Kö zponti Hitelinformá ció s Rendszer (KHR) szolgá ltatá s ismertető Tartalom 1.
A szolgáltatás áttekintése ..................................................................................................................................... 2
2.
A KHR szolgáltatója ............................................................................................................................................... 2
3.
A KHR felhasználói köre ........................................................................................................................................ 2
4.
A KHR szolgáltatás elérése .................................................................................................................................... 3
5.
A KHR-nek átadott hitelinformációk életútja ....................................................................................................... 3
6.
5.1.
A KHR által szolgáltatott hiteljelentések adattartalmának pontossága ....................................................... 3
5.2.
A nyilvántartottak jogai ................................................................................................................................ 4
5.3.
A BISZ Zrt. által nyújtott egyéb szolgáltatások ............................................................................................. 4
KHR lakossági hitelinformációk ............................................................................................................................ 5 6.1.
A KHR Személy hiteljelentés ......................................................................................................................... 6
Az Ügyfél azonosítás és státusz: ........................................................................................................................... 6 Az Átadható adatok összesítés: ............................................................................................................................ 6 A Részletes adatok magyarázata: ......................................................................................................................... 8 Az Esemény adatok és Ügyfél adatok rész magyarázata: ...................................................................................10 7.
KHR vállalkozási hitelinformációk .......................................................................................................................12 7.1.
A KHR Vállalkozás hiteljelentés...................................................................................................................13
Az Ügyfél azonosítás és státusz : ........................................................................................................................13 Az Összesített adatok :........................................................................................................................................13 A Vállalkozás hiteljelentés részletes adatai: .......................................................................................................15 Az Esemény adatok és Ügyfél adatok rész magyarázata: ...................................................................................16 8.
KHR Dokumentációk ...........................................................................................................................................17
2015. 08
1
1. A szolgáltatás áttekintése A Központi Hitelinformációs Rendszer, rövid nevén KHR, a 2011. évi CXXII. KHR törvény által meghatározott hitelreferencia szolgáltatás. Ezt a szolgáltatást a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. a MNB engedélye alapján nyújtja. A szolgáltatás célja a felelős hitelnyújtás és a felelős hitelfelvétel támogatása, a hitelezési kockázat csökkentése és a túlzott eladósodás megelőzése. A KHR egy országos információs rendszer és adatbázis, amit több mint 450 hazai pénzügyi intézmény közösen működtet és használ folyamatosan. A KHR a pénzügyi intézmények által átadott ügyfél és hitelinformációkat tárolja, kezeli, majd ezekből igény szerint előállított hiteljelentéseket szolgáltat a zárt felhasználói kör számára, a hitelbírálati folyamatok támogatása érdekében. A KHR az alábbi két fő területre koncentrál: • •
Lakossági hitelinformációk nyújtása, amit a természetes személyekre vonatkozó Személy hiteljelentés segítségével valósít meg. Vállalkozási hitelinformációk nyújtása, a Vállalkozási hiteljelentés által.
A KHR teljes-listás nyilvántartás („pozitív adóslista”), ami annyit jelent, hogy mind a lakossági, mind a vállalkozási ügyfelekről, minden pozitív hitelinformációt, valamint a negatív nemfizetési, késve törlesztési információkat, bizonyos fizetésképtelenségi, csalási és visszaélési eseményeket is kezel. A Személy és Vállalkozási hiteljelentések ezeket a pozitív és negatív információkat egyaránt tartalmazzák. A KHR a jogszabályban foglaltaknak megfelelően működő hitelinformáció szolgáltatás, amely a rá vonatkozó törvényi szabályozás által engedélyezett módon és tartalommal teszi elérhetővé azon információkat, amelyeket a KHR-t használó pénzügyi intézmények adnak át saját vállalkozói és magánszemély ügyfeleikről.
Jelen kiadvány segítségével átfogó képet kívánunk nyújtani a KHR szolgáltatásairól. A kiadvány elsősorban banki dolgozók munkájának megkönnyítésére készült, de hasznos lehet más a téma iránt érdeklődő számára is. A legfontosabb tudnivalók tömörebb formában is elérhetőek a KHR ügyféltájékoztató kiadványban, sok hasznos dolog letölthető a www.bisz.hu honlapról, a részletesebb információkra vágyók pedig a KHR szabvány és szabálykönyveket tanulmányozhatják (ezek csak a regisztrált pénzintézeti felhasználók számára érhetőek el, a www.biszhelpdesk.hu honlapon keresztül).
2. A KHR szolgáltatója A KHR szolgáltatást a BISZ Zrt. biztosítja a pénzügyi intézmények számára. A BISZ Zrt. a törvényben megfogalmazott célok elérését a hazai hitelintézeti kör fegyelmezett és folyamatos adatszolgáltatásával, valamint a GIRO Zrt. korszerű és biztonságos informatikai infrastruktúrájának felhasználásával valósítja meg. A társaság sokéves gyakorlati tapasztalattal rendelkezik a prudens adatkezelés és a hitelreferencia szolgáltatás terén. A BISZ Zrt. fő tevékenysége a hitelreferencia szolgáltatás, amit a KHR törvénynek megfelelően, a MNB (korábban PSZÁF) engedélyének birtokában, az így meghatározott keretek között végez. A BISZ Zrt. elismert üzleti múltja bizonyítja, hogy megfelel a körültekintő, megbízható és biztonságos működés valamennyi követelményének.
A BISZ Zrt. szolgáltatási stratégiája két alapvető pilléren nyugszik: • •
A törvényi kötelezettségből fakadó feladatok ellátása, a KHR szolgáltatás folyamatos és magas szintű biztosítása. Hozzáadott értéket hordozó szolgáltatások nyújtása, amelyek megfelelnek a hazai piac kihívásainak és dinamikusan változó igényeinek.
A BISZ Zrt.-ről és szolgáltatásairól bővebb információk szintén a szervezet honlapján, a www.bisz.hu és www.biszhelpdesk.hu oldalakon találhatóak.
