Miért jó az, hogy ilyen sok takarékszövetkezet létezik az országban? Nem lenne egyszerűbb egy nagy takarékszövetkezet létrehozása? A magyar takarékszövetkezetek újkori története – az elmúlt 54 év – során a számunk közel harmadára csökkent. Jelenleg is tart az önkéntesen elhatározott összeolvadások folyamata, ám ennek a hátterében szinte minden alkalommal az üzleti megfontolások és a helyi igények magasabb szintű kielégítésének a szándéka áll. Ez tehát egy folyamat, amelyben a szervezeti önállóságot semmi nem sértheti.
Minimálisan hány fő alapíthat egy takarékszövetkezetet? 200.
Mennyiben befolyásolja a takarékszövetkezetek kamatpolitikáját más kereskedelmi bankok kamatpolitikája? Nagymértékben, kölcsönösen, hiszen a pénzügyi közvetítő rendszer piaci (kereslet és kínálat által befolyásolt) körülmények között él és dolgozik.
Milyen hitel referenciaszolgáltatások vannak? A hitelintézetek referencia adatszolgáltatását jogszabály szabályozza. Régóta létezik már a negatív adóslista és a közeljövőben épül a pozitív is – ezzel teljes referencia adatbázis jön majd létre a hiteladósokról.
A takarékszövetkezet mennyi fizetési felszólítást küld levélben mielőtt felmondja a kölcsönszerződést? Nincs egységes gyakorlat. Az általam vezetett takarékszövetkezet legalább kétszer felszólítja és egyszer megszólítja (segítséget felajánlva) a késedelembe esett hiteladósokat és kezeseiket felmondás előtt.
Mi szerint döntik el, hogy melyik településen legyen takarékszövetkezet? A 80-as évek közepéig a politikai hatalom által diktált módon lehetett terjeszkedni, ma már a piaci viszonyok, jövedelmezőségi, üzleti szempontok szerint döntenek a takarékok.
Milyen előnyei lennének, ha a takarékszövetkezeteknek lenne nagyobb piaci befolyása, mint a kereskedelmi bankoknak? Magyarországon a rendszerváltás óta közismerten egészségtelenül nagy a külföldi tulajdonú hitelintézetek piaci részesedése, ezáltal Magyarország pénzpiaci kiszolgáltatottsága. A közösségi tulajdonban álló takarékszövetkezetek és azok szinte 100 %-os magyar tulajdonosi háttere garancia a helyi érdekek nyomatékos képviseletére és kiszolgálására.
A PayPass karórámat minden takarékszövetkezeti fiókban fel tudom tölteni? A MasterCard® PayPass™ fizetési technológiáját alkalmazó, a TakarékPont kirendeltségeken elérhető PayPass™ Karórák tranzakciónként maximum 5.000 Ft-os értékhatárig biztosítják a gyors és egyszerű fizetést az erre alkalmas PayPass™ elfogadóhelyeken. A fizetések felső összeghatára jelenleg Magyarországon bruttó 5 000 Ft tranzakciónként, és naponta legfeljebb öt ilyen tranzakciót lehet ilyen módon lebonyolítani, természetesen, és ha ez az összeg a számlán is a rendelkezésre áll. A PayPass karórát forgalmazó takarékszövetkezetek listája a www.fizessazoraddal.hu honlapon nyomon követhető, folyamatosan gyarapodik. Nem az órát kell „feltölteni”, hanem az órához tartozó számlát, amelyre az órával történő fizetéskor a kifizetett összeget terhelik.
Mik azok a szempontok, amelyek alapján válasszunk takarék szövetkezetet? Fontos a fizikai / földrajzi közelség. Kisebb városokban is előfordul már, hogy több takarékszövetkezet is jelen van. Ilyenkor érdemes a takarékszövetkezeti honlapokon közzétett üzleti információk alapján választani.
