Een hypotheek van Delta Lloyd
Inhoud Belangrijk Een hypotheek – Stappenplan
3 4
4
Lenen 5
– De Budget Hypotheek – De DrieSterrenHypotheek – De Nieuwbouw Hypotheek – Bent u zelfstandig ondernemer?
5 6 6 6
– Zekerheid – Geen zekerheid
7 9
– Vaste rente – Variabele rente
11 11
– NHG – Uw eigen woning en de belastingen – Financieel adviseur – Gedragscode Hypothecaire Financieringen – Financiële bijsluiter
14 14 15 15 15
Terugbetalen 7 Rente 11
Woonverzekeringen 12 – Woonhuisverzekering 12 – Overlijdensrisicoverzekering 12 – Andere woonverzekeringen 12 De mogelijkheden op een rij 13 Waar u verder op moet letten 14
2
Belangrijk
Beste klant, Delta Lloyd Bank vindt het belangrijk dat u een goede keuze maakt. Dat u een hypotheek kiest die goed bij u past. Denk daarom goed na voor u een beslissing neemt. En bespreek uw wensen met uw financieel adviseur. Denk om te beginnen goed na over hoeveel u wilt lenen. Want u moet alles terugbetalen, ook als uw omstandigheden later anders zijn. Bijvoorbeeld als gevolg van een echtscheiding of verlies van uw baan. Bedenk ook dat een variabele rente vaak de laagste is. Maar dat u dan wel het risico loopt dat de rente stijgt. En dat u plotseling veel meer moet gaan betalen aan rente.
Bedenk dus wat er gebeurt als u uw hypotheek niet kunt terugbetalen. Misschien moeten wij uw woning dan verkopen. En misschien is de opbrengst van de woning niet genoeg om de lening terug te betalen. In dat geval moet u nog steeds de rest van de lening (plus rente) terugbetalen. Lees alle brochures daarom goed. Zorg ervoor dat u een hypotheek kiest die bij u past. Hebt u nog vragen? Neem dan contact op met uw financieel adviseur.
3
Een hypotheek Gaat u een woning kopen? Of hebt u al een mooie woning gevonden? Dan hoort daar natuurlijk een goede hypotheek bij. Hiervoor bent u bij Delta Lloyd aan het juiste adres. Want wij hebben uitstekende hypotheken voor u met duidelijke voorwaarden. Hebt u al een eigen woning? En wilt u uw woning verbouwen? Of hebt u al een hypotheek en wilt u een andere hypotheek? Ook dan helpen wij u graag. In deze brochure leggen wij u helder uit wat u moet weten over een hypotheek en wat wij voor u kunnen doen.
De grote keuzevrijheid bij Delta Lloyd Bank zorgt ervoor dat u een hypotheek kunt nemen die bij u past. Zodat u zonder zorgen kunt genieten van uw woning.
Wat is een hypotheek?
U leent geld van ons om een woning te kopen of te verbouwen. Een hypotheek is een lening met een woning als onderpand. Dat betekent dat wij uw woning mogen verkopen als u bijvoorbeeld de lening niet terugbetaalt of de rente niet betaalt. U geeft ons daarom een hypotheek op uw woning. Neem dus een hypotheek die bij u past!
Als u bij ons een hypotheek neemt, doet u 4 dingen: Stap 1 U leent geld van ons.
U wilt een woning kopen of uw woning verbouwen. Daarvoor wilt u geld van ons lenen. Of u wilt van ons een nieuwe lening voor uw bestaande woning. Bedenk niet alleen hoeveel u kunt lenen. Maar bedenk vooral hoeveel u wilt lenen. Zodat u genoeg geld overhoudt voor andere dingen. U kunt bij ons kiezen uit verschillende leningen. In het hoofdstuk Lenen vindt u daarover meer informatie.
Stap 2 U kiest hoe u de lening wilt terugbetalen.
