NATIONALE BANK VAN BELGIE

NATIONALE BANK VAN BELGIE

DECEMBER

2002

CENTRALE VOOR KREDIETEN AAN PARTICULIEREN

INHOUDSTAFEL __________

1. BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN 2002

.........................

1

2. STATISTIEKEN 2.1

SYNTHESE

2.1.1 Aantal geregistreerde personen en contracten .......................................... 2.1.2 Aantal geregistreerde personen t.o.v. de meerderjarige bevolking .............. 2.1.3 Jaarlijkse verandering van het aantal geregistreerde personen en contracten ............................................................................. 2.2 GEREGISTREERDE CONTRACTEN 2.2.1 Aantal geregistreerde contracten per kredietvorm ..................................... 2.2.2 Aandeel van de onderscheiden kredietvormen in het totaal aantal geregistreerde contracten ......................................................................... 2.2.3 Leningen op afbetaling : uitsplitsing per categorie deelnemer ................... 2.2.4 Leningen op afbetaling : niet-geregulariseerde contracten t.o.v. het totaal van de uitstaande contracten ..................................................... 2.2.5 Verkopen op afbetaling : uitsplitsing per categorie deelnemer ................... 2.2.6 Verkopen op afbetaling : niet-geregulariseerde contracten t.o.v. het totaal van de uitstaande contracten ..................................................... 2.2.7 Financieringshuur : uitsplitsing per categorie deelnemer ........................... 2.2.8 Kredietopeningen : uitsplitsing per categorie deelnemer ........................... 2.2.9 Kredietopeningen : niet-geregulariseerde contracten t.o.v. het totaal van de uitstaande contracten ..................................................... 2.2.10 Hypothecaire leningen : uitsplitsing per categorie deelnemer ....................

2.3

5 6 6 7 7 8 8 9 10 10 11

GEREGISTREERDE PERSONEN

2.3.1 Verdeling volgens het aantal contracten van de geregistreerde personen ............................................................................ 2.3.2 Uitsplitsing per leeftijdscategorie van de geregistreerde personen ............. 2.3.3 Aandeel per leeftijdscategorie van het aantal geregistreerde personen in de bevolking .......................................................................... 2.3.4 Verdeling per administratief arrondissement en per provincie van de geregistreerde personen ......................................................................

2.4

4 4

12 13 13 14

GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING ................................................................................

16

2.5

RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETVERSTREKKERS.........................

17

2.6

INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER ........

18

BIJLAGE : METHODOLOGISCHE NOTA ................................................. 19

1. BELANGRIJKSTE ONTWIKKELINGEN IN 2002

Uit de evolutie van het aantal geregistreerde personen en contracten (tabel 2.1.1) blijkt dat eind 2002 bijna 403 000 personen en ongeveer 552 000 contracten in het gegevensbestand van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren waren ...schuldoverlast: ruim

geregistreerd. Van die contracten waren er circa 467 000 of 85 pct.

467 000 kredieten met

"niet-geregulariseerd",

terugbetalingsproblemen...

d.w.z.

dat

de

terugbetalingsachterstand

niet

werd

aangezuiverd. Het totale achterstallige bedrag van de niet-geregulariseerde contracten beliep ruim € 1,9 miljard. De gebruikte terminologie inzake de geregistreerde inlichtingen en de algemene werkingsprincipes van de Centrale worden verduidelijkt in de methodologische nota die is opgenomen als bijlage. Het totale aantal geregistreerde personen en contracten is in de loop van het verslagjaar aangegroeid met respectievelijk 1,3 en 1,9 pct; die toename is aanzienlijk kleiner dan tijdens de voorgaande jaren. Zoals blijkt uit tabel 2.1.3 was de verminderde netto-jaargroei in 2002 van het totale aantal geregistreerde contracten zowel het gevolg van minder nieuwe registraties als van meer schrappingen van geregulariseerde contracten. De vermindering van het aantal nieuwe registraties in vergelijking met de voorgaande jaren kan in verband worden gebracht met de terugloop in de kredietverlening aan particulieren ingevolge de zwakke conjunctuur en het verslechterde vertrouwensklimaat bij de consumenten. Ook de verstrakking van het kredietbeleid heeft ongetwijfeld een rol gespeeld. Daarnaast hebben de kredietverstrekkers geanticipeerd op het gewijzigd wettelijk

