Jogi változások, tapasztalatok, feladatok a magyar pénzforgalom SEPA vonatkozásaiban
dr. Kotulyák Éva jogtanácsos MKB Bank Zrt. – MSE Jogi Munkacsoport
2011. november 17.
TÉMAKÖRÖK 1. Aktuális szabályozás – módszer és tartalom 2. Hatásuk – következményeik a magyar pénzforgalomban – a vállalkozások számára 3. Aktuális gyakorlati feladatok, kérdések, problémák
Cél • Helyzetkép a jelenrıl és az – ismert - jövırıl • Problémafelvetés • Néhány megoldási javaslat, módszer a közös gondolkozás kérésével
A (jogi) szabályozási háttér 2009. november 01. óta – jelentıs változásokkal: a) PSD – Hpt. + Pénzforgalmi tv.+ MNB r.+ más jogszabályok és a) SEPA-fizetési módok: rulebooks + frameworks = SEPA-bankolás lehetısége (az ügyfelek és a bankok számára)
Miért beszélünk a SEPA-bankolás szabályairól? Beágyazódott + Alappá válik (Nap közbeni többszöri elszámolás, HCT) + „Terjeszkedik”
Hosszú távú és napi cél és feladat: Ismerjük fel, hogy a pénzforgalom = rendszer; Ismerjük meg a pénzforgalmi rendszert; Használjuk hatékonyan a pénzforgalmi rendszert;
Kölcsönösen egymástól függı ÜZLETI SZAKMAI JOGI feladatok
Mire terjed ki a SEPA-szabályozás? • SCT • SDD
Formálisan: bankközi térben szabályozott tranzakciók
• Card framework • Tervezett: e-payment framework Gyakorlatban: Átutalás – 2012. július 01. : bankközi térben Bank és Ügyfél kapcsolatában: HCT Folyamatban van: bankszámlakivonat egységesítése
A BANKOLÁS (SEPA-BANKOLÁS) SZABÁLYOZOTTSÁGÁNAK MEGHATÁROZÓ JELLEMZİI
1. 2. 3.
Alapvetıen jogi Döntıen belföldi jogi Részben jogszabályi: EU rendelet + irányelv + ajánlás Magyar Hpt., Pft., MNB r., PSZÁF rendelet,KHR-tv. részben szerzıdéses: EPC-hez csatlakozás Kódex(ek), Ágazati szab(v)ányok (HCT) Kártyatársasági manuals (PayPass, chipesítés,MoneySend) + üzletszabályzat, ÁSZF, hirdetmény, kondíciós lista, stb.
4. 5. 6.
Egyre erıteljesebb EU-szabályozás – különbözı jogi kötelezı erıvel Nagyon erıteljes, kiemelt szerepő fogyasztóvédelmi követelmények Banki önszabályozás EPC-szinten(SEPA) és belföldön (magatartási kódexek) is 7. Kötelezı hatósági iránymutatások (2011. ápr. 29. PSZÁF ajánlás, MNB-állásfoglalás, NAV-iránymutatás az elektronikus formájú bankszámlakivonatokról) 8. Folyamatos innováció – felhasználási kényszer (e-payment típusai, szabályai, EBPP - „sárga csekk” – SDD – csoportos beszedés AOS)
10.
