Kombinace bankovních a pojistných produktů

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Pojišťovnictví

Kombinace bankovních a pojistných produktů Implementace pojištění schopnosti splácet a ztráty zaměstnání k hypotečním úvěrům, překlenovacím úvěrům a úvěrům ze stavebního spoření Bakalářská práce

Autor:

Stanislava Hořejší Pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Praha

doc. Ing. Miroslav Flaška, CSc.

20. dubna 2010

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

Společnost Wüstenrot – stavební spořitelna a.s. nesouhlasí se zpřístupněním této práce třetím osobám po dobu dvou let od odevzdání.

…………………………………. V Praze, dne 20.4.2010

Stanislava Hořejší

2

Poděkování: Děkuji panu doc. Ing. Miroslavu Flaškovi, CSc. za konzultace, cenné připomínky a za pomoc při zpracování této bakalářské práce.

3

Anotace: Tato bakalářská práce na téma „Kombinace bankovních a pojistných produktů“ se zabývá implementací pojištění schopnosti splácet finanční závazek a ztráty zaměstnání k hypotečním úvěrům, překlenovacím úvěrům a úvěrům ze stavebního spoření poskytovaných společnostmi Wüstenrot - stavební spořitelna a.s. a Wüstenrot hypoteční banka a.s. Jedná se o pojistný produkt, který obsahuje pojistná rizika smrti, trvalé invalidity, dlouhodobé nemoci a ztráty zaměstnání. Na produktu participují společnosti CARDIF PRO VITA a.s., Wüstenrot Pojišťovna a.s. a Ţivotní pojišťovna Wüstenrot a.s. Smluvní dokumentace mezi uvedenými společnostmi je postavena na principu soupojištění. Klient svým podpisem přistupuje k rámcové smlouvě a souhlasí s podmínkami pojistného produktu a rámcové smlouvy. Produkt je ve fázi programování IT systému a ratifikace smluvní dokumentace.

Annotation: This bachelor thesis on „Combination of bank and insurance products“ deals with implementation of insurance of the ability to repay a person´s financial obligation and insurance of a loss of job with mortgages, bridge loans and loans on building savings provided by Wüstenrot-stavební spořitelna a.s. and Wüstenrot hypoteční banka a.s. This is an insurance product which contains insurance risk of death, permanent disability, long-term illnes and a los sof job. CARDIF PRO VITA a.s., Wüstenrot Pojišťovna a.s. and Ţivotní pojišťovna Wüstenrot a.s.participate in this product. Contractual documentation among the above-mentioned companies is based on the principle of co-insurance. A client expresse of his acceptance by his signature and agrees with the conditions of this insurande product and she frame contract. This product is being programmed into the IT system and its contractual documentation is being ratified. 4

Obsah Úvod .................................................................................................................. 7 1. Charakteristika bankopojištění, bankovní a pojistné instituce v ČR .. 8 1.1. Definice bankopojištění a bankopojišťovny ............................................................. 8 1.1.2. Důvody vzniku bankopojištění ......................................................................... 10 1.1.3. Výhody a nevýhody bankopojištění ................................................................. 10 1.1.4. Současné trendy ve vývoji bankopojištění........................................................ 11 1.1.5. Integrace pojišťovacích sluţeb v rámci ostatních finančních sluţeb ................ 12 1.2. Bankovní a pojistné instituce v ČR ......................................................................... 14 1.2.1. Česká národní banka a její role v ČR ................................................................. 14 1.2.2. Česká bankovní asociace .................................................................................. 15 1.2.3. Česká asociace pojišťoven ................................................................................ 15 1.2.4. Bankovní instituce poskytující bankopojištění ................................................. 16 1.2.5. Důvody pro regulaci v pojišťovnictví ............................................................... 16 1.2.6. Metody státního dozoru nad pojišťovnictvím ................................................... 17

2. Popis pojistného produktu implementovaného k úvěrům .................. 18 2.1. Charakteristika společností ..................................................................................... 18 2.1.1. Wüstenrot-stavební spořitelna a.s. ...................................................................... 19 2.1.2. Wüstenrot hypoteční banka a.s. .......................................................................... 19 2.1.3. Wüstenrot pojišťovna a.s. ................................................................................... 20 2.1.4. Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s. ..................................................................... 20 2.1.5. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. .......................................................... 20 2.2. Popis produktu ........................................................................................................ 21 2.3. Proces prodeje produktu .......................................................................................... 22 2.4. Vysvětlení nejdůleţitějších termínů ........................................................................ 27 2.5. Podmínky pro vznik pojištění ................................................................................. 31 2.6. Pojistné události ...................................................................................................... 33 2.6.1. Pojistné plnění................................................................................................... 33 2.6.2. Horní hranice pojistného plnění (limit pojistného plnění) ................................. 35 2.6.3. Dopad pojistné události na platnost pojištění ................................................... 35 2.6.4. Postup při pojistné události ................................................................................. 36 2.6.5. Grafická znázornění vzniku nároku na pojistné plnění z pohledu klienta .......... 37

3. Postup implementace .............................................................................. 39 3.1. Mapování procesů ................................................................................................... 39 3.2. Smluvní dokumentace ............................................................................................. 44 3.2.1. Rámcová pojistná smlouva ................................................................................. 45 3.2.2. Smlouva o spolupráci při sjednávání a správě pojištění dle rámcové pojistné smlouvy (tzv. prováděcí smlouva) ................................................................................ 46 3.3. Cenová kalkulace ................................................................................................. 47 3.4. Návrh IT řešení ....................................................................................................... 50 3.5. Reporting ................................................................................................................. 51

4. Návaznost na další činnosti banky a pojišťovny .................................. 53 Závěr ............................................................................................................... 55 5

Seznam pouţité literatury ................................................................................................. 57 Seznam elektronických zdrojů ......................................................................................... 57 Seznam pouţitých tabulek................................................................................................ 57 Seznam pouţitých grafů ................................................................................................... 58 Seznam pouţitých zkratek................................................................................................ 58 Seznam pouţitých příloh .................................................................................................. 58

6

Úvod Tématem této bakalářské práce je vznik nového bankopojistného produktu a jeho uvedení do reality. Tedy zavedení do prodeje mezi ostatní pojistné produkty nabízené finanční institucí klientům. Tento produkt je na českém finančním a pojistném trhu ojedinělý mnoţstvím institucí, které se na jeho poskytování podílejí. Jedná se o pojistný produkt, na kterém se principem soupojištění podílejí tři pojišťovny v roli hlavního pojistitele, pojistitele I. a pojistitele II. Dále se na produktu podílí hypoteční banka v roli pojistníka – jedná se o způsob zajištění jejich hypotečních úvěrů. V případě úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů je pojistníkem stavební spořitelna. Produkt bude, po zavedení do prodeje, nabízen obchodní sluţbou – finančními poradci, kteří splňují všechny legislativní poţadavky na prodejce pojistných a úvěrových produktů. V první kapitole se práce zabývá bankopojištěním obecně, jeho historií, důvody vzniku, výhodami a nevýhodami. V druhé části první kapitoly bankovními a pojistnými institucemi na trhu v České republice. V druhé kapitole se zaměřuji na popis nového produktu a základní charakteristiku společností, které na něm participují. Zabývám se popisem prodejního procesu, odbornými termíny, podmínkami pojištění a likvidací pojistných událostí. Uvádím i grafická znázornění vzniku nároku na pojistné plnění z pohledu klienta. Ve třetí kapitole popisuji postup implementace včetně reportingu i vznik smluvní dokumentace. Do čtvrté kapitoly jsem uvedla návaznosti na další činnosti banky – finanční a klientské účetnictví. Cílem bakalářské práce byl popis vzniku nového produktu a nastavení základních dokumentů, činností a procesů. Můj podíl na vzniku pojistného produktu je přímý – jsem vedoucí týmu pracovníků, kteří produkt vytváří a implementují.

7

1. Charakteristika bankopojištění, bankovní a pojistné instituce v ČR

1.1. Definice bankopojištění a bankopojišťovny Bankopojištění, známé pod názvem „bancassurance“, v původním pojetí znamenal pouze vazbu mezi dvěma rozdílnými společnostmi a prodej produktů ţivotního pojištění. V současném pojetí je tento stav přetransformován na stav, kdy se jedná o kombinaci či integraci bankovních a pojistných produktů ţivotního a neţivotního pojištění v jeden produkt. Definice bankopojišťovny není jednoznačná, nejčastěji se setkáváme s integrací pojišťovny a banky do jedné skupiny, kde finanční společnost holdingového typu kontroluje jak banku, tak pojišťovnu přímo nebo nepřímo – systémem dceřiných společností. Druhým typem je partnerský vztah dvou nezávislých společností na základě smluvních vztahů. Na českém finančním trhu se setkáváme s oběma typy spolupráce (dceřiné společnosti České spořitelny, Komerční banky, ČSOB a strategické partnerství GE Money a POJIŠŤOVNY CARDIF PRO VITA). V praxi znamená prodej bankopojištění prodej pojistných produktů na pobočkách a v síti bankovních institucí. Méně často se děje prodej bankovních produktů přes poradce pojišťovacích institucí. Produkty se prodávají a jsou určeny vybraným cílovým skupinám klientů. Je to tedy prodej obou typů produktů přes jeden distribuční kanál – banku nebo pojišťovnu. 1

1

Petra Davidová, Jiří Jirka, ČNB – „Bankopojištění v ČR nepatří jen do oblasti teorie“, ČNB, sekce

Veřejnost,

Servis

pro

média,

Autorské

články

a

rozhovory

–

2004,

dostupné

http://www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/clanky_rozhovory/media_2004/cl_04_040617a.html

8

na

www:

1.1.1. Historie vzniku bankopojištění V České republice se začalo bankopojištění v dnešní podobě formovat v polovině 90. let 20. století. Banky a pojišťovny začaly nabízet speciální produkty pro klienty, které měly v sobě zakomponované jak pojistné tak bankovní produkty na krytí rizik vzniklých z kaţdodenní činnosti klientů. Bankopojištění se vyvíjelo ve třech fázích. V první fázi se prodej kombinovaných produktů prováděl v kamenných bankovních pobočkách, kde bankéři nabízeli klientům pojistné produkty. Nejčastějším takto nabízeným produktem bylo ţivotní či rizikové pojištění. Tyto produkty stály v produktové nabídce bank a pojišťoven samostatně. Ve druhé fázi se začínaly postupně objevovat na trhu produktové balíčky, které znamenaly postupné propojování produktů bankovních sluţeb s produkty ţivotního a neţivotního pojištění. Jiţ to nebyl především prodej ţivotního pojištění na přepáţkách bank, ale stejně jako ţivotní pojištění se v bankách začala prodávat i celá řada produktů neţivotního pojištění – pojištění platebních karet, schopnosti splácet půjčky, cestovní pojištění, pojištění domácnosti, nebo vozidel. Ve třetí fázi jsou jiţ oba typy produktů vzájemně zakomponovány v jeden produkt vznikají hybridní, vzájemně podmíněné produkty. Prodávají se přes hlavní bankovní a pojistné systémy a vzájemně dochází mezi bankou a pojišťovnou k výměně dat o svých klientech. Banka a pojišťovna jsou propojeny jak vzájemnými finančními toky (např. pojistné, provize, pojistné plnění, vratky, přeplatky), tak i podílem na nákladech (např. za úpravu IT systémů, reklamu, motivaci prodejců). Neméně významným finančním tokem pro spolupráci je podíl na výnosech plynoucích z tohoto typu podnikání. Charakteristickým rysem současného vývoje je stále zvětšující se provázanost bankovních a pojistných produktů. 2

2

Petra Davidová, Jiří Jirka, ČNB – „Bankopojištění v ČR nepatří jen do oblasti teorie“, ČNB, sekce

Veřejnost,

Servis

pro

média,

Autorské

články

a

rozhovory

–

2004,

dostupné

http://www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/clanky_rozhovory/media_2004/cl_04_040617a.html 9

na

www:

1.1.2. Důvody vzniku bankopojištění Mezi nejčastější důvody vzniku bankopojištění je jak snaha o optimalizaci nákladů spojených s prodejem produktů, tak snaha o zvýšení ziskovosti bankovních a pojistných produktů. Dalším důvodem je dosaţení vyšší efektivity vyuţitím zejména bankovních poboček a potenciálu bankéřů. Neméně důleţitým důvodem je vyuţití společných marketingových aktivit na posilování známosti značky na finančním trhu. Banky a pojišťovny jsou schopné společně a relativně rychle reagovat na měnící se potřeby klientů a vývoje trhu.