...een duidelijk

kader, hetgeen een toename van het aantal schrappingen tot gevolg heeft gehad:

verminderde toename...

de voorbereidende werken in het kader van de "positieve" centrale en vooral de invoering van het "Fonds ter bestrijding van de Overmatige Schuldenlast" hebben de aan de Centrale deelnemende kredietverstrekkers er toe aangezet hun jarenlange rapporteringen te inventariseren en te controleren, hetgeen aanleiding heeft gegeven tot meer mededelingen van regularisaties in vergelijking tot de vorige jaren. De geregulariseerde contracten worden bij het verstrijken van de wettelijke bewaartermijn uit het gegevensbestand van de Centrale geschrapt. Het feit dat het Fonds voor de bestrijding van de Overmatige Schuldenlast gestijfd wordt door individuele bijdragen van de kredietverstrekkers die berekend worden op basis van het bedrag van de betalingsachterstand van hun kredieten, vormde zonder twijfel een belangrijke stimulans voor die inventariscontrole.

1

Uit de verdeling van het aantal geregistreerde contracten per kredietvorm, opgenomen in tabel 2.2.1 kan verder worden afgeleid dat de aangroei van het aantal geregistreerde consumentenkredieten uitsluitend betrekking heeft op contracten die werden gesloten in de vorm van "kredietopeningen". In de loop van 2002 steeg het aantal geregistreerde kredietopeningen met niet minder dan circa 18.700 eenheden, terwijl voor de overige, meer traditionele vormen van consumentenkrediet een daling werd opgetekend. Eind 2002 had één op drie geregistreerde contracten betrekking op een consumptieve kredietopening; vijf jaar geleden was dat nog één op vijf. Ook tijdens de voorgaande jaren werd ...vooral niet-bancaire kredietopeningen zorgwekkend...

opgemerkt dat het met de terugbetaling van kredietopeningen in meer en meer gevallen ernstig fout loopt. De verdere uitsplitsing van de consumptieve kredietopeningen (tabel 2.2.8) wijst erop dat de hiervoor geschetste evolutie hoe langer hoe meer verontrustend wordt voor de kredietopeningen toegekend door niet-bancaire kredietverstrekkers (financieringsmaatschappijen, grootwarenhuisketens, postorderbedrijven,...). In het totale aantal niet-geregulariseerde consumentenkredieten eind 2002, namelijk 434 355 zijn er niet minder dan 114 683 of circa 26 pct. kredietopeningen geopend door niet-bancaire kredietverstrekkers. Bij die instellingen bedraagt het aandeel van de kredietopeningen met betalingsachterstand in het totaal aantal uitstaande kredietopeningen het dubbele van dat bij de banken, namelijk 8 tegenover 4 pct. In verhouding tot het aantal meerderjarige personen in de bevolking (grafiek 2.1.2) bedroeg het aantal geregistreerde personen eind 2002 nagenoeg 5 pct. tegenover ongeveer 4,5 pct. eind 1997. Wat zowel de uitsplitsing van die cijfergegevens per leeftijdscategorie (tabel 2.3.2) betreft als de verdeling, per administratief arrondissement en provincie (tabel 2.3.4), werden in de loop van het voorbije jaar geen noemenswaardige verschuivingen vastgesteld. Sinds het in werking treden van de wetgeving betreffende de collectieve

...collectieve schuldenregeling: veel dossiers blijven zonder aanzuiveringsplan...

schuldenregeling op 1 januari 1999, hebben de griffies van de rechtbanken van eerste aanleg nagenoeg 23 800 berichten van collectieve schuldenregeling aan de Centrale gemeld (tabel 2.4). Daarvan werden er ongeveer 7 200 in de loop van 2002 gemeld. Slechts één op drie van die berichten werd gevolgd door de mededeling van een minnelijke of een gerechtelijke aanzuiveringsregeling. Die verhouding vertoont evenwel belangrijke verschillen indien de cijfergegevens per individuele griffie worden beschouwd.

