Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů
Elektronické platební prostředky a jejich analýza (Při aplikaci u vybraných peněžních institucí) Diplomová práce
Autor:
Andrea Dvorská Finance
Vedoucí práce:
JUDr.Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D
Odborný konzultant:
Ing. Michaela Menclová Vanco Euronet s.r.o.
Praha
Duben 2009
1
Prohlášení: Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.
V Praze dne 15. 03. 2009
Andrea Dvorská
2
Poděkování:
Za pomoc při zpracování bych ráda poděkovala svému vedoucímu diplomové práce JUDr. Ing. Otakarovi Schlossbergerovi Ph.D, který mi poskytl cenné rady. Rovněž bych ráda poděkovala celé své rodině a kolegům v práci za jejich trpělivost a veškerou možnou podporu.
3
Anotace práce:
Práce „Elektronické platební prostředky a jejich analýza“ je ucelený přehled a srovnání těchto produktů u mnou vybraných finančních institucí při dalším členění na universální a specializované banky i nebankovní instituce. Universální banky jsou posuzovány z hlediska nabídky na produkty a služby, platební karty a aplikace elektronického bankovnictví. Nabídka bankovních ústavů je velmi široká s cílem uspokojit potřeby občanů i firem pro každodenní dostupnost finančních operací v jakémkoliv objemu a v kteroukoliv dobu. Z mé práce je zřejmé, že na našem trhu jsou v nabídkách jednotlivých institucí pouze malé rozdíly, tudíž i konkurence v segmentu je spíše symbolická. Každý bankovní ústav má nepatrně výhodnější ten či onen produkt v té či oné oblasti, v zásadním měřítku jsou si však velmi podobné, pokud se nejedná o specializované banky. U specializovaných bank již nemáme nabídku tak rozsáhlou, jejich výhoda spočívá právě v této specializaci, kde dosahují relativně vysoké kvality služeb. Jsou to zejména hypotéční banky a stavební spořitelny. V dnešní době je pro nás nespornou výhodou, že nám tyto instituce umožňují prostřednictvím elektronického bankovnictví trvalý přehled o našich financích, stejně tak možnost provádění nejrůznějších operací s nimi. Další výhodou je možnost získání celé řady platebních karet, a to jak běžných, tak i kreditních, debetních či úvěrových. Nebankovní instituce jsou v tomto segmentu velmi flexibilní a svou nabídku neustále rozšiřují a upravují dle potřeb trhu. Přestože snaha nebankovního sektoru přiblížit se cenovou výhodností tomu bankovnímu, je zřejmá, banky i nadále v tomto ohledu zůstávají vpředu. V závěru své práce jsem vypracovala analýzu, která umožňuje přehledné srovnání nabídky na našem trhu. K práci byly využity veškeré dostupné materiály, nemalou měrou i vlastní zkušenosti z této oblasti.
Annotation:
Based on tailored selection of banking institutions, the thesis ‘Electronic means of payment and their analysis‘ focuses on all-purpose and specialist banks and non-banking institutions. According to its portfolio of offer, all-purpose banks are further divided into products and services, payment cards and electronic banking. The offer of these banking institutions is wide ranging as a result of everyday contact with all citizenry – both in private and professional (business) areas. Based on my thesis, it can be concluded that there are no significant differences amongst the offers of the institutions on our market. 4
Certain banks has more advantagous offers in a particular area while there are also banks with own niche offers. In the area of specialist banks we do not have as wide ranging offer anymore. This is primarily due to the fact that these banks specialize either in the mortgage or home savings markets. It is of particular advantage nowadays, that all the above mentioned banking institutions enable us to track our financials – both our own and others – by means of electronic banking. Yet another credential is the wide offer of payment cards, either debit or credit. Based on the needs of the market, the non-banking institutions also continuously expand their offer. Inevitably despite all their efforts, services offered by non-banking institutions do still remain more expensive compared to the banking institutions. In conclusion to my thesis I drew up an analysis, which will enable us to compare efficiently the offers on our market.
5
Obsah Úvod.. ................................................................................................................................... 8 1. Přehled elektronického platebního styku v ČR ......................................................... 10 1.1 Elektronické platby .................................................................................................... 12 1.2 Požadavky na elektronické platební prostředky ........................................................ 13 2. Právní úprava elektronických platebních prostředků .............................................. 14 2.1 Smluvní vztah mezi bankou a klientem..................................................................... 15 3. Elektronické platební systémy (EPS).......................................................................... 16 3.1 Základní komponenty a rozdělení EPS ..................................................................... 16 3.2 Hlavní technologie EPS a podpůrné mechanismy ..................................................... 20 3.2.1 Karty ................................................................................................................... 20 3.2.2 Elektronické peníze ............................................................................................ 23 3.2.3 Elektronická peněženka ...................................................................................... 26 3.2.4 Mobilní telefony ................................................................................................. 27 3.2.5 Autentizace držitele platební karty ..................................................................... 29 3.3 Bezpečnostní požadavky EPS ................................................................................... 30 3.3.1 Důvěrnost, integrita, autorizace EPS .................................................................. 30 3.3.2 Dostupnost a spolehlivost EPS ........................................................................... 31 3.3.3 Interoperabilita a utajenost EPS ......................................................................... 31 3.4 Platební mechanismy ................................................................................................. 32 3.4.1 Platební karty ...................................................................................................... 32 3.4.2 Mikroplatby ........................................................................................................ 34 3.4.3 Elektronické šeky ............................................................................................... 35 4. Analýza Finančních institucí v ČR ............................................................................. 36 4.1 Centrální banka – Česká národní banka (ČNB) ........................................................ 36 4.2 Universální banky ...................................................................................................... 38 4.2.1 Česká spořitelna a.s. ........................................................................................... 38 4.2.2 Československá obchodní banka (ČSOB) .......................................................... 47 4.2.3 Komerční banka, a.s. (KB) ................................................................................. 59 4.3 Specializované banky (spořitelny a hypoteční banky) .............................................. 68 4.3.1 Stavební spořitelny ............................................................................................. 68
6
4.3.1.1 Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) .................................................. 69 4.3.1.2 Modrá pyramida stavební spořitelna ............................................................... 73 4.3.2 Hypotéční banka ................................................................................................. 76 4.4 Nebankovní instituce ................................................................................................. 79 4.4.1 Cetelem ČR, a.s. ................................................................................................. 79 4.4.2 Home Credit ....................................................................................................... 82 5. Vyhodnocení analýzy bank a nebankovních institucí v ČR ..................................... 85 5.1 Porovnání nabídky universálních bank na našem trhu .............................................. 85 5.1.1 Porovnání produktů a služeb pro klienty u vybraných bankovních institucí ..... 85 5.1.2 Porovnání nabídky platebních karet pro klienty ................................................. 88 5.1.3 Porovnání nabídky elektronického bankovnictví ............................................... 93 5.2 Porovnání nabídky specializovaných bank na našem trhu ........................................ 94 5.3 Porovnání nabídky nebankovních institucí na našem trhu ........................................ 96 5.4 Porovnání nabídky universálních, specializovaných bank a nebankovních institucí na našem trhu ............................................................................................................. 97 Závěr .................................................................................................................................. 98 Seznam použité literatury .............................................................................................. 100 Seznam tabulek ............................................................................................................... 102 Seznam obrázků.............................................................................................................. 102 Seznam příloh ................................................................................................................. 102
7
Úvod Elektronický platební styk se stal běžnou součástí každodenního života. Téměř nikdo z nás už si nedovede představit fungování bez všech výhod, které nám elektronické bankovnictví přináší. K těmto, nám již nyní dobře známým produktům, vedla poměrně složitá cesta, kterou se vám pokusím ve své práci přiblížit. Jednoduchým a uceleným porovnáním získáte přehled o vývoji, produktech, jejich formách a výhodách i nevýhodách které přináší. Práci jsem rozdělila na dvě části. V té první popisuji přehled elektronického platebního styku v České republice, s čím se na našem trhu můžeme setkat a požadavky, které jsou na našem trhu na tyto systémy kladeny. Důležitou součástí je získání povědomí o právních podmínkách fungování elektronických platebních prostředků. Dále ve své práci popisuji fungování elektronického platebního systému (EPS) a jeho dělení do mnou zvolených kategorií.
Vzhledem k tomu, že pouhé slovní porovnání není natolik přehledné, aby stačilo k vaši orientaci, ve druhé části se zaměřuji na analýzu vybraných bankovních a nebankovních institucí působících v České republice. Zde získáte přehled o portfoliu jejich služeb a produktů. Pro potřeby své práce jsem tyto instituce rozdělila na banky universální a speciální a nebankovní sektor, tyto jsem dále rozčlenila dle nabídky produktů a služeb, platebních karet a elektronického bankovnictví, vyjma nebankovního sektoru, kde jsou formy elektronického bankovnictví značně omezeny. U specializovaných bank popisuji základní a nadstandardní služby, které jsou na našem trhu nabízeny. Mezi specializované banky patří stavební spořitelny a hypoteční banky. Nebankovní instituce mají v dnešní době velmi širokou nabídku produktů a služeb, které jsem rozdělila do několika částí, které blíže specifikuji v analýze.
V závěrečné části práce, jsem zpracovala analytické zhodnocení 3 universálních bank a to Komerční banky, České spořitelny a České obchodní banky. Zhodnocení obsahuje produkty a služby, platební karty a telefonické a elektronické bankovnictví. Analýza je zpracována dle jejich nabídky do přehledných tabulek s komentářem a možností porovnání. Další rozbor se týká specializovaných bank, které jsem rozčlenila na základě nabídky produktů a služeb na českém trhu. V poslední části naleznete slovní shrnutí
8
nabídky nebankovních institucí, tuto formu jsem zvolila z důvodu jejich poměrně omezené nabídky produktů. V úplném závěru naleznete celkové porovnání všech těchto institucí z hlediska jejich nabídky produktů a služeb, v celé jejich šíři, se všemi výhodami i nevýhodami, které z nich pro klienty vyplývají.
9
1. Přehled elektronického platebního styku v ČR Pod pojmem elektronický platební styk si můžeme představit elektronický přenos dat v jiné formě, než je platební příkaz na papírovém nosiči. Za elektronický platební prostředek lze považovat: •
prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě (vlastní peněžní prostředky na účtu klienta). Při tomto přístupu se zpravidla vyžaduje identifikace držitele osobním identifikačním číslem přiděleným vydavatelem nebo identifikace jiným způsobem (PIN1, heslo, podpis, průkaz totožnosti apod.) Do této skupiny elektronických platebních prostředků náleží především debetní a úvěrové platební karty s elektronickou funkcí.
Home banking Home banking je ideální služba pro klienty, kteří musí zpracovávat větší objem plateb a potřebují mít neustálý přehled o stavu svého účtu. Dále je vhodný pro ty, kteří nemají v dosahu pobočku své banky. Je i velice výhodný pro ty klienty, kteří nechtějí chodit do banky a dávají přednost obsluze svých financí z domova nebo kanceláře. Home banking umožňuje téměř všechny bezhotovostní operace s běžným účtem a to vše on-line. Zjišťování zůstatku účtu, podávání příkazů k úhradě, sledování toku plateb, zakládání termínovaných účtů, dobíjení kreditu mobilního telefonu apod. bývají samozřejmostí. Kromě toho nabízí přístup do databáze banky pro vyhledávání kurzových lístků, úrokových sazeb, nabídky služeb, číselníků bank atd. Navíc lze program banky připojit na vlastní ekonomický (účetní) systém, čímž se umožní automatické předávání platebních příkazů a výpisů z účtu což je dnes velice výhodné pro všechny firmy z důvodu velké pohodlnosti. Home banking však má i své nevýhody. Kromě nákladnosti je to i vazba na konkrétní počítač s příslušným vybavením. Propojení mezi bankou a uživatelskou stanicí přitom probíhá prostřednictvím modemu a telefonu nebo sítě internetu2.
1 2
PIN – Personal Identification Number http://www.mesec.cz/texty/home-banking/ použito dne 09.10.2008
10
Internet banking Zatímco pro využití home bankingu je nutná speciální aplikace, internet banking nejnovější představitel elektronického bankovnictví - nic takového nevyžaduje. Klient musí mít pouze přístup k internetu a vhodný internetový prohlížeč. Klient tak může přistupovat k účtu z jakéhokoliv počítače připojeného k internetu, pouze se přihlásí k webové stránce banky a může pracovat. Zabezpečení přenosu je přitom podobné jako u home bankingu.
Mobilní bankovnictví – GSM banking Nejrozšířenější formou elektronického bankovnictví je mobilní bankovnictví, též nazývané GSM banking. U této služby existují tři druhy forem. První je SIM Toolkit. Zde banka do mobilního telefonu klienta (na SIM kartu3) nahraje vlastní bankovní aplikaci, která se objeví v menu telefonu. Při nahrávání aplikace je SIM karta zašifrovaná a nelze z ní získat žádné údaje, ani když dané osobě ukradnou telefon. Současně je přístup k této aplikaci chráněn zvláštním bankovním PIN4, které se nazývá BPIN. Potom tedy stačí listovat v menu aplikace, najít správnou položku a vybrat některou ze základních služeb (např. zjišťování zůstatku na účtu, přehled historie pohybů na účtu, přehled kursů, zadávání příkazů). Na konec klient obdrží informaci o vybrané službě a to buď formou textové zprávy na mobilní telefon, nebo formou e-mailu do e-mailové schránky, která je předem definovaná. Dalším druhem služby je SMS banking. Komunikace probíhá pouze prostřednictvím SMS zpráv. Na první pohled to nevypadá příliš bezpečně, ale banka i k této aplikaci může vydávat tzv. autentizační kalkulátor, s jehož pomocí si klient vygeneruje speciální kód, který vloží do struktury SMS zprávy. Nevýhodou je složitější manipulace, protože SMS zprávy musí být zaslány přesně ve formátu daném bankou. Zadávání vyžaduje velkou pozornost, aby nedošlo k přepsání. Konečně poslední formou GSM bankingu je WAP banking, což je, jak už název napovídá, technologie, která umožňuje spojení s bankovním účtem prostřednictví mobilního telefonu vybaveného technologií WAP (Wireless Application Protocol). GSM banking tedy
3
SIM karta je médiem, který nese veškeré údaje jako např. telefonní číslo. Je to procesorová karta, která obsahuje vlastní mikroprocesor, který je ovládán řídícím programem. Tím je zpravidla některý z operačních systémů pro čipové karty. 4 PIN je heslo, které umožňuje klientovi přístup k určité aplikaci.
11
umožňuje ovládat účet prostřednictvím mobilního telefonu. Klient tak může některé transakce vyřizovat v podstatě odkudkoliv, kde má potřebný signál. Spektrum služeb jednotlivých bank v rámci GSM bankingu se liší. Zatímco některé nabízejí touto cestou pouze informace o zůstatku na účtu, jiné umožňují zadávání jednorázových i trvalých příkazů k převodu peněz, zakládání termínovaných vkladů a nebo dobíjení předplacených karet. •
Elektronické peněžní prostředky – tento platební prostředek je přijímán i jinými osobami, než jen vydavatelem a uchovává peněžní hodnotu v elektronické podobě. Musí vždy obsahovat následující peněžní znaky: uchovává peněžní hodnotu v elektronické podobě a je přijímán nejen vydavatelem, ale i jinými akceptanty5.
1.1 Elektronické platby Implementace elektronických plateb je odbornou veřejností uznávána jako jedna z nejvíce rostoucích oblastí v elektronické komerci v poslední době, což si uvědomují hlavně obchodníci a snaží se tak co nejvíce vyvíjet své vlastní platební systémy. Tato skutečnost má za následek to, že je na trhu v současné době velký počet řešení, které stále narůstá. Očekává se, že dokud se trh nestabilizuje, bude tento trend pokračovat.
Sféra elektronických plateb je velice široká, existuje několik různých systémů, které mezi sebou soutěží o pozici lídra a snaží se získat co největší počet obchodníků na svou stranu. Každá kategorie má své vítěze a poražené, nicméně je jisté, že dokud nebude jasně jedno řešení dominovat celému trhu, budou tyto platební modely jako jsou šeky, platební karty, elektronické peníze existovat paralerně vedle sebe.
Elektronické platby jsou ukládány a přenášeny v digitální formě, což vytváří nové problémy pro vývoj bezpečných elektronických platebních systémů, které jsou v dnešní době velmi důležité. Platby mohou být jednoduše duplikovány na rozdíl od tradičních fyzických platících nástrojů. Jestliže jsou tedy digitální platby reprezentovány pomocí jednoduché sekvence bitů, může docházet ke zkopírování a útočník může provést 5
SCHLOSSBERGER, Otakar; HOZÁK, Ladislav. Elektronické platební prostředky. BIVŠ, a.s. 2005 str.10
12
opakovaně tu samou platbu. Tento problém se nazývá: problém dvojího utrácení a je stěžejním problémem při návrhu bezpečného platebního systému. Dá se tedy říci, že pokud je bezpečnost platebního systému závislá pouze na způsobu skrytí plateb před okolím, může je každý, kdo k nim získá přístup, použít a to i opakovaně.
1.2 Požadavky na elektronické platební prostředky Od elektronických platebních systémů se především očekává vysoký stupeň zabezpečení proti krádeži peněžních prostředků a podvodům různého typu, což je již tradičním velkým zájmem finančních institucí, které se v této oblasti angažují. A navíc je důležitým požadavkem také nízká cena prováděných operací v těchto platebních systémech.
Vývojáři, kteří navrhují platební systémy, musí také brát v úvahu, že dobrý platební systém je nezávislý na různých podpůrných systémech6, stejně jako na počtu jeho uživatelů. Jednotlivé platební transakce se musí provést kompletně (nikoliv jen z části) a transakce musí být nezávislé na sobě. Vždy musí být možné vrátit se do posledního konzistentního stavu v systému. Elektronický platební systém musí být pro uživatele srozumitelný a snadno použitelný.
6
operační, síťově komunikační apod.
13
2. Právní úprava elektronických platebních prostředků V českém právním řádu neexistuje jednotná právní úprava, která by jednoznačně upravovala elektronický platební styk. K 1. lednu 2003 vstoupil v účinnost zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech (tzv. zákon o platebním styku), který ve své třetí části charakterizuje vydávání a užívání elektronických platebních prostředků.
Základní normy
Základní právní normy, které jistým způsobem upravují vztah k elektronickému bankovnictví, jsou: •
zákon č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a o platebních systémech, ve znění pozdějších přepisů, který definuje některé základní pojmy jakými jsou elektronické platební prostředky, elektronický peněžní prostředek a elektronické peníze, vzorové obchodní podmínky, obchodní podmínky vydavatele, užití elektronického platebního prostředku na dálku, osoby oprávněné vydávat elektronické peníze, instituce elektronických peněz a zahraniční instituce elektronických peněz, podmínky pro vydávání elektronických peněz jinými osobami na základě povolení České národní banky, zpětná výměna elektronických peněz, řešení sporů.
•
zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, konkrétně § 40. V odstavci 4 se praví: „ Písemná forma je zachována, je-li právní úkon učiněn telegraficky, dálnopisem nebo elektronickými prostředky, jež umožňují zachycení obsahu právního úkonu a určení osoby, která právní úkon učinila“. Jak smlouvy, tak platební příkazy obsahující výše uvedené identifikace, lze považovat za právně relevantní.
•
7
zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších novel7.
Zákon o platebním styku. Část třetí. Vydávání a užívání elektronických platebních prostředků.
14
2.1 Smluvní vztah mezi bankou a klientem V oblasti elektronických bankovních služeb lze uplatnit zásadu smluvní volnosti. Strany mohou vzájemné vztahy upravit podle svých potřeb tak, jak to odpovídá jejich souhlasné vůli, pokud to není v rozporu s obecně platnými právními předpisy. Musí obecně platit zásady smluvního práva. Vztahy mezi bankou a klientem je nutné upravit písemnou smlouvou.
Obsah smlouvy mezi bankou a klientem
Při uzavírání smluv o elektronickém bankovnictví mezi bankou a klientem je častou podmínkou zřízení a vedení běžného účtu klienta u této banky, který slouží pro platební styk a zúčtování. Tato smlouva by měla obsahovat všechny podstatné náležitosti, v obdobném členění, jako je tomu u smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu. Nebo může být koncipována jako dodatek k této smlouvě. Do základní smlouvy se doporučuje uvést také některá další ustanovení, např. přesně vymezit majitele účtu, ale i osoby oprávněné disponovat s prostředky na účtu, vymezit jednotlivá práva a povinnosti obou stran, stranu klienta – uživatele elektronických bankovních služeb – zavázat k dodržování technických pravidel nebo podmínek, jež bývají často přílohou k základní smlouvě o elektronických bankovních službách. Důležitou součástí bývá protokol s elektronickými podpisy8 klienta. Dále by ve smlouvě nemělo chybět ustanovení o tom, že smluvní strany se dohodly, že právní úkony, učiněné a provedené prostřednictvím elektronického bankovnictví, při dodržení smlouvou stanovených podmínek, nezpochybní a budou je uznávat za platné stejně, jako kdyby byly provedeny osobně nebo písemně podle smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu. Takové ustanovení je nutné k tomu, aby jedna či druhá strana nemohly následovně rozporovat provedení příslušného právního úkonu9.
8
Zákon č. 227/2000 Sb., o elektronickém podpisu a o změně některých dalších zákonů (tzv. zákon o elektronickém podpisu). 9 SCHLOSSBERGER, Otakar; HOZÁK, Ladislav. Elektronické platební prostředky. BIVŠ, a.s. 2005 str.12
15
3. Elektronické platební systémy (EPS) Tato kapitola je rozdělena na několik typů členění elektronického platebního styku (dále jen „EPS“). EPS je členěno podle různých kritérií a vedle hlavních technologií jsou zde také uvedeny i podpůrné mechanismy, které do této problematiky náleží.
3.1 Základní komponenty a rozdělení EPS Máme několik rozdílných modelů EPS, jejichž cílem je přenos určité částky mezi různými účastníky. Navzájem se odlišují v různých aspektech. Například v bodu, ve kterém je elektronická transakce spojena s pohybem skutečných peněz ve finančním zúčtovacím systému (clearing10) anebo ve stupni bezpečnosti poskytovaným systémem. Tyto různé modely EPS vždy zahrnují plátce, příjemce a nejméně jednu finanční instituci, která propojuje "bity" s penězi. V různých platebních protokolech mají plátce a příjemce také označení jako zákazník či nakupující a obchodník či prodávající. Finanční institucí je většinou banka, jejímž předmětem obchodování jsou peníze. Ve většině existujících platebních systémech je poslední uvedená role rozdělena do dvou částí: vydavatel (issuer) - třetí strana ve spojení s nakupujícím, je to tzv. správce peněz zákazníka. Vydavatel vydává zákazníkovy peníze obchodníkovi nebo jeho správci, který se nazývá nabyvatel (acquier) - třetí strana ve spojení s prodávajícím neboli správce peněz obchodníka. Tyto entity (viz obr. č.1) se de facto vyskytují v každém modelu EPS. Elektronická platba je ve své podstatě implementována jako tok peněz od nakupujícího přes vydavatele a nabyvatele k prodávajícímu. A konečně posledním, který se může v systému nacházet (není to však podmínkou), je arbitr11, jenž má na starosti případné řešení sporů. Některé platební systémy v sobě zahrnují i další zúčastněné, jako jsou například registrační a certifikační autority nebo jiné důvěryhodné třetí strany, které potvrzují přijetí plateb, vyúčtování atd.12.
10
Clearing je vzájemné vypořádání transakcí uskutečněných prostřednictvím platebních karet mezi zpracovatelskou a vydavatelskou bankou. 11 Jeho činnost vychází ze : Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi je legislativním naplněním předpokladu zákona o platebním styku pro tzv. mimosoudní urovnání sporů, které vzniknou mezi poskytovateli služeb podle tohoto zákona. 12 SCHLOSSBERGER, Otakar; HOZÁK, Ladislav. Elektronické platební prostředky. BIVŠ, a.s. 2005 str.99 SCHLOSSBERGER, Otakar; SOLDÁNOVÁ, Marcela. Platební styk. BIVŠ, a.s. 2005 str. 21
16
Obrázek č. 1: Základní entity každého modelu EPS
Zdroj: www.mesec.cz, Michal Piják, a vlastní úpravy.
Důležitým dělením EPS je, zda platební instrument v sobě nese elektronickou hotovost či ne. Pokud v sobě tuto elektronickou hotovost nese, jedná se o EPS s elektronickými penězi. Pokud jí neobsahuje, jedná se o EPS bez elektronických peněz. Dalším důležitým kritériem klasifikace EPS je forma vzájemné komunikace mezi různými entitami. Tato forma se dělí do dvou základních tříd: s přímou komunikací mezi plátcem a příjemcem a s nepřímou komunikací. V případě nepřímé komunikace je platební operace vyvolána pouze jednou stranou a zahrnuje tak pouze iniciátora a banku(y). Plátci je pouze oznámena celá transakce a to jeho bankou.
Podle vztahu mezi dobou, kdy zákazník, který si vybírá zboží v internetovém obchodě považuje tuto akci za ukončenou a časem, kdy se převedou peníze od plátce rozlišujeme několik systémů a to: •
předplacenými systémy (pre-paid payment systems),
•
aktuálně placenými systémy (pay-now payments systems),
•
systémy, kdy se platba provádí později (pay-later payments systems).
Pre-paid systémy – také se někdy označují jako hotovostní (cash-like) modely a sem patří například dobíjecí kupóny a šeky13. V praxi znamená, že zákazník si nejdříve zakoupí kredit a až bude potřebovat, tak se z něho odečte hodnota zboží nebo služeb, které si někdy v budoucnu zakoupí. Pay-now a pay-later – jsou si trochu podobné. V obou dvou 13
Šek je platební příkaz, který dává příkazce (majitel účtu) šekovníkovi (bance), aby k tíži jeho účtu zaplatil určitou částku ve prospěch osoby uvedené na šeku.
17
případech musí mít uživatel zřízen účet v bance ( na rozdíl od předplacených systémů, kdy to nutné není). Proto také tyto systémy jsou zařazeny mezi tzv. účtové (account-based) modely. Další důležité dělení je z hlediska identifikovatelnosti plateb a dělí se na: 1) Identifikovatelné – u těchto EPS má vydavatel elektronických peněz možnost identifikovat účastníky každé transakce. To mu dává možnost přesně sledovat cestu elektronických peněz. 2) Anonymní – elektronické peníze se chovají stejně jako běžné peníze, jakmile je zákazník od vydavatele elektronických peněz převezme, jejich vydavatel již nemá možnost zjistit, komu, kolik a za co zákazník zaplatil. Z hlediska implementace je anonymní EPS obtížněji implementovatelný než identifikovatelný EPS. EPS se mohou také dělit podle nezbytného toku informací mezi zúčastněnými entitami (viz obr. č. 2). 1) Obrázek 2A zobrazuje model EPS s přímou komunikací, typicky jde o předplacené systémy, kdy si zákazník předplatí svůj kredit a ten použije k provedení platby u obchodníka. Obchodník si následně kredit vymění u svého správce peněž za reálnou měnu a na konec ještě proběhne vyrovnání mezi správci peněz zákazníka a obchodníka. 2) Na dalším obrázku 2B je také model EPS s přímou komunikací. Plátce však dává příjemci právo k převodu peněz od svého správce financí (typickým příkladem je nákup kreditní či debetní kartou, kdy převod peněz probíhá později než zakoupení zboží či dané služby). 3) Obrázek 2C je model EPS s nepřímou komunikací, plátce zde podává požadavek svému správci peněz na převod finančních prostředků ke správci peněz příjemce. Patří sem např. příkaz k úhradě realizovaný pomocí internet bankingu. 4) Poslední obrázek 2D je také model EPS s nepřímou komunikací, ale tentokrát je z jednotlivých transakcí vyloučen samotný plátce. Jde např. o trvalý příkaz v bance, který dovoluje obchodníkovi čerpat z účtu klienta určitou částku peněz.
18
Obrázek č. 2: Platební modely (tečkované čáry znázorňují toky, které mohou vést mimo systém)
Zdroj:
http://www.mesec.cz/clanky/je-placeni-bezpecne/.
Dále se rozlišují dva základní způsoby realizace elektronických plateb: 1) On-line platby – před poskytnutím služby ověřuje obchodník s bankou platby od zákazníka14. On-line systémy zahrnují více komunikace a jsou považovány za více bezpečné než off-line platby.
2) Off-line platby – nepotřebují kontakt se třetí stranou během transakce. V tomto případě je zamezováno dvojímu utrácení nějakou již provedenou operací a tak není nutné on-line spojení s bankou. Většina off-line plateb k tomu používá hardwarové zařízení, které zamezují podvodům např. smart karty či softwarové prostředky elektronické peněženky. 14
ověřování probíhá obvykle přes autorizační server na straně vydavatele či nabyvatele.
19
EPS jsou také děleny podle částky, která je přenášena během transakce. Mezi tímto dělením se můžeme setkat s mikroplatbami – tyto systémy jsou navrženy k podpoře velkého počtu malých plateb. V letech 1995-1999 došlo k velkému nárůstu mikroplateb, v současnosti však dochází k migraci klasických čistě mikroplatebních modelů k modelům založených na kreditní bázi15. Největším problémem mikroplateb je cena samotných transakcí. Dalším dělením jsou platby s malou hodnotou – obvykle se platby s malou hodnotou provádějí použitím kreditních, debetních karet a široké uplatnění nacházejí zejména na Internetu. Nakonec se můžeme setkat s platbami s velkou hodnotou – používají se především on-line, založené na asymetrické kryptografii využívající toho, že identita plátce je známá a ověřená. Můžeme sem zařadit internetové bankovní systémy, převody z účtu na účet atd. Nutnou podmínkou těchto systémů je zřízení účtu v bance.
3.2 Hlavní technologie EPS a podpůrné mechanismy Platební mechanismy a technologie jsou v této části práce děleny podrobněji s vysvětlením jejich fungování. V oblasti platebních karet máme velkou možnost výběru s určitými specifikacemi.