1
Miért nincsenek külföldi tulajdonosai a takarékszövetkezeteknek? A takarékszövetkezetek tulajdonosi /tagi/ összetétele történelmileg is úgy alakult, hogy induláskor a a helyi közösségek döntöttek a tagság megszólításáról. Később kizárólag a szolgáltatások igénybevételéhez kötötték a tagságot. Ma már ez nem így van, ám továbbra is jellemzően a szolgáltatást is igénybe vevő ügyfélkörből kerülnek ki az új tagok, ezek között pedig nem sok külföldi személy van.
Ha a tagság nem kap a nyereségből, akkor miért akar valaki tulajdonos (tag) lenni? Azon takarékszövetkezeteknél, melyek nem fizetnek osztalékot tagjaiknak, a tagok többsége bízik abban, hogy hosszú távon a takarékszövetkezet gazdálkodása, társadalmi szerepvállalása, üzleti kapcsolatrendszere számára valamilyen előnyt hoz.
Van-e a takarékszövetkezetek közti átjárási lehetőség (pl. költözés) és ha igen milyen feltétellel? A lakcímváltozás nem befolyásolja a már meglévő tagsági kapcsolatot. Ügyfélként érdemes a földrajzilag a lakó- vagy munkahelyhez legközelebb eső takarékszövetkezetet választania.
Osztályközösség hogyan nyithat számlát? Meghatalmazott osztálypénztár kezelő révén, lakossági számlaként.
Gondolják, hogy egyszer majd kiszorítják a bankok a takarékszövetkezeteket a pénzintézeti piacról, vagy annyira stabil az intézmény, hogy ez nem fog megtörténni? Nem félek ettől. Kiszorítani a piacról csak az tud egy másik szereplőt, aki ügyfeleit, üzleteit el tudja „hódítani”. Piaci körülmények között nagy a hitelintézetek között a verseny, ám a takarékszövetkezetek az elmúlt 2 évtizedben is életképességüket, piaci alkalmazkodó képességüket bizonyították be, anélkül, hogy ehhez „külső” (pl. szabályozási) segítséget kaptak volna. Stabilitásukat két körülmény adja: ügyfeleik tapasztalatból fakadó bizalma és ragaszkodása, valamint tagságuk.
A takarékszövetkezet nem teremt pénzt a hitelnyújtással, mint a kereskedelmi bank? A szűken értelmezett pénzteremtés – a hitelnyújtás – a takarékszövetkezetek aktívan végzett tevékenysége. A számlapénzforgalomnak a jegybanki számlapénzforgalomhoz történő csatlakozásában vannak és lehetnek különbségek.
A takarékszövetkezetbe hány éves kortól lehet belépni? Tag lehet a 14. életévét betöltött személy, aki a belépéskor törvényes képviselőjének hozzájárulását bemutatja.
Minek a hatására kezdték el terjeszteni a PayPass karórát? A PayPass technológia egy világszerte gyorsan terjedő készpénzkímélő fizetési eszköz. Tulajdonképpen egy chip, amely érintés nélküli leolvasó szerkezet segítségével végrehajtja a fizetési tranzakciót. Az órába szerkesztett változatot – igazi piaci újdonságként – először a takarékszövetkezeti TakarékPont fiókhálózat kezdte tavaly terjeszteni. Célunk elsősorban az vele, hogy a technikai újdonságok iránt fogékony fiatalabb korosztály számára nyújtsunk érdekes és vonzó pénzügyi szolgáltatást.
Van valamilyen felső korlátja a takarékszövetkezetek tulajdonosai által összeadott összegnek? Nincs, csak az egymás közötti arányokat (az egy főre jutó maximális tagi részesedést ) szabályozza jogszabály.