2

De kredietverstrekkers hebben tijdens het afgelopen jaar nagenoeg 4,4 miljoen raadplegingen verricht of gemiddeld circa 17 000 per werkdag (tabel 2.5); ongeveer

7 pct.

van

die

raadplegingen

betrof

personen

die

in

het

gegevensbestand waren geregistreerd. De daling van het aantal raadplegingen in 2002 houdt verband met de verminderde activiteit op de markt van de kredietverlening aan particulieren. Door de wet van 10 augustus 2001 betreffende de Centrale voor Kredieten aan Particulieren

wordt

het

gegevensbestand

uitgebreid

tot

een

positief

registratiesysteem; daarin zullen, naast de betalingsachterstallen, eveneens de consumentenkredieten en hypothecaire leningen met een normaal verloop worden opgenomen. Die maatregel kadert in het door de Regering vooropgestelde preventieve beleid inzake de strijd tegen overkreditering. De gedetailleerde werkingsmodaliteiten van de positieve Centrale werden vastgelegd in het ... de "positieve" Centrale...

Koninklijk besluit van 7 juli 2002, dat eveneens de datum van inwerkingtreding bepaalt, namelijk op 1 juni 2003. Tijdens het voorbije jaar werden verschillende informatiesessies ten behoeve van de kredietverstrekkers georganiseerd waarop de praktische en technische richtlijnen voor de werking van de nieuwe Centrale uitvoerig werden toegelicht. Die richtlijnen werden eerder besproken en goedgekeurd door het Begeleidingscomité, waarin vertegenwoordigers zetelen van de kredietverstrekkers, de consumenten, de Commissie voor de Bescherming van de Persoonlijke Levenssfeer, de Minister van Economie en de Nationale Bank.

3

2. STATISTIEKEN 2.1

SYNTHESE

2.1.1 AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode) Aantal geregistreerde personen

Aantal geregistreerde contracten

Achterstallig/ eisbaar bedrag1

(eenheden)

(miljoenen euro's)

(eenheden)

NietGeregulariseerd geregulariseerd (1)

1

(2)

(3)

Totaal (5)

(4) = (2) + (3)

1997

362 609

373 888

88 390

462 278

1 457

1998

368 109

390 824

86 983

477 807

1 559

1999

375 000

414 667

81 169

495 836

1 629

2000

385 465

431 741

85 949

517 690

1 765

2001

397 451

456 165

85 353

541 518

1 846

2002

402 589

467 482

84 548

552 030

1 914

Voor de niet-opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag.

2.1.2 AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN T.O.V. DE MEERDERJARIGE BEVOLKING (toestand einde periode - procenten)

5,5

5,0

4,5

4,0 1997

1998

1999

2000

2001

2002r

Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers); r : raming

4

2.1.3 JAARLIJKSE VERANDERING VAN HET AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN EN CONTRACTEN (toestand einde periode - eenheden)

Personen

Contracten Nettoverandering

Nieuwe registraties

Schrappingen

1997

+ 2 887

+ 13 166

+ 104 137

- 90 971

1998

+ 5 500

+ 15 529

+ 101 921

- 86 392

1999

+ 6 891

+ 18 029

+ 100 754

- 82 725

2000

+ 10 465

+ 21 854

+ 109 047

- 87 193

2001

+ 11 986

+ 23 828

+ 113 552

- 89 724

2002

+ 5 138

+ 10 512

+ 106 722

- 96 210

(veranderingspercentages t.o.v. het voorgaande jaar)

5 4,5 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0

contracten personen

1997

1998

1999

2000

2001

5

2002

2.2

GEREGISTREERDE CONTRACTEN

2.2.1 AANTAL GEREGISTREERDE CONTRACTEN PER KREDIETVORM (toestand einde periode - eenheden)

Leningen op afbetaling

Verkopen of afbetaling

Financieringshuur

Kredietopeningen

Hypothecaire leningen

(loa)

(voa)

(fh)

(ko)

(hyp)

1997

239 909

78 021

6 513

99 530

38 305

1998

235 215

80 440

6 474

116 440

39 238

1999

235 007

81 758

7 371

132 480

39 220

2000

235 846

81 426

8 450

150 604

41 364

2001

237 118

81 893

9 378

169 345

43 784

2002

231 048

80 422

6 952

188 078

45 530

2.2.2 AANDEEL VAN DE ONDERSCHEIDEN KREDIETVORMEN IN HET TOTAAL AANTAL GEREGISTREERDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten) 2002

1997

hyp 8

hyp 8 ko 22

loa 42 ko 34

loa 52 fh 1 voa 17

fh 1

6

voa 15

2.2.3

LENINGEN OP AFBETALING : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER

(toestand einde periode) Aantal geregistreerde contracten (eenheden)

Aantal niet-geregulariseerde contracten (eenheden)

