1
VERESEGYHÁZ ÉS VIDÉKE TAKARÉKSZÖVETKEZET Tevékenységi engedély száma, dátuma: Állami Pénz és Tőkepiaci Felügyelet 919/1997/F. 1997. november 27.
ÜZLETSZABÁLYZAT
2013. május 2.
2
Tartalomjegyzék
I.
Általános rendelkezések
II.
Betétgyűjtés
III.
Hitel és pénzkölcsön nyújtása
IV.
Pénzforgalom lebonyolítása
V.
Fizetési számlák vezetése
VI.
Pénzügyi szolgáltatás közvetítése
VII.
Valutaforgalmazás
VIII.
E-banking szolgáltatás
IX.
Széfszolgáltatás
X.
Váltóleszámítolás
XI.
NetB@nk
XII.
Kiszervezés
XIII.
Faktoring
XIV.
MasterCard Electronic Hitelkártya
3
I. Általános rendelkezések A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. CXII. törvény (továbbiakban Hpt.) 203 §-a előírja, hogy a hitelintézet egyértelműen és közérthetően köteles ügyfeleit illetve jövőbeni ügyfeleit tájékoztatni a nyújtott szolgáltatások igénybevételének feltételeiről, valamint e feltételek módosulásáról. A Hpt. 207. §-a szerint a pénzügyi intézmény köteles a részére engedélyezett és általa rendszeresen végzett tevékenységre vonatkozó általános szerződési feltételeit üzletszabályzatába foglalni. Jelen szabályzat a Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogügyletek általános feltételeit tartalmazza. Az Üzletszabályzat rendelkezéseit kell alkalmazni - jogszabály kötelező erejű rendelkezése vagy a felek eltérő tartalmú kikötése hiányában - a Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet és az Ügyfelek minden üzleti kapcsolatában, amely során a Takarékszövetkezet pénzügyi szolgáltatást és kiegészítő pénzügyi szolgáltatást nyújt. Az Üzletszabályzat alkalmazásában Ügyfél az a belföldi vagy külföldi illetőségű jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaság, egyéni vállalkozó vagy nagykorú, illetve törvényes képviselője jóváhagyása mellett 18. életévét be nem töltött kiskorú természetes személy, amely, illetve aki számára a Takarékszövetkezet tevékenysége körében szolgáltatást nyújt, vagy akivel bármilyen kockázati kapcsolatba kerül. Jelen Üzletszabályzaton túl az egyes pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásokra, az azokra vonatkozó üzletági szabályzatok rendelkezései az irányadók. Azokban a kérdésekben, amelyeket a különös rendelkezések nem szabályoznak másként, az Üzletszabályzat általános rendelkezéseit kell alkalmazni. A Takarékszövetkezet és Ügyfelei között létrejövő jogviszony tartalmát a vonatkozó jogszabályok keretei között létrehozott egyes szerződések határozzák meg. Amennyiben valamely kérdésről sem az Üzletszabályzat, sem a vonatkozó szerződések nem rendelkeznek, a Polgári Törvénykönyv megfelelő rendelkezései az irányadók. A Takarékszövetkezet és az Ügyfelek közötti kapcsolatokban mindenkor a magyar jog hatályos rendelkezései az irányadóak.
1.
Üzletszabályzat nyilvánossága
Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az ügyfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben hozzáférhetők. A Takarékszövetkezet kívánságra bárkinek díjtalanul eljuttatja üzleti feltételeit. Az Üzletszabályzat megtalálható továbbá a Takarékszövetkezet honlapján (www.veresegyhaz.tksz.hu).
2.
Üzletszabályzat módosítása
A Takarékszövetkezet az Üzletszabályzat módosításáról, annak hatálybalépése előtt legalább 15 nappal korábban „Hirdetmény” vagy más nyilvános kiadvány útján értesíti Ügyfeleit.
4 Amennyiben az Ügyfél a módosítás ellen a módosítás hatálybalépésig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. Az Üzletszabályzat módosítása a hatálybalépéstől kezdve vonatkozik a hatályban lévő szerződésekre is. Amennyiben az Ügyfél a módosítást nem fogadja el, a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel korábban megkötött szerződéseit az egyes szerződésekben meghatározott határidővel, illetve ilyen szerződési rendelkezés hiányában 30 napos határidővel felmondani. A felmondás ideje alatt a szerződés eredeti feltételek szerint él tovább.
3.
A Takarékszövetkezet előzetes és utólagos tájékoztatási kötelezettsége
3.1.
Takarékszövetkezet és az Ügyfél együttműködése
A Takarékszövetkezet és az Ügyfél üzleti kapcsolataiban kölcsönösen együttműködnek, ennek megfelelően az ügylet szempontjából jelentős tényekről, körülményekről, változásról késedelem nélkül kötelesek egymást értesíteni, az egymáshoz intézett kérdésekre válaszolni, egymás figyelmét az esetleges tévedésekre és mulasztásokra felhívni. Az Ügyfél köteles haladéktalanul értesíteni a Takarékszövetkezetet, amennyiben személyét vagy jogi státuszát érintő változás történt (ideértve a tulajdonosi szerkezetében, az alaptőkéjében, tulajdonosi körében történő változásokat is), elnevezése, címe, jegyzett tőkéjének mértéke vagy a Takarékszövetkezethez bejelentett képviselőjének személye megváltozott, vagy ha azt jogszabály írja elő. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által tett bejelentéseket mindaddig hatályosnak tekinti, amíg a változást az Ügyfél írásban, a Takarékszövetkezet számára be nem jelenti. Több, egymásnak ellentmondó bejelentés közül a Takarékszövetkezet mindig az utolsó bejelentést fogadja el hatályosnak. Az Ügyfél köteles megadni minden, a személyével és az ügylettel összefüggő adatot és felvilágosítást, amelyet a Takarékszövetkezet döntéséhez, az ügylet vagy az Ügyfél megítéléséhez, illetve a Takarékszövetkezet fennálló kockázatának folyamatos figyelemmel kíséréséhez szükségesnek tart. A Takarékszövetkezet minden olyan Ügyfele, amelyek felé a Takarékszövetkezet a Hpt. szerint kockázatot vállalt köteles a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani éves mérlegét, eredmény-kimutatását, a mérleg kiegészítő mellékletét, pénzügyi terveit és adóbevallásait, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvvizsgálói jelentést. A konszolidált beszámolót készítő vállalkozás köteles konszolidált beszámolóját is benyújtani. A Takarékszövetkezet egyéb rendszeres információ-szolgáltatási igényről az Ügyféllel megkötött egyedi szerződések rendelkezhetnek. A tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül és az Ügyfél felel a tájékoztatási kötelezettségének megsértéséből adódó esetleges kárért. A kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően az Ügyfél haladéktalanul értesíti a Takarékszövetkezetet, ha valamely, a Takarékszövetkezettől várt értesítés nem érkezett meg időben. E kötelezettség elmulasztásának következményei az Ügyfelet terhelik. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére szóló értesítéseket az Ügyfél rendelkezéseinek megfelelően, a Takarékszövetkezet hivatali helyiségében az Ügyfélnek, vagy az ügyfél meghatalmazottjának adja át, vagy az általa megadott címre küldi.
5 A Takarékszövetkezet nem felel azért, ha a megadott név, cím pontatlansága, változása miatt vagy más a Takarékszövetkezeten kívülálló okból a kézbesítés elhúzódik vagy eredménytelen. Az Ügyfél részére szóló iratokat a Takarékszövetkezet nem köteles ajánlottan vagy tértivevénnyel postára adni. Ellenkező bizonyításig az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata vagy kézjeggyel ellátott példánya vagy pedig az elküldést igazoló kézjeggyel ellátott feladójegyzék a Takarékszövetkezet birtokában van. Az előző pontban foglaltak nem vonatkoznak a bankjegyekre, értékpapírokra, valamint egyéb értéket képviselő okmányokra, küldeményekre, amelyeket fokozott biztonsággal kell kezelni. A Takarékszövetkezet a tőle elvárható gondossággal megválasztott módon továbbítja ezeket a küldeményeket, de az Ügyfél költségére és kockázatára. A szokásos postai idő elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítését az Ügyfél megkapta. Postai idő - normál küldeménynél - elsőbbségi küldeménynél - ajánlott küldeménynél
maximum öt nap, maximum három nap, maximum öt nap,
A Takarékszövetkezethez írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételéről. A Takarékszövetkezet az Ügyfelet közleményben az ügyfélforgalom részére nyitva álló helyiségében történő kifüggesztése útján is értesítheti abban az esetben, ha a közleményben foglaltak az ügyfelek széles körét érintik. A Takarékszövetkezet Üzletszabályzatának és körülményeinek változásairól kifüggesztés útján értesíti Ügyfeleit. Amennyiben az Ügyfél az értesítések tekintetében „Visszatartott levelezés”jelzéssel rendelkezett, úgy az iratok a keltüket követő napon tekintendők kézbesítettnek. A Takarékszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az Ügyfél számláját vezetik, illetve ahol a szerződést kötötték, vagy amit a Takarékszövetkezet erre a célra megadott az Ügyfél részére. Folyamatos szerződések esetén a Takarékszövetkezet évente legalább egy alkalommal, valamint a szerződés lejártakor egyértelmű, közérthető és teljes körű írásbeli kimutatást (kivonatot) köteles küldeni az Ügyfelei részére. A számláról megküldött kimutatást a szerződés eltérő rendelkezése hiányában- elfogadottnak kell tekinteni, amennyiben az Ügyfél annak kézbesítéstől számított 15 napon belül a kapcsolatban írásban nem emel kifogást. Az Ügyfél - a saját költségére - a kérést megelőző 5 évben végrehajtott egyedi ügyletekről kimutatást kérhet. A kimutatást a Takarékszövetkezet az Ügyfél írásbeli kérelmének beérkezését követő 90 munkanapon belül köteles az Ügyfél részére átadni.
3.2.
A Takarékszövetkezet tájékoztatási kötelezettsége
A Takarékszövetkezetnek a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására irányuló fizetési számlaszerződés kötését megelőzően előzetes, illetve a fizetési számlaszerződésen alapuló fizetési megbízás tekintetében előzetes és utólagos tájékoztatási kötelezettsége van.
6 A Takarékszövetkezet fenti előzetes tájékoztatási kötelezettségének papíron, a kirendeltségekben kifüggesztett, illetve a honlapon elérhető Üzletszabályzatok, Hirdetmények, Kondíciós listák útján tesz eleget. Az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet térítésmenetesen bocsátja rendelkezésre az előző bekezdésben meghatározott papíralapú dokumentumokat. A vállalkozói pénzforgalmi számla szerződés illetve a lakossági bankszámlaszerződés megkötése írásban történik, melyet a Takarékszövetkezet a szerződés megkötését követően papíralapon az Ügyfél rendelkezésére bocsát. A Takarékszövetkezet a szerződéskötésen alapuló fizetési megbízásra vonatkozó utólagos, bankszámlakivonat alapján biztosított tájékoztatási kötelezettségének papíralapon, vagy elektronikus úton a Takarékszövetkezet Netbank elektronikus csatornáin tesz eleget. A Takarékszövetkezet által kiadott hiteles bankszámlakivonatnak az eredeti papíralapú, vagy a hitelesített elektronikus bankszámlakivonat minősül. Az Ügyfél kérésére a Takarékszövetkezet a számlaszerződés fennállása alatt bármikor, papíralapon rendelkezésre bocsátja a szerződési feltételeket.
4.
Ügyfél és a Takarékszövetkezet képviselete
A Takarékszövetkezet köteles meggyőződni az Ügyfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról. A Takarékszövetkezet képviseletére és aláírásra jogosultak névsorát és aláírását a Takarékszövetkezet üzlethelyiségében - az ügyfél által látható helyen – kifüggeszti. A Felek a másik fél bejelentett képviselőit és aláírásaikat jogosultak mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés nem érkezett meg. A Takarékszövetkezet az Ügyfél megbízásain szereplő aláírásokat gondosan köteles megvizsgálni és ha azt tapasztalja, hogy az aláíró jogosulatlan vagy aláírása a bejelentett mintától eltérő, a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével a megbízást teljesítés nélkül visszaküldi az Ügyfélnek. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan megbízások teljesítéséért, amelyeknek jogosulatlan vagy hamísított voltát a tőle elvárható gondos vizsgálat alapján sem lehetett felismerni.
5.
Írásbeliség
Mind a Takarékszövetkezet, mind az Ügyfél az egymásnak szóló értékesítéseket, megbízásokat, valamint szerződéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerősíteni.
6.
Megbízások benyújtása és jóváhagyása
Fogalom meghatározások: Papír alapú fizetési megbízás: Az Ügyfél által személyesen, postai úton benyújtott fizetési megbízás. Elektronikus úton benyújtott fizetési megbízás: Az Ügyfél által elektronikus úton benyújtott fizetési megbízás.
7 Fizetési forgalom: Az Ügyfél által forint, vagy deviza pénznemben, belföldi, vagy külföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett fizetési megbízásának teljesítése. Belföldi forint fizetési forgalom: A belföldi forint fizetési forgalom szolgáltatást a Takarékszövetkezet az InterGiro1 (BKR IG1), InterGiro2 (IG2) és VIBER fizetési és elszámolási rendszerek igénybevételével biztosítja. Belföldi és külföldi deviza fizetési forgalom: A belföldi és külföldi deviza fizetési forgalom szolgáltatást a Bank a SWIFT fizetési rendszer igénybevételével biztosítja. InterGiro1 fizetési forgalom: Az InterGiro1 (BKR IG1) fizetési rendszer keretében a tárgynapra befogadott fizetési megbízások feldolgozása tárgynapon megtörténik, az éjszakai elszámoláshoz kapcsolódó tevékenységek eredményeként a megbízás teljesítésére az azt követő munkanapon – elszámolási napon – kerül sor. A Takarékszövetkezet az InterGiro1 fizetési rendszer igénybevételével teljesíti az Ügyfél által forint pénznemben, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett, a pénznemek közötti átváltást igénylő, valamint a papír alapon benyújtott egyszerű átutalást, a hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az 5. pontban meghatározott beszedési megbízások benyújtását és teljesítését. InterGiro2 fizetési forgalom: Az InterGiro2 (IG2) fizetési rendszer keretében a tárgynapra befogadott fizetési megbízások feldolgozása és teljesítése tárgynapon, napközbeni többszöri elszámolás - 5 elszámolási ciklus keretében – történik meg. A Takarékszövetkezet az InterGiro2 fizetési rendszer igénybevételével teljesíti z Ügyfél által forint pénznemben, különböző pénznemek közötti átváltást nem igénylő, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett, elektronikus úton benyújtott egyszerű átutalásokat, csoportos átutalásokat, a benyújtás módjától függetlenül a rendszeres átutalásokat. VIBER átutalás: A Bank a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer – a továbbiakban: VIBER – alkalmazásával a forint átutalási megbízás átvételét követően haladéktalanul - rövid határidő mellett - teljesíti a belföldi bankközi átutalásokat a részére személyesen átadott átutalási megbízások alapján.
6.1.
Fizetési megbízások benyújtása
A Számlatulajdonosnak a fizetési megbízásokat az erre a célra rendszeresített formanyomtatványokon, az egyes fizetési módok esetében a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban rögzített, a teljesítéshez szükséges adattartalom feltüntetése mellett kell megadnia. A Takarékszövetkezet - térítés ellenében - a nyomtatványokat a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja, és csak az e nyomtatványokon adott megbízásokat fogadja el teljesítésre. A Takarékszövetkezet szóban vagy telefonon keresztül közölt, illetve e-mail üzenet formájában továbbított megbízást nem fogad el. A Takarékszövetkezet befogadja a személyesen benyújtott, a postai úton feladott, illetve a – külön szerződés alapján, az abban foglalt rendelkezéseknek megfelelően – elektronikus úton érkezett megbízásokat. Az elektronikus úton továbbított fizetési megbízás szabályaira a Keretszerződésben, illetve a külön szerződésben (Szolgáltatási szerződésben) foglalt rendelkezések az irányadók. A fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet azok beérkezésének sorrendjében átvettnek tekinti, a fizetési megbízás beérkezésének időpontját (év, hó, nap, óra, perc) a fizetési
8 megbízáson/megbízásban rögzíti és tárolja. A fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok vagy a Számlatulajdonos eltérő rendelkezésének hiányában - az átvétel sorrendjében teljesíti. Az átvétel sorrendjére vonatkozóan a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A készpénzfizetési megbízásokat – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok által kötelezően sorba állított fizetési megbízások kivételével – a Takarékszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül az egyéb átvett, számlavezető rendszerben rögzített tételekre. A Takarékszövetkezet a Keretszerződés alapján vállalja, hogy a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer – a továbbiakban: VIBER – alkalmazásával a forint átutalási megbízás átvételét követően haladéktalanul - rövid határidő mellett - teljesíti a belföldi bankközi átutalásokat a részére személyesen átadott vagy telefaxon a címére megküldött átutalási megbízások alapján. A Takarékszövetkezet nem teljesíti a technikai okok miatt olvashatatlan megbízásokat, illetve készpénzfelvételi utalványokat, azonban vállalja, hogy a hibás fogadásról telefonon megkísérli értesíteni a Számlatulajdonost, továbbá ezen fizetési megbízások (átutalási megbízások és/vagy névre szóló készpénzfelvételi utalványok) nem teljesítéséről a beérkezés napján Értesítőlevél formájában, illetve a készpénzfelvételi utalványok esetében személyesen is tájékoztatja a Számlatulajdonost. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom, bel- vagy külföldi hatósági rendelkezés, szükséges hatósági engedély megtagadása vagy késedelmes megadása folytán következnek be. A postai készpénzforgalomhoz kapcsolódó tételes bizonylatokra vonatkozóan a Takarékszövetkezet közvetítői szerepet végez, tehát a Posta Elszámoló Központjától érkező tételes bizonylatokat felülvizsgálat nélkül továbbítja a Számlatulajdonos részére. A befizető a fizetési számlán jóvá nem írt postai befizetésekre vonatkozó érdeklődéssel a postahelyen és a Posta Elszámoló Központon kívül a Takarékszövetkezethez is fordulhat. Szintén a Takarékszövetkezethez kell fordulni a fizetési számlán jóváírt befizetésekre vonatkozóan is. 6.2.
Fizetési megbízások jóváhagyása
Fizetési megbízások teljesítését - a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján végzett átutalás kivételével – a Takarékszövetkezet akkor hajthatja végre, ha a Számlatulajdonos, mint fizető fél azt előzetesen jóváhagyta. A fizetési megbízás jóváhagyása, több fizetési művelet teljesítésére vonatkozó együttes jóváhagyása a Számlatulajdonos előzetes nyilatkozata alapján történik. A fizetési megbízás teljesítés Számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyásának a Takarékszövetkezet a fizetési megbízás Takarékszövetkezeten bejelentett módon történő aláírásának és Takarékszövetkezethez történő benyújtásának együttes megtörténtét tekinti. Csoportos beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyása ezen fizetési megbízás teljesítésének feltételéül szolgáló – Felhatalmazás csoportos beszedési megbízás teljesítésére, a felhatalmazás módosítása, megszüntetése formanyomtatvány Számlatulajdonos általi - a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon történő - aláírásával és a Takarékszövetkezethez elfogadás, nyilvántartásba vétel céljából történő benyújtásával együttesen valósul meg. A Takarékszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazást fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felső értékhatára is rögzítésre került. A Takarékszövetkezet a beérkezett Felhatalmazás tartalmi ellenőrzése során csak azt fogadja el és veszi nyilvántartásba, amely esetében a teljesítés felső értékhatáraként rögzített összeg az
9 adott helyzetben elvárható. Ellenkező esetben a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos részére visszaadja a Felhatalmazást. A Felhatalmazásban rögzített értékhatár összeg megfelelősségének bizonyítása a Takarékszövetkezet felé a Számlatulajdonos kötelezettsége. Amennyiben a Felhatalmazást közvetlenül a Kedvezményezett vagy a Kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója juttatja el (papíron vagy elektronikus üzenet formájában) a Takarékszövetkezethez és a befogadott Felhatalmazás a teljesítés felső értékhatárára vonatkozó adatot nem tartalmazza, úgy a Takarékszövetkezet haladéktalanul felveszi a kapcsolatot a Számlatulajdonossal a hiányzó – kötelezően rögzítendő - tartalmi elem utólagos pótlása céljából. A hiányzó összeg adat pótlásáig a Takarékszövetkezet a szóban forgó Felhatalmazást nem veszi nyilvántartásba, a Felhatalmazáshoz kapcsolódó csoportos beszedést „élő” felhatalmazás hiányában nem teljesít. A 2009. november 1-jét megelőzően a Számlatulajdonos által a teljesítés felső értékhatárára vonatkozó adat hiányában benyújtott, a Takarékszövetkezet által már nyilvántartásba vett Felhatalmazást a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos adatpótló rendelkezésének, a Felhatalmazás módosítás befogadásáig érvényes Felhatalmazásként kezeli és a Felhatalmazást a csoportos beszedési megbízás teljesítését előzetesen jóváhagyó számlatulajdonosi nyilatkozatnak tekinti. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyása a Felhatalmazó levél Számlatulajdonos által - a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon történő - aláírásával és a Takarékszövetkezethez nyilvántartásba vétel céljából történő benyújtásával együttesen valósul meg. A Takarékszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazó levelet fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felső értékhatára is rögzítésre került. A Felhatalmazó levél tartalmi ellenőrzése során – a többi kötelező tartalmi elem megfelelése esetében is - csak azt fogadja el, amely esetében a teljesítés felső értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkező esetben a Takarékszövetkezet a Felhatalmazó levél átvételét megtagadja. A Felhatalmazó levélben rögzített értékhatár összeg megfelelősségének bizonyítása a Számlatulajdonos kötelessége. A Számlatulajdonos a Keretszerződés aláírásával előzetesen jóváhagyja egyrészt a Takarékszövetkezet téves bejegyzésének a fizetési számlán történő helyesbítését, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a Keretszerződésben, valamint a Keretszerződés mellékletét képező aktuális Hirdetményben foglalt jutalék, költség és díj fizetési számlán történő elszámolását. A fizetési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet által történt átvételét követően a Számlatulajdonos nem vonhatja vissza. Kivételt képeznek a Számlatulajdonos által terhelési nap megadásával kezdeményezett átutalási megbízások, valamint a Számlatulajdonos fizetési számlája terhére fogadott csoportos beszedési megbízások, ahol a Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezethez eljuttatott, a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon aláírt rendelkező levél formájában a terhelési napot megelőző banki munkanap végéig külön indoklás nélkül visszavonhatja. Kivételt képez továbbá az InterGiro2 fizetési rendszerben teljesített fizetési megbízás. A fizetési megbízás kedvezményezettje által közvetlenül vagy számlavezető pénzforgalmi szolgáltatóján keresztül benyújtott fizetési megbízás visszavonását a teljesítés napján kizárólag a Kedvezményezett, az általa kiállított írásbeli hozzájáruló nyilatkozat Takarékszövetkezethez történő benyújtásával kezdeményezheti.
10
7.
A fizetési megbízások teljesítésének szabályai
7.1.
Általános szabályok:
A Takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítési határidejét – a Számlatulajdonos/Kedvezményezett által megjelölt későbbi időpont (teljesítési dátum), vagy jogszabály eltérő rendelkezése hiányában - a fizetési megbízás befogadásának időpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának időpontja: -
-
-
átutalás esetén az az időpont, amikor a Takarékszövetkezet az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetővé tevő adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet – hatósági átutalás, átutalási végzés részteljesítése esetén az első részfizetés pénzügyi fedezete rendelkezésre áll; beszedés esetén a) a kedvezményezett ügyfél Takarékszövetkezete szempontjából az az időpont, amikor a Takarékszövetkezet a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette, b) a fizető fél Takarékszövetkezetének szempontjából az az időpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; készpénzfizetés esetén a) pénztári befizetésnél az az időpont, amikor a kiszolgáló pénztár a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a Befizetőtől a készpénzt átvette, b) befizetési funkciót ellátó bankjegykiadó automatán végzett befizetésnél az az időpont, amikor a pénzforgalmi szolgáltató a befizetés összegszerűségét ellenőrizte, mely időpont legfeljebb három munkanappal haladhatja meg a tényleges befizetés napját, c) kifizetésnél az az időpont, amikor a fizetési megbízást a kifizető hely a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll.
A Takarékszövetkezet a fizetési megbízások teljesítése során - jogszabályban meghatározott eseteket kivéve - kizárólag a fizetési műveletet kezdeményező Számlatulajdonos által a fizetési megbízásban foglalt rendelkezései szerint jár el. A hatályos pénzforgalmi jogszabályok, illetve a felek eltérő rendelkezésének hiányában a fizetési megbízás teljesülésének időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás kedvezményezettjének a fizetési számláján jóváírják. A pénzforgalmi bankszámlára történő készpénzbefizetés vagy a pénzforgalmi bankszámláról történő készpénzkifizetés akkor teljesül, amikor a készpénzt a kifizető hely pénztáránál bevagy kifizetik. A készpénzfizetés belföldi postautalvánnyal akkor teljesül, amikor a belföldi postautalványon feladott összeget a Posta a jogosult átvevő részére kifizeti vagy az átvétel lehetőségét biztosítja. Amennyiben a fizetési megbízás a hatályos pénzforgalmi jogszabályok előírásaiba ütközik, és a Takarékszövetkezet ezt észleli, akkor a fizetési megbízás teljesítését megtagadja. Ha a Takarékszövetkezet a hatályos pénzforgalmi jogszabályok előírásai alapján a fizetési
11 megbízás teljesítését visszautasítja, a visszautasítás okát közli és az okmányokkal vagy ellenjegyzéssel ellátott papír alapú megbízások esetén a fizetési megbízást és az okmányokat visszaküldi, egyéb papír alapú és elektronikusan benyújtott megbízások esetén a visszautasításról szóló értesítést küld. A megbízások teljesítésének pontos rendjéről, valamint a fizetési megbízások jóváírásának várható időpontjáról a „Számlatulajdonosok fizetési számláját érintő pénzforgalmi megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről” szóló tájékoztató ad útmutatást. A fizetési megbízás teljesítésének előfeltétele az, hogy a Számlatulajdonos fizetési számláján legyen számlaegyenleg. Amennyiben az egyszerű és a csoportos átutalási megbízás fedezete nem áll teljes egészében rendelkezésre a fizetésre kötelezett fizetési számláján, akkor a Takarékszövetkezet részteljesítést nem végez. A Takarékszövetkezet a Keretszerződés alapján biztosítja, hogy az InterGiro2 átutalási megbízások összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának az MNB-nél vezetett pénzforgalmi számláján legkésőbb a fizetési megbízás Takarékszövetkezet általi befogadását követő 4 (négy) órán belül jóváírásra kerüljön. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízást akkor tekinti befogadottnak, ha a megbízást teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetővé tevő adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet rendelkezésre áll, a megbízás könyvelése megtörtént. Takarékszövetkezet a Keretszerződés alapján biztosítja, hogy az InterGiro1 fizetési megbízások összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának az MNB-nél vezetett pénzforgalmi számláján legkésőbb a fizetési megbízás Takarékszövetkezet általi átvételét követő munkanap végéig jóváírásra kerüljön. A Takarékszövetkezet a Keretszerződés alapján vállalja, hogy a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer – a továbbiakban: VIBER – alkalmazásával az Ügyfél vonatkozó rendelkezése alapján a papír alapú forint átutalási megbízás átvételét követően haladéktalanul - rövid határidő mellett - teljesíti a belföldi bankközi átutalásokat a részére személyesen átadott átutalási megbízások alapján. Csoportos beszedési megbízás kizárólag elektronikusan nyújtható be, melyet a Takarékszövetkezet külön szerződés alapján fogad be és dolgoz fel. A Számlatulajdonos a csoportos beszedési állományok benyújtására vonatkozó külön szerződésben vállalja, hogy a csoportos beszedési megbízásokat a beszedési megbízáson megjelölt terhelési napot legalább öt munkanappal megelőzően nyújtja be a Takarékszövetkezethez. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízásokat a fizetési számla tényleges fedezete (azaz az előző napi záróegyenleg és a tárgynapi jóváírásoknak a teljesítésnél a feldolgozás során még figyelembe vehető része, valamint a Számlatulajdonos szabad hitelkerete) erejéig teljesíti. A Takarékszövetkezet – a tárgynapi teljesítésre befogadott - a fizetési megbízások teljesítéséből reá háruló feladatokat egy bankműveleti munkanapon – az a nap, amelyen a Bank bankműveletet végez - belül elégzi. Amennyiben az Ügyfél forint pénznemben, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett egyszeri – de nem hatósági átutaláson vagy átutalási végzésen alapuló -, illetve csoportos átutalási megbízásait elektronikus úton kezdeményezi, akkor a Takarékszövetkezet ezen átutalási megbízásokat InterGiro2 átutalási megbízásnak tekinti és a napközben folyamatosan beérkezett, a „Számlatulajdonosok bankszámláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről” szóló Tájékoztatóban rögzített időpontig (cut-off time) befogadott megbízásokat a 4 (négy) órás jóváírási szabály
12 betartásának biztosítása mellett teljesíti. A Takarékszövetkezet InterGiro2 átutalási megbízásnak tekinti és kezeli a Számlatulajdonos által benyújtott rendszeres (tartós) megbízás alapján forint pénznemben belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számla javára kezdeményezett átutalásokat is függetlenül attól, hogy a Számlatulajdonos a tartós megbízást papír alapon vagy elektronikus úton nyújtotta be a Takarékszövetkezethez. A hivatkozott Tájékoztatóban rögzített befogadási időpontot követően a Takarékszövetkezethez beérkező InterGiro2 átutalási megbízásokat a Takarékszövetkezet befogadja, feldolgozásra előkészíti – alakilag, tartalmilag megvizsgálja -, de a tényleges feldolgozásra (fedezetvizsgálat, a megbízás összegének a fizető fél pénzforgalmi számláján történő elszámolására) és teljesítésére csak a következő banki munkanap kerül sor. Az Ügyfél által papír alapon – személyesen, postai úton – benyújtott átutalási megbízásokat a Takarékszövetkezet InterGiro1 átutalási megbízásként kezeli és „Számlatulajdonosok bankszámláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről” szóló Tájékoztatóban rögzítettek szerint – egy bankműveleti munkanapon belül – teljesíti. Ha az Ügyfél az átutalási megbízást – függetlenül attól, hogy azt a Takarékszövetkezet InterGiro2 átutalásnak vagy InterGiro1 fizetési megbízásnak tekinti - terhelési nap feltüntetésével nyújtja be, úgy a Takarékszövetkezet vállalja, hogy az átutalási megbízáson feltüntetett terhelési napon teljesíti a fizetési megbízást. A Takarékszövetkezet a téves bejegyzés helyesbítését nem tekinti fizetési műveletnek. A téves számlavezetői bejegyzésből eredő bármely irányú eltérés a fizetési számla egyenlegében nem eredményezhet a Számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelően a Takarékszövetkezet joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési időn belül – a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül minden egyéb, a Számlatulajdonos számláját érintő fizetési megbízást – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerződési viszonyból származó zárolást megelőzően - helyesbíteni. A helyesbítésről a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével utólag tájékoztatja a Számlatulajdonost. A fizetési megbízások közül a Takarékszövetkezet először - a Számlatulajdonos rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásokat teljesíti, az ott meghatározott módon. Az Ügyfél külön, eseti rendelkezése nélkül, de a Számlatulajdonos Keretszerződésben rögzített felhatalmazása alapján a Takarékszövetkezet beszámítási jogával élve megterhelheti a Számlatulajdonos nála vezetett bankszámláját a számlavezetési tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A Számlatulajdonos és a Takarékszövetkezet között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítő pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerződés alapján keletkező banki követeléseket a Takarékszövetkezet beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerződésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követően, de még a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások előtt teljesíti. A Takarékszövetkezetet ez a jog a csőd bejelentéséről, illetve a felszámolási eljárás elrendeléséről történő tudomásszerzéséig illeti meg. A fizetési számlához kötődő készpénzfizetési megbízásokat, a csoportos beszedési megbízás teljesítéseket, valamint a Számlatulajdonosnak a Felhatalmazó levélben rögzített ezirányú rendelkezésének megfelelően a felhatalmazó levél alapján kezdeményezett beszedési
13 megbízás teljesítéseket a számlán kötelezően sorba állított hatósági átutalás és az átutalási végzés teljesítését követően a szükséges fedezet megléte esetén a Takarékszövetkezet azonnal lekönyveli, tekintet nélkül a Takarékszövetkezet nyilvántartásában rögzített egyéb ügyfélmegbízásokra. Fizetési megbízások sorba állítása
7.2.
1) A Takarékszövetkezet téves bejegyzésének helyesbítését szolgáló terhelő tranzakció – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést is megelőzve – a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési időpontig a Számlatulajdonos fizetési számláján sorba állításra kerül. A Takarékszövetkezet a sorba állítás időtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. 2) A hatósági átutalás és átutalási végzés alapján teljesítendő átutalás teljesítése szempontjából a Számlatulajdonos részére vezetett valamennyi fizetési számla (pénzforgalmi számla illetve bankszámla, a Számlatulajdonos szabad rendelkezésű elkülönített számlái, valamint lekötött betét számlái) pénznemtől függetlenül egy fizetési számlának minősül. A hatósági átutalás és átutalási végzés teljesítése során a megbízásban szereplő összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számlát kell a Takarékszövetkezetnek elsődlegesen figyelembe vennie, függetlenül attól, hogy a megbízásban feltüntetett terhelendő számla nem azonos a teljesítésre - jogszabály által kijelölt - fizetési számlával/számlákkal. Ha a fizető fél nem rendelkezik ilyen pénznemben vezetett fizetési számlával vagy az azonos pénznemben vezetett fizetési számlán nem, vagy csak részben volt fedezet, akkor a forintban, majd az egyéb pénznemben vezetett fizetési számlát kell figyelembe venni. Pénznemek közötti átváltás esetén a Takarékszövetkezet az általa jegyzett - a fizetési számla megterhelésének napján érvényes - devizavételi árfolyamot alkalmazza. Amennyiben a Takarékszövetkezet által nem jegyzett pénznemre szóló hatósági átutalási megbízást és átutalási végzést fogad be a Takarékszövetkezet teljesítésre, úgy ez esetben a fizetési megbízást forintban teljesíti. A forintra történő átváltást a Takarékszövetkezet a Magyar Nemzeti Bank által közzétett, a terhelés napján érvényes hivatalos devizaárfolyamon végzi el. Amennyiben a hatósági átutalás és átutalási végzés a fedezetösszevonást követően pénzügyi fedezet hiánya miatt részben vagy egészben nem teljesíthető, abban az esetben, mint ún. előnyösen rangsorolt fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet az azonnali visszaküldést kérő rendelkezése hiányában a teljesítéshez szükséges fedezet biztosításáig de legfeljebb azonban 35 (harmincöt) napig – a Számlatulajdonosnak a megbízásban szereplő összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számláján, ennek hiányában a hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásban feltüntetett terhelendő fizetési számlán sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követő munkanapon kezdődik. A Takarékszövetkezet a sorba állítás időtartama alatt a hatósági átutalásra és az átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. A sorba állítás időtartamának elteltét követően a Takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. 3) A Számlatulajdonos és a Takarékszövetkezet között szolgáltatásra vagy kiegészítő pénzforgalmi szolgáltatásra Számlatulajdonos fizetési számláján nyilvántartott, kedvezményezett javára rögzített követelést a pénzügyi
létrejött egyéb pénzforgalmi vonatkozó szerződés alapján a a Takarékszövetkezet, mint fedezet rendelkezésre állásáig
14 vagy az elévülési időpontig a Takarékszövetkezet sorba állítja. A Takarékszövetkezet beszámítási jogával élve a sorba állítás időtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig – a vonatkozó szerződésben rögzített hozzájáruló nyilatkozat alapján a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások teljesítése előtt - részfizetést teljesít. 4) A Számlatulajdonos fizetési számlájára érkező, felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízásokat a Takarékszövetkezet a teljes fedezet hiányában a fizetési megbízáson feltüntetett pénzforgalmi számla egyenlegéig részteljesíti, a fennmaradó követelést pedig visszautasítja, vagy a Számlatulajdonos eltérő rendelkezése esetén, mint vissza nem utasított fizetési megbízásokat a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos fizetési számláján a Számlatulajdonos által a Felhatalmazó levélben rögzített időtartamig, de legfeljebb 35 (harmincöt) napig sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követő munkanapon kezdődik. A Számlavezető hely a sorba állítás időtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít, kivéve, ha erről a számlatulajdonos ellentétesen írásban nem nyilatkozik a felhatalmazó levél megadásakor. A sorba állítás időtartamának elteltét követően a Takarékszövetkezet a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. 5) A fedezethiány miatt nem teljesíthető csoportos beszedési megbízást a Takarékszövetkezet a terhelési naptól számított négy munkanap időtartamra állítja sorba a Számlatulajdonos fizetési számláján. A sorba állítási idő alatt a Takarékszövetkezet részfizetést nem teljesít, a fedezet hiányában a sorba állítási időszak lejártát követően a csoportos beszedési megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. 6) Csoportos átutalási megbízást, valamint fizetési számláról kezdeményezett készpénzfizetést a Takarékszövetkezet nem állítja sorba, részfizetést nem teljesít, fedezet hiányában a megbízás teljesítését visszautasítja. 7) A Takarékszövetkezet – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok eltérő rendelkezése hiányában, illetve ha a Számlatulajdonossal másként nem állapodik meg – a fizetési számlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthető átutalási és beszedési megbízásokat visszautasítja. A Takarékszövetkezet fedezethiány esetén a rendszeres átutalási megbízással indított tranzakciókat Sorba állítási szerződés megléte nélkül is a fedezet biztosításáig, de legfeljebb 35 napig állítja sorba. A sorba állítás időtartama alatt a rendszeres átutalási megbízásra részfizetést nem teljesít A sorba állítás időtartamának elteltét követően a Takarékszövetkezet a fizetési megbízást visszautasítja. 8) A Számlatulajdonossal kötött különmegállapodás (Sorbaállítási szerződés) alapján a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos fizetési számlája terhére befogadott, Számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízásokat 35 (harmincöt) napig sorba állítja és az abban meghatározott módon teljesíti. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követő munkanapon kezdődik. 9) Fedezethiány esetén a Számlatulajdonossal kötött különmegállapodás alapján a Takarékszövetkezet a fizetési számla terhére befogadott fizetési megbízásokat, a Takarékszövetkezet téves bejegyzése miatt keletkezett helyesbítő tételeket, valamint egyéb szerződéses viszonyból származó számlavezetői követeléseket a kapcsolódó hitelkeret terhére is teljesíti.
15
8.