1.1.3. Výhody a nevýhody bankopojištění Výhody vzájemného propojení bankovních a pojistných produktů se projevují v několika rovinách. V retailovém bankovnictví je to moţnost pojištění bankovního produktu, například pojištění hypotečního úvěru, spotřebitelského úvěru či kreditní karty. V případě vyšších hypotečních úvěrů či úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami tyto instituce vyţadují krytí úvěru ţivotním pojištěním a následnou vinkulací pojistné částky ve prospěch finanční instituce. V podobné situaci je i klient, který pouţívá úvěr čerpaný kreditní kartou či kontokorentní úvěr s vyšším kreditním limitem. Cílem je vţdy obslouţit klienta na jednom místě a vytvořit mu produkt, který odpovídá jeho aktuálním potřebám. V korporátním bankovnictví zatím není bankopojištění na takovém stupni rozvoje jako v retailovém bankovnictví. Pro prodej pojistných produktů této skupině je stále vyuţívána síť vlastních nebo nezávislých zprostředkovatelů. Nevýhodou prodeje bankopojištění v rámci jedné finanční skupiny můţe být skutečnost, ţe bankopojistný produkt můţe být v rámci prodeje přes bankovní síť výhodnější neţ přes prodej „klasickou“ cestou přes distribuční síť pojišťovny. Důvodem je rozloţení nákladů na prodej kombinovaného bankopojistného produktu na dvě participující společnosti.

10

Další výhodou a zároveň i nevýhodou je fakt, ţe bankopojistné produkty musí být velmi jednoduché, protoţe je prodávají instituce, pro které je prodej tohoto typu produktu pouze doplňkovým. Určité skupině klientů z tohoto důvodu nemusí vyhovovat.3

1.1.4. Současné trendy ve vývoji bankopojištění J. Daňhel v knize Pojistné teorie naznačuje integrační trend, kdy především banky a pojišťovny přestávají fungovat v separátním modelu a stále častějším jevem jsou integrované společnosti. V prvé fázi vývoje to jsou „bankopojišťovny“, kde jsou pod jednou

střechou

komplexně

poskytovány

bankovní

a

pojišťovací

sluţby

homogenizovanými produkty, v druhé fázi integračního procesu jsou vytvářeny multifunkční finanční skupiny. Dále uvádí, ţe těsnější spojování bank a pojišťoven je dáno tím, ţe se obě instituce přes specifičnost obou odvětví, tvořících páteř ekonomiky, ve vzájemných vztazích značně prolínají. Banky i pojišťovny jsou institucionálními investory v ekonomice, v bankách je prioritní přímá tvorba kapitálu, v případě pojišťoven je tvorba rezervních fondů sekundárním důsledkem speciálních pojišťovacích sluţeb. Při inkasování pojistného a výplatách pojistných plnění vyuţívají pojišťovny v platebním styku banky, banky pojišťují svá rizika u pojišťoven a mnohdy za pojišťovny inkasují kolektované pojistné, uloţené u bank pojišťovnami formou depozit. Bankéři navíc jiţ delší dobu musí čelit relativnímu nasycování retailového bankovního trhu, sniţování marţí z bankovních obchodů a také změnám v preferencích v investičních instrumentech sektoru obyvatelstva směrem k produktům ţivotního pojištění, řešícím problém financování postaktivního období lidského ţivota. J. Daňhel pokračuje důvody pro integraci bank a pojišťoven, kterých je, dle jeho názoru, dost. Integrační proces přináší navíc synergické efekty, spočívající v poskytování 3

Martin Zemánek, Fincentrum – „Budou se banky vdávat z rozumu?“, idnes.cz, Finance, Pojištění – 2003,

dostupné na www: http://finance.idnes.cz/budou-se-banky-vdavat-z-rozumu-dex-/poj.asp?c=A030416_161517_fi_osobni_fnc

11

klientského komfortu, v poskytování široké palety sluţeb na jednom místě. Odborníci v této souvislosti poukazují na změnu v chování klientů, kteří si stále více přejí koupit ani ne tak konkrétní produkt, jako „bezpečí a spokojenost“. Roli hraje i to, ţe sjednání finanční sluţby mu poradil muţ v „dresu“ bankéře, pracovníky banky podle výsledků průzkumu klienti vnímají důvěryhodněji neţ z jejich pohledu agresivnější pracovníky pojišťovny a pod jednou střechou komplexně obslouţený klient povaţuje za výhodu, ţe uţ nemusí např. pro potřebné ţivotní pojištění zvlášť chodit za pojišťovacím makléřem nebo do pojišťovny. Rozvoj bankopojišťoven a multifunkčních finančních konglomerátů těsně souvisí zejména s legislativním rámcem, situace v různých zemích EU je v tomto ohledu různá.4

1.1.5. Integrace pojišťovacích služeb v rámci ostatních finančních služeb Integrace bank a pojišťoven vyplývá ze shodných rysů bankovních a pojišťovacích produktů. Banky a pojišťovny jsou partnery v mnoha oblastech. Pojišťovny vyuţívají bank k inkasu pojistného a výplatě pojistných plnění, ukládají volné finanční zdroje na termínovaných vkladech nebo zadávají bankám provedení investičních operací. Pojišťovny mají ve své nabídce produkty, které mohou sniţovat rizika bank (například rizikové ţivotní pojištění, úvěrové pojištění nebo komplexní pojistnou ochranu podnikatelského subjektu). Tyto klasické vazby jsou v současné době doplněny o vazby širší a pevnější. Přibliţování mezi bankovnictvím a pojišťovnictvím mělo několik stupňů. Nejdříve byly rozvinuty koncepty bankassurance a assurfinance. Jedná se vlastně o spolupráci v distribuční oblasti. Finanční společnosti se postupně snaţí rozvíjet koncept allfinance, který do sebe integruje veškeré finanční sluţby. Assurfinance znamená prodej bankovních produktů prostřednictvím pojistitelů. Assurfinance se týká zejména prodeje jednoduchých bankovních produktů. Prodej bankovních produktů pojistiteli není však rozšířen v takové míře jako bankassurance.

4

Daňhel Jaroslav a kol. – „Pojistná teorie“, druhé vydání, vydalo nakladatelství Professional Publishing, Praha 2006, ISBN 80-86946-00-2, str. 148 12

Bankassurance se rozumí prodej pojistných produktů na přepáţkách bank. Vstup bank do pojišťovacího obchodu byl úspěšný především v ţivotním pojištění. Úspěch bankopojištění je vysvětlován těmito důvody: banky disponují dostatečnou prodejní sítí, pomocí které mohou prodávat pojistné produkty, banky jsou v časném kontaktu se svými klienty, banky mají lepší pověst, klienti na ně pohlíţejí jako na důvěryhodné osoby, zatímco pojistitelé jsou vnímáni spíše jako lidé, kteří vám chtějí něco vnutit, banky disponují detailními informacemi o svých klientech, proto jim mohou nabídnout produkty, které vyhovují jejich potřebám, prodej pojistných produktů na přepáţkách bank je méně nákladný neţ pomocí pojišťovacích zprostředkovatelů. Menší podíl je dosahován při prodeji produktů neţivotního pojištění prostřednictvím bank. Tato zkušenost vyplývá z větších odlišností těchto produktů od produktů bankovních. Dnes se banky snaţí ve svých inovacích kombinovat některé pojišťovací produkty se svými tradičními produkty a tím vycházet vstříc svým klientům. K takovým produktům patří například pojištění úvěrového rizika prostřednictvím rizikového ţivotního pojištění při čerpání úvěru (hypotečního, úvěru ze stavebního spoření), cestovní nebo úrazové pojištění majitelů platebních karet. Allfinance znamená nabídku plně integrovaných finančních řešení klientům ze strany bank. Tento přístup předpokládá aktivní průzkum potřeb klienta. Tedy nejedná se pouze o souhrn produktů, ale o dlouhodobý vztah s klientem. Tyto sluţby mohou zahrnovat: běţný účet a platební styk, spořící a investiční instrumenty, různé typy půjček a úvěrů, všechny typy ţivotního a neţivotního pojištění, nástroje řízení rizika, právní a poradenské sluţby. 13

Propojování mezi pojišťovnictvím, bankovnictvím a ostatními finančními sluţbami se uskutečňuje nejen v oblasti produktů a prodeje produktů, ale také v přibliţování a majetkovém propojování finančních institucí.5 Sdruţení společností Wüstenrot jde, stejně jako ostatní finanční a makléřské instituce, cestou rozboru finanční situace klienta a aktivním zjišťováním potřeb jedince i rodiny. Finanční poradci jsou vyškoleni k vytváření rodinného finančního plánování. S klientem společně procházejí a zjišťují 5 základních potřeb klienta, tzv. princip „5P“. Jedná se o potřeby zajištění bydlení, zajištění na stáří, splnění cílů (studium dětí, plány do budoucna), zabezpečení majetku a zajištění rodiny.