Achterstallig/ eisbaar bedrag3 (duizenden euro's)

Totaal

Totaal

Totaal

Kredietinstellingen1 1997

Overige instellingen2

239 909 207 905

1998

1999

2000

2001

160 959

35 423

162 629

2002

711 274

29 664

727 863

39 164

162 942

38 944

160 032

102 372

825 495 114 221

859 598 131 735

909 716 29 915

194 616

231 048 192 104

27 564

189 512

237 118


795 745 693 373

192 293

159 597

Kredietinstellingen1

26 192

188 523

37 128

197 954

3

33 464

235 846 198 718

2

164 428

235 007 199 584


190 620 32 004

235 215 201 751

1


759 545

150 171

866 509 31 674

700 648

32 168

648 498

192 200

165 861

806 537 158 039

Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die door het Ministerie van Economische Zaken werden erkend voor het verstrekken van consumentenkredieten. Voor de niet-opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag.

2.2.4 LENINGEN OP AFBETALING : NIET-GEREGULARISEERDE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITST AANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten)

17 15 13

aantal

11

bedrag

9 7 1997

1998

1999

2000

2001 2002r

Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (uitstaande contracten); r : raming

7

2.2.5 VERKOPEN OP AFBETALING : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde contracten (eenheden)


Achterstallig/ 3 eisbaar bedrag (duizenden euro's)

Totaal

Totaal

Totaal

Krediet1 instellingen 1997

Overige 2 instellingen

78 021 36 306

1998

2000

31 281

44 029

31 882

2001

31 184

81 893

2002

80 422 35 117

41 268

37 834

43 613

87 543

43 863

84 264

120 758 37 278

26 319

82 429

128 127

64 778 45 305

75 252

131 156

36 715

29 370

39 988

35 987

66 648 44 748


123 697

67 899 43 575

37 145

34 694

69 716

81 426 37 851

3

43 541

Krediet1 instellingen

115 240

67 268

81 758 37 729

2

30 333

80 440

1999


65 027 41 715

36 899

1


42 339

78 419

115 886 38 459

40 383

75 503


2.2.6 VERKOPEN OP AFBETALING : NIET-GEREGULARISEERDE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITST AANDE CONTRACTEN (toestand einde periode - procenten)

16 14 aantal

12

bedrag

10 8 1997

1998

1999

2000

2001 2002r


8

2.2.7 FINANCIERINGSHUUR : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde contracten (eenheden)



Totaal

Totaal

Totaal



6 513 0

1998

1999

2000

2001

6 474

0

2002

7 371

0

8 450

0

9 378

0

5 159

0

5 587

0

2 128 2 926

6 728

0

7 770

0

8 677

0

2 926 3 454

8 677

3 454 4 402

6 438 0

1 995 2 128

7 770

6 952


1 995

6 728

6 952 0


5 587

9 378 0

3

0

8 450 0

2

6 513

7 371 0


5 159

6 474 0

1


4 402 3 430

6 438

0

3 430


9

2.2.8 KREDIETOPENINGEN : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde contracten (eenheden)



Totaal

Totaal

Totaal



99 530

1998

59 575

72 108

132 480

2000

83 096

150 604 96 170

48 791

110 693

53 539

169 345 58 652

2002

62 574

74 572

56 256

113 784

129 687

87 290

147 237

100 176

159 439

52 915

65 685

83 245

253 146

170 939 125 504

41 916

230 482

153 715

188 078

102 402

195 372

136 081

54 434

2001

63 774

43 466


166 699

118 038

49 384

3

38 223


144 318 52 761

101 997

44 332

2

34 367

116 440

1999


87 128

39 955

1


93 707

346 200 114 683

221 118

125 082


2.2.9

KREDIETOPENINGEN : NIET-GEREGULARISEERDE CONTRACTEN T.O.V. HET TOTAAL VAN DE UITST AANDE CONTRACTEN

(toestand einde periode - procenten)

15 13 11 9 7 5 3 1

aantal bedrag

1997

1998

1999

2000

2001 2002r


10

2.2.10 HYPOTHECAIRE LENINGEN : UITSPLITSING PER CATEGORIE DEELNEMER (toestand einde periode) Aantal geregistreerde contracten (eenheden)


Achterstallig/ eisbaar bedrag3 (duizenden euro's)