Kamatok, jutalékok, díjak, költségek
Az Ügyfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, díjat, a Takarékszövetkezet pedig az Ügyfél által a Takarékszövetkezetnél elhelyezett pénzeszköz után a szerződésben meghatározott esetekben kamatot (a továbbiakban együtt ellenérték) fizet. A szolgáltatás teljesítése során a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel, az ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit, (postaköltségek, tranzakciós díj, ügyvédi díj, hitelbírálati díj, biztosíték átértékelési díj, szakértői díjak, hatósági és egyéb eljárás költségei stb.) illetve díjait az Ügyfélre terhelni. A Takarékszövetkezet az Ügyfél részére nyújtott szolgáltatásai, szerződésben vállalt kötelezettségei teljesítéséhez más személyek, szolgáltatók közreműködését is igénybe veheti. A Takarékszövetkezet a saját nevében, de az Ügyfél javára igénybevett/megvásárolt szolgáltatások (közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult – a közvetített szolgáltatásról kiállított számlával - az Ügyfélre áthárítani. A bankszolgáltatások ellenértékének mértékét a Takarékszövetkezet érvényes kondícióit Hirdetményei tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet az ügyfélforgalom részére nyitva álló saját üzleti helyiségeiben kifüggeszti. További tájékoztatási lehetőségként a Takarékszövetkezet az Ügyfelei részére nyilvános elektronikus rendszereiben is lehetőség szerint közzéteszi Hirdetményeit. A Hirdetménytől eltérő szolgáltatási ellenértékről, az ellenérték módosításának feltételeiről, illetve körülményeiről a Takarékszövetkezet és az Ügyfél az egymással kötött szerződésben rendelkezhetnek. A Hirdetményekben megjelölt ellenértéket a Takarékszövetkezet ésszerű megfontolás alapján jogosult egyoldalúan, az Ügyfelekkel kötött szerződések módosítása nélkül megváltoztatni. Az egyes szerződésekben rögzített ellenértékek a szerződés fennállása alatt egyoldalúan csak a szerződésben rögzített módon változhatnak. A Takarékszövetkezet a kamatot, a rendelkezésre tartási jutalékot és más, időtartamhoz kötött díjakat - ha a szerződés másként nem rendelkezik - a következő módon számolja el: Tőke összeg x kamatláb x naptári napok száma* 365 x 100 A Takarékszövetkezet által a megbízás teljesítése során igénybevett belföldi és külföldi közreműködő Pénzforgalmi szolgáltatók által felszámított költségek, jutalékok az Ügyfelet terhelik. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén az Ügyfeleknek az ügyleti kamaton felül a jogszabályban vagy a szerződésben meghatározott mértékű késedelmi kamatot kell fizetniük. A Takarékszövetkezet a saját tévedésén alapuló jóváírást vagy terhelést az Ügyfél rendelkezése nélkül is helyesbítheti és erről az Ügyfelet értesíti. A Takarékszövetkezet saját tévedésének helyesbítése költségmentes.
16 A fogyasztóval kötött kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintő, egyoldalú az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást referencia-kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével - a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább hatvan nappal, az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön esetén pedig legalább 15 nappal a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi. Az Ügyfelet a módosításról és a törlesztőrészlet ebből adódó változásáról postai úton, vagy más a Szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. A módosításról és a törlesztő-részlet változásáról szóló értesítést a Takarékszövetkezet a módosítást megelőzően legalább 60 nappal az Ügyfél részére feladja. A fogyasztóval kötött kölcsönszerződések kivételével az egyéb szerződések vonatkozásában kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt a Takarékszövetkezet csak abban az esetben módosíthatja egyoldalúan az ügyfél számára kedvezőtlenül, ha ezt a szerződés - külön pontban - egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A Takarékszövetkezet a szerződés kamatot, díjat érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően a kirendeltségeiben, illetve a honlapján közzétett Hirdetmény útján elérhetővé teszi.
9.
Kamatadó
2006. szeptember 1-től egyes bankbetétek kamatjövedelmét kamatadó terheli. A kamatadó hatálya alá tartozó adóalanyokra, illetve a kamatadó mértékére vonatkozó szabályokat a mindenkori adótörvények tartalmazzák. Minden – magánszemélyeknek nyitott – hitelintézeti betét, folyószámla, bankszámla kamata adóköteles, beleértve azt a jövedelmet is, amelyet nyereménybetétek után tárgynyeremény formájában juttat a hitelintézet. A kamatadó levonása független a kamat juttatásának módjától, tehát ténylegesen kifizetett, jóváírt, avagy tőkésített kamatból is levonandó. A kamatadót a Takarékszövetkezet állapítja meg, vonja le, az Adóhatóság részére megfizeti, és bevallja.
10.
Szerződést biztosító mellékkötelezettségek
A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolat fennállása alatt bármely időpontban és valamennyi követelése tekintetében jogosult az Ügyféltől megkövetelni, hogy nyújtson megfelelő biztosítékot, illetve, hogy a már adott biztosítékot egészítse ki olyan mértékben, amilyen mértékben az a Takarékszövetkezet követelései megtérülésének biztosításához szükséges. A fenti kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A biztosítékok kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy az egyes biztosítékokat milyen értéken fogadja el. A Takarékszövetkezet szerződést biztosító mellékötelezettségként különösen zálogjogot, óvadékot, kezességet, illetve bankgaranciát, továbbá biztosítékként opciót, illetve árbevétel engedményezést fogad el.
17 A biztosíték nyújtásáig, illetve a nyújtott biztosíték Takarékszövetkezet által kért kiegészítésének megtörténtéig a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel szembeni esetleges fizetési kötelezettségei teljesítését felfüggeszteni. A Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött valamennyi vagyontárgy, jog vagy követelés a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni valamennyi követelésére biztosítékul szolgál függetlenül attól, hogy a követelés hitelnyújtásból vagy egyéb üzleti kapcsolatból ered. Ugyanez a szabály érvényes azokra az adott Ügyféllel szembeni követelésekre is, amelyeket harmadik személy ruházott a Takarékszövetkezetre. Az Ügyfél bármely vagyontárgya, joga vagy követelése, amely a Takarékszövetkezettel fennálló üzleti kapcsolata során a Takarékszövetkezet birtokába jut, külön biztosítéki szerződés nélkül is zálogként, óvadékként szolgál a Takarékszövetkezetnek az Ügyféllel szembeni követelései biztosítékául. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról és megőrzéséről, a biztosítékul szolgáló követelések érvényesíthetőségéről. A biztosíték értékében, érvényesíthetőségében bekövetkezett változásokról az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni. Az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyait, hitelből beszerzett eszközeit a Takarékszövetkezettel kötött szerződésben előírt módon vagy ilyen hiányában minden kár esetére teljes értékben köteles biztosítani. A biztosítási szerződésben, illetve kötvényben az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet, mint kedvezményezettet feltüntetni. Az Ügyfél a biztosítási szerződést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, felhívására köteles a biztosítási kötvényt és a biztosítási díj megfizetését igazoló okmányokat a Takarékszövetkezet részére bemutatni, átadni. A Takarékszövetkezet a biztosító által átutalt kártalanítási összeget követelésének esedékessége (lejárata) előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. A kártalanítási összeggel nem fedezett követelés változatlan feltételekkel fennmarad. A biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az Ügyfelet illeti. Az Ügyfél jogosult és köteles a használatában levő, a Takarékszövetkezet javára lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerűen használni, kezelni, üzemeltetni, megőrzésükről gondoskodni. A Takarékszövetkezet jogosult - a helyszínen is - ellenőrizni, hogy követelésének a fedezete és biztosítéka megfelelő-e, továbbá hogy a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat az Ügyfél rendeltetésszerűen kezeli vagy üzemelteti-e, megőrzéséről gondoskodik-e. Amennyiben az Ügyfél a fenti kötelezettségeinek nem tesz eleget, akkor a Takarékszövetkezet jogosult közvetlenül eljárni az Ügyfél helyett, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult a hatályos jogszabályi előírásoknak megfelelő módon érvényesíteni bármely biztosítékból eredő jogát, az Ügyfél érdekeinek lehetséges figyelembevételével.
18 A Takarékszövetkezet az Ügyfél bankszámlája terhére a jogszabály által előírt sorrendiséget figyelembe véve az Ügyfél rendelkezése nélkül is jogosult az esedékes lejárt követeléseit érvényesíteni, illetve tartozásaival szemben beszámítással élni. Ha az Ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szemben egyidőben több tartozása áll fenn és az Ügyfél teljesítése csak részben fedezné a tartozásokat, a Takarékszövetkezet eltérő megállapodás hiányában szabad belátása szerint, a régebben lejárt vagy a kevésbé biztosított követelés fedezetére fordíthatja a befolyt összeget. Ha a biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy a követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni és az így kapott összegeket biztosítékként kezelni. Ha ez nem szükséges, a Takarékszövetkezet jóváírja vagy átutalja az ellenértéket az Ügyfél számlájára. Ha az Ügyfél valamely esedékessé vált fizetési kötelezettségének a Takarékszövetkezet írásbeli felhívása ellenére a Takarékszövetkezet által kitűzött ésszerű határidőn belül nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult valamennyi fennálló követeléséhez kapcsolódó jogviszonyt azonnali hatállyal felmondani és az azokból származó követeléseket esedékessé tenni. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az Ügyfelet terheli.
11.
Az Ügyfél beszámítási jogosultságának korlátai
Az Ügyfél saját követeléseit csak akkor számíthatja be a Takarékszövetkezet követeléseivel szemben, ha ezeket a követeléseket a Takarékszövetkezet elismerte, vagy ha ezeket jogerős bírói ítélet számára megítélte.
12.
A Takarékszövetkezet felelőssége
A Takarékszövetkezet a megbízások és az Ügyfeleivel megkötött szerződésekben vállalt kötelezettségeinek teljesítése során az Ügyfél érdekeinek - az adott körülmények között lehetséges - figyelembevételével, az adott helyzetben általában elvárható módon jár el. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek olyan okok miatt következnek be, amelyeknek elhárítására vagy befolyásolására a Takarékszövetkezetnek nincs lehetősége (vis maior). A Takarékszövetkezet a pénztári szolgálatban kiadott hívószám elvesztéséből vagy illetéktelen személy általi felhasználásából eredő károkért nem felel. A Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget a posta, a futárszolgálat mulasztásaiért, az okmányok továbbítása során azok esetleges elvesztéséért, késedelmes kézbesítéséért. A Takarékszövetkezet nem felel a szokásos ügymenet során alkalmazott gondos vizsgálattal sem felismerhető hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének következményeiért.
19 A Takarékszövetkezet a továbbítás céljából átvett okmányokat vagy egyéb értékeket csak abból a szempontból vizsgálja, hogy megfelelnek-e a megbízásban foglaltaknak. Nem felel azonban az okmányok, az aláírások valódiságáért, azok esetleges időközi módosításáért, jogi tartalmáért. A Takarékszövetkezet okmányok kiszolgáltatása, illetve fizetés esetén annak teljesít, akit személyazonosság vagy képviseleti jogosultság igazolására szolgáló okmányok megvizsgálása alapján az okmányok, illetve fizetés elfogadására jogosultnak tart. A Takarékszövetkezet az adott helyzetben általában elvárható módon vizsgálja a személyazonosság vagy a meghatalmazás igazolására neki bemutatott okmányokat, ezek valódiságáért azonban nem vállal felelősséget. A Takarékszövetkezet felelősségének a fentiek szerinti korlátozása nem érinti a Takarékszövetkezetnek azt a felelősségét, amelyet a Polgári Törvénykönyv szerint szerződésben érvényesen nem lehet kizárni.
13.
Jogviták rendezése
A Felek a köztük keletkező vitás kérdéseket lehetőség szerint közös megegyezéssel törekszenek rendezni. Amennyiben ez nem lehetséges, akkor bármelyik fél bírósághoz fordulhat. A Keretszerződésből eredő jogviták peren kívüli elintézésére a Számlatulajdonos a Felügyelethez (PSZÁF) vagy a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhat, amelynek elérhetősége a Takarékszövetkezet a honlapján, illetve kirendeltségeiben a Számlatulajdonos részére elérhetőek.
14.
Panaszkezelés
A Takarékszövetkezet köteles a hozzá közvetlenül benyújtott panaszüggyel érdemben foglakozni, illetve a Felügyelettől továbbított írásos bejelentést harminc napon belül érdemben kivizsgálni és annak eredményéről az ügyfelet és a Felügyeletet tájékoztatni. 15.
Banktitok és üzleti titok
Banktitok minden olyan, az egyes Ügyfelekről a pénzügyi intézmény rendelkezésére álló tény, információ, megoldás vagy adat, amely Ügyfél személyére, adataira, vagyoni helyzetére, üzleti tevékenységére, gazdálkodására, tulajdonosi, üzleti kapcsolataira, valamint a pénzügyi intézmény által vezetett számlájának egyenlegére, forgalmára, továbbá a pénzügyi intézménnyel kötött szerződésére vonatkozik. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött jogügyletei során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli és azokat az Ügyfél írásbeli meghatalmazásában megjelölt esetekben és kereteken túl csak a jogszabályban meghatározott esetekben és személyeknek köteles a szükséges mértékben felfedni. A felek jogügyletei tekintetében a banktitok fogalmi körébe tartoznak különösen az Ügyfélnek a Takarékszövetkezetnél vezetett bármely számlájának forgalmára, a felvett hitelének
20 összegére és feltételeire, továbbá a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteire és letéteire vonatkozó adatok. Üzleti titok a pénzügyi intézmény működési és ügyviteli, vagy egyéb tevékenységéhez kapcsolódó tény, információ, megoldás vagy adat (a pénzügyi intézményre vonatkozik). A pénzügyi intézmény tulajdonosa, a pénzügyi intézményben részesedést szerezni kívánó személy, a vezető állású személy, valamint a pénzügyi intézmény alkalmazottja köteles a pénzügyi intézmény működésével kapcsolatban tudomására jutott üzleti titkot – időbeli korlátozás nélkül – megtartani Titoktartási kötelezettség A banktitok tekintetében időbeni korlátozás nélkül titoktartási kötelezettség terheli a Takarékszövetkezettel munkaviszonyban álló valamennyi munkatársat, a választott testületek tagjait illetve a Takarékszövetkezettel bármilyen szerződéses viszonyban álló mindazon jogi és természetes személyeket. akik banki/üzleti/szolgálati titokhoz hozzáférhetnek. A titoktartási kötelezettség alapján az üzleti, illetőleg a banktitkok körébe tartozó tény, információ, megoldás vagy adat - a következő pontban meghatározott körön kívül - az Ügyfél felhatalmazása nélkül nem adható ki harmadik személynek, és feladatkörön kívül nem használható fel. Aki üzleti titok vagy banktitok birtokába jut, nem használhatja fel arra, hogy annak révén saját maga vagy más személy részére közvetlen vagy közvetett módon előnyt szerezzen, továbbá, hogy a pénzügyi intézmény Ügyfeleinek hátrányt okozzon. Titoktartási kötelezettség alóli mentesség Nem jelenti a banktitok sérelmét: - az olyan összesített adatok szolgáltatása, amelyből az egyes ügyfelek személye vagy üzleti adata nem állapítható meg, - a fizetési számlatulajdonos nevére, fizetési számlájának számára vonatkozó adatszolgáltatás, - a pénzügyi intézmény, a kizárólag garanciavállalással, készfizető kezesség nyújtással foglalkozó jogi személy, befektetési társaság és a Diákhitel Központ (a továbbiakban együtt: hiteladat-szolgáltató) részéről az általuk működtetett központi hitelinformációs rendszernek, illetve e rendszerből - a Diákhitel Központ kivételével - a hiteladat-szolgáltatónak a Hpt. 54.§ (2)-(10) bekezdésben meghatározott és a rendszer szabályainak megfelelő adatszolgáltatás, - a pénzügyi intézmény által felhatalmazott könyvvizsgálónak, a megbízott vagyonellenőrnek, jogi vagy egyéb szakértőnek, valamint a pénzügyi intézmény részére biztosítási fedezetet nyújtó biztosítóintézetnek a biztosítási szerződés teljesítéséhez szükséges mértékben történő adatátadás, - a pénzügyi intézmény igazgatóságának írásbeli hozzájárulásával a pénzügyi intézményben befolyásoló részesedéssel rendelkező tulajdonosnak vagy az ilyen részesedést szerezni kívánó személy (társaság), az üzletág átvételét tervező társaság, illetve az ilyen tulajdonos vagy esetleges jövőbeni tulajdonos által felhatalmazott könyvvizsgálónak, jogi vagy más szakértőnek történő adatátadás, - a bíróság megkeresése esetén a peres fél számlája felett rendelkezésre jogosultak aláírás mintájának bemutatása,
21 - a Felügyelet által - a banktitokra vonatkozó szabályok betartásával - a hitelintézetekről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása 1. statisztikai célra a Központi Statisztikai Hivatal 2. a nemzetgazdasági folyamatok elemzése, illetve a központi költségvetés tervezése céljából a Pénzügyminisztérium részére, - a pénzügyi intézmény által a külföldi pénzügyi intézmény számára történő adattovábbítás, abban az esetben, ha a pénzügyi intézmény ügyfele (adatalany) ahhoz írásban hozzájárult és a külföldi pénzügyi intézménynél (adatkezelőnél) a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatkezelés feltételei minden egyes adatra nézve teljesülnek, valamint a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti állam rendelkezik a magyar jogszabályok által támasztott követelményeket kielégítő adatvédelmi jogszabállyal, - a külföldi pénzügyi intézmény székhelye szerinti felügyeleti hatóság számára a felügyeleti tevékenységéhez szükséges, és a külföldi felügyeleti hatóság és a Felügyelet között együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, amennyiben a megállapodás tartalmazza az adatok bizalmas kezelésére, illetőleg felhasználására vonatkozó rendelkezést, továbbá a Felügyelet hozzájárulását a külföldi felügyeleti hatóságnak átadott adatok külföldi illetékes bűnüldöző szervnek történő továbbításához, - a hitelintézet által kiszervezett tevékenység végzéséhez szükséges adatátadás a kiszervezett tevékenységet végző részére, - a Hpt. XIV. és XIV/A. fejezetében, a Tpt. XIX/A. és XIX/B. fejezetében, valamint a Bit. Nyolcadik részének III/A. fejezetében foglalt rendelkezések teljesítése érdekében történő adatátadás, - a Felügyelet által a hitelintézetekről egyedi azonosításra alkalmas adatok szolgáltatása a feladatkörében eljáró Gazdasági Versenyhivatal részére, - az Országos Betétbiztosítási Alap által külföldi betétbiztosítási rendszerek, valamint külföldi felügyeleti hatóságok részére együttműködési megállapodásban rögzített módon történő adattovábbítás, ha az adatok kezelésére, illetve felhasználására vonatkozóan a magyar szabályozással legalább egyenrangú védelem biztosított, - a pénzügyi intézmény által vállalt kockázat fedezetét nyújtó harmadik személy részére, a kockázatvállalás alapján fennálló követelés összegére és esedékességére vonatkozó adatszolgáltatás, - a megbízó számlaszámának, továbbá 1. természetes személy esetén családi és utónevének, amennyiben van házassági nevének, valamint lakcímének, 2. jogi személy esetén nevének, rövidített nevének, valamint székhelye, külföldi székhelyű vállalkozás esetén magyarországi fióktelepe címének külföldi pénzügyi intézmény számára történő továbbítása levelező banki szolgáltatás nyújtásakor. A pénzügyi intézmény a nyomozó hatóság, a nemzetbiztonsági szolgálat és az ügyészség írásbeli megkeresésére haladéktalanul kiszolgáltatja a kért adatot és a nála vezetett bankszámláról és az általa lebonyolított ügyletről, ha adat merül fel arra, hogy a bankszámla vagy ügylet - kábítószer-kereskedelemmel, - terrorizmussal, - illegális fegyver-kereskedelemmel, - pénzmosással, - szervezett bűnözéssel van összefüggésben. A fentieken túl a banktitok csak akkor adható ki harmadik személynek, ha
22 -
-
a pénzügyi intézmény Ügyfele, annak törvényes képviselője a rá vonatkozó kiszolgáltatható banktitokként pontosan megjelölve közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratokba foglaltan kéri, vagy erre felhatalmazást ad, nem szükséges a közokiratba, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalás, ha az ügyfél ezt az írásbeli nyilatkozatát a pénzügyi intézménnyel történő szerződéskötés keretében nyújtja, pénzügyi intézmény érdeke az Ügyféllel szemben fennálló követelése eladásához vagy lejárt követelése érvényesítéséhez szükségessé teszi.
A banktitok megtartásának kötelezettsége nem áll fenn a feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, MNB-vel, Állami Számvevőszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletével, az Önkéntes Intézményvédelmi és Betétbiztosítási alapokkal, a központi költségvetési pénzeszközök felhasználásának szabályszerűségét és célszerűségét ellenőrző Kormányzati Ellenőrzési Irodával, az európai támogatások felhasználásának szabályszerűségét ellenőrző Európai Csalásellenes Hivatallal, hagyatéki ügyben eljáró közjegyzővel, valamint a feladatkörében eljáró gyámhatósággal, csődeljárás, felszámolási eljárás, bírósági végrehajtási eljárás, illetve végelszámoló ügyében eljáró vagyonfelügyelővel, felszámolóval, végrehajtóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, folyamatban lévő büntetőeljárás esetében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végző nyomozóhatósággal, ügyészséggel, büntető-, valamint hagyatékkal kapcsolatos polgári ügyben, továbbá a csőd- illetve felszámolási, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információ-gyűjtésre felhatalmazott szervvel, törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal, adó-, vám és társadalombiztosítási kötelezettség teljesítésének ellenőrzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtó okirat végrehajtása érdekében folytatott eljárás keretében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal, illetve társadalombiztosítói szervvel szemben. bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban - ideértve az 1994. évi LIII. törvény 79/C. § (2) bekezdés alapján a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is - eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásba a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó Kincstári Vagyoni Igazgatósággal szemben e szerveknek a pénzügyi intézményhez intézett írásbeli megkeresése esetén.
16.
Központi Hitelinformációs Rendszer ( a továbbiakban KHR)
A Központi Hitelinformációs Rendszerről szóló 2011. évi CXXII. Törvény megalkotásának célja a teljes körű hitelnyilvántartás – ezen belül a lakossági hitelnyilvántartás – létrehozásának, a hitelképesség megalapozottabb megítélésének, túlzott mértékű lakossági eladósodás csökkentésének, a pénzpiac biztonságosabb működésének, a felelős hitelezés feltételei teljesítésének, valamint a hitelezési kockázat csökkentésének, összességében a társadalom egésze gazdasági és pénzügyi stabilitásának elősegítése.
23 16.1. Fogalmi meghatározások Nyilvántartott személy: valamennyi olyan természetes személy, illetve vállalkozás, akinek, vagy amelynek referenciaadatait a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás kezeli; Pénzügyi szolgáltatás: a Hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) 3. § (1) bekezdés b)–c) és f)–g) pontjában foglalt tevékenységek, vagyis: „3. § (1) Pénzügyi szolgáltatás a következő tevékenységek üzletszerű végzése forintban, illetőleg devizában, valutában: b) hitel és pénzkölcsön nyújtása; c) pénzügyi lízing; f) olyan papír alapú készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (például papír alapú utazási csekk, váltó) kibocsátása, illetve az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása, amely nem minősül pénzforgalmi szolgáltatásnak; g) kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása;…” Referenciaadat: bármely olyan adat, ideértve a nyilvántartott személy személyazonosító adatait is, amelyet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a KHR törvény alapján kezelhet; Referenciaadat-szolgáltató: a pénzügyi szolgáltatások legalább egyikét végző pénzügyi intézmény, pénzforgalmi intézmény, elektronikuspénz-kibocsátó intézmény, biztosító, közraktár Vállalkozás: a gazdasági társaság, fióktelep, az európai részvénytársaság, a szövetkezet, az európai szövetkezet, az európai gazdasági egyesülés, a lakásszövetkezet és az egyéni vállalkozó, ide nem értve a referenciaadat-szolgáltatót.” 16.2. Kommunikáció módja A KHR törvény alkalmazása tekintetében az írásban történő adatátadás, tájékoztatás és egyéb kommunikáció alatt a) a Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás között kizárólag az elektronikus úton történő közlést; b) a Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t keze*lő pénzügyi vállalkozás és a nyilvántartott természetes személy között a postai úton való közlést és – a nyilvántartott személy előzetes hozzájárulása esetén – az elektronikus kézbesítésről szóló külön jogszabály szerint megvalósuló elektronikus kommunikációt; c) a nyilvántartott vállalkozás esetében a postai úton való közlést, a Bszt. 4. § (2) bekezdés 65. pontja szerinti tartós adathordozón való közlést és – a nyilvántartott vállalkozás előzetes hozzájárulása esetén – az elektronikus kézbesítésről szóló külön jogszabály szerint megvalósuló elektronikus kommunikációt és d) a Takarékszövetkezet, mint referenciaadat-szolgáltató és a nyilvántartott személy közötti közvetlen, személyes találkozásakor történő, írásos dokumentumátadást kell érteni. 16.3. A KHR-ben történő adatkezelés szabályai 16.3.1. Eljárás természetes személyek esetén 16.3.1.1. A természetes személyek nyilatkoztatása a hitelkérelem benyújtásakor, valamint tájékoztatásuk a KHR lekérdezés eredményéről
24 A KHR törvény szerint a KHR a jövőben a természetes személy ügyfelek esetén is teljes körű hitelnyilvántartással rendelkezik. A Takarékszövetkezet a hitelkérelem befogadása előtt köteles az adós és az adóstárs vonatkozásában a KHR-t lekérdezni. Ahhoz, hogy a bírálathoz szükséges KHR adatokat a Takarékszövetkezet a KHR-ből át tudja venni, be kell szereznie a természetes személy ügyfél írásbeli nyilatkozatát arra vonatkozóan, hogy hozzájárul-e az adatai KHR-ből történő átvételéhez. A KHR-ből átvett adatok birtokában a Takarékszövetkezet a természetes személlyel – a megalapozott döntés érdekében – megismerteti a KHR-ből átvett adatokat és az abból, a természetes személy hitelképességére vonatkozóan megállapítható következtetéseit, valamint szükség esetén figyelmezteti a természetes személyt a hitelfelvétel kockázataira. A Takarékszövetkezet csak olyan természetes személy ügyfél hitelkérelmét fogadja be, melynek adatait a KHR-ből teljes körűen le tudja kérdezni. Azon ügyfelek, akik nem járulnak hozzá adataik KHR-ből történő, más referenciaadatszolgáltató általi átvételéhez nem hitelezhetők. A hozzájárulását a természetes személy ügyfél – az adatok KHR-ben történő nyilvántartásának időtartama alatt – bármikor megadhatja. A természetes személy ügyfél fentiek szerinti írásbeli nyilatkozata vonatkozik a természetes személy ügyfél minden referencia adatszolgáltatónál meglévő valamennyi, adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Ha az ügyfél adatszolgáltatás tárgyát képező szerződései vonatkozásában a fentiek szerinti írásbeli nyilatkozata tartalmán a későbbiekben változtat, és írásbeli hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben a természetes személy időben legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Az adatszolgáltatás tárgyát képező hitelkérelem befogadását Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól átveszi:
megelőzően
a
a) természetes személy ügyfél esetében – amennyiben a fentiek szerinti írásbeli nyilatkozatában ahhoz hozzájárult, vagy a Takarékszövetkezetnek erről nem nyilatkozott, de korábban más adatszolgáltatónál hozzájárulást adott – az alábbi referenciaadatokat (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 1.1. Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím, h) elektronikus levelezési cím.
25 1.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) ügyféli minőség (adós, adóstárs), d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága e) a 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) a 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, h) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, j) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 1.3. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. 1.4. A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. b) Azon természetes személy ügyfelek esetében, amelyek a fentiek szerinti írásbeli nyilatkozatukban nem járultak hozzá adataik lekérdezéséhez, a Takarékszövetkezet a következő minimális referenciaadat átvételére jogosult (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének). Ebben az esetben a korábban leírtaknak megfelelően az ügyfél nem hitelezhető: 1.5. A hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatok: a) a nyilatkozat kelte (hely, dátum), b) a referenciaadat-szolgáltató azonosító adatai, c) az ügyfél azonosító adatai, d) a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzés. c) Nem szükséges az ügyfél hozzájárulása a KHR törvény 11–13. § alapján kezelt adatok átvételéhez (késedelmes teljesítés, hamis adatközlés, kártya visszaélés). Ebben az esetben az alábbi referenciaadatok kerülnek átvételre (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének):
26 1.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: e) a 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek (késedelmes teljesítés) bekövetkezésének időpontja, f) a 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek (késedelmes teljesítés) bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja. 1.3. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. 1.4. A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. 16.3.1.2.
Adatszolgáltatás szerződés megkötését követően
A Takarékszövetkezet a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a természetes személy ügyfélnek a következő referenciaadatait(az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 1.1. Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím, h) elektronikus levelezési cím. 1.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) ügyféli minőség (adós, adóstárs), d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme.
27 A Takarékszövetkezet a szerződés megkötését követően, illetve a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni. A Takarékszövetkezet KHR törvény szerint, a KHR-be történő adatátadást követően írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az az adatátadás megtörténtéről. 16.3.1.3.
Adatszolgáltatás a fennálló előtörlesztés tényéről
tőketartozás
összegéről,
valamint
az
A Takarékszövetkezet a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a természetes személy ügyféllel kapcsolatosan az alábbi referenciaadatot (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 1.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: j) fennálló tőketartozás összege és pénzneme k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. Amennyiben a természetes személy az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a Takarékszövetkezet az előtörlesztést követő öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére az alábbi referenciaadatot (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 1.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, 16.3.1.4.
Adatszolgáltatás késedelmes teljesítés esetén
A Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 1.1. Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím, h) elektronikus levelezési cím. 1.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma),
28 b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) ügyféli minőség (adós, adóstárs), d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága e) a 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, f) a 11. § (1) bekezdésében meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, h) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, i) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, j) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, k) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. A fentiek szerinti adatátadás tervezett végrehajtását harminc nappal megelőzően a Takarékszövetkezet írásban tájékoztatja a természetes személyt arról, hogy referenciaadatai bekerülnek a KHR-be, ha nem tesz eleget a szerződésben foglalt kötelezettségének. A Takarékszövetkezet haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni, amennyiben a legkisebb összegű havi minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. A Takarékszövetkezet KHR törvény szerint, a KHR-be történő adatátadást követően legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről. 16.3.1.5.
Adatszolgáltatás hamis adatközlés esetén
A Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötésének kezdeményezése során a) valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, illetve b) hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Büntető Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény (a továbbiakban: Btk.) 274–277. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 1.1. Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím, h) elektronikus levelezési cím. 1.3. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai:
29 a) az igénylés elutasításának időpontja, indoka, b) okirati bizonyítékok, c) jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. A Takarékszövetkezet az okirati bizonyíték rendelkezésre állásának időpontját, illetve a jogerős bírósági határozat tartalmáról való tudomásszerzés időpontját követően haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni. A Takarékszövetkezet KHR törvény szerint, a KHR-be történő adatátadást követően legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről. 16.3.1.7.
Adatszolgáltatás kártyavisszaélés esetén
A Takarékszövetkezet a Takarékbank Zrt. részére írásban átadja annak a természetes személynek a referenciaadatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Btk. 313/C. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 1.1. Azonosító adatok: a) név, b) születési név, c) születési idő, hely, d) anyja születési neve, e) személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, f) lakcím, g) levelezési cím, h) elektronikus levelezési cím. 1.4. A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a) a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), b) a letiltás időpontja, c) a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, d) a jogosulatlan felhasználások száma, e) az okozott kár összege, f) a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, g) perre utaló megjegyzés. A Takarékszövetkezet a jogerős bírósági határozat tartalmáról való tudomásszerzés időpontjában haladéktalanul köteles az általa kezelt referenciaadatokat írásban átadni a Takarékbank Zrt. részére. A jelentésszolgálatot a KHR felé a Takarékbank Zrt. végzi, a Takarékszövetkezettől kapott adatszolgáltatás alapján.
30 A Takarékbank rögzíti a TBAR rendszerben a lejelentendő adatokat és e-mail üzenet formájában tájékoztatja a lejelentést kérő Takarékszövetkezetet a lejelentés megtörténtéről. A Bank tájékoztatását követően a Takarékszövetkezet KHR törvény szerint, a KHR-be történő adatátadást követően legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a nyilvántartott természetes személyt az adatátadás megtörténtéről. 16.3.2. Eljárás vállalkozások esetén 16.3.2.1.
Lekérdezés
Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését megelőzően a Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól átveszi a vállalkozások esetén az alábbi referenciaadatokat (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 2.1. azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 2.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) a szerződés megszűnésének módja, d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 14. §-ban meghatározott feltételek (30 napon túli lejárt tartozás) bekövetkezésének időpontja, f) a 14. §-ban meghatározott feltételek (30 napon túli lejárt tartozás) bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, h) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, i) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. 2.3. Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a pénzforgalmi számla vezetésére vonatkozó szerződés azonosítója (száma), b) a sorba állított követelések összege és devizaneme, c) a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, d) perre utaló megjegyzés. 2.4. A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, b) perre utaló megjegyzés.
31 16.3.2.2.
Adatszolgáltatás szerződés megkötését követően
A Takarékszövetkezet a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötését követően írásban átadja a KHR részére a vállalkozásnak a következő referenciaadatait (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 2.1. azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 2.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) a szerződés megszűnésének módja, d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. A Takarékszövetkezet a szerződés megkötését követően, illetve a már átadott referenciaadatok módosulása esetén is haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni. A Takarékszövetkezet KHR törvény szerint, a KHR-be történő adatátadást követően írásban tájékoztatja a nyilvántartott vállalkozást az adatátadás megtörténtéről. 16.3.2.3.
Adatszolgáltatás fennálló tőketartozásról, valamint az előtörlesztésről
A Takarékszövetkezet a tárgyhót követő ötödik munkanapig átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a vállalkozói ügyféllel kapcsolatosan az alábbi referenciaadatot (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 2.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme, l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. Amennyiben a vállalkozás az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a Takarékszövetkezet az előtörlesztést követő öt munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére az alábbi referenciaadatot: 2.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme, 16.3.2.4.
Adatszolgáltatás 30 napon túl lejárt tartozás esetén
A Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a vállalkozásnak az alábbi referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett
32 tartozása több mint harminc napon keresztül fennállt (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 2.1. Azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 2.2. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a) a szerződés típusa és azonosítója (száma), b) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, c) a szerződés megszűnésének módja, d) a szerződés összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, e) a 14. §-ban meghatározott feltételek (30 napon túli lejárt tartozás) bekövetkezésének időpontja, f) a 14. §-ban meghatározott feltételek (30 napon túli lejárt tartozás) bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, g) a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, h) a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, i) a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, j) előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme, k) fennálló tőketartozás összege és pénzneme l) a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme. A Takarékszövetkezet haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni, amennyiben a vállalkozás lejárt és meg nem fizetett tartozása több mint harminc napon keresztül fennállt. 16.3.2.5.
Adatszolgáltatás elfogadói visszaélés esetén
A Takarékszövetkezet a Takarékbank Zrt. részére átadja annak a vállalkozásnak a referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 2.1. azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 2.4. A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a) a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, b) perre utaló megjegyzés.
33 A Takarékszövetkezet a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződés felmondásának vagy felfüggesztésének időpontjában haladéktalanul köteles az általa kezelt referenciaadatokat a Takarékbank Zrt. részére írásban átadni. A jelentésszolgálatot a KHR felé a Takarékbank Zrt. végzi, a Takarékszövetkezettől kapott adatszolgáltatás alapján. A Takarékbank rögzíti a TBAR rendszerben a lejelentendő adatokat és e-mail üzenet formájában tájékoztatja a lejelentést kérő Takarékszövetkezetet a lejelentés megtörténtéről.
16.3.2.6.
Adatszolgáltatás fedezethiány miatti sorba állítás miatt
A Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadja annak a vállalkozásnak a referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben – fedezethiány miatt – harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül egymillió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván (az adatok számozása megfelel a KHR törvény mellékletének): 2.1. azonosító adatok: a) cégnév, név, b) székhely, c) cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, d) adószám. 2.3. Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a) a pénzforgalmi számla vezetésére vonatkozó szerződés azonosítója (száma), b) a sorba állított követelések összege és devizaneme, c) a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, d) perre utaló megjegyzés. A Takarékszövetkezet a fentiekben meghatározott időtartam letelte után haladéktalanul, de légkésőbb öt munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadni. 16.4. Az adatok kezelésének különös szabályai A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat az alábbiakban meghatározott időponttól számított öt évig kezeli. Az öt év letelte után a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a referenciaadatokat véglegesen és vissza nem állítható módon törli. A meghatározott határidő számításának kezdete: - ha a tartozás nem szűnt meg, az adatátadás időpontjától számított ötödik év vége, - hamis adatközlés, kártyavisszaélés és elfogadói visszaélés esetén az adat átadásának időpontja, - a követelések sorba állításának megszűnési időpontja, - a vállalkozásnak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződése megszűnésének időpontja.
34 A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás haladéktalanul és véglegesen törli a referenciaadatot, ha a referenciaadat-szolgáltató nem állapítható meg, vagy ha tudomására jut, hogy a referenciaadat jogellenesen került a KHR-be. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő késedelmes tartozás teljesítése esetén a késedelmes tartozás teljesítésétől számított egy év elteltével haladéktalanul és vissza nem állítható módon törli a 11. § (1) bekezdés szerinti referenciaadatot. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás természetes személy esetén az adatokat a szerződéses jogviszony megszűnését követően egy munkanapon belül véglegesen és vissza nem állítható módon törli. A nyilvántartott természetes személy a szerződés megkötésekor vagy a szerződés fennállása során – a referenciaadat-szolgáltató útján – írásban kérheti a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozástól, hogy adatait a pénzügyi vállalkozás a szerződéses jogviszony megszűnését követő legfeljebb öt évig kezelje. A jogviszony megszűnését követő adatkezeléshez való hozzájárulás a szerződéses jogviszony megszűnéséig a referenciaadat-szolgáltató útján, azt követően a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál közvetlenül, írásban bármikor visszavonható. Bármely referenciaadat-szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadat-szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A referenciaadat-szolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely három napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadat-szolgáltatónak. A referenciaadat-szolgáltató az adatokat a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmezőnek. 16.5. Jogorvoslat Az Ügyfelek az esetlegesen sérelmezett adatátadás, illetve adatkezelés miatt jogorvoslati lehetőségekkel élhetnek. A jogorvoslati lehetőségeket a KHR törvény alábbi rendelkezései tartalmazzák: 16. § (1) A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a referenciaadat-helyesbítését, illetve törlését. (2) A nyilvántartott személy az (1) bekezdésben foglalt kifogást a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be. (3) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – annak kézhezvételét követő két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására
35 másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (4) A referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül tájékoztatni. (5) Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő referenciaadatot – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni. (6) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadatszolgáltató jogutód nélkül megszűnt és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (7) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadatszolgáltatót, amelynek a nyilvántartott személyről a helyesbítést vagy törlést megelőzően referenciaadatot továbbított. 17. § (1) A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16. § (4) bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes helyi bírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. (2) A nyilvántartott személyt az (1) bekezdés szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. (3) Az (1)–(2) bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az e törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni. (4) A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. §-ának (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezésétől számított három munkanapon belül megvizsgálja és – amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas – intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalás legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz való érkezését követő nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére (Pp. 124. §) a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc napon belül kell megtartani. 18. § (1) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. (2) A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során ideiglenes intézkedésként két munkanapon belül elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható.