1.2. Bankovní a pojistné instituce v ČR 1.2.1. Česká národní banka a její role v ČR Ústřední institucí na českém bankovním trhu je Česká národní banka. K jedné z jejich základních rolí patří dohled nad bankovním sektorem, finančním a kapitálovým trhem, pojišťovnictvím, penzijním připojištěním, druţstevními záloţnami. Provádí devizový dohled a dohled nad institucemi elektronických peněz. Zároveň stanovuje pravidla, která chrání stabilitu bankovního sektoru. Mimo jiné reguluje, kontroluje, vyhodnocuje a postihuje nedodrţování nastavených pravidel.6 Regulací v tomto pojetí rozumíme konstruování pravidel správného fungování finanční sféry, instituce dozoru pak zabezpečují kontrolu dodrţování těchto stanovených pravidel. Bankovnictví a pojišťovnictví patří ve vyspělých trţních ekonomikách mezi nejvíce regulovaná odvětví.7

5


Česká národní banka - http://www.cnb.cz/

7


1.2.2. Česká bankovní asociace Česká bankovní asociace působí jako dobrovolné sdruţení právnických osob, podnikajících v peněţnictví a oblastech úzce na tyto činnosti navazujících. Členství má dvě formy, a to plné členství, které je vyhrazeno bankám a pobočkám zahraničních bank s licencí ČNB a přidruţené členství, které je otevřeno zejména reprezentacím zahraničních bank a pomocným organizacím se vztahem k bankovnictví. V současné době ČBA sdruţuje v rámci plného členství 33 bank, reprezentujících více neţ 99% bankovního sektoru. K úkolům asociace patří nejen zastupovat a prosazovat společné zájmy členů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a ostatním subjektům, ale i prezentovat roli a zájmy bankovnictví vůči veřejnosti a zahraničí. Mezi další úkoly patří podílet se na standardizaci postupů v bankovnictví a podporovat harmonizaci bankovní legislativy s legislativou Evropské unie. 8

1.2.3. Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven je zájmové sdruţení komerčních pojišťoven, jejichţ podíl na celkovém předepsaném pojistném na trhu v ČR činí 98%. Jejím cílem je zastupovat, prosazovat a hájit zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a ostatním subjektům. Cílem ČAP je podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a institucemi a podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v ČR. 9

8

Česká bankovní asociace - http://www.czech-ba.cz/

9

Česká asociace pojišťoven - http://www.cap.cz/

15

1.2.4. Bankovní instituce poskytující bankopojištění Mezi nejvýznamnější skupiny poskytující bankopojištění na českém bankovním trhu patří: 1. ČSOB a ČSOB Pojišťovna 2. Komerční banka a Komerční pojišťovna 3. Česká spořitelna, Pojišťovna ČS ve spolupráci s Pojišťovnou CARDIF PRO VITA 4. Raiffeisenbank a Pojišťovna UNIQA 5. GE Money a Pojišťovna CARDIF PRO VITA 6. Unicredit Bank a Pojišťovna CARDIF PRO VITA

1.2.5. Důvody pro regulaci v pojišťovnictví Potenciální slabá místa podnikání v pojišťovnictví jsou: pojišťovny vybírají od klienta za poskytovanou sluţbu pro klienta cenu předem a celý systém je především zaloţen na důvěře klienta, závislost (a volatilita) hospodářského výsledku pojišťoven v neţivotních druzích pojištění na konkrétním nastoupení náhodné veličiny – velikosti škodního průběhu, existence značného časového rozdílu mezi počátkem a koncem ţivotního pojištění, tedy mezi počátkem a následným placením pojistného a výplatou pojistné částky, povinnost vytvářet rezervy a správné hospodaření s těmito významnými pojistnětechnickými rezervami o velkém finančním objemu, tedy jejich efektivní investování s důrazem na kritérium bezpečnosti, systém ochrany spotřebitelů (součástí je právě státní dozor nad pojišťovnami, působení asociace pojišťoven, ombudsman atd.), koncesní systém – pro zaloţení domácí pojišťovny anebo pro připuštění zahraničního pojišťovacího subjektu je třeba souhlasu státního úřadu, to znamená, ţe na národním pojistném trhu mohou provozovat pojišťovací činnost pouze ty subjekty, které mají licenci na příslušný předmět podnikání.10

10

Daňhel Jaroslav a kol. – „Pojistná teorie“, druhé vydání, vydalo nakladatelství Professional Publishing, Praha 2006, ISBN 80-86946-00-2, str.153 16

1.2.6. Metody státního dozoru nad pojišťovnictvím Z obecně pouţívaných metod dozoru je dodnes vyuţívaný nástroj materiálního dohledu, spočívající v podrobných periodických revizích hospodaření pojišťoven a nástroj zvaný kvótování aktiv. Při kvótování aktiv jde o stanovení minimální povinné kvóty, kterou musí pojišťovna z celkového objemu svých obligatorních pojistně-technických rezerv (portfolia) uloţit do velmi bezpečných aktiv (např. do dlouhodobých státních dluhopisů) a stanovení povinné maximální kvóty, kterou můţe pojišťovna investovat do rizikovějších instrumentů finančního trhu (např. do akcií). Uplatňuje-li se v dané zemi normativní přímý dozor, pak orgány státního dohledu zasahují i do výše technické úrokové míry, do všeobecných pojistných podmínek a do tarifní politiky pojišťoven. Mezi účinné normativní státní zásahy patří i stanovování určitých, obvykle ekonomicky obzvláště významných druhů pojištění jako pojištění povinná či výjimečně dokonce zákonná (nejčastěji pojištění odpovědnosti za škody z provozu motorových vozidel). Předmětem kontroly ze strany státního dozoru bývají i produkty pojišťoven, smyslem je podporovat takovou strukturu produktů, která je ţádoucí z hlediska potřeb klientů. Opakem přímého normativního dozoru je dozor nepřímý, nebo jinak finanční dozor. Je koncipován jako dohled nad finančním zdravím pojišťovny, zahrnujícím především dostatečnost rezerv, jejich bezpečné kapitálové umístění a vhodnou vazbu mezi převzatými riziky a zajištěním. Jeho hlavním nástrojem je kontrola solventnosti pojišťovny, dále pozorné sledování účetních výkazů, výkazů auditora atd. 11

11


2. Popis pojistného produktu implementovaného k úvěrům

2.1. Charakteristika společností V České republice je jméno Wüstenrot spojeno především se stavební spořitelnou, která na českém finančním trhu pracuje jiţ od r. 1993, tedy od počátku platnosti zákona o stavebním spoření. Od té doby získala společnost důvěru statisíců klientů, kteří s její pomocí vyřešili svoji bytovou potřebu, finančně zajistili svoji rodinu, vytvořili si finanční rezervu pro nečekané události či zajistili finanční prostředky na stáří. Po stavební spořitelně na český trh přišla roku 1999 ţivotní pojišťovna a na začátku roku 2003 hypoteční banka. Společnost uskutečňovala svoji vizi poskytnout klientům ucelený servis, zajistit jejich potřeby a nabídnout kompletní soubor finančních sluţeb. Vznik další společnosti na sebe nenechal dlouho čekat a jiţ v roce 2006 došlo k rozšíření produktového portfolia o neţivotní pojištění, zaměřené především na pojistnou ochranu rodiny, bydlení a motorových vozidel. Dnes je Wüstenrot finanční skupinou sdruţující čtyři společnosti a prezentující se sluţbami poskytovanými pod jednou střechou. 12

POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. je jedinou specializovanou společností tohoto typu na českém trhu, zaměřenou na skupinové pojištění. Své produkty nabízí zásadně přes síť partnerů - významné finanční instituce na českém trhu jiţ od roku 1997. 12

sdruţení společností Wüstenrot - http://www.wuestenrot.cz/ 18

Společnost patří do finanční skupiny BNP Paribas, její součástí je i BNP Paribas Assurance, 100% vlastník POJIŠŤOVNY CARDIF PRO VITA, a. s. V současné době působí BNP Paribas Assurance ve 41 zemích světa. 13

2.1.1. Wüstenrot-stavební spořitelna a.s. adresa sídla: Na Hřebenech II 1718/8, 140 23 Praha 4 identifikační číslo: 47115289 Zapsaná v obchodním rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 5696. Představenstvo: Pavel Vaněk – předseda představenstva JUDr. Pavel Pektor – člen představenstva Lars Kohler – člen představenstva

2.1.2. Wüstenrot hypoteční banka a.s. adresa sídla: Na Hřebenech II 1718/8, 140 23 Praha 4 identifikační číslo: 26747154 Zapsaná v obchodním rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 8055. Představenstvo: Pavel Vaněk - předseda představenstva Ing. Jan Vlček- člen představenstva Lars Kohler – člen představenstva

13

POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. - http://www.cardif.cz/ 19

2.1.3. Wüstenrot pojišťovna a.s. adresa sídla: Na Hřebenech II 1718/8, 140 23 Praha 4 identifikační číslo: 28400682 Zapsaná v obchodním rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 14328. Představenstvo: Pavel Vaněk – předseda představenstva Ing. Anna Petiková – členka představenstva Lars Kohler – člen představenstva

2.1.4. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. adresa sídla: Na Hřebenech II 1718/8, 140 23 Praha 4 identifikační číslo: 25720198 Zapsaná v obchodním rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 5696. Představenstvo: Pavel Vaněk – předseda představenstva Ing. Anna Petiková – členka představenstva Lars Kohler – člen představenstva

2.1.5. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. adresa sídla: Na Rybníčku 1329/5, 120 00 Praha 2 identifikační číslo: 25080954 Zapsaná v obchodním rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 4327. Představenstvo: Ing. Zdeněk Jaroš - generální ředitel a předseda představenstva Ing. David Wolski - člen představenstva Fabrice Pomiers - člen představenstva

20

2.2. Popis produktu Jedná se o bankopojištění – pojistný produkt kombinovaný s hypotečními úvěry, překlenovacími úvěry a úvěry ze stavebního spoření. Tento typ pojištění není moţné sjednat samostatně bez úvěru. Není moţné, aby si ho klient pořídil individuálně. Klient přistupuje svým podpisem k rámcové smlouvě sjednané mezi společnostmi podílejícími se na tomto pojistném produktu. Jedná se o pojištění škodové – pojištění pro případ ztráty zaměstnání, a pojištění obnosové – pojištění pro případ smrti, invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) a pracovní neschopnosti. Základní nabídka 2 pojistných balíčků: Soubor A) pojištění pro případ smrti, invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) a pro případ pracovní neschopnosti Podmínky: •

Pojištění pro případ smrti – pokud se klientovi stane pojistná událost, v jejímţ důsledku zemře, uhradí pojišťovna jednorázově zbývající dluţnou část finančního závazku klienta, která zůstane nesplacena ke dni vzniku pojistné události.

•

Pojištění pro případ invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně), zapříčiněné úrazem nebo nemocí. Pokud klientovi vznikne nárok na pojistné plnění, uhradí pojišťovna jednorázově zbývající dluţnou část finančního závazku klienta, která zůstane nesplacena ke dni vzniku pojistné události (jistina).

•

Pojištění pracovní neschopnosti je určeno osobám, kterým pracovní neschopnost zapříčiněná úrazem nebo nemocí, znemoţní splácet finanční závazky vůči W. Pokud klientovi vznikne nárok na pojistné plnění, přebírá pojišťovna úhradu jeho měsíčních splátek. První uhrazená splátka bude ta, která je splatná v měsíci, v němţ uplyne 60. den trvání pracovní neschopnosti klienta.