Totaal

Totaal

Totaal

Kredietinstellingen1 1997


38 305 24 259

1998

2000

2 3

13 219

17 639

9 960

19 702

14 336

21 451

10 253

281 488

279 752

10 777

321 181

11 058

427 870

159 199

159 840

171 652

600 775

33 127 21 722

147 227

492 833

32 509

14 923

252 812

439 592

30 479 14 163


440 687

27 892

45 530 30 607

1

17 489

43 784 29 448

2002

13 851


400 039 9 908

27 449

41 364 27 201

2001

16 046

39 220 26 001


25 954 14 046

39 238 25 387

1999


172 905

641 725 11 405

454 218

187 507

Instellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen. Instellingen, andere dan de kredietinstellingen, die ingeschreven zijn bij de Controledienst voor de Verzekeringen voor het toekennen van hypothecaire kredieten. Voor de niet-opeisbaar gestelde contracten is dat het bedrag van de achterstallige betalingen; voor de opeisbaar gestelde contracten het onmiddellijk eisbare bedrag.

11

2.3

GEREGISTREERDE PERSONEN

2.3.1 VERDELING

VOLGENS HET AANT AL CONTRACTEN VAN DE GEREGISTREERDE

PERSONEN (toestand einde periode - eenheden)

Aantal personen geregistreerd voor één contract

twee contracten

drie contracten

vier contracten

vijf contracten en meer

1997

233 460

73 041

28 443

12 449

15 216

1998

236 593

73 900

28 976

12 679

15 961

1999

240 033

74 928

29 768

13 283

16 988

2000

246 035

76 935

30 667

13 670

18 158

2001

253 381

79 078

31 415

14 243

19 334

2002

257 171

79 725

31 609

14 425

19 659

(toestand einde periode - procenten)

1997 8

3

2002

4 8

20

4

5

20 63

65

1 contract

2 contracten

1 contract

2 contracten

3 contracten

4 contracten

3 contracten

4 contracten

5 contracten en meer

5 contracten en meer

12

2.3.2 UITSPLITSING PER LEEFTIJDSCATEGORIE VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN

(toestand einde periode - eenheden)

18-24 jaar

25-34 jaar

35-44 jaar

45-54 jaar

55-64 jaar

65 jaar en meer

TOTAAL

1999

19 219

111 413

118 585

80 186

30 646

14 951

375 000

2000

19 818

111 474

121 496

83 971

32 729

15 977

385 465

2001

21 141

111 802

124 216

87 366

36 053

16 873

397 451

2002

21 943

110 743

124 689

88 868

38 418

17 928

402 589

2.3.3 AANDEEL PER LEEFTIJDSCATEGORIE VAN HET AANTAL GEREGISTREERDE PERSONEN IN DE BEVOLKING (toestand eind 2002 - procenten) 10 7,8

8

7,8 6,3

6 4

per leeftijdsklasse gemiddeld 5,0

3,7 2,5

2

1

0 18-24

25-34

35-44

45-54

55-64

65+

Bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers)

13

2.3.4 VERDELING

PER ADMINISTRATIEF ARRO NDISSEMENT EN PER PROVINCIE VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN

(toestand eind 2002) Arrondissement Provincie

Aantal geregistreerde personen (eenheden)

Aandeel in het totaal aantal geregistreerde personen (procenten)

Antwerpen

29 684

7,4

4,0

Mechelen

7 809

1,9

3,2

Turnhout

7 900

2,0

2,4

Provincie Antwerpen

45 393

11,3

3,5

Halle-Vilvoorde

13 249

3,3

3,0

Leuven

10 694

2,7

2,9

Provincie Vlaams-Brabant

23 943

6,0

3,0

Nijvel

12 021

3,0

4,5

Provincie Waals-Brabant

12 021

3,0

4,5

3 987

1,0

6,4

Charleroi

31 529

7,8

9,6

Bergen

15 430

3,8

7,9

3 931

1,0

7,2

Zinnik

10 333

2,6

7,6

Thuin

8 256

2,1

7,2

Doornik

6 936

1,7

6,3

80 402

20,0

8,0

Hoei

5 374

1,3

6,9

Luik

36 472

9,1

7,9

Verviers

10 403

2,6

5,1

3 145

0,8

5,9

Provincie Luik

55 394

13,8

6,9

Hasselt

11 699

2,9

3,8

Maaseik

4 766

1,2

2,8

Tongeren

5 399

1,3

3,5

21 864

5,4

3,5

Aat

Moeskroen

Provincie Henegouwen

Borgworm

Provincie Limburg

1

Het betreft de bevolking van meerderjarige personen per arrondissement en per provincie; bron : berekeningen op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers).