3.2.1 Karty Ve vývoji tohoto platebního prostředku došlo k rozsáhlému vývoji a změnám. V začátku používání platebních karet se vydavatelé snažili lišit něčím od jejich konkurence. To se však časem změnilo v jejich unifikaci s cílem určité standardizace karet. V současné době se používají platební karty několika druhů, které jsou členěny dle způsobu zúčtování transakcí, dle provedení záznamu na kartě dle záznamu dat v čipu.
1) Způsob zúčtování transakcí: •
Charge karty: podstatou těchto karet je odložení splacení celkové částky transakcí. Fungují obdobně jako karty kreditní s tím rozdílem, že banka svému klientovi na konci měsíce sestaví vyúčtování všech transakcí kartou. Klient pak musí celý dluh jednorázově splatit v dohodnutém termínu, zpravidla do konce následujícího měsíce. Z čerpané částky není účtován žádný úrok.
15
tento model používá k platbám svoji vlastní měnu tzv. virtuální kredit
20
•
Kreditní (úvěrové) karty: tyto karty jsou často nazývány jako karty úvěrové, protože
čerpání
prostředků
pomocí
kreditní
karty
je
určitou
formou
spotřebitelského úvěru. Úroková sazba je u těchto karet obvykle vyšší než u klasických spotřebitelských úvěrů. Držitel kreditní karty obvykle hradí své závazky v rámci stanovené lhůty pro bezúročné období. Tato lhůta je v rozmezí 30 až 54 dnů. Limitujícím faktorem je však schopnost držitelů těchto karet splácet závazky včetně vyšší úrokové sazby. •
Debetní karty: jsou pevně svázány s běžným účtem klienta. Jejich použitím, ať jde o platbu u obchodníka nebo výběr z bankomatu, čerpá klient své peníze uložené na bankovním kontu. Úvěr může klient čerpat pouze tehdy, má-li sjednaný u banky kontokorent. Vždy ale nejdříve vyčerpá vlastní prostředky, teprve poté banka poskytuje "kontokorentní úvěr".
2) Karty dle provedení záznamu na kartě Dle způsobu záznamu identifikačních údajů na kartě je obvykle dáno i spektrum použití karty. Existuje několik druhů záznamů na kartě: •
Embosované karty: typ a umístění embosovaného textu je specifikován standardem ISO 7811. Norma definuje embosování ve dvou oblastech - první je určena pro číslo karty (až 19 znaků), které identifikuje jak vydavatele, tak i držitele. Druhá oblast je vyhrazena na další údaje o držiteli, jako je jméno a adresa (4 řádky po 27 znacích). Tento způsob je nejdéle využívaným způsobem záznamu dat na platební kartě.
•
Magnetický záznam: tento typ karet nese magnetický proužek, na kterém jsou uloženy údaje o vlastníkovi, číslo karty atd. Kdokoliv s odpovídajícím čtecím zařízením na tyto karty si může přečíst uložené informace. Tento typ karet se začal používat až po roce 1971 a znamenal naprostý zlom v „karetním průmyslu“. Použití platební karty v bankomatu je vždy vázáno na znalost osobního čísla PIN.
•
Laserový záznam: tyto platební karty fungují na principu záznamu digitálních impulsů. Data-impulsy se do podkladové vrstvy disku vypalují laserovou technologií. Tyto data není možno smazat ani měnit. Kapacita záznamu těchto karet je velmi vysoká. Nevýhodou této karty je možnost data poměrně
21
jednoduše kopírovat. Z toho důvodu se tyto karty v oblasti bankovnictví využívají ve velmi omezené míře. 3) Záznam dat v čipu – čipová technologie Čipová technologie se dnes využívá nejen v oblasti platebních kareta v bankovnictví, ale i v oblasti komunikací, zdravotnictví, dopravy, zbrojního průmyslu apod. Čipová karta (obrázek č. 3) má obdobné fyzikální vlastnosti jako běžná platební karta. Na přední straně je umístěn čip. Tento čip je chráněn kontaktní ploškou, která je prostřednictvím ultravodivých vodičů spojena se vstupními, výstupními a napájecími kanály integrovaného čipového modulu. Existují ale také karty, které tyto kontaktní plošky nemají. Komunikace s čipem je zajištěna prostřednictvím speciálních radiových snímačů. Čipové karty se podle způsobu využití, typu zápisu a čtení zapsaných dat dále dělí do tří základních skupin: Paměťové karty: (Memory Cards) tyto karty se používají v oblasti, kde na ně není kladená vysoká bezpečnost. Karta disponuje pamětí, avšak žádnou inteligencí. Data jsou do systému pevně vepsána již při výrobě karty. Pořizovací náklady jsou velmi nízké. Logické karty: (Hard-Wired Logic Cards) tento typ karty je už na vyšší bezpečnostní úrovni. Mimo vložených pevných dat, je zabezpečení proti případným padělkům jištěno požadavkem na identifikaci prostřednictvím tajného kódu. Inteligentní karty (Smart Cards) karty obsahují mikroprocesor, který kontroluje přístup k informacím na kartě. Tyto karty zvyšují ochranu proti podvodům a používají se v těch nejdůležitějších (z hlediska bezpečnosti) aplikacích. Dále je můžeme dělit na kontaktní a bezkontaktní karty podle toho, jestli je důležitý fyzický kontakt se čtecím zařízením. Čipové karty si ukládají data do paměti typu: •
CPU: tato část systému čipu koordinuje povely a tok dat v rámci celého čipu,
•
EPROM: elektronicky programovatelná paměť, data se dají vymazat jen pomocí UV paprsku,
•
EEPROM: na rozdíl od EPROM může být tato paměť elektronicky přepsána
22
•
SRAM: paměťový blok, do kterého jsou ukládána data potřebná k prováděným operacím. V této paměti nejsou data uložena trvale, je-li čipová karta ze čtečky vyjmuta, přeruší se napájení čipu a dojde k vymazání dat,
•
ROM: v tomto paměťovém bloku jsou uložena základní parametrizační data nastavená přímo výrobcem nebo vydavatelem16. Obrázek č. 3: Systémová struktura čipových karet
Zdroj: SCHLOSSBERGER, Otakar; HOZÁK, Ladislav. Elektronické platební prostředky. BIVŠ, a.s. 2005 str. 67
3.2.2 Elektronické peníze Peníze se postupem času vyvinuly z cenných platidel (vzácné kovy-zlato, stříbro) k „bezcenným“ mincím a bankovkám, šekům až k systémům založeným na kreditní bázi. Se vznikem elektronické komerce se začalo uvažovat také o elektronické formě peněz. Elektronické peníze (e-peníze) lze považovat za náhradu mincí a bankovek, které se ukládají na elektronickém médiu, a které jsou obecně určeny pro uskutečňování elektronických plateb v omezené výši.
16
SCHLOSSBERGER, Otakar; HOZÁK, Ladislav. Elektronické platební prostředky. BIVŠ, a.s. 2005 str.67
23
Elektronické peníze slouží pro on-line nákupy v prostředí Internetu, ale také pro běžné nakupování v kamenném obchodě. Záleží na prostředku, na němž jsou uloženy. Buď se jedná o čip nebo pevný disk počítače, tedy harddisk. Penězi uloženými na čipu lze platit jak on-line, tak off-line, kdežto těmi na pevném disku, lze platit jen on-line. České banky mohou elektronické peníze vydávat už delší dobu, ale žádná tak dosud nečiní. Zaměřují se naopak na rozvoj platebních karet a učí klienty platit jimi, třeba i malé
částky
v
obchodech.
Peněženky
pro
ně
tedy
ztrácejí
význam.
Navíc je tu ještě jeden problém. Novela je nyní již zastaralá, část věnovaná elektronickým penězům totiž vychází ze zákona přijatého v 90. letech a potřebovala by revizi. Vypadá to tedy tak, že novela, v její současné podobě, nemůže přinést prospěch žádné straně, jen snad přestaneme působit ve výročních zprávách jako nerovnoprávná země. Elektronické peníze mohou podle novely vydávat pouze: •
banky a pobočky zahraničních bank, mají-li v jim udělené licenci uvedenou činnost vydávání a správa platebních prostředků,
•
zahraniční banky, pokud je k vydávání platebních prostředků na území České republiky opravňuje jednotná licence podle zákona o bankách,
•
spořitelní a úvěrní družstva pro své členy, mají-li v jim uděleném povolení uvedenu činnost vydávání a správa platebních prostředků,
•
instituce elektronických peněz,
•
zahraniční instituce elektronických peněž, které vykonávají činnost podle tohoto zákona na území České republiky na základě jednotné licence,
•
Česká národní banka,
•
jiné osoby na základě povolení České národní banky17.
Elektronické bankovnictví je způsob komunikace mezi bankou a jejími klienty. Klienti mohou využívat této technologie v pohodlí svého domova nebo kanceláře pomocí moderních komunikačních kanálů. Výhody ale nejsou pouze na straně klienta, banky také obvykle elektronické bankovnictví vítají - pracovníky za přepážkou můžou nahradit (většinou) automatické prvky databáze.
17
http://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/elektronicke_penize/index.html, použito dne 10.10.2008
24
Celé spojení je šifrováno (pomocí SSL, Secure Sockets Layer), protože by bylo nežádoucí, aby kdokoli mohl jednoduše zachytit a případně nějak zneužít komunikaci klienta s bankou. Velice důležité je ale vědět, že ten s kým šifrovaně klient komunikuje, je opravdu bankovní aplikace. Proto se banka prokáže certifikátem třetí strany (CA, Certifikační Autorita), které buď musíte věřit nebo před importem ověřit pravost nějakým jiným komunikačním kanálem (např. kontrola fingerprintu certifikátu pomocí telefonu). Šifrování komunikace a ověření, že klient komunikuje s bankou, ale samozřejmě nestačí, protože banka musí vědět, s kým komunikuje. Možností autentizace je několik - přihlásit se klient může uživatelským jménem a statickým heslem, jednorázovým heslem, prostřednictvím kalkulátoru nebo certifikátu v souboru nebo jinde (na disketě, čipové kartě či tokenu). I přihlášení pomocí statického uživatelského jména a hesla stačí. Následující tabulka číslo 1 představuje jednotlivé banky, jejich internetové aplikace a uváděné softwarové požadavky. Tabulka č. 1: Internetové aplikace jednotlivých bank a uváděné softwarové požadavky Jméno banky
Název internetové aplikace
Oficiální sw požadavky
Citibank, a. s.
Citibank Online
OS MS Windows, MS IE 4.0 a vyšší nebo NN 4.0 a vyšší
Česká spořitelna, a.s.
SERVIS 24 Internetbanking
OS MS Windows, MS Internet Explorer 5.0 a vyšší
ČSOB
ČSOB Internet banking 24
OS MS Windows, MS IE 5.5 (128 Bit šif.) a vyšší
Dresdner Bank CZ a.s.
Internet banking
OS MS Windows, MS IE 6.0 a vyšší nebo NN 6.0 a vyšší, jakýsi .exe pagin
eBanka, a.s.
Internetové bankovnictví
internetový (webový) prohlížeč
GE Capital Bank, a.s
Internet Banka, Internet Banka GEnius
OS MS Windows (optimalizováno pro rozlišení 800x600), IE 5 a vyšší, MS Java 2752 a vyšší
HVB Bank, a.s.
Online Banking
OS MS Windows, MS IE 4.0 a vyšší nebo NN 4.07-4.75
Waldviertler Sparkasse von 1842
Internetbanking
OS MS Windows, MS IE 5.0 a vyšší, Active X
Komerční banka, a.s
Mojebanka, Expresní linka Plus
OS MS Windows, MS IE 5.x a vyšší, MS Java
25
Raiffeisenbank, a.s.
Internetové bankovnictví
podpora standard HTML 4.0, podpora Javy (pro aktivní operace)
Volksbank CZ, a. s.
Internetbanking
32bit OS MS Windows, MS IE 5.5 nebo NN 6.0 a vyšší, nainstalovaný plugin Volksbanky
Živnostenská banka, a.s.
NetBanka
OS MS Windows, MS IE 5 a vyšší, MS Java verze 2752 nebo SUN Java 1.3 (doporučená), popřípadě alternativní prohlížeč s podporou standardu HTML 4.0, ale bez technické podpory
Zdroj: (http://www.linuxsoft.cz/article.php?id_article=105), a vlastní úpravy.
3.2.3 Elektronická peněženka Elektronická peněženka (Electronic Wallet) je platební nástroj založený na čipové technologii. Jde o prostředek využívaný především k drobným bezhotovostním transakcím. V čipu jsou uloženy tzv. elektronické peníze a platba probíhá vždy v režimu off-line. Tím dochází k úspoře prostředků vynaložených na on-line autorizace.
Držitel elektronické peněženky má možnost prostřednictvím speciálních samoobslužných terminálů virtuálně přesouvat své prostředky přímo do vyhrazené sekce v čipu. Nahrávání do elektronických peněženek může být jednorázové nebo opakované. Při úhradě zboží nebo služeb se tyto prostředky prostřednictvím platebního terminálu instalovaného v obchodním místě přesunou buď do elektronické peněženky obchodníka, nebo přímo na účet obchodníka. Identifikace držitele se provádí pouze na úrovni čipu v elektronické peněžence a systému platebního terminálu.
Nabíjení peněženek se provádí prostřednictví BBT terminálu, který on-line ověří odpovídající zůstatek na jeho běžném účtu. Autorizační centrum převede z běžného účtu klienta „nabíjenou“ částku na tzv. plovoucí účet banky (Float Account). Jakmile obchodník na platebním terminálu provede uzavření účetního dne, dojde k transferu všech realizovaných transakcí do systému zúčtování transakcí a clearingu. V rámci zúčtování je pak z plovoucího účtu převedena částka rovnající se součtu provedených transakcí v rámci účetního dne ve prospěch účtu obchodníka.
26
Použití elektronické peněženky nahrazuje hotovostní platby drobných transakcí, dále zvyšuje bezpečnost jak banky, tak obchodníka a snižuje mezibankovní poplatky18.
3.2.4 Mobilní telefony V posledních letech se zájem o mobilní telefony, které se používají jako zařízení pro platby, neustále zvětšuje. Jedním z důvodů je nedostatek čtecích zařízení pro smart karty u osobních počítačů. Předpokládalo se totiž, že tyto čtečky se stanou běžnou výbavou PC, což se nestalo a mobilní telefony tak můžeme použít pro různé druhy vzdálených i lokálních plateb. Jednou z forem využití je stahování dat do PC, telefonu, nákup CD disků, knih, šatů po internetu, ale stejně tak v normálním kamenném obchodě. Můžeme s nimi hradit také parkovné, mýtné, různé zboží z prodejních automatů a nespočet dalších věcí. Všechno to začalo s uvedením SMS zpráv s přidanou hodnotou, jejímž přijetím či posláním jsme si mohli stáhnout např. novou vyzváněcí melodii. Tento trh se rozrostl do velikosti přesahující 1 miliardu EUR pro samotnou Evropu a stále roste díky neustálému uvádění nových digitálních služeb. Je tu tedy stále ještě velký potenciál, kterého mobilní operátoři využili a tak postupně vznikalo nespočet skupin a projektů, které v této oblasti mají své zájmy a postupně vyvíjejí nové standardy a nové projekty. Mezi ty největší patří Mobile Payment Forum, Mobile electronic Trasaction (MeT), PayCircle, The Mobey Forum a posledně ustanovená Mobile Payment Services Association tvořená největšími evropskými mobilními operátory (Vodafone, T-Mobile, Telefonica O2). Hlavním faktorem pro platební operace prováděné mobilním zařízením resp. pro jejich masové rozšíření je jejich použitelnost, jednoduchost a bezpečnost. Tyto operace musí být rychlé, nesmí zákazníka zdržovat zadáváním desítek čísel a znaků. Nové technologie umožňující uživatelsky intuitivnější grafické prostředí, komunikaci typu RFID (radio frequency identification) a Bluetooth, nové verze mobilních prohlížečů a aplikační prostředí (Symbian, MIDP Java) vytvářejí pro mobilní komerci dobré základy, což se jistě v budoucnu projeví. Vznikají pilotní projekty jako např. mobilní peněženka, která podporuje nejrůznější typy plateb.
18
SCHLOSSBERGER, Otakar; SOLDÁNOVÁ, Marcela. Platební styk. BIVŠ, a.s. 2005 str. 75
27
Mobilní telefon je na nejlepší cestě stát se ekonomicky zajímavým, bezpečným a dostupným platebním nástrojem. Proto je zájem mobilních operátorů v celém projektu pochopitelný. Taktéž banky, které vložily spoustu peněz do různých projektů elektronických peněženek a jejichž přínos byl mizivý, mají zájem se spojit s mobilními operátory a vytvořit nový efektivní platební model, který bude pro klienty zajímavý. Každá platba provedená mobilním telefonem bude znamenat pro mobilní operátory další vítaný zdroj příjmů. Více bezhotovostních plateb ve větším množství obchodů přinese bankám nové příjmy a obchodníkům potenciálně o něco větší tržby. Mobilní telefony v rukách zákazníků představují již vybudovaný základ nové platební infrastruktury, do které nebude nutné znovu investovat, ale pouze ji rozšiřovat. Mobilní operátoři mají uzavřeny roamingové19 dohody ve většině zemí světa, mohou tedy zajistit placení téměř kdekoli na zemi. Jejich nevýhodou však je, že nemají mezinárodní clearingový a zúčtovací systém, který mají banky a jejich platební asociace. Mobilní operátoři také nemají mezinárodně známou obchodní značku, jako je VISA nebo MasterCard. Překonat tyto nedostatky by stálo desítky miliard dolarů a trvalo by řadu let. Je možné uzavřít strategická partnerství s bankami, jako se stalo např. ve Španělsku a zdá se, že bude následováno i v dalších, zejména evropských zemích. Česká republika rozhodně nestojí stranou tohoto vývoje. České banky před 10 lety zavedly jeden z nejmodernějších systémů platebních karet v Evropě (MUZO), Expandia Banka (dnes Raiffeisenbank) a Paegas (nyní T-Mobile) zavedli v roce 1998 jako první na světě GSM banking. V dobíjení předplatných mobilních telefonů pomocí bankomatů nebo nyní i SMS zpráv (Komerční banka, T-Mobile) se české banky opět zařadily mezi nejrychlejší inovátory. Phone banking Phone banking není nic jiného než komunikace s bankou a správa účtu prostřednictvím běžného či mobilního telefonu. Stejně jako u GSM bankingu je možné touto cestou zjišťovat informace i zadávat příkazy, případně zakládat termínované vklady. Na rozdíl od GSM bankingu se u této služby neposílají příkazy bance, ale volá se na dané telefonní číslo - u některých bank je to dokonce i bezplatná linka - a veškerá komunikace probíhá buďto s automatem nebo s operátorem. 19
Roaming je služba, která umožní klientům použít mobilní telefon i ze zahraničí.
28
Zvolí-li klient komunikaci s automatem, dostává instrukce podobně jako u hlasové schránky mobilního telefonu a příkazy zadává prostřednictvím klávesnice telefonu. Při komunikaci s operátorem je možné dávat příkazy přímo hlasem. Služba je přitom zabezpečena buďto PIN kódem nebo heslem.
3.2.5 Autentizace držitele platební karty Bohužel spotřebitelé stále nemají příliš velkou důvěru v posílání detailů o své platební kartě po internetu, ale ve skutečnosti jejich strach vychází ze špatného důvodu. Většina lidí se obává toho, že tato data budou zachycena na cestě k obchodníkovi, což je dnes již prakticky nemožné z důvodu toho, že na všech hlavních komerčních stránkách je použit protokol SSL, který šifruje všechny důležité detaily o platební kartě. Ten podstatný problém, který si většina lidí neuvědomí, je to, že neexistuje cesta, jak autentizovat20 zákazníka při on-line platební transakci za použití platební karty. A to proto, že nemáme rozšířený mechanismus k potvrzení identity nakupujícího v době nákupu (samozřejmě je myšleno použití platební karty na internetu a ne v normálním kamenném obchodě, kde si prodavač vždy ověřuje, zda souhlasí váš podpis s podpisem na kartě). Pokud chce on-line nakupující v dnešní době platit kartou na internetu, musí vždy zadat údaje o této kartě do formuláře na serveru, který je uváděn obchodníkem. Takto však může vzniknout situace, kdy kdokoliv cizí může do formuláře napsat údaje o cizí platební kartě za účelem podvodného nákupu a obchodník nemá šanci jak zjistit zda tyto údaje jsou pravé. Bez efektivní autentizace vznikají problémy jako např. nedostatek důvěry zákazníků, vyšší cena jednotlivých transakcí, ztráta příjmů pro obchodníky, vyšší cena samotných služeb, zpětné účtování pro banky a nakonec i poškození jména společností vydávající platební karty. V důsledku toho se otevírají možnosti pro alternativní platební metody bez použití platebních karet. Existuje několik řešení, které jsou zahrnuty v platebních systémech jako např. Card Security Code a Address Verification Service či bezpečnější a komplexnější řešení, např. MasterCard SecureCode, Verified by Visa či protokol SET.
20
Proces nazývaný autentizace je tedy ověření totožnosti držitele platební karty během samotného placení touto kartou.
29
3.3 Bezpečnostní požadavky EPS Bezpečnostní požadavky EPS se liší v závislosti na jednotlivých typech systémů, obecně však mezi základní vlastnosti těchto požadavků patří: důvěrnost, integrita, utajenost, autorizace, interoperabilita, dostupnost a spolehlivost přenášených dat. Stejně jako ve světě klasických peněz, i ve světě elektronických plateb stále budou existovat rizika porušení důvěryhodnosti a bezpečnosti. Hlavní záměr bezpečnostních požadavků je to, aby použité kryptografické mechanismy a protokoly tato rizika maximálně minimalizovaly. Uplatňované bezpečnostní politiky šifrováním zpráv brání porušování důvěrnosti odposlechem a elektronickými (digitálními) podpisy brání nepoctivým zákazníkům, aby se podvodně vydávali za jiné osoby, nepoctivým obchodníkům, aby falšovali elektronické platební příkazy zákazníků, a konečně chrání i integritu přenášených dat. Používání důvěryhodného software brání krádežím v počítačových systémech pomocí různých trojských koňů.
3.3.1 Důvěrnost, integrita, autorizace EPS Hlavní náplní důvěrnosti je zabezpečit, aby neautorizované osoby nemohly odposlechem komunikací v síti nebo vniknutím do zúčastněných počítačů zjistit takové informace, jakými jsou příkazy, platby a účty zákazníka. Taková vlastnost se zajišťuje pomocí kryptografie. Aby se omezil výskyt krádeží a snížila se tudíž celková cena zpracování plateb, prověřuje se identita zúčastněných stran autentizací. Obchodník si musí být jistý, že zákazník je legitimní uživatel čísla účtu platné platební karty. Zákazník musí mít možnost identifikovat obchodníka, se kterým může bezpečně elektronicky obchodovat a musí si být jistý, že tento obchodník spolupracuje s finanční organizací, která akceptuje jeho platební kartu. Autentizace se implementuje digitálními podpisy a certifikáty. Zákazník zprávami reprezentujícími platební transakce sděluje co objednává, svoje personální data a platební instrukce. Obsah zpráv se během přenosu nesmí změnit. Vlastnost integrity se obvykle implementuje digitálními podpisy. Celistvý platební systém umožňuje odmítnutí přijetí platby bez souhlasu, aby zabránil podobným věcem, jako je např. uplácení. Autorizace tvoří u neanonymních EPS nejdůležitější složku v platebních systémech a může být prováděna třemi způsoby:
30
1) Autorizace třetí stanou – v tomto případě ověřující stranou je typicky banka, která buď zamítne, nebo potvrdí transakci použitím bezpečného venkovního kanálu (např. pošta, telefon). Typické použití je u objednávek po telefonu či mailu a plateb typu CNP (Cardholder not present), dříve zvané MO/TO (Mail order/Telephone order). Kdokoliv, kdo zná data z kreditní karty může vyvolat transakci a odpovědný uživatel pak musí toto potvrdit nebo naopak říci, že jde o nepovolenou transakci. Obvykle pokud uživatel nepodá podnět proti dané transakci do 90 dní, je automaticky schválena. 2) Heslem - transakce chráněná heslem požaduje, aby každá zpráva od autorizované strany zahrnovala šifrovanou část pro kontrolu. Tato část je vypočítána pomocí tajného klíče, který je znám pouze autorizující a ověřující straně. 3) Digitálním podpisem - v tomto typu autorizace požaduje ověřující strana digitální podpis autorizované strany. Digitální podpis zajišťuje nepopíratelnost původní zprávy, protože pouze majitel tajného podpisového klíče se mohl podepsat pod tuto zprávu (resp. podepsat se může každý, ale odpovídající digitální podpis majitele X může vytvořit pouze majitel X, protože ten je jediný, kdo zná tajný klíč).
3.3.2 Dostupnost a spolehlivost EPS Dostupnost a spolehlivost přináší možnost provádět platby kdykoliv je to potřeba. Platební transakce musí být automatické. To znamená, že se provede buď celá nebo žádná část transakce a nesmí se stát, že by systém zůstal v neznámem stavu. Žádný plátce by neakceptoval ztrátu peněz kvůli hardwarovým či softwarovým potížím. Dostupnost a spolehlivost tedy předpokládá především bezchybný chod všech počítačových komponent. A pokud už k nějakému problému dojde, je nezbytné mít vypracovaný plán návratu do původního stavu. Chybové stavy zde nejsou dále probírány, protože většina EPS je explicitně ani neuveřejňuje.
3.3.3 Interoperabilita a utajenost EPS V tomto případě je nutné, aby se na platebním systému současně podílely různé hardwarové a softwarové platformy. Každý obchodník může používat jiný počítačový systém, odlišné počítačové systémy mohou používat jednotliví zákazníci, certifikační autority rovněž nejsou vázány na konkrétní softwarovou či hardwarovou platformu, i banka obchodníka si může volit svoji vlastní počítačovou platformu. Potřebná 31
interoperabilita se dosahuje aplikací standardizovaného platebního protokolu. Takovým protokolem je např. protokol SET, který k záruce za interoperabilitu přirozeně přidává i záruky za udržování výše zmíněných vlastností. U EPS, které jsou neanonymní, mohou některé zúčastněné strany požadovat tzv. utajenost transakce. Tato utajenost transakce znamená, že některé informace o dané transakci (např. jméno plátce, příjemce, celková suma, atd.) zůstanou utajeny vůči třetím osobám21.
3.4 Platební mechanismy V této kapitole se blíže seznámíme s dostupnými platebními mechanismy, které jsou rozděleny do několika oblastí. Tou první jsou kreditní, debetní a dobíjecí karty.
3.4.1 Platební karty Většinu mechanismů pro platební karty určují normy organizace ISO. Normy ISO jsou mezinárodní normy, vydávané International Organization for Standardization (ISO) se sídlem v Ženevě. Tvorbou mezinárodních norem jsou pověřeny technické komise ISO. Mezinárodní standard ISO 8583 je použit při výměně informací mezi vydavatelem platební karty a bankou obchodníka při samotné platební transakci. Standardizace čipových (smart) karet je trvalý proces, který vychází z ISO 7816, což je norma popisující kontaktní identifikační karty s integrovanými obvody. Pět částí je specifických pro karty s galvanickými kontakty a tři z nich specifikují elektrické rozhraní. Všechny další části jsou nezávislé na fyzikální technologii rozhraní. Platí pro karty s přístupem pomocí kontaktů nebo radiofrekvenčně. Tato norma je uvedena v tabulce č. 2. Tabulka č. 2: Norma ISO 7816 ISO 7816 Popis ISO/IEC 7816-1 Specifikuje fyzikální charakteristiky karet a kontakty ISO/IEC 7816-2 Specifikuje rozměry a umístění kontaktů ISO/IEC 7816-3 Specifikuje elektrické rozhraní a protokoly přenosu pro asynchronní karty ISO/IEC 7816-10 Specifikuje elektrické rozhraní a odpověď na reset pro synchronní karty ISO/IEC 7816-12 Specifikuje elektrické rozhraní a pracovní procedury pro USB karty ISO/IEC 7816-4 Specifikuje organizaci, bezpečnost a příkazy pro výměnu ISO/IEC 7816-5 Specifikuje registraci poskytovatelů aplikací ISO/IEC 7816-6 Specifikuje mezioborové datové prvky pro výměnu
21
http://www.mesec.cz/clanky/je-placeni-bezpecne/, použito dne 29.10.2008
32
ISO/IEC 7816-7 Specifikuje příkazy strukturovaného kartového dotazovacího jazyka ISO/IEC 7816-8 Specifikuje příkazy pro bezpečnostní operace ISO/IEC 7816-9 Specifikuje příkazy pro správu karet ISO/IEC 7816-11 Specifikuje biometrické metody ověřování osob ISO/IEC 7816-15 Specifikuje aplikaci kryptografické informace Zdrj: (http://nahledy.normy.biz/nahled.php?i=72230)
Všechny vydávané smart karty již dnes podporují CEPS (Common electronic purse specification), což jsou všeobecné zveřejněné požadavky pro všechny komponenty nutné k implementaci programu globální elektronické peněženky založené na existujících platebních infrastrukturách. Další důležitou normou je ISO 10202, což je norma popisující bezpečnostní architekturu finančních transakčních systémů používající karty s integrovanými obvody22 tabulka č. 3. Tabulka č. 3: Norma ISO 10202 ISO 10202 Popis ISO 10202-1 Životní cyklus karty ISO 10202-2 Transakční proces ISO 10202-3 Vztahy šifrovacích klíčů ISO 10202-4 Bezpečné aplikační moduly ISO 10202-5 Použití algoritmů ISO 10202-6 Verifikace držitele karty ISO 10202-7 Správa klíčů ISO 10202-8 Hlavní principy a celkový přehled
Zdroj: http://www.cni.cz/NP/NotesPortalCNI.nsf/key/hlavni_stranka?Open.
