„Megérdemelt siker!” 20 éves a Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár Mottó: „Minden megkezdett munkát annak eredménye minősít.” Tisztelt Pénztártagok! Kedves Kollégák! „Minden megkezdett munkát annak eredménye minősít” Az eddigi kerek évfordulók alkalmából írt cikkek ezzel a mottóval kerültek indításra. Feltéve a tagokat és a pénztár vezetőit, alkalmazottait is leginkább érdeklő kérdést:
Érdemes volt-e, értéket teremtettünk-e? 20 éve működik a Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár, így szükséges és hasznos számvetést készíteni az elmúlt 20 év eredményeiről. 1995. november 20-án alakult meg a pénztár, 38 magánszemély önkéntes alapításával. Zárt munkahelyi pénztárként, csak a Dunai Vasmű dolgozói számára hozták létre. A szervezet neve: FERRUM YUGDÍJPÉNZTÁR lett. Az alapítók láttak abban fantáziát, hogy önkéntes nyugdíjpénztárt alapítsanak a munkáltató Dunai Vasmű és az érdekvédelmi szervezetek vezetőinek áldozatos szervezése mellett. Talán érezték, milyen fontos küldetése lesz ennek a pénztárnak a vállalatcsoport dolgozói számára. Hosszú előkészítő munka után az indulás is komoly erőfeszítéseket követelt elsősorban a pénztár munkaszervezetétől, amely még csak az alakulás után állt fel. Hiszen alig néhányan tudták, miről is szól egy önkéntes nyugdíjpénztár, mi a célja, milyen feladatokat kell ellátnia, s főleg mi az előnye a taggá váló dolgozók számára. Éppen ezért az első hónapokban nagyon sok tájékoztató szólt az önkéntes nyugdíjpénztár céljairól, feladatairól, a tagok számára nyújtott előnyeiről. Ezek a tájékoztatók ma is rendre ismétlődnek folyamatosan a szabályozási változásokat követve is, és a konstrukció jobb megismertetése érdekében is. Még 1995-ben elindult a tagdíjak befizetése/gyűjtése, s a pénztári vagyon egyre gyűlt, amelyet be is kellett fektetni, hogy – lehetőleg az inflációt meghaladó - hozamokkal gyarapítsák tagjaik megtakarításait. Később a megújuló tagság biztosítása érdekében –, és mert külső érdeklődés is volt a FERRUM Nyugdíjpénztári tagság után - 1998-ban kinyitották pénztárukat, azóta bárki tagja lehet a Nyugdíjpénztárnak. Ekkor nevet is változtattak, (A nyitásban a Raiffeisen Bank együttműködésének is szerepe volt.) új nevüknek: a „GYÖNGYHÁZ ÖNKÉNTES NYUGDÍJPÉNZTÁR „nevet választották, a szlogenük pedig: „érték a múló időben”. Mindkettő a hosszabb távú értékteremtés vágyát/tényét fejezi ki. 1
Évről évre rengeteg feladatot végeztek el a pénztár munkavállalói, a két vezető bizottság választott tisztségviselői és a munkáltatók humán munkatársai is. Kiegészülve a külső szolgáltatók tevékenységével – vagyonkezelők, letétkezelő, számlavezető banki alkalmazottak, jogász, könyvvizsgáló, belső ellenőr – azért küzdött a pénztár, hogy az elmúlt évek: szabályosan, a tagok érdekében és hasznára végzett sikeres munka jegyében teljenek. Az elmúlt húsz év ráadásul egy folyamatosan változó szabályozási környezetben telt. Egy új konstrukció ugyanis megköveteli a gyakorlat és a szabályozás fokozatos összecsiszolódását. Így csak állandó tanulás mellett, a tevékenységi kört egyre inkább tágítva lehetett megfelelni a tagok, illetve a Felügyelet és a hatóságok elvárásainak. Ugyanakkor nem csak a szabályozási környezet változott, hanem rengeteg kihívást jelentett az is, hogy ebből a húsz évből több év az ország gazdasági nehézségeiről szólt, és részben még szól ma is. Az időskorra történő elő-takarékosság ugyanis megköveteli, hogy a családoknak legyen fölösleges jövedelmük, amelyet megtakarításra fordíthatnak. A világgazdasági válság a magyar családokat sem kímélte, s bizony a meglévő megtakarítások, tartalékok egy része is felhasználásra került a napi létfeltételek biztosításához. Ilyenkor derül ki, milyen jó, hogy van megtakarítás. Igaz ez a nyugdíjcélú megtakarításokra is. Sok kiskeresetű ember távozott úgy nyugdíjasként -, ha tagja volt a pénztárnak -, hogy megköszönte az alkalmazottak munkáját, s örült, hogy módja volt élni az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukció adta lehetőségekkel. A volt Dunai Vasmű, ma: Dunaferr Társaságcsoport kollektívája alakulás óta élvezi ennek a konstrukciónak az előnyeit. A munkáltató vállalta, hogy minden pénztártag dolgozójának béren kívüli juttatásként a bruttó alapbére 5%-át munkáltatói tagdíj-hozzájárulásként fizeti a pénztárba. A Pénztár pedig a befizetéseket összegyűjti és befektetésekkel gyarapítja, majd a megtakarításból nyugdíj célú kifizetéseket, vagy visszatérítést fizet tagjainak. Talán nem árt röviden összefoglalni az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukció lényegét, hogy a ma dolgozói is értsék, sőt megértsék az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukció lényegét, működését. Lásd bekeretezett írásunkat! Nézzük tényszerűen is, mit tett, mit ért el a Pénztár kollektívája húsz év alatt, milyen eredményekről számolhatnak be tagjaiknak és az érdeklődő potenciális tagoknak. 1. Komoly felhalmozott vagyon A húszadik év vége felé közeledve a tagság összes megtakarítása a pénztárban megközelíti: a 11,5 Mrd Ft-ot. Ez a vagyon úgy halmozódott fel, hogy közben folyamatosan fizettek ki nyugdíj-megtakarításokat, teljesítettek még nem nyugdíjkorúaknak – ún. „tíz év utáni”, elhunytak örököseinek, más pénztárba átlépő tagoknak - visszatérítéseket. 2. Tekintélyes összegű megkeresett hozamhányad A közel 11,5 Mrd Ft vagyonból ma már a pénztár befektetési tevékenységének eredményeképpen a felhalmozott hozam-tömeg 3,1 Mrd Ft. Ez az indulás óta pénztártag megtakarításában -, aki eddig még nem kért kifizetést – kb. 50%-os hányadot jelent.
