Návrh optimální varianty financování bydlení pro konkrétního klienta

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Tolstého 16, 586 01 Jihlava

Návrh optimální varianty financování bydlení pro konkrétního klienta

Vedoucí diplomové práce:

Autor:

Ing. Lenka Lízalová, Ph.D.

Kristina Vondráková

Jihlava, listopad 2008

J m éno a pří j m ení aut ora: Náz ev bakal á řské pr áce:

Kristina Vondráková Návrh optimální varianty financování bydlení pro konkrétního klienta

Náz ev prác e v an gl i čt i ně:

The concept of optimal variation of financing housing for concrete klient

Kat edra:

Financí

Vedoucí d i pl om ové práce:

Ing. Lenka Lízalová, Ph.D.

R ok obhaj ob y:

2009

Anotace Tato bakalářská práce objasňuje problematiku výběru produktů finančního trhu za účelem financování vlastního bydlení. Podává přehled nabídek významných bank a stavebních spořitelen. První část je zaměřena na charakteristiku hypotečního úvěru a stavebního spoření dále pak na náleţitosti s těmito produkty souvisejícími. V další části jsou pak uvedeny prezentace jednotlivých vybraných institutů v rámci poskytování jiţ zmíněných úvěrových produktů. V závěru práce je uveden přehled, který nastiňuje finanční výhodnost daných nabídek. Celá práce je komponována s cílem nalezení nejvýhodnější nabídky financování bydlení pro konkrétního klienta.

Annotation This bachelor´s thesis clarifies the main aspects in the process of selecting products of financial market for financing people´s housing. It is an overview of main banks´ and building loan associations´ offers. The first part gives the characteristics of mortgages and housing loans and describes things related to these products. In the following part there are presentations of individual chosen institutions offering products mentioned above. The overview in the conclusion shows financial advantages of the offers discussed. The main aim of the thesis is to find an optimal offer of financing the housing for a concrete customer.

Klíčová slova Hypoteční úvěr, úroková sazba, stavební spoření, překlenovací úvěr, státní podpora, zajištění nemovitost

Keywords Mortgage credit, interest rate, building society, bridge loan, state subsidy, collateral, real estate

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci Návrh optimální varianty financování bydlení pro konkrétního klienta vypracovala samostatně pod vedením paní Ing. Lenky Lízalové, Ph.D. a uvedla v seznamu literatury všechny pouţité literární a odborné zdroje.

V Jihlavě dne 10. prosince 2008

...................................................... vlastnoruční podpis autora

Poděkování Na

tomto

místě

bych

ráda

poděkovala

své

vedoucí

bakalářské

práce

paní

Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za její cenné rady a připomínky, které mi napomohly k vypracování této bakalářské práce.

OBSAH ÚVOD ........................................................................................................................................ 7 1 HYPOTEČNÍ ÚVĚR .............................................................................................................. 1.1 HISTORIE HYPOTÉČNÍHO ÚVĚRU ........................................................................................ 8 1.2 PRINCIP KLASICKÉHO HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU ..................................................................... 9 1.3 PRÁVNÍ ÚPRAVA HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ ........................................................................... 11 1.3.1 Čerpání hypotéky .................................................................................................... 12 1.3.2 Státní podpora hypoték............................................................................................ 15 1.3.3 Úvěrové riziko ......................................................................................................... 16 1.3.4 Státní finanční podpora hypoték, Daňová úspora ................................................... 17 2 STAVEBNÍ SPOŘENÍ ............................................................................................................ 2.1 HISTORIE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ...................................................................................... 18 2.2 PRINCIP STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ........................................................................................ 19 2.2.1 Řádný úvěr ze stavebního spoření ........................................................................... 21 2.2.2 Mezi-úvěr (překlenovací úvěr) ................................................................................ 22 2.2.3 Parametry srovnání hypotéky a stavebního spoření s ohledem na minulost ........... 23 3 NABÍDKY JEDNOTLIVÝCH INSTITUCÍ KONKRÉTNÍM KLIENTŮM .................... 3.1 PARAMETRY KLIENTŮ ...................................................................................................... 25 3.2 PARAMETR VÝBĚRU FINANČNÍ INSTITUCE ....................................................................... 26 3.3 PŘEDSTAVENÍ NĚKOLIKA FINANČNÍCH SPOLEČNOSTÍ PŮSOBÍCÍCH NA ČESKÉM TRHU POSKYTUJÍCÍCH ŘEŠENÍ PROBLEMATIKY ................................................................................ 26 3.4 POPLATKY ....................................................................................................................... 32 3.4.1 Seznam dokladů potřebných k uzavření hypoteční smlouvy .................................. 33 3.4.2 Prezentace Raiffeisen Bank ..................................................................................... 34 3.4.3 Prezentace Komerční Banky ................................................................................... 36 3.4.4 Prezentace Modré Pyramidy ................................................................................... 37 3.4.5 Prezentace České Spořitelny ................................................................................... 39 3.4.6 Prezentace ČSOB .................................................................................................... 42 3.4.7 Prezentace Českomoravské stavební spořitelny ...................................................... 44 3.4.8 Prezentace Hypoteční Banky .................................................................................. 45 3.4.9 Prezentace GE Money Bank ................................................................................... 47 3.4.10 Prezentace Volksbank ........................................................................................... 48 3.4.11 Prezentace Wüstenrot ............................................................................................ 49 3.5 PROPOČTY HYPOTÉK........................................................................................................ 50 3.6 PROPOČTY STAVEBNÍCH SPOŘENÍ .................................................................................... 52 3.6.1 Nabitá doporučení ................................................................................................... 54 ZÁVĚR .................................................................................................................................... 56 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY A PRAMENŮ ......................................................... 58 SEZNAM POUŢITÝCH ZKRATEK................................................................................... 62 SEZNAM TABULEK, OBRÁZKŮ A GRAFŮ ................................................................... 63 SEZNAM PŘÍLOH ................................................................................................................ 64 PŘÍLOHY ............................................................................................................................... 65

Úvod Pod pojmem bydlení se skrývá představa a vize o domově. V ţivotě člověka přijde období, kdy jednou či opakovaně musí řešit svou bytovou situaci. Nabídka na trhu nemovitostí je bohatá, bohuţel je většinou vázána na finanční moţnosti daného občana. Ovšem i v případě, ţe klient není plně solventní v této oblasti smá řadu moţností jak danou situaci kladně vyřešit a realizovat tak své přání a sny. V dřívějších dobách byly byty například přidělovány či existovaly různorodé moţnosti jak „mladým“ pomoci v těchto otázkách. Z důvodu změny ekonomického systému, přechodu z centrálně plánované ekonomiky na trţní ekonomický systém, nastaly v této oblasti změny a finanční trh na ně reagoval řadou produktů úvěrového charakteru. Nyní se jiţ objevuje podstata práce, která se bude zabývat nejvýhodnější poskytovanou nabídkou v tomto ohledu v současné době na českém trhu. Propagace bankovních sluţeb zdůrazňuje jednoduchost, průhlednost a výhodnost nabízených produktů. Úkolem této práce je zjistit, zda banky pouze mystifikují dokonalou reklamou, či skutečně nabízejí produkty výtečné úrovně, kde se klient můţe dočkat skutečně solidní nabídky. Důvod pro který se zvyšuje obliba hypotečních úvěrů je například legislativa. Ta prošla v posledních letech mnohými změnami a to hlavně díky vstupu České republiky do Evropské unie. Nutnost harmonizovat právo ČR s legislativou EU přineslo mnoho změn do bankovní oblasti a také do oblasti hypotečních úvěrů. V první části budou představeny produkty jakými jsou stavební spoření či klasická účelová hypotéka pro financování koupě, výstavby atd. nemovitosti z hlediska historie, principů fungování či aktualit ohledně úrokových sazeb. Další část bude jiţ zaměřena na konstruktivní nabídky financování bydlení od jednotlivých finančních ústavů a to i s případnými náleţitostmi ovlivňujícími potenciální výhodnost daného produktu. Cílem práce bude najít nejlepší nabídku (posuzovanou dle různých kritérií) pro konkrétního klienta s udáním přesných parametrů ţadatele. Hlavním důvodem výběru právě tohoto tématu ke zpracování práce je osobní zájem, pro zjištění poměrů na finančním trhu. Varianty z pohledu objemu finanční částky, které mohou být pro občana dostupné, rozhodneli se pro změnu bydlení:

7

financování celé částky (100% hypotéka) – občan nemá moţnost investovat své vlastní (naspořené atd.) prostředky potřeba části financí – občan má část potřebných úspor k realizaci svého záměru K dalším variantám jiţ klient nemá potřebu vyuţívat hypotečních produktů o nichţ bude dále zmínka.

1 Hypoteční úvěr Myšlenka na pořízení vlastního bydlení je v dnešní době limitovaná potřebným kapitálem, který je ke koupi či výstavbě nemovitosti atd. potřeba, proto je v současném období ve velké oblibě vyuţívání hypoték či stavebních spořeních na financování bydlení, které určitým způsobem řeší individuální situace.

1.1 Historie hypotéčního úvěru První zmínky o hypotékách se překvapivě objevují jiţ ve starověku. Najdeme o nich zmínky uţ ve Starobabylónské říši, ve starověkém Řecku a svého rozmachu poté nabyly za trvání Římské říše. Slovo hypoteca pochází z řečtiny a dnes je jím označována nemovitá zástava. Pro pozdější období bude poukázáno na vývoj hypotečních produktů od 2.světové války. Situací v oblasti bydlení před rokem 1989 se mnoho literatury nezabývá, proto je zde vycházeno hlavně ze zkušeností majitelů daných půjček a paměti zaměstnanců bank atd. Z důvodu politické situace se před rokem 1989 o oblast bydlení staral převáţně stát a to hlavně v podobě panelákových sídlišť jak je patrné dodnes. Pokud se občan nechtěl smířit s touto formou bydlení, v převáţné většině byly například rodinné domky stavěny za spolupráce blízkých, veřejným úskalím v této variantě však byla dostupnost stavebního materiálu. Centrálně řízená ekonomika soukromému stavebnímu průmyslu příliš nepřála. Řemeslníky sdruţoval stavební podnik, podíleli se hlavně na velkých státních stavbách. Pokud byl řemeslník určen na výstavbu rodinného domu, pak spíše z důvodů prostojů a mohl být kdykoliv odvolán a také tyto zakázky nebyly pro stavební podnik nikterak ekonomicky výhodné v porovnání s velkými projekty. Byla zde ovšem moţnost získání bezúročné nenávratné půjčky od státu či zaměstnavatele tzv. stabilizační půjčky s níţ byly spojeny určité podmínky, ale moţnost zde byla. Teprve po 17. listopadu 1989 kdy byl dán průchod trţní ekonomice se hypoteční produkty začaly objevovat na našem trhu.

8

K rozvoji na trhu s nemovitostmi přispěla privatizace a cenová deregulace. V roce 1991 byl bytový fond odstátněn a nemovitosti byly převedeny do vlastnictví měst a obcí. Ty se je na základě Zák.č.72/1994 Sb. o vlastnictví bytů snaţili zprivatizovat. Ceny těchto nemovitostí se pohybovaly pod trţními cenami, zhruba za polovinu skutečné hodnoty. Přednostní právo k odkupu měl nájemník, poté obyvatel obce a aţ jako poslední v pořadí mohl byt v případě nezájmu předchozích odkoupit jiný zájemce. V tomto okamţiku jiţ významně vzrůstá zájem o půjčky na bydlení. Vyuţití hypoték bylo vzhledem k omezení minimální částkou půjčky spíše výjimečné, stejně jako vyuţití obdobných produktů, např. bez-účelové půjčky. V roce 1995 se i v České republice objevuje novodobá historie hypotečních úvěrů a to díky uvedení pojmů jako hypoteční úvěr nebo hypoteční zástavní list v zákoně. Původní produkty byly v mnoha ohledech odlišné od současných a to hlavně ve sloţitosti a striktnosti, například hypotéka byla moţná pouze do výše 70 % zástavy nemovitosti, nebo nelze čerpat pouze na základě návrhu na vklad zástavního práva. V této době se celé toto odvětví teprve začínalo formovat a to například ve smyslu sítí soudních znalců. Byla zde také omezení jako například vysoké úrokové sazby, čímţ byl velmi omezen okruh potenciálních zákazníků a samozřejmě zde svou roli hrála také nedůvěra v neznámý produkt. Podle slov předsedy Komise pro Hypoteční obchody České bankovní asociace Pavla Kühna [1]1 v rozhovoru pro Deník i DNES se zajímavým rokem pro hypotéky stal rok 2001, kdy dochází k nárůstu konkurence na finančním trhu. Postupně se také příznivým směrem upravovala pravidla hypoték a to hlavně ve smyslu sníţení úrokových sazeb na únosnější míru, zjednodušením celého produktu či prodlouţením fixačního období. Později se na trhu České republiky objevují také neúčelové hypotéky a různé formy splácení, například progresivním způsobem atd.. V dnešní době jsou jiţ ovšem české hypoteční produkty na srovnatelné úrovni ze zeměmi Evropské unie.

1.2 Princip klasického hypotečního úvěru Jedná se o dlouhodobý úvěr na nemovitost v osobním vlastnictví. Peníze na druţstevní byt banky touto formou neposkytují. Půjčka můţe být splácena pět aţ třicet u některých institucí aţ 40 let, dle výběru a věku klienta. Dle finančních poradců je dvacet nebo patnáct let nejvýhodnější doba. Při kratší době splatnosti vysoké splátky silně zatěţují rodinné rozpočty, při delší se zase úvěr kvůli úrokům neúměrně prodraţuje.

