K&H Bank Zrt. 1095 Budapest, Lechner Ödön fasor 9. telefon: (06 1) 328 9000 fax: (06 1) 328 9696 Budapest 1851 www.kh.hu •
[email protected]
információs füzet - törlesztéskönnyítési módszerekről Kedves Ügyfelünk! Engedje meg, hogy tájékoztassuk a bankunk által kínált törlesztéskönnyítő lehetőségekről. A gazdasági válsággal összefüggésben vagy attól eltérő okok miatt, sokan kerültek önhibájukon kívül, anyagilag nehéz helyzetbe az utóbbi időszakban. A K&H Bank elkötelezett abban, hogy minden lehetséges eszközzel segítse Önt, hogy továbbra is fennmaradhasson a kölcsönös és jól működő partneri kapcsolat. Kérjük, tekintse át, milyen lehetőségekkel élhet, ha fizetési problémája van! Amennyiben a szerződéskötés óta a lenti események valamelyike bekövetkezett, az jelenleg is fennáll és akadályozza Önt a szerződésben foglaltaknak megfelelő fizetés teljesítésében, az alábbi esetekben nyújtható be törlesztéskönnyítésre vonatkozó kérelem:
munkabér csökkenése
betegség, baleset, tartós betegszabadság, szülési szabadság
nyugdíjazás, rokkantnyugdíjazás
kedvezőtlen és tartós árfolyam elmozdulás miatti fizetési nehézség
A kérelmet írásban kell benyújtani a K&H bármely bankfiókjában, ahol kollégáink készséggel állnak rendelkezésükre és segítik megtalálni az Önnek legmegfelelőbb megoldást.
fontos! A kérelem benyújtása – önmagában – nem jelent automatikus jóváhagyást, bankunk az egyedi elbírálás jogát minden esetben fenntartja, mely során további dokumentumok benyújtását kérheti a Bank. A konkrétan engedélyezett törlesztéskönnyítési lehetőség, minden esetben igazodik bankunk belső szabályzataihoz és kockázatkezelési elveihez. A következőkben rövid és világos áttekintést szeretnénk nyújtani, hogy egyértelmű legyen az Ön számára, melyik termékünknél, milyen lehetőségre van mód az átmeneti fizetési nehézségek áthidalására. A K&H Bankkal Önnek az alábbi termékek valamelyikére lehet érvényes szerződése.
Fedezetlen termékek esetén
jelzáloggal nem fedezetett lakossági hitelek: -
K&H személyi kölcsön (HUF, EUR, CHF alapú)
-
K&H Medicina Egészségpénztári banki kölcsön (HUF, EUR, CHF alapú)
-
K&H újratöltődő személyi kölcsön (HUF, EUR, CHF alapú)
K&H folyószámlahitel (lakossági)
K&H hitelkártya (lakossági)
Fedezetes (jelzáloggal fedezett és lombard hitel) termékek esetén
K&H ingatlan fedezetű személyi hitel (HUF, EUR, CHF, JPY alapú) -
K&H ingatlanfedezetű személyi hitel biztosítással
-
K&H ingatlanfedezetű személyi hitel lakás-takarékpénztári megtakarítással
-
deviza alapú K&H ingatlanfedezetű személyi hitel, fix forint törlesztéssel
K&H könnyűhitel (HUF, EUR, CHF alapú)
K&H szenzációs forinthitel ingatlan fedezettel szabad felhasználásra
K&H üzleti feltételű lakáshitel (HUF, EUR, CHF, JPY alapú) -
K&H üzleti feltételű lakáshitel biztosítással
-
K&H üzleti feltételű lakáshitel lakás-takarékpénztári megtakarítással
-
deviza alapú K&H üzleti feltételű lakáshitel, fix forint törlesztéssel
K&H szenzációs forinthitel ingatlan fedezettel lakás célra
K&H állami kiegészítő kamattámogatásos hitel
jelzáloglevél kamattámogatásos (FHB) hitel
K&H lombard hitel (HUF, EUR, CHF, USD, GBP, AUD, CAD alapú)
2
Fedezetlen termékeknél alkalmazható törlesztéskönnyítő módszerek:
hitelkiváltás
részletfizetés
kérhető
kérhető
kérhető
deviza alapú
kérhető
kérhető
kérhető
kérhető
kérhető
forint alapú
—
—
kérhető
kérhető
kérhető
deviza alapú
kérhető
kérhető
kérhető
kérhető
kérhető
forint alapú
—
—
kérhető
kérhető
kérhető
deviza alapú
kérhető
kérhető
kérhető
kérhető
kérhető
K&H folyószámlahitel (lakossági)
—
—
—
kérhető
kérhető
K&H hitelkártya (lakossági)
—
—
—
kérhető
kérhető
történő
—
devizában
—
hitel termékek
konverzió
forint alapú
deviza
felfüggesztés
végtörlesztés
törlesztéskönnyítő lehetőségek
K&H személyi kölcsön
K&H Medicina Egészségpénztári banki kölcsön
K&H újratöltődő személyi kölcsön
3
Fedezetes (jelzáloggal fedezett és lombard hitel) termékeknél alkalmazható törlesztéskönnyítő módszerek:
K&H üzleti feltételű lakáshitel
—
—
—
kérhe tő3
•fix forint törlesztéssel • életbiztosítással • lakástakarékpénztári megtakarítással
kérhe tő
egyéb
kérhe tő
—
kérhe tő
—
kérhető2
—
—
—
—
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető2
kérhe tő3
—
kérhe tő3
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető2
—
kérhető
—
kérhe tő
kérhe tő5
kérhe tő
kérhe tő
kérhető
kérhe tő3
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
ajánlat alapján igénybe vehető
részletfizetés
kérhe tő
hitelkiváltás
—
futamidő hosszabbítás (prolongáció)
kérhe tő
annui zálás sal1
fizetési haladék
—
törlesztés felfüggesztés
—
devizában történő végtörlesztés
—
megajánlott fizetéskönnyítés
fizetéskönnyítés
késedelem tőkésítése
szenzációs
egyéb
deviza alapú
K&H könnyű hitel
annui zálás sal1
ingatlan felajánlása a Nemzeti Eszközkezelő részére