3. A KHR felhasználói köre A KHR szolgáltatást bankok, takarék- és hitelszövetkezetek, lízing cégek, faktor cégek, illetve egyéb pénzügyi vállalkozások veszik igénybe. A törvény pontosan meghatározza, hogy mely pénzügyi intézmények csatlakozzanak a KHR-hez. A Hpt.-ben előírt szabályozás biztosítja az intézményi szintű teljes körű csatlakozást, ami annyit is jelent, hogy minden hitelezéssel, pénzkölcsön nyújtásával foglakozó hazai pénzügyi intézménynek kötelező csatlakoznia a rendszerhez. A szolgáltatást igénybevevő hitelintézetek szerepe a KHR szempontjából kettős, hiszen a saját maguk által épített információs rendszernek ők maguk a felhasználói. A KHR szolgáltatás a kölcsönösség elve alapján működik. A szolgáltatást igénybevevő bankok, a törvényben foglaltak alapján, kötelezettséget vállalnak arra nézve, hogy a náluk keletkező valamennyi, KHR szempontjából releváns adatot a megfelelő határidőn belül, teljes pontossággal átadják a KHR-nek, és ezzel párhuzamosan jogosultak, sőt kötelezettek felhasználni a KHR-ből származó hitelinformációt.
2
4. A KHR szolgáltatás elérése A KHR különféle szolgáltatásait elsősorban a bankok kockázat elbírálással, monitoringgal, követeléskeléssel foglalkozó munkatársai használják. A KHR webes felületen keresztül manuális üzemmódban, vagy az erre a célra fejlesztett interfészen keresztül automatikus üzemmódban érhető el. A KHR mindkét felületén, az alábbi két fő funkciót biztosítja: • •
Hiteljelentés lekérdezése. A hiteljelentések a bankok által KHR-nek átadott ügyfél- és hitelinformációkat tartalmazza egy ügyfélre vonatkozóan, strukturált és rendezett formában. Adatok karbantartása. A kölcsönösség elvének megfelelően a bankoknak saját ügyfeleikről folyamatosan hitelinformációkat kell átadniuk a KHR számára, valamint a korábban átadott információkat, változás esetén, karban kell tartaniuk. Az adatok felvitelére, karbantartására, illetve megszűnésük esetén azok lezárására vagy törlésére a KHR törvény öt munkanapot biztosít.
A KHR-ből hiteljelentést nem csak banki ügyintézők kérhetnek le, hanem minden magánszemély vagy vállalkozás is megtekintheti a saját magáról készített, úgynevezett Saját hiteljelentést. Bármely bankban kérhet az ügyfél Saját hiteljelentést, amit megkaphat írásban, levél formájában, amit bankjában vehet át, de kérheti elektronikus formában közvetlenül a saját e-mail címére is.
5. A KHR-nek átadott hitelinformációk életútja A KHR-ben a különféle információk az ügyfelek fennálló vagy lezárt hitelszerződéseihez (vagy bizonyos adatkörök esetén más típusú szerződésekhez) kapcsolódhatnak. Mulasztási, késve fizetési információk tekintetében a fennálló hitelszerződésekhez értelemszerűen mind folyamatban lévő fennálló mulasztás, mind pedig múltbeli, megszűnt mulasztás, illetve késedelem is tartozhat, míg lezárt szerződésekhez csak múltbéli, már megszűnt mulasztás vagy késedelem kapcsolódik. A megkülönböztetés érdekében lakossági szerződésekhez kapcsolódó fizetési elmaradást, amely akkor keletkezik, ha valaki 90 napon keresztül a minimálbért meghaladóan tartozik MULASZTÁS-nak nevezzük. A vállalkozási szerződéshez kapcsolódó fizetési elmaradást, amely akkor keletkezik, ha valamely vállalkozás 30 napon túl nem tesz eleget bármekkora összegű (tehát akár 100 Ft-os) törlesztési kötelezettségének, KÉSEDELEM-nek nevezzük.
A vállalkozási szerződések és a vállalkozásokhoz tartozó események egységesen a megszűnésüket követő 5 év elteltével törlődnek. A lakossági szerződések megszűnésükkor alapértelmezetten azonnal törlődnek (pozitív adatok). Amennyiben az ügyfél a szerződés további tárolásáról hozzájáruló nyilatkozatot tesz, akkor még 5 évig láthatóak maradnak a Személy hiteljelentésben, lezárt állapotukban. A mulasztások, késedelmek, fizetésképtelenségek, adósságrendezési eljárások, csalások, viszszaélések (tehát a negatív adatok) szintén a lezárásukat követő 5 év elteltével törlődnek. A lezáratlan negatív események 10 év után törlődnek. Ez alól kivételt képeznek azok a lakossági mulasztások, amelyeket az ügyfél rendezett, visszafizetett a banknak (tehát nem történt veszteségleírás). Ez utóbbi esetben az elévülési idő 1 év. Az elévülési idő elteltével az információk a KHR nyilvántartásaiból véglegesen és nyomtalanul törlésre kerülnek. Az elévülési idő a szerződés lezárásának napjától számolódik. Ha tehát példának okáért egy 10 éves futamidejű vállalkozási hitelszerződés, a szerződésnek megfelelően lezárásra kerül, a szerződésre vonatkozó információk összesen 15 éven át (10 évig fennálló szerződésként, 5 évig lezárt szerződésként) jelennek meg a Vállalkozás hiteljelentésben. Ellenben, ha a szerződéshez lezárt késedelem tartozik, akkor előbb meg kell várni a késedelem elévülését és csak azután évülhet el a szerződés. Újabb példával megvilágítunk egy esetet. Egy lakossági hitel törlesztésével egy ügyfél mulasztásba kerül, majd a bank 2 éven keresztül próbálja behajtani tartozását, és csak ezt követően írja le, mint veszteséget. A hitelszerződés az aláírását követően azonnal bekerül a nyilvántartásba, majd az érintett mulasztás összesen 7 évig szerepel a Személy hiteljelentésekben (2 évig, mint fennálló mulasztás, majd további 5 évig mint lezárt, veszteségleírással megszűnt mulasztás). A 7 év elteltével a mulasztás törlődik a nyilvántartásból, és ha a szerződés korábban megszűnt, akkor az is vele törlődik.