:[1] Pavel Kühn; Deník i DNES[online] [citace z 14.10. 2008]

1

9

O konkrétní výši úroků rozhoduje mimo jiné bonita klienta, tedy jeho schopnost splácet, a typ pořizované nemovitosti. Formou hypotéky si klient můţe podle zákona půjčit na nemovitost sedmdesát aţ sto procent z její hodnoty. Stoprocentní hypotéka je ale v porovnání s niţšími zárukami draţší, to znamená s vyšším úrokem a banka mnohem přísněji prověřuje schopnost klienta splácet. Banky garantují schválení ţádosti zpravidla do 7 dnů aţ tří týdnů, od předání všech podkladů a v případě, ţe nevyvstanou komplikace vyţadující delší vyřízení ze strany klienta. Banky v prvé řadě poţadují potvrzení o příjmech ţadatele. Typ pracovní smlouvy a na jakou dobu je uzavřena. Pokud je klient zaměstnancem, měl by přinést aktuálně potvrzený doklad o výši příjmu. Jestliţe klient podniká, bude muset předloţit daňová přiznání s razítkem finančního úřadu. Za směrodatné povaţuje banka pouze oficiální a pravidelné či jinak smluvně zajištěné výdělky. V ţádosti o úvěr je nutné zároveň vyplnit údaje o výdajích a počtu členů rodiny, jiné splátky úvěrů a ostatní závazky. Tyto informace stvrzuje klient svým podpisem jako čestné prohlášení, banka si je zpravidla nijak neprověřuje. Můţe ale nahlédnout (a většina bank k tomuto úkonu přistoupí) do úvěrového registru, zda například ţadatel splácí jiný úvěr anebo u nějakého figuruje jako ručitel, není výjimkou ani kontrola všech placených účtů (klient nejmenovaného ústavu měl problémy se získáním hypotéky kvůli nezaplacenému zůstatku 3,50 Kč od mobilního operátora, ač klient částku uhradil jiţ pro ústav tratil bonitu). Pokud tyto skutečnosti ţadatel zatají, můţe být tento čin kvalifikován jako pokus o úvěrový podvod. Dále finanční ústavy poţadují podklady k pořizované nemovitosti (například kupní smlouvy, výpisy z katastru nemovitostí atd.).Aby byla ţádost o úvěr co nejdříve vyřízena, měl by klient na první schůzce v bance pečlivě naslouchat finančnímu poradci a shánět potřebné podklady přesně dle pokynů. Není nutné opatřovat si doklady, jako je potvrzení o příjmu či výpis z katastru předem, banky je totiţ poţadují většinou v aktuální podobě, obvykle ne starší neţ jeden měsíc. Zájemce o hypotéku by si měl rovněţ předem připravit finance na různé poplatky, hlavně pak na poplatek za vyřízení hypotéky, který můţe být v rámci různých akcí i prominut. Dále pak na odhad nemovitosti, na výpis z katastrálního úřadu, kolky atd.. Na tuzemském trhu dnes působí devět hypotečních bank: Česká spořitelna, Komerční banka, GE Capital Bank, HVB Bank, Raiffeisenbank, Českomoravská hypoteční banka (ČMHB), 10

ČSOB (ta ale v poskytování hypoték spolupracuje s ČMHB), Ţivnostenská banka a od loňského listopadu nově i Wüstenrot hypoteční banka. [2]2 Obrázek č.1: Vývoj úrokových sazeb za posledních pět let

Zdroj: Fitcentrum [17]

1.3 Právní úprava hypotečních úvěrů Základní legislativní rámec k problematice hypotečních úvěrů tvoří zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech ve znění pozdějších předpisů a zákon č. 21/1992 Sb., o bankách ve znění pozdějších předpisů, které definují: hypoteční úvěr zdroje jeho krytí všeobecný rámec jeho poskytování Hypoteční úvěr je úvěrem, jehoţ splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se povaţuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část pouţít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví. 2

Blíţe viz [2]: Důmabyt.cz Díl 5. [online] [citace z 16.10. 2008]

11

Nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu. Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor . Emitent hypotečních zástavních listů zajišťuje dostatečné krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu tak, aby součet pohledávek z hypotečních úvěrů nebo jejich částí, slouţících k řádnému krytí, a celkového náhradního krytí nepoklesl pod celkovou výši závazků ze všech jím vydaných hypotečních zástavních listů v oběhu. Hlavní význam tohoto zákona oproti dřívějším úpravám spočívá v účelovosti poskytnutého úvěru. Dříve bylo moţné hypoteční úvěry získat pouze na investice do nemovitostí na území ČR, na jejich výstavbu či pořízení a zajistit jeho splacení zástavním právem k nemovitosti. Nyní je jiţ tato podmínka neplatná a hypoteční úvěry jiţ nejsou omezeny z hlediska účelu. [3]3

1.3.1 Čerpání hypotéky V této souvislosti je nutné, aby ţadatel ohlídal následující: v úvěrové smlouvě je stanoveno datum, do kterého je nutné finanční prostředky vyčerpat. Svým podpisem pod smlouvu se klient zavazuje, ţe tuto lhůtu dodrţí. Je proto nutné ponechat si dostatečnou rezervu. Stavba se mnohdy protáhne a banka uvolňuje poslední splátku aţ po kolaudaci. Můţe se tedy stát, ţe uvedenou lhůtu překročí. V tomto případě finanční ústav sice účet nezablokuje, bude ale poţadovat s největší pravděpodobností poplatek za prodlouţený termínu čerpání. Navíc klient musí o tuto změnu písemně poţádat a na základě ţádosti pak zpravidla podepsat dodatek ke smlouvě. Je proto vhodné ve smlouvě o dílo s dodavatelem (případně dodavateli) stavby přesně stanovit sankční podmínky pro případ, ţe by se termín předání nemovitosti prodlouţil. Pokud nezpůsobí zdrţení přímo klient, měla by nést dodatečné náklady spojené s prodlouţením čerpání stavební firma. Podle základního principu hypotéky banka uvolňuje peníze teprve poté, co je v její prospěch zastavena nemovitost. Výše financí, které mohou být čerpány, je vţdy dána aktuální hodnotou

3

Blíţe viz [3]: epravo.cz [online] [citace z 15.10. 2008]

12

nemovitosti. Při koupi se dům či byt jednou ocení a ve chvíli, kdy je nemovitost zapsána do katastru nemovitostí, banka uvolní celý obnos. V případě stavby trvá celý proces déle, je totiţ rozdělen do několika fází. Pokud jsou finance nutné dříve, neţ klient začne stavět, můţe nejdříve zastavit bance pozemek. To znamená, ţe je na něj s bankou sepsána zástavní smlouva a návrh na vklad zástavního práva. Obojí je nutné doručit s pětisetkorunovým kolkem katastrálnímu úřadu. Tento vklad zástavního práva bývá vyřízen obvykle ve lhůtě třiceti dnů. Bance zpravidla postačí, kdyţ klient dodá jeden exemplář návrhu na vklad orazítkovaný katastrálním úřadem a výpis z katastru označený takzvanou „plombou“. Jedná se o jakousi značku, která zaručuje, ţe bude vklad zástavy zapsán. Plombu ţadatel obdrţí do 24 hodin od podání návrhu. Další finance lze získat aţ poté, co bude do katastru zapsána rozestavěná stavba. V tomto případě ale čekat na zápis (opět asi třicet dní) klient musí. Můţe však katastr poţádat o takzvanou urgenci, coţ znamená ţe, v ţádosti uvede důvody přednostního vyřízení zápisu. Například u montovaných domků se stává, ţe za třicet dní je stavba, která se zapisuje jako rozestavěná, jiţ hotová. Dále je třeba nechat rozestavěnou stavbu znova ocenit. Jakmile bude mít banka aktuální výpis z katastru (se zápisem rozestavěné stavby) a ocenění, uvolní další peníze. Banka tím chrání nejen svoje, ale především peníze klienta. Pokud se například objeví při kolaudaci nějaké závady a majitel by stavební firmě uhradil jiţ celou cenu, můţe se stát, ţe se bude jen těţko domáhat nápravy. Pokud ale nebude ještě uhrazena poslední splátka, má majitel nástroj jak nesrovnalosti napravit. Doporučená je také dohoda ve smlouvě o dílo, případně jiná forma dohody, se stavební firmou na reţimu splátek tak, aby byly přizpůsobeny hypotéce. Zpravidla se ve smlouvách o dílo uvádí splátkový kalendář například 20 % před zahájením stavby atd.. Banka financuje práce aţ poté, co byly vykonány, a jen do výši určitého procenta (obvykle 70 nebo 80, případně 90 procent) aktuální hodnoty nemovitosti. Takto stanovená částka se nemusí krýt se splátkou, kterou vypočítá dodavatel. Je tedy důleţitá domluva se stavební firmou na „volnějším“ reţimu splátek předem. Banky také poskytují úvěr na pevné ceny. Je tedy důleţité nepřistupovat ve smlouvě na průběţné zdraţování během stavby, které někdy stavební firmy odůvodňují moţným 13

zvýšením cen materiálu. Během výstavby můţe dojít k navýšení, ale vţdy to musí být po vzájemné dohodě. Tento problém lze vyřešit několika způsoby například poţádat banku o další takzvaný doplňkový, případně spotřebitelský úvěr. [4]4 Tabulka č. 1: Průměrná sazba úroků z objemu úvěrů hypotečních bank (v %) leden

únor

březen

duben

květen

červen

červenec

srpen

září

říjen

listopad

prosinec

2007

4,75

4,66

4,63

4,64

4,62

4,62

4,62

4,65

4,71

4,78

4,84

4,89

2008

5,67

5,69

5,65

5,65

5,63

Zdroj: http://www.hypotekabezprijmu.cz/hypoteka-bez-prokazovani-prijmu-kam/67-hypoteka-bez-prokazovani-prijmu-kdovam-poradi [18]

Fixace úrokové sazby Fixace úrokové sazby se pouţívá u dlouhodobých úvěrů, zejména u hypoték. Je to doba, po kterou se úroková sazba a tedy ani splátka úvěru nemění. Kratší fixace umoţňuje niţší úrokovou sazbu, a tedy sníţení nároků na měsíční rodinný rozpočet. Kromě toho je moţno splatit část úvěru nebo celý úvěr na konci období fixace úrokové sazby, a to bez jakýchkoli poplatků. Delší fixace úrokové sazby sice znamená o něco vyšší úrok, respektive měsíční splátku, ale je přirozenou ochranou příjemce úvěru před nepředvídanými pohyby úrokových sazeb, a to přiměřeně k době fixace. [5]5 Doporučení pro dobu fixace Doporučovaná střední cesta je v podobě pětiletých hypoték. Vzhledem k tomu, ţe podle ČNB se příští rok očekává inflace okolo 3 %, mohlo by nastat období pro sníţení úrokových sazeb. Na spořících účtech klient dostane méně, ale úvěry budou levnější. [6]6

4

Blíţe viz [4]: Důmabyt.cz Díl 10. [online] [citace z 16.10. 2008] Blíţe viz [5]: Slovník finančních pojmů [online] [citace z 18.10. 2008] 6 Blíţe viz [6]: Měšec.cz [online] [citace z 20.10. 2008] 5

14

Graf č. 1: Poměr jednotlivých variant fixace úrokových sazeb Fixace

ostatní; 6,95% 10 let; 0,48%

1 rok; 27,06%

5 let; 38,69% 3 roky; 26,83%

Zdroj: http://fincentrum.idnes.cz 2006 [19]

1.3.2 Státní podpora hypoték Stát začne příští rok (v roce 2009) po dvou letech kvůli růstu úrokových sazeb opět dotovat hypotéky mladým lidem do 36 let. Stát vyplácí příspěvky, pokud průměrná úroková sazba přesáhne pět procent. Průměrnou sazbu vyhlašuje začátkem roku ministerstvo pro místní rozvoj. Pro letošní rok (2008) činí průměrná sazba 4,89 procenta, MMR však jiţ potvrdilo, ţe příští rok budou průměrné úroky přes pět procent. Z vládního nařízení vyplývá, ţe pokud je sazba mezi pěti a šesti procenty, dotace je na úrovni jednoho procentního bodu z výše úroku. Pro rok 2009 se očekává obnovení výplaty státní podpory ve výši jednoho procentního bodu. Státní příspěvek ale nedostane kaţdý. Kromě striktních pravidel je nutné zaţádat o dotaci dřív, neţ majitel začne hypotéku čerpat. Jinými slovy, pokud klient letos o dotace nezaţádal třeba proto, ţe vzhledem k průměrné úrokové sazbě 4,89 % by byla nulová, příští rok přehoupne-li se průměrný úrok přes pět procent, nemá jiţ na dotaci nárok. Pro mnoho klientů hypoték se staly dotace nezajímavými v období, kdy byly dotace nulové. S dotacemi je totiţ mimo jiné spojena velká administrativní zátěţ. Dotace k hypotékám schválila v květnu 2002 vláda Miloše Zemana. Od roku 2003 za ně stát utratil téměř 1,3 miliardy korun. Ministři však omezili výši hypotéky, na kterou bylo moţné

15

dotaci získat. U úvěru na byt jde o strop 800.000 korun, v případě rodinného domu pak o hranici 1,5 milionu korun. Celkový objem Z pohledu aktuálních dat lze říci ţe, v loňském roce (2007) banky poskytly hypoteční úvěry v rekordním objemu za více neţ 140 miliard korun, letos to je méně, zhruba mezi 125 aţ 130 miliardami korun. [7]7 Graf č. 2: Úvěry poskytnuté domácnostem

Jednotky v mil. korunách Zdroj: systém ARAD České národní banky [20]

1.3.3 Úvěrové riziko Úvěrové produkty představují u standardních bank obvykle převáţnou část aktiv. Z toho je zřejmý význam podílu těchto produktů na zisku banky. Na druhé straně úvěrové riziko (riziko, ţe dluţník nebude schopen svým závazkům podle podmínek smlouvy dostát), které je s nimi neodmyslitelně spjato, je hlavním rizikem bankovního podnikání a jeho nedocenění bylo nejen v minulých letech nejčastějším důvodem ukončení činnosti řady bank a to nejen 7

Blíţe viz [7]: Denik.cz [online] [citace z 22.10. 2008]

16

v ČR. Je to hlavní důvod proč se banky i legislativa aktivně zabývají vytvořením efektivního systému řízení úvěrového rizika. Ta by měla být optimálně zajištěna na všech úrovních rizika, které určují míru, jeţ je pro banku akceptovatelná. Existuje celá řada faktorů, které přispívají ke zvýšení úvěrového rizika:  banka není technicky ani personálně připravena na poskytování určitého druhu úvěrů nebo na poskytování úvěrů určité skupině klientů  příliš velká koncentrace úvěrů do určitého odvětví popř. určité skupině klientů  špatně definované zásady úvěrování  nedostatečný systém hodnocení a sledování jednotlivých úvěrů i úvěrového portfolia jako celku  ignorování významu finanční analýzy dluţníka (analýza rozvahy, výkazu zisku a ztrát a výkazu cash-flow dluţníka)  vyuţívání zastaralých poznatků a metod řízení úvěrového rizika atd.

1.3.4 Státní finanční podpora hypoték, Daňová úspora Dle zákona o daních z příjmů č. 586/1992 Sb. v platném znění má majitel hypotéky jako plátce daně právo vyuţít moţnosti odpočtu zaplacených úroků (sníţených o státní příspěvek k úrokům z hypotečního úvěru) z hypotečního úvěru od základu daně. Ročně můţe takto od základu daně z příjmů odečíst aţ 300.000 Kč. To například při milionové hypotéce se splatností na 20 let můţe znamenat za celou dobu její splatnosti daňovou úsporu více neţ 130 000 Kč. Jednou z nutných podmínek je vyuţívání úvěrované nemovitosti k vlastnímu trvalému bydlení. Na začátku nového zdaňovacího období, vţdy v lednu, je zdarma automaticky zasláno potvrzení o zaplacených úrocích z hypotečního úvěru za minulé zdaňovací období. Částka zaplacených úroků je pak v daňovém přiznání typu A uvedena do řádku 40 (částka podle paragrafu 15 odst. 10 odečet úroků). Na zadní straně daňového přiznání nesmí být opomenuto vyplnění ţádosti o vrácení přeplatku na dani z příjmu fyzických osob, na základě kterého bude příslušná část úroků vrácena. Vyplněné daňové

17

přiznání s přiloţeným potvrzením o zaplacených úrocích a dalšími nutnými dokumenty se podává na příslušném finančním úřadě. [8]8

2 Stavební spoření 2.1 Historie stavebního spoření První produkt rámcově podobný stavebnímu spoření vznikl v Anglii před více neţ 200 lety. První stavební spořitelna byla zaloţena v roce 1775 v Birminghamu a její oficiální název byl Building Society. Princip byl obdobný jako v dřívějších dobách u nás, klienti přispívali finančními částkami do fondů a z něj prostředky dále proudily do úvěrů na výstavbu jejich nemovitostí. V Německu se první spořitelna objevuje aţ o více neţ sto let později a to v roce 1885 v Bielefeldu zaloţena pastorem von Bodeschwingh. Skutečný rozkvět stavebního spoření však nastává aţ po první světové válce 1924 – 1929, kdy lidé potřebují finanční prostředky na obnovu zničených obydlí. Zde se objevuje jméno Georg Kropp, který prezentoval tuto variantu jako vyřešení problémů dané situace, často je proto označován za zakladatele stavebního spoření v Německu, zaloţil „Společenství přátel“, které obdobným způsobem jako v Anglii vybíralo příspěvky z nichţ se po sléze financovalo nové bydlení. Systém losování pro přidělení úvěru byl koncem 30. let nahrazen hodnotícím číslem jako kritériem pro získání úvěru. Zásluhou měnové reformy v roce 1948 začal další rozvoj stavebního spoření, který byl dovršen v roce 1973, kdy obdrţel jednotnou legislativní formu v podobě zákona o stavebním spoření. Stavební spoření bylo v České Republice zavedeno na trh v roce 1993. Vzniklo na základě Zákona č.96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření, ze dne 25. února 1993. A to hlavně z důvodu zajímavých státních podpor a to ve výši 25 % z ročně naspořené částky (max. z částky 18.000,- Kč ročně, státní podpora tedy byla v maximální výši 4.500,- Kč ročně) a úroky z vkladů ve výši 3 % p.a.. Tento vklad bylo moţné po uplynutí 5 let od zaloţení stavebního spoření pouţít bez-účelově a zisk nepodléhal dani z příjmu. Tento Zákon č.96/1993 Sb. byl však v roce 2003 novelizován do dnešní podoby. Kdy se podmínky rapidně změnily k nepřízni svých klientů a popularita stavebního spoření do značné míry 8