•

Klient zároveň nesmí být ve starobním, částečném nebo plném invalidním důchodu.

•

Pojišťovna hradí následující splátky aţ do doby, neţ je z lékařského hlediska schopen práce, a to aţ do doby jednoho roku.

21

Soubor B) pojištění pro případ smrti, invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně), pracovní neschopnosti a pro případ ztráty zaměstnání Podmínky: •

Pojištění uvedená v balíčku A.

•

Pojištění ztráty zaměstnání je určeno fyzickým osobám zaměstnancům, kterým ztráta zaměstnání znemoţní splácet finanční závazky vůči W. Ke ztrátě zaměstnání nesmí dojít z vůle či vinou pojištěného. Pokud klientovi vznikne nárok na pojistné plnění, přebírá pojišťovna úhradu jeho měsíčních splátek. První uhrazená splátka bude ta, která je splatná v měsíci, v němţ uplyne 60. den trvání nezaměstnanosti klienta.

•

Za pojistnou událost není povaţována ztráta zaměstnání, ke které dojde do 90 ti dnů od počátku pojištění klienta.

•

Klient nesmí být v pracovní neschopnosti nebo být nemocen za uplynulých 12 měsíců déle neţ 30 po sobě jdoucích dní, musí být zaměstnán v pracovním poměru sjednaném na dobu neurčitou a být zaměstnán v pracovním poměru nepřetrţitě téţ v předcházejících 12 měsících, nesmí být ve zkušební době, zároveň nesmí zrušit se zaměstnavatelem okamţitě pracovní poměr ani nesměl být zrušen pracovní poměr ze strany zaměstnavatele. Dále neobdrţel od zaměstnavatele, ani nezaslal zaměstnavateli návrh na skončení pracovního poměru dohodou.

•

Klient musí být po celou dobu (od okamţiku ztráty zaměstnání) evidován na Úřadu práce.

•

Pojišťovna hradí následující splátky aţ do doby, neţ si najde nové pracovní místo, a to aţ po dobu jednoho roku.

2.3. Proces prodeje produktu Produkt bude nasazen do prodeje v červnu roku 2010. Proces prodeje je nastaven dle zkušeností partnerské společnosti a mých zkušeností z předchozího zaměstnání. Zároveň je postup prodeje potvrzen i z jiných finančních institucí zabývajících se prodejem bankopojištění.

22

Proces prodeje úvěru s pojištěním se skládá z několika navazujících kroků: 1. Poradce provede se zájemcem, případně jiţ klientem, úvodní rozhovor. Provede analýzu potřeb klienta a zjistí aktuální poţadavky a budoucí představy klienta. Poradce zjistil na úvodní schůzce u klienta potřebu úvěrového produktu. Následuje další schůzka poradce s klientem,

na

kterou

má

poradce

připraven

kompletní

finanční

program.

2. Poradce seznámí klienta s řešením jeho potřeb. Zaměříme se nyní na úvěrový produkt, se kterým poradce klienta seznámil a klient projevil zájem o nákup tohoto produktu. 3.

Klient má pro poradce připraveny všechny zásadní a nutné podklady potřebné pro

vyhotovení ţádosti o úvěr (hypoteční či překlenovací úvěr). V této fázi seznámí poradce klienta s moţností nového pojistného produktu, který kryje rizika vedoucí k neschopnosti splácet finanční závazek vůči finanční společnosti, jeho podmínkami, variantami a specifiky. Poradce předává klientovi informační materiály o pojištění a předá klientovi povinné informace o pojištění dle zákona o pojistné smlouvě. Klient projeví zájem o sjednání 4.

produktu

zároveň

s úvěrem,

podepíše

přihlášku

do

pojištění.

Poradce vytváří, kompletuje a sepisuje s klientem ţádost o úvěr. Součástí úvěrové

ţádosti je i prohlášení klienta, které je projevem jeho svobodné vůle, souhlasu s podmínkami rámcové smlouvy a ţádostí o přistoupení k pojištění. Prodej pojistného produktu je postaven na principu dobrovolnosti. Kaţdý klient vyplní s poradcem základní zdravotní dotazník (viz. Příloha č. 2). Pokud klient odpoví na kteroukoli z uvedených otázek kladně, odesílá poradce dotazník na CPV (faxem, mailem) k přezkoumání. CVP odpoví obratem a nastíní další postup: a) souhlas s pojištěním bez dalšího zkoumání zdravotního stavu, b) zkoumání zdravotní dokumentace. 5. Poradce odesílá kompletně vyplněnou úvěrovou sloţku včetně všech povinných příloh a ţádosti o vstup do pojištění na centrálu společností Wüstenrot k dalšímu zpracování v oddělení

úvěrů

a

ke

23

schválení

úvěru.

6.

V případě, ţe je úvěr schválen, je úvěrovým pracovníkem připravena smluvní

dokumentace k úvěru. Součástí úvěrové smlouvy je i odstavec o zvoleném typu pojištění a souhlas s přistoupením k rámcové smlouvě o pojištění. Pro soubor pojištění A: „Podpisem této smlouvy potvrzuji, ţe: •

mnou uvedené údaje ve Zdravotním dotazníku jsou pravdivé a k dnešnímu dni se nezměnily,

•

jsem byl(a) seznámen(a) s Rámcovou pojistnou smlouvou č.

, s níţ, jakoţ i se

Všeobecnými pojistnými podmínkami, souhlasím, •

souhlasím s tím, ţe je pojistitel oprávněn poţadovat údaje o mém zdravotním stavu za účelem šetření pojistných událostí dle ust. § 50 odst. 1 zákona o pojistné smlouvě,

•

souhlasím s tím, ţe pro případ pojistné události invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) a pracovní neschopnosti pojištěného bude pojistné plnění vyplaceno pojistníkovi jako oprávněné osobě a pro případ pojistné události smrti pojištěného bude pojistník obmyšlenou osobou, které bude vyplaceno pojistné plnění.“

Pro soubor pojištění B: „Podpisem této smlouvy potvrzuji, ţe: •

mnou uvedené údaje ve Zdravotním dotazníku jsou pravdivé a k dnešnímu dni se nezměnily,

•

jsem byl(a) seznámen(a) s Rámcovou pojistnou smlouvou č.

, s níţ, jakoţ i se

Všeobecnými pojistnými podmínkami, souhlasím, •

souhlasím s tím, ţe je pojistitel oprávněn poţadovat údaje o mém zdravotním stavu za účelem šetření pojistných událostí dle ust. § 50 odst. 1 zákona o pojistné smlouvě,

•

jsem zaměstnán(a) v pracovním poměru sjednaném na dobu neurčitou a byl(a) jsem zaměstnán(a) v pracovním poměru nepřetrţitě téţ v předcházejících 12 měsících a nejsem ve zkušební době,

•

jsem nedal(a) ani mi nebyla dána výpověď z pracovního poměru, nezrušil(a) jsem se zaměstnavatelem okamţitě pracovní poměr ani mi nebyl zrušen ze strany

24

zaměstnavatele, neobdrţel(a) jsem od zaměstnavatele ani jsem nezaslal(a) zaměstnavateli návrh na skončení pracovního poměru dohodou •

souhlasím, ţe pro případ pojistné události invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) nebo pracovní neschopnosti pojištěného nebo ztráty zaměstnání pojištěného bude pojistné plnění vyplaceno pojistníkovi jako oprávněné osobě a pro případ pojistné události smrti pojištěného bude pojistník obmyšlenou osobou, které bude vyplaceno pojistné plnění.“

7.

Smluvní dokumentace je zasílána klientovi k podpisu a vyřešení dalších nutných

úkonům (řízení na katastrálním úřadu, bankovních institucích klienta, mzdové účtárně zaměstnavatele atd.). Poradce klientovi pomáhá se všemi potřebnými kroky, kontroluje a ověřuje správnost podpisové procedury. 8. Odpovídající paré všech dokumentů jsou zasílána na centrálu společnosti, kde po vykonání všech nutných kontrol je klientovi povoleno čerpání finančních prostředků ze schváleného úvěrového rámce. 9.

Okamţik čerpání finančních prostředků je rozhodujícím okamţikem procesu -

počátkem pojištění. Tím prodejní proces končí a nastupuje správa pojištění a úvěru. 10. Klient začíná splácet pravidelné měsíční splátky nastavené dle výše a typu úvěru a způsobu splácení úvěru. Úplata za pojištění je konstruována jako procentní podíl z pravidelné měsíční splátky úvěru. 11. V případě, kdy si klient nesjedná některý z nabízených typů pojistné ochrany ve stejném okamţiku jako úvěrový produkt, můţe si v průběhu ţivota úvěru, na základě ţádosti, svůj úvěr do 6 měsíců od uzavření smlouvy o úvěru „dopojistit“. Případně můţe změnit typ A na B a opačně. Podmínky, za kterých můţe přistoupit do pojištění, případně změnit typ souboru pojištění specifikuje rámcová smlouva o pojištění, kterou musí obdrţet kaţdý klient – zájemce o pojištění. Prodejní proces znázorňuje graf č. 1.

25

Graf č1.: Prodejní proces

Prodejní proces

Klient

Finanční poradce

Přihláška do pojištění

Ţádost o úvěr

Zdravotní dotazník

Úvěrová sloţka Odpovědi : Ne, Klient zcela zdráv

Zdravotní dotazník Odpovědi : Ano Klient se léčí Elektronicky ke schválení na Cardif

Centrála W. (zpracovatelé úvěrů – POK HÚ, POK FO)

Odpovědi elektronicky na mail FP a na adresu: ZD.Cardif@wuesten rot.cz

Odpovědi : Ano Vstup do pojištění 72 hodin Odpovědi : Ne Zkoumání zdravotního stavu

Evidence v SYSP

Odpovědi : Ano Lékařská dokumentace

2

Odpovědi : Ne

Klient je nepojistitelný u CPV

Zdroj: interní materiály W + vlastní úprava

26

2.4. Vysvětlení nejdůležitějších termínů Pojistník: Wüstenrot-stavební spořitelna a.s. a Wüstenrot hypoteční banka a.s. jako osoba, která se soupojistitelem I, soupojistitelem II a vedoucím soupojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu. Pojistník má povinnost platit pojistné. Pojištěný: klient pojistníka, který splnil podmínky uvedené v pojistné smlouvě. Pojištěn dle pojistné smlouvy smí být vţdy pouze jeden z účastníků úvěrového obchodu (vedený v bankovním systému jako hlavní dluţník). Pojistitel anebo „vedoucí soupojistitel“: POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. jako osoba, která s pojistníkem uzavřela pojistnou smlouvu a v případě pojistného rizika smrti, invalidity III. stupně a pracovní neschopnosti vystupuje v pozici vedoucího soupojistitele ve smyslu ust. § 30 zákona o pojistné smlouvě, a v případě pojistného rizika ztráty zaměstnání v pozici samostatného pojistitele. Vedoucí soupojistitel určuje podmínky pojištění, včetně Všeobecných pojistných podmínek, přijímá pojistné, spravuje pojištění dle smlouvy, přijímá oznámení o pojistné události, provádí šetření pojistných událostí včetně rozhodnutí o přiznání práva na pojistné plnění a výplaty pojistného plnění oprávněné osobě, jakoţ i další činnosti pojistnou smlouvou stanovené. Soupojistitel I.: Wüstenrot pojišťovna a.s., jako osoba, která uzavřela s pojistníkem pojistnou smlouvu a vystupuje při pojištění pojistných rizik invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) a pracovní neschopnosti jako soupojistitel ve smyslu ustanovení § 30 zákona o pojistné smlouvě a podílí se na pojištění těchto rizik společně s vedoucím soupojistitelem. Soupojistitel II: Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s., jako osoba, která uzavřela s pojistníkem pojistnou smlouvu a vystupuje při pojištění pojistného rizika smrti jako soupojistitel ve smyslu ustanovení § 30 zákona o pojistné smlouvě a podílí se na pojištění tohoto rizika společně s vedoucím soupojistitelem.