Existují však i jiné standardizační společnosti např.: •
BankCards - Skupina ICC Specification Working Group vytvořila specifikaci EMV pro čipové karty, provádějící finanční transakce,
•
ANSI - podvýbor pro identifikační karty vytváří americkou část ISO/IECJTC1/SC17 WG4,
•
CEN (Com 'te Europeen de Normalization) - vytváří standardy pro platební čipové karty,
22
http://www.cni.cz/NP/NotesPortalCNI.nsf/key/hlavni_stranka?Open, použito dne 29.10.2008
33
•
ECBS (European Committee for Banking Standards) - bankovní standardy pro evropské banky,
•
ETSI (European Telecommunications Standard Institute) - vytváří evropské standardy pro karty a mobilní telefony.
3.4.2 Mikroplatby Před několika lety vznikl nespočet nových platebních schémat (mikroplateb), která se zaměřila na časté a nízkohodnotové platby na Internetu. Přežilo jich však jen pár. Aby byly mikroplatby úspěšné a svým provozovatelům se vyplatily, je třeba, aby je používala obrovské množství lidí, resp. aby počet samotných plateb byl obrovský – především proto, že cena mikroplatby (a tím pádem i zisk z ní) nemůže být příliš veliká. Do počátku roku 2003 existovaly tři mikroplatební projekty: I Like Q od Villusion, Monetka společnosti Computer Press a DirecPay od Computer MCL Brno. V současnosti dochází k migraci klasických, čistě mikroplatebních modelů k modelům založených na kreditní bázi. Platební portály neposkytují už mikroplatby jako jedinou a hlavní službu. Naopak je integrují do svých originálních platebních systémů. Služba je nabízena spíše jako doplňková. Pro tyto společnosti je výhodnější operovat s mikroplatbami jako s platbami klasickými. V dnešní době je výkon výpočetní techniky na takové úrovni, že už není nutné hledat pro mikroplatby vlastní model zabezpečení. Nicméně obvykle dochází k zvednutí, mnohdy i řádově, minimální částky, kterou je mikroplatba míněna. Mikroplatby ve své kreditní formě mají neocenitelnou roli jako prostředek k získávání uživatelů. Tím, že poskytovatel služeb nabízí uživatelům možnost získat odměnu v podobě mikroplateb, láká je k navštěvování jeho webových stránek a tím zlepšuje podmínky pro inzerci na svém webu, což se mu vrátí v podobě lépe ohodnocené reklamy. Mikroplatby tak mnohdy přebírají namísto role platebního nástroje roli nástroje marketingového23.
23
Michal Piják. Jak platit elektronicky? [online]. 2003, 08. 10. Dostupné z:
34
3.4.3 Elektronické šeky Modely elektronických šeků nejsou tak dobře rozvinuty jako ostatní nástroje, ale mají stejné funkce jako šeky papírové. „Elektronické šeky by mohly být něco jako jednoduše elektronicky odeslaná zpráva obchodníkovi autorizující ho k čerpání peněžních prostředků z vašeho účtu, s digitálním podpisem a s připojeným certifikátem“. Šekový systém je z mnoha pohledů kompromisem mezi systémy s kreditními kartami a peněžními systémy. „Ačkoliv není soukromí narušeno tak jako u platebního systému s kreditními kartami, mohou šeky stále prozradit data o zákazníkovi“24.
Elektronický šek může být lepší než papírový v tom, že jeho odesílatel se může proti podvodu chránit zakódováním čísla účtu pomocí veřejného klíče a zamezit tak prozrazení čísla účtu obchodníkovi. Elektronické šeky nejsou tak využívány, proto je pravděpodobné, že budou postupně nahrazovány jinými platebními nástroji.
Výhody tohoto typu systému jsou: peníze zákazníka jsou uloženy bezpečně v bance. Zákazník nemusí mít obavy ze ztráty čehokoliv, co by bylo možné peněžním systému. Elektronický šek nemůže být vystaven pro jakoukoliv částku. Šekový systém umožní uživateli specifikovat přesnou částku transakce. Elektronické šeky mohou být zpracovány stejně jako běžné šeky a to automaticky zúčtovací (clearingovou) bankou. Mohou vypadat odlišně, ale stále půjde jen o šeky. Hlavní nevýhodou tohoto typu transakcí je soukromí klienta. I přesto, že soukromí není narušeno tak jako z platebního systému s kreditními kartami, mohou šeky stále prozradit data o zákazníkovi.
24
http://www.park.cz/platebni_systemy_na_internetu, Použito dne 2.11.2008
35
4. Analýza Finančních institucí v ČR Bankovní soustava v ČR je dvoustupňová a je tvořena centrální bankou na prvním stupni a obchodními bankami (banky universální) a spořitelnami (specializované banky) na druhém stupni. V této dvoustupňové soustavě představují obchodní banky a spořitelny výkonnou složku, se kterou přijdou do styku klienti (tj. fyzické a právnické osoby) včetně České národní banky (dále jen ČNB).
4.1 Centrální banka – Česká národní banka (ČNB) ČNB je centrální bankou České republiky a orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem. Je zřízena Ústavou České republiky a svou činnost vykonává v souladu se zákonem č.6/1993 Sb., o České národní bance a dalšími právními předpisy. Hospodaří samostatně s odbornou péčí s majetkem, který jí byl svěřen státem. Do její činnosti lze zasahovat pouze na základě zákona. Nejvyššími řídícím orgánem ČNB je bankovní rada25. Všechny členy bankovní rady jmenuje prezident republiky na šestileté období.
Hlavním cílem ČNB je cílování inflace a péče o cenovou stabilitu. V souladu s tímto cílem ČNB určuje měnovou politiku, vydává bankovky a mince, řídí peněžní oběh, platební styk a zúčtování bank, vykonává dohled nad bankovním sektorem, kapitálovým trhem, pojišťovnictvím,
penzijním
připojištěním,
družstevními
záložnami,
institucemi
elektronických peněz a devizový dohled. Jako ústřední banka poskytuje ČNB bankovní služby pro stát a veřejný sektor.
Platební styk ČNB podle zákona č.6/1993 Sb., o České národní bance řídí platební styk a zúčtování bank, poboček zahraničních bank a spořitelních a úvěrních družstev. Pečuje o jejich plynulost a hospodárnost, dále se podílí na zajištění spolehlivosti, bezpečnosti a efektivnosti platebních systémů a na jejich rozvoji. ČNB je velmi důležitá při stanovování pravidel provádění platebního styku, a to jak bankami, tak i nebankovními subjekty. Zejména lhůty ve zúčtování, pravidla pro vydávání a užívání elektronických platebních prostředků a bezpečné fungování platebních systémů. ČNB dále provozuje systém
25
Bankovní rada je složena z guvernéra, dvou víceguvernérů a čtyřech vrchních ředitelů.
36
mezibankovního platebního styku CERTIS26, vede účty a poskytuje služby platebního styku zejména státu a bankám. ČNB nevede účty a neposkytuje služby s tím související fyzickým osobám, s výjimkou svých zaměstnanců.
Elektronické peníze Elektronické peníze představují způsob, při kterém jakýkoliv subjekt v České republice (právnická nebo fyzická osoba) v rámci své činnosti přijímá peněžní prostředky od veřejnosti s tím, že: •
jejich peněžní hodnota představuje pohledávku za tímto subjektem,
•
umožní plátci tuto elektronicky uchovanou peněžní hodnotu používat k „placení“ za zboží nebo služby jiných subjektů,
•
tuto peněžní hodnotu elektronicky uchovává na jakémkoliv elektronickém mediu (karta, počítačová paměť),
•
poskytnuté zboží a služby těmto subjektům pak následně uhradí za „plátce“ a současně sníží „plátcovu“ elektronicky uchovanou peněžní hodnotu.
Takovou činností jsou naplněny znaky vydávání elektronických peněz ve smyslu zákona č.124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech v plném znění27. K vydávání elektronických peněz jsou oprávněny pouze osoby uvedené v §18a cit. zákona: •
banky a pobočky zahraničních bank, mají-li v jim udělené licenci uvedenu činnost vydávání a správa platebních prostředků,
•
zahraniční banky, pokud je k vydávání platebních prostředků na území České republiky opravňuje jednotná licence podle zákona o bankách,
•
instituce elektronických peněz (§ 18b),
•
zahraniční instituce elektronických peněz, které vykonávají činnost podle tohoto zákona na území České republiky na základě jednotné licence.
26
Certis je jediným systémem mezibankovního platebního styku v České republice, který zpracovává
mezibankovní platby v českých korunách. Při bezhotovostním platebním styku se peníze převádějí z účtu plátce na účet příjemce platby. Provádění bezhotovostního platebního styku je vyhrazeno peněžním institucím – bankám, u kterých mají jejich klienti uloženy peníze na účtech. 27
http://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/elektronicke_penize/ použito dne 20.11.2008
37
•
spořitelní a úvěrní družstva pro své členy, mají-li v jim uděleném povolení uvedenu činnost vydávání a správa platebních prostředků
•
Česká národní banka
•
jiné osoby na základě povolení České národní banky (§ 19).
K vydávání elektronických peněz uděluje Česká národní banka: •
licenci podle § 18b cit. zákona nebankovním akciovým společnostem nebo evropským společnostem (podle zákona č. 627/2004 Sb., o evropské společnosti) se sídlem na území České republiky s vydáváním elektronických peněz jako hlavní činností nebo,
•
povolení podle § 19 cit. zákona jiným osobám (právnickým nebo fyzickým), které většinou vydávají elektronické peníze s určitým omezením (viz § 19) vedle své hlavní činnosti.
Náležitosti žádosti o udělení licence jsou obsaženy ve vyhlášce č. 91/2006 Sb., kterou se provádí zákon o platebním styku. V případě povolení se jedná o vyhlášku č. 92/2006 Sb., kterou se stanoví náležitosti žádosti o povolení k vydávání elektronických peněz. ČNB uděluje licenci nebo povolení ve správním řízení, které je v současné době bezplatné28.
4.2 Universální banky Universální banky jsou zaměřeny na všechny druhy klientů, na všechna odvětví bez jakékoliv specifikace v celé České republice. Na našem trhu je většina těchto bank komerčních. Dále si přiblížíme podrobnější členění těchto bank s vysvětlením, jak funguje jejich elektronické bankovnictví.
4.2.1 Česká spořitelna a.s. Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší
právní
předchůdce
České
spořitelny.
Na
tradici
českého
a
později
československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. Dnes má Česká spořitelna pět a půl milionu klientů. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem silné středoevropské Erste Group s téměř 17 miliony klientů.
28
http://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/elektronicke_penize/, použito dne 20.11.2008
38
V červenci roku 2001 úspěšně dokončila svou transformaci, která se zaměřila na zlepšení všech klíčových součásti banky. Česká spořitelna kontinuálně pokračuje ve zkvalitňování svých produktů a služeb a zefektivňování pracovních procesů29.
1/ Účty a platby 2/ Platební karty 3/ Elektronické bankovnictví
1/ Účty a platby •
Osobní účet České spořitelny
•
Exklusive konto
•
Sporožirový účet
•
Běžný účet v cizí měně
•
X-konto
•
Program Student+
Osobní účet České spořitelny
Tento účet je určen pro fyzické osoby, občany České republiky starších 18 let a fyzické osoby, cizí státní příslušnosti starší 18 let. Produkty a služby poskytované k Osobnímu účtu České spořitelny jsou rozděleny na: standard, plus a speciál. Součástí osobního účtu
České spořitelny je vždy zdarma: •
vedení sporožirového účtu,
•
vyhotovení měsíčního papírového nebo elektronického výpisu,
•
zřízení a vedení vkladového účtu,
•
zřízení trvalých příkazů/souhlasů s inkasem.
Produkty a služby Standard Nabídka tohoto produktu zahrnuje – kontokorent, debetní karty (elektronické - Maestro, Visa Elektron, embosované – Visa Classic Partner, MasterCard Standard Partner, MasterCard Standard Partner Uk), telefonní a internetové bankovnictví (Servis 24 – 29
http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav10002_profil#_toc1, použito dne 20.11.2008
39
Telebanking, Internetbanking, GSM banking). Další součástí nabídky je neomezený počet výběrů z bankomatů České spořitelny bez poplatků za jednotlivé výběry, neomezený počet zůstatkových SMS bez poplatků za jednotlivé zůstatkové SMS, neomezený počet vybraných typů transakcí v Kč v rámci České spořitelny bez poplatků za jednotlivé transakce (to vše je poskytováno výhradně k Osobnímu účtu České spořitelny).
Produty a služby Plus Pro tuto službu je nabízena Visa Gold Parter a Master Card Gold Partner. Obě tyto karty jsou embosované mezinárodní debetní karty s vysokým limitem pro platby kartou a výběry hotovosti z bankomatu. Slevy při nákupu u vybraných obchodníků a odměny za platby kartou. Neomezený počet transakcí v Kč v rámci České spořitelny i do/z jiné banky v České republice bez poplatků za jednotlivé transakce. Další velice lákavou nabídkou pro klienty je zvýhodněné úročení zůstatku na Osobním účtu České spořitelny až 3,5% p.a. Prostředky nejsou vázány, jsou kdykoliv k dispozici.
Produkty a služby Speciál Tyto služby jsou nabízeny jako nadstandardní k bankovním službám. Jedná se o pojištění schopnosti hradit pravidelné výdaje, pojištění právní ochrany, asistenční pojištění, cestovní pojištění a pojištění platebních karet pro případ ztráty nebo odcizení.
Exklusive konto Exclusive konto je společná nabídka produktů a služeb. Součástí Exlusive konta zdarma je sporožirový účet s pásmovým úročením. Dále vedení sporožirového účtu, vyhotovení a odeslání každého pravidelného výpisu, zřízení trvalého příkazu, změna a zrušení trvalého příkazu prostřednictvím služby přímého bankovnictví. V rámci tohoto konta jsou vydané dvě karty. První karta dle výběru ze všech mezinárodních karet ČS pro soukromou klientelu, druhá karta také dle výběru, 10 výběrů ze sporožirového účtu debetní kartou z bankomatu, platba kartou u obchodníka, dobití mobilního telefonu prostřednictvím bankomatu. Další součástí konta je zřízení a vedení služby SERVIS 24 (Telebanking, Internetbanking, GSM banking), 10 transakcí na sporožirovém účtu zadaných prostřednictvím této služby. Zřízení a vedení kontokorentu a zvýšení úvěrového rámce. Běžný účet v cizí měně, jeho vedení vyhotovení a odeslání každého pravidelného výpisu a zřízení vedení služby SERVIS 24.
40
Výhody: •
široká paleta produktů a služeb za cenu zlaté debetní karty,
•
jedna cena za vedení a správu produktů v rámci Exclusive konta,
•
pásmové úročení na sporožirovém účtu, který je součástí Exclusive konta,
•
velký výběr frekvencí elektronických a papírových výpisů,
•
vydání 2 karet - dle přání klienta a to včetně jedné Gold karty, zdarma po celou dobu trvání programu (karty může čerpat majitel účtu nebo spoludisponent),
•
možnost využití slevového programu Partner (slevy na obuv a oblečení, vybavení bytu, dovolenou, kosmetiku, kulturní akce, mobilní telefony, šperky aj.) - pouze pro karty typu Partner,
•
možnost zapojení do Bonus programu (odměna za každý nákup kartou formou bodů, které lze snadno vyměnit za atraktivní věcné odměny, slevy u obchodníků nebo slevy na bankovní produkty),
•
snadné a pohodlné ovládání účtu z domova, práce i dovolené - 24 hodin denně, 7 dní v týdnu z domova i zahraničí, prostřednictvím služby SERVIS 24,
•
okamžité čerpání úvěru podle potřeby klienta a to formou kontokorentního rámce nebo úvěrového limitu ke kreditní kartě - bez poplatku za vedení úvěrového rámce,
•
při přechodu na Exclusive konto je zachováno číslo účtu.
Sporožirový účet Sporožirový účet je určen pro jednoduchou a efektivní správu osobních a rodinných financí s širokou škálou navazujících produktů a služeb. Nelze jej využívat jako účet související s podnikatelskou činností. Výhody •
možnost převodu mezd a důchodů,
•
jednoduchý a rychlý platební styk prostřednictvím: •
jednorázových příkazů k úhradě,
•
trvalých příkazů nebo souhlasů s inkasem (SIPO, telefon, pojistné, plyn, elektřina, televize, nájem atd.),
•
široká nabídka platebních instrumentů: •
platební karty (debetní, kreditní, charge),
41
•
soukromé šeky,
•
velký výběr frekvencí elektronických a papírových výpisů,
•
možnost okamžitého čerpání úvěru podle potřeby klienta a to formou kontokorentu,
•
využití telefonu nebo internetu pro ovládání účtu prostřednictvím služby SERVIS 24 (24 hodin denně, 7 dní v týdnu z domova i zahraničí),
•
snadný přístup k hotovosti prostřednictvím: •
nejrozsáhlejší sítě bankomatů v České republice,
•
široká síť poboček České spořitelny,
•
regulace zůstatku na účtu prostřednictvím trvalého příkazu,
•
účet může být součástí: •
Program Student+,
•
Osobní účet České spořitelny,
•
možnost převodu účtu na kteroukoliv pobočku bez nutnosti změny čísla účtu,
•
možnost zmocnění dalších osob k nakládání s prostředky na účtu,
•
vklady na účtech jsou ze zákona pojištěny.
X-Konto Je určen pro fyzické nezletilé osoby ve věku 10-15 let (s dispozičními právy jejich zákonných zástupců) se širokou škálou navazujících produktů a služeb např. bankovní karta Junior X konto. K tomuto kontu banka vydává kartu Junior X konto, 2 výběry z bankomatu jsou jednou měsíčně zdarma a 1 výpis s měsíční nebo čtvrtletní frekvencí.
Program Student+ Je určen pro studenty od 15 let do dosažení 30 let věku, českým studentům studujícím v zahraničí a zahraničním studentům studujícím v České republice. Základní části tohoto účtu je sporožirový účet, mezinárodní platební karta Visa Electron Student+ nebo Maestro UK Student+, další součástí této nabídky je SERVIS 24 (internetové nebo telefonní bankovnictví). Mezi další nabídku patří kontokorent a úvěr pro studenty vysokých škol, bezplatné zřízení a vedení kontokorentu (až do výše 40 tis. Kč), zdarma ovládání internetového a telefonního bankovnictví, zdarma vyhotovení pravidelného výpisu v papírové nebo elektronické podobě, zřízení trvalých příkazů a povolení k inkasu, úvěr až do výše 300 tis. Kč u studentů vysokých škol s výhodnou úrokovou sazbou.
42
2/ Platební karty •
Osobní platební karty
•
Karty pro děti a studenty
Osobní platební karty Chytrá karta České spořitelny – tato karta je určena všem, kteří chtějí výhodně nakupovat u obchodníků, výhodně nakupovat a objednávat na internetu a přes telefon, za své nákupy získávat výhody. Tato karta je jediná karta na trhu s garancí nejvýhodnějších nákupů, které umožní klientům nastavit si kartu podle vlastních potřeb, vytvořit si vlastní stylovou kartu. K této kartě je v nabídce automaticky zdarma – garance nejnižší ceny, ochrana nákupu při zničení či krádeži, možnost non-stop přístupu k účtu, měsíční výpis. Dále nám tato karta umožňuje si navolit další možné služby: slevy programu Sphere card, prodloužená záruka na zboží a služby, odměna od Penzijního fondu České spořitelny, zvýhodněný Bonus program, používaná karta zdarma, zůstatkové SMS, splátkové prázdniny30.
Debetní karty
a) MAESTRO Tato karta je mezinárodní platební karta pro soukromé použití. Dále se používá k bezhotovostnímu placení za zboží a služby po celém světě na místech označených Maestro, výběr hotovosti z označených bankomatů a v bankách či směnárnách označených Maestro nebo Cirus, možnost změnit vzhled karty pomocí služby Karta podle Vás. Součástí této karty je volitelné cestovní pojištění a pojištění proti ztrátě a odcizení.
Standardní limity: •
standardní limit výběru hotovosti z bankomatu České spořitelny, z bankomatu jiné banky nebo na přepážkách bank 15 tis.Kč/1 den,
•
standardní limit pro bezhotovostní platby 30 tis.Kč/5 dnů,
•
maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jednomu účtu 500 tis.Kč/1den,
•
30
na žádost lze standardně nastavené limity měnit.
http://www.csas.cz/banka/menu/cs/lide/nav00000_lide_nds_1093_prod_34, použito dne 21.11.2008
43
b) Visa Elektron mezinárodní Tato karta je mezinárodní elektronická karta pro soukromé účely. Bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě na místech označených Visa Elektron a výběr hotovosti z označených bankomatů a v bankách či směnárnách označených Visa Elektron. Možnost jednoduše změnit vzhled karty pomocí služby Karta podle Vás. Platby za zboží a služby na internetu. Součástí této karty je také již zmíněné cestovní pojištění a pojištění při ztrátě nebo odcizení.
Standardní limity: •
standardní limit výběru hotovosti z bankomatu České spořitelny, z bankomatu jiné banky nebo na přepážkách bank 15 tis.Kč/1 den,
•
standardní limit pro bezhotovostní platby 30 tis.Kč/5 dnů, internet-zabezpečené a nezabezpečené transakce- 0 Kč/1 den, pravidelné platby -0 Kč/1 den,
•
maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jednomu účtu,
•
40 tis.Kč/1 den,
•
maximální limit pro bezhotovostní platby na všechny karty vydané k jednomu účtu 500 tis.Kč/1den,
•
na žádost lze standardně nastavené limity měnit.
c) Visa Classic Partner Tento produkt je v obecné charakteristice shodný jako dva předešlé produkty liší se pouze ve standardní limitech a to: •
standardní limit výběru hotovosti z bankomatu České spořitelny, z bankomatu jiné banky nebo na přepážkách bank 20 tis.Kč/1 den,
•
standardní limit pro bezhotovostní platby 50 tis.Kč/5 dnů, internet-zabezpečené a nezabezpečené transakce- 0 Kč/1 den, pravidelné platby -0 Kč/1 den,
•
maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jednomu účtu,
•
40 tis.Kč/1 den,
•
maximální limit pro bezhotovostní platby na všechny karty vydané k jednomu účtu 500 tis.Kč/1den,
•
na žádost lze standardně nastavené limity měnit.
44
Karty pro děti a studenty
a) Junior X konto Tato karta je určena pro nezletilé osoby starší 10 let a mladší 15 let. Je to domácí bankovní karta pro soukromé použití. Karta je určena pouze k výběru hotovosti z bankomatů označených logem Česká spořitelny (zůstatek se nezobrazuje). Karta se vydává ke Kontu X konto. Lze také jednoduše změnit vzhled karty pomocí služby Karta podle Vás. Kartu nelze využít pro bezhotovostní platby a nelze ji použít pro dobití volacího kreditu mobilního telefonu v bankomatu. Tato karta obsahuje opět pojištění – cestovní a proti krádeži a ztrátě.
Standardní limity: •
Standardní limit výběru hotovosti z bankomatu České spořitelny 600Kč/7 dní.
b) Visa Elektron Student+ Visa Elektron Student+ je určena pro fyzické osoby ve věku od 15 do 30 let. Je to mezinárodní elektronická karta pro soukromé použití. Lze ji použít k bezhotovostnímu placení za zboží a služby po celém světě na místech označených Visa Elektron. Výběr hotovosti je možný u označených bankomatů a v bankách či směnárnách označených Visa Elektron, platby za zboží a služby na internetu. Také lze změnit vzhled karty.
Standardní limity: •
Standardní limit výběru hotovosti z bankomatu České spořitelny, z bankomatu jiné banky nebo na přepážkách bank od 15 do 18 let – 2 tis. Kč/7 dní, od 18 do 30 let 15 tis. Kč/1 den,
•
Standardní limit pro bezhotovostní platby dle věku držitele karty od 15 do 18 let,
•
20 tis. Kč/5 dnů, od 18 do 30 let – 30 tis.Kč/5 dnů,internet-zabezpečené a nezabezpečené transakce- 0 Kč/1 den, pravidelné platby -0 Kč/1 den,
•
maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jednomu sporožirovému účtu od 18 do 30 let - 40 tis.Kč/1 den,
•
maximální limit pro bezhotovostní platby na všechny karty vydané k jednomu sporožirovému účtu od 18 do 30 let - 500 tis.Kč/1den,
45
•
na žádost lze standardně nastavené limity měnit31.
3/ Elektronické bankovnictví •
Servis 24 Telebanking
•
Servis 24 Internetbanking
•
Servis GSM banking
Servis 24 Telebanking Servis 24 Telebanking slouží zákazníkům jako prostředek pro obsluhu účtů pomocí telefonu. Tento servis zaručí svým klientům pohodlnou obsluhu účtů prostřednictvím standardního či mobilního telefonu. Realizace běžných bankovních operací na osobních i podnikatelských účtech. V sítích tuzemských mobilních operátorů můžete dobíjet TWIST karty, O2 karty i realizovat M-Platby. Přístup do banky je umožněn 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, po celý rok. Obsluha účtu je dostupná z jakéhokoli místa v České republice či zahraničí – telefonické kontakty. Uživatelé mobilních telefonů mohou pro kontaktování služby 24 využít speciální telefonní čísla. Spolehlivé zabezpečení služby.
Servis 24 Internetbanking Servis 24 Internetbanking slouží klientům jako prostředek pro obsluhu účtů přes internet. Výhodou této služby je levné bankovnictví pro občany i podnikatele (fyzické osoby). Běžné bankovní operace můžou provádět klienti v klidu a pohodlí svého domova či kanceláře a navíc ve svém osobním tempu. Další výhodou je jednoduchá a pohodlná možnost
nastavení
změn
Osobního
účtu
České
spořitelny,
možnost
sjednání
předschváleného spotřebitelského úvěru nebo kontokorentního úvěru. Možnost uložení sjednané smlouvy na spotřebitelský úvěr nebo kontokorentní úvěr ve formátu pdf. V síti tuzemských mobilních operátorů můžete dobít TWIST karty, O2 karty i realizovat MPlatby. Přístup k účtům 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, po celý rok. Dostupnost je možná z jakéhokoli místa v České republice i v zahraničí na stránkách www.servis24.cz. Vysoké zabezpečení služby. Možnost aktivovat a přijímat elektronické faktury.
31
http://www.csas.cz/banka/menu/cs/lide/nav00000_lide_nds_6_prod_111, použito dne 15.11.2008
46
Servis 24 GSM banking Servis 24 GSM banking umožňuje obsluhu klientských účtů prostřednictvím mobilního telefonu a zabezpečených SMS zpráv. Prostřednictvím mobilního telefonu můžou klienti provádět vybrané bankovní operace s účtem (sporožirovým, běžným, vkladovým v Kč) a získat vybrané informace z České spořitelny. Bankovní operace mohou klienti provádět v klidu, ve svém osobním tempu, s dobrou vizuální kontrolou zadávaných údajů a pouze za cenu odeslané SMS. Přístup k účtům je 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, po celý rok z a jakéhokoli místa v České republice i ze zahraničí. Vysoké zabezpečení služby – SERVIS 24 GSM banking je službou s vyšším typem zabezpečení již ve svém standardu. Podmínky pro založení jsou následující: mobilní telefon, podporující aplikace SIM Toolkit, aktivované přijímání a odesílání SMS zpráv a bankovní SIM karta libovolného mobilního operátora v České republice.
4.2.2 Československá obchodní banka (ČSOB) Československá obchodní banka (dále jen „ČSOB“) působí jako universální banka na dvou národních trzích, a to českém a slovenském (SR). V detailovém bankovnictví v ČR působí pod dvěma obchodními značkami – ČSOB a Poštovní spořitelna. Skupina ČSOB nabízí ČR a SR jak bankovní služby ČSOB, tak i další finanční služby prostřednictvím svých dceřiných společností, nabídkou doplňující sesterské společnosti ČSOB Pojišťovna, ČSOB Pojišťovna a Patria Finance. ČSOB nabízí svým klientů také velkou nabídku produktů a služeb.
1/ Účty a platby 2/ Platební karty 3/ Elektronické bankovnictví
1/ Účty a platby •
Konto
•
Aktivní konto
•
Exkluzivní konto
•
Dětské konto Slůně
•
Studentské konto Plus
47
Konto ČSOB nabízí tento typ účtu klientům, kteří využívají základní služby. Mezi tyto služby patří používání platebních karet a neomezený přístup k účtu pomocí elektronického bankovnictví. Tento typ konta je určen pro klienty, kteří používají služby v rámci výběru z bankomatů tak dvakrát do měsíce. V nabídce této služby je zahrnuta platební karta VISA Elektron zdarma a to pro majitele účtu i pro jednu další osobu. Dále je možno obsluhovat účet pomocí počítače nebo telefonu a dokonce čerpat z účtu do mínusu a to do limitu 10.000 Kč. ČSOB Konto standardně nabízí: •
běžný účet vedený v Kč s měsíčním zasíláním výpisů z účtu poštou nebo elektronicky,
•
mezinárodní platební kartu VISA Elektron pro majitele účtu a disponenta,
•
povolené přečerpání účtu,
•
ČSOB Elektronické bankovnictví (ČSOB Linka 24, ČSOB Mobil 24, ČSOB Internetbanking 24, ČSOB Info 24),
•
1 tuzemskou příchozí platbu,
•
2 výběry z bankomatů ČSOB v ČR,
•
spořící účet ke zhodnocení volných finančních prostředků.
Aktivní konto Toto konto je určeno pro klienty, kteří využívají aktivně služeb bankovních institucí, využívajícím elektronické kanály, embosovanou platební kartu pro majitele účtu i další osobu a výhody kreditní karty. V rámci konta dále získává klient potřebné množství odchozích a příchozích položek a výběrů z bankomatů zdarma. Aktivní konto je určeno pro klienty, kteří vybírají z bankomatů více než 2x měsíčně, svoje platby provádí přes elektronické kanály a chtějí využívat embosovanou platební kartu pojištěnou proti ztrátě a krádeži. S ČSOB Aktivním kontem si může klient zřídit libovolné množství trvalých příkazů a svolení k inkasu zdarma. Na rozdíl od ČSOB Konta získáváte měsíčně 5 výběrů z bankomatů ČSOB, 10 odchozích a 5 příchozích plateb zdarma. Dostupnost povoleného limitu přečerpání je 15 000 Kč. Přehled o veškerém dění na účtu je možné prostřednictvím e-mailu nebo SMS zpráv.