Blíţe viz [8]: Raiffeisen Bank [online] [citace z 26.10. 2008]

18

poklesla. Postupně se na našem trhu objevilo 6 následujících stavebních spořitelen, údaje v závorkách jsou pouţívaná zkratka a datum zahájení činnosti: Českomoravská stavební spořitelna, a.s. (ČMSS)

(9.8.1993)

Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. (StsČS, dříve ČS-stavební spořitelna) (7.1.1994) Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. (MPSS)

(9.12.1993)

(dříve Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky) Raiffeisen stavební spořitelna a.s. (RSTS, dříve AR stavební spořitelna)

(9.4.1993)

Wüstenrot - stavební spořitelna a.s. (WUST)

(9.12.1993)

HYPO stavební spořitelna a. s. (HYPO)

(10.1.1994)[9]9[10]10

2.2 Princip stavebního spoření Dle zákona č.96/1993 Sb. o stavebním spoření je stavební spoření oprávněna poskytovat pouze banka, která má k tomuto úkonu povolení tedy stavební spořitelna. Kaţdá stavební spořitelna je vlastně bankovním ústavem a proto jsou i vklady ve stavebních spořitelnách pojištěny dle Zákona o bankách č. 21/1992 Sb. Stavební spoření je účelovým spořením jehoţ základ spočívá v následujících parametrech: příjímání vkladů od klientů stavebního spoření v poskytování úvěrů ze stavebního spoření poskytování státní podpory fyzickým osobám, klientům stavebního spoření Dále je o stavebním spoření i zmínka v zákoně č. 586/1993, o daních z příjmu, kde se upravuje moţnost odečtu úroků zaplacených splátek u úvěru ze stavebního spoření do určité výše. Výnosy ze stavebního spoření jsou osvobozeny od daně z příjmu. Stavební spoření se v současné době těší velkému zájmu. Celkem mají stavební spořitelny více neţ 4,6 milionu smluv o stavebním spoření. Účastníkem stavebního spoření můţe být osoba, která má trvalý pobyt na území ČR (nemusí být občanem ČR) a má přidělené rodné číslo. Neplatí zde ţádné věkové omezení (smlouvu o stavebním spoření můţe sjednat právě tak narozené dítě, stejně

9

Blíţe viz [9]: AČSS [online] [citace z 22.10. 2008]

10

Blíţe viz [10]: SŮVOVÁ, H.: Specializované bankovnictví [citace z 24.10. 2008]

19

jako kterýkoliv senior). Za osoby mladší 18 let nebo bez právní způsobilosti jednají rodiče nebo zákonný zástupce (postačí jeden).Vklady účastníků stavebního spoření jsou obvykle úročeny 1 aţ 4 % ročně, případné sniţování úroků se netýká smluv uzavřených před datem daného sniţování. Neméně důleţitá je vedle úroků také státní podpora, která zaručuje nadprůměrné zhodnocení vloţených financí s téměř nulovými riziky. Státní podpora = příspěvek, dotace. V současné době činí 15 % z ročně naspořené částky max. však 3 000 Kč ročně. Nárok na státní podporu se posuzuje vţdy k 31. prosinci kaţdého kalendářního roku. Klient můţe mít libovolné mnoţství smluv o stavebním spoření i u různých stavebních spořitelen, ale v jednom roce můţe čerpat státní příspěvek, vţdy jen na jednu smlouvu. Dále je zde moţnost pro účastníky stavebního spoření získat výhodný úvěr, který je dnes dostupný okamţitě po uzavření stavebního spoření, při splnění určitých parametrů klienta, prioritně pak bonity. Klient musí uzavřít se stavební spořitelnou písemnou smlouvu, ve které se zavazuje ukládat pravidelně (lze měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně) sjednanou částku, přičemţ jde o minimální výši. Lze však ukládat i vyšší částky, nebo nepravidelné úloţky a to bez jakýchkoliv sankcí. Stavební spoření lze zaplatit i jednorázově na 6 let dopředu. Řada klientů ukládá také 1x ročně, zpravidla na konci kalendářního roku, aby jim byla připsána státní podpora. Většina stavebních spořitelen poţaduje, aby na účet stavebního spoření byla připsána kaţdý rok alespoň minimální úloţka (zpravidla 0,3 aţ 0,5 % měsíčně z cílové částky, respektive dvanácti násobek této částky ročně). Ve všeobecných obchodních podmínkách, které jsou součástí smlouvy, musí být uvedena i úroková sazba z vkladů a úvěrů. Rozdíl mezi oběma sazbami můţe činit maximálně 3 %. Všeobecné obchodní podmínky předkládá stavební spořitelna ke schválení Ministerstvu financí ČR. Účastník spoření se na počátku rozhodne, zda bude jen spořit nebo i ţádat o úvěr a na základě rozhodnutí si zvolí nejlépe vyhovující variantu (tarif). Stavební spořitelna však poskytuje změnu tarifu i v průběhu stavebního spoření, která bývá obvykle za mírný poplatek. Ve smlouvě o stavebním spoření je stanovena tzv. cílová částka, od které se odvíjí výše měsíční splátky. Cílová částka, tedy vklady účastníka + úroky z vkladů + státní podpora + úroky ze státní podpory + případný úvěr. Kaţdá stavební spořitelna si účtuje při uzavření smlouvy o stavebním spoření tzv. uzavírací poplatek. Nejčastější varianta poplatku bývá

20

kolem 1 %. Poplatek se hradí jednorázově před uzavřením smlouvy. Stavební spořitelny si také ročně účtují poplatek za správu a vedení spořícího případně úvěrového účtu. Výpovědní lhůta u smlouvy ze stavebního spoření je zpravidla 2 aţ 3 měsíce. Při uzavření tzv. následné smlouvy u té samé stavební spořitelny je zpravidla promíjena nebo je pouze cca 1 měsíc. Výhodou je, ţe smlouva o stavebním spoření se uzavírá na dobu neurčitou a klient ji kdykoliv můţe vypovědět. Při výpovědi před uplynutím pětileté lhůty si stavební spořitelny zpravidla účtují poplatek ve výši 1 % z cílové částky. Po splnění určité doby spoření, si klient můţe finanční prostředky vybrat a pouţít na cokoliv bez prokazování účelu. Za děti mohou spořit rodiče, za prarodiče rodiče a naopak. [11]11

2.2.1 Řádný úvěr ze stavebního spoření Klient má ze zákona nárok na úvěr při splnění tří následujících podmínek. Dosaţením určité výše hodnotícího čísla (dle podmínek konkrétní stavební spořitelny), které se odvíjí od toho, kolik a jak často klient spoří, splněním naspoření určitého procenta z cílové částky (kolem 40 %) a také spořením po určitou dobu (obyčejně minimálně kolem 2 let). Samozřejmě musí ale také splnit schopnost splácet úvěr, tedy tzv. bonitu a dostatečné zajištění (dle výše a typu úvěru, někdy bez zajištění, zpravidla však zajištění ručiteli, nebo se stavební spořitelně do zástavy dá nemovitost). Obrázek č. 2: Princip fungování úvěru ze stavebního spoření

Zpracováno dle: http://cs.wikipedia.org/wiki/Stavebn%C3%AD_spo%C5%99en%C3%AD [21] 11

Blíţe viz [11]: Stavební spoření.com [online] [citace z 12.11. 2008]

21

2.2.2 Mezi-úvěr (překlenovací úvěr) Pokud klient potřebuje prostředky na financování bydlení dříve, neţ splní tyto podmínky, stavební spořitelny poskytují následující variantu. Jde o tzv. mezi-úvěr, neboli překlenovací úvěr. Na jeho přidělení ale klient nemá nárok ze zákona, vše závisí na posouzení stavební spořitelny. Úroková sazba tohoto druhu úvěru je vyšší, neţ u klasického úvěru ze stavebního spoření. Klient splácí úroky z výše mezi-úvěru (ale nesplácí jistinu) a dále také dospořuje, aby splnil podmínku naspoření určitého procenta vlastních prostředků z cílové částky a byl mu přidělen úvěr ze stavebního spoření, čímţ by začal splácet i jistinu (musí ale splnit i ostatní podmínky pro přidělení úvěru) a skladba splátky by se změnila na místo úroků z mezi-úvěru a dospořování bude hradit úrok z přiděleného úvěru a umořovat jistinu (zbývající dluh).Produkt bývá nastaven tak, aby se celkové finanční zatíţení klienta před přidělením cílové částky a po něm příliš nelišilo. Doba do přidělení tedy bývá při poskytnutí překlenovacího úvěru delší, neţ při samotném spoření. Klient můţe vyššími úloţkami tuto dobu zkrátit. Úroky z úvěru ze stavebního spoření je moţné si odečíst od základu daně a to aţ do výše 300 000 Kč na rodinu ročně. Pouţití peněz ze stavebního spoření Naspořené peníze lze po uplynutí vázací doby pouţít bez jakéhokoliv omezení, částku získanou jako úvěr pouze na účely stanovené zákonem jako koupi, výstavbu či opravy ubytovacích prostor či jejich pevně vestavěného vybavení. Prostředky získané úvěrem smí klient vyuţít na stanovené účely i ve prospěch osoby blízké (viz ustanovení zákona). Předčasný výběr finančních prostředků Pokud se klient rozhodne stavební spoření ukončit před uplynutím vázací doby a vybrat peníze, můţe tak učinit, ale ztrácí veškerou státní podporu a případně musí zaplatit i pokutu určité % z cílové částky.[12]12

12

Blíţe viz [12]: Wikipedia.org [online] [citace z 2.11. 2008]

22

2.2.3 Parametry srovnání hypotéky a stavebního spoření s ohledem na minulost Ještě před rokem 2004 se stavební spoření těšilo extrémní oblibě a to hned z několika důvodů: vysoké státní podpory, vyšší úrokové míry u hypoték. Po roce 2004 dochází k poklesu zájmu o stavební spoření především z důvodu sníţení státní podpory, nastává masivní nástup hypotéčních úvěrů s rekordně nízkými úrokovými sazbami a rapidním růstem ceny nemovitostí a tudíţ potřebou vysokých úvěrů. V současné době lze zobecnit tvrzení: pokud úrokové sazby u stavebního spoření budou stejné nebo niţší neţ u hypotéky, vţdy bude finančně výhodnější stavební spoření. Protoţe momentálně jsou sazby hypoték spíše vyšší, jsou celkové náklady na hypotéky také výrazně vyšší. I malý rozdíl v úrokové sazbě hraje významnou roli v celkové výši úvěru hlavně pak při dlouhé době splatnosti. Z pohledu celkových finančních nákladů bude stavební spoření v současné době vţdy výhodnější.[13]13 Graf č. 3: Počty HÚ a půjček ze stavebního spoření ks

1 000 000 857 875

900 000

900 653

786 483

800 000

685 740

700 000 568 920

600 000 465 824

500 000

373 463

400 000

286 942

300 000 200 000

142 272 81 870

31 910 46 747

100 000 0

263 849 194 660

187 245

1997

1998

1999

2000

počet hypotéčních úvěrů (ks)

2001

68 292 100 457

2002

2003

2004

2005

2006

počet půjček ze stavebního spoření (ks)

Zdroj: http://www.mmr.cz/upload/files/bytova_politika/wwwsumark31122006.pdf http://www.mmr.cz/uploads/MMR_Temata/BYTOVA_POLITIKA/Statistiky_Analyzy_BP/Stavebni_sporeni/080212_stav_s poreni_2007_01.pdf [22]

13

Blíţe viz [13]: Měšec.cz [online] [citace z 20.10. 2008]s

23

Vývoj České Republiky z pohledu trhu nemovitostí Podle Luďka Niedermayera naše ekonomika roste v této dekádě velmi rychlým tempem. Nominální hodnota HDP se od roku 2000 zvýšila o více neţ 46 % a proti roku 1995 se více neţ zdvojnásobila. Právě od celkového bohatství ekonomiky se pak v delším horizontu obvykle odvíjí i cena některých statků, například bydlení. V případě bytů v Praze tento růst znamená, ţe ceně 50 000 Kč/m2 (která je nyní v širším centru Prahy obvyklá), odpovídala v roce 2000 v porovnání s vývojem naší ekonomiky cena 34 000 Kč/m2 a v roce 1995 jen 22 000Kč/m2 . Obdobně lze nahlíţet na vztah ceny bytů k průměrné mzdě. Nárůst nominální mzdy od roku 2000 je 40% a za celé období 95%.V zásadě tedy lze říci, ţe dle těchto údajů by srovnatelný byt, jehoţ cena v roce 1995 činila 1 milion korun, stál v roce 2000 pak 1,4 milionu a nyní zhruba 2 miliony korun.[14]14

14

Blíţe viz [14]: Luděk Niedermayer - Hospodářské noviny [citace z 5.6. 2007]

24

3 Nabídky jednotlivých institucí konkrétním klientům Praktická část bakalářské práce bude zaměřena na optimalizaci nákladů na financování nemovitostí pro konkrétního klienta. Řešit se zde bude nabídka vybraných bankovních institutů a jejich produktů, které jsou pro danou situaci nejvhodnější a samozřejmě nákladově nejniţší. Zvaţovány budou pouze produkty předurčené pro výstavbu či koupi nemovitosti respektive rodinného domu. Čímţ jsou vyloučeny neúčelové úvěry, americké hypotéky a další produkty tohoto tipu, které nabídkou svého širokého pokrytí investic nesplňují poţadavek nejniţších nákladů. Pozornost bude upřena přednostně na klasické hypotéky s účelem výstavby či koupě nemovitosti a rovněţ tak stavební spoření.

3.1 Parametry klientů Nyní jsou představeny konkrétní parametry klientů pro něţ bude nabídka modelována : Parametry klientů: Rok narození: 1978

Rok narození: 1984

Jiné závazky klientů uvedeny nejsou, neboť manţelé předpokládají, ţe do doby přistoupení k podpisu smlouvy o úvěru nebudou jiţ aktuální. Klienti se rozhodli svou bytovou situaci vyřešit koupí rodinného domu na vesnici či malém městě, při čemţ kalkulují, ţe částka 1,5 milionu korun by měla postačit k realizaci jejich projektu. Dalším parametrem je moţnost pouţít jako zástavu dům, který manţelé vlastní a byl odhadnut na cenu 3,5 milionu. Daná nemovitosti je ovšem obývaná rodiči klienta a tudíţ pokud by existovala varianta, kde by nebyl aţ tak rapidní rozdíl mezi zástavou 100% a menší raději by ručili přímo zakoupenou nemovitostí. Ţadatelé si chtějí půjčit celou hodnotu nemovitosti. Doba splácení hypotéky bude nastavena dle výhodnosti nabídek a u stavebního spoření na maximální dobu z důvodu menšího zatíţení rodinného rozpočtu, s moţností předčasného splacení úvěru v případě volných finančních prostředků. Poţadavkem je také pojištění úvěru a samozřejmě nemovitosti pro případ úmrtí, trvalé invalidity či ztráty zaměstnání.