27

Smlouva o úvěru: smlouva o hypotečním úvěru, překlenovacím úvěru či úvěru ze stavebního spoření poskytnutém pojistníkem pojištěnému na investici do nemovitostí na území České republiky nebo na jejich výstavbu či pořízení, jehoţ splácení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, nebo na nabytí členských práv v druţstvu spojených s právním na uzavření nájemné smlouvy k bytu. Splátka úvěru : u WHB - měsíční splátka jistiny nebo měsíční splátka úroků a poplatků, nebo měsíční splátka zahrnující jistinu, úroky (tzv. anuita) a poplatky, u WSS – měsíční splátka úroků a dospořování.

Čekací doba: lhůta v délce 90 po sobě jdoucích kalendářních dní od data počátku pojištění. V této lhůtě ztráta zaměstnání a nezaměstnanost pojištěného nejsou povaţovány za pojistnou událost a pojištěnému nevzniká nárok na plnění. Oprávněná osoba: pojistník, kterému v případě pojistné události pojištěného spočívající v pracovní neschopnosti nebo invaliditě III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) nebo v případě nezaměstnanosti v důsledku ztráty zaměstnání, vznikne právo na pojistné plnění. Obmyšlená osoba: pojistník, jako osoba určená způsobem dle ustanovení § 51 zákona o pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného. Pojištění obnosové: pojištění pro případ smrti, invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) a pracovní neschopnosti. Pojištění škodové: pojištění pro případ ztráty zaměstnání. Úvěrový rámec, tj. pojistná částka (výše rizika): A) v případě hypotečních úvěrů: výše hypotečního úvěru, který pojistník skutečně poskytl klientovi v souladu se smlouvou o úvěru ke dni, kdy tato smlouva nabude účinnosti. B) v případě překlenovacích úvěrů:

28

B1) od počátku pojištění do dne splacení překlenovacího úvěru zůstatkem účtu stavebního spoření a úvěrem ze stavebního spoření: rozdíl mezi výší překlenovacího úvěru (sjednaná v úvěrové smlouvě) a částkou uspořenou na účtu stavebního spoření, a to ke dni počátku pojištění (v případě změny pojištění k 1.dni následujícího kalendářního měsíce po dni doručení klientem podepsaného dodatku na centrálu společnosti). B2) po dni splacení překlenovacího úvěru zůstatkem účtu stavebního spoření a úvěrem ze stavebního spoření do konce pojištění: výše úvěru ze stavebního spoření, který pojistník skutečně poskytne účastníkovi stavebního spoření ke dni splacení překlenovacího úvěru v souladu se smlouvou o úvěru, (v případě změny pojištění je to aktuální výše zůstatku úvěru ze stavebního spoření k1.dni následujícího kalendářního měsíce po dni doručení klientem podepsaného dodatku na centrálu společnosti). C) v případě úvěrů ze stavebního spoření: výše úvěru ze stavebního spoření, který pojistník skutečně poskytl účastníkovi stavebního spoření v souladu se smlouvou o úvěru ke dni, kdy tato smlouva nabude účinnosti (v případě změny pojištění je to aktuální výše zůstatku úvěru ze stavebního spoření k 1. dni následujícího kalendářního měsíce po dni doručení klientem podepsaného dodatku na centrálu společnosti). Pojistná doba: doba, na kterou bylo pojištění sjednáno. Pojistná doba je pro kaţdého pojištěného odlišná, začíná dnem počátku pojištění a končí koncem pojištění. Počátkem pojištění: je 0.00 hod dne, ve kterém pojištěný začal čerpat úvěr - platí pro pojištění od počátku úvěru, při dopojištění je to 1. den následujícího kalendářního měsíce po dni doručení klientem podepsaného dodatku na centrálu společnosti. Pojistné období: kalendářní měsíc. •

První – začíná počátkem pojištění a končí posledním dnem kalendářního měsíce, následujícího po měsíci, v němţ nastal počátek pojištění.

•

Poslední – začíná prvním dnem kalendářního měsíce, ve kterém nastala skutečnost, se kterou rámcová smlouva či zákon spojuje konec pojištění, a končí dnem, ke kterému nastává konec pojištění.

29

Konec a zánik pojištění: pojištění končí ve 24:00 hod posledního dne platnosti smlouvy o úvěru. Pojištění zaniká převáţně z těchto důvodů: 1. splacením poslední splátky (bez ohledu na to, zda jde o řádnou splátku nebo o předčasně splacenou), 2. posledním dnem platnosti smlouvy o úvěru, k níţ se pojištění vztahuje, 3. dnem zániku závazku pojištěného platit splátky úvěru, a to jeho splněním či jinak, 4. smrtí pojištěného, 5. dovršením 65 let věku pojištěného (poslední den kalendářního roku), 6. přiznáním starobního důchodu, 7. písemnou dohodou smluvních stran, 8. dnem potvrzení plné invalidity po uplynutí 12 měsíců od přiznání plného invalidního důchodu nebo dnem přiznání mimořádných výhod III. stupně (průkazu ZTP/P), 9. v důsledku prodlení pojištěného s plněním finančních závazků ze smlouvy o úvěru vůči pojistníkovi – dohoda – po 3 měsících můţe být klientovi pojištění zrušeno, jinak pojištění končí s posledním dnem platnosti smlouvy o úvěru (upraveno v rámcové smlouvě – pojistník oznamuje skutečnost písemným oznámením pojistiteli). Pojistné: •

Výše pojistného za kaţdé pojistné období se stanovuje ze sjednané výše měsíční splátky úvěru, pro konkrétní úrokové období dle smlouvy o úvěru.

•

Výše pojistného se zaokrouhluje na celé koruny směrem nahoru.

•

Pojistník je povinen uhradit běţné pojistné za kaţdé pojistné období z kaţdého pojištění (tzn. za kaţdého pojištěného) na účet pojistitele vţdy nejpozději do 18. dne kalendářního měsíce následujícího po uplynutí pojistného období, za které je pojistné placeno.

• Pojistitel má právo změnit výši běţného pojistného na další pojistné období. Pojistné plnění: je plnění, které poskytnou soupojistitelé ve stanovených podílech a vyplatí vedoucí soupojistitel/pojistitel v případě pojistné události smrti, pracovní neschopnosti a invalidity III. stupně (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) nebo v případě pojištění ztráty zaměstnání oprávněné, resp. obmyšlené osobě, to vše za podmínek uvedených v pojistné smlouvě.

30

Změna pojištění: •

Na základě písemné dohody s pojištěným (dodatku ke smlouvě) je moţná změna souboru pojištění A na soubor pojištění B – pouze ve lhůtě 6 měsíců od počátku pojištění za předpokladu, ţe pojištěný k datu změny souboru pojištění splňuje podmínky pro uzavření.

•

Na základě písemné dohody s pojištěným (dodatku ke smlouvě) je moţná změna souboru pojištění B na soubor pojištění A kdykoli v průběhu trvání úvěrové smlouvy.

•

Změna dluţníka na základě dohody o převzetí dluhu.

Pojistné nebezpečí: smrt, ztráta zaměstnání, úraz, nemoc nebo jiná nahodilá skutečnost související se změnou osobního postavení pojištěného, které mohou být příčinou vzniku pojistné události. Pojistná událost: nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění dle rámcové pojistné smlouvy.

2.5. Podmínky pro vznik pojištění K souboru pojištění A i B v rámci smlouvy úvěru můţe fyzická osoba přistoupit: •

současně s podpisem smlouvy o úvěru, splňuje-li k datu podpisu smlouvy o úvěru tyto podmínky:

a) vyplnila Zdravotní dotazník, jehoţ vzor je uveden v příloze smlouvy (dále také “Dotazník”), pokud sjednaná výše úvěru dle smlouvy o úvěru činí maximálně 7.000.000 Kč nebo se podrobila lékařské prohlídce u smluvního lékaře pojistitele, b) je mladší 60 let, c) pojistitel vyslovil předchozí písemný souhlas s pojištěním této osoby poté, co mu byl vyplněný Dotazník předloţen pojistníkem, který tak byl povinen učinit dle ustanovení

31

rámcové smlouvy, jde-li o případ, kdy se vyslovení souhlasu pojistitele k pojištění vyţaduje, d.a) v rámci smlouvy o úvěru vysloví souhlas s tím, ţe (i) pojistné plnění pro případ pojistné události invalidity III. stupně pojištěného (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně) a pracovní neschopnosti pojištěného bude vyplaceno pojistníkovi jako oprávněné osobě (ii) pojistník bude pro případ pojistné události smrti pojištěného obmyšlenou osobou, které bude vyplaceno pojistné plnění, d.b) v rámci smlouvy o úvěru vysloví souhlas s tím, ţe (i) pojistné plnění pro případ pojistné události invalidity III. stupně pojištěného (resp. přiznání mimořádných výhod III. stupně), pracovní neschopnosti pojištěného a ztráty zaměstnání pojištěného bude vyplaceno pojistníkovi jako oprávněné osobě (ii) pro případ pojistné události smrti pojištěného pojistník bude obmyšlenou osobou, které bude vyplaceno pojistné plnění, e) dle svého prohlášení je zaměstnána v pracovním poměru sjednaném na dobu neurčitou a byla zaměstnána v pracovním poměru nepřetrţitě téţ v předcházejících 12 měsících a není ve zkušební době, f) dle svého prohlášení nedala ani jí nebyla dána výpověď z pracovního poměru, nezrušila se zaměstnavatelem okamţitě pracovní poměr ani jí nebyl zrušen ze strany zaměstnavatele, neobdrţela od zaměstnavatele ani nezaslala zaměstnavateli návrh na skončení pracovního poměru dohodou, g)

v rámci smlouvy o úvěru

podepíše prohlášení

(viz

bod 2.3 odst. 6)

• V případě, ţe si klient pojistníka nesjednal pojištění při uzavření úvěrové smlouvy, můţe dodatečně přistoupit k pojištění, pokud písemně projeví vůli přistoupit k pojištění podpisem dodatku ke smlouvě o úvěru do šesti měsíců od uzavření smlouvy o úvěru, kde podpisem stvrdí, ţe splňuje k datu podpisu dodatku podmínky rámcové smlouvy a pojistitel vyslovil předchozí písemný souhlas s pojištěním této osoby poté, co mu byl vyplněný lékařský dotazník předloţen pojistníkem.