14

Aandeel aantal geregistreerde personen in de 1 bevolking (procenten)

2.3.4 VERDELING

PER ADMINISTRATIEF ARRO NDISSEMENT EN PER PROVINCIE VAN DE GEREGISTREERDE PERSONEN (vervolg) Arrondissement Provincie

Aantal geregistreerde personen (eenheden)

Aandeel in het totaal aantal geregistreerde personen (procenten)

Aandeel aantal geregistreerde personen in de 1 bevolking (procenten)

Aarlen

2 170

0,5

5,4

Bastenaken

1 727

0,4

5,6

Marche-en-Famenne

2 673

0,7

7,0

Neufchâteau

2 325

0,6

5,5

Virton

1 889

0,5

5,1

10 784

2,7

5,7

Dinant

5 459

1,4

7,1

Namen

14 758

3,7

6,7

3 373

0,8

7,0

23 590

5,9

6,9

Aalst

7 848

1,9

3,7

Dendermonde

5 162

1,3

3,5

Eeklo

2 015

0,5

3,1

Gent

14 029

3,5

3,5

Oudenaarde

3 097

0,8

3,4

Sint-Niklaas

5 794

1,4

3,3

37 945

9,4

3,5

Brugge

7 235

1,8

3,3

Diksmuide

1 174

0,3

3,1

Ieper

2 421

0,6

3,0

Kortrijk

7 416

1,8

3,4

Oostende

6 212

1,5

5,3

Roeselare

3 404

0,8

3,1

Tielt

1 611

0,4

2,3

Veurne

1 922

0,5

4,2

Provincie West-Vlaanderen

31 395

7,7

3,5

Brussel-Hoofdstad

51 101

12,6

6,7

8 757

2,1

Provincie Luxemburg

Philippeville Provincie Namen

Provincie Oost-Vlaanderen

Verblijfplaats in het buitenland2

TOTAAL 1 2

402 589

100

5,0

Het betreft de bevolking van meerderjarige personen per arrondissement en per provincie; bron : berekening op basis van NIS-gegevens (bevolkingscijfers). Het betreft personen die op het ogenblik dat de kredietovereenkomst werd afgesloten hun verblijfplaats in België hadden

15

2.4 GEREGISTREERDE BERICHTEN VAN COLLECTIEVE SCHULDENREGELING (toestand eind 2002 - eenheden)

Gemelde berichten van toelaatbaarheid Griffies van de rechtbanken van eerste aanleg

Totaal

waarvan berichten die aanleiding hebben gegeven tot een minnelijke regeling

gerechtelijke regeling

150

17

12

Antwerpen

2 611

518

252

Bergen

1 636

501

352

Brugge

1 298

323

135

Brussel

2 234

464

134

622

167

29

1 880

225

88

Dinant

430

158

42

Doornik

748

140

51

Eupen

68

10

20

1 691

613

229

Hasselt

907

440

39

Hoei

536

160

110

Ieper

237

4

2

Kortrijk

660

164

107

Leuven

1 375

53

25

Luik

1 845

581

230

Marche-en-Famenne

189

29

36

Mechelen

702

265

144

1 008

261

126

Neufchâteau

136

37

26

Nijvel

668

12

44

Oudenaarde

277

92

62

Tongeren

596

238

113

Turnhout

561

42

51

Verviers

424

212

23

Veurne

300

51

54

23 789

5 777

2 536

Aarlen

Charleroi Dendermonde

Gent

Namen

TOTAAL

16

2.5 RAADPLEGINGEN DOOR DE KREDIETVERSTREKKERS

Aantal

Aandeel "affirmatieve" 1 antwoorden in het aantal raadplegingen

(eenheden)

(procenten)

1

1997

3 540 359

6,8

1998

3 786 389

6,3

1999

4 411 188

6,1

2000

4 784 607

6,3

2001

4 638 511

7,0

2002

4 384 274

7,0

Antwoorden waarbij wordt vastgesteld dat de persoon waarover wordt geraadpleegd, geregistreerd is in de Centrale.

