geld & recht Test inboedel- en woonhuisverzekeringen
Inboedel ook buite Vrijwel iedere Nederlander heeft een inboedelverzekering, die bijvoorbeeld bij een inbraak of waterschade thuis goed van pas kan komen. Maar hoe zit het met de laptop en fotocamera die we telkens buitenshuis meenemen? Tekst Jan Klinckenberg
»
Een aantal inboedelverzekeringen heeft zich de laatste jaren ontwikkeld tot een eigendommenverzekering. Diefstal van spullen is dan niet meer alleen in de woning gedekt, maar ook buitenshuis. Deze buitenshuisdekking zit soms standaard in de polissen (zie de tabel op pagina 58). Er zijn ook verzekeraars waarbij je die dekking extra kunt afsluiten, meestal als aanvulling op de inboedelverzekering. Verlies en diefstal onderweg worden ook gedekt door een reisverzekering, maar die biedt alleen dekking in Nederland als je er op vakantie bent. Ook is de vergoeding aan de magere kant, want je krijgt slechts de dagwaarde. En die dagwaarde daalt snel, vooral bij elektronische apparatuur, zoals een digitale camera en een smartphone. Wie veel onderweg is en
56
Consumentengids, Juni 2012
Consumentenbond.nl
nshuis verzekerd? Keurmerken huisbeveiliging Het Centrum Criminaliteitspreventie en Veiligheid stelt dat een huis dat voldoet aan de bouwkundige veiligheidseisen van het Politiekeurmerk Veilig Wonen 90% minder kans op inbraak heeft. Sinds 1999 worden alle nieuwbouwwoningen met dit keurmerk opgeleverd. Eind 2011 hadden al 600.000 woningen in Nederland het Politiekeurmerk. Naast het Politiekeurmerk zijn er de Borgcertificaten. Het voornaamste verschil is dat het Politiekeurmerk niet alleen let op de beveiliging van het huis zelf, maar ook op omgevingsfactoren zoals een goede buitenverlichting en brandgangen. Een Borgcertificaat kun je ook krijgen als je het huis elektronisch beveiligt.
vaak dure spullen meeneemt, zoals een laptop, heeft veel meer aan een inboedelverzekering met een goede dekking buitenshuis. De meeste verzekeringen hebben werelddekking, maar er zijn er ook waarbij de dekking bij de Nederlandse grens ophoudt. Meestal vallen zaken als elektronische apparatuur en sieraden onder de dekking. Bij een aantal verzekeraars is diefstal wel, maar verlies niet gedekt. Voor bewijs van diefstal wordt een aangifte bij de politie verlangd.
Wat is gedekt? Verzekeringen waarbij de buitenshuisdekking standaard in de inboedelverzekering zit, horen niet tot de goedkoopste. Een uitzondering is Inshared, die een beperkte buitenshuisdekking heeft. Een losse buitenshuisverzekering varieert sterk in prijs (zie hiervoor de tabel op pagina 58). Consumentenbond.nl
Wanneer de buitenshuisdekking is afgesloten bij dezelfde verzekeraar waar de inboedel- en woonhuisverzekering loopt, is er geen discussie wie moet uitkeren. De inboedel- en woonhuisverzekering dekt de schade aan inboedel, respectievelijk het eigen huis. De extra uitgebreide en de allriskverzekering bieden een uitgebreide dekking bij onheil, zoals branden blusschade, rook- en roetschade, schade door een ontploffing, wateroverlast, blikseminslag, storm, neerslag, vorst, inbraak en diefstal. Het moet wel om een onzeker voorval gaan. Slijtage, optrekkend vocht en schade door insecten zijn sluipende processen en die
Nederlandse huishoudens gaven in 2008 gemiddeld €298 uit aan woonverzekeringen.