K&H ingatlan fedezetű személyi hitel
—
konverziós könnyítés prolongációval
forint alapú
• életbiztosítással • lakástakarékpénztári megtakarítással
ÁTMENETILEG FELFÜGGESZTVE
hitel termékek
árfolyamrögzítés
törlesztéskönnyítő lehetőségek
4
—
annui zálás sal1
annui zálás sal1
—
kérhe tő3
kérhe tő3
ajánlat alapján igénybe vehető
kérhető korábban annuizált esetben kérhető6
kérhető2
kérhe tő
kérhető
kérhető2
4
forint alapú
—
kérhe tő
kérhe tő
—
—
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető2
deviza alapú
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhető
kérhető2
• életbiztosítással • lakástakarékpénztári megtakarítással
—
annui zálás sal1
annui zálás sal1
—
—
—
kérhe tő
—
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető2
szenzációs
—
—
—
—
—
—
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető2
—
kérhe tő3
kérhe tő3
ajánlat alapján igénybe vehető
—
kérhe tő3
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető2
forint alapú
egyéb
4
annuizálással: életbiztosítás és lakástakarék-pénztári megtakarítás megszűnik, azok kapcsolódó valamennyi jogosultságával és kötelezettségével együtt amennyiben az Ügyfél és ügylet az igénylés törvényi feltételeinek megfelel 2011. július 22-e után befogadott ’csak kamattal’ termék esetében nem alkalmazható törlesztéskönnyítő módszer 4 kizárólag annuitásos hitelekre, valamint a 2009. november 30-ig befogadott, illetve a 2013. március 18. után igényelt ’csak kamatos’ kölcsönök esetében érvényes 5 deviza alapú, életbiztosítással kombinált 1-2 hiteleknél nem kérhető deviza konverzió 6 Kizárólag akkor, ha korábban már annuizálásra került más törlesztéskönnyítési módszer miatt. 1 2 3
4
kérhe tő
egyéb
kérhe tő
—
—
ÁTMENETILEG FELFÜGGESZTVE
deviza alapú
•fix forint törlesztéssel • életbiztosítással • lakástakarékpénztári megtakarítással
—
annui zálás sal1
annui zálás sal1
—
kérhe tő3
kérhe tő3
ajánlat alapján igénybe vehető
K&H állami kiegészítő kamattámogatásos hitel
—
—
jelzáloglevél kamattámogatásos (FHB) hitel
—
—
forint alapú
—
—
deviza alapú
—
—
K&H lombard hitel
kérhető kérhető
—
kérhe tő
kérhe tő7
kérhe tő
kérhe tő
kérhető
kérhe tő3
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhető
kérhető2
—
kérhető2
korábban annuizált esetben kérhető6
kérhető2
4
—
—
—
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
—
—
—
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
—
—
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
—
—
kérhető
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
kérhe tő
—
kérhető2 —
—
Az alábbiakban szeretnénk összefoglalni, hogy melyik törlesztéskönnyítési módszert, milyen feltételekkel tudja bankunk biztosítani az Ön számára. árfolyamrögzítés: Azon
lakóingatlan
fedezete
mellett
nyújtott
devizakölcsönnel
rendelkező
ügyfelek,
akik
kérik
az
árfolyamrögzítést és megfelelnek a szükséges feltételeknek, az árfolyamrögzítés kezdő időpontjától esedékes törlesztőrészleteiket a törvényben rögzített árfolyamon fizethetik meg. A törlesztőrészletek esedékességekor a tényleges törlesztési árfolyamon számított törlesztőrészlet, és a rögzített árfolyamon számított törlesztőrészlet közötti különbözet egy ún. gyűjtőszámlán (mely díjmentes) halmozódik fel: tehát ez idő alatt a bank forinthitelt nyújt az ügyfélnek a különbözet összegére, amelynek gyűjtőszámlahitel a neve. A különbözet összegéből a tényleges törlesztőrészlet kamat- és kamatjellegű díj vagy költség (pl. kezelési költség) arányával megegyező mértékben számított ügyleti kamat, vagy bármilyen más – késedelmi kamatnak nem minősülő – kamatjellegű díj vagy költség jogcímén számítható követelésrész megfizetését bankunk, illetve a Magyar Állam vállalja át egyenlő arányban, így a különbözet ezen része nem követelhető az ügyféltől. Amennyiben a törlesztési árfolyam meghaladja a törvényben rögzített úgynevezett legmagasabb árfolyam szintet: 270 forint/svájci frank, 340 forint/euró, 3,3 forint/japán jen, a törlesztőrészlet ezen árfolyamszintek feletti részének megfizetését a Magyar Állam vállalja, tehát a gyűjtőszámla-hitel alapján a különbözetnek ez a része sem követelhető az ügyféltől. A fentieknek megfelelően az adós az árfolyamrögzítés alatt a törlesztési kötelezettségét a rögzített árfolyam alkalmazásával megállapított törlesztőösszeg erejéig saját erőből, az azt meghaladó törlesztési
7
életbiztosítással-, és lakástakarék-pénztári megtakarítással kombinált hiteleknél futamidő hosszabbítás nem lehetséges
5
kötelezettségét a gyűjtőszámlahitel terhére folyósított kölcsönből rendezi, a fent meghatározott összegek a bank, illetve az állam általi átvállalása mellett. Életbiztosítással kombinált hitelek esetében a devizában meghatározott biztosítási díj megfizetésére nem alkalmazható a rögzített árfolyam, valamint a gyűjtőszámla terhére való megfizetés. Azon