(daggemiddelden - eenheden; linkerschaal) (affirmatieve antwoorden - procenten; rechterschaal)

20000

8

15000

7

10000 6

5000 0

5 1997

1998

1999

2000

2001

17

2002

op werkdagen op zaterdagen en bankholidays affirmatieve antwoorden

2.6 INFORMATIEVERSTREKKING AAN PARTICULIEREN IN HET KADER VAN DE BESCHERMING VAN DE PERSOONLIJKE LEVENSSFEER (eenheden)

Aantal schriftelijke kennisgevingen bij eerste registratie

Aantal aanvragen tot inzage

1997

71 645

36 852

1998

70 916

40 501

1999

69 337

46 812

2000

76 788

44 326

2001

75 866

47 610

2002

72 945

47 889

18

BIJLAGE : METHODOLOGISCHE NOTA De Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België registreert, overeenkomstig

de

wettelijke

en

reglementaire

bepalingen1,

inlichtingen

betreffende

wanbetalingen inzake consumentenkredieten en hypothecaire leningen, die werden afgesloten door natuurlijke personen voor privé-doeleinden; die registratie heeft tot doel de verzwaring van de schuldenlast van particulieren af te remmen. De Centrale is in werking getreden in de loop van 1987 en overeenkomstig de toenmalig geldende wetgeving betrof de registratie enkel de verkopen op afbetaling, de leningen op afbetaling en de persoonlijke leningen op afbetaling. In 1993 werd het toepassingsveld ingevolge de nieuwe wet op het consumentenkrediet verruimd tot alle vormen van de in die wet bepaalde consumentenkredieten, namelijk verkopen op afbetaling, leningen op afbetaling, financieringshuurcontracten en kredietopeningen2.

In het

tweede semester van datzelfde jaar werd ingevolge de nieuwe wet op het hypothecair krediet eveneens gestart met de opname in het gegevensbestand van de hypothecaire kredieten. De

criteria

die

aanleiding

geven

tot

de

registratie

van

wanbetalingen

inzake

kredietovereenkomsten zijn de volgende : a) voor contracten inzake verkoop op afbetaling, lening op afbetaling, financieringshuur : -

wanneer drie termijnbedragen op hun vervaldag niet zijn betaald, of

-

wanneer een vervallen termijnbedrag gedurende drie maanden niet is betaald, of

-

wanneer de kredietgever de volledige terugbetaling van het verschuldigde saldo heeft opeisbaar gesteld

b) voor kredietopeningen : -

wanneer een ongeoorloofde debetstand niet is aangezuiverd binnen drie maanden, vanaf de datum waarop de kredietgever daar per brief om heeft verzocht, of

-

wanneer de kredietgever, na wanbetaling, de geldopnemingen heeft onderbroken

c) voor hypothecaire leningen : -

wanneer een verschuldigd bedrag niet is betaald drie maanden na de vervaldag, of

-

wanneer een verschuldigd bedrag niet is betaald één maand na de ingebrekestelling.

1

Koninklijk besluit van 15 april 1985 betreffende de registratie van afbetalingscontracten. Wet van 12 juni 1991 op het consumentenkrediet, Koninklijk besluit van 20 november 1992. Wet van 4 augustus 1992 op het hypothecair krediet, Koninklijk besluit van 11 januari 1993.

2

Worden evenwel niet geregistreerd, consumentenkredieten : - waarvan het initieel toegekende bedrag lager is dan 8 600 BEF (of 200 euro vanaf 1 januari 2002) - vastgesteld bij authentieke akte en waarvan het initieel toegekende bedrag hoger is dan 860 000 BEF (of 20 000 euro vanaf 1 januari 2002) - waarbij de consument, voorzover het geen kredietopeningen betreft, het initieel toegekende bedrag dient terug te betalen binnen een termijn van ten hoogste drie maanden - waarvan, in het geval van kredietopeningen, het toegestane bedrag lager is dan 50 000 BEF (of 1 250 euro vanaf 1 januari 2002) en terugbetaalbaar is binnen een termijn van drie maanden.

19

Wanneer aan de registratiecriteria is voldaan, dienen de kredietgevers3 de volgende inlichtingen aan de Centrale mede te delen : -

met betrekking tot de debiteur alsook de eventuele co-debiteur : naam, eerste voornaam, geboortedatum, geslacht en woonplaats

-

met betrekking tot de kredietovereenkomst : kredietvorm, contractnummer, termijnbedrag, aantal termijnen, periodiciteit, bedrag van de betalingsachterstand, in voorkomend geval datum van opeisbaarheid en eisbaar bedrag (voor kredietopeningen worden evenwel het toegestane kredietbedrag, het bedrag en de datum van het verschuldigde debetsaldo gemeld).