U moet uw lening terugbetalen. Dat kan door steeds een deel terug te betalen. Maar u kunt er ook voor kiezen om de lening pas terug te betalen als die afloopt. Bedenk in dat geval hoe u dan gaat terugbetalen. Wilt u daarvoor sparen of beleggen? Wilt u zeker weten dat u daarmee de lening straks kunt terugbetalen? Bedenk daarbij dat het vervelend kan zijn om na bijvoorbeeld 30 jaar nog een restschuld te hebben. U kunt bij ons kiezen uit verschillende manieren waarop u de lening terugbetaalt. In het hoofdstuk Terugbetalen vindt u daarover meer informatie.
Stap 3 U betaalt rente over de lening.
U gaat rente betalen over de lening. U kunt vaak kiezen tussen een rente die iedere maand kan veranderen en een rente die voor een afgesproken periode gelijk blijft. In het hoofdstuk Rente vindt u daarover meer informatie.
Stap 4 U sluit één of meerdere woonverzekeringen af.
U moet een woonhuisverzekering afsluiten bij uw lening. Meestal is een overlijdensrisicoverzekering ook verplicht. Ook zijn er nog andere soorten woonverzekeringen. Hiervan mag u zelf weten of u deze wel of niet neemt. In het hoofdstuk Woonverzekeringen vindt u daarover meer informatie. plicht. Ook zijn er nog andere soorten woonverzekeringen. Hiervan mag u zelf weten of u deze wel of niet neemt. In het hoofdstuk Woonverzekeringen vindt u daarover meer informatie.
4
Lenen
Lenen Wij hebben verschillende leningen om een woning te kopen of te laten verbouwen. Doordat de voorwaarden per lening verschillen, vindt u vrijwel altijd een lening die goed bij u past.
‘Ik wil het liefst kopen, iets voor mezelf. Ik wil mijn geld slim inzetten, niet water naar de zee dragen, zoals dat met huren gaat’
1 De Budget Hypotheek Voor deze lening betaalt u een lage rente. U betaalt een lage rente, omdat een aantal voorwaarden bij deze lening beperkter zijn dan bij onze andere leningen.
De belangrijkste voorwaarden van de Budget Hypotheek zijn: –– U kunt bij deze lening kiezen uit de volgende rentevastperiodes: 1, 2, 5, 6, 7 en 10 jaar. De rentevastperiode is de periode waarin de rente gelijk blijft. –– Uw offerte is 4 maanden geldig. U kunt deze periode niet verlengen. –– U betaalt altijd de rente die in de offerte staat. –– Hebt u de offerte ondertekend? En wilt u de lening toch niet? Dan moet u ons 1% van het bedrag van de lening betalen. –– Gaat u verhuizen? Dan kunt u de lening meenemen. –– Gaat u verhuizen en betaalt u de lening terug? En is de marktrente op dat moment lager dan de rente van uw lening? Dan betaalt u ons 3% van het bedrag van de lening aan kosten. Wilt u meer informatie over deze lening? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn?
5
Lenen
Lees dan de brochure Budget Hypotheek. Daar vindt u alle informatie over de Budget Hypotheek.
2 De DrieSterrenHypotheek Bij de DrieSterrenHypotheek hebt u meer vrijheid dan bij de Budget Hypotheek. Wat zijn de kenmerken van een DrieSterrenHypotheek? –– U kunt kiezen uit een rente die iedere maand verandert of een rente die voor een afgesproken periode gelijk blijft. –– Is de rente op het moment dat u de hypotheekakte bij de notaris tekent lager dan in uw offerte staat? Dan betaalt u die lagere rente. –– Uw offerte is 2 maanden geldig. En als u dat wilt, kunt u dit verlengen tot 6 maanden. Is de rente in de tussentijd gestegen? Dan kost u dat 0,25% van het bedrag van uw lening voor iedere maand waarmee u verlengt. Dit bedrag berekenen wij per dag. Voor deze gunstige voorwaarden betaalt u een hogere rente dan bij de Budget Hypotheek. Wilt u meer informatie over deze lening? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure DrieSterrenHypotheek. Daar vindt u alle informatie over de DrieSterrenHypotheek.
