Kölcsönügylet szereplői – általános szabályok
1
Szereplők – általános feltételek Ügylet szereplői
Egyedüli adós
Nagykorú és cselekvőképes természetes személy
A hitelösszeg maximuma 8.000.000 Ft Az első teljes törlesztő maximuma a minimálbér mértéke.
Min életkor 18 és a maximum 75 Kiskorú igénylő csak lakásvásárlási hitel esetében szerepelhet: a törvényes képviselő adóstársi vagy kezesi szerepet lát el gyámhivatalnak záradékolnia kell az adásvételi szerződést és a módosításait is
2
Ha többet kér vagy a törlesztőrészlet nagyobb, mint a minimálbér mértéke: További adós bevonása szükséges vagy kockázati életbiztosítás kötése szükséges: AEGON-os vagy bármely biztosítótársaság kockázati életbiztosítását be tudjuk fogadni, aki engedményezni tudja az AEGONra. a biztosítási összeg min. 3 M Ft a fedezet értékének + a biztosítási összegnek együttesen el kell érnie a hitelösszeg kétszeresét.
FONTOS: Az Adós, Adóstárs, Kezes közül a legfiatalabb résztvevő életkora a futamidő lejáratakor nem haladhatja meg a 75 évet.
Szereplők – általános feltételek Adós: cselekvőképes természetes személy, aki 18. életévét betöltötte, a hitelbírálat alapján hitelképesnek bizonyult a hitel visszafizetésére kötelezettséget vállal (a kötelezettsége teljesítésére teljes vagyonával felel.)
Adóstárs: Az
adósnál előírt valamennyi feltételnek megfelel és azonos kötelezettségek is terhelik. Az ügyletbe 1 adóstárs bevonása lehetséges, a hiteligénylő házastársát/élettársát adóstársként kell a hitelbe bevonni. E szabály alól kivételt képeznek azon ügyletek, ahol a házastárs/élettárs ügyvéd vagy közjegyző előtt tett nyilatkozatával igazolja a vagyonközösség megszűntét.
Kezes: Az a cselekvőképes természetes személy, aki 18. életévét betöltötte, a kölcsönszerződés aláírásával a hitel és járulékai erejéig készfizető kezességet vállal. Az ügyletbe több Kezes bevonása is lehetséges, teljes vagyonával felel a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettsége teljesítéséért.
3
Szereplők – általános feltételek
Dologi adós: Nagykorú, cselekvőképes magánszemély, aki a hitel biztosítékaként a tulajdonát képező, Magyarországon fekvő, forgalomképes ingatlant ajánlja fel. Jelzálogszerződésben vállalt kötelezettségéért csak a felajánlott fedezet mértékéig felel Amennyiben a Zálogkötelezett házastársi, élettársi viszonyban él, a kölcsön bírálata során vizsgálni szükséges, hogy a fedezet a közös vagyon része-e, vagy valamelyik fél különvagyonát képezi. Közös vagyon esetén a házastárs/élettárs szintén Zálogkötelezettként vonandó be az ügyletbe.
4
Szereplők – általános feltételek Haszonélvező: Hitel ügyletbe bevonásra kerül. A haszonélvező a zálogszerződésben a haszonélvezeti jogáról feltételesen lemond arra az esetre, ha a Társaság végrehajtási eljárást kezdeményez. A haszonélvezetről való feltételes lemondást a közjegyzői okiratnak is tartalmaznia kell. Külön íven szövegezett haszonélvezeti lemondó nyilatkozat aláírása, és ellenjegyzése nem kötelező, de lehetséges (pl. a haszonélvezeti jog jogosultja személyesen nem jelenik meg a zálogszerződés aláírásakor, és korábban megteszi a nyilatkozatot). Ilyen esetben a jogosultnak a Társaság ügyvédje által ellenjegyzett, 4 példányban aláírt nyilatkozatot kell tennie legkésőbb a szerződéskötés időpontjáig.
