Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet ÜZLETSZABÁLYZAT. Érvényes: Módosítva: tıl -

Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet

ÜZLETSZABÁLYZAT

Érvényes: 2005.01.01. Módosítva: 2006.01.01.-tıl

-


Üzletszabályzat

Tartalomjegyzék

I.

Általános rendelkezések

3.

II. Betétgyőjtés

13.

III. Pénzkölcsön nyújtása

20.

IV. Pénzforgalmi szolgáltatások

33.

V. Pénzügyi szolgáltatás közvetítése

45.

VI. Egyéb tevékenység

46.

VII. Záró rendelkezések

46.

MELLÉKLETEK

47.

2


Üzletszabályzat

I. Általános rendelkezések

A hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló CXII/1996.(12.12.) és azt módosító CLVIII/1997. törvény valamint a 2000. évi CXXIV. Törvény (továbbiakban Hpt.) 203 §-a elıírja, hogy: „(1) A pénzügyi intézmény egyértelmően és közérthetıen köteles ügyfeleit, illetve jövıbeni ügyfeleit a pénzügyi intézmény által nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeirıl, valamint e feltételek módosulásáról tájékoztatni. (2) Az (1) bekezdésben meghatározott tájékoztatást a pénzügyi intézmény köteles az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben könnyen hozzáférhetı helyen kifüggeszteni, valamint az ügyfél kívánságára azt ingyenesen az ügyfél rendelkezésére bocsátani, továbbá elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé tenni. (3) A pénzügyi intézmény köteles az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben hirdetményben közzétenni, valamint elektronikus kereskedelmi szolgáltatások nyújtása esetén folyamatosan és könnyen hozzáférhetı módon, elektronikus úton is elérhetıvé tenni: a.) Általános szerzıdési feltételeit is tartalmazó ügyletszabályzatait, b.) az ügyfelek számára ajánlott pénzügyi és kiegészítı pénzügyi szolgáltatásokkal (ügyletekkel) kapcsolatos szerzıdési feltételeket, c.) a kamatokat, szolgáltatási díjakat, az ügyfelet terhelı egyéb költségeket, a késedelmi kamatokat, valamint a kamatszámítás módszerét. (4) A pénzügyi intézmény köteles az ügyfél kívánságára ingyenesen rendelkezésre bocsátani a.) üzletszabályzatait, továbbá b.) a jogszabály által nyilvánosságra hozni rendelt adatokat.” (5) A pénzügyi intézmény – ha törvény ettıl eltérıen nem rendelkezik - a szerzıdés megkötési elıtt köteles az ügyfelet arról tájékoztatni, ha a szerzıdéssel kapcsolatos jogvita esetén nem a magyar jog alkalmazását, illetve nem a magyar bíróság kizárólagos illetékességét kötik ki. (6) Olyan a lakossági ügyféllel kötött szerzıdés esetén, amely devizahitel nyújtására irányul, illetıleg ingatlanra kikötött vételi jogot tartalmaz, a pénzügyi intézménynek fel kell tárnia a szerzıdéses ügyletben az ügyfelet érintı kockázatot, amelynek tudomásulvételét az ügyfél aláírásával igazolja. (7) A (6) bekezdésben meghatározott kockázatfeltáró nyilatkozatnak tartalmaznia kell

3


Üzletszabályzat

a) devizahitel nyújtására irányuló szerzıdés esetén az árfolyamkockázat ismertetését, valamint annak hatását a törlesztı részletre, b) ingatlanra kikötött vételi jogot tartalmazó szerzıdés esetén a vételi jog érvényesítésének módját és következményeit, a vételár megállapításának, az ügyfél értesítésének és a pénzügyi intézmény elszámolásának módját, valamint azt, hogy biztosítanak-e az ügyfélnek haladékot, mely idıszakban az ügyfél értékesítheti az ingatlant, és ha igen, a haladék idıtartamát. (8) A pénzügyi intézmény az (1)-(7) bekezdésben meghatározott tájékoztatást – a felek eltérı megállapodásának hiányában – magyar nyelven köteles megadni.” A Betétesek tájékoztatását a tv. 204 – 205. §-a írja elı az alábbiak szerint: „204 § (1) A hitelintézet köteles az Alappal, a külföldi betétbiztosító intézménnyel, valamint a XX. Fejezetben meghatározott önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi alapban való részvétel esetén az azzal kapcsolatos, a betétest érintı lényeges kérdésekrıl, így különösen az Alap által biztosított betéttípusokról, a biztosítás mértékérıl, továbbá – a betétek befagyása, illetve a hitelintézet felszámolás esetén – a 101. §(1) bekezdése szerinti kártalanítási kifizetés feltételeirıl, valamint a biztosítás igénybevételéhez szükséges eljárásról a betétest közérthetı formában tájékoztatni. (2) A hitelintézet az (1) bekezdésben meghatározott tájékoztatást – a felek eltérı megállapodásának hiányában – magyar nyelven köteles megadni. 205. § (1) Az a hitelintézet, amelynek az Alapban vagy a külföldi betétbiztosító intézményben való tagsága megszőnt, köteles errıl a betéteseit tájékoztatni, és minden tájékoztatás szövegébıl törölni a jelen törvény által elıírt minden, a betétbiztosításra vonatkozó megjelölést. A tájékoztatásnak tartalmaznia kell a betéttulajdonos jogait, illetıleg e jogok érvényesítésének módját. (2) A hitelintézet az (1) bekezdésben meghatározott tájékoztatást – a felek eltérı megállapodásának hiányában – magyar nyelven köteles megadni.” Idıszakos tájékoztatást a tv. 206. és 206/A §-ra rendeli el: „(1) Folyamatos szerzıdések (betétösszegek ismétlıdı lekötésére szóló szerzıdés) esetében a pénzügyi intézmény köteles az ügyfél részére a.) legalább évente egy alkalommal, valamint b.) a szerzıdés lejártakor egyértelmő, közérthetı és teljes körő írásbeli kimutatást (kivonatot) küldeni. (2) A számláról megküldött kimutatást – az üzletszabályzat vagy szerzıdés eltérı rendelkezése hiányában – elfogadottnak kell tekinteni, ha az ügyfél a kézbesítéstıl számított hatvan napon belül írásban nem emelt kifogást; ez nem érinti a követelés érvényesíthetıségét. (3) Az ügyfél – saját költségére – a kérést megelızı öt évben végrehajtott egyedi ügyletekrıl kimutatást kérhet. Az ilyen kimutatást a pénzügyi intézmény legkésıbb kilencven napon belül köteles az ügyfélnek írásban megküldeni.

4


Üzletszabályzat

(4) A pénzforgalmi számláról bankszámla kivonat adásának módját, rendszerességét az MNB elnökének rendelete szabályozza. (5) A hitelintézet az (1) bekezdésben meghatározott kivonatot, valamint a (3) bekezdésben meghatározott kimutatást – a felek eltérı megállapodásának hiányában – magyar nyelven köteles kiállítani és megküldeni. 206/A (1) A 201-202. § tekintetében a Fogyasztóvédelmi Fıfelügyelıség, illetve a megyei (fıvárosi) fogyasztóvédelmi felügyelıségek (a továbbiakban együtt: fogyasztóvédelmi felügyelıség) járnak el a gazdasági reklámtevékenységrıl szóló 1997. évi LVIII. Törvény szabályai szerint. (2) a 203,, 206. § tekintetében a fogyasztóvédelmi felügyelıség a fogyasztóvédelemrıl szóló 1997. évi CLV. Törvény szabályai szerint jár el. ” A Takarékszövetkezet köteles a részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységre vonatkozó általános szerzıdési feltételeit üzletszabályzatba foglalni. Jelen szabályzat a Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogügyletek általános feltételeit tartalmazza. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelezı erejő rendelkezése vagy a felek eltérı tartalmú kikötése hiányában - a Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet és az Ügyfelek minden üzleti kapcsolatában, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatást és kiegészítı pénzügyi szolgáltatást nyújt. Az Üzletszabályzat alkalmazásában Ügyfél bármely gazdálkodó szerv, vagy más szervezet, valamint természetes személy, akik részére a Takarékszövetkezet szolgáltatást nyújt. Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi szolgáltatásokra, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövı jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerzıdések határozzák meg. Amennyiben valamely kérdésrıl sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerzıdések nem rendelkeznek, a Polgári Törvénykönyv megfelelı rendelkezései az irányadók.

Üzletszabályzat nyilvánossága Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben hozzáférhetık. A Takarékszövetkezet kívánságra bárkinek díjtalanul eljuttatja üzleti feltételeit. 5


Üzletszabályzat

Üzletszabályzat módosítása A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról, annak hatálybalépése elıtt legalább 15 nappal korábban Hirdetmény vagy más nyilvános kiadvány útján értesíti Ügyfeleit. Amennyiben az Ügyfél a módosítás ellen a módosítás hatálybalépésig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. Az Üzletszabályzat módosítása a hatálybalépéstıl kezdve vonatkozik a hatályban lévı szerzıdésekre is. Amennyiben az Ügyfél a módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel korábban megkötött szerzıdéseit az egyes szerzıdésekben meghatározott határidıvel, illetve ilyen szerzıdési rendelkezés hiányában 30 napos határidıvel felmondani. A felmondás ideje alatt a szerzıdés eredeti feltételek szerint él tovább. Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttmőködése A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataiban kölcsönösen együttmőködnek, ennek megfelelıen az ügylet szempontjából jelentıs tényekrıl, körülményekrıl, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy - jogi személy esetén - jogi státuszát érintı változás történt, elnevezése, címe, jegyzett tıkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselıjének személye megváltozott. Az Ügyfél köteles megadni minden, az ügylettel összefüggı adatot és felvilágosítást, amelyeket a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez szükségesnek tart. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértésébıl adódó esetleges kárért. A kölcsönös együttmőködés követelményeinek megfelelıen az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettıl várt értesítés nem érkezett meg idıben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezéseinek megfelelıen, a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek, vagy az ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy az általa megadott címre küldi. A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. 6


Üzletszabályzat

Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy térti-vevénnyel postára adni. Ellenkezı bizonyításig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. Az elızı pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselı okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet a tıle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és veszélyére. A szokásos postai idı elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. Postai idı - normál küldeménynél ....5... nap, - ajánlott küldeménynél ...5... nap, - elsıbbségi küldeménynél ..2.. nap. A Takarékszövetkezethez írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételérıl. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet közleményben az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségében történı kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az ügyfelek széles körét érintik. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés útján értesíti Ügyfeleit.

Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete

A Takarékszövetkezet köteles meggyızıdni az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében - az ügyfél által látható helyen kifüggeszti. A Felek a másik fél bejelentett képviselıit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplı aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni, és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan, vagy ha az aláírása a bejelentett mintától eltérı, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást teljesítés nélkül visszaküldi az Ügyfélnek.

7


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tıle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni.

Írásbeliség Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értékesítéseket, megbízásokat, valamint szerzıdéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerısíteni.

Ellenérték Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot illetıleg díjat és költségtérítést fizet. A Takarékszövetkezet az általa felszámított térítés mértékét és megváltoztatásának feltételeit a Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti szerzıdés tartalmazza. Az olyan térítést és annak számítási módját, amelyrıl a szerzıdés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében megtekinthetı hirdetményben teszi közzé. A hirdetményt a Takarékszövetkezet jogosult egyoldalúan az egyes szerzıdések külön módosítása nélkül megváltoztatni. Ebben az esetben a feltételek megváltoztatásának idıpontjában a térítések a szerzıdés módosítása nélkül is megfelelıen változnak. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél a jogszabályban illetve a szerzıdésben meghatározott mértékő késedelmi kamatot tartozik fizetni, melynek mértéke 6 %. Az ellenérték megfizetése - ellenkezı kikötés hiányában - felmerüléskor esedékes akként, hogy a Takarékszövetkezet megterheli az Ügyfél számláját. Ha a bankmőveletre banktechnikai okokból, vagy a Takarékszövetkezet hibájából volt szükség, az Ügyfél nem fizet jutalékot. Kamatokat és az idıtartamhoz kötött díjakat, továbbá jutalékokat naptári napokra a következı képlet alapján kell számítani

tıke összeg x kamatláb x naptári napok száma 360 x 100

A Takarékszövetkezet által felszámított kamatokat, költségeket, díjakat a szabályzat 1. sz. melléklete tartalmazza.

8


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet felelıssége A Takarékszövetkezet a hitelintézeti tevékenysége és a szerzıdések teljesítése során mindenkor az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények lehetı legteljesebb - figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet köteles megtéríteni az Ügyfélnek okozott kárt, kivéve, ha bizonyítja, hogy úgy járt el, ahogy az adott helyzetben tıle elvárható. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erıhatalom, hatósági rendelkezés, a szükséges hatósági engedély megtagadása, vagy késedelmes megadása okából következtek be. A Takarékszövetkezet azonosító irat elvesztésébıl vagy illetéktelen személy által történı felhasználásából eredı károkért nem felel. A Takarékszövetkezet felelısségének korlátozása nem érinti azt a felelısséget, amelyet a Ptk. szerint szerzıdésben érvényesen kizárni nem lehet. A Takarékszövetkezet nem felel az okmányok eredetiségéért, érvényességéért, azok módosításáért. Nem vállal felelısséget kisebb jelentıségő hibákért, melyek a nagy tömegő megbízás teljesítése során tıle elvárható gondosság mellett is elıfordulhatnak.

TITOKTARTÁS

Üzleti titok (49. §) Üzleti titok – minden olyan, a Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatási, kiegészítı pénzügyi szolgáltatási, befektetési szolgáltatási, illetve kiegészítı befektetési szolgáltatási tevékenységéhez kapcsolódó – tény , információ, megoldás vagy adat, amelynek titokban maradásához a Takarékszövetkezetnek méltányolható érdeke főzıdik, és amelynek titokban tartása érdekében a Tksz. A szükséges intézkedéseket megtette. A pénzügyi intézmény tulajdonosa, a pénzügyi intézményben részesedét szerezni kívánó személy, a vezetı állású személy, valamint a pénzügyi intézmény alkalmazottja köteles a pénzügyi intézmény mőködésével kapcsolatban tudomására jutott üzleti titkot – idıbeli korlátozás nélkül – megtartani. A titoktartási kötelezettség nem áll fenn a feladatkörében eljáró: a.) Felügyelettel, b.) Országos Betétbiztosítási Alappal, önkéntes betét- és intézményvédelmi alappal, c.) MNB-vel, d.) nemzetbiztonsági szolgálattal, e.) Állami Számvevıszékkel, f.) Gazdasági Versenyhivatallal, 9


Üzletszabályzat

g.) a központi költségvetési pénzeszközök felhasználásának szabályszerőségét és célszerőségét ellenırzı Kormányzati Ellenırzési Hivatallal, h.) vagyonellenırrel szemben A titoktartási kötelezettség az eljárás alapját képezı ügyre vonatkozóan nem áll fenn a feladatkörében eljáró a.) nyomozó hatósággal, ügyészséggel szemben a folyamatban lévı büntetıeljárás, valamint a feljelentés kiegészítése keretében, b.) a büntetı-, valamint hagyatékkal kapcsolatos polgári ügyben, továbbá a csıd-, illetve felszámolási eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal szemben. A Tksz a nyomozó hatóságot a „halaszthatatlan intézkedés” jelzéssel ellátott, külön jogszabályban elıírt ügyészi jóváhagyást nélkülözı megkeresésre is köteles tájékoztatni az általa kezelt, az adott üggyel összefüggı, üzleti titoknak minısülı adatokról. Nem jelenti az üzleti titok sérelmét a felügyelet által a hitelintézetekrıl egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából a Pénzügyminisztérium részére. Banktitok (50-54. §) Banktitok köre A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitok: minden olyan, az egyes Ügyfelekrıl a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerzıdéseire vonatkozik. Ügyfél: mindenki, aki (amely) a Takarékszövetkezettıl pénzügyi szolgáltatást vesz igénybe. A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak különösen az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének összegére és feltételeire, továbbá a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteire és letéteire vonatkozó adatok.

10


Üzletszabályzat

Titoktartási kötelezettség A banktitok tekintetében idıbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Takarékszövetkezet Igazgatóságának és Felügyelı Bizottságának, vezetıit, tagjait, alkalmazottait és mindazokat, akik a Takarékszövetkezettel kapcsolatos tevékenységük során bármilyen módon jutottak hozzá. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetıleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat - a következı pontban meghatározott körön kívül - az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek, és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon elınyt szerezzen, továbbá, hogy a Takarékszövetkezetnek, vagy a Takarékszövetkezet Ügyfeleinek hátrányt okozzon. A Takarékszövetkezet jogutód nélküli megszőnése esetén a Takarékszövetkezet által kezelt üzleti, illetıleg banktitkot tartalmazó irat a keletkezéstıl számított hatvan év múlva a levéltári kutatások céljára felhasználható. Üzleti, illetıleg banktitokra tekintettel sem korlátozható a közérdekő adatok nyilvánosságára és a közérdekbıl nyilvános adatra vonatkozó, külön törvényben meghatározott adatszolgáltatási és tájékoztatási kötelezettség esetén. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha (51. §) a.) Tksz ügyfele, annak törvényes képviselıje a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokkört pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejő magánokiratba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad; nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejő magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a pénzügyi intézménnyel történı szerzıdéskötés keretében nyújtja. b.) Hpt. a banktitok megtartásának kötelezettsége alól felmentést ad, c.) Tksz érdeke ezt az ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi.

Nem jelenti a banktitok sérelmét: /54 § (1)/ a.) az olyan összesített adatok szolgáltatása, melybıl az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg. b.) az ügyfél pénzforgalmi bankszámlájának elnevezésére és számára vonatkozó adatszolgáltatás. c.) A Takarékszövetkezet (a továbbiakban hiteladat-szolgáltató) részérıl a központi hitelinformációs rendszerbe, illetve e rendszerbıl a Hpt. 2.sz.

11


d.)

e.)

f.) g.)