3 De Nieuwbouw Hypotheek
lening toch niet door? Dan moet u ons 1% van het bedrag van de lening betalen. Wilt u meer informatie over deze lening? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure Nieuwbouw Hypotheek. Daar vindt u alle informatie over de Nieuwbouw Hypotheek.
4 Bent u zelfstandig ondernemer? Als u zelfstandig ondernemer bent, dan kunt u ook bij Delta Lloyd Bank terecht. Want u kunt de Budget Hypotheek, de DrieSterrenHypotheek en de Nieuwbouw Hypotheek ook sluiten als u minimaal twee kalenderjaren zelfstandig ondernemer bent. Bent u bijvoorbeeld al drie kalenderjaren zelfstandig ondernemer? Dan kijken wij naar hoeveel winst u hebt gemaakt in die 3 jaar. Onder andere op basis daarvan kunnen wij berekenen voor welk bedrag u een lening van ons kunt krijgen. Wilt u meer informatie over deze leningen? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure Ondernemers Hypotheek. Daar vindt u alle informatie voor zelfstandig ondernemers. Let op: Wilt u alleen een lening afsluiten voor uw bedrijfspand? Lees dan de brochure MKBPlusHypotheek.
Koopt u een nieuwbouwwoning of gaat u verbouwen? Dan is de Nieuwbouw Hypotheek geschikt voor u. Wat zijn de kenmerken van de Nieuwbouw Hypotheek? –– Uw offerte is 7 maanden geldig. En als u dat wilt, kunt u dit verlengen tot 11 maanden. Is de rente in de tussentijd gestegen? Dan kost u dat 0,25% van het bedrag van uw lening voor iedere maand waarmee u verlengt. Dit bedrag berekenen wij per dag. –– Als u een nieuwbouwwoning koopt, hebt u een bouwdepot nodig. U krijgt over het geld in het bouwdepot een rente die net zo hoog is als de rente die u betaalt over de lening. –– Hebt u de offerte ondertekend? En gaat de 6
Terugbetalen
Terugbetalen U kunt uw lening bij Delta Lloyd Bank op veel verschillende manieren terugbetalen. Bij een aantal manieren bent u er zeker van dat u de lening helemaal terugbetaalt. Maar er zijn ook manieren van terugbetalen waarbij u die zekerheid niet hebt. U kunt de verschillende manieren combineren. Het is belangrijk dat u een manier kiest die bij u past.
‘Ik wil nu graag genoeg geld overhouden om lekker van te kunnen leven’
Zekerheid Wilt u aan het eind van uw lening géén schuld hebben? Dan kunt u kiezen voor één van de volgende manieren terugbetalen. 1 Annuïtair terugbetalen U betaalt iedere maand rente over uw lening én een deel van uw lening terug. Bij elkaar betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag. In het begin betaalt u weinig van uw lening terug en een hoger bedrag aan rente. De rente kunt u bij uw belastingaangifte aftrekken van uw belastbaar inkomen. Daardoor hebt u in het begin veel belastingaftrek en lagere maandlasten. Later is dat omgekeerd. U betaalt dan juist een hoger bedrag van uw lening terug en een lager bedrag aan rente. Omdat u een lager bedrag aan rente betaalt, neemt uw belastingaftrek af. Uw maandlasten nemen daardoor geleidelijk toe. Bij deze manier van terugbetalen bent u er zeker van dat u uw lening, of een afgesproken deel van uw lening, helemaal terugbetaalt. Wilt u meer informatie over deze manier van terugbetalen? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure Annuïtair terugbetalen. Daar vindt u alle informatie over Annuïtair terugbetalen.