5
Szereplők – általános feltételek Meghatalmazott: Amennyiben a hitelügyletben érintettek valamelyike nem tud/képes megjelenni az AH-nál a hitelfolyamatban előírt időpontokban és helyen (pl. szerződéskötésnél), akkor meghatalmazott képviselője eljárhat helyette Főszabályként az ügylet szereplőin kívüli 3. személy lehet meghatalmazott, lehetséges azonban azonos pozíciójú felek egymás részére adott meghatalmazása is Ellentétes pozíció, illetve vegyes alakzat (adós és adóstárs egyben zálogkötelezett is) esetén nem lehetséges az egymás részére adott meghatalmazás, és nem hatalmazhatják meg ugyanazt a harmadik felet sem. Formai és tartalmi követelmények! (közjegyzői okirat vagy konzuli meghatalmazás)
6
Szereplők – általános feltételek Külföldi igénylő Adószámmal, mo-i pénzintézetnél vezetett számlával és érvényes mo-i címmel rendelkezzen vagy - kézbesítési megbízottal
KHR státusz Ügylet szereplői nem lehetnek sem aktív, sem passzív státuszban
Zálogkötelezett:
7
lehet passzív státuszban alkalmanként 3 hónapig maximum 3 alkalommal szerepel a KHR-ben nem adós vagy adóstárs is egyben az ügyletben bevont jövedelemnek el kell érni a jó jövedelmet
Jövedelem – általános szabályok
8
Hitelezhetőségi limit
Hitelezhetőségi limit számítása Lakásvásárlási és szabad-felhasználású hitel: A törlesztő részlet nem lehet nagyobb mint a ügyletbe bevont összes tisztított nettó jövedelem 100%-a Hitelcsere program: Új törlesztő részlet > mint a régi hitelé: ebben az esetben csak ügyfél által igazolt jövedelem vizsgálattal lehet számolni Új törlesztő részlet = vagy < mint a régi hitelé: akkor lehetőség van vélelmezett jövedelemmel számolni
9
Tisztított jövedelem számítása Fő szabály: + bevétel – megélhetési költség – törlesztő részletek (kivéve ha a hitel kiváltásra kerül) = tisztított jövedelem Jövedelem számítási metódus: - Bevételből az legalacsonyabbat, kiadásból a legnagyobb összegűt vesszük figyelembe - Jövedelem számítás esetén lehetőség van az utolsó 6 havi bankszámlakivonaton található összegek átlagával számolni Minimálbér mértéke 2011-ben nettó 60.600 Ft, 2012-ben nettó 60.915 Ft Nem fogadható el a jövedelem, ha a bankszámlán fedezethiány/visszautasított tétel szerepel (ha a befizetést nem igazolja utólagosan az ügyfél)
10
Jövedelem - kiadások Megélhetési költség:
az ügyletben betöltött szereptől és a lakóhelytől függő meghatározott összeg Adós esetén: 79.000 Ft: Budapesten 67.000 Ft: megyeszékhelyeken és megyei jogú városokban 62.000 Ft: egyéb városokban Adóstárs, Kezes esetén: 69.000 Ft: Budapesten 57.000 Ft: megyeszékhelyeken és megyei jogú városokban 52.000 Ft: egyéb városokban
Kiadások még: Folyószámla: a kihasznált hitelkeret 2%-a Hitelkártya: hitelkeret összegének 10%-a Egyéb hitelek törlesztőrészletei, amennyiben nem kerül kiváltásra 11
AEGON – Végtörlesztő kölcsön - Jövedelem Jövedelmi kategóriák Kiemelt
Ügyletben szereplők összes havi nettó jövedelme magasabb, mint a jóváhagyott finanszírozási igény 1/90-ed része Jó
Ügyletben szereplők összes havi nettó jövedelme magasabb, mint a jóváhagyott finanszírozási igény 1/120-ad része Pl: Nettó jövedelem: 70.000Ft = x 90 = 6,3 MFt hitel – Kiemelt x 120 = 8,4.MFt hitel - Jó Elvárt
Ügyletszintű jövedelemhez képest az ügyfél magasabb hitelt szeretne mint az 1/90-ed vagy a 1/120-ad rész. Pl: 70.000Ft-os jövedelemmel 9.000.000 Ft hitelt szeretne 12
Jövedelem Bevonható jövedelmek
Elsődleges
Önmagában is elfogadható jövedelem
Elsődleges vélelmezett
Önmagában is elfogadható jövedelem de minimálbért igazolni kell!