2
3. Hatékony érdekvédelem A húsz év alatt a pénztárban bizottsági tagként dolgozó érdekvédelmi vezetők eredményes érdekképviseleti munkája, s a vállalati vezetők pozitív hozzáállása a saját önkéntes nyugdíj előtakarékossági intézményhez folyamatosan biztosította a legnagyobb munkáltatói tag – az ISD Dunaferr Társaságcsoport – tagdíjhozzájárulását az egyéni befizetések kiegészítéseként. Jelenleg a Társaságcsoport Kollektív Szerződésének is része az önkéntes nyugdíjpénztári munkáltatói tagdíjhozzájárulás. 4. Stabilitás, szabálykövetés, eredményesség A Pénztár 20 éve stabilan, szabályosan, eredményesen működik a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) ellenőrzési megállapításai szerint is. Az elmúlt években négy átfogó, s több célellenőrzés történt a Pénztárnál. Ezek az ellenőrzések mindannyiszor csak a jövőbeli munka további javítására irányuló javaslatokat tartalmaztak, a Pénztár elmarasztalást nem kapott. A legutolsó felügyeleti átfogó ellenőrzés 2013. szeptember végén volt, amelyen a pénztár tevékenységét értékelték a PSZÁF munkatársai. A Felügyelet a Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztárt egy, a törvényi előírásokat betartó, a vezetők részéről szorosan felügyelt, gondosan irányított pénztárként értékelte. 5. Legyen Ön is milliomos! Azok, a kezdetektől aktív befizető tagok, akik eddig nem kértek kifizetést a megtakarításaikból, ma már milliós összegű megtakarítások fölött rendelkeznek. A pénztártagok megtakarításainak átlaga - 2015. szeptember végén –1.450 E Ft/fő volt. Azaz az átlag is meghaladta az 1 millió forintot annak ellenére, hogy nagyon sokan éltek a tíz év utáni pénzfelvételi lehetőségekkel. Még azok a pénztártagok is, akik havonta csak a minimum értékű tagdíjat (1.500 Ft/hó saját befizetés) teljesítették, és a legkisebb értékű (átlagosan kb. 4.000 Ft/hó) vállalati tagdíj-hozzájárulást kapták munkáltatójuktól, a 20 év alatt már közel 1,5 M Ft megtakarítást tudhatnak egyéni számlájukon -, ha eddig nem kértek kifizetést. A Pénztártagok vagyona 2015. szeptember 30-án közelítette a 11,5 Mrd Ft-ot. A Pénztár működési tartaléka hosszabb távon biztosítja a gördülékeny működést. 6. Óvatos befektetés-politika – biztos gyarapodás A megtakarításokat a Pénztár az elmúlt években egy óvatos, nem kockáztató befektetési politikát követve fektette be, s így gyarapította hozamokkal azokat. Befektetéseikben döntő részben magyar állampapírokat, kisebb hányadban magyar részvényeket, befektetési jegyeket, s mérsékelt kockázatú eszközöket tartottak. Hogy eredményesen forgatták tagjaik vagyonát az elmúlt 20 év alatt, és a befektetésekkel tisztes nyereséget értek el, az a következőkből derül ki egyértelműen. 7. Túl az infláción Az elmúlt tíz évben az éves átlagos inflációt meghaladó hozamokkal, évi +3,56% reálhozamot értek el befektetéseiken. A befektetési teljesítmény mindenkor függ a befektetési piacon átlagosan elérhető hozamszinttől, s ezt a szintet meghaladni csak komoly szakmai hozzáértéssel lehetséges, amelyet a Pénztár professzionális 3
vagyonkezelők munkájának igénybevételével biztosít. 2015. első három negyedévében is az inflációt jelentősen meghaladó hozamot értek el. Egy önkéntes nyugdíjpénztár elsődleges célja tagjai megtakarításainak értékét minimum megőrizni, de inkább reálhozamokkal gyarapítani. A Pénztár ezt a célt – a vagyont soha nem kockáztatva, - eddig teljesítette. 8. Legyőzték a válságot A gazdasági válság kiteljesedésének évében, 2009-ben a Pénztár befektetésekkel elért nettó hozama +15,32% volt. A válság kirobbanásának évében is csak kevesebb, mint 1% veszteséget értek el, azonban ezt a következő évben kiemelkedően jó teljesítménnyel többszörösen kompenzálták. Ezért írták a DUNAFERR hetilap hasábjain is büszkén 2009-ben, hogy „Pénztár – Válság 1:0”. Az a felelősség, óvatosság, mellyel tagjaik megtakarításait gondozzák, a 20 év alatt bebizonyította sikerességét. Tagjaik vagyonát soha nem kockáztatták, minden döntést áthatott az a szemlélet, hogy ezek a megtakarítások később idős emberek anyagi jólétét hívatottak biztosítani, s ennek figyelembe vételével hozták meg befektetési döntéseiket. 