48
ČSOB Aktivní konto standardně nabízí: •
běžný účet v Kč s měsíčním zasíláním výpisů z účtu poštou nebo elektronicky,
•
mezinárodní platební kartu VISA Classic pro majitele účtu pojištěnou proti ztrátě a krádeží variantou Basic s pojistým limitem 15 000 Kč,
•
mezinárodní platební kartu VISA Classic pro disponenta,
•
možnost povoleného přečerpání účtu, se kterým vyřeší klient přechodný nedostatek finančních prostředků, až do výše trojnásobku čistého příjmu,
•
ČSOB Kreditní kartu s nepřetržitým bezúročným obdobím,
•
ČSOB Elektronické bankovnictví k obsluze účtu prostřednictvím počítače, mobilního nebo klasického telefonu (ČSOB Linka 24, ČSOB Mobil 24, ČSOB Internetbanking 24, ČSOB Info 24),
•
10 tuzemských odchozích transakcí – zadaný přes službu ČSOB Elektronické bankovnictví,
•
5 tuzemských příchozích plateb,
•
5 výběrů z bankomatů ČSOB v ČR – realizovaných v součtu platebními kartami VISA Classic vydanými ke kontu,
•
spořící účet ke zhodnocování volných finančních prostředků32.
Exkluzivní konto V tomto balíčku je nabízeno velké množství služeb od využití elektronického bankovnictví, přes možnost pohodlně platit kreditní či platební kartou pojištěnou proti ztrátě a krádeži, dostatečné množství odchozích a příchozích transakcí a výběrů z bankomatů zdarma, až po zřízení běžného účtu v EUR a další platební kartu pro partnera klienta. Tato služba je určena pro klienty hledající nejlepší bankovní služby, kteří ocení výhody GOLD platební či kreditní karty s velmi kvalitním cestovním pojištěním a pojištěním proti ztrátě a krádeži nebo využijí devizový účet v EUR. S tímto kontem je možné si zřídit libovolné množství trvalých příkazů a svolení k inkasu zdarma. Měsíčně je možné získat zdarma také 10 odchozích elektronických plateb, 5 příchozích a 5 výběrů z bankomatů ČSOB.
32
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Ucty-a-platby/CSOB-Aktivni-konto.htm, použito dne 25.11.2008
49
ČSOB Exkluzivní konto standardně nabízí: •
Běžný účet v Kč s měsíčním zasíláním výpisů z účtu poštou nebo elektronicky,
•
Mezinárodní platební kartu VISA Classic pro disponenta,
•
Možnost povoleného přečerpání účtu,
•
ČSOB Kreditní kartu,
•
ČSOB Elektronické bankovnictví k obsluze účtu prostřednictvím počítače, mobilního nebo klasického telefonu (ČSOB Linka 24, ČSOB Mobil 24, ČSOB Internetbanking 24, ČSOB Info 24),
•
10 tuzemských odchozích transakcí, 5 tuzemských příchozích plateb, 5 výběrů z bankomatů v ČR,
•
cestovní pojištění ve variantě GOLD v rámci Gold platební či kreditní karty,
•
běžný devizový účet v EUR sloužící k efektivní a rychlé obsluze devizových prostředků,
•
spořící účet ke zhodnocování volných finančních prostředků33.
Dětské konto Slůně Tento typ konta je určen pro děti od narození až do 15 let věku. Je to možný nástroj pro rodiče jak naučit děti hospodařit s penězi. Děti si díky němu mohou již od 8 let vybírat kapesné vlastní platební kartou přímo z bankomatů ČSOB. Dětské konto Slůně nabízí vyšší úročení vkladu oproti běžnému účtu. Prostředky uložené na kontě jsou kdykoli k dispozici bez výpovědní lhůty. Dítě dostane dárek při zřízení konta, volitelné úrazové pojištění dítěte za cenu 15 Kč měsíčně, vedení účtu se čtvrtletními výpisy, vklady na konto, zřízení služby ČSOB Elektronického bankovnictví k nahlížení na účet, možnost vydání platební karty, z které lze vybírat čtyřikrát měsíčně zdarma. Konto standardně nabízí: •
spořící účet vedený v Kč s úročením vložených prostředků a možností vybírat peníze bez výpovědní lhůty,
33
•
mezinárodní platební kartu VISA Elektron Baby,
•
ČSOB Elektronické bankovnictví k nahlížení na účet,
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Ucty-a-platby/CSOB-Exkluzivni-konto.htm, použito dne 25.11.2008
50
•
Úrazové pojištění dítěte, kterým je dítě pojištěné proti trvalým následkům úrazu až do výše 600 000 Kč, u dopravní nehody s plněním až do výše 1 200 000 Kč.
Podmínky pro poskytnutí účtu jsou: originál rodného listu dítěte, občanský průkaz zákonného zástupce (rodiče), originál rozhodnutí soudu o určení opatrovnictví či poručnictví34. Studentské konto Student Konto je určené mladým lidem ve věku od 15 do 28 let. Oproti běžným účtům a standardním kontům s ním nemusí klient platit za výběr platební kartou z bankomatů ČSOB, za příchozí či odeslané platby, stejně jako za vybrané služby spojené s vedením účtu. Mladí lidé do 19 let a studenti do 28 let mají zdarma vedení účtu se čtvrtletními výpisy zasílanými poštou. Studenti VŠ a VOŠ mohou bez poplatku získat i půjčku až do výše 20 000 Kč ve formě Povoleného přečerpání účtu. Dále mohou získat platební kartu VISA s neomezeným počtem výběrů z bankomatů ČSOB v ČR, příchozí platby v rámci tuzemského korunového platebního styku, odeslané korunové platby zadané přes služby ČSOB Internetbanking 24 nebo ČSOB Mobil 24. Pro zřízení a vedení účtu je zapotřebí potvrzení o studiu, ale pouze na začátku. Během studia už to k zapotřebí není. V případě přečerpání účtu je toto potvrzení zapotřebí vždy. Konto standardně nabízí: •
běžný účet vedený v Kč se čtvrtletním zasíláním výpisů poštou,
•
mezinárodní platební kartu VISA Classic Student,
•
povolené přečerpání účtu až do výše 20 000 Kč,
•
ČSOB Elektronické bankovnictví k obsluze účtu prostřednictvím osobního počítače, mobilního nebo klasického telefonu.
Po dovršení 28 let věku dochází k automatickému přechodu na některé ze standardních kont ČSOB. 2/ Platební karty
34
•
platební karty pro fyzické osoby
•
platební karty pro děti a studenty
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Ucty-a-platby/CSOB-Detske-konto-Slune.htm, použito dne 25.11.2008
51
Platební karty (pro fyzické osoby)
MasterCard Standard MasterCard Standard je mezinárodní embosovaná platební karta určená pro majitele účtu a osoby jim určené. Kartu je možné využít k výběru hotovosti z bankomatů a k platbám za zboží a služby. Přednosti této karty jsou: kartu je možno využít doma i v zahraničí, při placení kartou v zahraničí můžou klienti dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a neplatit žádné poplatky, týdenní limit karty umožňuje větší flexibilitu čerpání finančních prostředků, ve srovnání s elektronickou kartou (Maestro) klienti mohou využít více obchodních míst pro platby za zboží nebo služby, nepřetržitá zákaznická služba při ztrátě nebo odcizení karty, kartu získá i osoba určená majitelem účtu, která nemusí mít dispoziční práva k účtu, k jednomu účtu není limitován počet osob, kterým tuto kartu ČSOB nabízí. Tuto kartu je možno použít v místech označených logem MasterCard a to k platbám u obchodníků, výběrům hotovosti z bankomatů nebo na přepážkách bank a směnáren, ale také k platbám na internetu. Bezpečnost při platbách u obchodníků s elektronickým terminálem nebo manuálním snímačem a při výběrech hotovosti je proti zneužití zajištěna prostřednictvím používání PIN nebo ověřením podpisu. Při vyřizování této karty je možné si sjednat pojištění – cestovní a proti krádeži a ztrátě. Standardní limit •
Standardní týdenní limit karty 15 000 Kč si klient může měnit v pobočce ČSOB nebo přes Call Centrum. Při vydání více karet k jednomu účtu se požadavky na průměrný zůstatek sčítají.
MasterCard Gold MasterCard Gold je prestižní mezinárodní embosovaná platební karta určená pro všechny klienty, kterou využijí jak k výběru hotovosti z bankomatů tak k platbám za zboží a služby. Se zlatou kartou navíc získají klienti řadu nadstandardních výhod. Mezi tyto výhody patří: kartu lze využít doma i v zahraničí, při placení kartou v zahraničí můžou klienti dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a neplatit žádné poplatky, týdenní limit karty umožňuje větší flexibilitu čerpání finančních prostředků, ve srovnání s elektronickou kartou využijí klienti více obchodních míst pro platbu za zboží a služby, nepřetržitá zákaznická služba, k jednomu účtu není limitovaný počet osob, kterým je tato karta nabízena. Kartu lze použít
52
na místech označených MasterCard k platbám u obchodníků, výběrům hotovosti z bankomatů nebo na přepážkách bank a směnáren a také k platbám po internetu. Bezpečnost je zajištěna prostřednictvím používání PIN nebo ověřením podpisu. Součástí karty jsou léčebné výlohy při cestách do zahraničí, právní ochrana pro řidiče motorových vozidel a pojištění pro zneužití platební karty k ochraně finančních prostředků pro případ ztráty nebo odcizení karty.
Standardní limit •
standardní týdenní limit karty 150 000 Kč si klient může měnit v pobočce ČSOB nebo přes Call Centrum. Karta je vydávána v expresním režimu do 3 pracovních dnů. Po skončení platnosti je automaticky obnovena.
VISA Elektron VISA Elektron je mezinárodní elektronická platební karta určená pro všechny klienty. Kartu lze využít k výběru hotovosti z bankomatů a k platbám za zboží nebo služby. Data uložená na čipu chrání vysoká úroveň šifrování. Mezi přednosti této karty patří: kartu lze využít doma i zahraničí, také lze dosáhnout výhodnějšího kurzu směny při placenou touto kartou a klient neplatí žádné poplatky. Větší flexibilita čerpání finančních prostředků s týdenním limitem. Nepřetržitá zákaznická služba při ztrátě nebo odcizení. Ochrana dat na čipu s vysokou úrovní šifrování. K jednomu účtu není limitován počet osob, kterým je tato karta nabízena. Tuto kartu lze použit v místech označených logem VISA Elektron a VISA Plus. Je určena k platbám u obchodníků vybavených elektronickým terminálem (pokladnou), výběrům hotovosti z bankomatů nebo na přepážkách bank a směnáren a k platbám po internetu. Bezpečnost je také zajištěna prostřednictví používání PIN nebo ověřením podpisu. U této karty je také možnost využití pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí, pojištění proti zneužití platební karty k ochraně svých finančních prostředků v případě její ztráty nebo odcizení.
53
Standardní limit •
Standardní týdenní limit karty 15 000 Kč si klient může měnit v pobočce ČSOB nebo přes Call Centrum. Při vydání více karet k jednomu účtu se požadavky na průměrný zůstatek sčítají.
Mezi další platební karty, které ČSOB má ve své nabídce patří VISA Classic, která je rozdílná od již zmíněné karty VISA Elektron pouze v tom, že klient má možnost využití více obchodních míst pro platby za zboží a služby. Poslední platební kartou v nabídce ČSOB je VISA Gold. Tato karta má opět stejný obsah nabídky služeb pro své klienty jako VISA Elektron. Opět se liší pouze v možnosti využití více obchodních míst pro platby a služby a dále je rozdílná v nabídce standardního limitu, který je 150 000 Kč za týden. Poslední odlišná a výhodná nabídka tohoto produktu je pojištění – právní ochrana řidiče motorových vozidel. Platební karty (pro děti a studenty) VISA Elektron Baby VISA Elektron Baby je mezinárodní elektronická platební karta určená pro děti od 8 do 15 let, které mají zřízeno ČSOB Dětské konto Slůně. Karta nahrazuje vyplácení kapesného v hotovosti. Děti u sebe nemusejí nosit peníze, peníze mají k dispozici v bankomatech 24 hodin denně. Mezi další výhodnou nabídku této karty patří: čtyři výběry z bankomatů ČSOB zdarma, využití karty doma i v zahraničí, větší flexibilita čerpání finančních prostředků s měsíčním limitem, nepřetržitá zákaznická služba při ztrátě nebo odcizení, vyšší ochrana dat (údaje jsou uloženy v čipu karty a jsou chráněny vysokou úrovní šifrování), karta je vydávána zdarma. Tuto debetní elektronickou platební kartu s čipem, mohou děti využít v místech označených logem VISA Elektron a VISA Plus k výběrům hotovosti z bankomatů. Bezpečnost karty je zajištěna proti zneužití prostřednictvím používání PIN. Další výhodou této karty je pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí. Karta je bankou vydávána za základě požadavku zákonného zástupce majitele účtu. Měsíční limit pro výběr hotovosti v bankomatu je možno nastavit individuálně v rozpětí 500-6000 Kč. Po skončení platnosti je karta automaticky obnovována až do dovršení 15 let dítěte.
54
VISA Classic Student VISA Classic Student je mezinárodní embosovaná platební karta určená studentům středních a vysokých škol, kteří mají zřízené ČSOB Studentské konto Plus. Předností této karty je již zmiňovaná výhoda v tom, že student nemusí nosit peníze u sebe, ale může si po dobu 24 hodin denně peníze vybírat v bankomatech. Další výhody jsou totožné s již zmiňovanými platebními kartami jako např. VISA Elektron. Karta je určena studentům středních nebo vysokých škol ve věku 15-28 let. Kartu banka vydává na základě požadavku zákonného zástupce (v případě nezletilého majitele, tj. věku 15-18 let). Standardní týdenní limit karty 15 000 Kč si může dále upravit podle svých představ přímo v pobočce ČSOB nebo přes Call Centrum. Po skončení platnosti je karta automaticky obnovena. Mezi další určitě zajímavou nabídku ČSOB patří Image karta. Je to unikátní platební karta VISA Classic s designem, jehož podobu si může klient vytvořit podle svých vlastních představ. Kartu lze navrhnout i po internetu včetně on-line žádosti o její výrobu a je k vyzvednutí do 10 pracovních dnů. Dále jsou s touto kartou spojeny veškeré výhody, které náleží mezinárodní embosované kartě VISA Classic. Tuto kartu je možné vydat pouze jako embosovanou platební kartu Visa Classic nebo Visa Student (vydána zdarma). Pokud chce klient kartu k jinému kontu je tato služba zpoplatněna podle sazebníku viz příloha č.5. Poslední velmi zajímavou nabídkou ČSOB je produkt nazvaný CashBack. S touto novou službou můžou klienti vybrat hotovost přímo na pokladnách v obchodě nebo supermarketu, kam chodí nakupovat. Stačí při placení nákupu platební kartou ČSOB požádat pokladní o vydání hotovosti. Službu je možné využít zatím v řetězcích Albert a Hypernova, její rozšíření do dalších řetězců je plánováno v průběhu roku. Nákup musí být minimálně za 300 Kč, pak lze požádat o vydání hotovosti až 1 500 Kč. Tato služba je pro všechny debetní karty ČSOB zdarma. 3/ Elektronické bankovnictví
„Elektronické bankovnictví je moderní a rychlý nástroj, který je možné používat pomocí počítače, pevné telefonní linky nebo mobilního telefonu“35. ČSOB nabízí několik produktů a to: Info 24 – služba určená občanům, podnikatelům i firmám k získávání informací 35
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Elektronicke-bankovnictvi/, použito dne 02.01.2009
55
prostřednictví SMS nebo e-mailu. Další nabídka je Linka 24 – služba určená také občanům, podnikatelům i firmám, která umožňuje přistupovat k účtu prostřednictvím klasického i mobilního telefonu. Kromě informací o stavu a pohybech na účtu nabízí i možnost provádět bankovní operace. Mezi další produkty ČSOB jsem zařadila Mobil 24, InternetBanking 24 a Kvalifikované certifikáty. Přehled produktů elektronického bankovnictví Info 24 Umožňuje získávání informací prostřednictvím SMS nebo e-mailu. Mezi výhody tohoto produktu patří: uživatelská podpora na lince okamžité pomoci, přehled o veškerém dění na účtu díky aktuálním informacím, výrazná časová úspora a pohodlí bez nutnosti chodit do pobočky nebo zjišťování informací ve službách elektronického bankovnictví, jednoduché a snadné ovládání přizpůsobené potřebám klientů. Info 24 umožňuje klientům získat informace o aktuálním zůstatku účtu, zaúčtování platby tuzemského platebního styku, zaúčtování platby zahraničního platebního styku, podání platebního příkazu, výběru/vkladu hotovosti v pobočce a neprovedení platebního příkazu z důvodu nedostatku finančních prostředků na účtu, vyřazení platebního příkazu z kartotéky, autorizace transakce platební kartou v bankomatech i v obchodech, zbývajícím limitu platební karty, ukončení platnosti platební karty a ukončení certifikátu elektronického podpisu. V rámci této služby je také zahrnuta možnost elektronického výpisu z účtu, kurzovního lístku ČSOB a kurzovního lístku ČNB. Šifrované SMS zprávy můžou klienti využívat jen se zřízením služby ČSOB Mobil 24. Podmínky pro získání této služby36: •
Založený jakýkoliv běžný účet u ČSOB,
•
Je-li klient uživatelem služby ČSOB Linka 24,
•
Je-li klient uživatelem služby ČSOB Business Banking 24,
•
Má-li klient vydanou platební kartu ČSOB.
Linka 24 Linka 24 umožňuje přístup k účtu prostřednictvím klasického i mobilního telefonu. Kromě informací o stavu a pohybech na účtu nabízí i možnost provádět bankovní operace. Mezi přednosti této služby patří: nepřetržitý přístup k penězům, finanční zvýhodnění
36
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Elektronicke-bankovnictvi/CSOB-Info-24.htm, použito dne 02.01.2009
56
elektronických plateb, uživatelská podpora na lince okamžité pomoci, přehled o veškerém dění na účtu díky aktuálním informacím. Komunikace se službou probíhá prostřednictvím: poradců Klientského centra (Call Centra) nebo automatických hlasových služeb podle předříkávaného menu. Volitelnou součástí je ČSOB Mobil 24, ČSOB Internetbanking 24 a ČSOB Info 24. Systém bezpečnosti se skládá ze dvou částí: jednoznačné identifikace při vstupu do systému, kdy sdělí klient své identifikační číslo a následné autentizace, při které sdělí klient vybrané znaky ze svých bezpečnostních prvků. Úspěšné absolvování autentizace vylučuje možnost zneužití služby neoprávněnou osobou. Službu je možné zřídit, pokud má klient u ČSOB založen jakýkoliv běžný účet. Pro další komunikaci je zapotřebí klasického nebo mobilního telefonu, mobilní telefon kteréhokoli operátora pro využití služby SMS Standard37.
Mobil 24 Mobil 24 je služba, která umožňuje přístup k účtu prostřednictvím mobilního telefonu. Kromě informací o stavu a pohybech na účtu nabízí i možnost provádět vybrané bankovní operace. Mezi výhody služby Mobil 24 patří: nepřetržitý přístup k penězům, finanční zvýhodnění elektronických plateb platebního styku, uživatelská podpora na lince okamžité pomoci, přehled o veškerém dění na účtu díky aktuálním informacím, výrazná časová úspora a pohodlí, jednoduché a snadné ovládání přizpůsobené potřebám klientů, při zřízení získá klient i službu ČSOB Linka 24. Moderní služba GSM bankovnictví využívá moderní technologii SIM Tolkit: operace jsou prováděny z přehledného menu na displeji mobilního telefonu, zabezpečení přenosu dat a ochrana proti neoprávněnému použití aplikace na mobilním telefonu – přenos dat je šifrován a každá SIM karta má své šifrovací klíče pro bezpečnou komunikaci s ČSOB. Službu je možné zřídit pokud má klient, jak už bylo zmíněno běžný účet u ČSOB a mobilní telefon podporující technologii SIM Toolkit a nebo SIM kartou některého mobilního operátora (Telefonica O2, Vodafone)38.
InternetBanking 24 Služba určená občanům, podnikatelům firmám, která umožňuje přistupovat k účtu prostřednictvím osobního počítače s připojením k internetu. Kromě informací o stavu a pohybech na účtu nabízí možnost provádět vybrané bankovní operace. Mezi výhody této 37
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Elektronicke-bankovnictvi/, použito dne 02.01.2009 http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Elektronicke-bankovnictvi/CSOB-Mobil-24.htm, použito dne 02.01.2009 38
57
služby patří: nepřetržitý přístup k penězům, finanční zvýhodnění elektronického platebního styku, uživatelská podpora na lince okamžité pomoci, přehled o veškerém dění na účtu díky aktuálním informacím, výrazná časová úspora a pohodlí, jednoduchost a snadné ovládání. Služba nevyžaduje žádnou instalaci aplikace, přístup k účtu je tak možný z libovolného počítače připojeného k internetu. Způsob autorizace je možný buď elektronickým podpisem nebo SMS klíčem. Způsob přihlášení je možný pomocí identifikačního čísla PIN, identifikačního čísla PIN a SMS klíčem, certifikátem k elektronickému podpisu (na čipové kartě).
Služba svým klientům nabízí: Informace o účtu: zůstatek účtu, historie-pohybů na účtu, výpisy z účtů, příkazy čekající na zpracování, podrobné informace o účtu. Platební operace: příkaz k úhradě, hromadný příkaz k úhradě/inkasu, převody mezi účty klienta, svolení k inkasu, příkaz k inkasu, příkaz k úhradě do zahraničí, dobíjení předplacených SIM karet mobilních operátorů.
Kvalifikované certifikáty Kvalifikované certifikáty slouží klientům, kteří potřebují elektronický podpis vydaný v souladu se zákonem o elektronovém podpisu. Tento certifikát umožní komunikaci s úřady státní správy a s dalšími komerčními subjekty, které ho akceptují. Tato služba nabízí našim klientům: zajištění přístupu na www servery a obchodování prostřednictvím internetu, komunikace s úřady státní správy (Ministerstvo práce a sociální věcí atd.), využití v rámci služeb portálu zdravotnických zařízení (portál ZP), pro plátce pojistného a pro pojištěnce. Osobní kvalifikované certifikáty Standard a Comfort představují certifikáty definované §2, písm. h) zákona č. 227/2000 Sb., o elektronickém podpisu a o změně některých dalších zákonů. Vydání, další správa, použití, akceptace, ukončení platnosti, zneplatnění a všechny další činnosti související s nakládáním s párovými daty se řídí Certifikační politikou pro osobní kvalifikované certifikáty39. K využití této služby nemusí být uživatel klientem ČSOB. Prostřednictvím stránek I.CA si klient zjistí požadavky na
38 První certifikační autorita a.s. (I.CA), vznikla na pevných základech špičkového světového i tuzemského know-how a týmů kvalitních odborníků v oblasti bezpečnostních technologií a certifikačních autorit. I.CA je v současnosti největší poskytovatel komplexních služeb vydávání a správy certifikátů v České republice.
58
vydání certifikátu a případně si vygeneruje požadavek pro jeho vystavení. Certifikát je následně vydán na čipové kartě nebo na jiném nosiči (disketa apod.)40.
4.2.3 Komerční banka, a.s. (KB) Komerční banka (dále jen „KB“) je jednou z dalších obchodních bank na našem trhu s dlouhodobým působením na českém trhu. Nabízí velké množství produktů a služeb, které jsou členěny do několika následujících kategorií: občané, mládež a studenti, podnikatelé a menší firmy, podniky, místní správa a samospráva. Opět se ve své práci zaměřím na produkty elektronického platebního styku a to v následujícím dělení:
1/ Účet 2/ Platební karty 3/ Přímé bankovnictví
1/ Účet •
Ideal konto
•
Perfekt konto
•
Extra konto
•
Premium konto
•
Dětské konto
•
Studentské konto G2
Ideal konto Ideal konto je základní moderní balíček bankovních produktů pro fyzické osoby. Obsahuje běžný účet, elektronickou platební kartu Bankokarta VISA Elektron a po splnění podmínek možnost čerpat povolený debet. V ceně balíčku klient získá: platební kartu Bankokarta VISA Elektron na celou dobu vedení účtu, jeden bezplatný výběr z bankomatů KB každý měsíc, založení běžného účtu, možnost čerpat povolený debet ihned po otevření účtu, zadání trvalých příkazů a povolení inkasa vč. SIPO do 3 měsíců od založení účtu zdarma. 40
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Elektronicke-bankovnictvi/Kvalifikovane-certifikaty.htm, použito dne 05.01.2009
59
V rámci životního pojištění a penzijního připojištění je možno ušetřit na daňových úlevách až 12 000 Kč ročně. Díky mezinárodní elektronické platební kartě Bankokarta budou finanční prostředky vždy okamžitě dostupné. Výhodou karty je doplňková služba „Technická asistenční služba ABA“, která zajišťuje pomoc motoristům na celém území ČR, a to 24 hodin denně. V případě nenadálé potřeby finančních prostředků je klientovi umožněno čerpat z účtu do minusu prostřednictvím povoleného debetu až do výše 10 000 Kč, přesně podle příjmu41.
Perfekt konto Perfekt konto obsahuje běžný účet s měsíčním elektronickým výpisem, okamžitý povolený debet až do výše 10 000 Kč, mezinárodní platební kartu a s ní spojené výhodné výběry z bankomatů Komerční banky, službu telefonického bankovnictví Expresní linky KB a/nebo internetového bankovnictví Mojebanka. Mezi výhody tohoto konta patří: dva bezplatné výběry z bankomatů KB každý měsíc, možnost čerpat povolený debet ihned po otevření účtu, internetové bankovnictví Mojebanka a měsíčně dvě bezplatné transakce provedené přes Mojibanku, možnost zasílání e-mailových zpráv při každé změně zůstatku, účet může klient stále a zdarma ovládat, ať je kdekoli – stačí zavolat na bezplatné číslo Expresní linky, Perfekt karta zdarma po celou dobu vedení účtu, měsíční elektronické výpisy zasílané zdarma, zadání trvalých příkazů a povolení inkasa vč. SIPO do 3 měsíců od založení účtu zdarma. S tímto typem účtu je možné jednat s bankou po telefonu i prostřednictvím internetového bankovnictví Mojebanka42.
Extra konto Extra konto je balíček určený pro náročné klienty. Za jediný měsíční poplatek získá klient vše, co potřebuje pro svůj pohodlný finanční život: běžný účet, telefonní, internetové i mobilní bankovnictví, všechny transakce zadané přes internet i mobil, dvě mezinárodní platební karty s cestovním připojištěním, virtuální platební kartu pro bezpečné internetové platby i možnost čerpat peníze do mínusu. Mezi výhody tohoto konta patří: všechny výše uvedené služby za jeden měsíční poplatek, ovládání účtu prostřednictvím telefonu, mobilu i internetu, všechny transakce prostřednictvím internetového a mobilního bankovnictví bez poplatku za účetní položku, došlé platby i z jiné banky bez poplatku za účetní položku, dvě mezinárodní platební karty, cestovní pojištění pro klienta i rodinné příslušníky, 4 bezplatné 41 42
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/ideal_account.shtml, použito dne 05.01.2009 http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/perfect_account.shtml, použito dne 05.01.2009
60
výběry z bankomatů KB měsíčně, virtuální platební karta pro platby na internetu, sjednání nebo změna povoleného debetu, zadání trvalých příkazů a povolení inkasa vč. SIPO po 3 měsících od založení účtu zdarma. Díky internetovému bankovnictví Mojebanka může klient svůj účet ovládat z kteréhokoli místa na světě, kde je k dispozici připojení k internetu. Finanční operace jsou vysoce zajištěné prostřednictvím jednorázově zasílaných SMS hesel a osobního certifikáru. Všechny transakce prostřednictvím služby Mojebanka jsou bez poplatku za účetní položku. Mobilní banka umožňuje svým klientům být neustále s bankou ve spojení prostřednictvím mobilního telefonu. Virtuální platební kartou e-Card může klient zcela bezpečně, snadno nakupovat na internetu43.
Premium konto Premium konto je finanční balíček určený také náročné klientele. Za jediný měsíční poplatek získá klient vše, co potřebuje pro svůj pohodlný finanční život: běžný účet, telefonní, internetové i mobilní bankovnictví, čipovou kartu Můjklíč a čtečku čipových karet, všechny běžné příkazy k úhradě zadané přes internet i mobil, dvě mezinárodní platební karty s cestovním pojištěním, virtuální platební kartu pro bezplatné internetové platby i možnost čerpat peníze do mínusu. Výhody toho účtu jsou: běžný účet s nadstandardním úročením, zlatá platební karta (MasterCard, VISA nebo American Express), cestovní pojištění a doplňkové asistenční programy, zdarma všechny výběry z bankomatů KB, druhá mezinárodní platební karta, ovládání účtu prostřednictvím telefonu, mobilu a internetu, čipová karta Můjklíč a čtečka čipových karet, zdarma příchozí platby platby z příkazů a inkas i z jiných bank, virtuální platební karta e-Card, sjednání nebo změna povoleného debetu. Premium konto obsahuje navíc klasickou mezinárodní embosovanou platební kartu (VISA nebo MasterCard) pro klienta i jeho blízké. Internetové bankovnictví je špičkově zabezpečeno prostřednictvím osobního certifikátu uloženého na čipové kartě Můjklíč, součástí Premium konta je také čtečka čipových karet44.