Üzletszabályzat

melléklet V. fejezetének 3. pontja szerinti referenciaadat-szolgáltató részére nyújtott, a XX/A. fejezetben meghatározott adatszolgáltatás, A Tksz által felhatalmazott könyvvizsgálónak, a megbízott vagyonellenırnek, jogi vagy egyéb szakértınek, valamint a Tksz részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítóintézetnek a biztosítási szerzıdés teljesítéséhez szükséges mértékben történı adatátadás, A Tksz igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a pénzügyi intézményben befolyásoló részesedéssel rendelkezı tulajdonosnak, vagy az ilyen részesedést szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervezı társaság, illetve az ilyen tulajdonos vagy esetleges jövıbeni tulajdonos által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértınek történı adatátadás, A bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása. A Felügyelet által – a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával – a hitelintézetekrıl egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása 1. statisztikai célra a KSH-nak 2. nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából a PM részére.

h.) A Tksz által a külföldi pénzügyi intézmény számára történı adattovábbítás a Hpt-ben meghatározott esetekben, i.) A külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti felügyeleti hatóság számára a felügyeleti tevékenységhez szükséges, és a külföldi felügyeleti hatóság és a Felügyelet között együttmőködési megállapodásban rögzített módon történı adattovábbítás, amennyiben a megállapodás tartalmazza az adatok bizalmas kezelésére, illetıleg felhasználására vonatkozó rendelkezést, továbbá a Felügyelet hozzájárulását a külföldi felügyeleti hatóságnak átadott adatok külföldi illetékes bőnüldözı szervnek történı továbbításához, j.) A Tksz által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végzı részére, k.) A Hpt. XIV. és XIV/A. fejezetében, aTpt. XIX/A. és XIX/B. fejezetében, valamint a Bit. Nyolcadik részének III/A. fejezetében foglalt rendelkezések teljesítése érdekében történı adatátadás, l.) A Felügyelet által a hitelintézetekrıl egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a feladatkörében eljáró Gazdasági Versenyhivatal részére, m.) Az Országos Betétbiztosítási Alap által külföldi betétbiztosítási rendszerek, valamint, külföldi felügyeleti hatóságok részére együttmőködési megállapodásban rögzített módon történı adattovábbítás, ha az adatok kezelése, illetve felhasználására vonatkozóan a magyar szabályozással legalább egyenrangú védelem biztosított. n.) A Tksz által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás, o.) A megbízó számlaszámának, továbbá 12


Üzletszabályzat

• Természetes személy esetén családi és utónevének, amennyiben van házassági nevének, valamint lakcímének, • Jogi személy esetén nevének, rövidített nevének, valamint székhelye, külföldi székhelyő vállalkozás esetén magyarországi fióktelepe címének külföldi pénzügyi intézmény számára történı továbbítása levelezı banki szolgáltatás nyújtásakor. A központi hitelinformációs rendszer (KHR) Olyan zártrendszerő adatbázis, amelynek célja a hitelképesség differenciáltabb megítélésének és ezáltal a hitelezésnek szélesebb körő lehetıvé tétele, valamint a referenciaadat-szolgáltatók biztonságosabb mőködése érdekében a hitelezési kockázat csökkentésének elısegítése. A KHR-ben kizárólag a Hpt. által meghatározott referenciaadatok kezelhetık. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás kizárólag a referenciaadat-szolgáltató által átadott referenciaadatot veheti át, és kizárólag az általa kezelt referenciaadatot adhatja át a referenciaadat-szolgáltatónak. Az adatkérési igényben megjelölt nyilvántartottra vonatkozó referenciaadaton kívül a KHR-bıl a referenciaadat-szolgáltató részére egyéb adat nem adható át. Természetes személyek és vállalkozások referenciaadataira vonatkozó adatkérési illetve adatszolgáltatási igény a Takarékszövetkezet részérıl kizárólag: Hitel és pénzkölcsön nyújtása, Elektronikus pénz, valamint készpénz-helyettesítı fizetési eszköz kibocsátása, illetıleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, Kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerzıdés esetén. Bármely referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adati szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadat-szolgáltató adta át. (ügyféltudakozvány) Az ügyféltudakozvány naptári évente egyszeri alkalommal ingyenesen lekérdezhetı minden ügyfél számára, a többi alkalommal viszont díjköteles. Az ügyféltudakozvány díja 2.100,- Ft/ alkalom. A KHR-t kezelı pénzügyi szolgáltatás részére átadásra kerülı adatok: Természetes személyek (TSZ) esetén: 1.) Abban az esetben, ha az Adós fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés idıpontjában érvényes legkisebb összegő havi minimálbért és ezen

13


Üzletszabályzat

minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy az elızıekben leírt szerzıdésszegését több jogviszony egyidejő fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. (Átadandó adatok: A/1; A/2) A lejárt és meg nem fizetett tartozás összegének és idıtartamának számítását abban az esetben is folyamatosan kell végezni, ha az adatszolgáltatással kapcsolatos szerzıdésbıl eredı követelés egy másik referenciaadat-szolgáltató részére átruházásra kerül. A követelést átruházó referenciaadat-szolgáltató köteles a feladat teljesítéséhez szükséges valamennyi okiratot és információt átadni a követelést átvevı referenciaadat-szolgáltató részére. 2.) A pénzügyi szolgáltatás kezdeményezése során valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ, ha mindez okirattal bizonyítható. (Átadandó adatok: A/1; A/3) 3.) I.) Aki a készpénz-helyettesítı fizetési eszközre vonatkozó azon bejelentését követıen, miszerint az elektronikus fizetési eszköz kikerült a birtokából, vagy az elektronikus fizetési eszköz használatához szükséges személyazonosító, illetve egyéb kódja vagy más hasonló azonosító adata jogosulatlan harmadik személy tudomására jutott, a bejelentett fizetési eszközzel tranzakciót hajt végre. II.) Aki a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használata során jogosulatlanul más személy személyazonosító vagy egyéb kódját, illetve más azonosító adatát használja fel. III.) Akivel szemben a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerıs határozatában a Btk. 313/C §-ában meghatározott bőncselekmény elkövetését állapítja meg. (Átadandó adatok:A/1; A/4) Vállalkozások (V) esetén: 1.) A korábban ismertetett pénzügyi szolgáltatásokra vonatkozó szerzıdésekkel kapcsolatos referenciaadatokat. (Átadásra kerülı adatok: B/1; B/2) 2.) Annak a vállalkozásnak a referenciaadatait, amelynek bankszámlájával szemben – fedezethiány miatt – harminc napot meghaladó idıszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegő sorba állított követelést tartanak nyilván. (átadandó adatok: B/1;B/3) 3.) Annak a vállalkozásnak a referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. 14


Üzletszabályzat

(átadandó adatok: B/1; B/4)

A.) Természetes személyek esetén nyilvántartott adatok: 1.) Azonosító adatok Név Születési név Anyja születési neve Személyi igazolvány (útlevél) száma Lakcím Levelezési cím 2.) Szerzıdési adatok A szerzıdés típusa, és azonosítója (száma) A szerzıdés megkötésének, lejáratának és megszőnésének idıpontja A szerzıdés összege és devizaneme, A késedelem bekövetkezésének idıpontja, A késedelem bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, A lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének módja és idıpontja, A követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházására, perre utaló megjegyzés. 3.) Szerzıdésre vonatkozó adatok Az igénylés elutasításának idıpontja, indoka, Okirati bizonyítékok, Perre utaló megjegyzés. 4.) Készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: A készpénz-helyettesítı fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma) A letiltás idıpontja, A letiltott készpénz-helyettesítı fizetési eszközzel végrehajtott mőveletek idıpontja, száma, összege, A jogosulatlan felhasználások száma, Az okozott kár összege, A bírósági határozat jogerıre emelkedésének idıpontja, Perre utaló megjegyzés. B.) Vállalkozások nyilvántartott adatai 1.) Azonosító adatok: Cégnév, név, Székhely, Cégjegyzékszám, egyéni vállalkozó igazolvány szám, Adószám. 2.) Pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerzıdési adatok: A szerzıdés típusa és azonosítója (száma) 15


Üzletszabályzat

A szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja, A szerzıdés megszőnésének módja, A szerzıdés összege és devizaneme, A lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének idıpontja, és összege, A lejárt és meg nem fizetett tartozás megszőnésének idıpontja és módja, A követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházására, perre utaló megjegyzés. 3.) Azon bankszámlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: A szerzıdés azonosítója, száma, A bankszámla száma, A szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének idıpontja A sorba állított követelések összege és devizaneme, A követelések sorba állításának kezdı és megszőnési idıpontja, Perre utaló megjegyzés. 4.) A készpénz-helyettesítı fizetési eszköz elfogadására irányuló szerzıdésre vonatkozó adatok: A szerzıdés megkötésének, lejáratának, megszőnésének, felfüggesztésének idıpontja, Perre utaló megjegyzés A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat a késedelmes tartozás megszőnésének idıpontja (TSZ/1), az adat átadásának idıpontja (TSZ/2; TSZ/3; V/3), a követelések sorba állításának megszőnési idıpontja (V/2), a szerzıdés megszőnésének idıpontjától (V/1) számított 5 évig kezeli. Az 5 év letelte után a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. Ugyancsak törlésre kerülnek a referenciaadatok, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszőnt, és az adatszolgáltatással kapcsolatos szerzıdésbıl eredı követelésnek másik referenciaadat-szolgáltató részére történı átruházásra nem került sor, vagy ha a referenciaadat-szolgáltató az adatszolgáltatással kapcsolatos szerzıdésbıl eredı követelést nem referenciaadat-szolgáltató részére ruházta át. Amennyiben jogellenesen került a referenciaadat a KHR-be, akkor is haladéktalanul és vissza nem állítható módon törlésre kerül a referenciaadat. Ügyfélvédelem 1.) A Takarékszövetkezet a természetes személyek részére – az adattovábbítás céljának, az átadható adatok körének, a jogorvoslati lehetıségnek, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást követıen a referenciaadatokat a 16


Üzletszabályzat

KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a törvényben meghatározott célból további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja – írásbeli tájékoztatást köteles adni: a.) A szerzıdés megkötését megelızıen arról, hogy ha valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ és mindez okirattal bizonyítható, akkor bekerülnek az adatai a KHR-be; b.) A szerzıdés megkötését megelızıen arról, hogy a TSZ/1 valamint a TSZ/2 pontban meghatározott esetekben – ismertetve a konkrét okokat – adatai bekerülhetnek a KHR-be. c.) Az adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelızıen arról, hogy a TSZ/1 pontban meghatározott esetben adatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerzıdésben foglalt kötelezettségének és d.) Az adatátadást követıen legfeljebb nyolc napon belül, annak megtörténtérıl. 2.) A Takarékszövetkezet a vállalkozások részére – az adatátadás céljának, az átadandó adatok körének, valamint annak a megjelölésével, hogy a KHR-be történt adatátadást követıen a referenciaadatokat a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a törvény által meghatározott célból további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja – a szerzıdés megkötését megelızıen írásbeli tájékoztatást köteles adni arról, hogy a V/1; V/2; V/3 esetben a referenciaadatai bekerülnek a KHR-be. Bármely referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadatszolgáltató adta át. A referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de lekésıbb 2 munkanapon belül továbbítja, amely öt napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadat-szolgáltatónak, amely azt a kézhezvételt követıen ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal a feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezınek. A tájékoztatás a kérelmezı számára évente egy alkalommal díjtalan. További tájékoztatás kérése esetén a kérelmezınek költségtérítést kell fizetnie, amely legfeljebb a kapcsolódó közvetlen költségek ellenértékét tartalmazhatja. A megfizetett költségtérítést a referenciaadat-szolgáltató illetve a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a törvény által meghatározott esetekben köteles visszafizetni a nyilvántartott részére, majd azt követıen az adatot helyesbíteni vagy törölni kell. A nyilvántartott kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás által történı kezelési ellen, és kérheti a referenciaadat helyesbítését, illetve törlését. 17


A nyilvántartott a kifogást benyújthatja: • a kifogásolt referenciaadatot átadó szolgáltatónak, • a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozásnak.

Üzletszabályzat

referenciaadat-

A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a kifogást – a nyilvántartott egyidejő értesítése mellett – haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHRt kezelı pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszőnt, és az adatszolgáltatással kapcsolatos szerzıdésbıl eredı követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. A referenciaadat-szolgáltató, illetıleg a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követı 15 napon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményérıl a nyilvántartottat írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül tájékoztatni. Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendı referenciaadatot – a nyilvántartott egyidejő értesítése mellett – a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást haladéktalanul, de legkésıbb két munkanapon belül köteles átvezetni. A KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a helyesbítésrıl, vagy törlésrıl haladéktalanul, de legkésıbb 2 munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadatszolgáltatót, amely a nyilvántartottról a helyesbítést vagy törlést megelızı egy éven belül referenciaadatot kért. A nyilvántartott referenciaadatainak átadása és kezelése miatt, illetıleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a kifogás vizsgálati eredményérıl szóló tájékoztató kézhezvételét követı 30 napon belül a nyilvántartott lakóhelye szerint illetékes helyi bírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidı elmulasztása miatt igazolásnak van helye. A keresetindítási jog akkor is megilleti a nyilvántartottat, ha a referenciaadatszolgáltató, illetve a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozás a meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidıt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidı leteltétıl kell számítani. A referenciaadat-szolgáltatót, illetıleg a KHR-t kezelı pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a referenciaadat átadásának, illetve a KHR-ben történı kezelésének a Hpt. meghatározott feltételei fennálltak.

18


Üzletszabályzat

A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerıs határozatát a Felügyeletnek is megküldi. Teljes-Listás Lakossági Hitelinformációs rendszer (CR rendszer) Az elmúlt években egy széleskörő szakmai munkabizottság (IRM, PM, MNB, PSZÁF, Magyar Bankszövetség, BISZ Zrt.) készítette elı a Hitelintézeti Törvény módosítását, amely a törvényileg szabályozott lakossági teljes listás hitelnyilvántartás (a szakzsargonban pozitív adóslista) bevezetését célozta. A javaslat azonban a korábbi próbálkozásokhoz hasonlóan a mai napig nem ért célba. A megvalósítani kívánt önkéntességen alapuló teljes listás lakossági hitelinformációs rendszer, a nemzetközi szokásoknak megfelelıen a Credit Reference (röviden CR) nevet kapta . A CR adattartalma és mőködése arra a konszenzusra támaszkodik, amelyet az elmúlt év során a törvénymódosítást megtervezı munkabizottság lefektetett. A rendszer nagy elınye, hogy egy késıbbi törvényi szabályozás esetén megkönnyíti az átmenetet az ügyfelek és a pénzintézetek számára is. A CR a világ számos pontján sikeresen mőködı, önkéntességen alapuló adatszolgáltatásra épül. Az önkéntesség kettıs: egyrészt a pénzügyi intézmény önkéntes csatlakozását jelenti, másrészt pedig a pénzügyi intézmények ügyfeleinek – a hitelfelvevıknek – írásos felhatalmazását arra vonatkozóan, hogy személyes és hiteladataik kezelésre átadhatóak a szolgáltatást megvalósító BISZ Zrt. számára. A jelenlegi KHR igazságtalan rendszernek mondható, de a CR megjeleníti az ügyfél pozitív hitelmúltját. A KHR negatív és a CR pozitív adatai együtt valósítják meg a teljes listás rendszert. Az információ megosztása szempontjából a CR kiegészíti a KHR szolgáltatásait. A teljes listás funkcionalitás a tiszta, törvénnyel szabályozott negatív lista (KHR), és az önkéntességen alapuló tiszta pozitív lista (CR) együttesébıl valósul meg. A CR szolgáltatás és a KHR szolgáltatás jogilag, gazdaságilag és informatikailag szeparált. Az elkülönülten mőködı szolgáltatások adathelyessége és adatbiztonsága, valamint sérthetetlensége, integritása és rendelkezésre állásának szabályai teljesen azonosak, amit többek között az azonos architektúra és üzemeltetés is garantálnak. Az adatkezelés szabályai, amit a Hpt. a KHR-re nézve részletesen elıír, átvételre kerülnek a CR-re vonatkozóan, és így az adatokhoz való hozzáférés, az adat zárolás, láthatóság, elévülés és törlés funkciók is azonosan mőködnek a két rendszerben. Mindezek alapján az adatkezelés mértéke, biztonsága és célhoz kötöttsége egyaránt arányos. Ügyfélszolgálat: a Magánszemélyek kérdéseit, reklamációit fogadó elsısorban telefonos levél vagy email útján megvalósuló szolgáltatás, de a BISZ Zrt. telephelyén személyesen is igénybe vehetı.a Magánszemélyek kérdéseit, reklamációit fogadó elsısorban telefonos levél vagy email útján megvalósuló szolgáltatás, de a BISZ Zrt. telephelyén személyesen is igénybe vehetı.

19


Üzletszabályzat

Ügyféltudakozvány szolgáltatás: az Adatvédelmi törvény elıírja, hogy bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatait kezeli egy rendszer. A CR a pénzintézetek részvételével, a KHR-hez hasonlóan, biztosítja a fenti szolgáltatást. A CR rendszer elsısorban az ügyfél hitel-vagy hiteljellegő szerzıdéseit, és ehhez kapcsolódó adatokat tartja nyilván. Ennek következtében az ügyfélnek az egyes hitelszerzıdései kapcsán külön-külön hozzá kell járulnia a CR rendszerbe való adatbetöltéshez (még ha azokat ugyanaz a pénzintézet nyújtja is.) Az ügyfél „univerzálisan érvényes” nyilatkozatot nem adhat. A betét, befektetés és számlavezetés jellegő szerzıdések nem tartoznak a CR rendszerhez. Tipikusan érintett termékek: • folyószámlahitel • hitelkártya • áruhitel • személyi kölcsön • autófinanszírozás • jelzáloghitel (lakáscélú, szabadfelhasználású) • és bizonyos speciális termékek ( értékpapír-kölcsönzés, befektetetéssel kombinált) A rendszer által nyilvántartott és lekérdezhetı adatok: 1. ügyfélazonosító adatok: • név • születési név • születési hely, idı • anyja neve • állampolgárság • személyi igazolvány, útlevél, vagy gépjármővezetıi engedély száma • lakcím • levelezési cím 2. szerzıdésekre vonatkozó adatok: • szerzıdés típusa és azonosítója • szerzıdés megkötésének és lejáratának idıpontja • szerzıdés összege és devizaneme • szerzıdés állapota • törlesztés kezdetének dátuma, összege, devizaneme, gyakorisága, valamint módja • egyéb rendszeres fizetési kötelezettség • a szerzıdés megszőnésének módja, és idıpontja • ügyfél hozzájáruló nyilatkozatának dátuma • ügyfél szerzıdésben vállalt szerepe • követelés másik pénzintézet részér történı átruházására 20


Üzletszabályzat

• perre utaló megjegyzés A fenti adatok valamennyi CR szolgáltatást elérni jogosult pénzintézet számára elérhetı. A CR rendszerbe kizárólag újonnan kötött, vagy jelenleg élı hitelszerzıdés tölthetı be, már lezárt szerzıdések rögzítésére nincs lehetıség. A betöltött szerzıdéseket a rendszer 5 évig tárolja, ezt követıen automatikusan törlıdnek. Az ügyfélnek, jogában áll az öt éves periódus bármely szakaszában, indoklás nélkül adatainak törlését kezdeményezni. Takarékszövetkezet 2009.06.30.-tól CR rendszer jogosult.

A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn a.) a feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, MNB-vel, Állami Számvevıszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, a Felügyelettel, az Önkéntes Intézményvédelmi és Betétbiztosítási alapokkal, a központi költségvetési pénzeszközök felhasználásának szabályszerőségét és célszerőségét ellenırzı Kormányzati Ellenırzési Hivatallal, az európai támogatások felhasználásának szabályszerőségét ellenırzı Európai Csalásellenes Hivatallal (OLAF) b.) hagyatéki ügyben eljáró közjegyzıvel, valamint a feladatkörében eljáró gyámhatósággal, c.) csıdeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, bírósági végrehajtási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámolás ügyében eljáró vagyonfelügyelıvel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, d.) a- folyamatban lévı büntetıeljárás keretében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végzı nyomozóhatósággal, ügyészséggel, e.) a - büntetı-, valamint polgári ügyben, továbbá a csıd- illetve felszámolási eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, f.) a külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információ-győjtésre felhatalmazott szervvel, g.) a fıigazgató eseti engedélye alapján a törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal,

21


Üzletszabályzat

h.) a helyi önkormányzatok címzett és céltámogatási rendszerérıl szóló 1992. évi LXXXIX. Törvény 17. § (5) bekezdésében meghatározott esetben a belügyminiszterrel és a pénzügyminiszterrel, i.) az adó-, vám- és társadalombiztosítási kötelezettség teljesítésének ellenırzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtható okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal, illetve társadalombiztosítói szervvel szemben. j.) Bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban – ideértve az 1994. évi LIII. Törvény 79/C §(2) bekezdés alapján a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is – eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásba a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó Kincstári Vagyoni Igazgatósággal szemben e szerveknek a pénzügyi intézményhez intézett írásbeli megkeresése esetén. k.) Ha az adóhatóság és a Felügyelet nemzetközi szerzıdés, illetve együttmőködési megállapodás alapján, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a Tksz-tıl, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot. l.) A Tksz. Az adózás rendjérıl szóló 2003. Évi XCII. Törvény 52§-ának (8) bekezdése alapján szolgáltat adatot. m.) Ha a magyar bőnüldözı szerv, illetıleg az Országos Rendır-fıkapitányság - a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló 2003. évi XV. törvényben meghatározott feladatkörében eljárva, vagy nemzetközi kötelezettségvállalás alapján, külföldi bőnüldözı szerv, illetıleg külföldi Pénzügyi Információs Egység írásbeli megkeresése teljesítése céljából írásban kér banktitoknak minısülı adatot a pénzügyi intézménytıl, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi adatkérı által aláírt titoktartási záradékot. n.) A Felügyelet, valamint az MNB jogszabályban, a pénzügyi intézmény számára elıírt adatszolgáltatás során is jogosult banktitokhoz jutni. Az írásbeli megkeresésben meg kell jelölni azt az ügyfelet vagy bankszámlát, akirıl vagy amelyrıl a fentiekben megjelölt szerv vagy hatóság a banktitok kiadását kéri, valamint a kért adatok fajtáját és az adatkérés célját, kivéve ha a feladatkörében eljáró Felügyelet vagy az MNB helyszíni ellenırzést folytat.