lakóingatlan
fedezete
mellett
nyújtott
devizakölcsönnel
rendelkező
ügyfelek
igényelhetik
az
árfolyamrögzítést, akik bankunknál írásban kezdeményezik belépésüket a programba, és legkésőbb a gyűjtőszámlahitel első folyósításának napján megfelelnek a következő feltételeknek:
az adós devizakölcsönből származó fizetési késedelme nem haladja meg a 90 napot (életbiztosítással kombinált hitelek esetén az életbiztosítási díjtartozásra, lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált hitelek esetén a lakás-előtakarékossági szerződésében vállalt fizetési kötelezettségéből eredő késedelemre is vonatkozik a 90 napot meg nem haladó késedelem)
az adós nem áll fizetéskönnyítő program hatálya alatt, illetve az ilyen programban való részvételét legkésőbb a rögzített árfolyam alkalmazási időszak kezdő időpontjára megszünteti
a devizakölcsönnek a folyósításkor alkalmazott árfolyamon számított forint összege nem haladta meg a 20 millió forintot. A 20 millió forintos feltételnek nem kell megfelelni, ha a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlan legalább három gyermek bejelentett lakó- vagy tartózkodási helye, akiket a hiteladós tart el.
(A gyermek fogalma: a hiteladóssal közös háztartásban élő, általa eltartott vér szerinti, örökbefogadott vagy gyámsága alatt álló és legalább egy éve vele együtt él ő gyermek, ha a) a 16. életévét még nem töltötte be, b) a 16. életévét már betöltötte, de oktatási intézmény nappali tagozatán tanul és a 25. életévét még nem töltötte be, vagy c) a 16. életévét már betöltött olyan megváltozott munkaképességű személy, akinek ez az állapota legalább egy éve tart, vagy egy év alatt előreláthatóan nem szűnik meg.)
amennyiben a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlanon több pénzügyi intézmény javára bejegyzett jelzálogjog is szerepel, egyik zálogjoggal biztosított hitel esetében sem áll fenn 90 napot meghaladó késedelem
a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlanra nincs folyamatban végrehajtási eljárás
Az árfolyamrögzítés időszaka alatt a havonta forintban fizetendő törlesztőrészlet az alábbi árfolyamokon kerül kiszámításra:
svájci frank alapú devizakölcsön esetében 180 forint/svájci frank
euró alapú devizakölcsön esetében 250 forint/euró
japán jen alapú devizakölcsön esetében 2,5 forint/ jen
Az igénylés benyújtásának nincs végső határideje, az árfolyamgát igénybevételét bármikor lehet 6
kezdeményezni a devizahitel lejáratát megelőzően. Az
árfolyamrögzítés
alkalmazásához
az
eredeti
kölcsönszerződés
módosítása
szükséges.
A
szerződésmódosítás egyben tartalmazza a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést is. A közszférában dolgozók az 57/2012. Korm. rendeletben meghatározottak szerint kamattámogatást igényelhetnek a devizakölcsönükhöz kapcsolódó gyűjtőszámlahitel kamatainak megfizetéséhez, a gyűjtési időszak alatt. A feltételeket és a részletes leírást a közszférában dolgozók támogatásáról szóló ügyféltájékoztató tartalmazza. költsége: nincs
7
fizetéskönnyítés:
ÁTMENETILEG FELFÜGGESZTVE
Fizetéskönnyítés során a kölcsönszerződés alapján meghatározott törlesztőrészletekhez képest alacsonyabb összegű törlesztőrészletek megfizetése történik. Egyedi kérelem benyújtását és jóváhagyását követően, az alacsonyabb törlesztőrészletek egy előre rögzített időtartamra kerülnek megállapításra a hitelügylet devizanemében (CHF, EUR, HUF, JPY). Így a deviza alapú hitelek esetén a csökkentett mértékű törlesztőrészletek pontos forint összege ugyan változhat egyik hónapról a másikra (bankunk által jegyzett Deviza árfolyam változása miatt), de az ingadozások mellett is jelentősen alacsonyabb összegű törlesztőrészlet megfizetésére van lehetőség. A törlesztőrészletek csökkentésének mértéke rugalmasan kerül megállapításra, igazodva a kötelezettek tényleges jövedelmi helyzetéhez és fizetési képességéhez. Fizetéskönnyítésre vonatkozó kérelem benyújtását az kezdeményezheti, akinek a késettsége 90 napon túli. A fizetéskönnyítés időszakának lejártával, a törlesztőrészletek meg nem fizetett részei hozzáadódnak a hitel tőke összegéhez, azonban nem egyösszegben kell megfizetnie ezeket, hanem a futamidő fennmaradó részében fizetendő törlesztőrészletekbe kerülnek beépítésre. Emiatt a fizetéskönnyítési időszakot követően magasabb törlesztőrészletek kerülnek megállapításra (a korábban vállalt futamidő változatlanul hagyása mellett) de az emelkedés nagysága jellemzően nem jelentős mértékű. Amennyiben a fizetéskönnyítési időszakot követően várható törlesztőrészlet növekedése jelentős, futamidő meghosszabbításával a növekedés mértéke csökkenthető. Fizetéskönnyítés csak szerződésmódosítással valósulhat meg, melyet minden fizetésre kötelezettnek (adós, adóstárs, kezes) alá kell írni!