De kredietgevers hebben tevens de verplichting de evolutie van de debetstand en de regularisatie van het contract aan de Centrale te melden. Vanaf de datum van regularisatie beginnen de in de uitvoeringsbesluiten bepaalde bewaartermijnen te lopen.

De inlichtingen betreffende de

geregulariseerde contracten worden in het gegevensbestand bewaard voor de duur van : -

één jaar vanaf de datum van "terugkeer van de kredietovereenkomst tot de normale uitvoering", d.w.z. de volledige terugbetaling van het achterstallige bedrag;

-

twee jaar vanaf de datum van "tenietgaan van de schuld", d.w.z. de volledige terugbetaling van de schuld, ingeval het saldo van de kredietovereenkomst opeisbaar werd gesteld.

Er geldt eveneens een maximumbewaartermijn van tien jaar vanaf de datum van de eerste registratie voor niet-geregulariseerde contracten. Bij het verstrijken van bovenvermelde bewaartermijnen worden de betrokken contracten onmiddellijk uit het gegevensbestand geschrapt. De inlichtingen opgenomen in de Centrale dienen door de kredietverlener verplicht te worden geraadpleegd vóór het afsluiten of wijzigen van een krediet dat onder het toepassingsveld van de wet op het consumentenkrediet valt; bij het toekennen van een hypothecair krediet is de raadpleging facultatief. De persoonlijke levenssfeer van de in de Centrale geregistreerde persoon wordt op een drievoudige wijze geëerbiedigd; die persoon -

wordt per brief in kennis gesteld van zijn eerste registratie in het gegevensbestand,

-

kan kosteloos en persoonlijk inzage krijgen van de op zijn naam geregistreerde inlichtingen en

-

kan rechtzetting vragen van gegevens waarvan werd aangetoond dat ze verkeerd waren.

3

Het betreft : - de instellingen en personen erkend door het Ministerie van Economische Zaken voor het verlenen van consumentenkredieten (kredietinstellingen die onder het toezicht staan van de Commissie voor het Bank- en Financiewezen, verkopers op afbetaling, postorderbedrijven, financieringsmaatschappijen en ondernemingen gespecialiseerd in financieringshuur) - de instellingen ingeschreven bij de Controledienst voor de Verzekeringen voor het toekennen van hypothecaire kredieten.

20

Vanaf 1 januari 1999 worden, rekening houdend met de wettelijke en reglementaire bepalingen terzake4, eveneens de berichten van collectieve schuldenregeling in het gegevensbestand van de Centrale opgenomen.

Wanneer een aanvraag tot collectieve schuldenregeling toelaatbaar

wordt verklaard, dient de griffie van de rechtbank van eerste aanleg een bericht in dat verband aan de Centrale te sturen.

Zodra een minnelijke of een gerechtelijke aanzuiveringsregeling wordt

bereikt, moeten de inlichtingen daaromtrent eveneens worden medegedeeld.

4

Wet van 5 juli 1998 betreffende de collectieve schuldenregeling en de mogelijkheid van verkoop uit de hand van de in beslag genomen onroerende goederen; Koninklijk besluit van 22 april 1999 tot regeling van de registratie van de berichten van collectieve schuldenregeling door de Nationale Bank van België en van hun raadpleging door de personen bedoeld in artikel 19, § 2, van de wet van 5 juli 1998.

21

Bestellingen

Nationale Bank van België, dienst Documentatie de Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel

Voor meer informatie

Telefoon:

(02) 221 20 33

Fax:

(02) 221 30 42

E-mail:

[email protected]

Personen die meer informatie wensen over de inhoud, de berekeningswijze, de bronnen e.d. kunnen terecht bij de dienst Kredietcentrales van de Nationale Bank van België

Gebruiksvoorwaarden

Telefoon:

(02) 221 45 58

Fax:

(02) 221 31 18

E-mail:

[email protected]

Bronvermelding is verplicht. Verveelvoudiging voor eigen of intern gebruik is toegestaan.

Verantwoordelijke uitgever

P. Tellier, Chef van het departement Micro-economische informatie, Nationale Bank van België.

NATIONALE BANK VAN BELGIE

Recommend Documents