22


Üzletszabályzat

Az adatkérésre jogosult a rendelkezésére bocsátott adatokat kizárólag arra a célra használhatja fel, amelyet az adatkéréskor megjelölt. Az adatkérı köteles az ügyfelet az adatkérésrıl tájékoztatni, kivéve az elızı felsorolás ’d, és f-g és m’ pontjai esetén.

(52. §) A pénzügyi intézmény a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot és a nála vezetett bankszámláról és az általa lebonyolított ügyletrıl, ha adat merül fel arra, hogy a bankszámla vagy ügylet o kábítószer-kereskedelemmel, o terrorizmussal, o illegális fegyver-kereskedelemmel, o pénzmosással, o szervezett bőnözéssel van összefüggésben. A Takarékszövetkezet ezen megkeresésrıl az ügyfelet nem tájékoztathatja.

Magatartási Kódex 2009.10.29.-én csatlakozott a PSZÁF által kialakított Magatartási Kódexhez. Az ügyintézıknek a szolgáltatásnyújtás megkezdése elıtt tájékoztatni kell az ügyfelet arról. hogy a megkötendı szerzıdéssel érintett tevékenységére vonatkozóan a Magatartási Kódex alapelveit tartja be. Az ügyfelek számára térítésmentesen elérhetıvé kell tenni a Magatartási Kódexet. A Kódexet aláíró hitelezık kötelezettséget vállalnak arra, hogy a Kódex elıírásait, az ügyfelekkel szembeni magatartásukban, továbbá belsı üzletmenetükben a Kódex és a hatályos jogszabályi rendelkezések szerint önkéntesen érvényesítik az alábbi alapelvek szem elıtt tartásával: −

−

−

transzparencia elve, amely alapján a lakossági hitelnyújtás körében fokozottan érvényesítik a közérthetıséget és átláthatóságot, a szükséges információk hozzáférhetıségét, szabályelvőség elve, amely alapján az aláíró hitelezık gyakorlatukat a jogszabályoknak és a jó gyakorlatot elısegítı elvárásoknak megfelelı tartalommal, szabályzatokban rögzítik, szimmetria elve, amely alapján, ha a feltételek illetve körülmények kedvezıtlen megváltozásra hivatkozással a hitelezı az ügyfél által fizetendı kamatot, díjat, vagy költséget egyoldalúan emeli, akkor, ha a körülmények kedvezı irányba változnak, e változásokat is érvényesítik ügyfeleik javára.

A Kódexben foglalt magatartási szabályok alkalmazásának erısítése érdekében az aláíró hitelezık tudomásul veszik és támogatják, hogy a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (továbbiakban: PSZÁF vagy Felügyelet)

23


Üzletszabályzat

−

a Kódexhez nem csatlakozó intézmények listáját nyilvánosan közzé tegye, valamint

−

a Kódexhez csatlakozó intézmények körében a Kódex valamennyi rendelkezésének betartását folyamatosan ellenırizze és megállapításait, illetıleg ennek alapján kialakított minısítését – mind az intézmények, mind pedig az ügynökök vonatkozásában – honlapján folyamatosan közzé tegye.

A Kódexet aláíró hitelezık kijelentik, hogy a Kódexben vállalt szabályok megállapítása és azok végrehajtása során a már eddig is kialakult legjobb piaci gyakorlatokat vették figyelembe és azok alkalmazása során az intézmények közötti tisztességes piaci versenyt nem kívánják korlátozni, hanem kizárólag abban érdekeltek, hogy a tisztességes verseny és a korrekt üzletmenet eszközeivel támogassák a lakossági ügyfélkörük és ezen keresztül a magyar gazdaság fejlıdését. Meggyızıdésük, hogy jelen önszabályozásuk – a hatályos magyar jogszabályok rendelkezéseit nem helyettesítve, hanem azokat erkölcsi normák figyelembe vételével kiegészítve – tovább erısítik az elégedett fogyasztókért folytatott piaci versenyt, a hitelezési szolgáltatások minıségét és eredményességét a lakosság körében. A Kódex aláírói „A tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló 2008. évi XLVII. törvénnyel” összhangban kötelezettséget vállalnak arra, hogy a fogyasztó ügyleti döntését befolyásoló kereskedelmi gyakorlatuk keretében utalnak arra, hogy a Kódexnek alávetették magukat. A Kódex aláírói továbbá kötelezettséget vállalnak arra, hogy általános szerzıdési feltételeiket magában foglaló üzletszabályzataikban megjelenítik, hogy jelen Magatartási Kódexnek kötelezı érvénnyel alávetették magukat. A Kódex hatálya A Kódex hatálya kiterjed a Kódexet aláíró összes lakossági hitelezéssel foglalkozó pénzügyi intézményre, így kereskedelmi bankra, jelzálog-hitelintézetre, lakás-takarékpénztárra, takarék- és hitelszövetkezetre, fióktelepre és pénzügyi vállalkozásra, ideértve a lízing-, és faktorcégeket is, valamint a hiteltermékeket kínáló biztosítókra és nyugdíjpénztárakra is. A továbbiakban „hitelezı”, illetve „hitelezıi gyakorlat” alatt a fenti intézmények teljes köre, illetve azok gyakorlata értendı. A Kódexet aláírók vállalják, hogy az általuk irányított, lakossági hitelezéssel foglalkozó hazai leányvállalataikra nézve is érvényt szereznek a Kódex elıírásainak. A jelen Kódexet aláíró pénzügyi intézmények a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (Hpt.) szerint fogyasztónak minısülı személyek részére végzett hitelezési tevékenységük teljes körében alkalmazzák a rendelkezéseket, továbbá a szolgáltatásnyújtásban részt vevı ügynökeikkel és megbízottaikkal kötött szerzıdésben elıírják az e Kódexben foglaltak betartását. A Kódex szabályozza a lakossági hitelezéssel összefüggésben 1. A felelıs hitelezés általános normáit 2. A szerzıdéskötés elıtti hitelezıi magatartás általános elveit 3. A szerzıdési feltételek futamidı alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályokat 4. Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat

24


Üzletszabályzat

5. Végrehajtási eljárások elıtt és alatt alkalmazandó felelıs hitelezıi magatartás elveit 6. A hitelezık maradéktalanul betartják a felelıs hitelezés elveit, különös tekintettel arra, hogy a nyújtott hitelek egyik forrása betéteseik náluk elhelyezett betéte. Szem elıtt tartják, hogy a felelıs hitelezés a hitelezı és az ügyfél részérıl is kölcsönösen felelıs, körültekintı eljárást feltételez. A hitelezık a tájékoztatás, az ügyféllel történı kapcsolattartás során a rendelkezésükre álló eszközökkel segítik az ügyfeleiket a felelıs döntés meghozatalában. A hitelezık eljárásaik során nemcsak a hitelek kihelyezésére törekednek, hanem céljuknak tekintik az ügyfél hosszú távú megtartását, a hitel sikeres visszafizetését is. A hitelezık a) hitelbírálataik során alapvetıen az ügyfeleik hitelezı által megismert teherviselı képességét figyelembe véve hozzák meg hitelengedélyezı döntéseiket. Ezen eljárásuk során megvizsgálják, hogy ügyfeleik várhatóan képesek lesznek-e a szerzıdésszerő visszafizetésére. Csak eszközfedezeti alapon, jövedelem vizsgálat nélküli hitelt - a felmerülı kockázatok gondos mérlegelésével, illetve erre kialakított speciális termékkörökben – korlátozottan nyújtanak. b) Az ügyféligényekhez szabott átlátható termékeket, szolgáltatásokat, kondíciókat és szerzıdési feltételeket alakítanak ki. Az ügyféligények meghatározásánál a fogyasztókkal szembeni tisztességtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmáról szóló törvény rendelkezéseivel összhangban az olyan fogyasztó magatartását veszik alapul, aki ésszerően tájékozottan, az adott helyzetben elvárható figyelmességgel és körültekintéssel jár el. c) Ügyfeleiknek a nyújtandó szolgáltatásról korrekt és teljes körő tájékoztatást adnak. A személyes ügyfélkapcsolatokban törekednek arra, hogy ügyfeleik megértsék a számukra ajánlott/értékesített termék kondícióit, és képesek legyenek mérlegelni a benne rejlı kockázatokat. d) Segítik az ügyfeleiket abban, hogy döntésüket hosszabb távú szempontok mérlegelésével hozzák meg. A hitelszerzıdés megkötése elıtt a hitelezık vállalják továbbá, hogy az ügyfél számára megfelelı, konkrét hiteltermék kiválasztását követıen kiemelt figyelmet fordítanak azon kockázatok bemutatására, amelyek a hitel törlesztı-részletének növekedését eredményezhetik, és felhívják ügyfelük figyelmét arra, hogy számoljanak a törlesztı részlet esetleges jövıbeni növekedésével, a hiteltermék kiválasztásánál józan körültekintéssel járjanak el. e) Az ügyféllel szemben együttmőködı, rugalmas, segítıkész bánásmódot tanúsítanak. A hitelezık vállalják, hogy a) Lakossági lakáshitelezési szolgáltatás nyújtása esetén jelen Kódex hatályba lépését követı 6 hónapon belül csatlakoznak „az Európai Megállapodás a lakáshitelekre vonatkozó szerzıdéskötés elıtti információkról szóló önkéntes magatartási kódexrıl” (2001/193/EK) címő ajánláshoz és lehetıség szerint a csatlakozást követıen azonnal alkalmazzák az abban megfogalmazott tájékoztatási elveket és konkrét gyakorlatot,

25


Üzletszabályzat

b) Lehetıvé teszik ügyfeleik számára a saját intézményük eltérı feltételő termékei közötti összehasonlítást. c) Javasolják ügyfeleiknek, illetve leendı szerzıdı feleiknek, hogy a felelıs hitelfelvételi döntéshez fontolják meg a háztartásuk teljes teherviselı képességét, vegyék figyelembe a háztartásukban élık vagyoni-jövedelmi helyzetét, eladósodottságát és a leendı adóssággal összefüggı teherviselı képességüket is, valamint az ügyfél igénye alapján segítséget nyújtanak az ügyfél, illetve leendı szerzıdı fél teherviselı képességének felméréséhez. d) Felhívják az ügyfelek figyelmét a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének fogyasztóvédelmi honlapjára és az ott szereplı termékleírásokra, összehasonlítást segítı alkalmazásokra (hitelkalkulátor, háztartási költségvetés-számító program), valamint átlinkelési lehetıséget biztosítanak azokra. e) Kerülik a nem kifejtı, nehezen érthetı, kizárólag a jogszabályhelyek megjelölésére szorítkozó tájékoztatást. Személyes ügyfélkapcsolat esetén az írásos tájékoztatást a hitelezı munkatársa szóbeli magyarázattal is kiegészíti. f) Egyértelmően meghatározzák a pénzügyi szolgáltatások és termékek értékesítése során használt fogalmakat. g) Kereskedelmi kommunikációban az akciós induló és az akciós idıszakot követıen fizetendı törlesztı-részletet ugyanakkora betőmérettel és megegyezı megjelenítésben feltüntetik, vagy gondoskodnak arról, hogy az jól érthetıen elhangozzon. h) Biztosítják, hogy ügynökeik kellı példányszámban rendelkezzenek minden szükséges ügyfél-tájékoztató dokumentummal és rendszeresen, szúrópróba-szerően ellenırzik, hogy ügynökeik a törvényi és belsı elıírásoknak megfelelıen tájékoztatják-e az ügyfeleket. i) Termékek/szolgáltatások körérıl, azok kondícióiról ügyintézıiket/ügyfélszolgálati munkatársaikat/call centeres kollégáikat idıben, megfelelı keretekben felkészítik, hogy valóban hasznos, pontos és érvényes információkkal láthassák el az érdeklıdı ügyfeleiket. j) Nem tekintik az ügyfeleik életkorát a hitelkérelem automatikus elutasítása indokának és egyben mérlegelik, hogy milyen módon nyújthatnak hitelt idısebb ügyfeleiknek, milyen eszközökkel kezelhetik az idıskorból származó hitelezési kockázatokat (pl. további biztosítékok elıírása). k) A hiteligénylés benyújtásakor vagy azt megelızıen meggyızıdnek arról – ha a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) való szereplés valószínőleg a hitelkérelem elutasításával jár –, hogy ügyfeleik nem szerepelnek-e a KHR-ben, ezzel megkímélve az ügyfeleket a hitelezı részére fizetendı indokolatlan költségektıl. Ennek érdekében felhívják ügyfeleik figyelmét arra, hogy a KHR-ben való szereplés várhatóan a hiteligénylés elutasításával járna, ezért javasolják az ügyfélnek, hogy amennyiben szükségesnek látja, éljen az évente egyszeri ingyenes adatlekérés lehetıségével. Ha a hitelkérelem valószínőleg elutasított lesz, azt a leggyorsabban közlik az ügyféllel. Ezzel elkerülve a felesleges bizakodást a jövıbeni döntés iránt.

26


Üzletszabályzat

l) Megtakarítási termékkel (például unit-linked biztosítással) kombinált hitelek értékesítésekor példával illusztrálva felhívják az ügyfél figyelmét ezen termékek kockázataira, így különösen arra, hogy a megtakarítási rész a várttól kisebb hozama esetén az ügyfél befizetései nem, vagy nem teljesen fogják fedezni a szükséges mértékő törlesztést. m) Amennyiben a hitelnyújtás feltétele hitelfedezeti célú életbiztosítás megkötése (ide nem értve azt az esetet, amikor az ügyfél a hiteligénylést megelızıen köt hitelfelvétel céljából életbiztosítást), akkor erre csak a pozitív hitelbírálatot követıen, a hitelfolyósítás feltételeként kerüljön sor. El kell kerülni, hogy az ügyfél elutasított hiteligénylés esetén is, fölöslegesen kössön életbiztosítást. n) Vállalják, hogy amennyiben lehetséges (pl. nem a termékbe beépített csoportos biztosítások esetén), az ügyfél szabadon választhasson több biztosítótársaság életbiztosítási terméke közül. o) Ha a hitelezéssel kapcsolatban értékbecslés készül, és annak díját az ügyfél megfizeti, akkor az ügyfélnek lehetıséget biztosítanak, hogy megismerje az elkészült értékbecslés üzleti titkot nem tartalmazó részét. Biztosítják továbbá az ügyfél számára, hogy az elkészült értékbecslés egy példányát, vagy az abból készült kivonatot megtarthassa. p) Amennyiben a hitelhez állami kamattámogatás, vagy állami kezesség járul, tájékoztatják az ügyfelet a támogatás, illetve kezesség igénybe vételérıl, annak mértékérıl, feltételeirıl, illetve a támogatott hitel visszafizetése során tanúsított, a vállalt feltételeket nem teljesítı, nem szerzıdésszerő magatartás következményeirıl. q) Vállalják, hogy a szerzıdı ügyfelek jóváhagyó, illetve tájékoztatás megtörténtét igazoló nyilatkozatainak rögzítése során gondoskodnak arról, hogy az ügyfél szándéka egyértelmően azonosítható legyen, a nyilatkozat egy aláírt példányát átadják az ügyfélnek. A különbözı nyilatkozatok (pl. a személyes adatok kezelésére, a KHRtájékoztatásra, a közvetlen üzletszerzés keretében történı megkereséshez való hozzájárulásra vonatkozó nyilatkozat, kockázatfeltáró nyilatkozat) egy lapon történı megtétele akkor elfogadható, ha az ügyfélnek lehetısége van megjelölni, hogy mihez adja hozzájárulását, mely kérdés tekintetében teszi meg nyilatkozatát. r) Legkésıbb a szerzıdés megkötésekor írásban tájékoztatják ügyfeleiket arról, hogy van-e az ügyfélnek – akár jogszabályi elıírás, akár üzletpolitikai megfontolás alapján – lehetısége a szerzıdés díjmentes felmondására. s) A szerzıdés megkötésekor vállalják, hogy az ügyfél számára lehetıséget biztosítanak a devizaalapú hitel devizában történı egyösszegő törlesztésére. t) Felhívják a szerzıdés megkötésében közremőködık figyelmét arra. hogy a hitelezı által a késıbbiekben esetlegesen kezdeményezett követelésvásárlásban vagy a végrehajtásban vásárolóként nem vehetnek részt. A hitelezık vállalják, hogy a) a lakossági hitel-, illetve kölcsönszerzıdésekben alkalmazott kamat, díj és költségtényezık egyoldalú módosításának elveit Árazási Elvekben rögzítik, amely

27


Üzletszabályzat

üzleti titkot tartalmazhat, ezért nem nyilvános, de azt a PSZÁF kérésére, annak rendelkezésére kell bocsátani. b) az Árazási Elvek jelen Kódexben meghatározott okok figyelembe vételével – az adott hitelezı sajátosságai alapján – tartalmazzák a legfontosabb elıre látható árazási szempontokat, amely a szerzıdésekben alkalmazott kamat, díj és költség módosítására hatással lehet. c) A szerzıdésekben alkalmazott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró – jelen Kódexben meghatározott, a hitelezı által alkalmazott – ok-listát nyilvánosságra hozzák. d) A szerzıdés szerint egy évet meg nem haladó futamidejő – és automatikusan nem megújítható – hitelek esetében az ügyfél hátrányára a szerzıdéses feltételeket a hitelezı egyoldalúan nem fogja módosítani. e) Érvényesítik az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró feltételek vagy körülmények kedvezı irányú változását is a szimmetria elvének megfelelıen. f) Az átláthatóság biztosítása érdekében a deviza alapú hitelek folyósítása és törlesztése esetén alkalmazott aktuális árfolyamot és az MNB deviza középárfolyamtól való eltérést visszakereshetıen is nyilvánosságra hozzák.