költsége: közjegyzői okiratba foglalás díja (közjegyzőnként változó mértékű), amelyet igény esetén a Bank meghitelez
megajánlott fizetéskönnyítés: Megajánlott fizetéskönnyítés esetén a Bank a fennálló kölcsönszerződés legutolsó néhány hónapos időszakának törlesztési múltja – és egyéb figyelembe vett paraméterek – alapján tesz ajánlatot levélben a meghatározott törlesztőrészletekhez képest alacsonyabb összegű részletek megfizetésére fix 24 hónapos időtartamra. A megajánlott fizetéskönnyítés így kizárólag a Bank által meghatározott kölcsönszerződések esetén elérhető és kizárólag az értesítésben megjelölt könnyített részlet szerint és időtartamra, attól eltérni semmilyen irányba nincs mód. Az így kiválasztott kölcsönszerződések devizaneme CHF, EUR, HUF vagy JPY is lehet. Deviza alapú hitelek 8
esetén a csökkentett részlet is devizában kerül meghatározásra, aminek következtében a havonta forintban ténylegesen fizetendő összeg az aktuális árfolyam függvényében változhat. A megajánlott fizetéskönnyítés igénybevételére irányuló kérelem az értesítés mellékleteként megküldött „Kérelem megajánlott fizetéskönnyítésről” dokumentum teljes körű kitöltésével és ügyintézőinknek történő benyújtásával van lehetőség az értesítő levélben meghatározott időintervallumon belül. A dokumentum szükség esetén bármelyik K&H bankfiókban is beszerezhető. Fontos tudni, hogy ezzel a konstrukcióval együttesen semmilyen más kérelem nem adható be! (Tehát nem vonható össze pl. futamidő hosszabbítással sem.) A kérelem jóváhagyása nem automatikus, azt befolyásolhatja az esetlegesen le nem zárult egyéb, a kölcsönés/vagy zálogszerződés módosítására irányuló kérelem vagy körülmény (pl. haláleseti ügyintézés, szereplőcsere, fedezetcsere, stb.), illetve korábban benyújtott más törlesztéskönnyítési igény vagy az ügylet idő közbeni felmondása. A megajánlott fizetéskönnyítés lejártát követően a törlesztőrészletek mértéke az előző, „fizetéskönnyítés” pont alatt leírt módon változik. A jóváhagyott könnyítés beállításának feltétele a szerződés módosítása (minden ügyleti szereplő aláírására szükség
van),
valamint
amennyiben
az alapszerződés
közjegyzői
okiratba
volt
foglalva,
úgy
a
szerződésmódosításról készült közjegyzői okirat Bankhoz történő benyújtása.
költsége: közjegyzői okiratba foglalás díja (közjegyzőnként változó mértékű), amelyet igény esetén a Bank meghitelez
devizában történő végtörlesztés: Minden deviza alapú hitellel rendelkező ügyfelünknek lehetőséget biztosítunk arra, hogy a hitel devizanemével azonos devizában végtörlessze hitelét, az alábbiak szerint:
2010.01.01. előtt megkötött kölcsönszerződések esetén, ha ügyfelünk fizetési nehézségre hivatkozik és a végtörlesztési nyilatkozaton ezt kifejezetten kéri
2010.01.01. után megkötött kölcsönszerződések esetén akkor van rá lehetőség, ha a végtörlesztési nyilatkozaton ezt kifejezetten kéri
költsége: az adott hitelhez kapcsolódó, érvényben lévő hirdetményben feltüntetett mértékű végtörlesztési díj díjmentes: 9
lakáscélú, jelzálog fedezetes hiteleknél8, a futamidő 24. hónapját követő első előtörlesztés, kivéve, ha más bank általi hitelkiváltással történik a végtörlesztés, vagy az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét
jelzálog fedezetes hiteleknél, ha a végtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosításból történik a biztosítási esemény bekövetkezése alapján, vagy ha a fennálló tartozás nem haladja meg az 1 m Ft-ot és az elmúlt 12 hónapban nem történt végtörlesztés
késedelem tőkésítése: A kölcsönszerződésből eredően esedékessé vált, de meg nem fizetett fennálló lejárt tartozás a hitel tőke összegéhez kerül hozzáadásra, így a hitelszámlán fennálló késedelem megszűnik, a tőke összege növekszik. A tőkésítés alapján, a hitelszámlán fennálló lejárt tartozást nem egyösszegben kell megfizetni, hanem a futamidő fennmaradó részében fizetendő törlesztőrészletekbe épül be. Emiatt a tőkésítést követően a havi törlesztőrészlet megemelkedik (a korábban vállalt futamidő változatlanul hagyása mellett), melynek mértéke a tőkéhez hozzáadott fennálló lejárt tartozás összegétől függ. Amennyiben a tőkésítést követően a várható törlesztőrészlet növekedése jelentős, a futamidő meghosszabbításával a növekedés mértéke csökkenthető. Késedelem tőkésítésére vonatkozó kérelem benyújtását az kezdeményezheti, akinek a késettsége 90 napon túli. Késedelem tőkésítése csak szerződésmódosítással valósulhat meg, melyet minden kötelezettnek (adós, adóstárs, kezes) alá kell írni! költsége: közjegyzői okiratba foglalás díja (közjegyzőnként változó mértékű), amelyet igény esetén a Bank meghitelez
8
Nem tartozik a lakáscélú, jelzálog fedezetes hitelek körébe a tehermentesítő hitel.