9. Közvetlen elérhetőség – személyes kapcsolat A Pénztár tagsága többségében ma is az ISD DUNAFERR Zrt.-nél dolgozik. Ezért nagyon fontos előny az, hogy a tagok a Pénztár munkatársait folyamatosan, személyesen elérhetik itt helyben, Dunaújvárosban, az ügyfélszolgálati irodában. A más városban élő tagok sem maradnak közvetlen elérhetőség nélkül, hiszen önálló honlapot működtetnek tájékoztatásukra, ebben fórumot, amelyen keresztül véleményüket, kérdéseiket rögzíthetik, s módot kapnak javaslataik elküldésére is. Természetes, hogy több telefon, telefax számon is elérhetőek, és a tagok panaszaikat egy állandó panaszvonalon is - a nap bármely szakában - elmondhatják, ha a személyes ügyintézésben gátolja őket valamely körülmény. Minden pénztári munkatárs önálló e-mail címmel rendelkezik, és ma már az elektronikus lehetőségek használata általános. 10. Függetlenség, önállóság – saját döntések A Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár önálló, független pénztár saját üzletpolitikával és stratégiával, melyet a küldöttek fogadnak el. A Pénztár nem függ jogi, vagy működési kérdésekben senkitől, kizárólag a tagok érdekeit tartják szem előtt, s a küldöttek döntéseit hajtja végre a Pénztár vezetése. Ezt a folyamatosan fejlődő, egyre bonyolultabb konstrukciót, mely erős piaci versenykörnyezetben működik, csak a Pénztár folyamatos fejlődése, erősödése mellett lehetett működésben tartani. Ez a tudás, s ez az erő ma különösen fontos érték. A Pénztár az induláskori amatőr pénztárból, folyamatos tanulással, fejlődéssel professzionális pénztárrá vált. 11. Küldöttek: a tagok közül A pénztár tagjai maguk közül választják küldötteiket, akik aztán őket képviselik a pénztárt érintő minden fontos döntésben. A küldött beszámoltatható, visszahívható. Miután az egyes munkahelyi csoportok önállóan választanak maguk közül küldötteket, ezért ők közvetlenül elérhetők minden kérdéssel, problémával, javaslattal a képviselt tagok számára. Így biztosítható a Pénztárnál az önkormányzati működés, vagyis a tagok beleszólási joga, lehetősége közvetlenül a működésbe. 4
12. Pénztárvezetés: Küldöttközgyűlés által választva A pénztár vezetése a 7-7 fős Igazgatótanács és az Ellenőrző Bizottság feladata. A bizottságok tagjait a tagok, küldöttek jelölik, választják a pénztár élére. Valamennyien közismert, köztiszteletben álló, megbecsült emberek. Minden bizottsági tagot elismert szakmai munkája alapján jelöltek, választottak a Pénztár vezetésére. Többeket közülük többször is újraválasztottak a küldöttek. A Pénztárnál az elmúlt években működött egy rotációs kiválasztási elv, a nagyobb gazdasági egységek mellett képviseltethették magukat a Pénztár vezetésében a kisebb egységek és az egyéni tagok is. Lehetőséget kapott a vezetőség munkájában való részvételre a Raiffeisen Bank Zrt. egy munkatársa is, aki a pénztár befektetési döntéseinek meghozatalakor jelent komoly szakmai támogatást, hozzáértést, s biztonságot a tagok megtakarításainak eredményes befektetésében. 13. Verseny a vagyonkezelésben - versengő hozamok A vagyonkezelést három vagyonkezelőre bízták, - megosztva köztük a vagyont – és ők egymással is versenyezve érték/érik el kiemelkedő hozamaikat. A Concorde Befektetési Alapkezelő Zrt., a Raiffeisen Befektetési Alapkezelő Zrt. és az Equilor Befektetési Zrt. munkatársai az elmúlt években szigorúan követték a Pénztár küldöttei által megszabott befektetési elveket, és a szabályokat mindenkor betartva fektették be a Pénztár vagyonát. Szoros együttműködés, a Pénztár érdekeinek korrekt figyelembe vétele, képviselete határozza meg munkájukat. Rendszeresen járnak küldöttközgyűlésekre, vezetőségi ülésekre, ahol részletes beszámolókat adnak munkájukról, tájékoztatják a küldötteket, vezetőket. Segítenek a helyes döntések meghozatalában, tagok tájékoztatásában, a pénz - és befektetési piaci események, trendek alakulásának értelmezésében. A Pénztár honlapján rendszeresen jelennek meg tájékoztató, elemző anyagaik. 