Maandlasten €
0
10
20
30
2 Lineair terugbetalen U betaalt iedere maand een gelijk bedrag van de lening terug. Daardoor wordt uw lening steeds lager. U betaalt ook iedere maand rente over het deel van de lening dat nog niet is terugbetaald. De rente kunt u bij uw belastingaangifte aftrekken van uw belastbaar inkomen. Omdat u iedere maand een deel van de lening terugbetaalt, betaalt u over een steeds kleiner bedrag rente. In het begin hebt u dus hoge maandlasten die later steeds lager worden. Bij deze manier van terugbetalen bent u er zeker van dat u uw lening, of een afgesproken deel van uw lening, helemaal terugbetaalt. Wilt u meer informatie over deze manier van terugbetalen? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure Lineair terugbetalen. Daar vindt u alle informatie over Lineair terugbetalen. Maandlasten €
0
10
20
30
7
Terugbetalen
3 ZekerPlusHypotheek Rekening - banksparen U spaart iedere maand een vast bedrag op een spaarrekening. In totaal spaart u het bedrag van de lening, of een afgesproken deel van de lening, bij elkaar. Daarmee betaalt u dan uw lening terug. Meestal doet u dat na 30 jaar. Doordat u in de tussentijd geen geld terugbetaalt, blijft uw lening even hoog. U betaalt dus iedere maand rente over hetzelfde bedrag. Het rentepercentage dat u betaalt voor uw lening en het rentepercentage dat u krijgt op uw spaarrekening zijn altijd gelijk. Bij deze manier van terugbetalen bent u er zeker van dat u uw lening, of een afgesproken deel van uw lening, helemaal terugbetaalt. Wilt u meer informatie over deze manier van terugbetalen? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure ZekerPlusHypotheek Rekening. Daar vindt u alle informatie over de ZekerPlusHypotheek Rekening.
4 Hypotheek SpaarVerzekering - verzekeren U spaart iedere maand een bedrag in een levensverzekering. U spreekt van te voren af hoeveel premie u per maand betaalt. Hierdoor weet u welk bedrag u op de einddatum krijgt. Ook spreekt u af hoe hoog de uitkering is als u overlijdt voor het einde van de verzekering. U betaalt premie tot de datum die u met ons hebt afgesproken. Met de opbrengst van deze verzekering betaalt u op de einddatum uw lening of een door u afgesproken gedeelte van de lening terug. Meestal doet u dat na 30 jaar. Doordat u in de tussentijd geen geld terugbetaalt, blijft uw lening even hoog. U betaalt dus iedere maand rente over hetzelfde bedrag. De rente die u betaalt voor de lening is gelijk aan de rente die u krijgt over het spaargeld in de verzekering. Bij deze manier van terugbetalen bent u er zeker van dat u uw lening helemaal terugbetaalt.
8
Terugbetalen
Wilt u meer informatie over deze manier van terugbetalen? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure Hypotheek SpaarVerzekering. Daar vindt u alle informatie over de Hypotheek SpaarVerzekering.
Wilt u meer informatie over deze manier van terugbetalen? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Lees dan de brochure EffectPlusHypotheek Rekening. Daar vindt u alle informatie over de EffectPlusHypotheek Rekening.
Geen zekerheid
6 Aflossingsvrij U betaalt iedere maand alleen rente. Zolang de lening duurt, betaalt u niets terug van uw lening. Omdat uw lening daarom steeds even hoog blijft, betaalt u iedere maand rente over hetzelfde bedrag.
Vindt u het niet erg om aan het eind van uw lening misschien nog een schuld te hebben? Bijvoorbeeld omdat u voldoende geld op uw spaarrekening hebt staan? Dan kunt u kiezen voor één of meerdere van de volgende manieren van terugbetalen. Dat u kiest voor minder zekerheid kan een voordeel hebben. U betaalt iedere maand meestal minder geld dan bij de andere manieren van terugbetalen. Maar u loopt dus wel het risico dat u aan het einde van de looptijd uw lening niet helemaal kunt terugbetalen. 5. EffectPlusHypotheek Rekening - beleggen U betaalt of iedere maand of in één keer aan het begin een bedrag voor een beleggingsrekening. U mag ook beide doen. Met het bedrag op die beleggingsrekening betaalt u (een deel van) uw lening terug. Meestal doet u dat na 30 jaar. Hoeveel u precies kunt terugbetalen, hangt af van het rendement op uw beleggingen. Doordat u in de tussentijd geen geld terugbetaalt, betaalt u iedere maand rente over het hele bedrag.