36 (3) Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadatszolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás. (4) A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. (5) A perben az eljárás szünetelésének csak a Pp. 137. § (1) bekezdésének c) és d) pontja esetében van helye. 19. § (1) A referenciaadat-szolgáltatót, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének e törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli. (2) Az ítélet jogerőre emelkedéséig a referenciaadatot a 18. § (3) bekezdése szerint kell kezelni, ha az elsőfokú ítélet a referenciaadat törlését rendelte el. (3) A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. (4) A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Felügyeletnek is megküldi. 20. § A 18–20. §-ban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók.
17. A pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. Törvény (Továbbiakban Pmt.) előírásainak való megfelelés. 17.1. A Pmt. Által előírt ügyfél-átvilágítási kötelezettség A Takarékszövetkezet az ügyfél-átvilágítási intézkedéseket az üzleti kapcsolat létesítésekor köteles alkalmazni. Azoknak az ügyfeleknek az átvilágítására, amelyekkel a Takarékszövetkezet nem létesített üzleti kapcsolatot, akkor kerül sor, amikor az általuk kezdeményezett ügyleti megbízás, vagy a ténylegesen összefüggő megbízások a hárommillióhatszázezer forint összeghatárt elérik, meghaladják, illetve pénzváltás esetén a tranzakció értéke az ötszázezer forintot eléri, meghaladja. A Takarékszövetkezet átvilágítja az ügyfelét pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény vagy körülmény felmerülése esetén, ha átvilágítására még nem került sor. A Takarékszövetkezet abban az esetben is köteles elvégezni az ügyfél-átvilágítást, ha a korábban rögzített ügyfél-azonosító adatok valódiságával vagy megfelelőségével kapcsolatban kétség merül fel. Hárommillió-hatszázezer forint értéket meghaladó ügyleti megbízás kizárólag olyan ügyféltől fogadható el, illetve üzleti kapcsolat olyan ügyféllel létesíthető, akinek átvilágítását végrehajtotta a Takarékszövetkezet. A Takarékszövetkezet az ügyfél-átvilágítási kötelezettségek említett eseteiben azonosítja az ügyfelet és személyazonosságának igazoló ellenőrzését elvégzi, valamit azonosítja a
37 tényleges tulajdonost, és ha a tényleges tulajdonos személyazonosságával kapcsolatban kétség merül fel, akkor személyazonosságának igazoló ellenőrzését is végrehajtja. Ezen túlmenően rögzíti az üzleti kapcsolatra és az ügyleti megbízásra vonatkozó adatokat és folyamatosan figyelemmel kíséri az ügyleti kapcsolatot (monitoring). A Takarékszövetkezet ezen ügyfél-átvilágítási intézkedések terjedelmét kockázatérzékenységi alapon jogosult meghatározni. Ezzel összefüggésben a Pmt. az ügyfél azonosítására, a tényleges tulajdonos azonosítására, valamint az üzleti kapcsolat és az ügyleti megbízásra vonatkozó adatrögzítés esetében minimum és maximum adatkört határoz meg. A Pmt. által meghatározott maximum adatkör megegyezik azzal az adatkörrel, amellyel a Takarékszövetkezet a törvény hatálybalépésekor már meglévő ügyfelek esetében rendelkezik. A Takarékszövetkezet döntése értelmében az ügyfél-átvilágítás továbbra is a maximum adatkörrel történik. Amennyiben a Takarékszövetkezet nem tudja végrehajtani az ügyfél-átvilágítást, akkor az érintett ügyfélre vonatkozóan a Takarékszövetkezet köteles megtagadni az ügyfél megbízása alapján bankszámlán keresztül művelet végzését, üzleti kapcsolat létesítését és ügyleti megbízás teljesítését, illetve köteles megszüntetni a vele fennálló üzleti kapcsolatot. 2009. január 1-jét követően a Takarékszövetkezet megtagadja az ügyleti megbízás teljesítését, ha az ügyféllel a Pmt. hatályba lépése (2007. december 15.) előtt lépett üzleti kapcsolatba és az ügyfél a Takarékszövetkezetnél átvilágítás céljából személyesen, vagy képviselő útján nem jelent meg és az ügyfél vonatkozásában a Pmt. által meghatározott ügyfél-átvilágítás eredményei nem állnak teljes körűen rendelkezésére. Ha a Takarékszövetkezet által vezetett számla terhére és javára két naptári évet elérő időtartam alatt megbízás teljesítésére nem került sor – ide nem értve a természeténél fogva többéves futamidejű ügyleteket – a Takarékszövetkezet 30 napon belül írásban vagy a következő egyenlegközlő értesítésben felhívja ügyfelét az adataiban időközben esetlegesen bekövetkezett változások közlésére. Amennyiben az ügyfél adataiban változás következik be és azt az ügyfél az előírtak szerint írásban nem közli a szolgáltatóval, úgy a Takarékszövetkezet az adatokban való változást rögzíti az ügyfél személyes megjelenésekor. 17.2. Ügyfél-átvilágítás természetes személy esetén Természetes személy esetén a Takarékszövetkezet az alábbi adatokat köteles írásban rögzíteni :
családi és utónevét (születéskori nevét) állampolgárságát lakcímét (ami a személyi igazolványban, vagy lakcímet igazoló hatósági igazolványban szerepel, ha nincs cím, akkor „lakcím nélküli” megjelölést) és az azonosító okmánya(i) számát(ait), annak(azok) típusát(ait) születési hely, idő anyja neve
Külföldi természetes személy esetében az azonosító okmány alapján kell a fenti adatokat, valamint a magyarországi tartózkodási helyet (ha van) dokumentálni.
38 A személyazonosság igazoló ellenőrzése érdekében a Takarékszövetkezet köteles megkövetelni az alábbi okmányok bemutatását: Természetes személy esetén: magyar állampolgár személyazonosság igazolására alkalmas hatósági igazolványa és lakcímet igazoló hatósági igazolványa külföldi természetes személy útlevele vagy személyi azonosító igazolványa, feltéve hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít vagy tartózkodási jogot igazoló okmánya vagy tartózkodásra jogosító okmánya 14. életévét be nem töltött természetes személy személyi azonosítót igazoló hatósági igazolványa és lakcímet igazoló hatósági igazolványa vagy útlevele és lakcímet igazoló hatósági igazolványa A Takarékszövetkezet köteles ellenőrizni a bemutatott azonosságot igazoló okirat érvényességét is. A Takarékszövetkezet köteles az üzleti kapcsolat és az ügyleti megbízás céljáról és tervezett jellegéről információt szerezni. Ennek érdekében a következő adatokat rögzíti
üzleti kapcsolat esetén a szerződés típusát, tárgyát és időtartamát ügyleti megbízás esetén a megbízás tárgyát és összegét a teljesítés körülményei (hely, idő, mód)
Az üzleti kapcsolatot folyamatosan figyelemmel kell kísérni, annak érdekében, hogy az adott ügyleti megbízások összhangban vannak-e az ügyfélről a jogszabályok alapján rendelkezésre álló adatokkal. A monitoring tevékenységbe beleértendő az üzleti kapcsolat fennállása folyamán teljesített ügyleti megbízások elemzése is. 17.3. Ügyfél-átvilágítás jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet esetén A Takarékszövetkezet az azonosítás érdekében a következő adatokat rögzíti:
a neve és rövidített neve székhelye és külföldi székhelyű vállalkozás esetén magyarországi fióktelepének címe cégjegyzékszáma vagy egyéb jogi személy esetén a létrejöttéről (nyilvántartásba vételéről, bejegyzéséről) szóló határozat száma vagy nyilvántartási száma a főtevékenység képviseletre jogosultak neve és beosztása kézbesítési megbízott azonosítására alkalmas adatai
Jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén - a nevében vagy megbízása alapján eljárni jogosult személy(ek) az előző fejezetben megjelölt okiratainak bemutatásán túlmenően – a Takarékszövetkezet az azt igazoló 30 napnál nem régebbi okirat bemutatását követeli meg, hogy 1. a belföldi gazdálkodó szervezetet a cégbíróság bejegyezte, vagy a bejegyzési kérelmét benyújtotta; egyéni vállalkozó esetében azt, hogy az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása
39 megtörtént, illetőleg az egyéni vállalkozói igazolvány kiadása iránti kérelmét az egyéni vállalkozó a körzetközponti jegyzőhöz benyújtotta 2. más belföldi jogi személy esetén, ha annak létrejöttéhez hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel szükséges, a nyilvántartásba vétel megtörtént 3. külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet esetén a saját országának joga szerinti bejegyzése vagy nyilvántartásba vétele megtörtént 4. cégbejegyzési, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel iránti kérelem cégbírósághoz, hatósághoz vagy bírósághoz történő benyújtását megelőzően a jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet társasági szerződését (alapító okiratát, alapszabályát) Külföldi jogi személy, vagy jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet azonosításához a saját országa szerinti bejegyzés, vagy nyilvántartásba vétel 30 napnál nem régebbi igazolása szükséges. A Takarékszövetkezet az azonosításhoz szükséges bejegyzést, vagy igazolást hitelesített fordítással együtt fogadja el. A 4. pontban meghatározott esetben a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet köteles a cégbejegyzés, hatósági vagy bírósági nyilvántartásba vétel megtörténtét követő 30 napon belül okirattal igazolni, hogy a cégbejegyzés vagy nyilvántartásba vétel megtörtént és a Takarékszövetkezet köteles a cégjegyzékszámot vagy egyéb nyilvántartási számot rögzíteni. A jogi személy, illetőleg a jogi személyiséggel nem rendelkező más szervezet átvilágítását követően a Takarékszövetkezet elvégzi a jogi személy vagy jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet nevében vagy megbízása alapján eljáró személy átvilágítását is. A személyazonosság igazoló ellenőrzésénél köteles ellenőrizni az azonosság igazolására bemutatott okirat érvényességét. Amennyiben valamelyik adat az elfogadott okmányban nem szerepel, vagy az ügyfél lakcímkártyával nem rendelkezik, akkor ezt dokumentálni kell. A Takarékszövetkezet köteles az üzleti kapcsolat és az ügyleti megbízás céljáról és tervezett jellegéről információt szerezni. Ennek érdekében legalább a következő adatokat rögzíti :
üzleti kapcsolat esetén a szerződés típusát, tárgyát és időtartamát ügyleti megbízás esetén a megbízás tárgyát és összegét a teljesítés körülményei (hely, idő, mód)
Az üzleti kapcsolatot folyamatosan figyelemmel kell kísérni, annak érdekében, hogy az adott ügyleti megbízások összhangban vannak-e az ügyfélről a jogszabályok alapján rendelkezésre álló adatokkal. A monitoring tevékenységbe beleértendő az üzleti kapcsolat fennállása folyamán teljesített ügyleti megbízások elemzése is. 17.4. Tényleges tulajdonos azonosítása és személyazonosságának igazoló ellenőrzése A Takarékszövetkezet az ügyfél-átvilágítás során köteles ügyfelét írásban nyilatkoztatni arra vonatkozóan, hogy az ügyleti megbízást saját, vagy más nevében teljesíti-e. Amennyiben az ügyfél a Takarékszövetkezet részére tett írásbeli nyilatkozata arra vonatkozik, hogy nem a saját nevében, hanem a tényleges tulajdonos nevében, illetőleg
40 érdekében jár el, akkor az írásbeli nyilatkozatának a tényleges tulajdonos következő adatait kell tartalmaznia (minimum adatkör): tényleges tulajdonos neve lakcíme állampolgársága A Takarékszövetkezet kockázatérzékenységi alapon az alábbi adatokat is rögzítheti a Pmt. 8 § (3) bekezdése alapján (maximum adatkör): az azonosító okmány típusa és száma külföldi természetes személy esetében a magyarországi tartózkodási hely születési hely és idő anyja neve Az Ügyfél büntetőjogi felelősségének tudatában nyilatkozik az azonosítási adatlapon. Amennyiben az ügyfél a nyilatkozatot megtagadja, vagy átvilágítása nem végezhető el teljes körűen, az ügyleti megbízást a Takarékszövetkezet nem teljesíti, az ügyféllel nem lép üzleti kapcsolatba, vagy megszünteti a vele fennálló üzleti kapcsolatot. Az ügyfél a szerződéses kapcsolat fennállása alatt a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásokról köteles a tudomásszerzést követő 5 munkanapon belül a Takarékszövetkezetet értesíteni. E kötelezettséget a Takarékszövetkezet a szerződési feltételek között szerepelteti. 17.5. Fokozott ügyfél-átvilágítás A Takarékszövetkezet valamennyi ügyfele részére a fokozott ügyfél-átvilágítást írja elő. A pénzmosás vagy a terrorizmus finanszírozása tekintetében magas kockázatot jelentő ügyfelek és ügyletek esetén a Takarékszövetkezet szintén köteles fokozott ügyfél-átvilágítási eljárást alkalmazni. 1. Az ügyfél nem jelent meg személyesen azonosítás céljából 2. Más tagállamban vagy harmadik országban lakóhellyel rendelkező kiemelt közszereplő személyekkel üzleti kapcsolat létesítése, részükre ügyleti megbízás teljesítése 3. Pénzváltási tevékenységet folytató szolgáltató esetében 17.5.1. Az ügyfél-átvilágítás az ügyfél személyes megjelenése hiányában A Takarékszövetkezet az azonosítás során, mind a belföldön, mind a külföldön tartózkodó távollévő ügyfél vonatkozásában az ügyfél-azonosítás esetére meghatározott maximum adatkört köteles rögzíteni. A személyazonosság igazoló ellenőrzése érdekében az ügyfél köteles a Takarékszövetkezet részére benyújtani az ügyfél-azonosítás során előírt okirat hiteles másolatát is. Az okirat hiteles másolata abban az esetben fogadható el az azonosítás és a személyazonosság igazoló ellenőrzése teljesítéséhez, ha magyar konzuli tisztviselő vagy közjegyző készítette a hiteles másolatot, és azt ennek megfelelő tanúsítvánnyal látta el, vagy a magyar konzuli tisztviselő vagy közjegyző a másolatot olyan tanúsítvánnyal látta el, amely a másolatnak a felmutatott eredeti okirattal fennálló egyezőségét tanúsítja. Az ellenőrzés során elfogadható az a másolat
41 is, melyet az okirat kiállításának helye szerinti állam hiteles másolat készítésére feljogosított hatósága készítette, és – nemzetközi szerződés eltérő rendelkezése hiányában – a magyar konzuli tisztviselő felülhitelesítette e hatóság másolaton szereplő aláírását és bélyegzőlenyomatát. 17.5.2.
Külföldi kiemelt közszereplők átvilágítása
Külföldi lakóhellyel rendelkező ügyfél köteles minden esetben a Takarékszövetkezet részére írásbeli nyilatkozatot tenni arra vonatkozóan, hogy saját országának joga szerint kiemelt közszereplőnek minősül-e és ha igen, akkor milyen minőségben. Külföldi kiemelt közszereplővel történő üzleti kapcsolat létesítéséhez, az ügyleti megbízás teljesítéséhez a Takarékszövetkezet elnökének jóváhagyása szükséges. 17.5.3.
Ügyfél-átvilágítás pénzváltás esetén
A Takarékszövetkezet az ötszázezer forintot elérő, illetve meghaladó összegű pénzváltás esetén köteles az ügyfelet az átvilágításra vonatkozó rendelkezésekben meghatározott maximum adatkörre vonatkozóan azonosítani, továbbá elvégezni a személyazonosság igazoló ellenőrzését, a tényleges tulajdonos azonosítását és személyazonosságának igazoló ellenőrzését, valamint az ügyleti megbízásra vonatkozó adatrögzítést. Az ügyfél-átvilágítási kötelezettség kiterjed az egymással ténylegesen összefüggő, több ügyleti megbízásra, ha ezek együttes értéke eléri az ötszázezer forintot. Természetes személy esetén a pénztárbizonylaton fel kell tüntetni: nevét lakcímét azonosító okmány típusát és számát külföldi természetes személy esetén a magyarországi tartózkodási helyét Jogi személy és jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet esetén a pénztárbizonylaton fel kell tüntetni: nevét székhelyét cégjegyzékszámát vagy egyéb jogi személy esetén a létrejöttéről (nyilvántartásba vételéről, bejegyzéséről) szóló határozat számát vagy nyilvántartási számát 17.6. Bejelentési kötelezettség A Pmt. 23. § (1) bekezdése értelmében pénzmosásra utaló adat, tény, vagy körülmény felmerülése esetén a Takarékszövetkezet köteles az ügyfelet értékhatárra tekintet nélkül azonosítani, ha az korábban nem történt meg, a pénzmosásra utaló adat, tény, körülmény felmerüléséről bejelentést tenni a Pénzmosás és a terrorizmus megelőzéséről és ,megakadályozásáról szóló szabályzatnak megfelelően. A Pmt. 24. §-a értelmében a Takarékszövetkezet felfüggeszti a pénzmosásra, vagy terrorizmus finanszírozására utaló adattal, ténnyel, vagy körülménnyel összefüggő ügyletek lebonyolítását, ha a pénzmosásra vagy a terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény, vagy
42 körülmény ellenőrzéséhez a pénzügyi információs egységként működő hatóság azonnali intézkedését látja szükségesnek. A bejelentési kötelezettség teljesítése nem tekinthető a banktitok megsértésének vagy más, akár jogszabályon, akár szerződésen alapuló adat-, vagy információszolgáltatási korlátozás megsértésének. A pénzügyi információs egységként működő hatóság a pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozására utaló adat, tény, körülmény felmerülése esetén bank-, értékpapírtitkot, valamint üzleti titkot képező adat- vagy információ szolgáltatását kérheti a Takarékszövetkezettől, amelynek átadása nem tagadható meg. Nem büntethető sem üzleti titok megsértése sem banktitok megsértése miatt, aki pénzmosásra vagy terrorizmus finanszírozásra utaló adat, tény, vagy körülmény esetén bejelentési kötelezettségének tesz eleget vagy ilyet kezdeményez, akkor sem, ha az általa jóhiszeműen tett bejelentés utóbb megalapozatlannak bizonyul.
43
18. A Takarékszövetkezet adatkezelése az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. Törvény 20. §-a alapján 18.1. Bevezető A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet, mint adatkezelő az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény rendelkezéseinek megfelelően jelen Üzletszabályzatban tájékoztatja ügyfeleit az adatkezelés jogalapjáról, céljáról és az adatkezelés szabályairól. A Takarékszövetkezet az ügyfél adatait, az ügyfél által igénybevett szolgáltatások során keletkezett szerződésekből eredő kötelezettségek teljesítése érdekében kezeli. Az adatkezelést meghatározó jogszabályok: 2011. évi CXII. törvény az információs önrendelkezési jogról és az információszabadságról 1996. évi CXII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.) 2007. évi CXXXVI. törvény a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról (Pmt.) 2009. évi LXXXV. törvény a Pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról 18/2009. (VIII.6.) MNB rendelet a pénzforgalom lebonyolításáról 1994. évi LIII. törvény a Bírósági végrehajtásról 2011. évi CXXII. törvény a Központi hitelinformációs rendszerről (KHR) 1978. évi IV. törvény a Büntető Törvénykönyvről 1992. évi LXIII. törvény a személyi adatok védelméről, 1995. évi LXV törvény az államtitokról és a szolgálati titokról 18.2. Az adatkezelés jogalapja a Takarékszövetkezetnél A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet adatkezelése az ügyfél önkéntes hozzájárulásán alapul. A 16. életévét betöltött kiskorú ügyfél hozzájárulását tartalmazó jognyilatkozatának érvényességéhez törvényes képviselőjének beleegyezése vagy utólagos jóváhagyása nem szükséges. Ha a személyes adat felvételére az ügyfél hozzájárulásával került sor, a Takarékszövetkezet a felvett adatokat törvény eltérő rendelkezésének hiányában a) a rá vonatkozó jogi kötelezettség teljesítése céljából, vagy b) az adatkezelő vagy harmadik személy jogos érdekének érvényesítése céljából, ha ezen érdek érvényesítése a személyes adatok védelméhez fűződő jog korlátozásával arányban áll további külön hozzájárulás nélkül, valamint az ügyfél hozzájárulásának visszavonását követően is kezelheti. 18.3. Az adatkezelés célja, szabályai A Takarékszövetkezet az ügyfél által az adott szolgáltatás igénylésekor, a szerződés hatálya alatt írásban, szóban vagy bármely más módon szolgáltatott, illetve egyéb úton a Takarékszövetkezet birtokába került valamennyi személyes adatot, az adatvédelmi jogszabályokkal összhangban kezeli, tárolja és feldolgozza, a vonatkozó elévülési vagy egyéb kötelező jogszabályi előírás által meghatározott időtartamon belül, a szerződésből eredő
44 jogosultságok érvényesítése és kötelezettségek teljesítése érdekében, kockázatelemzési és – mérséklési célból, illetve annak érdekében, hogy a Takarékszövetkezet az ügyfelet az általa nyújtott szolgáltatásokról közvetlenül tájékoztassa (kivéve, ha az ügyfél ez utóbbi ellen kifejezetten tiltakozott). A Takarékszövetkezet az információs társadalommal összefüggő szolgáltatás nyújtására irányuló szerződés létrehozása, tartalmának meghatározása, módosítása, teljesítésének figyelemmel kísérése, az abból származó díjak számlázása, valamint az azzal kapcsolatos követelések érvényesítése céljából kezelheti az igénybe vevő azonosításához szükséges és elégséges azonosító adatokat. Ezen túlmenően a Takarékszövetkezet a szolgáltatás nyújtása céljából kezelheti azon személyes adatokat, amelyek a szolgáltatás nyújtásához technikailag elengedhetetlenül szükségesek. A Takarékszövetkezet az ügyfél szerződéssel kapcsolatosan létrejött/kezelt adatait az adatvédelmi jogszabályok betartásával feldolgozza, munkafolyamatai során a Takarékszövetkezet egységein belül kezeli (statisztika készítése, számlakivonat nyomtatása, kintlévőség-kezelés). Az ügyfél köteles a szerződésből fennálló tartozás teljes megfizetéséig a Takarékszövetkezet számára a valóságnak megfelelő adatokat szolgáltatni. A Takarékszövetkezet az ügyfél által szolgáltatott adatok valódiságát a jogszabályok betartásával ellenőrzi. A Takarékszövetkezet a saját ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségeiben és a bankjegykiadó automatákban kamerákat helyezhet el, amelyekkel az ügyfélről videofilmfelvételeket rögzíthet, és a rögzített videofilm-felvételeket bármely vitás eset eldöntése kapcsán bizonyítékként felhasználhatja. A Takarékszövetkezet a panaszkezelési folyamat során folytatott telefonbeszélgetéseket rögzíteni köteles. A Takarékszövetkezet a weboldalán ügyféladatokat nem kezel. A Takarékszövetkezet az ügyfél arcképes személyazonosító okmányáról, valamint az ügyfél által a Takarékszövetkezethez benyújtott bármely egyéb dokumentumról az ügyfél-azonosítás során vagy a szerződés hatálya alatt az ügyfél előzetes hozzájárulása mellett bármikor fénymásolatot készíthet, és azt kockázatkezelés és a személyi adatok egyezőségének ellenőrzése céljából, a jogok és kötelezettségek érvényesíthetőségének elévüléséig tárolja,kezeli és felhasználja. A Takarékszövetkezet időről-időre hirdetési célokból közvetlen levél útján tájékoztatja az ügyfelet termékeiről, szolgáltatásairól, különleges ajánlatairól. Az ügyfél személyesen bármely fiókban, írásban, illetve e-mail üzenetben jelezheti, ha ilyen közvetlen értesítés útján nem kíván tájékoztatást kapni. Az ügyfél ilyen lemondását bármikor, indokolás és feltétel nélkül, ingyenesen megteheti. A szerződés és a jogszabályok által megkívánt tartalmú tájékoztatást azonban a Takarékszövetkezet ilyen kérés esetén is köteles elküldeni az ügyfél számára. A Takarékszövetkezet a rendelkezésére bocsátott adatokat a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény 51.§ (2) bekezdése alapján az alábbi szervek és személyek ismerhetik meg: a) a feladatkörében eljáró Országos Betétbiztosítási Alappal, Magyar Nemzeti Bankkal, Állami Számvevőszékkel, Gazdasági Versenyhivatallal, a Felügyelettel, az önkéntes
45 intézményvédelmi és betétbiztosítási alapokkal, az Áht. 120/B. § (1) bekezdésében meghatározott ellenőrzési jogkörét gyakorló kormányzati ellenőrzési szervvel, az európai támogatások felhasználásának szabályszerűségét ellenőrző Európai Csalásellenes Hivatallal (OLAF), b) a hagyatéki ügyben eljáró közjegyzővel, valamint a feladatkörében eljáró gyámhatósággal, c) a csődeljárás, felszámolási eljárás, önkormányzati adósságrendezési eljárás, illetve végelszámolás ügyében eljáró vagyonfelügyelővel, felszámolóval, pénzügyi gondnokkal, illetve végelszámolóval, d) a folyamatban lévő büntetőeljárás keretében eljáró, valamint a feljelentés kiegészítését végző nyomozó hatósággal, ügyészséggel, e a büntető-, valamint polgári ügyben, továbbá a csőd-, illetve felszámolási eljárás, valamint önkormányzati adósságrendezési eljárás keretében a bírósággal, f) a külön törvényben meghatározott feltételek megléte esetén a titkosszolgálati eszközök alkalmazására, titkos információgyűjtésre felhatalmazott szervvel, g) a főigazgató eseti engedélye alapján a törvényben meghatározott feladatkörében eljáró nemzetbiztonsági szolgálattal, h) a helyi önkormányzatok címzett és céltámogatási rendszeréről szóló 1992. évi LXXXIX. törvény 17. § (5) bekezdésében meghatározott esetben a helyi önkormányzatokért felelős miniszterrel és az államháztartásért felelős miniszterrel, i) az adó-, vám- és társadalombiztosítási kötelezettség teljesítésének ellenőrzése, valamint az ilyen tartozást megállapító végrehajtható okirat végrehajtása, továbbá a jogalap nélkül felvett ellátás összegének megtérülése érdekében eljáró adóhatósággal, vámhatósággal, illetve társadalombiztosítási szervvel, j) bírósági végrehajtási eljárásban és a bírósági végrehajtó által lefolytatott közigazgatási végrehajtási eljárásban – ideértve az 1994. évi LIII. törvény 79/C. § (2) bekezdés alapján a közös számla nem adós tulajdonosának nevére és címére vonatkozó megkeresést is – eljáró végrehajtóval, valamint a bírósági végrehajtási eljárásba a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendelet alapján bekapcsolódni szándékozó kincstárral, k) a feladatkörében eljáró alapvető jogok biztosával, l) a pénzügyi közvetítőrendszer stabilitásáról szóló törvény szerinti feladatkörében eljáró államháztartásért felelős miniszterrel, a pénz-, tőke- és biztosítási piac szabályozásáért felelős miniszterrel és az Európai Közösségeket létrehozó Szerződés 87. cikk (1) bekezdésének hatálya alá tartozó állami támogatások – az Európai Közösségeket létrehozó Szerződés I. mellékletében szereplő mezőgazdasági termékek előállításához és kereskedelméhez nyújtott támogatások és az Európai Mezőgazdasági Vidékfejlesztési Alapból nyújtott támogatások, valamint külön jogszabályban más miniszter feladatkörébe utalt támogatások kivételével – versenyszempontú ellenőrzésének hazai koordinálásáért felelős miniszterrel, m) lakáscélú támogatások igénybevételének és felhasználásának jogszerűsége céljából feladatkörében ellenőrzést végző kincstárral n) a feladatkörében eljáró Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatósággal szemben e szerveknek a Takarékszövetkezethez intézett írásbeli megkeresése esetén. Adatot szolgáltatni a Hpt. 51.§(3) bekezdése alapján az alábbi esetekben lehet: a) az adóhatóság és a Felügyelet nemzetközi szerződés, illetve együttműködési megállapodás alapján, külföldi hatóság írásbeli megkeresésének teljesítése érdekében írásban kér adatot a pénzügyi intézménytől, amennyiben a megkeresés tartalmazza a külföldi hatóság által aláírt titoktartási záradékot, b) a hitelintézet az adózás rendjéről szóló 2003. évi XCII. törvény 52. §-ának (8) bekezdése alapján szolgáltat adatot.
46 c) a pénzügyi intézmény a hitelszerződésből eredő kötelezettségeiknek eleget tenni nem tudó természetes személyek lakhatásának biztosításáról szóló 2011. évi CLXX. törvény 13. § (1) bekezdése alapján szolgáltat adatot. Az írásbeli megkeresésben meg kell jelölni azt az ügyfelet vagy bankszámlát, akiről vagy amelyről a fentiek szerint megjelölt szerv vagy hatóság a valamely adat kiadását kéri, valamint a kért adatok fajtáját és az adatkérés célját, kivéve, ha a feladatkörében eljáró Felügyelet vagy az MNB helyszíni ellenőrzést folytat. A Takarékszövetkezet köteles a szükséges adatokat a Hpt. 51. § (7) bekezdése alapján az alábbi kötelezettségének teljesítésekor az illetékes szerveknek átadni: a) a pénzügyi intézmény a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvényben (a továbbiakban: Pmt.) meghatározott bejelentési kötelezettségét teljesíti, b) a magyar bűnüldöző szerv, illetőleg a pénzügyi információs egységként működő hatóság – a Pmt.-ben meghatározott feladatkörében eljárva, vagy nemzetközi kötelezettségvállalás alapján külföldi bűnüldöző szerv, illetőleg külföldi pénzügyi információs egység írásbeli megkeresése teljesítése céljából, ha a megkeresés tartalmazza a külföldi adatkérő által aláírt titoktartási záradékot – írásban kér banktitoknak minősülő adatot a pénzügyi intézménytől. 18.4. Az adatbiztonság követelménye A Takarékszövetkezet számára fontos az ügyfelek személyes adatainak biztonsága. Ezeket az információkat, olyan fizikai és elektronikus eszközökkel, belső szabályzatok segítségével védi, amelyek megfelelnek a vonatkozó jogszabályokban meghatározott feltételeknek. A Takarékszövetkezet munkatársait folyamatosan képzi a személyes adatok megfelelő kezelésére. 18.5. Az ügyfelek jogai és érvényesítésük Az ügyfél kérelmezheti a Takarékszövetkezetnél a) tájékoztatását személyes adatai kezeléséről, b) személyes adatainak helyesbítését, valamint c) személyes adatainak törlését vagy zárolását. Az ügyfél kérelmére a Takarékszövetkezet tájékoztatást ad az ügyfél általa kezelt, illetve az általa megbízott adatfeldolgozó által feldolgozott adatairól, azok forrásáról, az adatkezelés céljáról, jogalapjáról, időtartamáról, az adatfeldolgozó nevéről, címéről és az adatkezeléssel összefüggő tevékenységéről, továbbá – az ügyfél személyes adatainak továbbítása esetén – az adattovábbítás jogalapjáról és címzettjéről. A Takarékszövetkezet köteles a kérelem benyújtásától számított legrövidebb idő alatt, legfeljebb azonban 30 napon belül írásban, közérthető formában megadni a tájékoztatást. A fenti tájékoztatás ingyenes, ha a tájékoztatást kérő a folyó évben azonos adatkörre vonatkozóan tájékoztatási kérelmet a Takarékszövetkezethez még nem nyújtott be. Egyéb esetekben a Takarékszövetkezet a Hirdetményében közzétett költségtérítést állapít meg. A már megfizetett költségtérítést vissza kell téríteni, ha az adatokat jogellenesen kezelték, vagy a tájékoztatás kérése helyesbítéshez vezetett. Az ügyfél tájékoztatását a Takarékszövetkezet csak az alábbi meghatározott esetekben tagadhatja meg:
47 Az ügyfél jogait törvény korlátozhatja az állam külső és belső biztonsága, így a honvédelem, a nemzetbiztonság, a bűncselekmények megelőzése vagy üldözése, a büntetés-végrehajtás biztonsága érdekében, továbbá állami vagy önkormányzati gazdasági vagy pénzügyi érdekből, az Európai Unió jelentős gazdasági vagy pénzügyi érdekéből, valamint a foglalkozások gyakorlásával összefüggő fegyelmi és etikai vétségek, a munkajogi és munkavédelmi kötelezettségszegések megelőzése és feltárása céljából – beleértve minden esetben az ellenőrzést és a felügyeletet is –, továbbá az ügyfél vagy mások jogainak védelme érdekében. A tájékoztatás megtagadása esetén a Takarékszövetkezet írásban közli az ügyféllel, hogy a felvilágosítás megtagadására a törvény mely rendelkezése alapján került sor. A felvilágosítás megtagadása esetén a Takarékszövetkezet tájékoztatja az ügyfelet a bírósági jogorvoslat, továbbá a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatósághoz (a továbbiakban: Hatóság) fordulás lehetőségéről. Ha a személyes adat a valóságnak nem felel meg, és a valóságnak megfelelő személyes adat a Takarékszövetkezet rendelkezésére áll, a személyes adatot a Takarékszövetkezet helyesbíti. A személyes adatot törölni kell, ha a) kezelése jogellenes; b) az ügyfél kéri; c) az hiányos vagy téves; d) az adatok tárolásának belső szabályzatban meghatározott határideje lejárt; Törlés helyett a Takarékszövetkezet zárolja a személyes adatot, ha az ügyfél ezt kéri, vagy ha a rendelkezésére álló információk alapján feltételezhető, hogy a törlés sértené az ügyfél jogos érdekeit. Az így zárolt személyes adat kizárólag addig kezelhető, ameddig fennáll az az adatkezelési cél, amely a személyes adat törlését kizárta. A Takarékszövetkezet megjelöli az általa kezelt személyes adatot, ha az ügyfél vitatja annak helyességét vagy pontosságát, de a vitatott személyes adat helytelensége vagy pontatlansága nem állapítható meg egyértelműen. A helyesbítésről, a zárolásról és a törlésről az ügyfelet, továbbá mindazokat értesíteni kell, akiknek korábban az adatot adatkezelés céljára továbbították. Az értesítés mellőzhető, ha ez az adatkezelés céljára való tekintettel az ügyfél jogos érdekét nem sérti. Ha a Takarékszövetkezet az ügyfél helyesbítés, zárolás vagy törlés iránti kérelmét nem teljesíti, a kérelem kézhezvételét követő 30 napon belül írásban közli a helyesbítés, zárolás vagy törlés iránti kérelem elutasításának ténybeli és jogi indokait. A helyesbítés, törlés vagy zárolás iránti kérelem elutasítása esetén a Takarékszövetkezet tájékoztatja az ügyfél a bírósági jogorvoslat, továbbá a Hatósághoz fordulás lehetőségéről. 18.6. Tiltakozás személyes adat kezelése ellen Az ügyfél tiltakozhat személyes adatának kezelése ellen, a) ha a személyes adatok kezelése vagy továbbítása kizárólag a Takarékszövetkezetre vonatkozó jogi kötelezettség teljesítéséhez vagy a Takarékszövetkezet, adatátvevő vagy harmadik személy jogos érdekének érvényesítéséhez szükséges, b) ha a személyes adat felhasználása vagy továbbítása közvetlen üzletszerzés, közvéleménykutatás céljára történik; valamint c) törvényben meghatározott egyéb esetben.
48 A Takarékszövetkezet a tiltakozást a kérelem benyújtásától számított legrövidebb időn belül, de legfeljebb 15 napon belül megvizsgálja, annak megalapozottsága kérdésében döntést hoz, és döntéséről a kérelmezőt írásban tájékoztatja. Ha a Takarékszövetkezet az ügyfél tiltakozásának megalapozottságát megállapítja, az adatkezelést – beleértve a további adatfelvételt és adattovábbítást is – megszünteti, és az adatokat zárolja, valamint a tiltakozásról, továbbá az annak alapján tett intézkedésekről értesíti mindazokat, akik részére a tiltakozással ügyfél személyes adatot korábban továbbította, és akik kötelesek intézkedni a tiltakozási jog érvényesítése érdekében. Ha az ügyfél a Takarékszövetkezetnek a fentiek alapján meghozott döntésével nem ért egyet, illetve ha a Takarékszövetkezet a határidőt elmulasztja, az ügyfél – a döntés közlésétől, illetve a határidő utolsó napjától számított 30 napon belül – bírósághoz fordulhat. 18.7. Bírósági jogérvényesítés Az ügyfél a jogainak megsértése , valamint tiltakozásának elutasítása esetén az adatátvevő a Takarékszövetkezet ellen bírósághoz fordulhat. A bíróság az ügyben soron kívül jár el. Azt, hogy az adatkezelés a jogszabályban foglaltaknak megfelel, a Takarékszövetkezet köteles bizonyítani. Az adattovábbítás jogszerűségét az adatátvevő köteles bizonyítani. A per elbírálása a megyei bíróság, a fővárosban a Fővárosi Bíróság (a továbbiakban együtt: megyei bíróság) hatáskörébe tartozik. A per – az ügyfél választása szerint – az ügyfél lakóhelye vagy tartózkodási helye szerinti megyei bíróság előtt is megindítható. Ha a bíróság a kérelemnek helyt ad, a Takarékszövetkezetet a tájékoztatás megadására, az adat helyesbítésére, zárolására, törlésére, az automatizált adatfeldolgozással hozott döntés megsemmisítésére, az ügyfél tiltakozási jogának figyelembevételére, illetve az adatátvevő által kért adat kiadására kötelezi. 18.8. Kártérítés A Takarékszövetkezet az ügyfél adatainak jogellenes kezelésével vagy az adatbiztonság követelményeinek megszegésével másnak okozott kárt köteles megtéríteni. Az ügyféllel szemben a Takarékszövetkezet felel az adatfeldolgozó által okozott kárért is. A Takarékszövetkezet mentesül a felelősség alól, ha bizonyítja, hogy a kárt az adatkezelés körén kívül eső elháríthatatlan ok idézte elő. Nem kell megtéríteni a kárt annyiban, amennyiben az a károsult szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartásából származott. 18.9. Az adatkezelő és adatfeldolgozók adatai: Az adatkezelő Takarékszövetkezet adatai: Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet 2112 Veresegyház, Fő út 53. Az adatfeldolgozók adatai: Takarékszövetkezeti informatikai Kft. (TAKINFO Kft.) 1125 Budapest, Fogaskerekű u. 4-6. Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt. (MTB Zrt.) 1027 Budapest, Tölgyfa u. 1-3.
