FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

             

FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENAWARAN KREDIT SEKTOR UMKM OLEH BANK UMUM DI INDONESIA PERIODE 2007-2011

(Studi Kasus PadaKredit Modal Kerja dan Kredit Investasi) (Factors That AffectCreditSupply of UMKM SectorByCommercial BanksinIndonesia Period2007-2011) (Case Study On Working Capital Loan and Investment Loan)

   

TUGAS AKHIR    

Disusun Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Menyelesaikan Pendidikan Diploma III Program Studi Keuangan dan Perbankan

Oleh :

Reni Cucu Sumarni 095121054

JURUSAN AKUNTANSI POLITEKNIK NEGERI BANDUNG 2012

 

                     

 

       

KATA PENGANTAR

   

Segalapujibagi

   

Allah,

Tuhansemestaalam

yang

memilikisegalailmudimanakeagungandankeMahaanNyatidakberbataswaktu.Shala   watsertasalam

yang

  tercurahkepadajunjunandantauladankitaHabbibbanawaNabbiyanna  

SAW

yang

Muhammad

telahmembawakitakepadamasadimanatidakadalagikejahiliyahan,

masadimanakegelapanberubahmenjadicahaya. Alhamdullillahirrabbil;alamiinYa terimakasihYa

Allah

Rabbi

lakalhamduwalakasysyukru,

atassegalalimpahankaruniadankeberkahanMu

yang

telahmembantumenyelesaikantugasakhirinihinggaakhirnyabisadiselesaikanmeskid enganbanyakkekurangandiberbagaisisi. Namunterlepasdariitusemuasemogatugasakhiriniakantetapdapatmemberikanhikma hdantidakmengurangimaksud yang terkandungdidalamnya. Keberhasilanpenulisdalammenyelesaikantugasakhirinitidaklainkarenabant uan

orang-orang

luarbiasa

yang

sediamembantubaikmorilmaupunmateri.

Olehkarenaitupenulisinginmengucapkanterimakasih yang sebesar-besarnyakepada : 1.

BapakDadangHermawan,

SE.,M.Si.

selakuKetuaJurusanAkuntansi,

atasdukunganmoril yang diberikan. 2.

BapakDestianArshad

D.T.,

Drs.,

M.

Si.

SelakuKetua

StudiKeuangandanPerbankanatasdukungandanbimbingannya.

 

Program

       

3.

IbuRosmaPakpahan  

4.  

SE.,

MSi.

Selakuwalikelas

yang

selakupembimbing,

yang

telahmemberikanarahandanmotivasi. Bapak

Ade

Ali

Nurdin.

SE.,M.Si.,

 

telahmencurahkanwaktudandengansabarmemberikanilmudanbimbinganny

 

asehinggapenulisdapatmenyelesaikantugasakhirini. 5.

   

IbuEndangHatmaJuniwati.

SE.,M.Si.,

yang

selalupeduli

di

sela-

selawaktudankesibukan, hinggapenulisbisamenyelesaikantugasakhirini.

 

6.

Mamah, Bapak, Adik, danKakakkutercinta yang selalumendoakan, memberikandukungan,

danselalumemahamipenulisdalamsetiapkeadaan.

Kalian adalahalasan yang membuatpenulisbersemangat. 7.

Sahabatku,

egi,

onyond,

iyong,

oneng,

eep,

yona,

ovie,

ncy,

terimakasihuntuksegalanya. 8.

ReviPebriyanto, tresbien merci.

9.

TemansatubimbinganApriliadanEki.

10.

Teman-teman KP B, atasdukungandankerjasamanya. Penulisjugamemohonmaafatassegalaketerbatasanpenyajiandankemampuan

penulisdalammenyusuntugasakhirini,itusemuamenandakanbahwakitasemuaadapad akapasitas yang terbatasselakumanusia. Bandung, 12 Juni 2012

Penulis

 

       

   

 