9. Összekapcsolás és alkalmazás változatlanul a bankok feladata Nagyon erıteljes hatósági ellenırzés és szankcionálás
Hatások és következmények a szabályozásban és a gyakorlatban Jogi szabályozás és önszabályozás összefonódása Napon belüli többszöri átutalás projekt + HCT szabvány Módosítások, értelmezések az MNB rendeletalkotása körében Pénzforgalmi szolgáltatás és a lakossági hitelezés szabályozásának összefonódása – a Magatartási Kódex szerepe és félreértése Speciális hitelezési konstrukciók a vállalkozások számára: Széchenyi Program – pénzforgalmi szolgáltatásokkal Elektronikus bankolás - Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök
KÖVETELMÉNY: Minden bank úgy alkalmazza az összes bankolási szabályt, hogy a saját képére alakítva versenyez
A SZABÁLYOZÁSSAL KAPCSOLATOS KÖVETELMÉNYEK
a bankoknál •
Kötelezı és kogens változások (2009. nov. 01-tıl) –részben folyamatosan IT-rendszerben, szerzıdésekben, ügyfél-kezelésben, stb. – a dereguláció alapján;
•
A Magatartási Kódex hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra;
•
Bankváltás és hatásai;
•
A fogyasztói hitelek szabályozásának hatása a pénzforgalmi szolgáltatásokra;
•
A napon belüli többszöri elszámolás bevezetésére felkészülés;
• A fogyasztóvédelem „új” rendje (általános fogyasztóvédelmi elvek, Pénzügyi Békéltetı Testület) •
KHR-tv. és módosításának alkalmazása
•
Alapszámla bevezetése
BANKI „ÉRTELMEZÉSBEN”: • Hatósági ellenırzés fokozott elıtérbe kerülése (PSZÁF, MNB, GVH) • Fogyasztóvédelmi szempontok fokozott érvényesítése • Versenyjogi szempontok fokozott érvényesítése
MEGOLDANDÓ (FİBB) PROBLÉMÁK 1. Fogalom-rendszer a) Hiányzik az egységes szóhasználat és tartalom-értelmezés (jogszabály, ÁSZF-ÜSZ – kondíciós lista-hirdetmény, tájékoztatók) MEGOLDÁS: Bankszövetség – FOGALOMTÁR kidolgozása, 3 munkacsoportban : fizetési számla tranzakciók (refund) elektronikus csatornák: készpénz-helyettesítı fizetési eszközök, e-payment, mobilfizetés b) Banki szleng(ek)
2. Egységes szabályok /szabványok • Jogszabályok – megismerés, értelmezés, alkalmazás • Nemzeti szabvány(ok) - kötelezı alkalmazás • Ágazati szabványok - HCT – csatlakozás, karbantartás - újak igénylése, kidolgozása
3. A szabályok/szabványok használata Mely szabálycsoportot és szabályozó eszközt, • mikor kell, • hogyan lehet alkalmazni Önkéntesség, verseny, ügyféligény, költségek ??????
4. Innováció + alkalmazkodás a) A hatályos jogszabályi keretek között : – fizetési módok, fizetési „eszközök” – bankolási csatornák b) A várható szabályozás-változásokra tekintettel: az SCT és az SDD használata a standardizálásban részvétel és az elfogadás
FIZETÉSI MÓDOK • Átutalás – beszedés – készpénz „Sárga csekk” – csoportos beszedési megbízás – EBPP Napon belüli többszöri átutalás • SEPA - SDD
Bankolási csatornák / eszközök Card Framework Készpénz-helyettesítı fizetési eszközök E-payment „Elektronikus csatornák”
5. Megvalósítás • Kötelezı megfelelések • AOS és VALUE ADDED (banki közösség és az egyedi szolgáltató szintje) • „Hol” rendezzük?
KÖTELEZİ MEGFELELÉSEK: • Meg kell felelnie a pénzforgalmi szabályoknak; • „Érvényesek” a fogyasztóvédelmi, hatósági ellenırzési, stb. szabályok; • EU-szinten szabályozási igény az EPC részérıl; + A külföldi tulajdonú bankoknak érvényesíteniük kell az anyabankok igényeit is.
NÉHÁNY SPECIÁLIS KÖTELEZETTSÉG TELJESÍTÉSE Fizetési mővelet teljesítése, jóváhagyásának biztosítása – mővelet-típusonként, csatornánként, stb. Fizetési mővelet helyesbítésének biztosítása – idıbeli korlátozás Bankkártya-használat, elszámolás: – MasterCard MoneySend és PayPass
VISSZATÉRÍTÉSI IGÉNY (refund) érvényesítésének megvalósítása
A teljesítés szabályozása SEPA-bankolás és Pft. szerint, napon belüli többszöri átutalásra felkészülésre is tekintettel Benyújtás - átvétel - befogadás : módja, idıpontja, feltételei, nyomtatványhasználat Jóváírás/rendelkezésre bocsátás idıpontja, módja (árfolyam) Átutalás teljesítése / idıpontja, feltételei (árfolyam)
A MEGVALÓSÍTÁS „HELYE”: A KERETSZERZİDÉS Kötelezı tartalmi elemek eltérést nem engedı vagy banki döntés szabályok alapján szerint + Opcionális rendelkezések speciális, egyedi fizetési módok (pl. SEPA CT,DD)