49
II. Betétgyűjtés A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF - jogutódja jelenleg a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete - 919/1997/F. sz. határozatában 1997.11.27-én engedélyezte a betétgyűjtést és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadását. Takarékbetét: hitelintézetnél takarékbetét-szerződés (Ptk. 533. §) alapján takarékbetétkönyv vagy más okirat ellenében elhelyezett pénzösszeg. A Hpt. 2. sz. melléklete szerint „Betét: A Ptk. szerinti betétszerződés vagy takarékbetét-szerződés alapján fennálló tartozás, ideértve a bankszámlaszerződés alapján fennálló pozitív számlaegyenleget is.” Betét és más, a nyilvánosságtól származó visszafizetendő pénzeszköz gyűjtése: pénzeszközök egyedileg előre meg nem határozott személyektől történő gyűjtése oly módon, hogy azzal a betétgyűjtő tulajdonosként rendelkezhet, de köteles azt - kamattal, más előny biztosításával vagy anélkül - visszafizetni. Szövetkezet esetében a tagi kölcsön elfogadása is betétgyűjtésnek minősül, ha annak mértéke meghaladja a szövetkezetekre vonatkozó törvényben meghatározott korlátot. Nem minősül betétgyűjtésnek az olyan jegy, kártya vagy egyéb tanúsítvány kibocsátása, amely kizárólag a kibocsátó árujának, szolgáltatásának vásárlása, illetve igénybevétele során fizetőeszközként használható. Nem minősül visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő gyűjtésének a külön jogszabályban meghatározott feltételekkel és korlátokkal történő hitelviszonyt megtestesítő értékpapír kibocsátás. A takarékbetétről a Polgári Törvénykönyv, az 1989. évi 2. törvényerejű rendelet továbbiakban: Betét-tvr. – valamint a 2007. évi CXXXVI. törvény a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról, – továbbiakban Pmt. rendelkezik.
1.
Betételhelyezés
Betételhelyezés esetén az Ügyfél meghatározott pénzösszeget ad át a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott későbbi időpontban köteles ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltatni és a pénzösszeg után kamatot vagy egyéb hozadékot fizetni. Betételhelyezés szerződés, betétkönyv, vagy egyéb okmány alapján történhet. Takarékszövetkezetnél elhelyezhető betét legkisebb összege 1.000.-Ft, illetőleg fix címletű betéteknél a legkisebb címletnek megfelelő pénzösszeg. Takarékbetétet csak természetes személy jogosult elhelyezni. Takarékbetétet kizárólag névre szólóan lehet elhelyezni. Névre szóló betét: az a betét, amelynek tulajdonosa a betétszerződés, takarékbetét-szerződés vagy bankszámlaszerződésben feltüntetett azonosító adatok alapján egyértelműen azonosítható. Azonosítás hiányában a Takarékszövetkezet takarékbetétet, illetve kedvezményezett megjelölését nem fogad el.
50 A Takarékszövetkezet az Ügyfél jelen Üzletszabályzatban meghatározott személyi azonosító adatait tartja nyilván. A névre szóló takarékbetétek kapcsán a betételhelyező az alábbi rendelkezéseket teheti: Fenntartással elhelyezett takarékbetét Fenntartás nélkül elhelyezett takarékbetét A névre szólóan fenntartással elhelyezett takarékbetétet a Takarékszövetkezet az okiratban megnevezett személy részére csak a betétes által az okiratban meghatározott feltétel teljesítése esetén fizeti vissza.
2.
A betétek biztosítottsága
Az 1996. évi CXII. a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény IV. része a betéteseknek különleges jogokat, a betéteknek pedig különleges védelmet biztosít A Takarékszövetkezet köteles az Országos Betétbiztosítási Alap (továbbiakban: OBA) által biztosított betéttípusokról, a biztosítás mértékéről, a biztosítás kifizetésének feltételeiről, valamint a biztosítás igénybevételéhez szükséges eljárásról a betétest tájékoztatni. Ezen tájékoztatásnak a Takarékszövetkezet egyrészt ezen Üzletszabályzatban leírtakkal tesz eleget, másrészt 2012. március 1-től az ügyfelek az egyes banki termékek biztosítottságának tényét a termékről szóló tájékoztató anyagon elhelyezett fogyasztóvédelmi embléma útján is ellenőrizhetik. A PSZÁF honlapján megtalálható „Betét- és megtakarításkereső program” a piacon elérhető valamennyi betéti termék lényeges információjáról tájékoztat, de a termékek OBA általi biztosítottságának tényéről nem. Az Alap által nyújtott biztosítás (a Hpt. 100.§-ban felsoroltak kivételével) csak a névre szóló betétre terjed ki. A névre szóló betétszerződés (betétokirat) személyenként – a betétes egyéb, a Takarékszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betéteivel összevontan – kamatokkal együtt, a törvényben előírt mértékben (Hpt. 101.§-a 1-12. bekezdése) van az OBA által biztosítva. A Hpt. 101. § (1) bekezdés az alábbiakat fogalmazza meg: „Az Alap a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét, valamint azon betétkövetelés, amely olyan hitelintézettel szemben áll fenn, amelynek engedélyét a Felügyelet a 30. § (1) bekezdés b) vagy c) pontja alapján vonta vissza tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan legfeljebb százezer euró összeghatárig forintban fizeti ki kártalanításként. A kártalanítás forintösszegét a kártalanítás 105. § (1) bekezdésében meghatározott kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján kell meghatározni. Devizabetét esetén a kártalanítás összegének, valamint az e bekezdés szerinti összeghatár megállapítása - a kifizetés időpontjától függetlenül - a kártalanítás 105. § (1) bekezdésében meghatározott kezdő időpontjának napját megelőző napon érvényes, az MNB által közzétett hivatalos devizaárfolyamon történik.” Az a betét minősül OBA által biztosítottnak, amelynél a betétes azonosító adatai vagy a Takarékszövetkezet nyilvántartásában és a betétokiraton is rögzítve vannak.
51 Az Alap által nyújtott biztosítás a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan névre szóló betétre, amelyet 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint 1993. június 30-át követően állami garancia nélkül az Alapban tagsággal rendelkező hitelintézetnél helyeztek el. A biztosítás kiterjed még az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott, vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintettel annak elnevezésére. Fenntartásos betétkönyvnél - több tulajdonos esetén - a betéteseknek aláírásukkal hitelesítve rendelkeznie kell arról, hogy részükre a betét együttesen vagy külön-külön fizethető ki.
3.
Betétek okmányai
A Takarékszövetkezet által kiállított betéti okmányoknak tartalmaznia kell a Takarékszövetkezet teljes nevét, az okmány megnevezését és sorszámát, kiállítás keltét, betét összegét, a kamatlábat, betétes nevét, könyves betéteknél az egyes befizetések és kifizetések igazolását.
4.
Betéti szerződés
Betéti szerződés alapján a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betét lehet látra szóló, illetőleg meghatározott időre lekötött. Az adott betét típusára vonatkozó általános szerződési feltételtől eltérő kikötése a felek között érvénytelen. Az Ügyfél kötelessége, hogy a betétként elhelyezett összeget a szerződésben meghatározott időtartamig a Takarékszövetkezetnél tartsa, ennek megszegése a kamatra való jogosultság részbeni, vagy teljes elvesztésével jár.
5.
Betétek kamatai
A betét - ha jogszabály, vagy a szerződés eltérően nem rendelkezik - az elhelyezést követő naptól a megszűnést (kivétet) megelőző napig kamatozik. A mindenkor érvényes kamatlábakat a Takarékszövetkezet előzetesen legalább 15 naptári nappal napilapok és üzlethelyiségeiben kifüggesztett „Hirdetmény” útján teszi közzé. A betétek után járó kamat kiszámítása az alábbi képlet alapján történik: Tőke összeg x kamatláb x naptári napok száma* 365 x 100 A takarékbetétek, betéti okiratok után járó kamat az egyes konstrukciók Általános Szerződési feltételeiben meghatározott időpontban esedékes. A Könyves betétek esetében (és egyes
52 okiratos betéti konstrukciónál) kamatot, az Általános Szerződési Feltételekben meghatározott módon kell esedékességkor a takarékbetét összegéhez hozzáadni (tőkésítés) Egyes betétek (pl. takaréklevél) kamatai külön nem, csak a betét megszűnésekor vehetők fel. Kivétel ez alól, ha az adott fix címletű betét jogfolytonos - kisebb címletekre történő felváltását az adott betétre vonatkozó általános szerződési feltételek lehetővé teszik, a kifizetett betétre az elfekvési időtartamtól függő „Hirdetmény”-ben meghirdetett kamat fizetendő. A Takarékszövetkezet jogosult a kamatok mértékét egyoldalúan módosítani. ha ezt a jogát a szerződésben kikötötte. A kamatmódosítást a betétekről szóló 1989. évi 2. törvényerejű rendelet alapján legalább 15 nappal megelőzően a Takarékszövetkezetnek két napilapban közzé kell tenni és az üzlethelyiségben „Hirdetmény” formájában ki kell függeszteni. Ha az Ügyfél a kamatmódosítást nem fogadja el, jogában áll a szerződést 30 napos felmondási idővel felmondani. A felmondási idő lejáratáig a Takarékszövetkezet az eredeti kamatot köteles megfizetni. Amennyiben az Ügyfél nem él a szerződés felmondásának lehetőségével, úgy a kamat mértékének módosítását részéről elfogadottnak kell tekinteni. Takarékszövetkezet a fizetendő kamat összegéből csak a jogszabályban előírt levonásokat eszközölheti. A mindenkori kamatok mértékét a Takarékszövetkezet Hirdetménye- tartalmazza. A takarékszövetkezetnél elhelyezhető betét típusait és az ezekre vonatkozó szabályzatot a 2. sz. melléklettől 9. sz. melléklet tartalmazza. 5.1.
Egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM)
A betéti kamat, az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló 82/2010.(III.25.) sz. kormányrendelet rendelkezése alapján a hitelintézeteknek az üzletszabályzatban az egyes általa kivált betéti szerződések esetében rögzített kamatszámítási módszeren kívül az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) is ki kell számítani. a.) Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb:
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
b.) Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap:
53
ahol n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
c.) Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik, az alábbi képletet kell alkalmazni:
n = a betétbefizetések száma, B = az i-edik betétbefizetés összege, i t = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, i r = az EBKM értéke, m = a kifizetések száma, t = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma, j K = a j-edik kifizetés összege. j
d.) Egyéb szempontok: Ha a betéti kamatláb a szerződés alapján változó kamatláb, de annak mértéke az EBKM kiszámításakor nem határozható meg, az EBKM számításánál az utolsó ismert kamatlábat kell alkalmazni a betéti szerződés lejáratáig. Határozatlan időre lekötött, automatikusan megújuló vagy le nem kötött betét esetén a lekötési időt egy évnek kell tekinteni, a Takarékszövetkezet azonban jogosult az általa jellemzőnek tartott lekötési időre vonatkozóan kiszámított mutatót is közzétenni. A mutató számítása során a szerződésben rögzített lekötési időt kell figyelembe venni. Az EBKM számításánál a kamatösszegben csak a ténylegesen kifizetendő (jóváírandó) összeg vehető figyelembe. Ha a kifizetendő kamatot bármilyen jogcímen (pl. jutalék, díj) - ide nem értve az adófizetési kötelezettséget - levonás terheli, akkor a kamatösszeget a levonás összegével csökkenteni kell.
54
III. Hitel és pénzkölcsön nyújtása 1. Általános rendelkezések, szabályok Jelen üzletszabályzat alkalmazásában a felek az Ügyfél, valamint a Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet. Ügyfél az, a hatályos jogszabályok szerint deviza-belföldinek minősülő magánszemély, gazdasági tevékenységet folytató jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság és egyéni vállalkozó, aki részére a Takarékszövetkezet hitel ügylet keretében kölcsön nyújtására vonatkozóan kötelezettséget vállal (továbbiakban: Adós), továbbá mindazon személyek, akik az Adóssal megkötött hitel ügylethez kapcsolódóan akár zálogkötelezettként (továbbiakban: Zálogkötelezett), akár készfizető kezesként (továbbiakban: Kezes), akár egyéb módon a Takarékszövetkezettel szerződéses kapcsolatban lépnek. A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet az ÁPTF – jogutódja a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete - által 1997.11.27-én a 919/1997.F. számon kiadott határozatával engedélyezte a pénzkölcsön nyújtási tevékenység végzését. Hitelnyújtás: A hitelező és az adós között írásban létesített hitelszerződés alapján meghatározott hitelkeret rendelkezésre tartása az Adós részére, jutalék ellenében és a hitelintézet kötelezettségvállalása meghatározott szerződési feltételek megléte esetén a kölcsönszerződés megkötésére vagy egyéb hitelművelet végzésére. Pénzkölcsön nyújtása: - a hitelező és az adós között létesített hitel-, illetőleg kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban - kamat ellenében vagy anélkül - köteles visszafizetni, - követelésnek - az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történő - megvásárlása, megelőlegezése, valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek beszedését ki végzi. - minden olyan megállapodás amely értékpapír vételéről és határidős visszaszármaztatásáról rendelkezik és a szerződés tárgyát képező értékpapírok a vevő (Hitelező) javára az ellenérték óvadéki biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet. A hitel és pénzkölcsön nyújtására irányuló pénzügyi szolgáltatási tevékenység a hitelképesség vizsgálatával, a hitel és kölcsönszerződés előkészítésével, a folyósított kölcsönök nyilvántartásával, figyelemmel kísérésével, ellenőrzésével, a behajtással kapcsolatos intézkedéseket is magába foglalja. A Takarékszövetkezet hitelműveletet hitelszerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerződés alapján végez.
55 Hitelt csak kérelemre - egyedi bírálat alapján a jelen szabályzatban, illetve megkötendő egyedi ügylet sajátosságaira tekintettel meghatározandó további előfeltételek fennállása esetén nyújthat a Takarékszövetkezet. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket. Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. Az az Ügyfél aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok, rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet jogosult az Ügyfél, a készfizető kezes az egyéb személyes kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerében /KHR Lakossági Alrendszerében/ nyilvántartani, tárolni és kezelni. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelérdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. A Takarékszövetkezet az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülő költségeket az Ügyféllel (adóssal) illetve a szerződést biztosító mellékkötelezettséget vállalókkal szemben - a felek eltérő megállapodása, vagy eltérő jogszabályi felhatalmazás hiányában - bírósági úton érvényesítheti. Takarékszövetkezet jogosult és köteles a hitel nyújtása előtt és annak lejárati ideje alatt tájékozódni az Ügyfél vagyoni viszonyáról, üzleti eredményéről, hitel fedezetéről, értékéről és érvényesíthetőségéről. Takarékszövetkezet a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk 525 §-ban illetőleg a szerződésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely azonnali hatályú is lehet. Ebből a szempontból az együttműködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A bankszámla szerződés felmondásáról, valamint más pénzintézetnél bankszámlanyitásról, további hiteltartozás vállalásáról, neve, lakcíme, munkahelye változásáról, továbbá ha jövedelmében, vállalkozásában olyan változás áll be, mely befolyásolja a megkötött szerződés teljesítését. A változásokról a Takarékszövetkezetet azonnal tájékoztatni kell az Ügyfélnek. Ha a szerződésben foglalt kikötés nem zárja ki, az Ügyfél - a tartozás teljes összegének visszafizetése mellett - jogosult a hitelszerződést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani. Amennyiben az Ügyfél él ezzel a jogával a Takarékszövetkezet köteles a szerződésben meghatározott hiteldíjat arányosan csökkenteni. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél közötti – különböző hiteltípusokra vonatkozó – jogviszonyok pontos tartalmát és a kapcsolatok egyes részletszabályozásait az egyedi eljárási rendek állapítják meg.
56
2. Hitelképesség vizsgálat A Takarékszövetkezet a kölcsönkérelmet az elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és PM rendeletekben, valamint az PSZÁF rendelkezései és a Takarékszövetkezet adósminősítéséről és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylő milyen összegű havi törlesztőrészlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja tovább az igénylő korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is.
3. Biztosítékok, fedezetek Az üzleti (hitel) kapcsolat fennállása alatt a Takarékszövetkezet bármikor és bármely követelése tekintetében- függetlenül az Ügyfél tartozásainak feltételeiről és esedékességtől jogosult megkövetelni az Ügyféltől, hogy nyújtson biztosítékot, illetve a már adott biztosítékát egészítse ki, oly mértékben, amennyiben takarékszövetkezet követeléseinek megtérülésének biztosításához szükséges. A Takarékszövetkezet jogosult eldönteni, az Ügyfél lehetőségeit is figyelembe véve - hogy a konkrét ügylet kapcsán milyen biztosítékot követel. A Takarékszövetkezet követelésének biztosítására az alábbi jogi biztosítékot alkalmazhatja. -
jelzálog, bankgarancia, zálogjog, óvadék, készfizető kezesség, engedményezés, vételi jog (opció) tartozásátvállalás, elidegenítéséi és terhelési tilalom, közjegyzői tartozás elismerés, vagyon biztosítás, élet és rokkantság biztosítás, inkasszó, stb.
A Takarékszövetkezet ügyleti biztosítékként nem fogadhatja el: - a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő részjegyet, - az ügyfél vagy harmadik személy már más jogügylet biztosítékául adott, ide nem értve a jelzáloggal terhelt zálogtárgyat, - jelzálog esetén a biztosíték értékének 70 %-át meghaladó mértékben már lekötöttek, - bankcsoporthoz tartozó másik pénzügyi intézmény által kibocsátott tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt. Jogosult azonban meghatározni azon idegen kibocsátású értékpapírok körét, amelyet elfogad, tovább meghatározni, hogy milyen értékben ismeri el azokat fedezetként. Ez az érték azonban részvény esetén nem lehet több, mint a névérték 50%-a (kivéve, ha a tőzsdei árfolyam ettől lényegesen eltér). Ha egy értékpapír árfolyama jelentősen csökken a
57 Takarékszövetkezet jogosult további fedezetet kérni, vagy a fedezetlenné vált hányadot azonnali hatállyal felmondani. A Takarékszövetkezet az Üzletfél bármelyik bankszámlája terhére jogosult követelését érvényesíteni, illetve beszámítani. Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról, megőrzéséről és érvényesítéséről. Ha a biztosítékul a termelésben, illetve a kereskedelemben résztvevő, egyedileg meg nem határozott, elhasználható vagy helyettesíthető dolog szolgál, akkor az Ügyfél köteles az elhasználódott vagy értékesített vagyontárgyat pótolni és a változásról tájékoztatni a takarékszövetkezetet. A Takarékszövetkezet jogosult bármely biztosítékból eredő jogát a hatályos jogszabályi előírásoknak megfelelő módon érvényesíteni és a biztosítékokból történő kielégítés sorrendjét megválasztani. A Takarékszövetkezet jogosult a pénzügyi szolgáltatás teljesítésének feltételéül - fedezet biztosítása céljából - meghatározott biztosítási szerződés megkötését előírni az Ügyfél részére. Ha a Takarékszövetkezet a konkrét ügyletre vonatkozó szerződésben kiköti, köteles az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyat minden kár esetére teljes értékben biztosítani, és a biztosítási szerződésben a biztosítási összeget a Takarékszövetkezetre engedményezni. Az Ügyfél a biztosítási szerződést - amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál - a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, azaz köteles a biztosítási díjat szerződés szerint határidőben fizetni. Ennek elmaradása esetén a Takarékszövetkezet az Ügyfél költségére a díjat befizeti és a szerződést azonnali hatállyal felmondhatja. Az Ügyfél a Takarékszövetkezet felhívására köteles a biztosítási kötvényt részére átadni. A Takarékszövetkezet a konkrét szerződésben az is előírhatja, hogy az Ügyfél a biztosítási díjat közvetlenül a Takarékszövetkezetnek utalja át, s egyben bízza meg azzal, hogy a biztosítási díjat a Takarékszövetkezet fizesse a biztosító intézetnek. A Takarékszövetkezet a rá engedményezett befolyó biztosítási összeget követelésének esedékessége előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani, ha az Ügyfél a vagyontárgyakat nem pótolja. Az Adósnak vagy, amennyiben az életkora miatt nem köthető, a jövedelemmel rendelkező Adóstársnak ingatlanfedezet nélkül engedélyezett fogyasztási hitel esetében egyszeri hitelfedezeti életbiztosítás megkötése kötelező. Az életbiztosítás kedvezményezettje a Takarékszövetkezet. Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a hatályos jogszabályoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a banki követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetőség szerint az ügyféllel történő előzetes egyeztetést követően, az Ügyfél érdekeinek fegyelembevételével is. A Takarékszövetkezet vagy megbízottja bármikor jogosult ellenőrizni - akár a helyszínen is a biztosítékok meglétét és azt hogy az Ügyfél a biztosítékokkal kapcsolatos, őt terhelő kötelezettségeknek elege tesz-e. Ha valamely biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni, az érvényesítés során befolyt összeget - választása szerint - az Üzletfél tartozásának csökkentésére fordíthatja vagy biztosítékként kezelheti. a Takarékszövetkezet felhívására az Üzletfél köteles gondoskodni arról, hogy a Takarékszövetkezet részére a fizetés megtörténjen. A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésnek további biztosításához már nem szükséges.
58 A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével kapcsolatos minden szükséges kiadás az Ügyfelet terheli.
4. Hitelek kamata, kezelési költsége, hiteldíj A nyújtott hitelek után a takarékszövetkezet - változó mértékű ügyleti kamatot, - változó mértékű kezelési költséget, (egyszeri, évi) - hitelbírálati díjat, - rendelkezésre tartási jutalékot, - folyósítási jutalékot, - egyéb díjakat, (zárlati költség, nyomtatvány költség, helyszíni ellenőrzés) - késedelmes teljesítés esetén - az elmulasztott tartozás után - a jogszabályban vagy a szerződésben meghatározott késedelmi kamatot számít fel. A Takarékszövetkezet jogosult a szerződésekben meghatározott hiteldíj bármely elemét – így különösen a kamat-, kamatfelár, kezelési költség, egyéb díj, valamint a késedelmi kamat mértékét – vagy egyéb szerződési feltételt a szerződésben és a hiteltermékre vonatkozó ÁSZSZ-ben meghatározott feltételek szerint egyoldalúan módosítani. A Takarékszövetkezet a hitelkamat és a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás ideértve díjat, jutalékot és költséget - módosítása esetén a módosítás hatálybalépését megelőzően köteles tájékoztatni a fogyasztót a módosítás tényéről, a hitelkamat vagy a hitelkamaton kívüli minden egyéb ellenszolgáltatás új mértékéről, a módosítást követően fizetendő törlesztőrészletek várható összegéről, és ha ennek kapcsán a törlesztőrészletek száma vagy a törlesztés gyakorisága változik, ennek tényéről. A kamat és kezelési költség mértékében az év során bekövetkezett változásról akkor kell a Takarékszövetkezetnek az adóst közvetlenül értesíteni, ha ennek következtében a törlesztő részletben emelés következik be. A kamat, költség és díjak megváltozását a „Hirdetmény”ben kell közzétenni. Amennyiben a szerződésekben referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat kerül megállapításra, a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan (jegybanki alapkamat), vagy kamatperiódusonként (BUBOR) változik az ügyleti kamat, erre tekintettel a referencia kamatlábhoz kötött kamat mértékének periodikus változása nem minősül egyoldalú kamatmódosításnak. Jegybanki kamat változásakor a kölcsön törlesztő részlete újra megállapításra kerül. Azon szerződések esetében azonban, ahol a referencia kamat 3 havi BUBOR, a törlesztő részlet évente egyszer, minden üzleti év első munkanapján kerül átszámításra. Az üzleti év első napja január 1. Referencia-kamatlábhoz kötött jelzáloghitel-szerződés esetén a kamat mértékét a választott referencia-kamatláb futamidejének megfelelő időközönként kell a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatlábhoz igazítani. A Takarékszövetkezet a referencia kamatláb módosulásairól Ügyfeleit kifüggesztett Hirdetmény útján tájékoztatja. Kamat és késedelmi kamat felszámítása a következő képlet alapján történik kamat = tőke x naptári napok száma x kamatláb 365 x 100
59 kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztés időpontja. Kezelési költség felszámítása lehet - egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egyösszegben kell megfizetni a folyósított tőke után, - évi kezelési költség, amelyet kamattal együtt kell megfizetni. Hitelek után felszámított kamatok és kezelési költségek, valamint egyéb díjak (pl: felszólítási, végrehajtási stb.) mértékét a mindenkori hatályos „Hirdetmény” tartalmazza. 4.1. Teljes hiteldíj mutató (THM) A teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010.(III.25.) Kormányrendelet előírja, hogy a Takarékszövetkezetnek az üzletszabályzatban a kamat és kezelési költségen túl a teljes hiteldíj mutatót is közölni kell, melynek korlátozását a Hpt. 199. §-a szabályozza. A rendelet előírásait a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény (a továbbiakban: Fhtv.) hatálya alá tartozó hitelek esetén kell alkalmazni. Az Fhtv. értelmében fogyasztó: az önálló foglalkozása és gazdasági tevékenysége körén kívül eljáró természetes személy. Az Fhtv. Rendelkezéseit az alábbi hitelek esetében nem kell alkalmazni: -
-
-
-
olyan bérletre vagy haszonbérletre, amely a bérleti vagy haszonbérlet tárgyát képező dologra a fogyasztó számára vételi kötelezettséget nem keletkeztet, vagy a hitelező számára vételi kötelezettség előírására vonatkozó jogosultságot nem biztosít, a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretre, ha az annak alapján nyújtott kölcsönt egy hónapon belül vissza kell fizetni, olyan hitelre, amellyel kapcsolatban a fogyasztó hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást nem köteles fizetni, olyan munkáltatói hitelre, amely a nyilvánosság számára nem hozzáférhető, és amellyel kapcsolatban a munkavállalónak hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást a piacon szokásos mértéknél alacsonyabb mértékű teljes hiteldíj mutató mellett köteles, vagy hitelkamatot és egyéb ellenszolgáltatást nem köteles fizetni, a befektetési vállalkozásokról és az árutőzsdei szolgáltatókról, valamint az általuk végezhető tevékenységek szabályairól szóló 2007. évi CXXXVII. törvényben meghatározott befektetési hitelre, olyan hitelre, amelyet bíróság hoz létre, olyan hitelre, amely fennálló tartozás kamat- és egyéb ellenszolgáltatás-mentes átütemezésére vonatkozik, olyan törvényben vagy törvény felhatalmazása alapján kiadott jogszabályban meghatározott közérdeket szolgáló hitelre, amelyet korlátozott körben nyújtanak, és amely kamatmentes, vagy amelyre vonatkozó hitelkamat a piacon szokásos mértéknél alacsonyabb, vagy a piacon szokásos mértékű hitelkamat mellett a piacon szokásos feltételeknél a fogyasztó számára kedvezőbb; ideértve a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető kezességről szóló 2009. évi IV. törvényben meghatározott áthidaló kölcsönt, valamint a külön jogszabály szerint nyújtott hallgatói hitelt.
60 A Takarékszövetkezet által a fogyasztónak nyújtott hitel teljes hiteldíj mutatója nem haladja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. Kivételt képez a hitelkártyaszerződéshez vagy fizetési számlához kapcsolódó, vagy a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkeinek (ide nem értve a gépjárművet) megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott hitel, valamint a kézizálog fedezete mellett nyújtott hitel, amely esetekben a teljes hiteldíj mutató nem haladja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A Takarékszövetkezet naptári félévente felülvizsgálja az általa alkalmazott THM-ek mértékét. Az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes idejére. A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ideértve különösen - a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, - építésnél a helyszíni szemle díját, - a számlavezetés költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, amennyiben a számla fenntartását a hitelező előírja az adott hitelszerződéshez, - az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint - a biztosítás díját, kivéve jelzáloghitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját. A THM számításánál nem vehető figyelembe: - a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, - a késedelmi kamat, - egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, - a közjegyzői díj, - a számlavezetés költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. A THM értékének meghatározására az alábbi képletet kell alkalmazni:
C k D
l m m’ t k s l X
a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege a hitelfolyósítások száma az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t = 0 1 az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve a THM értéke
61 A Takarékszövetkezet a hiteldíj mutató számítását a BOSS kisbanki rendszer segítségével számítja ki. A Takarékszövetkezet a THM-et a fogyasztóval kötött hitelszerződésben két tizedes-jegy pontossággal jelöli meg. A THM kiszámításánál a következő számítási módszert kell alkalmazni: a) b)
c)
d)
e)
f)
g)
ha a hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; ha a hitelszerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; olyan határozatlan idejű hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek, a THM kiszámításánál: ca) a hitel futamidejét az első lehívás időpontjától számított egy évnek, a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozások megfizetését az utolsó részlettel együtt történő teljesítésének kell tekinteni, cb) ha a fogyasztó az első lehívás után egy hónappal kezdi el törleszteni a tőkét egyenlő havi részletekben vagy a tőketartozást minden egyes fizetési időszakban egyetlen részletben teljes összegben vissza kell fizetni – a teljes tőkeösszeg egymást követő lehívásait és visszafizetéseit egy éves időszakra vonatkozóan kell figyelembe venni, cc) a kamatokat és más díjakat a lehívásoknak és visszafizetéseknek megfelelően és a hitelszerződésben foglaltak szerint kell figyelembe venni; E pont alkalmazásában a határozatlan idejű hitelszerződés olyan határozott futamidő nélküli hitelszerződés, amely esetében a kölcsönt egy adott időszakon belül vagy egy adott időszakot követően teljes összegben vissza kell fizetni, de a visszafizetést követően a kölcsön újra lehívható. ha a hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; ha a hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a hitelszerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; olyan hitelszerződés esetén, amely nem minősül fizetési számlához kapcsolódó hitelnek és nem tartozik a c) pont hatálya alá, a THM kiszámításánál fa) ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg – a törlesztést a hitelszerződésben meghatározott legkorábbi időpontban és a hitelszerződésben meghatározott legalacsonyabb összegben történő megvalósulással kell figyelembe venni, fb) ha a hitelszerződés megkötésének időpontja és az elő lehívás időpontja nem ismert – az első lehívás időpontjának azt az időpontot kell tekinteni, amelytől számítva a legrövidebb idő telik el a fogyasztó első törlesztésének időpontjáig; fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén, ha a hitel időtartama nem ismert, a hitel futamidejét három hónapnak kell tekinteni, és ha a hitelszerződésnek ga) feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ez az összeg – vagy a befizetendő minimumösszegre vonatkozó előírás esetén a minimumösszeg – a hitelszerződésben meghatározott időközönként jóváírásra kerül úgy, hogy első alkalommal a lehívás után egy teljes időszakkal kerül jóváírásra, ezt követően pedig minden alkalommal lehívásra kerül a hitelkeretből rendelkezésre álló rész, gb) nem feltétele egy meghatározott összeg meghatározott időközönként a fizetési számlán történő jóváírása, a THM-et akként kell kiszámítni, hogy a teljes hitelösszeg a
62
h)
hitelszerződés teljes időtartamára lehívásra kerül, a fizetési számlán a futamidő során nem történik jóváírás és a telje tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozás visszafizetésére egy összegben kerül sor a futamidő végén.; ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; ha a törlesztés időpontja vagy összege a hitelszerződés vagy a c), f) és g) pontokban meghatározott feltételek alapján nem állapítható meg, a THM-et akként kell kiszámítani, hogy ia) a kamatfizetés a tőketörlesztéssel együtt történik, ib) az egy összegben meghatározott, kamatnak nem minősülő díj megfizetésére a szerződés megkötésekor kerül sor, ic) a több részletben fizetendő kamatnak nem minősülő díj az első tőketörlesztés időpontjától rendszeres időközönként kerül kifizetésre és a kifizetések összegei – ha ezek összegszerűen nem ismertek – egyenlő összegek, id) a fogyasztó az utolsó részlettel együtt kifizeti a tőke-, kamat- és egyéb esetleges díjtartozásokat; ha a hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor.
i)
j)
k)
Jelzáloghitel esetén a képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: - állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, - az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, - az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, - ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzáloghitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak kell tekinteni, - ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni.
4.2.
Hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció
A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a Takarékszövetkezet a teljes hiteldíj mutató értékét feltűnően, a rövidítés feltüntetésével, két tizedesjegy pontossággal adja meg legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben, mint ahogy a hitel kamata és költsége is szerepel. A kereskedelmi kommunikációban a THM értéke az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztésű hitelre kerül meghatározásra:
63 hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege 375 000 forint, (futamideje 1 év- törlendő), 1 millió forintos összeghatárig nyújtott hitelnél a hitel összege 500 000 forint, futamideje 3 év, 1 millió forint feletti hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év.
-
Nem egyenletes törlesztésű hitelnél az eltérő törlesztési módot a Takarékszövetkezet feltűnő módon jelzi. A jelzáloghitelre vonatkozó nyilvános tájékoztató és ajánlattétel tartalmazza a THM értékét azzal a kiegészítéssel, hogy - a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat, - a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát (változó kamatozású hitel esetében). A Takarékszövetkezet, ha a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a teljes hiteldíj mutató értékén kívül hitelkamatot vagy bármilyen más ellenszolgáltatásra - ideértve a díjat, jutalékot, költséget - vonatkozó számadatot megjelöl, a kereskedelmi kommunikációban egyértelműen, tömören és feltűnően, reprezentatív példával bemutatva a következő adatokat is megadja: a) a hitelkamat mértékét és típusát (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat, vagy mindkettő), b) a hitel teljes díját, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót, c) a hitel teljes összegét, d) a hitel futamidejét, e) a teljes hiteldíj mutatót, g) a fogyasztó által fizetendő teljes összeget és a törlesztőrészletek összegét. Amennyiben a Takarékszövetkezet a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás (például biztosítás) igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez előírja, és a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatás ellenszolgáltatása a Takarékszövetkezet számára nem ismert, úgy a hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötésének kötelezettségét a Takarékszövetkezet egyértelműen jelzi, tömören és feltűnően, a teljes hiteldíj mutatóval együtt. A Takarékszövetkezet hitelközvetítőt nem alkalmaz.
5. Árazási alapelvek Az árazási alapelvek a Banki Magatartás Kódexhez történő csatlakozással elfogadott alapelveknek megfelelnek. 5.1. A hitelek kondícióinak megállapítása: A hitelkonstrukciók kondícióinak megállapítása az Igazgatóság kompetenciája. Az újonnan kihelyezett hitelek kondícióinak megállapításakor, illetve a fennálló hitelek kondícióinak módosításakor a Takarékszövetkezet az alábbi elveket alkalmazza:
5.2.
Jövedelmezőség elve: A Hiteltermékeken realizált bevételnek fedeznie kell a forrásköltség, tőkeköltség, működési költség, hitelezési kockázat miatt felmerülő
64
költségeket, valamint biztosítani kell a pénzügyi szektorban az adott termék szempontjából szokásos és tisztességes jövedelmezőséget. A racionális költség, díj megállapításának elve: a hitelintézet törekszik arra, hogy az adott szolgáltatás lebonyolítása, a kérelem elbírálása során felmerülő ráfordításaihoz igazítsa a felszámított díjakat, költségeket. Szimmetria elve: amely alapján, ha a feltételek illetve körülmények kedvezőtlen megváltozására tekintettel a Takarékszövetkezet az ügyfél által fizetendő kamatot, díjat, vagy költséget egyoldalúan emeli, akkor, ha a körülmények kedvező irányba változnak, és valamely feltétel változása a kamat-, díj- vagy költségelem csökkentését teszi indokolttá, azt is érvényesíteni kell;
Szabályszerűség elve: A kamat, díj vagy költség módosítása a csak szerződésekben rögzített, illetve az általános szerződési feltételekben foglalt és az adott kamat, díj vagy költség mértékére ténylegesen hatást gyakorló ok alapján történhet. Okszerűség és arányosság elve: Az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételeket együttesen, tényleges hatásuk arányában kell figyelembe venni. Piaci tendenciák figyelembevételének elve: o A kondíciók megállapításakor a hitelintézeti piacon szereplő 3 Hitelintézet hasonló termékeinek kondícióit átárazáskor figyelembe veszi. A Takarékszövetkezet az irányadó Hitelintézetnek a következőket jelöli meg: OTP Bank, Erste Bank; K&H Bank. o Amennyiben a 3 hitelintézet hasonló hiteltermékének azonos hitelösszegre és futamidőre számított legmagasabb hiteldíjú termék kondíciójánál legfeljebb 20%-al magasabb a Takarékszövetkezet hiteldíja, a kondíciók módosításra kerülnek. o A kondíció módosítása után a konstrukció hiteldíja nem lehet magasabb, mint a 3 hitelintézet kondíciói közül a legmagasabb hiteldíj mértéke.
5.3. A kondíciók megállapítása: 5.3.1. Alkalmazott ügyleti kamat típusok: o Referencia kamatlábhoz kötött kamatok, melynek összetevői: referenciakamatláb (bázis kamat) + kamatfelár o Naptári, havi, negyedéves, féléves és éves kamatperiódusra meghatározott fix kamatláb 5.3.1.1. Alkalmazott referencia kamatláb: o jegybanki alapkamat, 1, 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR, EURIBOR
o
5.3.1.2. Alkalmazott kamatfelár: o Általánosan a Takarékszövetkezet a működési költsége és az általános kockázat alapján állapít meg kamatfelárat. o Konkrét hitelkonstrukciónál a működési költségeken túl a konkrét hiteltípus hitelezési kockázata alapján kerül megállapításra a kamatfelár. o A kamatfelár mértéke az ügyfélminősítés alapján kerül megállapításra. 5.3.2. Ügyleti kamaton felül alkalmazásra kerülő kockázati kamatfelárak: Késedelmes ügyfélteljesítéshez (késedelmi kamat) 5.3.3. Alkalmazott díj és költség típusok: o Havi, negyedéves, éves rendszerességgel felszámított díjak és költségek o Ügyfél, vagy Takarékszövetkezet által elvégzett tranzakciókhoz felszámított díjak
65 o Eseti szolgáltatás díja o Késedelmes ügyfélteljesítés díja o Végrehajtással felmerülő költségek (a külső partnerek részéről felszámított díjak kerülnek továbbhárításra) o Harmadik fél felé fizetendő költségek A nem százalékosan megállapított díjak, költségek és jutalékok évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében kerülnek módosításra. Az egy évet meg nem haladó futamidejű – és automatikusan nem megújítható – hitelek esetében az ügyfél hátrányára a szerződéses kondíciókat a Takarékszövetkezet egyoldalúan nem módosítja. Jelzáloghitel szerződés esetén a Takarékszövetkezet a fogyasztó szerződésszerű teljesítése esetén nem számít fel a kamaton felül rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget.