25

3.2 Parametr výběru finanční instituce V práci je jako první důleţitý parametr uvedeno umístění sídla či pobočky bankovních institucí, neboť je samozřejmě jak prakticky tak finančně nevýhodné volit organizaci příliš (zvoleno nad 50 km) vzdálenou od místa výstavby méně pak v případě koupě nemovitosti. Lze však říci, ţe ani v tomto ohledu by větší vzdálenost nebyla pozitivem. Klienti se nachází v okolí města Pelhřimova, tudíţ i do této oblasti bude soustředěna pozornost bakalářské práce. V prvním kroku budou sledovány některé z ústavů provozující svou činnost na území České Republiky, poté bude výběr zúţen na kraj Vysočiny a posléze města Pelhřimova. Některé z menších organizacích poskytujících hypoteční úvěry jsou záměrně vynechány, neboť fungují na bázi poskytování daného produktu přes jiné instituce. Pro představu je jich však několik v seznamu uvedeno.

3.3 Představení několika finančních společností působících na českém trhu poskytujících řešení problematiky V seznamu je mimo názvu a adresy instituce uvedeno také telefonické a elektronické spojení. Nejprve jsou v seznamu zakomponovány banky a v dalším sledu pak instituce pouze poskytující sluţby, přes jiné bankovní instituty. Bankovní instituty ČSOB - Československá obchodní banka, a. s. Sídlo: Radlická 333/150 Praha 5, 150 57 tel: 224111111 IČO: 00001350 DIČ: CZ00001350 e-mail: www.csob.cz Poskytuje hypotéky od Hypoteční banky. [25] Wüstenrot hypoteční banka a.s. Sídlo: nám.Kinských 2/602 Praha 5, 150 00 tel: 800225555 IČO: 274 11 494 DIČ: CZ 274 11 49 e-mail: [email protected] [26]

26

Ge Money Bank a.s. (General Electric) Sídlo: Vyskočilova 1422/1a Praha 4, 140 28 tel: +420 844 844 844 IČO: 25672720 DIČ: CZ25672720 e-mail: www.gemoney.cz Poskytuje hypotéky od Hypoteční banky. [27] Česká spořitelna, a.s. Sídlo: Olbrachtova 1929/62 Praha 4, 140 00 tel: 800207207 IČO: 45244782 DIČ: CZ45244782 e-mail: [email protected] [28] Raiffeisenbank a.s. Sídlo: Olbrachtova 9 Praha 4, 140 21 tel: 225 541 111 IČO: 49240901 DIČ: CZ49240901 e-mail: [email protected] [29] LBBW Bank CZ a.s. Sídlo: Vítězná 1 Praha 5, 150 00 tel: +420272771111 IČO: 14893649 DIČ: CZ14893649 e-mail: [email protected] [30] Komerční banka a.s. Sídlo: Na Příkopě 33 P.O. BOX 839 Praha 1, 114 07 tel: 800 111 055 IČO: 45317054 DIČ: CZ45317054 e-mail: [email protected] [31]

27

Volksbank CZ, a.s. Sídlo: Lazarská 8 Praha, 120 00 tel: 800 133 444 e-mail: [email protected] [32] Společnosti zprostředkující hypotéky:

Super Finance s.r.o. Sídlo: O. Lysohorského 702 Frýdek – Místek, 738 01 tel: 605 333 337 IČO: 27832597 DIČ : CZ27832597 e-mail : [email protected] [33] Hyposervis Sídlo: Na Příkopě 12 Praha 1, 110 00 tel: +420 222 242 415 IČO: 27206360 DIČ: CZ27206360 e-mail: [email protected] [34] RMI - Finance consulting s.r.o. Sídlo: P.O.Box 65 Kladno, 272 80 Tel: +420 774 96 56 96 e-mail: [email protected] [35] Peníze.cz, a.s. Sídlo: Opletalova 25 Praha 1, 110 00 tel: 234 702 711 [36] Financial Solutions Sídlo: Puškinova 28 Brno Ţabovřesky, 616 00 tel: 777 789 111 e-mail:info(@)uvery-pujcky.cz [37]

28

Nadisi s.r.o. Sídlo: Krátkého 211/2 Praha 9, 190 00 tel: 774 888 513 IČO 275 75 055 DIČ CZ27 575 055 e-mail: [email protected] [38] Esofin.cz Sídlo: Benešova 23 Sloup v Čechách, 471 52 tel: 733 390 338 e-mail: [email protected] IČO: 61519723 [39] Euro Money CZECH a. s. Sídlo: Mírové náměstí 3428/5A Ústí nad Labem, 400 01 tel: +420 840 841 842 e-mail: [email protected] IČO: 274 53 995 DIČ: CZ 274 53 99 [40] Finpo.eu Sídlo: Puškinova 28 Brno, 616 00 tel: 776 752 600 e-mail: [email protected] [41] Broker Pool a.s. Sídlo: Rumunská 3689/29 Prostějov, 796 01 tel: 420 582 352 000 IČO: 277 47 433 DIČ: CZ 277 47 43 e-mail: : [email protected] [42]

29

Credoma a.s. Sídlo: Sokolovská 394/17 Praha 8, 180 00 tel: +420 226 225 111 IČO: 27196062 DIČ: CZ27196062 e-mail: : [email protected] [43] Golem Finance – Hypoteční makléři Sídlo: Jeremenkova 88 Praha 4, 140 00 tel: +420 272 103 218 IČO: 71523120 DIČ: CZ7807220256 e-mail: [email protected] [44] ING Group N.V. Sídlo: Nádraţní 25 Praha 5, 150 00 tel.: 257 471 111 IČO: 49279866 DIČ: CZ49279866 e-mail: [email protected] [45] AXA Česká republika s.r.o. Sídlo: Lazarská 13/8 Praha, 120 00 tel: 841 111 121 IČO: 64579018 DIČ: CZ64579018 e-mail: [email protected] [46] Jako zajímavost zmínit skutečnost, ţe řada společností neudává základní údaje jako své IČO či DIČ. Více překvapující však je, ţe nejsou ochotni tyto údaje sdělit ani na poţádání. Nyní je jiţ jen ve zkratce uveden zúţený výčet společností, které jsou dostupné v kraji Vysočina a posléze v městě Pelhřimov a to hlavně z důvodu, ţe řada z nich bude předmět hodnocení nabídky práce. Kraj Vysočina je zmíněn, neboť při výhodné nabídce by město Jihlava spadalo do kritéria vzdálenosti. V krajském městě je k nalezení širší nabídka společností poţadovaného typu.

30

Kraj Vysočina ČSOB - Československá obchodní banka, a. s. Golem Finance – Hypoteční makléři Ge Money Bank a.s. (General Electric) Česká spořitelna, a.s. LBBW Bank CZ a.s. ING Group N.V. Komerční banka a.s. AXA Česká republika s.r.o. Volksbank CZ, a.s. Wüstenrot hypoteční banka a.s. Město Pelhřimov ČSOB - Československá obchodní banka, a. s. Ge Money Bank a.s. (General Electric) Česká spořitelna, a.s. Komerční banka a.s. AXA Česká republika s.r.o. Volksbank CZ, a.s. Wüstenrot hypoteční banka a.s. Za zmínku stojí některé všeobecné postřehy jako například pobočka Volksbank se sice nachází v Pelhřimově ale vzhledem k velikosti pobočky zde nalezneme pouze omezenou nabídku

a

to

konkrétně

půjčky

do

2

miliónu

korun

a

pouze

na

koupi

jiţ vystavené nemovitosti. Jako další poznatek lze zmínit, ţe řada společností nemá v dané lokalitě sídlo ale pouze svého zaměstnance, který je například pouze jeden na určitý kraj, tato nabídka se ale klientům nezdá příliš atraktivní z pohledu spolehlivosti, dostupnosti a v neposledním případě důvěryhodnosti, proto se jiţ institucemi tohoto typu nebude práce dále zabývat.

31

3.4 Poplatky Nyní se bude práce jiţ věnovat produktu samotnému a náleţitostem s ním spojeným. Do měsíční splátky úvěru zpravidla nebývají započítány některé poloţky jako například:  Odhad nemovitosti 3.000 - 5.000 korun, jedná se o jednorázový poplatek. V případě, ţe by se dělal formou DTS (tzn., ţe majitel pouze zašle patřičné fotografie do banky a ta na jejich základě stanový odhad) cena by byla niţší. Ústavy mají své ustanovené odhadce z nichţ si klient můţe vybrat svého zástupce.  Vedení běţného účtu u dané společnosti 50-150 korun měsíčně nutno počítat i s operačními poplatky.  Vedení hypotečního účtu cca 150 korun měsíčně.  Poplatek za zpracování úvěru.  Pojištění nemovitosti.  Pojištění úvěru, zde záleţí na výběru způsobu pojištění. Je například moţnost zajištění přes ţivotní pojištění, tato částka ale například pro naši poptávku s ohledem na rizikovou skupinu 2. (skupina se určuje dle druhu povolání či zdravotního stavu posuzovaného) klienta vychází okolo 2.000,- měsíčně, čímţ je tato nabídka vyloučena. Klasické rizikové pojištění úvěru se pohybuje okolo 1.000 korun. Nad pojištěním klientky nebudeme na základě doporučení odborníků uvaţovat, neboť v našem státě stále platí pravidlo, ţe muţ se svým příjmem by v krajní situaci byl schopen úvěr splácet, zatím co pro ţenu například s dětmi by se tato situace stala pravděpodobně finančně neúnosnou. Nutnou podmínkou pro získání úvěru je také minimálně tři měsíce před uzavřením smlouvy být v hlavní pracovní poměr. Na poţadovanou částku úvěru připadá čistý příjem manţelů dvacet tisíc korun, v nichţ je zakalkulováno ţivotní minimum pro 2 soby. Co se týče fixace úvěru, bude opět voleno nejmenší zatíţení hypotéky s ohledem na výhodnost jednotlivých nabídek coţ ve většině případech znamená zvolit fixaci na 5–7 let, kde se sazba nemění, avšak jsou zde i speciální nabídky jako například u Česká spořitelny, která nyní nabízí fixaci aţ do výše patnácti let stejnou jako pro pět let fixačního období. Nelze

32

ovšem zapomínat, ţe konec fixačního období je jediné moţné období, kdy lze na účet úvěru bez sankcí vloţit finanční hotovost, která se zvoleným dlouhodobým fixačním obdobím oddaluje. Naši klienti ovšem nepředpokládají, ţe by v kratším intervalu mohli volné finanční prostředky investovat do úvěru a tudíţ by pro ně delší fixace za stejný úrok byla pozitivem. Nutno také zváţit variantu, ţe fixace na delší období nemusí být tou nejvýhodnější moţností. Například k dnešním dnům by se úroková míra měla dle prognóz sniţovat, coţ je ovšem téměř výjimečný stav. Pokud by tento fakt platil i v době uzavírání smlouvy necháme toto rozhodnutí na uváţení klientů. Z pohledu konzervativního člověka s potřebnými výpočty přesnějšího rázu se ovšem práce bude drţet původně zmíněných faktů fixace.

3.4.1 Seznam dokladů potřebných k uzavření hypoteční smlouvy  doklady totoţnosti – např. občanský průkaz, pas, atd.  potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti (ne starší neţ 1 měsíc)  nabývací titul k nemovitosti (např. kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí, darovací smlouva, soudem schválená dědická dohoda popř. jiná listina dokládající přechod vlastnického práva)  fotografie zastavované nemovitosti (pouze v případě, ţe posouzení rizika zástavy (ocenění) bude probíhat formou podání fotografií)  kupní smlouva nebo návrh kupní smlouvy nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní, která bude obsahovat v textu nebo jako přílohu návrh znění kupní smlouvy nebo doklad, ţe je pozemek územním plánem či územním rozhodnutím určen k občanské zástavbě (týká se koupě pozemku)  kupní smlouva musí obsahovat ověřené podpisy, tato skutečnost se týká pouze vybraných institucí není podmínkou u všech oslovených společností  bance zůstávají pouze kopie daných dokumentů. [15]15

15

[15]: Zpracováno dle dokladů Komerční banky

33

V této části bude pozornost jiţ přenesena na jednotlivé vybrané bankovní instituty a jejich nabídky, při čemţ pokud banka poskytuje úvěr ze stavebního spoření bude přihlédnuto i k této variantě.

3.4.2 Prezentace Raiffeisen Bank Jako první zmíněný bankovní ústav bude prezentována Raiffeisen Bank, jejíţ nejbliţší pobočka se nachází v Jihlavě, coţ odpovídá vyţadovaným parametrům. Orientační propočet hypotečního úvěru Od začátku roku zde byl definitivně zrušen poplatek za poskytovaní úvěru (nevztahuje se na hypotéky bez dokládání příjmu). Délka fixace je 7, 10 a 15 let. Do výše 25 % nesplacené jistiny je moţné po kaţdých dvanácti řádně uhrazených splátkách tzv.“turbo“ splátka, která není sankcionována. Nutno však dodat, ţe při nevyuţití této sluţby se na úvěr poskytuje sleva 0,1 %, avšak tento údaj v reklamě není uveden. Raiffeisen Bank nabízí i jiné moţnosti předčasného splacení ale ty jsou jiţ zpoplatněny, proto zde nejsou uvedeny. Doba fixace bude v tomto případě stanovena na 7 let z důvodu nejniţších úroků. V ostatních ohledech budou dodrţeny jiţ dříve stanovené parametry. Nejprve bude nabídka provedena pro moţnost ručení nemovitostí přesahující poţadovanou výši úvěru konkrétně 42,86 % z hodnoty nemovitosti. Zde by byl měsíční úrok 6,14 % po dobu fixace. Měsíční anuitní splátka tvoří 9.127,- . V tomto případě předpokládaná celková výše úroků tvoří 1.785.720,- orientační propočet uvádí o 82 korun méně. Poţadovaný příjem tvoří 18.254,-. Úroková sazba je zde bezplatně garantována po dobu jednoho měsíce od vytvoření návrhu do uzavření smlouvy. Nyní budou hodnoty pozměněny pro 100% hypotéku.

34

Měsíční úrok 6,44 % po dobu fixace. Měsíční anuitní splátka tvoří 9.422,-. Jelikoţ daná společnost poskytuje téţ stavební spoření ve formě úvěru je tato moţnost také uvedena. Úvěr poskytují pouze do výše 85 % nemovitosti coţ znamená podmínku ručení RD rodičů. U překlenovacího úvěru by se po dobu 12 let platila částka 9.250,- při čemţ by splátka úvěru byla 6.380,- s úrokem 5 % a stavební spoření 3.000,-. Po této době by se státními podporami naspořilo 40 % poţadované částky a úvěr by se překlenul na stavební spoření kde by se po dobu 8 let platilo 10.500,- se stálým úrokem 3,5 %. Celý úvěr je naplánován na 22 let, jsou zde 2 roky pro moţnost čerpání. Zajištění úvěru je formou nemovitosti a je zde také moţnost úvěr zajistit pojištěním pro případ smrti a trvalých následků, coţ se kalkuluje z dluţné částky a jeho hodnota je 0,004 % z úvěru coţ pro první rok znamená 6000,- a částka se úměrně sniţuje se zmenšováním dluhu. Výhodou za toto pojištění by měla být sleva 0,1 % z úrokové sazby, ačkoliv je to procento s kterým jsou pravděpodobně zaměstnanci schopni manipulovat. Lze vklad zvýšit bez sankcí kdykoliv v době splácení, čímţ se poměrně sniţuje doba naspoření 40 % z cílové částky, coţ zaručuje dřívější nastolení pevného úroku a samozřejmě zkracuje dobu splácení. Ohledně referencí na tento produkt zaznělo negativní hodnocení finančního poradce, z důvodu neprůhlednosti stavebního spoření a je faktem, ţe k detailnímu vysvětlení se zaměstnankyně Raiffeisen Bank mnoho nevyjadřovala, coţ přílišnou důvěru nevyvolalo. Ale na závěr na opakované podrobné dotazy se potřebné informace dali zjistit. Obavou ale zůstává , ţe kdyby paní věděla, ţe dotazy jsou pouze informativní její ochota by výrazně ochladla. Zkouška flexibility banky nebyla nikterak výrazná. Při testu propočtu stejných údajů, ale doba splacení na pouhých pět let byl úrok stejný, aţ od částky dvou mil. se nám úroková míra sniţuje na 6,04 % při čemţ doba splatnosti nehraje roli.