5.1.A KHR által szolgáltatott hiteljelentések adattartalmának pontossága A BISZ Zrt. nagy hangsúlyt fektet a KHR hiteljelentések pontosságára. A hitelintézetek kizárólag a vonatkozó, hatályos törvényi szabályozásnak, valamint a BISZ Zrt. által készített KHR szabálykönyvekben (letölthető a www.biszhelpdesk.hu oldalról) foglalt szigorú szabályoknak megfelelően szolgáltathatnak adatokat a KHR-nek. A nyilvántartások mindenkori aktuális állapotának megfelelően készülnek a hiteljelentések. Amennyiben kiderül, hogy egy KHR hiteljelentésben szereplő információ téves, pontatlan vagy nem valós eseményen alapul, akkor az érintett bank köteles a szükséges javításokat elvégezni az adatbázisban, vagy a tévesen átadott információt törölni. Valamennyi a KHR-ben szereplő hitelinformáció helyességéért, naprakészségéért az információt eredetileg átadó hitelintézet felel. A bankok kötelesek valamennyi, a KHR szempontjából releváns információt a karbantartási időn belül (5 munkanap) átadni. Amennyiben az információ átadása a megadott határidőn belül nem történik meg, a BISZ Zrt. kezelési díjat számít fel. A BISZ Zrt. nem módosítja vagy törli a KHR adatait kivéve, ha jogszerűtlen adatkezelés esete áll fenn, vagy a beavatkozásra jogerős bírósági végzés köte-
3
lezi. A BISZ Zrt. ugyanakkor fenntartja a jogot arra, hogy minden legális eszközzel ellenőrizze az adatok helyességét, pontosságát és naprakészségét. Ha a BISZ Zrt. kétes minőségű információt talál, felkéri az érintett hitelintézetet az adat ellenőrzésére, javítására.
5.2.A nyilvántartottak jogai A KHR törvényi szabályozása messzemenőkig figyelembe veszi a bankok ügyfeleinek jogait. A szabályozás értelmében az ügyfelek az alábbi tájékoztatásokra jogosultak a KHR-rel kapcsolatosan: • • • •
Általános tájékoztatás a szolgáltatás működéséről, a kezelt adatokról, a hiteljelentés tartalmáról és annak jelentéséről. Konkrét tájékoztatás, ami lehet helyszíni a hitelkérelemhez, szerződés módosításhoz kapcsolódóan, vagy utólagos írásos értesítés, ha egy bank információt ad át az ügyfélről, a hitelszerződéséről vagy bekövetkezett eseményről a KHR-nek. Az ügyfelek megismerhetik a róluk nyilvántartott adatokat és a KHR hiteljelentés tartalmát. Tájékoztatni kell az ügyfelet arról is, ha a KHR-ben található információk alapján megkapta a hitelt, vagy pont emiatt került sor hiteligényének elutasítására.
A bankok lakossági és vállalkozói ügyfelei jogosultak általánosságban tájékozódni a KHR szolgáltatás céljairól, valamint a nyilvántartott adatok köréről. Az általános tájékoztatási kötelezettséget a pénzintézetek az erre szolgáló információs anyagokkal, szerződés-mellékletekkel biztosíthatják (szóbeli tájékoztatással kiegészítve). Az ügyfelet mind a hitelszerződés megkötésének kezdeményezésekor, mind pedig a szerződés tényleges megkötését megelőzően (vagyis összesen legalább kétszer) élőszóban tájékoztatni kell a KHR működéséről és tartalmáról. Az általános tájékoztatáshoz való jog mellett az ügyfelek jogosultak tudomást szerezni arról, ha róluk információ kerül átadásra a KHR-nek, akár magával a hitelszerződéssel, akár a szerződéshez kapcsolódó változások vagy események kapcsán. Ennek megfelelően a törvényi szabályozás értelmében lakossági ügyfél esetén a banknak ismét tájékoztatási kötelessége van. Az ügyfelet egyrészt értesíteni kell a mulasztási információ várható bekövetkezése előtt 30 nappal, másrészt pedig az információ átadását követő öt napon belül. Az ügyfeleknek ahhoz is joguk van, hogy részletes tájékoztatáshoz jussanak arra nézve, hogy a KHR rendszerben milyen konkrét adatok vannak nyilvántartva róluk. Ennek értelmében minden KHR felhasználó pénzügyi intézmény köteles fogadni és kezelni valamennyi lakossági és vállalkozói ügyfelének ilyen irányú kérését. A bank az ügyfeléről nyilvántartott adatok megismerését, Saját hiteljelentés kérelem BISZ Zrt.-hez történő továbbításával biztosíthatja. A Saját hiteljelentés egy ugyanolyan hiteljelentés, mint amit a bankok szoktak kapni a KHR-ből, a különbség pusztán annyi, hogy ezt a fajta jelentést a BISZ Zrt. kettős borítékban küldi el az érintett pénzintézetnek úgy, hogy a belső boríték tartalmazza az ügyféladatokon túl a hitelt folyósító bank adatait is. Az adatokat tartalmazó belső, felbontatlan boríték ügyfélnek való eljuttatása a bank kötelessége. Ennek a módszernek egy korszerűbb és preferált változata, amikor az ügyfél a bankjától, saját e-mail címére kéri - elektronikus formában - a Saját hiteljelentést és ebben az esetben ugyanazon tartalommal (.pdf formátumban), de közvetlenül kapja meg a BISZ Zrt.-től.
Amennyiben az ügyfél a KHR-ből származó hitelinformációk miatt kerül elutasításra, azt az ügyfél tudomására kell hozni. Erre azért van szükség, hogy az ügyfél élhessen reklamációs jogával, amennyiben a róla szóló KHR információval nem ért egyet. Amennyiben az ügyfél nem ért egyet a róla nyilvántartott adatokkal, és a nézeteltérését nem tudja bankjával rendezni, az MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központjához, valamint (természetes személy esetén) az adatvédelmi hatósághoz fordulhat. Az ügyfélnek ezen túl törvényes lehetősége van keresetet indítania hitelintézete, illetve a szolgáltatást nyújtó BISZ Zrt. ellen.