Ennek megfelelıen - amennyiben jogszabály másként nem rendelkezik - a pénzügyi intézmény egyoldalúan jogosult a fogyasztóval kötött kölcsönszerzıdésben, vagy pénzügyi lízingszerzıdésben a kamat-, illetve költség- és díjtételeinek mértékét megváltoztatni, amennyiben az adott szolgáltatást befolyásoló feltételek módosulnak. Az alábbiakban megjelölt valamely ok változása önmagában nem feltétlenül eredményezi a fogyasztói kölcsönszerzıdés kamat-, díj- vagy költségelemének módosítását. Az alábbiakban meghatározott, a kamat-, díj- és költségelemekre kihatással bíró, huzamosabb ideig fennálló okok változása együttes hatásainak vizsgálata és alapos elemzése alapján dönt a pénzügyi intézmény a fogyasztói kölcsönszerzıdés kamat-, díj- vagy költségelemének egyoldalú módosításáról. A hitelezık vállalják, hogy a) Kidolgoznak a hitelezéssel kapcsolatban olyan termékeket, áthidaló módszereket, intézkedési csomagokat, amelyek a hitelek átütemezésével, vagy a törlesztési idıszak meghosszabbításával kapcsolatosak, vagy egyéb módon próbálnak a szorult anyagi helyzetbe jutott ügyfeleken segíteni. b) Az érintett ügyfélkörüket megfelelıen – tájékoztató levél, információs füzet, stb. – tájékoztatják az elérhetı, hitelekhez kapcsolódó áthidaló módszerekrıl. c) Felhívják az ügyfeleik figyelmét arra, hogy a futamidı meghosszabbítása esetén a törlesztırészlet nem csökken azzal arányosan, tekintettel arra, hogy a hosszabb

28


Üzletszabályzat

futamidı miatt a fizetendı hiteldíj is növekszik. Az egyes áthidaló megoldások tekintetében bemutatják a törlesztırészlet alakulását. d) Az ésszerőség és a hitelezı üzletpolitikájának lehetıségein belül ügyintézıik – az automatikus elutasítás helyett – minél több alternatív megoldást vázolnak fel a nehézségekkel küzdı ügyfelek számára a szerzıdések módosítása során. e) Lehetıvé teszik a devizaalapú hitelek forintra történı átváltásának lehetısége mellett e hitelek devizában való egyösszegő törlesztését, illetve a hitelkiváltást is, amennyiben erre az ügyfelek részérıl igény mutatkozik. Az ügyfél fizetési késedelembe esésének azonnali, gyors felismerése és az arra való megfelelı reakció mindkét szerzıdéses fél érdeke. Az ügyfélnek azért, mert a felhalmozott hátralék egyrészt befolyással lehet hitelképességére, másrészt a hátralékos tartozás a szerzıdése felmondásához, végsı soron otthona (mint ingatlanfedezet) elvesztéséhez is vezethet. A hitelezınek pedig azért érdeke, mert az ügyfél késedelmére nem idıben történı reagálás megnehezítheti a tartozás behajtását. A követeléskezelés során a hitelezık az arányosság, fokozatosság, átláthatóság és kiszámíthatóság elvének megfelelıen járnak el, a méltányosság szem elıtt tartásával. 1. Ennek megfelelıen a hitelezık vállalják, hogy a végrehajtási eljárás lehetıség szerinti megelızése érdekében: a) amint az ügyfél fizetési késedelembe esik, a belsı szabályzatukban foglalt határidın belül felveszik vele a kapcsolatot (telefonon, írásban) annak érdekében, hogy megoldást találjanak arra, miként tudná az ügyfél késedelmes tartozását kiegyenlíteni. b) Amennyiben az elsı kapcsolatfelvétel nem volt sikeres, minden, általában elvárható lépést megtesznek, hogy az ügyféllel kapcsolatba kerüljenek, a megkeresésre az ügyfél érdemben reagáljon. c) Sikeres kapcsolatfelvétel és az ügyfél részérıl történı együttmőködési hajlandóság esetén kialakítják a késedelmes tartozás kiegyenlítésének végrehajtási eljáráson kívüli módját úgy, hogy az ügyfélnek lehetısége legyen az önkéntes teljesítésre. Eljárásuk során a hitelezık figyelembe veszik az ügyfél aktuális fizetıképességét és korábbi fizetési fegyelmét. d) Az írásbeli fizetési felszólításban felhívják az ügyfél figyelmét − a teljes fennálló tartozás összegére, − a fizetendı kamatra, a késedelmi kamat mértékére és arra, hogy a nemfizetés során a kamatteher folyamatosan nı, − a tartozás kiegyenlítésének elmaradása esetén történı jogi eljárásokra (végrehajtási eljárás, követelésértékesítés, stb.), valamint az ingatlan lehetséges elvesztésére. Az ügyfél számára be kell mutatni a magatartása várható jogkövetkezményeit. 2. Abban az esetben, ha a fenti eljárás lefolytatása ellenére a fedezettel szembeni igényérvényesítés nem elkerülhetı, a hitelezık végrehajtási eljárásuk során az alábbiak betartásával járnak el: a) végrehajtás során együttmőködnek az adóssal, hogy helyzete valamilyen módon rendezésre kerüljön, ennek keretében lehetıség szerint együttmőködnek a helyi önkormányzatokkal is.

29


Üzletszabályzat

b) A tartozás követeléskezelınek, vagy végrehajtásra történı átadásakor a követelt összeg megnevezése mellett a tıke, kamat, késedelmi kamat és egyéb díjtételek összegeit tételesen is megjelenítik. c) Megtiltja, hogy az adott hitelezı alkalmazottja és azzal egy háztartásban élı közeli hozzátartozója az adott hitelezı által kezdeményezett követelésvásárlásban vagy a végrehajtásban vásárlóként részt vegyenek. d) Ingatlanra vonatkozó vételi jogot tartalmazó szerzıdésben biztosítják az ügyfélnek, hogy mielıtt a hitelezı élne a vételi joggal, legalább 90 napot biztosítanak az adósnak, hogy saját maga értékesíthesse ingatlanát. e) A saját maguk vagy a velük szerzıdésben álló, a követeléskezelés folyamatában részt vevı vállalkozások által történı fedezet-értékesítés során, a fedezetül szolgáló ingatlanokat nyilvánosan értékesítik. f) A fedezet értékesítését követıen ésszerő határidın belül elszámolnak az adóssal a befolyt vételárral. g) A felelıs hitelezés korrekt magatartást követel meg mind a hitelezık, mind ügyfeleik részérıl, mely együttmőködésben az aláíró hitelezık elıl kívánnak járni. h)

A felelıs hitelezésnek elengedhetetlen eleme – a hitelnyújtó felelıs és tisztességes magatartása mellett – a felelıs hitelfelvétel abban az értelemben, hogy a hitelezık a leendı ügyfelek által adott helyes és teljes körő információktól függenek tevékenységük során. A leendı hitelfelvevık hozzák meg a végsı döntést arra vonatkozóan, hogy elfogadják-e a hitel-ajánlatot, és melyik termék felel meg igényeiknek a legjobban. A hitelezık meggyızıdése, hogy a felelıs hitelezés során az olyan fogyasztó magatartását kell alapul venni, aki ésszerően tájékozottan, az adott helyzetben általában elvárható figyelmességgel és körültekintéssel jár el, ezért a hitelezıknek minden rendelkezésükre álló eszközzel elı kell segíteniük a felelıs fogyasztói döntéshozatalt.

i) Kiemelt jelentısége van a kölcsönfelvevık magatartásának a kölcsön felvételét követıen is, ezért nem mellızhetı a hitelezı és az ügyfele közötti rendszeres kommunikáció és együttmőködés a hitel teljes futamideje alatt. j) A Kódex aláírását követı két éven belül, vagy jogszabályváltozás, gazdasági, piaci körülmények lényeges változása esetén, valamint a Felügyelet vagy a Magyar Bankszövetség kezdeményezésére a Kódex felülvizsgálatra kerül. k) A Kódex a Hpt. 210.§-ának módosításával egyidejőleg lép hatályba.

II. Betétgyőjtés A Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF 826/1997/F sz. határozatában 1997. 11. 20-án engedélyezte a betétgyőjtést és más visszafizetendı pénzeszköz nyilvánosságtól történı elfogadását.

30


Üzletszabályzat

Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendı pénzeszköz győjtése: pénzeszközök egyedileg elıre meg nem határozott személyektıl történı üzletszerő győjtése oly módon, hogy azzal a betétgyőjtı tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt - kamattal, más elıny biztosításával vagy a nélkül - visszafizetni. Nem minısül betétgyőjtésnek az olyan jegy, kártya vagy egyéb tanúsítvány kibocsátása, amely kizárólag a kibocsátó árujának, szolgáltatásának vásárlása, illetve igénybevétele során fizetıeszközként használható. A takarékbetétekrıl az 1989. évi 2. sz. törvényerejő rendelet és ezt módosító jogszabályok rendelkeznek.

Betételhelyezés Betételhelyezés esetén az Ügyfél meghatározott pénzösszeget ad át a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott késıbbi idıpontban köteles ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzösszeg után kamatot, vagy egyéb hozadékot fizetni, illetıleg nyereménybetétek esetén a sorsolás eredményétıl függı nyereményt nyújtani. Betételhelyezés szerzıdés, betétkönyv, vagy egyéb okmány alapján történhet. Takarékszövetkezetnél elhelyezhetı betét legkisebb összege 100.-Ft, illetıleg fix címlető betéteknél a legkisebb címletnek megfelelı pénzösszeg. Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni. Az 1993. június 30-a elıtt elhelyezett takarékbetétek, valamint azon betétek melyeknél jogszabályi elıírás alapján a takarékbetétrıl szóló tvr. szabályait kell alkalmazni a visszafizetésért az állam helytáll. Az 1993. június 30-a után névre szólóan elhelyezett betétekért a Hpt. IV. rész szerint az Országos Betétbiztosítási Alap (továbbiakban: OBA) vállal garanciát. A Takarékszövetkezet közli az Ügyféllel, ha az általa elhelyezett betét betétvédelemben részesül. Az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki a Hpt 100 §-a szerint felsoroltakra. Az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tıke - és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb 6 millió forint összeghatárig fizeti ki kártalanításként. Az Alap által fizetett kártalanítás mértéke egymillió forint összeghatárig száz százalék, egymillió forint összeghatár felett egymillió forint és az egymillió forint feletti rész kilencven százaléka. Az Alap a befagyott tıkeösszeg után a kártalanításra jogosult személy részére a kártalanítás kifizetésének a törvényben meghatározott kezdı idıpontjáig járó, még nem tıkésített és ki nem fizetett kamatot az elızıekben leírt összeghatárig, a szerzıdés szerinti kamatlábbal, de legfeljebb a kamattérítés idıtartama alatt 31


Üzletszabályzat

alkalmazott – az idıvel súlyozott – átlagos jegybanki alapkamatlábbal számítottan téríti meg. A betétes a fentiek szerinti kártalanítást meghaladó kifizetésre az Alappal szemben semmilyen jogcímen nem tarthat igényt. Közös betét esetén a kártalanítási összeghatárt a kártalanításra jogosult minden személy esetén külön kell számításba venni. A kártalanítási összeg számítása szempontjából – eltérı szerzıdési kikötés hiányában – a betét összege betétesenként azonos arányban illeti meg. A Nagyecsed és Vállaj Takarékszövetkezet egyesülése miatt a kártalanítási összeghatár szempontjából továbbra is külön betétnek minısülnek egyazon betétesnek az egyesülés idıpontja elıtt az összeolvadó, beolvadó vagy átvevı Tksz-nél elhelyezett betétei legfeljebb öt évig (2004.12.31-ig). A biztosítottságot a betéti okiraton fel kell tüntetni. A Tksz csak akkor köthet betétszerzıdést (szolgáltathat ki betétokiratot), ha a betét a.) a Hpt. szerint biztosítva van, b.) vagy a 99. § (1) bekezdése és a 100. § (1) bekezdése alapján a betétre nem terjed ki az OBA által nyújtott biztosítás, akkor a szerzıdésben (a betétokiraton) a következı, feltőnıen elhelyezett záradék szerepel: •

„A jelen szerzıdés tárgyát képezı betét a hitelintézetekrıl és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény alapján nincs biztosítva.”

Betétvédelemben akkor részesül a betét, ha névre szóló és a betétes azonosítható. A Tksz névre szóló betét esetén köteles a betétes nevén kívül – a 3. számú mellékletben felsoroltak közül az OBA elıírásai szerint – két további adatot nyilvántartani, a kártalanításra való jogosultság egyértelmő megállapítása érdekében. (Hpt. 105 §. 4. bek. szerint név és legalább két azonosító adat szükséges.) A betétes akkor azonosítható, ha a betéti szerzıdésen rögzítésre kerül: A.) Természetes személy esetén 1.) betétes neve, születési neve; 2.) betétes lakcíme; 3.) a személyi igazolvány (útlevél) száma, amennyiben személyi igazolvánnyal (útlevéllel) rendelkezik; /amennyiben nem magyar állampolgár, akkor az állampolgárságot is fel kell tüntetni/. 4.) születési idı, hely; 5.) anyja (születési) neve; 6.) leánykori (születési) név 7.) állampolgárság 32


Üzletszabályzat

8.) postacím, 9.) egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma Az elsı három pontban leírtak feltüntetése kötelezı. Amennyiben a betétes nem rendelkezik személyi igazolvánnyal vagy útlevéllel, akkor a születési hely és idı feltüntetése is szükséges. B.) Pénzügyi intézményt, céget, vállalkozást azonosító adatok 1) név; 2.) székhely (cím); 3.) adószám; TB törzsszám; 4.) cégbejegyzés száma, ideje 5.) rövidített név, 6.) telephely és fióktelep 7.) képviseletre jogosultak neve és beosztása.

Fenntartásos betétkönyvnél - több tulajdonos esetén - a betéteseknek aláírásukkal hitelesítve rendelkeznie kell arról, hogy részükre a betét együttesen vagy külön-külön fizethetı ki.

Pénzmosás megelızése (2003. évi XV. Törvény a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról, 2001. évi LXXXIII. Törvény a terrorizmus elleni küzdelemrıl, a pénzmosás megakadályozásáról szóló rendelkezések szigorításáról, valamint az egyes korlátozó intézkedések elrendelésérıl) A Takarékszövetkezet az ügyféllel történı üzleti kapcsolat létesítésekor köteles az ügyfél, annak meghatalmazottja, a rendelkezésre jogosult, továbbá a képviselı azonosítását elvégezni. a.) a Tksz az összesen kétmillió forintot elérı vagy azt meghaladó összegő, forintban történı készpénzforgalommal együtt járó, valamint ilyen forgalmi értékő értéktárgy, piaci értékő értékpapír letétjére, bizalmi ırzésére irányuló ügyleti megbízást kizárólag olyan ügyféltıl fogadhat el, aki az azonosságát igazoló okmányait bemutatja, és akinek az azonosítása megtörtént. Igy kell eljárni az egymással ténylegesen összefüggı, egy vagy több egymást követı banki munkanapon adott ügyleti megbízás adása esetén is, amikor azok együttes értéke eléri vagy meghaladja a fenti értékhatárt. Ebben az esetben az azonosítást azon ügyleti megbízás elfogadásakor kell végrehajtani, amellyel az ügyletek együttes értéke eléri a kétmillió forintot. A Takarékszövetkezet egy ügyféllel történı üzleti kapcsolat létesítésekor, írásbeli szerzıdéskötéskor köteles az ügyfél, annak meghatalmazottja, illetve a rendelkezésre jogosult személy azonosítását elvégezni.

33


Üzletszabályzat

b.) Amennyiben a forgalmazás során olyan személy jelenik meg és kezdeményez tranzakciót, aki a tényleges tulajdonos nevében, illetve javára vagyonkezelési, képviseleti vagy más megállapodás alapján jár el, úgy annak egy egyszeri, a tényleges tulajdonos személyére vonatkozó nyilatkozatot kell tennie. Ezen nyilatkozat hiányában a szerzıdéskötést, az ügyleti megbízást, illetve további ügyleti megbízások teljesítését meg kell tagadni. A nem saját számláján forgalmazó megbízott a Terrorizmus elleni tv. szerinti adatait csak az elsı alkalommal kell felvenni, és amennyiben adataiban nincs változás, úgy a további tranzakciók teljesítésekor csak személyazonosságának kétséget kizáró azonosítására van szükség. A nyilatkozatot és a kapcsolódó ügyfél azonosító adatlapot a tényleges tulajdonos adatlapjához csatoltan kell 10 évig megırizni. c.) Pénzmosásra utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén, amennyiben az elızıekben meghatározottak szerint azonosításra még nem került sor, Tksz köteles haladéktalanul az ügyfelet, a meghatalmazottat, a rendelkezésre jogosultat, továbbá a képviselıt a 2 millió forintos értékhatárra tekintet nélkül azonosítani. A pénzmosás megelızése érdekében a 2005 év elsı napjával további változásokra és korlátozásra kell figyelemmel lennünk. A nem névre szóló betétek átalakítása során a hitelintézetek részérıl 2004. december 31. után nem elegendı a rendırségi bejelentés, a betéteket - a betétes, illetve kedvezményezett írásbeli kérelmére - kizárólag az ORFK jóváhagyásával alakíthatják át névre szólóvá. Az ORFK a jóváhagyást pénzmosás alapos gyanúja esetén tagadja meg. Az eljárással kapcsolatos kötelezı rendelkezéseket a takarékbetétrıl szóló 1989. évi 2. törvényerejő rendelet 15/A szakasza tartalmazza. „ 15/A.§ (1) A pénzmosás megelızése érdekében a hitelintézet a kétmillió forintot elérı vagy azt meghaladó összegő nem névre szóló takarékbetétet a betétes, illetıleg a kedvezményezett írásbeli kérelmére és az ORFK jóváhagyásával alakíthatja át névre szólóvá. Az ORFK részére megküldött kérelemnek a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló 2003. évi XV. törvény 5. § (1) bekezdésében meghatározott adatokat kell tartalmaznia.” 2006. március 01-tıl az alábbiakra módosul 15/A §: „ 15/A.§ (1) A pénzmosás megelızése érdekében a hitelintézet a kétmillió forintot elérı vagy azt meghaladó összegő nem névre szóló takarékbetétet a betétes, illetıleg a kedvezményezett írásbeli kérelmére és az ORFK jóváhagyásával alakíthatja át névre szólóvá. Az ORFK részére megküldött kérelemnek a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló 2003. évi XV. törvény 5. § (1) bekezdésében meghatározott adatokat kell tartalmaznia.” átalakításával egyidejőleg a betétes, illetıleg a kedvezményezett adatait a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló 1994. évi XXIV. Törvény alapján megküldeni az ORFK-nak.

34


Üzletszabályzat

(2) A pénzmosás megelızése érdekében a hitelintézet a 2005. december 31. napját követıen a 2 millió Ft-ot elérı vagy meghaladó nem névre szóló takarékbetétet a betétes, illetıleg a kedvezményezett írásbeli kérelmére és az ORFK jóváhagyásával alakíthatja át névre szólóvá. A hitelintézet a kérelmet haladéktalanul továbbítja az ORFK-nak. Az ORFK a jóváhagyást pénzmosás alapos gyanúja esetén tagadja meg. Amennyiben az ORFK a kérelem benyújtását követı nyolc munkanapon belül a hitelintézetet nem értesíti a pénzmosás alapos gyanújáról, a jóváhagyást megadottnak kell tekinteni.”

d.) Az ügyfél azonosítása során el kell kérni: 1.) természetes személy esetén: • Személyazonosító igazolványa és a lakcímet igazoló hatósági igazolványa,, vagy útlevele és lakcímet igazoló hatósági igazolványa, vagy kártya formátumú vezetıi engedélye és lakcímet igazoló hatósági igazolványa. • Külföldi természetes személy esetén útlevelet, személyi azonosító igazolványa, feltéve hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít, vagy érvényes tartózkodási engedélyét. • 14. életévét be nem töltött természetes személy esetén a személyi azonosítót igazoló hatósági igazolványa vagy útlevele, diákigazolványa; 2.) jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı más szervezet esetében a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) az 1.) pontban megjelölt okiratainak bemutatásán túlmenıen, az azt igazoló okiratot, hogy • A belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a bejegyzési kérelmét benyújtotta; egyéni vállalkozó esetében azt, hogy adószámmal rendelkezik, illetıleg az adóhatósági bejelentkezési kérelmét benyújtotta, • Más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént, illetıleg a nyilvántartásba vétel iránti kérelmét benyújtotta, • Külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı más szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént; • Azonosító okiratok számát (cégbírósági, egyéb hatósági vagy bírósági nyilvántartásba történt bejegyzés, bejegyzés iránti kérelem benyújtásának igazolása, illetve alapító okirat vagy társasági szerzıdés) 3.) cégbejegyzési, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel iránti kérelem cégbírósághoz, hatósághoz vagy bírósághoz történı benyújtását megelızıen a jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı más szervezet társasági szerzıdését (alapító okiratát, alapszabályát). Jogi személytıl, vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı más szervezettıl a Takarékszövetkezet köteles 30 napnál nem régebbi okirat bemutatását megkövetelni.