5.4.
Oklista
A Takarékszövetkezet a fenti általános alapelveket figyelembe véve és betartva a fogyasztóval kötött szerződésekben meghatározott kamatot, díjat, költséget az Ügyfél számára kedvezőtlenül egyoldalúan csak az alábbi objektív körülmények esetében jogosult gyakorolni: 5.4.1. A jogi, szabályozói környezet megváltozása a Takarékszövetkezet – hitelszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a hitelezőre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; a Takarékszövetkezet – hitelszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységéhez kapcsolható közteher- (pl. adó-) változása, a kötelező tartalékolási szabályok változása; kötelező betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása. 5.4.2. A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása A Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: Magyarország hitelbesorolásának változása, az országkockázati felár változása, jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása, a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása, a Magyar Állam által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása, refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása, a Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetéteinek kamatának változása.
66 5.4..3. Az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása Az ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. A Takarékszövetkezet vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy Takarékszövetkezet belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. A Takarékszövetkezet vállalja, hogy a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesít kamatemelést azon ügyfeleknél, akik szerződési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe. A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás. 5.4.4. Referencia kamatlábhoz kötött jelzáloghitel szerződések esetében a fogyasztó által fizetendő kamat és a referencia kamat különbségét (kamatfelárat) a Takarékszövetkezet az alábbi esetekben módosíthatja: a fogyasztó egyhavi törlesztő-részlettel 90 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött, a Takarékszövetkezetre engedményezett vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató postai úton vagy más, a hitelszerződésben meghatározott közvetlen módon történő értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti. A 275/2010. évi (XII.15.) Kormányrendelet értelmében a. Takarékszövetkezet a fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés kamatát az ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamat mértékére ténylegesen hatást gyakorló, az alábbi feltételek bekövetkezése esetén módosíthatja (hatálybalépés: 2010. december 18.): a) a Takarékszövetkezet forrásköltségeinek, forrásszerzési lehetőségeinek kedvezőtlen változása, A forrásköltségek, forrásszerzési lehetőségek kedvezőtlen változása az alábbi események közül legalább egynek a bekövetkezését jelenti: - jegybanki alapkamat emelkedése, - bankközi pénzpiaci kamatlábak emelkedése, - a hitelező lekötött ügyfélbetétei kamatának emelkedése, - a refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír kamatának emelkedése, - a Takarékszövetkezet hitelezési tevékenysége refinanszírozásául szolgáló hitel-, kölcsönszerződések költségének bizonyítható növekedése. b) a hitelkockázat változása, A kamat ügyfél számára kedvezőtlen módosítására a hitelkockázat változásai esetén is sor kerülhet:
67 - a Takarékszövetkezet eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján az adott ügyfél, illetve a hitelügylet magasabb kockázati kategóriába történő átsorolása esetén, ha az átsorolásra a kölcsön összegében vagy a fedezetül szolgáló ingatlan értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás miatt került sor, feltéve, hogy ez a változás a kölcsön visszafizetését jelentős mértékben veszélyezteti, vagy - a Takarékszövetkezet eszközminősítési vagy belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának növekedése esetén, ha a kockázat növekedése az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének emelését teszi indokolttá. Ez alapján azonban a pénzügyi intézmény nem módosíthatja a kamat mértékét az ügyfél számára kedvezőtlenül, ha a fogyasztó nem esett 30 napon túli fizetési késedelembe. c) a Takarékszövetkezet adott tevékenységének költségeit növelő, a hitel-, kölcsönszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő jogszabályváltozás. A Takarékszövetkezet vállalja, hogy vis maior események – hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok – bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosít egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A Takarékszövetkezet vállalja továbbá, hogy ilyen intézkedés alkalmazását – a PSZÁF egyidejű tájékoztatása mellett – a nyilvánosságra hozzák. A fogyasztóval kötött kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintő, egyoldalú az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítást - referenciakamatlábhoz kötött kamatnál a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön kivételével - a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább hatvan nappal, az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön esetén pedig legalább 15 nappal a Takarékszövetkezet Hirdetményben közzéteszi. Az Ügyfelet a módosításról és a törlesztő-részlet ebből adódó változásáról postai úton, vagy más a Szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. A módosításról és a törlesztő-részlet változásáról szóló értesítést a Takarékszövetkezet a módosítást megelőzően legalább 60 nappal az Ügyfél részére feladja. A módosításokkal kapcsolatos tájékoztatást a Takarékszövetkezet az ügyfelek számára folyamatosan a kirendeltségeiben, illetve a honlapján közzétett Hirdetmény útján elérhetővé teszi. A fentiekben meghatározott szerződések esetében ügyleti kamat, késedelmi kamat, díj, költség vagy egyéb szerződési feltétel Ügyfél számára kedvezőtlen módosítása esetén - referenciakamatlábhoz kötött kamat esetén a referencia-kamatláb változásából eredő kamatváltozás kivételével - az Ügyfél a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a Szerződés díjmentes felmondására. A Takarékszövetkezet az Ügyfél által írásban megtett, legkésőbb a módosítás hatálybalépésének napjáig a Takarékszövetkezethez benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Ügyfél haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Ügyfél köteles az eredeti ügyleti kamattal illetve kondíciókkal a
68 teljes tartozását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Takarékszövetkezet a lejárt követeléshez fűződő jogkövetkezményeket érvényesíti az Ügyféllel szemben. Ha az Ügyfél a módosítás hatálybalépéséig írásban a Szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű ügyleti kamatot, késedelemi kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani, illetve a módosult szerződési feltételt érvényesíteni. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. A fentiekben nem szabályozott szerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt a Takarékszövetkezet csak abban az esetben módosíthatja egyoldalúan az ügyfél számára kedvezőtlenül, ha ezt a szerződés - külön pontban - egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A Takarékszövetkezet a szerződés kamatot, díjat érintő - az ügyfél számára kedvezőtlen - módosítását a módosítás hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően a kirendeltségeiben, illetve a honlapján közzétett Hirdetmény útján elérhetővé teszi. A fogyasztóval kötött szerződéseket a Takarékszövetkezet egyoldalúan nem módosítja új díj vagy költség bevezetésével, továbbá a Takarékszövetkezet az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módját egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítja. Az ügyfél hirdetményben történő tájékoztatása során az, hogy melyik kamat-, díj- vagy költségelem milyen mértékben változik, egyértelműen feltüntetésre kerül. Az ügyfél számára a Takarékszövetkezet a módosítás okait a kirendeltségekben és a honlapján megismerhetővé teszi. A Takarékszövetkezet az ügyfél számára kedvező egyoldalú szerződésmódosítást is végrehajthat. A módosításról az érintett ügyfeleket - legkésőbb a módosítás hatálybalépését követő legközelebbi számlakivonattal együttesen - postai úton, valamint a kirendeltségeiben, illetve a honlapján közzétett Hirdetmény útján tájékoztatja.
6. Kölcsönfolyósítás általános szabályai A kölcsön folyósításának feltétele a kölcsönszerződés, valamint azzal együtt érvényes szerződést biztosító mellékkötelezettségre vonatkozó szerződés szerződő felek általi aláírása és hatályba lépésükként kikötött feltételek maradéktalan teljesítésére. Az engedélyezett kölcsön összegét a Takarékszövetkezet a kölcsönszerződést aláíró, egyetemlegesen kötelezett adóstársak bármelyikének javára jogosult teljesíteni. Az engedélyezett kölcsön folyósítása történhet - készpénzfizetéssel, - átutalással (az adós által megjelölt számlára) - lakossági bankszámlára átvezetéssel Folyósítás ütemezése lehet
69 - egyösszegben - több részletben Ha az Ügyfél körülményeiben olyan lényeges változás áll be, amely miatt a megkötött kölcsönszerződés teljesítése a Takarékszövetkezet részéről nem várható el, vagy ha a szerződés megkötése után olyan körülmények következnek be, amelyek miatt a szerződés és a szabályzatok értelmében azonnali hatályú felmondásnak lenne helye, úgy a kölcsönszerződéstől a Takarékszövetkezet még a folyósítás előtt egyoldalú nyilatkozattal, indoklás és mindenfajta kártérítési kötelezettség nélkül elállhat.
7. Kölcsönök törlesztése, késedelmi kamat, prolongáció Lakossági hiteleket általában havi törlesztő részletekben kell visszafizetni. A kölcsönigénylő (adós) részére meg lehet állapítani 2 illetve 3 havonként is a törlesztő részletet, illetve az első törlesztés időpontját a folyósítást követő max. 3 hónapra lehet tenni. Jogi személy, jogi személyiség nélküli gazdasági társaság és egyéni vállalkozó törlesztőrészletét egyedi elbírálás alapján a havi részletfizetéstől eltérően is meg lehet állapítani. A törlesztőrészlet a következő szempontok figyelembevételével kerül kialakításra - adós, adóstárs jövedelme - eltartottak száma - adós esetleges egyéb fizetési kötelezettsége - adós által vállalt visszafizetési határidő - adós eddigi banki magatartása - egyedi ügylet sajátosságai Az adósnak a felvett kölcsönt a szerződésben foglalt feltételek szerint kell visszafizetnie. A törlesztés a kölcsönszerződésben meghatározott időpontban, a szerződésben részletezett ütemben esedékes. A hitelszámlára történt jóváírásról és terhelésről a Takarékszövetkezet minden év végén elszámolást küld az Ügyfélnek (adósnak). A kölcsönszámlára történő befizetés összege a Ptk 293 §-a és a 250/2000.(XII.24.) Kormány rendelet és alapján az alábbi sorrendben kerül jóváírásra a számlán - függő költségek, késedelmi kamatok, kamatok - egyéb költségek és kamatok - tőketörlesztés. Azokat az adósokat, akik szerződésben vállalt kötelezettségeiknek nem tesznek eleget a Takarékszövetkezet a hátralék 8 napon belüli rendezésére szólítja fel, minden szerződésben rögzített esedékességi időpontot követő 30. napon belül. Felszólítások (adósok, kezesek) eredménytelensége esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitelszerződés azonnali hatályú felmondására, és a fennálló követelés erejéig a mindenkor hatályos jogszabályok keretei közötti igény érvényesítésre. Takarékszövetkezet jogosult a lejárt tartozások után a késedelem idejére az esedékesség napjától a mindenkori ügyleti kamat és a késedelem időszakában hatályban lévő jogszabály szerinti vagy a szerződésben meghatározott – jelenleg évi 6 % mértékű – késedelmi kamat felszámítására.
70 A hitelszerződés részbeni vagy teljes felmondása ellenére az érintett hitel és kapcsolódó járulékok teljes visszafizetéséig a szerződésben rögzített feltételek változatlanul hatályban maradnak. A fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés felmondása esetében a Takarékszövetkezet a felmondást követő kilencvenedik napot követően a fogyasztó nem teljesítése miatt késedelmi kamatot költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. Az Ügyfél – amennyiben pénzügyi helyzetének alakulása ezt megkívánja – kérheti a kölcsön lejáratának módosítását (prolongálást), ha a szerződés másképp nem rendelkezik. A módosításra vonatkozó kérelmet az esedékességi határidő lejárta előtt (minimum 15 nap) kell benyújtani, hogy a Takarékszövetkezetnek megfelelő idő álljon a felülvizsgálatra és a döntésre. A halasztásért a Takarékszövetkezet költséget számít fel, melyet a mindenkori „Hirdetmény” tartalmaz. Lakáscélú jelzáloghitel esetén a futamidő meghosszabbításáért a Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására öt éven belül nem került sor. Lakáscélú jelzáloghitel esetében az Adós, amennyiben a szerződése alapján fennálló kötelezettsége teljesítésével legalább kilencven napos késedelemben van, a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel. Az ilyen kérelem teljesítését a Takarékszövetkezet alapos ok nélkül nem tagadhatja meg. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet nem jogosult semmilyen díjat, költségek, jutalékok felszámítani
8. Hitel és kölcsöntípusok A Takarékszövetkezetnél a hitelnyújtás részletes feltételeit a hitelszabályzat és az egyedi konstrukciókra kidolgozott eljárási rendek, illetve a vonatkozó konkrét kölcsönszerződés kikötései tartalmazzák. Az üzleti szabályzat készítésének időpontjában a Takarékszövetkezet az alábbiakban felsorolt hitelek, pénzkölcsönök folyósításával foglalkozik a „Hirdetmény”-ben közétett kondíciókkal. -
Lakossági kölcsönök(természetes személyek részére) -
-
Fogyasztási kölcsön ingatlan fedezet nélkül: a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárolásához, javítatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsön és felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe. Fogyasztási kölcsön ingatlan fedezettel: széleskörű felhasználási lehetőséget biztosít, mert felhasználási célhoz nem kötött. A hitel fedezete magántulajdonban lévő ingatlan.
71 Lakáscélú jelzáloghitel: olyan jelzáloghitel, amelyben a felek által okiratban rögzített hitelcél lakóingatlan vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása.
-
-
Áruvásárlási kölcsön: felhasználási célhoz kötött fogyasztási kölcsön.
-
Piaci feltételű ingatlanhitelek: hosszú lejáratú hitel, mely lakás és nem lakás célját szolgáló ingatlanok építésére, vásárlására, felújítására, korszerűsítésére, bővítésére fordítható. Egyes lakáscélú felhasználás esetén adó visszatérítés is igényelhető. Mivel a kölcsön felhasználási célhoz kötött, az ügyfélnek elszámolási kötelezettsége van a Takarékszövetkezet felé.
-
Lombard hitel: az értékpapír fedezete mellett nyújtott kölcsön. A szerződés tárgyát képező értékpapírok a hitelező javára az ellenérték óvadéki biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet. A kölcsön felhasználási célhoz nem kötött.
-
Lakossági bankszámlahitel: A takarékszövetkezet a bankszámlán hitelkeretet tart az ügyfél rendelkezésére, amelynek erejéig a fizetési megbízások teljesítésével, illetve a bankkártya használatával e számlán tartozás alakulhat ki.
-
Számlatulajdonosaink átmeneti hiteligényének kielégítésére szolgál a lekötött és zárolt betéttel fedezete mellett nyújtott bankszámlahitel.
-
Támogatott lakáshitelek: A lakáscélú állami támogatások közvetítése segítséget nyújt a lakáscélok megvalósításában.
-
Diákhitel: A Diákhitel olyan hiteltermék, amely - kedvező kondíciók mellett - esélyt teremt a felsőoktatásban való részvételre. Segítséget nyújt a hallgatók finanszírozási problémáiban.
-
Vállalkozói kölcsönök folyósíthatók: - jogi személységgel rendelkező gazdasági társaságok, - jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságok, - egyéni vállalkozók, egyéni cégek, - mezőgazdasági őstermelők, - további jogi személyek vállalata (önkormányzat) stb. részére. - Beruházási hitel: a vállalkozó állóeszközeinek fejlesztésére, bővítésére, felújítására, a saját források kiegészítéséhez nyújtható kölcsön, mely felhasználási célhoz kötött. A vállalkozónak elszámolási kötelezettsége van a Takarékszövetkezet felé. - Forgóeszköz finanszírozási hitel: a vállalkozó átmeneti forráshiányból adódó pénzszükséglet igényeinek kielégítését szolgálja. A kölcsön felhasználási célhoz kötött. A vállalkozónak elszámolási kötelezettsége van a Takarékszövetkezet felé. - Pénzforgalmi bankszámla hitel: A fizetési számlához kapcsolódó, az átmeneti likviditási problémák megoldására kiválóan alkalmas finanszírozási forma. A megállapított hitelkeretet a futamidőn belül többször is igénybe vehető. Összege a számlaforgalom függvényében kerül meghatározásra. A hitel felhasználási célhoz nem kötött.
72 - Bankgarancia: a számlavezető Takarékszövetkezet kötelezettséget vállal arra, hogy a megállapított összeghatárig fizetést teljesít. - Készfizető kezességi szerződéssel a Takarékszövetkezet arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni. - Lombard hitel: az értékpapír fedezete mellett nyújtott kölcsön. A szerződés tárgyát képező értékpapírok a hitelező javára az ellenérték óvadéki biztosítékául szolgálnak úgy, hogy azokat az ügylet ideje alatt további ügyletben sem elidegeníteni, sem megterhelni nem lehet. A kölcsön felhasználási célhoz nem kötött. A fedezetül szolgáló pénzbetétet magánszemély is biztosíthatja a vállalkozás részére. - Vállalkozói szabad felhasználású jelzáloghitel: Széles körű felhasználási lehetőséget biztosít, mert felhasználási célhoz nem kötött. A hitelkérelem benyújtásához nincs szükség üzleti tervre és egyéb beruházáshoz kapcsolódó dokumentumokra. A hitel fedezete magántulajdonban lévő ingatlan. - Vállalkozói kamattámogatott hitelek: Széchenyi kártya hitel Gazda kártya hitel A fizetési számlához kapcsolódó, az átmeneti likviditási problémák megoldására kiválóan alkalmas finanszírozási forma. A megállapított hitelkeretet a futamidőn belül többször is igénybe vehető. A nyújtott kölcsönök futamideje lehet rövid és hosszú futamidejű, mely függ a kölcsön céljától és a folyósított összeg nagyságától.
9.
Fogyasztóknak nyújtott hitelekre vonatkozó különös szabályok
9.1.
Az ügyfél tájékoztatása
A Takarékszövetkezet a 2009. évi CLXII. törvény 6. § alapján köteles tájékoztatni az ügyfelet a megalapozott döntéshozatal érdekében, még azt megelőzően, hogy a természetes személyt bármilyen kölcsönszerződés vagy ajánlat kötné. A Takarékszövetkezet e tájékoztatás során köteles felvilágosítást adni annak érdekében, hogy a kölcsönigénylő felmérje, a kölcsön az igényeinek és pénzügyi teljesítőképességének megfelel-e. A felvilágosítás kiterjed a kölcsön fő jellemzőire, a kölcsön ügyfél pénzügyi helyzetére gyakorolt hatására, a fizetés elmulasztásának következményeire, ideértve a késedelmi kamatra, a kölcsön felmondására és a biztosítékok érvényesítésére vonatkozó tájékoztatásra. A Takarékszövetkezet e kötelezettségének eleget tesz azzal, hogy az alábbi nyomtatványokat az ügyfél részére átadja a hitelkérelem befogadását megelőzően: Tájékoztatás a túlzott eladósodottság kockázatairól c. nyomtatványt, Általános tájékoztató a hitelszerződés megkötését megelőzően c. nyomtatványt ingatlanfedezet nélküli fogyasztási hitel esetén, Általános tájékoztató az ingatlanfedezettel biztosított hitelekről c. nyomtatványt ingatlannal fedezett fogyasztási hitel esetén,
73 Lakossági bankszámlához kapcsolódó hitelkeret nyomtatványt bankszámla hitelkeret esetén,
szereződési
tájékoztató
c.
a kölcsönszerződés aláírását megelőzően: Személyes tájékoztatás ingatlannal fedezett fogyasztási hitelről c. nyomtatványt ingatlannal fedezett fogyasztási hitel esetén. Személyes tájékoztatás a kamattámogatott lakáscélú hitelekről c. nyomtatványt kamattámogatott lakáscélú hitel esetén, Személyes tájékoztatás a „Sikeres Magyarországért” energiatakarékossági hitelprogram keretén belüli hitelről c. nyomtatványt az energiatakarékossági hitel esetén, Személyes tájékoztatás a pénzintézeti lakáscélú hitelről c. nyomtatványt lakáscélú pénzintézeti hitel esetén. Amennyiben a Takarékszövetkezet hitelbírálata során az Ügyfél számára pozitív döntés születik, az ügyfél kérésére az ügyintéző díj-, költség- és egyéb fizetési kötelezettségmentesen köteles a Kölcsönszerződés tervezetének egy példányát (mintaszerződés) az Adós rendelkezésére bocsátani. 9.2.
Elállási jog
Olyan szerződések esetében, amelyek fedezetét nem képezi ingatlan az Adós a Kölcsönszerződéstől a szerződéskötés napjától számított 14 napon belül indoklás nélkül elállhat, ha a kölcsön folyósítására még nem került sor. Az Adós a szerződéskötés napjától számított 14 napon belül díjmentesen felmondhatja a kölcsönszerződést, ha a kölcsönt már folyósították. Az elállási (felmondási) jogot határidőben érvényesítettnek kell tekinteni, ha az ügyfél az erre vonatkozó nyilatkozatát a fenti határidőn belül postára adja vagy egyéb igazolható módon a Takarékszövetkezet részére megküldi. Az ügyfél az elállásról (felmondásról) szóló nyilatkozatának elküldését követően haladéktalanul, de legkésőbb 30 napon belül köteles a felvett kölcsönösszeget és a kölcsön lehívásának időpontjától a visszafizetés időpontjáig felszámítható, a szerződés szerint megállapított hitelkamatot a Takarékszövetkezetnek megfizetni.
9.3.
Előtörlesztés
9.3.1 Előtörlesztésre vonatkozó közös szabályok Az Adós a Takarékszövetkezethez intézett, erre irányuló írásbeli nyilatkozattal bármikor jogosult a Kölcsön és járulékai teljes, vagy részleges előtörlesztésére. Előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet csökkenti a Kölcsön teljes díját az előtörlesztett részlet vonatkozásában a Kölcsönszerződés eredeti lejárata szerint fennmaradó időtartamára vonatkozó ügyleti kamattal és az azon kívüli minden egyéb ellenszolgáltatással. Amennyiben az előtörlesztés összege nem elegendő a teljes fennálló le nem járt tartozás kiegyenlítésére, az előtörlesztés összegéből először a befizetés napjáig felmerült költséget, majd a kamatot kell elszámolni, és csak az ezt követően fennmaradt összeget lehet tőke előtörlesztésre fordítani. Az előtörlesztett összeg alapján az előtörlesztést követő hónaptól esedékes törlesztő részletek összege – ha a felek eltérően nem állapodnak meg – újraszámításra kerül.
74 Az előtörlesztés nem mentesíti az Adóst a Kölcsönszerződésben vállalt havi törlesztő részletek rendszeres megfizetése alól, kivéve, ha az Adós az előtörlesztéssel a teljes tartozását kiegyenlítette. A teljes tartozás kiegyenlítésekor a Takarékszövetkezet - az időközbeni előtörlesztések figyelembevételével - elszámol az Adóssal. 9.3.2. Fogyasztási Kölcsönszerződés alapján nyújtott Kölcsön előtörlesztésére vonatkozó szabályok A Takarékszövetkezet az Adós részleges vagy teljes előtörlesztése esetén az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére az alábbi korlátozásokkal jogosult, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor az ügyleti kamat rögzített: ezen, Adós által megtérítendő költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a Kölcsön szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az egy évet meghaladja; ezen, Adós által megtérítendő költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg fél százalékát, ha az előtörlesztés időpontja és a Kölcsön szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam az egy évet nem haladja meg; ezen Adós által megtérítendő költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a Kölcsön szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra az Adós által fizetendő ügyleti kamat összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével. A Takarékszövetkezet nem jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére, ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt; tizenkét hónap alatt egy alkalommal az Adós által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a kettőszázezer forintot. 9.3.3. Ingatlanfedezettel biztosított fogyasztási kölcsön előtörlesztésére vonatkozó szabályok Előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet jogosult az előtörlesztés miatt keletkező költségeinek megtérítésére. Az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg két százalékát. Nem illeti meg a Takarékszövetkezetet az előző bekezdés szerinti költségtérítés, amennyiben az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt. Nem illeti meg a Takarékszövetkezetet a költségtérítés a Kölcsön teljes vagy részleges előtörlesztése (végtörlesztése) esetén, ha az Adós fennálló tartozása nem haladja meg az egymillió forintot és a megelőző tizenkét hónap alatt előtörlesztést nem teljesített. 9.3.4. Lakáscélú jelzáloghitel előtörlesztésére vonatkozó szabályok. Lakáscélú jelzáloghitel esetében az érvényesített költségek mértéke nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik. Lakáscélú jelzáloghitel esetében nem illeti meg a Takarékszövetkezetet a költségtérítés a szerződés hatálybalépésétől számított huszonnégy hónapot követően teljesített első részleges, vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) alkalmával, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönösszeg felét.”
75 9.3.5. A Bankszámlahitel előtörlesztésére vonatkozó szabályok A bankszámlához kapcsolódó Hitelkeret-szerződés esetén a Takarékszövetkezet nem jogosult az előtörlesztéshez közvetlenül kapcsolódó, esetleges, méltányos, és objektíve indokolt költségeinek Adós általi megtérítésére.
76
IV. Pénzforgalom lebonyolítása A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF –jogutódja jelenleg a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete - 1997.11.27-én 919/1997/F. sz. határozatában engedélyezte pénzforgalmi szolgáltatások végzését. A belföldön forintban történő pénzforgalom lebonyolításának legfontosabb szabályait az alábbi rendeletek rögzítik: - a többszörösen módosított 1996. évi CXII törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról; - a többszörösen módosított 1994. évi LIII. törvény a bírósági végrehajtásról; - a 2001. évi XCIII. törvény (MK 146.) a devizakorlátozások megszüntetéséről, valamint egyes kapcsolódó törvények módisításáról; - a 2006. évi IV. törvény a Gazdasági Társaságokról; - a többszörösen módosított 1959. évi IV. törvény a Polgári Törvénykönyvről. - az 1992. évi I. törvény a szövetkezetekről; - 2000. évi CXLI. törvény az új szövetkezetekről - a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény; - 2006. évi V. törvény a cégnyilvánosságról, a bírósági cégeljárásról és a végelszámolásról; - 2006 évi LXI. törvény az egyes pénzügyi tárgyú törvények módosításáról; - 1997. évi CLV. törvény a fogyasztóvédelemről; - 2009. évi LXXXV. törvény a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról, a továbbiakban: Pft.; - a többször módosított 18/2009. (VIII. 5.) MNB rendelet a pénzforgalom lebonyolításáról. E rendeletek hatálya kiterjed a belföldön teljesítendő, valamint a külföldre irányuló és a külföldről érkező fizetésekre.
1.
Általános rendelkezések
A belföldi jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságok – ha a jogszabály kivételt nem tesz – kötelesek pénzeszközeiket, a készpénzben teljesíthető fizetések céljára szolgáló pénzeszközök kivételével, pénzforgalmi számlán tartani, pénzforgalmukat pénzforgalmi számlán lebonyolítani, s ennek érdekében pénzforgalmi számlaszerződést (Ptk. 529.§ /1/ bekezdés) kötni. A fenti szervezetek szabadon választhatják meg, melyik erre felhatalmazott hitelintézettel kötnek pénzforgalmi számlaszerződést. Amennyiben jogszabály eltérően nem rendelkezik a pénzforgalmi számlaszerződés kötésére kötelezett szervezeteknek több pénzforgalmi számlája is lehet.. Ez alól kivétel, ha valamely gazdálkodó szervezet csődeljárás, illetve a felszámolási eljárás közzétételétől számított 5 munkanapon belül kötelező a választás szerinti második és további pénzforgalmi számlára vonatkozó pénzforgalmi számlaszerződést felmondani. Majd a csődeljárás jogerős befejezetté nyilvánításának napjától, illetőleg a felszámolási eljárás során kötött egyezséget jóváhagyó végzés jogerőre emelkedésének napjától a pénzforgalmi számláinak számát a gazdálkodó szervezet választása szerint ismét saját maga határozhatja meg.
77 A pénzforgalmi számlák számának választhatósága a Takarékszövetkezeten belül is érvényesíthető, valamely ügyfél több számlavezető kirendeltségnél is rendelkezhet pénzforgalmi számlával. A Számlatulajdonos részére a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos írásbeli kérelme alapján a pénzforgalmi számlához kapcsolódóan elkülönített számlát/számlákat nyithat és vezethet. Elkülönített számlák nyithatók: - a Számlatulajdonos szabad rendelkezésű vagy - a Számlatulajdonos szabad rendelkezése alól kikerült pénzeszközök kezelése céljából. A pénzforgalmi számla az elkülönített számlával együtt egységes fizetési számlának tekintendő. A szabad rendelkezésű elkülönített számla korlátozott funkcionalitású fizetési számla. Ezen elkülönített számlán kizárólag az elkülönített számla és a „főszámlaként” funkcionáló pénzforgalmi számla közötti pénzforgalom bonyolítható le papír alapon kezdeményezett átutalási (átvezetési) megbízás formájában. A Számlatulajdonos a pénzforgalmi számlájához hitelkeretet igényelhet. A Számlatulajdonos készpénzellátásának biztosítása érdekében jogosult készpénzfelvételi utalvány igénylésére.
2. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezés A pénzforgalmi számla felett a Számlatulajdonos(ok), illetve a meghatalmazás erejéig a meghatalmazottak rendelkezhet(nek) teljeskörűen. A Számlatulajdonosnak, illetve a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy(ek)nek (cégképviselet) van lehetősége arra, hogy meghatározza a pénzforgalmi számla felett rendelkezni jogosult személyeket (aki adott esetben önmaga is lehet). A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy(ek) bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságukat abban az esetben gyakorolhatják, ha a megválasztásukat (kinevezésüket), valamint aláírásukat - a szervezet jogi formájára vonatkozó sajátosságok figyelembevételével - hitelt érdemlő módon (pl. az illetékes cégbíróság által érkeztetett bejegyzési vagy változásbejegyzési kérelemmel és aláírási címpéldánnyal) igazolják. A gazdálkodó szervezet vezetőjének megválasztása tekintetében a Takarékszövetkezet a vezető megválasztására vonatkozó okirat bírósági, cégbírósági átvételének igazolását, illetőleg egyéni vállalkozó esetén - az érvényes vállalkozói igazolvány bemutatását, a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy (vezető) aláírása tekintetében pedig a közjegyző által hitelesített aláírási címpéldány bemutatását fogadja el. Ha vitatott a bejelentő jogosultsága a gazdálkodó szervezet képviseletére, a Takarékszövetkezet a bejelentés szempontjából a gazdálkodó szervezet képviseletére jogosultnak tekinti a bejelentőt mindaddig, amíg a szervezet nyilvántartására vonatkozó jogszabályok szerint a szervezet képviseletére jogosult. A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy(ek) a pénzforgalmi számla felett rendelkezésre jogosultak nevét és aláírás mintáját, valamint a rendelkezés módjára vonatkozó
78 egyéb kikötéseket az erre a célra szolgáló és a Takarékszövetkezet által rendelkezésre bocsátott aláírásbejelentő kartonon kötelesek bejelenteni. A Számlatulajdonos képviseletére jogosult személynek a pénzforgalmi számla felett rendelkezni jogosultak bejelentésekor a cégszerű aláírását kell használnia. Ez azt jelenti, hogy az aláírásbejelentő kartonnak a Számlatulajdonos neve és aláírása rovatában a Számlatulajdonos cégszerű aláírását, azaz a cég előnyomott neve (ami lehet bélyegző is) mellett a közjegyző által hitelesített aláírási címpéldány szerinti aláírását kell feltüntetni. Amennyiben a Számlatulajdonos bélyegző használatot kíván bejelenteni, akkor azt az aláírásbejelentő karton erre a célra rendszeresített helyén külön is fel kell tüntetni (be kell mutatni). A pénzforgalmi számla feletti rendelkezési jogosultság attól a naptól kezdve hatályos, amikor a Számlatulajdonos, illetve a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy a megfelelően kitöltött aláírásbejelentő kartont a Takarékszövetkezethez benyújtotta és azt a Takarékszövetkezet érvénybe helyezte. Amennyiben az Ügyféllel kötött bankszámlaszerződés a megbízások elektronikus úton történő benyújtását is lehetővé teszi, úgy az erre a célra rendszeresített formanyomtatványon (Adatlapon) az Ügyfél a megbízások rögzítésére és továbbítására szolgáló rendszer (ügyfélterminál) minden egyes felhasználójára vonatkozóan megadott információk mellett köteles rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevéről és aláírási pontszámáról. Ebben az esetben a szerződő felek kötelezettséget vállalnak arra és egyben felelnek azért, hogy a rendszer bejelentkezési jelszavát és az aláírási jelszavakat titkosan kezelik, illetéktelen személyeknek nem adják át és az azokhoz való hozzáférést számukra nem teszik lehetővé. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre vonatkozó meghatalmazás lehet eseti (egy alkalomra szóló) is, mely a meghatalmazó okiratban meghatározott megbízás egyszeri elvégzésére jogosít. Az eseti meghatalmazást a Számlatulajdonos közokiratban, vagy teljes bizonyító erejű magánokiratban köteles megadni oly módon, hogy az egyértelműen tartalmazza a meghatalmazott személyazonosságának a megállapításához szükséges adatokat és a rendelkezési jog tartalmát. A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre meghatalmazott személy azonosítását a vonatkozó jogszabályok alapján elvégzi és a jogszabályok által előírt adatokat rögzíti. A Takarékszövetkezet a rendelkezésre jogosult személytől csak azután fogad el rendelkezést, ha azonosítása már megtörtént. A Számlatulajdonos a pénzforgalmi számlán történő forgalmazást a pénzforgalmi számla felett rendelkezésre jogosult személyek bejelentését, a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre meghatalmazott személy(ek) azonosítását, valamint a Pénzforgalmi Keretszerződés aláírását követően kezdheti meg. A Számlatulajdonos egyéb kikötése hiányában az első pénzforgalmi számla, vagy lekötött betétszámla feletti rendelkezésre bejelentett személyek rendelkezhetnek a további megnyitott, összes pénzforgalmi számla, illetve lekötött betétszámla felett. Amennyiben a Számlatulajdonos az első pénzforgalmi számlájára, vagy lekötött betétszámlájára vonatkozó bejelentéstől eltérő rendelkezést kíván megadni a következő pénzforgalmi számlájára vonatkozóan, akkor külön aláírásbejelentő kartont kell benyújtania, melyen fel kell tüntetni az új pénzforgalmi számla számát.
79 A szerződéses kapcsolat fennállása alatt a Számlatulajdonos, képviselője, meghatalmazottja köteles az általa a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátott azonosító adatokban bekövetkezett bármely változásról 5 (öt) munkanapon belül értesíteni a Takarékszövetkezetet. A tájékoztatási kötelezettség elmulasztásából származó károk kockázatát a Számlatulajdonos viseli. A rendelkezésre bejelentett személyekben történt változásokat, új személyek bejelentését a Számlatulajdonos kizárólag új aláírásbejelentő karton kitöltésével kezdeményezheti. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezési joggal meghatalmazott személyek rendelkezési jogosultságát a Bank mindaddig érvényben lévőnek tekinti, amíg az aláírási jogban beállott változást (módosítást, törlést) a Számlatulajdonos a Számlavezető hellyel írásban nem közli. A Számlatulajdonos képviselőjének módosítása/törlése esetén a változás okát hitelt érdemlő módon igazolni kell (cégbírósági érkeztetéssel ellátott, a cégbírósághoz benyújtott, eredeti változás bejegyzési kérelemmel - vagy az eredeti bemutatásával - és a közgyűlési határozattal, vagy a közgyűlési határozat helyett egységes szerkezetbe foglalt, ügyvéd vagy jogtanácsos által ellenjegyzett, az új képviselő nevét tartalmazó társasági szerződéssel, alapszabállyal, alapító okirattal, stb.). A Takarékszövetkezet nem felel azokért a károkért, amelyek a rendelkezési jog változásával összefüggésben keletkezett jogviták miatt a megbízások teljesítése, nem teljesítése vagy késedelmes teljesítése folytán következnek be. A Számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy annak ellenére a Takarékszövetkezet egyrészt jogszabályi felhatalmazás alapján, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a hatályos Hirdetményben rögzített jutalékkal és díjjal terhelheti meg a pénzforgalmi számlát. A Bank a jogszabályi felhatalmazás alapján történő terhelésről előzetesen nem értesíti a kötelezett Számlatulajdonost. A bankszámlaszerződés határozatlan időre szól és bármely fél felmondási idő nélkül, felmondhatja. Az Ügyfél felmondása esetén a felmondás csak akkor lép hatályba, ha az Ügyfél rendezi a Takarékszövetkezet felé fennálló, a bankszámlán nyilvántartott tartozását és a bankszámla vonatkozásában benyújtott vagy a jövőben benyújtásra kerülő egyéb terhelések és jóváírások továbbküldése céljára más bankszámlát nevez meg vagy rendelkezik azok visszaküldéséről. Felmondás esetén az Üzletszabályzatot a felmondás hatályba lépésétől a végleges elszámolásig terjedő időtartam alatt is alkalmazni kell. A bankszámla megszűnése esetén a bankszámla követel egyenlegét a Takarékszövetkezet az Ügyfél rendelkezése hiányában nyilvántartásba veszi és kamatfizetés nélkül a követelés elévülési idejének elteltéig (Ptk. 324. §) megőrzi az Ügyfél, illetve annak jogutódja vagy örököse részére.
3.
Bankszámlakivonat
A Takarékszövetkezet a számlatulajdonosai részére, a fizetési számlák forgalmáról tételes pénzforgalmi számlakivonatot készít, amelyet az év elejétől kezdve sorszámoz. A számlakivonatok sorszámozása folyamatos, minden év elejétől 1-gyel kezdődik. Ezáltal a
80 számlatulajdonosok rendszeresen számlaegyenlegük alakulásáról.
értesülnek
fizetési
számlájuk
forgalmáról
és
A számlakivonatot a Takarékszövetkezetnek számlatulajdonosonként, ezen belül a számlatulajdonos által meghatározott levelezési címenként kell elkészítenie minden olyan számlatulajdonos számára, akinek az adott banki munkanapon valamelyik fizetési számláján forgalmazás (terhelés, illetőleg jóváírás) történt. A számlatulajdonos és a Takarékszövetkezet megállapodhatnak arról, hogy haladéktalan tájékoztatástól eltérően a számlakivonatot a Takarékszövetkezet a fizető fél részére legalább havonta egy alkalommal átadja vagy rendelkezésre bocsátja, oly módon, hogy a fizető fél az adatokat az adatok céljának megfelelő ideig tartósan tárolhassa, és a tárolt adatokat változatlan formában és tartalommal megjeleníthesse. A számlatulajdonosok az ide vonatkozó formanyomtatvány kitöltésével kérhetik a napi kivonat helyett a havi kivonat rendelkezésre bocsátását. A jogszabálynak megfelelően a számlakivonat a számlatulajdonossal kötött megállapodástól függően tartós adathordozón is rendelkezésre bocsátható. A Takarékszövetkezet a NetB@nkkal rendelkező számlatulajdonos írásbeli kérelmére a számlakivonatot elektronikus formában bocsátja rendelkezésre. A nem pénzforgalmi számlán (lekötött betétszámla) történt számlaforgalomról a Takarékszövetkezetnek a legközelebbi számlaforgalommal érintett – a Pénzforgalmi keretszerződésben is meghatározott – időszakban (pl. betétlejárat, kamatjóváírás, tőkésítés) kell kivonatot készíteni.