5.3.A BISZ Zrt. által nyújtott egyéb szolgáltatások A BISZ Zrt. a törvényben szabályozott KHR szolgáltatáson túl további hozzáadott értéket hordozó bankinformáció szolgáltatásokat is nyújt. Ezek közül a legfontosabbak a következők: • •
KHR Early Warning (KHR-EW) szolgáltatás a vállalkozói ügyfelekre vonatkozóan. A megoldás, a KHR vállalkozói nyilvántartásainak tartalmi változásairól küldött azonnali figyelmeztetésekkel hatékonyan támogatja a bankok folyamatos kockázatkezelési tevékenységét. Bankinformációs szolgáltatás egyedi szerződés alapján • Ügyfél minősítési (scoring) rendszerekhez, bedőlési ráta és más mutatók számításához történő anonim adatszolgáltatás egyedi struktúrában • Marketing akció előszűrése meghatározott vállalkozásokról tömeges hitelinformáció biztosítása • Monitoring meglévő portfolió vizsgálatára • Új termék fejlesztése, bevezetése esetén piac felmérése, a piacon szereplő vállalkozások profiljának megismerése. • Meghatározott célcsoport előszűrése • Kockázatkezelési rendszer döntési hatékonyságnak visszamérésére
4
Külön törvényi felhatalmazás alapján a BISZ Zrt. kezeli a havi kétszeres díjmenetes fogyasztói készpénzfelvételt lehetővé tévő nyilatkozatok központi nyilvántartását. A KPKNY, a KHR rendszertől függetlenül, azok a pénzintézetek veszik igénybe, akik a fogyasztóktól a fenti célból nyilatkozatot fogadtak be . A KPKNY biztosítja, hogy egy fogyasztó, csak egy pénzintézet vonatkozásában élhessen evvel a jogával.
6. KHR lakossági hitelinformációk A KHR lakossági nyilvántartása teljes-listás, de az adatokhoz történő hozzáférés az ügyfél hozzájárulásától függ. Az ügyfélről lekérdezett Személy hiteljelentés, csak akkor tartalmazza a mulasztásmentes hitelszerződések pozitív adatait, ha az ügyfél utoljára tett átadhatósági nyilatkozatában azt megengedte, tehát hozzájárult ezeknek a hitelszerződés adatainak más hitelintézetnek történő átadásához. Az ügyfélről a KHR-ben kezelt negatív események adatai korlátozás nélkül megismerhetőek. A Khrtv. szerint minden hitelszerződés és minden esemény bekerül a KHR-be. A KHR törvény ilyen típusú szabályozásán világosan látszik, hogy komoly jelentőséggel bír a banki ügyintézők kommunikációja, felvilágosítása és rábeszélése arra, hogy az ügyfél tegyen megengedő tartalmú nyilatkozatot, hiszen ez az ügyfél érdeke is, mert csak akkor éri el a KHR, a törvényben megfogalmazott kockázat csökkentési célját. Az ügyfél a pozitív adatainak megjeleníthetőségén túl, a rendben megszűnt hitelszerződéseinek, a megszűnést követő tovább tárolásáról is nyilatkozhat. Amennyiben erről is megengedő tartalmú nyilatkozatot tesz akkor a megszűnt szerződések még 5 évig látszanak a Személy hiteljelentésen, ezzel igazolva az ügyfél pozitív hitelmúltját. A nyilatkozatok hatásából látszik, hogy a Személy hiteljelentés akkor teljes, ha az ügyfél mindig, megengedő tartalmú hozzájáruló nyilatkozatot tesz, ellenkező esetben a hiteljelentés csak részleges információt tartalmaz. A lakossági ügyfelekről szóló Személy hiteljelentés információ tartalma: • • • • • • •
Általános ügyfél információk (ügyfél azonosító és leíró adatok) Hitelszerződésekre és a hiteltörténetre vonatkozó információk Hónap végi tőkekövetelésre és az aktuális törlesztő részletre vonatkozó információk Hitelmulasztások Készpénz helyettesítő fizető eszköz (pl. bankkártya, hitelkártya, online fizetési rendszerek) visszaélések Csalás, hamis adatközlés miatt elutasított hitelkérelmek Adósságrendezési eljárás (magáncsőd) adatai
A Személy hiteljelentés, az ügyfél nyilatkozatok és a nyilvántartások tartalmának függvényében pozitív hitelinformációkat, valamint negatív információkat egyaránt tartalmazhat. A Személy hiteljelentés szerkezetileg két összefüggő részből áll. •
•
Személy hiteljelentés Összesítő, amely a keresett ügyfél azonosító adatait, általános jellemzőket és összesített tételszámokat szolgáltat. Az összesítő kimutatás tartalmazza a rendszerben nyilvántartott szerződések, mulasztási események, készpénz helyettesítő fizető eszköz visszaélések és csalás miatti elutasítások számát, az ügyfél hitelmúltjának hosszát, valamint külön táblázatban aktuális fennálló tőketartozása és egy hónapra vetített fizetési kötelezettsége is összesítésre kerül. Személy hiteljelentés Részletező, amely részletes és tételes ügyfél, szerződés és esemény információkat szolgáltat. A részletező tartalmazza a KHR által, az ügyfélről tárolt minden adatot, amit a nyilatkozatok alapján megmutathat.
Érdekességképpen megjegyezzük, hogy a Személy hiteljelentés előállításának fontos része egy intelligens keresési-hasonlítási algoritmus futtatása, amely az ügyfél természetes azonosítója alapján kikeresi a KHR-ből az összes előfordulását. Ezek kismértékben eltérhetnek egymástól, de nagyon nagy valószínűséggel ugyan ahhoz a természetes személyhez tartoznak, akire a hiteljelentés kérése irányult. Így egyetlen hiteljelentésben megjelenik az ügyfélről nyilvántartott valamennyi előfordulásához tartozó valamennyi adat. A KHR egyedi azonosítási számot (pl. adószám, tb szám, személyi szám) nem tarthat nyilván, ezért a természetes személyeket a 4 db természetes azonosítóval kell azonosítani.
Az alábbiakban részletesen áttekintjük a KHR Személy hiteljelentés tartalmát. A WEB-es szolgáltatást igénybe vevő ügyfeleink a mintában látható hiteljelentés formátummal találkoznak, ezért egy ilyen minta alapján ismertetjük a hiteljelentés egyes részleteit. Az automata interface-t használó, nagy felhasználók saját rendszereik által generált hiteljelentés formátummal találkozhatnak, azonban adattartalmukban, és az egyes mezők jelentésében a bemutatottal azonosnak kell lenniük a transzferált hiteljelentéseknek is.