14. Optimalizált, saját munkaszervezet A Pénztár kis létszámú – 6 fős – munkaszervezete a tagokkal, küldöttekkel, vezetőkkel, s önkéntes segítőikkel együttműködve minden feladatot ellát a hatékony működés érdekében. A Pénztár minden – a tagok befizetéseinek nyilvántartásával, könyvelésével, a befektetések nyilvántartásával, kiértékelésével, a szolgáltatással, kifizetésekkel, a pénztári adminisztrációval kapcsolatos – feladatot maga végez el. Csak a vagyonkezelés, letétkezelés feladatait adta ki profi alapkezelők, illetve a CIB Bank Zrt. munkatársai kezébe, mert ez törvényi kötelezettség. Megvásárolták egy speciális nyugdíjpénztári nyilvántartó, könyvelő integrált szoftver-rendszer – az INGRID (Integrált Nyugdíjpénztári Információs Rendszer) - használati jogát, s munkájukat ennek segítségével végzik. Munkájukat független könyvvizsgáló, belső ellenőr, biztosítás-matematikus, jogász segíti, kontrollálja. 15. 20 éves működés, gazdag tapasztalatok A Pénztár 20 éve gyűjti, gyarapítja a tagok nyugdíjcélú megtakarításait, s teljesíti a megérdemelt kiegészítő nyugdíjszolgáltatásokat, s a tíz év utáni kifizetéseket. A Pénztár már a megalakulását követő évtől folyamatosan nyugdíj-szolgáltatásokat is teljesített nyugdíjassá váló tagjainak. Ezeket a járandóságokat mindenkor precízen, pontosan, a törvényi előírások maximális betartásával fizetik ki. 5
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás értelme: nyugdíjasként az aktív évek alatt összegyűjtött megtakarítás felhasználása, a nyugdíjaskor kedvező életszínvonalának, anyagi biztonságának élvezete. Egyösszegű kiegészítő nyugdíjszolgáltatást a 20 év alatt 5.165 pénztártagnak 4,7 Mrd Ft értékben fizettek ki összesen, járadékszolgáltatást további 57 pénztártag kapott közel 62 M Ft értékben. A tíz év utáni pénzfelvétel 2005. november végén, decemberben volt először lehetséges. Akkor egy hónap alatt 4.100 tag kért összesen 1,6 Mrd Ft nem nyugdíjcélú kifizetést. Azóta ez a szolgáltatás állandó feladattá vált, összesen eddig 15.330 pénztártagnak 8 Mrd Ft-ot fizettek ki tíz év utáni kifizetésként - hiszen a tagok folyamatosan érik el tíz éves tagságukat. Emellett tíz év után, háromévente van mód újabb kifizetéseket kérni. Ez a hatalmas feladat 2008-ban egy teljesen új, addig nem végzett feladatként jelentkezett, amelyre felkészülni a Pénztár személyzetének komoly kihívás volt. Azonban igazi sikertörténet, hogy nagyon gyorsan, néhány nap alatt minden igénylő megkapta a kért pénzt, pontosan elszámolva. Ma már persze rutin feladat minden kifizetés, mégis kiemelt fontosságú a gyors, pontos teljesítés, hiszen a tagok számára a kifizetéssel nyer igazolást a pénztártagság haszna. Az indulás óta már több tömeges, nem nyugdíjcélú kifizetési rohamot is megélt a Pénztár, s minden kifizetés szabályosan, gyorsan, pontosan történt. 16. Szakszerű, lelkiismeretes munka A rendszeres nyilvántartási feladatok, a jelentési kötelezettségek, a tagok igényeinek gyors, precíz teljesítése, a kifizetések, a tájékoztatási feladatok hatalmas munkamennyiséget jelentenek évről évre. Évente több ezer befektetési tétel nyilvántartását, könyvelését, az elért hozamok jóváírását végzik, a vagyon - és letétkezelővel történő hármas egyeztetési rendszerben azért, hogy tagjaiknak minden eredményt pontosan számolhassanak el. Ma a Pénztár minden munkatársa folyamatosan képezve magát, nagy szakmai felkészültséggel, tapasztalattal végzi munkáját, s ez a munka nem csak a tagdíjak, hozamok könyvelését, a kifizetések bonyolítását, hanem tagjaik folyamatos szakszerű tájékoztatását, udvarias ügyintézését is jelenti. Az elmúlt években tagjaiknak nagyon sok alkalommal adtak tájékoztatást honlapukon, a DUNAFERR hetilapban, a városi televízió, rádió, napilap segítségével. Rendszeresen szerveztek kisebb munkahelyi közösségeknek személyes fórumokat, tájékoztatták az érdekvédelmi szervezetek aktivistáit, akik segítettek az információk mindenkihez történő eljuttatásában. 