32

2.6. Pojistné události a) V případě vzniku nároku na pojistné plnění dle rámcové smlouvy a Všeobecných pojistných podmínek pojistitele a poté, co pojistitel obdrţí od pojištěného (nebo osob uvedených v rámcové smlouvě) a pojistníka doklady uvedené v rámcové smlouvě, je pojistitel povinen vyplatit pojistné plnění oprávněné osobě, případně obmyšlené osobě, do 15 dnů ode dne, kdy pojistitel skončí veškerá potřebná šetření týkající se dané pojistné události. Šetření je skončeno, jakmile pojistitel písemně sdělí jeho výsledky oprávněné osobě, případně obmyšlené osobě. b) Nemůţe-li být šetření skončeno do tří měsíců po tom, co byla pojistiteli pojistná událost oznámena, je pojistitel povinen sdělit písemně oprávněné osobě, případně obmyšlené osobě, důvody, pro které nelze šetření ukončit. c) Lhůta tří měsíců neběţí, je-li šetření znemoţněno nebo ztíţeno z viny oprávněné osoby, obmyšleného, pojistníka nebo pojištěného. d) Na právo na pojistné plnění nemá vliv zánik pojištění, pokud k zániku pojištění došlo po vzniku pojistné události a právo na pojistné plnění bylo u pojistitele řádně uplatněno v zákonné lhůtě.

2.6.1. Pojistné plnění •

Pojištění pro případ smrti: pojistnou událostí je vznik nároku na pojistné plnění z důvodu smrti pojištěného, ke které dojde během pojistné doby.

•

Pojištění pro případ invalidity III. stupně: pojistnou událostí je vznik nároku na pojistné plnění z důvodu plné invalidity pojištěného na základě Rozhodnutí o invaliditě III. stupně.

•

Pojištění pro případ přiznání mimořádných výhod III. stupně: pojistnou událostí je vznik nároku na pojistné plnění z důvodu přiznání mimořádných výhod III. stupně pojištěnému na základě Rozhodnutí o přiznání mimořádných výhod III. stupně.

33

•

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti: pojistnou událostí je vznik nároku na pojistné plnění z důvodu pracovní neschopnosti pojištěného, která trvá nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní.

•

Pojištění pro případ ztráty zaměstnání: pojistnou událostí je nezaměstnanost pojištěného v důsledku ztráty zaměstnání, přičemţ nezaměstnanost pojištěného musí trvat nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní (mimo čekací dobu).

Graf č2.: Proces vyplácení pojistného plnění Postup : Cardif=>ČNB => W. Pojistné plnění

data

Cardif

data

peníze

ČNB (clear)

Hybrid ( PS INTOCC) Odeslání zašifrovaného mailu do WSS

Odeslání zašifrovaného mailu do WHB WSS (sběrný účet) FIN

WHB (sběrný účet) FIN

Šifrovaná data Papírový report


KÚ (WSS)

KÚ (WHB)

Účet klienta

Účet klienta


34

2.6.2. Horní hranice pojistného plnění (limit pojistného plnění) Smluvní strany se dohodly, ţe celkové pojistné plnění ze všech pojištění dle rámcové smlouvy u jednoho pojištěného pro případ, ţe pojištěný uzavřel s pojistníkem jednu nebo více smluv o úvěru, v rámci kterých k pojištění přistoupil a u nichţ se doba, po kterou je pojištěný povinen splácet splátky úvěru dle smlouvy o úvěru jakkoli časově překrývá, je stanoven limit pojistného plnění ve výši 7 000 000 Kč. Pokud pojistitel poskytl pojistné plnění jedné oprávněné osobě z jedné nebo více pojistných událostí jednoho pojištěného v celkové výši 7 000 000 Kč, veškerá pojištění tohoto pojištěného vzniklá na základě této smlouvy zanikají. Pokud bude sjednaná výše úvěru nad 7 000 000 Kč dle smlouvy o úvěru, v rámci které pojištěný přistoupil k pojištění, bude limit pojistného plnění v celkové výši 7 000 000 Kč.

2.6.3. Dopad pojistné události na platnost pojištění Tabulka č. 1: Dopad pojistné události na platnost pojištění Typ pojistné ochrany

Dopad pojistné události na Pojistné plnění platnost pojištění

Pracovní neschopnost

Pojištění zůstává v platnosti

Max 12 měsíčních splátek úvěru, max. výše jedné měs. úvěrové splátky nesmí převýšit 55 555Kč

Plná invalidita

Zánik pojištění po potvrzení V

případě

přiznání

plného

plné invalidity po uplynutí 12 invalidního důchodu pojištěnému měsíců

od

přiznání

plného je

vyplaceno

invalidního důchodu nebo dnem splátek,

popř.

přiznání mimořádných výhod úhradu

za

III. stupně (průkaz ZTP/P)

12

měsíčních

navýšených pojištění.

o Při

následném potvrzení trvání plné invalidity

je

vyplaceno

jednorázové odbytné ve výši zbývající dluţné částky úvěru. (stejný způsob výpočtu jako 35

v případě úmrtí). Úmrtí

Zánik pojištění

Zůstatek jistiny úvěru skutečně vyčerpaného a nesplaceného ke dni úmrtí pojištěného, jehoţ splatnost je sjednána na dobu po datu smrti pojištěného plus úrok z jistiny úvěru za období od data splatnosti poslední splátky úvěru uhrazené pojištěného

přede

dnem

smrti

do

data

smrti

pojištěného dle metody pro rata temporis. Ztráta zaměstnání

Pojištění zůstává v platnosti

Max 12 měsíčních splátek úvěru, max. výše jedné měs. úvěrové splátky nesmí převýšit 55 555Kč.

Zdroj: interní materiály W + CPV + vlastní úprava

2.6.4. Postup při pojistné události •

Pojištěný nahlašuje pojistnou událost telefonicky pojistiteli (POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s.) nebo elektronicky na internetových stránkách www.cardif.cz. Vyplní příslušný formulář „Oznámení pojistné události“ a spolu s poţadovanými doklady uvedenými na formuláři jej zašle pojišťovně. Pojistník předává pojistiteli údaje o pojištěném a údaje o úvěru.

•

Následné šetření provádí CPV přímo s klientem.

•

Horní hranice pojistného plnění ze všech pojištění jednoho pojištěného je ve výši 7 000 000 Kč (pokud bude celková výše úvěru pojištěného nad 7 000 000 Kč, bude limit pojistného plnění právě v této celkové výši).

36

2.6.5. Grafická znázornění vzniku nároku na pojistné plnění z pohledu klienta Pracovní neschopnost Trvá-li Vaše pracovní neschopnost více neţ 60 dnů a splníte-li podmínky pro vznik nároku na pojistné plnění, převezme za Vás pojišťovna splácení pravidelných splátek úvěru ve výši dle úvěrové smlouvy včetně úhrady za pojištění po dobu trvání Vaší pracovní neschopnosti (nejdéle však po dobu 12 měsíců), a to poprvé za měsíc, ve kterém budete 60. den v pracovní neschopnosti, a za předpokladu, ţe splatnost této úvěrové splátky spadá do doby trvání Vaší pracovní neschopnosti.

Zdroj: interní materiály W + CPV

Vysvětlení příkladu: 23. května vzniká pojištěnému nárok na vyplácení pojistného plnění a to již za měsíc květen. Jelikož pojištěný již uhradil květnovou splátku (1. května), v případě pokračování pracovní neschopnosti uhradí pojišťovna za klienta v červnu 2 splátky (za měsíc červen a zpětně za měsíc květen).

Invalidita III. stupně Bude-li Vám přiznán invalidní důchod III. stupně a splníte-li podmínky pro vznik nároku na pojistné plnění, uhradí za Vás pojišťovna 12 měsíčních splátek úvěru a úhrady za pojištění ve výši dle úvěrové smlouvy a při následném potvrzení trvání invalidního důchodu III. stupně po uplynutí 12 měsíců od jeho přiznání vyplatí pojišťovna jednorázové pojistné plnění ve výši zbývající dluţné částky úvěru.

37


Úmrtí V případě Vašeho úmrtí a při splnění podmínek pro vznik nároku na pojistné plnění za Vás pojišťovna uhradí nesplacenou část Vašeho závazku k datu úmrtí.


Ztráta zaměstnání Pojišťovna stanovila čekací dobu v délce 90 dnů od počátku pojištění, během které není ztráta zaměstnání povaţována za pojistnou událost. Jste-li po uplynutí této čekací doby více neţ 60 dnů nezaměstnán (počítáno ode dne registrace na Úřadu práce), současně evidován na Úřadu práce a splníte-li podmínky pro vznik nároku na pojistné plnění, převezme za Vás pojišťovna splácení pravidelných úvěrových splátek po dobu trvání Vaší nezaměstnanosti (nejdéle však po dobu 12 měsíců), a to poprvé za měsíc, ve kterém budete 60. den bez zaměstnání, a za předpokladu, ţe splatnost této splátky úvěru spadá do doby trvání nezaměstnanosti.

38


3. Postup implementace 3.1. Mapování procesů Pro mapování procesů v dotčených úsecích jednotlivých společností byla svolána pracovní skupina. Vydefinovala oddělení, kterých se budou dotýkat změny bankovních systémů, způsobů schvalování úvěrových sloţek a správy pojištění. Zásadní změny se budou týkat i klientských účtáren WSS a WHB a zejména finanční účtárny W. Další, jiţ drobné změny, se budou týkat i oddělení platebního styku. Změny se týkají těchto oddělení: Schvalovatelé úvěrů Správa úvěrů Řízení rizik IT – hlavní bankovní aplikace Pojistná matematika Vymáhání pohledávek Klientská účtárna Platební styk Finanční účtárna Správa pojistných smluv 39

Výkaznictví Servisní sluţby – call centrum Likvidace Následný graf ukazuje postup evidence pojištění ve speciálním evidenčním modulu bankovního systému, přes reporty do klientských účtáren, datových reportů do CPV. Dále přes procesy finanční účtárny aţ po odeslání finančních prostředků přes oddělení platebního styku, přes clearingové centrum ČNB aţ po CPV, WŢP a WP.