Consumentengids, Juni 2012
57
ie pr em
er a am Fo to c
en Si er ad
e ie lt j
to p
√ nieuwwaarde
€5000
€5000
€1000
€5000
Ditzo
wereld
√ nieuwwaarde
€2500
€2500
€3500
€2500
nvt
Inshared
wereld
nieuwwaarde
€0
€1000
€0
€1000
nvt
Turien & Co Prima
wereld
nieuwwaarde
€1000
€1000
€1000
€1000
nvt
Turien & Co Premium
wereld
nieuwwaarde
€3000
€3000
€3000
€3000
nvt
√ nieuwwaarde
€1000
€0
€2500
+10% VS
+0,1% VS
Ja
D
ar
wereld
M ob
Aegon
A an
La p
es
ge U de it k kt he er t in ee g rs na te ja ar
Maximumvergoeding
Ve r li
bi
ek ki n
ed er
gs ge bi
ed
Buitenshuisverzekeringen
Standaard in inboedelverzekering nvt
Aanvullend bij inboedelverzekering ASR
wereld
Avéro Achmea
Nederland
dagwaarde
€1250
€250
€250
€1250
€92,15
Dak Compleet
Nederland
√ dagwaarde
€0
€300
€300
€1000
€65,82
Dak Optimaal
Nederland
√ dagwaarde
Delta Lloyd
Nederland
De Goudse
€1000
€450
€450
€1500
€85,57
nieuwwaarde
€1250
€350
€350
€1250
€98,73
wereld
√ nieuwwaarde
€2500
€250
€2500
€2500
€98,73
De Goudse
wereld
√ nieuwwaarde
€7500
€250
€7500
€7500
€296,19
ING
Nederland
√ nieuwwaarde
€15.000
€15.000 €15.000
€15.000
variabel
Kruidvat
wereld
√ nieuwwaarde
+10% VS
+10% VS +10% VS
+10% VS
variabel
Nationale-Nederlanden
wereld
nieuwwaarde
€7500
€7500
€2500
€7500
€65,40
Nationale-Nederlanden ZZP
wereld
√ nieuwwaarde
€12000
€12.000
€6000
€12.000
€97,44
Ohra
Nederland
nieuwwaarde
€1250
€350
€350
€1250
€87,76
Reaal €3000
Nederland
√ nieuwwaarde
€0
€300
€300
€1000
€62,53
Reaal €5000
Nederland
√ nieuwwaarde
€750
€450
€450
€1500
€82,28
SNS Bank
Nederland
√ nieuwwaarde
€750
€450
€450
€1500
€65,82
Woongarant, aanvullend
Nederland
√ nieuwwaarde
€1000
€250
€500
€1000
€10,97
Woongarant, aanvullend
wereld
√ nieuwwaarde
€1000
€250
€500
€1000
€21,94
Centraal Beheer Achmea
wereld
√ nieuwwaarde
€0
€0
1000
1000
€13,16
Centraal Beheer Achmea
wereld
√ nieuwwaarde
€0
€0
€5000
€5000
€65,82
€1250
€250
€250
€1250
€91,49
€250/1375 €250/1375
€0
€250/1375
€54,85 +5,5% VS
Los af te sluiten
Interpolis
Nederland
Unigarant, niet gespecificeerd
wereld
√ nieuwwaarde
Unigarant, gespecificeerd
wereld
√ nieuwwaarde
zie onder
zie onder
€0
zie onder
Woongarant, los
Nederland
√ nieuwwaarde
€1500
€250
€500
€1500
€80,04
Woongarant, los
wereld
√ nieuwwaarde
€1500
€250
€500
€1500
€130,44
Peildatum: 1 april 2012 VS = verzekerde som; bij ASR en Kruidvat de verzekerde som van de inboedelverzekering, bij Unigarant en ANWB van de buitenshuisverzekering. •H et eerste jaar vergoeden alle verzekeraars de nieuwwaarde. • Maximumvergoeding bij standaarddekking.
58
Consumentengids, juni 2012
dagwaarde
•M aximum verzekerd bedrag per voorwerp, categorie of aantal categorieën samen. • Naast het maximum per categorie geldt soms een algemeen maximum van bijv. €5000. • Premie bij laagst mogelijke eigen risico en inclusief 9,7% assurantiebelasting. • Unigarant/ANWB niet gespecificeerd: maximaal €1375 voor
•
• •
•
alle voorwerpen samen en maximaal €250 per object. Unigarant/ANWB gespecificeerd: premie is % van koopprijs van het verzekerde object. ANBW-leden krijgen 5% korting op de Unigarantpolis. ASR: premie 0,1% verzekerde som inboedelverzekering plus 9,7% assurantiebelasting. Ditzo: dekt verlies enkel op reis.