Másodlagos
Önmagában nem elfogadható, csak abban az esetben, ha van egy elfogadott elsődleges jövedelem. Korlát!
13
Jövedelem ·
Kötelező dokumentum!
Ügylet szinten legalább egy szereplőnek a kéthavi aktív bankszámlakivonat benyújtása Aktív számla: - amelyre érkezik bármilyen összegű jóváírás (nem befizetés v. átvezetés) - van a számlán bármilyen összegű hiteltörlesztés vagy terhelés. Pl: csoportos beszedési megbízás: közüzemi díjból legalább 3 db, vagy tetszőleges számú de minimum 10.000 Ft- nak megfelelő értékű
Nem fogadható el azon ügyleti szereplő jövedelme, akinek a bankszámláján fedezethiány/visszautasított tétel szerepel, (ha nem igazolja utólag, hogy a befizetés 10 munkanapon belül megtörtént) kivéve a megtakarítás jellegű fedezethiányos tételeket.
14
Minden hiteltermékre érvényes!!!
Elsődleges jövedelem Alkalmazotti jövedelmek ( minimum 3hónapos munkaviszony) Fő szabály Határozatlan idejű Teljes munkaidejű Folyószámla kivonattal vagy APEH igazolással alátámasztott
Igazolásának módja: munkáltatói jövedelemigazolás + előző 2havi folyószámlakivonat vagy munkáltatói jövedelemigazolás + előző évi APEH igazolás vagy munkáltatói jövedelemigazolás + előző 6havi folyószámlakivonat átlaga
Tehát ügylet szinten kérünk: minimum egyik ügyféltől jövedelem minimum egyik ügyféltől kéthavi aktív bankszámla kivonat
Ha a munkáltató gazdasági társaság az adott szereplő, vagy annak családja tulajdonában álló vállalkozás, akkor APEH jövedelemigazolás, valamint APEH „nullás” igazolás - mely tartalmazza, hogy az adott vállalkozásnak nincs köztartozása - bemutatása kötelező. (A cégkivonatból állapítható meg, hogy családtag-e). Ha ezen szereplő abban az évben, amelyről az APEH jövedelemigazolás szól, még nem állt alkalmazásban a saját, vagy családtagja vállalkozásában, úgy ezen jövedelme nem vehető figyelembe. 15
Elsődleges jövedelem Alkalmazotti jövedelmek – határozott (8 órás) munkaszerződés esetén Fő szabály • • •
• •
16
a munkaviszony nem áll felmondás alatt és a munkáltató nem áll csőd / felszámolás / végelszámolás alatt. a munkáltató kiállít egy szándéknyilatkozatot a munkaviszony meghosszabbítására vonatkozóan, vagy igazolja, hogy a munkaviszonyát egy alkalommal már meghosszabbították, kivéve HM dolgozó a munkaviszony legalább további 3 hónapig fennáll ha a munkaviszony nem áll fenn további 3 hónapig, úgy a munkáltató kiállít egy szándéknyilatkozatot a munkaviszony meghosszabbítására vonatkozóan, kivéve HM dolgozó.
Elsődleges jövedelem Alkalmazotti jövedelmek – részmunkaidő esetén Fő szabály Teljes munkaidőnek minősítjük, ha két részmunkaidős állásból szerzett jövedelmet igazol az Ügyfél, amennyiben a két állás tevékenységi köre kapcsolódik egymáshoz.
17
Elsődleges jövedelem Nyugdíj Fő szabály Nyugdíj címen Saját jogú ellátásként Rendszeresen kapott jövedelem Rokkantnyugdíj esetén: a határozat mely alapján felülvizsgálat nem szükséges Özvegyi nyugdíj esetén: határozat, hogy élete végéig kapja az ügyfél
Igazolásának módja:
Nyugdíjas igazolvány + előző 2 havi folyószámla kivonat / fizetési szelvény vagy Nyugdíjfolyósító Igazgatóság igazolása
18
Elsődleges jövedelem Egyéni vállalkozó Igazolásának módja: Egyéni vállalkozói igazolvány Előző évi APEH jövedelemigazolás Két havi aktív bankszámla kivonat Jövedelemszámítás módja: Bevétel csökkentve a éves adó összegével
Magánszemély 7-es kezdetű adószámmal Igazolásának módja: Előző évről szóló APEH jövedelemigazolás, Előző évre vonatkozó APEH által érkeztetett adóbevallás, amelyből megállapítható, hogy milyen tevékenységből származik a jövedelem, Adott jövedelemhez kapcsolódó igazolások.