35


Üzletszabályzat

e.) Az azonosítás során rögzíteni kell: 1.) természetes személyek esetén • Családi és utónév (születési név), amennyiben van házassági nevét, • Lakcímét, • Születési helyét és idejét, • Állampolgárságát, • Anyja születési nevét, • Azonosító okmányának típusát, és számát, • Külföldi állampolgár esetén a fenti adatok közül az azonosító okmány alapján megállapítható adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet, 2.) jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkezı más szervezet • Nevét, rövidített nevét, • Székhelyének, külföldi székhelyő vállalkozás esetén magyarországi fióktelepének címét, • Fıtevékenységét, • Azonosító okiratának számát, • Képviseletére jogosultak nevét és beosztását, • A kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatait. f.) A pénzmosásra utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén értékhatárra tekintet nélkül el kell végezni az azonosítást. g.) A bejelentési kötelezettség teljesítése nem tekinthetı a bank- illetve üzleti titok megsértésének, vagy más információszolgáltatási korlátozás megsértésének. Az üzleti kapcsolat fennállása alatt az azonosítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintıen bekövetkezett változásról az ügyfél köteles a tudomásszerzéstıl számított öt munkanapon belül a szolgáltatót értesíteni. Amennyiben az ügyfél számlájának terhére és javára két naptári évet elérı idıtartam alatt megbízás teljesítésére nem került sor – ide nem értve a természeténél fogva többéves futamidejő ügyleteket – a Takarékszövetkezet a következı egyenlegközlı értesítésben felhívja ügyfelét az adataiban idıközben esetlegesen bekövetkezett változások közlésére. Amennyiben az ügyfél, illetve a tényleges tulajdonos az elızıekben leírt adatai az azonosítási eljárás során nem állapíthatók meg, illetve nem szerezhetık be, a Takarékszövetkezet az ügyleti megbízást, illetve a további ügyleti megbízások teljesítését megtagadja. A bemutatóra szólóan, fenntartás nélkül elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot elıször mutatja be a kibocsátó Tksz-

36


Üzletszabályzat

nek, és akinek az azonosítását a Tksz elvégezte. Az ilyen takarékbetétet a Tksz köteles a betétes elsı azonosításának idıpontjában a betétes nevére szólóvá átalakítani. A nem névre szólóan, a rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett takarékbetét feletti rendelkezésre az jogosult, aki az okiratot elıször mutatja be a kibocsátó hitelintézetnek, a betétes által a takarékbetét-szerzıdésben meghatározott feltételt teljesítette, és akinek az azonosítását a Tksz elvégezte. Az ilyen takarékbetétet a Tksz köteles a betétes elsı azonosításának idıpontjában a betétes nevére szólóvá átalakítani. A jeligére szólóan elhelyezett takarékbetét a tulajdonjog hitelt érdemlı igazolása mellett is átalakítható, ha a betétes a feltétel közlésére nem képes. A feltétel teljesítése (közlése) nem szükséges öröklés, jogerıs bírósági határozat alapján történı átalakítás esetén, továbbá a takarékbetét végrehajtás alá vonása esetén történı kifizetéskor. A Tksz köteles a terrorizmus elleni küzdelemrıl, a pénzmosás megakadályozásáról szóló rendelkezések szigorításáról, valamint az egyes korlátozó intézkedések elrendelésérıl szóló törvény hatálybalépését megelızıen megkötött takarékbetét-szerzıdések esetén a betétes, illetıleg a kedvezményezett azonosítását az okirat elsı bemutatásakor elvégezni és az okiraton az azonosítási adatokat feltüntetni. Betétek okmányai A Takarékszövetkezet által kiállított betéti okmányoknak tartalmaznia kell a Takarékszövetkezet teljes nevét, az okmány megnevezését és sorszámát, kiállítás keltét, betét összegét, a kamatlábat, betétes megnevezését, azonosító adatait, könyves betéteknél az egyes befizetések és kifizetések igazolását. A betét ellenében kiadott okmány csak névre szóló lehet, vagy az Ügyfél rendelkezési jogát - névre szólóan, vagy egyéb kikötéssel - fenntartásos. A betétrıl kiadott okiratnak tartalmaznia kell az adott betét típusára vonatkozó szerzıdési feltételeket. Betéti szerzıdés Betéti szerzıdés alapján a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betét lehet látra szóló, illetıleg meghatározott idıre lekötött. Az adott betét típusára vonatkozó általános szerzıdési feltételtıl eltérı kikötése a Felek között érvénytelen. Az Ügyfél kötelessége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerzıdésben meghatározott idıtartamig a Takarékszövetkezetnél tartsa, ennek megszegése a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével jár.

37


Üzletszabályzat

Betétek kamatai A betét - ha jogszabály, vagy a szerzıdés eltérıen nem rendelkezik - az elhelyezést követı naptól a megszőnést (kivétet) megelızı napig kamatozik. A mindenkor érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet elızetesen legalább 15 naptári nappal napilapok és üzlethelyiségeiben kifüggesztett hirdetmény útján teszi közzé. A betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételérıl szóló 41/1997.(III. 5.) sz. kormányrendelet rendelkezése alapján a hitelintézeteknek az üzletszabályzatban az egyes általa kivált betéti szerzıdések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani. Ha a betét lejáratáig hátralévı lekötési idı 365 napnál kevesebb, az EBKM kiszámítására az alábbi képletet kell alkalmazni: n

Elhelyezettbeté t= ∑ i =1

( k + bn ) 1 + r *t

i

i

365

Ahol n = kamatfizetések száma r = Az EBKM századrésze t = a betételhelyezés napjától a i-edik kifizetésig hátralévı napok száma (k+bv)i = az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. Az EBKM kiszámításához a következı képletet kell alkalmazni, ha lejáratig hátralévı futamidı legalább 365 nap. n

Elhelyezettbeté t= ∑ i =1

( k + bn ) (1+ r )

i

ti

365

n= kamatfizetések száma r= az EBKM századrésze ti= a betét elhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévı napok száma (k+b,v)i= az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege. A betét utáni kamat - teljes kifizetés esetét kivéve - minden év december 31-én esedékes. Minden hónap 30 naposnak tekintendı. Az esedékességkor fel nem vett kamatot a betét összegéhez hozzá kell adni (tıkésítés).

38


Üzletszabályzat

Egyes betétek (pl. takaréklevél) kamatai külön nem, csak a betét megszőnésekor vehetık fel. Kivétel ez alól, ha az adott fix címlető betét jogfolytonos - kisebb címletekre történı - felváltását az adott betétre vonatkozó általános szerzıdési feltételek lehetıvé teszik, a kifizetett betétre az elfekvési idıtartamtól függı hirdetményben meghirdetett kamat fizetendı. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatok mértékét egyoldalúan módosítani. ha ezt a jogát a szerzıdésben kikötötte. A kamat módosítást a betétekrıl szóló 1989. évi 2. törvényerejő rendelet alapján legalább 15 nappal megelızıen a Takarékszövetkezetnek napilapban közzé kell tenni és az üzlet helyiségében hirdetmény formájában ki kell függeszteni. Ha az Ügyfél a kamatmódosítást nem fogadja el, jogában áll a szerzıdést 30 napos felmondási idıvel felmondani. A felmondási idı lejáratáig a Takarékszövetkezet az eredeti kamatot köteles megfizetni. Amennyiben az Ügyfél nem él a szerzıdés felmondásának lehetıségével, úgy a kamat mértékének módosítását részérıl elfogadottnak kell tekinteni. A takarékbetét összegének visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. A takarékbetét mentes mindennemő adó alól. A Takarékszövetkezet a fizetendı kamat összegébıl csak jogszabályban elıírt, az Üzletszabályzatban közzétett levonásokat eszközölhet. A mindenkori kamatok mértékét a 1. sz. melléklet tartalmazza. A takarékszövetkezetnél elhelyezhetı betét típusait és az ezekre vonatkozó szabályzatot a 2. sz. melléklettıl a 6. sz. mellékletig tartalmazza.

III. Pénzkölcsön nyújtása A Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF a 826/1997/F. sz. határozatában 1997.11.20-án engedélyezte a hitel- illetve pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. Az E-I 631/2005. PSZÁF határozat engedélyezte a Takarékszövetkezetnek, hogy a hitel és pénzkölcsön nyújtása pénzügyi szolgáltatáson belül a Hpt. 2. számú melléklet I/10.2. b) pontjában meghatározott követelések megvásárlása, megelılegezése (faktorálás) pénzügyi szolgáltatás végzését az alábbi feltételek mellett: Az egy ügyféltıl, vagy az ügyféllel azonos ügyfélcsoportba tartozó engedményezıtıl megvásárolható követelések együttes összege nem haladhatja meg a Takarékszövetkezet mindenkori szavatoló tıkéjének a 100 %-át. 39


Üzletszabályzat

A belsı ellenırzés köteles negyedévente ezen tevékenységet ellenırizni. A Takarékszövetkezet az ügyfélilletve partnerminısítését a követelés/szavatoló tıke arányában az alábbi idıpontok szerint köteles végezni: Negyedévente (50 % feletti arány esetében) Félévente (25-50 % közötti arány esetében) Évente (25 % alatti arány esetében A faktorált állományról negyedévente adatszolgáltatást kell készíteni a PSZÁF felé. Az eredeti adós szempontjából a Hpt. 79 § (2) rendelkezést (nagykockázat vállalás) be kell tartani. Hitelnyújtás: a hitelezı és az adós között írásban létesített hitelszerzıdés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az adós részére, jutalék ellenében és a hitelintézet kötelezettségvállalása meghatározott szerzıdési feltételek megléte esetén a kölcsönszerzıdés megkötésére, vagy egyéb hitelmővelet végzésére. Faktoring: A faktoring a szállító és vevı közötti kereskedelmi megállapodásban meghatározott, fizetési haladékkal rendelkezı számlaköveteléseknek ellenérték fejében harmadik félre – a faktorra – történı engedményezése. Az elıbbi meghatározáson kívül a faktoring lényegéhez tartozik továbbá az adott szállító – áruszállításból és szolgáltatásból eredı – számlaköveteléseinek speciális pénzügyi szolgáltatási tevékenységet végzı szervezet – a faktor – által történı folyamatos megvásárlása és szükség szerinti elıfinanszírozása. A Takarékszövetkezet a számlakövetelések lejárat elıtti – általában visszkereset mellett történı –megvásárlásának, megelılegezésének finanszírozási feltételeit Forint faktoring eljárási rendben határozza meg (a visszkereset kikötése annyit tesz, hogy a faktor a kötelezett nemfizetése esetén kérheti az engedményezı szállítótól – a követelés visszaengedményezése mellett – a szállító részére általa átutalt összeg, illetıleg járulékok megfizetését).

Pénzkölcsön nyújtása: -

-

-

a hitelezı és az adós között létesített hitel-, illetıleg kölcsönszerzıdés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerzıdésben megállapított idıpontban - kamat ellenében vagy a nélkül - köteles visszafizetni, követelésnek - az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történı - megvásárlása, megelılegezése ideértve a faktoringot és a forfetírozást is), valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévıségek beszedését ki végzi. Minden olyan megállapodás, amely értékpapír vételérıl és határidıs visszaszármaztatásáról rendelkezik és a szerzıdés képezı 40


Üzletszabályzat

értékpapírok a vevı (hitelezı) javára az ellenérték óvadéki biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet. A Takarékszövetkezet hitelmőveletet hitelszerzıdés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerzıdés alapján végez. Hitelt csak kérelemre - egyedi bírálat alapján a jelen szabályzatban, illetve megkötendı egyedi ügylet sajátosságaira tekintettel meghatározandó további elıfeltételek fennállása esetén nyújthat a Takarékszövetkezet. A kölcsönt igénybevevı és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerzıdés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerzıdést biztosító mellékkötelezettségeket. Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni, elızetes tájékoztatást megelızıen A takrékszövetkezet dolgozóinak a hitelkérelem beadáaást megelızıen, vagy azzal egy idıben a teljeskörő tájékoztatást kell nyújtania a hitelfelvevınek, „az ügyfél tájékoztatási ellenrörzı lista” c. dokumentum kitöltésével, ügyfél általi aláírással igazolja, hogy a tájékoztatást biztosította.A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. Az Ügyfél aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelıen közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok, rendelkezéseinek megfelelıen felelısséggel tartozik. Euro alapú hiteligény esetén az ügyfél számára át kell adni az „Árfolyam változás hatása a törlesztırészletre” c. dokumentumot. A hitelezési folyamat pontos betartása, követése érdekében a „Hitelezési folyamat eelenırzı lista” c. dokumentum kitöltésével kísérhetı végig a munkafolyamat. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél az egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a Központi Hitelnyilvántartó Rendszerében (KHR), valamint a Teljes –Listás Lakosságihitelinformációs rendszerében (CR) nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylı által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenırzésére. Az ügyfél illetve az egyéb személyes kötelezett KHR rendszerben való szereplése várhatóan a hiteligénylés elutasításával jár. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelérdemlı igazolása, valamint a szerzıdés hatályossá válása.

41


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülı költségeket az Ügyféllel (adóssal) illetve a szerzıdést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérı megállapodása, vagy eltérı jogszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági úton érvényesítheti. Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása elıtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményérıl, hitel fedezetérıl, értékérıl és érvényesíthetıségérıl. Takarékszövetkezet a hitelszerzıdést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerzıdést a Ptk 525 §-ban illetıleg a szerzıdésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely azonnali hatályú is lehet. Ebbıl a szempontból az együttmőködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerzıdésszegésnek minısül. A bankszámla szerzıdés felmondásáról, valamint más pénzintézetnél bankszámla-nyitásról, valamint további hiteltartozás vállalásáról azonnal tájékoztatni kell a Takarékszövetkezetet. Ha a szerzıdésben foglalt kikötés nem zárja ki, az Ügyfél - a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett - jogosult a hitelszerzıdést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerzıdést bármely idıpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani. Amennyiben az Ügyfél él ezzel a jogával a Takarékszövetkezet köteles a szerzıdésben meghatározott hiteldíjat arányosan csökkenteni.

Hitelképesség vizsgálat A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévı, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és PM rendeletekben, valamint a Felügyelet rendelkezései és a Takarékszövetkezet adósminısítésérıl és fedezetértékelésre vonatkozó belsı elıírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet –rendelkezésre álló információ alapján- azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylı milyen összegő havi törlesztı-részlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja tovább az igénylı korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is. Ha a 1996.évi CLXII. törvény felhatalmazása alapján kiadott jogszabály eltérıen nem rendelkezik, az információk a fogyasztó által nyújtott tájékoztatáson és a hitelreferencia-szolgáltatás igénybevételén alapulhatnak. Az ügyfél kérheti, hogy a Takarékszövetkezet végezze el „háztartás teherviselı képességi „ vizsgálatát”, illetve megtagadhatja, hogy a Takarékszövetkezet ezen vizsgálatot elvégezze a hitelbírálat-döntés folyamatában. Biztosítékok 42


Üzletszabályzat

Az üzleti (hitel) kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében- függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeirıl és esedékességtıl - jogosult megkövetelni az Ügyféltıl, hogy nyújtson biztosítékot, Illetve, a már adott biztosítékát egészítse ki, oly mértékben, amennyiben takarékszövetkezet követeléseinek megtérülésének biztosításához szükséges. A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni, az Ügyfél lehetıségeit is figyelembe véve hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására az alábbi jogi biztosítékot alkalmazhatja. o jelzálog (ingó, ingatlan) o kézizálogjog o vagyonterhelı zálogjog o óvadék o kezesség o engedményezés o opció o incassó - stb

A Takarékszövetkezet ügyleti biztosítékként nem fogadhatja el o a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítı részjegyet, o az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzáloggal terhelt zálogtárgyat, o jelzálog esetén a biztosíték értékének 70 %-át meghaladó mértékben már lekötöttek, o bankcsoporthoz tartozó másik pénzügyi intézmény által kibocsátott tagsági jogokat megtestesítı értékpapírt. Jogosult azonban meghatározni azon idegen kibocsátású értékpapírok körét, amelyet elfogad, tovább meghatározni, hogy milyen értékben ismeri el azokat fedezetként. Ez az érték azonban részvény esetén nem lehet több mint a névérték 50%-a (kivéve, ha a tızsdei árfolyam ettıl lényegesen eltér). Ha egy értékpapír árfolyama jelentısen csökken a Takarékszövetkezet jogosult további fedezetet kérni, vagy a fedezetlenné vált hányadot azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet az Üzletfél bármelyik bankszámlája terhére jogosult követelését érvényesíteni, illetve beszámítani. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megırzésérıl és érvényesítésérıl. Ha a biztosítékul a termelésben, illetve a kereskedelemben résztvevı, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthetı dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni és a változásról tájékoztatni a takarékszövetkezetet.

43


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet jogosult bármely biztosítékból eredı jogát a hatályos jogszabályi elıírásoknak megfelelı módon érvényesíteni és a biztosítékokból történı kielégítés-sorrendjét megválasztani. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül /fedezet biztosítása céljából / meghatározott biztosítási szerzıdés megkötését elıírni az Ügyfél részére. Minden egyes hitel, kölcsön szerzıdéshez kapcsolódik biztosítási szerzıdés, melynek havi díjait a törlesztı részlettel együtt kell megfizetni a Tksz pénztárába. Ha a Takarékszövetkezet a konkrét ügyletre vonatkozó szerzıdésben kiköti, köteles az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyat minden kár esetére teljes értékben biztosítani, és a biztosítási szerzıdésben a biztosítási összeget a Takarékszövetkezetre engedményezni. Az Ügyfél a biztosítási szerzıdést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja, és nem szüntetheti meg, azaz köteles a biztosítási díjat szerzıdés szerint határidıben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél költségére a díjat befizeti és a szerzıdést azonnali hatállyal felmondhatja. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt részére átadni. A Takarékszövetkezet a konkrét szerzıdésben az is elıírhatja, hogy az Ügyfél a biztosítási díjat közvetlenül a Takarékszövetkezetnek utalja át, s egyben bízza meg azzal, hogy a biztosítási díjat a Takarékszövetkezet fizesse a biztosító intézetnek. A Takarékszövetkezet a rá engedményezett befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége elıtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelı módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetıség szerint az ügyféllel történı elızetes egyeztetést követıen, az Ügyfél érdekeinek fegyelembevételével is. A Takarékszövetkezet vagy megbízottja bármikor jogosult ellenırizni - akár a helyszínen is - a biztosítékok meglétét, és azt hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, ıt terhelı kötelezettségeknek elege tesz-e. Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés idıtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget választása szerint - az Üzletfél tartozásának csökkentésére fordíthatja vagy biztosítékként kezelheti. a Takarékszövetkezet felhívására az Üzletfél köteles gondoskodni arról, hogy a Takarékszövetkezet részére a fizetés megtörténjen. 44


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésnek további biztosításához már nem szükséges. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli. Opciós (vételi) jog az ingatlanra a Hpt. 200.§-a értelmében csak abban az esetben köthetı, ha a vételi jog a kötelezett által nem lakott ingatlanra vonatkozik. A felajánlott fedezet értékét meghatározó értékbecslés egy eredeti példánya az ügyfélnek átadásra kell kerüljön, amennyiben az értékbecslés díját az Ügyfél fizeti meg. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerzıdés esetén a kölcsönszerzıdésnek tartalmaznia kell, hogy a kölcsön jelzáloglevéllel finanszírozott, vagy jelzáloglevéllel kívánják refinanszíroztatni, továbbá ennek jogkövetkezményeit. Jelzálog-hitelintézet által refinanszírozott kölcsönszerzıdés esetén az ügyfelet legkésıbb a refinanszírozás bekövetkezését követı 30 napon belül feladott értesítıvel kell tájékoztatni a refinanszírozás megvalósulásáról. .