Let op: U moet uw lening aan het einde van de looptijd terugbetalen. U kunt dat doen met ander geld dat u dan hebt. Of u betaalt uw lening terug met de opbrengst van de verkoop van uw woning. Bedenk dan wel dat uw woning op dat moment minder waard kan zijn dan de hoogte van uw lening. Wilt u meer informatie over deze manier van terugbetalen? En wilt u weten wat de voor- en nadelen zijn? Kijk dan op onze website www.deltalloyd.nl/hypotheek. Daar vindt u alle informatie over Aflossingsvrij.
Bij deze manier van terugbetalen bent u er niet zeker van dat u uw lening helemaal kunt terugbetalen. Het kan namelijk zijn dat uw beleggingen aan het eind minder waard zijn dan uw lening. Dan moet u het verschil tussen uw lening en de waarde van de beleggingen nog op een andere manier terugbetalen. Maar het kan ook zijn dat uw beleggingen aan het eind meer waard zijn dan uw lening. Dan is de rest voor u.
9
‘Ik wil het liefst kopen, iets voor mezelf. Ik wil mijn geld slim inzetten, niet water naar de zee dragen, zoals dat met huren gaat’
Rente
Rente Als u geld bij ons leent, betaalt u altijd rente. Die betaalt u naast het bedrag dat u tussentijds terugbetaalt van de lening. Of naast het bedrag dat u belegt of spaart om de lening later mee terug te betalen.
Een voorbeeld: U hebt een lening van € 200.000,- en betaalt nu een variabele rente van 3%. Uw bruto maandlasten (voor belastingaftrek) zijn €500,-. Stijgt de variabele rente naar 4%? Dan stijgen uw bruto maandlasten naar € 667,-. Een stijging naar 6% verdubbelt uw bruto maandlasten naar € 1.000,-.
‘Ik zie mijn eigen huis als een springplank naar de toekomst. Ik wil iets opbouwen en misschien kunnen profiteren van de waardevermeerdering...’
3%
Hypotheek € 200.000,-
€ 500,-
Bruto maandlasten
Wij hebben twee soorten rentes.
1 Vaste rente U kunt kiezen voor een rente die voor een afgesproken periode gelijk blijft. Dit heet een vaste rente. Het voordeel van een vaste rente is, dat u voor een bepaalde tijd zekerheid hebt over het bedrag dat u iedere maand moet betalen. Hieronder staat hoe lang uw rente in principe gelijk kan blijven. Per product kan dit verschillen. 1 jaar
2 jaar
5 jaar
6 jaar
7 jaar
10 jaar
15 jaar
20 jaar
30 jaar
2 Variabele rente U kunt in de meeste gevallen ook kiezen voor een rente die iedere maand kan veranderen. Dit heet een variabele rente. Een variabele rente betekent dat uw rentepercentage iedere maand kan stijgen of dalen. Het voordeel van een variabele rente is, dat deze vaak lager is dan de vaste rente van dat moment. Een ander voordeel is dat de rente kan dalen. Hierdoor betaalt u minder. Het nadeel is dat de rente ook kan stijgen. Hierdoor kan het bedrag dat u iedere maand moet betalen opeens veel hoger worden.
4%
Hypotheek € 200.000,-
Bruto maandlasten
6%
Hypotheek € 200.000,-
€ 667,-
€ 1000,-
Bruto maandlasten
11
Woonverzekeringen
Woonverzekeringen Hoe u ook woont, uw woning is uw dierbaar. U wilt zonder zorgen van uw woning kunnen genieten. U wilt dan ook goed verzekerd zijn als er wat gebeurt. Daarom zijn er verschillende soorten woonverzekeringen. U moet altijd een woonhuisverzekering afsluiten. Een overlijdensrisicoverzekering is meestal ook verplicht. Er zijn ook nog andere woonverzekeringen, zoals bijvoorbeeld een inboedelverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hiervan mag u zelf weten of u deze wel of niet neemt.