Dětské konto Dětské konto je určeno dětem od narození do 15 let. Za jeho zřízení a vedení klient nic neplatí. Zdarma je také vkládání a vybírání hotovosti z účtu. Na účet si peníze může vkládat i samotné dítě a o obsahu své „bankovní kasičky“ se bude dozvídat prostřednictvím výpisů. Dětské konto má také velmi zajímavé zhodnocení. K tomuto kontu 43 44
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/extra_account.shtml, použito dne 05.01.2009 http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/premium_account.shtml, použito dne 06.01.2009
61
je také možnost platební karty, která je k dispozici od 8 let dítěte. Pro rodiče je zde možnost náhledu na účet prostřednictvím internetového bankovnictví Mojebanka a navíc za výběr z bankomatů KB nic klient neplatí. U platební karty si dítě samo může vybrat obrázek. Při založení KB nabízí dětem jako dárek berušku. Mezi výhody tohoto konta patří: založení a vedení účtu zdarma, mezinárodní bankomatovou platební kartu Maestro se všemy výběry z bankomatů KB zdarma, vysoké zhodnocení finančních prostředků – 2,2%, peníze kdykoli k dispozici bez výpovědní lhůty, zasílání čtvrtletních, pololetních a ročních výpisů poštou zdarma45.
Studentské konto G2 Studentské konto G2 je určeno studentům od 15 let do 30 let – pokud jsou studenty řádného studia. V základním balíčku zdarma studenti získají – běžný účet s možností jít do mínusu až do výše 20 000 Kč, mezinárodní elektronickou platební kartu Maestro, 1 výběr z bankomatů KB touto kartou měsíčně zdarma, všechny příchozí transakce v Kč zdarma, telefonní a elektronické bankovnictví 24 hod. denně, možnost čerpat studentský úvěr ve výši až 500 000 Kč, zasílání e-mailu o zůstatcích na účtu, zasílání výpisů s měsíční četností elektronicky a nebo poštou, možnost získání roční bonus 333 Kč pro aktivní uživatele konta, slevy u obchodních partnerů, při založení konta bonus 200 Kč za platnou ISIC kartu. V nadstandardním balíčku klient získá – všechny produkty a služby základního balíčku, embosovanou mezinárodní kartu, cestovní pojištění v rámci karty zdarma, všechny výběry z bankomatu zdarma, telefonní a internetové bankovnictví, EUR účet s mezinárodní kartou.
2/ Platební karty •
osobní
•
pro děti a studenty
Osobní
1) Karta Inter Card MasterCard/VISA Tato karta je embosovanou platební kartou, kterou nabízí KB ve spolupráci se společností VISA nebo MasterCard. Tato karta zajišťuje rozsah služeb, který odpovídá nárokům
45
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/child_account.shtml, použito dne 06.01.2009
62
dnešního životního stylu. Mezi výhody této karty patří kvalitní cestovní pojištění s pojistným krytím až do výše 500 000 Kč, inteligenční čip pro rychlé a bezpečné transakce, možnost změnit si PIN v kterémkoli bankomatu KB a možnost využít služeb Cash back. Karta Inter Card je přijímána v nejširším možném spektru obchodních míst – ať již prostřednictvím imprinterů nebo na elektronických platebních terminálech.
2) Karta American Express Jde o mezinárodně platnou embosovanou platební kartu, která je přijímána na více než 17 000 místech v České republice a na milionech míst po celém světě. Karty American Express však umožňují mnohem více než jen placení. Mezi výhody této karty patří: zvláštní nabídky služeb souvisejících s cestováním exkluzivně pro držitele karet American Express komplexní program cestovních pojištění, horká linka nouzové asistenční služby, která funguje 24 hodin denně na celém světě a řeší jakýkoli problém, při ztrátě nebo odcizení karty stoplistace a vystavení náhradní karty zdarma, nouzové vydání náhradní karty kdekoli na světě, možnost změnit PIN v kterémkoli bankomatu KB. Držitelé karty American Express mohou využívat některé z nejkvalitnějších cestovních služeb na světě za speciálně zvýhodněné ceny. Každý držitel karty pravidelně dostává exkluzivní nabídky od řady nejlepších světových hotelů, autopůjčoven, obchodů s luxusním zbožím a dalších firem. Další předností je doplňkové cestovní pojištění, které zákazník získá spolu s kartou. Dále je možno využívat asistenční službu AXA, která je nepřetržitě k dispozici a v případě potřeby poskytne klientům pomoc v nouzi46.
3) Zlatá karta American Express Jedná se o první zlatou kartu, která se na světě začala vydávat. Tato mezinárodně platná embosovaná platební karta je přijímána na více než 17 000 místech v ČR a na miliónech míst po celém světě. Mezi výhody této karty patří: zvláštní nabídky služeb souvisejících s cestovním pojištěním, Priority Pass, umožňující vstup do více než 450 letištních salónků na celém světě, členství v Executive Club International, zajišťující slevy ve vybraných hotelích a přístup do vybraných klubů, horká linka nouzové asistenční služby, která funguje 24 hodin denně na celém světě a řeší jakýkoli problém, při ztrátě nebo odcizení karty stoplistace a vystavení náhradní karty zdarma, nouzové vydání náhradní karty kdekoli na světě, možnost změnit si PIN v kterémkoli bankomatu KB. Držitelé této karty
46
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/american_express.shtml, použito dne 06.01.2009
63
mohou využívat některé z nejkvalitnějších cestovních služeb na světě za speciálně zvýhodněné ceny. Každý držitel karty pravidelně dostává exkluzivní nabídky od řady nejlepších světových hotelů, autopůjčoven, obchodů s luxusním zbožím a dalších firem. Další možností je doplňkové cestovní pojištění, které zákazník získá spolu s kartou. U zlaté karty pojištění chrání také členy rodiny cestující s držitelem karty. Tato karta nám také umožňuje získat Priority Pass, členství v Executive Club International a využití asistenční služby AXA. Všem držitelům karty American Express je celosvětově k dispozici služba nouzového vystavení náhradní karty47.
4) Karta e-card E-card je virtuální karta, která není standardní plastiková platební karta, ale pouze 16místné číslo platební karty, které je určené výhradně k provádění transakcí v síti Internet (tzv. e-commerce transakce). Virtuální karta není určená k provádění transakcí v obchodní síti včetně provádění rezervace letenek, hotelů, automobilů, apod., stejně tak ji není možné použít k výběrům hotovosti a k provádění transakcí, u nichž je nezbytné předložení standardní plastikové karty. Osobní identifikační číslo PIN, které je v případě standardní platební karty nezbytné pro uskutečnění některých typů transakcí, např. výběry hotovosti, k virtuální kartě není vydáváno. V souvislosti s rozvojem obchodování v síti Internetu a s potřebou zajištění maximální bezpečnosti těchto transakcí uvedla KB na trh nový produkt, virtuální kartu e-Card. Tento produkt je určen fyzickým osobám - občanům, podnikatelům a právnickým osobám. Virtuální platební karty e-Card jsou vydávány v systému Eurocard/MasterCard a VISA s tříletou platností.
Hlavním důvodem pro zavedení karet e-Card je zajištění bezpečnosti v rámci e-commerce transakcí, tedy při nakupování po internetu. Existují různé úrovně zabezpečení používání. Automaticky
bude
pro
virtuální
kartu
nastaven
stupeň
zabezpečení
transakcí
uskutečněných prostřednictvím sítě internet protokolem SSL. Jedná se výhradně o status karty, který umožní uskutečnění e-commerce transakce u obchodníka, který používá zabezpečení přenosu dat prostřednictvím SSL. V praxi probíhá transakce tak, že ve virtuálním obchodním domě nebo na internetových stránkách držitel karty označí platbu kartou. Následně se mu zobrazí okno pro doplnění údajů za kartu a zboží a v prohlížeči se
47
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/american_express_gold.shtml, použito dne 06.01.2009
64
zobrazí ikona "zámeček". Přenos těchto dat obchodníkovi bude již šifrován. Obchodník obdrží požadavek držitele karty, na základě kterého provede vyplnění účtenky. Speciální parametr omezuje použití platební karty v síti Internet, slouží k zablokování platební karty, pokud bude klient dlouhodobě v zahraničí a nebude používat svojí virtuální kartu. Tento parametr neslouží jako náhradní řešení při podezření ze zneužití údajů o virtuální kartě. V takovém případě je nutné virtuální platební kartu stoplistovat. Rozdíl od klasických platebních karet spočívá především ve skutečnosti, že virtuální karty e-Card jsou určeny výhradně k provádění transakcí prostřednictvím sítě Internetu (tzv. ecommerce transakce). Nelze je použít k výběru hotovosti z bankomatu ani použít v klasické síti obchodů a služeb. Klient získá platební prostředek, který může používat v ne příliš bezpečném prostředí internetu, aniž by se vystavoval riziku zneužití klasické platební karty48. Mezi další produkty, které rozšiřují výhodnější služby KB patří: CashBack – tato služba je totožná s již zmíněnou nabídkou u ČSOB, dále KB nabízí Mojekarta a Bankokarta. Mojekarta Služba Mojekarta umožňuje klientům navrhnout si vlastní design své platební karty a umístit na její přední stranu. Tuto službu je možné zřídit na kreditních kartách MasterCard a VISA Elektron dále na debetních kartách Inter Card MasterCard/VISA, Inter Card G2, Perfekt karta VISA Elektron, Bankokarta a Prima karta. KB banka nabízí svým klientům možnost vyzkoušet si, jak bude vypadat na www.mojekarta.cz. Bankokarta Jde o elektronickou platební kartu VISA Elektron nebo Maestro s inteligentním čipem, která zajišťuje plnou bezpečnost transakcí. Zvyšuje také bezpečí na silnici prostřednictvím technické asistenční služby pro motoristy ABA. Výhody této karty jsou: inteligentní čip pro rychlé bezpečné PINem ověřené transakce, technická asistenční služba ABA, která pomáhá motoristům na celém území ČR, možnost vytvořit si vlastní design své karty díky
48
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/e_card.shtml, použito dne 06.01.2009
65
službě Mojekarta, možnost změnit PIN v kterémkoli bankomatu KB, možnost využít služeb Cash back49. Pro děti a studenty 1) Dětské konto – platební karta Maestro Tento produkt je nabízen dětem od narození až do 15 let. Umožňuje klientům bezplatně vkládat i vybírat finanční prostředky. Dětské konto má velmi zajímavé zhodnocení. KB banka nabízí dětem platební kartu Maestro, kterou je možno získat až od 8 let. K této platební kartě si může dítě samo vybrat obrázek. Při založení tohoto konta nabízí KB plyšovou berušku pod heslem „Nauč své dítě spořit společně s beruškou“50 Mezi výhody patří: založení a vedení účtu zdarma, peníze kdykoli k dispozici bez výpovědní lhůty, zasílání čtvrtletních, pololetních a ročních výpisů poštou zdarma. 2) UNIkarta UNIkarta je určena studentům a zaměstnancům vysokých škol, které spolupracují s Komerční bankou a vydávají UNIkartu jako identifikační průkaz. V současné době vydávají UNIkartu svým studentům příp. i zaměstnancům následující vysoké školy: Vysoké učení technické v Brně, Univerzita Hradec Králové, Univerzita Jana Evangelisty Purkyně v Ústí nad Labem, Česká zemědělská univerzita v Praze, Slezská univerzita v Opavě. UNIkarta neboli kombinovaná univerzitní identifikační a platební karta je unikátní řešení každodenních potřeb studentů a zaměstnanců vysokých škol, které nabízí KB jako jediná banka v ČR. Tato karta je multifunkční a slouží jako identifikační průkaz na vysoké škole příp. současně i jako ISIC karta a jako elektronická platební karta Maestro. Využívání této karty jako platební karty je volitelné a v případě zájmu držitele karty o tuto funkčnost, je třeba platební funkci aktivovat. Žádost lze provést telefonicky nebo osobně na pobočce KB případně prostřednictvím internetu. Tato karta umožňuje studentům 3 výběry z bankomatů KB měsíčně zdarma51.
49
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/bankokarta.shtml, použito dne 07.01.2009 http://www.kb.cz/cs/seg/seg2/products/child_account.shtml, použito dne 07.01.2009 51 http://www.kb.cz/cs/seg/seg2/products/unicard.shtml, použio dne 07.01.2009 50
66
3/ Přímé bankovnictví 1) Mojebanka 2) Expresní linka 3) Mobilní banka 4) Profibanka 5) Přímý kanál 6) Mojeplatba 1) Mojebanka Produkt Mojebanka nabízí svým klientům komunikaci se svou bankou a provádět většinu bankovních operací prostřednictvím internetu. Tato služba umožní svým klientům získávat informace o účtech a provádět bankovní operace z pohodlí domova či kanceláře a to 24 hodin denně. Služba Mojebanka využívá špičkové bezpečnosti řešení založené na standardech elektronického podpisu.
2) Expresní linka Expresní linka umožní svým klientům využívat bankovních služeb v libovolném okamžiku prostřednictvím bezplatné telefonní linky. K této službě si lze aktivovat doplňkovou službu Expresní linka Plus. Přes tuto službu budou mít klienti přístup také prostřednictvím internetu. Expresní linka dovolí svým klientům provádět běžné bankovní operace a navíc nabídne možnost konzultovat své finanční záležitosti se zkušenými telefonními bankéři. Prostřednictvím telefonu si klient může například objednat vybrané produkty dceřinných společností KB. Přístup ke službě je zabezpečen pomocí kódu PIN a hesla nebo prostřednictvím karty optického klíče.
3) Mobilní banka Mobilní banka je revoluční služba přímého bankovnictví Komerční banky určená především pro občany a drobné podnikatele. Mobilní banka umožní klientům využívat bankovních služeb kdykoli a kdekoli prostřednictvím displeje a klávesnice jejich mobilního telefonu. V Mobilní bance se spojuje flexibilita telefonního bankovnictví (můžete ovládat svůj účet téměř odkudkoli) s komfortním ovládáním internetového bankovnictví.
67
4) Profibanka Profibanka je produkt přímého bankovnictví, který spojuje výhody internetového bankovnictví s výkonností lokálních aplikací. Je možné ji též využívat z domova či kanceláře. Služba využívá špičkové bezpečnostní řešení založené na standardech elektronického podpisu.
5) Přímý kanál Přímý kanál je velmi jednoduchá a přitom efektivní nadstavba služby Mojebanka. Přímý kanál šetří čas svých klientů, usnadňuje obsluhu a snižuje chybovost. Služba je určena klientům, kteří při komunikaci s bankou využívají účetní systémy nebo potřebují přenášet velké množství plateb a výpisů (více než 3 500 plateb za měsíc). Obsluha je velmi jednoduchá a intuitivní. Služba využívá špičkové bezpečnostní řešení založené na standardech elektronického podpisu.
6) Mojeplatba Mojeplatba umožňuje propojit internetový obchod či portál s přímým bankovnictvím KB. Klientům KB umožňuje na stránce obchodu zvolit možnost placení přes službu Mojebanka, obchodník připraví platební příkaz, který ihned klient potvrdí. Obchod dostane zaplaceno za zboží či služby on-line a může ihned expedovat zboží nebo poskytnutou službu.
4.3 Specializované banky (spořitelny a hypoteční banky) Specializované banky jsou součástí bankovní soustavy v České republice. Od obchodních bank se liší svou nabídkou, která již není zaměřena na širokou škálu služeb, ale mají předem stanovené určité zaměření na trhu. Na našem trhu se setkáváme se členěním na stavební spořitelny a hypotéční banky.
4.3.1 Stavební spořitelny Stavební spoření v České republice vzniklo za účelem podpory řešení bytové situace občanů. Jedná se o komplexní finanční produkt poskytovaný stavebními spořitelnami. V rámci tohoto spoření mohou klienti spořit, požádat o úvěr ze stavebního spoření nebo o
68
překlenovací úvěr a mohou také využívat státem poskytované podpory stavebního spoření. Toto spoření se stalo pro občany výhodnou formou uložení úspor. Vedle výhodné úrokové sazby, která je vyšší než na jiných spořících produktech, je navíc podpořena 15% státní podpory a úrokové výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmů. Úspory jsou pojištěny a po 6 letech jich klienti můžou využít k libovolnému účelu. Na našem trhu je dnes dostupné velké množství bank zaměřené na tuto činnost. Pro svou práci jsem si vybrala Českomoravskou stavební spořitelnu a Modrá pyramida stavební spořitelna52.
4.3.1.1 Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) Hlavním produktem Českomoravské stavební spořitelny (dále jen „ČMSS“) je spoření. Mezi další nabídku této specializované banky patří: financování bydlení, penzijní připojištění, podílové fondy, postžirový účet, spotřebitelské úvěry a Liška plus.
1/ Spoření Mezi výhody tohoto produktu patří: •
zhodnocení peněz klientů až 6,94% ročně,
•
výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmů,
•
vklady jsou ze zákona pojištěny,
•
děti a mladí lidé do 18 let mohou získat 50% slevy z úhrady za uzavření své první smlouvy u ČMSS, maximálně 1500 Kč,
•
Klienti mohou spořit, jak dlouho chtějí (více než 6 let),
•
Klienti si mohou pořídit velmi výhodnou Kartu klienta a čerpat slevy ve více než 1000 obchodech a firmách,
•
Dvakrát ročně dostává klient magazín Liška, kde se dozví o novinkách v oblasti bydlení.
Karta ČMSS – Nákupy s Kartou klienta Tato karta je určena pro klienty ČMSS. Systém slevové Karty klient tvoří na jedné straně klienti ČMSS, kteří jsou držiteli Karty klienta a na druhé straně aktuálně 956 firem, které na Kartu klienta poskytují jejím držitelům slevu při nákupu zboží či služeb vztahujících se k oblasti bydlení, například na nákup stavebního materiálu a dalších služeb pro bydlení. 52
http://www.mesec.cz/texty/stavebni-sporeni/, použito dne 10.01.2009
69
Mezi firmami jsou zastoupeny všechny obory, které mají souvislost se stavbou, interiérem, vybavením bytů či domů, zkrátka s bydlením jako takovým. Každý klient má možnost najít, co právě potřebuje. Aktuální databáze je k dispozici právě na internetových stránkách ČMSS, kde je také možné vyhledávat firmy podle nejrůznějších kritérií, např. podle místa působnosti, sortimentu a podobně. Pro klienty, kteří nemají přístup k internetu nebo dávají přednost tradičním médiím, vychází jedenkrát ročně přehled firem v Katalogu firem.
Nárok na Kartu klienta má každý klient ČMSS. Stačí vyplnit žádost, kterou má k dispozici finanční poradce, se kterým klient smlouvu o stavebním spoření uzavřel. S Kartou klienta je možno nakupovat se slevou kdekoli v České republice. Neexistují žádná regionální omezení. Minimální výše slevy ČMSS stanovila na 3%. Horní hranice slevy samozřejmě není omezena. Platnost Karty je svázána s trváním smluvního vztahu klienta s ČMSS. Jakmile smluvní vztah skončí, končí i platnost Karty. Ovšem v případě, že klientovi byla vystavena Karta k prvotní smlouvě, kterou posléze ukončil a následně uzavřel novou, tak jeho Karta zůstává i nadále v platnosti. Podobně Karta platí i v případech, kdy smlouva přejde ze spořící fáze do fáze úvěrové, čili když klient čerpá úvěr nebo meziúvěr. Karta je platná pouze spolu s občanským průkazem, tudíž není vysoká pravděpodobnost jejího zneužití.
Lišácká karta – klientská karta s platební funkcí ČMSS ve spolupráci s Poštovní spořitelnou nabízí svým vybraným klientům finanční prostředky na dobu až 45 dni bez úroku – formou kreditní karty. Tato karta je kombinací: •
klientské karty ČMSS (slevy v obchodech),
•
kreditní karty Poštovní spořitelny (elektronická neembosovaná karta MasterCard).
Kreditní karta umožní svým klientům použit peníze banky až do výše stanoveného limitu na kartě. Mezi další výhody této karta patří: •
stálý přístup k finanční rezervě,
•
karta obsahuje úvěrový limit 20 000 Kč,
•
vydání karty je zdarma,
•
zdarma vedení karty v prvním roce 70
•
zdarma vedení karty v dalších letech při dosažení ročního obratu bezhotovostních plateb ve výši min. 36 000 Kč,
•
zdarma první dva výběry v měsíci z bankomatu ČSOB v ČR,
•
zdarma platba v ochodech, včetně služby Cash Back,
•
zdarma zřízení automatické plné splátky z účtu ČSOB,
•
možnost dalších doplňkových služeb ke kartě (cestovní pojištění, pojištění ztráty a krádež karty),
•
bezúročné období se vztahuje na bezhotovostní platby kartou i na výběr z bankomatů,
•
zdarma půlroční vedení postžirového účtu Poštovní spořitelny při otevřen účtu po aktivaci kreditní funkce a zdarma vybrané transakce na tomto účtu po dobu půl roku,
•
nákup zboží a služeb se slevou přibližně v 1000 obchodech (okamžitě).
Kartou mohou klienti platit ve všech obchodech označených logem MasterCard (v ČR i v cizině). Peníze mohou vybírat z každého bankomatu označeného logem MasterCard. Kartou lze platit zboží a služby na internetu. Výši splátky a den v měsíci pro splátky si volí klient sám. Zůstatky lze kontrolovat prostřednictvím bankomatu a podrobný přehled o výši splátky, výběrech a úhradách získá klient z měsíčních výpisů, které jsou mu zdarma odesílány vždy 15 dnů před datem splátky. Minimální splátka je ve výši 5% z vyčerpané částky, min. 500 Kč53.
Splátková karta MasterCard (neembosovaná) Je vydávána samostatně nebo k běžnému korunovému nepodnikatelskému účtu vedeného u banky na území ČR54. Další velice zajímavou nabídkou ČMSS je možnost on-line služby, která je bankou prezentována pod názvem on-line přístup k účtu penzijního připojištění.
2/ Penzijní připojištění Tento produkt přináší klientům ČMSS možnost řešit úspory na důchod. Mezi hlavní výhody tohoto produktu patří: státní příspěvek až 1800 Kč ročně, daňové úlevy až 1800 Kč ročně při snížení základu daně z příjmu až o 12000 Kč za rok, vyšší zhodnocení vložených 53 54
http://www.cmss.cz/bydleni/karta_klienta/lisacka_karta2, použito dne 10.01.2009 http://www.postovnisporitelna.cz/sazebniky/, použito dne 10.01.2009
71
prostředků než na běžných spořících účtech, vedení účtu a zasílání výpisu zdarma, bezpečné uložení investic se státním dozorem, možnost získat příspěvky zaměstnavatele, zdarma on-line přístup k účtu svých klientů. V následující tabulce č. 4 uvádím měsíční příspěveky účastníka a výši státního příspěvku:
Tabulka č. 4 : Měsíční příspěvek účastníka a státní příspěvek
Měsíční příspěvek účastníka 100 - 199 Kč 200 - 299 Kč 300 - 399 Kč 400 - 499 Kč 500 Kč a více
Státní příspěvek 50 Kč + 40 % z částky přesahující 100 Kč 90 Kč + 30 % z částky přesahující 200 Kč 120 Kč + 20 % z částky přesahující 300 Kč 140 Kč + 10 % z částky přesahující 400 Kč 150 Kč
Zdroj: http://www.cmss.cz/produkty/penzijni_pripojisteni/penzijni_pripojisteni?fc=home, a vlastní úpravy
Naspořené finanční prostředku mohou klienti čerpat několika způsoby – starobní penze, výsluhová penze, invalidní penze. Možnost výběru je: •
Formou jednorázového vyrovnání,
•
Formou odbytného – odbytné účastníkovi (předčasné ukončení penzijního připojištění),
•
Penzijní připojištění umožňuje zabezpečit také blízké osoby formou pozůstalostní dávky.
On-line přístup k účtu penzijního připojištění ČMSS nabízí svým klientů velice zajímavý produkt, který jim umožňuje mít přehled o svém účtu z pohodlí svého domova. ČMSS nabízí klientům on-line přístup k jejich účtům penzijního připojištění ČSOB Progres nebo Stabilita. Tato služba umožní svým klientům možnost sledovat příchozí platby, částky vyplacené penzijním fondem z jejich smlouvy, přehled připsaných státních příspěvků a zhodnocení ve prospěch smlouvy klientů. Dále mohou klienti mít přístup k informacím o smlouvě např. osobní údaje, sjednaný penzijní plán, sjednaný věk pro vznik nároku na dávku, aktuální výši měsíčního příspěvku atd. 72
Služba splňuje vysoké požadavky na bezpečnost a pro klienty penzijních fondů je poskytován zdarma.
3/ Postžirový účet Postžirový účet je bankovní účet ve spolupráce s Poštovní spořitelnou. ČMSS svým klientům nabízí šetřit finanční prostředky na tomto účtu s nízkými poplatky. Tento produkt je účet platebního styku v Kč poskytující standardní sortiment nabízených služeb a umožňující navázání služeb „nadstavbových“. Je určen fyzickým osobám ke správně osobních či rodinných financí. V závislosti na věku, resp. rozsahu poskytovaných služeb je členěn na jednotlivé klientské programy: MINI, JUNIOR, KLASIK, PLUS, SENIOR a HANDICAP. Hlavní výhody tohoto účtu jsou: dostupnost obchodních míst, k účtu je automaticky vydána zdarma Maxkarta, banka uvádí, že je to nejvýhodnější běžný účet na trhu, převod prostředků umožňuje na 2 předem určené korunové účty, pomocí služeb elektronického bankovnictví Poštovní spořitelny je možno obsluhovat účet pomocí telefonu nebo počítače. Zřízení i vedení těchto služeb k postžirovému účtu je zdarma: Max Interbanking PS, Max Mobil PS, Max Phone PS55.
4.3.1.2 Modrá pyramida stavební spořitelna Hlavním produktem této stavební spořitelny je opět již zmíněny produkt Stavební spoření. Mezi další produkty patří úvěry, běžný účet, pojištění a půjčit si peníze na cokoliv.
1/ Spoření V rámci spoření si může klient vybrat z několika nabídek – stavební spoření, spoření Mopísek, spoření Mopy student, Maxi spoření. A dle těchto nabídek uzavřít smlouvu. Po celou dobu spoření si navíc může toto nastavení zdarma měnit podle aktuální potřeby. Výhody stavebního spoření jsou – státní podpora až 3 tis Kč, vklady jsou úročeny 2% ročně, výnosy nepodléhají dani z příjmu, vklady jsou ze zákona pojištěny až do výše 50 tis. EUR, možnost čerpání výhodného úvěru na bydlení.
55
http://www.cmss.cz/produkty/postzirovy_uc, použito dne 12.01.2009
73
Tabulka č. 5: Pravidelné vklady – modelové příklady:
Min. měsíční Příklady cílové vklad (v Kč) částky(v Kč) 5 000 2 500 1 500 1 000 500
1 000 000 500 000 300 000 200 000 100 000
Výše státní podpory za 6 let (v Kč) 18 000 18 000 16 960 11 211 5 462
Úspory po 6 letech Úroky za 6 včetně státní podpory a let (v Kč) úroku (v Kč) 21 463 387 388 11 080 202 005 6 857 126 742 4 525 83 661 2 193 40 580
Zdroj: http://www.modrapyramida.cz/produkty/stavebni-sporeni/vyhodne-stavebni-sporeni
2/ Penzijní připojištění
Penzijní připojištění umožní klientům prožít aktivní důchod bez finančních starostí. Jedná se o produkt dlouhodobého spoření se státní podporou, který shromažďuje dostatečné finanční prostředky, které budou klienti čerpat v důchodovém věku. Výhody Penzijního připojištění jsou – státní příspěvek až 1 800 Kč ročně po celou dobu spoření, snížení základu pro výpočet daně z příjmu až o 12 tis. Kč za rok, všechny služby od sjednání smlouvy až po výplatu dávek jsou zdarma, přístup k účtu prostřednictvím internetu na www.pf-kb.cz, Sphere karta pro nákupy se slevou 5 až 30% ve vybraných obchodech po celé ČR56.
On-line přístup k účtu penzijního připojištění Penzijní fond Komerční banky zvyšuje pohodlí svých klientů. Od 25. října 2008 mohou účastníci penzijního připojištění, kteří jsou zároveň klienty Komerční banky a využívají internetové bankovnictví, nalézt informace o své smlouvě o penzijním připojištění přímo v aplikaci internetového bankovnictví Mojebanka na stránkách www.kb.cz.
3/ Běžný účet a) Modré konto b) Modré konto Plus c) G2
56
http://www.modrapyramida.cz/produkty/zhodnotit-penize/penzijni-pripojisteni, použito dne 15.01.2009
74
a) Modré konto Modré konto je moderní finanční balíček, který umožňuje svým klientům pohodlný finanční život: běžný účet, telefonní nebo internetové bankovnictví, mezinárodní platební kartu. Má-li klient uzavřené stavební spoření, tak může mít všechny služby zdarma. Mezi výhody tohoto účtu patří: ovládání účtu prostřednictví telefonu nebo internetu, mezinárodní platební karta, jeden výběr kartou z bankomatů KB měsíčně zdarma, zdarma zřízení trvalých příkazů, inkasa, SIPO do tří měsíců od založení. Sazebník viz příloha č. 3.
b) Modré konto Plus Modré konto Plus je účet pro rodinu. Je to moderní nadstandardní finanční balíček, ke kterému může klient mít hned dvě mezinárodní platební karty a také dvě kreditní karty. Účet může snadno ovládat, kdykoli to bude potřebovat, prostřednictvím internetu a telefonu. Pokud má klient uzavřené stavební spoření může tyto služby získat zdarma57. Mezi výhody Modrého konta Plus patří: ovládání účtu prostřednictvím telefonu a internetu zároveň, dvě mezinárodní platební karty VISA Elektron, popis těchto karet viz KB, dvě mezinárodní embosované kreditní karty VISA vydané k jednomu úvěrovému účtu, jeden výběr platební kartou z bankomatů KB měsíčně zdarma58.
