Některé pohledy na veřejné a smluvní zdravotní pojištění Ing. Jan Pokorný
1
Obsah 1.
Zdravotní pojišťovny jako potenciální účastníci trhu smluvního zdravotního pojištění – východiska, současná situace
2.
Porovnání některých nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven
3.
Co z výsledků porovnání vyplývá pro zdravotní pojišťovny
2
1
Záměry Ministerstva zdravotnictví v oblasti financování zdravotnictví:
• •
Definování standardů ve veřejném zdravotním pojištění Možnost připlatit si legálně na „nadstandard“ a získat bonus za zdravý životní styl nebo aktivní přístup k prevenci
=> Možnost zavést a nabídnout pojistné produkty konstruované na základě pojistně matematických principů - nová příležitost pro zdravotní pojišťovny (možná nejenom pro ně)
3
Východiska pro zdravotní pojišťovny:
-
mají patnáctileté zkušenosti s veřejným zdravotním pojištěním
-
mají smlouvy se zdravotnickými zařízeními
-
ze svých pojistných kmenů mohou čerpat statistické údaje pro výpočty pojistného a údaje využitelné pro marketing
4
2
Statistické údaje pro výpočty netto pojistného:
• Údaje o četnostech využití jednotlivých druhů zdravotní péče za celý soubor pojištěnců nebo za skupiny pojištěnců, které jsou definované podle určitých znaků • Údaje o výši nákladů na jednotlivé druhy zdravotní péče za celek a v definovaných skupinách
5
Údaje využitelné pro marketing: •
Věk
•
Dosavadní potřeba zdravotní péče
•
Výše příjmů
•
Osobní údaje
6
3
(Komerční) pojišťovny • Lze předpokládat zájem pojišťoven vstoupit na trh smluvního zdravotního pojištění • Zákon 363/1999 Sb. o pojišťovnictví smluvní zdravotní pojištění v seznamu odvětví a skupin pojištění výslovně uvádí (Příloha 1, část B, odst. 2, písm. d) • => Pravděpodobná budoucí konkurence mezi zdravotními pojišťovnami a pojišťovnami
7
Porovnání režijních nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven Záměr: • Pro přípravu konkurenčního produktu, který zatím neexistuje, získat představu o nákladech a z nich vyplývajících cenách konkurence. (brutto pojistné = netto pojistné + získatelské náklady + správní náklady + zisk)
8
4
Porovnání režijních nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven Omezení: - různé právní formy společností, provozujících činnost za odlišných podmínek - pojišťovny poskytují širokou škálu pojistných produktů životního a neživotního pojištění, ne všechny jsou svou povahou srovnatelné se zdravotním pojištěním - pro zdravotní pojišťovny je typické nepeněžní plnění, pro pojišťovny je typické peněžní plnění - veřejné zdravotní pojištění je povinné, (komerční) pojištění až na výjimky není povinné = > u veřejného pojištění není nutné vyplácet provize za uzavírání smluv = > veřejné pojištění není možné ukončit pro neplacení pojistného 9
Porovnání režijních nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven
Metodika: •
u pojišťoven bylo ve výpočtech použito předepsané hrubé pojistné neočištěné o zajištění (zdravotní pojišťovny nemohou zajišťovat)
•
u zdravotních pojišťoven bylo použito pojistné včetně plateb za státní pojištěnce (i na tyto pojištěnce vznikají administrativní náklady)
10
5
Srovnání některých nákladů zdravotních pojišťoven a pojišťoven zdroj: ČNB, ČSÚ, PSP
Pořizovací náklady na pojistné smlouvy a režijní náklady vztažené k předepsanému pojistnému rok 2005 100% 90% 80% 70% 60% Pořizovací náklady na pojistné smlouvy
50% 40%
Správní náklady, náklady na vlastní činnost
30% 20% 10% 0% Pojišťovny
Zdravotní pojišťovny
11
Podrobněji: Podíl správních nákladů na předepsaném pojistném činil u pojišťoven 10,5%, u zdravotních pojišťoven 3,4%. Podíl pořizovacích nákladů na pojistné smlouvy, jejichž podstatnou část činí získatelské provize, na předepsaném pojistném činil 13,6%, tento druh nákladů zdravotní pojišťovny (zatím) nemají. = > Rozdíl v nákladech dává zdravotním pojišťovnám při kalkulaci brutto pojistného prostor pro to, aby mohly pokrýt své dodatečné náklady, být levnější a/nebo ziskovější.
12
6
Shrnutí a závěry: 1.
2. 3. 4. 5.
Smluvní zdravotní pojištění je jednou z možností, kterou mohou zdravotní pojišťovny reagovat na připravované změny ve financování zdravotnictví, a zároveň příležitostí. Lze očekávat zájem pojišťoven nabízet smluvní zdravotní pojištění. Zdravotní pojišťovny mají k dispozici údaje důležité pro výpočty pojistného a pro marketing. Ve srovnání s pojišťovnami mají zdravotní pojišťovny relativně nižší administrativní náklady. Vlastnictví údajů použitelných pro pojistně technické výpočty a pro marketing spolu s relativně nižšími náklady dává zdravotním pojišťovnám oproti pojišťovnám konkurenční výhodu.
13
Děkuji za pozornost
[email protected]
14
7
