Legislativní dopady na úvěrové registry
Petr Kučera CRIF – Czech Credit Bureau Zuzana Pečená CBCB – Czech Banking Credit Bureau Jiří Rajl CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau
©2016 • duben 2016
Registry BRKI/NRKI po 15 letech provozu Bankovní registr BRKI 25
Uživatelé
34
100 % retailových bank
c. 90% objemu úvěrů NFI
5,2 mil.
2,5 mil.
Fyzické osoby
5,0 mil.
2,3 mil.
Podnikatelé
223 tis.
161 tis.
-
95 tis.
13,5 mil.
4,6 mil.
91 %
88 %
Počet klientů v registru
Právnické osoby
Počet úvěrů v registru Hit-rate Data k 31. 03. 2016
2
Nebankovní registr NRKI
©2016 • Zuzana Pečená • 4/2016
Zajímavé údaje z úvěrových registrů BRKI a NRKI
U klientů s více úvěrovými smlouvami roste riziko jejich nesplácení Počet smluv na klienta 32%
26%
3
Riziko nesplácení úvěru u klientů s 5 a více smlouvami je 22 %
2 smlouvy 3 smlouvy
10% 13%
1 smlouva
4 smlouvy 20%
5 a více smluv
U klientů s 5 a více půjčkami je téměř dvakrát větší pravděpodobnost, že se dostanou do problémů se splácením, než u lidí s 1 smlouvou
©2016 • Zuzana Pečená • 4/2016
Zajímavé údaje z úvěrových registrů BRKI a NRKI
Podíl zamítnutých žádostí z důvodu možného předlužení je vysoký
Žádosti o úvěr Schválené
11% 28%
4
Zamítnuté s negativními údaji 61%
Zamítnuté bez negativních údajů
Každá devátá žádost o úvěr je odmítnuta z důvodu možného vysokého úvěrového zatížení klienta Prověřování úvěruschopnosti klientů v pozitivních registrech chrání spotřebitele před předlužením ©2016 • Zuzana Pečená • 4/2016
Zajímavé údaje z úvěrových registrů BRKI a NRKI
Splátky úvěrů ukrajují stále vyšší podíl ze mzdy spotřebitelů 2007
2015
20 957 Kč
26 287 Kč
4 499 Kč
7 313 Kč
= 21,7 % Zdroj ČSÚ: Průměrná měsíční mzda
5
= 27,8 % Zdroj BRKI/NRKI: Průměrná měsíční splátka úvěru
Situace klientů na hranici předlužení využívají neeticky postupující subjekty ke svému obohacení Povinnost využívat při poskytování úvěru data z pozitivních registrů by vedla k vyšší ochraně spotřebitele
©2016 • Zuzana Pečená • 4/2016
Přehled současných právních úprav registrů
Zákon o bankách (ZoB)
(2/2016)
Zákon o spotřebitelském úvěru (ZSÚ)
Zákon o ochraně spotřebitele (ZOS)
(c. 7-10/2016)
Kvalifikační kritéria vzniku registru
100% vlastněné bankami
Alespoň 10 bank/NFI
n.a.
Povinnost/ dobrovolnost
- Účast dobrovolná - Prověřování bonity povinné v rámci odborné péče
- Dobrovolná účast, - Žádný požadavek na prověřování bonity
- Silnější povinnost prověřovat úvěruschopnost než nyní - Silné sankce za nesplnění povinnosti prověřování
Požadavky na formu
n.a.
Nepodnikatelský subjekt
n.a.
Souhlas/ legitimní zájem
Výkladem stanovená možnost bezsouhlasového sdílení dat; Souhlas nutný se sdílením dat mezi registry (NRKI)
Notifikace místo souhlasu pro sdílení dat; souhlas potřeba pro dotaz do POZ nebo jiného registru; možnost odmazání POZ dat
Očekávaná stejná bezsouhlasovost jako v ZoB (pouze pro poskytovatele spotřebitelských úvěrů)
Mezisektorové sdílení dat
n.a.
Ano, možnost pro všechny poskytovatele služeb pro spotřebitele
n.a.
Retro-aktivita
n.a.