35

Jako dílčí shrnutí lze říci, ţe hypotéka navrţená Raiffeisen bank v porovnání s ostatními má jeden z největších úroků za jinak stejných podmínek a to i přes to, ţe se nejedná o 100% hypotéku. Výrazně lépe působí stavební spoření od této banky. Úrok v překlenovacím úvěru je nepatrně výší ale oproti tomu po dosaţení 40 % je ve srovnání s konkurencí výrazně niţší a jeho hlavním pozitivem je relativně krátké naprogramování celého úvěru a jeho splácení.

3.4.3 Prezentace Komerční Banky Jako další bankovní institut následuje nabídka Komerční banky. První varianta je opět vytvořena pro zajištění 3,5 mil. korun. Zde by se doba fixace nechala stanovit na patnáct let se stejným úrokem, ale samozřejmě i méně let. Úroková sazba by pro stanovené podmínky byla 5,49 % se splátkou 8.508 korun měsíčně.Orientačně jsou uvedené téţ splátky pro jiné časové rozpětí splácení: 15 let = 12.249,20 let = 10.310,25 let = 9.203,Pro ručení zakoupenou nemovitostí se podmínky mění následovně: Úrok byl stanoven dle propočtu na 5,99 %, ale finanční poradce uvedl moţnost sníţení této sazby aţ na 5,74 %. Měsíční splátka by tvořila s propočtem 5,99 % 8 984 Kč. Ceny související s poskytnutím hypotečního úvěru: Cena za zpracování HÚ = 2.900 Kč Ocenění nemovitosti = 2.000 – 5.000 Kč Cena za čerpání úvěru na návrh na vklad = 1.500 Kč Cena za správu úvěrového účtu = 150 Kč / měsíčně Podmínkou je vlastnit běţný účet u KB kde cena začíná od 50 Kč / měsíčně + poplatky. Návrh na další ceny a poplatky: Následující poloţky nemusí být uzavřeny u dané společnosti či právě tímto způsobem ošetřeny.

36

Výše pojistného – rizikové ţivotní pojištění 375 Kč / měsíčně. Jedná se pouze o orientační výši měsíčního pojistného, která by pravděpodobně pro parametry klienta neodpovídala. Výše pojistného – pojištění nemovitosti Allianz = 380 Kč / měsíčně pro RD s hodnotou 3,5 mil., pro hodnotu kupované nemovitosti by částka byla 163 Kč / měsíčně Ceny v průběhu splatnosti hypotečního úvěru: Cena za změnu podmínek smlouvy = 2.000 Kč. Cena za elektronický výpis z úvěrového účtu / papírový výpis = zdarma / 20 Kč měsíčně. Potvrzení o zaplacených úrocích k 31.12, cena za čerpání úvěru, změna úrokové sazby k datu ukončení platnosti úrokové sazby je zdarma. [15]

3.4.4 Prezentace Modré Pyramidy Ústav Komerční banky sice přímo neposkytuje stavební spoření ale doporučuje svého partnera v této oblasti a to stavební spořitelnu Modrá pyramida, pobočka této instituce se nachází v Pelhřimově. Nyní tedy bude ukázána nabídka této společnosti. Princip fungování se 40 % naspořené částky je obdobný jako u předchozí společnosti, kde jiţ byly principy podrobně vysvětleny. Pro 80% úvěr by nabídka vypadala následovně: Úvěr je kalkulován na 25 let. Úrok by v prvních 14 letech tvořil 4,74 % a měsíční částka pak 8.950,-, ve zbylých 11 letech by pak úrok stoupl na 5 % a částka by byla ve výši 9.000,-. Pro variantu 100% úvěru by s obdobným počtem let úroky v první části stouply na 5,34 % a splátka by tvořila 9.700,- po nabytí 40 % by se jiţ produkt choval stejně jako u 80% úvěru. Pokud by klient měl účet u KB úroková míra by se sníţila o 0,1 %. Jsou zde počáteční náklady jako 1 % z úvěru za zaloţení max. však 10.000,- a 1,5 % z úvěru činí poplatek za zpracování max. 12.500,-, coţ je částka, která se musí skládat před čerpáním úvěru.

37

Poradce Modré pyramidy měl také návrh, aby 1 mil. byl napsán na klienta a 0,5 mil. na klientovu ţenu a to z důvodu, ţe například u půjčky 0,5 mil., by nemusela být velká překáţka vkládat větší částky čímţ, by se alespoň u jednoho úvěru klient dostal na pevný úrok v dřívější době. Poté by se tyto „volné“ finance přesunuly na úvěr v hodnotě 1 mil. za stejným účelem. V době jistoty hodnoty úroku by se klient měl začít věnovat definitivní likvidaci stavebního úvěru, dle finančních moţností zvolí menší či větší zatíţení. Tato varianta je výhodnější i z pohledu pojištění, neboť klientův úvěr se sníţí o 0,5 mil. a pojištění pro klientku jako ţenu vychází levněji. Nevýhodou je v tomto případě dvojité zaplacení vstupních poplatků. Jinak částky ač jsou rozděleny vychází v souhrnu naprosto shodně bez ohledu na výši zástavy nemovitosti. Jediný rozdíl je jak u varianty 100% tak 80% u překlenovacího úvěru navýšení o 25 Kč / měsíčně. Tato poloţka stejně jako dvojité placení vstupních poplatků by se však měla vykompenzovat dvojitými státními příspěvky. Neţ-li budou ukázány poměry státních příspěvků pro jednotlivé varianty, je zde ještě odlišnost v době splácení, konkrétně u částky 0,5 mil. při 100% půjčce se období překlenovacího úvěru sniţuje o jeden rok. sStátní příspěvky celkem 100% úvěr na 1,5 mil. 43.344,80% úvěr na 1,5 mil. 43.344,100% úvěr na 1 mil. 42.893,100% úvěr na 0,5 mil. 26.841,-

Celkem : 69.734,-

80% úvěr na 1 mil. 42.893,80% úvěr na 0,5 mil. 27.172,-

Celkem : 70.065,-

Pokud by pojištění úvěru bylo kalkulováno rozděleným způsobem, pak by klient (1 mil. Kč) platil 440 Kč / měsíčně s variantou klesající s dluţnou částkou. Pro klientku by pak pojištění na 0,5 mil. Kč činilo 65 Kč / měsíčně. Dílčí závěr bohuţel jiţ tak kladně hodnotit nelze. Tento produkt je sice stále mnohem výhodnější oproti klasickým hypotékám ovšem v porovnání s předešlou stavební spořitelnou se jednak prodluţuje doba splácení a to o 5 let, a také se zvyšuje úrok u přiděleného úvěru. Jako pozitivní fakt lze zmínit umístění pobočky v Pelhřimově či vstřícný přístup.

38

3.4.5 Prezentace České Spořitelny Jako další bude následovat nabídka Česká spořitelny. Podmínky tohoto ústavu záleţí na vybraných sluţbách, které lze zvolit v rámci programu ideální hypotéka. Nutno dodat, ţe sluţby jsou zpoplatněny často nezanedbatelnými částkami. Tudíţ u 100% hypotéky musí být zvolena sluţba bez vlastních úspor, coţ znamená poplatek 1.999,- + 0,5 % k úvěru. U této sluţby je moţnost její část zaplatit buď ihned (1.999,-) jako jednorázový poplatek nebo ji lze zakomponovat do hypotéky jako běţnou splátku. Coţ nelze doporučit neboť za 30 let na částku 1.999,- připadá přeplatek 2.321,- celkem jen na tomto poplatku je tedy platba 4.320,-. Jako další vhodná sluţba připadlo pojištění schopnosti splácet. Sluţba zahrnuje moţnosti pro případ úmrtí, trvalé invalidity či pracovní neschopnosti částka za tuto sluţbu je 499 Kč / měsíčně. K této částce by zde byla moţnost přidat pojištění proti ztrátě zaměstnání za 210 Kč / měsíčně. Pokud by klient měl veden běţný účet u České spořitelny pak by dostal slevu 0,1 % z úvěru. Co se týče propočtové kalkulačky, která je běţně k dispozici veřejnosti, je zřejmě nastavena na ideální podmínky, neboť klient na ně zdaleka nedosáhl. Posuzování klientovi bonity má u tohoto ústavu přísnější kritéria z mnoha pohledů. Jako příklad lze uvést, ţe velmi záleţí na době po kterou má klient současného zaměstnavatele (nejvýhodnější variantou je nad 5 let), čímţ se mění úroková míra.Pro nejvýhodnější variantu by v současné době klient získal základní (bez výhod a jiných plateb) úrok 5,30 % v opačném případě pak 5,57 %. Při současném stavu na trhu, zaměstnanec nemusí mít ţádný podíl viny na svém propuštění, klienta mohou potkat jiné ţivotní situace při kterých pozbude solventnosti, toto striktní prošetřování pozbývá smysluplného významu. Dalším poplatkem je 200 Kč / měsíčně za správu a vedení úvěrového účtu. Zpracování úvěru v současné době není zpoplatněno. Nutno opět počítat s částkou odhadu, kterou vyhotovují soukromí znalci a částka by se v daném případě pohybovala okolo 7.000,-. Pro 100% půjčku, kde bylo počítáno se zaplacením poplatku 1.999,- okamţitě jednorázovou splátkou by úrok vypadal následovně: 5,4 % + 0,5 % ze sluţby poskytnutí hypotéky bez vlastních úspor – 0,1 % za vedení běţného účtu u České spořitelny = 5,8 % Celková splátky by činila 8.888,- + 499,- pojištění = 9.387,-

39

Pro 80% hypotéku za stejných podmínek by celkový úrok tvořil 5,3 % a splátka by poté činila 8.407,- + 499,- pojištění = 8.906,-. U této varianty jsou uvedeny splátky jiné doby celkového úvěru: 10 let : délka fixace 1 rok = 16.268,délka fixace 2-10 let = 16.192,15 let : délka fixace 1 rok = 12.244,délka fixace 2-10 let = 12.163,20 let : délka fixace 1 rok = 10.305,délka fixace 2-10 let = 10.220,25 let : délka fixace 1 rok = 9.198,délka fixace 2-10 let = 9.107,Stavební spoření České spořitelny Česká spořitelna poskytuje stavební spoření ve dvou variantách a to stavební spoření s pevnou fixací po celou dobu splácení či variabilní, kde je fixace pouze na první 3 roky. Z poplatků je zde

1%

z úvěru

za

uzavření

překlenovacího

úvěru

maximálně

však

9.500,-

jako jednorázový poplatek a stejná částka platí pro zřízení stavebního spoření v daném případě tedy vstupní poplatky činí 19.000,-. Dále je zde 290 Kč / ročně za správu a vedení spořícího účtu a opět je zde platná tatáţ částka za vedení úvěrového účtu celkem tedy 580 Kč / ročně do doby naspoření 40 % cílové částky, kdy končí překlenovací úvěr a zůstává pouze částka 290 Kč / ročně za vedení spořícího účtu. Dále jsou zde standardní poplatky za jiné mimořádné sluţby.Úvěr ze stavebního spoření s pevnou úrokovou mírou po celou dobu spoření je pro dané parametry nastaven na 25 let, při čemţ splátka tvoří 10.550,- s úrokem 5,95 %. Po zaplacení překlenovacího úvěru by se částka měnila na 10.050,- a úrok by klesnul na 4,75 %. Doba překlenovacího úvěru by byla v trvání 16-ti let a poté 9 let klasického spoření.Zaplacené úroky celkem by dle nasimulovaného propočtu měli tvořit 1.603.662 Kč. Avšak nutno kalkulovat, ţe s dopočítáním všech poloţek by se tato částka ještě nutně zvýšila v řádu deseti tisíc korun. Nyní je uveden příklad jak by se celý produkt choval v případě, ţe by se splátka v překlenovacím úvěru zvýšila o 4.950,- tedy na 15.500,-. Ačkoliv by všechny hodnoty

40

zůstaly zachovány celkové úroky by se sníţily na 767.021,- a celková doba by se z 25 let sníţila na 16. Pro variantu s variabilní sazbou by údaje vypadaly následovně: Celý produkt by trval 26 let. Úrok v překlenovacím úvěru by tvořil 5,15 % a měsíční splátka celkem by byla 9.650,- po dobu opět 16-ti let a u úvěru ze stavebního spoření by úrok zůstával stejný jako v předchozích simulacích 4,75 % avšak splátka by se sníţila na 9.150,s negativem navýšení z 9 let na 10 let splácení. V tomto případě by celkové úroky tvořily částku 1.411.671,- . Česká spořitelna také samozřejmě nabízí moţnost, krytí úvěru ţivotním pojištěním, v němţ podle

zaměstnankyně

nezohledňují

rizikové

skupiny

zaměstnání.

Úskalím

pro konzervativního klienta je zhodnocování vkladů přes podílové fondy. Pro zajímavost je tato varianta uvedena. S předpokladem zhodnocení vkladu 5 % by měsíční částka činila 2.333,-. Další moţná připojištění, která se v hlavním pojištění úvěru nevyskytují by mohlo poskytnout například penzijní připojištění. Nabídka hypotéky České spořitelny je i přes slevu za splacení úvěru z účtu této instituce na první pohled řádově srovnatelná s nabídkou

Komerční banky. Celkový rozdíl

a zhodnocení těchto produktů od jednotlivých institucí bude provedeno aţ v závěru práce samé. Co se týče nabídky stavebního spoření vzhledem k celkové době splácení i míry úroků není produkt optimalizací nákladů klienta, jak je uvedeno v poţadavcích.

41

3.4.6 Prezentace ČSOB Další bankou, která se nachází v lokalitě Pelhřimova je ČSOB. Před konkrétní nabídkou, jsou zmíněny poplatky a některé z moţností. Odhad nemovitosti rodinného domu je zpoplatněn částkou 4.600,-, pokud by byl potřeba odhad dvou RD pak by se částka nenásobila dvěmi ale cena by se odvíjela dle dohody, kaţdopádně níţe neţ 2 x odhad za 2 domy. Téměř typická částka je zde opět 150 Kč / měsíčně za vedení hypotečního účtu. Není zde podmínka vedení běţného účtu u ČSOB, avšak v případě, ţe by tomu tak bylo jednalo by se o slevu 0,15 % z úvěru. Stejně tak je zde moţná sleva pokud by nemovitost byla pojištěna u dané banky a to 0,1 %. Konkrétně se jedná o pojištění nemovitosti, domácnosti. Pro případ, ţe by zastavovaná nemovitost byla pojištěna na 3 mil. korun a zvláště pak vybavení domácnosti na 0,5 mil. korun jednalo by se o měsíční splátku cca 2.600 Kč / ročně = 217 Kč / měsíčně. Banka nabízí tři úrovně hypoték a to 100%, 85% a 70%, pokud je procentuální zástava například pouze 42 % jako v daném případě pak je zde kompetentní osoba, která má moţnost úrok ještě sníţit o 0,1-0,3 % z úvěru. Co se týče podmínek doby zaměstnání u stávajícího zaměstnavatele pro banku je pouze směrodatné uplynutí zkušební lhůty.Momentálně je zde poplatek za zpracování úvěru 12.000,-, avšak zaznělo zde doporučení vyčkat neboť téměř pravidelně ČSOB dělá akční nabídky, kdy je poplatek zrušen. Je zde také moţné pojištění úvěru a to opět ve třech variantách. Zde se zohledňuje pouze zdravotní stav nikoliv rizikovost pracovní skupiny. Varianta 1 se vztahuje na smrt nebo plnou invaliditu = 290 Kč / měsíčně. Varianta 2 se vztahuje na smrt nebo plnou invaliditu, pracovní neschopnost = 208 Kč / měsíčně. Varianta 3 se vztahuje na smrt nebo plnou invaliditu, pracovní neschopnost, ztrátu zaměstnání. (z důvodu sniţování stavů či uzavření podniku a tak dále, nikoliv například pro rozvázání pracovního poměru z vlastní vůle klienta) = 616 Kč / měsíčně Částky jsou kalkulovány na půjčku 1,5 mil. korun. Kalkulace je provedena se slevami pojištění nemovitosti a vedení běţného účtu u dané banky. Fixační období je obdobně voleno na 5 let. Tradičně je první prezentace věnována hypotéce 100%:

42

Původní úrok je propočten na 6,54 % - 0,10 % - 0, 15 % = 6,29 %. Měsíční splátka by činila 9.275,- + 150,- + 290,- = Celkem 9.715,- bez pojištění nemovitosti. Potřebný čistý měsíční příjem činí 22.206,-. Tabulka č. 2: Příklady výše měsíčních splátek při různé délce fixace Délka hypotéky Fixace

Úrok

5 let

10 let

15 let

20 let

30 let

1 rok

6,49 p.a.