19
Elsődleges jövedelem Társas vállalkozásból származó jövedelem Igazolásának módja: Előző évi APEH jövedelem igazolás (ha alkalmazott is) APEH nullás igazolás 30 napnál nem régebbi cégkivonat Utolsó 2 lezárt év auditált mérlege (ha a tv.szerint az auditálás hatálya alá tartozik) Tárgyévi főkönyvi kivonat Alapító okirat v. társasági szerződés (a tulajdoni arányok meghatározása miatt) Jövedelemszámítás módja: Kereskedelmi tev.-t végző cég esetében (Legutolsó lezárt év árbevétele-ELÁBÉ) * 0,2 * tulajdoni arány, ha szolgáltatási tev.-t végez a cég: (legutolsó lezárt év éves árbevétele * 0,2) * szereplő tulajdoni hányada)
20
Elsődleges jövedelem Osztalék cég nyeresége után Igazolásának módja: A megelőző 2 évről szóló APEH jövedelemigazolás (amelyen szerepel az elkülönülten adózó jövedelem) APEH-nál érkeztetett adóbevallás azokról az évekről, amelyekről a jövedelemigazolás szól APEH „nullás” igazolás - mely tartalmazza, hogy az adott vállalkozásnak nincs köztartozása, 30 napnál nem régebbi Cégkivonat
Jövedelemszámítás szabályai: A két igazolt év elkülönülten adózó jövedelméből az alacsonyabb mértékű 75%-a éves nettó jövedelemként figyelembe vehető kivéve, ha az adóbevallásokban az osztalékfizetésből származó éves bevallott jövedelem alacsonyabb összegű, mert akkor a jövedelemszámítás alapjául az szolgál. 21
Elsődleges jövedelem Megbízási szerződés Igazolásának módja: Megbízási szerződés legalább 1 éve fennálló Előző évi APEH jövedelemigazolás / 2 vagy 6 havi bankszámlakivonat Jövedelemszámítás módja: APEH igazoláson megjelenő összeg 1/12-ed része, vagy az utolsó 6 havi bankszámlakivonat benyújtása esetén az ezen hónapokban szerzett jövedelem átlaga
EVA adózó Igazolásának módja: 30 napnál nem régebbi cégkivonat APEH jövedelem és nullás igazolás a cégről Két havi aktív bankszámla kivonat (ügylet szinten) Jövedelemszámítás módja: A bruttó jövedelem 65%-a vehető figyelembe
22
Elsődleges jövedelem Tiszteletdíj Igazolásának módja: Tiszteletdíjra jogosító dokumentum, bankszámla kivonat, vagy APEH jöv.igazolás
Életjáradék Igazolásának módja:
Biztosító, pénzintézet határozata, 2 havi bankszámla kivonat Földművelésügyi és Vidékfejlesztési Minisztériummal kötött szerződés Utolsó 2 havi bankszámlakivonat Jövedelemszámítás módja:
A bankszámla kivonaton megjelenő összeggel számolunk
23
Elsődleges jövedelem Őstermelői jövedelem Igazolásának módja: APEH jövedelemigazolás, adóbevallás Jövedelemszámítás módja: Az igazolt bevétel 50%-a, maximum havi 250.000 Ft. Számítás alapja: adóbevallásban szereplő: A 2009. évi adóalapba beszámító bevételek.
Bérbeadásból származó Igazolásának módja: Bérleti szerződés APEH jövedelemigazolás Bérbe adott ingatlan tulajdoni lapja Jövedelemszámítás módja: Bankszámlára érkezik: 100%-ban vehető figyelembe maximum nélkül APEH jövedelemigazolásban szerepel: 100%-ban vehető figyelembe maximum nélkül Bérleti szerződés alapján: 75%-a vehető figyelembe max. 150.000 Ft-ig – ebben az esetben másodlagos jövedelemnek minősül!