17. Évről évre begyűjtött adókedvezmény Az egyéni befizetéseket adókedvezménnyel támogatja az állam, minden 100 Ft megtakarításhoz (2010. év végéig 30 Ft) 2011. január 1.-től 20 Ft-ot hozzátéve. A Pénztár 1998 januárja óta nemcsak a munkáltatói tagdíj-hozzájárulásokat gyűjti, hanem emellett az egyéni befizetéseket is. Ezzel nagyobb megtakarítást, erre több hozam elérését, és több adókedvezmény igénybevételének lehetőségét is biztosítja minden tagjának. Évente változó összegű adókedvezmény illette meg a tagokat. Az utolsó öt évben ez évente 35-40 M Ft plusz megtakarítást jelentett. 2015-ben már 43,6 M Ft adókedvezményt kaptak vissza tagjaink egyéni számlájukra. Az egyéni befizetés minimuma 1.500 Ft/fő/hó, de ennél többet bármekkora összegben teljesíthet a pénztártag, jövedelmi helyzetétől függően. Úgy gondolja a Pénztár vezetése, hogy minden tagnak érdeke a minél magasabb tagdíjvállalás. Bátorítják is tagjaikat, hogy tudatosabban használják ezt a konstrukciót, éljenek az önkéntes nyugdíjpénztár által biztosított előnyökkel. 6
18. Valódi öngondoskodás a nyugdíjas évekre Az önkéntes nyugdíjpénztár biztos támasz, lehetőség a társadalombiztosítástól kapott nyugdíj kiegészítésére. Napjaink eseményei hangsúlyozottan támasztják alá az időskorra történő előtakarékoskodás fontosságát. Ma az állam az aktív évek jövedelmének átlagosan 60%-át tudja az állami nyugdíjrendszerből biztosítani, azaz minden nyugdíjas jelentős életszínvonal-csökkenést kénytelen elszenvedni – hacsak nem képez tartalékot egyénileg nyugdíjas éveire. Ennek egy rendkívül előnyös, kényelmes módja az önkéntes nyugdíjpénztár. A Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár az elmúlt 20 évben bizonyította, hogy biztonságos befektetésekkel, felelős gondossággal, folyamatosan jó hozamokat elérve képes volt tagjai számára jelentős összegű megtakarítást felhalmozni, s ezzel érdemi kiegészítő nyugdíjszolgáltatást biztosítani. 19. Adómentesen örökölhető megtakarítás Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások elkülönítetten személyre szólóak, és – ha az élet úgy hozza – örökölhetőek is. A Pénztár a 20 év alatt 552 elhunyt 335 M Ft megtakarítását fizette ki az örökösöknek, kedvezményezetteknek. Az önkéntes nyugdíjpénztárban felhalmozott megtakarítás a pénztártag halála esetén sem vész el, azt az általa kedvezményezettként megjelölt személy(ek), vagy ennek hiányában az örökös(ök) kapja(ák) meg. Az önkéntes nyugdíjpénztárban névszerinti egyéni számlákon vezetik a megtakarításokat. Az e számlákon összegyűjtött vagyonra csak a pénztártag, vagy halála esetén az általa kedvezményezettként megjelölt személy(ek) vagy az örököse(i) tarthat(nak) igényt, más, harmadik személy nem. Ebben a rendszerben mindenki csak a saját számláján lévő vagyonnal rendelkezik, egy pénztártag vagyonára másik pénztártag sem tarthat igényt. 20. Az öngondoskodás a nyugdíjas jövő záloga Jelenünk arra figyelmeztet, hogy az öngondoskodás rendkívül fontos, aktív éveinkben is gondolni kell az időskorunkra, s ha bármilyen kicsi összeggel is, de feltétlenül szükséges a nyugdíjas évekre történő elő-takarékosság. Országunk demográfiai adottságai előrevetítik a társadalmi nyugdíjellátás rendszerének jövőbeli nehézségeit. „Ma még 4 aktív dolgozó, jövedelemmel rendelkező emberre 3 eltartott jut, 2050-re 4 aktív embernek 6 nyugdíjast és/vagy kiskorút kell eltartania. A következő 15 évben 2,1 millió honfitársunk éri el a nyugdíjkorhatárt, s ugyanezen időszak alatt a munkaerőpiacra csak 1,6 millió új munkavállaló érkezik, vagyis évente 34 ezer fővel lesznek többen nyugdíjasok, mint a munkaképesek.” Az idézett adatok szakmai elemzések adatai. Az időskori anyagi biztonság megteremtéséhez ma az egyénnek is tennie kell, s erre egy kiváló lehetőség az önkéntes nyugdíjpénztárban történő tagság, nyugdíjcélú megtakarítások gyűjtése, gyarapítása. Amennyiben nem lenne az önkéntes nyugdíjpénztár a társaságcsoport dolgozóinak helyben biztosítva, saját pénztárral, akkor ma sokan nem használnák ki az előtakarékosság e kedvező formáját, főként, ha a vállalati tagdíj-hozzájárulás helyett bérben kapták volna/ kapnák meg a munkavállalók azt a bizonyos 5%-ot, illetve az adózás és járulékfizetés utáni maradványát. A Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár vezetői, alkalmazottai jól tudják, fel kell hívni a tagok figyelmét arra, hogy a jövőben még tudatosabban éljenek ezzel a konstrukcióval, s mindenki, aki megteheti, vállaljon magasabb tagdíjat. Azzal megtakarítása nő, s még nagyobb egyéni vagyon gyarapodik az évente elért 7