‘Ik ben blij en trots dat ik alles zelf heb geregeld en dat ik in mijn eentje een huis kan kopen. Een eigen huis geeft me een onafhankelijk en vrij gevoel’
Altijd verplicht 1 Woonhuisverzekering Als u een hypotheek neemt bij Delta Lloyd Bank, moet u een woonhuisverzekering afsluiten. Met een woonhuisverzekering bent u verzekerd tegen schade aan uw woning. Bij bijvoorbeeld een brand of lekkage hebt u al snel veel schade. De financiële gevolgen hiervan zijn vaak zeer groot. U kunt uw woning bij Delta Lloyd verzekeren of bij een andere verzekeraar. Op www.deltalloyd.nl/wonen vindt u alle informatie over de woonhuisverzekering van Delta Lloyd.
Meestal verplicht 2 Overlijdensrisicoverzekering Als iemand overlijdt, is dit al moeilijk genoeg voor de nabestaanden. Het laatste wat zij daarbij kunnen gebruiken zijn financiële zorgen. Met een overlijdensrisicoverzekering krijgen uw nabestaanden na uw overlijden een bedrag. Hiermee kunnen uw nabestaanden (een deel van) de lening voor uw woning terugbetalen. Meestal bent u verplicht een overlijdensrisicoverzekering te nemen bij uw hypotheek. Bijvoorbeeld als u meer dan 80% van de marktwaarde van de woning leent. U hoeft deze overlijdensrisicoverzekering niet bij Delta Lloyd te sluiten. Wel biedt Delta Lloyd u een scherp geprijsde overlijdensrisicoverzekering met goede voorwaarden aan. U kunt de overlijdensrisicoverzekering van Delta Lloyd aanpassen aan uw eigen wensen. Op www.deltalloyd.nl/wonen leest u alles over de overlijdensrisicoverzekering van Delta Lloyd. Let op: ook als u niet verplicht bent een overlijdensrisicoverzekering te nemen, kan het verstandig zijn dit wel te doen. Wij raden u aan hierover advies te vragen aan uw financieel adviseur.
Niet verplicht 3 Andere woonverzekeringen U kunt ook andere risico’s verzekeren. Zoals de spullen in uw woning, arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid. Bij Delta Lloyd kunt u kiezen uit een compleet pakket woonverzekeringen. Op www.deltalloyd.nl/wonen vindt u alle informatie over de woonverzekeringen van Delta Lloyd.
12
De mogelijkheden op een rij Hieronder zetten wij nog een keer alle mogelijkheden voor u op een rij. –– De eerste stap die u zet, is het kiezen van een lening. Koopt u bijvoorbeeld een nieuwbouwwoning? Dan kunt u kiezen voor de Nieuwbouw Hypotheek. –– De tweede stap is dat u een manier van terugbetalen kiest. U hebt ook hier veel keuzevrijheid. U hoeft niet per se één manier van terugbetalen te kiezen. U mag ook de verschillende manieren van terugbetalen met elkaar combineren. Bedenk dan dat u daarmee misschien niet de hele lening kunt terugbetalen. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een deel zekerheid, zoals Annuïtair terugbetalen, en een deel zonder die zekerheid zoals Aflossingsvrij. –– De derde stap is dat u een rente kiest. Ook dan hebt u veel keuzevrijheid. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om bij Annuïtair terugbetalen te kiezen voor een variabele rente en bij Aflossingsvrij voor een vaste rente.
Manier van terugbetalen
Budget Hypotheek
––
U moet een woonhuisverzekering afsluiten bij uw lening. Meestal is een overlijdensrisicoverzekering ook verplicht. Bijvoorbeeld als u een hoog bedrag leent in vergelijking met de waarde van uw woning. Ook zijn er nog andere soorten woonverzekeringen. Hiervan mag u zelf weten of u deze wel of niet neemt.