A számlakivonaton a számlatulajdonos számára a Takarékszövetkezet köteles a benyújtott és teljesített fizetési megbízáson feltüntetett valamennyi felvételezett, illetve részére továbbított – az alábbiakban tételesen is felsorolt – adatot, információt, valamint a megbízás jellegét feltüntetni az alapadatok mellett. A számlakivonatnak tartalmaznia kell az alábbi adatokat, információkat: - a számlatulajdonos megnevezését, címét, - a pénzforgalmi jelzőszámát, - a számla pénznemét, - pénzforgalmi számlájának javára/terhére elszámolt fizetési megbízás azonosítását lehetővé tevő adatokat, - a fizetési megbízás átvételének napját vagy a teljesítés értéknapját, - a fizetési megbízáson eredetileg megadott pénznemben számított összeget, - a teljesítés során alkalmazott átváltási árfolyamot, - az egyes fizetési műveleteknél, illetve időszakokban a számlatulajdonos által fizetendő jutalékot, díjat vagy költséget, - a kivonat sorszámát, - az IBAN számot, - a Takarékbanknak, mint a Takarékszövetkezet (aki levelezett bank) levelező bankjának BIC (SWIFT) kódját: TAKBHUHB, - a számla típusának megnevezését (pl. pénzforgalmi számla), - annak az időszaknak a megjelölését, amelyre a számlakivonat vonatkozik, - a fizetési számla nyitó és záróegyenlegét, - a halmozott „tartozik”, illetve „követel” forgalmat, - a fizetési megbízás „Közlemény” rovatának teljes tartalmát.
81 Ha a számlatulajdonos úgy rendelkezik, hogy nem kéri a pénzforgalmi számlakivonat részére történő továbbítását, hanem azt a hitelintézetnél veszi át, a hitelintézet köteles a pénzforgalmi számlakivonatot úgy kezelni, hogy az bármely banki munkanapon haladéktalanul a számlatulajdonos rendelkezésére bocsátható legyen. Olyan esetben, ha a számlatulajdonos a levelezés visszatartásáról rendelkezett a szerződéskötés során úgy ezt külön elő kell jegyezni a pénzforgalmi számlához kapcsolódóan. Amennyiben az Ügyfél a bankszámlakivonat kézhezvételétől számított 15 napon belül (bankszámlakivonatra, illetve mellékleteire) írásban észrevételt nem tesz, a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy az abban foglaltakat az Ügyfél elfogadta.
4.
Teljesítési határidő
A számlatulajdonosok fizetési megbízásaikat postai úton, vagy közvetlen benyújtással juttathatják el a saját számlájukat vezető Takarékszövetkezeti kirendeltséghez. A Számlatulajdonosok a NetB@nk szolgáltatás igénybe vételére vonatkozó Szolgáltatási Szerződés megkötésével jogosultak fizetési megbízásaikat elektronikus úton benyújtani a Takarékszövetkezethez. A Számlatulajdonos tetszőleges időpontban kezdeményezhet elektronikus vonalon történő adattovábbítást, megbízási csomagok beküldését vagy lekérdezést. A papír alapon benyújtott pénzforgalmi megbízásokat - a készpénz ki- és befizetéseket kivéve - a fentiekben ismertetett módon délelőtt 10 óráig nyújthatják be a számlatulajdonosok tárgynapi teljesítésre. A 10 óra után benyújtott megbízásokat a Takarékszövetkezet legkésőbb a következő munkanapon teljesíti. A Takarékszövetkezethez hétfőn 7:00 órától 17:30 óráig, keddtől csütörtökig 7:00 órától 15:30 óráig, pénteken 7:00 órától 12:30 óráig beérkezett, elektronikusan benyújtott a Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezetnél vezetett számla javára kezdeményezett megbízásokat a Takarékszövetkezet - a fedezet rendelkezésre állása esetén – tárgynapon teljesíti. A Takarékszövetkezethez hétfőtől csütörtökig 7 órától 13.45 óráig, illetve pénteken 12:45 óráig beérkezett, elektronikusan benyújtott forint pénznemben, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számla javára kezdeményezett egyszeri – de nem hatósági átutaláson vagy átutalási végzésen alapuló -, illetve csoportos átutalási megbízásokat (InterGiro2 átutalási megbízások) a Takarékszövetkezet folyamatosan feldolgozza és a 4 (négy) órás jóváírási szabály betartásának biztosítása mellett - a fedezet rendelkezésre állása esetén – teljesíti. Az átutalási megbízásokat a számlatulajdonos "terhelési nap" megjelöléssel is benyújthatja, ebben az esetben a megbízás pénzforgalmi számlán történő könyvelése, illetve a címzett számlát vezető hitelintézethez történő továbbítása a terhelési napként megjelölt napon történik. Terhelési napként legkorábban a benyújtás napja vagy azt követő bármelyik nap jelölhető meg. Amennyiben a terhelési nap nem munkanapra esik, abban az esetben a Takarékszövetkezet a megbízást a terhelési napot követő első munkanapon teljesíti.
82 A számlatulajdonosok által tárgynapi teljesítésre benyújtott, Takarékszövetkezetnél vezetett számlára indított megbízások tárgynapon kerülnek a címzett számlán lekönyvelésre. A Számlatulajdonosok által elektronikusan kezdeményezett InterGiro2 átutalási megbízásokat a Takarékszövetkezet folyamatosan dolgozza fel és teljesíti annak érdekében, hogy a megbízás összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának az MNB-nél vezetett pénzforgalmi számláján legkésőbb a fizetési megbízás banki befogadását követő 4 (négy) órán belül jóváírásra kerüljön. A más pénzforgalmi szolgáltatónál vezetett fizetési számlára indított fizetési megbízásokat kivéve az InterGiro2 átutalási megbízások - a Takarékszövetkezet még tárgynapon továbbítja a GIRO rendszeren keresztül, amely így a tárgynapot követő munkanapon érkezik meg a címzett számláját vezető pénzforgalmi szolgáltatóhoz. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére befogadott fizetési megbízásokat mindig a banki átvétel sorrendjében teljesíti. A más hitelintézetnél vezetett számlára indított papír alapú megbízásokat a Takarékszövetkezet még tárgynapon továbbítja a GIRO Rt. felé, amely így a tárgynapot követő munkanapon érkezik meg a címzett számláját vezető hitelintézethez. Amennyiben a számlatulajdonos olyan tranzakciót indított a partnere felé, amelyet a partner számlavezető bankja nem tudott az ügyfele számláján lekönyvelni és ezért a tételt visszautalja az indítónak, a visszautalt tételt a Takarékszövetkezet még a visszautalt tétel fogadásának napján jóváírja a számlatulajdonos számláján. A Számlatulajdonos számlája javára érkező InterGiro2 átutalások a banki fogadást követő feldolgozás során haladéktalanul jóváírásra kerülnek. A pénzforgalmi számlák közötti elszámolás útján lebonyolított fizetés akkor teljesített, amikor a pénzösszeg a címzett pénzforgalmi számláján jóváírásra került. Ettől eltérően is rendelkezhet törvény, kormányrendelet, illetve a felek. Ebben az esetben az ott meghatározottakat kell irányadónak tekinteni. A számlatulajdonos számlája javára érkező átutalások - amennyiben az indító számláját is a Takarékszövetkezet vezeti - még a megbízás indításának napján jóváírásra kerülnek. A más hitelintézet ügyfelétől érkező jóváírásokat a Takarékszövetkezet az azt tartalmazó adatállomány GIRO Rt-től történő átvételét követően, még tárgynapon jóváírja a számlatulajdonos számláján. A Számlatulajdonos számlája javára fogadott VIBER átutalások a banki fogadásáról a Számlavezető hely által történt tudomásszerzést követően haladéktalanul jóváírásra kerülnek. A VIBER, azaz a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer, a belföldi bankközi átutalások címzettekhez történő továbbításának eddigi minimálisan 1 munkanapos időtartamát rövidíti le két órán belüli teljesítési időre. Ez lehetőséget biztosít a Számlatulajdonosnak arra, hogy az ilyen módon kapott jóváírásokat még ugyanazon a napon fel tudja használni fizetései
83 teljesítéséhez, azaz a tárgynapi jóváírások terhére még a tárgynapon újabb átutalási megbízásokat adjon. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos által a VIBER-en keresztül teljesíteni kért átutalási megbízásért a Takarékszövetkezet által kibocsátott Hirdetményben feltüntetett díjat számítja fel. A VIBER-en keresztül a Számlatulajdonos számlája javára érkező megbízásokért a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak nem számít fel díjat. Abban az esetben, ha a számlatulajdonos partnerétől olyan tranzakció érkezik a számlatulajdonos részére, amelyet számlaszám-hiba vagy egyéb okból kifolyólag a Takarékszövetkezet nem tud automatikusan és egyértelműen beazonosítani, akkor a Takarékszövetkezet tárgynapon, de legkésőbb a tárgynapot követő napon gondoskodik a tétel rendezéséről. Rendezés alatt értendő az, hogy a Takarékszövetkezet sikeres beazonosítás után lekönyveli a tételt a számlatulajdonos számláján, vagy sikertelen beazonosítás esetén visszautalja a tételt a kezdeményező számlájára. Tárgynapi teljesítésre szóló, készpénzbefizetésre, illetve készpénzfelvételre vonatkozó megbízást, a Takarékszövetkezet pénztári órák alatt – hétfőn 8 órától 17:45 óráig, keddtől csütörtökig 7:45 órától 15:45 óráig, pénteken 7:45 órától 12:45 óráig - fogad be. A pénztári órák alatt befizetett, illetve felvett összeg a tárgynapon kerül a számlán jóváírásra, illetve terhelésre. Nagy összegű készpénzfelvétel igénylése esetén annak összegét az esedékességet megelőző munkanapon 12 óráig telefonon be kell jelenteni a számlát vezető, illetve kifizető Takarékszövetkezeti kirendeltségnél. Az összeg nagyságát a kirendeltség vezetője határozza meg, és erről az ügyféltérben kifüggesztett tájékoztató útján informálja az ügyfeleket. A postai készpénzforgalomhoz kapcsolódó tételek vonatkozásában a Takarékszövetkezet közvetői tevékenységet végez, melynek keretében a Posta Elszámoló Központtól kapott tételeket tárgynapon - a tételeket tartalmazó adatállomány fogadásának napján - könyveli le a számlatulajdonos számláján. A Számlatulajdonosnak az általa benyújtott pénzforgalmi megbízásokra az esedékesség napján, legkésőbb a könyvelési nap végéig kell fedezetet biztosítani. Átutalási megbízás esetében részteljesítést a Takarékszövetkezet nem végez. Ha a számlatulajdonos az esedékességi könyvelési nap végéig nem biztosít fedezetet, úgy a Takarékszövetkezet a könyvelési nap zárása során törli a Számlatulajdonos által tárgynapi teljesítésre benyújtott, fedezetlen pénzforgalmi megbízásokat.
5.
Fizetési módok
Ha jogszabály a pénztartozás kiegyenlítésének módját kötelezően nem írja elő, akkor a felek a Takarékszövetkezetnél alkalmazott fizetési módban szabadon állapodhatnak meg. A belföldi fizetési forgalomban alkalmazható fizetési módok a következők: a) fizetési számlák közötti fizetések: - átutalás, - egyszerű átutalás, - csoportos átutalás,
84
-
-
- rendszeres átutalás, - hatósági átutalás, átutalási végzés. beszedés, - a felhatalmazó levélen alapuló beszedés, - váltóbeszedés, - csekkbeszedés, - csoportos beszedés, - határidős beszedés, - okmányos beszedés. a fizető fél által a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés - fizetés bankkártyával
- okmányos meghitelezés (akkreditív) b) fizetési számlához kötődő készpénzfizetési módok készpénzben teljesített befizetés a fizetési számlára, - a Takarékszövetkezet pénztáránál, - postai készpénzátutalási megbízással, - készpénzkifizetés ,fizetési számláról - a Takarékszövetkezet pénztáránál készpénzfelvételi lappal/készpénzfelvételi utalvánnyal, - postai kifizetési utalvánnyal. c) fizetési számla nélküli fizetési mód - belföldi postautalvány, -
Amennyiben a számlatulajdonosok egymással a pénzforgalmi számlák közötti fizetés módjában nem állapodtak meg, illetve azt nem hozzák írásban a Takarékszövetkezet tudomására, a fizetést egyszerű átutalással kell teljesíteni. Törvény, rendelet, illetve a felek ettől eltérő rendelkezésének hiányában a fizetési számlák közötti elszámolás útján lebonyolított fizetés akkor tekintendő teljesítettnek, amikor a pénzösszeg az átutalás, illetve a beszedés kedvezményezettjének fizetési számláján jóváírásra került. A pénzforgalmi számlára történő készpénzbefizetés vagy a pénzforgalmi számláról történő készpénzkifizetés akkor teljesül, amikor a Takarékszövetkezet pénztáránál a be- vagy kifizetés megtörtént. A kifizetési utalvánnyal postai úton történő készpénzkifizetés, illetve a postai készpénzátutalás akkor teljesül, amikor a jogosult számára a Posta a készpénzt kifizette vagy a kifizetendő összeg átvételének lehetőségét biztosítja, illetve a készpénz a készpénzátutalási megbízásban megjelölt helyen rendelkezésre áll.
6.
Fizetési megbízások utólagos helyesbítése
A Számlatulajdonos az előzetesen általa jóváhagyott InterGiro2 átutalási megbízás teljesítése során, vagy teljesítését követően kezdeményezheti a megbízás visszavonását legkésőbb az eredeti InterGiro2 átutalási megbízás teljesítésre történő befogadását követő 45. (negyvenötödik) naptári napon, a "Számlatulajdonosok bankszámláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban meghatározott befogadási határidő szerint benyújtott, a Takarékszövetkezetnél bejelentett módon aláírt, erre a célra rendszeresített formanyomtatványon (RECALL megbízás).
85 A RECALL megbízás alapján a Takarékszövetkezet, az eredeti InterGiro2 megbízás teljesítésétől függően, haladéktalanul intézkedik a megbízás törlése, vagy visszahívása érdekében. A Takarékszövetkezet, a RECALL megbízás alapján ellenőrzi az eredeti megbízás teljesítését, majd az alábbiak szerint jár el: - Amennyiben a RECALL megbízásban megjelölt eredeti fizetési megbízást a Takarékszövetkezet átvette, de még nem fogadta be, Takarékszövetkezet megtesz minden tőle elvárhatót az eredeti megbízás törlése érdekében. - Amennyiben a RECALL megbízásban megjelölt eredeti fizetési megbízás átvétele és befogadása megtörtént - vagyis a Takarékszövetkezet a teljesítés érdekében szükséges feladatokat elvégezte -, a Takarékszövetkezet RECALL üzenetet indít a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé az eredeti megbízás visszahívása érdekében. A belföldi elszámolóház (GIRO Zrt.) felé továbbított a RECALL üzenet alapján a belföldi elszámolóház a feldolgozásból kizárja az eredeti megbízást, amennyiben az még nem került továbbításra a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé és az elszámolóház nem kezdte meg az eredeti megbízás elszámolását. A Takarékszövetkezet ez esetben a belföldi elszámolóház kizárásra vonatkozó értesítése alapján rendezi a megbízás összegét a Számlatulajdonos fizetési számláján. Amennyiben a belföldi elszámolóház (GIRO Zrt.) felé továbbított a RECALL üzenetben megjelölt eredeti fizetési megbízást a belföldi elszámolóház továbbította a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé, vagy a belföldi elszámolóház már megkezdte az eredeti fizetési megbízás feldolgozását a RECALL üzenet fogadásakor, a belföldi elszámolóház továbbítja a RECALL üzenetet a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé. Az InterGiro2 rendszerben indított RECALL üzenet alapján, az eredeti InterGiro2 átutalási megbízásnak a kedvezményezett számláján történő jóváírását követően a kedvezményezett hozzájárulása alapján történik meg a visszavont InterGiro2 átutalási megbízás összegének visszautalása (pozitív válasz) vagy a kedvezményezett rendelkezése alapján a visszahívás elutasítása (negatív válasz). Az InterGiro2 átutalás visszavonására vonatkozó üzenet címzett pénzforgalmi szolgáltató általi fogadását követően a kedvezményezettnek 45 (negyvenöt) naptári nap áll rendelkezésére a visszavonás kezdeményezés megválaszolására. Az InterGiro2 RECALL megbízások esetében a Takarékszövetkezet felelőssége kizárólag a RECALL megbízás teljesítéséig, a RECALL üzenetek továbbításáig terjed. A Számlatulajdonos az InterGiro1 rendszerben indított fizetési megbízás teljesítését követően haladéktalanul, de legfeljebb a fizetési megbízás teljesítését követő 60. (hatvanadik) napig kezdeményezheti az általa előzetesen jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás utólagos helyesbítését. A jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás helyesbítése iránti kérelem esetén a Takarékszövetkezet köteles bizonyítani, hogy a kifogásolt fizetési megbízást a Számlatulajdonos, mint fizető fél előzetesen jóváhagyta, a fizetési megbízás a Számlatulajdonos által benyújtott megbízásnak megfelelően került rögzítésre, teljesítésre és a teljesítést műszaki hiba vagy üzemzavar nem akadályozta. A Számlatulajdonos által előzetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízás teljesítése esetén a Takarékszövetkezet haladéktalanul megtéríti a fizető fél Számlatulajdonos részére a fizetési megbízás összegét, helyreállítja a pénzforgalmi számla megterhelés előtti állapotát, valamint megtéríti a Számlatulajdonos jogosnak minősített kártérítési követelését. A Takarékszövetkezet mentesül a fentiek szerinti kárviselési felelőssége alól, ha bizonyítja, hogy a Számlatulajdonos által előzetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízással összefüggésben keletkezett kárt a fizető fél Számlatulajdonos csalárd módon eljárva okozta.
86 A Takarékszövetkezet visszatéríti a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizető fél Számlatulajdonos által előzetesen jóváhagyott fizetési megbízás összegét, ha: a) a jóváhagyás időpontjában a Számlatulajdonos a fizetési megbízás összegét nem ismerte, és b) a fizetési megbízás összege meghaladta azt az összeget, amely a fizető fél Számlatulajdonos részéről az adott helyzetben ésszerűen elvárható volt. A fentiekben rögzített feltételek együttes fennállása tekintetében a bizonyítási kötelezettség kizárólag a fizető fél Számlatulajdonost terheli. A fizető fél Számlatulajdonos részéről a fizetési megbízás adott helyzetben ésszerűen elvárható összegének megítélése során a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos ugyanazon kedvezményezett részére teljesített korábbi fizetési megbízásait, valamint a fizetési megbízás kezdeményezésének körülményeit veszi figyelembe. A Takarékszövetkezet a visszatérítési igény elbírálása során a Számlatulajdonos által benyújtott, a vitatott fizetési megbízás kedvezményezettje által kiállított nyilatkozat alapján jár el, melynek tartalma részletesen kiterjed: - a fizető fél Számlatulajdonos és a Szolgáltató/Partner közötti megállapodásban rögzített fizetési gyakoriságra; - a Számlatulajdonos fizetési szokásaira, - a vitatott fizetési kötelezettség kiszámítása során a kedvezményezett által alkalmazott számítási módra/követelés elemekre (pl. fizetési hátralék, késedelmi kamat, stb..). A fizető fél Számlatulajdonos visszatérítési felszólamlása során nem hivatkozhat az a) bekezdésre abban az esetben, ha a fizetési megbízás teljesítésének alapfeltételét képező, egyben a kapcsolódó fizetési megbízások előzetes jóváhagyását szolgáló Felhatalmazó levélben a vitatott fizetési megbízás teljesítését megelőzően a Számlatulajdonos a teljesítés felső értékhatárát rögzítette. Ezen kívül nem hivatkozhat a visszafizetési feltételek b) pontjára, ha a fizetési megbízás teljesítése a fizetési megbízásban rögzített követelés pénzneme és a megbízásban megadott terhelendő pénzforgalmi számla pénzneme különbözött, ezért a Takarékszövetkezet a megbízás teljesítése napján aktuális Hirdetményben rögzített árfolyamot alkalmazta az átváltás során. A fizető fél Számlatulajdonos továbbá nem jogosult a visszatérítésre, ha az előzetes jóváhagyást közvetlenül a Takarékszövetkezetnek adta meg, és a fizetési megbízás benyújtására vonatkozó előzetes tájékoztatási kötelezettséget a Takarékszövetkezet vagy a kedvezményezett a fizetési megbízás teljesítésének esedékességét megelőzően 28 (huszonnyolc) nappal teljesítette. A kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizető fél Számlatulajdonos által előzetesen jóváhagyott fizetési megbízás visszatérítésére vonatkozó igényét a Számlatulajdonos a terhelés napjától számított 56 (ötvenhat) napig érvényesítheti. A Takarékszövetkezet a visszatérítés elbírálását csak akkor kezdi meg, ha a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonostól a visszatérítési igény jogosságát bizonyító, a Szolgáltató/Partner által kiállított, a Takarékszövetkezet által előírt tartalmi követelményeknek megfelelő nyilatkozatot befogadta. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos visszatérítésre vonatkozó igényének benyújtásától számított 10 (tíz) munkanapon belül a fizetési megbízás összegét visszatéríti vagy az igényt indokolással ellátva elutasítja. A visszatérítés elutasítása esetén a Takarékszövetkezet egyidejűleg tájékoztatja a Számlatulajdonost a jogvita peren kívüli elintézésére rendelkezésre álló fórumokról.
87 Amennyiben a Számlatulajdonos a fizetési megbízáson hibás pénzforgalmi jelzőszámot tüntet fel, akkor ezen megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért a Takarékszövetkezetet nem terheli felelősség. A Takarékszövetkezet azonban köteles a Számlatulajdonos helytelen adatközlése miatt hibásan teljesített fizetési megbízás összegének visszaszerzése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsítani. A Számlatulajdonos által kezdeményezett, de a Takarékszövetkezet által hibásan teljesített fizetési megbízásért a Takarékszövetkezet felel kivéve, ha bizonyítja, hogy a fizetési megbízás összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához már beérkezett. Ebben az esetben ugyanis a fizetési művelet hibás teljesítésének rendezéséért a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felel. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója haladéktalanul jóváírja a kedvezményezett fizetési számláján, illetve a kedvezményezett rendelkezésére bocsátja a fizetési megbízás összegét. A Takarékszövetkezet a fizetési megbízás nem teljesítése vagy hibás teljesítéséből adódó felelősségének fennállása esetén a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás összegét haladéktalanul visszatéríti a Számlatulajdonos részére, és a pénzforgalmi számlát olyan állapotba hozza, mintha a hibásan teljesített fizetési megbízásra nem került volna sor. Ezen kívül a Számlatulajdonos kérésére - a fizetési megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért való felelősség kérdésétől függetlenül - a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás nyomon követése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsít, valamint a szóban forgó fizetési megbízás nyomon követésének eredményéről a Számlatulajdonost tájékoztatja.
88
V.
Fizetési számlák vezetése
1.
Lakossági bankszámla
A Takarékszövetkezet a számlatulajdonos részére lakossági bankszámlát nyit. Arra befizetéseket és átutalásokat fogad el, és a bankszámla tulajdonos(ok) megbízása alapján arról kifizetéseket és átutalásokat teljesít. Forint fizetések és átutalások céljára vezetett forint fizetési számla nyitható: Devizabelföldi és devizakülföldi nagykorú (18. életévét betöltött, teljes cselekvőképességgel rendelkező) természetes személyek részére, az alábbi okmányok alapján nyitható:
belföldi természetes személy személyazonosító igazolványa (személyi igazolványa vagy útlevele, illetve új típusú /kártya formátumú/ vezetői engedélye) és lakcímet igazoló hatósági igazolványa (amennyiben a „régi” típusú személyi igazolvány lakóhely nyilvántartásra szolgáló pontja nem tartalmazza a „lakcímigazolvánnyal ellátva” hivatkozást, úgy az ott rögzített adatot kell irányadónak tekinteni), külföldi természetes személy útlevele, személyi azonosító igazolványa - feltéve, hogy az magyarországi tartózkodásra jogosít-, vagy érvényes tartózkodási engedélye. Nagykorúnak minősül az a személy is, aki 18 év alatti, azonban már házasságot kötött. Kiskorúak részére az alábbi módon vezethető fizetési számla: -
-
a 14. életévét be nem töltött kiskorú (a Ptk. szerint cselekvőképtelen természetes személy) nevében a törvényes képviselője nyithatja meg a bankszámlát, a szerződést ő írhatja alá, és csak ő rendelkezhet érvényesen a számla felett a kiskorú nevében, a 14. életévet betöltött, de 18. életévét be nem töltött kiskorú (a Ptk 12/A §. (3) szerint korlátozottan cselekvőképes személy) jognyilatkozatot tehet, tehát saját nevében nyithat fizetési számlát, a szerződést aláírhatja, de a szerződés csak a törvényes képviselője hozzájárulásával vagy utólagos jóváhagyásával válik érvényessé.
A 14. életévét be nem töltött természetes személy azonosításához szükséges a személyi azonosítót igazoló hatósági igazolványa vagy útlevele, diákigazolványa. A Takarékszövetkezet vállalja, hogy a bankszámlán elhelyezett összeg után lekötési idő nélkül, az általa közzétett „Hirdetmény” alapján meghatározott mértékű kamatot fizet, melyet a számlán minden év december hó végén jóváír, illetve a számla megszüntetése esetén kifizet. Bankszámla megnyitásának feltétele, hogy a Számlatulajdonos személyazonosítására alkalmas okiratait a számla megnyitásakor bemutassa, és a számla feletti rendelkezéshez szükséges aláírás mintáját megadja. A Számlatulajdonos - külön szerződéssel és ott meghatározott feltételekkel - bankkártyákat és bankszámlahitelt igényelhet. A bankszámlán lévő követelés kimerülése a bankszámlaszerződést nem szünteti meg. A számla több személy nevére is szólhat. Több számlatulajdonos nevére szóló bankszámla felett a Számlatulajdonosok külön - külön önállóan, korlátozás nélkül, vagy a számlatulajdonosok együttesen jogosultak rendelkezni. Több Számlatulajdonos nevére szóló bankszámla esetében a Számlatulajdonosok jogaikat és kötelezettségeiket egyetemlegesen jogosultak gyakorolni, illetve kötelesek teljesíteni
89 A Számlatulajdonos köteles a Társtulajdonos elhalálozásának tényét a Takarékszövetkezetnek haladéktalanul bejelenteni. A túlélő Számlatulajdonos/Társtulajdonos(ok) a számla felett önállóan rendelkezhetnek. A Számlatulajdonos bankszámlájáról jogosult írásbeli nyilatkozatával elhalálozása esetére mindenkori számlakövetelését az általa megjelölt kedvezményezett javára átruházni. A Számlatulajdonos bankszámlája felett harmadik személy, meghatalmazott útján is rendelkezhet. A Számlatulajdonos a Takarékszövetkezet helyiségében - az erre rendszeresített aláírás bejelentőn - megtett írásbeli nyilatkozattal jogosult meghatalmazottat állítani. Az állandó meghatalmazott(ak) számla feletti rendelkezési jogosultsága az alábbi műveletek kivételével megegyezik a számlatulajdonos, illetve a társtulajdonos jogosultságával: - számlamegszüntetés; - számla feletti rendelkezők körének megváltoztatása (újabb meghatalmazottak bejelentése, illetve meglévő meghatalmazottak törlése); - banktitoknak minősülő adatok közlésére felhatalmazás megadása; - bankszámla hitelkeret, illetve hiteligénylés; - bankkártya szerződéskötés. Amennyiben a meghatalmazás korlátozó rendelkezést nem tartalmaz, a Takarékszövetkezet a meghatalmazást általános érvényű, visszavonásig érvényes felhatalmazásnak tekinti. A lekötés nélküli bankszámlabetétről a számlatulajdonos kívánságának megfelelően lekötött takarékbetét számla is nyitható. A lekötött és a lekötési idő előtt felvett betétek után térített kamat mértékét, a lekötési időtartamot a Takarékszövetkezet „Hirdetmény”-ben teszi közé. A Takarékszövetkezet a lekötött betétek kamatait a lekötési idő lejártakor számolja el. Az elhelyezett összegek visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. A bankszámlán elhelyezett betétek mentesek mindennemű adó alól. A bankszámlabetét titkos adatairól (pl. a számlatulajdonos nevéről, a számla forgalmáról stb.) a számlatulajdonosnak vagy a törvényes képviselőjének hozzájárulása nélkül - jogszabályban meghatározott esetek kivételével - a Takarékszövetkezet más részére felvilágosítást nem ad. A számlatulajdonos vállalja, hogy a bankszámlán legalább olyan összeget tart illetve minden hónapban befizet vagy átutaltat, amely az abban a hónapban esedékes megbízásokat fedezi. Amennyiben a bankszámlán lévő összeg a megbízások teljesítésére nem elegendő vagy a befizetéseket (átutalásokat) a számlatulajdonos késve teljesíti, és emiatt a megbízásokat a Takarékszövetkezet nem tudja kiegyenlíteni, az ezzel járó hátrányok a számlatulajdonost terhelik. Ha a megbízásokat a Takarékszövetkezet fedezethiány vagy határidőn túli fedezet beérkezése miatt a tárgyhónapban nem tudja teljesíteni, az így elmaradt átutalásokat vagy kifizetéseket a Takarékszövetkezet a következő hónapban a számlatulajdonos külön írásbeli megbízása alapján teljesíti. Ha a bankszámlán megfelelő fedezet áll rendelkezésre, külön szerződés alapján a számlatulajdonos ügyfélkártyát illetve fedezethiány pótlására bankszámlahitelt is igényelhet. A Takarékszövetkezet a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül vagy annak ellenére egyrészt jogszabályi felhatalmazás alapján, másrészt a lakossági bankszámla vezetésével és a bankszámlán lebonyolított pénzforgalommal kapcsolatos jutalékokkal, díjakkal költségekkel,
90 valamint kamatokkal az esedékesség napján megterheli a bankszámlát. Jogszabályi felhatalmazás alapján történő terhelésről a Takarékszövetkezet előzetesen nem tájékoztatja a kötelezett számlatulajdonost. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy fedezethiány esetén a lekötött betét a megbízások teljesítésére kizárólag akkor kerül felhasználásra, ha a Számlatulajdonos kifejezetten erre irányuló, írásbeli megbízást ad a Takarékszövetkezetnek. A Takarékszövetkezet jogosult a saját tévedésén alapuló jóváírásokat és terheléseket a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül helyesbíteni. Közvetlen terhelési megbízással a Számlatulajdonos visszavonásig érvényes általános rendelkezésével megbízhatja a Takarékszövetkezetet, hogy bankszámlájának visszatérő, rendszeres megterhelésével, a megbízásban megnevezett szolgáltató által közölt díjakat, közvetlenül a szolgáltató díjközlése alapján a bankszámáról egyenlítse ki. Számlatulajdonos az alapjogviszonyból eredő bármely - különösen a szolgáltató téves díjközlésén alapuló - igényét, illetve követelését kizárólag a szolgáltatóval szemben érvényesítheti. A Takarékszövetkezet kizárólag olyan Felhatalmazást fogadhat be a számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felső értékhatára is rögzítésre került. Ezen összeg felett a megjelölt szolgáltató által közölt díj kiegyenlítését a Takarékszövetkezet visszautasítja. A visszautasított díj szolgáltató felé történő rendezése a Számlatulajdonost terheli. Amennyiben a Számlatulajdonos nem kíván értékhatárt megadni, úgy -az erre a célra kialakított jogszabályon alapuló formanyomtatványom, - az értékhatár négyzeteit áthúzással kell jelölni. A Számlatulajdonos hozzájárulását adja a közvetlen megbízások teljesítéséhez szükséges, (neve, lakcíme, számlaszáma stb.) valamint a teljesítés elmaradásának okaira (fedezetlenség, szerződés felmondás, stb.) vonatkozó információk szolgáltatók részére történő átadásához. A szolgáltatók - a Takarékszövetkezettel kötött megállapodás alapján - a rendelkezésükre álló adatokat banktitokként tartoznak megőrizni. A takarékszövetkezet a bankszámlán elhelyezett pénzeszközökért betéti kamatot térít a Számlatulajdonos részére. Kamatokat minden időszak végén írja jóvá a Takarékszövetkezet a bankszámlán: Kamat = tőke x kamatláb x időszak napjai 365 x 100 A szerződő felek bármelyike jogosult a bankszámla szerződést felmondási idő nélkül, egyoldalú írásbeli nyilatkozatával, indoklás nélkül felmondani. A bankszámla csak abban az esetben szüntethető meg, ha a bankszámlán nem áll fenn tartozás, a bankszámlához kapcsolódóan nincs bankszámlahitel, vagy kényszerhitel tartozása a számlatulajdonosnak, illetve nincs útban lévő bankkártyás tétele, sorbaálló hatósági átutalása, átutalási végzése. Ha a számlához lekötött betét, vagy bankkártya kapcsolódik azt is fel kell mondani. Amennyiben a bankszámla szerződés mellett Bankkártya szerződéssel is rendelkezik a számlatulajdonos, a Bankkártya és a Bankszámla keretszerződés bármely fél oldaláról történő felmondására 60 napos felmondási idő vonatkozik. A bankszámla megszüntetésére csak a kapcsolódó számlák (bankszámlahitel, lekötött számlák, esetleges bankkártya fedezeti alszámla) megszűnésével egyidejűleg kerülhet sor. A
91 számlára vonatkozó valamennyi szolgáltatói díjfizetési megbízást, UGIRO felhatalmazást, tartós megbízást törölni kell. A Takarékszövetkezet jogosult a bankszámla szerződést azonnali hatállyal felmondani, amennyiben a Számlatulajdonos szerződés szerinti kötelezettségének nem tesz eleget. 1.1.
Lekötött betét
A betéti keretszerződést a számlatulajdonossal kell megkötni. A keretszerződés határozatlan időre szól, azaz nem kell külön megkötni minden egyes betételhelyezéskor. A betét lekötését a számlatulajdonos ügyfél, illetve a számla feletti rendelkezési jogosultsággal rendelkező személy(ek) kezdeményezheti(k) írásban. A betétösszeg elhelyezésének módjai: készpénzbefizetés pénztáron keresztül, átutalás, számlák közötti átvezetés. Betét elhelyezését az ügyfél a betétlekötési megbízás kitöltésével kezdeményezheti. A minimum elhelyezendő összeg 1000 Ft, maximum összeghatár nincs. A rendelkezés hatályát tekintve kétféle lehet: - eseti megbízás: ez esetben a betét lekötése egy összegre és egy időpontra szól. - ismétlődő, folyamatos megbízás: ez esetben a betét lekötése visszavonásig, vagy a lekötés felmondásáig érvényes. Tárgynapi lekötés teljesítésére 14 óráig fogadható be megbízás. Ezen időpontot követően benyújtott megbízásokat a következő napra, illetve a megjelölt terhelési napra lehet csak befogadni. A lekötés kezdeményezhető személyesen a számlavezető egységnél, valamint postai úton levélben. A levélben érkezett lekötési megbízásokat akkor lehet befogadni, ha a megbízás a betét lekötési szerződés valamennyi szerződési pontjára kiterjed, a megbízás egyértelműen teljesíthető. Ha a lejáratról az ügyfél nem rendelkezett, úgy ellenkező értelmű rendelkezésig a lejárati alapértelmezés szerint kell a betét lekötést nyilvántartani A betétről lejáratának esetére rendelkezni lehet a számla megnyitásakor, illetve a futamidő közben a lejárat előtti nap 14 óráig. A lejárati rendelkezés értelmében kezeli a Takarékszövetkezet lejáratkor a tőkét és a kamatot. Lejárati rendelkezés lehet: - csak az eredeti tőkeösszeg kerüljön újra lekötésre, - kamattal növelt tőkeösszeg kerüljön újra lekötésre. Lejárati rendelkezés hiányában a lejárati alapértelmezés szerint kell a betétet kezelni, amely szerint a betét lejáratakor a tőke és a kamat újra lekötésre kerül. A lekötött betétet a szerződés szerint a lejáratkor, vagy a szerződéstől eltérően adott rendelkezés szerint kell megszüntetni. - Lejáratkor a betét megszüntetéséről a betétestől külön felmondást nem kell bekérni, azt az elhelyezéskor vagy azt követően adott lejárati rendelkezés szerint kell teljesíteni. A lejáratkor a betétet kamataival együtt a bankszámlára kell visszavezetni. - A futamidő közben a betétesnek a lekötött betétet írásban kell felmondania. A betét felmondását csak az a személy kezdeményezheti, aki a bankszámla felett is rendelkezési joggal bír.
92 A futamidő alatt felmondott betétre a Hirdetményben közzétett lekötési idő előtt felvett kamatot kell fizetni. Ismétlődően, folyamatosan lekötött betétek esetében a szerződés szerint nem teljesített lekötési időnek, csak az utolsó lekötési időszak számít. Minden betétlekötés külön szerződésen alapszik, ezért jogfolytonos átvezetés más lekötési formába nem kérhető. A lekötési időtartamtól függő aktuális kamatmértékek az érvényben lévő Hirdetményben kerülnek meghatározásra. 1.2.
Lakossági bankszámlához kapcsolódó hitel
Bankszámlahitel alkalmazásakor a Takarékszövetkezet a bankszámlán hitelkeretet tart az ügyfél rendelkezésére, amelynek erejéig a fizetési megbízások teljesítésével, illetve a bankkártya használatával e számlán tartozás alakulhat ki. A szerződéskötés feltételei: rendelkezik a Takarékszövetkezetnél vezetett lakossági bankszámlával, a bankszámla fedezetlensége esetén tartozását az első írásbeli felszólításra rendezte. a számlavezető kirendeltségnek nincs tudomása olyan tényről, mely az ügyfelet hitelképtelennek minősíti, (pl. nincs lejárt hiteltartozása, a Takarékszövetkezet a kérelem benyújtását megelőzően nem mondta fel fedezetlenség miatt a bankszámlához tartozó Szerződést, stb.) a Szerződés megkötését megelőzően legalább három hónapon keresztül a lakossági bankszámlára Számlatulajdonosok nevére rendszeres munkabér illetve nyugdíj jóváírás érkezett. a Takarékszövetkezetnél korábban kétes minősítésű hitellel illetve a KHR rendszerben lezárt mulasztással rendelkező Adós bankszámla hitelkeret kérelme csak egyedi bírálattal (CB hatáskörben) hagyható jóvá. A hitelkeret maximális összege 250.000 Ft. A hitelkeret összegének meghatározása az alábbiak szerint történik: - A és B minősítésű ügyfél esetén a hitelkérelem benyújtását megelőző három hónap rendszeres jóváírásainak kéthavi átlaga, - C és D minősítésű ügyfél esetén a hitelkérelem benyújtását megelőző három hónap rendszeres jóváírásainak egyhavi átlaga, - Nyugdíj jóváírás esetén a hitelkérelem benyújtását megelőző három hónap rendszeres jóváírásainak egyhavi átlaga. A hitelkeret terhére és erejéig a Számlatulajdonos kölcsönt vehet igénybe, amennyiben bankszámlájának egyenlege megbízásai teljesítéséhez nem elegendő. A kölcsön igénybevételére – a hitelkeret mindenkor fennálló összege erejéig – a Számlatulajdonos kifejezett írásbeli rendelkezése nélkül automatikusan kerül sor. Az igénybe vett kölcsönösszeg törlesztése a bankszámlán történő jóváírások erejéig és azok időpontjában, automatikusan történik. Hitelkamat: változó, mindenkori mértékét a „Hirdetmény”-ben teszi közzé. A bankszámla hitelkeret szerződés egy évre szóló határozott idejű szerződés, amely – bármelyik félnek a lejárat előtt 15 nappal közölt felmondása hiányában – felülvizsgálatot követően két alkalommal egy-egy évvel meghosszabbodik. A Takarékszövetkezet a hitelkeret biztosítékaként a Számlatulajdonossal kölcsönfedezeti élet és rokkantság biztosítást kötését írja elő.