Modrá kreditní karta S touto kartou dostává klient stálý a okamžitý přístup k penězům, které bude mít při sobě kdekoli doma i ve světě. Přitom svůj měsíční rozpočet nezatíží vysokými splátkami úvěrů. Tuto kartu může klient získat zdarma a to v rámci balíčku Modré konto Plus nebo v případě, že bezhotovostní objem plateb prostřednictví kreditní karty za posledních 12 měsíců překročil částku 36 000 Kč. Výhody Modré kreditní karty: bezúročné období až 45 dní na platby v odchodech i výběry z bankomatů, vydání až dvou karet k jednomu úvěrovému účtu, úvěrový limit až 250 000 Kč, zdarma pojištění schopnosti splácet, zdarma cestovní pojištění, nízké měsíční splátky – jen 5% z čerpané splátky.
57
v případě, že očištěný kreditní obrat na účtu klienta přesáhne nebo je roven 15 000 Kč/25 000 Kč (Modré konto/ Modré konto Plus) a majitel účtu má aktivní smlouvu na jakýkoli produkt Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. Očištěný kreditní obrat je součet všech částek došlých na účet klienta v KB z jiné finanční instituce nebo od jiného subjektu z KB, připsaných úroků a částek vložených na účet klienta v hotovosti. Prostředky převedené z jiných účtů téhož klienta (občana) se nezapočítávají. Očištěný kreditní obrat se vypočítává od prvního do posledního dne běžného měsíce. 58
http://svnprojects.dev.cz/mpss/www/produkty/bezny-ucet/622.html, použito dne 12.01.2009
75
c) G2 G2 je bankovní balíček pro studenty a mladé lidi od 15 do 30 let pomáhá si užít studentský život. Výhody produktu G2: vedení účtu zdarma, mezinárodní elektronická platební karta Maestro s jedním výběrem z bankomatů KB měsíčně bez poplatku. Telefonní bankovní Expresní linka a internetové bankovnictví Mojebanka. Mobilní banka – obsluha účtu prostřednictvím mobilního telefonu, zasílání e-mailu o zůstatcích na účtu. Dále je možnost sjednání nadstandardního balíčku G2. Mezi jeho výhody patří: možnost jít do mínusu až do výše 20 000 Kč, 3 platební karty – karta s pojištěním a všemi výběry z bankomatů KB zdarma, mezinárodní elektronická platební karta Maestro s jedním výběrem z bankomatů KB měsíčně zdarma, virtuální eCard pro bezpečné platby na internetu, finanční odměny pro aktivní uživatele konta, slevová karta, se kterou získá klient slevy po celém světě a měsíční poplatek za vedení účtu 20 Kč.
4.3.2 Hypotéční banka Hypotéční banka působí na českém trhu s cílem poskytovat svým klientům tzv. hypotéky. Hypotéka, respektive hypotéční úvěry jsou nadále jedním z nejoblíbenějších způsobů řešení otázky bydlení. S hypotéčním úvěrem mohou klienti začít také rekonstruovat a modernizovat současný dům či byt. Tento typ úvěru je určen fyzickým a právnickým osobám. Úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti na celém území ČR. Obvykle se jako zástava využívá úvěrovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i nemovitostí jinou59.
Hypotéční banka
Hypotéční banka je jednou z bank, která na našem trhu nabízí úvěry na bydlení. Mezi produkty, které tato banka nabízí, patří: hypotéční úvěr, kombinované produkty, Americká hypotéka, hypotéční úvěr pro cizince, kreditní karta, předhypotéční úvěr, refinancování úvěru, hypotéka on-line.
59
http://www.superfinance.cz/hypoteka.php, použito dne 13.01.2009
76
1) Kreditní karta Kreditní karta je finanční prostředek pro klienty až na 45 dní bez úroku, tento bonus banka nabízí formou kreditní karty. Hypotéční banka nabízí tento produkt ve spolupráci s ČSOB. Tato karta Hypotéční banky umožní svým klientům platit v obchodech a vybírat hotovost z bankomatů, aniž by měli dostatek financí na běžném účtu. Pro klienty to znamená stálý přístup k finanční rezervě, což znamená, že klienti mohou mít finanční hotovost k dispozici okamžitě bez vyřizování spotřebitelského úvěru. Prostřednictvím kreditní karty mají klienti možnost kdykoliv peníze banky použít až do výše stanoveného limitu na kartě. Výpis je zasílán jednou za měsíc a to zdarma. Na výpisu jsou uvedeny veškeré výdaje. Od vystavení výpisu má klient 14 dní na splacení povinné splátky, která činí 5% z vyčerpané částky. Nebo plné splátky, která se rovná celkové vyčerpané částce. Pokud klient uhradí plnou splátku, nebudou mu účtovány žádné úroky, takže použitou částku získává z banky zdarma a vlastní finanční prostředky může zatím nechat zhodnocovat. V případě, že splatí méně než plnou splátku, bude nesplacená část vyčerpané částky úročena měsíční úrokovou sazbou 1,6%. Klient si může sám vybrat datum splatnosti (obrázek číslo č. 4).
Obrázek č.4: Datum splatnosti
Zdroj:(http://www.hypotecnibanka.cz/produkty-a-sluzby/produkty/uvery-pro-obcany/kreditni-karta/)
Což znamená, že si může vybrat, k jakému dni v měsíci bude zapůjčenou částku splácet. 14 dní před stanoveným datem splatnosti bude klientovi vystaven výpis z účtu. Tímto si zajistí, že bude splácet přesně ve dnech, ve kterých to klientovi bude nejvíce vyhovovat. Zůstatek na účtu si klient může dále zjistit pomocí rozsáhlé sítě bankomatů ČSOB, ale
77
pokud má účet u ČSOB a má aktivovanou službu ČSOB Internetbanking 24, ČSOB linka 24 nebo ČSOB Mobil 24, může si kontrolovat zůstatek na kreditní kartě přes internet, telefon nebo mobil. Jedna z možností splácení je nastavení inkasa buďto ve výši plné splátky, nebo pouze 5% z celkové výše vyčerpané částky. V rámci této karty má klient možnost si sjednat cestovní pojištění. Toto pojištění je uzavřeno v rámci spolupráce Hypotéční banky s ČSOB. Správa karty po telefonu Pokud klient kartu aktivoval a požaduje změnu data splatnosti, změnu nebo nastavení inkasa, blokaci karty a jiné služby spojené s kreditní kartou, je mu k dispozici Klientská linka kreditní karty Hypotéční banky. Pro tuto komunikaci klientovi stačí heslo, které si sám zvolí prostřednictvím žádosti o kreditní kartu. Možnost použití Možnost použít peníze banky při každodenních platbách, v rozsáhlé sítí elektronických terminálů u obchodů, v restauracích, na čerpacích stanicích. Kartu lze využít i v zahraničí, dále platby za zboží a služby na internetu a výběr hotovosti v rozsáhlé síti bankomatů. 2) Hypotéka on-line Sjednání hypotéčního úvěru je důležitým životním krokem, který je potřeba dobře naplánovat. Z toho důvodu Hypotéční banka připravila pro své klienty jednoduchý nástroj, se kterým si v pěti krocích sami vytvoří hypotéku na míru – přesně dle jejich požadavků. Co získají klienti díky hypotéce on-line60:
60
•
50% slevu z poplatku za vyřízení hypotéky,
•
garanci úrokové sazby,
•
jednoduše a rychle užitečně informace o hypotékách,
•
nastavení hypotéky podle vlastních potřeb,
•
snazší vyřízení hypotéky.
http://www.hypotecnibanka.cz/produkty-a-sluzby/online-hypoteka/, použito dne 13.01.2009
78
4.4 Nebankovní instituce Nebankovní instituce jsou společnosti, které se na našem trhu zabývají poskytováním půjček jak fyzickým tak právnickým osobám. Jejich hlavní zaměření jsou spotřebitelské úvěry, které slouží klientům k financování běžné spotřeby. Mezi největší a nejserióznější společnosti na našem trhu patří: GE Money Multiservis, Home Credit či Cetelem. Serioznější v tomto případě znamená, že nepůjčí úplně každému, tedy hlavně člověku, který se již dostal do dluhové spirály – prověřují si totiž žadatele v úvěrovém registru. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) úvěrů jimi poskytovaných se pohybuje od 8 do 50%. Tedy na podobné úrovní a jen o něco málo vyšší než je obvyklé u bankovních úvěrových produktů61.
4.4.1 Cetelem ČR, a.s. Společnost CETELEM ČR, a.s. patří mezi největší nebankovní společnosti, zabývající se poskytováním úvěrových služeb spotřebitelům. Tato společnost vznikla 23. října 1996 a svou obchodní činnost zahájila v červnu 1997. Činností společnosti Cetelem je financování nákupů na splátky. Od roku 1998 tato společnost vydává na našem trhu kreditní karty AURA, které fungují na principu revolvingového úvěru. Od roku 2002 se stal Cetelem členem asociace MasterCard International a v říjnu 2003 začal vydávat karty Aura MasterCard Electronic. Pro klienty této společnosti se tak rozšířila možnost platit v celé síti platebních terminálů MasterCard Electronic a vybírat hotovost v bankomatech. Od roku 2005 byla na trh uvedena služba ON-LINE půjčka Cetelem, osobní půjčka, o kterou mohou klienti žádat přes internet a zároveň začala společnost vydávat novou kartu Aura MasterCard, která je mezinárodní a klienti ji tedy mohou používat nejen v ČR, ale i v zahraničí. Od října 2006 mají klienti kreditní karty, až 50 denní bezúročné období62.
61
http://www.finance.cz/zpravy/finance/78944-pozor-na-vysoke-uroky-nebankovnich-uveru/, použito dne 16.01.2009 62 http://www.cetelem.cz/cetelem2.php/o-nas/cetelem-cr/, použito dne 16.01.2009
79
1) Kreditní karta Aura Kreditní karta Aura přináší svým klientům peněžní rezervu a široké možnosti použití. Klienti s ní mohou platit své nákupy v prodejnách, vybírat hotovost v bankomatech, převádět si peněžní prostředky na svůj bankovní účet nebo si nechat zasílat šekové poukázky na svou adresu. Čím více klient nakoupí, tím více získá. Tato finanční odměna za nákupy kreditní kartou je až do výše 1,5% z hodnoty nákupu. Na konci měsíce jsou sečteny veškeré platby kartou a část z utracené částky je klientům vrácena jako odměna zpět na jejich úvěrový účet. Odměna proběhne automaticky každý měsíc. Tabulka č. 6: Výše odměny nabízená společností Cetelem Celková částka za měsíc, kterou jste zaplatili kartou 500 – 2 999 Kč 3 000 – 7 999 Kč 8 000 Kč a více
Výše odměny (z celkové částky nákupů) 1% 1,3% 1,5%
Zdroj: http://www.aurakarta.cz/karta-aura/jake-jsou-jeji-vyhody/odmenime-vas-za-nakupy.html
S kreditní kartou Aura získá klient peněžní rezervu až 100 000 Kč, aktivovat ji může výběrem hotovosti z bankomatu, nebo zavolá na infolinku. Po prvním čerpání peněžních prostředků z karty obdrží výpis z úvěrového účtu a začíná hradit pravidelné peněžní částky. Uhrazené splátky automaticky doplňují peněžní rezervu na kartě a kartu tak lze použit trvale a opakovaně, aniž by klient čekal na úplné splacení úvěru. Vydání karty je zdarma. Další výhody této karty jsou: 0% úrok na bezhotovostní nákupy, pokud klient využije bezúročné období až 50 dní, měsíční úrok pouze 1,78%, který je denně počítán z vyčerpané a zatím nesplacené částky, 0 Kč poplatek za převody peněžních prostředků na bankovní účet, 0 Kč poplatek za první 3 výběry hotovosti z bankomatu, 0 Kč poplatek za vedení karty po celý první rok, při aktivním využití karty Aura neplatí klient poplatek za vedení ani v dalším roce. Jednoduché splácení karty Aura složenkou nebo bankovním převodem. Karta je chráněna hologramem proti padělání, ke kartě je vydáván rovněž PIN kód.
80
Možnost použití karty •
Pokud je kreditní karta Aura označena logem MasterCard Electronic, může s ní klient vybírat hotovost ve všech bankomatech po celé ČR. Pokud je kreditní karta Aura označena logem MasterCard, může s ní klient vybírat hotovost ve všech bankomatech označených tímto logem, a to po celé ČR i v zahraničí,
•
Pod logem MasterCard Electronic, může klient nakupovat s kartou ve všech prodejnách označených logem Aura nebo MasterCard Electronic po celé ČR. Pod logem MasterCard může s kartou nakupovat ve všech prodejnách označených logem Aura nebo MasterCard po celé ČR i v zahraničí,
•
Převody peněžní prostředků klient může provádět prostřednictvím bezplatného hlasového průvodce, přes internet, SMS zprávou nebo pomocí infolinky,
•
Pokud využívá klient služeb Vodafone, může úhrady hradit svou kreditní kartou Aura,
•
Tato karta nabízí svým klientům také využití služby cash back. Tyto služby je možné využít v hypermarketech Globus a také ve všech ostatních prodejnách, označených samolepkou Cash Back.
2) Žádost o on-line půjčku Klient má možnost podání žádosti o půjčku pomocí služby ON-LINE půjčka. Informace o předběžném schválení se dozví okamžitě, smlouvu si může rovnou vytisknout nebo mu bude zaslána poštou. Pokud bude klient s navrhovanými podmínkami souhlasit, smlouvu odešle podepsanou a s příslušnými doklady zpět do společnosti Cetelem. Po finálním posouzení žádosti budou klientovi převedeny peněžní prostředky na účet do 5 pracovních dnů.
3) Žádost přes telefon Pomocí telefonní služby bude úvěr vyřízen s klientem, kde s úvěrovým specialistou Cetelemu budou projednány podrobné informace o půjčce. Dále pomůže klientovi najít nejlepší řešení, domluví konkrétní podmínky pro poskytnutí půjčky, vypočítá veškeré náklady a cenu půjčky a ihned na adresu klienta zašle smlouvu k podpisu. Následný postup je stejný jako u služby on-line.
81
4.4.2 Home Credit Společnost Home Credit a. s. patří k další velké nebankovní instituci na našem trhu, která nabízí spotřebitelské financování v České republice. Poskytuje účelové a bezúčelové financování prostřednictvím spotřebitelských a revolvingových úvěrů, produktové portfolio doplňují hotovostní půjčky. Za rok 2007 profinancovala nákupy svých klientů v hodnotě 8,3 miliardy Kč63.
Mezi produkty této společnosti patří: telefonní půjčka,
hotovostní půjčka Pošta, spotřebitelský úvěr Klasic a karty Home Credit. 1) Karty Home Credit •
Kreditní karta Home Credit
•
Kreditní karta ČP
•
Stříbrná karta Home Credit
•
ČP úvěrová karta
•
Premia karta České pojišťovny
•
Nákupní karty Premia
•
Červená karta Home Credit
•
Premia karta Home Credit
Kreditní karta Home Credit Vedení této karty je v prvním roce bezplatné, v případě čerpání minimálně 10 000 Kč z karty za posledních 12 měsíců je roční poplatek nulový. Za kartu platí klient podle toho kolik utratil a jak využil možností, které tato karta umí. Touto kartou může klient platit ve všech obchodech označených logem MasterCard (v ČR i v cizině). Peníze může vybírat v každém bankomatu označeným logem MasterCard. Pokud stihne utracené peníze vrátit do 48, respektive až 51 dnů od začátku měsíce, ve kterém nakupoval, neplatí nic navíc (žádné úroky). Peníze si může klient vybrat najednou i po částech, podle toho, kolik vrátí, přibývá peněz, které si opět může půjčit. Měsíčně vrací klient do peněženky jen 4% z peněz, které celkem
63
http://www.homecredit.cz/cs/home_credit/profil_spolecnosti.shtml, použito dne 16.01.2009
82
utratil. Podrobný přehled o výšce splátky, výběrech a úhradách získává z měsíčních výpisů. Při platbách v obchodech lze využít bezúročné období opakovaně64. Kreditní karta ČP Vydání této karty je zdarma a v prvním roce vedení této karty je také zdarma. V případě čerpání minimálně 10 000 Kč z karty posledních 12 měsíců je roční poplatek nulový. Za peněženku platí klient podle toho, kolik peněz utratil a jak využil možností, které jsou v nabídce zahrnuty. Kartou lze platit v obchodech označených logem MasterCard v ČR i v cizině. Peníze lze vybírat z každého bankomatu označeného logem MasterCard. Termíny vrácení jsou stejné jako u karty Home Credit. Stříbrná karta Home Credit Stříbrná karta Home Credit je nositelem časově neomezeného – opakovaného úvěru, tzv. revolvingového úvěru. Klient má stále k dispozici až 30 000 Kč, může vybírat hotovost z bankomatů doma i v zahraničí. Zdarma je karta a vedení účtu. Čerpání úvěru je možné najednou i po částech, zkrátka podle potřeb klienta. Úvěr lze doplatit kdykoliv a bez sankcí a každá uhrazená splátka obnovuje objem prostředků pro další čerpání úvěru. O stavu čerpání a výši disponibilní částky má klient přehled díky měsíčním výpisům. Pokud tuto kartu klient nepoužívá nic neplatí. Tuto kartu lze použít při výběru hotovosti z bankomatů v ČR i v zahraničí, označených logem Maestro. Týdenní limit pro výběr z bankomatu je 10 000 Kč. Pokud je disponibilní zůstatek nižší než týdenní limit, může být vybrána hotovost jen do výše této částky, pří nákupu na splátky bez hotovosti ve smluvních prodejnách označených logem Home Credit65. ČP Úvěrová karta Tato karta je poskytována pro klienty skupiny České pojišťovny, kombinuje v sobě výhody časově neomezeného a opakovaného, tzv. revolvingového úvěru. S touto kartou může klient nakupovat snadno a rychle vše, co chce nebo potřebuje. Je mezinárodní platební kartou. Systém zúčtování platebních transakcí zabezpečuje eBanka.
64
http://www.homecredit.cz/cs/produkty/karty_home_credit/kreditni_karta_hc/index.shtml, použito dne 16.01.2009 65 http://www.homecredit.cz/cs/produkty/karty_home_credit/stribrna_karta_hc/index.shtml, použito dne 16.01.2009
83
Výhody této karty jsou: úvěrový rámec až do výše 40 000 Kč, mezinárodní platební karta zdarma, vedení úvěrového účtu zdarma, 15% sleva za základní úrokové sazby ČP Úvěrové karty, výsledná měsíční sazba ČP Úvěrové karty činí 2,22%, bezhotovostní nákup na splátky ve všech prodejnách označených logem Maestro, výběr hotovosti z bankomatů označených logem Maestro, nákup na splátky možný ihned, splátky již od 400 Kč měsíčně, možnost předčasného splacení bez poplatků, nakupovat lze nejen v ČR ale i v zahraničí, čerpat lze buď najednou nebo po částech66. Premia karta České pojišťovny Premia karta České pojišťovny je karta kterou si klient zlevní své pojištění. Stačí nakupovat jako dosud. Lze si vybrat ze dvou možností, jak kartu používat. Za každou platbu kartou klient sbírá prémiové Kč, které mu následně zlevní pojištění u České pojišťovny nebo získá okamžité slevy u vybraných obchodníků označených logem Premia.
Nákupní karta Premia Nákupní karta Premia je mezinárodní platební karta MasterCard, na které má klient k dispozici kdykoli peníze do výše dohodnutého kreditního limitu. Jejím používáním získává okamžité slevy a zároveň vydělává prémiové Kč na své další nákupy. S nákupní kartou Premia sbírá klient prémiové Kč na svém prémiovém kontu 2 až 10% z hodnoty každého nákupu bude klientovi na jeho konto převedena prémie.
Červená karta Home Credit Červená karta Home Credit je vydávána klientům společnosti Home Credit, její držitel je oprávněn k čerpání řady výhod, mimo jiné ji lze použít jako druhý doklad totožnosti při žádosti o úvěr.
66
http://www.homecredit.cz/cs/produkty/karty_home_credit/cp_uverova_karta.shtml, použito dne 16.01.2009
84
5. Vyhodnocení analýzy bank a nebankovních institucí v ČR V návaznosti na předchozí informace uvádím přehled a vyhodnocení mnou zvolených bankovních institucí na našem trhu.
5.1 Porovnání nabídky universálních bank na našem trhu Porovnání nabídky universálních bank na našem trhu je uvedeno v tabulce s následným srovnáním.
5.1.1 Porovnání produktů a služeb pro klienty u vybraných bankovních institucí Tabulka č. 7: Analýza produktů a služeb
Název banky Text standardní služby základní zdarma
produkty a služby plus zdarma
Česká spořitelna produkty a služby vedení sporožirového účtu
vyhotovení měsíčního papírového nebo elektronického výpisu zřízení a vedení vkladového účtu debetní karty (elektronické, embosované) zřízení trvalých příkazů/souhlasů s inkasem -
ČSOB produkty a služby vedení běžného účtu
Komerční banka produkty a služby vedení běžného účtu
-
-
-
-
mezinárodní platební karta
mezinárodní platební karta -
povolené přečerpání účtu v částce 10.000,- Kč
telefonní a internetové bankovnictví neomezený počet vybraných typů transakcí
telefonní a internetové bankovnictví 1 tuzemská příchozí platba
neomezený počet výběrů z bankomatů -
2 výběry z bankomatu v ČR spořící účet -
Kontokorent
85
po splnění podmínek, možnost čerpání povoleného debetu až do výše 10.000,-Kč -
běžný účet
zadání trvalých příkazů a povolení inkasa vč. SIPO do 3 měsíců od založení účtu 1 výběr z bankomatu v ČR technická asistenční služba ABA běžný účet
kontokorent
kontokorent
-
Debetní karty(elektornické,embosované) telefonní a internetové bankovnictví slevy u vybraných obchodníků a odměny za platby kartou -
běžný účet mezinárodní debetní karty, které jsou embosované s vysokým limitem pro platby kartou a výběry s bankomatu neomezený počet transakcí v rámci ČS a do jiných bank neomezený počet výběrů z bankomatů zvýhodněné úročení 3,5% nadstandardní služby
zdarma dětské konto zdarma
studentské konto zdarma
služby jsou nadstandartní k nabízeným bankovním službám - pojištění (asistenční, cestovní, pro případ ztráty nebo odcizení)
kreditní karta s nepřetržitým bezúročním obdobím -
-
debetní karta
telefonní a internetové bankovnictví -
telefonní a internetové bankovnictví -
vyhotovení měsíčního papírového nebo elektronického výpisu běžný účet mezinárodní platební kartu, pojištěnou proti ztrátě a krádeži s pojistným limitem 15.000,-Kč 10 tuzemských odchozích transakcí a 5 příchozích transakcí zdarma 5 výběrů z bankomatů zdarma spořící účet mezinárodní platební karta pro disponenta
měsíční elektronický výpis běžný účet mezinárodní platební kartu, pojištěnou proti ztrátě a krádeži s pojistným limitem 10.000,-Kč 2 transakce přez internetové bankovnictví 2 výběry z bankomatů -
běžný účet v cizí měně určen pro děti od 10-15 let
služby jsou nadstandartní k nabízeným bankovním službám - pojištění (asistenční, cestovní, pro případ ztráty nebo odcizení) běžný devizový účet EUR určen pro děti do 15 let
služby jsou nadstandartní k nabízeným bankovním službám - pojištění (dvě mezinárodní platební karty, cestovní pojištění, virtuální platební karta) určen pro děti do 15 let
platební karta
platební karta od 8 let
platební karta od 8 let
2 výběry kartou měsíčně
4 výběry kartou měsíčně
výběry z bankomatů zdarma
1 výpis s měsíční nebo čtvrtletní frekvencí
1 čtvrtletní výpis
1 čtvrtletní, pololetní, roční výpis
-
vyšší úročení vkladu
vyšší úročení vkladu
-
elektronické bankovnictví s možností nahlížet na účet
-
určen pro studenty od 15 do 30 let
úrazové pojištění , trvalé následky až do výše 600 tis. Kč určen pro děti od 15 do 28 let
elektronické bankovnictví s možností nahlížet na účet -
mezinárodní platební karta
mezinárodní platební karta
internetové a telefonní bankovnictví
internetové a telefonní bankovnictví
86
určen pro studenty od 15 do 30 let mezinárodní platební karta internetové a telefonní bankovnictví
kontokorent do 40 tis. Kč úvěr pro studenty vysokých škol do 300 tis. Kč
úvěr pro studenty VŠ a VOŠ do 20 tis. Kč
-
neomezený počet výběrů z bankomatů ČSOB a ČR
kontokorent do 20 tis. Kč úvěr pro studenty vysokých škol do 500 tis. Kč neomezený počet výběrů z bankomatů ČSOB a ČR
Zdroj: Vlastní úpravy.
Vyhodnocení produktů a služeb nabízených KB, ČSOB a ČS je velmi složité, neboť na českém bankovním trhu jsou rozdíly minimální. Určité rozdíly jsou samozřejmě patrné, nicméně pokud jedna banka v jisté oblasti zaostává za konkurencí, většinou v jiné oblasti ji zase převyšuje. Trh je tedy velmi vyvážený.
Česká spořitelna V oblasti standardních služeb je její nabídka velmi pestrá a zajímavá. Oproti tomu je nevýhodou standardních služeb, že neobsahují možnost čerpání debetu jako u jejích konkurentů a nenabízí možnost spořícího účtu ani jiné služby jako např. KB asistenční službu ABA. Jako zajímavá se jeví možnost neomezeného čerpání z bankomatu a jako jediná z těchto bank zasílá výpis poštou nebo elektronicky zdarma. V další nabídce „služba plus“ nejsou zařazeny produkty jako kreditní karta a výpisy poštou nebo elektronicky zdarma či mezinárodní platební karta.V současné době nadstandardní je možnost zvýhodněného úročení 3,5%. Jako nadstandardní služby máme k dispozici nabídku různých pojištění jako např. cestovní a asistenční. V nabídce však nenalezneme větší množství platebních karet nebo virtuální kartu. U produktu „dětské konto“ je věková hranice pro jeho založení až od 10-ti let věku. V porovnání s ČSOB a KB má nejvyžší počet možných výběrů z bankomatů zdarma. Naopak Studentské konto je velmi zajímavé svým věkovým limitem, který je až do 30 let. Pro studenty středních škol je otevřená možnost poskytnutí úvěru až do výše 40 tis. Kč, pro studenty vysokých škol je to až 300 tis. Kč. Česká spořitelna jako jediná banka z těchto porovnávaných, nabízí bezplatné výběry z vlastních bankomatů v neomezeném počtu.
Československá obchodní banka V rámci standardních služeb je zde možnost povoleného přečerpání účtu až do výše 10 tis. Kč a možnost založení spořicího účtu. Nevýhodou je, že banka neumožňuje zasílání výpisů poštou ani elektronicky zdarma. U „služby plus“ je velice zajímavá nabídka kreditní karty s nepřetržitým bezúročným obdobím při splnění bankou stanovených podmínek. Je to
87
jediná banka z vybraných, která tento produkt nabízí a dále také mezinárodní platební kartu pro disponenta. Jediné co u služby plus chybí je možnost slev u vybraných obchodníků a zvýhodněné úročení, jako např. u ČS. Služba nadstandard je v zásadě srovnatelná s nabídkou ČS. Dětské konto určené pro nejmenší klienty je zajímavé především díky možnosti zřízení účtu dětem od narození do 15 let, možnost získání platební karty od 8 let, elektronické bankovnictví s možností náhledu pro rodiče a součástí tohoto produktu je úrazové pojištění s trvalými následky až do výše 600 tis Kč. Studentské konto je limitované maximálním věkem 28let a možností čerpání úvěru max. do výše 20tis Kč. V tomto ohledu je na tom ČS o něco lépe.
Komerční banka Komerční banka ve srovnání s předchozími bankami nezahrnuje u standardních služeb možnost poštovního nebo elektronického výpisu zdarma ani telefonní a internetové bankovnictví. KB jako jediná z porovnávaných nabízí k vybraným platebním kartám možnost asistenční služby ABA zdarma. „Služby plus“ neobsahují kreditní kartu jako její konkurent ČSOB ani zvýhodněné úročení a slevy u vybraných obchodníků. V rámci nadstandardních služeb stojí za zmínku virtuální karta a dvě mezinárodní platební karty pro disponenta. Dětské konto má podobné parametry jako u ČSOB, oproti ní však nabízí možnost výběru z bankomatů zdarma, nenalezneme zde však pojištění. Studentské konto je srovnatelné s nabídkou ČS pouze s rozdílnými limity čerpání půjček. U studentů středních škol je to 20tis Kč, u vysokoškoláků je to pak 500 tis. Kč.