10
törlesztés felfüggesztés: A fizetés felfüggesztése, a jövőben esedékes törlesztőrészletekre, maximum 90 napos időszakra adható. Csak akkor jogosult az ügyfél felfüggesztést kérni, ha az adott ügyletnél nincs fizetési késettség, azaz nincs olyan már esedékessé vált törlesztőrészlet, amelynek a fizetési határideje lejárt, és nem került kiegyenlítésre teljes mértékben. A jóváhagyott felfüggesztési időszak lejártával azonban, a halasztott részletek tőke és kamat részét (amelyek a felfüggesztési időszak alatt kellett volna megfizetni, de a felfüggesztéssel jóváhagyásával esedékességük eltolódott) egyösszegben kell kiegyenlíteni. A törlesztőrészletek kezelési költség részét azonban a felfüggesztés időszaka alatt is folyamatosan, a szerződés szerinti esedékességi napokon kell megfizetni. Amennyiben egy adott ügyletre felfüggesztés kerül jóváhagyásra, a felfüggesztés időszaka alatt KHR-be történő adattovábbítás a törlesztés felfüggesztésével érintett ügylet vonatkozásában nem következik be. költsége: nincs
fizetési haladék: Az esedékessé vált, de meg nem fizetett törlesztőrészletek, illetve a jövőben esedékessé váló törlesztő részletek megfizetésére adható. Időtartama maximum 90 nap lehet. A fizetési haladék időszaka alatt az ügyfélnek a kölcsönszerződésből eredően fennálló fizetési kötelezettsége továbbra is fennáll, így a jóváhagyott időszak lejártával, az addig meg nem fizetett tartozást egyösszegben kell megfizetni, a megállapodás szerinti határidőre. Felhívjuk figyelmét, hogy a fizetési haladék időtartama alatt a törlesztőszámlára (lakossági folyószámla) érkező esetleges jóváírások a Számviteli Törvény szabályai szerint kerülnek elszámolásra a mindenkor fennálló késedelem rendezése érdekében. Tájékoztatni szeretnénk arról is, hogy a jóváhagyott fizetési haladék nem jelent mentességet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (röviden KHR, korábban BAR) való adattovábbítás alól. Azaz, amennyiben az ügylet késettsége eléri a 2011. évi CXXII. a központi hitelinformációs rendszerről szóló törvényben meghatározott KHR küldés feltételeit9, bankunk köteles a törvényi előírásnak megfelelően továbbítani az ügylet és az érintett kötelezettek adatait. költsége: fizetési haladék időszaka alatt késedelmi kamatot számítunk fel az esedékessé vált, de meg nem fizetett összegekre
9
A késedelembe eséskor érvényes minimálbért meghaladó összegű tartozás több mint 90 napon keresztül folyamatosan fennáll.
11
futamidő hosszabbítás (prolongáció): Kizárólag a táblázatban jelzett termékkonstrukciók esetén lehetőséget biztosítunk a szerződésben rögzített futamidő meghosszabbítására. A hosszabbítás nagysága legfeljebb olyan mértékű lehet, hogy a meghosszabbított futamidő ne haladja meg az adott terméktípus aktuálisan érvényben lévő hirdetményében közölt maximális hosszát. A fentiek mellett, a hirdetményben közölt fizetési kötelezettek (adós, adóstárs, kezes) életkorára vonatkozó kritériumnak is teljesülnie kell. A futamidő hosszabbítás (minden más kondíció változatlansága esetén) a törlesztőrészletek csökkenését eredményezi. Futamidő hosszabbítás azonban csak szerződésmódosítással valósulhat meg, melyet minden kötelezettnek alá kel írni. költsége: szerződésmódosítás során felmerülő díjak, költségek. Pl.: szerződésmódosítási kérelem díja (hirdetmény szerinti összegben), szerződésmódosítás díja (hirdetmény szerinti összegben), közjegyzői okiratba foglalás díja (közjegyzőnként változó mértékű), stb. díjmentes:
valamennyi lakáscélú, jelzálog fedezetes10 kölcsönnél (régi és új hitelekre is, devizanemtől függetlenül), ha 5 éven belül nem történt futamidő hosszabbítás
valamennyi lakáscélú, jelzálog fedezetes10 kölcsönnél egy alkalommal, ha legalább 90 napos késettségű az ügylet (ekkor legfeljebb 5 évvel hosszabbítható meg a futamidő)
A díjmentesség csak a bank által felszámított díjakra vonatkozik. A nem banknak fizetendő (pl. közjegyzői okiratba foglalás) díjakat meg kell téríteni.
hitelkiváltás: A hitelkiváltás lehetőséget biztosít az Ön számára, hogy más, Önnek megfelelőbb konstrukciójú termékkel váltsa ki bankunknál fennálló tartozását. Ha a hitelkiváltási kérelme jóváhagyásra kerül, a régi tartozás a jóváhagyott
új
hitelből
kerül
kiegyenlítésre.