DrieSterrenHypotheek
Nieuwbouw Hypotheek
Aflossingsvrij
x
x
x
Annuïtair
x
x
x
EffectPlus
x
x
x
Lineair
x
x
x
ZekerPlus
x
x
x
Hypotheek SpaarVerzekering
x
x
x
Rente Vaste rente
1*, 2, 5, 6, 7 & 10 jaar
1*, 2, 5, 6, 7, 10, 15, 20 & 30 jaar
1*, 2, 5, 6, 7, 10, 15, 20 & 30 jaar
Variabele rente
Nee
Ja, behalve bij ZekerPlus & Hypotheek SpaarVerzekering
Ja, behalve bij ZekerPlus & Hypotheek SpaarVerzekering
Woonhuisverzekering
Verplicht
Verplicht
Verplicht
Overlijdensrisicoverzekering
> 80% marktwaarde
> 80% marktwaarde
> 80% marktwaarde
Woonverzekeringen
13
Waar u verder op moet letten Wij willen graag dat u goed geïnformeerd uw keuze voor een hypotheek maakt. Daarom zetten wij in dit hoofdstuk enkele belangrijke zaken waar u verder op moet letten voor u op een rij. Zo heeft het kopen van een woning gevolgen voor uw belastingen. En komt u misschien in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie. Om ervoor te zorgen dat u een hypotheek afsluit die bij u past, kunt u onze hypotheken alleen via een financieel adviseur afsluiten. In dit hoofdstuk vindt u ons telefoonnummer en het adres van onze website. Neem gerust contact met ons op als u op zoek bent naar een financieel adviseur bij u in de buurt.
NHG Als u een huis koopt, kan het gunstig zijn om uw hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. Als u een hypotheek afsluit, leent u geld. Over het terugbetalen hiervan maakt u afspraken met de geldverstrekker. Een hypotheek met NHG biedt extra zekerheid voor de geldverstrekker. Hij krijgt het geleende geld terug wanneer u de hypotheek niet meer kunt betalen. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen verstrekt de NHG.
De voordelen van NHG: Voordelig Met NHG betaalt u een lagere rente dan zonder NHG. De kosten die u maakt om NHG te krijgen, kunt u bij uw belastingaangifte aftrekken van uw belastbaar inkomen. Veilig Uw lening voor uw woning wordt onder voorwaarden kwijtgescholden als u buiten uw schuld om niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld door werkloosheid buiten uw schuld of arbeidsongeschiktheid.
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen kan besluiten dat u de lening niet meer hoeft terug te betalen. Voor het krijgen van NHG moet u wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Ook betaalt u eenmalig kosten voor het afsluiten van NHG. U kunt hier meer over lezen op de website www.nhg.nl. Natuurlijk kunt u ook uw financieel adviseur om meer informatie vragen.
Uw eigen woning en de belastingen In de meeste gevallen kunt u als eigenaar van een woning bij uw belastingaangifte ieder jaar een aantal kosten voor uw woning aftrekken. Voorbeelden hiervan zijn de rente die u betaalt over de lening voor uw woning en periodieke betalingen voor erfpacht. Ook kunt u, in het jaar dat u de woning koopt, eenmalig enkele kosten aftrekken die u maakt om de lening te krijgen. Zoals de notariskosten voor de hypotheekakte. Uw hypotheek kan ook op andere manieren gevolgen hebben voor de door u te betalen belasting. Laat u dus goed adviseren of kijk op www.belastingdienst.nl. Nieuwe belastingregels per 1 januari 2013 Sinds 1 januari 2013 is de rente van een nieuwe lening alleen aftrekbaar van de belastingen als u de lening in 30 jaar annuïtair of lineair terugbetaalt. Kiest u voor een andere manier van terugbetalen? Dan is de rente niet aftrekbaar. Oversluiten en de belastingen Ook als u uw bestaande lening wilt oversluiten naar Delta Lloyd Bank, krijgt u met belastingregels te maken. Oversluiten betekent dat u de lening bij de ene bank terugbetaalt en een nieuwe lening sluit bij een andere bank. Met deze nieuwe lening betaalt u de bestaande lening terug. De rente over deze nieuwe lening blijft aftrekbaar.