40

Graf č3.: Proces od evidence pojištění po převod finančních prostředků do CPV Postup : W. => ČNB => Cardif 2

Centrála W. (zpracovatelé úvěrů – POK HÚ, POK FO)

Evidence v SYSP (ICT HBA)

El. soubor – report – kontrola počtu pojištěných úvěrů 8 dne v měsícu po uzávěrce WDS

Kontrola POK HZ (chybový protokol) Zatíţení klientských účtů předpisem pojistného

KÚ (WSS. a WHB) Cca 2 dny po uzávěrce WDS

report, kontrola správnosti finanční částky

Účetní soubory WP, WŢP, CPV Odeslání zašifrovaného mailu s datovým souborem do Cardifu

SAP (FIN)

Datový soubor pro WŢP uloţen na Q

Sumář - papírový dokument WP, WŢP, CPV Varianta A i B

El. soubor – report WP, WŢP, CPV Varianta A i B

Datový soubor pro WP uloţen na Q Hybrid ( PS INTOCC)

ČNB (clear) peníze

WŢP

WP

Cardif


41

data

Graf č4.: Proces vyplácení pojistného plnění – participace WŽP a WP Postup : Cardif => W. Pojistné plnění - fakturace

Cardif

Faktura – částka poj. plnění

SAP (FIN)

WP

WŢP

Pojistné plnění za hypotéku – WHB za PÚ či ŘÚ - WSS

WSS (sběrný účet) FIN


Sumář - papírový dokument

El. soubor - report

Hybrid ( PS INTOCC)

ČNB (clear)

Cardif


42

Graf č. 4 popisuje způsob vyplácení pojistného plnění klientovi v případě uznání nároku na pojistné plnění za pojistnou událost. Proces je nastaven tak, ţe CPV pošle pojistné plnění v plné výši klientovi na úvěrový účet. Dle úvěrové smlouvy a rámcové smlouvy o pojištění je pojistné plnění vinkulováno ve prospěch WSS či WHB. Následně dojde k rozúčtování krytí částky pojistného plnění, dle zajistných poměrů, mezi společnosti CPV, WŢP a WP. CPV vystaví, dle dohodnutých pravidel, fakturu, kterou zašle na WŢP a WP a tyto společnosti CPV uhradí svůj podíl na pojistném plnění. Graf č. 5 popisuje proces vypořádání vratek (tedy přeplatků) pojistného na účet klienta. Vratky mohou vzniknout z důvodu chyby výpočtu správné výše pojistného, případně tím, ţe je do pojištění vzat klient, který je následným zkoumáním zdravotního stavu vyloučen.

43

Graf č5.: Proces vypořádání vratek (přeplatků) na účet klienta Postup : Cardif=>ČNB => W. VRATKY

data

Cardif

data

peníze

ČNB (clear)

Odeslání zašifrovaného mailu do WSS

Odeslání zašifrovaného mailu do WHB

Hybrid ( PS INTOCC)

WSS (sběrný účet) FIN




Vratky od WP, WŢP, WSS

Vratky od WP, WŢP, WSS

KÚ (WSS)

KÚ (WHB)

Účet klienta

Účet klienta


3.2. Smluvní dokumentace Mezi zmiňovanými společnostmi byla podepsána dohoda o mlčenlivosti a v současné době vzniká tato smluvní dokumentace: 44

•

Rámcová pojistná smlouva

•

Smlouva o spolupráci při sjednávání a správě pojištění dle rámcové pojistné smlouvy (tzv. prováděcí smlouva)

3.2.1. Rámcová pojistná smlouva V rámcové smlouvě jsou definovány náleţitosti právního vztahu mezi participujícími společnostmi a náleţitosti potřebné pro informování klienta o pojistném produktu, který si s úvěrem pořídil. Zároveň jsou definovány podmínky pro pojistné plnění a povinnosti pojistitele, soupojistitelů, pojistníka a klienta. Rámcová smlouva (a informace o pojištění) musí být předána klientovi při podání ţádosti o vstup do pojištění. Rámcová pojistná smlouva má tuto strukturu: Článek 1

Úvodní ustanovení

Článek 2

Výklad pojmů

Článek 3

Doba platnosti této smlouvy

Článek 4

Soubory pojištění

Článek 5

Podmínky pro pojištění, vznik pojištění

Článek 6

Pojistné období, počátek a konec pojištění

Článek 7

Pojistné

Článek 8

Změny jednotlivého pojištění

Článek 9

Podmínky pro likvidaci pojistné události

Článek 10

Pojistné události a pojistné plnění

Článek 11

Povinnosti pojistníka

Článek 12

Povinnosti vedoucího soupojistele / pojistitele

Článek 13

Zánik jednotlivého pojištění

Článek 14

Odklad splácení měsíčních splátek úvěru

Článek 15

Mlčenlivost, obchodní tajemství a předávání osobních údajů

Článek 16

Ochrana osobních údajů

Článek 17

Závěrečná ustanovení

45

3.2.2. Smlouva o spolupráci při sjednávání a správě pojištění dle rámcové pojistné smlouvy (tzv. prováděcí smlouva) V prováděcí smlouvě jsou detaily spolupráce, tedy definice interních náleţitostí spolupráce – obecná ustanovení, netto a brutto cena pojistného produktu, sleva na pojistném, zajistné poměry mezi soupojistiteli, způsoby předávání dat o klientech a náleţitosti reportingu. Dále smlouva řeší práva a povinnosti hlavního pojistitele, pojistitele I. a II. a pojistníka. Předmětem smlouvy jsou velmi důleţité body ohledně výkaznictví, termínů splatnosti finančních transakcí mezi společnostmi a zásady mlčenlivosti ohledně předávaných dat mezi smluvními stranami. Součástí jsou i vzory předávaných dokumentů mezi společnostmi. Prováděcí smlouva stanoví standardy zabezpečených datových toků mezi pojistníkem a pojistitelem a v neposlední řadě uvádí kontaktní osoby v jednotlivých společnostech včetně speciálních e-mailových adres určených pouze pro tuto komunikaci. V tomto dokumentu jsou zároveň řešeny otázky marketingové podpory, výše příspěvku a pravidel, za kterých se bude podílet i pojistitel. Dále motivace prodejců, otázky školení a metodické podpory ze strany pojistitele. Smlouva stanoví i standardy fungování zákaznického servisu - call centra. Např. stanoví poměry počtu přijetí 80 % telefonických hovorů do 20 s, kontroly a měření vybraných parametrů. Mezi smluvními stranami, které jsou v prvé řadě obchodními partnery, jsou rovněţ stanovena pravidla o dělení podílu na technickém výsledku za hospodářský rok – tzv. Profit Share. Technický výsledek se vypočítává dle následujícího vzorce: Hrubé pojistné za uplynulý kalendářní rok po odečtení části pojistného za skupinu W. •

mínus administrativní náklady pojistitele ve výši x % z hrubého předepsaného pojistného za uplynulý kalendářní rok,

•

mínus administrativní náklady soupojistitelů ve výši x % z hrubého předepsaného pojistného za uplynulý kalendářní rok,

•

mínus provozní zisk pojistitele ve výši x % z hrubého předepsaného pojistného za uplynulý kalendářní rok,

•

mínus uplatněné slevy na pojistném za uplynulý kalendářní rok skupině W.,

•

mínus vyplacená pojistná plnění celkem za uplynulý kalendářní rok, 46

•

mínus změna stavu technických rezervy podle zákona č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví ve znění pozdějších předpisů,

rovná se technický výsledek, který je základem pro výpočet 50% podílu skupiny W.

3.3. Cenová kalkulace Oddělení pojistné matematiky pojišťoven kalkulovalo na základě interních statistik, znalostí svých kmenů, chování klientů a škodního průběhu netto cenu pojistného produktu. Na netto ceně se budou podílet v dohodnutých zajistných poměrech WP, WŢP i CPV. Netto cena je podkladem pro výpočet brutto ceny, ta je cenou, za kterou klient nakupuje pojistný produkt. Brutto cena obsahuje náklady na správu pojištění, provize pro prodejce a kalkulovanou marţi pro společnost. Netto pojistné představuje část tarifu pojistného, která je určena k pokrytí výdajů pojišťovny na pojistná plnění včetně tvorby rezerv. Odráţí velikost rizika a je tedy rozhodující sloţkou tarifu pojistného. Je rovněţ nejobtíţněji kalkulovatelná část tarifu pojistného, neboť velikost pojistných plnění pojišťovny není předem známá, má nahodilý charakter. Tarif pojistného (brutto pojistné) se skládá ze tří základních sloţek, a to: Netto pojistné (ryzí pojistné) Kalkulované správní náklady Kalkulovaný zisk Tedy platí: brutto pojistné = netto pojistné + kalkulované správní náklady + kalkulovaný zisk 14

14

Ducháčková Eva – „Principy pojištění a pojišťovnictví“, vydalo nakladatelství Ekopress, s.r.o., Vydání II.

– Praha 2005, ISBN 80-86119-92-0, str. 52

47

Tabulka č. 2: Cenová kalkulace produktu

Balíček

Hypoteční úvěr Americká hypotéka Překlenovací úvěr Úvěr ze stavebního spoření

Typ úvěru

Měsíční netto pojistné jako % ze splátky

Měsíční brutto pojistné jako % ze splátky

A

4,65%

5,35%

B

6,46%

7,33%

A

3,50%

3,68%

B

5,30%

5,61%

A

3,82%

4,44%

B

6,52%

7,03%

A

1,91%

1,93%

B

4,37%

4,51%


48

Tabulka č. 3: Rozdělení krytí rizik mezi jednotlivé soupojistitele Překlenovací úvěry Rozsah pojistné ochrany sazba v % měsíční splátky celkem smrt (S) invalidita (I) pracovná neschopnost (PN) ztráta zaměstnání (ZZ)

netto sazba A (CPV) 3,82% 2,34% 0,56% 0,92%

brutto sazba A (W) 4,44% 2,83% 0,68% 0,93%

netto sazba B (CPV) 6,52% 2,34% 0,56% 0,92% 2,70%

brutto sazba B (W) 7,03% 2,66% 0,64% 0,95% 2,78%

netto sazba A (CPV) 1,91% 0,84% 0,20% 0,87%

brutto sazba A (W) 1,93% 0,85% 0,20% 0,88%

netto sazba B (CPV) 4,37% 0,84% 0,20% 0,87% 2,46%

brutto sazba B (W) 4,51% 0,87% 0,21% 0,90% 2,54%

netto sazba A (CPV) 4,65% 2,62% 1,32% 0,71%

brutto sazba A (W) 5,35% 3,08% 1,55% 0,72%

netto sazba B (CPV) 6,46% 2,62% 1,32% 0,71% 1,81%

brutto sazba B (W) 7,33% 3,15% 1,59% 0,73% 1,87%

netto sazba A (CPV) 3,50% 2,18% 0,62% 0,70%

brutto sazba A (W) 3,68% 2,31% 0,66% 0,71%

netto sazba B (CPV) 5,30% 2,18% 0,62% 0,70% 1,80%

brutto sazba B (W) 5,61% 2,36% 0,67% 0,72% 1,86%

Úvěry ze stavebního spoření Rozsah pojistné ochrany sazba v % měsíční splátky celkem smrt (S) invalidita (I) pracovná neschopnost (PN) ztráta zaměstnání (ZZ)

Hypotéky Rozsah pojistné ochrany sazba v % měsíční splátky celkem smrt (S) invalidita (I) pracovná neschopnost (PN) ztráta zaměstnání (ZZ)

Americké hypotéky Rozsah pojistné ochrany sazba v % měsíční splátky celkem smrt (S) invalidita (I) pracovná neschopnost (PN) ztráta zaměstnání (ZZ)

49


Vysvětlivky k tabulce č. 3: typy rizik - smrt (S), invalidita (I), pracovní neschopnost (PN), ztráta zaměstnání (ZZ) typ produktu - soubor pojištění A (S, I, PN) , soubor pojištění B (S, I, PN, ZZ)

3.4. Návrh IT řešení Tento nový pojistný produkt bude evidován ve zcela specifickém modulu hlavního bankovního systému. Vzhledem k tomu, ţe je to pojistný produkt, který se váţe k úvěrům, nebude evidován v IT systému pojišťoven. Modul dodává do hlavního bankovního systému podněty pro generování klientských dopisů, kde musí být vţdy uvedena aktuální výše pojistného a výše splátky úvěru. Zároveň je napojen na generování upomínek v případě nesplácení úvěru a je kompatibilní se systémem pro vymáhání pohledávek. IT modul zajišťuje: evidenci pojištěných klientů, evidenci úvěrů, ke kterým se pojištění váţe, provedení předpisů pojistného na klientské účty, přeúčtování pojistného plnění, přeúčtování vratek (přeplatků), reporty pro klientské účtárny, reporty pro finanční účtárnu, reporty pojištěných pro pojišťovny CPV, WŢP a WP, reporty pro výkaznictví, reporty pro audit, reporty pro provizní systém.