Régi
ügylete
így
megszűnik,
és
az
új
hitelügylet
kölcsönszerződésben foglalt feltételeinek megfelelően kell fizetési kötelezettségét teljesítenie. Új hitelt bankunknál illetve bármely más hitelintézetnél egyaránt igényelhet.
10
Nem tartozik a lakáscélú, jelzálog fedezetes hitelek körébe a tehermentesítő hitel.
12
költsége:
a kiváltandó ügylet végtörlesztésének díja, amennyiben ennek megfizetése szerepel a kiváltandó hitelre érvényes hirdetményben, amelyet bankunk elenged abban az esetben, ha az új hitelügylet is a K&H Banknál kerül folyósításra
a kiváltandó ügylet folyósításkori díjkedvezményeit is meg kell fizetni, amennyiben ennek megfizetése szerepel a kölcsönszerződésben
új hitelügylet igénylésével, szerződéskötésével, folyósításával kapcsolatos díjak (a hirdetmény szerint)
részletfizetés: Részletfizetés a már esedékessé vált, de meg nem fizetett törlesztőrészletekre adható. Részletfizetés során nem egyösszegben, hanem részletekben kell megfizetni a tartozások összegét a havonta újonnan esedékessé váló törlesztőrészletekkel együtt. Maximum 120 napra engedélyezhető részletfizetés. Így átmenetileg a havi törlesztőrészleteknél nagyobb összeget kell teljesíteni, de elmaradását nem egyösszegben, hanem részletekben tudja kiegyenlíteni. Tájékoztatni szeretnénk arról is, hogy a jóváhagyott részletfizetés nem jelent mentességet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (röviden KHR, korábban BAR) való adattovábbítás alól. Azaz, amennyiben az ügylet késettsége eléri a 2011. évi CXXII. a központi hitelinformációs rendszerről szóló törvényben meghatározott KHR küldés feltételeit11, bankunk köteles a törvényi előírásnak megfelelően továbbítani az ügylet és az érintett kötelezettek adatait. költsége: a teljes rendezés napjáig késedelmi kamatot számolunk fel az esedékessé vált, de meg nem fizetett törlesztőrészletek után Amennyiben a fenti módszerek valamelyike megoldást jelenthet átmeneti fizetési képességének csökkenésére, úgy keresse fel a honos K&H Bankfiókját és írásbeli kérelmével jelezze, hogy szeretne élni vele. A benyújtott kérelmét bankunk a lehető legrövidebb időn belül megvizsgálja, és tájékoztatja Önt, hogy van-e lehetősége és ha igen, milyen feltételekkel, a kérelemében foglaltak jóváhagyására.
konverziós könnyítés prolongációval: Ezt a típusú törlesztéskönnyítő megoldást azok kérhetik, akik már kaptak a devizahitelükre fizetéskönnyítést (a fentiekben írt fizetéskönnyítést vagy megajánlott fizetéskönnyítést), amely a korábbiakban lejárt, vagy 11
A késedelembe eséskor érvényes minimálbért meghaladó összegű tartozás folyamatosan, több mint 90 napon keresztül fennáll.
13
legkésőbb az igénylés benyújtását követő egy hónapon belül jár le és az emiatt megnövekedő törlesztőrészletek megfizetését az anyagi helyzetük továbbra sem teszi lehetővé. Ekkor – mivel egy újabb fizetéskönnyítés ismételten csak rövid időre oldaná meg a problémát – a hitel konvertálása mellett adott futamidő-hosszabbítás jelentheti a megoldást. E törlesztéskönnyítő megoldás igénylésének további feltétele, hogy az ügylet kapcsán nem állhat fenn egyéb, bank által jóváhagyott vagy beállításra váró törlesztéskönnyítés, illetve az egyéb törlesztéskönnyítés igénybevétele iránt a korábbiakban előterjesztett ügyfélkérelem legkésőbb e törlesztéskönnyítő megoldás igénylésének benyújtásával egyidejűleg visszavonásra kerül. A konstrukció tehát egyrészt forintosításból áll (a választott szerződéskötési időpontot megelőző utolsó munkanapon érvényes, a Magyar Nemzeti Bank által jegyzett deviza közép árfolyamon), másrészt pedig a futamidő meghosszabbításából. A forintosítást követően a kölcsön kamatperiódusa 5 évesre változik, amelynek keretében a Bank kedvezményes forintkamatot biztosít. Emiatt a törlesztés hosszú távon kiszámíthatóvá és állandóvá válik, mivel a forintosítás következtében az árfolyamkockázatból származó elmozdulással sem kell többé számolni. A futamidő meghosszabbított tartama a konverzió időpontjától számított 30 év, kivéve, ha az ügyletben szereplő legfiatalabb adós vagy adóstárs 75. életéve betöltésének napja az előbbiek alapján számított időponthoz képest korábbi időpont. Ez utóbbi esetben a futamidő meghosszabbított tartama a konverzió időpontját követően az ügyletben szereplő legfiatalabb adós vagy adóstárs 75. életéve betöltésének napja. (A törlesztőrészlet hatékony csökkentése érdekében a döntéshozó lehetőséget biztosíthat arra, hogy új adóstárs ügyletbe történő bevonására kerüljön sor e fizetéskönnyítési mód igénybevétele érdekében.) A Bank e törlesztéskönnyítési megoldás keretében azzal is segíti Önt, hogy a konverzió végrehajtásakor fennálló késedelmet egyszeri tőkeemeléssel rendezi (a közjegyzői okiratba foglalás díja pedig az ügyfél választása szerint tőkésíthető). Az igénylés benyújtása bármilyen típusú devizahitel esetén lehetséges, de figyelemmel kell arra lenni, hogy ennek a típusú könnyítésnek előfeltétele egy korábban beállított fizetéskönnyítés – emiatt lakástakarékpénztárral és életbiztosítással kombinált hitelek esetén az ügylet már nem lehet megtakarítási időszakban. Konverzióval kombinált prolongáció mellé más típusú törlesztéskönnyítés egyidejűleg nem, fizetéskönnyítés pedig a továbbiakban sem kérhető. A könnyítés következtében a törlesztőrészlet csökkentése a cél, annak mértéke viszont több tényezőtől is függ. A teljesség igénye nélkül ezek a következők lehetnek: -
a konverzió pontos végrehajtási árfolyama a felszámított kamat mértékének változása a futamidő hosszabbításának mértéke (a havi részlet nem csökken arányosan az évek számának növekedésével!).