14
Let u alstublieft ook op deze regels: –– Verhoogt u uw lening bij het oversluiten voor een verbouwing van uw woning? Dan is de rente over de verhoging alleen aftrekbaar als u deze in 30 jaar annuïtair of lineair terugbetaalt. –– Hebt u na 1 januari 2013 een nieuwe woning gekocht en hebt u al een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), Beleggingsrekening Eigen Woning (BEW) of een Spaarrekening Eigen Woning (SEW)? Dan kunt u deze inbrengen in een ZekerPlusHypotheek Rekening of Hypotheek SpaarVerzekering. Nieuwe woning kopen en de belastingen Als u uw oude woning verkoopt en een nieuwe woning koopt, kunt u te maken krijgen met de bijleenregeling. Hebt u uw oude woning verkocht met overwaarde? En koopt u binnen 3 jaar na deze verkoop een andere woning? Dan geldt de bijleenregeling. Dit betekent dat u géén rente mag aftrekken over het deel van de lening dat u had kunnen betalen met de overwaarde. De overwaarde is het verschil tussen de verkoopprijs en de lening voor uw oude woning. Een voorbeeld: De overwaarde van de woning die u verkoopt is € 20.000,-. U koopt een nieuwe woning van € 200.000,-. De rente is dan aftrekbaar over een lening van maximaal € 180.000,(€ 200.000,- - € 20.000,-). Leent u meer dan € 180.000,-? Dan mag u over het bedrag boven die € 180.000,- geen rente aftrekken. Wilt u meer weten over deze of andere belastingregels? Kijk dan op de website van de Belastingdienst. Of vraag het aan uw financieel adviseur.
Ook is het mogelijk om via onze website www.deltalloyd.nl/adviseur een financieel adviseur te zoeken.
Gedragscode Hypothecaire Financieringen Ieder jaar wordt in Nederland een groot aantal hypotheken verstrekt. Aanbieders van hypotheken, dus ook Delta Lloyd Bank, houden zich aan bepaalde gedragsregels. Deze gedragsregels staan in de Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF). De gedragscode is afgesproken na overleg met de overheid en consumentenorganisaties. Eén van de doelstellingen van de gedragscode is betere consumentenvoorlichting. Die vindt u onder andere terug in deze brochure. Ook houden wij ons in onze hypotheekvoorwaarden en acceptatienormen aan deze gedragscode. U kunt de gedragscode en de toelichting op de gedragscode downloaden op onze website www.deltalloyd.nl/hypotheek. Hier vindt u ook de voorlichtingsbrochure ‘Een betaalbare hypotheek: nu en straks’. Deze voorlichtingsbrochure is een onderdeel van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en gemaakt door het CHF (Contactorgaan Hypothecair Financiers) en het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting).
Financiële Bijsluiter Veel van de in deze brochure genoemde producten hebben een Financiële Bijsluiter. Het is belangrijk dat u weet wat de risico’s zijn van een product voor u het product koopt. U vindt de Financiële Bijsluiters op onze website www.deltalloyd.nl.
Financieel adviseur Delta Lloyd Bank verkoopt haar hypotheken via financieel adviseurs. Een financieel adviseur kan alles voor u op een rij zetten. En u adviseren wat voor u het beste is. Zo komt u samen tot een hypotheek die bij u past. Onze Cliëntenservice helpt u graag bij het vinden van een financieel adviseur bij u in de buurt. Wij zijn bereikbaar via telefoonnummer (026) 400 44 22.
‘Wij willen investeren in een huis dat past bij onze droom en invulling geeft aan onze identiteit’ 15
Uw financieel adviseur is:
Meer informatie?
G 01.9.13-0615
Wilt u meer weten over een hypotheek van Delta Lloyd? Neem dan contact op met ons. Wij gaan graag met u in gesprek.
Aan deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend.
Delta Lloyd Bank NV Postbus 231 1000 AE Amsterdam