2
A karóra felváltja a bankkártyát? A MasterCard® által 2002-ben bevezetett PayPass™ érintésnélküli fizetési technológia a gyakori, kisösszegű vásárlások esetén előnyösebb a hagyományos bankkártyás fizetésnél, hiszen jóval gyorsabb tranzakciót tesz lehetővé. A PayPass™ kártya esetében a nagyobb összegű vásárlás hagyományos módon a chip, vagy a mágnescsík leolvasásával történik, míg az ATM-es tranzakciók esetén nincs különbség a PayPass™ és a hagyományos kártya használatában. Az érintés nélküli – PayPass™ – fizetési technológia fejlődését jól mutatja, hogy az elmúlt hónapokban dinamikusan növekedett a PayPass™ fizetési eszközök kibocsátásához és elfogadásához csatlakozó hitelintézetek, valamint a tényleges PayPass™ technológiát alkalmazó elfogadóhelyek száma, mutatva ezzel is az új fizetési technológiában rejlő hatalmas üzleti potenciált.A PayPass technológia egyelőre még újdonság Magyarországon, de gyorsan terjedő különféle (pl. karórába szerkesztett) változataival egyre többször fogunk találkozni. A banki – főleg a fizetési forgalmat érintő – technológiai újdonságok rendkívül gyorsan változnak, az információtechnológiai fejlődéssel párhuzamosan.
18 év alatt lehet takarékszövetkezetnél számlát nyitni, és ha igen, mi kell hozzá? Igen. Törvényes képviselői hozzájárulás szükséges.
Mennyiben segít a takarékszövetkezet takarékosodni? Elsősorban üzleti filozófiájával, szemléletével, másodsorban betétgyűjtési politikájával. A takarékszövetkezetek speciális vonása, hogy az átlagosnál nagyobb a részesedésünk a lakossági kisbetétek piacán. Ez azt jelenti, hogy a – főleg vidéki - lakosság hagyományosan takarékoskodó rétegei mindig is előszeretettel választották, választják a helyi takarékszövetkezeteket kisbetéteikkel. A takarékoskodást nem lehet elég korán elkezdeni, a takarékszövetkezetek a helyi közösségekben mindig erre buzdítottak, kamatpolitikájukat is ennek megfelelően alakították. Jó, ha már gyerekkorban, a családban megszokják a gyerekek – szüleik, nagyszüleik példáján – ennek jelentőségét. Mi nagyon sok olyan ügyfelet ismerünk és szolgálunk ki, akik gyerekkoruktól fogva nálunk tartják megtakarított forintjaikat. Jó a kapcsolatunk a helyben működő iskolákkal is.
Hogyan tud érvényesülni a banktitok a takarékszövetkezeteknél, ha személyesen ismerik az ügyfeleket? A személyes ismeretség nem mond ellent a banktitok megtartás szigorú követelményének.
Ha én tulajdonosként szeretnék csatlakozni a helyi takarékszövetkezethez, megtehetem-e? Igen, ha teljesíti az adott takarékszövetkezet Alapszabályában foglalt feltételeket és – amennyiben még nem töltötte be 18 .életévét – törvényes képviselője hozzájárul.
Miért érdemesebb egy takarékszövetkezet szolgáltatásait igénybe venni, mint egy bankét? A hitelintézetek közötti választásban objektív és szubjektív szempontok egyaránt szerepet játszanak. Objektív szempont például a kapott kapott vagy fizetett kamatok nagyságrendje, a szolgáltatások költségei, a földrajzi közelség, a takarékszövetkezet könnyen megismerhető partneri stabilitása. Szubjektív szempont lehet pl. a családi kötődés, a személyes kapcsolat vagy a személyes hangvételű kiszolgálás.
A takarékszövetkezeteknél az ügyintézés gyorsabb, mint a bankoknál, ha igen, mennyivel? Ilyen mérési eredményről nem tudok beszámolni. Szerintem mérhető különbség a takarékszövetkezetek javára a hitelbírálat gyorsaságában van, hiszen a takarékszövetkezetek hiteldöntéseit mindig helyben hozzák, ezáltal lényegesen lerövidülhet a döntés a sokszor csak a budapesti (sőt nem ritkán külföldi) központokat többszörösen megjáró kereskedelmi banki döntéshozatali mechanizmushoz képest.
3
Takarékszövetkezeti bankkártyával történő vásárlás és készpénzfelvétel a nem takarékszövetkezetek tulajdonában lévő terminálról, bankautomatából milyen plusz költséggel járhat? Mi alapján szabályozzák az összeget? Minden bank a saját ATM hálózatának használatát számítja fel legolcsóbban ügyfelei számára. Ezt tesszük mi is. Az ún. idegen ATM tranzakciók díját a felmerülő költségek befolyásolják. Meglehetősen nagy a különbség a piaci díjtételek között. Aki sokat használja – főleg készpénzfelvételre – bankkártyáját, érdemes kalkulálnia a díjjal már előre.