93 A Takarékszövetkezet a hitelkeret szerződést – 30 napos felmondási idővel indoklás nélkül – jogosult felmondani. 1.3.
Lakossági bankszámlacsomagok
Valamennyi Számlatulajdonosnak lehetősége van a Takarékszövetkezet bankszámla-vezetési szolgáltatását számlacsomagban igénybe venni A számlacsomagok részletes tartalmát illetve kondícióját az aktuális Hirdetmény tartalmazza. A Takarékszövetkezet a Lakossági bankszámlacsomag szerződés alapján vállalja, hogy a megjelölt bankszámlacsomaghoz kapcsolódóan a Hirdetményben megjelölt jutalékokat számítja fel. A Számlatulajdonosnak a bankszámlacsomaghoz kapcsolódó egyes termékek igénybevételére vonatkozóan külön szerződéseket kell kötnie a Takarékszövetkezettel. A bankszámlacsomag szerződés határozatlan időre szól és bármelyik fél felmondási idő nélkül felmondhatja. Amennyiben a szerződést bármelyik fél felmondja a Kapcsolódó egyedi szerződések továbbra is érvényben maradnak. Ebben az esetben Takarékszövetkezet jogosult a szerződés megszűnése utáni időszakra vonatkozóan, az adott termékekre a Hirdetményben megadott általános kondíciók alapján felszámított, időarányosan csökkentett éves díjak beszedésére, továbbá minden egyéb tekintetben is a Hirdetményben megadott általános kondíciók lépnek életbe. A kapcsolódó szerződések bármelyikének bármely okból történő megszűnése automatikusan, minden további nyilatkozat nélkül a bankszámlacsomag szerződés megszűnését eredményezi, mely esetben a Takarékszövetkezet jogosult a meg nem szűnő Kapcsolódó szerződésekre a Hirdetményben megadott általános kondíciók alapján felszámított, időarányosan csökkentett éves díjak beszedésére, továbbá minden egyéb tekintetben is a Hirdetményben megadott általános kondíciók lépnek életbe.
2.
Pénzforgalmi számla
A Takarékszövetkezet kötelezettséget vállal arra, hogy a vele szerződő fél (Számlatulajdonos) rendelkezésére álló pénzeszközeit kezeli és nyilvántartja; azok terhére, illetve javára érkező szabályszerű megbízásokat teljesíti. A számlatulajdonosok lehetséges köre Szövetkezet Szövetkezeti szövetség Állami vállalat Egyéb állami gazdálkodó szerv Gazdasági társaságok Részvénytársaság (Rt.) Korlátolt felelősségű társaság (Kft.)
94 Egyesülés Közös vállalat (Kv.) Közkereseti társaság (Kkt.) Betéti társaság (Bt.) Egyéni vállalkozó Egyéni cég Mezőgazdasági őstermelő Egyéb jogi személyek Társadalmi szervezet Egyesület Köztestület Leányvállalat Alapítvány Közhasznú társaság Ügyvédi iroda Oktatói munkaközösségek Alkotói közösségek Egyház Erdőbirtokossági társulat Vízgazdálkodási társulat Külföldi székhelyű vállalkozás magyarországi fióktelepe Polgári jogi társaság Építőközösség Off-shore társaság A bankszámla nyitásának előfeltétele, hogy az Ügyfél a jogszabályban meghatározott okmányokat a Takarékszövetkezet részére átadja. A benyújtott okmányokat eredeti, vagy hiteles másolatban, fogadja el a Takarékszövetkezet. A bankszámla megnyitásához a bankszámlaszerződést azon képviseleti joggal rendelkező személlyel (személyekkel) kell megkötni, aki(k) egyébként jogosult(ak) a számla felett rendelkezőket bejelenteni. Gazdasági társaságok esetében ez az általános jellegű képviseleti joggal felruházott cégvezető, vagy - amennyiben az alapítói dokumentum az erre vonatkozó képviselő jogát nem korlátozza - más vezető tisztségviselő lehet. A számla terhére teljesített megbízások díjaként a Takarékszövetkezet tételenként költségeket számol fel. A költségek fedezése érdekében a számlatulajdonos a számla megnyitásakor a mindenkori „Hirdetményben” közzétett minimális betétösszeget köteles elhelyezni. Lekötött betétek Lekötött betétszámlát a számlatulajdonos szabad pénzeszközeinek elhelyezése céljából nyithat. A lekötött betétszámla nyitásának feltétele, hogy az ügyfél rendelkezzen a Takarékszövetkezetnél fizetési számlával. A betétlekötés lehetőségei, jellemzői, megegyeznek a lakossági bankszámlánál leírtakkal.
95 Bankszámlahitel A Takarékszövetkezet az Ügyfél kérésére - hitelbírálat után - pénzforgalmi bankszámláján bankszámla hitelszerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére. E hitelkeret a bankszámla fedezetének részét képezi. A Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül a bankszámla hitelkeret terhére kölcsönt folyósít, úgy, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, melyek teljesítéséhez az Ügyfél bankszámla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A fizetési számlára történő befizetéseket a Takarékszövetkezet a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja, majd teljesíti a tárgynapi terheléseket.
3.
Speciális forint betéti konstrukciók
3.1.
Start-számla
A fiatalok életkezdési támogatásáról szóló 2005. évi CLXXIV. törvény (a továbbiakban: vonatkozó törvény) alapján az életkezdési támogatásra a 2005. december 31. után született magyar állampolgárságú és magyarországi lakóhellyel rendelkező gyermek jogosult. Az állam a 2005. december 31. után született minden gyermek részére egyszeri alkalommal az éves költségvetési törvényben meghatározott összegű támogatást nyújt. Emellett a gyermekek védelméről és a gyámügyi igazgatásról szóló 1997. évi XXXI. törvény szerinti rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult gyermek, valamint az átmeneti vagy tartós nevelésbe vett gyermek részére az állam további két alkalommal, a gyermek 7. és 14. életévében ugyancsak az éves költségvetési törvényben meghatározott összegű egyszeri támogatást biztosít. A Start-számla a számlavezető által a gyermek nevén vezetett bankszámla. A MÁK által a gyermek javára utalt összeget az éves költségvetési törvény határozza meg. A 2006-os évben született gyermeknek átutalandó összeg: az első utalási összeg 40.000,- Ft. A Start-számlán lévő összeg gyarapítására minden évben – a gyermek 18. életévének betöltése napjáig - be lehet fizetni meghatározott összeget, amely után további állami támogatás jár. Befizető lehet a szülő (vagy bármely más természetes személy), illetve a helyi önkormányzat. A jogosult gyermek egyidejűleg csak egy számlavezetőnél rendelkezhet Start-számlával. A 2012. október 1. napján hatályba lépő 2012. évi XCVII. törvény módosítja a fiatalok életkezdési támogatásáról szóló 2005. évi CLXXIV. törvényt. Az október 1. napjától hatályos törvény 2.§ 7. pontjának b) bekezdése értelmében új startszámla október 1. napjától kizárólag a Magyar Államkincstárban nyitható. Az október 1. napját megelőzően megnyitott start-számlák vezetésére a továbbiakban is lehetősége van a Takarékszövetkezetnek. A törvény 7.§ (3) bekezdése értelmében az október 1. napját megelőzően megnyitott startszámla áthelyezése kizárólag a Magyar Államkincstárhoz történhet:
96 3.2.
Megtakarítási számla kiemelt ügyfelek részére
Kiemelt ügyfél: -
A Takarékszövetkezet főfoglalkozású, részmunkaidős és nyugdíjba vonult dolgozói, valamint választott tisztségviselői. Minden olyan természetes személy, aki lakossági megtakarítási számlával rendelkezik.
Megtakarítási számla nyitásának feltétele - nem Takarékszövetkezeti dolgozó - természetes személy esetén a lakossági bankszámláról történő egyösszegű minimum 20 millió Ft-os lekötött betét elhelyezése. A megtakarítási számlán az alábbi összegek helyezhetők el: -
-
természetes személyek tekintetében, a takarékszövetkezetnél egyösszegű, minimum 20 millió forintos lekötött betét kamata, Az ügyfél mindaddig helyezheti el a lekötött betét kamatát a megtakarítási számlára, ameddig a minimum 20 millió Ft-os lekötött betét Takarékszövetkezetünknél meg nem szűnik. dolgozók tekintetében a bér és bér jellegű juttatások.
A megtakarítási számlára egyéb céllal jóváírás nem történhet. A számláról terheléses tranzakciók végezhetők. A számla látraszóló, napi kamatozású, melynek kamatjóváírása minden hónap végén történik.
97
VI.
Pénzügyi szolgáltatások közvetítése
A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet részére az ÁPTF – jogutódja jelenleg a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete - 330/1998. sz. határozatában 1998.04.28-án engedélyezte a pénzügyi szolgáltatás közvetítését (ügynöki tevékenységet) Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység): hitelintézet vagy bankcsoport javára folytatott tevékenység, amelynek célja a hitelintézet vagy bankcsoport pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elősegítése.
1. Bankkártya szolgáltatás A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet -az I-1280/2001 számú Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete határozata alapján – a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt megbízásából Takarékkártya és nemzetközi használatú bankkártya forgalmazás pénzügyi szolgáltatás közvetítésére jogosult. A terméktípusok 1. Cirrus/Maestro konvertibilis forintkártya Annak a 18. életévét betöltött, devizabelföldi és devizakülföldi ügyfélkörnek ajánlható, amely havi legalább 10.000 Ft, bankszámlára történő rendszeres jövedelem-átutalást, illetve minimális fedezeti összeget tud biztosítani a lakossági bankszámlán, amely régi ügyfél esetén 20.000 Ft új ügyfél esetén 30.000 Ft 2. Cirrus/Maestro zseb.web konvertibilis forintkártya Annak a 14-18 év közötti, devizabelföldi és devizakülföldi, állandó lakcímmel rendelkező korosztálynak ajánlható, amely személyazonosító okmánnyal rendelkezik, illetve az a 18-26 év közötti korosztály, amely személyazonosító okmánnyal és érvényes diákigazolvánnyal rendelkezik, és minimális fedezeti összeget biztosít a lakossági-ifjúsági bankszámlán, amely régi, illetve új ügyfél esetén is 1.000 Ft
3. Eurocard/MasterCard Standard konvertibilis forintkártya Annak a 18. életévét betöltött, magasabb jövedelemmel, illetve nagyobb megtakarítással rendelkező devizabelföldi és devizakülföldi állandó lakcímmel rendelkező ügyfélkörnek ajánlott, amely havi legalább 40.000 Ft, bankszámlára történő rendszeres jövedelemátutalással rendelkezik, illetve minimális fedezeti összeget biztosít a lakossági bankszámlán, amely régi ügyfél esetén 60.000 Ft új ügyfél esetén 100.000 Ft 4. MasterCard Electronic hitelkártya Annak az elsősorban 25-50 év közötti devizabelföldi, állandó lakcímmel rendelkező ügyfélkörnek ajánlott, akik rendszeres jövedelemmel rendelkeznek (munkabér, nyugdíj), és megfelelnek a Takarékszövetkezet hitelbírálati feltételeinek.
98 5. Széchenyi kártya A Széchenyi Kártya konstrukció államilag támogatott banki hitel termék. Ajánlható azon kis- és középvállalkozások, egyéni vállalkozók amelyek/akik megfelelnek a vonatkozó jogszabályi előírásoknak, valamint megfelelnek a KA-VOSZ Zrt., és a Takarékszövetkezet bírálati feltételeinek. 6. Gazdakártya A Gazdakártya hitel konstrukció az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány készfizető kezességével biztosított banki termék. Ajánlható azon gazdasági társaságok, egyéni vállalkozók, szövetkezetek, termelői értékesítő szervezetek (TÉSZ-ek), egyes termelők beszerzését, értékesítését, szolgáltatást nyújtó szövetkezések és egyéb gazdálkodó szervezetek (BÉSZ-ek), mezőgazdasági kistermelők, őstermelők, családi vállalkozók (gazdálkodók), továbbá a mezőgazdasági termelői szerveződések, amely megfelelnek a Gazdakártya hitel konstrukciót szabályozó eljárási rendben foglalt feltételeknek. 7.Eurocard/MasterCard Business konvertibilis forintkártya Ajánlható, a 18. életévüket betöltött, a Takarékszövetkezeteknél pénzforgalmi bankszámlával rendelkező devizabelföldi egyéni vállalkozók, és vállalkozások felső- és középvezetői, illetve munkatársai számára. Elsősorban azon egyéni vállalkozók, illetve a cég azon vezetői részére ajánlható, akik gyakran utaznak belföldön/külföldön és a kártyát utazási és reprezentációs költségek fedezésére használják. Másodsorban a cég azon anyagbeszerzéssel foglalkozó munkatársainak, valamint azon egyéni vállalkozóknak ajánlható, akik készpénzes vásárlásaikat kívánják kiváltani bankkártya használatával. MasterCard Business bankkártyát igényelhetnek: jogi személyiségű vállalkozások, jogi személyiséggel nem rendelkező vállalkozások és egyéni vállalkozók, őstermelők, önkormányzatok, illetve azok intézményei, egyéb szervezetek (pl. alapítványok, más társadalmi szervezetek, stb.) 8. Kölyökkártya belföldi bankkártya Azon 7-14. életév közötti kiskorúaknak ajánlható, akiknek törvényes képviselője lakossági bankszámlával rendelkezik a Takarékszövetkezetnél, van állandó lakcíme és új ügyfél esetén, minimális fedezeti összeget tudnak biztosítani a lakossági bankszámlán, amelynek összege: 1000 Ft
Fogalmak: Készpénz-helyettesítő fizetési eszköz: a hitelintézet által kibocsátott fizetési eszköz (kártya, csekk vagy egyéb dolog), amely birtokosa számára lehetővé teszi, hogy a kibocsátó hitelintézettel szemben fennálló valamely pénzkövetelésével rendelkezik, annak terhére készpénzt vegyen fel vagy áruk, illetőleg szolgáltatások ellenértékét kiegyenlítése.
99 Kártyaigénylő: Az a személy, aki a Takarékszövetkezet bankkártya szolgáltatásait igénybe kívánja venni, és a kártya alapjául szolgáló számla tekintetében önálló rendelkezési jogosultsággal bíró jogalany. Kártyabirtokos: Az a természetes személy, akinek a nevére a kártyát kiállították és aki kizárólagosan jogosult a kártya használatára. Kártya: A Takarékszövetkezet által saját emblémával és/vagy nemzetközi emblémával kibocsátott, készpénzkímélő fizetési eszközként használható plasztik lap, amely hordozza a Takarékszövetkezetre, a Kártyaforgalmazóra, a Kártyabirtokosra és a kártya alapjául szolgáló számlára vonatkozó adatokat. PIN (Personal Identification Number) kód: A kártyához tartozó, kizárólag a Kártyabirtokos által ismert 4 karakteres személyi azonosító szám. A PIN a kártyabirtokos személyi aláírása, titkos jelszava, amellyel azonosítja önmagát a bankkártya szolgáltatások igénybevételekor. Bankkártya szerződés: A Kártyaigénylő Számlatulajdonos és a Takarékszövetkezet által megkötött egyedi szerződés, amely az Általános Szerződési Feltételekkel és a Bankkártya Üzletszabályzat rendelkezései alapján jött létre és melynek elválaszthatatlan része a mindenkori „Hirdetmény”. Kártyaszámla: A Takarékszövetkezetnél vezetett azon számla /vagy alszámla/, amely a kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolására szolgál. Számlatulajdonos: A kártya tranzakciók alapjául szolgáló számla tulajdonosa, társtulajdonosa. Logo: Az a közös jel, embléma, amely a bankkártyákon és a kártyát elfogadó helyeken szerepel és tájékoztatja a kártyabirtokost arról, hogy melyek azon a helyek, ahol a kártya felhasználható. GBC: A GIRO Bankkártya Rt.- t jelöli, mely társaság a tagbankokkal kötött együttműködési megállapodás és szolgáltatói szerződés keretében végzi az ATM és POS felügyeletet, ellátja a kártya tranzakciók autorizációját, és az elszámoló központi funkciókat. Autorizáció: A kártyakibocsátó ill. a nevében eljáró engedélyezési központ által a tranzakciós kérésre adott engedély /felhatalmazás/. Elfogadóhely: Mindazon hely (ATM, bankpénztár, kereskedelmi elfogadóhely), ahol az integráció és /vagy GBC lógó feltüntetésre került és a kártya felhasználható. ATM (Automated Teller Machine): Bankkártyával, PIN kód megadásával működtethető pénztári funkciókat ellátó automata, amely alkalmas készpénzfelvételre, (készpénzbefizetésre) és az egyenleglekérdezésre. POS (Point of Sale Terminál): A kereskedőknél vagy egyéb elfogadóhelyeken felszerelt, a kártyával lebonyolítandó tranzakciót lehetővé tevő elektronikus berendezés. Imprinter: Kártyalehúzó gép, amelyet a kártya elfogadásakor, a kártyán található dombornyomott felületet fölhasználva, a kártyabizonylat kiállítására használnak.
100 Kereskedelmi elfogadóhely (kereskedő): A Bankkal, Takarékszövetkezettel vagy más pénzintézettel szerződéses viszonyban álló kereskedelmi, illetve szoláltatói egység, ahol a kártya elfogadás módjára vonatkozó szerződés alapján, a Kártyabirtokos a kártya segítségével pénzbeli ellenszolgáltatást egyenlíthet ki. Limit: Meghatározott időszakon belül a tranzakciók összegére és/vagy számára vonatkozó megkötés, melyet a kártya kibocsátója vagy forgalmazója határoz meg. Floor limit: Az az összeghatár, amely felett a kártyát kereskedelmi elfogadóhelyen fizetésre elfogadni csak előzetes fedezetvizsgálat (engedélykérés) alapján lehet. Kártyabizonylat: Az elfogadóhely által a kártyatranzakcióról kiállított bizonylat, amely a kártya és az elfogadó adatait, valamint a tranzakcióra vonatkozó adatokat tartalmazza. Tiltólista: Forgalomból kizárt kártyákról készült jegyzék. Szerződéskötés Az ügyfél által írásban benyújtott kártyaigénylés alapján, a Takarékbank Zrt. illetve a Takarékszövetkezet belföldi vagy nemzetközi bankkártyát bocsát a kártyabirtokos rendelkezésére. Bankkártya Szerződést csak számlatulajdonos, illetve a bankszámla felett önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonos köthet. A bankszámla felett önálló rendelkezési joggal bíró társtulajdonos aláírása nélkül a másik társtulajdonos által kötött Bankkártya Szerződés érvénytelen. A bankszámla feletti együttes rendelkezési joggal bíró társtulajdonosok külön-külön nem köthetnek Bankkártya Szerződést. Az önálló rendelkezési joggal bíró Számlatulajdonos saját bankszámlája terhére az általa felhatalmazott személyek részére fő vagy társkártya kibocsátását kérheti. A Számlatulajdonos a bankszámlája felett - a Hitelintézet által jóváhagyott limit erejéig - rendelkezési jogot ad a fő vagy társkártyabirtokos(ok)nak a kártyahasználat tekintetében. A Takarékszövetkezet a szerződést megkötheti, ha a kártyaigénylő megfelel a fenti feltételeknek, és pénzügyi helyzetét a Takarékszövetkezet megfelelőnek ítéli. A szerződés a Takarékszövetkezet által történő aláírás időpontjában lép hatályba. Takarékszövetkezet jogosult a szerződés aláírását indokolás nélkül megtagadni. A szerződés módosítása A Takarékszövetkezet jogosult a „Hirdetmény”-ben, valamint az Üzletszabályzatban foglaltakat egyoldalúan módosítani.
101 A Takarékszövetkezet a módosítást hatályba lépésének napját megelőző legalább 15 munkanappal, „Hirdetmény”-ben teszi közzé, melyet az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségekben lehet megtekinteni. Az Ügyfél a Takarékszövetkezethez eljuttatott írásos nyilatkozattal közölheti, hogy a módosítást nem fogadja el. Amennyiben a módosítás hatályba lépésének időpontjáig a Takarékszövetkezethez ilyen nyilatkozat nem érkezett, a módosítás az Ügyfél részéről elfogadottnak minősül. Amennyiben az ügyfél a módosítást nem kívánja elfogadni, abban az esetben az ajánlat kézhezvételétől számított 30 nap áll rendelkezésre arra, hogy a Bankkártya Szerződést a módosítás hatályba lépésének napjával felmondja. A felmondási idő lejártáig a Bankkártya Szerződés az eredeti feltételekkel áll fenn. Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy a Bankkártya szerződésben a kártyához tartozó megállapított időszaki limitet legalább évente felülvizsgálja és szükség esetén módosítsa. Szerződés megszűnése A Bankkártya Szerződés megszüntetésére az alábbi esetekben kerülhet sor: a szerződő felek bármelyikének kezdeményezésére a felmondási idő lejártával közös megegyezéssel a Szerződő felek által meghatározott időpontban, de legkorábban a felmondási idő lejártával a kártya érvényességének lejáratát követő 61. napon, ha az ügyfél a bankkártya automatikus megújítására nem tart igényt, a Szerződő fél lakossági bankszámlájára / pénzforgalmi bankszámlájára vonatkozó szerződés megszűnésével vagy megszüntetésével (ebben az esetben azonban gondoskodni kell arról, hogy a számla megszűnésének időpontjában a Bankkártya Szerződés is megszüntetésre kerüljön a felmondási idő figyelembe vételével) a Kártyabirtokos lakossági illetve fizetési számla feletti önálló rendelkezési jogának korlátozottá válásával, illetve megszűnésével, (a Bankkártya Szerződés felmondási idejének lejáratát követően) a Szerződő fél halálával (azonnali megszüntetés esete) a szerződő felek bármelyikének kezdeményezésére, ha a másik fél szerződésszegést követ el (azonnali megszüntetés esete) A Bankkártya Szerződést bármely szerződő fél felmondhatja 60 napos határidővel indoklás nélkül, vagy azonnali hatályú felmondással, ha a másik fél nem tartja be a Szerződésben foglaltakat (vagy a kártyabirtokos halála esetén) A kártya rendelkezésre bocsátása A Takarékszövetkezet a Bankkártya Szerződés megkötésétől számított 30 napon belül írásban értesíti a Kártyabirtokost, hogy a kártyát személyesen átveheti, miután fényképes, aláírást tartalmazó személyi okmánnyal igazolta magát. Amennyiben a Kártyabirtokos e kötelezettségének nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet a bankkártya átadását megtagadja.
102 A Kártyabirtokos a személyes átvételkor köteles a kártyán szereplő adatokat ellenőrizni, majd az adatok helyessége esetén a kijelölt helyen aláírni. Amennyiben a kártya átvétele az értesítés keltezésének napjától számított 30 napon belül nem történik meg, a Takarékszövetkezet minden további megkezdett hónap után letéti díjat számíthat fel. A letéti díj összegét a hatályos Hirdetmény tartalmazza. Az át nem vett kártya lejáratát megelőző 60 nappal a Takarékszövetkezet jogosult a Bankkártya Szerződést azonnali hatállyal felmondani. A kártyához 4 karakteres személyi azonosító kód (a továbbiakban: PIN kód) tartozik, melyet a Takarékszövetkezet lezárt, sértetlen borítékban ad át a Kártyabirtokosnak. A bankkártya a Takarékbank Zrt. tulajdona, azt a Kártyabirtokos saját kockázatára, rendeltetésének megfelelően a Bankkártya Szerződésben meghatározott feltételek betartásával használhatja. A kártya használata A kártya használható a) készpénzfelvételre a belföldi és/vagy nemzetközi logoval ellátott ATM-ből, valamint a pénzintézetek pénztáraiban, illetve kijelölt elfogadóhelyeken. b) pénzbeli ellenszolgáltatás kiegyenlítésére Kereskedelmi elfogadóhelyeken c) készpénz befizetésére az erre alkalmas logoval ellátott ATM-en keresztül. Kártyával készpénzfelvételre, illetve pénzbeli ellenszolgáltatás kiegyenlítésére a Kártya alapul szolgáló számlaegyenlege erejéig, de legfeljebb a szerződésben meghatározott limit mértékéig van lehetőség. Bankjegykiadó automata /ATM/ használatkor a PIN kód negyedik sikertelen megadása esetén az ATM a tranzakciót visszautasítja és a kártyát bevonja. Az elfogadóhely ügyintézője illetve a Kereskedelmi elfogadóhely alkalmazottja jogosult a Kártyabirtokostól személyazonosságának igazolása céljából erre alkalmas hivatalos okmányt kérni, és a személyazonossággal kapcsolatos kétely felmerülése esetén jogosult a kártyát visszatartani. A bevont, illetve visszatartott kártyát a Takarékszövetkezet a „Hirdetmény”-ben közzétett visszaszolgáltatási díj felszámítása mellett juttatja vissza a Kártyabirtokoshoz. A kártya használatára vonatkozó részletes szabályokat a Bankkártya szerződés tartalmazza. A társkártya birtokos jogai és kötelezettségei a kártyahasználat terén megegyeznek a kártyabirtokos kártyahasználattal kapcsolatos jogaival és kötelességeivel. Takarékszövetkezet a kártyahasználattal hozzá benyújtott fizetési igényeket teljesíti és a kártya alapjául szolgáló számlára terheli. A Takarékszövetkezet fizetési igényt csak abban az esetben utasít vissza, ha az Ügyfél személyazonosságában kétely merül fel, ha a kártya letiltása érvénybe lépett, ha a terhelésre a kártya alapjául szolgáló számlán nincs fedezet, ha a Kereskedelmi elfogadóhely részére előzetes fedezetvizsgálatot előírt, de ez nem történt meg, illetőleg a személyazonosságban felmerülő kétely esetén. A számlatulajdonos köteles a kártya alapjául szolgáló számlán folyamatosan biztosítani a kártyával lebonyolított tranzakciók elszámolásához szükséges fedezetet.
103 A kártya érvényessége A kártya a rajta feltüntetett érvényességi időszak utolsó napjának 24. órájáig érvényes. A társkártya lejárati ideje független a Számlatulajdonos kártyájának érvényességi idejétől, de a számlaszerződés megszűnésének időpontjában a társkártyát - a rajta feltüntetett érvényességi időtől függetlenül - lejártnak kell tekinteni. A számlaszerződés megszűnéséről a számlatulajdonos köteles a társkártya birtokosát értesíteni. Ennek elmulasztásából eredő kár a Számlatulajdonost terheli. A kártya megújítása A Takarékszövetkezet a kártya lejáratának napját megelőző 15 munkanappal a szerződés alapján új kártyát bocsát a kártyabirtokos rendelkezésére, ha a) a számlatulajdonos pénzügyi megítélése nem változott és b) a kártya lejáratát megelőző 60 nappal a számlatulajdonos vagy a kártyabirtokos részéről eltérő tartalmú írásos nyilatkozat nem érkezett. Az új kártyát a kártyabirtokos a Takarékszövetkezet írásos értesítése alapján személyesen, a lejárt kártya egyidejű visszaszolgáltatásával veheti át. A kártya pótlása A kártyabirtokos írásban pótkártyát igényelhet, ha a) a kártya lejárati időn belül rendeltetésszerű használatra alkalmatlanná vált b) a kártyát a kártyabirtokos a kártya elvesztése illetve ellopása miatt letiltotta. A pótkártya új PIN kóddal kerül kibocsátásra, de érvényességi ideje megegyezik az eredeti kártya érvényességi idejével. A kártya pótlása a „Hirdetmény”-ben közzétett pótkártya díj felszámítása mellett történik. A kártya visszaszolgáltatása A kártyabirtokos köteles a birtokában lévő kártyát a Takarékszövetkezet részére haladéktalanul visszaszolgáltatni, ha a) a Takarékszövetkezet új illetve pótkártyát bocsát rendelkezésére b) a bankszámla és /vagy Bankkártya szerződés megszűnik c) a Takarékszövetkezet erre felszólítja. A kártya letiltása A kártya letiltása - a „Hirdetmény”-ben közölt letiltási díj felszámítása mellett - a számlatulajdonos, a kártyabirtokos illetőleg a Takarékszövetkezet rendelkezése alapján történik.
104 A kártya elvesztése vagy ellopása esetén a számlatulajdonos vagy a kártyabirtokos köteles haladéktalanul letiltani a kártyát. A letiltás módjára, helyére és hatályára vonatkozó részletes szabályokat a "Kártyaszerződés" tartalmazza. A bankkártyát le kell tiltani: 1. kártya ellopása, elvesztés esetén, 2. a Bankkártya Szerzõdés, illetve a kapcsolódó lakossági vagy pénzforgalmi számla megszüntetése esetén, ha az ügyfél nem adta le a kártyát, 3. szerzõdésszegés esetén a számla egyidejû felmondásával, 4. bankkártyával való visszaélés esetén (amennyiben a bankkártya zárolása nem célravezető megoldás). Letiltott kártya státusza nem változtatható meg, minden letiltott kártya helyett új kártyát kell gyártani. Díjak, költségek A kártyával összefüggő díjakat és költségeket a Takarékszövetkezet jogosult a kártyabirtokosra hárítani, és azokkal a kártya alapjául szolgáló számlát automatikusan megterhelni. A kártyával összefüggő díjak és költségek mértékét a „Hirdetmény” tartalmazza. Segítségnyújtás, reklamáció A kártyabirtokos a szerződés hatályba lépésétől kezdődően információ, - illetve segítségkérés céljából elsősorban a számlavezető fiókhoz fordulhat. Segítségkérésre igénybe vehető a Takarékbank Zrt. Bankkártya Back Office Osztály által 0-24 óráig üzemeltetett ügyfélszolgálat is, a (36)/(06)(1) 202-37-77/620-628-as melléken. Amennyiben a Kártyabirtokos reklamációt kíván bejelenteni, azt munkaidőben a számlavezető Hitelintézetnél, munkaidőn kívül, a Takarékbank Zrt. által 0-24 óráig üzemeltetett (36)/(06)/(1) 212-0202-es telefonszámon teheti meg. A számlatulajdonos illetőleg a kártyabirtokos a bankszámlakivonat, terhelési értesítő valamint az egyes tranzakciókról készült bizonylatok alapján a tranzakciók elszámolásával kapcsolatos reklamációt jelenthet be. A bejelentést a számlavezető kirendeltségen, az erre rendszeresített nyomtatványon írásban, a reklamáció alátámasztására szolgáló dokumentumok másolatának mellékelésével, kell megtenni. A reklamáció bejelentésének határideje a kérdéses tranzakciót feltüntető bankszámlakivonat, illetve terhelési értesítő kiállításától számított 40 nap. A Számlatulajdonos köteles a Hitelintézetet haladéktalanul értesíteni abban az esetben, ha a bankszámlakivonatot a megelőző elszámolási időszak zárónapját követő hónap 20. napjáig nem kapja kézhez Amennyiben a jogosult a reklamációt a fenti határidőben nem jelenti be, a polgári jog szabályai szerint, az elévülési időn belül érvényesítheti igényét, de a reklamáció időbeni bejelentésének elmulasztásából eredő kárért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget.
105 A pénzkiadó automata működésével, használatával kapcsolatos reklamáció a számlavezető egységnél jelezhető. A kártyával fizetett vásárlásokért, szolgáltatásokért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget. A kereskedő és a kártyabirtokos közötti kereskedelmi ügylettel kapcsolatos jogvitában a Takarékszövetkezet nem vesz részt, de a felek kérésére a jogvitához kapcsolódóan - a banktitok szem előtt tartásával a szükséges tájékoztatást, illetve adatot megadja. Felelősségviselés A számlatulajdonos, illetve a kártyabirtokos szerződésszegéséből, mulasztásából eredő károkért a Takarékszövetkezet nem tartozik felelősséggel. A titkos azonosító kód (PIN) más általi használatával véghezvitt tranzakciókért kizárólag a kártyabirtokos felel. A kárviselés kérdésében a pénzforgalmi szolgáltatásokról és az elektronikus fizetési eszközökről szóló, 227/2006. (XI.20.) Kormányrendelet 18.§ (2) bekezdésében foglaltak szerint az ügyfél bejelentését követően a kibocsátóé a felelősség a kártyatranzakciókból származó kárért, kivéve, ha bizonyítja, hogy a kár a kártyabirtokos szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartása folytán következett be. Amennyiben ezt nem tudja a kibocsátó/forgalmazó bizonyítani, úgy a kártyabirtokos a bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt legfeljebb negyvenötezer forintos mértékig viseli. Az illetéktelen letiltásból, vagy a letiltással kapcsolatos visszaélésből származó károkért a Takarékszövetkezet felel. Kizárólag a kártyabirtokost terheli felelősség, ha a kártyát nem veszi át, nem rendeltetésszerűen használja, illetve a visszaszolgáltatandó kártyát nem adja le, és ebből eredően kár keletkezik. A társkártya birtokosa által a számlatulajdonosnak okozott károkért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget. Hamis vagy hamisított kártyával véghezvitt tranzakciókért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget. Egyéb rendelkezések A kártyabirtokos az egyes tranzakciókról készült bizonylatot, valamint a kártya használatával kapcsolatos valamennyi dokumentumot a saját érdekében köteles megőrizni, és szükség esetén a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani. Ellenkező esetben az esetleges reklamációt a Takarékszövetkezet birtokában lévő dokumentumok alapján bírálja el. A Számlatulajdonos kérésére a lakossági/ifjúsági bankszámla legkorábban a bankszámlához kapcsolódó valamennyi kártya visszaszolgáltatását követő 60 nap elteltével szüntethető meg. A banküzemi tevékenység biztonságának emelése céljából a Számlatulajdonos és a Kártyabirtokos hozzájárul a Bankkártya Szerződésben szereplő, szerződési valamint
106 személyes adataiknak a központi hitelinformációs rendszerbe történő felvételéhez. A Hitelintézet az adatokat a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló – többször módosított - 1996. évi CXII. törvény XX/A fejezetében meghatározott esetekben és tartalommal küldi meg a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR).
2. Devizaszámla vezetés A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet -az I-771/2000. számú Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete határozata alapján – a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt megbízásából devizaszámla-vezetésre és a nem természetes személyek részére forintszámlához kapcsolódó valutaforgalmazásra jogosult. Külföldi, konvertibilis pénznemben vezetett bankszámla-vezetés, devizabetét elhelyezés: A Bank az Ügyfelek részére számlaszerződés alapján deviza betétszámlákat nyit és vezet a hatályos deviza- és pénzforgalmi jogszabályok rendelkezései szerint. A Bank a konvertibilis pénznemben vezetett bankszámla - továbbiakban devizaszámla vezetésnél is a V. fejezet számlavezetésre és betételhelyezésre vonatkozó pontjaiban foglalt általános feltételeket alkalmazza. A devizabetétek elhelyezése látra szólóan vagy lekötött betét formájában történhet. A leköthető minimum betétek összegét a Kondíciós Lista tartalmazza. A banknál deviza betétként elhelyezhető legkisebb összeg látra szóló deviza betétek esetén egy forintnak megfelelő értékű deviza, míg a lekötött deviza betéteknél 300 EUR-nak megfelel összegű deviza. A deviza-betétek legrövidebb lekötési ideje egy hónap. A banknál elhelyezett lekötött betétek utáni kamat jóváírására a lejárat napján kerül sor, látra szóló betét esetén évente egyszer, a tárgyév december 31-én, illetve a számla megszüntetésekor. Látra szóló devizaszámlával rendelkező ügyfelek részére a Bank a számlára érkező jóváírásokat fogadja, illetve az Ügyfél írásos megbízása alapján arról fizetéseket teljesít a hatályos deviza- és pénzforgalmi jogszabályok alapján. A devizaszámlára történő befizetések jogcímei, illetve követelések felhasználásának feltételei a mindenkori devizajogi rendelkezésekhez igazodnak. A devizaszámlán lekötött összeg után járó kamat számításának első napja az elhelyezés (pénztári befizetés, egyéb esetekben a betétszámlán történő jóváírás) napja, az elhelyezés napján érvényes kamattal, utolsó napja pedig a lejárat vagy a betét megszüntetését megelőző nap. A Bank a deviza betétek után járó kamatot GBP esetén 365 napos, a többi devizanem esetén 360 napos bázison számítja az alábbi képlet szerint: betét tőke összege x kamat % -----------------------------------36000 (vagy 36500)
x lekötés napjainak száma
107
3.
Befektetési szolgáltatási, közvetítő ügynöki tevékenységet
A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet 2008. június 16-án kelt, a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Zrt.-vel kötött megállapodása értelmében befektetési szolgáltatási tevékenység végzését és kiegészítő szolgáltatás nyújtását elősegítő akviráló függő ügynöki tevékenységet folytathat. A takarékszövetkezet a tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvény (a továbbiakban: Tpt.) 5. § (1) bekezdés 103. pontjának megfelelően, a Megbízó bizományosi és kereskedelmi tevékenységét elősegítő tevékenységeket végez. A takarékszövetkezet az ügynöki tevékenység kereti között jogosult, értékpapír- és ügyfélszámla, valamint nyugdíj-előtakarékossági számla nyitására és megszüntetésére. Ehhez kapcsolódóan közreműködik a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, befektetési jegyek részvények vételében és eladásában
108
VII. Valutaforgalmazás A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet a PSZÁF 919/1997/F. számú határozata alapján végezhet pénzváltási tevékenységet. A Takarékszövetkezet Veresegyházi és Fóti kirendeltsége az MNB II./É-806.088 számú, a Dunakeszi kirendeltsége az MNB II./É-806087/2 számú határozata alapján, valamint a Mogyoródi kirendeltsége a PSZÁF 2315/2003. sz. nyilvántartásba vétele alapján végez pénzváltási tevékenységet. A devizakorlátozások megszüntetéséről szóló 2001 évi XCIII. Törvény 1 § (3) értelmében - a devizabelföldiek belföldön és külföldön, - a devizakülföldiek belföldön devizával, valutával, belföldi fizetőeszközzel, illetve belföldi pénznemre szóló követeléssel végzett jogügyletei és cselekményei szabadon végezhetőek. A pénzváltási tevékenység keretein belül a Takarékszövetkezet az alábbi tevékenységek végzésére jogosult: Konvertibilis fizetőeszközök devizabelföldi és devizakülföldi természetes személyektől forint ellenében történő megvásárlása. Konvertibilis fizetőeszközöknek devizabelföldi és devizakülföldi természetes személy részére konvertibilis fizetőeszközre történő átváltása. Konvertibilis fizetőeszközök devizabelföldi természetes személyek részére történő eladása.