1. Lakossági kölcsönnyújtás Lakossági kölcsön: a fogyasztási kölcsön, valamint a lakás, illetıleg üdülı vásárlására építésére, felújítására, korszerősítésére, továbbra közmőfejlesztésre a természetes személy által igénybe vehetı kölcsön. Fogyasztási kölcsön: a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez - a természetes személy részére - nyújtott kölcsön és a felhasználói célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerő tevékenysége keretében veszi igénybe.

Hitel fedezet - készfizetı kezesség, a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. A kezes nem követelheti, hogy a jogosult a követelést elıször a kötelezettıl hajtsa be. Ha ugyanazért a kötelezettségért egyidejőleg vagy egymásra tekintettel többen vállalnak kezességet, a kezesek kétség esetében egyetemelegesen felelnek. - óvadék, amely olyan dologi biztosíték, mely lehetıvé teszi, hogy a takarékszövetkezet az adós nem teljesítés vagy nem szerzıdésszerő teljesítése esetén követelését az óvadék összegébıl, bírósági végrehajtási eljárás nélkül, közvetlenül kielégíthesse. 45


Üzletszabályzat

Amennyiben a Takarékszövetkezet kielégítési jogával él, az óvadékba kerülı tárgyi dologgal vagy a számlán kezelt dologgal történı elszámolás alapjául az óvadéki szerzıdésben kikötött érték szolgál. Az óvadék tárgya lehet nyomdai úton elıállított értékpapír, illetve értékpapírszerő betéti okirat, vagy számlán kezelt dolog. Az óvadékot adónak szavatosságot kell vállalnia az óvadék tárgyának a valódiságáért, per-, igény- és tehermentességéért. Óvadékot nemcsak az adós, hanem más kötelezettségvállaló is felajánlhat. Az óvadéki tárgyat átvevı Takarékszövetkezet, vagy ha az óvadékot számlán kezelik a számlán szereplı Takarékszövetkezet az óvadékot köteles gondosan ırizni, és - mivel az esedékesség elıtt nem kerülhet a tulajdonába - az egyéb eszközeitıl elkülönítetten köteles nyilvántartani és kezelni. Az óvadékot csak a kielégítés céljára szabad felhasználni. Amennyiben az óvadék tárgyát a Takarékszövetkezet értékesíti, vagy tulajdonába veszi, úgy az óvadék tárgyának értékesítésébıl befolyó vételárnak a követelést meghaladó része az óvadék tárgyának tulajdonosát illeti, ezért a követelés kielégítését követıen a tulajdonossal a Takarékszövetkezet elszámol. - ingatlanfedezetként elfogadható - üdülı, hétvégi ház - garázs, mőhely - földterület, építési telek - lakásingatlan, stb. (lakott ingatlan esetében közokirattal befogadó nyilatkozat egyidejő átadása szükség) A tulajdonjogot legfeljebb 30 napnál nem régebbi keltő, eredeti és hiteles tulajdoni lap másolattal kell igazolni. Ha az ingatlannak nem a hiteligénylı a tulajdonosa, vagy annak csak részben tulajdonosa, valamennyi ingatlantulajdonosnak haszonélvezeti joggal terhelt ingatlan esetén a haszonélvezınek a kölcsönszerzıdést az ingatlan fedezetként történı lekötésre irányuló szerzıdést kötelezettként alá kell írni. Az érvényesen létrejött kölcsönszerzıdést, illetve fedezet alapítására irányuló szerzıdés alapján a Takarékszövetkezet megilletı jogosultságnak - a jelzálogjognak a kölcsönösszeg és járulékai erejéig - az ingatlan - nyilvántartásba történı bejegyzése szükséges. A bejegyzés illetékköteles, melynek megfizetése a hiteligénylıt terheli. - Opció

Opciós szerzıdés alapján a dolog tulajdonosa vételi jogot engedélyez, amely alapján a jogosult a dolgot egyoldalú nyilatkozatával megvásárolhatja. Opciós (vételi) jog az 46


Üzletszabályzat

ingatlanra a Hpt 200§-a értelmében csak abban az esetben köthetı, ha a vételi jog a kötelezett által nem lakott ingatlanra vonatkozik. Az opció szólhat határozott, vagy határozatlan idıtartamra. A határozatlan idıre kikötött opció érvényessége 6 hónap elteltével megszőnik, a határozott idejő opció kikötése maximum 5 évre szólhat. Ha az alapul szolgáló kockázatvállalás idıtartam meghaladja az 5 évet, az opciós szerzıdésben ki kell kötni a lejáratot követı újabb opciós jog alapítását. (Opciós elıszerzıdés) Az opció (vételi jog) az adásvétel különös fajtája, amely akár elsıdleges, akár másodlagos biztosítékként alkalmazható. Ez azt jelenti, hogy ugyanarra a vagyontárgyra egyidejőleg zálog és opciós szerzıdés is köthetı. Az opció tárgya lehet ingatlan, ingó dolog és értékpapír. Az ingatlanra alapított opciót be kell jegyeztetni az ingatlan nyilvántartásba. Az opciós vételárnak a vagyontárgy forgalmi értékéhez kell igazodnia. Opciós (vételi) jog

az ingatlanra a Hpt. 200.§-a értelmében csak abban az esetben köthetı, ha a vételi jog a kötelezett által nem lakott ingatlanra vonatkozik.

- Garancia A garancia olyan kötelezettségvállalás, amelyben a garancia kötelezettje arra vállal kötelezettséget, hogy meghatározott feltételek bekövetkezte esetén és határidın belül a kedvezményezettnek a megállapított összeghatárig fizetést fog teljesíteni. A garanciavállaló kötelezettsége feltétlen (absztrakt) kötelezettségvállalás, vagyis a garancia viszonyon kívül nem létezik másik jogviszony, a kötelezett nem hivatkozhat az alap jogviszonyból eredı kifogásokra. (Állami garancia, Bank garancia, Egyéb garanciák) - Engedményezés Az engedményezéssel az adós másokkal szemben fennálló követelését a takarékszövetkezetre engedményezési szerzıdéssel átruházza. Az engedményezésrıl a kötelezettet értesíteni kell. Az engedményezéssel az engedményes a régi jogosult helyébe lép. Az engedményes a kötelezett értesítése után követelheti a kötelezettıl való teljesítést. Az engedményezés tárgya lehet szerzıdéses jogviszonyból származó pénzkövetelés.

- biztosítások A Takarékszövetkezet minden egyes hitel illetve kölcsönszerzıdés megkötésekor kölcsönfedezeti biztosítást köt, mely az adós halála esetén megtéríti a hátralévı hitelösszeget. Így adósság nem öröklıdik. A hitel fedezetéül szolgáló vagyontárgyakra, a Takarékszövetkezet elıírhatja a biztosítás megkötését és fennállását a kölcsön teljes futamidejére, ahol a kedvezményezett a Takarékszövetkezet. A Takarékszövetkezet elıírhatja életbiztosítás (kölcsönfedezeti vagy egyéb életbiztosítás) megkötését is, ahol a kedvezményezett a takarékszövetkezet.

- ingóságok

47


Üzletszabályzat

Zálogjog: a zálogjog alapján a jogosult a követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból más követeléseket megelızı sorrendben kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. A zálogjog tárgya lehet minden birtokba vehetı dolog (ingóság), átruházható jog vagy követelés. Dolog egy részén azonban nem lehet zálogjogot alapítani. A zálogjog - a felek megállapodásától függıen - a zálogtárgy hasznaira is kiterjedhet. Ha a kötelezett jogi személy vagy jogi személyiség nélküli gazdasági társaság, a követelés biztosítékául annak vagyona vagy vagyonának meghatározott része is szolgálhat. Kiterjed a kötelezett által a szerzıdés hatályba lépését követıen szerzett valamennyi dologra, jogaira. A jelzálog jogosultját nem illeti meg a zálogtárgy birtoklásának joga (a kötelezett azonban köteles a zálogtárgy épségét megırizni). Ingóságot (vagy vagyont) terhelı jelzálogjog alapításához - amennyiben jogszabály eltérıen nem rendelkezik - a zálogszerzıdés közjegyzıi okiratba foglalása és a jelzálogjognak a Magyar Országos Közjegyzıi Kamaránál (külön törvény rendelkezései szerint) vezetett nyilvántartásban való bejegyzése szükséges. A bejegyzésben fel kell tüntetni a követelés összegét, valamint azoknak a járulékoknak és költségeknek a mértékét, amelyekre a zálogjog kiterjed. Kézizálogjog: a zálogjog jogosultját megilleti a zálogtárgy birtoklásának joga. Köteles a zálogtárgyat épségben megırizni, külön rendezés hiányában nem használhatja, de természetes hasznait jogosult és köteles beszedni, azzal elszámolni. A zálogból való kielégítés (ha jogszabály kivételt nem tesz) bírósági határozat alapján végrehajtás útján történik. Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet: o változó mértékő ügyleti kamatot, o változó mértékő kezelési költséget, o hitelbírálati díjat, o rendelkezésre tartás, o egyéb díjakat számít fel. o késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tartozás után - a rendelet alapján még késedelmi kamatot számít fel. (6 %) A Takarékszövetkezet jogosult a kamatot és kezelési költséget egyoldalúan módosítani, de ezt legalább 60 nappal megelızıen a Hirdetményben közzé kell tenni, igazolhatóan feladott levélben, vagy az ügyfél részérıl eltárolható módon (email) elektronikusan tájékoztatni kell. A Takarékszövetkezet a Szerzıdésben meghatározott kamat, díj, költség, vagy - Adóssal (Adósokkal) kötött szerzıdés kivételével - egyéb szerzıdési feltétel Adós(ok)ra nézve kedvezıtlen módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: a.) a jogi, szabályozói környezet változása

48


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet tevékenységére, mőködési feltételire vonatkozó vagy azt érintı jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a hitelszövetkezetekre kötelezı egyéb szabályozók megváltozása, a Takarékszövetkezet közteher- (pl.adó-)fizetési kötelezettségének növekedése, a kötelezı tartalékolási szabályok kedvezıtlen változása, a lakáscélú állami kamattámogatások változása és/vagy megszőnése, kötelezı betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása b.) a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása Magyarország hitelbesorolásának változása, az országkockázati felár változása (credit default swap), a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo-és betéti kamatlábak változása, a pénzpiaci forrásszerzési lehetıségek változása, a tıke-és pénzpiaci kamatlábak változása, a bankközi pénzpiaci kamatlábak/hitelkamatok változása, a fogyasztói árindex változása, a Magyar Állam vagy a Hitelintézet által kibocsátott kötvény és SWAP és egyéb refinanszírozást biztosító, hozamgörbék egymáshoz képest kedvezıtlen elmozdulása, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külsı hitelminısítı szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása, A hitelintézet lekötött ügyfélbetétei kamatának megváltozása, az éven túli lejáratú állampapírok hozamának emelkedése, c.) a banki mőködési feltételek megváltozása Az ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történı átsorolása a hitelintézet vonatkozó jogszabályi elıírásoknak megfelelı eszközminısítési szabályzata, vagy belsı adósminısítési szabályzata alapján - különös tekintettel az Ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetıképességi stabilitásában bekövetkezı változásokra-, ha azt az új kockázati kategóriába történı átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. az Adós(ok)ért vállalt kockázat tényezıinek - a Takarékszövetkezet megítélése szerinti - változása, ideértve az Adós(ok) hitelképességének és biztosítékok értékében bekövetkezett változást is, a lakossági kölcsönök kockázatának, illetve kockázati tényezıinek változása, a Takarékszövetkezet kockázati kamatfelárának emelkedése, mőködési költségek (pl.energia árak) növekedése, d.) az Adós(ok) vagy az ügylet kockázatának megváltozása az Adós(ok) banki minısítésének megváltozása, az ügylet Takarékszövetkezet által számított kockázatának változása, az Adós(ok) késedelmes teljesítése A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás. A hitelintézet a fentiekben meghatározott eseteken kívül vis maior események – hirtelen bekövetkezı nagyfokú pénz- és tıkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosíthat egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A díjakat vagy költségeket évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett elızı éves fogyasztói árindex mértékével lehet emelni. A referencia kamathoz kötött hitelek kivételével az ügyfél a módosítás hatályba lépése elıtt jogosult a szerzıdést díjmentesen felmondani.

49


Üzletszabályzat

Kamat és késedelmi kamat felszámítása a következı képlet alapján történik kamat = tıke x naptári napok száma x kamatláb 360 x 100 kamat-fizetés kezdı idıpontja a kölcsön folyósításának-napja, utolsó napja az utolsó törlesztés idıpontja Kezelési költség felszámítása lehet o egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni, o évi egyszeri kezelési költség, melyet az év elején fennálló tartozás után számolják fel 365 napra, o évi kezelési költség, amely a mindenkori tartozás után van felszámolva az alábbi képlet alapján • Kezelési költség = tıke x kamatláb x idıtartam napjai o 360 x 100 o évi egyszeri kezelési költség, melyet a folyósított összeg után számolnak fel 365 napra o havi kezelési költség, melyet a hitelkamathoz hasonlóan az aktuális hitelállományra kell felszámolni. Hitelek után felszámított kamatok és kezelési költségek, valamint egyéb díjak (pl: felszólítási, végrehajtási stb.) mértékét az 1 sz. melléklet tartalmazza. A kamaton kívüli, a hiteljez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket és díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mérétkében emelhetık, továbbá a Takarékszövetkezet a vis maior események – hirtelen bekövetkezı nagyfokú pénz és tıkepiaci zavarokbekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosíthatja egyoldalúan a kamaotot, díjat, költséget és ezen intézkedéseit-a PSZÁF egyidejő tájékoztatása mellett- a nyilvánosságra is hozza. A betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételérıl szóló 41/1997.(III.5.) Korm.rend. elıírja, hogy a Takarékszövetkezetnek az üzletszabályzatban a kamat és kezelési költségen túl a teljes hiteldíj-mutatót is közölni kell.

Teljes hiteldíj

50


Üzletszabályzat

Teljes hiteldíj azaz összeg amelyet az Ügyfél a tıke összegének visszafizetésén felül a Takarékszövetkezetnek tartozik fizetni. A hiteldíj a kölcsönért fizetendı terhelésnek a nyújtott kölcsön éves összegének százalékában kifejezett része. A fizetendı terhelés tartalmazza a kamatokat, a folyósítás jutalékokat és minden egyéb - a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendı - költségeket. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerzıdés és a lízingszerzıdés (a továbbiakban együtt: hitelszerzıdés) kapcsán fizetendı összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelezı vagy a lízingbe adó (a továbbiakban együtt: hitelezı) számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerzıdés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez a hitelezı elıírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési mőveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket a (3) bekezdés f) pontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítınek fizetendı díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint f) a biztosítás és garancia díját A THM számításánál nem vehetı figyelembe: a) a prolongálás (futamidı hosszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerzıdésben vállalt kötelezettség nem teljesítésébıl származik, d) a közjegyzıi díj, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerzıdés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelbıl fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítı fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési mőveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelezı nem írja elı az adott hitelszerzıdéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerzıdésben egyértelmően és külön feltüntették. Jelzáloghitel és ingatlanlízing (a továbbiakban együtt: jelzáloghitel) a meghatározott képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott idıtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de elıre nem meghatározható idıpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre,

51


Üzletszabályzat

c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de elıre nem meghatározható idıpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az elsı hitelfolyósítás idıpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelezı a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedı idıszakot 2 hónapnak kell tekinteni, e) ha a helyszíni szemlék száma elıre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni. (2) Jelzáloghitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem kell figyelembe venni. Teljes hiteldíj mutató Ha a hitel folyósítása egy részletben történik: m

H=∑ k =1

A (1+ i) k

tk

H: A hitel összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı költségekkel Ak: k-adik törlesztı-részlet összege m : törlesztı-részlet száma i : a THM századrésze. tk : a k-adik törlesztı-részlet években vagy töredék években kifejezett idıpontja A THM kiszámítására vonatkozóan a következı képletet kell alkalmazni, ha a hitel folyósítása több részletben történik: m

m'

∑ A =∑ A' (1+ i) (1+ i) k

k =1

k

tk

k '=1

t'k

Ak= A k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggıpénzügyi intézménynek fizetendı költségekkel A'k= a k sorszámú törlesztı-részlet összege m = a hitelfolyósítások száma m '= a törlesztı-részletek száma tk = A k-adik hitelfolyósítás években vagy töredékévben kifejezett idıpontja tk '= a k-adik törlesztı-részlet években vagy töredékévekben kifejezett idıpontja i = A THM századrésze

52


Üzletszabályzat

A THM kiszámítására vonatkozóan a következı képletet kell alkalmazni a 83/2010(III.25.) Kormányrendelet érvénybe lépését követıen:

C : k D: l m: m’: t : k s: l X:

a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggı, az elsı hitelfolyósításig fizetendı költségekkel, az 1 sorszámú törlesztırészlet vagy díjfizetés összege, a hitelfolyósítások száma, az utolsó törlesztırészlet vagy díjfizetés sorszáma, az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden ezt követı hitelfolyósítás idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t = 0, 1 az elsı hitelfolyósítás idıpontja és minden egyes törlesztırészlet vagy díjfizetés idıpontja közötti idıtartam években és töredékévekben kifejezve, a THM értéke.

Kölcsönfolyósítás általános szabályai A kölcsön folyósításának feltétele a kölcsönszerzıdés, valamint azzal együtt érvényes szerzıdést biztosító mellékkötelezettségre vonatkozó szerzıdés szerzıdı felek általi aláírása és hatályba lépésükként kikötött feltételek maradéktalan teljesítésére. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerzıdést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni. Az engedélyezett kölcsön folyósítása történhet o készpénzfizetéssel, o átutalással (az adós által megjelölt számlára) o lakossági folyószámlára átvezetéssel Folyósítás ütemezése lehet o egy összegben o több részletben Kölcsönök törlesztése Lakossági hiteleket általában havi törlesztı részletekben kell visszafizetni. A kölcsönigénylı (adós) részére meg lehet állapítani 2 illetve 3 havonként is a törlesztı részletet, illetve az elsı törlesztés idıpontját a folyósítást követı max. 120 hónapra lehet tenni, kivéve az építési jellegő hiteleket. A havi törlesztı-részlet a következı szempontok figyelembevételével kerül kialakításra

53


a. b. c. d. e. f.