50

3.5. Reporting V prováděcí smlouvě jsou specifikovány způsoby přenosu dat o klientech, vlastní způsob přenosu pomocí zabezpečených datových přenosů (kryptované e-maily) a perioda přenosů: 1. Přehled aktivních smluv předávaný pojistníkem pojistiteli (W => CPV) 2. Přehled pro účetnictví – přehled počtu pojištěných a pojistného (W => CPV) 3. Export dat pojistných událostí – informace o průběhu pojistných událostí (CPV=>W) 4. Export dat pojistníka k pojistným událostem – dodatečné informace o pojistných událostech (W => CPV) 5. Vratky pojistného = přeplatky (CPV=>W) Ad 1) Přehled aktivních smluv předávaný pojistníkem pojistiteli (W => CPV) Report je generován měsíčně, po ukončeném kalendářním měsíci a obsahuje data: Číslo smlouvy Pojištěná výše úvěru Výše poskytnutého úvěru Výše čerpaného úvěru Křestní Jméno Příjmení ID klienta Datum narození klienta Aktuální dluh Aktuální délka Splátka Den pravidelné splátky Datum sjednání pojištění Počátek pojištění Předpokládané ukončení Datum překlopení (překlenovacího úvěru na úvěr ze stavebního spoření) Brutto pojistné Netto pojistné

51

Období Periodicita splácení Datum skutečného ukončení Ad 2) Přehled pro účetnictví – přehled počtu pojištěných a pojistného (W => CPV) Report je generován měsíčně, po ukončeném kalendářním měsíci a obsahuje data: Počet pojištěných Součet splátek s pojištěním celkem Hrubé pojistné Sleva na pojistném Netto pojistné náleţející CPV Ad 3) Export dat pojistných událostí – informace o průběhu pojistných událostí (CPV=>W) Tímto souborem poskytuje v dohodnutém časovém intervalu pojistitel pojistníkovi informace o průběhu pojistných událostí. Soubor je zasílán pojistníkovi a obsahuje data: Nahlášení Rozhodnutí Plnění Ukončení Odvolání Ad 4) Export dat pojistníka k pojistným událostem – dodatečné informace o pojistných událostech (W => CPV) Soubor obsahuje tato data: Jméno Příjmení Rodné číslo Číslo smlouvy (účtu) Datum podpisu smlouvy Datum řádného ukončení Datum předčasného ukončení Splátka k uhrazení vč. Poplatků příp. pojištění Zbývající dluţná částka k datu vzniku překlenovacího úvěru 52

Datum generování Číslo pojistné události Typ pojištění Ad 5) Vratky pojistného = přeplatky (CPV=>W) Pojistitel vrací pojistné 1x měsíčně souhrnně na účet pojistníka. Vrací se pojistné za vybraná celá kalendářní období tak, jak bylo reportováno v příloze č. 1. Soubor obsahuje tato data: Pojistník Kód Rámcová smlouva Produkt Typ produktu Číslo smlouvy Jméno Období Důvod ukončení smlouvy Splátka Brutto Sleva Netto Odesláno

4. Návaznost na další činnosti banky a pojišťovny Na dalších činnostech v bance se podílejí klientské účtárny, které mají na starosti zaúčtování předpisu pojistného ve výši daného procenta z měsíční splátky úvěru a převedení klientského účetnictví do finančního účetnictví za jednotlivé společnosti. V našem případě se jedná o klientskou účtárnu WSS, která účtuje splátky za úvěry ze stavebního spoření a za překlenovací úvěry. Dále účtárnu WHB, která účtuje splátky za hypoteční úvěry.

53

Jedná se zejména o tyto činnosti: kalkulace pojistného ve výši odpovídající % podílu na měsíční splátce úvěru účtování předpisu pojistného, převody finančních prostředků mezi klientskými účty a účty hlavní knihy (vnitřními účty společnosti), kalkulace celkového objemu předepsaného pojistného mezi participujícími pojišťovnami, kalkulace netto pojistného pro odvod do CPV, převody podílu na WP a WŢP, kalkulace podílu participujících pojišťoven na pojistném plnění, převody finančních prostředků mezi participujícími pojišťovnami (náklady na správu pojištění), přeúčtování případných vratek a přeplatků zpět aţ na klientské účty, přeúčtování pojistných plnění, účtování provizí. Návazné činnosti po schválení operací finanční účtárnou jsou převody oddělením platebního styku přes clearingové centrum ČNB do všech participujících společností a vyplácení provizí finančním poradcům přes provizní systém společnosti.

54

Závěr Tato bakalářská práce popisuje zhruba roční činnost na implementaci nového pojistného produktu ve stavební spořitelně a hypoteční bance. Jedná se o produkt, který přes celkem jednoduchý popis zasahuje do činností velkého mnoţství úseků a oddělení bank i pojišťoven, které se na něm podílejí. Zejména zasahuje do oblasti klientského a finančního účetnictví, informačních technologií a risk managementu všech zúčastněných pojišťoven, stavební spořitelny a hypoteční banky. Práce mapuje ve zjednodušené podobě postup implementace. Nepopisuje všechny aspekty, kterých se implementace týká, tedy zejména klientskou část - materiály pro klienta, klientské dopisy a jejich druhy, dále oblast školení prodejní sítě či prodejní plány. Probíhající procesy jsou rovněţ nastíněny pouze ve zjednodušené formě. Produkt je svým sloţením na českém pojistném trhu unikátní, protoţe se na něm podílejí tři participující pojišťovny – WŢP, WP a CPV. Zároveň poskytuje nejvyšší pojistnou částku pro klienty a to v celkové výši 7 000 000 Kč. Takto koncipovaný pojistný produkt je velmi významným zajišťovacím instrumentem pro bankovní instituce. Klient si uvědomuje hrozící riziko nesplácení finančního závazku v případě nenadálé situace a dobrovolně vstupuje do pojištění. Pojistnou částku vinkuluje ve prospěch banky. Banka tak má jistotu, ţe v případě nenadálé události má zajištěnu návratnost investovaných finančních prostředků. Zejména v dnešní době odeznívající finanční krize a nejistoty pro klienty, zda budou mít zaměstnání či nikoli, je pojištění úvěrů velmi důleţitým psychologickým aspektem jistoty. Tuto skutečnost si uvědomuje stále větší mnoţství klientů, kteří si berou na sebe závazek v podobě finančního úvěru. Při prodeji tohoto produktu předpokládám, ţe penetrace pojistného produktu k poskytovaným úvěrům bude na cca 60 procentech prodaných kusů. Zároveň předpokládám vyšší podíl typu A u překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření

55

s niţší úvěrovou angaţovaností a vyšší podíl pojištění typu B u překlenovacích úvěrů a hypotečních úvěrů s vyšší úvěrovou angaţovaností. Při přípravě této bakalářské práce jsem kromě citované pouţité literatury vyuţila interní materiály společnosti, zejména návrhů smluvní dokumentace a formulářů.

56

Seznam použité literatury Literatura 1) Daňhel Jaroslav a kol. – „Pojistná teorie“, druhé vydání, vydalo nakladatelství Professional

Publishing,

-

Praha

2006,

ISBN

80-86946-00-2

2) Ducháčková Eva – „Principy pojištění a pojišťovnictví“, vydalo nakladatelství Ekopress, s.r.o., Vydání II. – Praha 2005, ISBN 80-86119-92-0

Seznam elektronických zdrojů [1] Česká asociace pojišťoven - http://www.cap.cz/ [2] Česká bankovní asociace - http://www.czech-ba.cz/ [3] Česká národní banka - http://www.cnb.cz/ [4] Martin Zemánek, Fincentrum – „Budou se banky vdávat z rozumu?“, idnes.cz, Finance, Pojištění – 2003, dostupné na www: http://finance.idnes.cz/budou-se-banky-vdavat-z-rozumu-dex/poj.asp?c=A030416_161517_fi_osobni_fnc [5] Petra Davidová, Jiří Jirka, ČNB – „Bankopojištění v ČR nepatří jen do oblasti teorie“, ČNB, sekce Veřejnost, Servis pro média, Autorské články a rozhovory – 2004, dostupné na

www:

http://www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/clanky_rozhovory/media_2004/cl_04_040617a. html [6] POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. - http://www.cardif.cz/ [7] sdruţení společností Wüstenrot - http://www.wuestenrot.cz/

Seznam použitých tabulek 1. Tabulka č.1: Dopad pojistné události na platnost pojištění 2. Tabulka č.2: Cenová kalkulace produktu 3. Tabulka č.3: Rozdělení krytí rizik mezi jednotlivé soupojistitele

57

Seznam použitých grafů 1. Graf č.1: Prodejní proces 2. Graf č.2: Proces vyplácení pojistného plnění 3. Graf č.3: Proces od evidence pojištění po převod finančních prostředků do CPV 4. Graf č.4: Proces vyplácení pojistného plnění – participace WŢP a WP 5. Graf č.5: Proces vypořádání vratek (přeplatků) na účet klienta

Seznam použitých zkratek 1. CPV - POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. 2. ČAP - Česká asociace pojišťoven 3. ČBA – Česká bankovní asociace 4. ČNB – Česká národní banka 5. W - sdruţení společností Wüstenrot 6. WP - Wüstenrot pojišťovna a.s. 7. WŢP - Wüstenrot, ţivotní pojišťovna, a.s. 8. Zákon o pojistné smlouvě - Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů

Seznam použitých příloh 1. Všeobecné pojistné podmínky CPV 2. Zdravotní dotazník CPV

58

Příloha č. 1

Všeobecné pojistné podmínky CPV

59

Příloha č. 2

Zdravotní dotazník CPV

60

Kombinace bankovních a pojistných produktů

Recommend Documents