24
Másodlagos jövedelmek
25
Másodlagos jövedelem Részmunkaidős jövedelem Igazolásának módja: Utolsó 2 havi bankszámla kivonat Előző évről szóló APEH jövedelemigazolás (ha az ügyfél cégtulajdonos, kötelező)
Táppénz Igazolásának módja: Utolsó két havi bankszámla kivonat, vagy utolsó két havi postai igazolószelvény
A figyelembe vett másodlagos jövedelem összege nem haladhatja meg az elsődleges jövedelem összegét! Másodlagos jövedelem nem vehető figyelembe szabadfelhasználású, és nem HCSP keretében megvalósuló hitelkiváltás esetén. 26
Másodlagos jövedelem Gyermektartási díj Igazolásának módja: Válásról jogerős bírósági végzés vagy ennek megfelelő határozat a gyermektartás megállapításáról, bankszámla kivonat.
Nevelőszülői díj Igazolásának módja: Bankszámla kivonat, amennyiben a bankszámlakivonaton nem azonosítható be egyértelműen, akkor az erről szóló határozat szükséges.
Családtámogatási ellátás (GYES, GYED, gyermektartási díj, nevelőszülői díj) Igazolásának módja: Utolsó 2 havi bankszámla kivonat vagy utolsó két havi postai igazolószelvény MÁK igazolás
Fenti jövedelmeket akkor fogadjuk el, ha legalább még 1 évig jár.
27
Másodlagos jövedelem Egyéb béren kívüli éves juttatás 1/12-ed része (Cafetéria, étkezési utalvány, egészségpénztár, stb. max. havi 50.000 Ft- ig) Igazolásának módja: Munkáltatói igazoláson fel kell tüntetni
Éves bónusz, prémium 1/12-ed része Igazolásának módja: Munkáltatói igazoláson fel kell tüntetni + 6 havi bankszámla kivonat Jövedelemszámítás módja: Átlagolva
Kamionosok, fuvaros menetdíj, km pénz beszámítása Munkabérrel (legalább minimálbér) együtt, a munkáltatói jövedelemigazolás alapján. Maximum havi 250.000 Ft Igazolásának módja: Munkáltatói igazolás és bankszámla kivonat (Amennyiben nem kapja bankszámlára nem vehető figyelembe)
28
Vélelmezett jövedelmek
29
Vélelmezett jövedelmek - általános szabályok I. Elsődleges, megélhetési költséggel tisztított nettó jövedelemnek minősülnek. Vélelmezett jövedelem nem vehető figyelembe szabadfelhasználású hitel esetén. Ezek a jövedelmek maximum jó jövedelmi kategóriába kerülhetnek! Vélelmezett jövedelem + vélelmezett jövedelem = OK Vélelmezett jövedelem + standard jövedelem = STOP Amennyiben vélelmezett jövedelemből többel is rendelkezik az ügyfél (pl. két megtakarítása is), akkor az összeadódik.