•G oudse: premie voor gezin of alleenstaande met kinderen. • ING/Kruidvat: premie afhankelijk van de situatie. • Kruidvat: dekking minimaal €500 en maximaal €25.000. • Nationale-Nederlanden ZZP: alleen met allriskinboedelpolis. • Woongarant aanvullend: premie per €1000 verzekerd bedrag.
Consumentenbond.nl
Circa 43% van de inboedelverzekeringen werd in 2010 afgesloten via een tussenpersoon; in 1996 was dit nog 62%.
Stormschade, wat nu? Verzekeraars vinden dat een goed onderhouden huis tegen een stevige wind bestand moet zijn. Ze vergoeden de schade aan het verzekerde object alleen als er sprake is van storm. De grens ligt bij windkracht 7. Als het huis schade oploopt bij een minder harde wind heb je dus pech. Bij een andere belangrijke polis, de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, ligt het juist anders. Deze keert alleen uit als je aansprakelijk bent voor de schade toegebracht aan een derde. Wanneer bij storm een dakpan van je huis waait en op de auto van je buurman terechtkomt, heeft de buurman pech gehad. Dit is overmacht en hiervoor ben je niet aansprakelijk. Het kan best zijn dat je vindt dat je de schade van de buurman moet vergoeden. De verzekeraar heeft hier echter geen boodschap aan.
Vraag altijd meerdere offertes aan. Gemiddeld bieden Dak en Verzekeruzelf. nl de voordeligste gecombineerde inboedel- en woonhuisverzekering inclusief glasdekking aan. Ook Nederlanden van Nu, Inshared (extra uitgebreid) en Woongarant (allrisk) zijn in veel gevallen voordelig. De goedkoopste allrisk verzekering is van Verzekeruzelf.nl. We hebben de gemiddelde premie voor 200 verschillende situaties berekend. Dak rekent gemiddeld €230. De duurste aanbieder Turien & Co vraagt voor de Premium allriskverzekering gemiddeld €523. Ook als niet de laagste premie, maar de beste prijs-kwaliteitverhouding telt, scoort Dak het hoogst en is dus Beste koop, gevolgd door Verzekeruzelf.nl.
De beste voorwaarden
tellen niet mee. Ook als schade te wijten is aan achterstallig onderhoud keert de verzekering niet uit, net zo min als bij oorlogsschade, aardbevingen, overstromingen en kernrampen. Bij de extra uitgebreide verzekering staan alle gedekte gebeurtenissen in de voorwaarden. Bij de allriskdekking volgt de formulering dat ook ‘ieder ander van buiten komend onheil’ gedekt is. Dat betekent overigens niet dat alles gedekt is. De Consumentenbond heeft de extra uit-
In 2010 had 96% van de huishoudens een inboedelverzekering.
Consumentenbond.nl
gebreide en de allriskverzekering onderzocht. Alle onderzochte verzekeringen bieden voldoende dekking. Dat maakt premies vergelijken extra interessant. De hoogte van de premie is sterk afhankelijk van onder meer de woonplaats, de soort woning en de samenstelling van de inboedel. Toch kunnen we voor doorsnee-inboedels en woonhuizen wel aangeven welke verzekeraars voordelig zijn. Wie een bijzondere inboedel heeft met bijvoorbeeld een kostbare collectie of een huis met bijvoorbeeld een rieten dak, gebrandschilderd glas of een onder architectuur aangelegde tuin, kan beter op zoek naar polissen met gunstige voorwaarden voor die situatie.