14
E törlesztéskönnyítési megoldás kizárólag egyes kölcsönügyletek tekintetében kerülhet alkalmazásra, több kölcsönügyletre vonatkozóan (összevontan) e törlesztéskönnyítési megoldás igénybevételére nem kerülhet sor. Amennyiben Önnek több problémás devizakölcsöne is van, úgy az igénylés benyújtása ügyletenként, elkülönítetten szükséges.
költsége: Amennyiben a devizahitel közjegyzői okiratba volt foglalva, akkor azt módosítani kell. Ennek díja közjegyzőnként változó mértékű, amelyet Ön kifizethet, de kérheti is a meghitelezését. Utóbbi esetben a fennálló tőketartozása ezzel az összeggel kerül megemelésre (tőkésítés). ingatlan felajánlása a Nemzeti Eszközkezelő részére: A 2011. évi CLXX. törvényben és a 128/2012. (VI. 26.) Korm. rendeletben foglaltak alapján a Nemzeti Eszközkezelő a súlyosan eladósodott, szociálisan rászorult hiteladós – amennyiben az ingatlan nem a hiteladós tulajdonában van, úgy a zálogkötelezett – tulajdonában lévő, jelzáloggal terhelt lakóingatlant megvásárolhatja, amennyiben az ingatlan a hiteladós/zálogkötelezett lakhatását biztosítja, valamint a hiteladós (és amennyiben az ő tulajdonában van, a zálogkötelezett) az ingatlant megvételre felajánlja és a törvényben foglalt feltételek maradéktalanul teljesülnek, illetve ehhez az ingatlanon jelzálogjoggal rendelkező pénzintézetek írásban hozzájárulnak. A tulajdonjog átruházása az ingatlan tulajdonosa és a Nemzeti Eszközkezelő között megkötött adásvételi szerződés alapján jön létre. Az adásvételi szerződés megkötésével egyidejűleg a Nemzeti Eszközkezelő az ingatlan tulajdonos javára visszavásárlási jogot enged, amelyet az ingatlan tulajdonosa a tulajdonjog-bejegyzés ranghelyének alapjául szolgáló kérelem iktatási dátumát követő 6. hónap első napjától a tulajdonjog-bejegyzés ranghelyének alapjául szolgáló kérelem iktatási dátumát követő 60. hónap utolsó napjáig gyakorolhat. A Nemzeti Eszközkezelő a megvásárolt lakóingatlan tekintetében határozatlan időtartamra lakásbérleti szerződést köt, amely alapján az ott meghatározott lakbért a bérlő a Nemzeti Eszközkezelő részére fizet meg. Ön abban az esetben jogosult felajánlani ingatlanát, amennyiben eleget tesz a vonatkozó jogszabályokban meghatározott feltételeknek. A jogosultsági feltételek egy része az Ön hitelére és a jelzálogjoggal terhelt ingatlanra vonatkozik. Azon Ügyfelek részére, akik esetében a nyilvántartott adatok alapján a jelzáloghitelszerződés és az ingatlan megfelelhet a törvényben megszabott feltételeknek, tájékoztatót küldünk. A törvény ezen felül meghatároz további olyan feltételeket is, amely a hiteladós vagy zálogkötelezett helyzetére vonatkozik, amit Önnek kell igazolnia ahhoz, hogy ingatlanát a Nemzeti Eszközkezelő meg tudja vásárolni. A feltételekről és az ügyintézés menetéről a tájékoztató levélben részletes leírást küldünk az előzetes vizsgálatok 15
alapján megfelelt Ügyfeleink részére. A törvény hatálya alá azon hiteladósok tartoznak, akiknek legalább egy jelzálogfedezet mellett nyújtott hitelük megfelel az alábbi feltételeknek:
a lakóingatlan állam javára történő eladásának lehetőségéről a jelzálogjoggal rendelkező pénzügyi intézmény, írásban értesítette a hiteladóst/zálogkötelezettet
a kölcsönszerződésből eredően fennálló lejárt tartozásának összege a szándéknyilatkozat benyújtásának napján legalább a mindenkori minimálbér összegének kétszerese
2013. január 1-jén a kölcsönszerződésből eredően fennálló lejárt tartozás vonatkozásában a késett napok száma elérte a 180 napot vagy késett napszámtól függetlenül 2013. január 1-jén fennálló áthidaló kölcsönszerződése van. Áthidaló kölcsönnek tekinthetőek a múltban törlesztéskönnyített vagy jelenleg is törlesztéskönnyítés alatt álló, meghatározott feltételeknek megfelelő jelzáloghitel-szerződések.