Ügylet-szinten összeadhatóak a különböző típusú jövedelmek, ügyfél-szinten nem! 30
Vélelmezett jövedelmek - általános szabályok II. Több szereplős ügylet esetén a megélhetési költségek csak az elsődleges jövedelmet igazoló féltől kerül levonásra (pl. adós elsődleges jövedelmet igazol, adóstárs pedig vélelmezett jövedelmet hoz, az adóstól levonjuk, adóstárstól nem). A vélelmezett jövedelem befogadásának feltételei: a szabályaink szerint leigazolt, elsődleges jövedelemből származó, ügyletszinten legalább egy minimálbér! HCSP esetén is! ( munkáltatói ig.+APEH/ bankszámlakivonat, legalább minimálbér erejéig ) két havi aktív bankszámlakivonat
Ügylet szinten legalább egy minimálbért kell igazolni 31
Vélelmezett jövedelem – szakmák szerint Vélelmezett jövedelem szakma szerint (orvos, ügyvéd, közjegyző, végrehajtó) Igazolásának módja: Munkáltatói igazolás + Diploma másolata A kölcsönigénylő lapon a jövedelmi adatoknál feltüntetni, hogy az ügyfél igénybe akarja venni a kedvezményt Jövedelemszámítás módja: Nettó 250.000 Ft Figyelembevétel max. jó jövedelemig
32
Vélelmezett jövedelem - megtakarításos pénzügyi termék I. 2. Rendszeresen fizetett megtakarításos pénzügyi termék Az alábbi termékeket fogadjuk el: megtakarításos résszel rendelkező életbiztosítási termék nyugdíj-előtakarékossági számla lakástakarék takarékbetét lekötött betét befektetési alap A megtakarítás havi befizetett díját, mint jövedelemigazolást vesszük figyelembe. A „jövedelem” kiszámítása: 18 hónapja fizetett megtakarítás esetén az utolsó havi díj 2x-ese 36 hónapja fizetett megtakarítás esetén az utolsó havi díj 3x-osa 60 hónapja fizetett megtakarítás esetén az utolsó havi díj 5x-öse 33
Vélelmezett jövedelem - megtakarításos pénzügyi termék II. Rendszeresen fizetett megtakarításos pénzügyi termék Feltételei: - az igazolt időszak alatt ne legyen olyan hónap, amelyben ne történt volna meg a megtakarítási összeg befizetése, - megtakarítással rendelkező életbiztosítási termék esetén elegendő a gyakoriságnak megfelelő befizetéseket kell igazolni, - a vizsgált időszak végén a befizetett díjak 90%-ának rendelkezésre kell állnia az adott megtakarítási számlán (ezt igazolni szükséges) - a választott időszak minden hónapjának igazolni kell a befizetését, - az igazolás módja nem kötött, a lényeg az, hogy hivatalos dokumentumnak kell lennie. (pl. bankszámlakivonat, befizetési csekk másolatok, a megtakarítást kezelő pénzügyi vállalkozás igazolása a befizetésekről stb.) 34
Vélelmezett jövedelem - kiváltandó hitelek Kiváltandó kölcsön havi törlesztő-részlete nettó terheletlen jövedelemként vesszük figyelembe 5 hónapos fizetési múltat vizsgálunk a hitelezhetőségi limit meghatározásához a kiváltandó kölcsön havi törlesztőrészletét forintban kell meghatározni, az alábbi táblázat alapján járunk el:
Régi törlesztő devizája
Új törlesztő devizája
35
HUF
EUR
CHF vagy egyéb
HUF
100%
125%
166%
EUR
nincs
100%
133%
CHF vagy egyéb
nincs
nincs
100%
Vélelmezett jövedelem - visszafizetett korábbi kölcsön Az elmúlt 1 évben visszafizetett, végtörlesztett kölcsön havi törlesztő részlete Feltétele: - adósa, adóstársa ugyanannál a munkáltatónál dolgozik. - nettó terheletlen jövedelemként vesszük figyelembe Amennyiben a korábbi kölcsönnek több szereplője volt, adósadóstárs (de kezes nem), és ezek közül valamelyik nem szerepel az Aegon Hitel ügyletben, ugyanilyen minősítésben, akkor nem alkalmazható a fenti szabály. A munkahelyre vonatkozó feltétel az összes fent említett szereplőre vonatkozik. A végtörlesztett kölcsön havi törlesztőrészletének az összegét a korábbi kölcsön devizanemében kell figyelembe venni az ismert táblázat alapján. 36
Vélelmezett jövedelem - egyéb Életbiztosítás visszavásárlási értékének 1/60-ad része Igazolásának módja: Biztosítótársaság hivatalos nyilatkozata a visszavásárlási értékről (éves értesítő is jó, nem kell friss).
Önkéntes nyugdíjpénztári egyenleg 1/60.- ad része Igazolásának módja: Nyugdíjpénztár hivatalos nyilatkozata (elfogadjuk az éves értesítőt, nem kell friss). Nem kell, hogy 10 évnél régebben legyen tag az ügyfél.
Legalább 6 hónapja meglévő lekötött betétek, befektetési jegyek 1/60-ad része Igazolásának módja: Elfogadása: max. 250.000 Ft/hó Igazolás módja: Bankszámla kivonat
37