29.342 Kč

17.025 Kč

13.059 Kč

11.175 Kč

9.471 Kč

3 rok

6,29 p.a.

29.202 Kč

16.873 Kč

12.894 Kč

10.999 Kč

9.275 Kč

5 rok

6,29 p.a.

29.202 Kč

16.873 Kč

12.894 Kč

10.999 Kč

9.275 Kč

10-30 let

6,49 p.a.

29.342 Kč

17.025 Kč

13.059 Kč

11.175 Kč

9.471 Kč

Pramen: Vlastní tvorba dle podkladů ČSOB

Propočet vytvořen na 85% hypotéku za stejných podmínek: Úrok 5,74 % - 0,10 % - 0, 15 % = 5,49 %. Měsíční splátka 8.508 ,- + 150,- + 290,- = Celkem 8.948,-. Potřebný čistý měsíční příjem 19.895,-. Tabulka č. 3: Příklady výše měsíčních splátek při různé délce fixace Délka hypotéky Fixace

Úrok

5 let

10 let

15 let

20 let

30 let

1 rok

5,69 p.a.

28.784 Kč

16.421 Kč

12.408 Kč

10.480 Kč

8.697 Kč

3 rok

5,49 p.a.

28.645 Kč

16.272 Kč

12.248 Kč

10.310 Kč

8.508 Kč

5 rok

5,49 p.a.

28.645 Kč

16.272 Kč

12.248 Kč

10.310 Kč

8.508 Kč

10-30 let

5,69 p.a.

28.784 Kč

16.421 Kč

12.408 Kč

10.480 Kč

8.697 Kč

Pramen: Vlastní tvorba dle podkladů ČSOB

Zvláštností ČSOB je nabídka ze třech druhů hypoték při čemţ ale ovšem propočet 85% a 70% je naprosto totoţný. Jediný rozdíl by zde mohl být v případném sníţení úroku a to následovně: Úrok 5,49 % - 0,10 % - 0, 15 % = 5,24 % s eventuálním moţným sníţením aţ na 4,94 %. Nabídku ČSOB banky lze zřejmě hodnotit jako zajímavou aţ pro variantu 70% hypotéky s případnými výhodami. Konečné srovnání bude k dispozici aţ v konečném shrnutí nabídek. Jak jiţ bylo řečeno banka ČSOB se řídí hypotékami poskytovanými Hypoteční bankou. Partnerem ČSOB v oblasti stavebního spoření je Českomoravská stavební spořitelny.

43

3.4.7 Prezentace Českomoravské stavební spořitelny Nyní bude tedy uvedena nabídka Českomoravské stavební spořitelny. Principiálně produkt funguje trochu odlišně. V tomto případě se úroková sazba neodvíjí od výše zastavované nemovitosti. Příklad : Pro půjčení celkové částky musí mít klient 20 % částky zajištěno to znamená, ţe na 1,5 mil. spořitelna poţaduje 300.000,- vlastního krytí při čemţ v kaţdém případě 100.000,- dává klientovi jako věrnostní program. To znamená, ţe pokud by klient ručil domem rodičů, pak by se ho tato informace netýkala, ale v případě, ţe by chtěl ručit nemovitostí kupovanou pak mi musel 200.000,- mít například naspořeno či by se u této společnosti nechal zaloţit jiný úvěr (který by ale samozřejmě částku navýšil), další moţností jsou poté jiní další ručitelé a s touto variantou bude kalkulováno v propočtu. Tato varianta by se nevztahovala na klienty, pokud by jiţ měli stavební spoření u této spořitelny sjednané dříve a měli by zde naspořenou minimální částku 500.000,-. Avšak tato moţnost by ţádným způsobem neovlivnila sazbu úvěru. Míra úrokové sazby je stálá po celou dobu splácení. Doporučením opět bylo, aby si kaţdý z klientů vzal 750.000,- z důvodu údajné výhodnosti dvojnásobných státních podpor, prý by bylo ještě výhodnější úvěr brát například na čtvrtiny. Propočet této varianty bude zmíněn v závěrečném propočtu, ale vzhledem k počátečním i průběţným poplatkům spojeným s uzavřením vedením smluv je tato údajná výhodnost pro zatím diskutabilní. Českomoravská stavební spořitelna byla první institucí, která zmínila fakt, ţe odhad nemovitosti v případě ručení kupovanou nemovitostí vţdy dělá prodávající a je věcí domluvy zda jej poskytne také kupujícímu ale bývá to běţná praxe, čímţ kupující ušetří náklady na odhad, tato informace byla potvrzena společností A-reality s.r.o. Jinak by se odhad pohyboval okolo 4.000,-. Úhrada za uzavření smlouvy činí 1 % z cílové částky maximálně však 15.000,-. Dalším poplatkem je zde 0,5 % za zpracovaní úvěru a v případě varianty s ručiteli ještě + 1 %. V případě, ţe by klient poţadoval ihned po zaloţení spoření čerpat daný úvěr musel by na účet vloţit 1.000,-. Správa za vedení úvěrového účtu činí 290 Kč / ročně stejná pravidla platí pro vedení vkladového účtu tedy 580 Kč / ročně by měla být celková částka za vedení a správu účtů do roku 2018 kdy by se klienta týkal jiţ pouze úvěr za jehoţ vedení by platil 290 Kč / ročně tyto částky nejsou zahrnuty v pravidelných měsíčních splátkách. Co se týče aktuálních nabídek ve spořitelně momentálně probíhá akce : Pokud si klient uzavře stavební spoření do konce roku 2008 minimálně na 300.000,- bude mu v únoru připsáno 1.500,-.Pro variantu bez rozdělení úvěru na části jsou parametry následující: Celý úvěr je 44

kalkulován od 07.11.2008 do 01.07.2028, při čemţ do 30.11.2017 by bylo naspořeno 40 % z cílové částky a to konkrétně 625.944,30 dle propočtu. Splátky a úroky v první fázi by vypadaly následovně: Pravidelná splátka mezi úvěrových úroků : 6.000,Pravidelné spoření : 5.035,-

Celkem : 11.035,-

První splátka by byla navýšena na 6.400,-. Od 01.01.2018 by částka tvořila 8.740 Kč / měsíčně a poslední předpokládaná upravená částka 01.07.2028 by činila 9.365,80. Úroková míra by zůstala stejná a to 4,8 %. A připisovaný úrok u spoření by činil 2 %. Státní podpora by byla připisována pouze do doby naspoření 40 % a činila by i s rokem 2008 25.791,- dle simulace Českomoravské stavební spořitelny. Pro případ rozdělení úvěru na 750.000,- na kaţdého klienta, by částka od roku 2018 zůstala totoţná s předešlým modelem a v době před naspořením potřebné procentuální částky by to pak bylo 5.414,- x 2 = 10.828,- tedy o 207 Kč méně. Státní podpora na jeden úvěr poté 25.079,- x 2 = 50.158,-.

3.4.8 Prezentace Hypoteční Banky Hypoteční banka je jednou z institucí určujících podmínky hypoték na trhu. Řada významných bankovních institutů nabízí právě produkty této banky. Procentuálně atraktivnější nabídka připadá opět na typ hypoték niţších 100 %. V souvislosti spolupráce například ČSOB s Hypoteční bankou jsou zde obdobné moţnosti slev jako například 0,1 % za pojištění nemovitosti cca 200 Kč / měsíčně u dané společnosti, či 0,15 % sleva za běţný účet vedený u ČSOB nebo Poštovní spořitelny. Hypoteční banka zohledňuje druh pracovní smlouvy. Pro podmínky hypotéky postačí, aby byl klient po tří měsíční zkušební lhůtě, avšak poté hraje roli typ smlouvy. V případě stanovení smlouvy na neurčitou dobu banka nevyţaduje dalších potvrzení. Pokud je však na určitou dobu alespoň jednoho roku pak musí klient opakovaně kaţdé prodluţování dokládat. Třetí variantou je doba kratší jednoho roku a v tomto případě klient splní podmínky pro přidělení hypotéky pokud doloţí, ţe mu smlouva byla jiţ alespoň jednou prodlouţena, v dalších krocích je pak řešení obdobné jako u předchozího případu. Dalším z poplatků je poplatek za zpracování hypotečního úvěru, coţ je 0,8 % z výše poskytnutého úvěru minimálně však 8.000,- a maximální částka je 25.000,-. Odhad je zde obdobně stanoven na 4.600,-. Za vedení a správu hypotečního účtu je stanovena sazba 150 Kč / měsíčně. Co se týče pohybu na účtu jedná se o poloţku 5,-

45

za transakci. Do konce listopadu 2008 u Hypoteční banky probíhá akce a to v následujícím znění: Pokud si klient nechá zakomponovat do měsíčních splátek vstupní poplatek, pak neplatí měsíční částku za vedení účtu ani platby za pohyby na tomto účtu, a také je oproštěn od platby za návrh do katastru nemovitostí, za postupné čerpání, ostatní poloţky nejsou zmíněny neboť je lze získat i u jiných institucích a to jako běţnou poloţku. Tato moţnost vyţaduje minimální fixaci na pět let, pro delší časový úsek pak akce z doporučení ztrácí význam úspory nákladů. I s výpočtem vstupního poplatku rozloţeného do hypotéky je zde skutečně úspora cca 33.000,-, muselo by ovšem klientovi vyhovovat stanovené fixační období. Shodně je zde pak nabídka pojištění úvěru. Nabídka je kalkulována bez moţných slev. Pro hypoteční úvěr 100% jsou propočtové údaje následující: Úrok 6,54 %. Měsíční splátka pro udané parametry 9.520,60 Kč / měsíčně. Další moţnosti splátky pro porovnání: Tabulka č. 4: Výše měsíčních splátek při 100% hypotéce Hypoteční banky 10 let

15 let

20 let

25 let

30 let

40 let

17.063,-

13.100,-

11.219,-

10.166,-

9.521,-

Nelze

Potřebný měsíční 32.920,příjem

25.570,-

25.031,-

23.609,-

22.738,-

Nelze

Měsíční splátky

Pramen: Vlastní tvorba dle podkladů Hypoteční banky

Pro 70% krytí úvěru pak následovně: Úrok 5,74 %. Měsíční splátka pro udané parametry 8.744,20 Kč / měsíčně. Další moţnosti splátky pro porovnání: Tabulka č. 5: Výše měsíčních splátek při 70% hypotéce Hypoteční banky 10 let

15 let

20 let

25 let

30 let

40 let

16.458,-

12.448,-

10.523,-

9.428,-

8.744,-

Nelze

Potřebný měsíční 29.635,příjem

24.823,-

22.513,-

21.199,-

20.378,-

Nelze

Měsíční splátky

Pramen: Vlastní tvorba dle podkladů Hypoteční banky

46

U akční nabídky se 70% podílem úvěru na zajištění je individuální sleva 0,06 %, poté by hodnoty vypadaly následovně: Úrok 5,89 %. Měsíční splátka pro udané parametry 8.887,50 Kč / měsíčně. Další moţnosti splátky pro porovnání: Tabulka č. 6: Výše měsíčních splátek při 70% hypotéce s akcí Hypoteční banky 10 let

15 let

20 let

25 let

30 let

40 let

16.570,-

12.569,-

10.652,-

9.564,-

8.888,-

Nelze

Potřebný měsíční 29.619,příjem

24.818,-

22.517,-

21.212,-

20.401,-

Nelze

Měsíční splátky

Pramen: Vlastní tvorba dle podkladů Hypoteční banky

Hypoteční banka není poskytovatelem stavebního spoření, dříve zde byla spolupráce s Českomoravskou stavební spořitelnou, ovšem produkt byl omezen pouze do pěti let splácení, celkově nebyl dobře vykonstruován, proto jeho působení netrvalo delší časový úsek.

3.4.9 Prezentace GE Money Bank Nabídka úvěru GE Money Bank bude představena v následující prezentaci. Tato banka je další z řady partnerů Hypoteční banky, tudíţ i základní koncepce je obdobná.V bance klient pouze obdrţí předběţný propočet hypotéky a dále je jiţ odkázán na finančního poradce Hypoteční banky. GE Money Bank poskytuje hypotéky pouze do 80 % zástavní hodnoty nemovitosti. V případě zájmu ručení kupovanou nemovitostí lze rozdíl řešit například jinými typy úvěrů či půjček.Je zde moţnost slev a to za pojištění úvěru konkrétně u společnosti Cardif v několika variantách kdy se sleva poskytuje od 0,2 – 0,5 %. Co se týče poplatků je zde 150 Kč / měsíčně za vedení úvěrového účtu. 8.000,- jako jednorázový poplatek za zpracování úvěru. Částky za poskytnutí budoucí úvěrové smlouvy a rezervace zdrojů jsou pak 4.000,- za poskytnutí budoucí úvěrové smlouvy a dále poplatek 500 Kč / měsíčně za rezervaci zdrojů. Příklad: Smlouva bude podepsána prvého února ale k prvnímu čerpání dojde aţ v květnu 3 x 500,- = 1.500,-.Zde byl nabídnut úrok 5,35 % s měsíční splátkou 8.376 Kč / měsíčně. ( V částce opět nejsou započteny poloţky jako pojištění, vedení účtu a vstupní poplatky.

47

Tabulka č. 7: Výše měsíčních splátek u GE Money Bank Doba splatnosti

15 let

20 let

25 let

30 let

Měsíční splátky

12.137,-

10.192,-

9.077,-

8.376,-

Pramen: Vlastní tvorba dle podkladů GE Money Bank

GE Money Bank neposkytuje úvěr ze stavebního spoření, lze pouze u této banky si stavební spoření jako takové zaloţit a další náleţitosti se jiţ vyřizují přes Raiffeisen bank.