5
6.1.A KHR Személy hiteljelentés 0 1 2
3 4
5
7
6 8 9 10
11
1
Az Ügyfél azonosítás és státusz -
-
A lekérdezés során megadott természetes azonosítók kerülnek megismétlésre: Születési név; Születési hely; Születési dátum; Anyja születési neve. Ezek az információk, az ügyfél valamely azonosításra alkalmas okmányában (személyi igazolvány, vezetői engedély, útlevél) találhatóak meg. Ahhoz, hogy egy magánszemélyről a hiteljelentést a KHR előállítsa, az első négy felsorolt természetes azonosítóra szükség van. Információ az Átadhatósági nyilatkozat értékéről
Az Átadható adatok összesítés -
részben:
2
részben: 10
Az Átadhatósági nyilatkozat tartalmától függően a Részletes adatok-ban megjelenített információk összefoglalása. Amennyiben az ügyfélnek vannak pozitív adatai, de Átadhatóságát nem engedélyezte, akkor értelemszerűen az összesítő adatok közül is hiányozni fognak ezek az információk. Az egyes mezők jelentése a következő: o o
o
3
Az összes megjeleníthető hitelszerződés darabszáma, összegfokozatos megjelenítési formában
4
A Jövedelem arányos törlesztő részlet mutató (JTM) számításakor egy darab kisösszegű (200.000 Ft) alatti hitelt figyelmen kívül lehet hagyni, ezért azon szerződések darabszáma kerül itt bemutatásra, amelyeknek a szerződés aláíráskor, a folyósított hitelösszeg legfeljebb 200.000 Ft volt és még fennálló.
5
Az ügyfél teljes hiteltörténetének hossza: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és lekérdezés időpontjának különbsége évben és napban kifejezve. Jelen példában, a Részletes adatok-
11
21
0
ban a 2. hitelszerződés kötés dátuma: 2008.01.12, lekérdezés dátuma ( jobb felső margó): 2015.06.12. A két dátum különbsége: 7 év és 151 nap. A leghosszabb egybefüggő mulasztás mentes időszak tartama: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és az első mulasztásba esés dátumának különbsége. Fontos a figyelmet felhívni arra,
6
hogy azon mulasztások, amelyek a múltban fennálltak, azonban a lekérdezés pillanatában már elévültek természetesen nem „ronthatják” az ügyfél hitelmúltját ezért ilyen estekben ezen időszakok is a mulasztásmentes időszakként kerülnek összegzésre. Jelen példában 2. hitelszerződés kötés dátuma a legkorábbi: 2008.01.12
21
és az 1. hitelszerződés 1/3. mulasztás a legelső:2014.03.12
22
o
. A két dátum különbsége: 6 év és 60 nap. A teljes hiteltörténetből mulasztásban töltött időtartam: Az egyes mulasztás kezdetek és megszűnések különbségeinek összege.
6
A lekérdezést közvetelenül megelező mulasztásban töltött/mulasztásmentes időtartam: A mező megnevezése a lekérdezést közvetelnül megelőző időszaktól függően változik. Jelen esetben a legelőször keletkezett és még a lekérdezés pillanatában is fennálló mulasztás dátumának
o
o o
0
13
kezdetének és lekérdezés
a különbsége.
7
A különféle negatív események darabszámaink összegzése. Az első mezőbe, az 2015. szeptember 1-től hatályos, 2015. évi CV. tv. értelmében „magáncsőd” eljárásba belépett ügyfél esetén kerül érték.
8
A havi adatfrissítések során a megadott fennálló tőketartozások összegzése, devizanem szerint.
9
A JTM számlálójának kiszámításához nyújthatnak segítséget ezek a mezők. Az aktualizált törlesztő részletek hónapra vetítetten kerülnek összegzésre. Amennyiben egy szerződéshez több adós vagy adótárs is
17
tartozik akkor az egy főre vetített törlesztő összeg is kiszámításra kerül. A különböző gyakoriságú esedékességek az alábbi számítás szerint kerültek egy hónapra kisámításra: o
o
Éves törlesztés esetén összeg / 12 Féléves törlesztés esetén összeg / 6 Negyedéves törlesztés esetén összeg / 3 Havi törlesztés esetén összeg = Heti törlesztés esetén összeg * 4.35 (a hónapok átlagosan ennyi hétből állnak) Egyéb törlesztési ütemezés vagy egyösszegű törlesztés esetén az összeg külön blokkban kerül feltüntetésre.
10
8
9
Azon szerződések összesítése amelyek várhatóan 90 napon belül lejárnak (a és eszeket is tartalmazza), annak érdekében, hogyha a JTM miatt az ügyfél elutasításra kerülne, úgy a rövidesem kifutó hitelek esetén a jövőbeni JTM is kiszámolható legyen.
11
A Részletes adatok magyarázatára a következő oldalon kerül sor.
7
12
13
14
15 16
18
17
19
22
20 21
A Részletes adatok magyarázata: o
12
A szerződés adatok sorrendje: Fennálló szerződések amelyekhez mulasztás
13
tartozik, majd a mu-
20
lasztásmentes szerződések időrendi sorrendben. A részletes hiteljelentés jobb oldali blokkja csak akkor tartalmaz adatot, ha a szerződéshez mulasztás tartozik. Ezért első ránézésre, vizuálisan is feltűnőek a problémás szerződések. Amennyiben egy szerződéshez több mulasztás tartozik, akkor először a Fennállóak, majd Lezártak, ezen belül időrendi sorrendben kerülnek feltüntetésre a mulasztás adatok. A lakossági hitelmulasztás definíciója: a minimálbér összegét meghaladó fizetési késedelem amely, folyamatosan több mint 90 napon keresztül fennállt. Fontos, hogy a fenti két feltételnek egyszerre kell teljesülnie a mulasztás létrejöttéhez. A napok számlálása azon a napon indul el, amikor a mulasztás a minimálbér összegét meghaladta. Ha tehát korábban is fennállt késedelme az ügyfélnek, de az még nem érte el a minimálbér összegét akkor, az nem számít bele a 90 napos periódusba. Emellett a minimálbér összegét meghaladó mértékű mulasztásnak a 90 nap alatt egyetlen napra sem szabad a minimálbér összege alá csökkennie, máskülönben a 90 napos periódus számlálása újraindul.
8
A mulasztás megszűnik, ha veszteségleírásra kerül sor, vagy ha a késedelmes tartozás az alábbi módok egyikén megnyugtatóan rendeződik: • • •
A hátralék az ügyfél által kiegyenlítésre kerül. Fedezet, kezes igénybevételével kerül kiegyenlítésre a hátralék. A szerződés átütemezésre vagy új szerződéssel kiváltásra kerül, esetleg veszteségleírás nélkül közös megállapodással egyéb módon rendeződik.