5.1.2 Porovnání nabídky platebních karet pro klienty Tabulka č. 8: Platební karty
Název banky Text Platební karty pro fyzické osoby
Česká spořitelna produkty a služby Mezinárodní platební karta Meestro
bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách
ČSOB produkty a služby Mezinárodní embosovaná platební karta MasterCard Standard bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách
88
Komerční banka produkty a služby Inter Card MasterCard/VISA
bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách
-
možnost změnit vzhled karty standardní limit výběru hotovosti 15 tis.. Kč/den standardní limit pro bezhotovostní platby 30 tis.. Kč/ 5 dnů maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jenomu účtu 50 tis.. Kč/1 den roční poplatek za kartu 200 Kč zdarma zdarma Mezinárodní elektronická karta Visa Elektron bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách možnost změnit vzhled karty -
placení kartou na internetu součástí karty je pojištění standardní limit výběru hotovosti 15 tis.. Kč/den standardní limit pro bezhotovostní platby 30 tis.. Kč/ 5 dnů maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jenomu účtu 40 tis.. Kč/1 den
při platbách v zahraničí možnost dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a neplatit žádné poplatky standardní limit pro bezhotovostní platby 15 tis.. Kč/ 5 dnů při vydání více karet k jednomu účtu se požadavky na průměrný zůstatek sčítají možnost placení na internetu roční poplatek za kartu 500 Kč výběr z bankomatu ČSOB 6 Kč výběr za bankomatu jiné banky 30 Kč výběr z bankomatu v zahraničí 80 Kč + 0,5% Platba kartou v cash back zdarma výběr na přepážce v ČR 150 Kč + 0,5% Mezinárodní embosovaná platební karta MasterCard Gold bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách při platbách v zahraničí možnost dosáhnou výhodnějšího kurzu směny a neplatit žádné poplatky součástí karty je pojištění -
-
standardní limit výběru dle nastavení -
-
roční poplatek za kartu 700 Kč výběr z bankomatu KB zdarma výběr za bankomatu jiné banky 35 Kč výběr z bankomatu v zahraničí 1% min. 100 Kč Karta American Express bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách -
součástí karty je pojištění
standardní limit pro bezhotovostní platby 150 tis.. Kč/ 5 dnů -
standardní limit výběru dle nastavení
-
-
maximální limit pro bezhotovostní platby na všechny karty vydané k jednomu účtu 500 tis. Kč/1 den
89
-
součástí karty jsou léčebné výlohy, pojištění proti krádeži a ztrátě, pojištění řidičů motorových vozidel
součástí karty jsou léčebné výlohy, pojištění proti krádeži a ztrátě, pojištění řidičů motorových vozidel
roční poplatek za kartu 200 Kč zdarma
roční poplatek za kartu 4 tis.. Kč výběr z bankomatu ČSOB 6 Kč výběr za bankomatu jiné banky 30 Kč výběr z bankomatu v zahraničí 80 Kč + 0,5% Platba kartou v cash back zdarma výběr na přepážce v ČR 150 Kč + 0,5% Mezinárodní elektronická karta VISA Elektron bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách při platbách v zahraničí možnost dosáhnout výhodnějšího kurzu směny a neplatit žádné poplatky možnost placení na internetu součástí karty jsou léčebné výlohy, pojištění proti krádeži a ztrátě
zdarma Mezinárodní karta Visa Classic Partner bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách -
-
standardní limit výběru hotovosti 20 tis.. Kč/den standardní limit pro bezhotovostní platby 50 tis.. Kč/ 5 dnů maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jenomu účtu 40 tis.. Kč/1 den maximální limit pro bezhotovostní platby na všechny karty vydané k jednomu účtu 500 tis.. Kč/1 den roční poplatek za kartu 400 Kč zdarma zdarma -
součástí karty jsou léčebné výlohy, pojištění proti krádeži a ztrátě, pojištění řidičů motorových vozidel roční poplatek za kartu 700 Kč 3 výběry z bankomatu zdarma výběr za bankomatu jiné banky 35 Kč výběr z bankomatu v zahraničí 1% min. 100 Kč výběr z bankomatu v zahraničí 1% min. 30 Kč Zlatá karta American Express bezhotovostní placení za zboží a služby po celém světě výběr hotovosti u označených bankomatů a v bankách -
součástí karty jsou léčebné výlohy, pojištění proti krádeži a ztrátě
-
dle nastavení
standardní limit pro bezhotovostní platby 15 tis.. Kč/ 5 dnů při vydání více karet k jednomu účtu se požadavky na průměrný zůstatek sčítají -
-
roční poplatek za kartu 200 Kč výběr z bankomatu ČSOB 6 Kč výběr za bankomatu jiné banky 30 Kč výběr z bankomatu v zahraničí 80 Kč + 0,5% Platba kartou v cash back
roční poplatek za kartu 5 tis.. Kč výběr z bankomatu ČSOB zdarma výběr za bankomatu jiné banky 35 Kč výběr z bankomatu v zahraničí 1% min. 100 Kč -
90
-
-
Platební karty pro děti
-
zdarma výběr na přepážce v ČR 150 Kč + 0,5%
výběr z bankomatu v zahraničí 1% min. 30 Kč
Junior X konto
VISA Elektron Baby
Maestro
karta je určena pouze k výběrům z bankomatů označených logem ČS možnost změnit vzhled karty
využití karty doma i v zahraničí
využití karty doma i v zahraničí
-
nelze použit pro bezhotovostní služby a k dobíjení kreditu na mobilního telefenu obsahuje pojištění cestovní a proti ztrátě a krádeži standardní limit výběru hotovosti z bakomatu ČS 600 Kč/7dní
-
možnost změnit vzhled karty -
pojištění léčebných výloh
-
standardní limit výběru hotovosti z bakomatu lze nastavit ČS 6006000Kč/měsíc 4 výběry z bankomatů ČSOB zdarma za měsíc
-
zdarma Platební karty pro studenty
Zdarma
VISA Elektron Student+
VISA Classic Student
UNIkarta
výběr hotovosti u označených bankomatů lze změnit vzhled karty od 15 do 18 let 2 tis.. Kč/7dní, od 18 do 30 let 15 tis.. Kč/ 1 den -
výběr hotovosti u označených bankomatů lze změnit vzhled karty standardní limit výběru hotovosti z bakomatu ČS 15 tis.. Kč/7dní při platbách v zahraničí možnost dosáhnou výhodnějšího kurzu směny a neplatit žádné poplatky součástí karty jsou léčebné výlohy, pojištění proti krádeži a ztrátě
výběr hotovosti u označených bankomatů lze změnit vzhled karty -
-
-
maximální výběr hotovosti na všechny karty vydané k jednomu účtu od 18 do 30 let 40 tis.. Kč/1den standardní limit u bezhotovostní platby od 15 do 18 let 20 tis.. Kč/5dnů, od 18 do 30 let 30 tis.. Kč/5 dnů
-
součástí karty jsou léčebné výlohy, pojištění proti krádeži a ztrátě 2400 Kč/ročně -
-
-
maximální limit pro bezhotovostní platby na všechny karty vydané k jednomu účtu 500 tis.. Kč/1 den
-
-
Zdroj: Vlastní úpravy
91
Česká Spořitelna ČS má velmi pestrou nabídku platebních karet. Lze ji rozdělit na karty pro fyzické osoby, děti a studenty. Bankovní instituce mají pro fyzické osoby připraveny 3 typy karet, jsou to standardní karty, karty s nadstandardními službami a exklusivní platební karty. Platební karty ČS: Maestro, VISA Elektron a VISA Classic Partner. Všechny platební karty nabízí svým klientům možnost bezhotovostního placení za zboží a služby, výběr hotovosti u bankomatů a bankovních institucí. Mezi zajímavé služby ČS patří možnost změny vzhledu platebních karet a velmi přesné a jasné členění možných výběrů nebo bezhotovostních transakcí s přesně stanovenými limity. Výběry z bankomatu jsou zcela zdarma. Kreditní karty jsou zpoplatněné ročním poplatkem okolo 400 Kč, což patří mezi bankovními institucemi mezi ty nižší. Platební karty ČS je možnost doplnění o cestovní pojištění a pojištění proti krádeži a ztrátě. V ceníku ČS jsem bohužel nenašla položky za služby jako jsou platby na přepážkách, možnost služby cash back. Pro nejmenší klienty nabízí ČS možnost výběrů pouze z vlastních bankomatů a nelze je použít pro bezhotovostní platby a dobíjení mobilních telefonů. Tuto ochranu považuji za velmi praktickou. Děti si mohou vybírat až 600 Kč týdně, dále si mohou změnit vzhled své karty. V rámci této karty je také cestovní pojištění. Zajímavé je rozdělení věkových kategorií u studentů a to buď od 15 do 19 let a pak od 19 do 30 let s navazujícími limity v rámci těchto věkových kategorií.
Československá obchodní banka ČSOB je svou nabídkou velmi podobná ČS. Má přehledný ceník, ve kterém jsou uvedeny výběry z bankomatů, výběry na pobočkách. Limity jsou pouze týdenní. ČSOB nabízí při platbách v zahraničí tuto službu bez poplatků a za výhodnější kurz směny. Standardní limit pro bezhotovostní platby je u ČSOB 15 tis. za pět dnů. Výhodou platebních karet pro fyzické osoby je možnost placení na internetu. Roční poplatek za kartu činí 500 Kč, což je dražší než platí klienti ČS, ale levnější oproti KB. Bezplatný výběr z bankomatu je omezen na 6 výběrů. U platebních karet pro děti je možnost jejich využití v rámci ČR i v zahraničí. Tato služba je totožná s KB, ale ČS nabízí možnost použití pouze v ČR. V rámci karty je zahrnuto pojištění léčebných výloh, což je opět totožné s nabídkou ČS. Ochrana výběrů z bankomatů je zajištěna nastavitelným limitem v rozmezí 600-6000 Kč za měsíc. Výběry z bankomatů jsou opět limitovány a to 4 výběry v měsíci zdarma. Platební karta pro studenty. Zde je oblíbeným prvkem v nabídce všech zmíněných bankovních institucí možnost změnit vzhled karty podle přání klienta. Výběry z bankomatu tato banka nemá nijak limitované věkem, pouze částkou 15 tis. Kč za sedm dní. 92
Komerční banka V nabídce této banky jsem bohužel mnoho informací nenašla, nedovoluji si tedy tvrdit, že některé služby nenabízí. Veškeré poplatky s používáním platebních karet jsou u KB z porovnávaných institucí nejdražší. Stejně tak i poplatky za platební karty jsou v porovnání s ČS a ČSOB dosti vysoké. Využití platebních karet je ve svých možnostech velmi podobné jako u dvou porovnávaných konkurentů. Odlišnost je pouze v tom, že banka neuvádí předem stanovené limity pro výběry z bankomatů a bezhotovostních plateb.
5.1.3 Porovnání nabídky elektronického bankovnictví Elektronické bankovnictví se stalo nedílnou součástí každodenního života velké části populace na celém světě. Využívají jej fyzické osoby, firmy i státní organizace. Umožňuje rychlý přístup k financím a manipulaci s nimi. Uživatelům přináší obrovskou úsporu času. Tabulka č. 9: Elektronické bankovnictví
Název banky Text telebanking
Česká spořitelna
ČSOB
Komerční banka
Servis 24 Telebanking
Mobil 24 realizace běžných bankovních operací na osobních i podnikatelských účtech přístup 24 denně zřízení služby zdarma měsíční veden zdarma
Mobilní banka realizace běžných bankovních operací na osobních i podnikatelských účtech přístup 24 denně zřízení služby zdarma měsíční vedení 19 Kč Informace pomocí SMS zprávy 2,50 Kč
realizace běžných bankovních operací na osobních i podnikatelských účtech přístup 24 denně zřízení služby zdarma měsíční veden zdarma zaslání SMS upozornění o nově přijaté e-faktuře 1,50 Kč -
SMS zprávy odeslané prostřednictví ČSOB Mobil 24 zdarma
převzetí platebního příkazu 2 Kč telefonní bankéř 3,50 Kč internetové bankovnictví
-
-
Servis 24 Internet banking
InternetBanking 24
Moje banka
jednoduchá a pohodlná možnost nastavení změn Osoního účtu
jednoduchá a pohodlná možnost nastavení změn Osoního účtu
horší možnost nastavení osobního účtu
-
možnost sjednání předschváleného spotřebitelského úvěru nebo kontokorentního úvěru
-
-
přístup 24 denně
přístup 24 denně
možnost sjednání předschváleného spotřebitelského úvěru nebo kontokorentního úvěru možnost dobíjení mobilních karet přístup 24 denně
93
možnost aktivovat a příjímat elektronické faktury zřízení zdarma měsíční cena zdarma provedení zrychleného příkazu k úhradě 200 Kč zřízení a zrušení trvalého příkazu zdarma bezhotovostní platby 2 Kč došlá bezhotovostní platba 5 Kč
-
-
zřízení zdarma měsíční cena zdarma
zřízení zdarma měsíční vedení 39 Kč
-
-
zřízení a zrušení trvalého příkazu zdarma -
zřízení a zrušení trvalého příkazu zdarma -
-
-
Zdroj: Vlastní úpravy.
V rámci porovnávaných bankovních institucí je elektronické bankovnictví jednou ze služeb, které jsou svým charakterem téměř totožné. Z výše uvedené tabulky je patrné že jisté rozdíly zde jsou, např. ČS nabízí možnost využití e-faktur se zasíláním informačních SMS o příchodu této faktury. Většina těchto služeb je nabízena bankami zdarma, důvodem je především oboustranná výhodnost. Pouze KB banka má vedení telefonního i internetového bankovnictví zpoplatněno. Z hlediska technické náročnosti instalace a nastavení internetového bankovnictví jsou ČS a ČSOB velmi jednoduché, bohužel u KB její nastavení může mnoha klientům působit značné potíže především z nutnosti nastavení PC ( JAVA). Rovněž je zde obtížnější uložení certifikačního klíče, který by si klienti v rámci své ochrany měli ukládat na přenosná paměťová zařízení. Co se technické podpory týká, u všech porovnávaných bank jsou pracovníci helpdesku velmi dobře proškoleni s ochotou pomoci v jakoukoliv denní či noční dobu.
5.2 Porovnání nabídky specializovaných bank na našem trhu Specializované banky nabízejí na našem trhu pouze určitý typ produktu. V rámci neustálého rozvoje technologií se i tyto instituce zabývají vylepšením svých produktů pomocí kreditních karet a on-line připojení nebo dokonce internetovými službami.
Tabulka č. 10: Specializované banky
Název banky Text spoření
Českomoravská stavení spořitelna zhodnocení peněz klientů až 6,94% ročně výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmu vklady jsou ze zákona pojištěny klienti mohou spořit jak dlouho chtějí Karta poskytující slevy
94
Modrá pyramida stavební spořitelna zhodnocení peněz klientů až 2% ročně Výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmu vklady jsou ze zákona pojištěny klienti mohou spořit jak dlouho chtějí -
on-line přístup k penzijmu připojištění
karty
umožnuje klientům sledovat příchozí platby, částky vyplacené penzijím fondem, přehled připsaných státních příspěvků a zhodnocení ve prospěch smlouvy klientů
umožnuje klientům sledovat příchozí platby, částky vyplacené penzijím fondem, přehled připsaných státních příspěvků a zhodnocení ve prospěch smlouvy klientů
přístup ke smlouvě pro klienty penzijních pojištění poskytována zdarma ČSOB Progres nebo Stabilita
přístup ke smlouvě pouze u klientů KB, přístup je přez službu Mojebanka -
Karta ČMSS slevy u obchodníků na nákup zboží a služeb, pouze u firem, kteří nabízejí produkty pro bydlení nárok na kartu má každý klient ČMSS minimální výše slevy 3% platnost karty je svázana se smluvním vztahem karta je platná pouze s občanským průkazem Lišácká karta - klientská karta s platehní funkcí forma kreditní karty 45 dni bez úroku karta je kombinací klientské karty ČMSS a kreditní karty Poštovní spořitelny stálý přístup k finanční rezervě karta obsahuje úvěrový limit 20 tis. Kč vydání karty je zdarma zdarma 2 výběry z bankomatu měsíčně zdarma platba v obchodech včetně služby cash back možnost další doplňové služby ke kartě (cestovní pojištění, pojištění proti krádeži a ztrátě) výši spátky a den v měsící si klient zvolí sám
běžný účet
minimální spátky je 5% z vyčerpané částky min 500 Kč -
Modrá kreditní karta forma kreditní karty 45 dni bez úroku karta obsahuje úvěrový limit 250 tis. Kč zdarma pojištění schopnosti splácet, cestovní pojištění minimální spátky je 5% z vyčerpané částky Modré konto běžný účet telefonní a internetové bankovnictví mezinárodní platební kartu při uzavření stavebního spoření všechny služby zdarma 1 výběr z bankomatu měsíčně zdarma zdarma zřízení trvalých příkazů a inkasa Modré konto Plus účet vhodný pro rodinu telefonní a internetové bankovnictví při uzavření stavebního spoření všechny služby zdarma 1 výběr z bankomatu měsíčně zdarma 2 mezinárodní platební karty G2 balíček pro studenty viz. KB
Zdroj: Vlastní úpravy.
95
Základem nabídky všech stavebních spořitelen je spoření, které umožňuje svým klientům spořit na řešení bytové situace v budoucnu. Charakteristickým znakem tohoto produktu je velmi výhodné úročení, které finanční prostředky svých klientů zhodnocuje, další výhodou je státní dotace. V posledních letech došlo k jistým změnám, které se týkaly především výše a podmínek státní dotace a délky spoření. Dalším typickým produktem je penzijní připojištění, u kterého došlo k velkému posunu a to především v oblasti on-line přístupu k účtu s výhodami, které uvádím v tabulce. Jistou nevýhodou je možnost přístupu pouze s kooperací s další universální bankou, u které klient musí mít založený účet, např. KB umožňuje tuto službu v rámci produktu Mojebanka. ČMSS nabízí několik karet, které mají funkci slevové karty u vybraných obchodníků se zaměřením na bydlení, druhá karta má funkci kreditní s úvěrovým limitem, která je velmi podobná té, kterou nabízí Modrá pyramida. U této banky jsou dostupné karty nejen vydávané bankou, ale ve své nabídce má i několik druhů účtů, které nabízejí podobné služby jako universální banky. Všechny tyto produkty jsou nabízeny a realizovány v rámci spolupráce s KB.
Hypoteční banka má na našem trhu exkluzivitu, hypotéční úvěry jsou ovšem nabízeny celou řadou universálních bankovních institucí. Hypotéční banka poskytuje dlouhodobé úvěry na bydlení. Ve své nabídce má také kreditní kartu, která umožňuje klientům čerpat finanční prostředky až na 45 dní bez úroku. Tato karta je nabízena klientům jako bonus. Umožňuje platby u vybraných obchodníků i výběr hotovosti z bankomatů. Nabídka této banky je srovnatelná se specializovanými bankami. Od stavebních spořitelen se tento produkt liší pouze v době splatnosti od doručení výpisu. Výhodou je, že pokud má klient běžný účet u ČSOB může sledovat veškeré pohyby pomocí telefonní a internetové služby. Banka připravila pro své klienty také možnost on-line sjednání hypotéky. V rámci této nabídky klient dostane slevu 50% za vyřízení, garanci úrokové sazby a nastavení hypotéky podle vlastních potřeb.
5.3 Porovnání nabídky nebankovních institucí na našem trhu Při výběru nebankovních institucí jsem se zaměřila na ty, které již mají na našem trhu jistou tradici. Společnost Home Credit nabízí spotřebitelské financování v ČR. Poskytuje spotřebitelské a revolvingové úvěry. Nabídka platebních karet je ve srovnání s konkurencí velmi bohatá. Vedení platebních karet je zde v prvním roce zdarma. Liší se výší finančních
96
prostředků které lze čerpat, od 10 do 40 tis. Kč. Jako konkurenta k porovnání jsem zvolila společnost Cetelem. Cetelem s nabídkou platebních karet teprve začíná, jsou tedy na našem trhu k dispozici pouze krátce a prozatím je to pouze jedna karta. Půjčky je možné sjednat po telefonu nebo on-line.
5.4 Porovnání nabídky universálních, specializovaných bank a nebankovních institucí na našem trhu Universální banky jsou na našem trhu zastoupeny v největším počtu, tudíž možnosti výběru jsou opravdu velmi pestré. Nabídka jejich produktů a služeb je velmi podobná, rozhodování, kterou z nich zvolit může být proto někdy složité. Nespornou výhodou pro klienta je celá řada různých druhů účtů na které se dle jejich účelu váží další doplňkové služby. Vše je podpořeno platebními kartami a možností využití elektronického bankovnictví.
Specializované banky, jsou ve své nabídce omezeny svou specializací, nicméně je jistě zajímavá pro klienty, kteří očekávají optimalizované řešení konkrétní situace, zejména bytové . Na našem trhu jsou velmi oblíbené stavební spořitelny a pro řešení bytové situace je ideální Hypotéční banka. Stavební spořitelny jsou oblíbené díky státní dotaci a zajímavému zúročení vkladů. Nabídka produktů a služeb u těchto bank je v rámci tzv. balíčků také velmi rozsáhlá a zajímavá. I tyto bankovní instituce nabízejí platební karty a možnost využití elektronického bankovnictví.
Nebankovní instituce jsou u nás oblíbené především z důvodu relativně snadné dostupnosti spotřebitelských úvěrů. I tyto instituce zahrnuly do své nabídky stále oblíbenější platební karty. Pro svou analýzu jsem zvolila dvě společnosti s dlouholetou působností na českém trhu: Home Credit, který má opravdu rozsáhlou nabídku platebních karet a služeb v ČR a Cetelem. V oblasti elektronického styku umožňují tyto instituce svým klientům vyřizování půjček a to jak prostřednictvím služeb mobilních operátorů, tak internetu.
97
Závěr Zpočátku bylo mým cílem zpracovat do přehledné analýzy veškeré možnosti elektronického platebního styku u všech bankovních i nebankovních institucí působících na českém trhu. Brzy jsem však zjistila, že je to takřka nemožné z důvodu obrovského množství dat. Pro svou práci jsem si tedy zvolila několik finančních společností, které jsem podrobila pečlivé analýze, jedná se především o společnosti, které mají v působení na českém trhu již několikaletou tradici.
V první části diplomové práce jsem se zaměřila na ucelený přehled všech dostupných produktů a služeb elektronického bankovního styku na území České republiky. V této části dále naleznete vysvětlení právní úpravy používání elektronických platebních prostředků v ČR, popisuji zde veškeré možné technologie, bezpečnostní požadavky, podpůrné mechanismy a platební mechanismy, se kterými se mohou na našem trhu uživatelé setkat.
Ve druhé části jsem podrobila analýze bankovní instituce ze segmentu universálních bank. Dle mého názoru jsou to podobně velké banky s dlouhodobou působností na našem trhu. Zde porovnávám nabídku produktů a služeb těchto bank rozdělenou na prostředky a služby, platební karty a elektronické bankovnictví. Nabídka je velmi pestrá. U žádné bankovní instituce dnes nechybí možnost používání elektronického bankovnictví ve všech dostupných modifikacích, např. mobilní a internetové bankovnictví. Ty jsou dnes hojně využívány ve většině domácností i firem a napomáhá k velmi rychlé a jednoduché obsluze převážně běžných účtů. V další části jsem se zaměřila na specializované banky a jejich nabídku. Vzhledem k tomu, že tyto bankovní instituce mají jasnou specializaci není portfolio jejich produktů tak obsáhlé, nicméně v rámci spolupráce s dalšími universálními bankami svou nabídku neustále rozšiřují tak, aby vyhověly požadavkům co největšího množství klientů. I zde již dnes nalezneme možnost využití internetového bankovnictví. V závěru této části porovnávám z hlediska rozsahu produktů a služeb nebankovní instituce s universálními a specializovanými bankami.
V poslední části
jsem vypracovala analýzu, kde máte možnost přehledného srovnání
produktů a služeb. Pro větší přehlednost jsem zvolila formu tabulek, kde jsou ke všem produktům uvedeny i stručné komentáře. V segmentu universálních bank je nabídka velmi pestrá a velice podobná. Některé banky nemají své služby příliš zdařile prezentovány a
98
klient se mnohdy ani nedozví, co vše vlastně konkrétní instituce nabízí. Velice mne zaujala nabídka specializovaných bank v oblasti platebních karet a internetového bankovnictví. Velkou výhodou je dnes možnost sledovat 24 hodin denně veškeré naše finanční operace a to nejen v rámci běžného účtu, to se týká především universálních bank. Nebankovní instituce pod tlakem konkurence svou nabídku neustále rozšiřují, nicméně jejich služby jsou více zpoplatněny.
Současná doba přináší téměř neomezené možnosti komunikace. Toho samozřejmě využívají i veškeré bankovní i nebankovní instituce ve prospěch svých klientů aby jim maximálně usnadnily a zrychlily přístup ke svým financím. Dnes je zcela běžné, že z pohodlí svého domova, z kanceláře nebo na cestách můžete obsluhovat své účty, provádět bezhotovostní operace a mít tak neustálý přehled o veškerém dění týkajícího se vašich financí. V posledních letech došlo také k velkému posunu v používání platebních karet a to jak debetních, tak kreditních. Oblíbenost tohoto platebního prostředku velmi stoupla a stala se tak nedílnou součástí našeho každodenního života. Přináší to výhody plateb bez hotovosti zejména díky nižším poplatkům. Elektronické bankovnictví se všemi možnostmi které přináší, je novou dimenzí obsluhy našich účtů a bez něj si již dnes málokdo dokáže představit každodenní život.
99
Seznam použité literatury 1/
SCHLOSSBERGER, Otakar: SOLDÁNOVÁ, Marcela. Platební styk. BIVŠ, a.s. Praha 2005 ISBN:80-7265-072-6
2/
SCHLOSSBERGER, Otakar: HOZÁK, Ladislav. Elektronické platební prostředky. BIVŠ, a.s. Praha 2005 ISBN: 80-7265-073-4
3/
Cetelem: www.cetelem.cz
4/
Česká národní banka: www.cnb.cz
5/
Česká spořitelna: www.csas.cz
6/
Českomoravská stavební spořitelna: www.cmss.cz
7/
Československá obchodní banka: www.csob.cz
8/
Homecredit: www.homecredit.cz
9/
Hypotéční banka: www.hypotecnibanka.cz
10/
International Organizacion for Standardization (ISO): www.iso.org
11/
Komerční bank: www.kb.cz
12/
Měšec: www.mesec.cz
13/
Poštovní spořitelna: www.postovnisporitelna.cz
14/
První certifikační autorita, a.s.: www. ica.cz
15/
Úřad pro technickou normalizaci: www.cni.cz
16/
Michal Piják. Jak platit elektronicky? [online]. 2003, 08. 10. Dostupné z:
17/
http://nahledy.normy.biz/nahled.php?i=72230
18/
http://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/elektronicke_penize/index.html
19/
http://svnprojects.dev.cz/mpss/www/produkty/bezny-ucet/622.html
20/
http://www.finance.cz/zpravy/finance/78944-pozor-na-vysoke-urokynebankovnich-uveru/
21/
http://www.cetelem.cz/cetelem2.php/o-nas/cetelem-cr/
22/
http://www.mesec.cz/texty/home-banking/
23/
http://www.park.cz/platebni_systemy_na_internetu
24/
http://www.csas.cz/banka/menu/cs/lide/nav00000_lide_nds_1093_prod_34
100
25/
http://www.linuxsoft.cz/article.php?id_article=105
26/
http://www.mesec.cz/clanky/je-placeni-bezpecne/
27/
http://www.cni.cz/NP/NotesPortalCNI.nsf/key/hlavni_stranka?Open
28/
http://www.park.cz/platebni_systemy_na_internetu
29/
http://www.csas.cz/banka/menu/cs/lide/nav00000_lide_nds_6_prod_111
30/
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Ucty-a-platby/CSOB-Aktivni-konto.htm
31/
http://www.csob.cz/bankcz/cz/Lide/Elektronicke-bankovnictvi/CSOB-Info-24.htm
32/
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/extra_account.shtml
33/
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/american_express.shtml
34/
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/american_express_gold.shtml
35/
http://www.kb.cz/cs/seg/seg1/products/bankokarta.shtml
36/
http://www.mesec.cz/texty/stavebni-sporeni/
37/
http://www.cmss.cz/bydleni/karta_klienta/lisacka_karta2
38/
http://www.postovnisporitelna.cz/sazebniky/
39/
http://www.cmss.cz/produkty/penzijni_pripojisteni/penzijni_pripojisteni?fc=home
40/
http://www.modrapyramida.cz/produkty/stavebni-sporeni/vyhodne-stavebnisporeni
41/
http://svnprojects.dev.cz/mpss/www/produkty/bezny-ucet/622.html
42
http://www.superfinance.cz/hypoteka.php
43/
http://www.hypotecnibanka.cz/produkty-a-sluzby/produkty/uvery-proobcany/kreditni-karta/)
44/
http://www.finance.cz/zpravy/finance/78944-pozor-na-vysoke-urokynebankovnich-uveru/
45/
http://www.cetelem.cz/cetelem2.php/o-nas/cetelem-cr/
46/
http://www.aurakarta.cz/karta-aura/jake-jsou-jeji-vyhody/odmenime-vas-zanakupy.html
47/
http://www.homecredit.cz/cs/home_credit/profil_spolecnosti.shtml
101
Seznam tabulek Tabulka č. 1: Internetové aplikace jednotlivých bank a uváděné softwarové požadavky Tabulka č. 2: Norma ISO 7816 Tabulka č. 3: Norma ISO 10202 Tabulka č. 4: Měsíční příspěvky účastníka a státní příspěvky Tabulka č. 5: Pravidelné vklady – modelové příklady Tabulka č. 6: Výše odměny nabízená společností Cetelem Tabulka č. 7: Analýza produktů a služeb Tabulka č. 8: Platební karty Tabulka č. 9: Elektronické bankovnictví Tabulka č. 10: Specializované banky
Seznam obrázků Obrázek č. 1: Základní entity každého modelu EPS Obrázek č. 2: Platební modely Obrázek č. 3: Systémová struktura čipových karet Obrázek č. 4: Datum splatnosti
Seznam příloh Příloha č. 1: Smlouva o používání přímého bankovnictví Příloha č. 2: I. Běžné, vkladové a úsporné účty, šeky Příloha č. 3: Služby pro občany – Modrá pyramida stavební spořitelna Příloha č. 4: Česká spořitelna - SERVIS 24 (Telebanking, Internet banking, GSM banking) Příloha č. 5: Československá obchodní banka – ceník platebních karet a elektronického bankovnictví Příloha č. 6: Komerční Banka (Ceník přímého bankovnictví) Příloha č. 7: Kreditní karty Hypotéční banky
102
Příloha č. 1
Smlouva o používání přímého bankovnictví (dále jen „Smlouva“)
mezi
1.1.1.1.1.1 BAWAG Bank CZ a.s. 1.1.1.1.1.2
Vítězná 1, Praha 5, PSČ 150 00 IČ: 14 89 36 49 (dále jen „Banka“)
a Jméno, příjmení
Rodné číslo
Adresa trvalého pobytu (dále jen „Klient“) (společně též „Smluvní strany“) Článek 1 Předmět smlouvy 1.1.
