Nyugdíj Fokozódó társadalmi teher vagy fenntartható idő őskori ellátás?
Tartalom Meddig tart ki a mai magyar nyugdíjrendszer? Nyugdíj – mire lesz elég? Van-e kiút az időskori elszegényedésből és kiszolgáltatottságból?
Vajon tényleg nyugdíjas szegénység fenyeget?
Tavaly ünnepelte a 120. születésnapját a felosztó-kirovó nyugdíjrendszer Az első ő állami nyugdíjrendszer Otto von Bismarck nevéhez kötő ődik 1889. öregségi és rokkantbiztosítási törvény 10 000 – Németország Nyugdíjkorhatár 70 év 79%
Akkori 72% porosz/német átlagéletkor 45 év Egy eltartottra 8 aktív dolgozó jutott 2 000
Célja: Kifogni a szelet a választásokon jól szereplő ő szociáldemokraták vitorlájából felkészülés a háborúra – gondoskodni a fronton elhalálozó katonák családjáról
Magyarország elöregedését jól szemléltetik a korfák magyar korfa 1910.
magyar korfa 1990.
10 000
60 év
60 év
40 év
40 év
79% 20 év
110e fő ő
50e fő ő
20 év
50e fő ő
110e fő ő
110e fő ő
50e fő ő
50e fő ő
110e fő ő
A ‘szolidaritási’ elvű ű felosztó-kirovó nyugdíjrendszer egy növekvő ő népességű ű 2 000 társadalomra lett kitalálva Ma Magyarországon a Bismarck-i Németországgal szemben A nő ők várható élettartama 82 év (2007-es adat) A férfiaké 76 év (2007-es adat) Ma Magyarországon egy nyugdíjasra 2,5 eltartó jut
A nyugdíjrendszer 10 éven belül mennyiségi sokkot kaphat
„Ratkó gyerekek” gyerekei „Ratkó gyerekek” unokái már / még nem születtek meg
„Ratkó gyerekek”
10 000
21 év
A Ratkó Anna nevével fémjelzett idő őszakban születettek most az 50-es éveikben járnak 10 év múlva ez a népes generáció nyugdíjba vonul Ennek hatására a nyugdíjjogosultak száma és a kifizetendő ő nyugdíjak összértéke jelentő ősen emelkedni fog Tavaly 105 ezren érték el az öregségi nyugdíjkorhatárt 10 éven belül ez a szám elérheti a 160 ezret!
A nyugdíjkérdés első ősorban matematikai kérdés!
Az állami nyugdíjrendszer egy egyenlettel írható le Hiszen azt adott évi járulékbefizetésekbő ől fizeti ki az adott évi nyugdíjakat Ennek megfelelő ően a rendszer érzékeny a járulékfizető ők és a nyugdíjasok arányára
A demográfiai változások lehetetlenné teszik a rendszer változatlan fenntartását
Ha csökken a járulékot fizető ők száma és ezzel párhuzamosan növekszik a nyugdíjra jogosultak száma akkor változatlan járulékszint és változatlan átlagnyugdíj mellett… … nem lehet egyensúlyban tartani a rendszert
Az egyensúly helyreállítására nincs fájdalommentes megoldás
Vagy több terhet kell rakni az aktív kereső őkre / magasabb nyugdíjjárulék Vagy szélesíteni kell a járulékfizető ő bázist / visszaszorítani az adóelkerülést Vagy meg kell elégedni kisebb nyugdíjjal / kisebb jövedelem helyettesítési ráta Vagy tovább kell dolgozni / magasabb nyugdíjkorhatár Vagy lehet abban reménykedni, hogy a jövő őben mégis több gyermek születik majd Vagy el lehet kezdeni takarékoskodni a saját nyugdíjunkra!
