Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Studijni-svet.cz || Obchodní banky a bankovní operace - ekonomie a bankovnictví Více studijních materiálů na http://ekonomie-ucetnictvi.cz. || Navštivte také náš eShop http://obchod.studijni-svet.cz

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka

OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. → ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem → zisk Podle zákona musí banky splňovat 4 základní podmínky: Musí být PO (a. s. nebo státní podnik) Přijímají vklady Poskytují úvěry Mají povolení od ČNB → bankoví licenci

TYPY OBCHODNÍCH BANK V ČR Liší se v tom, jaké produkty nabízejí:

Univerzální Poskytují všechny bankovní produkty Věnují se občanům i firmám, investičnímu bankovnictví, hypotečnímu bankovnictví, i stavebním spořením

Stavební spořitelny Zabývají se stavebním spořením, příp. další produkty Českomoravská stavební spořitelna

page 1 / 6


Hypoteční banky Specializují se hlavně na poskytování hypotečních úvěrů Vydávají hypoteční zástavní listy i jiné produkty Hypoteční banka

Spořitelní a úvěrová družstva Poskytuje bankovní produkty, ale výhradně pro své členy

DRUHY BANKOVNÍCH OPERACÍ Aktivní bankovní operace Banka v nich vystupuje v roli věřitele →vznik pohledávek Jedná se hlavně o poskytování úvěrů → banka získává výnosy z přijatých úroků Pasivní bankovní operace Banka vystupuje v roli dlužníka →vznik závazků Jedná se hlavně o přijaté vklady „banka nakupuje peníze“ → banka vyplácí úroky Neutrální bankovní operace Banka nevystupuje ani jako věřitel ani jako dlužník Patří sem většina služeb v oblasti platebního styku → vedení účtů, poradenské služby

AKTIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE DRUHY ÚVĚRŮ Podle doby, na kterou jsou poskytovány 1. Krátkodobé (do 1 roku) 2. Střednědobé (do 4 let) 3. Dlouhodobé (nad 4 roky) Podle toho, jestli jsou na konkrétní účel 1. Účelové 2. Neúčelové Podle toho, komu jsou poskytnuty 1. Firemní (podnikatelské) 2. Spotřebitelské (občanům) Účelové úvěry pro podniky 1. Úvěr na zásoby

page 2 / 6


2. Úvěr na pohledávky (vyvolává krátkodobou platební neschopnost) 3. Úvěr na investice (na pořízení DM) Účelové úvěry občanům

Hypoteční úvěr Úvěr poskytnutý na koupit nemovitého majetku, ne rekonstrukci, na výstavbu nemovitosti Zajištěný zástavním právem k nemovitosti, tzn. pokud by klient neplatil → nemovitost by připadla bance Zástavní právo se vyznačuje na výpisu z katastru nemovitostí Dlouhodobý úvěr (i na 40 let) Úroková sazba nebývá stanovena stejná na celou dobu, je fixní (např. na 3 nebo 5 let), pak může banka sazbu změnit nebo klient může přejít k jiné bance = refinancování Jiné účelové úvěry Např. na nákup auta, vybavení Málo časté, spíše neúčelové Neúčelové úvěry (pro firmy a občany)

Kontokorentní úvěr Povolené přečerpání BÚ → dá se jít do „mínusu“ Je stanoven tzv. úvěrový limit, který lze vyčerpat Úroky se platí z vyčerpané částky Krátkodobý úvěr, může být ale po toce obnovován Bývá stanoveno, že např. 1x ročně musí být splacen celý úvěr Výhodné pro klienta → může čerpat kdykoliv chce, ale může být dražší

Eskontní úvěr Odkup směnky před datem splatnosti Krátkodobý úvěr (doba splatnosti = zbytková doba splatnosti směnky) Klient musí zaplatit tzv. diskont → banka nevyplatí celou směnečnou částku Pokud byl ale dlužník ze směnky nezaplatil, banka by požadovala zaplacení od toho, kdo směnku předložil k eskontu