6. MIHEZ KELL IGAZODNI/ALKALMAZKODNI?
BELFÖLDI és EU-EPC VONATKOZÁSOK a szabályozásban a)Sok és relatíve gyors változás
b) Összeillesztési „kényszerek” : Pénzforgalmi és SEPA-szabályok keretei között Napon belüli többszöri utalás megvalósításának kötelezettségével Fogyasztóvédelmi szabályok alkalmazásával Vállalati és lakossági szabályozás elkülönítése és összekapcsolása c) A versenyt figyelembe véve.
Komplex, de „vállalkozásra/lakosságra szabott” pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása, a SEPA-bankolás elınyeinek biztosításával; Szorosan összekapcsolva a hitelezéssel és annak szabályaival; Elektronikus bankolás iránti egyre erıteljesebb igény kielégítése az alapvetıen papír alapú szemlélető Pft. alapján; (elektronikus számla, elektronikus számlakivonat, e-payment) Ügyfél-elvárások: a kiszolgálás tartalma és módja, hatékony panasz-kezeléssel. A lakossági és a vállalkozói ügyfélkör eltérı és speciális igényei szerint.
Megfontolások – a bankok vonatkozásában • A SEPA-csatlakozás feltételei – szerzıdéses kritériumok teljesítése • A Rulebook-ok teljes körő elfogadása és a bennük foglaltak teljes körő alkalmazása - kockázatvállalás és annak kezelése, - kivételes banki mőveletek teljesítése (letiltás, visszautasítás, visszinkasszó, visszafizetés, visszafizettetés, visszavonás, visszahívás, visszautalás) • Kiegészítı szolgáltatások köre, tartalma (autópályamatrica vásárlása, mobil feltöltés, EBPP szolgáltatás) • SEPA-szolgáltatás(ok) kapcsolódása a bank egyéb pénzforgalmi szolgáltatásaihoz – bankkártya, kényelmi szolgáltatások az internet segítségével HOGYAN KELL ÉS LEHET SZERZİDÉSBE FOGLALNI?
Döntési csomópontok – a bankok vonatkozásában az ügyfelek számára is érzékelhetıen • Milyen szabályrendszert kíván alkalmazni? Csatlakozik-e a SEPA fizetési módokhoz Mely SEPA fizetési módokhoz csatlakozik? (Hogyan csatlakozik – „önállóan” vagy más bankok keresztül – nem releváns) • Mikor csatlakozik? • Hogyan kapcsolja össze a SEPA fizetési módok szerinti szolgáltatásait a más módú pénzforgalmi szolgáltatásaival?
A szabályozás változásának következményei (folyamatosan megoldandó feladatok) •
• •
•
A bankok számára: Pénzforgalmi szolgáltatásuk kötelezı és célszerő alakítása tartalmában és formájában egyaránt IT-rendszerük alakítása Ügyfél-kapcsolati rendszerük alakítása (üzletszabályzatok, általános szerzıdési feltételek, egyedi ügyfélszerzıdések, kondíciós listák, hirdetmények, stb. módosítása, meglévı és új ügyfelek vonatkozásában is; call center szolgáltatásuk, ügyfélszolgálatuk módosítása; internetes és mobil csatornáik használata szabályainak módosítása;) Megfelelı személyi és tárgyi feltételek biztosítása az (át)alakítások körében.
HATÁSOK • A bankok pénzforgalmi tevékenysége alapvetıen nem változik. • Várhatóak a nagyobb mértékő fogyasztói várakozások és kapcsolódóan a panaszok számának növekedése • Fontos: A szabályok pontos ismerete. • Ügyelni kell: az újonnan piacra lépı pénzforgalmi intézmények ajánlataira, szolgáltatásuk igénybe vétele esetén a feltételekre.
A LÉNYEG: PRIORIZÁLJUK A PREFERENCIÁKAT
KÖSZÖNÖM A FIGYELMET !!! Elérhetıségem: Magyar SEPA Egyesület honlapon,
[email protected]