Lehet-e tovább emelni a nyugdíjjárulékot? Nyugdíjjárulék terhelés Magyarországon
34% 40% 34,0%
33,5%
26,5%
30%
20%
10%
29,5%
26,5%
24,0% 21,0%
18,0%
8,5%
24,0%
10,0%
9,5%
8,5%
0% 2006
2 000
2007
Munkavállalói járulék
2008
Munkáltatói járulék
2010 Összes nyugdíjjárulék Forrás: APEH
2006. óta az élő őmunka nyugdíjjárulék terhelése 26,5%-ról 34%-ra nő őtt Lengyelországban 32,52%, Szlovákiában 28%, Csehországban 26% az összesített nyugdíjjárulék
A régió országaihoz képest Magyarországon relatíve magasabb a nyugdíjszint Átlagos nyugdíjszint az átlagjövedelem százalékában 76,5%
80% 60,1%
56,5%
60% 46,7% 40%
20%
0% Csehország
Lengyelország
Magyarország
Szlovákia Forrás: OECD
000 3 millió nyugdíjjogosult van Ma Magyarországon 2 közel ebbő ől mindössze 1,5 millió (!) korbetöltött öregségi nyugdíjas 320 ezer nyugdíjas korhatár alatti (korkedvezményes öregségi nyugdíjas) 750 ezer rokkantnyugdíjas, valamint 220 ezer megváltozott munkaképességű ű, egyéb rokkant (közülük 370 ezren már korhatár felettiek)
Forrás: ONYF 2010.
Megoldás a nyugdíjkorhatár emelése? 10
A valós és a hivatalos nyugdíjkorhatár különbsége (év)
9 8 7
-4
Belgium
USA
Svájc
Görögország
-3
Dél-Korea
Japán
-2
Mexikó
79%
0 -1
10 000
Ausztria
1
Magyarország
2
Németország
3
Olaszország
Szlovákia
4
Spanyolország
5
Franciaország
6
-5 -6
2 000 Forrás: OECD
Magyarországon a férfiak átlagosan 4 évvel, a nő ők pedig átlagosan 2 évvel a nyugdíjkorhatár elérése elő őtt már nyugdíjba mennek
A nyugdíjrendszerbe lépő ők átlagéletkora - a 62 éves nyugdíjkorhatár ellenére - ma is mindössze 58 év
Nemcsak demográfiai, hanem közteherviselési probléma is áll a háttérben Az összes adózó százalékában
Szja. bevallást készítő ők jövedelem szerinti eloszlása Magyarországon és Szlovákiában
20 18 16 14 12 10 8 6 4 2
45 -6 0 60 -7 5 75 -9 0 90 -1 05 10 512 12 0 013 13 5 515 15 0 016 16 5 518 18 0 019 19 5 521 21 0 022 22 5 530 30 0 0 fe le tt
45
al at t
0
Magyarország
Szlovákia
Havi jövedelem, ezer Ft
Forrás: MNB tanulmány
Magyarországon minden harmadik adózó (34%) csak minimálbér után fizet adót és járulékot A szomszédos Szlovákiában ugyanez az arány csak 14%
A 6,4 millió aktív korú népességbő ől mindössze 2,5 milliónyian fizetnek elégséges nyugdíjjárulékot Nyugdíjjárulék fizető ők bevallott jövedelem szerinti eloszlása
2,1 millió fő ő
2,5
2
A járulékok 88%-át 2,5 millió ő fizeti 1000fő
858 mrd Ft
900 800
1,8 millió fő ő
583 mrd Ft
700 600
1,5
500
420 ezer fő ő
1
400 300
196 mrd Ft
200
0,5
100 0
0 0 - 62 500
62 500 - 250 000
0 - 62 500
0 - 62 500
250 000 felett
62 500 - 250 000
62 500 - 250 000
250 000 felett
250 000 felett
Forrás: MNB tanulmány
Az összesen 4,3 millió járulékfizető ő 42%-a, 1,8 millió fő ő minimálbér után fizet járulékot Ők a járulékvagyonnak csak alig 12%-át fizetik Tehát 2,5 millió elégséges járulékfizető őnek kell eltartania 3 millió nyugdíjast! 1,4 járulékfizető ő tart el ma egy nyugdíjast, azaz egy járulékfizető ő egy nyugdíjas nyugdíjának 70%-át fizeti
Összegzés – a magyar nyugdíjrendszer hármas szorításban vergő ődik
Kevés befizető ő
Aránylag sok eltartott
2.