DAFTAR ISI   LEMBARPENGESAHAN………………………………………………………..i ABSTRAK .......................................................................................................... ii   KATA PENGANTAR ........................................................................................ iv DAFTAR ISI ...................................................................................................... vi DAFTAR TABEL ............................................................................................... x DAFTAR DIAGRAM ....................................................................................... xii DAFTAR GAMBAR ........................................................................................ xiii   DAFTAR LAMPIRAN ..................................................................................... xiv BAB I PENDAHULUAN   1.1 LatarBelakangMasalah ......................................................................... 1 1.2 IdentifikasiMasalah .............................................................................. 6 1.3 TujuandanManfaatPenelitian ................................................................ 7 1.3.1 Tujuan ...................................................................................... 7 1.3.2 Manfaat .................................................................................... 8 1.4 KerangkaPemikiran.............................................................................. 9 1.5 HipotesisPenelitian ............................................................................ 12 1.6 MetodologiPenelitian ......................................................................... 14 1.6.1 MetodePenelitian .................................................................... 14 1.6.2 Data Penelitian ....................................................................... 18 1.6.2.1 Jenis Data ................................................................. 19 1.6.2.2 Sumber Data ............................................................. 20 1.6.2.3 TeknikPengumpulan Data ......................................... 20 1.6.2.4 AlatAnalisis Data ...................................................... 21

1.7 Lokasi Dan WaktuPenelitian ............................................................ 28 BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 LembagaKeuangan Bank .................................................................. 29 2.2 KreditPerbankan ............................................................................... 31 2.2.1Unsur-UnsurKredit ........................................................... ….33 2.2.2 TujuanKredit …………………………………….….....….....33 2.2.3 Prinsip-prinsipKredit ............................................................. 34 2.2.4FungsiKredit .......................................................................... 35 2.2.5Jenis-JenisKredit .................................................................... 35 2.2.5.1 KreditBerdasarkanTujuanPenggunaan ……….......... .36 2.2.5.2KreditBerdasarkanJangkaWaktu……. ….........…..…..37 2.3MekanismeTransmisiKebijakanMoneter ............................................ 38 2.4Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) ........................................... 40 2.5PenawaranKreditPerbankan ............................................................... 44 2.6TeoriKeseimbanganKredit ................................................................. 45 2.6.1 PenurunanKreditAkibatTurunnyaPermintaan …………….....46 2.6.2 PenurunanKreditAkibatTurunnyaPenawaran …….................47

 

             

2.7Faktor–factor yang mempengaruhipenawarankreditperbankankepadasektor UMKM ………………………..……………………………………...…......48 2.7.1 Return on Assets (ROA) …………………………………......50 2.7.2 Non Performing Loans (NPL)………………………...……...51 2.7.3 SukuBungaSertifikat Bank Indonesi (SBI)………..................52 2.7.4Gross Domestic Product (GDP)...…………….………….......53 2.8PenelitianTerdahulu………………………………………...….….....53

 

 

BAB III HASIL DAN PEMBAHASAN   3.1 GambaranUmumPerbankan di Indonesia .................................. .57 3.1.1 Perkembangan Bank Umum di Indonesia ............................ .58   3.1.2 PerkembanganSektor UMKM di Indonesia ......................... .61 3.1.3PerkembanganFaktor-Faktor yang MempengaruhiPenawaranKreditPerbankankepadaSektor UMKM …………….……………………………………….66 3.2 Faktor-faktor yang MempengaruhiPenawaranKredit Modal KerjadanKreditInvestasiSektor UMKM oleh Bank Umum di Indonesia…………………………………………………………....66 3.2.1 PengaruhNPLmk, ROA, rSBI, GDP terhadappenawarankredit Modal kerjaSektor UMKM .... … 66 3.2.1.1 UjiAsumsiKlasik ................................................ … 66 3.2.1.2 HubunganNPLmk, ROA, GDP, rSBIdenganOKmk…..73 3.2.1.3 KontribusiNPLmk, ROA, GDP, rSBITerhadapOKmk………………………………...7 6 3.2.1.4 PengaruhNPLmk, ROA, GDP, rSBITerhadapOKmk................................................... 77 3.2.1.5 UjiHipotesis .............................................................. 79 3.2.2PengaruhNPLinv, ROA, rSBI, GDP terhadappenawarankreditInvestasiSektor UMKM........... 84 3.2.2.1 UjiAsumsiKlasik ....... ……………………………….… 84 3.2.2.2 HubunganNPLinv, ROA, GDP, rSBIdenganPenawaranKreditInvestasisektor UMKM ………………………………...……………..…….…89 3.2.2.3 KontribusiNPLinv, ROA, GDP, rSBITerhadapPenawaranKreditInvestasisektor UMKM……………………………………………….9 2