3.4.10 Prezentace Volksbank Některé z dotazovaných bank poskytly odkaz na Volksbank jako jejich partnera v oboru hypoték, z tohoto důvodu je zahrnuta i nabídka této společnosti. Při opětovném zachování parametrů vypadá hypotéka následujícím způsobem: Pro 100% hypoteční úvěr: Měsíční anuitní splátka: 9.863,Současná úroková sazba ve Volksbank CZ: 6,79 % Pro 70% hypoteční úvěr: Měsíční anuitní splátka: 8.869,Současná úroková sazba ve Volksbank CZ: 5,79 % Ukázka pro jiné doby splácení: Tabulka č. 8: Výše měsíčních splátek u Volksbank pro 70% HÚ Doba splatnosti

15 let

20 let

25 let

30 let

40 let

Měsíční splátky

13.386,-

11.526,-

10.491,-

9.863,-

9.196,-

Pramen: Vlastní tvorba dle podkladů Volksbank

Z poplatků je zde zcela standardně 150 Kč / měsíčně za vedení úvěrového účtu. Dále je podmínkou vedení běţného účtu u společnosti Volksbank a to za 39 Kč / měsíčně. Poplatek za zpracování činí 11.250,-. Dle propočtu by klient měl na 100% hypotéce přeplatit 2.600.000,-. Pro tento ukazatel bylo doporučeno zváţení doby splácení na 20-25 let kde by se tato částka sníţila na 1.226.000,-. Stavební spoření pro Volksbank zprostředkovává Českomoravská stavební spořitelna, jejíţ propočet jiţ byl zmíněn. Moţnost pojištění je zde praktikováno obdobným způsobem jako v jiných bankách, finanční poradce je schopen sazbu

48

sníţit o 0,2 % , kterým by odpovídala platba za pojistné. Coţ lze hodnotit pozitivně, neboť za stejnou cenu hypotéky klient získá navíc pojištění. Jako vsuvka je zařazen aktuální příspěvek: ČNB sníţila úrokové sazby v rámci „ozdravení“ ekonomiky a reakcí bank bylo okamţité navýšení úrokových sazeb. Nabídka ING Group N.V není v nabídce propočtů a to hned z několika důvodů. Při neformální (nelze na společnost nahlíţet z objektivního pohledu klienta) schůzce s finančním poradcem byl zjištěn fakt, ţe jejich nejvýhodnější produkt dle poradce v oblasti hypoték Investor Plus byl pozastaven. Ostatní formy hypoték ING poskytuje přes partnery Raiffesen Bank a Hypoteční banku, které jiţ v nabídce zazněly. Produkt Investor Plus je forma hypotéky, která funguje

v rámci ţivotního pojištění a s ním spojenými investiční

fondy.

3.4.11 Prezentace Wüstenrot Jako posledním z větších poskytovatelů řešení situace bude společnost Wüstenrot. Pro 100% hypotéku by byly parametry následující: Měsíční splátka: 8.935,Úroková sazba: 5,94 % Pro 70% hypotéky by se pak parametry pozměnily: Měsíční splátka: 8.367,Úroková sazba: 5,34 % Poplatky spojené s hypotékou: Poplatek za odhad nemovitosti v tomto případě činí 4.800,-. K hypotéce se dále váţe 0,8 % tedy 12.000,- za zpracování úvěru a měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč.Pro stavební spoření s překlenovacím úvěrem jsou pak u propočtu moţné dvě varianty dle doby splácení: Se zástavou do 80 % hodnoty nemovitosti ( u nové aţ 100 %): Doba splácení 20let: Úrok 5,3 % a řádný úvěr pak 3,7 % Měsíční splátka: 10.500,-

49

Doba splácení 24let: Úrok 5,5 % a řádný úvěr pak 3,7 % Měsíční splátka: 9.750,Poplatky vztahující se ke stavebnímu spoření a s ním spojeným překlenovacím úvěrem: Celkem 30.000,- za uzavření stavebního a překlenovacího úvěru. 500 Kč / ročně za vedení stavebního a překlenovacího účtu, po jisté době 250 Kč / ročně. Ve společnosti AXA byla paní přesvědčena, ţe hypotéky neposkytují, aţ na klientovo vyklání paní z nejistoty provedla konzultaci s kolegou, který téţ odvětil, ţe hypotéky AXA skutečně neposkytuje. Jejich internetová nabídka však hovoří jinak, AXA nabízí dle propagace spojení výhodného kapitálového ţivotního pojištění s kvalitním hypotečním úvěrem. Klient po druhé jiţ zaměstnance AXA nepřesvědčoval, tudíţ jejich nabídka nemůţe být bohuţel srovnána. [16]16

3.5 Propočty hypoték Nyní bude ukázána předpokládaná kalkulace, která by měla ukázat celkovou zaplacenou částku u jednotlivých institucí za současně nastavených podmínek, které byly získány v jednotlivých pobočkách bank a spořitelnách. V propočtech nejsou započítány měsíční poplatky za vedení účtů, jakékoliv pojištění či související vstupní poplatky. Zobrazeny budou nabídky hypoték a stavebních spoření 80% a níţe z důvodu finanční výhodnosti pro klienta a také z důvodu moţnosti zúčastnění se srovnání všech institucí. Propočet je skutečně orientační, neboť vývoj úrokových sazeb v průběhu příštích 30 let není znám, ale lze se jiţ dle nejvýhodnějších nabídek orientovat právě na dané instituce. 1, Raiffeisen Bank Měsíční splátka 9.127,Celkem: 3.285.720,2, Komerční banka: Měsíční splátka 8.508,Celkem: 3.062.880,-

16

Blíţe viz [16]: Axa.cz [online] [citace z 9.11. 2008]

Pozn. Jednotlivé propočty byly získány osobními konzultacemi v institucích

50

3, Česká spořitelna: Měsíční splátka 8.407,Celkem: 3.026.520,4, ČSOB: Měsíční splátka 8.508,Celkem: 3.062.880,5, Hypoteční banka: Měsíční splátka 8.744,Celkem: 3.147.840, 6, GE Money Bank: Měsíční splátka 8.376,Celkem: 3.015.360,7, Volksbank: Měsíční splátka 8.869,Celkem: 3.192.840,8, Wüstenrot: Měsíční splátka 8.367,Celkem: 3.012.120,Graf č. 4: Celková výše HÚ

Celková výše HÚ

3300000 3250000 3200000 3150000 3100000 3050000 3000000 2950000 2900000 2850000

KB ČS Raiffeisen Bank ČSOB Hypoteční banka GE Money Bank Volksbank Wüstenrot

Pramen: Vlastní tvorba

51

Graf č. 5: Měsíční splátky HÚ

Měsíční splátky HÚ

9200 9000

Raiffeisen Bank KB

8800

ČS

8600

ČSOB

8400

Hypoteční banka

8200

GE Money Bank

8000 7800

Volksbank Wüstenrot

Pramen: Vlastní tvorba

Z nabídky srovnávaných hypoték ze základního úhlu se jeví hypotéka Wüstenrot jako nejvýhodnější.

3.6 Propočty stavebních spoření Z důvodu odlišnosti produktu je oddělena ukázka stavebního spoření, i zde zůstávají podmínky obdobné jako pro hypotéky a počítána je pouze verze pro celou půjčenou částku: 1,Raiffeisen stavební spořitelna: Celkem: 2.340.000,2, Modrá pyramida stavební spořitelna: Celkem: 2.646.600,-

52

3, Stavební spořitelna České spořitelny: Zde existují dvě varianty a to s variabilní sazbou, kde je fixace po dobu tří let a nebo s pevnou sazbou po celou dobu splácení. Variabilní sazba: Celkem: 2.872.100,Pevná sazba: Celkem: 3.047.200,4, Českomoravská stavební spořitelna:

CELKEM: 2.265.011,5, Wüstenrot: Doba splácení 20let: CELKEM: 2.520.000,Doba splácení 24let: CELKEM: 2.808.000,Graf č. 6: Stavební spoření celkem

Stavební spoření celkem

3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000

Raiffeisen Bank Modra Pyramida ČS Českomoravská stavební spořitelna Wüstenrot

0

Pramen: Vlastní tvorba

53

Výhodou uzavření stavebního spoření u Českomoravské stavební spořitelny by také byla jiţ daná „fixace“ po celou dobu splácení, která není v jiných případech pravidlem.

3.6.1 Nabitá doporučení Z platných propočtů je zřejmé upřednostnění stavebního spoření nad klasickou hypotékou, kde v případě, ţe by bylo ještě uvaţováno o fixaci na celou dobu splácení, částka by se ještě výrazně navýšila, nehledě na odepření moţnosti mimořádných vkladů či naprostého předčasného splacení jako nabízí stavebního spoření. Jako nejvýhodnější varianty nabídek se jeví stavební spoření Raiffeisen bank a Českomoravské stavební spořitelny. Konkrétní finanční rozdíl mezi oběma propočty je 74.989,-. Tyto dvě Nabídky budou nyní porovnány i z hlediska poplatků, které finální cenu ovlivňují. Celková částka za vedení účtů a zřizovacích poplatků u Českomoravské stavební spořitelny činí: 31.055,- za celou dobu trvání. Dle sazebníku Raiffeisen bank stejné hodnoty vychází na částku 41.520,-. Z toho vyplývá, ţe ani tento náhled nezvrátil význam dosaţených hodnot. Důleţitou informací pro klienty byl také fakt, ţe klientka má zaloţené stavební spoření, coţ spořitelny povaţují za pozitivum při posuzování bonity klienta, a to sníţením úrokové míry zhruba o 0,3 %. Tento prvek, však v propočtech nebyl uvaţován. z důvodu nemoţnosti dispozice s tímto stavebním spořením. Co se týče všeobecných doporučení, pokud klient nepotřebuje finanční hotovost neprodleně, pak by jistě bylo výhodnější vyčkat. A to ve smyslu, ţe finanční trh očekává v blízké době jak sníţení úrokových sazeb tak i sníţení cen nemovitostí, neboť úrokové sazby hypoték se v současné době pohybují okolo maxima. Poté by bylo vhodné opakovat propočty a pokud by hypotéka ve výsledku měla pozitivnější hodnocení, pak by jistě stálo za úvahu zvolit sice draţší formu hypotéky ale s fixací na celou dobu splácení. Jelikoţ klient nepředpokládá předčasné splacení byla by to zřejmě nejlepší varianta zajištění. Pro případ volných finančních prostředků finanční poradci doporučují zhodnocování oběţiva pro jiné účely formou spoření. Plná délka fixace by byla bez pochyby vhodná i u stavebního spoření s výhodou moţného splacení bez sankcí. Při oddálení podpisu smlouvy se záměrem vyčkání na niţší úrokové sazby, nastane v nadcházejícím období zpřísnění pravidel pro získání hypotečního úvěru, avšak v případě našich klientů by to neměl být závaţný problém.

54

Většina poradců vyzdvihuje ošetření hypoték podrobným zjišťováním bonity a uklidňuje klienta, ţe obdobný stav jako například na americkém finančním trhu z tohoto pohledu v České republice nastat nemůţe. Banky na daný úvěr poţadují cca 20.000 Kč /měsíční čistý příjem domácnosti. Zde je hrubý náhled výdajů domácnosti klientů a to v případě, ţe by klientka byla na mateřské dovolené, tato situace je z pohledu věku i stavu klientů velmi pravděpodobná. Ta činí průměrně 7.600,příjem manţela bude předpokládán na 20.000,-, celkem tedy 27.600,-. Výdaje na hypotéku s poplatky a pojištěním : 9.200,Provoz rodinného domu: 4.000,Běţné výdaje domácnosti: 9.000,Provoz dvou automobilů: 6.000,Celkem: 28.200,Rozpočet měl poukázat na potřebnou kalkulaci kaţdé domácnosti v případě úvahy o úvěru. Nelze se spoléhat pouze na propočet banky.

55

Závěr Na finančním trhu je dnes moţné najít širokou nabídku na financování bydlení. Reklamy ohledně výhodných produktů nelze přehlédnout. Všeobecným doporučením je nenechat se zlákat na správně vykonstruovanou nabídku a v kaţdém případě dodrţet přinejmenším několik zásadních pravidel. Ověřit stabilitu společnosti na trhu, bez ohledu na propočty získané od finančních poradců spočítat předpokládané náklady, kalkulovat s nárůstem měsíčních splátek, promyslet osobní finanční zatíţení rodinného rozpočtu, zváţit moţnosti, porovnat nabídky od více institucí atd.. Otázkou zůstává, zda i potom je klient dobře seznámen s podmínkami obchodní smlouvy, kterou má uzavřít. Tento negativismus plyne ze získaných poznatků : internetové kalkulačky propočtů udají jiné hodnoty neţ klient získá při osobním jednání s finančními poradci, klientovi následném osobním propočtu se mohou opět lišit a je tedy na místě obava, ţe při podpisu smlouvy by se podmínky mohly opět odchylovat od jiţ zjištěných údajů. Minimálně vzhledem k moţnosti manipulace finančních poradců s určitým procentem z úrokové sazby. Lze konstatovat, ţe v oblasti poskytovatelů financování bydlení či stavebních firem nabídka převyšuje poptávku. Klienty pro něţ byla nabídka konstruována lze hodnotit jako občany s průměrným aţ nadprůměrným příjmem. Avšak protoţe mají se stavbami rodinných domů značné osobní zkušenosti, původně by se stejně jako většina populace rádi vyhnuli stavbě domu „svépomocí“. Při propočtu skromné stavby na „klíč“, však zjištění minimální hranice 3 milionu korun pro pořízení výstavby s pozemkem, byli nuceni jako většina mladých rodin situaci přehodnotit. Avšak i finanční poradci, při vyslovení částky úvěru 3 mil.Kč a více koukají skepticky, po uvedených propočtech se nelze podivovat tomuto přístupu. V mnoţství naaranţovaných upoutávek financování bydlení, které slibují jednoduchost, bezproblémovost a minimální zatíţení rozpočtu je nutné hledat skutečná fakta. Závěr práce jasně ukazuje na výhodnost překlenovacího úvěru ze stavebního spoření oproti účelové hypotéce. Stavební spoření v současné době skutečně nemá na trhu konkurenci. Jako nejlepší stavební spořitelna byla vyhodnocena za současných podmínek Českomoravská stavební spořitelna a to i s podmínkami poplatků. Klient se ovšem musí smířit s faktem, ţe i tak za dobu splácení zaplatí o 50 % více, něţ kolik činila hodnota poskytnutého úvěru.

56

V práci není popsána nabídka „specializovaných“ finančních poradců, jejichţ prioritou je vytvořit optimální nabídku na míru pro konkrétního klienta. Při čemţ se prezentují nezávislou a všeobecnou znalostí finančního trhu v této oblasti, a to z důvodu poznatků získaných v průběhu tvorby této práce, ohledně důkladných znalostí finančních poradců v podstatě fungování jednotlivých produktů.