A járulékot fizető ők száma alacsony / tömeges méretű ű az adóelkerülés 2 000 Az eltartottak száma relatíve magas / rokkantnyugdíjasok magas száma
3.
Mindezt tetézi, hogy demográfiai cunami fenyeget / Ratkó-generáció
1.
nyugdíjba vonulása
‘Vén Európa’ – az elöregedés és a nyugdíjkérdés nem csak Magyarországon probléma Az Európai Unió becsült korfája 2050-ben
80 év
60 év
40 év
20 év
11 mio fő ő
5 mio fő ő
5 mio fő ő
11 mio fő ő
Az Eurostat elő őrejelzése szerint az Európai Unióban a 65 év felettiek jelenleg 17,1%-os aránya 30%-ra nő ő A 80 év felettiek aránya ugyanezen idő őszakban a jelenlegi 4,4%-ról 12%-ra emelkedhet – azaz minden nyolcadik személy 80 év feletti lesz
Tartalom Meddig tart ki a mai magyar nyugdíjrendszer? Nyugdíj – mire lesz elég? Van-e kiút az időskori elszegényedésből és kiszolgáltatottságból?
Megváltozott a családmodell – nem a fiatalok támogatják az idő őseket, hanem fordítva
A felosztó-kirovó nyugdíjrendszert a növekvő ő népesség – azaz a sok gyermek – és a gyors iparosodás tette lehető ővé Cserébe a sok gyermekes családokban nem ritkán gyermekszegénység volt jelen, hiszen a családban az egy fő őre jutó kereset értelemszerű űen alacsony volt Az idő ősebb generáció eltartásának terhe a fiatalabb generációkról az államra terhelő ődött – a csökkenő ő népesség miatt most ez kerül veszélybe Nyugdíjas szegénység fenyeget?
Három ügyfél példáján keresztül szemléltetjük a nyugdíjhelyzetet 1. példa: minimálbéres vállalkozó 2. példa: ügyfélkapcsolati munkatárs 3. példa: cégvezető ő A 2010-ben elérhető ő publikus információk alapján készítettük a becslést. A nyugdíj összegeket egységesen 35 év munkaviszony után kalkuláltuk. Az összegek 100 Ft-ra kerekítésre kerültek. Az inflációs hatást figyelembe vettük. Egyéni szinten az összegek eltérhetnek.
Vajon mennyi lenne ma a nyugdíjuk?
József Jelenlegi havi jövedelem
30 éves, minimálbéren bejelentett vállalkozó.
bruttó: 73 500 Ft
Havi nyugdíj összege
31 600 Ft
nettó: 60 200 Ft
Legalább ennyivel kevesebbő ől kellene megélnie
28 600 Ft
Vajon mennyi lenne ma a nyugdíjuk?
Zsuzsanna Jelenlegi havi jövedelem
35 éves, kereskedelmi cég ügyfélkapcsolati munkatársa.
bruttó: 300 000 Ft
Havi nyugdíj összege
122 700 Ft
nettó: 185 500 Ft
Legalább ennyivel kevesebbő ől kellene megélnie
62 800 Ft
Vajon mennyi lenne ma a nyugdíjuk?
Sándor Jelenlegi havi jövedelem
50 éves, szállítmányozási cégvezető ő
Havi nyugdíj összege
236 200 Ft
bruttó: 1 500 000 Ft nettó: 781 500 Ft
Legalább ennyivel kevesebbő ől kellene megélnie
545 300 Ft
Tartalom Meddig tart ki a mai magyar nyugdíjrendszer? Nyugdíj – mire lesz elég? Van-e kiút az időskori elszegényedésből és kiszolgáltatottságból?