 

               

4.2 Saran ................................................................................ ………………..100

 

 

3.2.2.5 UjiHipotesis ......................................................... .…95 3.3 PerbandinganHasilKredit Modal KerjadanKreditInvestasi……….....98

BAB IV KESIMPULAN DAN SARAN 4.1 Kesimpulan ................................................................................................. .99  

 

3.2.2.4 PengaruhNPLmk, ROA, GDP, rSBITerhadappenawaranKreditInvestasisektor UMKM……………………………………………...93

     

DAFTAR TABEL

   

   

 

No.  1.1 1.2 1.3 1.4 2.1   2.3   3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 3.6 3.7 3.8 3.9 3.10 3.11 3.12 3.13 3.14 3.15 3.16 3.17 3.18 3.19

JudulTabel Sumbangan UMKM Terhadap PDB tahun 2007-2010 OperasionalVariabel Kriteria Durbin-Watson WaktuPelaksanaanPenelitian KriteriaKredit Usaha Rakyat PenelitianTerdahulu InstitusiPerbankan di Indonesia 2007-2011 Kredit UMKM MenurutKelompok Bank Periode 2007-2011 UjiMultikolinieritas TOL dan VIFModal Kerja UjiAutokorelasiKredit Modal Kerja (D-W) UjiHeterokedastisitasKredit Modal Kerja UjiNormalitas Modal KerjaKolmogorov – Smirnov UjiNormalitasKredit Modal KerjaSkewnessdan Kurtosis KorelasiKredit Modal Kerja KontribusiVariabelterhadapKredit Modal Kerja HasilUjiRegresi Linier BergandaKredit Modal Kerja Uji t Kredit Modal Kerja Uji F Kredit Modal Kerja UjiMultikolinieritas TOL dan VIFKreditInvestasi UjiAutokorelasiKreditInvestasi(D-W) UjiHeterokedastisitasKreditInvestasi HasilUjiNormalitasKreditInvestasidenganKolmogorov – Smirnov UjiNormalitasKreditInvestasiSkewnessdan Kurtosis KorelasiKreditInvestasi KontribusiVariabelterhadapKreditInvestasi

3.18 HasilUjiRegresi Linier BergandaKreditInvestasi 3.21 Uji t KreditInvestasi 3.22 Uji F KreditInvestasi

 

Hal 3 20 21 28 43 54 61 63 67 68 69 71 71 73 76 77 81 82 84 85 86 87 88 89 92 93 95 96

     

DAFTAR GAMBAR

     

No.    

1.1 1.2   2.1   2.2

 

2.3 2.4 2.5 2.5 3.1

 

JudulGambar ROA, NPL Modal KerjadanInvestasisektor UMKMpada Bank Umum di Indonesia KerangkaPemikiran StrukturPerbankan Indonesia MekanismeTransmisiKebijakanMoneter MekanismeTransmisiKebijakanMoneterMelaluiJalurKredit (Credit Channel) KeseimbanganKredit PenurunanKreditAkibatMenurunnyaPermintaan PenurunanKreditAkibatMenurunnyaPenawaran Kredit Investasi dan Modal Kerja Sektor UMKM Tahun 2007 – 2011

Hal 5 11 31 38 39 45 46 47 64

     

DAFTAR DIAGRAM

   

   

No   JudulGambar Halaman 1.1 PosisiKredit Investasi, Konsumsi dan Modal Kerja Sektor 4 UMKM Di Indonesia 3.1 PerkembanganNPLmk, NPLinv, ROA, GDP, danrSBIperiode 65 207-2011    

 

 

     

DAFTAR LAMPIRAN

         

No Lampiran Lampiran1 Lampiran2   Lampiran  

 

 

JudulLampiran VariabelOperasionalKredit Modal Kerja Dan KreditInvestasi PosisiKredit Modal Kerja, KreditInvestasi, NPLinv, NPLmk, ROA danrSBI DaftarNama Bank Umum

       

DAFTAR RIWAYAT HIDUP              

NamaLengkap : Reni CucuSumarni Tempat/TglLahir

: Kuningan, 11 September 1991

Alamat

:

DesaTarajuRT/RW

22/04Kec.