Lombardní úvěr Krátkodobý úvěr

page 3 / 6


Ručí se nějakou movitou věcí (CP, pohledávky, zboží, šperky)

Osobní půjčka Pro občany Dohodnutá částka se převede na bú Velmi rychlé vyřízení Obvykle stačí 2 doklady totožnosti a potvrzení příjmu Banky, někdy nabízí tzv. předschválenou půjčku → bez žádosti (pokud má někdo pravidelný příjem na bú)

Americká hypotéka Dlouhodobý úvěr proti zástavbě nemovitosti (např. 70 % hodnoty nemovitosti) Na rozdíl od klasické hypotéky je neúčelová Lze si půjčit poměrně vysokou částku za nižší úrok než u běžného úvěru

Kreditní karta Možnost čerpat prostředky z úvěrového účtu → platit v obchodech či vybírat z bankomatu (většinou nevýhodné) Úvěr je na samostatném úvěrovém účtu Banky je nabízí, i když u ní nemá klient bú Banky nabízí tzv. bezúročné období → cca 45 dnů, je-li částka splacena → neplatí se úrok

ZPŮSOBY SPLÁCENÍ ÚVĚRŮ Splatný najednou v době splatnosti Je zde pevně sjednán termín splatnosti a celá částka je splacena najednou Úroky jsou ale splatné → měsíčně, čtvrtletně… Splácený v pravidelných splátkách Splácen pravidelně ve splátkách, které jsou dohodnuté Můžou se každý měsíc lišit Každý úvěr se skládá z jistiny (=půjčená částka bez úroku) a úroku Splácený pravidelnými, stále stejnými částkami Stejná částka = anuita Anuita = J (=částka poskytnutého úvěru) * umořovatel (= v tabulkách, dle doby splatnosti a úrokové sazby)

page 4 / 6


Částka je stejná, ale mění se podíl, kolik se splácí z jistiny a kolik z úroku (na začátku má větší podíl úrok) Pojmy: Úrok = částka, kterou buď platíme nebo dostaneme Úroková sazba = vyjadřuje v % jakou část z uložené nebo poskytnuté částky bude činit úrok Pevná → stejná po celou dobu Pohyblivá → může se měnit, stanovena jako základní sazba + marže PRIBOR → sazba na mezibankovním trhu Úrokovací období a. → úrok za rok m. → úrok za měsíc q. → úrok za čtvrtletí s. → úrok za pololetí Roční procentní sazba nákladů (RPSN) zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky (za vedení účtu..) Zákon stanoví, že banky musí povinně uvádět v nabídce úvěrů RPSN U nabídek půjček je dobré porovnat RPSN

POSTUP PŘI ŽÁDOSTI O ÚVĚR Úvodní schůzka Vyjasnění podmínek, banka řekne, jaké podmínky bude chtít Banka prověří (registr dlužníků) Žádost o úvěr Pokud banka vysloví předběžný souhlas K žádosti se přikládají údaje o: Zajištění úvěru → nemovitost, movitý majetek, záruka ručitele Finanční situaci → rozvaha, výsledovka, cash flow, daňové přiznání Účely úvěru → podnikatelský záměr Posuzuje se bonita žadatele

PASIVNÍ BANKOVNÍ OPERACE Jedná se především o vklady Banky nakupují peníze Banky platí klientům úroky Jedná se o: Běžný účet K provádění platebního styku Z pohledu banky nestálý zdroj peněz

page 5 / 6


Vklady na požádání

Spořící účty Abychom kdykoliv mohli uložit peníze Disponování s penězi bývá omezeno např. výpovědní lhůta Vkladní knížka

Termínované vklady Sjednaná na pevně stanovenou dobu (např. 3 měsíce) a předem známou částku Vklady mohou být v bance i v cizí měně → devizové účty Vklady v bankách jsou ze zákona pojištěny, ale pouze do částky 100 000 Eur

page 6 / 6 Powered by TCPDF (www.tcpdf.org)

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Recommend Documents