Anders is het voor wie de beste voorwaarden wil. Liefst acht verzekeringen zijn met een Testoordeel van 8,0 of hoger Beste uit de test. Het zijn de allriskpolissen van Interpolis, Nationale-Neder landen ZPP, SNS Bank, Aegon, Avéro Achmea, Delta Lloyd, Reaal en Ditzo. De topper is Interpolis met een score van 8,3. Van deze acht hanteert Avéro
op onze site Handig is de Inboedel- en opstalverzekeringwijzer op consumentenbond.nl/ inboedel
Consumentengids, juni 2012
59
Situatie 1
Situatie 2
1. Zelf.nl AR
€211 7,3
1. Dak EUG
€150 7,1
2. Dak EUG
€218 7,1
2. Verzekeruzelf.nl EUG
€162 6,3
3. Inshared EUG
€219 6,8
3. ING EUG
€171 7,3
4. Woongarant AR
€226 7,0
4. Verzekeruzelf.nl AR
€179 6,6
5. Nederlanden van Nu AR
€245 6,7
5. ING AR
Situatie 3
Situatie 4
1. Inshared EUG
Ja pr arem i Te e oostrd ee €251 6,8
2. Nat.-Nederlanden EUG
€306 7,3
3. Zelf.nl AR
€308 7,3
4. Nederlanden van Nu AR 5. Verzekeruzelf.nl EUG
€340 6,3
54. Aegon AR
€634 8,1
Beste koop
Alleen inboedel ING en Dak vragen voor hun extra uitgebreide inboedelverzekering de laagste
De gemiddelde schade bij een inboedelverzekering bedroeg in 2009 €1206; bij de woonhuisverzekering was dit €1479.
Consumentengids, juni 2012
Een gezin met twee kinderen; de verzekeringnemer is 41 jaar. Ze wonen in een rijtjeshuis in Eindhoven met een inboedel van €79.000 (incl. €4000 audio- en €2000 computerapparatuur).
-
1. Dak EUG
€174 7,1
2. Woongarant AR
€219 7,0
3. Nederlanden van Nu AR
€224 6,7
4. Verzekeruzelf.nl EUG
€241 6,3
5. Avéro Achmea EUG
€242 7,7
55. Ditzo AR
€572 8,0
Beste koop
Peildatum 1 april 2012. Gegevens Moneyview/Consumentenbond. AR = allrisk; EUG = extra uitgebreid • In situatie 1 tot en met 6 gaat om de totaalpremie (5 goedkoopste en de duurste) voor een inboedel- en woonhuisverzekering, inclusief 9,7% assurantiebelasting. De premie is incl. glasdekking en excl. poliskosten.
Achmea gemiddeld de laagste p remie: €356. Dat is 55% meer dan bij Dak. Bij Interpolis is de gemiddelde premie €388.
€331 6,7
€409
l
Beste koop
l
Beste koop
Een gezin met drie kinderen; de verzekeringnemer is 49 jaar. Ze wonen in een vrijstaande woning in Leeuwarden met een inboedel van €89.800 (incl. €7500 audio- en €2000 computerapparatuur).
€188 7,8
57. ABN Amro AR
€510 7,5
Ja pr arem i Te e s oo trd ee
57. Allianz AR
60
Ja pr arem i Te e s oo trd ee l
Een alleenstaande van 39 zonder kinderen. Hij woont in een rijtjeshuis in Enschede, met een inboedel van €48.700.
Ja pr arem i Te e oostrd ee l
Een alleenstaande van 30 jaar zonder kinderen. Hij woont in een rijtjeshuis in Den Haag, met een inboedel van €54.100.
• In situatie 7 en 8 gaat het om de premie (5 goedkoopste en de duurste) voor een losse inboedelverzekering, inclusief 9,7% assurantiebelasting. De premie is exclusief glasdekking en poliskosten; bij Inshared zit altijd een glasdekking in de inboedelpremie. • Wie een appartement bezit, heeft doorgaans via de Vereniging van Eigenaren een
premie, gevolgd door de extra uitgebreide verzekering van Verzekeruzelf.nl, de allriskverzekering van Zelf.nl en de extra uitgebreide Sponzorpolis van EAG. We hebben de gemiddelde premie in 60 situaties berekend. Dak komt gemiddeld op €72 premie. De duurste aanbieder Delta Lloyd rekent voor zijn allriskverzekering gemiddeld €193. Voor wat betreft de beste prijs-kwaliteitverhouding scoren Dak en ING het hoogst en zij zijn dus Beste koop. De beste voorwaarden heeft de allrisk inboedelverzekering van Aegon met een
woonhuisverzekering voor het hele pand, zodat aanvullend alleen een inboedelver zekering nodig is. • Het Testoordeel bij de gecombineerde verzekering is voor de helft gebaseerd op de oordelen voor de voorwaarden van de inboedel- en voor de andere helft op die van de woonhuisverzekering.