SindangagungKab.

Kuningan45513Jawa Barat email

: [email protected]

Motto Hidup

: Going The Extra Miles, Never Give Up To Try!

RiwayatPendidikan : 1. SD NegeriTaraju II (1997-2003) 2. SMP Negeri 4 Kuningan (2003-2006) 3. SMA Negeri 1 Kuningan (2006-2009) 4. PoliteknikNegeri Bandung Program Studi DIII KeuangandanPerbankan (2009-2012)

 

     

DAFTAR PUSTAKA

     

   

 

Agung, Juda, B. Kusmiarso, B. Pramono, Erwin. H, A. Prasmuko, dan N. J.Prastowo. 2001. Credit Crunch di Indonesia SetelahKrisis: Fakta, PenyebabdanImplikasiKebijakan. JurnalEkonomidanMoneter Bank Indonesia.   Agustine, AmirantiMarsya. AnalisisPengaruhVariabel Internal danEksternalPerbankanTerhadapPenawaranKredit UMKM   (studikasuspada bank umumperiode 2007-2008).(2009). SkripsiFakultasIlmuSosialdanIlmuPolitikUniversitasIndonesia : Jakarta.

Andriani, Septy. AnalisisFaktor-Faktor Yang Mempengaruhi Volume PenyaluranKreditMikro, Kecil, Dan Menengah (MKM) di Indonesia.(2008). SkripsiFakultasEkonomidanManajemenInstitutPertanianBogor : Bogor. Anggreni, Yhusnita Hesti. Analisis Efektifitas Kredit UMKM (Studi Kasus UKM Nasabah KBMT Binaul Ummah Kelurahan Pamoyanan Bogor Selatan). (2006). Skripsi Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor : Bogor. Anindita, Irma. Analisis Pengaruh Tingkat Suku Bunga, CAR, NPL, dan LDR Terhadap Penyaluran Kredit UMKM (Studi pada Bank Umum Swasta Nasional Periode 2003-2010). (2011). Skripsi Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro : Semarang. Bank Indonesia. (2007). Hasil Kajian Kredit Konsumsi Mikro, Kecil dan Menengah Untuk Kegiatan Produktif. www.bi.go.id. Diakses pada 28 April 2012. Bank Indonesia, 2008.StatistikPerbankan Indonesia 20072011.DirektoratPerizinandanInformasiPerbankan.www.bi.go.id Bank Indonesia. Undang-UndangNomor 10 Tahun 1998 tentangPerbankan. Bank Indonesia. 2008. Undang-undangNomor 20 Tahun 2008, tentang Usaha mikro, Kecil, danMenengah. Danistyo, Gerry. AnalisisFaktor-Faktor Yang MempengaruhiPermintaan Dan PenawaranKredit UMKM di Indonesia. (2009). SkripsiFakultasEkonomidanManajemenInstitutPertanianBogor : Bogor. Dendawijaya, L. 2001. ManajemenPerbankan. Ghalia Indonesia, Jakarta.

 

       

Djinarto, B. 2000.Banking Asset Liability ManagemenPerencanaan, Strategi, Pengawasan, danPengelolaan Dana.GramediaPustakaUmum, Jakarta.   Ghozali, Imam. (2010). Analisis Multivariate dengan Program SPSS. Semarang : Badan Penerbit Universitas Diponegoro.  