hozamokkal is. Magasabb egyéni tagdíjfizetés után magasabb adókedvezmény érvényesíthető. A ma még nem pénztártag munkavállalóknak is megfontolásra ajánlják ezt a konstrukciót. A Pénztár nyitott pénztár, bárki tagja lehet, családtagok, barátok ismerősök, de akár azok is, akik csak véletlenül hallanak a Gyöngyház Pénztárról! A fentiekben kifejtett húsz pont egyúttal húsz érv is a Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár mellett. A 20 év tapasztalatai a Pénztár vezetésének, munkavállalóinak megítélése szerint alátámasztják a felsorolt érveket. A Pénztár teljesítette a maga elé kitűzött célt, „hosszú távon értéket teremtett”. A pénztártagok elégedettek lehetnek az eredményekkel, s örömmel nyugtázhatják, hogy a Pénztár tagjaiként élvezhetik ezeket az eredményeket. A húsz éves sikeres működés folytatását tervezi a Pénztár. A vezetés arra törekszik, hogy tagjaik a továbbiakban is megtiszteljék bizalmukkal, s a Pénztár segítségével takarékoskodjanak idős koruk anyagi biztonságának megteremtéséért. Mindenkinek ajánlják pénztárukat, s arra ösztönöznek, hogy aki csak teheti, éljen ezzel a lehetőséggel, legyen tag a Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztárban. Tagjaiknak hangsúlyozottan propagálják a magasabb tagdíj befizetés vállalását, hiszen a magasabb tagdíj nagyobb vagyont, több hozamot, s több – az egyéni befizetés után visszaigényelhető 20%-os befizetés arányos – adójóváírást jelent egyéni számlájukra. Ajánlatuk szól a még nem pénztártagoknak is! A Pénztár nyitott pénztár, tagja lehet bárki, családtag, rokon, ismerős, barát, de az is, aki csak véletlenül hall, olvas a Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztárról. Amennyiben 1995-ben az alapító tagok nem hozták volna létre a FERRUM NYUGDÍJPÉNZTÁR-t, a társaságcsoport dolgozóinak helyben biztosítva, saját pénztárral az időskorra történő elő-takarékosság ezen intézményét, akkor ma sokan nem használnák ki ezt a kedvező konstrukciót. Különösen, ha a munkáltatói tagdíj-hozzájárulás helyett bérben kapták volna meg a munkavállalók ezt a juttatást, illetve az adózás és járulékfizetés utáni maradványát. Fontos, hogy a Pénztár helyben működik az Építők útja 2. számú címen. Az ügyintéző kolléganők minden nap fogadják a tagokat, érdeklődőket, mindazokat, akik valamilyen információt várnak, vagy ügyük elintézését szeretnék. Ez a konstrukció a munkáltatóknak is hasznos, hiszen ez a juttatás része lehet a vállalati humánpolitikának. Ösztönözheti a dolgozókat a vállalat céljainak elérésében, a jobb munkavégzésre, s egyúttal a vállalat vezetése azt a véleményét közvetítheti munkavállalói felé, hogy megbecsüli a hűséget, a jó munkát. Ehhez egy rendkívül előnyös, biztonságos és kényelmes megoldás a 20 éve sikeres Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár. Az eltelt évek alatt a tagok felhalmozott megtakarításai mellett létrejött egy másik érték is: mindaz a tudás, szakmai hozzáértés, színvonalas munka, az udvarias ügyintézés gyakorlata, amely szintén értékes, s a jövőben is megtartandó eredmény! 8
A Pénztár szervezete az eltelt 20 év alatt rendkívül sok segítséget, támogatást kapott a Dunaferr Vasas Szakszervezeti Szövetségtől, vezetőitől, a Dunaferr Ifjúsági Szervezettől, a Társaságcsoport vezetőitől, humán munkatársaitól, a Küldöttektől. A Pénztár tisztelettel megköszöni ezt a segítséget! A szervezet bízik abban, hogy hasonló támogatás mellett a következő 5 év is sikeres lesz, s tagjai továbbra is elégedettek lehetnek a Pénztár működésével. A Pénztár jövőre szóló célkitűzése továbbra is, úgy működtetni a Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár-t, hogy az a tagok érdekeit, az ő hasznukat szolgálja, miközben szabályosan, pontosan végzik feladataikat, azaz: „Értéket teremteni a múló időben”! Dunaújváros, 2015. november Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár
9
Az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukció A nyugdíjas korra való felkészülést, az időskor anyagi biztonságának megteremtését az öngondoskodás nyugdíj-előtakarékossági intézménye, - az önkéntes nyugdíjpénztár segíti elő. (Ennek működését az Önkéntes Pénztárakról szóló 1993. évi XCVI. törvény szabályozza.) Az önkéntes nyugdíjpénztári konstrukció lényege, hogy az aktív munkavállaló a rendszeres jövedelméből nyugdíj célú megtakarítást vállal, amely későbbi kiegészítő nyugdíja fedezetéül szolgál. A dolgozók aktív életszakaszukban egy önkéntes nyugdíjpénztár tagjaként havi rendszerességgel tagdíjfizetést vállalnak, mely tagdíjbefizetéseket a nyugdíjpénztár összegyűjti, befekteti, s a befektetések hozamával gyarapítja. A befizetéseket a pénztár három kötelezően képzendő tartalékba osztja szét, a fedezeti tartalékba, a likviditási tartalékba, s a működési tartalékba. A pénztár a befizetésekből a fedezeti tartalékba kerülő részt ún. „egyéni számlán”, névre szólóan minden tagjának folyamatosan nyilvántartja, s a befektetések hozamát is tagjai között arányosan visszaosztja. A működési tartalékba kerülő rész szolgál a működtetés költségeinek fedezetéül, s a likviditási tartalék egy általános tartalék a folyamatos fizetőképesség, és a folyamatos működés biztosítása érdekében. A tagdíj-befizetési vállalást a pénztártag munkáltatója részben vagy egészben átvállalhatja dolgozója helyett, vagy az egyéni befizetését kiegészítheti. (Munkáltatói tag). Az így hosszú évek alatt összegyűjtött megtakarításokat a nyugdíjassá váló pénztártagjainak azok egyéni számlájáról nyugdíjkiegészítő ellátásként a pénztár kifizeti, ezzel kiegészítve az állami nyugdíjellátás összegét. Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításból a pénztár tehát kiegészítő nyugdíjszolgáltatást nyújt, mely lehet egyösszegű kifizetés, vagy ún. járadékszolgáltatás. Ún. „kombinált szolgáltatás” is igényelhető, amikor a megtakarítás egy részét egy összegben, másik részét pedig rendszeres járadékként kapja meg a nyugdíjas. A nyugdíjszolgáltatás fedezete mindig a tag egyéni számláján összegyűjtött vagyon, amely a befizetett tagdíjakból és a befektetésekkel elért hozamok jóváírásával képződött a tag számára. A nyugdíjszolgáltatás köztehermentes kifizetés. Ebben a rendszerben a pénztártag önkéntes alapon vesz részt, általa választott pénztárban vállal tagságot, s vállal tagdíjat, mely a pénztár alapszabálya szerinti mindenkori minimum tagdíjnál kevesebb nem lehet, magasabb összeg viszont bármekkora értékben vállalható. Az egyéni befizetés után a pénztártagot adókedvezmény is megilleti, melyet az adóbevallás után az adóhatóság az egyéni számlájára visszautal, ezzel is növelve az egyéni megtakarítás összegét. Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás nem része az állami nyugdíjrendszernek, s teljesen független a kötelező nyugdíjjárulék fizetés rendszerétől. Éppen ezért egy önkéntes nyugdíjpénztártól kapható nyugdíjszolgáltatás mindig az állami nyugdíjon felül kapott kiegészítő járadék. A kiegészítő nyugdíjszolgáltatás és a befizetett tagdíjak, valamint a befektetésekkel elért hozamok között direkt kapcsolat érvényesül, minél több a befizetés, illetve az elért hozam, annál magasabb a kiegészítő nyugdíjszolgáltatás. A kiegészítő-nyugdíjszolgáltatás mellett egy további lehetőséget is biztosít ez a konstrukció. Tíz éves tagsági viszony eltelte után, a még nem nyugdíjas pénztártag kérhet kifizetést megtakarításából. Ebben az esetben azonban, miután nem az eredeti céllal – nyugdíj-kiegészítésként - történik a pénz felhasználása, a kifizetés adó - és járulékköteles egyéb jövedelem, így a felvett megtakarításnak csak egy része felhasználható saját célra.
