulitan

tentang

konsep

Misalnya mobil

dan

asuransi

asuransi motor

bekerjasama dengan lembaga zakat atau wakaf dimana tanah yang dipakai


3.5.4

untuk bengkel perbaikan bisa berasal

masyarakat

dari tanah wakaf. Sehingga untuk

memanfaatkan jasa asuransi yang se

pemeliharaan

kaligus

dan

perbaikan

bisa

untuk juga

sebagai

sarana

dijangkau banyak tempat, artinya

mobilisasi dana untuk pembangunan.

tersebar ke daerah daerah dan biaya

Hal ini karena dipengaruhi adanya

lebih murah. Para rekanan untuk

keraguan

bengkel

usaha

asuransi konvensional.20 Kesadaran

bengkel dengan dana zakat yang

masyarakat yang masih rendah ini

diperoleh dari lembaga amil zakat

menjadi

ataupun wakaf.

syariah

mobil

Kesadaran

bisa

buka

masyarakat

tentang

tantangan

kehalalan

bagi

untuk

jasa

asuransi

memberikan

Indonesia

pemahaman tentang asuransi syariah

untuk berasuransi masih sangat kurang

yang terlepas dari unsur maisir, gharar

(rendah). Kurangnya kesadaran ini

dan riba.21

terbukti dengan ratio asuransi nasional yang hanya

mencapai

Oleh karena itu inovasi produk

12% dari

asuransi umum syariah yang bisa

jumlah penduduk Indonesia dan untuk

mengena di hati masyakat muslim bisa

asuransi

1,2%.

menjadi tantangan bagi kaum ekonom

Akibatnya apapun bentuk produk yang

syariah sehingga dengan produk yang

dikeluarkan oleh perusahaan asuransi

memang menyentuh ini membuka

syariah tidak diminati banyak pihak.

peluang masyarakat yang anti asuransi

Terbukti dari jumlah total penduduk

konvensional beralih memilih produk

Indonesia, pemegang polis individual

produk yang bisa mereka terima yang

baru mencapai kisaran 3 %.

tidak

syariah

sekitar

Perkembangan konvensional

asuransi

yang kurang begitu

menggembirakan

dibandingkan

bertentangan

dengan

ajaran

agama. 3.5.5

Minimnya

keuangan

perusahaan.

Beberapa hal yang menjadi penyebab

dengan kemajunan yang dicapai oleh negara lain walaupun telah dibuat Undang-undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang

Perasuransian

dengan

maksud untuk meningkatkan gairah

Wirdyaningsih, dkk. Bank dan Asuransi Islam di Indonesia, edisi Pertama, ctk. Kedua, J Kencana, akarta,2006, hlm 175 20

21

http://hesiainantasari.wordpress.com/2013/03/30/ peluang –tantangan-asuransi-syariah-di Indonesia/


151

relative rendahnya penetrasi pasar

asuransi syariah untuk meningkatkan

asuransi syariah adalah rendahnya

modal.22

dana yang memback up perusahaan

Dengan modal yang besar

asuransi syariah, promosi dan edukasi

produk

pasar yang relative belum dilakukan

dikembangkan agar diteliti dulu dan

secara

dibuat

efektif

(terkait

dengan

baru

yang

research

mungkin

sehingga

muncul

lemahnya dana), belum timbulnya

sebuah karya yang inovatif sekaligus

industri penunjang asuransi syariah

bernuansa syariah yang kental. Hal ini

seperti broker-broker asuransi syariah,

mungkin tugas dari akademisi, tetapi

agen, adjuster, dan lain sebagainya,

bila ada dana yang cukup untuk

produk

belum

memunculkan suatu produk yang baru

produk

maka itu tentunya bias dilakukan oleh

dukungan kapasitas

perusahaan asuransi bekerja sama

dan

diunggulkan konvensional,

layanan diatas

reasuransi yang masih terbatas karena terkait dengan dana dan belum adanya

dengan akademisi. 3.5.6

Dukungan pemerintah yang belum

inovasi produk dan layanan yang

memadai.

benar-benar digali dari konsep dasar

berpengaruh adalah dukungan penuh

syariah. Di dalam Keputusan Nomor

dari para pengambil kebijakan di

426 Tahun 2003, Menteri Keuangan

negeri ini, terutama menteri-menteri

hanya

dan

mensyaratkan

modal

kerja

Tantangan

lembaga

yang

pemerintahan

cukup

yang

perusahaan 2 milyar sehingga menurut

memiliki

wewenang

dalam

Muhammad

menentukan

kebijakan

ekonomi.