57

Seznam použité literatury a pramenů [1]

Pavel Kühn předseda Komise pro Hypoteční obchody České bankovní asociace

[2]

Charakteristika pojmu hypoteční úvěr dostupné na http://www.dumabyt.cz/clanek/finance/hypotecni-uver/5-dil-co-je-to-hypotekaobecne-k-cemu-ji-lze-pouzit-kdo-ji-nabizi/

[3]

Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech odst. 3-5 dostupné na http://www.epravo.cz/top/zakony/sbirka-zakonu/predseda-vlady-vyhlasuje-uplnezneni-zakona-c-1902004-sb-o-dluhopisech-jak-vyplyva-ze-zmen-provedenychzakonem-c-3782005-sb-zakonem-c-562006-sb-a-zakonem-c-572006-sb-15454.html

[4]

Popis čerpání hypotéky dostupné na http://www.dumabyt.cz/clanek/finance/hypotecniuver/10-dil-cerpani-hypoteky-na-co-si-dat-pozor-cena-hypoteky

[5]

Slovník finančních pojmů dostupné na http://www.penize.cz/slovnik?dictionarysearch=f

[6]

Jiří Dvořák Doporučení doby fixace dostupné na http://www.mesec.cz/clanky/jakoufixaci-hypoteky-zvolit-dlouhou-nebo-kratkou/

[7]

Pavel Nebeský Objem poskytnutých hypotečních úvěrů dostupné na http://www.denik.cz/moje_penize/penize_uver_jen_na_bydleni20080818.html

[8]

Raiffeisen Bank Daňová úspora dostupné na http://www.raiffeisenbank.cz/osobnifinance/hypoteky/statni-podpora/danova-uspora/

[9]

Asociace českých stavebních spořitelen Historie stavebního spoření dostupné na http://www.acss.cz/cz/stavebni-sporeni/historie-stavebniho-sporeni/

[10]

SŮVOVÁ, H.: Specializované bankovnictví. 1. vyd. Praha: Bankovní institut, 1997. 398 s. ISBN 80-902243-2-6

[11]

Stavební spoření Princip stavebního spoření dostupné na https://www.stavebnisporeni.com/princip.html

[12]

Stavební spoření Překlenovací úvěr dostupné na http://cs.wikipedia.org/wiki/Stavebn%C3%AD_spo%C5%99en%C3%AD

58

[13]

Měšec.cz dostupné na http://www.mesec.cz/clanky/hypoteka-versus-stavebni-sporeni/

[14]

Luděk Niedermayer (Hospodářské noviny 5.6.2007, strana 11)

[15]

Podklady poskytnuté Komerční bankou v rámci propočtu

[16]

Axa Group Kombinace ţivotního pojištění a hypotečního úvěru dostupné na http://www.axa.cz/DesktopDefault.aspx?tabid=404&chosenMenuItem=127

[17]

Fitcentrum dostupné na www.hypoindex.cz

[18]

Průměrná sazba úroků dostupné na http://www.hypotekabezprijmu.cz/hypoteka-bezprokazovani-prijmu-kam/67-hypoteka-bez-prokazovani-prijmu-kdo-vam-poradi

[19]

Poměr jednotlivých variant fixace úrokových sazeb dostupné na http://fincentrum.idnes.cz 2006

[20]

systém ARAD České národní banky dostupné na http://wdb.cnb.cz/cnb/STAT.ARADY_PKG.VYSTUP?p_period=1&p_sort=2&p_des =50&p_cSest=1492&p_uka=8%2C9&p_ind=ABBAF&p_od=199701&p_do=200810 &p_lang=CS&p_format=4&p_decsep=%2C

[21]

Wikipedia.org dostupné na http://cs.wikipedia.org/wiki/Stavebn%C3%AD_spo%C5%99en%C3%AD

[22]

Ministerstvo pro místní rozvoj ČR dostupné na http://www.mmr.cz/upload/files/bytova_politika/wwwsumark31122006.pdf http://www.mmr.cz/uploads/MMR_Temata/BYTOVA_POLITIKA/Statistiky_Analyz y_BP/Stavebni_sporeni/080212_stav_sporeni_2007_01.pdf

[23]

Ministerstvo pro místní rozvoj ČR dostupné na http://www.mmr.cz/uploads/TISKOVE_ZPRAVY/TZ_2008/081024_Rozbor_hypotek _graf.xls

[24]

Hypoindex.cz dostupné na http://finance.idnes.cz/hypoindex.asp?y=hypoindex/vyvojhypotecnihotrhu.htm

[25]

ČSOB - Československá obchodní banka, a. s. dostupné na http://www.csob.cz/bankcz/cz/Csob/ 59

[26]

Wüstenrot hypoteční banka a.s. dostupné na http://www.wuestenrot.cz/

[27]

Ge Money Bank a.s. (General Electric) dostupné na http://www.gemoney.cz/ge/cz/1

[28]

Česká spořitelna, a.s . dostupné na http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_411.xml

[29]

Raiffeisenbank a.s. dostupné na http://www.rb.cz/

[30]

LBBW Bank CZ a.s. dostupné na http://www.lbbw.cz/cs/index.shtml

[31]

Komerční banka a.s . dostupné na http://www.mojebanka.cz/

[32]

Volksbank CZ, a.s. dostupné na http://www.volksbank.cz/vb/jnp/cz/home/index.html

[33]

Super Finance s.r.o. dostupné na http://www.superfinance.cz/hypoteka.php

[34]

Hyposervis dostupné na http://www.hyposervis.cz/cs/partneri/stavebnisporitelny.html#

[35]

RMI - Finance consulting s.r.o. dostupné na http://www.rmi-finance.cz/

[36]

Peníze.cz, a.s. dostupné na http://www.penize.cz/

[37]

Financial Solutions dostupné na http://www.uvery-pujcky.cz/

[38]

Nadisi s.r.o. dostupné na http://hypoteky.nadisi.cz/

[39]

Esofin.cz dostupné na http://www.esofin.cz/

[40]

Euro Money CZECH a. s.dostupné na http://www.euro-money.cz/

[41]

Finpo.eu dostupné na http://www.finpo.eu/zakaznicky-servis

[42]

Broker Pool a.s.dostupné na http://www.hypoteky-jednoduse.cz/kontakty/

[43]

Credoma a.s. dostupné na http://www.credoma.cz/spolecnost.phtml

[44]

Golem Finance – Hypoteční makléři dostupné na http://www.golemfinance.cz/kde-nas-najdete.html

60

[45]

ING Group N.V dostupné na http://www.ing.cz/cz/

[46]

AXA Česká republika s.r.o. dostupné na http://www.axa.cz/DesktopDefault.aspx?tabId=-1&chosenMenuItem=5

61

Seznam použitých zkratek ČS

Česká spořitelna

KB

Komerční banka

HÚ

Hypoteční úvěr

ČNB

Česká národní banka

ČR

Česká republika

ČSOB

Československá obchodní banka

EU

Evropská unie

MMR

Ministerstvo pro místní rozvoj

FO

Fyzická osoba

HDP

Hrubý domácí produkt

IČO

Identifikační číslo organizace

DIČ

Daňové identifikační číslo

DTS

Digital Theatre Systém

RD

Rodinný dům

62

Seznam tabulek, obrázků a grafů Obrázky Obrázek č.1: Vývoj úrokových sazeb za posledních pět let ..................................................... 11 Obrázek č.2: Princip fungování úvěru ze stavebního spoření .................................................. 21 Grafy Graf č. 1: Poměr jednotlivých variant fixace úrokových sazeb ............................................... 15 Graf č. 2: Úvěry poskytnuté domácnostem .............................................................................. 16 Graf č. 3: Počty HÚ a půjček ze stavebního spoření ................................................................ 23 Graf č. 4: Celková výše HÚ ..................................................................................................... 51 Graf č. 5: Měsíční splátky HÚ ................................................................................................. 52 Graf č. 6: Stavební spoření celkem .......................................................................................... 53 Graf č. 7: Celkový objem hypotečních úvěrů kumulovaně 2007–2008 ................................... 65 Graf č. 8: Objem hypotečních úvěrů čtvrtletně 2005–2008 ..................................................... 66 Tabulky Tabulka č. 1: Průměrná sazba úroků z objemu úvěrů hypotečních bank (v %) ....................... 14 Tabulka č. 2: Příklady výše měsíčních splátek při různé délce fixace ..................................... 43 Tabulka č. 3: Příklady výše měsíčních splátek při různé délce fixace ..................................... 43 Tabulka č. 4: Výše měsíčních splátek při 100% hypotéce Hypoteční banky .......................... 46 Tabulka č. 5: Výše měsíčních splátek při 70% hypotéce Hypoteční banky ............................ 46 Tabulka č. 6: Výše měsíčních splátek při 70% hypotéce s akcí Hypoteční banky .................. 47 Tabulka č. 7: Výše měsíčních splátek u GE Money Bank ....................................................... 48 Tabulka č. 8: Výše měsíčních splátek u Volksbank pro 70% HÚ ........................................... 48 Tabulka č. 9: Poskytnuté hypoteční a stavební úvěry .............................................................. 64 Tabulka č. 10: Počet poskytnutých úvěrů v ks ......................................................................... 67 Tabulka č. 11: Počet poskytnutých úvěrů v ks čtvrtletně ......................................................... 68 Tabulka č. 12: Vývoj Fincentrum Hypoindexu v uplynulých letech ....................................... 70

63

Seznam příloh Příloha A: Poskytnuté hypoteční a stavební úvěry Příloha B: Celkový objem hypotečních úvěrů kumulovaně 2007–2008 Příloha C: Objem hypotečních úvěrů čtvrtletně 2005–2008 Příloha D: Počet poskytnutých úvěrů v Příloha E: Počet poskytnutých úvěrů v ks čtvrtletně Příloha F: Vývoj Fitcentrum Hypoindexu v uplynulých letech

64

Přílohy Příloha A Tabulka č. 9: Poskytnuté hypoteční a stavební úvěry

Období

UK6 v tom:hypoteční úvěry na bytové nemovitosti celkem

UK7 standardní úvěry ze stavebního spoření celkem

UK8 překlenovací úvěry ze stavebního spoření celkem

UK9 spotřebitelské úvěry na nemovitosti celkem

30.9.2008

449435,1

34292,6

149367,1

36759,9

31.8.2008

442833,5

34159,0

145391,4

37315,9

31.7.2008

437195,1

34076,1

142045,7

35598,9

30.6.2008

426129,4

33586,5

138946,6

37171,7

31.5.2008

419283,1

33542,4

135399,1

36278,3

30.4.2008

413529,0

33311,2

132516,3

35344,4

31.3.2008

406668,8

35154,1

128913,5

34760,1

29.2.2008

402098,5

34896,3

126838,4

34543,7

31.1.2008

396355,5

35007,6

124510,3

34172,5

31.12.2007

392052,6

34893,1

121945,8

33911,1

30.11.2007

375496,8

33517,6

116270,4

31352,6

31.10.2007

366712,4

33274,6

112287,1

30620,9

30.9.2007

357623,1

33139,8

107987,6

30311,2

31.8.2007

351374,1

32811,9

104968,2

29188,2

31.7.2007

340943,7

32491,2

101425,8

28239,4

30.6.2007

329427,5

32076,7

99149,6

27457,7

31.5.2007

320992,5

31894,2

96292,0

26788,2

30.4.2007

310999,6

31703,9

93770,9

26092,3

31.3.2007

303463,0

31631,8

91432,9

25046,1

28.2.2007

295884,6

31394,5

88673,2

25065,8

31.1.2007

290636,6

31446,1

Jednotky v mil. Kč,

Zdroj: Systém ARAD ČNB [20]

65

Příloha B Graf č. 7: Celkový objem hypotečních úvěrů kumulovaně 2007–2008 I. Q

II. Q

III.Q

IV. Q

2008

29 760

88 738

136 329

178 359

2007

35 041

94 643

143 640

184 053

Celkový objem hypotečních úvěrů (v mil. Kč) kumulovaně v roce 2007 a 2008

184 053

200 000

178 359 143 640 150 000 136 329 94 643 100 000

88 738 35 041

50 000 29 760 2007 0

2008 I. Q

II. Q

III.Q

IV. Q

Čtvrtý kvartál roku 2008 je odhad Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj ČR [23]

66

Příloha C Graf č. 8: Objem hypotečních úvěrů čtvrtletně 2005–2008 Objem hypotečních úvěrů (v mil. Kč) v jednotlivých čtvrtletích roku 2005 až 2008 60 000

50 000

2005

40 000

2006

30 000

2007 20 000

2008 10 000

0 I. Q

II. Q

III.Q

IV. Q

Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj ČR [23]

67

Příloha D Tabulka č. 10: Počet poskytnutých úvěrů v Úvěry pro:

Občané Počet HÚ celkem (ks)

Smluvní jistina celkem (tis. Kč)

k 31.12.2000

29 560

28 963 045

leden aţ březen 2001

2 656

2 788 436

k 31.3.2001

32 216

31 751 481

leden aţ červen 2001

5 774

6 032 421

k 30.6.2001

35 334

34 995 466

leden aţ září 2001

10 271

10 610 934

k 30.9.2001

39 831

39 573 979

leden aţ prosinec 2001

14 250

14 728 423

k 31.12.2001

43 810

43 691 468

leden aţ březen 2002

4 064

4 431 033

k 31.3.2002

47 874

48 122 501

leden aţ červen 2002

9 322

10 010 300

k 30.6.2002

53 132

53 701 768

leden aţ září 2002

14 795

15 766 142

k 30.9.2002

58 605

59 457 610

leden aţ prosinec 2002

21 002

22 532 310

k 31.12.2002

64 812

66 223 778

leden aţ březen 2003

6 318

6 990 597

k 31.3.2003

71 130

73 214 375

leden aţ červen 2003

13 688

15 509 927

k 30.6.2003

78 500

81 733 705

leden aţ září 2003

22 476

25 799 295

k 30.9.2003

87 288

92 023 073

leden aţ prosinec 2003

31 478

36 212 394

k 31.12.2003

96 290

102 436 172

leden aţ březen 2004

8 826

10 779 150

k 31.3.2004

105 116

113 215 322

leden aţ červen 2004

20 699

25 625 597

k 30.6.2004

116 989

128 061 769

leden aţ září 2004

30 882

39 074 561

k 30.9.2004

127 172

141 510 733

leden aţ prosinec 2004

40 985

51 959 481

k 31.12.2004

137 275

154 395 653

leden aţ březen 2005

9 871

13 121 774

k 31.3.2005

147 146

167 517 427

leden aţ červen 2005

22 855

31 329 688

k 30.6.2005

160 130

185 725 341

leden aţ září 2005

36 005

50 011 456

68

k 30.9.2005

173 280

204 407 109

leden aţ prosinec 2005

51 026

72 068 812

k 31.12.2005

188 301

226 464 465

leden aţ březen 2006

12 996

18 888 007

k 31.3.2006

201 297

245 352 472

leden aţ červen 2006

31 362

45 917 803

k 30.6.2006

219 663

272 382 268

leden aţ září 2006

48 786

72 185 589

k 30.9.2006

237 087

298 650 054

leden aţ prosinec 2006

67 344

100 839 687

k 31.12.2006

255 645

327 304 152

leden aţ březen 2007

17 330

28 166 360

k 31.3.2007

272 975

355 470 512

leden aţ červen 2007

44 958

74 519 631

k 30.6.2007

300 603

401 823 783

leden aţ září 2007

63 448

106 749 719

k 30.9.2007

319 093

434 053 871

leden aţ prosinec 2007

83 344

142 288 921

k 31.12.2007

338 989

469 593 073

leden aţ březen 2008

14 597

25 760 544

k 31.3.2008

353 586

495 353 617

leden aţ červen 2008

33 887

59 547 165

k 30.6.2008

372 876

529 140 238

leden aţ září 2008

51 028

90 356 202

k 30.9.2008

390 017

559 949 275

Zdroj: Systém ARAD ČNB [20]

69

Příloha E Tabulka č. 11: Počet poskytnutých úvěrů v ks čtvrtletně

I.Q 2005

9 871

13 121 774

I.Q 2006

12 996

18 888 007

I.Q 2007

17 330

28 166 360

I.Q 2008

14 597

25 760 544

84,23%

91,46%

II. Q 2005

12 984

18 207 914

II. Q 2006

18 366

27 029 796

II.Q 2007

27 628

46 353 271

II. Q 2008

19 290

33 786 621

69,82%

72,89%

I.+ II.Q 2005

22 855

31 329 688

I. + II. Q 2006

31 362

45 917 803

I. + II. Q 2007

44 958

74 519 631

I. + II. Q 2008

33 887

59 547 165

75,37%

79,91%

III.Q 2005

13 150

18 681 768

III.Q 2006

17 424

26 267 786

III.Q 2007

18 490

32 230 088

III.Q 2008

17 141

30 809 037

92,70%

95,59%

I.+II.+III. O5

36 005

50 011 456

I.+II.+III. O6

48 786

72 185 589

I.+II.+III. O7

63 448

106 749 719

I.+II.+III. O8

51 028

90 356 202

80,42%

84,64%

IV. Q 05

15 021

22 057 356

IV. Q 06

18 558

28 654 098

IV.Q 07

19 896

35 539 202

IV.Q 08 odhad porovnání 08/07odhad

19 000

32 000 000

95,50%

90,04%

celkem 2005

51 026

72 068 812

celkem 2006

67 344

100 839 687

celkem 2007

83 344

142 288 921

porovnání 08/07

porovnání 08/07

porovnání 08/07

porovnání 08/07

porovnání 08/07

odhad 2008 70 028 122 356 202 porovnání 08/07 odhad 84,02% 85,99% Pramen Ministerstvo pro místní rozvoj ČR. [22]

70

Příloha F Tabulka č. 12: Vývoj Fitcentrum Hypoindexu v uplynulých letech

Zdroj: Hypoindex.cz [24]

71