10
Gyöngyház Önkéntes Nyugdíjpénztár
A FONTOSABB MUATÓK ALAKULÁSA 2005. ÉVTŐL
2 011
2 012
2 013
2 014
2015.09.30
eFt eFt eFt
6 495 677 316 149 6 811 826
2005
6 729 046 342 087 7 071 133
7 472 007 276 019 7 748 026
7 163 704 - 170 291 6 993 413
6 534 041 522 576 7 056 617
7 240 794 370 201 7 610 995
7 736 068 99 409 7 636 659
8 307 274 629 421 8 936 695
9 232 623 699 092 9 931 715
9 965 585 836 540 10 802 125
10 229 828 1 033 287 11 263 115
eFt eFt eFt
78 634 15 704 94 338
159 124 2 728 161 852
148 207 5 346 153 553
167 959 7 057 175 016
131 916 7 420 139 336
108 062 6 861 114 923
183 729 5 515 189 244
155 871 11 678 167 549
129 879 3 353 133 232
112 876 168 113 044
149 936 1 017 150 953
eFt eFt eFt
166 938 2 751 169 689
114 593 2 716 117 309
121 877 4 282 126 159
132 392 4 259 136 651
142 700 8 047 150 747
155 004 3 798 158 802
62 711 242 62 953
65 994 2 977 68 971
71 739 1 247 72 986
75 074 324 75 398
6 065 10 6 075
eFt eFt eFt
6 741 249 334 604 7 075 853
7 002 763 347 531 7 350 294
7 742 091 285 647 8 027 738
-
7 464 055 158 975 7 305 080
6 808 657 538 043 7 346 700
7 503 860 380 860 7 884 720
-
7 982 508 93 652 7 888 856
8 529 139 644 076 9 173 215
9 434 241 703 692 10 137 933
10 153 535 837 032 10 990 567
10 385 829 1 034 314 11 420 143
eFt eFt eFt
6 856 402 331 311 334 604
7 326 938 58 060 347 531
7 989 261 74 539 285 647
7 293 170 127 411 - 158 976
7 210 368 156 911 538 043
7 788 313 119 563 380 860
7 571 951 351 947 93 651
9 124 530 72 883 644 076
9 649 551 513 516 703 692
10 866 485 159 524 837 032
11 352 326 94 593 1 034 314
Pénztár záró létszám
fő
10 672
9 841
9 518
9 086
8 289
8 118
7 946
7 974
7 897
7 836
7 787
Nettó Hozam Pénztár egésze FA
% %
10.05 10.00
6.71 6.73
6.01 5.95
0.97 1.31
15.32 15.18
5.91 6.04
1.35 1.32
16.15 16.30
7.68 7.76
7.98 8.17
Ft/fő
637 753
717 487
813 091
749 480
850 686
936 749
962 402
1 120 194
1 257 656
1 367 076
1 445 736
Ft/fő/hó
10 716
10 498
11 242
10 983
7 194
12 621
13 662
13 817
14 111
11 418
11 681
30.15 69.85
24.90 75.10
24.00 76.00
22.44 77.56
31.91 68.09
21.36 78.64
19.88 80.12
19.82 80.18
20.54 79.46
35.93 64.07
29.98 71.02
fő eFt eFt/fő fő eFt eFt/fő/év
365 389 903 1 068 15 2 942 196
449 536 020 1 194 17 10 977 646
309 412 076 1 334 15 5 504 367
498 641 575 1 288 18 6 179 343
374 498 824 1 334 17 5 614 330
222 331 227 1 492 14 5 461 390
229 337 117 1 472 11 4 818 438
134 239 186 1 785 10 3 240 324
81 185 927 2 295 11 4 531 412
78 143 028 1 834 12 4 423 369
66 114 091 1 729 11 3 864 351
fő eFt eFt/fő
39 26 152 671
35 22 693 648
27 19 310 715
20 14 400 720
30 28 848 962
29 25 947 895
17 12 357 727
22 21 811 991
23 32 526 1 414
28 34 102 1 218
20 24 979 1 249
fő eFt eFt/fő
387 132 202 342
270 121 976 452
235 132 165 562
404 251 224 622
442 347 201 786
177 134 211 758
235 178 213 758
154 150 337 976
136 145 439 1 069
118 102 405 868
79 69 635 881
fő eFt eFt/fő
3 654 1 456 773 399
976 452 045 463
493 234 616 476
1 989 697 573 351
1 045 514 419 492
530 259 157 489
1 048 566 562 541
918 552 755 602
583 368 470 632
743 497 897 670
712 553 513 777
fő eFt eFt/fő
123 27 236 221
52 32 696 629
55 33 180 603
72 51 620 717
122 100 619 825
88 100 924 1 147
40 34 994 875
32 37 925 1 185
27 43 825 1 623
27 46 999 1 741
20 40 499 2 025
fő eFt eFt/fő
43 5 928 138
18 4 461 248
16 4 427 277
17 2 483 146
12 1 170 98
29 6 926 239
27 8 863 328
40 16 602 415
16 7 046 440
33 24 985 757
28 26 579 949
Vagyon FA nyilvánt. Érték ért.kül Piaci érték Vagyon MA nyilvánt. Érték ért.kül Piaci érték Vagyon LA nyilvánt. Érték ért.kül Piaci érték Vagyon összesen nyilvánt.érték ért.kül Piaci érték Vagyonból befektetés Befektetett és Forgóeszközök értékpapírok (piaci érték) pénzeszközök (piaci érték) forgóeszközök ért.kül
Egyéni szlák átl.értéke Átlagos havi tagdíj befiz. Tagdíj bevétel megoszlása egyéni munkáltatói Szolgáltatás kifizetés Egyösszegű szolg
Járadék szolg
Elhunytak örököseinek kifizetés
10 év lejártával összefüggő kilépő
10 év lejártával összefüggő visszatérítés
% %
2006
2007
2008
-
2009
2010
Átvitt fedezetek
Áthozott fedezetek
Dunaújváros, 2015. november
