Hypotheek Adviesplanner De Hypotheek Adviesplanner vervangt de Leidraad Hypotheek. Met de Hypotheek Adviesplanner worden financiële planning en hypotheekplanning efficiënt geïntegreerd. Hoe we tot die integratie komen, bespreken we in dit document. De stappen van de planning Met de Hypotheek Adviesplanner neemt de adviseur de klant stap-voor-stap mee in de hypotheekplanning. We bespreken de stappen die nadat u een nieuw klantdossier hebt ingevuld of een oude hebt opgeroepen.
Stap 1: kies de financieringsdoelstelling van uw klant
U kunt bij financieringsdoelstelling kiezen voor “aankoop bestaande bouw”, “Aankoop nieuwbouw” of “Aanpassen hypotheek”. Die laatste keuze ziet op een de volgende aanpassingen: -
Onderhands (een wijziging binnen de hypothecaire inschrijving); Omzetting (een andere leningvorm); Interne oversluiting (een wijziging bij dezelfde geldverstrekker, bijv niet-NHG naar NHG); Oversluiting andere geldgever;Tweede of hoger in rang hypotheek (verhoging d.m.v. een nieuwe hypothecaire inschrijving).
U kunt bijvoorbeeld met Hypotheek Adviesplanner de keus tussen een tweede hypotheek of een oversluiting met ophoging naast elkaar zetten. Dit zullen wij verderop in dit document toelichten.
Stap 2: Algemeen Onder de tab ‘Algemeen’ kunnen algemene zaken worden ingevuld, voorafgaand aan het gesprek. Ook kunnen hier documenten worden geupload die bij dit dossier horen. Zo hebt u alle relevante gegevens bij elkaar. Stap 3: De Financiële Positie Onder de Financiële Positie verstaan wij alle relevante gegevens die van belang zijn voor het maken van een financiële planning. Financiële positie en de bijbehorende onderwerpen kent u al van onze bestaande leidraden. Ten behoeve van het hypotheekadvies zijn veel onderwerpen uitgebreid; die uitgebreide onderwerpen vindt u overal in de Adviesplanner terug. We geven de drie belangrijkste wijzigingen: -
-
-
Onderwerp Dienstbetrekking: aanvullende velden die nodig zijn voor het bepalen van het toetsinkomen, zoals wisselend inkomen uit provisie of overwerk, zijn toegevoegd. Tevens zijn er uitbreidingen ten aanzien van de aard en de duur van het dienstverband Het onderwerp Woning is uitgebreid met enkele kadastrale gegevens, zoals erfpacht, inschrijvingen en ligging. Daarnaast is er de mogelijkheid om huurinkomsten toe te voegen aan de woning. De hypotheekonderwerpen zijn ingrijpend gewijzigd. U kunt in Financiële positie een of meerdere onderwerpen Hypothecaire lening selecteren. Vervolgens kunt u binnen dit onderwerp de leningdelen opvoeren.
Tevens zijn alle onderwerpen voorzien van een ‘notitie-veld’. Het notitieveld heeft als doel aantekeningen direct vast te leggen bij het betreffende onderwerp. Het memo icoon is terug te vinden in het onderwerpscherm links van het vraagteken (Help).