A takarékszövetkezeti részjeggyel mit lehet kezdeni? Pénzre lehet váltani? A részjegy a tulajdonosi jogokat megtestesítő értékpapír. Örökölhető, osztalékra jogosít. Kilépési szándék esetén a részjegy névértéke visszajár a tagnak / örökösének.
Azokra a pénzügyi szolgáltatásokra, amelyekre a bankok jogosultak, a takarékszövetkezetek miért nem kaphatnak engedélyt? Nem sok ilyen szolgáltatás van, ezek alapvetően a jelentősebb technikai és személyi állományt igénylő szolgáltatások.
Miben változott a takarékszövetkezet működése a válság óta? Mint minden hitelintézetnek, a takarékszövetkezeteknek is gondokat okozott a kiterjedt pénzügyi válság. Elsősorban azáltal, hogy ügyfeleink fizetőképessége lecsökkent, a vállalkozások üzleti aktivitása nagy részben romlást mutat. Ezért fokozottan kell figyelnünk a bajba került adósok kezelésére, a részükre nyújtható fizetési kedvezményekre - figyelembe véve természetesen jövedelmezőségünk korlátait.
A takarékszövetkezeteknek van kapcsolata külföldi bankokkal? Nem jellemző.
Mi az oka, hogy a pénzügyi válságban jobban teljesítenek a takarékszövetkezetek, mint a bankok? Ez elsősorban annak köszönhető, hogy a takarékszövetkezetek mindig is óvatosabb, körültekintő hitelezési tevékenységet folytattak, miközben lakossági betéteik folyamatosan nőttek. A hitelezés túlfeszítése, erőltetése – látható a deviza alapú hitelezés következményein is – visszaütött a kereskedelmi bankokra.
Hol terjedt el Európán kívül a takarékszövetkezeti rendszer? Az International Co-operative Banking Association (ICBA) adatai alapján: Afrikában: Etiópia, Kenya, Dél-Afrikai Köztársaság, Marokkó, Tanzánia, Uganda, Zambia Amerikában: Argentína, Bolívia, Brazília, Kanada, Chile, Paraguay, Urugay, USA Ázsiában: India, Japán, Koreai Köztársaság, Sri Lanka, Thaiföld,
A kistelepülések és a nagyvárosi szövetkezetek működésében van eltérés? Elvileg nincs és nem is lehet. A gyakorlat azonban azt mutatja, hogy a nagyobb városokban működő takarékszövetkezeteknek jobban kell tudni „küzdeni” az ügyfélért – az erősebb konkurencia viszonyok miatt.
Kik alapíthatnak takarékszövetkezetet? Magánszemélyek és vállalkozások is. A jelenlegi arányok a magánszemélyek javára „dőlnek” el.
A külföldi és a magyar takarékszövetkezet ugyanazon az elven működik, vagy van a kettő között valami különbség? Az egyes országokban más és más szabályozói környezetben működnek a takarékszövetkezetek. Az azonosság mellett a legfontosabb különbségek az egyes takarékszövetkezetek közötti kapcsolatokban érhetők tetten.
4
Mi a feltétele annak, hogy tag lehessek? A takarékszövetkezet Alapszabálya tartalmazza a tagok belépésének feltételeit. Ezek a feltételek jellemzően azt szabályozzák, milyen földrajzi és üzleti környezetből fogadják új tagjaikat a szövetkezetek.
Ha a bankadó miatt a nyugati leánybankok működése megszűnik Magyarországon, ezt a rést a takarékszövetkezetek be tudják-e tölteni? A bankadónak valószínűleg nem lesz ilyen drasztikus hatása. Más szabályozási intézkedések, piaci események okozhatnak olyan következményt, amelynek során a külföldi tulajdonú bankok anyabankjai a piaci kivonulás mellett döntenek. A takarékszövetkezetek piaci részesedését ez természetesen – mint minden, a piacon maradó hitelintézetét – befolyásolhatja. A piaci „rés” betöltése azonban nem csupán a szereplők számától, hanem azoknak például a tőkeerejétől is függ. Ebben kell a piaci növekedést megcélzó hitelintézeteknek – így a takarékszövetkezeteknek is – fejlődniük, növekedniük.