Předmětem této Smlouvy je dohoda o podmínkách, za kterých se Banka zavazuje poskytovat Klientovi bankovní služby prostřednictvím přímého bankovnictví.
1.2.
Služby přímého bankovnictví lze poskytnout pouze Klientovi, který má u Banky veden účet a který požádal o na předepsaném formuláři Banky o zřízení přístupu k účtu prostřednictvím přímého bankovnictví. Článek 2 Přímé bankovnictví
2.1.
Na poskytování bankovních služeb prostřednictvím přímého bankovnictví se vztahují speciální obchodní podmínky - Obchodní podmínky pro užívání služeb přímého bankovnictví („Speciální podmínky“). Uzavřením Smlouvy se Klient zavazuje plnit veškeré své povinnosti stanovené Smlouvou, Speciálními podmínkami a Všeobecnými obchodními podmínkami („VOP“). Ustanovení Smlouvy mají přednost před Speciálními obchodními podmínkami a ustanovení Zvláštních obchodních podmínek mají přednost před VOP.
2.2.
Při používání služeb přímého bankovnictví přistupuje Klient do systému prostřednictvím zadání svého uživatelského jména a autorizačního kódu, který je generován čtečkou karet TODOS („Autentifikátor“) po zasunutí autorizační karty uživatele a zadání jeho osobního identifikačního kódu (PIN).
2.3.
Autentifikátor obdrží Klient od Banky zdarma spolu s návodem k použití a autorizační kartou. Autorizační karta je Bankou vydávána jako karta, která slouží výhradně pro autorizaci přístupu Klienta do systému přímého bankovnictví, nebo jako platební karta.
2.4.
Pokud Klient používá platební kartu vydanou Bankou před zřízením přístupu k systému přímého bankovnictví, může požádat, aby jeho platební karta sloužila rovněž k autorizaci plateb v rámci přímého bankovnictví. Banka v takovém případě Klientovi vydá novou platební karta s autorizovaným přístupem k přímému bankovnictví.
2.5.
Klient může požádat o vydání dodatečného Autentifikátoru. Za každou dodatečnou čtečku zaplatí Klient poplatek stanovený v Sazebníku.
103
2.6.
Klient je oprávněn zmocnit k přístupu k svému účtu prostřednictvím přímého bankovnictví i další osoby (dále jen „Oprávnění uživatelé“), kteří obdrží vlastní autorizační kartu. Klient v žádosti povolení přístupu Oprávněného uživatele uvede, zda má být Oprávněnému uživateli vydána autorizační karta sloužící výhradně k autorizaci pro přístup do systému přímého bankovnictví, nebo Dodatková platební karta. Vydání Dodatkové platební karty se řídí pravidly platnými pro vydávání platebních karet BAWAG Bank CZ a.s.
2.7.
V případě, že Oprávněný uživatel používá Dodatkovou platební kartu vystavenou před zřízením přístupu k přímému bankovnictvím, může Klient požádat Banku, aby tato Dodatková platební karta sloužila rovněž k autorizaci plateb v rámci přímého bankovnictví. Banka Oprávněnému uživateli v takovém případě vydá novou Dodatkovou platební kartu s autorizovaným přístupem k přímému bankovnictví.
2.8.
Udělená oprávnění k přístupu lze kdykoli zrušit, a to písemným pokynem Klienta Bance, který lze zaslat také faxem na k tomu určené faxové číslo. V případě, že tento pokyn bude Bance doručen v jejích úředních hodinách, bude přístup Oprávněnému uživateli zablokován bez zbytečného odkladu, v případě doručení mimo úřední hodiny bude přístup zablokován v pracovní den následující po jeho doručení.
2.9.
Pro operace prováděné prostřednictvím přímého bankovnictví může Banka stanovit maximální denní limit pro převody peněžních prostředků. Tento limit může být stanoven po dohodě s Klientem nebo jednostranně Bankou, přičemž Banka je oprávněna limit jednostranně změnit s ohledem na zákonná omezení nebo bezpečnostní politiku Banky. Případná změna výše limitu bude Klientovi s dostatečným časovým předstihem vhodným způsobem oznámena. Článek 3 Odpovědnost Klienta
3.1.
Klient je povinen chránit autorizační kartu včetně PIN před zneužitím. V této souvislosti se Klient zavazuje, že uchová v tajnosti svůj PIN a nesdělí jej žádné třetí osobě, a že neprozradí žádné skutečnosti týkající se technického a organizačního zajištění bezpečnosti a prevence zneužití přímých bankovních služeb.
3.2.
Klient je povinen zajistit, aby Oprávnění uživatelé dodržovali při využití služeb elektronického bankovnictví zásady bezpečnosti ve smyslu této Smlouvy i Speciálních obchodních podmínek.
3.3.
Klient je povinen chránit Autentifikátor před ztrátou a poškozením. Za čtečku nahrazující čtečku mechanicky poškozenou nebo ztracenou Klient uhradí poplatek stanovený v Sazebníku.
3.4.
Klient je odpovědný za veškeré transakce, které byly uskutečněny k tíži jeho účtu prostřednictvím dálkového přístupu a řádně ověřeny zadáním autorizačního kódu generovaného Autentifikátorem. Článek 4 Závěrečná ustanovení
5.1.
Nedílnou součástí této Smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky Banky („VOP“), jakož i speciální obchodní podmínky, které se týkají poskytování některých Klientem zvolených bankovních služeb a produktů, poskytnutých podle této Smlouvy. Vzájemný poměr mezi Smlouvou, VOP a Speciálními podmínkami je upraven ve VOP. Klient podpisem této smlouvy potvrzuje, že aktuálně platné znění VOP a Speciálních obchodního podmínek, týkajících se jím zvolených služeb a produktů obdržel a seznámil se s nimi, jejich obsahu porozuměl a souhlasí s ním.
5.2.
Ceny za služby, poskytované na základě této Smlouvy, vyplývají ze Sazebníku poplatků a odměn.
5.3.
Žádosti o vystavení autorizační karty a o přístupové oprávnění pro přímé bankovnictví řádně podepsané Klientem jsou přílohou této Smlouvy.
5.4.
Tato Smlouva může být měněna jen písemnými dodatky, podepsanými oběma Smluvními stranami. Za změnu Smlouvy se nepovažuje změna udělených dispozičních oprávnění.
5.5.
Klient prohlašuje, že údaje uvedené ve Smlouvě jsou pravdivé a úplné a že je srozuměn s právem Banky ověřit si jejich pravdivost a úplnost.
5.6.
Klient bere na vědomí, že Banka je povinna dodržovat zákonné předpisy týkající se opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a v této souvislosti případně vyžadovat od Klienta nezbytné informace.
104
5.7.
Pokud není sjednáno jinak, tato Smlouva může být ukončena Klientem nebo Bankou v souladu s příslušnými ustanoveními VOP.
5.8.
Smlouva je vyhotovena ve dvou stejnopisech, po jednom pro každou ze Smluvních stran.
5.9.
Smlouva nabývá platnosti a účinnosti dnem jejího podpisu oběma Smluvními stranami.
Datum: Banka:
Klient:
_______________________________ B
________________________________
Zdroj: http://www.ibanka.biz/bawag-bank
105
Příloha č. 2 I. Běžné, vkladové a úsporné účty, šeky A. IQkonto ZDARMA - produktový balíček
v CZK
Založení účtu
zdarma
Vedení účtu
zdarma
Zrušení účtu
zdarma
Produktový balíček IQkonto ZDARMA obsahuje:
Běžný účet
zdarma v rámci balíčku
BAWAG direct
zdarma v rámci balíčku
1 debetní platební kartu Maestro
zdarma v rámci balíčku
Výpis z účtu - měsíční
20,- měsíčně
- čtvrtletní
10,- měsíčně
- roční
zdarma v rámci balíčku
Ústní informace o zůstatku na účtu na základě hesla
zdarma
B. Konto 5 za 50 - Produktový balíček
v CZK
106
Založení účtu
zdarma
Vedení účtu
50,- měsíčně
Zrušení účtu
zdarma
Výpis z účtu
- měsíční
20,- měsíčně / zdarma v rámci balíčku *
- čtvrtletní
zdarma v rámci balíčku
Produktový balíček Konto 5 za 50 obsahuje:
Základní produkty / služby Běžný účet
zdarma v rámci balíčku
Provedení 1 SIPO měsíčně
zdarma v rámci balíčku
Provedení všech trvalých příkazů v rámci banky zadaných elektronicky
zdarma v rámci balíčku
Volitelné produkty/služby, z nichž klient vybírá pět (5)**: BAWAG direct
zdarma v rámci balíčku
1 debetní platební karta MasterCard Standard
zdarma v rámci balíčku
1 dodatková debetní platební karta dle volby klienta
poloviční roční poplatek
Měsíční výpis zasílaný poštou
zdarma v rámci balíčku
IQkredit
zdarma v rámci balíčku
107
Provedení prvních 5 odchozích tuzemských plateb v Kč zadaných elektronicky v měsíci (standardní jednorázové příkazy i platby na základě trvalých příkazů)
zdarma v rámci balíčku ***
4 inkasa v Kč z účtu měsíčně
zdarma v rámci balíčku
Propojení s BAWAG spořicím účtem založené na principu automatických převodů
zdarma v rámci balíčku
Automatické převody mezi Kontem 5 za 50 a BAWAG spořicím účtem
zdarma
Změna složení 5 zvolených služeb
20,- za nově zvolenou službu
Změna limitu v případě propojení s BAWAG spořicím účtem
zdarma
Ústní informace o zůstatku na účtu na základě hesla
zdarma
*
v případě výběru měsíčních výpisů jako volitelné služby
**
v případě volby dalšího produktu/služby nad rámec pěti (5) zvolených produktů/služeb je tento produkt/služba zpoplatňován dle aktuálního sazebníku pro daný produkt/službu
*** tuto službu je možné zvolit až 3-krát, přičemž se každá volba počítá jako jedna zvolená služba
108
Příloha č. 3 Služby pro občany – Modrá pyramida stavební spořitelna
Stavební spoření Úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření Úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření pro první smlouvy klienta ve věku 0–15 let, pro smlouvy uzavřené po 1. 1. 2008 s maximální cílovou částkou 200 000 Kč
1 % z cílové částky (max. 10 000 Kč) do 50 000 Kč cílové částky včetně bez poplatku 0,5 % z cílové částky převyšující 50 000 Kč 0,5 % z cílové částky
Úhrada za uzavření smlouvy o stavebním spoření pro první smlouvy klienta ve věku 16–21 let, pro smlouvy uzavřené po 1. 1. 2008 s maximální cílovou částkou 200 000 Kč Úhrada za zvýšení cílové částky smlouvy o stavebním spoření 1 % z navyšované částky (max. 10 000 Kč) Úhrada za vedení účtu stavebního spoření 300 Kč ročně (25 Kč měsíčně) Úhrada za vedení účtu stavebního spoření pro smlouvy založené bez poplatku od 26. 10. 1995 do 30. 6. 1999 a do věku 26 let účastníka nebo do první výplaty úvěru ze stavebního spoření Roční výpis z účtu stavebního spoření bez poplatku Převod smlouvy o stavebním spoření 100 Kč Vystavení kopie formuláře „Přijetí smlouvy o stavebním spoření“ 100 Kč či „Potvrzení o vzniku smlouvy o stavebním spoření“ Ukončení smlouvy o stavebním spoření před uplynutím pětileté 0,5 % z cílové částky lhůty od uzavření smlouvy u smluv uzavřených do 31. 12. 2003 včetně Ukončení smlouvy o stavebním spoření před uplynutím šestileté 0,5 % z cílové částky lhůty od uzavření smlouvy u smluv uzavřených od 1. 1. 2004 včetně Úhrada za změnu tarifu 1/3 z dosud připsaných úroků PŘIDĚLENÝ ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ VČETNĚ POHOTOVOSTNÍHO ÚVĚRU Úhrada za zpracování smlouvy o úvěru bez poplatku Úhrada za zpracování záručních listin 0,5 % z výše úvěru (max. 2 500 Kč) Úhrada za zpracování změny smlouvy o úvěru na žádost klienta 500 Kč Úhrada za změnu účelu pohotovostního úvěru do doby 2 000 Kč specifikování objektu úvěru a předmětu zajištění Úhrada za prodloužení doby pro čerpání pohotovostního úvěru o 2 000 Kč 6 měsíců Úhrada za vedení účtu úvěru ze stavebního spoření 300 Kč ročně (25 Kč měsíčně) Vystavení příslibu úvěru 200 Kč Roční výpis z účtu přiděleného úvěru bez poplatku PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ VČETNĚ HYPOÚVĚRU, HYPOÚVĚRU GARANT A POHOTOVOSTNÍHO ÚVĚRU Úhrada za zpracování smlouvy o úvěru 1 % z výše úvěru (max. 10 000 Kč) Úhrada za zpracování záručních listin (i při nečerpání úvěru) 0,5 % z výše úvěru (max. 2 500 Kč) Úhrada za zpracování změny smlouvy o úvěru na žádost klienta 500 Kč Úhrada za změnu účelu pohotovostního úvěru do doby 2 000 Kč specifikování objektu úvěru a předmětu zajištění Úhrada za prodloužení doby pro čerpání pohotovostního úvěru o 2 000 Kč 6 měsíců Úhrada za vedení účtu překlenovacího úvěru 25 Kč měsíčně Vystavení příslibu úvěru 200 Kč Roční výpis z účtu překlenovacího úvěru bez poplatku OSTATNÍ Mimořádný výpis z účtu stavebního spoření nebo z účtu 50 Kč překlenovacího úvěru vyžádaný klientem
109
Pokladní operace Náklady na poštovné a spoje s výjimkou odeslání finančních prostředků poštovní poukázkou typu B Odeslání finančních prostředků poštovní poukázkou typu B Vystavení potvrzení o vinkulaci vkladu Úhrada nákladů za vyhotovení opisu smluvního dokumentu Vyhotovení a odeslání upomínky při nesplácení poskytnutého úvěru
bez poplatku bez poplatku
1. upomínka
dle ceníku České pošty, s.p. 100 Kč 300 Kč bez poplatku
2. upomínka 3. a další upomínka Vyhotovení a odeslání upomínky ke splnění smluvních podmínek 1. upomínka vyplývajících ze smlouvy o úvěru 2. upomínka 3. upomínka Poskytnutí bankovní informace Odborná konzultace Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou - službu je možno sjednat pouze pro vybrané typy nemovitosti a ve vybraných lokalitách
Zdroj: (http://svnprojects.dev.cz/mpss/www/sazebniky/sluzby-pro-obcany/)
110
500 Kč 500 Kč bez poplatku 500 Kč 900 Kč 200 Kč bez poplatku 3 300 Kč
Příloha č. 4 SERVIS 24 (Telebanking, Internet banking, GSM banking)
Položka 1.1. 1.2. 1.2.1. 1.2.2. 1.3. 1.4. 1.5. 1.5.1. 1.5.2. 1.5.3. 1.6. 1.7. 1.8. 1.9.
Text Zřízení služby Měsíční cena sporožirové účty běžné účty
Cena v Kč Zdarma
Změna údajů ve smlouvě Aktivace, deaktivace každého dalšího sporožirového a běžného účtu Zaslání potvrzení transakce, výčtu z historie transakcí, detailu účtu či výsledku simulace stavebního spoření e-mailem faxem poštou Zaslání SMS upozornění o nově přijaté e-faktuře Odblokování přístupu do služby Internetbanking; vygenerování bezpečnostního kódu Opětovné vygenerování a zaslání bezpečnostních údajů Zrušení služby z podnětu klienta
25,100,Zdarma Zdarma
Zdarma 10,15,- + poštovné 1,50 Zdarma 100,Zdarma
2. SERVIS 24 - Start *) Položka Text 2.1. Zřízení služby 2.2. Měsíční cena
Cena v Kč Zdarma Zdarma
*) pro klienty finanční skupiny České spořitelny bez sporožirového a/nebo běžného účtu
3. Režim vyšší bezpečnosti přímého bankovnictví Položka Text 3.1. S autentizačním kalkulátorem (pro SERVIS 24) 3.1.1. za blokaci režimu z podnětu klienta 3.1.2. za deblokaci režimu z podnětu klienta 3.1.3. za výměnu baterií 3.2. S čipovou kartou 3.2.1. čtečka čipových karet 3.2.2. čipová karta 3.2.3. klientský certifikát s platností na 1 rok 3.2.3.1. vygenerování 3.2.3.2. obnova v termínu 3.2.3.3. obnova po termínu
Bezhotovostní operace, trvalé příkazy
111
Cena v Kč 300,150,Zdarma 350,-/1 kus 320,-/1 kus 320,320,420,-
V české měně a v cizí měně prováděné uvnitř banky67 Položka Text 1.1. Převzetí platebního příkazu (účetní položka) 1.1.1. přes přímé bankovnictví prostřednictvím: 1.1.1.1. • SERVIS 24 (Telebanking - automatická hlasová služba, Internetbanking, GSM banking) • Ostatních služeb přímého bankovnictví 1.1.1.2.
• SERVIS 24 Telebanking - telefonní
Cena v Kč
2,-
3,50
bankéř 1.1.2. 1.1.3.
1.2. 1.3. 1.3.1. 1.3.2. 1.4. 1.4.1. 1.4.2. 1.4.3. 1.4.3.1. 1.4.3.2. 1.5. 1.5.1. 1.5.2. 1.5.3. 1.5.3.1. 1.5.3.2.
prostřednictvím bankomatu ČS
• poštou, • prostřednictvím sběrného boxu, • na přepážce Zpracování platebního příkazu na přepážce (okamžitě po převzetí) Provedení zrychleného příkazu k úhradě přes clearingové centrum prostřednictvím služby přímého bankovnictví přes clearingové centrum jinak než prostřednictvím služby přímého bankovnictví Trvalý příkaz / souhlas s inkasem zřízení realizace (účetní položka) změna, zrušení z podnětu klienta: zadaná prostřednictvím služby přímého bankovnictví zadaná na pobočce Ostatní bezhotovostní platby platba kartou u obchodníka účetní položka vzniklá použitím karty dobití mobilního telefonu prostřednictvím bankomatu přes přímé bankovnictví prostřednictvím SERVIS 24
5,8,-
45,200,- + cena dle položky 1.1.1.2. 200,- + cena dle položky 1.1.3.
Zdarma 5,Zdarma 30,Zdarma Zdarma Zdarma 2,-
• Telebanking - automatická hlasová služba • Internetbanking • GSM banking 1.5.4. 1.5.5. 1.6.
došlá bezhotovostní platba (účetní položka) platba poštovní poukázkou typu B *)
Zúčtování mezibankovní platby prostřednictvím clearingového centra ČNB (účetní položka) *) pouze u sporožirových účtů
5,8,- + cena dle ceníku České pošty 2,-
Zdroj: (http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav00082_sk_prime_bankovnictvi
67
(http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav00082_sk_prime_bankovnictvi)
112
Příloha č. 5 Platební karty
DEBETNÍ KARTY
Visa Electron
Visa Classic
Visa Gold
Visa Electron Juventus
MasterCard Gold
MasterCard Standard (již nenabízená)
Roční poplatek za kartu
200,–
500,–
4 000,–
150,–
4 000,–
500,–
Příplatek za vydání nebo změnu designu Image karty
200,–
1)
Výběr z bankomatu ČSOB v ČR a SR
6,-
6,-
6,-
6,-
6,-
6,-
Výběr z bankomatu jiné banky v ČR
30,-
30,-
30,-
30,-
30,-
30,-
80,– + 0,5 %
80,– + 0,5 %
80,– + 0,5 %
80,– + 0,5 %
80,– + 0,5 %
Výběr z bankomatu v 80,– + 0,5 % zahraničí Dotaz na zůstatek – v bankomatu ČSOB v ČR / v ostatních bankomatech v ČR i zahraničí
0,–/9,–
0,–/9,–
0,–/9,–
0,–/9,–
0,–/9,–
0,–/9,–
Změna PIN –v bankomatu ČSOB v ČR
50,–
zdarma
zdarma
50,–
zdarma
zdarma
Platba kartou a CashBack
zdarma
zdarma
zdarma
Zdarma
zdarma
zdarma
Výběr na přepážce/ve směnárně v ČR
150,– + 0,5 %
150,– + 0,5 150,– + 0,5 % %
150,– + 0,5 %
150,– + 0,5 %
150,– + 0,5 %
Výběr na přepážce/ve směnárně
200,– + 0,5 %
200,– + 0,5 200,– + 0,5 % %
200,– + 0,5 %
200,– + 0,5 %
200,– + 0,5 %
113
v zahraničí Dostupnost cestovního pojištění
ano
ano
Dostupnost pojištění ztráty a krádeže platební karty
ano
ano
ano
200,–
2 000,–
2 000,–
ano
ano
ano
ano
2 000,–
2 000,–
Dostupnost pojištění právní ochrany D.A.S. pro řidiče motorového vozidla Trvalé omezení platnosti karty
200,–
K výběrům z bankomatu neúčtuje ČSOB žádné další poplatky (pohyb na účtu apod.). Karty Maestro (Maestro Student, Juventus) se nenabízí, pro již vydané karty platí ceny jako pro Visa Electron (Visa Electron Juventus) a nelze k nim zakoupit cestovní pojištění ani pojištění ztráty a krádeže platební karty. 1) Při automatické nebo předčasné obnově se karta vydává s posledním designem a ten není již znovu zpoplatněn. – služba je součástí platební karty – službu nelze zřídit
SADY PLATEBNÍCH KARET Sada karet Classic (již se nenabízí)
900,–/rok
Sada karet Gold
7 000,–/rok
Sady platebních karet se od 1. 2. 2008 nenabízí.
KREDITNÍ A ÚVĚROVÉ KARTY Roční poplatek za kartu včetně měsíčních výpisů a vedení úvěrového účtu Výběr z bankomatu ČSOB v
MasterCard neembosovaná
MasterCard embosovaná
MasterCard Gold
Úvěrová karta Diners club
250,–
400,–
3 000,–
4 000,–
6,– + 1 %
6,– + 1 %
6,– + 1 %
4%
114
ČR Výběr z bankomatu ČSOB v SR
6,– + 1,5 %
6,– + 1,5 %
6,– + 1,5 %
4%
Výběr z bankomatu jiné banky v ČR
30,– + 1 %
30,– + 1 %
30,– + 1 %
4%
80,– + 1,5 %
80,– + 1,5 %
80,– + 1,5 %
4%
50,–
Zdarma
zdarma
Platba kartou
zdarma
Zdarma
zdarma
CashBack
zdarma
Zdarma
zdarma
Výběr z bankomatu v zahraničí Změna PIN – v bankomatu ČSOB v ČR
Limit pro hotovostní i bezhotovostní výběr
90 % úvěrového limitu karty
Elektronický převod úvěrového limitu na běžný účet
90 % úvěrového 90 % úvěrového limitu karty limitu karty
zdarma
individuálně
1%
1%
1%
1%
Výběr na přepážce/ve směnárně v ČR
150,– + 1,5 %
150,– + 1,5 %
150,– + 1,5 %
4%
Výběr na přepážce/ve směnárně v zahraničí
200,– + 1,5 %
200,– + 1,5 %
200,– + 1,5 %
4%
Dostupnost cestovního pojištění
ano
ano
Dostupnost pojištění ztráty a krádeže platební karty
ano
ano
200,–/500,–
200,–/500,–
200,–/500,–
250,–
200,–
2 000,–
2 000,–
zdarma
Dostupnost pojištění právní ochrany D.A.S. pro řidiče motorového vozidla Upomínka/výzva k uhrazení dlužné částky Trvalé omezení platnosti karty – služba je součástí platební karty – službu nelze zřídit Zdroj: (http://www.csob.cz/bankcz/cz/Csob/Sazebniky/Sazebnik-pro-fyzicke-osoby-obcany.htm#b)
115
Elektronické bankovnictví
SLUŽBA ELEKTRONICKÉHO BANKOVNICTVÍ Zřízení služby Měsíční paušál za vedení služby 2)
ČSOB Linka 24
ČSOB Mobil 24
ČSOB InternetBanking 24
zdarma
zdarma 1)
zdarma 1)
40,–/20,– 3)
zdarma
zdarma
ČSOB Homebanking 24
60,–
1)
Služba se poskytuje pouze v kombinaci se službou ČSOB Linka 24. Služba může být poskytována bezplatně nebo se slevou v rámci některých kont. 3) Cena 40 Kč platí při užívání služeb ČSOB Linka 24, cena 20 Kč platí v kombinaci s jinou službou elektronického bankovnictví (cena za každou zmocněnou osob). 2)
– službu nelze zřídit
POTVRZOVACÍ ZPRÁVY, ČSOB INFO 24
SMS
E-mail
Fax
Pošta
zdarma
zdarma
zdarma
zdarma
1,–/zprávu
1,–/zprávu 1)
10,–/zprávu
20,–/zprávu
Zřízení služby Používání služby 1)
V rámci všech produktových kont nabízeno zdarma.
OSTATNÍ SLUŽBY Opětovné poskytnutí PIN
100,-
SMS zprávy přijaté prostřednictvím ČSOB Mobil 24
zdarma dle sazebníku operátora
SMS zprávy odeslané prostřednictvím ČSOB Mobil 24 Vydání čipové karty s bezpečnostním certifikátem pro ČSOB InternetBanking 24
300,–
Vydání čtečky čipových karet (USB, USB a sériový port) 1)
500,–
Vydání čtečky čipových karet (ve formě PCMCIA karty) 1)
2 000,–
Standardní výměna čipové karty (po ukončení platnosti předchozí čipové karty)
100,–
Mimořádná výměna čipové karty (před ukončením platnosti předchozí čipové karty nebo v případě jejího zničení)
300,–
Standardní roční obnova bezpečnostního certifikátu
100,-
Mimořádná roční obnova bezpečnostního certifikátu
300,–
Příplatek za obnovu bezpečnostního certifikátu provedenou na pobočce (nevztahuje se na výměnu čipové karty)
200,–
Standardní obnovou se rozumí obnova certifikátu během posledního měsíce platnosti předchozího certifikátu. Mimořádnou obnovou se rozumí obnova certifikátu v době delší jak jeden měsíc před koncem platnosti předchozího
116
certifikátu. 1) Při prvním vydání čtečky čipové karty, případně při náhradě za znehodnocenou čtečku, nepodléhá její cena DPH. V ostatních případech prodeje čtečky čipových karet je nutné cenu navýšit o 19 % DPH.
Zdroj:(http://www.csob.cz/bankcz/cz/Csob/Sazebniky/Sazebnik-pro-fyzicke-osoby-obcany.htm#c)
117
Příloha č. 6 KB
Ceník přímého bankovnictví KB
Ceník - Přímé bankovnictví KB
Služby přímého bankovnictví Měsíční vedení
Expresní linka 39,–
Oprávnění pro první zmocněnou osobu zdarma Oprávnění pro druhou a každou další zmocněnou osobou Odeslání vyžádaných oznámení
Odeslání oznámení
Expresní linka Plus zdarma
Mojebanka 39,–
zdarma
Mobilní banka 19,– –
55,–
zdarma
44,–
–
Prostřednictvím e-mailové zprávy
Prostřednictvím SMS zprávy
Vyžádané prostřednictvím automatizovaného hlasového systému
Prsotřednictvím faxové zprávy
Zdarma
2.5
2.5
5
Další Služby k přímému bankovnictví Expresní linka komerční banky Zřízení zmocnění pro Expresní linku KB
200,–
úprava ve stávajícím zmocnění na EL KB
30
Zaslání minivýpisu a ostatní korespondence na vyžádání klienta EL KB z Telefonního centra KB elektronickou poštou nebo faxem listovní zásilkou opětovné zaslání PIN Moje banka zpracování příkazu k administraci předaného na papírovém nosiči
zdarma 35,160,–
100,-
první příkaz k administraci po zřízení služby přímého bankovnictví není zpoplatněn. zpracování příkazu k administraci prostřednictvím systémů přímého bankovnictví
zdarma
Zdroj: http://www.sazebnik-kb.cz/file/cms/cs/sazebniky/kb-sazebnik-1.pdf?20090106
118
Příloha 7 Kreditní karta hypotéční banky 40. F.40.1. F.40.2. F.40.3. F.40.4. F.40.5.
Poplatky spojené s vydáním a užíváním Kreditní karty Zpracování a vyhodnocení žádosti o Kreditní kartu Vydání a vedení Kreditní karty
zdarma
Vedení úvěrového účtu ke Kreditní kartě Zaslání měsíčního výpisu poštou Výběr hotovosti Kreditní kartou z bankomatů ČSOB v ČR z bankomatů ČSOB v SR z bankomatů ostatních bank a společností v ČR z bankomatů v zahraničí zaúčtování položky při výběru z bankomatu
6 Kč + 1% z vybírané částky 6 Kč + 1,5 % z vybírané částky 30 Kč + 1 % z vybírané částky
první rok od vydání karty zdarma, dále 250 Kč ročně zdarma zdarma
80 Kč + 1,5 % z vybírané částky zdarma
na přepážce/ve směnárně v ČR 150 Kč + 1,5 % z vybírané částky na přepážce/ve směnárně v zahraničí 200 Kč + 1,5 % z vybírané částky Platba za zboží a služby zdarma F.40.6. Zaúčtování položky při platbě za zboží a zdarma F.40.7. služby Opakované vydání PIN 150 Kč F.40.8. Hlášení ztráty/krádeže 200 Kč F.40.9. 200 Kč F.40.10. Změna smluvní dokumentace na žádost klienta 200 Kč F.40.11. Upomínka 500 Kč F.40.12. Výzva 50 Kč F.40.13 Změna PIN - v bankomatu ČSOB v ČR F.41. Úrokové sazby Čerpání úvěrového limitu 19,2 % p.a. F.41.1. Ostatní poplatky viz bod 3. Ostatní služby v sekci B - Platební karty Sazebníku ČSOB pro fyzické osoby – občany.
Zdroj: (http://www.hypotecnibanka.cz/produkty-a-sluzby/sazebnik/uvery-pro-fyzicke-osoby---obcany/
119
120