A hiteljelentésekben a teljesítéssel rendeződött mulasztások 1 évig, a veszteségleírással megszűnt mulasztások pedig a mulasztás lezárását követően még 5 évig láthatóak maradnak. o
o
o
o
o o
o
14
A fennálló tőketartozás és aktuális törlesztő összeg legutolsó adata, amelyet egyszerre frissítenek a bankok. A vonatkozási hónap a tőketartozás után kerül feltüntetésre, de érvényes az aktuális törlesztő részletre is. Mivel a törlesztő összeg gyakorisága nem feltétlenül havi, azonban a frissítést csak havonta kell elvégezni, ezért a törlesztő összeget a Törlesztés gyakoriság mezővel együtt kell értékelni.
15
Amennyiben például követeléskezelőhöz, vagy pénzügyi intézmények összeolvadása miatt az adott szerződés a futamidő alatt más finanszírozóhoz kerül a szerződés, úgy az arra vonatkozó információ itt kerül feltüntetésre.
16
Adott szerződés megszűnése után, annak tárolhatóságára vonatkozó engedély. A Tárolhatósági engedélyt az ügyfél minden szerződésére külön-külön megadhatja. A szerződés a tárolhatósági nyilatkozta NEM értéke esetén is látszani fog, ha az ügyfélnek van még el nem évült mulasztása az adott szerződéssel kapcsolatban.
17
Az ügyfelek és így a kötelezettek száma egy adott szerződéshez kapcsolódóan. Mivel a KHR csak Adósról vagy Adóstársról tartalmazhat információt, ezért ha van pl. Kezes a szerződéshez, akkor sem szerepel ebben az értékben.
18
Ha volt előtörlesztés az adott szerződéssel kapcsolatban, akkor ezen a ponton kerül feltüntetésre.
19
Minden KHR-ben tárolt adat vonatkozásában az Ügyfeleknek lehetősége van bírósághoz fordulni. Amennyiben ez megtörténik, akkor a BISZ ún. peradatot rögzít a szerződéshez vagy mulasztáshoz, vagy eseményhez.
20 21 22
mezők magyarázatait lásd feljebb.
9
Az Esemény adatok és Ügyfél adatok rész magyarázata:
23
24
19
25
26
27
28
29
o o
o
23
Az esemény adatok azon negatív adatok, amelyek hitel (vagy hiteljellegű) szerződéshez nem (vagy nem egyértelműen) kapcsolhatóak. Az események sorszámozása a szerződések után folytatólagosan történik. A negatív eseményekről, jellegüktől függően más-más adatokat kell rögzíteni.
24
•
A esemény: Csalás, ha valaki pénzügyi intézménnyel való hitelszerződés kezdeményezése során, bizonyíthatóan és rosszhiszemű módon járt el: hamis dokumentumot adott át, vagy hamisított okiratot használt fel és ennek következtében a hiteligénylése elutasításra kerül.
•
A esemény: Készpénz helyettesítő eszközzel történő visszaélés. Ha ügyféllel szemben a készpénzhelyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában (a Btk. 313/C. §-ában meghatározott) bűncselekmény elkövetését állapítja meg.
•
A esemény: Adósságrendezési eljárás. Ha egy természetes személy a 2015. évi CV. tv-ben meghatározott módon adósságrendezési eljárást („magáncsőd”) kezdeményezett.
25
26
27
A szerződésekhez és eseményekhez rögzített ügyféladatok, minden rekordhoz külön-külön rögzítésre kerül. A sorszámuk az előzőekben bemutatott szerződések illetve események sorszámához kapcsolódik. Ezekben
10
28
az adatokban - egymáshoz képest- minimális eltérés lehetséges, azonban lehetőséget teremt arra, hogy pontosan ellenőrizni lehessen, hogy a hiteljelentésben szereplő adatok mely magánszemélyre vonatkoznak. o
29
Ebben a rovatban kerül feltüntetésre, hogy az adott szerződésben milyen szerepe van az adott ügyfélnek. Adós, adóstárs, illetve kizárólag Adósságrendezési eljárásban lehetséges érték még az Egyéb kötelezett.
29
30 31
A Személyi hiteljelentés végén technikai információk kerülnek feltüntetésre a Tranzakció Információkban o
31
30
.
Amennyiben a lekérdezés indításakor a Hiteljelentés formát Háttérinfo típusúra állítjuk, úgy információt kapunk arról, hogy adott ügyfelére az elmúlt 90 napban hány darab lekérdezés érkezett KHR-be.
11
7. KHR vállalkozási hitelinformációk A KHR a vállalkozói ügyfelek tekintetében a lakosságihoz hasonló információtartalommal bíró Vállalkozás hiteljelentéseket biztosít. A vállalkozásokról szóló hiteljelentések mindig teljes és tartalma a következő: • • • • •
Vállalkozás azonosítása Hitelszerződések (és egyéb KHR hatálya alá tartozó finanszírozási szerződések) Visszafizetési késedelmek Bankszámla sorbanállások (fizetésképtelenség esetei) Készpénz helyettesítő fizető eszköz elfogadással kapcsolatos visszaélések
Szemben a KHR lakossági ügyfelekről szóló hiteljelentésével, amely csak két megengedő tartalmú ügyfél nyilatkozat esetén biztosan teljesek, a KHR vállalkozási nyilvántartásaiból származó Vállalkozás hiteljelentések a teljes hazai bankszektor összes fennálló, és elévülési időn belüli lezárt hitelszerződésének adatairól ad információt. A vállalkozási hiteljelentések mindig teljesek tartalma nyilatkozatoktól nem függ. A vállalkozási ügyfelekre vonatkozó hiteljelentést az ügyfél KSH törzsszáma (az adószám első 8 számjegye) alapján lehet lekérni. Megjegyezzük, hogy külföldi vállalkozás esetén az ügyfél tetszőleges azonosítója lehet a hiteljelentés lekérdezésének alapja. Ez esetben azonban az eredmény teljes körűsége nem garantált, hiszen egységes szabályozás híján a különböző bankok nem feltétlenül megegyező módokon azonosítják ezeket az ügyfeleket.