Stap 4: Uitgangssituatie Voordat het advies daadwerkelijk van start gaat wordt de uitgangssituatie van de klant en zijn of haar partner in kaart gebracht. Deze vragen, uitkomsten én toelichtingsvelden worden geëxporteerd naar het rapport. Zorgvuldige formulering is daarom van belang. Stap 5: Maximaal te lenen Onder deze tab vindt u de grafische weergave van het bedrag dat de klant maximaal zou kunnen lenen in diverse situaties. Deze toets wordt uitgevoerd op basis van de [NAAM REGELING OPGEVEN/IS NIET MEER GHF]. De gebruikte toetsrente is terug te vinden (en te wijzigen) onder de knop Instellingen. Elke grafiek is voorzien van een tabel. Deze tabel is voorzien van een aantal voorgeselecteerde jaren, bijvoorbeeld: het jaar dat de cliënt AOW gaat ontvangen, het jaar waarin het recht op renteaftrek vervalt of wanneer er een hypotheek wordt afgelost. Met de knop Details ziet u een exacte berekening van het besteedbaar inkomen zoals dat ook in de overige leidraden is opgenomen. De grafieken tonen wat de klant kan lenen op basis van de norm en de berekeningen tonen de effecten van de financiering op besteedbaar inkomen- en vermogensniveau. Stap 6: Financiering De tab Financiering bestaat in feite uit 2 delen: eerst wordt de Financieringsbehoefte in kaart gebracht, door aan te geven wat de koopprijs en bijbehorende kosten zijn. Vervolgens kunt u aangeven hoe deze behoefte gefinancierd gaat worden. Welk gedeelte wordt betaald uit mogelijke overwaarde aanwezige middelen, en welk gedeelte dient gefinancierd te worden. Uiteraard kunt u in geval van onderwaarde ook een restschuldfinanciering opnemen.
De eerste vraag die wordt gesteld is, ‘Wat gaat er wijzigen’. Hier kan bijvoorbeeld worden aangegeven of de huidige woning wordt verkocht of reeds verkocht is, of de huur wel of niet doorloopt. Als de financieringsdoelstelling “Aanpassen” is, dan kan hier bijvoorbeeld de waarde van de huidige woning worden gewijzigd. Tevens kunt u hier aangeven op welke wijze de hypotheek wordt aangepast.
Nadat de Aankoop- en Financieringskosten zijn ingevuld kunt u aangeven of de cliënt eigen geld wenst in te brengen. De eigen middelen die onder de Financiële Positie zijn ingevoegd in het onderwerp Specifiek tegoed, worden hier zichtbaar. Tevens wordt hier de overwaarde (of restschuld) berekend, indien de cliënt een woning heeft of gaat verkopen.
Als genoemde stappen zijn doorlopen wordt er een Fiscaal resultaat opgesteld per persoon. Hierin wordt aangegeven hoe de financiering is verdeeld over de boxen en in hoeverre de financieringskosten aftrekbaar zijn. Daarnaast kunt u de eigenwoningreserve van zowel de klant als de partner opgeven, alsmede het bedrag van de beschikking aflossingsstand.
Als de hoogte van de Financiering bekend is, dan kan op de tab Samenstelling de hypotheek worden opgevoerd. De tekst die kan worden ingevuld onder de motivatievelden worden overgezet naar het rapport.
Vervolgens worden de risicoscenario’s visueel gemaakt middels maximaal te lenen grafieken in de adviessituatie. Bij het scenario Overlijden wordt zichtbaar hoe groot de restschuld is en welk bedrag de langstlevende kan lenen. Aan de hand van deze gegevens kan de adviseur samen met de klant vaststellen welk bedrag er eventueel verzekerd moet worden. Hierbij houdt hij rekening met de bestaande verzekeringen. Bij het scenario AO/ WW wordt zichtbaar hoe hoog de genormeerde maandlasten zijn ten opzichte van de toegestane maandlasten. Het invullen van een advies wordt direct zichtbaar in de grafieken.
Als het advies in kaart is gebracht worden vervolgens de maandlasten zichtbaar. In dit overzicht wordt zowel de huidige als de nieuwe situatie weergegeven.
Middels de ‘+’ naast het kopje Advies kan eventueel nog een 2e of volgende advies worden gegeven. Stap 7: Afronden advies Als laatste stap in het Adviestraject kan het Advies worden vastgelegd en een rapport worden gegenereerd. U kunt kiezen voor MS Word-format als u het rapport verder wenst aan te passen. U kunt kiezen voor PDF-format als u het rapport aan uw klant stuurt.