Üzletszabályzat

adós, adóstárs jövedelme eltartottak száma adós esetleges egyéb fizetési kötelezettsége adós által vállalt visszafizetési határidı adós eddigi banki magatartása egyedi ügylet sajátosságai

Az adósnak a felvett kölcsönt a szerzıdésben foglalt feltételek szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a kölcsönszerzıdésben meghatározott idıponttól minden hónap elsı napján, a szerzıdésben részletezett ütemben esedékes. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésrıl a Takarékszövetkezet minden ügyleti év végén elszámolást küld az Ügyfélnek (adósnak). A kölcsönszámlára történı befizetés összege a Ptk 293 §-a a 39/1984.MT rendelet, és a 198/1996. Korm.rend. és azt módosító rendelet alapján az alábbi sorrendben kerül jóváírásra a számlán a. függı költségek, késedelmi kamatok, kamatok b. egyéb költségek és kamatok c. tıke törlesztés. A kamat és kezelési költség mértékében az év során bekövetkezett változásról akkor kell a Takarékszövetkezetnek az adóst közvetlenül értesíteni, ha ennek következtében a törlesztı-részletben is változás következik be. A kamat, költség és díjak megváltozását a Hirdetményben kell közzétenni. Azoknak az adósoknak, akik szerzıdésben vállalt kötelezettségeiknek nem tesznek eleget a Takarékszövetkezet a hátralék 8 napon belüli rendezésére szólítja fel ıket, minden szerzıdésben rögzített esedékességi idıpontot követı 30 napon. Felszólítások (adósok, kezesek) eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerzıdést azonnali hatállyal felmondani. Lakossági hitelek típusa - fogyasztási hitelek - áruvásárlási - személyi - lombard - szolgáltatási - lakossági folyószámlához kapcsolódó folyószámla hitelek - Életbiztosítás fedezete mellett jelzálog hitelek - Jelzálog fedezető felhasználási célhoz nem kötött hitelek - Ft fedezet mellett folyósított hitelek - stb

54


Üzletszabályzat

- építési, ingatlanvásárlási, egyéb építési jellegő hitel - kedvezményes hitelek - lakáscélú támogatások - pénzintézeti hitelek - Fundamenta lakáscélú takarékossághoz kapcsolódó elıhitel - stb A hitelekhez kapcsoló konkrét szabályzatok, tartalmazzák az adott hiteltípus o kamat, kezelési költség, egyéb díjak és költségek számításának módját, o kamatváltoztatás módját, o szerzıdést biztosító egyéb mellékkötelezettségeket.

2. Vállalkozói hitelezés A kölcsön a termelési, szolgáltatói tevékenység elısegítésére a saját anyagi erı kiegészítésére nyújtható. Vállalkozói jellegő kölcsönben részesíthetık: a. mezıgazdasági termelést folytató, b. gazdasági tevékenységet folytató társaságok, személyek (továbbiakban: vállalkozó) Vállalkozói hitelkérelmet csak olyan vállalkozó nyújthat be, akinek 1. a Takarékszövetkezet mőködési területén van a telephelye, vagy indokolt esetben megyén belül 2. a vállalkozói számláját a takarékszövetkezet vezeti 3. egyéb feltételek

Kölcsönkérelem Kölcsönigénylése írásban történik, ami tartalmazza: o vállalkozó nevét, címét, telephelyét, o mőködési engedély vagy igazolvány számát o vállalkozói tevékenység rövid ismertetését o üzleti tervét a törlesztés idejére o vállalkozásba vitt tıkéjét annak alapításakor és jelenleg o alkalmazotti létszámok o egyéb vállalkozásba való részvételét o igényelt kölcsön jellegét o igényelt kölcsön célját o igényelt kölcsön összegét o a visszafizetés kért ütemezését, lejáratát 55


Üzletszabályzat

o felajánlott fedezetet o fennálló kölcsöntartozását, annak összegét lejáratát, visszafizetés menetét, a hitelt folyósító pénzintézet nevét o esedékessé vált, de nem teljesített kötelezettségeit pénzintézettel adóhivatallal, társadalombiztosítással, szállítókkal szemben o köztartozásokról nyilatkozat o adóbevallás o stb. Amennyiben a kölcsönkérelmet jogi személyiségő gazdasági társaság nyújtja be, a fentiek kiegészülnek az alábbi adatokkal - cégkivonat, - adóbejelentkezési lap, - társasági szerzıdés, - mérleg és eredmény kimutatás, - aláírási címpéldány, - stb. Kölcsönbírálat A kölcsönbírálat célja, hogy a kölcsönkérelem alapján a hitelcél és az adóminısítés szempontjait figyelembe-véve a kölcsön mértékére, kamatára és fedezetére vonatkozó elıterjesztés elkészüljön. A hitelcél jövedelemtermelı képességét a kölcsönigénylı által készített és a Takarékszövetkezet által ellenırzött gazdasági számítás alapján kell vizsgálni. A forgóeszköz-hitel a vállalkozó átmeneti forráshiányból adódó pénzszükséglet igényeinek kielégítését szolgálja. Lejárata 1-2 év. A bírálat a. a kölcsönigénylı gazdálkodására, vagyoni helyzete jellemzıinek b. rövidtávú fizetıképességet bemutató mutatószámok c. felajánlott biztosítékok vizsgálatából áll.

általános

Beruházási hitel a vállalkozó állóeszközeinek fejlesztésére, felújítására szolgáló forrásainak kiegészítését szolgálja. Lejárata maximum 10 év. Sajáterı általában az összköltség 30 %-a. A bírálat során - a fenti szempontokon túl - vizsgálni szükséges - a vállalkozó jövıbeli gazdálkodására vonatkozó kalkulációkat, - a beruházás piaci megalapozottságát, jövedelmezıségét, hatását, A kölcsön engedélyezése annak feltételezésével történik, hogy a törlesztı-részleteket az Adós - a hitel felvétele során termelt jövedelembıl meg tudja fizetni. Ennek ellenére szükséges a kölcsön további biztosítékainak vizsgálata és minısítése. A hitel fedezete lehet: 56


a. b. c. d. e. f. g. h.

Üzletszabályzat

kezességvállalás jelzálogfedezet óvadék engedményezés bankszámla bankgarancia közraktárjegy stb.

A hitel vizsgálata során a Takarékszövetkezet ellenırzi a sajáterı és a felajánlott fedezet meglétét. Szerzıdéskötés Az hitelengedélyezést követıen történik a szerzıdés írásba foglalása. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél (vállalkozó) között aláírandó szerzıdés rögzíti a a. kölcsön összegét és felhasználását b. kölcsön folyósításának feltételeit c. lejáratot d. kamatot, kezelési költséget, egyéb jutalékot, díjakat e. kölcsön felhasználásának ellenırzését f. kölcsön visszafizetésének biztosítékait. Az engedélyezett kölcsönt a szerzıdésben meghatározott ütemezés szerint kell folyósítani. A kölcsön folyósítása történhet o készpénzfizetéssel o átutalással az Ügyfél (vállalkozó) által megadott számlára. Az engedélyezett kölcsön hitelcélnak megfelelı felhasználását ellenırizni kell. Nem a célnak megfelelıen használt hitelt a Takarékszövetkezet felmondhatja. A tıke és kamatainak visszafizetése a kölcsönszerzıdésben rögzítetteknek megfelelıen történik. A kölcsönszámlára történı befizetés összege a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások éves beszámoló-készítési és könyvvezetési kötelezettségeinek sajátosságairól szóló 250/2000.(XII.24.) Kormányrendelet alapján kerül a számlán jóváírásra.

57


Üzletszabályzat

IV. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása A Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet részére az Állami Pénz-, és Tıkepiaci Felügyelet 1997. 11. 20-án a 826/1997/F. sz. határozatában engedélyezte pénzforgalmi szolgáltatások végzését. A pénzforgalomról a 9/2001. MNB rendelkezés a pénz és elszámolásforgalom, valamint a pénzfeldolgozás szabályairól, 232/2001. Kormányrendelet a pénzforgalomról, a pénzforgalmi szolgáltatásokról és az elektronikus fizetési eszközökrıl jogszabály szól. A rendelkezés hatálya a belföldön forintban teljesítendı fizetésekre terjed ki.

Általános rendelkezések Pénzforgalmi szolgáltatás: a fentiekben megnevezett jogszabályok szerint a pénzforgalom körében nyújtott szolgáltatások összessége, ideértve elsısorban a pénzforgalmi számlavezetést, a fizetési megbízások teljesítését, továbbá a nemzetközi fizetési forgalom lebonyolítását.

„a.) bankszámla: a Polgári Törvénykönyv 529. §-a szerinti bankszámlaszerzıdés alapján megnyitott bankszámla, továbbá elnevezésétıl és pénznemétıl függetlenül valamely hitelintézettel szembeni minden olyan pénzkövetelés, amely a hitelintézet és ügyfele közötti szerzıdésbıl következıen rendeltetésénél fogva a számlatulajdonos fizetési megbízásainak harmadik személyek részére, illetve más bankszámlák javára vagy terhére a fizetési fogalom útján történı teljesítését szolgálja; b.) pénzforgalmi bankszámla: az a bankszámla, amelyet a számlatulajdonos pénzforgalmának lebonyolítása céljából, az adózás rendjérıl szóló 1990. évi XCI. Törvény (a továbbiakban: Art.) 97. § t) pontja szerinti vállalkozási tevékenységével kapcsolatosan törvényben vagy kormányrendeletben megállapított kötelezettség alapján nyit, illetve az a bankszámla, amely a számlatulajdonos rendelkezésének megfelelıen kifejezetten pénzforgalmi bankszámlaként kerül megnyitásra;” (32/2001. (XII.7.) kormányrendelet) Belföldi jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkezı gazdasági társaságok, az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett magánszemélyek, ideértve az egyéni vállalkozókat is, kötelesek pénzeszközeiket, a készpénzben teljesíthetı fizetések céljára szolgáló pénzeszközök kivételével, a bankszámlán tartani pénzforgalmukat bankszámlán lebonyolítani, s ennek érdekében bankszámlaszerzıdést kötni.

58


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet a fent nem említett magánszemély részére is vezethet pénzforgalmi bankszámlát. Devizakülföldiek részére korlátozás nélkül nyitható látraszóló forintszámla , és hozzá kapcsolódóan lekötött betétszámla nyitható.

A bankszámla megnyitásakor a számlatulajdonos azonosítására a pénzmosás megelızésérıl és megakadályozásáról szóló jogszabályok az irányadók. Az egyéni vállalkozó és a szervezet képviseletére jogosult személy írásban jelenti be a Takarékszövetkezethez, hogy a pénzforgalmi bankszámla felett ki jogosult rendelkezni. Rendelkezés jogosultságát hitelt érdemlı módon kell igazolni. Bankszámla felett az ügyfél írásban nevének bankszámlaszám megjelölésével a bankszámla felett rendelkezésre jogosult személyek aláírásával rendelkezhet. Bankszámla feletti rendelkezést - a rendelkezésre jogosult - bármikor módosíthatja. Bankszámlakivonat A Takarékszövetkezet a számlatulajdonosokat a bankszámlán történt terhelésrıl és jóváírásról írásban bankszámlakivonattal értesíti, ami a bankszámlán végrehajtott bankmővelet azonosításához szükséges valamennyi adatot tartalmazza.

A pénzforgalmi bankszámlán történt terhelésrıl, illetve jóváírásról bankszámlakivonatot kell készíteni minden olyan munkanapon, amelyen a pénzforgalmi bankszámlán terhelés vagy jóváírás történt, és azt – eltérı megállapodás hiányában – a számlatulajdonos részére haladéktalanul továbbítani kell. Ha a számlatulajdonos a számlakivonatra, annak elküldésétıl számított 15 napon belül - bejelentett módon aláírt - írásbeli észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet a kivonatot elfogadottnak tekinti.

Teljesítési határidı Takarékszövetkezet idıpontban tart.

ügyfélszolgálatot

az

üzleti

helyiségben

meghirdetett

Fizetési megbízások benyújtásának azok teljesítésének idıpontjait a Hirdetmény tartalmazza.

59


Üzletszabályzat

A Tksz a fizetési megbízás adatai mellett a megbízás érkezésének idıpontját (év, hó, nap, óra, perc) is köteles rögzíteni (érkeztetés) és tárolni. A Takarékszövetkezet az Ügyfél bankszámláján a jóváírásokat a hozzáérkezett értesítések napján végzi. A kirendeltségen kezelt pénzforgalmi bankszámlákon a jóváírás a Takarékszövetkezethez érkezés napjával azonos. A Takarékszövetkezet minden esetben köteles teljesíteni az Ügyfél megbízását, ha annak fedezete rendelkezésre áll. Ha a Megbízó teljesítése bármely ok miatt akadályba ütközik, a Takarékszövetkezet köteles errıl az Ügyfelet haladéktalanul értesíteni. A megbízások függıben tartásáért, illetıleg soron kívül teljesítéséért a Takarékszövetkezet a Hirdetményben, vagy az eredeti szerzıdésben foglaltak szerinti díjat számítja fel. Az Ügyfél jogosult meghatározni a megbízások teljesítésének sorrendjét. Ügyfél vagy jogszabály rendelkezéseinek hiányában a Takarékszövetkezet a megbízásokat érkezésük sorrendjében teljesíti. Az érkezés sorrendjére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. Az Ügyfél fizetésre szóló megbízását a terhelés megkezdéséig visszavonhatja, vagy módosíthatja. Tévedésen alapuló jóváírást vagy terhelést a Takarékszövetkezet az Ügyfél jóváhagyó rendelkezése hiányában is jogosult - az ügyfél egyidejő értesítése mellett - helyesbíteni. Ha a tévedést a Takarékszövetkezet követi el, az ebbıl eredı költségeket, károkat viseli.

Fizetési módok Ha a jogszabály másként nem rendelkezik a pénztartozás megfizetésének módjában a felek megállapodhatnak, ha a fizetés módjában nem állapodtak meg, a fizetést egyszerő átutalással kell teljesíteni. Takarékszövetkezetnél alkalmazható fizetési módok 1.) bankszámlák közötti fizetések o átutalás • egyszerő • csoportos o beszedési megbízás • csoportos beszedési megbízás (csoportos inkasszó) • azonnali beszedési megbízás (azonnali inkasszó) • határidıs beszedési megbízás (határidıs inkasszó) 60


Üzletszabályzat

o okmányos meghitelezés (akkreditív)

2.) készpénz-helyettesítı fizetési eszköz o elektronikus fizetési eszköz • távolról hozzáférést biztosító fizetési eszköz (bankkártya) • elektronikus pénzeszköz o Csekk 3.) készpénzfizetés

A készpénzfizetés teljesíthetı: • A pénzösszeg közvetlen átadásával, • A jogosult bankszámlájára készpénzben teljesített befizetés • Készpénz átutalási megbízással, • A jogosult részére kifizetési utalvánnyal történı kiutalással, • Készpénzfelvételi utalvány útján történı kifizetéssel, • Pénzforgalmi betétkönyv felhasználásával, • Postai küldemény utánvételezésével, • Esetenkénti egyszerő átutalással átutalt összegbıl készpénz felvételével Ha a számlatulajdonosok a fizetés módjában nem állapodtak meg, a bankszámlák közötti fizetést egyszerő átutalással kell teljesíteni. Csıdeljárás, illetve felszámolási eljárás közzétételének napjától csak átutalási megbízás teljesíthetı a pénzforgalmi bankszámláról. Lakossági bankszámla javára, a Vht. 6. § (2) bekezdése (1994. évi LIII. Tv.) alapján benyújtható – ide nem értve a lakás-elıtakarékossági számlát – és csak pénzforgalmi bankszámla terhére teljesíthetı. A felhatalmazó levél alapján benyújtott azonnali beszedési megbízás lakossági bankszámla javára is benyújtható és lakossági bankszámla terhére is teljesíthetı.

Készpénzfizetés A bankszámla javára készpénz befizetés történhet o Takarékszövetkezet helyiségében az üzlethelyiségben kifüggesztett pénztári órák alatt o postahelyeknél a bankszámla javára készpénz átutalási megbízással. A Takarékszövetkezet a készpénzbefizetések után nem számol fel díjat.

61


Üzletszabályzat

A bankszámla terhére készpénz kifizetés történhet. o a Takarékszövetkezet helyiségében a pénztári órák alatt

1. Lakossági folyószámla A lakossági forint folyószámla szolgáltatásról és a hozzá kapcsolódó folyószámlahitelrıl a Polgári Törvénykönyv, Hpt, a Takarékbetétekrıl szóló 1989 évi 2. törvényerejő rendelet, valamint a Pénzforgalomról szóló jogszabály, MNB rendelkezései, továbbá a Takarékszövetkezet üzletszabályzata és az egyedi szerzıdésnek a rendelkezései az irányadók. Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos részére folyószámlát nyit, melyen a számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket kezeli és nyilvántartja, azok terhére kifizetési és átutalási, a számla javára szóló befizetési és átutalási megbízásokat teljesíti, valamint a Számlatulajdonost a számlája javára és terhére írt összegrıl, valamint egyenlegérıl értesíti. Folyószámla megnyitásának feltétele, hogy a Számlatulajdonos személyazonosítására alkalmas okiratát a számla megnyitásakor bemutassa, és a számla feletti rendelkezéshez szükséges aláírás mintáját megadja. A Számlatulajdonos - külön szerzıdéssel és ott meghatározott feltételekkel - bankkártyákat és folyószámla-hitelt igényelhet. A folyószámlán lévı követelés kimerülése a folyószámla szerzıdést nem szünteti meg. A Számlatulajdonos folyószámlája felett a jogszabályban foglalt esetek kivételével szabadon jogosult rendelkezni. Az elhalálozás napjától csak a tulajdoni hányadának megfelelı számla-követelés felett rendelkezhet. A Számlatulajdonos folyószámlája felett harmadik személy, meghatalmazott útján is rendelkezhet. A Számlatulajdonos a Takarékszövetkezet helyiségében - az erre rendszeresített aláírás bejelentın - megtett írásbeli nyilatkozattal jogosult meghatalmazottat állítani. Amennyiben a meghatalmazás korlátozó rendelkezést nem tartalmaz, a Takarékszövetkezet a meghatalmazást általános érvényő, visszavonásig érvényes felhatalmazásnak tekinti. Adott folyószámla felett rendelkezési joggal bíró több Számlatulajdonos esetén meghatalmazott állítására a Számlatulajdonosok csak együttes, egybehangzó nyilatkozattal jogosultak. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan hamis vagy hamísított meghatalmazás elfogadásából eredı károkért, melynek a hamis vagy hamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. Számlatulajdonos folyószámla követelése terhére közvetlen terhelési, átutalási (egyszeri vagy rendszeres), készpénzfelvételi és lekötési megbízásokat adhat.

62


Üzletszabályzat

Megbízásokat az erre a célra rendszeresített nyomtatványokon, vagy azzal megegyezı tartalmú írásbeli nyilatkozat alapján fogad el a Takarékszövetkezet. Számlatulajdonos által tévesen megadott vagy hiányosan megadott megbízások miatt bekövetkezett károkért a Takarékszövetkezet felelısséget nem vállal. A Takarékszövetkezet által kézhezvett megbízás visszavonására annak teljesítéséig van lehetıség. A megbízás visszavonására ugyanazok az alaki követelmények irányadóak, mint a megbízás megadására. Amennyiben a Számlatulajdonos folyószámláján pénzeszköze a megbízások tejesítéséhez nem elegendı, a Takarékszövetkezet a fedezetlen megbízás teljesítéséhez folyószámla hitelszerzıdés megkötése után - áthidaló fedezetet biztosíthat. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy fedezethiány esetén a lekötött betét a megbízások teljesítésére kizárólag akkor kerül felhasználásra, ha a Számlatulajdonos kifejezetten erre irányuló, írásbeli megbízást ad a Takarékszövetkezetnek. A Takarékszövetkezet jogosult a saját tévedésén alapuló jóváírásokat és terheléseket a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül helyesbíteni. Közvetlen terhelési megbízással a Számlatulajdonos visszavonásig érvényes általános rendelkezésével megbízhatja a Takarékszövetkezetet, hogy folyószámlájának visszatérı, rendszeres megterhelésével, a megbízásban megnevezett szolgáltató által közölt díjakat, közvetlenül a szolgáltató díjközlése alapján a folyószámáról egyenlítse ki (felhatalmazási nyomtatvány /PF.6 jelő formanyomtatvány/ kitöltésével csoportos inkasszóval történik a beszedés). Számlatulajdonos az alapjogviszonyból eredı bármely - különösen a szolgáltató téves díjközlésén alapuló - igényét, illetve követelését kizárólag a szolgáltatóval szemben érvényesítheti. A Számlatulajdonos jogosult az egyes szolgáltatók díjközlésére értékhatárt megjelölni, mely összeg felett a megjelölt szolgáltató által közölt díj kiegyenlítését a Takarékszövetkezet visszautasítja. A visszautasított díj szolgáltató felé történı rendezése a Számlatulajdonost terheli. A felhatalmazás érvényessége és a teljesíthetı összeg felsı értékhatára módosítható. A módosításhoz a számlatulajdonosnak fel kell keresnie a számlavezetı Tksz fiókot. A Számlatulajdonos hozzájárulását adja a közvetlen megbízások teljesítéséhez szükséges, (neve, lakcíme, számlaszáma stb.) valamint a teljesítés elmaradásának okaira (fedezetlenség, szerzıdés felmondás, stb.) vonatkozó információk szolgáltatók részére történı átadásához. A szolgáltatók - a Takarékszövetkezettel kötött megállapodás alapján - a rendelkezésükre álló adatokat banktitokként tartoznak megırizni. A Számlatulajdonos átutalási megbízást (egyszeri vagy folyamatos érvényő) jogosult adni, melyet a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos számlája terhére vállal teljesíteni.