Hasonlóan a Személy hiteljelentéshez, a Vállalkozás hiteljelentés sem mutatja meg azt, hogy az egyes szerződések melyik bankhoz tartoznak, vagyis elrejti az ügyfelek és szerződések banki azonosítóit. A vállalkozásokról szóló hiteljelentés is két részből áll. •
• •
Vállalkozás hiteljelentés Összesítő, amely csak összesített és általános információkat szolgáltat. Az összesítő tartalmazza a nyilvántartott szerződések (fennálló és lezárt külön bontásban), késedelmek, sorbanállások, elfogadóhelyvisszaélések számát. Megmutatja az ügyfél hitelmúltjának hosszát, valamint külön táblázatban aktuális fennálló tőketartozása és egy hónapra vetített fizetési kötelezettsége is összesítésre kerül. A rendszer jelzi azt is, hogy a hiteljelentést megtekintő pénzintézet saját szerződése benne van-e a válaszban, vagy sem. Vállalkozás hiteljelentés Részletes adatok része, az összesített információkon túl teljes képet ad az ügyfél szerződésállományáról. Ez a jelentés részletes ügyfél, szerződés és esemény (késedelem, sorbanállás, elfogadóhely visszaélés) információkat szolgáltat. A lezárt szerződése és események egyaránt még öt évig látszanak. Ez a jelentés rész azt is tartalmazhatja, hogy hány hiteljelentés betekintés történt az ügyfélre vonatkozóan az elmúlt 3 hónap során (megadva, hogy ebből hány alkalom volt a hiteljelentést aktuálisan megtekintő pénzintézeté).
A vállalkozás hiteltörténete mellett gyakran hasznos lehet annak tulajdonosaira, vezető tisztségviselőire vonatkozó információkat lekérdezni a KHR lakossági részéből. Különösen igaz ez egyéni vállalkozókra, akikről mind Vállalkozás hiteljelentés a vállalkozói finanszírozási adatait míg a Személy hiteljelentés a magánszemélyként felvett hitelek adatait tartalmazza.
A továbbiakban áttekintjük, hogy a KHR vállalkozói ügyfelekre vonatkozó hiteljelentés milyen információkat biztosít a szolgáltatást igénybevevők számára.
12
7.1.A KHR Vállalkozás hiteljelentés 0 3
1
5
2 4
8
7
9 6 10
Az Ügyfél azonosítás és státusz -
-
részben:
A lekérdezés során megadott ügyfél törzsszámhoz tartozó vállalkozás, a KHR-ben utoljára rögzített neve, tovább székhelyének címe jelenik meg. Továbbá, adott vállalkozás megtalálható-e KHR-ben illetőleg a lekérdező saját ügyfeléről van-e szó. A lekérdezés indításakor két fajta szűrő bekapcsolására van lehetőség, ezek értéke itt látható. Különösen ez ezek akkor fontosak, amikor várhatóan az adott vállalkozásnak számos már megszűnt hitele van és a részletes adatokra ezek vonatkozásban nincs szükségünk.
Az Összesített adatok -
1
2
részben:
Az egyes mezők jelentése a következő: o
3
Az adott vállalkozás vonatkozásában a KHR-ben tárolt összes hitelszerződés darabszáma, összegfokozatos megjelenítési formában. A lekérdezés indításakor megadható szűrések az összesítők adattartalmára nincsenek hatással. Tehát az Összesítésben a Megszűnt szerződések és Megszűnt Sorbanállások repelnek.
o
is sze-
4
A lekérdezett törzsszámhoz a KHR-ben rögzített cégmegnevezések vagy címadatok variációinak száma. Mivel a törzsszám egyértelmű azonosítást tesz lehetővé ezért cégmegnevezések akár egyetlen karakter eltérésből is fakadhatnak. Részletek a
o
7
20
Ügyfél adat verziók részben láthatóak
5
Az ügyfél teljes hiteltörténetének hossza: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és lekérdezés időpontjának különbsége évben és napban kifejezve. Jelen példában, a Részletes adatok-
ban a 3. hitelszerződés kötés dátuma: 2007.07.12, lekérdezés dátuma ( jobb felső margó): 2015.07.17. A két dátum különbsége: 8 év és 5 nap. A leghosszabb egybefüggő késedelem mentes időszak tartama: A legelső hitelszerződés megkötésének dátuma és az első késedelembe esés dátumának különbsége. Ha a szűrés során csak a Fennálló hitelszerződések jelennek meg a részletekben, akkor is, a KHR-ben tárolt már Megszűnt (de még el nem évült) késedelmek is figyelembe vételre kerülnek. Jelen példában 3. hitelszerződés kö-
10
16
13
0
tés dátuma a legkorábbi: 2007.07.12 ső:2011.06.01
o
12
16
és az 1. hitelszerződés 1/1. késedelme a legel-
. A két dátum különbsége: 3 év és 324 nap.
6
A teljes hiteltörténetből késedelemben töltött időtartam: Az egyes késedelem kezdetek és megszűnések különbségeinek összege. Jelen példában egyetlen, még lekérdezés pillanatában is fennálló késedelme van az ügyfélnek, ezért ez „A leghosszabb egybefüggő késdelem időtartam” hossza is A lekérdezést közvetelenül megelező késedelemben töltött/késedelemmentes időtartam: A mező megnevezése a lekérdezést közvetelnül megelőző időszaktól függően változik. Jelen esetben a legelőször keletkezett és még a lekérdezés pillanatában is fennálló késdelem lekérdezés dátumának
o o
7
a különbsége.
8
A havi adatfrissítések során a legutoljára megadott fennálló tőketartozások és törlesztő részletek öszszegzése, devizanem szerint. „Az aktualizált törlesztő részletek hónapra vetítetten" kerülnek összegzésre. A különböző gyakoriságú esedékességek az alábbi számítás szerint kerültek egy hónapra kisámításra:
9
Éves törlesztés esetén összeg / 12 Féléves törlesztés esetén összeg / 6 Negyedéves törlesztés esetén összeg / 3 Havi törlesztés esetén összeg = Heti törlesztés esetén összeg * 4.35 (a hónapok átlagosan ennyi hétből állnak) Egyéb törlesztési ütemezés vagy egyösszegű törlesztés esetén az összeg külön blokkban kerül feltüntetésre.
Azon szerződések összesítése, amelyek várhatóan 90 napon belül lejárnak (
za). o
kezdetének és
A különféle negatív események darabszámaink összegzése.
o
0
12
10
A Részletes adatok magyarázatára a következő oldalon kerül sor.