   

Gujarati, D. 2003. EkonometrikaDasar. Zain, Sumarno [penerjemah]. Erlangga, Jakarta. Kasmir. 2004. Manajemen Perbankan. PT Raja Grafindo Persada, Jakarta. Kiryanto, Ryan. (2007). Langkah Terobosan Mendorong Ekspansi Kredit.   http:/www/ryank.blogspot.com. Diakses pada 3 Mei 2012  

 

Kurniawan, Deny. (2008). Tabel Distribusi Dilengkapi Metode Untuk Membaca Tabel Distribusi.http://ineddeni.wordpress.com. Diaksespada 4 Mei 2012. Kusuma, Tiara Citra. Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Intermediasi Perbankan di Indonesia (Studi Kasus pada Bank Devisa dan Bank Non Devisa Periode 2001 Sampai Dengan 2009). (2011). Skripsi Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro : Semarang. Meydiananwathi, LuhGede. AnalisisPerilakuPenawaranKreditPerbankanKepadaSektor UMKM di Indonesia (2002-2006). (2007). Paper MoneterJurusan Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi Universitas Udayana : Denpasar Novery, Andrian. Unit Mikro Kecil Menengah.SuaraKarya Online, diunduh 23 Desember 2011 Nuryakin, C dan Perry W. 2006.PerilakuPenawaranKredit Bank Indonesia :kasusPasarOligopoliPeriodeJanuari 2001-Juli 2005. BuletinEkonomiMoneterdanPerbankan, Vol.9, No.2: 21-55. Nusantara, Ahmad Buyung. Analisis Pengaruh NPL, CAR, LDR, dan BOPO Terhadap Profitabilitas Bank (Perbandingan Bank Umum Go Public dan Bank Umum Non Go Public di Indonesia Periode Tahun 2005-2007). (2009). Tesis Program Studi Magister Manajemen Universitas Diponegoro : Semarang. Quantitative Micro Software, LLC. (2007). EViews II.www.eviews.com. Diaksespada 12 Mei 2012.

6

User’s

Guide

Restiyanto, Dumadi Tri. AnalisisStabilitasdanEfektifitasMakanismeTransmisiLewatJalurJumlahUan gBeredardanKredit di Indonesia.(2008). Tesis Program Studi Magister IlmuEkonomidanStudi Pembangunan UniversitasDiponegoro : Semarang.

 

       

Rochaety, Ety dkk. (2007). Metode Penelitian Bisnis : Dengan Aplikasi SPSS. Jakarta : Mitra Wacana Media.  

Setiautami, Asty. DampakPembiayaan UMKM TerhadapPerekonomian Indonesia 2001-2007). (2008). Tesis Program Studi Magister   (Periode PerencanaandanKebijakanPublikUniversitasIndonesia : Jakarta.    

Suliyanto. (2011). Ekonometrika Terapan : Teori dan Aplikasi dengan SPSS. Yogyakarta : Andi. Susenodan P. Abdullah. 2004. KebijakanPerbankandalamBank Indonesia: Bank   SentralRepublik Indonesia SebuahPengantar.   DirektoratPendidikandanStudiKebanksentralan Bank Indonesia.

 

Suyatno, T. 2003. Dasar-DasarPerkreditanEdisiKeempat. GramediaPustakaUmum, Jakarta.

PT.

Untoro, dan P. Warjiyo. 2005. Default Risk danPenjaminanKredit UKM. BuletinEkonomiMoneterdanPerbankan, Vol.7, No.4: 584-619. Wardhani, Sukma. Analisis Pengaruh Spread Tingkat Suku Bunga Bank, CAR, dan NPL Terhadap Penyaluran Kredit UMKM Oleh Perbankan di Indonesia. (2011). Skripsi Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro : Semarang. Warjiyo, Perry dkk. (2003). Bank Indonesia, Bank Sentral Republik Indonesia, Tinjauan Kelembagaan, Kebijakan, dan Organisasi. Jakarta : Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan (PPSK) - Bank Indonesia. Warjiyo, Perry. 2004. Mekanisme Transmisi Kebijakan Moneter di Indonesia. Jakarta:Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan BI. Wijono, Wiloejo Wirjo. Pemberdayaan Lembaga Keuangan mikro Sebagai Salah Satu Pilar Sistem Keuangan Nasional : Upaya Konkrit Memutus Mata Rantai Kemiskinan. (2005). Kajian Ekonomi dan Keuangan Edisi Khusus : Departemen Keuangan. Yarman, Aldi. PerilakuPerbankanDalamMenawarkanKredit UMKM Pada Program Kredit Usaha Rakyat.(2009). Tesis Program Studi Magister PerencanaandanKebijakanPublikUniversitasIndonesia : Jakarta.