109
VIII. E-banking szolgáltatás Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet az Állami Pénz és Tőkepiaci Felügyelet jogutódjaként létrejött Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének 1997. november 27. napján kelt, 919/1997/F. számú tevékenységi engedélyében foglalt felhatalmazása alapján jogosult devizabelföldi és devizakülföldi természetes személyek, és vállalkozások, vállalkozók valamint egyéb szervezetek – a továbbiakban: Szerződő fél – részére hitelintézeti szolgáltatásokat nyújtani.
1.
Meghatározások
HÍVJON (IVR) szolgáltatás A nap 24 órájában az ügyfelek rendelkezésére álló, DTMF üzemmódú telefonokkal igénybe vehető automatizált banki szolgáltatás. HÍRNÖK (SMS) szolgáltatás A nap 24 órájában az ügyfelek rendelkezésére álló, GSM üzemmódú telefonokkal igénybe vehető automatizált banki szolgáltatás. STRÁZSA (SMS) szolgáltatás A nap 24 órájában az ügyfelek rendelkezésére álló, GSM üzemmódú telefonokkal igénybe vehető automatizált banki szolgáltatás. Számla: Az SMS-IVR szolgáltatás igénybevétele tárgyában megkötött Szerződésben, illetve a számlakörben szereplő, következő számlák összefoglaló elnevezése: Lakossági bankszámla betét, Külföldiek nem konvertibilis forintszámla betéte, Pénzforgalmi számla, Költségvetési Elszámolási Számla, valamint egyéb betét típusú számlák. Számlakör: Egy számlatulajdonos által kezelt Lakossági bankszámla betét, Külföldiek nem konvertibilis bankszámla betéte, illetve az SMS-IVR szolgáltatás igénybevétele tárgyában megkötött Szerződésbe bevont további számlák összefoglaló elnevezése. Több számlatulajdonos által kezelt Lakossági bankszámla betét, Külföldiek nem konvertibilis bankszámla betéte, illetve az SMS-IVR szolgáltatás igénybevétele tárgyában megkötött Szerződésbe egyidejűleg bevont további számlák összefoglaló elnevezése. Több tulajdonos által kezelt számlára vonatkozó Szerződés esetében a számlakör számlatulajdonosonként értelmezendő. Szerződés: Jelen Üzletszabályzatban a továbbiakban Szerződésnek nevezzük az Ügyfél által a takarékszövetkezeti kirendeltségen SMS-IVR szolgáltatás igénybevétele tárgyában kötött egyedi szolgáltatási szerződést. Szerződő fél: A takarékszövetkezettel a Szerződést megkötő, Lakossági bankszámla betét, Külföldiek nem konvertibilis bankszámla betéte számla felett önállóan, korlátozás nélküli rendelkezési joggal bíró számlatulajdonos(ok). Fizetési számla, illetve Költségvetési elszámolási számla esetén a számlatulajdonos. Ügyfél azonosító kód: A takarékszövetkezeti SMS-IVR szolgáltatás igénybevételéhez az Ügyfél azonosító kód és a Telekód együtt a Szerződő felet, valamint a Szerződésben meghatározott számlát és a Szerződő fél által a számlakörbe bevont további számlákat kizárólagosan és egyértelműen azonosító nyolcjegyű szám, amelyet a Szerződő fél a
110 szerződéskötéskor kap meg a takarékszövetkezeti kirendeltségen. ( 8 számjegyű azonosító kód) Egy szerződéshez csak egy Ügyfél azonosító kód tartozik. A szerződő fél az Ügyfél azonosító kódot, az illetéktelen adathozzáférések elkerülése végett köteles titokban tartani. Telekód: A Telekód az ügyfelek adatainak biztonságát szolgáló négy számjegyű azonosító szám, amely illetéktelen hozzáférésekkel szemben nyújt védelmet. A Szerződő fél a szerződéskötést követően, a saját érdekében, köteles a Telekódot megváltoztatni. Ezt követően a Telekód bármikor megváltoztatható. A Telekód megváltoztatásának módját jelen Üzletszabályzat és Hirdetmény tartalmazza. Generált telekód: Az Ügyfél azonosító utolsó négy számjegye. A Szerződő félnek, az ebanking szolgáltatás első igénybevételekor meg kell változtatni. IVR szolgáltatás esetén az első telefonhíváskor, SMS szolgáltatás esetén az első paraméterező SMS-ben. SMS (SHORT MESSAGE SERVICE): Távközlési szolgáltató azon szolgáltatása, mely lehetővé teszi maximum 160 karakter terjedelmű alfanumerikus jelsorozat továbbítását mobil GSM telefonkészülékre. Üzenet: Automatikus módon, SMS formában a szerződő fél által megjelölt mobil telefonszámra megküldött banki információ. Automatikus üzenetküldés: A takarékszövetkezet számlavezető számítástechnikai rendszere által meghatározott rendszerességgel generált üzenet, amely a Szerződő fél által megadott mobil telefonszámra megküldésre kerül. Interaktív üzenetküldés, paraméterezés: A Szerződő fél, a Szerződésben megadott GSM készülékről -a Hirdetményben meghatározott típusú és az abban meghatározott kóddal azonosított – SMS üzenetet küld a takarékszövetkezeti számlavezető számítástechnikai rendszernek a szerződési paraméterek megváltoztatásának céljából.
2.
Általános szerződési feltételek
1. Általános rendelkezések A szolgáltatást mind magánszemélyek, jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságok és egyéni vállalkozók igénybe vehetik. A Szerződő félnek a takarékszövetkezeti fióknál rendelkeznie kell lakossági bankszámlával vagy vállalkozói fizetési számlával. A szolgáltatások igénybevételéhez szükséges, a számlavezető takarékszövetkezeti fióknál szolgáltatási szerződés kötése. A HÍVJON szolgáltatás igénybe vehető DTMF rendszerű telefonról. A HÍRNÖK és a STRÁZSA szolgáltatások igénybevételéhez a szerződő félnek rendelkeznie kell GSM rendszerű mobiltelefonnal.
1.1.
Hívjon (IVR) szolgáltatás
Az IVR (Interactive Voice Response) szolgáltatás működési elve a nyomógombos, DTMF üzemmódú telefonokkal lekérdezhető, interaktív hangválaszokon alapszik.
111 A szolgáltatást igénybe vevő Szerződő fél telefonon keresztül, egy gépi hang által felolvasott, számjegyek alapján megtudhatja a Szerződésben megjelölt alapértelmezett vagy kiválasztott számlájának egyenlegét, vagy pénzforgalmi és betét típusú számláinak összesített egyenlegét, a nap 24 órájában. A lekérdezés folyamata: A Szerződő fél felhívja a 40-456-456 “kék” számot. Általános üdvözlő üzenetet hall, majd a válaszható menüpontok felolvasása következik: 1. Információkérés 2. Rendszerismertető meghallgatása A 2. számú menüpont választása esetén a gépi hang ismerteti a rendszer használatához szükséges tudnivalókat. Az 1. menüpontnál a gépi hang felszólítja a Szerződő felet a 8 jegyű azonosító és a 4 jegyű telekód megadására. A sikertelen azonosítás esetén még további két lehetősége van az ügyfélnek. Sikeres azonosítás esetén elhangzik a Takarékszövetkezet Üdvözlő üzenete, majd a gépi hang felsorolja a válaszható menüpontokat: 1. Számlainformációk kérése 2. Telekód megváltoztatása 3. Általános információk 9. Visszatérés az előző választási lehetőséghez A Szerződő fél a telefon nyomógombjai segítségével kiválasztja a megfelelő menüpontot. Az egyes menüpontokhoz az alábbi funkciók tartoznak: 1. Menüpontnál további menüpontokat sorol fel a gépi hang ld. alább. 2. Menüpontnál a gépi hang felszólítja a Szerződő felet, hogy kétszer egymás után adja meg az új telekódját. 3. Menüpontnál a Szerződő fél meghallgathatja a számlavezető Takarékszövetkezet üzleti tájékoztatóját. 9. Menüpontnál a Szerződő fél egy szinttel feljebb kerül a menü struktúrában. Számla információ kéréskor a további menüpontokat választhatja a Szerződő fél. 1. Alapértelmezett számla egyenlege 2. Az Ön által választott számla egyenlege 3. Fizetési számláinak és betéteinek együttes egyenlege 9. Visszatérés az előző választási lehetőséghez A Szerződő fél a telefon nyomógombjai segítségével kiválasztja a megfelelő menüpontot. Az egyes menüpontokhoz az alábbi funkciók tartoznak: 1. Menüpontnál a gépi hang felolvassa az alapértelmezett számla aktuális egyenlegét. 2. Menüpontnál a gépi hang kéri a kiválasztott számla megadását, majd ha ez a számlaszám a szolgáltatás körébe bejegyzett azonosító, akkor felolvassa az adott számla egyenlegét. 3. Menüpontnál a gépi hang felolvassa a Szerződő fél összes pénzforgalmi típusú számlájából számolt, és az ügyfél összes betét típusú számlájából számolt összesített egyenleget. 9. Menüpontnál a Szerződő fél egy szinttel feljebb kerül a menü struktúrában.
112 1.2.
SMS szolgáltatások
Az SMS szolgáltatás működési elve a GSM rendszerű mobil telefonokon keresztül küldhető és fogadható, rövid üzeneteken alapszik. Ezzel a technikai lehetőséggel élve két különböző tartalmú szolgáltatást vehet igénybe a Szerződő fél a Szerződésben megjelölt feltételekkel, a nap 24 órájában. 1.2.1. HÍRNÖK (SMS) szolgáltatás A szolgáltatást igénybe vevő Szerződő fél a mobil telefonjára érkező tájékoztató jellegű SMS üzeneten keresztül értesülhet a folyamatban lévő GIRO jóváíró tételeinek összegéről. Az integráción kívüli és integráción belüli bankoktól érkezett jóváírásokról. A rendszer csak jóváírások várható érkezése esetén küld üzenetet. A Hírnök szolgáltatás lehetőséget nyújt arra, hogy a Szerződő fél egyedi beállításokat alkalmazzon a szolgáltatás igénybevételekor. A legfontosabb állítható paraméterek: - Az üzenet küldésének ideje. - Az üzenet számlaszámonként, vagy összevontan jelenjen meg a készülék kijelzőjén, és mindehhez. - Az üzenethez értékhatár rendelhető, illetve az egy időszak alatt fogadni kívánt SMS-ek száma is meghatározható. A paraméterezés részletes és pontos leírása a Hirdetményben olvasható. A funkció paramétereinek ügyfél általi megváltoztatása az ügyfél felelőssége, annak változtatásából származóan semmilyen felelősség sem terheli a takarékszövetkezetet. 1.2.2. STRÁZSA (SMS) szolgáltatás A szolgáltatást igénybe vevő Szerződő fél, GSM rendszerű mobiltelefonjára érkező SMS üzeneteken keresztül értesülhet legkésőbb a kártyához kapcsolt számla megterhelésének az időpontjáig a - takarékszövetkezet által kiadott - bankkártyájával végrehajtott elektronikus terheléses tranzakciókról (készpénz felvét bankjegykiadó automatából, bankkártyával kezdeményezett vásárlás, bankpénztári POS-készpénz felvétel). Az SMS üzenetek tartalmazzák a tranzakció időpontját és értékét. A STRÁZSA szolgáltatás lehetőséget ad arra, hogy a szerződő fél egyedi beállításokat alkalmazzon a szolgáltatás igénybevételekor. A legfontosabb állítható paraméterek: - A szolgáltatás körébe bevont kártyaszámok. - Minimum limit megadás. - Kártyaszámhoz tartozó GSM telefonszám. A paraméterezés részletes és pontos leírása a hirdetményben megtalálható. 2. Az SMS-IVR szerződések megkötése Az SMS-IVR szolgáltatások igénybevételére vonatkozó Szerződés aláírásával a Szerződő fél tudomásul veszi és magára nézve kötelezően ismeri el a Takarékszövetkezet mindenkor hatályos e-banking Üzletszabályzatban, valamint ezek elválaszthatatlan mellékleteként kiadott Hirdetményekben foglalt szerződési feltételeket. Az SMS-IVR szerződést aláíró Szerződő fél vagy több tulajdonos esetén Szerződő felek egyetemlegesen tartoznak a Takarékszövetkezet felé helytállni a jelen Üzletszabályzat szerinti szolgáltatásokra tekintettel keletkezett követelések teljesítéséért. Mind a lakossági, mind a fizetési számlák esetében a Szerződés érvényességének a feltétele, hogy azt a számlatulajdonos(ok) írja(ák) alá. Több számlatulajdonos esetén a Szerződés érvényességének feltétele, hogy az összes számlatulajdonos aláírja a Szerződést.
113 A Szerződő fél a szolgáltatási kör bővüléséről a szerződés elválaszthatatlan mellékletét képző – a Takarékszövetkezeti Kirendeltségen kifüggesztett - e-banking szolgáltatások Hirdetmények útján értesülhet. A STRÁZSA szolgáltatás igénybevételéhez a Szerződő félnek a Takarékszövetkezet által kiadott érvényes bankkártyával kell rendelkeznie. A Szerződés megkötése, a számlavezető takarékszövetkezeti fiókban történik. A Szerződő fél jelzi a Takarékszövetkezet ügyintézőjének a szándékát, hogy igénybe kívánja venni a HÍRNŐK, a STRÁZSA vagy a HÍVJON szolgáltatást. Egy számlához igénybe lehet venni egy, kettő, vagy mindhárom szolgáltatást a Szerződő fél igényei szerint. Az ügyintéző kiad egy igénylő lapot, amelyet a Szerződő fél kitölt. A Takarékszövetkezet a szolgáltatás aktiválásáról 30 banki munkanapon belül értesíti a Szerződő felet vagy telefonon vagy írásban, akinek kötelessége a kirendeltségen megjelenni a Szerződést aláírni és a telekódot átvenni. A kiadott telekódot a Szerződő félnek kötelessége azonnal megváltoztatni, és azt titkosan kezelni. A számlavezető takarékszövetkezeti fiókba érkezett igénylő lapot a Takarékszövetkezet minden esetben összeveti a számlavezető rendszerében nyilvántartott adatokkal. Eltérés esetén az ügyintéző felhívja a Szerződő fél figyelmét az adatok módosítására, annak megtagadása vagy változatlanul pontatlan adat megadása esetén a Takarékszövetkezet jogosult a szerződéskötést megtagadni. A Szerződő fél a szerződés Takarékszövetkezet részéről történő aláírása után legkésőbb 10. banki munkanaptól jogosult az e-banking szolgáltatások igénybevételére. A Szerződő fél jogosult a HÍRNÖK és a STRÁZSA szolgáltatások igénybevétele esetén a mobil telefonjáról kezdeményezett SMS üzenettel a Szerződés paramétereinek a módosítására. A következő legfontosabb paraméterek változtathatók: 1) telekód váltás (a szolgáltatás első igénybevételekor kötelező), 2) kártyaértesítés esetén (STRÁZSA) limithatár változtatás, 3) átutalás értesítés esetén (HIRNÖK) - limithatár változás - összesített értesítés-kérés tételes értesítéskérés - számlaszámra összesített értesítéskérés, 4) valamint ha az eredeti szerződésben több számla szerepelt alapértelmezett számla változás, 5) SMS küldés ki/be kapcsolása. A paraméterezés leírása a Hirdetményben található. 3. Ügyfél azonosítás A Szerződő fél(felek) azonosítása kizárólagosságot biztosít a Szerződésben megjelölt számla(számlák) tekintetében az e-banking szolgáltatások igénybevételéhez. A Szerződő fél azonosítása a 8 számjegyű azonosító kód és a 4 számjegyű telekód alapján történik. A kezdeti telekód a 8 jegyű azonosító utolsó négy számjegye. A telekódot a későbbiekben csak a Takarékszövetkezet ügyfele tudja módosítani a szolgáltatás igénybevételével. A rendszer megkülönbözteti a kezdeti automatikusan generált, valamint az ügyfél által adott telekódot. A generált kóddal csak a telekód módosítás funkció hajtható végre, egyenleg lekérdezés, vagy a Szerződő fél által kezdeményezett paraméterállítás nem. Ennek megfelelően a Szerződő fél első bejelentkezésekor a rendszer kikényszeríti a kód megváltoztatását. A szolgáltatás használata közben három egymást követő sikertelen telekód megadása esetén a rendszer automatikusan letiltja a Szerződő felet. Az azonosító és a telekód illetéktelen tulajdonba kerülése, vagy elvesztése esetén a számlavezető Takarékszövetkezet. kirendeltség a szolgáltatást az adott ügyfélre letilthatja.
114 Minden típusú letiltás a Takarékszövetkezet számlavezető fiók által feloldható, ebben az esetben a Szerződő fél a generált telekódját kapja vissza. A Szerződő fél az azonosító és a telekódját köteles megőrizni és biztosítani, hogy azokról illetéktelen személyek tudomást ne szerezhessenek. Ezen adatok jogosulatlan személy általi felhasználásából keletkező károkat a Szerződő fél maga viseli. A Szerződő fél köteles haladéktalanul bejelenteni a számlavezető Takarékszövetkezet kirendeltségen, ha az azonosításra vonatkozó adatokat elvesztette, vagy tart attól, hogy azok jogosulatlan harmadik személy tudomására jutottak. A bejelentést megelőzően bekövetkezett károkért a Szerződő fél tartozik helytállni. A Szerződő fél tudomásul veszi, hogy amennyiben a szerződés megkötésekor, illetve a szolgáltatás igénybevétele során a Takarékszövetkezet ügyintézőnek a Szerződő fél személyét illetően kétségei merülnek fel, úgy a Takarékszövetkezet jogosult: további, a Szerződő fél azonosítására alkalmas adatok kérésére és/vagy indoklás nélkül a folyamatban lévő megbízás feldolgozását elutasítani, a Szerződő fél számlájáról konkrét információ átadását megtagadni, illetve az aktuális beszélgetés megszakítását kezdeményezni. A Szerződő fél köteles a biztonságos azonosításhoz szükséges jelen Üzletszabályzatban foglalt előírásokat maradéktalanul betartani és elvégezni. A Szerződő fél jogosult a 4 jegyű telekód tetszőleges időben történő megváltoztatására. Amennyiben a Szerződő fél a bankkártyájához a STRÁZSA szolgáltatást igénybe veszi, a kártya lejárata vagy megszüntetése illetőleg letiltása esetén a STRÁZSA szolgáltatás is megszűnik. Az IVR és SMS szolgáltatások igénybevétele esetén a telefonhálózat működése során, a továbbított -egyébként banktitoknak minősülő- adatok jogosulatlan harmadik személyek birtokába kerülhetnek. A Szerződő fél a szerződés aláírásával vállalja az ebből eredő károkért való felelősséget és lemond arról, hogy e tekintetben a Takarékszövetkezettel szemben igényt érvényesítsen. A Takarékszövetkezet az e-banking szolgáltatás működésével kapcsolatban olyan mértékig vállal felelősséget, amilyen mértékben a szolgáltatás igénybevételekor, az annak lebonyolításában közreműködő szolgáltatók saját rendszerükkel kapcsolatban felelősséget vállalják. 4. Számlakivonat, egyéb bizonylatok A Takarékszövetkezet az igénybe vett e-banking szolgáltatások ellenértékének megfizetéséről a számlakivonaton nyújt információt. 5. A Takarékszövetkezet SMS-IVR szolgáltatásainak az ellenértéke A Takarékszövetkezet az e-banking szolgáltatások igénybevételéért a mindenkor érvényben lévő e-banking szolgáltatások Hirdetményben megadott időpontban esedékes és meghatározott mértékű díjat, költséget számít fel. A Szerződő fél felhatalmazza a Takarékszövetkezetet, hogy az e-banking szolgáltatások mindenkori díjait és költségeit a Szerződő fél Takarékszövetkezetnél vezetett, bármely szabad rendelkezése alatt álló, nem elkülönítetten kezelt számlája terhére érvényesítse. A Takarékszövetkezet a Szerződés megkötésének időpontjában irányadó díjak és költségek mértékét és erre vonatkozó szerződéses feltételt jogosult forrás és számlavezetési költsége, jelen Üzletszabályzatban foglalt szolgáltatások dologi költségeinek változása, valamint üzletpolitikájának módosulása esetén egyoldalúan megváltoztatni. A Takarékszövetkezet a módosítást – annak hatályossá válását megelőző 15 nappal- az ügyfélforgalom számára nyitva álló helységben kifügesztett Hirdetményben teszi közzé.
115 Amennyiben a Szerződő fél a közzétételtől a hatályba lépésig terjedő időtartam alatt észrevételt nem tesz, kifogást nem emel, a módosítást a Takarékszövetkezet a Szerződő fél részéről elfogadottnak tekinti. Amennyiben a Szerződő fél az említett idő alatt a Szerződést felmondja, a Szerződés a felmondási idő lejártáig az eredeti feltételekkel áll fenn. 6. Szerződés megszüntetése A Szerződő fél jogosult a Szerződést felmondani: - rendes felmondással, azonnali hatállyal, - rendes felmondással, jövőbeli időpont kitűzésével. A Szerződő fél, azonnali hatályú felmondási jogát gyakorolhatja, írásban, az erre vonatkozó nyilatkozatnak a számlát kezelő honos Takarékszövetkezet fiókban történő kitöltésével, leadásával. Jövőbeni időpont kitűzésével történő rendes felmondás esetén a Szerződő fél, jogosult az új Üzletszabályzat hatálybalépéséig a Takarékszövetkezet e-banking szolgáltatást eredeti szerződési feltételek szerint igénybe venni. Ebben az esetben a szerződés az új Üzletszabályzat hatályba lépésének a napján szűnik meg. A jövőbeni időpont kitűzésével történő rendes felmondás esetén a Szerződő fél, felmondási jogát, a számláját kezelő honos Takarékszövetkezet fiókban kezdeményezheti egy nyilatkozat leadásával. A Szerződő fél tudomásul veszi, hogy az SMS szolgáltatások sajátosságai miatt a szolgáltatás lemondását követő 40 banki munkanap alatt, a Takarékszövetkezetnek joga van a szolgáltatás teljesített, de még ki nem egyenlített költségeinek és díjainak a beszedésére a Szerződésben megjelölt számlán, illetve az Ügyfél egyéb nem zárolt számláin. A bankkártya szerződés bármely okból történő megszűnése, esetén STRÁZSA szolgáltatás felfüggesztésre kerül. A számla megszűnése esetén pedig automatikusan megszűnik. A Takarékszövetkezet jogosult a Szerződő féllel az e-banking szolgáltatások igénybevételére vonatkozó szerződést a szolgáltatás nem rendeltetésszerű használata esetén azonnali hatállyal – indoklás nélkül – írásban megszüntetni. 7. Üzletszabályzat módosítása A Takarékszövetkezet jogosult a jelen Üzletszabályzatát üzletpolitikájának, termékpolitikájának változásával egyoldalúan módosítani. Az Üzletszabályzat módosítását a Takarékszövetkezet a módosítás hatályba lépését megelőzően 30 nappal a vonatkozó e-banking Hirdetményben teszi közzé. Amennyiben a Szerződő fél a közzétételtől a hatálybalépésig terjedő időtartam alatt észrevételt nem tesz, kifogást nem emel, a módosítást a Takarékszövetkezet a Szerződő fél részéről elfogadottnak tekinti. Amennyiben a Szerződő fél az említett felmondási idő alatt a Szerződést felmondja, a Szerződés a felmondási idő lejártáig az eredeti feltételekkel áll fenn. Jelen Üzletszabályzat rendelkezéseit érintő, a hitelintézetek által kötelezően alkalmazandó jogszabályváltozás esetén, az új, illetve a módosult jogszabályi rendelkezéseknek megfelelően jelen Üzletszabályzat rendelkezései is megfelelően módosulnak. Jelen Üzletszabályzatot és annak mindenkori változásait a takarékszövetkezet a központjában és kirendeltségeiben való kifüggesztéssel teszi közzé.
116
Széfszolgáltatás
IX.
A Bérlő a bérleti díj fejében a széfben különféle értéktárgyait, okmányait, iratait helyezi el megőrzésre. Nem helyezhet el készpénzt - jelenleg forgalomban lévő bármely törvényes fizetőeszközt - gyúlékony, robbanó, vagy más tűzveszélyes anyagot mely egyéb kárt idézhet elő. A Bérlő nem őrizhet a széfben olyan értéket, melynek birtoklását jogszabály tiltja. a.,
A tilalmi rendelkezések megszegésének alapos gyanúja esetén a Takarékszövetkezet kirendeltség vezetője a széf tartalmát - a Bérlő jelenlétében történő megtekintése útján - ellenőrizheti, és a gyanú beigazolódása esetén az erre illetékes hatáskörrel rendelkező hatóságnak a széf tartalmát köteles átadni. Az esetleges károkért - amelyek a tilalmak megszegéséből keletkeznek – a Bérlő teljes anyagi felelősséggel tartozik akkor is, ha az őrzött tárgyak veszélyes jellegéről nem volt tudomása.
b.,
A tilalom megszegése esetén a széf bérletét a kifizetett bérleti díj visszafizetése nélkül a Takarékszövetkezet azonnali hatállyal felmondhatja.
A bérelhető széfek kettős zárral vannak ellátva. Az egyik zár kulcsát a Bérlő a Takarékszövetkezettől a szerződés aláírása, a bérleti díj és a kulcsóvadékának befizetése után veheti át. A Bérlőnél lévő kulcsról másolat nem készíthető. A kulcs elvesztésével, törésével - esetleges jogtalan felhasználásával - kapcsolatosan felmerülő minden kár a Bérlőt terheli. A kulcs elvesztését a Bérlő haladéktalanul köteles írásban is bejelenteni. A Takarékszövetkezet az új zár lehetőségéről gondoskodik. Az új zár miatt a széf feltörése csak a Bérlő jelenlétében végezhető, jegyzőkönyv felvételével. A felmerülő összes költséget a Bérlő köteles a széf felnyitása előtt elismerni. A széfrekesz másik kulcsát (királykulcsot) a Takarékszövetkezet őrzi. A két kulcs kizárólagos együttes működtetésével nyitható, illetve zárható a széf. A széf bérleti díja és a kulcsóvadék a mindenkori bérlet időtartamára előre fizetendő. Ha a Bérlő (Bérlőtárs) fizetési kötelezettségének nem tesz eleget, úgy a Takarékszövetkezet az elmaradt hónapokra 100%-os pótdíjat számít fel. Ilyen esetekben csak a kiszabott díj befizetése után kap engedélyt a Bérlő (Bérlőtárs) az általa bérelt széfrekesz kinyitására. 30 nap eredménytelen várakozás után a széfrekeszt a Takarékszövetkezet felnyitja és az értékeket letétbe helyezi. A Takarékszövetkezet köteles a Bérlő (Bérlőtárs) által bérelt széfben elhelyezett tárgyakat a bérlet időtartama alatt biztonságosan őrizni. A Takarékszövetkezet a széfbe helyezett tárgyakért tűz, betörés valamint elemi csapásból származó károkért felelősséget vállal a keletkezett kár erejéig. A bérlet időtartama alatt a Takarékszövetkezet nem vállalja a letétbe helyezett betétkönyvek és/vagy értékpapírok kezelését, kamatainak vagy más hozadékainak jóváírását. A széfben elhelyezett tárgyakon törvényes zálogjog illeti meg a Takarékszövetkezetet az esetleges díjhátralék, illetve egyéb banki követelés erejéig.
117
X.
Váltóleszámítolás
A Takarékszövetkezet kizárólag a jogszabályban előírt tartalmi és formai követelményeknek mindenben megfelelő, sértetlen és jól olvasható olyan váltót fogad el leszámítolásra, amely esedékességének hátralevő idő tartama a bankhoz történt benyújtástól számítva a 12 hónapot nem haladja meg és a benyújtástól számítva a lejáratig nem kevesebb, mint 30 nap áll rendelkezésre. Az elfogadás további feltétele, hogy a váltón szerepeljen legalább két, a Takarékszövetkezet által hitelképesnek minősített jogi személy cégszerű aláírása, illetve devizára szóló váltó esetén szükséges a váltó avalizálása. A Takarékszövetkezet jogosult az általa visszkereseti joggal leszámítolt váltókat már az esedékesség idő pontja előtt visszaterhelni az Ügyfélre, ha az Ügyfél vagy a váltó egyenes adósa vagyoni helyzetében, fizetőképességében olyan mértékű romlás következik be, amely az esedékességkori teljesítést veszélyezteti, vagy ha a váltó alapján a fizetésre kötelezett személy váltóit megóvatolják. A Takarékszövetkezet a váltót akkor köteles az erre jogosult Ügyfélnek kiadni, ha - a váltó névértékét, késedelmes fizetés esetén törvényes kamatait - teljes egészében megkapta.
118
XI.
NetB@nk
Takarékszövetkezet a NetB@nk szolgáltatással olyan lehetőséget kínál, amely a lehető legnagyobb biztonság mellett, az Internet technológiáján alapulva, sokrétű megoldást biztosít. A NetB@nk rendszer használatával a nap 24 órájában – az informatikai rendszer zárási periódusai kivételével – az Interneten keresztül lehet kapcsolatba lépni a Takarékszövetkezettel. WEB felhasználói felület Internet böngésző alapú interaktív felhasználói felület. Biztosítja, hogy az ügyfelek végrehajthassák a kiválasztott művelethez szükséges interaktív adatbevitelt, illetve megnézhessék/kinyomtathassák az egyes műveletek végrehajtásának eredményeit. Az ügyfél számítógépére nem kell banki szoftvert telepíteni, csak Internet elérés és a Microsoft Internet Explorer 5.5/6.0-ás verziója szükséges a működtetéshez. A NetB@nk szolgáltatás hozzáférésének menete A. Számlavezető kirendeltségekben és az internetes NetB@nk honlapon (https://netbank.tksz.hu) vagy a Takarékszövetkezet honlapján keresztül (http://www.veresegyhaz.tksz.hu) megtalálhatók következő dokumentumok: Ügyfél tájékoztató, Általános Szerződési Feltételek, Szolgáltatási Szerződés, Adatlap, a szolgáltatást igénylő ügyfelek és a számla felett rendelkezők regisztrációjához, B. Szerződés kötés és regisztráció után a NetB@nk szolgáltatás igénybe vehető. C. A NetB@nk szolgáltatással kapcsolatban felmerülő díjtételeket mindenkor a Takarékszövetkezet aktuális HIRDETMÉNYE tartalmazza.
119
XII. Kiszervezés A hitelintézet pénzügyi-, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységéhez kapcsolódó, illetve jogszabály által végezni rendelt olyan tevékenységét, amelynek során adatkezelés, adatfeldolgozás vagy adattárolás valósul meg, az adatvédelmi előírások betartása mellett kiszervezheti. Az Ügyfél a fentiek ismeretében tudomásul veszi, hogy a Takarékszövetkezet a kiszervezéssel összefüggésben jogosult arra, hogy a nyilvántartott adatait a kiszervezett tevékenységet végzőnek átadja, az adatvédelmi szabályok betartásával és biztosításával. A Takarékszövetkezet biztosítja, hogy a kiszervezett tevékenységet végző rendelkezik mindazon személyi, tárgyi és biztonsági feltételekkel, melyeket a jogszabály a kiszervezett tevékenységet illetően a Takarékszövetkezetre vonatkozóan előír. Kiszervezett tevékenységet végző: TAKINFO KFT 1122 Budapest, Pethényi út 9. Kiszervezett tevékenységek köre: - Takarékszövetkezeti Elektra rendszer üzemeltetése, - kisbanki BOSS rendszer üzemeltetése, - aláírási karton rendszer üzemeltetése, - Vezetői Információs Rendszer üzemeltetése, - Net BOSS rendszer üzemeltetése - Tartalomszerkesztő kialakítása és üzemeltetése, - BOSS listatár szolgáltatás nyújtása, - Központi kivonatok nyomtatása. - Partnerkövető rendszer - KHR referencia adatok adattovábbítása Kiszervezett tevékenységet végző: HW Stúdió KFT 6000 Kecskemét, Kőhíd u. 6. Kiszervezett tevékenységek köre: - BORDER rendszer üzemeltetése,
120
XIII. Faktoring A Veresegyház és Vidéke Takarékszövetkezet részére a PSZÁF I-E-2396/2004. sz. határozatában engedélyezte a faktoring tevékenység végzését. A faktorálás mindazon rövidlejáratú követelések ellenérték fejében történő engedményezését jelenti, amelyek áruszállításból, illetve szolgáltatás nyújtásából erednek. Ezen ügylet általában bankári biztosítékkal nem fedezett, kereskedelmi számlákba foglalt, pénzkövetelésre szóló engedményezés (egyéb járulékok, mint pl. kamat, késedelmi kamat, kötbér, stb. nem vásárolhatók meg). Faktorálás továbbá jogszabályi előírások alapján kiállított támogatási okiratok összegének előfinanszírozása is. A faktorálás esetén a Takarékszövetkezet a faktorálandó követelésnek a faktoringdíjjal csökkentett összegét fizeti meg az engedményezőnek.
121
XIV. MasterCard Electronic Hitelkártya 1.
A Hitelkártya főbb jellemzői
A Hitelkártya MasterCard Electronic típusú, forint alapú bankkártya, amely alkalmas kereskedői vásárlási tranzakció ellenértékének kiegyenlítésére POS terminálon keresztül, Integráción belül bankpénztári POS-en készpénzfelvételre, valamint ATM terminálon keresztül történő készpénzfelvételre, és – az ún. GBC körben - egyenleglekérdezésre, belföldön.
2.
3.
A Hitelkártya lejárati ideje 12 hónap. A Hitelkártyához az alábbiakban meghatározott hitel tartozik. Egy hitelszámlához egy főkártya és legfeljebb egy társkártya tartozhat.
A Hitelkártyához tartozó hitel főbb jellemzői A hitel fogyasztási hitelnek minősül. A Hitelkártyához tartozó limit- és hitelszámla egyéves lejáratú, amely – az éves felülvizsgálat alapján - évente megújítható. A Hitelkártyához rulírozó hitelkeret tartozik. A Hitelkártyához tartozó hitelszámlának csak egy tulajdonosa lehet. Az ügyfél a rendelkezésére tartott hitelkerethez kizárólag a Hitelkártyával férhet hozzá, kivéve, ha a Hitelkártya – nem az ügyfél szerződésszegő magatartása miatt - letiltásra került, és a Hitelkártya még nem került pótlása. A Hitelkártyákval felhasználható hitel összegét a limitszámlán lévő hitelkeret és az adott kártyához tartozó napi limit összeg határozza meg. Hitelkártyát igényelhetnek azok a nagykorú, devizabelföldi magánszemélyek, akik hat hónapja rendszeres jövedelemmel (munkabér, nyugdíj) rendelkeznek, valamely banknál forgalmazó lakossági számlával rendelkeznek és megfelelnek a Takarékszövetkezet hitelbírálati feltételeinek. Amennyiben a Kártyabirtokos reklamációval kíván élni, azt a Takarékszövetkezetnél jelentheti be. A hitelszámlával, a hitellel, annak törlesztésével, kamataival kapcsolatos reklamációt a Takarékszövetkezet, a Hitelkártya használatával (pl.: Hitelkártya tranzakciók, tranzakciós díjak és kártyadíjak) kapcsolatos reklamációt a Takarékbank vizsgálja ki. A Bank kizárólag írásban benyújtott reklamációt fogad be, amelyre a Takarékszövetkezetnek küldi meg a választ. A Takarékszövetkezet munkatársai és a Kártyabirtokosok részéről egyaránt igénybe vehető segítség kérés céljából a Takarékbank ZRt. Bankkártya Back Office Osztálya által üzemeltetett ügyfélszolgálat a (36)/(06)(1) 202-37-77/620-628-as melléken, vagy a (36)/(06)/(1) 212-0202 telefonszámon.
Hitelkeret
A hitelkeret a főkártyabirtokos (számlatulajdonos) számára a Takarékszövetkezet által megállapított összeg, amely a főkártyabirtokos és a társkártyabirtokos(ok) rendelkezésére áll. Az igényelhető hitelkeret minimális összege 100.000.-Ft, maximális összege pedig 500.000.Ft. Ezen az összeghatáron belül, az ügyfélnek adható hitelkeretet a Takarékszövetkezet határozza meg az alábbiak szerint:
122 a hitelkeret összege az igazolt nettó jövedelem kétszerese lehet, maximum 500.000,- Ft. - amennyiben az ügyfél lakossági folyószámla hitellel is rendelkezik, a két hitel összege a jövedelem kétszereséig terjedhet ( max. 500.000,- Ft-ig.) - hitelkártya igénylés esetén – ha az ügyfélnek nem takarékszövetkezeti lakossági számlára érkezik a jövedelme - minden esetben készfizető kezes(ek) bevonása szükséges - amennyiben a kártyahitel és a folyószámlahitel együttes összege meghaladja a 250.000,- Ft-ot mindenképpen készfizető kezes(ek) bevonása szükséges. A hitelkeret összegének 1.000.-Ft-tal maradék nélkül oszthatónak kell lennie. A felmerülő kamatok, díjak, költségek, jutalékok a hitelkeretet terhelik. -
4.
A befizetések módjai
A hitel és járulékainak törlesztése történhet: - bankfióki befizetéssel; - átvezetéssel/átutalással (eseti és automatikus megbízás alapján, a Takarékszövetkezeten belül vagy külső számláról); Az ügyfél a törlesztés módját az Igénylőlapon választja ki, azonban a törlesztés módját később megváltoztathatja. A változtatásra vonatkozó kérelmet az ügyfélnek írásban kell benyújtania a Takarékszövetkezet részére.
IGAZGATÓSÁG
123
MELLÉKLETEK 1.sz. 2.sz. 3. sz 4.sz. 5.sz. 6.sz. 7.sz. 10.sz.
„Hirdetmény” Kamatozó takarékbetét Takaréklevél betét Értékjegy Takarékszelvény Matrac betéti jegy Gyámhatósági betét Hirdetmény - az e-banking szolgáltatásokról-
Az igénybe venni kívánt szolgáltatás melléklete az ügyintézőktől elkérhető.