a hiteladós/zálogkötelezett vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozója (házastárs, élettárs, szülő, gyermek, örökbefogadott, mostoha- és nevelt gyermek, örökbefogadó, mostoha- és nevelőszülő) szociálisan rászorultnak minősül, azaz az alábbi megállapítások legalább egyike fennáll: o
a hiteladós/zálogkötelezett vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozója a háztartásban legalább egy gyermeket nevel, akikre tekintettel a hiteladós/zálogkötelezett vagy a vele egy háztartásban élő házastársa vagy élettársa családi pótlékra jogosult és
a)
a hiteladós/zálogkötelezett illetve a vele egy háztartásban élő hozzátartozója a Kormány rendeletében foglaltak szerint a szociális igazgatásról és szociális ellátásokról szóló 1993. évi III. törvény alapján
aktív korúak ellátásában, vagy
lakásfenntartási támogatásban részesül, VAGY
b)
a háztartásban nevelt gyerek rendszeres gyermekvédelmi kedvezményben részesül, VAGY
c)
a
hiteladós/zálogkötelezett
illetve
a
vele
egy
háztartásban
élő
hozzátartozója
közfoglalkoztatási jogviszonyban áll. o
vagy amennyiben hiteladós/zálogkötelezett vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozója a háztartásban nem nevel gyermeket, úgy ha a hiteladós/zálogkötelezett illetve a vele egy háztartásban élő hozzátartozója a Kormány rendeletében foglaltak szerint a szociális igazgatásról és szociális ellátásokról szóló 1993. évi III. törvény alapján ápolási díjban részesül, ide nem 16
értve a települési önkormányzat képviselő-testülete által megállapított ápolási díjat, o
a fentieken túl a Nemzeti Eszközkezelő akkor is megvásárolhatja a megvételre felajánlott ingatlant, ha a hiteladós/zálogkötelezett, vagy a vele egy háztartásban élő hozzátartozója saját jogú nyugellátásban, özvegyi nyugdíjban – ide nem értve az ideiglenes özvegyi nyugdíjat -, szülői nyugdíjban vagy megváltozott munkaképességű személyek ellátásában részesül, kivéve ha a nyugellátás folyósítása bármely okból szünetel.
a hiteladós/zálogkötelezett bejelentett lakóhelye 2011. szeptember 28-án és azt követően folyamatosan az állam számára megvételre felajánlott lakóingatlan
a hiteladósnak – vagy ha a lakóingatlan nem a hiteladós tulajdonában van, a zálogkötelezettnek – más lakhatást biztosító használati joga (pl.: bérleti jog, használati jog) nincs, illetve ha a hiteladósnak – vagy ha a lakóingatlan nem a hiteladós tulajdonában van, a zálogkötelezettnek – más lakhatást biztosító használati joga van, abban az esetben az adott ingatlan már nem felelne meg a benne lakó személyekre számítandó méltányolható lakásigénynek, amennyiben a hiteladós – vagy ha a lakóingatlan nem a hiteladós tulajdonában van, a zálogkötelezett – és megvételre felajánlott lakóingatlanban lakó házastársa, bejegyzett élettársa, egyeneságbeli rokona, örökbefogadott, mostohavagy neveltgyermeke, örökbefogadó-, mostoha- vagy nevelőszülője, vagy testvére is az adott ingatlanban lakna.
a lakóingatlanon pénzügyi intézmény javára bejegyzett olyan jelzálogjog áll fenn, amely 2009. december 30-a előtt megkötött jelzáloghitel-szerződés alapján jött létre
a jelzáloghitel-szerződés ingatlanfedezetét az államnak megvételre felajánlott lakóingatlanon kívül más lakóingatlan nem képezi
a lakóingatlannak a jelzáloghitel-szerződés megkötésekor megállapított forgalmi értéke (ha a lakóingatlant több jelzálogjog is terheli, úgy a rangsorban előrébb álló pénzintézettel megkötött kölcsönszerződésre vonatkozóan):
o
Budapesten és a megyei jogú városokban a 20 millió forintot,
o
egyéb településeken a 15 millió forintot nem haladta meg,
a jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a jelzáloghitel szerződésben meghatározott hitel összege nem haladta meg a lakóingatlan jelzáloghitel kihelyezésekor megállapított forgalmi értékének a 80%-át, a jogszabályon alapuló állami készfizető kezességvállalás esetében, a 100%-át, de elérte a 25%-át, (ha a lakóingatlant több jelzálogjog is terheli, úgy a rangsorban legelőrébb álló pénzintézettel megkötött jelzáloghitel-szerződést kell vizsgálni),
a rangsorban legelőrébb álló pénzügyi intézmény megkötötte a Nemzeti Eszközkezelővel a keretszerződést, 17
a lakóingatlanra bejegyzett jelzálogjoggal rendelkező minden pénzügyi intézmény: o
külön nyilatkozatban hozzájárul ahhoz, hogy a lakóingatlan tulajdonjoga az államra átruházásra kerüljön, és elfogadja a Nemzeti Eszközkezelő által fizetendő vételár törvény szerint rá eső hányadát, és
o
lemond a lakóingatlanra bejegyzett jelzálogjoggal biztosított, a hiteladóssal szemben fennálló minden további követeléséről.
költsége: nincs
Budapest, 2015. február 25. Üdvözlettel, K&H Bank
18