Van-e előnye annak, hogy a magyar takarékszövetkezetek viszonylag kis tőkével működnek? Nincs. A tőkeerő a hitelintézeti tevékenység egyik fő motorja, ám nem az egyetlen tényezője.
Mi alapján szabályozzák a takarékszövetkezetek szabad tőkéjét? A tőkeszabályozás nemzetközi előírásokon nyugszik. Ma az ún. Basel II szabályozás van érvényben, ez azonban egy szervezetsemleges szabályozás, tehát éppúgy vonatkozik a kereskedelmi bankokra, mint a takarékszövetkezetekre. Az ún. kisintézményekre (a takarékszövetkezetek többsége ide tartozik) néhány kivétel vonatkozik csupán.
Hány tőkeszámítási szabály van? A működéshez szükséges tőke kiszámítását bonyolult szabályrendszer alakítja (lásd a 40. számú kérdésre adott választ). A tőke alapvetően számviteli fogalom, ám ebben is különféle kategóriákat különböztetünk meg (jegyzett tőke, saját tőke, szavatoló tőke stb). A különféle mutatók, amelyekbe ezeket a szabályokat belesűrítik, különféle szempontból vizsgálják a kérdést. A kérdés egy külön előadás témája is lehetne.
Miért jó a takarékszövetkezeteknek, hogy szövetséget alkotnak? Az üzleti méretük miatt sérülékenyebb szervezetek– közös érdekeik képviseletére, lobbi tevékenységük folytatására alapították egykor a szövetséget, amely az érdekérvényesítés egyik fontos szereplője.
A pénzintézetek működése, tevékenykedése mennyire befolyásolhatja az infláció mértékét? Az infláció pénzünk vásárlóértékének változását mutató súlyozott számtani átlag. A fogyasztás ennek a mutatónak az alakulását – mint a súlyt képező tényező – jelentősen befolyásolja. A fogyasztást pedig befolyásolja a takarékoskodás és a hitelezési aktivitás is. Ily módon ebben a bonyolult közgazdasági természetű körforgásban a hitelintézetek szerepe meghatározó (mindkét irányban).
Valójában minden Magyarországon lévő bank magyar tulajdonossal rendelkezik? Ez miért pozitív vagy negatív a befektető számára? A Magyarországon működő bankok többségének külföldi tulajdonosai vannak. Bankok, befektetők. Ez alól csak kevés kivétel van, a takarékszövetkezetek ezek közé tartoznak.
Mi értelme van annak, hogy egy városban ötféle takarékszövetkezet is van? Erre a kérdésre egy kérdéssel válaszolok: mi értelme van annak, hogy egy városban ötféle bank is jelen van? A többszörös jelenlét a szabad piaci versenynek köszönhető.
Van verseny a takarékszövetkezetek között? Ha igen, mi szabályozza azt? Van verseny. Nincs különösebben szabályozva, mindössze az általános hitelintézeti szabályok adják a keretét.
5
A kevés ügyfél miatt zárnak be egyes takarékszövetkezetek? Nem jellemző. Ez inkább a kereskedelmi bankok magatartását befolyásolja.
Közvetlenül a II. világháború után miért nem alakulhattak újra a takarékszövetkezetek? A kommunista hatalmi berendezkedés nem tűrte a szabadon működő, önkéntes és nyílt tagsággal rendelkező, autonóm és független szövetkezéseket. Ráadásul a hitelintézeti tevékenységet állami monopóliumként tartotta magánál. A helyzet csak az 1956-os forradalom utáni időkben változhatott meg – akkor is csak fokozatosan.
Milyen végzettség szükséges, ahhoz, hogy valaki takarékszövetkezeti alkalmazott lehessen? Legalább középfokú végzettség és szakképesítésként a pénzügyi közvetítői vagy más hitelintézeti képesítést nyújtó hatósági vizsga (pl. valutapénztáros) szükséges.