14
8
ezeket is tartalmaz-
12
11
14 13
15
16
A Vállalkozás hiteljelentés részletes adatai: o
11
A szerződés adatok sorrendje: Fennálló szerződések, amelyekhez késedelem tartozik, majd a késedelem-
15
mentes szerződések időrendi sorrendben. A részletes hiteljelentés jobb oldali blokkja csak akkor tartalmaz adatot, ha a szerződéshez késedelem tartozik. Ezért első ránézésre, vizuálisan is feltűnőek a problémás szerződések. Amennyiben egy szerződéshez több késedelem tartozik, akkor először a Fennállóak, majd Lezártak, ezen belül időrendi sorrendben kerülnek feltüntetésre a késdelem adatok. A vállalkozási késdelem, a KHR tv. definíciója szerint, az egyes hitelszerződések 30 napot meghaladó fizetési késedelmeit jelenti, összeghatártól függetlenül. Egy szerződéshez tetszőleges számú késedelem tartozhat, hiszen az ügyfél a szerződés élete során több alkalommal is késedelembe kerülhet fizetési kötelezettségeinek teljesítésével. A hiteljelentésben egy szerződéshez bármennyi korábban már lezárt késedelem, és maximum egy jelenleg Fennálló késedelem szerepelhet. • A hiteljelentés az alábbi információkat tartalmazza az egyes késedelmekről: Késedelem bekövetkeztének dátuma Késedelem összege és devizaneme Lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékessége Lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékes összege • A késedelem megszűnése esetén: Késedelem megszűnésének dátuma Késedelem megszűnésének módja (lehetőségek: ügyfél rendezte, más személy rendezte, szerződésmódosítással/prolongálással rendeződött, fedezet igénybevételével rendeződött)
15
o
o
o
13
Az fennálló tőketartozás és aktuális törlesztő összeg legutolsó adata, amelyet egyszerre frissítenek a bankok. A vonatkozási hónap a tőketartozás után kerül feltüntetésre, de érvényes az aktuális törlesztő részletre is. Mivel a törlesztő összeg gyakorisága nem feltétlenül havi, azonban a frissítést csak havonta kell elvégezni, ezért a törlesztő összeget a Törlesztés gyakoriság mezővel együtt kell értékelni.
14
Az ügyfelek és így a kötelezettek száma egy adott szerződéshez kapcsolódóan. Mivel a KHR csak Adósról vagy Adóstársról tartalmazhat információt, ezért ha van pl. Kezes a szerződéshez, akkor sem szerepel ebben az értékben.
15 16
mezők magyarázatait lásd feljebb.
Az Esemény adatok és Ügyfél adatok rész magyarázata:
17
18
19
20
21
22
o
o
17
Az esemény adatok azon negatív adatok, amelyek hitel (vagy hiteljellegű) szerződéshez nem kapcsolhatóak. Az események sorszámozása a szerződések után folytatólagosan történik.
18
Fizetésképtelenségre (bankszámla sorbanállásokra) vonatkozó információk. A hiteljelentés információt ad arról is, ha egy vállalkozás folyószámlája fizetésképtelenné válik. A jelentés jelzi, ha a szóban forgó vállalkozás valamely bankszámlájával szemben • 30 napot folyamatosan meghaladó módon, • 1 millió forintnál több kiegyenlíthetetlen sorbanálló követelést tartanak nyilván.
16
A sorbanállás ténye arra utalhat, hogy az érintett vállalkozás fizetésképtelenné vált, vagy pedig nem akar eleget tenni fizetési kötelezettségeinek. Az 1 millió forintos kiegyenlítetlen sorbanállás egy vagy több követelésből is állhat. A 30 napos időintervallum számlálása azon a napon kezdődik meg, amelyen a sorbanálló követelések összege először meghaladja az 1 millió forintot. Ha a sorbanálló követelések összege bármikor 1 millió forintra vagy az alá csökken a 30 napos határ elérése előtt, a számlálás abbamarad, majd elölről kezdődik, ha újra 1 millió forint fölé kerül a sorban állás összege.
o
o
19
Készpénz helyettesítő fizető eszköz elfogadásával kapcsolatos visszaélések. A bankkártyák elfogadására (POS terminálok biztosítására) a pénzintézetek szerződést kötnek vállalkozói, kereskedelmi partnereikkel. A hiteljelentés információt ad arról, ha egy ilyen vállalkozó a Készpénz helyettesítő fizető eszköz (vagy egyéb készpénzt helyettesítő fizetési eszköz) elfogadására irányuló, szerződésben vállalt kötelezettségeit megszegte, és emiatt szerződését a bank felmondta vagy felfüggesztette.
20
A vállalkozások azonosítása az egy-egy értelmű törzszámmal történik. A vállalkozás természtes azonosítói (neve, székhelye) az egyes pénzintézeteknél eltérő módon kerülhet rögzítsésre. A Hiteljelentésben feltüntésre kerülnek a akülönböző eltérések, de a teljes azonos cégadatokat a jelenetés nem duplikálja.
A Vállalkozás hiteljelentés végén technikai információk kerülnek feltüntetésre a Tranzakció Információkban o
21
.
22
Amennyiben a lekérdezés indításakor a Hiteljelentés formát Háttérinfo típusúra állítjuk, úgy információt kapunk arról, hogy adott ügyfelére az elmúlt 90 napban hány darab lekérdezés érkezett KHR-be.
8. KHR Dokumentációk A KHR kezeléséhez és adatkarbantartások felelős elvégzéséhez tanácsoljuk a • • •
KHR Általános szabályai KHR Vállalkozási alrendszer szabályai KHR Lakossági alrendszer szabályai
című dokumentumok tanulmányozását. Azon fejlesztőknek, akik a banki backoffice rendszer és a KHR közé interface fejlesztését tervezik, számukra az informatikai tranzakciókat leíró • • •
KHR szabvány KHR szabványmelléklet KHR XSD
című dokumentumok ismerete szükséges. A fenti dokumentumok, valamint további fontos információk a regisztrált felhasználók részére érhető el BISZ HelpDesk rendszerében érhetők el. Regisztrálni a csatlakozott pénzintézetek munkatársainak van módja a www.biszhelpdesk.hu internetes felületen.
17