63


Üzletszabályzat

Amennyiben a megbízás tejesítéséhez szükséges fedezet nem áll rendelkezésre folyószámla hitelszerzıdés megléte esetén - áthidaló fedezetet biztosít, illetve a Hirdetményben meghirdetett összeghatárig automatikusan a terhelési megbízásokat teljesíti. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonost a folyószámlája tételes havi forgalmáról számlakivonattal értesíti. A számla-kivonat idırendi sorrendben tartalmazza a hó eleji nyitó-egyenleget a havi terheléseket és jóváírásokat, átvezetéseket, készpénz-forgalmat valamint a számlavezetéssel kapcsolatos díjakat, költségeket és a záró-egyenleget. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak havonta egy alkalommal küld számlakivonatot, amit a tárgyhót követı 10. munkanapig a Takarékszövetkezet köteles számára eljuttatni. A Számlatulajdonos rendelkezhet ezen értesítés visszatartásáról is. Folyószámla szerzıdés megszüntetése A szerzıdı felek bármelyike jogosult a folyószámla szerzıdést 30 napos határidıvel, egyoldalú írásbeli nyilatkozatával, indoklás nélkül felmondani. A Takarékszövetkezet jogosult a folyószámla szerzıdést azonnali hatállyal felmondani, amennyiben a Számlatulajdonos szerzıdés szerinti kötelezettségének nem tesz eleget. A takarékszövetkezet a folyószámlán elhelyezett pénzeszközökért betéti kamatot térít a Számlatulajdonos részére. Kamatokat minden idıszak végén írja jóvá a Takarékszövetkezet a folyószámlán: Kamat = tıke x kamatláb x idıszak napjai 360 x 100 A számlával kapcsolatos szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet költségeket és díjakat számít fel. Betéti kamatok, díjak és költségek változtatására a Takarékszövetkezet a jelen Üzletszabályzatban meghatározott feltételekkel jogosult. A kamatok, költségek és díjak mértékét a Hirdetmény tartalmazza. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy a számlavezetéssel kapcsolatos, a Takarékszövetkezet által viselt további díjakat, költségeket a Takarékszövetkezet áthárítja a Számlatulajdonosra. "Devizakülföldi nem konvertibilis forintszámlája"

64


Üzletszabályzat

- A Takarékszövetkezet a számlatulajdonos forint fizetıeszközeinek nyilvántartására és forint fizetıeszközben történı pénzforgalmak lebonyolítására pénzforgalmi jelzıszám alatt lekötés nélküli forgalmazó bankszámlát nyit és vezet. - A devizakülföldi nem konvertibilis forintszámlája csak nem kamatozó lehet. - A számlatulajdonos a fenti bankszámlát az alábbi pénzmozgások lebonyolítására használhatja: - a számla javára forint fizetıeszköz készpénzben történı átutalásának fogadása, - a számláról készpénz felvétele, - a számláról forint fizetıeszköz belföldre történı átutalása. - számlára forint készpénzes befizetés - A Takarékszövetkezet a forint fizetıeszköz eredetét nem vizsgálja. Nem vizsgálja azt sem, hogy a számlatulajdonos jogszerően járt-e el a számláról történt utalás során a fizetıeszköz nemének meghatározásánál, azaz helyesen utal-e deviza helyett forint összeget. - A számláról konverziót a takarékszövetkezet nem végez. - A számlatulajdonos köteles a szükséges fedezetrıl gondoskodni, fedezethiány esetén a takarékszövetkezet a megbízásokat teljesítetlenül visszaküldi. - A takarékszövetkezet nem fogadja be a fenti számla javára külföldrıl devizában, vagy forintban érkezı átutalásokat, azokat teljesítés nélkül visszaküldi. - A takarékszövetkezet külföldre szóló átutalást nem teljesít. - A számlatulajdonos köteles a számla felett rendelkezni jogosultak aláírását és a takarékszövetkezet által kért egyéb adatokat bejelenteni a takarékszövetkezet által közölt szabályok szerint. - A takarékszövetkezet a számlavezetéssel kapcsolatos jutalékok és díjak mértékérıl Hirdetményben tájékoztatja a számlatulajdonosokat. - A takarékszövetkezet a pénzforgalmi megbízások teljesítésével kapcsolatos okmányokat a számlatulajdonos részére - az általa megadott levelezési címre - postai úton megküldi. - A takarékszövetkezet nem vállal felelısséget a számlatulajdonos által adott hiányos vagy pontatlan megbízásokból, a számlatulajdonos részérıl keletkezett késedelembıl, vagy számlatulajdonos részére szóló hiányos, hibás megbízásokból eredı veszteségekért. Lekötési megbízások

65


Üzletszabályzat

Számlatulajdonos betétlekötésre bármely banki napon, legalább 5.000. Ft-ot elérı összegben adhat megbízást. Lekötési idık a Hirdetményben kerülnek meghatározásra az érvényes kamatokkal együtt. Lekötött betét lejártakor a tıke és a kamat jóváírása a folyószámlán jóváírásra kerül Folyamatos szerzıdések esetén a Hpt 206 §. (1) szerint tájékoztatni kell az ügyfelet. Lekötési idı elıtti felvét. - feltétele - és kamatozása Egyéb feltételek: pl. - meghatározott összeg felett kamatprémium stb.

Lakossági folyószámlához kapcsolódó hitel A folyószámla-hitel tárgyi fedezet nélkül, a Számlatulajdonos igényei alapján folyamatosan megújítható hitelkeret a lakossági folyószámlán. A hitelkeret igénylésének együttes feltétele, hogy o a folyószámla- szerzıdés legalább 3 hónapja fennálljon o a folyószámlára rendszeres havi munkabér (nyugdíj stb. ) érkezzen legalább 3 hónapon keresztül o a Számla fedezetlensége esetén tartozását az elsı írásbeli felszólításra rendezte, o a számlavezetı egységnek nincs tudomása olyan tényrıl, amely az ügyfelet hitelképtelennek minısíti. A hitelkeret összege: a hitelkeret összegének megállapítására az Számlatulajdonos bonitásától függ. Az összeg megállapítása az alábbi módon történik: az elmúlt 3 hónap forgalmát kell figyelembe venni és annak 1 havi átlagának a 100 %-a lehet a hitelkeret összege. Hitelkamat: változó, mindenkori mértékét a "Hirdetmény"-ben teszi közzé. Hitelkamat és egyéb díjak összegét a Takarékszövetkezet mindig idıszak végén számolja fel. A kamat mértékét a Takarékszövetkezet jogosult egyoldalúan módosítani. A módosítás mértékét a Takarékszövetkezet bevezetés elıtt legalább 15 nappal a lakossági kölcsönökre vonatkozó " Hirdetmény"-ben teszi közzé. 66


Üzletszabályzat

Igénybe vett hitelkeret lejárata: maximum 12 hó. Folyósítás Az engedélyezett hitelkeret terhére egy összegben vagy részletekben kölcsön vehetı igénybe. A kölcsön - a lejáratai idın belül - bármikor igénybevehetı a hitelkeret összegéig. A folyószámlára érkezı jóváírással, készpénz befizetéssel a fennálló hitelösszege csökken, ami a még rendelkezésre álló hitelkeret összegét növeli.

2. Vállalkozói bankszámla Bankszámlanyitás A Takarékszövetkezet az Ügyfél pénzeszközeinek nyilvántartására és fizetési forgalmának lebonyolítására bankszámlaszerzıdés alapján bankszámlát vezet. A forgalmazó bankszámla mellett a Takarékszövetkezet más típusok (elkülönített, lekötött stb.) számla nyitását és vezetését is vállalja. Azokban a kérdésekben, amelyekben a bankszámla-szerzıdés nem rendelkezik, az üzletszabályzat, a pénzforgalomra vonatkozó jogszabályok, továbbá a Ptk szerzıdésekre és megbízásokra vonatkozó rendelkezések az irányadók. A bankszámla nyitásának elıfeltétele, hogy az Ügyfél a jogszabályban meghatározott okmányokat a Takarékszövetkezet részére átadja. A benyújtott okmányokat eredeti, vagy hiteles másolatban, vagy másolatban fogadja el a Takarékszövetkezet. Bankszámlaszerzıdés kötésével egyidejőleg az Ügyfélnek a bankszámla felett jogosultak körét is meg kell adni. A Takarékszövetkezet az Ügyfél javára, nevére, és számlaszámmal ellátott forgalmazó számla mellett ugyancsak névvel, számmal ellátott más típusú (lekötött betét, hitel stb.) számlákat nyithat erre vonatkozó szerzıdés alapján. Takarékszövetkezet az Ügyfél bankszámlája felett bármiféle rendelkezést kizárólag az Ügyféltıl - a Takarékszövetkezetnél bejelentett aláírási módon - fogad el. A Takarékszövetkezet nem felel, ha a megbízó a teljesítéshez szükséges adatokat tévesen adja meg. Az Ügyfél bankszámlája terhére szóló megbízásokról a Takarékszövetkezet köteles meggyızıdni, arról, hogy a terhelendı bankszámla elnevezése és száma megegyezik-e. A közlemény rovatot, illetve a kedvezményezett fél bankszámlájának megnevezésének és számának azonosságát és helyességét a Takarékszövetkezet nem ellenırzi. 67


Üzletszabályzat

A Takarékszövetkezet visszaküldi a megbízást, ha a megbízás vizsgálata során a tévedés felismerhetı, vagy a megbízást hiányosan állították ki és a kiegészítés vagy helyesbítés rövid úton nem volt lehetséges. Amennyiben az Ügyfél folyószámlája, pénzeszköze a megbízások teljesítéséhez nem elegendı a Takarékszövetkezet az érkezés sorrendjét veszi figyelembe, ha az Ügyfél másként nem rendelkezik. Az érkezés szerinti sorrendet megelızıen kezelendı megbízásokra vonatkozó rendelkezést a számlatulajdonos csak az alább fel nem sorolt rendelkezések körében és e rendelkezések teljesítését követıen adhat a Takarékszövetkezet részére; - a Takarékszövetkezet téves bejegyzésének a helyesbítése, - a Számlatulajdonos gazdálkodási köréhez nem tartozó vagyonkezelésbıl eredı követelések, - bírósági és közigazgatási eljárás szerinti jogosított, illetve végrehajtóként eljáró szerv által benyújtott végrehajtó bírósági és közigazgatási határozat, - társadalombiztosítási szerv, adóhatóság, vámhatóság által benyújtott követelésre, közjegyzıkrıl szóló 1991. év XLI.tv. 112 §-ának megfelelı közjegyzıi okiraton alapuló követelés. A Takarékszövetkezet a bankszámlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthetı fenti megbízásokat 15 nap elteltével a benyújtó részére visszaküldi. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmazó bankszámla után a Hirdetményben meghirdetett kamatot fizeti, amit minden negyedév utolsó napján ír a számlán jóvá. A Takarékszövetkezet a bankszámla forgalom után a Hirdetményben közzétett díjakat és költségeket számolja fel minden negyedév utolsó napján, illetve a számla megszüntetéskor. A Takarékszövetkezet a bankszámla forgalmazás és kezelése után felszámított összeggel az Ügyfél számláját megterheli.

Bankszámla megszüntetése

Az Ügyfél a bankszámla szerzıdését 30 napos határidıvel felmondhatja. A megszüntetés feltétele, hogy az Ügyfélnek a Takarékszövetkezet felé a bankszámlával kapcsolatban semmilyen tartozása nem áll fenn. A Takarékszövetkezet - amennyiben a bankszámla szerzıdésben kikötötte - akkor kezdeményezheti a bankszámla megszüntetését, ha a számlatulajdonos számláján a 68


Üzletszabályzat

zárlat során a bankköltségek elszámolásához nem áll rendelkezésre fedezet, errıl a számlatulajdonost levélben értesítette, ennek ellenére a levél kiállításától számított 15 napon belül nem történt teljesítés. A Takarékszövetkezet - minden hónap utolsó napján - köteles a bankszámlák nyitására és megszüntetésére vonatkozó adatszolgáltatást adni az APEH Számítástechnikai és Adó-elszámolási Intézetnek, valamint 8 naponként a cégbírósgá nyilvántartá, ami a számlatulajdonos nevét, címét, pénzforgalmi bankszámla számát, adószámát és a számlanyitás illetve számla-megszőnés idıpontját tartalmazza.

Lekötött betétek Számlatulajdonos betétlekötésre bármely banki napon, legalább 20.000. Ft-ot elérı összegben adhat megbízást. Lekötési idık a kifüggesztett Hirdetményben kerülnek meghatározásra. Lekötött betét lejártakor a - tıke és - kamat jóváírása a bankszámlán történik. Folyamatos szerzıdések esetén a Hpt. 206. §.(1) szerint tájékoztatni kell az Ügyfelet. Lekötési idı elıtti felvét feltétele és kamatozása a Hirdetményben található. Egyéb feltételek pl. meghatározott összeg felett kamatkedvezmény stb. Folyószámlahitel A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére - hitelbírálat után - pénzforgalmi bankszámláján folyószámla hitelszerzıdésben rögzített összegő hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére. E hitelkeret a folyószámla fedezetének részét képezi. A Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül a folyószámla hitelkeret terhére kölcsönt folyósít, úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyek teljesítéséhez az Ügyfél bankszámla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A pénzforgalmi számlára történı befizetéseket a Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja, majd teljesíti a tárgynapi terheléseket.

69


Üzletszabályzat

V. Pénzügyi szolgáltatások közvetítése A. A Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF a 1704/1998. sz. határozatában 1998.10.16-án engedélyezte a pénzügyi szolgáltatás közvetítését (ügynöki tevékenységet) Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység): hitelintézet vagy bankcsoport javára folytatott tevékenység, amelynek célja a hitelintézet vagy bankcsoport pénzügyi szolgáltatási, illetıleg kiegészítı pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elısegítése.

E tevékenység alá tartozik: 1.) MTB Rt megbízásos betétek kezelése 2.) Egyéb tevékenység /Pl. befektetési jegyek forgalmazásának közvetítése / 3.) FHB Rt. Részére hitelek elıkészítése, bonyolítása, 4.) MFB Rt. Hitelek elıkészítése, bonyolítása,

B. A Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete az I/E-2427/2004. számú határozatával engedélyezte: hogy a Magyar Takarékszövetkezeti Bank a Hpt.3.§(1) bekezdés e.) pontja szerinti készpénz-helyettesítı fizetıeszköz kibocsátása, illetıleg ezzel kapcsolatos szolgáltatások nyújtása pénzügyi szolgáltatás meghatározott körét (belföldi használatú, forint alapú Takarék bankkártya és Europay nemzetközi használatú bankkártya forgalmazás) a pénzügyi szolgáltatás közvetítését a Takarékszövetkezet igénybevételével gyakorolja.

Forgalmazott kártyatípusok: • Takarékkártya belföldi forintkártya Azoknak a 18. életévüket betöltött, devizabelföldi és devizakülföldi ügyfeleknek ajánlható, akik havi legalább 10.000 Ft, bankszámlára történı rendszeres jövedelem-átutalást, illetve minimális fedezeti összeget tudnak biztosítani a lakossági bankszámlán, amely • Régi ügyfél esetén 20.000 Ft • új ügyfél esetén 30.000 Ft

• Cirrus/Maestro konvertibilis forintkártya

70


Üzletszabályzat

Annak a 18. életévét betöltött, devizabelföldi és devizakülföldi ügyfélkörnek ajánlható, amely havi legalább 10.000 Ft, bankszámlára történı rendszeres jövedelem-átutalást, illetve minimális fedezeti összeget tud biztosítani a lakossági bankszámlán, amely • régi ügyfél esetén 20.000 Ft • új ügyfél esetén 30.000 Ft

• Cirrus/Maestro zseb.web konvertibilis forintkártya Az a 14-18 év közötti, devizabelföldi és devizakülföldi korosztály, amely személyazonosító okmánnyal rendelkezik, illetve az a 18-26 év közötti korosztály, amely személyazonosító okmánnyal és érvényes diákigazolvánnyal rendelkezik, és havi legalább 2.000 Ft, bankszámlára történı rendszeres jövedelem-átutalást, illetve minimális fedezeti összeget biztosít a lakossági-ifjúsági bankszámlán, amely • régi, illetve új ügyfél esetén is 1.000 Ft

• Eurocard/MasterCard Standard konvertibilis forintkártya Annak a 18. életévét betöltött, magasabb jövedelemmel, illetve nagyobb megtakarítással rendelkezı devizabelföldi és devizakülföldi ügyfélkörnek ajánlott, amely havi legalább 40.000 Ft, bankszámlára történı rendszeres jövedelem-átutalással rendelkezik, illetve minimális fedezeti összeget biztosít a lakossági bankszámlán, amely • régi ügyfél esetén 60.000 Ft • új ügyfél esetén 100.000 Ft

• Eurocard/MasterCard Business konvertibilis forintkártya A 18. életévüket betöltött, a Takarékbanknál illetve a Takarékszövetkezeteknél pénzforgalmi bankszámlával rendelkezı devizabelföldi egyéni vállalkozók, és vállalkozások felsı- és középvezetıi, illetve munkatársai. • Elsısorban azon egyéni vállalkozók, illetve a cég azon vezetıi részére ajánlható, akik gyakran utaznak belföldön/külföldön és a kártyát utazási és reprezentációs költségek fedezésére használják. • Másodsorban a cég azon anyagbeszerzéssel foglalkozó munkatársainak, valamint azon egyéni vállalkozóknak ajánlható, akik készpénzes vásárlásaikat kívánják kiváltani bankkártya használatával.

VI. Egyéb tevékenység A Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet részére a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete az I-1952/2002. számú határozatával engedélyezte kizárólag egyes biztosítási ügynöki tevékenység folytatását.

71


Üzletszabályzat

Ez alapján a Takarékszövetkezet jogosult az Allianz Hungária Biztosító Rt-nek a megbízásából biztosítást közvetíteni, szerzıdést kötni, biztosítási kötvényt kiállítani és a biztosítási díjat átvenni. A Tksz minden egyes hitel-, kölcsönügyletéhez biztosítást köt ügyfelei részére. A fedezetként megkövetelt biztosítási módozatok az alábbiak: -

kölcsön fedezeti biztosítás életbiztosítások vagyonbiztosítások gépjármő biztosítások

A kölcsön fedezeti biztosítások a kölcsön futamidejéhez igazodnak és díját a törlesztı részlettel együtt havi rendszerességgel kell beszedni és átutalni a biztosító társaság részére.

VII. Záró rendelkezések A Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet Igazgatósága jelen szabályzatot 2005. február 24-án megtárgyalta és a 14/2005. számú határozatával jóváhagyta. Az Üzletszabályzat hatályba lépésének idıpontja: 2005. január 01.

Nagyecsed, 2005. december 23.

………………………………. ügyvezetı

72

Nagyecsed és Vidéke Takarékszövetkezet ÜZLETSZABÁLYZAT. Érvényes: Módosítva: tıl -

Recommend Documents