Ma is részjegyek vételével lehet a takarékba lépni? Igen.
Takarékszövetkezet végeznek-e nem pénzügyi tevékenységet, vállalkozást folytathatnak-e? Csak szűk körben (például a hitelek biztosítékának érvényesítése során átvett vagy megszerzett ingatlanok hasznosítása).
Mi az a prutenciális? A hitelintézet úgy köteles a rábízott idegen és saját forrásokkal gazdálkodni, hogy folyamatosan fenntartsa azonnali fizetőképességét (likviditását) és mindenkori fizetőképességét (szolvenciáját). Ezek tehát a hitelintézetekkel szembeni prudenciális követelmények, melyet törvényi előírás is megerősít.
Mi az a letéti szolgáltatás? Letéti szerződés alapján a letéteményes köteles a letevő által rábízott dolgot időlegesen megőrizni. Készpénzt, értéktárgyakat, értékpapírt lehet letétbe helyezni - díj ellenében. Ez a szolgáltatás lényege. A pénzletét kezelés az a pénzügyi szolgáltatás, amelynek keretében a hitelintézet az ügyféllel kötött szerződés alapján az ügyfél megbízásából pénzösszeget elkülönített letéti számlán kezel és az elhelyezett összeg után – szerződés szerint – kamatot fizet / vagy nem fizet.
A szövetkezet tagjai részesülnek a nyereségből? Ha a szövetkezet legfőbb szerve (közgyűlése) így dönt, akkor igen.
Külföldiek lehetnek tagjai a takarékszövetkezeteknek? Elvben igen. Gyakorlatban nem jellemző.
Mekkora tőkével kell rendelkezni egy takarékszövetkezet elindításához? Takarékszövetkezet legalább 250 millió forint induló tőkével alapítható.
A végtörlesztés lebonyolításához felmerült egy „Magyar Bank” létrehozásának ötlete. Nem lenne jó alkalom a takarékszövetkezeteknek piaci részesedésüket növelni ennek az ötletnek a megvalósításával? A magyar banki tulajdonosi háttér erősítése fontos szabályozói cél lehet Magyarország mindenkori pénzügyi kormányzásában. Ez nem vitás. Azt nehéz megválaszolni, honnan és milyen módon érkezik ez a tőke a magyar tulajdonosi körbe. A takarékszövetkezetek mindent megtettek és megtesznek annak érdekében, hogy a magyar tulajdoni hányad növekedhessék.
6
Magyarországon mely bankoknak van fióktelepe? A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének nyilvántartása szerint 2011. június 30-án az alábbi banki fióktelepek működtek Magyarországon: • AXA Bank Europe SA • Banco Primus • BNP PARIBAS • BNP Paribas Securities Services • Crédit Agricole Corporate and Investment Bank • Citibank Europe • Cofidis • Fortis Bank SA/NV • ING Bank N.V. • Oberbank AG Ha szeretnénk a takarékszövetkezet tagja lenni, (nem betétese, hanem tulajdonosa), akkor azt hol kezdeményezhetem és mi a minimális összeg, amivel ezt megtehetem? A kérdésre egy korábbi kérdésnél már részben válaszoltam. A minimális összeget is az Alapszabály tartalmazza. Egy részjegy névértéke nem lehet több mint 10.000 Ft, ám több részjegy is váltható – az egyes Alapszabályokban rögzített módon és feltételekkel.
A takarékszövetkezetek a nagybefektetőkre, vagy a lakossági ügyfelekre koncentrálnak inkább? A nagyvállalkozások soha nem képezték ügyfélkörünket, már csak a tőkekorlátok miatt sem. A vállalkozások közül a mikro-, kis-és középvállalkozásokat és természetesen a lakosságot igyekszünk kiszolgálni szolgáltatásainkkal.
Butaság lenne a sulikban a takarékbélyeg bevezetése? Nagyon jó ötlet. Kicsit ugyan „retro”, ám gondolkodunk rajta.
7