Testoordeel van 8,0. Beste uit de test zijn verder de twee allriskverzekeringen van Turien & Co (beide 7,9), Interpolis (7,8), Ditzo (7,7), Reaal en SNS Bank (beide 7,6). Voor deze goede voorwaarden betaal je wel een flinke prijs: bij Dak gemiddeld €72; Aegon €143, Turien & Co respectievelijk €154 en €193. Interpolis is met gemiddeld €107 een middenmoter.
Goed beveiligde woning Wanneer de inboedel een hoge waarde heeft of als een relatief groot deel van de waarde van de inboedel bestaat uit dief Consumentenbond.nl
Situatie 6
Een gezin met drie kinderen; de verzekeringnemer is 36. Ze wonen in Assen in een twee-onder-een-kapwoning, met een inboedel van €67.100.
Ja pr arem i Te e oostrd ee l
Man en vrouw zonder kinderen; de ver zekeringnemer is 49. Ze wonen in een hoekhuis in Borne, Twente, met een inboedel van €83.300.
Ja pr arem i Te e oostrd ee l
Situatie 5
1. Dak EUG
€137 7,1
1. Verzekeruzelf.nl EUG
€158 6,3
2. Verzekeruzelf.nl EUG
€163 6,3
2. Dak EUG
€168 7,1
3. ANWB-leden EUG
€181 6,8
3. ANWB-leden EUG
€174 6,8
4. Avéro Achmea EUG
€183 7,7
4. Verzekeruzelf.nl AR
€178 6,6
5. Verzekeruzelf.nl AR
5. Unigarant EUG
€185 6,6
57. ABN Amro AR
€376
Beste koop
€394
-
Beste koop
Situatie 7, alleen inboedel
l
Een stel van 41 jaar zonder kinderen. Ze wonen in Leeuwarden in een appartement dat voldoet aan het Politiekeurmerk Veilig Wonen. De inboedelwaarde is bijna €59.500.
Ja pr arem i Te e oostrd ee
l
Situatie 8, alleen inboedel
Ja pr arem i Te e oostrd ee
Een alleenstaande van 30 jaar zonder kinderen. Hij woont in een appartement in Amsterdam Zuidoost, heeft een gemiddeld inkomen en een inboedel van €34.600.
€183 6,9
57. ABN Amro AR
-
1. Woongarant AR
€76 6,9
1. Dak EUG
€76 7,2
2. Verzekeruzelf.nl EUG
€83 6,4
2. Inshared EUG
€76 7,1
3. Verzekeruzelf.nl AR
€88 6,6
3. Interpolis AR
€77 7,8
4. Zelf.nl AR
€88 7,0
4. Zelf.nl AR
€79 7,0
5. EAG EUG
€89 6,8
57. Ditzo AR
€194 7,7
Beste koop
De schadefrequentie, het aantal schades per 100 polissen, ligt bij de inboedelverzekering rond de 5 per jaar en bij de woonhuisverzekering rond de 7.
Consumentenbond.nl
5. Verzekeruzelf.nl EUG 59. Delta Lloyd AR
€84 6,4 €179 7,5
Beste koop
stalgevoelige spullen, zullen verzekeraars eisen stellen aan de beveiliging. Hetzelfde geldt als het huis in een dief stalgevoelige buurt ligt. Wie niet aan deze eisen voldoet, zal in het ergste geval geen verzekering kunnen afsluiten. Het
kan ook zijn dat je dan een hogere premie betaalt of dat uitkering bij diefstal van bepaalde goederen uitgesloten is. Je bent wel verzekerd tegen brand en andere schadeoorzaken. Wie op eigen initiatief aan schadepreventie doet, verkleint de kans op schade én mag bij de meeste verzekeraars rekenen op een premiekorting, die kan oplopen tot 20%. Meestal maakt het niet uit of de woning voldoet aan de eisen van het Borgcertificaat of het Politiekeurmerk. Bij enkele maatschappijen is de korting hoger als het huis voldoet aan beide normen. De premiekorting weegt niet altijd op tegen de kosten van inbraakpreventie, maar je beveiligt je huis natuurlijk niet alleen om te besparen op de verzekeringspremie. Consumentengids, juni 2012
61