Syakir

Sula,

Ketua

Islamic Insurance Society banyak

Banyak aparatur pemerintahan yang

yang

pada

asal

membuka

cabang

masa

kampanye

pemilu

syariah, padahal dengan dana sekeci

menyatakan

l itu perhitungan bisnisnya menjadi

syariah, tetapi belum

kurang masuk akal. Karena itulah

mewujudkan dukungannya itu dalam

mendukung

ekonomi sepenuhnya

Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia (AASI) mendorong pelaku industri 22

Edi Santoso, “Asuransi Syariah Memerlukan Lompatan”, dalam Media Asuransi, September 2007, hlm. 27

152


3.5.7

bentuk program kerja tim ekonomi

Konsumen

kabinetnya.

menunjukkan

Image. Salah satu tantangan besar

relatif masih tinggi. Jenis pengaduan

bisnis asuransi syariah di Indonesia

yang muncul biasanya berkisar pada

dan negara lainnya adalah meyakinkan

masalah klaim yang ditolak, prosedur

masyarakat

keuntungan

klaim dipersulit, masalah nilai tunai,

menggunakan asuransi umum syariah.

dan-lain-lain. Praktek-praktek seperti

Perlu

inilah

akan

sekali

mensosialisasikan

Asuransi

Indonesia)

angka-angka

yang

yang

menurut

kacamata

dipandang

sangat

asuransi syariah bukan saja berasal

konsumen

dari agama, tetapi memperlihatkan

merugikan mereka.

keuntungan. Kenyataan

di

lapangan

menunjukkan, bahwa para pelaku

4.

KESIMPULAN

4.1

Asuransi

adalah perjanjian antar dua

ekonomi syariah masih menghadapi

pihak dalam sebuah sistem pembayaran

tantangan berat untuk menanamkan

angsuran demi untuk meringankan atau

prinsip syariah sehingga mengakar

menghapus kerugian yang jelas nilai

kuat dalam perekonomian nasional

harganya, dari segi ekonomi bagi setiap

dan umat Islamnya itu sendiri. Tak

peserta. Pada bab III pasal 3 UU No. 2

dapat dipungkiri bahwa masyarakat

tahun 1992 dijelaskan tentang jenis-

umum sampai saat ini masih sulit

jenis bidang usaha perasuransian di

menerima

Indonesia, yaitu:

keberadaan

lembaga

asuransi dengan melihat kenyataan

4.1.1 Asuransi kerugian, memberikan

bahwa selain faktor ekonomi, faktor

jasa dalam penanggulangan risiko

transparansi

dan

atas

penyimpangan

bisnis

banyaknya juga

ikut

kerugian,

manfaat,

dan

kehilangan,

tanggung jawab

berperan dalam memberikan citra

hukum kepada pihak ketiga yang

buruk bagi institusi keuangan ini. Data

timbul dari peristiwa yang tidak

pengaduan terhadap perkara asuransi

pasti.

yang masuk ke YLKI (Yayasan Lembaga

Konsumen

Indonesia)

maupun YLKAI (Yayasan Lembaga

4.1.2 Asuransi jiwa, memberikan jasa dalam dikaitkan


pertanggungan dengan

hidup

yang atau

153

meninggalnya

seseorang

yang

4.3.3

dipertanggungkan.

syariah

4.1.3 Re-Asuransi, memberikan jasa dan pertanggungan

ulang

risiko

dihadapi

yang

keunggulan

konsep dapat

asuransi memenuhi

peningkatan tuntutan fairness/rasa

terhadap

keadilan dari masyarakat

oleh

perusahaan asuransi kerugian di perusahaan asuransi jiwa. 4.2

4.4

Asuransi syariah mempunyai persamaan dalam hal usaha asuransi ini, oleh

Tantangan 4.4.1

mengenai nama dan jenis skim

4.4.2

4.3

Asuransi syariah belum memiliki Masih minimnya sumber daya manusia

4.4.3

itu

disesuaikan dengan nama Takaful.