Ano, možnost nahrání i historických dat s notifikací (do 7/2016)
Současný text dává možnost výkladu retro-aktivity (ale ještě není finální)
Rozlišování pozitivní/negativní
Ne
Ano Negativní data nemohou být mazána
Ne, povinnost prověření úvěruschopnosti vyžaduje POZ data
Retence dat
Není určena (aplikujeme 4Y + 1Y pro žádosti)
3Y pro ukončené kontrakty, 3M pro žádosti
Není určena
6
©2016 • Jiří Rajl • 4/2016
Důvody pro zachování statutu quo BRKI a NRKI BRKI Proběhla konzultace s ČNB, jejíž zástupci neakceptovali využití souběhu obou zákonných úprav (ZoB a ZOS) Z důvodu právní nejistoty ZOS se registr přiklonil k zachování současného stavu (pouze režim dle ZoB)
•
•
NRKI Využití režimu ZOS prošlo detailní právní, technickou a procesní analýzou Vzhledem k zachování stávajícího stavu v BRKI bude i nadále nutný sběr souhlasů pro vzájemnou výměnu informací s BRKI, což může představovat omezení pro vstup nových segmentů Náročnost technických a procesních úprav dle ZOS ze strany uživatelů NRKI nevyvažuje obchodní přínosy Možnost využití bezsouhlasového režimu dle ZSÚ v budoucnu (shodné podmínky režimu jako BRKI dle ZoB)
• • • •
7
©2016 • Jiří Rajl • 4/2016
Dohledový benchmark ČNB Již v současnosti platí dohledový benchmark ČNB (č. 1/2014) pro posuzování úvěruschopnosti dle ZSÚ Po účinnosti nového ZSÚ bude tento benchmark upraven
• •
2) Z podmínky odborné péče vyplývají požadavky na: …… b) dostatečně průkazné ověření rozhodujících informací získaných od žadatele (srov. Rozsudek NS sp. zn. 32 Odo 1726/20061), týkajících se zejména výše a pravidelnosti žadatelem deklarovaných příjmů a jejich zdrojů, jakož i životních nákladů a finančních závazků žadatele; to znamená, že se věřitel nemůže spokojit s požadovanými informacemi, jak jsou mu předloženy nebo sděleny žadatelem, pokud není jejich věrohodnost nepochybná, ale je povinen ověřit jejich faktickou správnost a soulad se skutečností; šíře požadovaných údajů od žadatele, jakož i prostředky, techniky a hloubka jejich prověřování je ponechána na kvalifikovaném uvážení věřitele, musí však být vůči orgánu dohledu obhajitelné a zpětně ověřitelné;
8
©2016 • Jiří Rajl • 4/2016
Odlišnosti slovenské legislativy Zákon o spotrebitelských úveroch Na rozdíl od české legislativy zavádí zákonnou povinnost
•
- zapojení se do registrů, které mají členské zastoupení více než 2/3 licencovaných poskytovatelů spotřebitelských úvěrů - dotazování se na klienta před poskytnutím každého nového úvěru •
Zákon zavádí explicitní výčet položek, které má tento „zákonný“ registr obsahovat
•
Vzhledem k tomu, že v tomto výčtu schází mnoho důležitých položek, které aktuálně registry SRBI a NRKI obsahují, a pro možnost získávat i historická data před účinností zákona, se registry rozhodly i nadále sbírat souhlasy a v zásadě také zachovat status quo
•
Vytvořil se i dotaz do „zákonného“ registru, který trh v zásadě nevyužívá
9
©2016 • Petr Kučera • 4/2016
Možnosti dané ZOS – nový mezisektorový registr •
ZOS umožňuje vznik mezisektorového registru pro poskytovatele služeb spotřebitelům na základě notifikace klientů (pro negativní údaje)
•
Nové segmenty (telcos/utilities, pojišťovny, e-shopy, poskytovatelé internetu/CTV, inkasní společnosti, pronajímatelé, atd.) mají odlišné zájmy a akcentují výměnu dat v rámci vlastního segmentu
•
CRIF se rozhodl vytvořit nový Registr, který bude tuto mezisektorovou výměnu dat zabezpečovat
•
Uživatelům BRKI a NRKI bude nabídnuto: a) členství i v tomto novém registru b) možnost výměny dat podobně jako BRKI – NRKI Základní koncepce Registru je komplementární přístup k současným registrům BRKI/NRKI
•
10
©2016 • Petr Kučera • 4/2016
Děkujeme za Vaši pozornost