„A kamatos kamat az emberiség legnagyszerű űbb találmánya” – Albert Einstein A következő ő oldalakon található számításokban:
2 000
betéti eszközök esetében 2%-os, egyéb befektetési eszközök esetében 4%-os infláció feletti reálhozammal számoltunk Ennek megfelelő ően minden érték mai vásárlóerő őn van kalkulálva A 2%-os betéti reálhozam egy konzervatív, nagyon óvatos becslés 1992. és 2010. között a forint inflációja átlagosan évi 11,56% volt Ezalatt a forint kamatszint átlagosan évi 14,30% volt Azaz a kockázatmentes forint kamatszint évi 2,74% reálhozamot biztosított A BUX az elmúlt 19 évben átlagosan évi 16,39% hozamot produkált – ez évi 4,83% reálhozamot jelent
„Az ezer mérföldes út is egyetlen lépéssel kezdő ődik” – Lao Ce
Mennyit kell félretennünk havonta, hogy 15 éven keresztül 80 ezer forint járadékot kapjunk? Évi 2% reálhozammal számolva
Szükséges havi megtakarítás
Járadék évi 3,5% reálhozam esetén
25 évesen elkezdve
19 500 forint
113 000 forint
35 évesen elkezdve
29 500 forint
104 500 forint
45 évesen elkezdve
42 000 forint
104 000 forint
* 65 éves nyugdíjba vonulással számolva
Érdemes minél elő őbb elkezdeni az elő őtakarékosságot Három elképzelhető ő elő őtakarékossági alternatívát mutatunk be József, Zsuzsanna és Sándor számára Mindhárman 65. életévüktő ől 80 éves korukig szeretnének „jól élni” Jelmagyarázat:
CIB Malacpersely számla
TB
SZ
CIB Maraton Tartós Befektetési számla
ÖNYP
Önkéntes nyugdíjpénztár
NYESZ
CIB Nyugdíj elő őtakarékossági számla
Elő őtakarékossági eszközök összehasonlítása
TB
SZ
idő őtáv
adókulcs 2011-tő ől
adóvisszatérítés 2011-tő ől
formája
5-10 év
16%
nincsen
bankbetét
nincsen
bankbetét / értékpapír
20% max: 100eFt / 130eFt
választható portfolió
5 év
0-3 év 16% 3. évtő ől 10% 5. évtő ől 0%
ÖNYP
akár 35 - 40 év
5-10 év NYESZ
19,04% 21. évtő ől 0%
0%
20% max: 100eFt / 130eFt
értékpapír
Nagy pácban van, de még nem késő ő!
József
Ehhez mindössze havi 10.000 forint megtakarítás kell! 30 40 45 évesen évesen évesen
10 eFt/hó
TB
SZ
ÖNYP
10 eFt/hó
50 évesen
55 évesen
10 eFt/hó
30 éves, minimálbéren bejelentett vállalkozó
60 évesen
65 évesen
75 évesen
0,6 mio Ft
1,6 mio Ft
3,6 mio Ft
2,4 mio Ft NYESZ
8,2 millió Ft
65. életévtő ől 15 éven keresztül havi 53.000 forinttal tudja kiegészíteni az állami nyugdíját, így havi 84.600 forinttal gazdálkodhat!!!
Zsuzsanna
65. életévtő ől 15 éven keresztül havi 82.000 forinttal tudja kiegészíteni az állami nyugdíját, így havi 204.700 forinttal gazdálkodhat!!!
35 éves, ügyfélkapcsolati munkatárs
Ehhez mindössze havi 20.000 forint megtakarítás kell! 35 40 45 évesen évesen évesen
20 eFt/hó
TB
SZ
ÖNYP
50 évesen
55 évesen
60 évesen
65 évesen
75 évesen
1,2 mio Ft
1,5 mio Ft
5,8 mio Ft
4,1 mio Ft NYESZ
12,6 millió Ft
A középosztálybeli – nyugodt nyugdíjas évek?
65. életévtő ől 15 éven keresztül havi 381.000 forinttal tudja kiegészíteni az állami nyugdíját, így havi 617.200 forinttal gazdálkodhat 80 éves koráig!!! 50 évesen
100 eFt/hó
TB
50 éves, cégvezető ő
60 évesen
65 évesen
75 évesen
6,2 mio Ft
7,6 mio Ft
SZ
ÖNYP
55 évesen
Sándor
korábbról összegyű űjtött megtakarítása: 20 mio Ft
36,3 mio Ft
9,2 mio Ft NYESZ
59,3 millió Ft
A vezető ő beosztású – nyaralás a Bahamákon?
? 2 000
Higgyük el, hogy holnap is nap lesz!