Kesadaran

masyarakat

4.4.4

masyarakat belum banyak yang mengetahui

antara lain yaitu

umum syariah

4.3.2

yang

masih sangat kurang

Peluang inovasi produk asuransi syariah 4.3.1

asuransi

dasar hokum khusus

2. Tahun 1992 pasal 3 tentang bidang usaha asuransi konvensional. Adapun

produk

syariah antara lain:

karena itu semuanya kembali merujuk kepada ketentuan Undang Undang No.

inovasi

produk

asuransi

Ruang penetrasi produk asuransi

4.4.5

Minimnya keuangan perusahaan.

di Indonesia masih sangat luas

4.4.6

Dukungan

Kehadiran produk yang sejalan dengan konsep serta nilai-nilai

pemerintah

belum

memadai. 4.4.7

Image

beragama berpeluang besar untuk bisa diterima oleh masyarakat luas

154


DAFTAR PUSTAKA Abdul kadir Muhammad .1999. Hukum Asuransi Indonesia. Bandung: PT. Citra Aditya Bakti AM Hasan Ali . 2004. Asuransi dalam Perspektif Hukum Islam. Jakarta: Prenada Media. AM. Saefuddin. 2005. Membumikan Ekonomi Islam. Jakarta: Ppa Consultants. Endy M. Astiwara. 2001. Perbedaan Secara Syariah Asuransi Takaful Dengan Asuransi Konvensional, Muamalatuna ,Vol. I/Edisi I/Th. I/25 Mei 2004. Hamid Patilima. 2007. Metodologi penelitian Kualitatif . Bandung : Alfabeta Heri Sudarsono. 2007.

Bank dan lembaga keuangan Syari’ah, Deskripsi dan Ilustrasi.

Yogyakarta:Ekonisia Herman Darmawi. 2000. Manajemen Asuransi. Jakarta: Bumi Aksara. http:// www.takafulumum.co.id http://akhmadsudrajat.wordpress.com/2008/09/05/ http://hesiainantasari.wordpress.com/2013/03/30/peluang-tantangan-asuransi-syarian-di-indonesia/ http://nitigama.wordpress.com/2010/02/11/prospek-bisnis-asuransi-syariah-takaful http://prudentialindonesia.wordpress.com/2008/02/04/seberapa-banyak-orang-memerlukanasuransi-jiwa/ http://www.asuransibank.com http://www.vibiznews.com Jafril Khalil. Asuransi Syariah dalam Perspektif Ekonomi: Sebuah Tinjauan, Jurnal Hukum Bisnis Volume 22, Nomor 2 Tahun 2003. Kasmir. 2004. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, edisi Keenam, ctk. Kedelapan, Jakarta: RajaGrafindo Persada Lexy J Moleong. 2009. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung : PT. Remaja Rosdakarya M. Solahudin. 2006. Lembaga Ekonomi dan Keuangan Islam. Surakarta: Muhammadiyah University Press Majalah Gatra, 24 Oktober 2007 Majalah Media Asuransi, September 2007 Majalah Tempo, 21 Oktober 2007 Majalah InfoBank, edisi Khusus 2007 Majalah Investor, 11 September – 10 Oktober 2007


155

Majalah Sharing, edisi khusus Thn I – Oktober 2007 Mashudi dan Moch. Chidir Ali. 1995. Hukum Asuransi. Jakarta: CV. Mandar Maju. Muhammad Abdul Manan.1995. Ekonomi Islam Teori dan Praktek. Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf Muhammad Syakir Sula dan Hermawan Kartajaya. 2006. Syariah Marketing. Bandung: Mizan Pustaka Muhammad Syakir Sula. 2004.

Asuransi Syariah (Life and General) Konsep dan Sistem

Operasional. Jakarta: Gema Insani. Muhammad Syakir Sula. 2004. Asuransi Syariah Konsep dan Sistem Operasional. Jakarta: Gema Insani Pers. Nurul Ichsan. 2011. Takaful Konsep Asuransi Dalam Islam. Jakarta: Kalam Mulia Nurul Ichsan. 2014. Pengantar Asuransi Syariah. Jakarta:Refrensi Sri Susilo,Y, dkk. 2000. Bank & Lembaga Keuangan Lain.Jakarta: Salemba Empat Warkum Sumitro. 1996. Asas Asas Perbankan Islam dan Lembaga – Lembaga Terkait (BMUI dan Takaful) di Indonesia, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada Wirdyaningsih, dkk. 2006. Bank dan Asuransi Islam di Indonesia. edisi Pertama, ctk. Kedua, Jakarta: Kencana Wirdyaningsih, SH. MH, Karnaen Perwataatmadja, SE. MPA. FIIS, dkk. 2007. Bank dan Asuransi Islam di Indonesia. cet. 3. Jakarta:Kencana Prenada Media Wirjono Prodjodikoro. 1986. Hukum Asuransi di Indonesia. Jakarta: PT Intermasa Zainuddin Ali. 2008. Hukum Asuransi Syariah. Jakarta: Sinar Grafika. Zian Farodis.2014. Buku Pintar Asuransi Syariah. Jakarta: Laksana

156


PELUANG DAN TANTANGAN INOVASI PRODUK ASURANSI UMUM SYARIAH

Recommend Documents